Uvjeti za odobravanje kredita. Uvjeti za odobravanje kredita od strane banaka Hipotekarni kredit: uvjeti za odobravanje
Kreditna– prijenos na privremeno korištenje bilo koje vrijednosti (u bilo kojem obliku) s jednog vlasnika na drugog pod uvjetima povrata, hitnosti i plaćanja. Suvremeni odnosi na području kreditiranja izraženi su u različitim oblicima i vrstama takvog financijskog proizvoda. Ovisno o tome, razlikuju se i pravila za njegovo pružanje.
![](https://i1.wp.com/cbkg.ru/uploads/wsv%2026.05%20%D1%87%D0%B5%D0%BB%D0%BE%D0%B2%D0%B5%D1%87%D0%BA%D0%B8%203.jpg)
Načela kreditiranja Opći uvjeti za davanje kredita
Uvjeti za odobravanje bilo kojeg zajma temelje se na njegovim načelima:
- povratnost;
- hitnost;
- plaćeni.
Naknadivost se shvaća kao potreba za obveznim povratom materijalne vrijednosti koju je primio zajmoprimac zajmodavcu. Hitnost je prirodan oblik osiguranja povrata. Pretpostavlja se da sredstva primljena u zajmu ne podliježu samo povratu, već se moraju vratiti u strogo određenom roku.
Posljednji uvjet zajma je isplata kredita. Ovo načelo utvrđuje obveznu naknadu vjerovnika za korištenje njegove materijalna vrijednost... Izraženo u obliku jednokratnog plaćanja ili plaćanja u ratama tijekom cijelog trajanja ugovora.
Odnosi između subjekata kreditiranja dokumentirani su u obliku sklopljenog ugovora o kreditu. Opći i pojedinačni uvjeti ovog dokumenta sastavni su dio ovog dokumenta. .
Opći uvjeti ugovor o kreditu osniva vjerovnik samostalno, jednostrano. Razvijeni su u skladu sa zahtjevima važećeg zakonodavstva. Na njih se primjenjuju pravila sporazuma o pristupanju (članak 428. Građanskog zakonika Ruske Federacije). Odnosno, smatra se da je suglasnost zajmoprimca s takvim uvjetima potvrđena sklapanjem glavnog ugovora o zajmu. U ovom slučaju, potpis zajmoprimca nije potreban.
Opći uvjeti koje su razvile različite financijske i kreditne organizacije/banke ne razlikuju se značajno među sobom. U pravilu uključuju sljedeće glavne pozicije (odjeljke):
![](https://i1.wp.com/cbkg.ru/uploads/wsv%2026.05%20%D1%87%D0%B5%D0%BB%D0%BE%D0%B2%D0%B5%D1%87%D0%BA%D0%B8%206.jpg)
Opći parametri koji određuju uvjete za pružanje kreditnog proizvoda su oni koje utvrđuje zajmodavac:
- fokus na proizvod;
- zahtjevi potrošača;
- minimalni/maksimalni iznos kredita i valuta;
- rok zajma;
- oblik davanja kreditnih sredstava (gotovinski/bezgotovinski);
- interes za korištenje;
- osiguranje ispunjenja obveza potrošača (osiguranje, jamstvo, zalog).
Opći uvjeti mogu uključivati dodatne priloge. Oni se odnose na određenu vrstu kreditnog proizvoda ili programa koji provodi institucija vjerovnik.
Promjene i dopune postojeće isprave vjerovnik također prihvaća samostalno (bez dogovora s drugom stranom). Na takve se odluke obavještavaju zajmoprimci kroz njihovu javnu ponudu.
Izrađeni i odobreni opći uvjeti moraju biti dostupni u uredu zajmodavca. Osim toga, ako zajmodavac ima vlastiti internetski resurs, ovaj dokument mora biti objavljen na web stranici tvrtke. Ako potrošač želi, dokument mu se može dostaviti na papiru.
Donijevši pozitivnu odluku o kreditiranju, zajmodavac dostavlja dokument s pojedinačnim parametrima proizvoda na uvid potrošaču. Za razliku od općih uvjeta, ovaj dokument sadrži stavove utvrđene pisanim sporazumom između potrošača (zajmoprimca) i institucije vjerovnika.
Potrošač izražava svoju suglasnost za primanje kredita pod takvim uvjetima potpisom. Od ovog trenutka glavni ugovor o zajmu smatra se zaključenim.
Pojedinačni uvjeti, kao dokument, već su posebno utvrđeni i propisani:
- oblik i vrsta proizvoda;
- iznos kredita (limit, valuta);
- rok trajanja ugovora (povrat kredita);
- interes za korištenje;
- postupak otplate (veličina, učestalost, vrijeme, metode itd.);
- iznos kazne/kazne/globe;
- dodatni plaćene usluge vjerovnik (popis, cijena, red donošenja);
- načini razmjene informacija između stranaka;
- drugi obvezni uvjeti koji se određuju ovisno o vrsti pojedinog kreditnog proizvoda.
![](https://i0.wp.com/cbkg.ru/uploads/wsv%2026.05%20%D0%BF%D0%BE%D1%82%D1%80%D0%B5%D0%B1%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%828.jpg)
Glavne vrste i oblici kredita. Uvjeti za odobravanje potrošačkog kredita
UVJETI/ PROIZVOD |
"ODGOJNO" | "UZ DRŽAVNU PODRŠKU" |
Zahtjevi potrošača |
|
|
Iznos, valuta i oblik |
|
|
Termin | ne više od 11 godina | rok studija povećan za 10 godina, odvojeno za otplatu |
Kamatna stopa | 12% | 7,06% *
(po stopi refinanciranja Centralne banke Ruske Federacije 8,25%) * kada se stopa refinanciranja promijeni, ona se izračunava na temelju ¼ stope refinanciranja + pet bodova |
Sigurnost |
|
nije obavezno |
Posebni uvjeti |
|
potrošačima mlađim od 18 godina, proizvod se isporučuje samo sa:
Proizvod se ne daje osobama pod skrbništvom (članak 19. Saveznog zakona "O starateljstvu") |
Posebni uvjeti za pružanje usluga utvrđuju se za svakog potrošača pojedinačno, ovisno o njegovim potrebama i pokazateljima solventnosti.
Također, kao primjer, možete razmotriti uvjete za pružanje proizvoda koje nude takve institucije kao što su RossinterBank, Rosselkhozbank, Ruskobank.
Hipotekarni kredit: uvjeti rezerviranja
![](https://i2.wp.com/cbkg.ru/uploads/wsv%2026.05%20%D0%B8%D0%BF%D0%BE%D1%82%D0%B5%D0%BA%D0%B0%203.jpg)
Hipotekarni zajam - pružanje posuđenih sredstava potrošaču uz kolateral (hipoteka) nekretnina... U pravilu se izdaje u značajnim količinama i dugo vremena.
Ova vrsta kreditiranja se može primijeniti financijske institucije kako za stjecanje same imovine od strane zajmoprimca (koja naknadno djeluje kao zalog), tako i za druge vrste kreditnih proizvoda (kao kolateral).
U većini slučajeva, svrha hipotekarnog kreditiranja potrošača je kupnja stambene nekretnine (u izgradnji, na primarnom ili sekundarnom tržištu).
Glavni parametri uvjeta hipoteke:
- valuta, iznos i rok zajma;
- iznos početne uplate;
- vrsta i veličina kamatne stope (fiksna/promjenjiva);
- dodatne provizije i plaćanja;
- osiguranje imovine / potrošača (obvezno ili dobrovoljno);
- zahtjeve za potrošača i potrebne dokumente;
- iznos i vrsta plaćanja (diferencirana/renta) itd.
Osnovne uvjete za odobravanje hipotekarnih kredita možete usporediti na primjeru proizvoda koje nude vodeće institucije u zemlji. Tablica sadrži trenutne ponude * u tri glavna područja hipotekarnog kreditiranja.
UVJETI/ OSNIVANJE |
![]() |
![]() |
![]() |
Namjena proizvoda | kupnja stambene nekretnine (primarno tržište) |
kupnja stambene nekretnine (sekundarno tržište) |
|
Zahtjevi potrošača |
|
|
|
Valuta | ruske rublje | ruske rublje | ruske rublje |
Kamatne stope | 15,00%-15,50% | 15,95% (prilikom prijave kasko osiguranje) |
17,50%-19,50% |
Iznos | od 45 tisuća rubalja do 15 milijuna rubalja |
od 1,5 milijuna rubalja do 15 milijuna rubalja |
od 300 tisuća rubalja do 30 milijuna rubalja |
Termin | do 30 godina | do 30 godina | do 15 godina |
Obrazac za podnošenje | jednokratno / djelomično | jednokratno, na račun |
|
Kapara / popust na kolateral | od 20% troška stečene imovine | min. popust na kolateral 30% |
|
Sigurnost |
|
|
|
Osiguranje | obvezno osiguranje rizika gubitka/oštećenja kolaterala za cijelo razdoblje (osim zemljišne parcele) | obvezno osiguranje rizika gubitka/oštećenja kolaterala za cijelo razdoblje | obvezno osiguranje od rizika:
|
Nalog za plaćanje | mjesečne isplate anuiteta | anuitet / diferencirana plaćanja | |
Odgovornost potrošača | kazna 20% godišnje | kazna 0,1% po danu | kazna 0,05% po danu |
Razmatranje zahtjeva za primanje sredstava | 2-5 dana |
14 dana |
1-10 dana |
* od kraja svibnja 2015.
Zajmove hipotekarne grupe mogu davati ustanove u svojim poslovnicama (podružnicama) u mjestu:
- registracija potrošača (ili jednog od sudužnika);
- stvarnu lokaciju založene imovine;
- potrošača akreditacija poslodavca (ili sudužnika).
Komercijalni kredit je nebankarski kredit koji se daje pod uvjetom plaćanja akontacije, prijevremene otplate, obročne rate ili odgode plaćanja robe (usluge/radove). Ovaj oblik ima široku primjenu u odnosima između poslovnih subjekata (pravnih osoba, individualnih poduzetnika) i fizičkih osoba.
U svojoj osnovi, to je propisani uvjet za obavljanje međusobnih nagodbi između stranaka u gospodarsko-pravnim odnosima. Iz ovoga se može zaključiti da je njegova primjena izvediva samo u okviru izvršenja glavnog ugovora (ugovor o kupoprodaji, usluge, isporuka, radovi i sl.).
Na zakonodavnoj razini nema konkretizacije u pogledu uvjeta u njegovoj odredbi. Na njih se primjenjuju pravila i propisi koji se primjenjuju na zajmove i zajmove. Strane u odnosu mogu se samostalno dogovoriti i postaviti uvjete u vezi s:
- Obrasci (akontacija, plaćanje unaprijed, odgoda, rate).
- Iznosi i uvjeti.
- Veličina ploče (postotak) itd.
U pravilu se u praksi uvjeti za pružanje komercijalnih kredita propisuju u glavnom ugovoru. Međutim, mogu se formulirati i izvršiti u zasebnom dokumentu (dodatni ugovor). U ovom slučaju na njega se primjenjuju isti zahtjevi obrasca kao i na glavni dokument.
Sukladno tome, ako su zahtjevi izneseni na glavni ugovor o svom pisanje ili državnu registraciju, onda bi se slični zahtjevi trebali primijeniti na ugovor o kreditu.
Ovaj oblik pozajmljivanja omogućuje potrošačima posuđivanje određenih artikala. Predmet mogu biti samo materijalni proizvodi (sirovine, materijali, druga dobra) dani na određeno vrijeme od strane potrošača.
Nakon isteka roka utvrđenog ugovorom, takve stvari (identične kvalitete i vrste) podliježu povratu vjerovniku uz plaćanje kamata za njihovo korištenje.
Odnos poslovnih subjekata temelji se na pisanim ugovorima - ugovorima o robnom kreditu. Dokument utvrđuje i definira uvjete za njegovo pružanje. Bitni su:
- Specifikacija stvari koja se prenosi na kredit (količina, asortiman, kompletnost, kvaliteta itd.).
- Veličina (stopa) i postupak plaćanja za korištenje.
- Uvjeti povrata stvari ili novčana naknada za njezino korištenje.
Određivanje roka povrata nije obvezan i bitan uvjet. Prema normama važećeg zakonodavstva, u slučaju njegove odsutnosti, zajam se podliježe povratu nakon mjesec dana nakon predstavljanja potraživanja zajmodavca zajmoprimcu.
Ako u samom ugovoru nije drugačije određeno, nadoknađuju se odnosi nastali u vezi s korištenjem robnog kredita. Visinu kamate (plaćanja) za korištenje robe i postupak plaćanja ugovorne strane određuju samostalno. Ako ovaj uvjet nije naveden, tada se iznos kamate utvrđuje kao jednak stopi refinanciranja Središnje banke Ruske Federacije.
Proračunski zajam je ciljani, kompenzirani zajam na teret proračuna. Jedan je od oblika financiranja njegovih troškova. Zajmoprimci mogu biti i državni i općinske organizacije i pravna lica(nije vezano za navedene kategorije). Glavni uvjet za primatelje je nepostojanje zaostalih obveznih plaćanja u odgovarajući proračun.
Važeće zakonodavstvo za općinska i državna poduzeća predviđa mogućnost dobivanja beskamatni zajam... Drugim organizacijama zajam se može dati samo pod uvjetima plaćanja kamata za njegovo korištenje. Njihova stopa utvrđuje se odgovarajućim ugovorom, a u iznosu od najmanje 1/10 stope refinanciranja Centralne banke (vrijedi tijekom trajanja kredita).
Poduzeće može dobiti zajam ako su ispunjeni sljedeći uvjeti:
- pravna osoba nije u postupku reorganizacije, likvidacije ili stečaja;
- poduzeće je uredno registrirano i posluje na području općine (iz čijeg se proračuna vrši kreditiranje);
- nema dugovanja po prethodno primljenom proračunskom novcu, obveznim uplatama svih razina i izvanproračunskim državnim sredstvima.
Osim toga, preduvjet za odobravanje kredita pravnoj osobi je potvrda njezine financijske stabilnosti. U tu svrhu tijelo financijske kontrole provodi preliminarnu financijsku reviziju stanja organizacije.
Zajmovi se odobravaju privatnim tvrtkama samo ako daju likvidni kolateral. Njegovi načini mogu biti:
- Bankarska garancija.
- Jamstvo.
- Kolateral za imovinu (uključujući u obliku vrijednosnih papira, dionica, dionica itd.) koji pokriva 100% danog kredita.
- Prilikom odabira kreditnog proizvoda i njegovog programa, svakako proučite opće uvjete kredita koje odobrava financijska institucija.
- Imajte na umu da je bankarska institucija dužna u potpunosti obavijestiti zajmoprimca o uvjetima zajma. Ako potrošač želi, zajmodavac također mora dostaviti svu dokumentaciju (opću i individualni uvjeti) za određeni proizvod.
- Prije potpisivanja ugovora o zajmu pažljivo proučite sve njegove uvjete. Ako neki stavovi nisu jasni, trebate zamoliti djelatnika banke vjerovnika da ih pojasni.
- Zajmodavac je dužan potrošaču dati ugovor o kreditu (pojedinačne uvjete) na uvid. Imajte na umu da rok za upoznavanje s njegovim uvjetima ne može biti kraći od 5 dana.
Opći uvjeti za davanje, održavanje i otplatu stambenih kredita(u daljnjem tekstu - Opći uvjeti kreditiranja)
1. Pojmovi i definicije korišteni u Općim uvjetima kreditiranja
Anuitetne isplate – svote novca, mjesečno usmjereno na otplatu primljenog Zajma i plaćanje Kamata za korištenje Zajma, međusobno jednakih tijekom cijelog razdoblja kredita ili svakog od vremenskih intervala na koje se dijeli ukupni rok kredita.
Iznos konačne uplate (uključujući unutar svakog od vremenskih intervala) je korektivan i može se razlikovati od iznosa svih prethodnih plaćanja prema gore ili prema dolje. Iznos plaćanja od posljednjeg Datuma plaćanja utvrđuje se kao stanje duga po Zajmu i obračunate kamate za korištenje Zajma na navedeni datum (uključivo).
Banka (Zajmodavac; prema tekstu Ugovora - Zajmodavac)- otvorena dioničko društvo Sberbank Rusije, opća dozvola br. 1481 od 08.08.2012, lokacija: Rusija, 117997, Moskva, ulica Vavilova, zgrada 19.
Raspored plaćanja - dokument koji sadrži podatke o datumima plaćanja i iznosima za otplatu duga zajma i plaćanje kamata na korištenje zajma.
Uključuje vremenske intervale za otplatu Zajma i plaćanje kamata za korištenje Zajma, na koje je podijeljen ukupni rok zajma, uključujući, ali ne isključivo: dok Zajmoprimac/sudužnik(i) ne navrše dob za umirovljenje i nakon što Zajmoprimac/ Suzajmoprimac(i) dostižu dob za umirovljenje...
Ugovor - ugovor o zajmu(u slučaju jednokratnog izdavanja kredita) / ugovor o otvaranju nerevolving kreditne linije (u slučaju davanja zajma na rate), sklopljen između Zajmoprimca / Suzajmoprimaca i Zajmodavca, prema kojem Zajmodavac osigurava sredstva Zajmoprimcu/sudužnicima u iznosu i pod uvjetima predviđenim Ugovorom, dok su Opći uvjeti kreditiranja sastavni dio Ugovora.
Sporazum – osnova- ugovor koji je Zajmodavac prihvatio od Zajmoprimca / Suzajmoprimca i naveden u Ugovoru, u skladu s kojim se stjecanje / ulaganje gradnje / pojedinačna gradnja / stjecanje i ulaganje izgradnje / stjecanje i pojedinačna izgradnja objekta nekretnine provedeno.
Dug prema Ugovoru- uključuje rok i dospjeli dug po zajmu, rok i dospjele kamate za korištenje zajma, kao i kaznu. pri čemu:
- Hitno zaduženje po Ugovoru- ostatak iznosa Zajma i Kamata za korištenje Zajma čiji rok dospijeća i plaćanje, u skladu s uvjetima Ugovora, nije došlo,
- Dospjeli dug prema Ugovoru- ostatak iznosa Zajma i Kamata na korištenje Zajma, za koje Zajmoprimac/Suzajmoprimci nisu ispunili uvjete Ugovora u pogledu pravovremene otplate i plaćanja u uvjetima utvrđenim Ugovorom.
Kreditni dug- ostatak iznosa zajma koji se vraća Zajmodavcu. Uključuje:
- Oročeni dug po zajmu- ostatak iznosa Zajma koji se vraća Zajmodavcu, a čije dospijeće nije došlo u skladu s odredbama Ugovora,
- Dospjeli kreditni dug- ostatak iznosa Zajma koji se vraća Zajmodavcu, čije je dospijeće došlo, a nije otplaćen u rokovima utvrđenim Ugovorom.
Zajmoprimac/suzajmoprimac(i) - ovisno o kontekstu Općih uvjeta kreditiranja - pojedinac(e) koji(e) nudi(e) Zajmodavcu sklapanje Ugovora ili koji je sklopio Ugovor sa Zajmodavcem.
Osiguran zajam- uvjet zajma propisan Ugovorom na temelju zahtjeva Zajmoprimca/Suzajmoprimca i koji uključuje davanje Zajma po smanjenoj kamatna stopa podložno životnom i zdravstvenom osiguranju Zajmoprimca / Titulnog sudužnika u korist Zajmodavca za cijeli rok kredita. Uvjeti osiguranja određeni su pravilima osiguranja odabranog osiguravajućeg društva.
Ostali računi - račun(e) za depozit(e), čiji uvjet(i) dopušta(ju) obavljanje potvrda i debitnih transakcija, račun(e) debitne(e) bankovne(e) kartice(e), tekući račun(e) Zajmoprimca / Naziv suradnika -zajmoprimac otvoren u valuti Zajma kod Zajmodavca u slučaju zatvaranja Računa/Računa/promjene liste Računa (podložno klauzuli 3.5.1. Općih uvjeta kreditiranja) s kojih se otplaćuje Zajam.
Kreditna- sredstva koja Zajmodavac osigurava Zajmoprimcu/sudužnicima u iznosu i pod uvjetima (uključujući plaćanje, hitnost, otplatu) utvrđenim Ugovorom.
Mlada obitelj- obitelj u kojoj barem jedan od supružnika nije navršio 35 godina života ili nepotpuna obitelj (obitelj s jednim roditeljem i djetetom/djecom), u kojoj roditelj na dan nije navršio 35 godina života. Zajmodavac podnosi Zahtjev-upitnik za dobivanje kredita.
Kazna - iznos novca koji su Zajmoprimac/sudužnici dužni(i) platiti Zajmodavcu u slučajevima predviđenim Ugovorom.
Datum plačanja- kalendarski dan utvrđen za mjesečnu otplatu Zajma isplatama anuiteta, koji odgovara danu stvarnog davanja Zajma/prvog dijela Zajma.
Puni trošak kredita- troškovi Zajmoprimca/sudužnika, izraženi u postotku godišnje, za dobivanje i servisiranje Zajma, izračunati u skladu sa zahtjevima zakonodavstva.
Zadatak - nalog Zajmoprimca / Suzajmoprimca zajmoprimca Zajmodavcu na račun (ovima) / Ostali račun (ove) za prijenos Novac u otplati Duga po Ugovoru, kao i za prijevremena otplata Zajam ili njegov dio.
Kamate za korištenje kredita 1 - kamate koje je Zajmodavac obračunao na kreditno zaduženje, u iznosu, na način iu rokovima utvrđenim Ugovorom. Uključuje:
- Rok kamata za korištenje Kredita- kamate za korištenje Zajma čiji rok dospijeća, u skladu s odredbama Ugovora, nije nastupio, uključujući kamate za korištenje Zajma obračunate na oročeni dug po Zajmu, te kamate za korištenje zajma koji je nastao na osnovu dospjelih duga po zajmu,
- Dospjele kamate za korištenje Kredita- kamate za korištenje Kredita čiji je rok dospijeća neplaćene u rokovima utvrđenim Ugovorom.
Račun(i) - račun(e) za depozit(e), čiji uvjeti(ovi) omogućuju obavljanje potvrda i debitnih transakcija, račun(e) debitne(e) bankovne(e) kartice(e), tekući račun(e) Zajmoprimca / Titula sudužnika otvoren u valuti Zajma od Zajmodavca, iz kojeg se Zajam otplaćuje. Račun može biti Kreditni račun.
Kreditni račun - tekući račun Zajmoprimca / suzajmoprimca, otvoren u valuti Zajma kod Zajmodavca, na koji se Zajam pripisuje. Broj računa kreditiranja naveden je u Ugovoru.
Suzajmoprimac naslova - Suzajmoprimac koji formalizira nekretninu u svoje (zajedničko) vlasništvo i u ime sudužnika, kao i u interesu sudužnika, uz njihov zajednički pristanak, obavlja obveze i radnje predviđene u kl. 2.1., 2.2.2., 2.5., 3.5.1., 3.9.1., 4.1.1., 4.3.8. (poziv na klauzulu 4.3.8. primjenjuje se ako dani Kredit ispunjava uvjete navedene u ovoj točki), 4.4.12. Opći uvjeti zajma, kao i druge radnje koje predviđaju davanje naloga(a), zahtjeva(a) i drugih dokumenata Zajmodavcu u skladu s Ugovorom. PUNO IME. Vlasnički suzajmoprimac naveden je u Ugovoru.
2. RedpružanjeZajam
2.1. Datum stvarnog davanja Zajma je datum kada se Zajam/prvi dio Zajma pripisuje na račun Zajma. Zajam se može dati na jedan od sljedeća dva načina (način izdavanja zajma ovisi o uvjetima danog kreditnog proizvoda i određen je Ugovorom):
Paušalni iznos na zahtjev Zajmoprimca/Naslovnog suzajmoprimca uplatom na Kreditni račun (prilikom davanja Zajma za ulaganje u izgradnju, ako je Ugovorom o osnovi predviđena jednokratna uplata troška nekretnine, kao i za kupnju Objekta Nekretnine);
U dijelovima na zahtjev Zajmoprimca / Naslovnog suzajmoprimca uplatom na Kreditni račun u okviru neiskorištenog (slobodnog) stanja nerevolving kreditne linije (prilikom davanja Zajma za ulaganje u građevinarstvo, ako je Osnovnim ugovorom predviđeno plaćanje troška 2 nekretnine u dijelovima, kao i za samostalnu izgradnju objekta nekretnine), pri čemu:
za samostalnu izgradnju objekta nekretnine koja se izvodi na temelju ugovora s građevinskom organizacijom ili s drugom osobom koja izvodi gradnju - veličina prvog dijela Zajma ne smije prelaziti procijenjeni trošak izgradnje nekretnine. Objekt nekretnine / trošak građevinskih radova na objektu nekretnine (isključujući trošak završnih / završnih radova Objekt nekretnine);
za samostalnu izgradnju objekta nekretnine, izvedenu samostalno bez uključivanja organizacija gradnje ili druga osoba koja izvodi gradnju - veličina prvog dijela zajma ne smije istovremeno prelaziti:
50% utvrđenog limita kreditne linije;
procijenjeni trošak izgradnje objekta nekretnine / trošak radova na izgradnji objekta nekretnine (isključujući trošak završnih / završnih radova na objektu nekretnine);
za kredite za individualnu gradnju uz istovremeno stjecanje zemljišne čestice, plaćanje troška njezina stjecanja uključeno je u iznos prvog dijela Zajma.
2.1.1. ako je prije izdavanja Zajma/prvog dijela Zajma potrebno urediti kolateral:
Pravilno izvršenje osiguranja za ispunjenje obveza iz Ugovora, uključujući:
2.1.1.1. prilikom upisa zaloga prava tražbine sudionika zajednička gradnja:
Pružanje zatvorenika (prijavljenog) u propisanom važeće zakonodavstvo postupak Ugovora o osnovi ulaganja u izgradnju objekta nekretnine (ugovor o sudjelovanju u zajedničkoj izgradnji objekta nekretnine ili ugovor o ustupanju prava tražbine po ugovoru o sudjelovanju u zajednička gradnja objekta nekretnine), kao i:
pri upisu zaloga prava tražbine sudionika u zajedničkoj gradnji na temelju sporazuma:
Dostavljanje dokumenta koji potvrđuje prijenos na državna registracija ugovor o zalogu prava tražbine sudionika u zajedničkoj gradnji prema ugovoru o sudjelovanju u zajedničkoj izgradnji objekta nekretnine;
prilikom upisa zaloga prava tražbine sudionika u zajedničkoj gradnji po zakonu Ugovor o ulaganju u izgradnju objekta nekretnine mora sadržavati napomenu o zalogu prava tražbine sudionika zajedničke gradnje u korist zajmodavca, a u nedostatku takve oznake izvod iz Samca državni registar prava na nekretninama i transakcije s njima, potvrđujući državnu registraciju zaloga prava potraživanja sudionika u zajedničkoj gradnji u korist zajmodavca;
2.1.1.2. prilikom davanja u zalog nekretnine (osim zemljišne čestice), kao i prilikom davanja zajma u svrhu stjecanja nekretnine korištenjem pojedinačnih sefova Zajmodavca za namirenja po poslovima kupoprodaje:
Pružanje (jamčenje) zajmoprimca/suzajmoprimaca Zajmodavcu police osiguranja/ugovora o osiguranju za predmet(e) zaloga - objekt(e) nekretnine naveden u Ugovoru, tripartitnog ugovora o postupku rada s naknadom iz osiguranja (u daljnjem tekstu Trostrani ugovor) zaključen između osiguravajućeg društva, Zajmodavca i zalogodavca (zalogodavaca), te dokument koji potvrđuje činjenicu puna isplata premija osiguranja društva za osiguranje za cijelo razdoblje osiguranja;
2.1.2. ako je kao dio dokumentacije za Nekretninu prije sklapanja Ugovora dostavljen nacrt Ugovora o osnovici: odredba Ugovora o osnovici koju potpisuju strane pod uvjetima koji odgovaraju onima navedenim u nacrtu Osnove Sporazum;
2.1.3. prilikom davanja zajma u svrhu stjecanja nekretnine korištenjem pojedinačnih sefova Zajmodavca za namirenje za transakcije kupoprodaje:
Davanje Zajmodavcu potpisanog ugovora o kupoprodaji nekretnine;
Izvršenje sa Zajmodavcem drugih dokumenata kojima se regulira postupak korištenja pojedinačnog(ih) sefa(ova), u skladu s Ugovorom;
2.1.4. potvrda činjenice da Zajmoprimac/suzajmoprimci plaćaju dio vrijednosti imovine i/ili dostupnosti sredstava (u valuti zajma ili drugoj valuti po tečaju Banke Rusije od datum izdavanja Zajma/prvi dio Zajma) u iznosu od najmanje razlike između vrijednosti Nekretnine i iznosa Zajma pružanjem Zajmodavca (jedna ili više od sljedećih opcija):
1) izvode o stanju sredstava na računu (depozitu) otvorenom kod Zajmodavca;
2) plaćanje ili drugi dokumenti koji potvrđuju činjenicu plaćanja dijela troška nekretnine;
3) dokument(e) koji potvrđuju (njihovo) pravo Zajmoprimca / Titularnog suzajmoprimca i bilo kojeg od sudužnika (ako je potrebno) i/ili osoba u čijem je vlasništvu, u skladu s Ugovorom, predmet nekretnine sastavljen za primanje sredstava dodijeljenih iz proračuna za plaćanje dijela troška nekretnine (potvrda o pravu na primanje subvencija, državne stambene potvrde i sl.);
4) dokument kojim se potvrđuje vrijednost imovine koja pripada Zajmoprimcu / bilo kojem od suzajmoprimaca i / ili njegovom (njezinom) supružniku i / ili članovima njegove / njihove obitelji (djeca, roditelji), a prodana je unutar okvir istih transakcija izvršenih za njegovu prodaju i stjecanje kreditirane nekretnine;
2.1.5. u slučaju predviđenog smanjenja prihoda Zajmoprimca/suzajmoprimca(a) nakon ulaska u starosnu dob za umirovljenje tijekom razdoblja trajanja Ugovora:
Registracija Raspored plaćanja;
2.1.6. ako postoji u sklopljenom Ugovoru - na temelju mogućnosti plaćanja vrijednosti Objekta nekretnine bezgotovinskim načinom (osim za davanje Zajma u svrhu stjecanja Objekta nekretnine korištenjem pojedinačnih sefova Zajmodavca za namire po poslovima kupoprodaje) :
Izvršenje naloga Zajmoprimca / suzajmoprimca zajmoprimca Zajmodavcu za prijenos iznosa Zajma / prvog dijela Zajma i vlastitih sredstava Zajmoprimac/sudužnici u iznosu utvrđenom u skladu s točkom 2.1.4. Općih uvjeta kreditiranja (ako je potrebno prenijeti vlastita sredstva Zajmoprimca/sudužnika istovremeno s kreditna sredstva) prema detaljima navedenim u Ugovoru;
2.1.7. izvršenje Naloga;
2.1.8. Prilikom upisa zaloga nekretnine(a) prije izdavanja Zajma (osim upisa naknadnog zaloga nekretnine): sastavljanje, uz sudjelovanje Zajmodavca, propisno izvršene hipoteke ( u slučaju hipoteke);
2.1.9. registraciju u prisutnosti zaposlenika Zajmodavca od strane pojedinaca koji prodaju nekretninu ili ustupaju prava iz transakcije, ovisno o svom bračnom statusu, izjavu da u trenutku stjecanja relevantnog prava nisu bili u braku (ili daju Zajmodavcu uz javnobilježničku izjavu) i (ili) davanje ovjerene suglasnosti supružnika za otuđenje imovine / prijenos prava;
2.1.10. prilikom davanja zajma u svrhu stjecanja nekretnine korištenjem pojedinačnih sefova Zajmodavca za namirenja po transakcijama kupoprodaje: sastavljanje ugovora(a) sa zajmodavcem o zakupu pojedinačnog(ih) sefa(a) i akta ( s) prijenosa i prihvaćanja na korištenje pojedinačnog sefa;
Među raznim bankarske usluge kreditiranje ostaje u potražnji. Krediti se izdaju u razne banke... Samo u svakoj organizaciji te se usluge mogu pružati na temelju različitih zahtjeva. Uvjeti za dobivanje kredita razlikuju se ovisno o vrsti kredita. Više o tome bit će riječi u članku.
Načela kreditiranja
Uvjeti kredita temelje se na sljedećim načelima:
- povratnost;
- hitnost;
- plaćeni.
Naplativost je obvezno plaćanje duga vjerovniku. Hitnost se smatra prirodnim oblikom osiguranja povrata. To ukazuje da se primljeni novac mora ne samo vratiti, već i obaviti na vrijeme. Za korištenje sredstava naplaćuju se kamate, čime se potvrđuje plaćanje usluge.
Odnos između stranaka utvrđen je ugovorom. Mogu postojati opći i pojedinačni uvjeti. Prve odobrava zajmodavac samostalno na temelju suvremenog zakonodavstva. To uključuje pravila sporazuma o pristupanju (članak 428. Građanskog zakonika Ruske Federacije). Pristanak naručitelja potvrđuje se sklapanjem ugovora. Pojedinačni uvjeti daju se svakom zajmoprimcu posebno.
Opći uvjeti
Odobrava ih svaka banka, ali se ne razlikuju posebno. Obično uključuju sljedeće odjeljke:
- definiranje pojmova;
- uvjeti izdavanja, povrata, korištenja;
- odgovornost;
- rješavanje sporova.
Opći parametri koji određuju uvjete za odobravanje kredita su:
- fokus na proizvod;
- zahtjevi za zajmoprimce;
- minimum i maksimum za iznos, valutu;
- uvjeti zajma;
- oblik uplate sredstava;
- interes za korištenje;
- izvršavanje obveza.
U općim uvjetima može postojati dodatne aplikacije... Odnose se na određenu vrstu kreditnog proizvoda. Zajmodavac može sam napraviti promjene. Zajmoprimci saznaju o njima putem javne ponude. Opći uvjeti za odobravanje kredita moraju se čuvati u uredu ustanove. Ako banka ima web stranicu, tada se ta informacija nužno objavljuje tamo. Klijentima se mogu dostaviti u papirnatom obliku.
Individualni uvjeti
Ako je odluka pozitivna, zajmodavac poziva zajmoprimca da prouči pojedinačne uvjete rezerviranja potrošački kredit ili drugu vrstu kredita. Pristanak klijenta izražava se potpisivanjem ugovora. Tada je dokument zaključen.
Pojedinačni uvjeti pružanja bankovni krediti sljedeće:
- oblik i vrsta kreditiranja;
- iznos, valuta;
- rok trajanja ugovora;
- interes;
- nalog za plaćanje;
- iznos kazne;
- plaćene usluge;
- načini razmjene informacija;
- drugi uvjeti.
Kredit kupaca
Potrošački kredit podrazumijeva primanje sredstava za različite potrebe. Potrošač može biti pojedinac... Norme za pružanje takvih usluga utvrđene su u zakonodavstvu. Provedba se mora provesti prema uvjetima pružanja: općim i pojedinačnim. Opće uvjete zajma stvara zajmodavac za ponovno korištenje. Razlike na njima u kreditne institucije Ne.
Potrošački krediti se izdaju pod sljedećim uvjetima:
- dob 21-70 godina;
- radno iskustvo na posljednjem mjestu - od 6 mjeseci;
- rusko državljanstvo;
- pozitivna kreditna povijest;
- oblik davanja sredstava - jednokratno;
- nije potreban kolateral;
- valuta - rublje;
- obično se izdaje do 500 tisuća rubalja;
- rok - do 5 godina;
- stopa 18-30%;
- otplata isplatama anuiteta;
- mogućnost prijevremene otplate;
- prijava se razmatra tijekom dana.
Uvjeti za odobravanje kredita od strane banaka mogu se razlikovati. Moraju biti u ugovoru. Dopune se mogu izvršiti na zahtjev stranaka.
Kredit za obrazovanje
Izdaju se krediti za obrazovanje. Glavna značajka proizvod se smatra svrhovitošću: školarine. Time se postavljaju pravila za njegovo pružanje. Glavni zahtjevi uključuju:
- dob primatelja - preko 14 godina, s državljanstvom i registracijom;
- podnošenje ugovora o plaćenim uslugama;
- dostavljanje potvrde o uspješnoj obuci.
Neke organizacije imaju dodatne zahtjeve. Na primjer, Rosselkhozbank i Sberbank trebaju kolateral u obliku:
- jamstva;
- imovinski zalog.
Sberbank zahtijeva osiguranje kolaterala. Financijske organizacije nude svoje proizvode, koji su podijeljeni u 2 vrste:
- krediti za školovanje u ustanovi s licencom;
- krediti za studij na sveučilištu koje je na ograničenom popisu.
Stoga se postupak i uvjeti za odobravanje kredita mogu razlikovati. Primjerice, za obrazovni zajam s državnom potporom potrebno je studirati u ustanovi koja je sudionik eksperimenta državnog programa. Popis ustanova svake godine utvrđuje Ministarstvo obrazovanja i znanosti. Obrazovna ustanova mora sklopiti ugovor s vjerovnikom.
Sberbank nudi sljedeće programe:
- "Obrazovni". Izdaje se za obuku osoba od 14 godina. Morate imati državljanstvo i registraciju. Maksimalni iznos određena sposobnošću plaćanja. Rok je 11 godina. Stopa je 12%. Zajam se izdaje uz jamstvo.
- – Uz državnu potporu. Maksimalni iznos ovisi o školarinama. Sredstva se doznačuju na račun obrazovne ustanove. Stopa je 7,06%. Nije potreban kolateral. Potrošačima mlađim od 18 godina izdaje se suglasnost roditelja.
Uvjeti otplate i odobravanja kredita u svakoj banci utvrđuju se za svakog klijenta pojedinačno, uzimajući u obzir njegove potrebe i solventnost.
Hipoteka
Hipotekarni kredit se izdaje pod jamstvo nekretnine. Obično se isporučuje u velikim veličinama i na dugoročnoj osnovi. Koristi se ova opcija zajma financijska institucija za kupnju nekretnine od strane zajmoprimca, kao i za druge vrste kreditnih proizvoda. Stambeni objekti u izgradnji i gotovi objekti primarnog i sekundarnog tržišta sada su traženi.
Glavne nijanse uvjeta za dobivanje hipoteke:
- valuta, iznos, rok;
- iznos prve uplate;
- ponuda;
- dodatni troškovi;
- osiguranje;
- zahtjevi za dokumente;
- Način plaćanja.
Uvjeti za odobravanje kredita u Sberbank su sljedeći:
- primarno stanovanje;
- državljanstvo;
- dob - 21-75 godina;
- iskustvo - od 6 mjeseci;
- valuta - rublje;
- stopa - 15-15,5%;
- iznos - 45 tisuća - 15 milijuna rubalja;
- rok - do 30 godina.
Sredstva kredita isplaćuju se u paušalnom iznosu. Prva uplata iznosi 20% cijene stana. Posuđeno stanovanje daje se kao zalog. Potrebno je sklopiti osiguranje od rizika za cijelo razdoblje. Kredit ćete morati plaćati u mjesečnim ratama. Kazna je 20% godišnje. Zahtjev se razmatra za 2-5 dana. Hipoteka se izdaje u uredima na mjestu registracije, mjestu zaloga ili akreditacije potrošača.
Što vam je potrebno da dobijete zajam?
Ranije je za dobivanje kredita trebalo posjetiti banku. Sada se možete prijaviti online. Da biste se prijavili za kredit, obično trebate dostaviti sljedeće dokumente:
- Putovnica.
- Potvrda o prihodima.
- Bond papiri.
- Kopija radne knjižice.
Ovisno o vrsti posudbe, popis dokumenata može se promijeniti. Prije podnošenja zahtjeva, trebali biste proučiti uvjete za izdavanje kredita na stranici, a zatim odlučiti o dizajnu određenog programa. Da biste potpisali ugovor, morat ćete posjetiti banku.
Kazne za odgodu
Uvjet svakog sporazuma je ispunjenje obveza plaćanja duga. Zajmoprimci su dužni položiti sredstva u određenom roku propisanom ugovorom. Ako uplate ne budu izvršene na vrijeme, morat ćete platiti gubitke, kamate i kazne.
Iznos naknade može biti u rasponu od 0,5-2% iznosa za svaki dan kašnjenja. Ovaj iznos će biti dodan glavnoj uplati. A pravodobno plaćanje omogućit će vam formiranje pozitivne kreditne povijesti.
Klađenje
Kamate se razlikuju od banke do banke. Oni također ovise o vrsti kreditiranja. Za potrošačke kredite, oni su postavljeni u rasponu od 15-30%, a za hipoteke - 10-15%. Na kreditne kartice postavljeni su visoki postoci.
Za stalne kupce postoje niže cijene. To je zbog povjerenja u klijenta zbog izvrsnog kreditna povijestšto utječe na odobravanje prijava.
Provizije
Zajmoprimci se moraju upoznati s uvjetima zajma prije potpisivanja ugovora. Neke banke mogu naplaćivati naknade za servisiranje kredita, njegovo izdavanje. Ako jest, tada treba navesti njegovu veličinu.
Osiguranje
Osiguranje je traženo u kreditnom sektoru. Ova usluga vam omogućuje da se zaštitite od raznih rizika. Postoji mnogo vrsta osiguranja, ali su potrebna za postizanje zajedničkog cilja. Prilikom registracije usluge, u slučaju neizmirenja obveza, dug će platiti osiguravajuće društvo.
Ispada da je osiguranje potrebno kako bi se osigurali interesi banke? Nije baš tako, budući da je i klijent zainteresiran za povrat novca. Osiguranje će vam omogućiti plaćanje dugova zahvaljujući uplatama osiguranja.
Uobičajeno je razlikovati sljedeće vrste osiguranja:
- u slučaju smrti ili invaliditeta;
- gubitak posla.
Mnogi zajmoprimci ne žele potpisati ugovor. Time se povećava iznos duga i mjesečna plaćanja. Osiguranje može biti obvezno i dobrovoljno. Prva vrsta usluge odobrena je na saveznoj razini. A dobrovoljno osiguranje može se samo preporučiti, ali odbijanje od toga ne može imati štetne posljedice. Ako se osiguranje otkaže, zahtjevi se možda neće odobriti. Ili nije baš ponuđeno isplativi uvjeti... Obavezno je osiguranje prilikom dobivanja hipoteke i kod kredita za auto.
Zajmoprimci moraju pažljivo odabrati program nakon pregleda uvjeta i odredbi. Treba imati na umu da banka nužno mora savjetovati o uvjetima kredita. Ako potrošač zahtijeva podnošenje dokumentacije, onda to moraju učiniti zaposlenici. Sve neshvaćene detalje treba raspraviti odjednom. Zajmodavac mora dostaviti ugovor klijentu na pregled, za što je predviđeno najmanje 5 dana. Ugovor bi trebao biti sklopljen samo ako su uvjeti jasni.