Kreditni pretjerani. Što je prekoračenje, njegove razlike od zajma
Kredit s prekoračenjem oblik je kratkoročnog kreditiranja čija je suština osigurati nedostajuća sredstva za tekuća poravnanja za financijsko i gospodarsko poslovanje klijentu banke.
Takvom operacijom kao što je "prekoračenje", na računu klijenta formira se saldo zaduženja koji se dobiva kao rezultat plaćanja bankovne institucije u iznosu koji premašuje stanje tekućeg računa unutar operativnog dana. Članak 850. Građanskog zakonika Ruske Federacije regulira mogućnost davanja prekoračenja.
Što je prekoračenje po zajmu i koje su njegove svrhe? Zbog prekoračenja, klijent banke ima priliku izvršiti potrebna poravnanja u nedostatku vlastitih sredstava za to. Oni. dopunjavanje obrtnih sredstava provodi se na račun prekoračenja. Dakle, poslovni subjekt ima priliku usmjeriti dodatni posuđeni obrtni kapital na:
- Kupnja sirovina ili zaliha;
- Za plaćanje robe;
- Za isplatu plaća;
- Za isplatu uplata u proračun;
- Ostali troškovi neophodni za normalno funkcioniranje poduzeća.
Potreba za zajmom u obliku prekoračenja može nastati iz mnogih proizvodnih poduzeća iz sasvim objektivnih razloga.
Jedna od najčešćih je visoka vrijednost koeficijenta obrta obrtnog kapitala.
Prekoračenje preko računa - prednosti i nedostaci ovog zajma
Pojednostavljeno rečeno, vremenski razmak od početka proizvodnog ciklusa i primanja plaćanja za prodane proizvode predug je, u kojem nema dovoljno obrtnih sredstava da bi se osigurao kontinuitet proizvodnog ciklusa.
Uvjeti za odobravanje prekoračenja
Da bi banka otvorila prekoračenje, moraju biti ispunjeni brojni uvjeti.
- Za početak podnositelj zahtjeva za prekoračenje mora biti klijent ove bankarske institucije.
- Od trenutka državne registracije poduzeća mora proći određeno razdoblje. U ovom slučaju banka određuje rok prema vlastitom nahođenju, ali u većini slučajeva takvo je razdoblje godinu dana ili više.
- Dostupnost stabilnih mjesečnih prometa na tekućem računu. Oni. ako samo planirate nešto poduzeti i očekujete da ćete za to upotrijebiti prekoračenje, onda nema šanse. Ovaj oblik zajma predviđen je za projekte koji su već u funkciji. Štoviše, odluka o davanju prekoračenja ovisit će i o iznosu mjesečnog prometa na računu: pri malom prometu teško možete računati na prekoračenje ili će njegova veličina biti beznačajna.
- Odsutnost indeksa kartica na računu i naredbe za obustavu rada.
- Nema kašnjenja u plaćanju obveza po zajmu.
Održavanje prekoračenja i troškovi
Da bi otvorio zajam prekoračenja, klijent banke mora banci napisati odgovarajući zahtjev uz koji prilaže traženi paket dokumenata. Ovdje svaka banka ima svoje zahtjeve, ali u osnovi su to registracija (statutarni dokumenti), podaci iz kojih je moguće analizirati rezultate gospodarskih aktivnosti. U pravilu se radi o bilanci tvrtke na zadnji datum izvještavanja ili za razdoblje: šest mjeseci, godinu ili dvije godine.
Prilikom potpisivanja ugovora s bankom određuje se razdoblje prekoračenja: od 30 do 180 dana. Oni. nakon navedenog razdoblja, resursi posuđeni od banke moraju se vratiti, a nakon toga se prekoračenje može ponovno otvoriti. Princip je sljedeći: posuđeno - dano na vrijeme i ponovno uzeto - ponovno vraćeno.
Naknada za prekoračenje je sljedeća:
- Kamatna stopa za dodjelu limita prekoračenja;
- Kamatna stopa na zajam prekoračenja.
Vrlo je teško donijeti bilo kakav konačan zaključak o prednostima ove vrste pozajmljivanja u usporedbi sa standardnim zajmom, sve je isključivo individualno. Poanta je u tome da se prekoračenje povlači na kratko za rješavanje trenutnih problema, ali zajam se daje za određenu svrhu i, u pravilu, na dulje razdoblje.
Kreditna kartica s prekoračenjem
Ne može svatko živjeti u skladu sa svojim mogućnostima, a ponekad je toliko potrebno posuditi mali iznos prije plaće. Svaki put kad je trčanje u banku i podnošenje zahtjeva za kredit nekako vrlo teško i dugotrajno. Postoji izlaz: izdati kartice s prekoračenjem.
Takve kartice mogu dobiti sudionici u korporativnim projektima i projektima plaća. Tipično primaju ograničenje od 70% svoje mjesečne plaće. Kartica s prekoračenjem funkcionira na sljedeći način: ako su vam potrebna dodatna sredstva, otvorite liniju prekoračenja i banka vam pruža mogućnost trošenja ili podizanja sredstava viših od onih na kartici, unutar utvrđenog kreditnog limita. Zatim, u određenom roku, morate vratiti posuđeni novac i platiti banci za korištenje posuđenog novca.
Što se tiče uvjeta za program "prekoračenja po kreditnoj kartici", oni su potpuno različiti u svakoj bankovnoj instituciji. Na primjer, neke banke pružaju poček tijekom kojeg će vrijediti minimalni postotak, dok druge ne postavljaju počeka. Kamatne stope također se mogu razlikovati, ali općenito je njihova veličina proporcionalna stopama za programe potrošačkog kreditiranja.
Kartica s prekoračenjem razlikuje se od obične kartice po tome što istovremeno radi u dva načina: funkcionira i kao debitna i kao kreditna kartica.
Ova je opcija korisna za ljude koji povremeno trebaju privući kreditni resurs, da tako kažem, kao sigurnosnu opciju. Ako redovito koristite kredit, lakše je razmotriti mogućnost dobivanja kreditne kartice s dugim počekom. O njima možete saznati više iz članka: Kreditne kartice s počekom.
U našem smo članku pokušali objasniti što je prekoračenje po zajmu za pravne i fizičke osobe.
Pronašli ste grešku? Odaberite ga i pritisnite Ctrl + Enter
Prekoračenje
U ruskoj bankarskoj praksi sve se više koristi financijski proizvod poput prekoračenja.
Prekoračenje se odnosi na povlačenje sredstava s bankovnog računa veće od stanja na računu. Ovo povlačenje stvara negativno stanje na računu i znači da banka kreditira klijenta.
Financiranje prekoračenja omogućava klijentima da dobiju kratkoročna financiranja kako bi pokrili praznine u plaćanju. Prekoračenje se obično ne koristi kao stalni izvor financiranja.
Regulacija prekoračenja u Rusiji
U ruskom zakonodavstvu, regulacija prekoračenja fiksirana je vrlo fragmentarno, uglavnom u aktima Središnje banke Ruske Federacije.
Građanski zakonik odnos prekoračenja regulira u čl. 850, prema kojem:
"U slučajevima kada, u skladu s ugovorom o bankovnom računu, banka vrši plaćanja s računa unatoč nedostatku sredstava (kreditiranje računa), smatra se da je banka klijentu dala kredit za odgovarajući iznos od datuma takve uplate."
Prema postojećim definicijama u Propisu Središnje banke Ruske Federacije od 26. ožujka 2007. N 302-P "O pravilima računovodstva u kreditnim institucijama smještenim na teritoriju Ruske Federacije" i Propisu Središnje banke Ruske Federacije od 24. prosinca 2004. N 266-P "O pitanju bankovne kartice i o transakcijama izvršenim pomoću platnih kartica "prekoračenje" - zajam dobiven kada nedostaje sredstava na računu.
Ne postoje posebni regulatorni dokumenti koji reguliraju postupak pozajmljivanja prekoračenja, stoga su glavni uvjeti prekoračenja regulirani ugovorom zajmoprimca s bankom.
Ugovor o prekoračenju
U bankarskoj praksi vidi, na primjer, Uredbu o Centralnoj banci Ruske Federacije od 24. prosinca 2004. N 266-P "O izdanju bankovnih kartica i transakcija izvršenih pomoću platnih kartica" i Uredbu o Centralnoj banci Ruske Federacije od 1. travnja 2003. N 222- P "O postupku za bezgotovinske namire pojedinaca u Ruskoj Federaciji", prekoračenje se sastavlja putem sporazuma o bankovnom računu. Istodobno, "prava i obveze stranaka vezane uz kreditiranje računa utvrđuju se pravilima o zajmovima i kreditima (poglavlje 42), ako ugovorom o bankovnom računu nije drugačije određeno"<1>.
<1> Članak 850. Građanskog zakonika Ruske Federacije.
Stoga bi se ugovor o bankovnom računu s uvjetom zajma po svojoj pravnoj prirodi trebao klasificirati kao mješoviti ugovor.<2>koji sadrže elemente ugovora o bankovnom računu i ugovora o zajmu. S tim u vezi, ugovor o prekoračenju mora sadržavati sve bitne uvjete zajma, i to: ograničenje prekoračenja, njegovo dospijeće, kamatna stopa za korištenje prekoračenja.
<2> Rezolucija Plenuma Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 19. travnja 1999. N 5 "O nekim pitanjima prakse razmatranja sporova vezanih za sklapanje, izvršenje i raskid ugovora o bankovnim računima", Rezolucija Saveznog arbitražnog suda Moskovskog okruga od 17. srpnja 2003. N KG-A41 / 4726-03.
Odredbe o prekoračenju mogu se unijeti izravno u ugovor o bankovnom računu ili kombinirati u zasebni ugovor o prekoračenju, koji je sastavni dio ugovora o bankovnom računu.
Ugovor o prekoračenju može sadržavati sljedeće odredbe:
- opis prekoračenja: iznos prekoračenja, je li prekoračenje moguće obnoviti, promjena u iznosu prekoračenja, namjeravano korištenje prekoračenja;
- postupak davanja prekoračenja i / ili dijela prekoračenja: uvjeti koje dužnik mora ispuniti prije primanja prekoračenja; dokumenti koje mora dostaviti vjerovniku; isplate koje se uplaćuju vjerovniku, itd .;
- jamstva zajmoprimca: da nema slučajeva neispunjenja obveza, da je zajmoprimac dobio sve potrebne dozvole, da zaključak dužnika o prekoračenju neće proturječiti ugovorima ostalih zajmoprimaca, da nema ograničenja na računu, kao ni porezne zaostatke, da su podaci koje zajmoprimac zajmodavcu pruža pouzdani i točni itd. .d.;
- kamate i troškovi: iznos kamata i provizija i postupak njihove isplate vjerovniku, postupak nadoknade vjerovniku njegovih troškova;
- obveze zajmoprimca: zajmoprimac daje zalog zajmodavcu, izvještavanje zajmodavca, slanje određenih podataka od zajmoprimca zajmodavcu;
- postupak otplate prekoračenja: o otpisu sredstava pristiglih na račun klijenta radi otplate obveza zajmoprimca prema zajmodavcu, pravo na neovlašteni otpis zajma, rok otplate prekoračenja, iznos oduzimanja (ako to nije bilo regulirano u članku o kamatama i troškovima);
- neispunjavanje obveza: kašnjenje plaćanja, neispunjavanje ostalih obveza, netočnost dostavljenih dokumenata, postupci za reorganizaciju i likvidaciju zajmoprimca, izgled financijskog duga zajmoprimca, druge nepovoljne promjene u aktivnostima zajmoprimca;
- mjerodavno pravo i postupak rješavanja sporova;
- valjanost ugovora: postupak za njegovo stupanje na snagu i trajanje, postupak za njegovo produženje;
- ostale odredbe: povjerljivost, jezik ugovora, broj izvornika ugovora itd.
Iznos prekoračenja
Središnja banka Ruske Federacije nema obvezne recepte u vezi s iznosom prekoračenja, stoga iznos ili limit prekoračenja banka samostalno određuje u sporazumu s određenim klijentom, a može biti ili u fiksnom iznosu ili ovisiti o tokovima plaćanja određenog poduzeća, vremenu primanja uplata, sezonskim oscilacijama u prodaji itd. .d. na primjer, iznos prekoračenja ne može biti veći od 30% prosječnog mjesečnog prometa na ovom računu.
Dokumenti mogu sadržavati ograničenje mogućeg prekoračenja i ograničenje svakog zajma predviđenog prekoračenjem.
Uvjeti prekoračenja
Kao što smo gore napomenuli, prekoračenje je oblik kratkoročnog kredita, čije se pružanje vrši terećenjem sredstava s bankovnog računa klijenta koji prelaze stanje na njemu, uslijed čega se formira saldo duga.<3>.
<3> Rješenje Saveznog arbitražnog suda Moskovskog okruga od 17. srpnja 2003. N KG-A41 / 4726-03, Rješenje Saveznog arbitražnog suda Moskovskog okruga od 11. kolovoza 1999. N KG-A40 / 2420-99.
Dakle, uvjeti zajma koji se daju u okviru dozvoljenog prekoračenja obično ne prelaze 1 (jedan) mjesec.
Kamate i provizije
S obzirom na to da je ugovor o prekoračenju, između ostalog, reguliran odredbama zakona o zajmu / kreditu, jedan od uvjeta prekoračenja su odredbe o kamatama.
Postupak za obračun kamata određuje se ugovorom o prekoračenju, ali obično se takve kamate obračunavaju svaki dan.
Što je prekoračenje: čemu služi i kako ga pravilno koristiti?
Istodobno, banke bi trebale biti oprezne s klijentima koji tijekom radnog dana daju zajmove na tekući račun, a na kraju radnog dana njihov tekući račun prima sredstva dovoljna za pokrivanje duga prekoračenja. U takvim okolnostima mogu biti slučajevi kada banka neće primiti naknadu za takvo korištenje sredstava od strane klijenta, jer nema kredita na početku i na kraju radnog dana. Da bi izbjegla takve situacije, banka u dokumente o prekoračenju može uključiti odredbe da za pozajmljivanje tekućeg računa banka naplaćuje kamate za korištenje zajma u iznosu privremenog stanja na teret kao za jedan dan korištenja zajma ili naznačiti da je zajam pod prekoračenjem odobren na određeno vrijeme barem jedan dan.
Postupak otpisa kamata od strane banke također je propisan u dokumentima prekoračenja. Najčešća opcija je otpis kamata od strane banke na mjesečnoj osnovi, dana u mjesecu navedenom u ugovoru.
Ugovor o prekoračenju može sadržavati i odredbe o naknadama koje banka naplaćuje.
Otplata prekoračenja
Prekoračenje otplaćuje banka tereteći sredstva primljena na račun klijenta. Takav se otpis odvija neovlašteno, što je propisano u ugovoru o bankovnom računu ili ugovoru o prekoračenju.
Sigurnost
Prekoračenje računa može se osigurati bilo kojim načinom osiguranja obveza, kako je navedeno u čl. 329 Građanskog zakonika Ruske Federacije, uključujući jamstva trećih strana ili direktora klijenta, zalog imovine, oduzimanje imovine itd.
A.Yu.Burkova
Kredit - prekoračenje: uvjeti prekoračenja, limit prekoračenja, značajke prekoračenja
Pojam prekoračenja i njegova usporedba s bankovnim zajmom
Prekoračenje može ponuditi prikladnije korištenje računa za namiru klijenata banke. Sličan je zajmu, ali fleksibilniji i ima drugu svrhu. Redoviti zajmovi pogodniji su za veće iznose zastupnika na dulje razdoblje. Nije preporučljivo koristiti prekoračenje kao zajam. Pravilno razumite prekoračenje i koristite uslugu samo za namjeravanu svrhu.
Definicija prekoračenja u bankarskoj terminologiji
Definicija pojma: prekoračenje je bankarsko posudba na tekući račun klijenta u uvjetima nedostatka ili nedostatka sredstava. Prekoračenja su sigurne rezerve na vašem tekućem računu. Omogućit će vam posuđivanje sredstava do određenog limita kada imate nula salda. Mogu biti korisni za pokrivanje kratkoročnih novčanih troškova. Neki bankovni računi prema zadanim postavkama imaju prekoračenja. Ova se značajka pruža kupcima koji imaju račune s velikim povjerenjem. Ako nemate takav račun, možete zatražiti od banke da vam omogući funkciju prekoračenja za vaš osobni račun. Njihova će se odluka temeljiti na vašoj bankarskoj povijesti. U nekim ćete slučajevima možda morati platiti naknadu da biste se povezali s prekoračenjem. Ne morate koristiti objekt prekoračenja, namijenjen je reosiguranju u neobičnim situacijama. Štoviše, uvjeti za pozajmljivanje prekoračenja prilično su skupi. Morate otplatiti dug prekoračenja plus velike kamate. Cijene se razlikuju od banke do banke i mogu biti razumne. Mogu postojati i aukcijski popusti za mjesečna plaćanja ili kamate.
Usporedba pojmova prekoračenja i bankarskog zajma
Koncept prekoračenja znači da se klijent u određenim situacijama reosigurava u odnosu na svoj bankovni račun, za određenu svotu novca. To su tipični nepredviđeni dodatni troškovi klijenta banke. Kada se tijekom postupka otpisa dogodi pogreška "nema dovoljno sredstava", aktivira se funkcija računa - prekoračenje. Funkcija omogućuje povezivanje kreditne rezerve računa, ali ne više od određenog iznosa. Maksimalni iznos može doseći do 70% prosječnog polugodišnjeg stanja sredstava u povijesti računa. Banka vas mora unaprijed obavijestiti o iznosu prekoračenja i kamatama za njegovo korištenje. U usporedbi s uobičajenim konceptom kredita - prekoračenje je fleksibilnije. Usporedimo koncept prekoračenja s potrošačkim zajmom. No, da bi se zajam dobio od banke, on mora biti odobren sporazumom i rasporedom otplate od kojeg se ne može odstupiti. To će loše utjecati na kreditnu povijest klijenta i naplatiti dodatne provizije za spajanje mjesečnih, planiranih plaćanja kredita.
Što je prekoračenje kredita?
Iz toga proizlazi da se plaća prekoračenje po bankovnom računu. Uslugu mogu koristiti bankovni klijenti s povećanom razinom povjerenja za praktično korištenje tekućih računa. Bankovni zajam je transakcija između klijenta i banke pod obostrano korisnim uvjetima kreditiranja s jasnim pravilima za vraćanje duga dužnika.
Poslovni čovjek koji treba novac mora trebati banke.
Prekoračenje. Što je?
Prekoračenje je posebna shema kratkoročnog zajma, moguća pod uvjetom da zajmoprimac ima vlastiti tekući račun u banci.
Drugim riječima, prekoračenje je kratkoročni mikrozajam koji se zajmoprimcu daje zajmom na njegov bankovni račun. Odnosno, korisnik prekoračenja može sa svoje kartice potrošiti više od iznosa koji je na njoj dostupan, naravno, u granicama koje je postavila banka.
Razlikovati odobrena i neovlaštena prekoračenja.
Glavna je razlika u tome što uz odobreno prekoračenje zajmodavac (banka) daje svoje odobrenje za to. Značenje dopuštenog prekoračenja je da povlačenjem ili plaćanjem kupnje, zajmoprimac, u dogovoru s zajmodavcem, može upotrijebiti više sredstava nego što trenutno ima na računu (kartici), odnosno dobiti negativni saldo (prekomjerno trošenje) i naknadno vratiti njegova.
Iznos novca koji je povučen "viši" od iznosa dostupan na računu predstavlja prekoračenje.
Što je prekoračenje i koje su njegove razlike od zajma?
Uz neovlašteno prekoračenje, zajmoprimac nema takvu suglasnost banke. Naknadno se otplata nastalog duga provodi otpisom sredstava primljenih na tekući račun vlasnika kartice, na primjer primanjem plaće na kartici. Nakon obnavljanja pozitivnog salda, obnavlja se pravo na primanje novog zajma. Prekoračenje u pravilu dobiva se pouzdanim klijentima banke.
Da biste ga dobili, samo trebate napisati prijavu i dostaviti potrebne dokumente (putovnicu, drugi osobni dokument i potvrdu o prihodu). Prijava se razmatra u kratkom roku. Ako banka da zeleno svjetlo za prekoračenje, tada se sklapa ugovor o zajmu na određeno vrijeme s mogućnošću naknadnog produljenja. Maksimalni iznos takvog zajma ovisi o prosječnom mjesečnom prihodu zajmoprimca i u svakom se slučaju određuje pojedinačno.
Glavne razlike između prekoračenja i ostalih zajmova su veće kamatne stope i mogućnost ponovne upotrebe otplaćenih sredstava zajma. Neke banke predviđaju beskamatno razdoblje otplate duga, koje je nekoliko dana. Kamate se izračunavaju na stvarno potrošen iznos.
Trenutak kada je odobren prekoračenje po zajmu je dan kada banka vrši plaćanja s računa klijenta koji se zadužuje. Osobe koje neprestano koriste prekoračenje trebaju imati na umu da se iznos zajma po ugovoru o prekoračenju vraća u ugovorenom roku prema ugovoru, a ako nije određen, tada u roku od 30 dana od trenutka kada banka podnosi zahtjev za njegov povrat.
Ovaj je zahtjev utvrđen klauzulom 1. čl. 810 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Datum kada se potrebni iznos knjiži na bankovni račun treba smatrati trenutkom povrata iznosa zajma i kamata na korištenje. Istodobno, ako ugovor o prekoračenju daje banci pravo da neovlašteno otpisuje sredstva s računa klijenta-zajmoprimca, što je u pravilu predviđeno ugovorom, tada je datum kada se iznos kredita s pripadajućim kamatama vraća na račun klijenta datum kada je iznos dodijeljen na račun klijenta, što je dovoljno da zadovolji zahtjeve banke , izuzev slučajeva predviđenih čl. 855 Građanskog zakonika Ruske Federacije, regulirajući prioritet otpisa sredstava s bankovnog računa dužnika, kada na njemu dostupan iznos nije dovoljan da udovolji svim zahtjevima.
U nedostatku gore spomenutih zahtjeva, kada banka ima stvarnu priliku otplatiti dug klijenta prema ugovoru o prekoračenju, mora ga koristiti.
Da biste odbili prekoračenje, morate kontaktirati svoju banku pismenim zahtjevom.
Pozdrav prijatelji!
Nastavljamo poboljšavati našu financijsku pismenost s vama i istodobno poboljšavati naš engleski. Danas je sljedeći na redu strani izraz "prekoračenje računa". Naučit ćemo njegovo značenje, naučit ćemo razumjeti i ne bojati se.
Broj korisnika bankovnih kartica raste svake godine. Među njima su studenti, umirovljenici, pa čak i djeca. Zašto? Praktičan je, praktičan i siguran u usporedbi s gomilom novca ili hrpom novčića u novčaniku. Sve više koristimo bankovne kartice za primanje zarađenog novca, transfera, podizanja gotovine i plaćanja roba i usluga u trgovinama i na Internetu.
Banke pokušavaju podržati našu želju za korištenjem kreditnih kartica. Napokon, solventni klijenti glavni su izvor profita i razlog postojanja same financijske i kreditne organizacije. Banke se međusobno natječu, mame nas novim bankarskim proizvodima i daju ponude koje je teško odbiti.
Već smo shvatili koncept, vrste i uvjete korištenja debitnih i kreditnih kartica. Saznali smo što su, na primjer, povrat novca i prekoračenje. Upravo na potonjem želim se detaljnije zadržati danas. Ne vole svi koristiti kredit, ali ne sumnjaju svi da mogu postati dužnici banke i bez posuđenog novca. Kako je ovo moguće? Shvatimo to.
Što znači "prekoračenje"?
Strana riječ "overdraft" u prijevodu s engleskog znači "prekomjerno trošenje", "prekoračenje". Vidimo poznatu riječ kredit, pa mislimo da se odnosi samo na one koji vole živjeti u dugovima. To nije potpuno točno. Gorljivi protivnik tuđeg novca također se može suočiti s prekoračenjem. Čitajući recenzije vlasnika bankovnih kartica, uvjerio sam se u to. Ali prvo najprije.
Prekoračenje je kratkoročni zajam koji banka daje sukladno ugovoru o bankovnom računu vlasnicima kartica (obično plaća). Primjerice, ako nemate dovoljno vlastitih sredstava za kupnju nekog proizvoda, banka će rado pružiti iznos koji nedostaje. Ali pod određenim uvjetima, naravno.
Građanski zakonik Ruske Federacije (članak 850.) ukazuje na to da ako banka vrši plaćanja s računa klijenta u nedostatku novca na njemu, ona mu time daje zajam sa svim posljedicama koje slijede. Kredit se izdaje na određeno razdoblje i nije besplatan. To se odnosi i na prekoračenje.
Stoga se postavljaju poštena pitanja: "Trebam li prekoračenje?", "Kako se povezati?" i "Kako se gasi?" Odgovori na njih ovise o vrsti i banci koja pruža ovu uslugu.
Pogledi
Razlikujte:
- dopušteno,
- neovlašteno (tehničko) prekoračenje.
Zadržimo se na njima detaljnije.
Dopušteno prekoračenje
Ovlašteno prekoračenje računa povezuje se na osobni zahtjev vlasnika kartice. Pruža se u granicama koje je odredila banka i uz određeni postotak. Ti se uvjeti razlikuju ne samo za različite banke, već i za različite klijente iste financijske institucije.
Ograničenje prekoračenja - ovo je iznos koji klijent banke može imati u slučaju nedostatka vlastitog novca na računu. Izračunava se za određenu osobu na temelju količine sredstava koja prolaze kroz njezinu karticu, njegove kreditne povijesti i nekih drugih čimbenika.
Banke se također razlikuju po kamatama. Na primjer, Sberbank je utvrdio sljedeće:
- 20% unutar ograničenja gotovine,
- 40% - plaćanje za kašnjenje,
- 40% - plaćanje za prekoračenje limita, ali samo za iznos ovog viška.
Pažnja! Sberbank povezuje uslugu prekoračenja ne sa svim karticama, već samo s debitnim (platnim) karticama. Na primjer, ako ste vlasnik MIR Classic, MIR Gold, MIR Premium, tada ograničenje prekoračenja nije predviđeno. Cjelovit popis možete pronaći na web mjestu banke.
U svom članku o detaljnije sam se zadržao na pitanjima tarifa, uvjetima za njihovo dobivanje i korištenje. Ako ga još niste pročitali, onda sustignite.
Tinkoff banka ima sljedeće uvjete:
- Usluga se aktivira na inicijativu banke i uz suglasnost vlasnika kartice.
- Ako ste od banke posudili najviše 3.000 RUB, neće biti naknade za prekoračenje (podložno pravovremenoj otplati u roku od 25 dana).
- Ako je iznos kredita od 3.000 do 10.000 rubalja, banka će uzeti 19 rubalja. u danu.
- Od 10.000 do 25.000 - 39 rubalja. u danu.
- Preko 25 000 - 59 rubalja u danu.
- Kazna za zakašnjelu otplatu iznosi 990 RUB.
Ovi uvjeti vrijede za debitne kartice, za kreditne kartice moguće je samo tehničko prekoračenje.
O uvjetima korištenja i zamkama pročitajte u mom članku. To može biti vrlo korisno. Pogotovo ako ste na putu da odaberete najbolje sredstvo plaćanja.
Neovlašteno prekoračenje
Može doći do neovlaštenog ili tehničkog prekoračenja čak i ako nikada niste posudili. A to često postaje neugodno iznenađenje, koje se pretvara ne samo u pojavu duga, već i u obračun kamata i penala za nevraćanje. Da biste to izbjegli, morate znati uobičajene uzroke duga:
- Tečajna razlika. Taj se slučaj može pojaviti kada platite karticom u rublju u inozemstvu. Zbog osobitosti bankarskog sustava, sredstva se terete s računa za nekoliko dana. Ako se tijekom tog razdoblja devizni tečaj naglo promijenio, tada možete nestati u minusu ako na kartici nedostaje sredstava.
- Plaćanje obveznih plaćanja. Na primjer, bankovni troškovi.
Komentirat ću ovaj slučaj svojim primjerom: jednom godišnje, u svibnju, s moje kartice automatski se tereti naknada za uslugu od 450 rubalja. Obično s kartice podižem sav novac primljen na njoj. Rezultat: u svibnju sam upao u minus za 450 rubalja, odnosno započelo je tehničko prekoračenje. - Tehnička pogreška banke. Na primjer, iznos dodijeljen dva puta, ili obrnuto, povlačenje istog iznosa 2 puta. Banka uočava i ispravlja pogrešku. No, klijent možda nema novca na računu, pa opet minus.
Izbjegavanje tehničkog prekoračenja je jednostavno. Tko je upozoren, naoružan je. Ako znamo o potencijalnom odlasku na negativni teritorij, tada je dovoljno zadržati minimalnu zalihu novca na kartici ili stalno nadzirati stanje računa kako bismo na vrijeme isplatili dug. Banke često pružaju poček (obično mjesec dana) tijekom kojeg možemo vratiti cijeli dug bez kamata.
Uvjeti veze
Podsjećam da je prekoračenje povezano s pristankom klijenta. Ponekad se ova usluga automatski unosi u ugovor o bankovnom računu. Stoga se ne umaram ponavljati da pažljivo čitamo sve dokumente i pitamo o svim nejasnoćama. U sporazumu postoji potpis, što znači da smo se složili sa svim zahtjevima banke.
Uvjeti za povezivanje usluge prekoračenja u bankama su različiti, ali evo približnog popisa dokumenata koji će vam možda trebati:
- Zahtjev za povezivanje.
- Upitnik zajmoprimca na dopisnici banke.
- Putovnica.
- Još jedan dokument koji dokazuje vaš identitet (na primjer, SNILS, TIN, vozačka dozvola).
- Potvrda o dohotku (ne zahtijevaju sve banke).
Kao što vidite, set dokumenata je minimalan.
Budući da se banka slaže s nama podijeliti svoj novac, sasvim je razumljivo da postavlja određene zahtjeve potencijalnim zajmoprimcima. To može uključivati:
- Stalna registracija i prebivalište na području koje opslužuje banka.
- Prisutnost stalnog mjesta rada i radnog iskustva.
- Prisutnost računa putem kojeg se sredstva redovito prenose.
- Čista kreditna povijest.
Zbog toga je prekoračenje aktivno povezano s platnim karticama. Banke često same zovu klijenta i nude ovu uslugu. Ovdje će biti prikladno objasniti kako se debitna kartica razlikuje od kartice s prekoračenjem.
Zapamtiti! Kada plaćate debitnom karticom, imate kontrolu samo nad vlastitim novcem. I ni lipe više. Ako ste povezali uslugu prekoračenja, nedostajući iznos možete posuditi kod banke. Ali ovo više nije vaš, već tuđi novac koji se mora vratiti.
Prekoračenje je kratkoročni zajam. Njegovi uvjeti variraju od 6 mjeseci do 1 godine. Za to vrijeme možete izgubiti ili promijeniti posao, preseliti se itd. Stoga banke povremeno zahtijevaju pregovaranje o ugovoru. Tako smanjuju rizike od nevraćanja novca koji ste dobili.
Kako funkcionira prekoračenje: razlike od kredita
Ova usluga djeluje na isti način kao i bilo koji zajam. Posudio sam, što znači da je nakon nekog vremena potrebno vratiti ga i platiti kamate za korištenje tuđih sredstava.
Iako je prekoračenje vrsta potrošačkog zajma, među njima još uvijek postoje razlike.
Opcije usporedbe | Kreditna | Prekoračenje |
Uvjeti zajma | Različite, ovisno o kreditnoj sposobnosti zajmoprimca i vrsti zajma. | Samo kratkoročni zajam (u većini slučajeva do 1 godine). |
Iznos kredita | Izračunava se nakon temeljite analize solventnosti zajmoprimca. Ne uzimaju se u obzir samo njegovi mjesečni prihodi, već i prihodi članova obitelji, imovine u vlasništvu itd. | Izračunava se na temelju mjesečnih primanja novca na karticu. |
Učestalost plaćanja | Povremeno (u pravilu jednom mjesečno) tijekom cijelog trajanja zajma. | Pri sljedećem primanju novca na karticu, puni iznos duga se odmah tereti. |
Uvjeti izdavanja | Skup dokumenata koji potvrđuju vašu solventnost. Često su potrebni kolateral i jamci. | Minimalni skup standardnih dokumenata. Bez kolaterala i jamaca. Brzo donošenje odluke o aktivaciji usluge. |
Uvjeti korištenja | Cjelokupni traženi iznos izdaje se odjednom, koji se otplaćuje na rate, ovisno o uvjetima ugovora. Da biste obnovili kreditnu liniju, morate ponovno kontaktirati banku. | Kredit se okreće kako se troši i vraća. |
Kamatna stopa | Pojedinac za različite vrste kredita, uvjete i uvjete otplate, solventnost dužnika. | Isto za sve vlasnike kartica s prekoračenjem. Obično veći nego na posudbi. |
Brzina primanja | Potrebno je vrijeme jer banka odluku donosi tek nakon što analizira kreditnu sposobnost zajmoprimca. | Uz pozitivnu odluku o aktiviranju usluge prekoračenja, novac se može koristiti u bilo koje doba dana i noći. |
Prednosti prekoračenja ili ono što daje kompetentnom korisniku
Tradicionalno ću razmotriti sve prednosti i nedostatke kartice s prekoračenjem.
Prednosti:
- Ovo je neciljani zajam, pa ga možete potrošiti na bilo što.
- Iznos se stalno obnavlja. Ne trebate ići u banku i prijaviti se za novi zajam. Glavno je isplatiti se na vrijeme.
- Nema kolaterala ili jamaca.
- Kamate se izračunavaju samo na iznos koji ste posudili, a ne i na cjelokupni raspoloživi limit. Ako uopće ne koristite prekoračenje, kamate se ne naplaćuju.
- Novac možete koristiti u bilo kojem trenutku, bez obzira na radno vrijeme banke.
- Uslugu možete otkazati u bilo kojem trenutku.
I, naravno, nedostaci:
- Uz svu raspoloživost novca, ne treba zaboraviti da je ovo zajam. Otplata je obavezna i neizbježna.
- Kamate se izračunavaju svakodnevno, a iznos se isplaćuje jednom uplatom, automatski kada se novac uplaćuje na račun.
- Moramo često pregovarati o ugovoru (obično jednom godišnje).
- Kreditni limit (u pravilu ne prelazi mjesečne primitke na računu).
- Visoke kamate na kredit. Banka tako nadoknađuje svoje rizike.
- Sposobnost ulaska u tehničko prekoračenje bez da to znate.
- Veliko je iskušenje zanijeti se lako dostupnim novcem i izgubiti kontrolu nad trošenjem.
Kako onemogućiti prekoračenje
Da biste odbili ovu uslugu, dovoljno je o tome napisati izjavu. Ugovor će se raskinuti ako nema duga prema banci.
Imajte na umu da ako promijenite posao, nije dovoljno samo baciti platnu karticu svog prethodnog poslodavca. Obratite se banci ili provjerite ima li duga. U suprotnom, možete dobiti neugodno iznenađenje u obliku obračunate kamate i penala za kasnu otplatu duga.
Neke banke prakticiraju nemogućnost onemogućavanja prekoračenja. To mora biti uključeno u ugovor. U tom slučaju, kada ga zaključujete, možete odrediti nula ograničenja za primanje novca.
Zaključak
Svatko sam bira od kojeg će novca živjeti, vlastitog ili posuđenog. Ne biste se trebali bojati prekoračenja, ali morate razumjeti kako ga koristiti kako se ne biste natjerali u zamku duga. Stalno držite prst na pulsu svojih financija. Tada si možete priuštiti malo više nego što imate trenutno. Slažem se, ovo je ponekad vitalno.
Bilo bi mi drago ako članak dopunite svojim razmišljanjima po tom pitanju u komentarima. Ili možda imate zanimljive priče iz svog života? Pružit će čitateljima iskustvo koje im je potrebno i bit će im od neprocjenjive pomoći.
Prije sklapanja ugovora s bankom za uslugu prekoračenja, morate se upoznati s njom. Menadžeri često ističu povoljne uvjete suradnje, ali potrebno je znati zamke. Tada ćemo jednostavnim riječima razmotriti što je prekoračenje i koje su njegove značajke.
Što znači prekoračenje?
Bit prekoračenja je osigurati kratkoročni zajam pod povoljnim uvjetima. Ključna je značajka dostupnost ograničenja, koje dužnik može koristiti kada nema dovoljno vlastitih sredstava za kupnju.
Zajam za prekoračenje dostupan je fizičkim i pravnim osobama. U prvom se slučaju radi o ciljanom zajmu koji zajmoprimac može iskoristiti u bilo kojem trenutku i podići nedostajući iznos. No, za pravne osobe zajam se daje u bezgotovinskoj verziji na račun kako bi tvrtka mogla podmiriti dugove.
U razdoblju nužne, a ponekad i nepravodobne potrošnje, prekoračenje plaće postat će pravi spas. U usporedbi s drugim zajmovima, usluga je pristupačnija i isplativija. Za financijsku instituciju ovo je manje rizična operacija, jer je prekoračenje na kartici vezano uz plaće i druge isplate, koje će prije ili kasnije biti uplaćene na račun.
Prekoračenje u plaći automatski se otvara. Prednost je što ne morate posjećivati \u200b\u200bodjel i dopunjavati zahtjev dokumentima. Svatko tko ima platnu karticu može računati na ovu vrstu ove usluge, a za nju se neprestano prima novac. Ograničenje korištenja sredstava je malo i kad se primi plaća, odmah se pokriva. Iznos prekoračenja ovisi o primljenoj plaći. Trebate platiti samo za dane korištenja. Redoviti kupci mogu računati na nisku kamatnu stopu.
Tehničko prekoračenje osigurano je bez materijalne kontrole. Međutim, morat ćete dostaviti mnogo dokumenata. Ova je opcija prikladna za trgovce na kojima rade.
Klasično prekoračenje osigurano je u iznosu fiksnog iznosa. Prilikom sastavljanja ugovora raspravlja se o nalozima za plaćanje i mogućim troškovima. Da biste računali na takav zajam, morate:
- Dugoročna suradnja s bankom;
- Imati više od 1 godine radnog iskustva;
- Primanja gotovine trebala bi biti redovna - dva puta mjesečno;
- Nema dugovanja na računu.
Iznos se određuje u iznosu mjesečnog dopunjavanja kartice, podijeljenom s dva. Kamate na plaćanja su minimalne.
Avansno prekoračenje pruža se redovnim kupcima koji imaju visoku kreditnu ocjenu. Uvjeti za dobivanje isti su kao u klasičnoj verziji. Ograničenje se postavlja u prosjeku za zadnja tri mjeseca primanja. Odluka o suradnji i pružanju usluga donosi se u roku od mjesec dana.
Prekoračenje preko računa za naplatu osigurava se ako postoji jamac koji mora biti vlasnik tvrtke za 50 posto. Štoviše, redoviti klijent mora raditi s bankom najmanje godinu dana. A odluka o pružanju usluge donosi se tek nakon mjesec dana. Ostali su uvjeti isti - čista kreditna povijest, stalni krediti na račun itd. važno. Da bi zajmoprimac koristio prihod od 75% prometa zajma.
Što je ovlašteno prekoračenje
Pretpostavlja se da nakon što dužnik napiše zahtjev, banka mora postaviti ograničenje sredstava koja klijent može koristiti. Ograničenje prekoračenja, što je to? Formira se ovisno o stalnoj količini primitaka. Najčešće je ovo prekoračenje po projektu za plaće - iznos iznosi 30-50 posto dolaznih plaća. Nakon što vlasnik kartice potroši sve na nju, može se zadužiti. Čim stigne plaća, sve će opet biti zatvoreno. Za korištenje ove usluge kupci plaćaju 20 posto godišnje.
Odobrenje neovlaštenog prekoračenja
Neovlašteno prekoračenje - kada klijent treba potrošiti sredstva na računu koja prelaze utvrđeni limit. U ovom slučaju dolaze u obzir i drugi uvjeti suradnje. Kamata za korištenje prekoračenja povećava se na 60 posto godišnje. Zahtjevi za zajmoprimce postaju sve stroži. Ako dug nije moguće platiti u navedenom roku, bankarska će institucija izreći veliku kaznu.
Postoje situacije kada je prekoračenje tehnički moguće:
- Zbog tehničke pogreške ustanove. Na račun se mogao knjižiti dvostruki iznos.
- S promjenom tečaja;
- Uz nepotvrđenu operaciju. Ako je potrošač kupnju obavio ranije, a novac je terećen nakon drugih financijskih transakcija, nakon što se upoznao s vrstama prekoračenja, bit će lakše suočiti se s takvim situacijama. Prekoračenja nisu uobičajena, ali važno je pratiti svoj novac kako biste izbjegli neplanirani dug. Neke banke izdaju izvode o transakcijama koje već uključuju dostupni kreditni limit.
Tehničko prekoračenje za pravne osobe je nemoguće, jer su svi poslovi sa sredstvima odobreni i dokumentirani.
Redovito primanje novca glavni je uvjet za pružanje kartice s prekoračenjem. Potencijalni zajmoprimac mora ispuniti tri važne točke:
- Dobra kreditna povijest;
- Prisutnost stalnog mjesta rada, kontinuirano radno iskustvo;
- Registracija na stvarnom mjestu uručenja kartice.
Nakon podnošenja potpisane prijave, banka počinje razmatrati moguća ograničenja. Inače, svaka financijska institucija postavlja svoja pravila za dobivanje usluga.
Svaka banka ima pravo prikazati vlastiti popis potrebne dokumentacije. Klasična opcija je putovnica, dodatni osobni dokument, TIN, prijava, upitnik, prijava prihoda - paket dokumenata koji će biti potreban za izdavanje kartice s prekoračenjem. Rok za dodjelu varira, ali najčešće je dvanaest mjeseci.
Da bi povećale obim obrtnog kapitala, pravne osobe pokušavaju koristiti prekoračenje računa umjesto kredita.
Prvo, računovodstvo će to cijeniti, jer prekoračenje ne zahtijeva knjiženje. Drugo, smatra se povlaštenim oblikom pozajmljivanja koji se pruža redovnim kupcima. Privremeno rješenje omogućuje vam kupnju robe, izvršenje povezanih plaćanja, a zatim odmah primanjem sredstava na račun pokrijte sve kamate. Pravne osobe moraju imati tekući račun, banka vrši njihove gotovinske usluge, a za pružanje usluga sastavlja se poseban ugovor.
Kako radi prekoračenje? Koja je razlika od kredita
Prekoračenje preko kreditne kartice obrađuje se brže, jednostavnije je i ima povoljne uvjete. Da biste razumjeli razlike, razmotrite svaku opciju zasebno.
Uvjeti kredita:
- Rok se utvrđuje na temelju iznosa duga i sposobnosti zajmoprimca da ga plati;
- Potrebno je svaki mjesec vraćati dug u jednakim ratama;
- Iznos zajma može premašiti stvarni mjesečni prihod;
- Cijena korištenja usluge dogovara se u trenutku potpisivanja ugovora;
- Sav novac izdaje se odmah nakon dogovora o svim uvjetima i fiksiranja na papiru.
Bankovna kartica s prekoračenjem je:
- Trajanje usluge je maksimalno 2 godine uz potpunu otplatu duga svaki mjesec;
- Iznos zajma ne može biti veći od mjesečnog dohotka u obliku plaće ili mirovine;
- Upotrijebljeni iznos preklapa se odmah po primanju plaće;
- Kamata se plaća za svaki dan korištenja;
- Trenutačno osiguravanje sredstava nakon podnošenja zahtjeva redovnog klijenta banke.
Razlika između prekoračenja i zajma je jednostavnost obrade, kratkotrajna upotreba i fiksni iznos.
Prednosti i nedostaci prekoračenja i što on daje kompetentnom korisniku?
Debitna kartica s prekoračenjem ima svojih prednosti i nedostataka.
Plusevi uključuju:
- U bilo kojem trenutku možete dobiti potreban iznos i riješiti problem neplaniranom kupnjom;
- Kamate se plaćaju na temelju stvarne veličine zajma;
- Možete ga redovito koristiti: nakon što isplatite dug, ponovo uzmite iznos i tako u krug, ali strogo u granicama.
- Prekoračenje preko računa dobra je prilika za ubrzanje cirkulacije sredstava, prekidanje plaćanja duga i ne ostavljanje bez posla u važnom trenutku;
- Pri registraciji ne trebate tražiti garanta;
- Uslugu možete deaktivirati u bilo kojem trenutku;
- Nedostatak papira tijekom registracije;
- Prekoračenje računa ne zahtijeva knjiženje u računovodstvu, jer to uopće nije zajam. Samo što će tekući račun biti "-".
- Banka će u porukama stalno podsjećati na potrebu isplate duga, tako da nećete zaboraviti zadnji rok za njegovo zatvaranje.
Nakon isprobavanja usluge na djelu, svi pronalaze nedostatke:
- Ugovor se sklapa samo na godinu dana, a zatim je ponovno potrebna ponovna registracija usluge;
- Visoka stopa;
- Minimalna dospijeća i iznos unutar ograničenja;
- Iznos se vraća u cijelosti, a ne u dijelovima;
- Skriveno plaćanje prilikom korištenja sredstava, na primjer za unovčavanje fiksnog iznosa;
- Pročitajte uvjete sporazuma, banke zadržavaju pravo promjene kamatne stope i smanjenja uvjeta plaćanja;
- Korisnik možda uopće ne zna da je prekoračenje preko interneta već povezano, a na računu se prikazuje udvostručeni iznos plaće.
- Kreditna zamka - s vremenom ljudi prestaju ulagati na vrijeme i dug se postupno povećava.
Zašto je prekoračenje opasno za pojedince?
Prekoračenje računa za individualne poduzetnike i pojedince pravi je „provokator“ dugova. Imajući dodatni iznos na računu, prije ili kasnije počnete ga koristiti. Postoji navika ući u stalni "minus" i s vremenom se granice isperu, osoba ne može izvršiti plaćanja na vrijeme, dug trenutno raste.
U bilo kojem trenutku osoba može koristiti "lagan" novac i to klijenta financijske institucije dovodi u dugove. Osjećaj slobode i dostupnosti sredstava izaziva uzbuđenje, stoga zapadni psiholozi već dugo koriste takav izraz kao "ovisnost o kreditu".
Za pojedince je to glavna opasnost u korištenju takve usluge. Ako ne izgubite glavu i ne koristite je ispravno, tada usluga zaista ima svojih prednosti.
Kako onemogućiti?
Kada se izda i u trenutku kada upravitelj banke kaže što je prekoračenje, nitko ne predviđa kako ga onemogućiti. Da biste odbili uslugu, morate posjetiti jedan od odjela ustanove i dostaviti dokumente.
Odbijanje ne povlači nikakve kazne. Ako se tako nešto dogodilo, hitno se morate obratiti sudu.
Uslugu možete deaktivirati bez napuštanja kuće; dovoljno je imati vezu s internetskim bankarstvom. Upravljanje računom provodi se jednostavno od kuće. Na svom osobnom računu postavite ograničenje na minimalni iznos tako da je nemoguće koristiti sredstva. U nuždi ograničenje možete sami ukloniti putem osobnog računa.
- Tehničko prekoračenje je moguće prilikom dopunjavanja računa iz druge banke. U tom se slučaju sredstva odmah povlače, često banka nema vremena za izvršenje operacije, a limit se može koristiti dva puta.
- Psiholozi prekoračenje računa povezuju s "ovisnošću o kreditu", pa bi kockari trebali biti oprezni.
- Da bi usluga bila korisna, važno je pratiti stanje računa i transakcije. Slobodno povremeno posjetite poslovnicu i zatražite izjavu za usporedbu primanja sredstava i troškova. Pri potpisivanju ugovora uzmite u obzir svoje financijske mogućnosti.
Činjenica da se svi iznosi pripisani na račun klijenta šalju radi isplate duga. Ponekad postoji poček za korištenje prekoračenja, tijekom kojeg se za korištenje kredita ne naplaćuju kamate. Ovisi o kreditnoj politici banke.
Prekoračenje za pravne osobe
Vrste prekoračenja
- Standardno (klasično) prekoračenje.
- Unaprijed dozvoljeno prekoračenje (pruža se uglavnom pouzdanim klijentima) s ciljem privlačenja za usluge namire i gotovine.
- Prekoračenje preko računa za naplatu - pruža se klijentima čiji promet na zajmu na tekućem računu iznosi najmanje 75% prikupljene novčane dobiti (uključujući onu koju je klijent sam položio na tekući račun).
Izračun limita prekoračenja
Standardno prekoračenje
Ispod je izračun standardnog prekoračenja koje banke primjenjuju:
- Izraziti - potreban je minimalni paket dokumenata
L - ograničenje prekoračenja,
B - prosječni mjesečni promet kredita na tekući račun u nacionalnoj valuti za posljednja 2 (dva) puna kalendarska mjeseca.
Dv - prihod (prihod) od prodaje proizvoda (radova, usluga) prema izvještaju o financijskim rezultatima za posljednje izvještajno tromjesečje,
3
- broj mjeseci u izvještajnom tromjesečju,
DTn- potraživanja za dobra, radove, usluge iz bilance - na početku izvještajnog razdoblja,
DTk - potraživanja za dobra, radove, usluge iz bilance - na kraju izvještajnog razdoblja.
KTk1 - obveze prema predujmovima primljenim iz bilance - na kraju izvještajnog razdoblja,
KTn1 - obveze prema predujmovima primljenim iz bilance - na početku izvještajnog razdoblja.
Bp - za individualne poduzetnike - prosječni mjesečni prihod (prihod) od prodaje prema poreznom izvještaju za posljednje izvještajno tromjesečje.
Dv - prihod (prihod) od prodaje prema poreznom izvještaju za posljednje izvještajno tromjesečje,
3
- broj mjeseci u izvještajnom tromjesečju.
Bn - prosječni mjesečni neto primici kredita na tekući račun za zadnja 2 (dva) puna kalendarska mjeseca:
Nk1 - neto primici kredita na tekući račun klijenta za prethodni (prvi) kalendarski mjesec,
Nk2 - neto primici kredita na tekući račun klijenta za posljednji (prvi) kalendarski mjesec.
Str -% limita prekoračenja.
Pb - osnovni% limita prekoračenja u iznosu ne većem od 25% (taj% utvrđen je unutarbankovnim propisima) prosječnog mjesečnog dohotka (prihoda) Bp) ili prosječne mjesečne primitke kredita ( Bn),
Pl -% limita prekoračenja, ovisno o lojalnosti banke klijentu, na temelju financijskih pokazatelja klijenta (ovisi o razdoblju namire i gotovinskim uslugama u banci i primanjima na tekućim računima klijenta)
Prekoračenje unaprijed
Gdje:ML - procijenjeno ograničenje prekoračenja;
S (a) - mjesečni promet kredita na tekućem računu klijenta umanjen za buduće isplate za otplatu duga po kreditima i isplate kamata bankama vjerovnicima.
Prekoračenje za naplatu
Predstavlja se kupcima koji ispunjavaju zahtjeve banke i najmanje 75% prometa na zajmu tekućeg računa čini prikupljeni novčani prihod (uključujući i one koji je na tekući račun položio sam klijent).
Tehničko prekoračenje
Tehničko prekoračenje je kreditno ograničenje postavljeno za Klijenta za plaćanja izvršena u Banci (prodaja / kupnja valute na Burzi ili drugi zajamčeni primici na račun Klijenta). Postupak izračuna i postavljanja limita reguliran je odgovarajućom uputom.
Prekoračenje za pojedince
Prekoračenje kreditnih kartica
Kreditnu karticu s prekoračenjem možete izdati:
- zaposlenicima korporativnih klijenata banke koji primaju plaće na osobni bankovni račun povezan s plastičnom karticom:
- deponenti banke:
Uvjeti pružanja prekoračenja u Rusiji
Postupak izdavanja prekoračenja utvrđen je u svakoj banci.
Uzorno popis dokumenata za dobivanje zajma (prekoračenja):
- zahtjev za prekoračenjem kredita;
- upitnik zajmoprimca (ispunjava se na standardnim obrascima banke);
- putovnica;
- još jedan osobni dokument (po izboru: strana putovnica, vozačka dozvola, TIN, potvrda o osiguranju državnog mirovinskog fonda, polisa (kartica) obveznog zdravstvenog osiguranja);
- dokument koji potvrđuje klijentov prihod nekoliko mjeseci (neke banke takav dokument ne zahtijevaju).
Zahtjevi zajmoprimcu dati zajam prekoračenja:
- stalna registracija i prebivalište na teritoriju kojeg opslužuje banka;
- prisutnost glavnog mjesta rada na teritoriju koji opslužuje banka;
- prisutnost kontinuiranog radnog iskustva (razdoblje određuje banka);
- odsustvo dospjelih zajmova banci.
Iznose kredita za prekoračenje po računu za svakog klijenta banke uzimaju u obzir i utvrđuju pojedinačno, na temelju prosječne mjesečne plaće klijenta i metode izračuna limita prekoračenja koju banka koristi. Neke banke postavljaju ograničenja maksimalnog ograničenja prekoračenja po dužniku.
Zabranjeno (tehničko) prekoračenje
Zbog osobitosti funkcioniranja platnih sustava, moguće je s kartice klijenta otpisati iznos veći od iznosa koji banka dopušta. U slučaju da je došlo do takvog otpisa, kažu da je nastalo zabranjeno (ili tehničko) prekoračenje.
Postoji nekoliko mogućih razloga za tehničko prekoračenje.
- Kolebanje tečaja. Na primjer, kupac vrši kupnju u valuti koja nije valuta računa kartice. U vrijeme transakcije, platni sustav je preračunao iznos kupnje po trenutnoj stopi. Nakon nekog vremena, u vrijeme konačne nagodbe s bankom, tečaj se uvelike promijenio, a iznos za terećenje s kartice toliko se povećao da je premašio stanje na računu (ili kreditni limit).
- Izvanmrežne transakcije iz bilo kojeg razloga provedene bez potvrde kupnje od strane banke. U tom slučaju, klijentu će se prodati proizvod (ili pružiti uslugu), čak i ako na računu nema dovoljno sredstava.
- Operacije s kreditnim karticama u prisutnosti trenutnih nepotvrđenih operacija (sa statusom HOLD) na kartici. U pravilu, banka prilikom izračunavanja raspoloživog limita kreditne kartice ne uzima u obzir iznos trenutnih nepotvrđenih transakcija. Do prekoračenja dolazi ako se iznosi terete iz prethodno nepotvrđenih transakcija nakon što je klijent iscrpio dostupni kreditni limit.
- Tehnička pogreška u automatiziranom sustavu banke, na primjer, dvostruko terećenje istog iznosa s kartice. Ako je stanje na kartici manje od iznosa pogrešne transakcije, dolazi do prekoračenja. Nakon otkrivanja pogreške, banka vraća sredstva na karticu i prekoračenje je zatvoreno. Druga moguća opcija je dvostruko kreditiranje istog iznosa na kartici. U tom slučaju, ako klijent koristi sredstva, a zatim banka tereti pogrešno knjiženi iznos s kartice, može doći do situacije kada je stanje na kartici manje od iznosa pogrešne operacije, pa se, sukladno tome, također formira prekoračenje.
Dobivanje zajma u obliku prekoračenja (prevedeno "prekoračenje" znači "kratkoročni zajam") uobičajeno je među fizičkim i pravnim osobama. Njegove su glavne prednosti jednostavnost otplate, trajanje otvorene linije i mogućnost kratkog primanja novca.
Prekoračenje je kreditna linija koja se otvara na određeni tekući račun (u daljnjem tekstu p / račun). Zapravo je ovo prilika da na to potrošite veći dio ravnoteže. Upotreba ovog bankarskog proizvoda postaje praktičnija kada izdate debitnu karticu koja je priključena na račun s otvorenim kreditnim limitom.
Prekoračenje - što je to jednostavnim riječima, njihovim vrstama i osnovnim pojmovima
Prilikom otvaranja prekoračenja, zajmodavac postavlja određeni maksimalni iznos prekoračenja - tzv ograničiti... Može se koristiti neograničen broj puta, odnosno prekoračenje je okretna linija - kada se otplati određeni dio limita, obnavlja se i ponovno smatra slobodnim za povlačenje.
Da bi se utvrdila ova vrijednost, prilikom razmatranja zahtjeva određuje se opseg prosječnih mjesečnih primanja za posljednjih nekoliko mjeseci (ovisno o kreditnim uvjetima određenog zajmodavca, to se razdoblje kreće od 3 do 6 mjeseci). Ovaj iznos ne uključuje prijenose između vlastitih računa potencijalnog zajmoprimca, zajmove izdane od drugih pravnih i fizičkih osoba.
Ponekad, zbog osobitosti platnih sustava, prilikom povlačenja sredstava s računa zajmoprimca u iznosu koji premašuje saldo (pod uvjetom da kreditna prekoračenje nije otvoreno) postoji takozvana druga vrsta istog - zabranjeno (ili tehnički)... Takve se situacije javljaju iz nekoliko razloga:
- Kašnjenje otpisa za prethodne transakcije. U ovom slučaju, prilikom nekoliko plaćanja karticom na kratko (primjerice, u roku od jednog dana), dio transakcija se „zamrzava“ u sustavu u statusu „HOLD“, odnosno podliježe terećenju. Taj je iznos uključen u saldo i može se ponovno teretiti.
- Razlika u tečajevima u trenutku plaćanja i stvarnog terećenja. Ova situacija nastaje kod plaćanja robe u valuti koja se razlikuje od valute računa.
- Pogreška u kreditiranju ili terećenju sredstava. U tom slučaju tehnički prekoračenje zaposlenici financijske institucije ručno zatvaraju ispravljanjem pogreške u transakciji.
Takvi se problemi najčešće javljaju krivicom same banke kao rezultat privremenog jaza između kreditiranja i terećenja novca, ali klijent mora platiti za to kršenje.
U ugovoru o otvaranju bankovnog računa iznos novčane kazne ili kazne naznačen je kao postotak prekomjerne potrošnje (ponekad novčana kazna doseže 50-60% iznosa nastalog duga).
Ako se takve pogreške pojave u roku od jednog radnog dana, one se neće uzeti u obzir i neće dovesti do obračuna penala! Stoga, osim što mora paziti na stanje na kartici, zajmoprimac, u slučaju slične situacije, mora izdati pismeno potraživanje izdavatelju kartice.
Za pravne osobe (posebno trgovačke organizacije) korisno je otvoriti prekoračenje protiv prikupljenog prihoda... Preduvjet za njegovo primanje je uplata sredstava na račun / račun u iznosu od najmanje ¾ svih primitaka. U ovom slučaju, ograničenje linije može biti jednako mjesečnom iznosu naplate.
Analog takve linije za pojedince je plaća prekoračenje. Ulogu prikupljenog prihoda u ovom slučaju obavljaju zajamčeni primici plaća na račun dužnika. U tom slučaju nije potrebno dodatno dostaviti potvrde o iznosu prihoda, a povijest primitaka i njihova redovitost ukazuju na pouzdanost i kreditnu sposobnost klijenta. Ova vrsta pozajmljivanja popularna je među zaposlenicima banaka i sudionicima u projektima plaća.
Da bi mogao dobiti pozitivnu odluku o zahtjevu, klijent mora biti servisiran u financijskoj instituciji tijekom vremenskog razdoblja potrebnog za izračun obima primitaka po računu (od 1 mjeseca do šest mjeseci). Iznimka je tzv. " unaprijed prekoračenje ", koji se na tekući račun dostavlja odmah po njegovom otvaranju. Preduvjet za njegovo izdavanje je davanje izvoda s bankovnih računa od organizacije koja je ranije služila zajmoprimcu. Takvi se proizvodi najčešće nude kako bi privukli dodatni protok klijenata na usluge poravnanja gotovine (namire i gotovinske usluge).
Sve gore navedene vrste prekoračenja se nazivaju stalan,međutim, postoji još jedna vrsta zajma ove vrste. U današnje vrijeme vrlo je rijetko pronaći zaduživanje putem "prekoračenja" s nuliranjem», Što pretpostavlja povremenu (jednom u roku od 7-30 dana) obveznu potpunu otplatu duga zajmoprimca. Ovo je stanje prije svega nezgodno za klijenta i smanjuje iznos plaćenih kamata, smanjujući profitabilnost.
Postupak primanja
Da bi se mogao prijaviti za prekoračenje, prirodno je da klijent ima otvoren tekući račun koji prima glavninu svih dolaznih uplata. Da biste otvorili račun, trebat će vam osobna iskaznica klijenta - pojedinca ili skup pravnih dokumenata organizacije: dokumenti koji potvrđuju pravo na potpis i kartica s uzorcima pečata pravne osobe. Ako se za račun otvori kreditno ograničenje, možete dodatno zahtijevati:
- Potvrde o odsutnosti kašnjenja u porezu i ostalim obveznim uplatama, o otvorenim računima za namiru u drugim uslužnim organizacijama, o odsutnosti dugova i indeks kartona br. 2 (neplaćena potraživanja) za pravne osobe;
- Izvještaji s tekućih računa prethodno usluženih financijskih institucija (pri otvaranju predujma prekoračenja ili ako je tekući račun prebrzo otvoren);
- Drugi osobni dokument;
- Dokumenti za postojeću imovinu. Vjerovnici najčešće ne zahtijevaju kolateral (jamstvo ili zalog nisu potrebni), ali kako biste smanjili kamatnu stopu, povećali maksimalni iznos, a kao dodatnu potvrdu solventnosti možete dostaviti takve dokumente.
- Potvrda o dohotku (ako klijent nije "na plaći").
Da bi primio prekoračenje, klijent mora ispuniti sljedeće uvjete.
Za pojedince i individualne poduzetnike:
- Registracija je trajna ili privremena na teritoriju prisutnosti banke.
- Pozitivna kreditna povijest (kreditna povijest njega kao pojedinca).
- Neprekidno radno iskustvo dulje od 1 godine i razdoblje rada na posljednjem mjestu rada od 6 mjeseci (podaci se mogu razlikovati ovisno o uvjetima određenog zajmodavca).
- Dob od 21 (u nekim slučajevima - od 18) godina.
Za pravne osobe:
- Korištenje usluga namire gotovine najmanje 6 mjeseci i dostupnost prometa na tekućem računu (osim predujma prekoračenja).
- Pozitivna kreditna povijest.
- Pružanje potvrde o prometu na tekućim računima u drugim bankama (može se zatražiti prijenos kreditnog prometa).
- Ponekad - razdoblje valjanosti na tržištu je od 6 mjeseci (inače se organizacija smatra novoosnovanom, a parametri zajma izračunavaju se na drugačiji način).
Parametri cijene prekoračenja
Razmatranje zahtjeva za prekoračenje vrši se u roku od 1 dana do 1 tjedna. Maksimalni iznos, ovisno o stupnju povjerenja u klijenta i zahtjevu, može se kretati od 5 do 70 %% prosječnog mjesečnog prometa kredita. Stope prekoračenja variraju od 15 do 50% i neprestano se mijenjaju zbog revizije ključne stope Središnje banke.
Zaloge i jamci često nisu potrebni. Ponekad su, pod uvjetom da je zajmoprimac teško zadužen, kao jamstvo potrebna jamstva osnivača tvrtke koja se zadužuje.
Neke kreditne institucije (na primjer, BANK AVANTGARDE) uspostavljaju promjenjivu kamatnu stopu, ovisno o razdoblju neprekidnog duga (što je duže, to je veća stopa), a također naplaćuju dodatnu proviziju za podizanje s bankomata.
Posebnost i prednost prekoračenja je obračunavanje kamata samo na stvarno iskorišteni iznos kredita.
Ako je njegova vrijednost 100.000 rubalja, a stvarni glavni dug 1.000 rubalja, tada će se kamate naplaćivati \u200b\u200bna 1.000, što omogućuje značajnu uštedu.
Što je isplativije: prekoračenje, kreditna linija, linija ili kartica?
U tablici ispod razmotrite glavne prednosti i nedostatke različitih vrsta pozajmljivanja:
Parametar posudbe | Prekoračenje | Jednokratni zajam | Kreditna linija | Kreditna kartica |
Pogodnost korištenja | Da | Da | Ne (potrebno je potpisati dodatne ugovore za svaku tranšu unutar linije, izuzetno je rijetko za pojedince) | Da Ne izdaje se pravnim osobama. |
Jednostavnost dobivanja | Da | Da / Ne (uz brzo pozajmljivanje stopa se znatno povećava) | Ne (veliki broj dokumenata prilikom otvaranja i izdavanja svake tranše) | Da |
Ograničite obnovljivost | Da | Ne | Da / Ne (ovisno o vrsti linije) | Da |
Dodatna plaćanja | Za izdavanje i održavanje kartice | Za izdavanje, servisiranje zajma, osiguranje i procjenu kolaterala | Za otvaranje linije, izdavanje svake tranše, osiguranja i procjene kolaterala | Za izdavanje i servisiranje kartice, izdavanje i servisiranje zajma |
Prijevremena otplata | Bez granica | Uz ograničenja | Uz ograničenja | Bez granica |
Sigurnost | Češće nije potrebno | Pa ne | Pa ne | Pa ne |
Uvjeti posudbe | Kratak | Kratko dugo | Dugo | Kratak |
Isplate kamata | Veća nego na zajmovima. Na stvarno iskorišteni iznos obračunavaju se kamate | Na cjelokupni izdani iznos obračunavaju se kamate | Na ukupni iznos izdanih tranši obračunavaju se kamate. Naknada za uslugu izračunava se iz ograničenja linije. | Veći nego na zajmovima. Na stvarno korištena sredstva obračunavaju se kamate. Postoji poček |
Namjena | Ne | Da / ne (za neciljane kredite stopa je viša nego za ciljane kredite) | Da | Ne |
Otplata hitnih i dospjelih dugova
Zatvaranje prekoračenja razlikuje se od redovnog jednokratnog zajma i korisniku je često nerazumljivo, jer se iznos duga neprestano mijenja, a za razliku od zajma, zajmoprimac ne prima fiksni raspored plaćanja.
Osim toga, postupak se odvija automatski nakon primitka računa dužnika na račun, ne zahtijeva pisanje zahtjeva i bilo kakve radnje dužnika. Međutim, postoje neke nijanse koje morate znati prilikom dobivanja ove vrste kredita.
1. Iznos stvarnog duga raspoređuje se na razdoblje do kraja ugovora.
Na primjer, 1. siječnja 2015. klijent je primio prekoračenje od 100 000 rubalja za 12 mjeseci pod 20% godišnje. Otplata se vrši najkasnije do 25. u mjesecu.
10.000 / 12 mjeseci + kamate obračunate na saldo za korištenje sredstava.
2. Svi računi otpisuju se na bankovni račun.
U našem primjeru: 5. siječnja račun je primio sredstva u iznosu od 7000 rubalja. Iz ovog iznosa bit će plaćeno:
- kamate za korištenje zajma od 10.000 u roku od 3 dana (od 2. siječnja do 5. siječnja): (10.000 / 12 mjeseci) * 20% / 365 * 3 dana \u003d 1,37 rubalja
- glavni dug se otplaćuje u iznosu od: 7.000 - 1,37 \u003d 6.998,63
- ostatak stvarnog duga: 10.000 - 6.998,63 \u003d 3.001,37
- mjesečna uplata: 3.001,37 / 12 mjeseci \u003d 250,11 +% za razdoblje
3. Unatoč prijevremenoj otplati, 25. siječnja trebaju se primiti novčana sredstva u iznosu gore izračunate mjesečne uplate, inače će se iznos prenijeti na račune dospjelog duga, a na njega će se početi naplaćivati \u200b\u200bnovčane kazne i kazne. Interni bankarski dokumenti omogućuju odvojeno knjiženje dospjelih kamata i dospjelih glavnica (250,11 u našem primjeru).
Postupak otpisa delinkvencija naveden je u regulatornim pravnim aktima Središnje banke Ruske Federacije i predviđa sljedeći postupak otpisa po primitku računa zajmoprimca na račun:
- Ugovorne kazne (na primjer, jednokratna paušalna naknada za slučaj kašnjenja).
- Kazne koje se naplaćuju za dospjele kamate na zajam.
- Povećane kamate na dospjeli glavni dug.
- Zaostale kamate.
- Dospjeli glavni dug.
- Kamate koje se plaćaju u tekućem razdoblju (ne kasne).
- Tekući glavni dug (nije dospio).
Prilikom polaganja novca za otplatu potrebno je uzeti u obzir veličinu trenutnog kašnjenja kako bi ga se u cijelosti vratilo.
Prednosti prekoračenja za male tvrtke
Značajka malih poduzeća je ograničen proračun, posebno u fazi aktivnog razvoja i formiranja poslovanja. Teško je započeti posao za pokretanje posla u trenutnim ekonomskim uvjetima, zajmodavci nameću stroge zahtjeve organizaciji i potražnji.
Video - prekoračenje po tekućem računu:
Također, od zajmoprimca će se tražiti da se strogo pridržava parametara koji su u njemu naznačeni (posebno opsega prihoda i dobiti). Kao dodatno jamstvo otplate zajma morat ćete osigurati jamčevinu ili kolateral (najbolja opcija su nekretnine koje male tvrtke jednostavno nemaju).
U ovom slučaju prekoračenja pomažu da se ne preplati zajam koji možda neće biti koristan (kao u slučaju jednokratnog zajma), kao i da se smanji šteta od nedostatka gotovine te da se održi kontinuitet plaćanja dobavljačima i drugim ugovornim stranama čak i uz nedostatak sredstava.
Pozajmica prekoračenja je jednostavan način za dobivanje malih sredstava na kratko.
U slučaju da poduzeću ili pojedincu treba velik iznos, a prijevremena otplata nije planirana, isplativije je dobiti kreditnu liniju ili jednokratni zajam. U ovom će slučaju, uz osiguranje i nešto dulji rok za razmatranje zahtjeva, preplata za korištenje kredita biti manja.
Video - u kojim je slučajevima prekoračenje više isplativo za poduzetnike:
- Raiffeisen banke banke partneri u kojima možete podizati gotovinu bez provizije
- Novčani transferi Mogu li trgovački lanci vršiti novčane transfere?
- Devizne transakcije: kada je moguće primiti uplatu u stranoj valuti?
- Kreditne kartice, nijanse pribavljanja i korištenja Što vlasnik kreditne kartice treba znati