Срок пользования кредитной картой. Как пользоваться кредитной картой сбербанка с льготным периодом
Кредитные карты пользуются огромной популярностью, и люди каждый день пользуются данным банковским продуктом в торговых центрах, сети Интернет, а также производят различные денежные платежи. Однако не все люди знают, как пользоваться кредиткой. В данной статье рассмотрим правила использования кредитной карты Сбербанка России.
Пластиковая карточка позволяет снимать наличные денежные средства в устройствах самообслуживания, совершать различные платежи за услуги и товары. Кредитка имеет большое количество возможностей, о которых следует узнать каждому владельцу карточки.
Активация кредитной карты Сбербанка
Во время получения кредитной карты, клиенту выдается специальный конверт, в котором содержится персональный четырехзначный код, необходимый для совершения любых финансовых операций. В некоторых случаях, банковский специалист может предложить клиенту самостоятельно придумать личный код.
Проверьте, чтобы на лицевой стороне пластика было без ошибок написано ваше имя, а также фамилия латинскими буквами. Если карта не именная, то данных о владельце не будет. С обратной стороны кредитки обязательно поставьте спою подпись, она необходима
.
После получения банковского продукта, он будет автоматически активирован в течение одних суток.
Оплата кредитной картой Сбербанка
Если вы решили произвести оплату за свою покупку кредиткой, то просто передайте ее кассиру. Перед этим нужно посмотреть, что логотип нужной платежной системы нарисован на кассе.
В некоторых случаях могут попросить документы удостоверяющие личность: водительские права, данные паспорта и другие.
Для подтверждения операции следует ввести свой ПИН-код или расписаться на чеке. Но перед этим обязательно проверьте всю сумму на чеке, так как кассир может совершить ошибку.
В случае отказа от своей покупки необходимо представить продавцу карточку и чек, а также вернуть товар. В результате чего кассир проведет операцию по возврату товара и перевод на карточный счет. Любые чеки рекомендуется хранить не меньше полугода.
Получение наличных с кредитной карты
Денежные средства можно снять в специальных устройствах самообслуживания с необходимой функцией, а также в кассе Сбербанка.
Если вы решили воспользоваться банкоматом, то необходимо выполнить следующие действия:
- Проверьте, чтобы терминал принимать карточки вашей платежной системы. Обычно на банкомате есть соответствующие логотипы.
- Вставьте кредитку в специальный приемник.
- Следуйте подробной инструкции на экране.
- Введите персональный код. Важно отметить, что в случае неверного ввода пароля три раза подряд, карточка блокируется на двое суток.
- Укажите сумму снятия денег.
- Возьмите кредитную карту, купюры и чек. Это нужно сделать в течение 45 секунд, в противном случае банкомат может задержать банкноты.
Оплата кредитной картой через интернет
В век современных технологий появилась возможность расплачиваться кредиткой в сети Интернет. Для этого не нужно выходить из дома и дожидаться своей очереди. Все операции можно совершить со своего компьютера или мобильного устройства, подключенного к глобальной сети.
Оплачивайте кредиткой только на проверенных сайтах, и которые предоставляют защитное соединение, во время проведения финансовой операции.
Чтобы совершить необходимый платеж, в большинстве случаев, необходимо ввести 16-значный номер карточки, дату окончания ее действия, свое имя и фамилию на латинском языке, специальный 3-х значный код с обратной стороны кредитки.
Для подтверждения операции необходимо ввести контрольный код, который высылается на номер сотового телефона. После успешной оплаты, на телефон придет уведомление о платеже.
Важно отметить, что некоторые зарубежные интернет-сайты не принимают кредитные карты российских банков. Поэтому перед платежом нужно проверить данную информацию.
Индивидуальные лимиты по карточному счету
При необходимости можно самостоятельно установить определенные лимиты на использование средств с баланса кредитки. Ограничение можно установить на следующие операции:
- Любые расходные финансовые операции.
- Снятие денежных средств.
- Осуществление безналичных операций.
Чтобы установить индивидуальные ограничения следует обратиться в представительство Сбербанка, в котором была оформлена карта, и написать соответствующее заявление.
Особый режим карты Сбербанка
Всем держателям кредитных карт Сбербанк России предлагает специальную услугу, которая называется Особый режим. Она предназначена для того, чтобы клиент указал страны, в которых собирается пользоваться кредиткой. Если операция будет запрошена в стране, не указанной владельцем, то она будет отклонена в обязательном порядке.
Подключить или отключить данную услугу, а также указать страны, в которых разрешены операции, можно в личном кабинете Сбербанка Онлайн. Если такой возможности нет, то следует связаться со службой поддержки клиентов.
Использование кредитных средств
Кредиткой очень удобно и просто пользоваться. Клиент снимает деньги, расплачивается карточкой или совершает платеж. В результате чего, кредитный лимит уменьшается на сумму платежа или покупки. Каждый месяц нужно обязательно вносить платеж, не ниже минимально установленной суммы. После этого лимит кредитования снова увеличивается и его можно использовать по назначению.
Для контроля за заемными средствами следует заказать отчет о своих операциях и состоянии счета. Данную информацию можно получить по электронной почте, на мобильный телефон, по телефону контактного центра или в личном кабинете удаленного сервиса.
Обязательный платеж по кредитке Сбербанка
Для того чтобы использовать кредитные средства, не обязательно сразу погашать весь долг. Для этого предусмотрены обязательные платежи, которые необходимо вносить каждый месяц. Сумма оплаты:
- Не меньше 5% от размера долга.
- Сумму, превышающую лимит.
- Проценты за использование заемных средств.
- Штрафы, неустойка, различные комиссии.
График платежей должен предоставляться заемщику вместе с договором кредитования.
Начисление процентов по кредитной карте
- Согласно тарифам, указанные в договоре кредитования, проценты начинают начисляться каждый день после того, как образовалась задолженность по займу.
- Проценты прекращают начисляться после того, как долг полностью погашен и отсутствует какая-либо задолженность.
Пропуск обязательного платежа
Если по каким-либо причинам обязательный ежемесячный платеж не был внесен своевременно, то эта сумма будет приплюсована к следующему платежу. Кроме того, нужно будет заплатить штрафы за просрочку.
Льготный период кредитования
Сбербанк России предоставляет возможность не выплачивать проценты. Это возможно только в том случае, если потраченные кредитные средства были возвращены в течение 50 дней, после их траты. Важно отметить, что такой период действует в случае безналичных расчетов, если с кредитки были сняты средства, то льготный период не действует. Если вы не успеете вернуть сумму долга в указанный срок, то по кредитки будут начисляться проценты, согласно кредитному договору.
Безопасное использование кредитной карты
В целях безопасности и сохранности заемных средств необходимо . Таким образом, вы можете избежать мошеннических действий.
- Чтобы средства на балансе карты не были доступны третьим лицам, никогда не записывайте свой пароль на пластике карточки. Никому не сообщайте персональный код. Во время оплаты в Интернете, пароль вводить не требуется.
- Храните кредитку в защищенном месте. Не храните карточку возле электрических приборов, старайтесь исключить механические повреждения.
- В случае порчи, утере или кражи кредитной карты, ее необходимо заблокировать в срочном порядке. Для этого нужно связаться с банковскими специалистами.
- Помните, что сотрудники Сбербанка никогда не спрашивают ПИН-код вашей карточки. Поэтому если вам поступил звонок с просьбой указать данные, то никогда этого не делайте и сообщите об этом случае в службу поддержки Сбербанка России. Также не реагируйте на подобные сообщения.
Погашение задолженности по кредитной карте
Погасить задолженность по кредитке достаточно просто. Необходимо просто пополнить баланс карты до установленной даты, согласно графику платежей. Существует множество способов погашения долга, поэтому каждый заемщик может выбрать наиболее подходящий метод.
- Безналичный перевод с банковской карточки Сбербанка. Такую операцию можно совершить в устройствах самообслуживания, в личном кабинете Сбербанка Онлайн, а также при помощи услуги Мобильный банк. Средства поступят на счет в течение суток.
- Безналичный перевод с любой карточки финансовых организаций. Для пополнения необходимо указать все реквизиты кредитного учреждения и владельца кредитки.
- Наличными средствами в терминалах и банкоматах, которые поддерживают такую функцию. Средства поступают практически моментально.
- В кассах любой коммерческой финансовой организации.
Отчет по кредитной карте Сбербанка
Каждый месяц кредитное учреждение отправляет владельцу кредитки отчет по движению заемных средств. Это позволяет контролировать расход денег и своевременно производить оплату по обязательным платежам. В отчете указываются следующие сведения:
- Отчетный период. То есть время, за которое был сформирован банковский отчет. Обычно он составляет 30 дней.
- Информация о займе. Ставки по процентам, лимит, доступные средства.
- Обязательный платеж. Размер минимально оплаты за пользование кредитом. Также указывается дата внесения средств.
- Условия льготного периода.
- Движение средств по кредитному счету.
- Детальный отчет.
- И другая информация.
Дополнительная информация по кредитной карте
- По истечении срока действия банковской карточки следует обратиться с ближайшее представительство Сбербанка. Вероятнее всего новый продукт уже выпущен.
- Если банкомат не вернул кредитку, то необходимо связаться с банковскими сотрудниками чтобы они заблокировали карту.
- Если не можете вспомнить свой ПИН-код, то следует обратиться в представительство банка, в котором была оформлена кредитка.
- В случае смены места постоянного жительства необходимо сообщить о данном факте в финансовую организацию в течение одной недели.
- В случае смены номера сотового телефона с подключенной услугой Мобильный банк, необходимо отключить ее.
- При смене фамилии нужно заказать выпуск новой кредитной карты.
Следуйте простым правилам использования кредитной карты Сбербанка и ваши средства будут всегда в безопасности.
Кредитная карта – простой и быстрый способ получить в банке ссуду. Огромный плюс продукта — возобновляемая кредитная линия, то есть погашенная сумма снова становится вам доступной. Но так ли просто разобраться в условиях кредитования, всегда ли кредитный договор дает исчерпывающие пояснения к механизмам начисления процентов, действию льготного периода и возможным штрафным санкция? Разбираемся вместе…
Здравствуйте, уважаемые гости блога и наши постоянные читатели! У нас появилось много свежих материалов. Переходите по ссылкам, и узнайте как правильно ставить цели и 100% добиваться результатов, бороться с внутренними возражениями и выбираться из ментальных ловушек. А если у вас был негативный опыт инвестирования в мошеннические интернет-проекты, как вернуть деньги, потерянные в Форекс:
Принцип работы кредитных карт
Кредитная карта — это
«банковский продукт, предназначенный для безналичных расчетов денежными средствами в пределах установленного лимита»
.
Деньги, снятые с карты, нужно возвращать и за них нужно платить.
У кредитной карточки всегда будет:
- лимит кредитования;
- процент ставка;
- комиссия за обслуживание;
- комиссия за снятие наличных;
- штрафы и санкции за нарушение условий договора.
При определенных условиях комиссии могут равняться нулю, могут не начисляться проценты – это и есть условия кредитования.
Главное преимущество кредитных карт перед потребительскими кредитами – возобновляемость средств на счете , деньги, внесенные в виде погашений, становятся снова вам доступны. Не нужно заново собирать и подавать документы, просто не нарушайте условий договора.
Вы тоже столкнулись с обманом в интернете? Вас обманул брокер, букмекерская контора или онлайн-казино? Пишите, звоните, оставляйте заявку, и мы вместе заставим мошенника ответить за свои махинации. Молчать нельзя, время играет против нас. Подача документов на чарджбек ограничена сроками регламента!
С уважением, команда Юникорн
Понятие «стоимость кредитной карты» включает в себя совокупность всех процентов и комиссий, взимаемых банком за различные операции с картой. Львиная доля стоимости – процентная ставка за пользование кредитом.
Давайте разберемся, как начисляются эти проценты.
Проценты банком начисляются каждый день и отображаются итоговой суммой в конце расчетного месяца. В договорах всегда указывается годовая ставка, для расчета дневной ставки мы делим ее на 365 в обычный год и на 366 в високосный.
Например, 29,9%/365 = 0,0819178 % в день
Рассмотрим процедуру начисления на примере.
Лимит кредитной карты – 60 000 руб., ставка – 29,9%
12.04: расход 12 000 руб.
30.04: приход 6 000 руб.
31.05 – вы хотите полностью погасить кредит.
13.04: 12 000 * 29,9%/365 = 9,83 руб.
…
30.04:12 000 * 29,9%/365 = 9,83 руб.
30.04: сформирована выписка – общая сумма % = 18 дней * 9,83 = 176,94 руб.
30.04: погашения начисленных процентов – 176,94 руб.
возврат основного долга – 5823,06 руб.
01.05: 6 176,94 * 29,9%/365 = 5,06 руб.
…
31.05: 6 176,94 * 29,9%/365 = 5,06 руб.
31.05: сформирована выписка – общая сумма % = 31 день * 5,06 = 156,86 руб.
Для полного закрытия долга надо внести: 6 176,94 + 156,86 = 6 333,80 руб.
При начислении процентов всегда существуют погрешности не в пользу заемщика. Обработка всех счетов проходит в автоматическом режиме, не стоит думать, что где-то допущена математическая ошибка. Нормальным считается отклонение до 2 рублей на каждой 1 000.
Все начисленные по кредиту проценты и штрафы отражаются в банке на отдельном счете, их никогда не удержат из вашего лимита. Без вашего участия могут только списать плату за пользование картой (ежемесячно или раз в году), комиссию за обналичивание, комиссию за перевод и т.д.
В момент пополнения карты автоматически происходит распределение средств в таком порядке:
- пеня;
- неустойка;
- штраф;
- проценты;
- тело кредита.
Если суммы вашего взноса будет недостаточно для погашения всех «начислений» до пополнения карты вы не доберетесь.
Что такое льготный период
В России первая настоящая кредитная карта с льготным периодам (grace period) появилась только в 2005 году после внесения изменений в налоговое законодательство.
Когда таких карт на рынке было немного, банки брали плату за подключение к услуге, увеличивали годовое обслуживание, комиссии за учет суммы обязательств. Сегодня все намного проще и, внимательно изучив предложения различных банков, действительно можно найти кредитную карточку с прозрачными условиями льготного периода.
Льготный период кредитования – количество дней, в течение которых банк не начисляет проценты на сумму задолженности.
Воспользоваться этим периодом можно только при безналичном снятии средств, на обналиченные в банкомате средства услуга не распространяется.
Началом льготного периода будет день совершения операции, а вот дата окончания будет зависеть от схемы расчета, утвержденного банком.
Самые распространенные схемы расчета льготного периода.
1. Календарный месяц +
Схема практикуется большинством банков и в условиях кредитования значится как «льготный период – до N дней», где N — количество дней.
Это означает, что льготный период будет равен количеству дней до окончания месяца + (N — 31).
Например, 50 дней = 31 день текущего месяца + 19 дней следующего месяца.
Если вы потратите деньги 1-го числа и в месяце будет 31 день, то действительно на ваш долг проценты не будут начисляться 51 день.
А если операция пройдет 31-го числа, то пользоваться льготным периодом вам останется всего 19 дней.
Преимущества схемы: фиксированная дата окончания периода и возможность составлять четкий график погашения (например, каждый месяц до 19 числа).
Недостаток: если не уложились в указанный срок, проценты начисляются за все время пользования деньгами.
2. Фиксированный период
На каждую покупку устанавливается отдельный льготный период кредитования от 30 дней.
Необходимо самостоятельно отслеживать дату погашения по каждой снятой сумме — и это главный недостаток схемы.
Пример – льготный период 30 дней,
01.05 – оплата 500 руб.
10.05 – оплата 2 000 руб.
На 01.06 у вас будет задолженность 2 500 руб., но 500 необходимо было погасить до 31.05, а 2 000 – можно пользоваться до 09.06.
Придется или хранить все чеки, или регулярно посещать банк и брать выписки по счету, или вести многоуровневый график погашения. На следующий день после окончания льготного периода проценты вам начислят за все время пользования деньгами.
Получается, я пользуюсь кредитной линией абсолютно бесплатно?
Даже если вы будете расплачиваться кредитной карточкой только через терминалы, всегда укладываться в льготный период и исправно вносить платежи, помните – у кредитных карт есть плата за выпуск/перевыпуск, ежегодные комиссии, платные подключения к страховым программам.
Внимательно читайте кредитный договор и никогда не подписывайте его без ознакомления со всеми дополнениями и приложениями, указанными в пунктах.
График погашения кредитных карт
Отличительная особенность кредитных карт – отсутствие фиксированного графика погашения задолженности.
Во-первых, для возобновляемой кредитной линии просто невозможно составить график, а во-вторых, банк не обязывает вас снимать деньги вообще – нет необходимости, кредитными средствами вы не пользуетесь.
В связи с этим у многих заемщиков складывается неверное представление о своих обязательствах.
Действительно, вы можете снимать, пополнять карту в течение месяца без ограничений, но следить за своевременностью взноса платежей все же стоит.
- Установите собственный период для погашения взносов.
- Установите для себя минимальный размер платежа – банки предлагают возвращать по 5% задолженности каждый месяц, но эта схема работает только в пользу банка (дольше возвращаете – больше оплачиваете процентов).
- Старайтесь укладываться в льготный период кредитования.
Рассмотрим пример расчета графика погашения (предположим, что льготным периодом воспользоваться не получится).
Оплачена покупка – 35 000 руб.
Ставка – 34%
Ежемесячная комиссия за обслуживание – 99 руб.
Вы хотите закрыть задолженность за 10 месяцев.
1. Делим основной долг на 10 мес
35 000/10 = 3 500 руб./месс
2. Рассчитываем проценты
I месяц- 12 дней (со следующего дня от даты покупки до конца месяца) * 35 000 * 34% / 365 = 391,23 руб.
3. К оплате на последний день месяца: 3 500 + 391,23 + 99 = 3 990,23 руб.
Если ваш платеж пройдет 1-го числа следующего месяца:
II месяц – 30 дней * (35 000 – 3 500) * 34% / 365 = 880,27 руб.
К оплате во второй месяц: 3 500 + 880,27 + 99 = 4479,27 руб.
Размер процентов будет каждый месяц уменьшаться и у вас получится классический дифференцированный график, т.е. график на уменьшение.
Рассмотрим тот же пример, только с оплатой минимальными платежами:
I месяц вы внесете 5% задолженности
35 000 * 5% = 1750 руб., из них:
проценты – 391,23 руб.
комиссия – 99 руб.
тело – 1 259,77 руб.
II месяц вы внесете 5% задолженности
33 740,23 * 5% = 1 687,01 руб., из них
проценты — 30 дней * (35 000 – 1 259,77) * 34% / 365 = 926,24 руб.
комиссия – 99 руб.
тело – 661,77 руб.
Приблизительно вы будете выплачивать кредит 4 года со всеми вытекающими переплатами и комиссиями.
Превышение кредитного лимита
Превысить лимит по кредитной карте можно при стечении двух обстоятельств:
- уровень карты позволяет проводить операции в off-line режиме;
- вы снимали деньги там, где отсутствует мгновенный обмен данными с процессингом вашего банка (например, за границей).
Превышение лимита считается вашей математической ошибкой – просто вы не смогли правильно посчитать, сколько денег осталось на карте: не учли конвертацию, заблокированный депозит в отеле и т.д.
За ошибку банк наказывает одноразовым штрафом + процентами за каждый день. Как правило, начисляемая процентная ставка несколько больше предусмотренной стандартными тарифами.
Что делать?
- Максимально быстро погасить задолженность со всеми штрафами.
- Следить за балансом карточного счета, особенно при путешествиях за границей.
Что будет за просрочку платежа?
В каждом кредитном договоре прописываются штрафы за нарушение сроков взноса минимального платежа.
Не внесли вовремя платеж – к задолженности прибавилось 500 – 1000 руб., пропустили платеж и в следующем месяце – еще 2000 руб. Кроме этого, банки начисляют неустойки в процентном выражении от суммы долга.
Через 3 месяца от даты последнего платежа банк может потребовать вернуть задолженность полностью и аннулировать вашу кредитную линию. Также банк может заблокировать дальнейшее снятие средств, перестать начислять бонусы, отключить услугу «кэш бэк».
Задолженность по кредитным картам делится на 4 этапа:
- до 30 дней;
- от 30 до 60;
- от 60 до 90;
- от 90 дней.
По аналогии с остальными продуктами на каждом этапе банк ведет должника различными способами: рассылает смс — сообщения, звонит, присылает письма, воздействует через родственников.
Какую карту выбрать?
На данный момент практически каждый первый банк предлагает свои кредитные карты. Из своего опыта использования могу порекомендовать карту Тинькофф Банка, помимо привлекательных условий, они предлагают один из лучших интернет-банков и любые операции возможно проводить удаленно, без визитов в банк.
Здравствуйте, друзья!
Кредитная карта – популярный вид банковских продуктов. Люди все чаще пользуются ими для оплаты товаров и услуг. Но все ли правила пользования нам известны?
Практика показывает, что нет. Если познакомиться с отзывами держателей кредиток, то выясняются много тонкостей обращения с этим инструментом. Поэтому сегодня мы разберем, как пользоваться кредитной картой правильно, чтобы не остаться с пустым кошельком и испорченной кредитной историей.
Вы задумались приобрести кредитную карту? Тогда самое время изучить условия, при которых она станет эффективным платежным инструментом в руках финансово грамотного человека. А вы именно такой или стремитесь им стать, потому что как минимум читаете тематические статьи по финансам. Согласны?
С каждым годом банки стараются облегчить процедуру оформления кредитной карты. В большинстве случаев клиент может заполнить анкету на сайте, не выходя из дома, и ждать решения о выдаче. После одобрения заявки банком вы получаете кредитку в офисе этого финансового учреждения, по почте или курьером. Как правило, карта выдается в запечатанном конверте. Вскрыв его, вы обнаружите саму карту и инструкцию по активации.
Процедура не вызывает сложностей. Иногда необходимо обратиться в банк по каналам дистанционного обслуживания (например, в Тинькофф Банке), чтобы активировать карту. Но в большинстве случаев даже этого не требуется. В Сбербанке она становится доступной к использованию на следующий день после получения.
При активации получаете пин-код, который вам потребуется для пользования банкоматом или для входа в личный кабинет на сайте банка. Также его иногда запрашивают в местах совершения покупок товаров и услуг. Обязательные правила безопасности:
- Никому не сообщайте пин-код. Ударение на слове НИКОМУ. Даже сотрудникам банка, если они так представились. И, конечно, продавцам в магазинах или официантам в ресторанах.
- Не записывайте его в блокноте или телефоне. Вообще нигде не записывайте.
- Старайтесь вводить пин-код незаметно для окружающих. Например, прикрыв рукой.
- Не вводите его, если рядом стоит много людей. Вы не сможете контролировать процесс.
- Не вводите код в подозрительных с вашей точки зрения банкоматах.
Внимательно осмотрите приемник, там не должно быть никаких посторонних предметов, накладок.
Участились случаи мошеннических действий с картами. Например, моя знакомая подала объявление на популярном ресурсе о продаже детского велосипеда. Ей позвонил “покупатель” и предложил оплатить безналичным путем. Попросил сообщить не только номер карты, но и срок ее действия и CVV/CVC код (3 последние цифры на обороте). В результате знакомая лишилась 50 000 руб.
Для перевода денег достаточно только номера карты или номера счета.
Не забудьте подписать свою карту на обратной стороне.
С активацией карты разобрались. Теперь переходим к непосредственному ее использованию. Каково главное желание держателя кредитки? Попользоваться чужими деньгами и ничего за это не заплатить. Нормальное желание. Но есть еще и другая сторона – банк. Что хочет он? Заработать на вас. Наша с вами задача, чтобы эти желания двух сторон не вступили в конфликт. Мы должны научиться не платить банку.
Правильно рассчитываем льготный период
В моем представлении об идеальной кредитной карте на первом месте – наличие длительного льготного периода возврата денег банку. Чем дольше, тем лучше. Но не менее важно, научиться правильно его рассчитывать.
Основные отличия льготного периода в разных банках:
- длительность периода (от 50 до 120 дней);
- на что распространяется (на все операции по карте, в том числе и на снятие наличных, или только на покупку товаров и услуг);
- способ расчета;
- честность периода.
На двух последних понятиях остановлюсь подробнее.
Льготный период может иметь разную технологию расчета:
1. С даты начала расчетного периода.
На следующий день после составления отчета банка начинается отсчет беспроцентного периода. Например, в Сбербанке расчетный период – 30 дней. Далее есть еще 20 дней для полного погашения кредита или внесения минимального платежа. Итого льготный период – 50 дней.
Честный или нечестный льготный период? Эти термины придумали не банки, а их клиенты.
Представьте ситуацию. Вы потратили за расчетный период какую-то сумму денег и до конца льготного периода вернули только часть ее. Соответственно, начинаете платить проценты. В новом расчетном периоде вам беспроцентный период не предоставляется, пока вы не погасите полностью свой долг. Честно? Пользователи считают, что нет.
При честном льготном периоде ставка по кредиту 0 % действует в каждом расчетном периоде. Главное, чтобы вносился минимальный платеж.
До того, как вы закажете кредитку, поинтересуйтесь способом расчета льготного периода. Иначе, вы можете оказаться в неприятной ситуации должника.
Как погашать кредит
Не забыли, что в начале статьи мы договорились, не дать себя запутать и попытаться воспользоваться деньгами банка, не заплатив за это ни копейки? Тогда запомните правило, которое надо неукоснительно выполнять.
Если вы не хотите постоянно ходить в должниках у банка, то погашайте всю сумму потраченных денег до конца льготного периода. Если вы каждый месяц будете вносить только минимальный платеж, то выплатите банку немаленькие проценты за пользование его средствами.
Что я имею в виду? Банки дают возможность выбрать любую из предложенных схем погашения кредита:
- Выплаты не менее обязательного минимального платежа.
Банки устанавливают его в процентах от основной суммы долга и ставят еще минимальную границу. Например:
- в Сбербанке – это 5 %, но не менее 150 руб.;
- в Альфа-Банке – 5 %, но не менее 300 руб.;
- в Тинькофф Банке – не более 8 %, но не менее 600 руб.
Чтобы вас не прельстило слово “минимальный”, прочитайте еще раз правило, которое мы взяли с вами на вооружение чуть выше. Конечно, соблазн каждый раз выплачивать небольшую сумму кредита велик, но начисленные потом проценты окажутся значительно выше.
- Погашение любой суммой больше минимальной.
Разницы с первым вариантом нет абсолютно никакой. Вы в любом случае оказываетесь в должниках и даете банку именно то, ради чего он и открывал кредитку – доход.
- Полностью закрыть всю сумму кредита.
Это единственный способ не платить банку проценты за его деньги. Пользуйтесь ими в течение льготного кредитного периода, но до его окончания успейте погасить сумму долга полностью. Только в этом случае банку не удастся на вас заработать.
Снятие наличных
Кредитная карта не предназначена для обналичивания денег, хотя и дает такую возможность. Именно на этой услуге банки зарабатывают больше всего. Посмотрите на комиссию, которую вы заплатите, если решите обналичить деньги банка:
- в Сбербанке: 3 % от суммы, но не менее 390 руб.;
- в Тинькофф Банке: 2,9 % + 290 руб.
В Альфа-Банке можно ежемесячно снимать до 50 000 руб. без комиссии при условии погашения долга до окончания льготного периода. Если вы снимаете больше заявленной суммы, то заплатите комиссию в размере от 3,9 до 5,9 % на разницу.
Не стоит рассматривать кредитку в качестве своего кошелька. Во-первых, это не кошелек, а во-вторых, не ваш. Кредитная карта предназначена для безналичных платежей и то лишь в крайних случаях. Например, сломался холодильник или порвались единственные зимние сапоги, а до зарплаты еще пара недель. Но использовать карту для ежедневных покупок в супермаркетах не стоит.
Как грамотно пользоваться бонусной программой
В каждом банке действует программа лояльности, главная цель которой привлечь как можно больше клиентов не только привлекательными тарифами по кредиткам, но и бонусными программами. При этом возможны разные варианты:
- Возврат части потраченных средств по программе кэшбэка в виде баллов.
Процент возврата может варьировать от 0,5 до 30 %. По некоторым банкам и выше. Но здесь надо понимать, что высокие проценты кэшбэка даются только на определенные покупки.
Баллы приравниваются к рублям. Выгодно, если накопленными баллами можно расплачиваться в любом магазине. Некоторые банки, например, Сбербанк, разрешают тратить бонусы только в магазинах-партнерах. А по карте Тинькофф Платинум – только в ресторане и при покупке ж/д билетов.
Еще один нюанс связан с соблюдением некоторых условий при начислении кэшбэка. Например, по карте Cash Back от Альфа-Банка, чтобы стать участником программы, надо потратить не менее 20 000 руб. в месяц по карте.
- Возврат части потраченных средств по программе кэшбэка в милях и других единицах (например, трипкоинах).
Отличие от балльной системы в том, что копите вы мили, трипкоины и т. д. Этим активно пользуются путешественники или люди, много времени проводящие в командировках. Как правило, накопленные единицы можно обменять на ж/д или авиабилеты, бронирование гостиниц, аренду автомобилей.
Для меня самым оптимальным вариантом является тот, при котором меня не привязывают ни к какому магазину-партнеру. Я получаю определенный процент с каждой покупки, оплаченной картой, и могу тратить его на что угодно.
Закрытие кредиток
Процедура закрытия кредитных карт примерно одинаковая в разных банках. Необходимо погасить имеющиеся задолженности и сообщить банку о своем решении закрыть кредитку за 30 дней до расторжения договора.
Карта принадлежит банку, поэтому он может потребовать ее вернуть.
Заключение
Давайте подведем итог. Я решила сделать это в виде сводки главных правил пользования кредитными картами, о которых мы говорили на протяжении всей статьи.
Правило 1 . Заводите кредитку, только если имеете постоянный доход. Не стоит рассматривать ее, как средство продержаться до зарплаты. Помните, что это не ваши деньги и их надо отдавать вовремя или расплачиваться за задержку.
Правило 2 . Не снимайте наличные с кредитной карты. За это банк берет немаленькую комиссию (исключения – банки, у которых операция снятия наличных входит в льготный период).
Правило 3 . Научитесь правильно рассчитывать беспроцентный период. У вас всегда есть доступ к дистанционным каналам обслуживания, где можно уточнить информацию.
Правило 4 . Вовремя погашайте кредит и желательно всю сумму долга до конца льготного периода. Так вы избежите начисления процентов.
Правило 5 . Соблюдайте меры безопасности и не поддавайтесь на уловки мошенников.
Вот, пожалуй, и все. Если хотите еще больше узнать о критериях выбора кредитки, то посмотрите статью и их грамотном использовании.
Подписывайтесь на наш блог, потому что впереди еще много интересных исследований.
Сбербанк предлагает клиентам множество услуг, основными среди которых по-прежнему остаются дебетовые и кредитные пластиковые карты. Популярность последних из года в год лишь возрастает, что неудивительно. Удобство их использования нельзя не заметить: появившись в банке единожды, можно не задумываться о поиске средств. В то же время держатель пластика должен быть начеку: после определенного срока «капают» проценты, которые нужно вовремя оплачивать. Чтобы воспользоваться займом на самых выгодных для себя условиях, стоит знать правила пользования кредитной картой Сбербанка.
Активация
Вне зависимости от того, какая кредитка была оформлена для владельца, ее необходимо «запустить». Сбербанк выпускает карты заблокированными, чтобы никто посторонний не мог воспользоваться средствами на счете, привязанном к ней. После проверки правильности написания персональных данных на карте следует приступить к ее активации. Для этого потребуется терминал Сбербанка. Процедура не занимает много времени и сводится к следующим последовательным действиям:
- Вставить карту в терминал.
- Ввести PIN-код, указанный в конверте (в некоторых случаях секретную комбинацию цифр придумывает владелец платежного пластика).
- Выполнить любую операцию (получить информацию о балансе, произвести платеж и прочее).
- Забрать карту из терминала.
Если процедура активации не была выполнена клиентом самостоятельно, ничего страшного не произойдет. Карта автоматически разблокируется в течение суток после ее получения в банке.
Снятие наличных
Правила пользования кредитной картой Сбербанка не могут не включать в себя такой пункт, как обналичивание средств. Владелец счета может снять деньги в любом терминале, правда, стоить услуга будет по-разному. Комиссия взимается всякий раз при совершении операции по выдаче средств с кредитки. «Родной» терминал Сбербанка дополнительно спишет 3% за свои услуги (минимум 390 рублей), а устройства других банков запросят 4% с той же минимальной суммой комиссии 390 р. Например, при снятии 100 р. баланс счета уменьшится на 490 р. Эти деньги считаются потраченными, и на них тоже начисляются проценты по займу. Поэтому целесообразно включить в следующий пункт: снимать малые суммы денег невыгодно, оптимальным вариантом будет обналичивание 10 тыс. р. и более.
Кроме комиссии, для кредитных карт установлен лимит на единовременное снятие средств, который составляет 50 тыс. р. Держатели «золотого» пластика типа Visa Gold и MasterCard Gold имеют возможность обналичить сразу 300 тыс. р.
Безналичные расчеты
Пользоваться деньгами, даже не держа их в руках, вдвойне удобно и выгодно. Не нужно носить с собой внушительную сумму купюрами, боясь «светить» ими в обществе. Кроме того, пользователю открыты двери в любой интернет-магазин. Не выходя из дома, можно оплатить любые покупки и услуги там, где поддерживаются
Если необходимы средства в магазине, ресторане или ином заведении, нужно попросить платежный терминал. В него вставляют карту, вводят PIN, после чего осуществляется транзакция. Если средств достаточно, она завершается успешно. При этом владелец кредитки не платит ни копейки комиссии и получает бонусные баллы по программе «Спасибо от Сбербанка». Cashback составляет 1.5 бонуса за каждый рубль в первые три месяца использования карты и 0.5 б. после их истечения. Накопленными баллами можно расплачиваться за покупки.
Владельцам «золотых» кредиток совершать безналичные платежи еще проще: карты поддерживают бесконтактную технологию оплаты PayWave/PayPass. Для этого достаточно поднести карту к платежному терминалу. Не требуется ни вводить PIN, ни подписывать чек.
Можно ли «обойти» комиссию за снятие?
Предприимчивые люди, узнав о большой плате за обналичивание средств, пытаются найти иные методы снять деньги. На ум приходит элементарный перевод Card to Card или пополнение электронного кошелька. К сожалению, эти способы не сработают с кредиткой Сбербанка. Карта попросту не имеет такого функционала: перевести средства на любую банковскую карту (даже свою) или пополнить с ее помощью электронный кошелек невозможно.
Один вариант срочного снятия денег с кредитки все-таки есть: нужно пополнить счет мобильного телефона, после чего вывести средства через платежную систему оператора связи. Комиссия при этом все же взимается, но составляет меньшую сумму. Способ отнимет гораздо больше сил и времени и сулит сомнительную выгоду. Но он поможет сохранить льготный период. В правила пользования кредитной картой Сбербанка стоит включить еще один пункт: обналичивать средства стоит только в крайнем случае. Процедура не только грозит большой комиссией, но и лишает владельца самой главной выгоды кредитки - льготного периода.
Как остаться в «плюсе» от займа?
Правила пользования кажутся довольно простыми: потратив средства со счета, их необходимо вернуть. Не вникая в суть процесса, многие подрываются на легких деньгах и остаются должны банку внушительную сумму. Как же грамотно распорядиться средствами и не влезть в долги? Все просто. Банк предоставляет клиенту льготный период, в течение которого можно пользоваться средствам со ставкой 0%. Вернув все деньги до установленного времени, держатель карты остается в выигрыше: не переплатил ни копейки, плюсом получил бонусные баллы.
Правила пользования кредитной картой Сбербанка "Виза" или "Мастеркард" для получения максимальной выгоды от займа сводятся к следующим пунктам:
- тратить средства только безналичным способом;
- правильно рассчитывать льготный период, чтобы успеть внести деньги до начисления процентов;
- не забывать вовремя вносить средства за обслуживание карты.
Перед тем как потратить деньги с кредитки, стоит хорошо подумать о том, будет ли возможность погасить сумму до окончания льготного периода. Иначе придется заплатить банку немалый процент.
О сущности льготного периода
Перед оформлением займа банковский сотрудник озвучивает правила пользования кредитной картой Сбербанка. Льготный период для подобных продуктов составляет 50 календарных дней. Но не всегда пользователю до конца ясно, с какого времени начинается отсчет и когда следует отдавать долг.
Структура включает в себя два срока: 30 дней на совершение покупок и 20 дней на погашение. Первый промежуток времени называется расчетным периодом, он начинается с момента активации кредитки. Узнать его можно и у сотрудников банка. Это определенное число месяца, которое остается постоянным. На протяжении 30 дней (иногда 31) владелец карты совершает расчеты, по истечении этого срока приходит выписка-уведомление обо всех потраченных средствах, сумме задолженности и минимальном платеже. Наступает платежный период - 20 дней, в течение которых заемщик обязан рассчитаться с банком.
Как выгодно для себя погасить кредит?
На протяжении 20 дней держатель карты должен внести платеж. При этом выгодность сделки зависит от самого заемщика: если заплатить ровно ту сумму, которая была потрачена в расчетном периоде, то переплаты как таковой не будет. Следует быть внимательным к условию предоставления льготного погашения по ставке 0%: правило распространяется только для безналичных платежей. При снятии средств процент будет начисляться на сумму обналичивания (плюс комиссия) ежедневно, поэтому вернуть эти деньги нужно как можно быстрее.
Если же погасить в течение 20 дней всю сумму не получается, необходимо внести хотя бы минимальный платеж в размере 5% от израсходованных средств. Сюда также включаются комиссии (за снятие наличных, обслуживание карты, платные сервисы), проценты по операциям, не входящим в льготное кредитование, и штрафы (за просрочку платежа, превышение кредитного лимита). Ситуация будет продолжаться ежемесячно, пока клиент не погасит всю сумму с учетом процентов. О нулевой ставке в таком случае говорить уже не придется.
На заметку держателям кредиток
В статье были рассмотрены основные действия, с которыми придется столкнуться владельцу займа. Обобщим правила пользования кредитной картой Голд" будет в качестве примера:
- активация карты производится при помощи терминала с введением PIN-кода;
- снятие наличных чревато тратой дополнительный средств (3% от суммы, минимум 390 р.) и ежедневным начислением процентов на величину обналиченных денег + комиссии;
- погасить суммы, израсходованные безналичными расчетами, можно в течение льготного периода;
- тратить средства выгоднее в начале расчетного периода, так на беспроцентное пользование останется почти 50 дней;
- если погасить всю сумму не получается, следует внести хотя бы минимальный платеж, рекомендованный банком (5% от расхода + комиссии), при этом на остаток долга будут ежедневно начисляться проценты в размере 17.9-23% годовых (для карты Gold), которые придется оплачивать уже в следующем периоде с частью основного долга;
- средства, потраченные в платежном периоде, будут относиться к следующему месяцу и не подлежат текущей оплате.
Кредитная карта – это очень удобный финансовый инструмент, если уметь им пользоваться правильно. Однако на практике можно столкнуться с целым рядом ошибок, которые совершают держатели «пластика». В результате они переплачивают ощутимые суммы, что не позволяет экономить средства и тратить их в более выгодном направлении.
3 ошибки при выборе карты
Выбор кредитки – это очень важное решение. Ведь сегодня на рынке можно встретить несколько десятков и даже сотен предложений от различных банков. Среди них есть более и менее выгодные, поэтому стоит постараться, чтобы избежать типичных ошибок при выборе.
Отказ от альтернатив
Часто заемщики получают кредитку от того же банка, который обслуживает зарплатную карту. При этом банк предлагает «персональные» или «особые» условия, которые действительно могут оказаться довольно выгодными. С другой стороны, прежде чем принять решение, клиенту лучше ознакомиться хотя бы с 2-3 предложениями от других банков, чтобы выбрать еще более удобные условия.
Отказ от бонусов
Кредитка – это не просто сам кредитный лимит, но и дополнительные возможности в виде бонусов, возврата части средств от покупок. Заемщику лучше внимательно изучить предложение банка и выбрать карту с выгодной программой. Например, если человек крайне редко путешествует на самолете, ему нет смысла пользоваться предложением по бонусным милям. Лучше оформить кредитку с возвратом части суммы от любых покупок.
Условия обслуживания
Также нужно внимательно изучить договор, в особенности те его пункты, которые описывают условия обслуживания займа, просчитывают процентную ставку, тариф за банковское обслуживание, мобильный банк и т.п. Например, часто бывает так, что банк предоставляет первый год бесплатное обслуживание, а затем взимает ежегодно по 1000-3000 рублей. Можно найти и другие карты, которые обслуживаются бесплатно при выполнении определенных условий на протяжении всего периода использования.
7 ошибок при использовании
Это основная группа ошибок, которая на практике наблюдается чаще всего. Можно встретить большое количество неправильных решений заемщиков. Вот наиболее распространенные из них.
Минимальный платеж
Пропускать минимальный платеж – это наиболее очевидная и очень грубая ошибка. Причем иногда пользователи, которые имеют много кредиток, просто путают или забывают об очередной дате, что также недопустимо. Чтобы избежать этого, достаточно подключить смс-информирование или просто самостоятельно следить за датами, записывая их любым удобным способом.
Также можно настроить автоплатеж – определенная сумма с зарплатной карты будет ежемесячно (до конкретной даты) списываться в пользу кредитки. Важно понимать, что нарушение срока выплаты грозит не только ощутимыми штрафами, но и ухудшением кредитной истории.
Непонимание суммы задолженности
Оплата только минимального платежа – очень распространенная ошибка, которая приводит к ухудшению финансового положения заемщика. Минимальный платеж – это порядка 5-8% от общей задолженности.
Однако в этой сумме большую часть составит уплата процентов и банковского обслуживания. Поэтому реально на погашение долга уйдет не более половины от суммы платежа. Такими темпами можно рассчитаться только за несколько лет и с большой переплатой.
Неправильное использование льготного периода
Обычно он составляет около 50-55 дней (реже – 100 дней, иногда – до полугода). В это время заемщик не оплачивает процент, даже если он совершил покупку по карте (при условии, что он не снимал наличных). Однако важно правильно рассчитать , чтобы пользоваться им как можно дольше.
Он длится от даты формирования отчета по карте до следующей такой даты и плюс 20-25 дней. Подробности нужно уточнять в отделении банка или по телефону горячей линии.
Снятие наличных
За такую операцию банк взимает дополнительную комиссию. К тому же льготный период в данном случае не работает. При этом иногда банк может проводить акции, снижая или даже обнуляя комиссию за снятие наличных. Однако в любом случае к таким действиям нужно прибегать только в самых крайних случаях.
Неумеренные траты
Очень распространенная ошибка. Хуже всего, что она свойственна практически всем держателям кредиток. Интересно, что по статистике при совершении покупок по карте человек обычно тратит на 20-30% больше, чем наличными, которые он был бы готов отдать в тот момент времени.
Это связано с особенностями психологии: со своими личными деньгами расставаться намного тяжелее, чем с «виртуальными» кредитными средствами. Поэтому крупные покупки необходимо планировать заранее, а для обычных трат лучше составлять список, рассчитывая при этом только на собственные средства.
Превышение кредитного лимита
По карте всегда устанавливается определенный лимит – например, 100-200 тысяч рублей. Большинство заемщиков полагает, что выйти за него невозможно, при превышении лимита банк просто откажет в проведении операции. Однако на практике очень часто у пользователя есть возможность и превысить лимит.
Подобные услуги называются по-разному «сверхлимит», «перелимит» и т.п. За эти операции банк взимает дополнительные комиссии, причем они очень ощутимы. Например, покупка всего за 100 рублей сверху может повлечь комиссию в 390 рублей и начисление больших процентов за каждый день пользования этой суммой.
Открывать сразу большое количество кредитных карт
Сегодня подобных предложений очень много. Одному и тому же человеку могут присылать смс различные банки: те, где он раньше брал кредит, те, которые обслуживают зарплатную карту (или ранее обслуживали зарплатный счет у бывшего работодателя) и т.п. Нередко заемщики стремятся получить как можно больше кредиток, по максимуму используя эти предложения.
Впоследствии это может привести к неумеренным тратам, просрочкам по платежам, ухудшению кредитной истории. Поэтому стоит адекватно оценивать как свои финансовые возможности, так и потребности, чтобы в буквальном смысле не загнать себя в долги.
3 ошибки, связанные с безопасностью
Эти ошибки могут привести к наибольшему финансовому ущербу. Если не учесть элементарных требований безопасности, доступ к карте получат посторонние лица. Произойти это может по разным причинам.
Хранение ПИН-кода вместе с картой, в одном кошельке
На самом деле конверт с ПИН-кодом необходимо уничтожать сразу после того, как держатель запомнил комбинацию. Удобнее всего сменить ПИН в банкомате – обычно это делается за 1 минуту, и комиссия за операцию не взимается. Можно создать единый код на все карты – тогда риск забыть комбинацию практически исчезает.
Совершение покупок на сомнительных интернет-сайтах
Сегодня пользователи делают очень много покупок в сети, в большинстве случаев операции проходят успешно. Чтобы не подвергнуться мошенническим действиям, нужно совершать покупку только на проверенных сервисах (например, по технологии Verified by Visa).
Передача любых данных, связанных с картой, третьим лицам
Исключается передача ПИН-кода и смс-паролей (при совершении покупки) любому человеку, в том числе сотруднику банка. Остальные данные (номер, срок действия и др.) можно называть только представителям банка при возникновении необходимости.
2 ошибки при закрытии
И еще 2 неправильных решения могут возникнуть на этапе закрытия карты. Они представляют собой противоположные ситуации, которые в равной степени могут навредить финансовому положению заемщика.
"Ликвидация" по собственной инициативе
Клиент прекращает пользоваться картой, полностью погашает кредит, после чего просто ликвидирует пластик (по истечению срока действия, указанного на лицевой стороне). Однако прекращение срока не означает автоматическое закрытие кредитного договора. Часто банк просто перевыпускает новую карту, за которую также нужно платить комиссию за обслуживание.
Поспешное решение
С другой стороны, клиент часто торопится избавиться от карты, не предусмотрев ситуации, когда ему действительно может понадобиться небольшая сумма денег. Впоследствии приходится снова обращаться в банк, а если ситуация срочная – оформлять микрозаймы под гораздо большие проценты.
Поэтому кредитка – это вполне удобный инструмент (при условии умеренной процентной ставки до 20-25% годовых). Она может не только выручить своего владельца, но и позволить ему сэкономить и даже приумножить средства за счет бонусов и акций. Однако для этого нужно просто разобраться в ее функциях и умело пользоваться в своих интересах.