Koliki je rok zastare kreditnog duga. Zastara potrošačkog kreditiranja
Zastara ugovora o zajmuomogućuje da se dužnik-dužnik, u okviru zakona, zaštiti od neočekivano otkrivenih dugoročnih neplaćanja. Trajanje roka zastare prema ugovoru o kreditu, značajke aplikacije i drugi aspekti toga pravni koncept bit će objašnjeno u našem članku.
Koliki je rok zastare
U okviru građanskog prava (članak 195. Građanskog zakonika Ruske Federacije), rok zastare je definiran u normativni akt rok dat dotičnoj osobi da sudskim putem vrati svoja povrijeđena prava.
Zastara počinje teći od trenutka kada je stranka saznala ili je zbog okolnosti trebala znati da su joj povrijeđeni pravni interesi. Rok zastare može se obustaviti:
- zbog prirodnih katastrofa ili ratova;
- ostanak jedne od stranaka u pravnim odnosima u Oružanim snagama Ruske Federacije, uveden u izvanredno stanje;
- moratorij uveden na izvršenje obveze;
- suspenzija važećeg zakona u odnosu na pravni odnos interesa;
- provođenje postupka posredovanja;
- ostavljanje tužbe bez razmatranja u okviru kaznenog postupka.
Zastara se prekida ako obveznik poduzme radnje koje ukazuju na prihvaćanje dužničke obveze. Zastara se ne može otkazati niti promijeniti sporazumom stranaka.
Opći rok zastare je 3 godine. Međutim, protek propisanih godina od dana utvrđivanja djela ne znači da dotična osoba neće moći podnijeti zahtjev za sudsku zaštitu. Čak i tako tužbeni zahtjev bit će prihvaćeni i pregledani. Samo ako tuženik izjavi da je istekao rok koji je tužitelju dat za sudsko obnavljanje njegovih prava, prije nego što sutkinju donese odluku, tužbeni zahtjevi će se odbiti.
Koliki je rok zastare kod ugovora o kreditu
Preuzmite obrazac ugovora |
Zastara po ugovoru o kreditu je vrijeme nakon kojeg dužnik, u slučaju tužbe, može izjaviti da je od njega nemoguće naplatiti dug. Rok zastare po ugovoru o zajmu jednak je općoj zastari po građanskom pravu - 3 godine.
No, kao što je već spomenuto, protekom od 3 godine ne poništava se automatski dug po ugovoru i nije prepreka da se vjerovnik obrati sudu.
Dužnik mora biti svjestan nekoliko okolnosti:
- Istek zastare ne smatra se zaprekom za reklamaciju kreditni dug vansudskim metodama (pismeno, telefonom).
- Prestanak zastare nije smetnja prodaji duga inkasantima. Što se tiče dugova, za koje je gotovo zajamčeno da ih je nemoguće naplatiti sudskim putem, službe naplate rade vrlo teško.
- Unatoč uvjerljivom argumentu dužnika, vjerovnik se i dalje može obratiti sudu. Ako zajmoprimac ne dođe na ročište suda i ne izjavi da je tužitelj propustio zastaru, dug će se naplatiti i tu se ništa ne može učiniti. Kako biste bili u tijeku s razvojem događaja, kako ne biste propustili eventualni sudski poziv, morate redovito provjeravati svoju poštu, osobito ako adresa registracije ili adresa navedena u dokumentu ugovora ne odgovara adresi stvarnog prebivališta.
Ograničenje prava na navođenje glavnog zahtjeva
Dug, koji nastaje kao posljedica neplaćanja kredita, ima svoje osobitosti. Kredit se mora platiti ne u jednom iznosu, već najčešće u mjesečnim ratama. Ta se plaćanja nazivaju vremenski. I stoga se dug povećava iz mjeseca u mjesec. Ako dužnik nešto plati, tada se otplaćuje prvi dug.
Rok zastare za plaćanja po vremenu obračunava se za svako odgođeno plaćanje posebno. Ovo stajalište sudova izneseno je u rezoluciji Plenuma Oružanih snaga RF "O nekim pitanjima ..." od 29. rujna 2015. br. 43. Ispada da ako dužnik nije platio zajam za 4 godine, tada se rok zastare može primijeniti samo na plaćanja prve godine neplaćanja, a da bi zastara pokrila cijeli dug potrebno je pričekati da prođu 3 godine od kašnjenja u pojavila se zadnja uplata.
Kako se ograničenje primjenjuje na potraživanja kamata
Kredit podrazumijeva da je uz glavni dug zajmoprimac dužan platiti i kamate. Obično u mjesečna plaća uključuje:
- dio duga;
- dio kamata.
Stoga možemo reći da su ove dvije obveze povezane. Ovdje vrijede pravila za ograničenje roka za izlazak na sud pod istim uvjetima kao i za nalogodavca.
Dakle, pravo na traženje kamata ograničeno je na 3 godine. A budući da se kamate također smatraju vremenskim plaćanjem, onda ih možete naplatiti samo za posljednje 3 godine. U tom slučaju obveza nastala zbog neplaćanja kamata smatra se dodatnom, a čim istekne rok zastare za glavnicu, ističe i rok za potraživanje kamata na taj iznos (čl. 207. GZ-a). Ruska Federacija).
Ali u slučaju kada je ugovorom utvrđeno da se kamate moraju platiti kasnije od otplate iznosa duga, uvjeti za te obveze razmatraju se posebno. Istekom roka za glavnu tražbinu vjerovnik se i dalje može obratiti sudu i zahtijevati naplatu kamata.
VAŽNO! Postoji još jedna točka u vezi s glavnim i dodatnim zahtjevima, sadržanim u rezoluciji Plenuma Oružanih snaga Ruske Federacije br. 43. Ako je vjerovnik uspio tužiti, zahtijevajući povrat glavnog duga, a istovremeno vrijeme je počelo zahtijevati kamate, onda zastara za njih nastavlja teći. Dok se slučaj razmatra na sudu, može završiti. Tada će ga biti teško obnoviti.
Kad prođe zastara jamčevine
Ako je jamac privučen za dobivanje kredita, tada banka može preusmjeriti svoja potraživanja za plaćanje duga na njega. I tada jamac razmišlja o primjeni zastare.
Jamstvo spada u kategoriju dodatnih zahtjeva, a teoretski se primjenjuju norme čl. 207 Građanskog zakonika Ruske Federacije, odnosno rok zastare za jamca trebao bi završiti nakon 3 godine od datuma kašnjenja.
Ali postoji nijansa u pravilima koja reguliraju samo jamstvo. Dio 6 čl. 367 Građanskog zakona Ruske Federacije navodi da jamstvo prestaje godinu dana nakon kašnjenja, ako vjerovnik za to vrijeme ne pošalje sudu zahtjev za prisilnu naplatu duga iz jamstva. A evo kako se praksa razvila u tom pogledu.
U točki 3.2. Pregleda sudske prakse, odobrenog od strane Predsjedništva Oružanih snaga RF 22. svibnja 2013., izraženo je mišljenje da se ugovor o jamčenju ne može smatrati raskinutim u smislu odgovornosti jamstva za dužnikove obveze prema vjerovniku. . Dakle, za jamca vrijedi isto trogodišnje razdoblje koje se posebno naplaćuje za svaku uplatu.
Rok zastare zajma: nijanse izračuna
Zbog nekih varijacija u tumačenju pravnih pravila, posebno u odnosu na zastaru ugovora o zajmu, odvjetnici imaju neslaganja u pogledu toga od kojeg datuma treba računati potrebne 3 godine. Sudska praksa je također heterogena u tom pogledu. Jedino u čemu je pravno mišljenje slično je da odbrojavanje roka zastare kod ugovora o kreditu uopće ne počinje od dana potpisivanja ugovora.
Postoji nekoliko načina za izračunavanje roka zastare za ugovore o kreditu:
- Odbrojavanje vremena koje je vjerovniku dato da povrati svoja prava počinje teći od dana kada su ta prava povrijeđena. Odnosno, prema ugovoru o kreditu, plaćanja po kojima se knjiže po datumima plaćanja - od dana kada je dužnik isplatio sljedeću uplatu i prestao plaćati kredit. Čini se da je ova pozicija sasvim logična, jer nakon što nije primila nekoliko uplata zaredom, kreditna institucija mora shvatiti da se njena prava krše i može se obratiti sudu.
- Neki se sudovi ne slažu s ovim tumačenjem. Svoj stav potkrepljuju činjenicom da prema čl. 200 Građanskog zakona Ruske Federacije za obveze s postavljenom roku Zastara radnji počinje računati od dana završetka činidbe. Odnosno, u odnosu na ugovor o kreditu ovo je datum završetka kredita, bez pozivanja na dan posljednjeg izvršenog ili zakašnjelog plaćanja. Primjerice, ako je kredit uzet u siječnju 2018. na 5 godina, tada će zastara početi teći od siječnja 2023. godine.
- Jedan broj članova pravosudne zajednice koristi treću opciju. Odbrojavanje vremena za zaštitu povrijeđenih prava počinje od dana upućivanja službene žalbe banke dužniku sa zahtjevom za podmirenje duga.
Prva opcija koristi se u velikoj većini slučajeva prikupljanja. Istog stava drži se i Vrhovni sud Ruske Federacije.
Praktična primjena roka zastare
Polažući nadu u zastaru, omogućujući vam da izbjegnete plaćanje kredita čak i putem suda, morate zapamtiti i znati sljedeće važne nijanse:
- Svaki dokumentirani kontakt između dužnika i vjerovnika (potpisane izjave, ugovori, drugi dokumenti s priznanjem duga) poništava tijek zastare. Pojam počinje brojati od početka.
- Zahtjev za restrukturiranje duga upućen banci također poništava rok koji je do tada istekao.
- Ako se dio duga podmiri, tada se poništava zastara koja je do tog vremena protekla. Razdoblje počinje iznova računati od dana uplate.
- Prodaja duga inkasatorima ili prijenos na drugoga kreditna institucija ne utječe na tijek zastare.
Dakle, rok zastare djeluje kao dobar jamac za dužnika od naplate dugotrajnih dugova od visoki postoci i kazne. Međutim, potrebno je pravilno koristiti ovu pravnu normu. Izračun zastare po ugovoru o zajmu bolje je povjeriti stručnjaku i za to se obratiti odvjetniku ili odvjetniku specijaliziranom za takve slučajeve.
Vremensko razdoblje u kojem financijska institucija ima mogućnost u potpunosti izvršiti naplatu kredita od pojedinaca i pravna lica, naziva se rokom zastare zajma. Nakon određenog datuma, financijske institucije više nisu ovlaštene zakonom jurisprudencija za povrat novca. Ovu priliku aktivno koriste prevaranti, nadajući se da će uspjeti izbjeći otplatu duga. Međutim, bankama je tako lako oprostiti neplaćanje dugova po kreditima u razdoblju zastare, nemoguće je nedvojbeno reći.
Rok zastare kredita u 2018
Zasigurno većina ljudi prilikom podnošenja zahtjeva za kredit niti ne razmišlja o zastari kredita, te da li ona uopće postoji. Ali, zapravo, prema zakonu, rok zastare zajma se zove, predviđen modernim zakonodavstvom.
Zakonske odredbe za pojedince
U 2018. godini zastara kredita je 36 mjeseci. Nadalje - svaka naplata od strane banaka kreditni dug, uključujući i one koji se odnose na sudsku praksu, smatraju se neutemeljenima.
Međutim, u tako jasnom pitanju sudska praksa o zastari kredita pokazuje različite mogućnosti razvoja potraživanja koja uključuju pojedinci na odgovornost za neplaćanje dugova po kreditu zbog zastare. Odvjetnici se ne slažu - od kojeg dana je potrebno računati trideset i šest mjeseci utvrđenih zakonom.
Neki smatraju da rok zastare za kredite fizičkim osobama počinje teći kada se datum u ugovoru o kreditu navede kao kraj roka njegove otplate. Istodobno, ako zajmoprimac zna koji je rok zastare, a ne plaća utvrđenu naknadu tijekom cijelog trajanja ugovora, obavijest banke nije potrebna. Ujedno je moguće da banka klijentu naplati kazne, novčane i druge sankcije.
Drugi odvjetnici smatraju da zastara kredita fizičkim osobama prestaje kada je zajmodavac otkrio još jednu povredu pravila ugovora o zajmu. Ili, jednostavnije - kada zajmoprimac nije platio mjesečno utvrđeni iznos. Tada rok zastare zajma počinje računati od datuma posljednje izvršene uplate. Prije isteka tri godine- vrijeme određeno za takve pravnim slučajevima 2018. godine banka ima pravo ići na sud i dobiti puni iznos kredita od zajmoprimca.
Zajmoprimac bi trebao znati da se, bez obzira na razdoblje zastare kredita u ovom trenutku, može vratiti na nulu i započeti ispočetka u svakom kontaktu sa zaposlenicima banke. U ovom slučaju, činjenica bankovnog poziva korisniku ne može poslužiti kao dokaz interakcije bez dostavljanja zapisa telefonskog razgovora.
Sudska praksa
Dakle, dok zakonski rok zastare zajma još nije istekao, financijska organizacija ima pravo podnijeti zahtjev zajmoprimcu za povrat sredstava predviđenih ugovorom o zajmu.
Svaka banka nužno ima svoje odvjetnike koji su naišli na rupe u sudskoj praksi oko neplaćanja kredita izdanih fizičkim licima tijekom zastare.
Većina odvjetnika koji podnose tužbu slijedi prvi gore opisani put – odnosno pokušavaju što dulje ne privući pažnju nesavjesnog klijenta, a pritom naplaćuju značajne kazne i druge kazne.
No, u praksi se u 2018. godini većina sudaca, prilikom razmatranja tužbi o zastari kredita, koristi drugim čitanjem Kodeksa i utvrđuje početak zastare u trenutku posljednje isplate utvrđene ugovorom. , što se u većini slučajeva može okrenuti u korist okrivljenika.
Treba razumjeti: istek zakonske zastare za kredit, ako ga ima, nije lijek za otplatu duga banci ili za podnošenje zahtjeva financijska institucija na sud.
Istek tri godine samo je jak argument u korist tuženika, ako banka odjednom podnese tužbu. To se može dogoditi za tri godine, a za deset godina nakon isteka vremena.
Štoviše, sud se neće baviti izračunima je li nastupila zastara naplate kredita, dokumentirani dokazi i aktivnost stranaka utjecati na njegovu odluku. Neovisno pružanje dokumentarnih dokaza pomoći će da se minimizira postojeći dug po zajmu ili da se izbjegne njegovo potpuno plaćanje dužniku. Za te je potrebe najbolje angažirati kvalificiranog odvjetnika, o tome će ovisiti zastara kredita sudskom odlukom.
Naplata duga od strane banke
Prema trendu koji je uspostavljen do 2018. godine, postalo je jasno da banka u svakom slučaju neće ostaviti dužnika na miru i pokušat će pronaći način da naplati sve što mu po zakonu pripada. Ako rok zastare nije prošao, banka se može obratiti sudu, ali ako se taj rok propusti, inkasatori se mogu spojiti.
Odlukom tribunala
Trenutno banka ima pravo podnijeti tužbu po pojednostavljenom postupku - sucu ako dug ne prelazi 0,5 milijuna rubalja. U redoslijedu ovršnog postupka izdaje posebnu sudsku odluku, koja vam omogućuje uštedu vremena izbjegavanjem odgađanja postupka. Ispravak o ovrsi prenosi se na ovršenike, a oni zauzvrat osiguravaju zadržavanje i naplatu kapitala prema službeni izvori- hapsiti račune, nametati novčane kazne na plaće.
Imajte na umu od trenutka kada primite kopiju osuda, tuženik ga ima pravo osporiti, to automatski dovodi do njegovog poništenja. Međutim, to vas neće spasiti od sudskih sporova. Zajmoprimac ima 10 radnih dana da ospori takav nalog.
Na kraju mandata
Ako je, prema postojećem zakonodavstvu 2018. godine, nastupila zastara za naplatu kredita, a banke shvate da je malo vjerojatno da će sudskom odlukom moći vratiti novac, mogu bez problema prodati dug korisnika prema inkasantima. Riječ je o predstavnicima tvrtki, bez kojih je naplata dugova u 2018. godini praktički nemoguća.
Kolektori koriste apsolutno bilo koji način otplate duga po kreditu, sve do nezakonitih prijetnji i izravnog fizičkog utjecaja. Kada agencija za naplatu duga nanese štetu zdravlju ili imovini osobe, a za to postoje dokazi, prema zakonu ima pravo podnijeti izjavu policijskoj postaji.
Ako nadležna tijela ove faze ne postupe, šalju se u tužiteljstvo. Ako banka prenese dug korisnika na tvrtku za naplatu, rok zastare kredita ne počinje ispočetka.
Zaključak
Dakle, rok zastare kredita, određen zakonom 2018. godine kao rok od tri godine - vrijeme nakon kojeg dužnik prilikom podnošenja tužbe protiv njega sudu ima pravo podnijeti odgovarajući zahtjev i izbjeći vraćanje kreditnih dugova.
Međutim, isteka rok tužbe ne jamči odbijanje banke da primi vlastiti novac - postoji mnogo metoda naplate dugova od pojedinaca, uključujući i uključivanje inkasatora - što se može pokazati prilično žalosnim za dužnika.
Koji god način banka izabrala za otplatu duga - sudskom odlukom ili drugim metodama, korisniku će biti neisplativo izvršiti. Stoga klijent mora nekoliko puta razmisliti - isplati li se izbjegavati kontakte s bankom tijekom cijelog razdoblja zastare kredita ili odmah, ako je fizički nemoguće vratiti dug, o tome obavijestiti financijsku organizaciju i pronaći rješenje zajedno.
Nažalost, nakon pojednostavljenog postupka za dobivanje kredit u banci, bilo je i problema vezanih uz ovaj postupak. Uslijed aktivnog potrošačkog kreditiranja, mnogi su Rusi uzimali kredite, što se kasnije pokazalo kao prevelik teret za njih.
Kriza u zemlji pogoršala je ovu situaciju, a mnogi dužnici jednostavno nisu bili u mogućnosti isplatiti novac koji su ubuduće uzeti. Naposljetku bankarske tvrtke u ogromnim količinama počeli su prebacivati dospjela dugovanja na naplatu – netko preko inkasatora, a netko odmah preko.
Kako se nositi sa svojim dugovima u nestabilnom okruženju ekonomska situacija, čitati. Ako vas vjerovnik tuži, nemojte paničariti. Obično se sve kazne uklanjaju sa zajmoprimca, a dug se prestaje akumulirati. Slijedeći ovu poveznicu, reći ćemo vam kako sud zauzima stranu zajmoprimca.
Stoga se među brojnim neplatišama postavilo pitanje - u kojem se razdoblju, prema zakonu, dug može otpisati i je li to načelno moguće? Danas ćemo govoriti o pojmu "roka zastare" i kako ga ispravno primijeniti.
Niste platili 3 godine - uopće ne morate platiti?
U ovom slučaju, odnos između banke i klijenta reguliran je građanskim zakonom. Prema njegovim riječima, rok u kojem banka može sudskim putem naplatiti dug od dužnika je 36 mjeseci. Kako ne platiti 3 godine i zaboraviti na dug banci, naučit ćete iz ovog članka.
I tu se nameće prvo pitanje na koje ni iskusni odvjetnici koji pomažu klijentima u izbjegavanju plaćanja ne mogu dati jednoznačan odgovor. Od koje točke je ispravno odbrojavati?
U sudskoj praksi postoje dvije najčešće opcije:
- U prvoj opciji, odbrojavanje počinje od datuma isteka bankovnog ugovora.
- U drugoj varijanti - od trenutka posljednje uplate (odnosno od trenutka zaostatka).
Postoji i treća opcija. U njemu odbrojavanje počinje od trenutka posljednje interakcije dužnika s bankom ili inkasatorima (odnosno telefonska komunikacija, pismeni ili osobni sastanak). Više informacija o tome kako agencije za naplatu dugova obično naplaćuju dugove predstavljeno je u ovom pregledu.
Ako je zajmoprimac tri godine stupio u kontakt s bankom ili njezinim predstavnicima - te 3 godine se prekidaju. Stoga, ako klijent ne želi platiti po zakonu, njegova je dužnost suzbiti sve mogućnosti da s njim kontaktira.
Ne odgovarajte na telefonske pozive, ne primajte preporučena pisma, mijenjajte posao i brojeve telefona, mijenjajte mjesto stanovanja. Ako prekršite ovaj uvjet, 36 mjeseci će se morati ponovo računati.
Kako razumjeti da je nastupila zastara?
- Najpoželjnije je za polazište uzeti trenutak kada se dug prenosi na sud na naplatu.
- Ako kašnjenje ne traje prvih godinu dana, ali iz nekog razloga nije došlo do žalbe sudovima, onda se to treba razmatrati od trenutka kada je uplaćena zadnja rata.
- Ako se nakon tri godine zajmoprimac počne brinuti o inkasatorima (budući da im banke često prenose takve nepotražene dugove za 10-15% njihove vrijednosti), treba se sam obratiti sudu. Često, povratnici, pokušavajući izvući novac od dužnika, ozbiljno krše zakon. Naučite se boriti protiv njih zahvaljujući preporukama iz ovog članka.
Morate učiniti sljedeće:
- Podnijeti sudu zahtjev za primjenu zastare.
- Ako nastave zvati ili pisati, napišite opoziv privole za obradu i pohranu osobnih podataka. Nakon toga zaposlenici vam više neće moći smetati.
- Ako sakupljači prijete ili prekoračuju svoje ovlasti - napišite prijavu protiv njih policiji, a pritužbu tužiteljstvu. Trebali biste znati koje su radnje takvih tužitelja protuzakonito, o njima ćemo više.
Važno je zapamtiti- ako se dug otpiše, tada se CI zajmoprimca neće ispraviti iz ovoga. A dobivanje novog kredita bit će vrlo problematično. Stoga svoje pravo neplaćanja kredita prema zakonu trebate iskoristiti samo iz vrlo dobrog razloga. O tome da li je moguće ne platiti kredit za pravne osnove, naučit ćete iz ovog članka.
Ako osoba ne plati dug i čeka suđenje, tada će, najvjerojatnije, biti na crnoj listi, nakon čega će se zatvoriti put do banaka i MFO-a. Ako se to nije dogodilo, ali kreditna povijest je već jako loše, onda za daljnju uspješnu interakciju s vjerovnicima, možete pokušati popraviti, govorimo o ovome
U ruskom zakonodavstvu postoji koncept kao rok zastare. Jednostavnim riječima- to je vrijeme u kojem vjerovnik može samostalno ili sudskim putem naplatiti sredstva od dužnika. Prema tome, nakon tog vremena vjerovnik gubi pravo na naplatu posuđen novac. Rok zastare kreditnog duga je 3 godine.
Od kojeg trenutka se računa zastara?
Mnogi pogrešno smatraju da je polazna točka trenutak potpisivanja ugovora o kreditu ili datum posljednje uplate, nakon čega je dug počeo nagomilavati. To nije slučaj, rok zastare kreditnog duga počinje nakon kontakta dužnika s bankom o dospjelom dugu. To je prilikom telefonske komunikacije ili primanja obavijesti o zadužnicama rok počinje teći iznova.
Mnoge banke ne žure kontaktirati Sudska vlast Kada pokušavaju samostalno naplatiti dug, za to koriste osobne sastanke, pozive ili pisma. A nekoliko tjedana prije isteka roka zastare, predstavnik financijske organizacije sastaje se s neplatišicom i obavještava ga o iznosu dugovanja, nakon čega se traži da potpiše i od tog trenutka zastara počinje od nule.
Ako banka uvjeri dužnika da ne postoji zastara kreditnog duga - to nije istina.
Koje radnje odgađaju rok naplate duga po zajmu:
- polaganje bilo kojeg iznosa na kreditni račun;
- osobni sastanci s zajmodavcem ili sakupljačem;
- komunikacija putem telefona;
- primanje poštanskih pisama, relevantno samo ako je primatelj primio omotnicu uz osobni potpis.
Je li moguće naplatiti dug na kraju zastare
Definitivno je moguće, ali samo ilegalnim metodama. U ovom slučaju kolekcionari će se baviti prikupljanjem, a ne sudski izvršitelji... Mnogi dužnici pod pritiskom posrednika vraćaju bankama goleme svote novca, a za njih je suštinski nevažno je li nastupila zastara ili ne.
Rok zastare
Svaki dužnik može samostalno izračunati kada je zadnji put položio sredstva za plaćanje kredita, kontaktirao zaposlenike banke ili barem odgovorio na njihove pozive. Ako više od star 3 godine, onda dužnik ima zakonsko pravo zaboravi na svoje obaveze. A ako sakupljači ili vjerovnici nastave inzistirati na povratu sredstava, možete se sigurno obratiti sudu.
Kako banka može vratiti sredstva
Jedini izlaz za vjerovnika je odlazak na sud. Istodobno, to može učiniti u roku od tri godine, nije važno, za mjesec ili 2,5 godine nakon posljednje uplate. No, bankama se ne žuri na sud, razlog je očit, za svaki dan kašnjenja vjerovnik računa kamate, kazne i penal. Ako je dug prodan inkasatorima na temelju ugovora o cesiji, onda su oni tužitelji.
Ali dužnik može biti miran ako je rok za naplatu kreditnog duga u skladu s rusko zakonodavstvo već prošao, sud neće prihvatiti zahtjev vjerovnika. S druge strane, ako tužitelj uspije dokazati da je u posljednje tri godine kontaktirao zajmoprimca i upozorio ga na dug, sud može razmotriti njegov zahtjev.
U većini slučajeva suđenje se odvija bez prisustva stranaka, okrivljenik dobiva samo sudsku odluku da od njega povrati sredstva.
Dužnik i nakon sudske odluke ima pravo u njegovoj nazočnosti zatražiti reviziju predmeta, te otpis novčanih kazni, penala i penala, a mogu znatno premašiti tijelo kredita i iznos. od interesa.
Što će se dogoditi nakon isteka roka zastare
Banke mogu otpisati dugove iz nekoliko razloga:
- Mali iznos duga, njegov povratak bit će ekonomski neisplativ za organizaciju.
- Prenijet će pravo potraživanja dospjelih dugova inkasatorima, banka će pretrpjeti gubitke od 90 do 99% iznosa, ali će vratiti minimalni dio sredstava.
- U slučaju smrti dužnika.
- Na kraju roka zastare.
Na posljednju točku vrijedi obratiti posebnu pozornost. Prema zakonu, zastara se može otkazati ako posjetite dužnika, a vjerovnik će to svakako pokušati iskoristiti. Stoga je mudrije da dužnik redovito plaća kredit ili konkretno ignorira vjerovnika, ne dolazi u poslovnicu banke i ne odgovara na telefonske pozive.
Posljedice za zajmoprimca
Ako banka ne vrati sredstva, bit će primorana otpisati ih, a dužnik naknadno neće moći izdati kredit.
Ne biste se trebali oslanjati na zastaru duga prema banci, svoje obveze morate ispuniti u dobroj vjeri. Ako nije moguće platiti kredit na vrijeme i u cijelosti, uvijek se možete dogovoriti sa zajmodavcem o odgodi ili restrukturiranju. Ako pitanje nije bilo moguće riješiti mirnim putem, onda je isplativije iznijeti slučaj na sud kako bi potonji pošteno procijenio iznos duga i postupak njegove naknade.
U razdobljima društvenih i ekonomskih kriza, broj kreditnih kašnjenja uvijek raste. Poduzeća se zatvaraju, smanjuju plaća, tarife i cijene rastu. Ovi i drugi razlozi mogu ozbiljno osakatiti nekada stabilne ljude u životu.
Kreditne organizacije, u pravilu, imaju malo interesa za probleme dužnika. U slučaju kršenja ugovora o kreditu banke se mogu obratiti sudu. Međutim, malo je vjerojatno da će zaposlenici kreditnih i naplatnih organizacija reći da postoji nešto kao što je rok zastare za kreditni dug. Analizirajmo glavne nijanse.
Definicija
Zastara kreditnog duga je vrijeme koje se daje vjerovnicima za naplatu unovčiti pravnim putem. Ako je otišao, onda ga nitko na silu nema pravo tražiti. Podijeljeno na:
- Rok zastare (pretkrivična naplata).
- Rok zastare kreditnog duga nakon suđenja (naplata ovršnim postupkom).
Pogledajmo pobliže svaki od koncepata.
Rok pretkrivične naplate: koncept
Rok zastare kreditnog duga je vrijeme u kojem kreditne institucije imaju pravo na tužbu radi prinudne naplate. Morate znati da samo ovrhovoditelji odlukom suda imaju pravo opisivati imovinu, blokirati bankovne račune. Ponekad neki sakupljači iskoriste financijsku nepismenost ljudi i počnu nezakonito prijetiti takvim radnjama. Neki prelaze s riječi na djela. Recimo da su takvi postupci kazneno kažnjivi.
3 godine - rok zastare kreditnog duga
Rok zastare kreditnog duga je tri godine. To je navedeno u zakonu. Međutim, postoji očiti nedostatak u normi: nije navedeno od kojeg vremena je potrebno računati. Osim toga, postoji i pojam prekida, kada određene radnje zapravo poništavaju zastaru. To je dalo povoda raznim manipulacijama ne samo riječima, već i sudskim aktima.
Paradoksalno, o jednoj pravnoj normi donose se apsolutno suprotne odluke. Ako sudovi i odvjetnici ne mogu točno utvrditi kada se počinje računati zastara kreditnog duga, kako onda to mogu učiniti ljudi koji ne poznaju zakon? Pokušat ćemo na pristupačan način objasniti ispravno stajalište, koje je obrazložila najviša sudska instanca - Vrhovni sud Ruske Federacije.
Od kojeg trenutka se računa zastara?
Dakle, zastara kreditnog duga građanski zakonik RF određuje na 3 godine. Svaki se pojedinačno računa:
- Od dana prestanka ugovora o zajmu. Ove se verzije, u pravilu, pridržavaju zaposlenici banke i agencije za naplatu... Na primjer, ako je građanin u siječnju 2015. podigao kredit na 3 godine, tada će rok zastare za cjelokupni iznos kašnjenja po ugovoru prestati, prema ovoj verziji, u siječnju 2021. godine.
- Od dana neplaćanja kreditnih obveza – stav je većine sudova, što se očituje i u presudi Vrhovni sud RF.
- Od datuma kontakta s bankom, uključujući telefonski razgovor.
Primjer izračuna
Pogledajmo primjer. Recimo da je građanin sklopio s bankom ugovor o zajmu za 5 godina u siječnju 2010. U ožujku 2013. ostao je bez posla i zbog toga nije mogao platiti. Zbog toga su za kašnjenja bile velike kazne i kazne koje su bile nekoliko puta veće od iznosa glavnice. Zajmoprimac se s tim nije složio i odlučio je zaustaviti sva plaćanja, što za našu zemlju i nije tolika rijetkost. Posljednja uplata izvršena je u ožujku 2013. godine. Od tog trenutka počinje se računati zastara.
Za svaku uplatu - individualni termin
Vrhovni sud Ruske Federacije pojasnio je da se rok zastare računa za svaku isplatu posebno. Vratimo se našem primjeru. Podsjetimo da je dužnik u ožujku 2013. prestao plaćati svoje obveze. Ugovor mu istječe u siječnju 2015. Dakle, u ožujku 2016. ne prestaje opći rok zastare za cijeli ugovor, već rok za plaćanje koji je trebao biti obavljen u ožujku 2013. godine.
Konačno, morat ćete mirno spavati tek nakon siječnja 2015. godine, kada ističe rok za posljednju uplatu. Ako banka tuži prošli mjesec recimo, u prosincu 2015. moći će naplatiti iznos kašnjenja tek u jednom mjesecu.
Kreditne kartice
Analizirajmo rok zastare duga po kreditnoj kartici. Prilikom sklapanja ugovora u njemu nema obveznih rasporeda plaćanja. Odnosno, sam zajmoprimac može potrošiti novac s kreditne kartice bilo kojeg dana, a zatim i otplatiti dug bilo kojeg dana. Istodobno, ugovor ne navodi koliko će dugo trajati plaćanje. Rok zastare se računa na temelju posljednje uplate. U pravilu banke daju Grace period, koji ne podliježe kamatama. Po njegovom isteku zastara se računa prema kreditne kartice ako zajmoprimac nikada nije platio po ugovoru.
Prekid pojma: istina i fikcija
Prekid je vrijeme kada se rok zastare poništava. Povezan je sa službenim priznanjem duga od strane zajmoprimca. Na primjer, prošlo je 2,5 godine od posljednje uplate, ali građanin u potpunosti priznaje dug, ne odbija ga. Dovoljno je staviti bilo koji minimalni iznos, te će se ponovno početi računati trogodišnji rok zastare.
Mnogi ljudi pogrešno vjeruju da će svaki kontakt s bankom za kredit poništiti trogodišnji rok zastare. Stoga se neki namjerno skrivaju, ne dižu slušalicu, kako ne bi kontaktirali zaposlenike banke. To je zabluda koju sami kolekcionari aktivno podupiru. Prestanak zastare nastupa kada zajmoprimac pristane na dug. To se može potvrditi samo stvarnim radnjama: plaćanjem, zahtjevom za odgodu itd.
Zastara kreditnog duga od ovrhovoditelja
Ako je postojao sud, onda u ovom slučaju potraživanja banke imaju rok. Pogledajmo detaljnije rok zastare za naplatu kreditnog duga, ako je sud ipak prošao. Nakon odluke suda, ovršni postupak od sudskih izvršitelja. Za svaki slučaj dodijeljen je sudski ovršitelj. Koliko su zaposleni je legendarno. V velikim gradovima to je nekoliko tisuća slučajeva po zaposleniku. Naravno, u ovakvom stanju stvari ne može biti govora ni o kakvoj učinkovitoj naplati.
6 mjeseci - rok po ovrsi
Rok za rješenje o ovrsi je 6 mjeseci. Za to vrijeme ovrhovoditelj mora pronaći nekretninu i poduzeti mjere za njeno naplatu. Nakon tog roka, ovršni postupak može se zaključiti ako:
- Dužnik nema imovine.
- Dužnik se skriva, nemoguće ga je pronaći.
- Banka odbija zadržati opisanu imovinu: televizore, magnetofone i sl.
Nakon šestomjesečnog razdoblja, banka ima mogućnost u roku od tri godine ponovno podnijeti zahtjev savezna služba ovrhovoditelji radi naplate duga. I tako u nedogled. Zakon ne ograničava broj prijava. Ako je došlo do suđenja, vjerovnik može potraživati dug preko ovrhovoditelja cijeli život.
Rok - oprošten kredit?
Smatra se zabludom da se nakon proteka roka zastare dug oprašta. Zapravo, nema mogućnosti ovrhe... Međutim, pravo na potraživanje zadržava se u cijelosti. Drugim riječima, vjerovnici mogu podsjećati građanina na dug do kraja života ako žele. U praksi se to, naravno, rijetko događa, ali ekscesi su posvuda. Zakon o naplati, koji je izašao 2016. godine, malo je sistematizirao komunikaciju između dužnika i djelatnika kreditnih i naplatnih organizacija. Sada moraju biti pristojni, ne prijetiti, ne koristiti nasilje, zvati ne više od četiri puta dnevno, strogo radnim danom, sastajati se samo uz pristanak dužnika.
Istekli su rokovi: što mogu učiniti banke i kolekcionari?
Što zaposlenici mogu učiniti kreditne institucije ako je nastupila zastara? Nakon podnošenja relevantnog zahtjeva, sudovi nemaju pravo razmatrati takve sporove. Slijedom toga, sudski ovršitelji neće započeti nalozi za izvršenje, doći i opisati nekretninu. Važno je znati da je to pravo samo sudskih ovršitelja po sudskoj odluci, nikakvi inkasatori i zaposlenici banke nemaju pravo ulaziti u kuću i otuđivati imovinu. Takve radnje su kazneno kažnjive.
Jedino što kolekcionari i banke mogu učiniti je priziv savjesti i psihološki pritisak. Što građani više poznaju svoja prava i zakonske akte, to će manje neugodnih razgovora imati u budućnosti.