Savjeti kako izaći iz dužničke zamke. Kako izaći iz kreditne rupe? Načini da se riješite kreditnog duga
Nađite se u teškoj financijska situacija nije teško: svaki propušteni kredit ili plaćanje kredita novi je korak prema dužničkoj rupi. Pričekajte kraj ili se nadajte stečajnom postupku pojedinci glupo: prvo zahtijeva izvanredno strpljenje i spremnost za komunikaciju sa zaposlenicima odjela sigurnosti banke i, što je još manje ugodno, s inkasatorima; drugo - prisutnost značajnog iznosa, što bi bilo sasvim dovoljno za otplatu obveza prema vjerovniku. Osim, kreditna povijest nesavjesnog ili neodgovornog neplatiša bit će razmažen za nekoliko godina unaprijed – što znači da se više neće moći osloniti na pomoć banke.
Ljudi koji su suočeni s problemom obično počinju paničariti, čineći kaotične pokrete: netko pokušava sapuniti ili mekane igračke, netko treba žurno napustiti grad ili čak napustiti zemlju. To ne znači da ove metode uopće ne daju rezultate, ali su puno lakše i sigurnije živčani sustav izraditi akcijski plan i pokušati pregovarati s vjerovnicima. Pokušajmo shvatiti što učiniti da se izvučemo iz dužničke rupe, a kako ne naplatiti ponovno dodatne kredite.
Kako izaći iz dužničke rupe?
Glavni savjet osobi koja se želi izvući iz dugova na kredit je da ne pravi previše dugoročne planove i da se ponaša u skladu sa situacijom. Na internetu ili u trgovinama možete pronaći dovoljno knjiga sa savjetima za poduzetnike nadobudne – buduće milijardere; osim opće sumnjivosti preporuka sadržanih u takvoj literaturi, treba imati na umu da one nisu prilagođene ruskoj stvarnosti.
Ali ne očajavajte: čak i naizgled beznadan dužnik može izaći kao pobjednik iz situacije gledajući probleme s prave strane i napuštajući varljive nade i predrasude. Da biste izgradili proces s najmanjim gubicima za sebe i još uvijek izašli iz dužničke zamke, trebali biste se pridržavati algoritma danog u nastavku. Konvencionalno je podijeljen u pet koraka; neki od njih, ovisno o stanju stvari, mogu se rastaviti na manje elemente, dok se drugi mogu preskočiti.
Ne postoji "univerzalan i bez grešaka" način da se izađe iz dužničke zamke. Ljudi je puno, okolnosti pod kojima uzimaju kredite nisu ništa manje, a zahtjevi vjerovnika međusobno se jako razlikuju. Dakle, ako se Sberbank ili VTB 24 dugo vremena ograničavaju na podsjetnike, a ponekad čak i dopuštaju da pozovu dužnika koji je propustio jednu ili dvije uplate, onda manji i agresivniji financijske institucije, da ne spominjemo mikrokreditne tvrtke, svakako će podsjetiti na sebe - i, što se vidi iz svjedočanstava njihovih bivši klijenti, u najnametljivijem i ujedno glupom obliku.
Važno: iako u domaćoj praksi ima dovoljno primjera uspješne "prešutne" evazije kredita i zaduživanja, takvim metodama je nemoguće posegnuti bez stvarno ozbiljnog opravdanja. rusko zakonodavstvo prolazi kroz trajne, nepredvidive i nesagledive promjene, a osoba koja danas ne riskira ništa osim ugleda zajmoprimca može se sutra uključiti u kazneni postupak. A uzimajući u obzir postotak oslobađajućih presuda, u ovom slučaju bilo bi nerazumno očekivati povoljan ishod slučaja.
Dakle, morate izaći iz dužničke rupe, komunicirati s vjerovnicima - također, ali vrebanje u iščekivanju čuda nije. Sada, nakon što ste ove odredbe primili k srcu, možete prijeći na prvi korak - razumijevanje problema.
Analiza situacije
Prije nego što počne djelovati, dužnik treba shvatiti što mu se dogodilo i kako je do toga došao. Na prvo pitanje nije teško odgovoriti, izostavljajući beznačajne detalje: našao se u dugovima. Drugi je više od biografskog (nego praktičnog) interesa i potrebniji je kako bi se osoba uštimala na pravi val. Odgovora može biti koliko god želite, ali nijedan od njih neće biti dovoljan argument za zajmodavca i izgovor za zajmoprimca.
Banka nije zainteresirana, naručila je osoba kreditna kartica jer je htio brže, ili zbog privremenih propusta u vlastitom poslu; ovo nije predmet ugovora o zajmu. Jednostavno je: posuđena sredstva osigurao zajmodavac, a zajmoprimac ih mora vratiti u cijelosti i na vrijeme.
Sada, nakon što ste završili s razmišljanjem, morate analizirati problem koji se pojavio, odgovarajući na sljedeća pitanja:
- Koliki je ukupan iznos duga? Broj vjerovnika sada ne igra nikakvu ulogu: osoba koja se našla u dužničkoj zamci za kredite i zajmove, manje-više složenim izračunima izračunava konačnu vrijednost (sa svim kamatama, kaznama i penalima) i zapisuje je na komad papira. Na tom rezultatu treba graditi u budućnosti.
- Koliko ima vjerovnika? Nadalje (na istom listu) u stupac trebate upisati sve zajmodavce (od velikih banaka i mikrofinancijskih organizacija do pojedinaca - profesionalnih kamatara, poznanika i susjeda). Nema potrebe uzimati u obzir osobno poznanstvo ili nekoć prijateljsku komunikaciju: najvjerojatnije, tijekom proteklog vremena, odnos se uspio pogoršati, a iako će privatna osoba koja nije imala predviđanja uzeti račun od dužnika, neće moći tužiti, imat će dovoljno načina da uništi živote drugih. Da bi se stvari dovele u red, vjerovnici bi trebali biti navedeni gore navedenim redoslijedom, od velikih do malih. Gotov popis izgledat će otprilike ovako:
- Sberbank;
- Uralsib;
- Permdrovbank;
- MFO BeriMoney;
- MFO GiveMoney;
- Semyon Ivanov, privatni investitor;
- Nikanorov Lev Abramovič, kolega;
- Shchekin Nikolaj Ivanovič, susjed u dacha zadruzi.
- Koja je opasnost od svakog od vjerovnika? Pomalo zastrašujuće pitanje može se preformulirati na drugačiji način: kome je uopće potrebno vratiti posuđena sredstva? Osoba koja se već našla u dužničkoj zamci trebala bi pristupiti problemu s čisto pragmatične strane: više ne vrijedi računati na obnovu prijateljskih odnosa, ali je potrebno nastojati riješiti situaciju izvan suda. Na temelju toga, zajmodavci bi trebali biti prvi na listi za plaćanje:
- uz najstrože uvjete kreditiranja - datume dospijeća, kazne i novčane kazne;
- s dugom zakašnjenjem - drugim riječima, oni na koje se dužnik obratio prije ostalih;
- obećavajući – u kojem osoba koja se našla u dugovima očekuje da će u budućnosti dobiti kredite.
- Koje su trenutne sposobnosti dužnika? Jasno je da se sav prihod (ako ga ima) troši na račune za režije, hranu i druge hitne potrebe. Međutim, prije nego što sklopite ruke i konačno padnete u očaj, trebate barem zapisati stavke prihoda i rashoda - to će vam pomoći u jednoj od sljedećih faza.
- Koliko ljudi je trenutno u mogućnosti izdvojiti za otplatu duga (dugova)? Ovo je pitanje u izravnoj vezi s prethodnim - i iz razloga navedenih ranije, može ostati bez odgovora u "pripremnoj" fazi.
- Tko ima mogućnost pomoći u otplati dugova? Treba uzeti u obzir samo one koji su spremni djelovati besplatno i bez ikakve motivacije, budući da otplata obveza privatnika s praktične strane nikome nije zanimljiva, što znači da nije ni potrebna. Na to se ne isplati računati - samo ako dužnik nema izniman dar uvjeravanja ili ne može ponuditi značajan poslovni projekt u zamjenu za uslugu. Osobe s kojima se možete obratiti trebaju biti navedene na posebnom popisu – isto kao i vjerovnici.
- Je li moguće dobiti pravnu pomoć? Prilikom odgovora na ovo pitanje treba uzeti u obzir samo pouzdane organizacije ili privatne odvjetnike s dovoljnim brojem pozitivnih referenci. Budući da osoba u dužničkoj zamci prema zadanim postavkama ima malo ili nimalo novca, usluge bi trebale biti ili besplatne ili po minimalnoj cijeni. Ni u kojem slučaju ne smijete posuditi još jedan iznos da biste dobili savjet od oglašene tvrtke: tamo mogu raditi ili prevaranti ili nesposobni odvjetnici - novac će biti bačen, a dužnik će vjerovnicima morati platiti nekoliko tisuća rubalja više.
Savjet: da ne bude zabune, može se voditi evidencija u elektroničkom formatu- u tekstualnom dokumentu ili tablici. Posljednja opcija, na primjer, pomoću uređivača Microsoft Excel, najprikladnija je jer omogućuje ne samo dopunu dokumenta i uređivanje, već i izračune pomoću mogućnosti softver... Još jedna prednost proračunske tablice je fleksibilnost postavki: korisnik može napraviti neograničen broj bilješki na jednom listu ili izraditi dokument s više stranica.
Dijalozi s zajmodavcima
Sada, nakon što ste izvršili početnu analizu situacije, možete prijeći na sljedeću fazu - pripremu i vođenje pregovora s vjerovnicima. S izuzetkom hitnih slučajeva, skrivanje od zajmodavaca, bilo da se radi o bankama, mikrokreditnim tvrtkama ili pojedincima, nije potrebno: to će samo dovesti do komplikacija s tijelima za provođenje zakona, ali ni na koji način neće pomoći da se situacija ispravi.
Važno: ne treba se bojati ni vjerovnika. Velika većina njih se u svom djelovanju pridržava normi zakona, a povrat novca im je važniji nego zajmoprimcu - vratiti dug. U ruskoj stvarnosti, liječenje od tužbena izjava odlazak na sud je bremenit brojnim poteškoćama, izgubljenim vremenom i troškovima odvjetnika, pa se čak i banke prakticiraju tek kada se dosegne značajan iznos duga po kreditu. Mogućnost da se dogovorite gotovo je uvijek sačuvana – samo se trebate okupiti i početi djelovati.
Dijalog s vjerovnikom potrebno je graditi na temelju njegovog statusa, visine duga i ostalih pratećih okolnosti. Konvencionalno se mogu razlikovati iste tri kategorije zajmodavaca: banke, mikro financijske institucije i obični ljudi. Kako usput ne biste improvizirali, trebali biste unaprijed pripremiti shemu razgovora sa svakim od njih - ili iskoristiti gotove opcije, malo ih modificirajući u skladu s vlastitim potrebama.
Kada prvi put razgovarate s bankom kreditorom, trebali biste:
S planom plaćanja u ruci, osoba koja pokušava izaći iz dužničke rupe može sigurno poduzeti akciju. Ako je banka ipak podnijela tužbu sudu, proces će se odugovlačiti i, najvjerojatnije, dužnik će morati rješavati Federalna služba sudski izvršitelji.
U ovom slučaju morate obratiti pozornost na redoslijed izvršenja odluke: sudski nalog, zbog jednostavnosti dobivanja - omiljeno sredstvo vjerovnika, ima dva nedostatka. Prvo, može se dobiti samo s obzirom na mala količina dug; drugo, automatski se poništava kada zajmoprimac podnese prigovor - i tako do novog razmatranja, beskonačan broj puta. Ako ovrhovoditelji postupe na težim osnovama, dužnik ne samo da će biti primoran platiti, već će i ostati bez vrijedne imovine koja je uhićena.
Postupak komunikacije s mikrokreditnom tvrtkom sličan je gore opisanom, ali postoji nekoliko iznimaka:
- Uzimajući u obzir specifičnosti rada MFI-a, stupanj poštovanja u razgovoru s njegovim predstavnicima može se smanjiti sve dok komunikacija ne postane konstruktivna. Nemojte biti sramežljivi - kao što je već više puta navedeno, potrebu za poboljšanjem odnosa više doživljava lihvar nego zajmoprimac.
- Ako se vjerovnik odlučio uključiti u slučaj agencija za naplatu(obično vaša podružnica), morate ga podsjetiti na trenutna zakonska ograničenja njihovih aktivnosti, naglašavajući da nećete tolerirati nezakonite radnje.
- Vrlo često mikrokreditna tvrtka nudi preuzimanje od nje ili od partnera novi zajam da otplatim staru. To se ne smije činiti, osim ako dužnik nema želju za stjecanjem dodatnih obveza, koje će biti teže ispuniti od prvobitnih. Bolje je inzistirati na izradi rasporeda plaćanja ili pozvati lihvara da podnese tužbu na sudu; u 99% slučajeva to neće biti učinjeno, a dužnik će konačno postići poštene uvjete otplate.
Način izgradnje dijaloga s pojedinim zajmodavcem ovisi o njegovom statusu i prijašnjem odnosu s dužnikom. Općenito, za produktivnu komunikaciju s zajmodavcem dovoljno je promatrati sljedeći algoritam:
- Pronađite pravu osobu i, priznajući da je pogriješila, ponudite mu da mirno riješi stvar. U ovom slučaju već ima smisla reći zajmodavcu o nevoljama koje su se dogodile: možda će on, nakon što je prodro, oprostiti dio iznosa ili ponuditi više isplativi uvjeti plaćanja. Nemojte štedjeti na detaljima: što je zajmodavcu jasnija situacija, veća je vjerojatnost da će zajmoprimca izaći u susret na pola puta. Međutim, morate biti oprezni: previše zanesen detaljima, osoba koja je već u dugovima riskira da ostane bez suosjećanja ili da bude klasificirana kao lažljivac. Tada će, naravno, morati platiti novac odmah i u cijelosti.
- Ako su sredstva izdana uz potvrdu, zamolite zajmodavca da pokaže dokument i pojasni spremnost da ga uništi nakon plaćanja duga. No, čak i ako je novac osiguran bez papirologije, ne biste trebali zanemariti svoje obveze – barem da biste održali dobre odnose s vjerovnikom.
- Nakon što ste još jednom naglasili svoje poštovanje prema zajmodavcu, pozovite ga da sastavi plan otplate duga ako nije moguće vratiti cijeli iznos odjednom. Plan otplate može se napraviti i u obliku proračunske tablice (njegove prednosti su opisane ranije), i na papiru. Ispravu nije potrebno ovjeravati kod javnog bilježnika, iako, po dogovoru, zajmodavac i zajmoprimac mogu poduzeti i ovaj korak.
Nakon što riješite organizacijska pitanja, možete početi s plaćanjem - a gdje pronaći sredstva za to, raspravljat će se u sljedećem odjeljku.
Kontrola rashoda i prihoda
Da biste dali novac, morate ga odnekud uzeti. Osoba koja odluči izaći iz dužničke zamke trebala bi sastaviti cijeli popis njihov prihod: službeni ( plaća, mirovina, ostalo socijalna davanja) i neformalne - na primjer, od prodaje ručno izrađenih suvenira ili pružanja manjih popravaka, čišćenja i drugih usluga.
Važno: za planiranje plaćanja nagomilanih dugova nema potrebe za komunikacijom s Federalnim porezna služba- što znači da u popisu treba što poštenije navesti sve izvore nadopune proračuna, ionako za njih nitko neće znati, osim dužnika i njegovih opunomoćenika. Također, nemojte se bojati vjerovnicima pokazati list s izračunima: njih zanima da dužnik ispuni svoje obveze, a ne učinkovitost naplate poreza.
Sljedeći korak je sastavljanje popisa mjesečnih troškova; mogu se podijeliti u nekoliko kategorija:
- Plaćanje režija, najam ili najam stanovanja. Sredstva za ovu stavku moraju se dodijeliti odmah, bez pokušaja uštede na očitom nužni troškovi- u protivnom, osoba koja se nađe u rupi duga ne samo da se neće moći iz nje izvući, već će potonuti još dublje, ovaj put kontaktirajući društvo za upravljanje.
- Neophodni troškovi. I dalje morate kupovati lijekove, kemikalije za kućanstvo, higijenu i kozmetiku, a na njima je krajnje obeshrabreno štedjeti, barem na prvoj točki. Dug po kreditima je, naravno, neugodan, ali nije fatalan, ali od nepropisno odabranih analoga skupih lijekova, osoba može izgubiti priliku samostalno rješavati svoje probleme.
- Hitna potrošnja. Ako se posljednja jakna pokvarila ili se pokvario radni alat, neminovno ćete morati otići u trgovinu po novi predmet. Troškovi su značajni, ali obično jednokratni - tako da možete živjeti s njima.
- Novac za otplatu kreditnih obveza. Potrebni iznos mora se odmah izdvojiti - inače, najvjerojatnije, do sljedeće uplate ništa neće ostati na računu dužnika.
Sredstva koja nisu pogođena potrebno je raspodijeliti “doživotno”, koristeći, na primjer, metodu “pet omotnica”. Iznos je jednako podijeljen u četiri omotnice, svaka za jedan tjedan kalendarskog mjeseca, a ostatak ide za nekoliko preostalih dana prema shemi "28 + 1, 2, 3". Svakih sedam dana trebali biste potrošiti sredstva iz samo jedne kuverte, ne gledajući u ostale. Ako na kraju " izvještajno razdoblje"Ostalo je nešto novca, može se iskoristiti za:
- zabava i rekreacija;
- ulaganje u vlastitu budućnost: kupnja vrijedne papire ili polaganje sredstava na depozit;
- povećanje iznosa naknadnog plaćanja za jedno ili više dugova.
Obično zajmodavac dužniku nudi mogućnost prijevremene otplate zajma. Ne treba to zanemariti: što se osoba brže izvuče iz dužničke rupe, lakše će se vratiti normalnom životu.
Pronalaženje financijskih izvora
Izvori financiranja osobe u teškoj životnoj situaciji i koja želi otplatiti kredite mogu biti:
- Vlastite plaće ili drugi prihodi izravno ovisna o radnjama dužnika.
- Znači spreman pomoći obitelji i prijateljima: plaće, mirovine, beneficije, neslužbena primanja i druga ušteđevina, kao i, po potrebi, likvidna imovina: kuća, stan, auto i sl.
- Novac sponzora ili zainteresirane osobe... Teško ih je dobiti, dobročinitelj ne dobiva nikakva jamstva, stoga, ako dužnik ima sreće, ne treba zaboraviti dobro djelo: barem se mora sastaviti i poslati odmah nakon što se problem riješi.
- Uključena sredstva... Naravno uzeti novi zajam radi otplate starog – daleko od najbolji način, ali ponekad i jedini mogući.
Konačno, nakon razgovora s vjerovnicima i pronalaženja sredstava, osoba koja se nađe u dužničkoj rupi može prijeći na najugodniju fazu izlaska iz nje – obračun.
Izrada plana za otplatu dugova
Izrađuje se plan ispunjenja obveza po kreditu pojedinačno... U proces bi trebale biti uključene obje strane – i zajmodavac i zajmoprimac. I jedni i drugi zainteresirani su za povoljan ishod pregovora, pa stoga, kako bi se iz dužničke rupe izvukli s najmanjim gubicima, ne treba odustati od prilike da preuzmu stvar u svoje ruke.
Savjet: možete uključiti stručnjaka u izradu plana plaćanja bankarstvo ili ekonomist. To će pomoći (uz određenu cijenu za plaćanje njegovih usluga) uštedjeti vrijeme i izbjeći pogreške u izračunima.
Kako opet ne završiti u dužničkoj zamci?
Kako se ne bi ponovno našao u teškoj situaciji, bivši dužnik treba se pridržavati načela razumne ekonomičnosti i ne bacati novac na nepotrebne akvizicije. Puno ih je pametnije ulagati u perspektivne poslovne projekte ili držati u banci na depozitnom računu. Tada, imajući potrebnu količinu pri ruci, osoba više neće biti prisiljena uzeti drugu potrošački kredit- dakle, spasit će se od opasnosti da upadne u još jednu dužničku rupu.
Sumirati
Prvo pravilo dužnika je kontaktiranje vjerovnika. Odbijte komunicirati s njima i nadajte se isteku rok zastare nekonstruktivno – bolje je poduzeti nešto. Za početak, trebali biste kontaktirati zajmodavca i, objasnivši mu bit problema, ponuditi da odredite ukupan iznos dug s pripisanim kamatama i sastaviti plan plaćanja.
Zajmoprimac bi u budućnosti trebao odrediti popis mjesečnih prihoda i rashoda, uzimajući u obzir iznos potreban za ispunjenje obveza po kreditu. Raspored doprinosa izrađuje se pojedinačno - na temelju preferencija i zahtjeva obiju strana u ugovoru. Ubuduće, kako ne biste ponovno upali u dužničku zamku, trebali biste kontrolirati svoje troškove, odlagati dio prihoda na depozit i ne uzimati nove kredite osim ako je to neophodno.
Riješite se dugova Jedan je od prvih i važnih koraka prema financijskoj neovisnosti. Ja sam to uspio. Moja metoda je prikladna za one koji jednostavno imaju velike dugove (premašuju vaš mjesečni prihod ne više od 10-12 puta). Hvala Bogu, nisam stigao do velikih dugova – počeo sam djelovati na vrijeme.
Korak 1.
Iskreno priznajte sebi da je teško novčano stanje- to je tvoja krivnja. Da - upravo tvoj. Najlakše je odreći se odgovornosti i prigovarati sebi i svima oko sebe: “roditelji su siromašni, zemlja je siromašna, plaća mala, nema pravde” i tako dalje. itd. Neki čak i uživaju. Ili ponovite "sreća nije u novcu".
Teško je preuzeti odgovornost za svoju financijsku situaciju. Ali bez toga se ne može izaći iz dužničke zamke.
Korak 2. Zaljubiti se u novac. Misao je materijalna i mi, ne svjesni toga, privlačimo sebi ono što stvarno volimo. I odgurnemo ono što ne volimo.
Korak 3. Zapišite sve svoje dugove - banci, prijateljima, rodbini. Odredite prioritete i zrelost. Ako je moguće dogovoriti odgodu plaćanja, iskoristite ovu priliku. Ako rokovi istječu, a shvatite da nećete moći platiti uskoro, uzmite kredit u banci. Ako je kreditna povijest još uvijek čista, banka će vam rado dati ovaj kredit. Ali shvatite ovo pitanje ozbiljno. Na internetu možete pronaći kreditni kalkulator te usporediti uvjete različitih banaka. Odaberite optimalnu mjesečnu uplatu za vas u smislu vremena i iznosa.
Važne napomene o ovoj točki:
- prilikom dogovaranja odgode plaćanja morate znati rok do kojeg ćete sigurno moći vratiti dug. To možete izračunati s pogreškom od 2-3 mjeseca ako pročitate ovaj članak do kraja i slijedite preporuke.
- iznos novog kredita nikako ne bi trebao prelaziti iznos današnjih dugova. Bolje ako je 10 - 20% manje. Nemojte upasti u zamku "Uzet ću kredit da otplatim dugove (posljednji put! - iskreno) i da kupim vaučer za godišnji odmor, aute, bunde...". Ovo je gruda snijega i nećete se moći izvući iz nje.
- datum mjesečne uplate kredita mora biti 1-2 dana nakon isplate plaće ili akontacije. Ako ste navikli živjeti od plaće do plaće, lakše je platiti.
- Ovaj kredit uzimate kako biste podmirili sve dugove trenutnog trenutka, smanjili iznos mjesečne uplate i odgodili datum konačnog obračuna.
- u uvjetima ugovora o kreditu mora postojati klauzula o mogućnosti prijevremene otplate duga bez penala.
4. korak.
Preuzmite kontrolu nad svojim troškovima. Nemojte si sve uskratiti i drhti nad svakim novcem. Takva ušteda povećava depresiju i samosažaljenje.
Postoji mnogo programa za kućno računovodstvo... Ali ne savjetujem vam da trošite puno vremena na traženje, instaliranje, proučavanje. Ako imate minimalno iskustvo s Excelom, dovoljna je jednostavna tablica. Moja datoteka se može preuzeti. Glavna stvar je naučiti ne bacati čekove i zapisivati troškove svaki dan mjesec dana. U članku sam opisao kako raditi s datotekom.
Prioritetna plaćanja svaki mjesec - režije i krediti. Unutar preostalog iznosa kupite sve kao i inače ( dolazi o hrani i osnovnim potrepštinama – za veće kupnje nema novca).
Korak 5.
Na kraju mjeseca odvojite 3-4 sata za analizu troškova i proračun za sljedeći mjesec... Razmislite što možete odbiti, što svakako morate kupiti u sljedećih 6-12 mjeseci (hladnjak, čizme, kaput, odijelo itd.) i istaknite novi stupac u trošku “za kupnju”.
Plan možete napraviti od prvog dana, ali preporučujem da počnete od dana isplate. Lakše je planirati na ovaj način.
Nakon mjesec-dva vidjet ćete da sve rjeđe kupujete po principu “a ovo ću uzeti za svaki slučaj”. A u isto vrijeme se ne osjećate izostavljeno, samo uključuje kontrolu troškova zvuka.
Korak 6.
Otvorite štedni račun u banci za 3-4 mjeseca. Nemojte se iznenaditi – to je kumulativno. Činjenica je da ćete otplatiti svoje dugove.
Ali nije u tome stvar. Glavna stvar je financijska neovisnost. Riješiti se dugova samo je prvi korak. Od ovog trenutka imate još jedan prioritet mjesečna plaća- "Za sebe". Ne smije se zamijeniti sa stupcem "kupi". To su dvije različite stvari. Obično se savjetuje 10% prihoda. Možete početi s 5%. Ali obavezno svaki mjesec. Na što trebate obratiti pažnju pri odabiru depozita možete pronaći u mom članku.
Korak 7.
Neprestano educirajte svoje financijska pismenost... Knjige, internet, treninzi, webinari, iskustva uspješnih ljudi.
Ovaj se članak u potpunosti temelji na mom osobnom iskustvu. Prije dvije godine moj je dug bio 10 puta veći od mjesečnih primanja. Sada nema dugova, a pozitivni saldo je nekoliko puta (neću precizirati koliko - to je moja poslovna tajna) više od mjesečnog prihoda.
Prije nego što razvijete svoje osobni plan na odlasku financijska kriza, čitao sam puno literature. U sljedećem članku ću vam reći koje su mi točno knjige pomogle.
Ako imate iskustva izlaska iz dugova - podijelite u komentarima.
Želim vam uspjeh i prosperitet!
Danas je vrlo lako dobiti zajam: banke su ih spremne izdati čak i bez potvrda i jamaca. To privlači sve više klijenata koji su spremni uzeti gotovinski zajam. Nažalost, ubrzo dolazi trenutak obračuna za njihove nepromišljene postupke, a građani počinju tražiti sve. moguće opcije za otplatu kredita. Međutim, uopće nije potrebno ići u banku. Strast za posuđivanjem novca od prijatelja i poznanika također ne prolazi bez traga obiteljski proračun... Kako se izvući iz dugova, raspravljat ćemo u ovom članku.
Procjena situacije
Prije svega, kada se postavi pitanje duga, potrebno je ispravno procijeniti trenutno stanje. Ovisno o tome od koga ste posudili - od banke ili od rodbine, ovisit će o daljnjim radnjama. Primjerice, u slučaju dugova prema rodbini ili prijateljima problem je puno lakše riješiti. Nakon prijave sa zahtjevom za odgodu plaćanja, možete pronaći posao s nepunim radnim vremenom i isplatiti se u bliskoj budućnosti.
Ako postoji dug prema vjerovniku, morate odmah djelovati. Na primjer, nakon što je izdala zajam, osoba se oslanja na vlastite snage i sposobnosti, ali Neočekivane situacije uvijek se može dogoditi, i to u najnepovoljnijem trenutku. Zato, suočeni s financijske poteškoće, trebate se odmah obratiti banci sa zahtjevom za odgodu plaćanja. Kreditne organizacije su u pravilu susretljive i ne naplaćuju kaznu za malo kašnjenje.
Gdje očekivati pomoć?
Nakon što je postavio pitanje "kako se izvući iz dugova i kredita", dužnik bi trebao znati da mu se uvijek može pomoći. Primjerice, u slučaju duga prijateljima ili obitelji uvijek se možete obratiti nekom drugom za pomoć, ponovno posuditi novac i vratiti dug. Naravno, takav je korak posljednja mjera, jer u svakom slučaju ne rješava problem. I dalje ostajete financijski ovisni.
Ako je banka vjerovnik, tada u pomoć mogu priskočiti jamci. Financijske institucije najčešće osiguravaju izdane kredite i izdaju kredite samo ako zajmoprimac ima jamca. To se, naravno, odnosi na velike količine, a ne male. potrošački krediti... U ovom slučaju, jamac sada djeluje kao glavna solventna osoba i otplaćuje dug za glavnog dužnika.
Osim ovih opcija, često možete vidjeti oglase: "Pomoći ću ti izaći iz dugova." Tu kao pomoćnici nastupaju pojedinci ili mikrokreditne organizacije, koji će nakon otplate vašeg duga izdati novi, samo uz velike kamate. Najstvarnija medvjeđa usluga. Zato je takvu pomoć najbolje izbjegavati.
Plan akcije
Prije svega, morate se riješiti malih kredita. Dakle, otplativši male dugove, lakše će se usredotočiti na veće. Da biste lakše donosili odluke, morate posložiti stvari u financijskim poslovima. Upravo zato što u kućnom računovodstvu vlada potpuni kaos, a pojavljuju se i zaostale kredite. Tako ćete, nakon što ste preuzeli kontrolu nad svim svojim prihodima i rashodima, moći dalje kretati u kojem smjeru se kretati. Ako vam razina prihoda omogućuje plaćanje računa na vrijeme, ali vam neke stavke proračuna to ne dopuštaju, onda bi ih bilo najbolje privremeno ili potpuno ukloniti s popisa potrebnih.
Nadalje, shvativši njihovu financijske mogućnosti, možete nastaviti s radnjom. U situaciji u kojoj očito nema dovoljno novca, i kreditno ograničenje prekoračena, trebali biste potražiti nove izvore prihoda. Ovo može biti dodatni posao sa skraćenim radnim vremenom ili nova vrsta posla ili ćete morati raditi prekovremeno. Ali ni u kojem slučaju ne smijete izdati novi gotovinski zajam.
Nakon što ste podijelili novac na mjesec dana, možete prijeći na planiranje sljedećeg. Tako ćete vidjeti gdje još ima problema, što znači da možete prijeći na njihovo rješavanje.
Načini otplate duga
Najviše Najbolji način kako postati osoba bez dugova je napustiti ih u budućnosti. Odnosno, nakon otplate svih dugova, trebali biste izbjeći iskušenje da bilo koju stvar kupite na kredit.
Ako imate dug prema banci, možete tražiti od nje da snizi kamatnu stopu ili postigne restrukturiranje. Na prvi pogled to se čini previše komplicirano, jer financijske institucije ne namjeravaju samo tako izgubiti svoju dobit. Ali u stvari, vjerovnici su zainteresirani da barem vrate izdani novac: to je bolje nego proglasiti dužnika bankrotom i izgubiti sva svoja sredstva. Zato, kontaktiranjem upravitelja sa zahtjevom za promjenu plaćanja, možete dobiti priliku za otplatu dugova u obliku koji vam je prikladniji.
Ako ova metoda nije pomogla, onda nesolventni građanin može zatražiti produljenje. Za vrijeme koje će banka ili vjerovnik posvetiti neplaćanju duga, dužnik mora dovesti u red svoje financijsko stanje.
Kako brzo izaći iz dugova
Ako nema mogućnosti ili želje da dugo čekate i stalno brinete o svojoj financijskoj situaciji, tada postoje dvije mogućnosti. U prvom slučaju, prodajte pod hipotekom i isplati dug. Tada će ga zajmodavac odmah otpisati, a zajmoprimac neće imati kreditne obveze. Ako je novčani zajam uzet ne od kreditne institucije, već od prijatelja ili poznanika, tada možete prodati i neku vrijednu stvar. Prihod će se koristiti za otplatu kredita.
Drugi odgovor na pitanje "kako se izvući iz dugova" je proglasiti se bankrotom. Ovo je ekstremna mjera koja dovodi do činjenice da u bliskoj budućnosti osoba više neće moći uzimati kredite. Sud nesolventnog građanina priznaje bankrotom i otpisuje njegov dug banci.
Kako se izvući iz kreditnog duga
U slučaju da se zajmoprimac ne želi pojaviti na crnoj listi s bankarske organizacije, možete isprobati još nekoliko rješenja problema. Na primjer, neki ljudi apliciraju za nekoliko kredita odjednom. U ovoj situaciji dobro bi rješenje bilo tražiti odgodu plaćanja u bankama s nižim kamatama. Dakle, otplativši prihodima cijeli dug prema organizaciji s visoke kamate, zajmoprimac se oslobađa hitnijih obveza. Nakon toga treba redom (također u cijelosti) otplatiti ostatak kredita. Kada ostane samo jedan dug, moći će ga se otplatiti kao i obično, ili, ako okolnosti dopuštaju, potpuno ga zatvoriti.
Magija u pomoć
Našavši se u teškoj financijskoj situaciji, ljudi počinju tražiti nekonvencionalne načine rješavanja problema. Na primjer, oni koji vjeruju u magiju pokušavaju pročitati zavjeru. Izvući se iz dugova na ovaj način vjerojatno neće uspjeti, ali će vam pomoći uliti povjerenje i dati nadu. Narodni predznaci o Novac također može pomoći. Postoji praznovjerje da ne možete noću iznositi smeće iz kuće, inače će se novac prestati nalaziti. Možda je netko testirao ovu metodu na sebi, stvarno je pomogao i dao odgovor na pitanje kako se izvući iz duga. Međutim, cijela stvar ovdje nije magija, već revizija stava osobe prema svojim prihodima i rashodima. Financijska disciplina a povećana učinkovitost može činiti čuda.
Mnogi građani koji dižu kredite niti ne čitaju uvjete ugovora. Ali uzalud! Postoji nekoliko načina da uštedite novac i ne platite previše. Na primjer, s prijevremenom otplatom, možete uštedjeti više od tisuću rubalja, ali kada koristite bankovne kartice naprotiv, potrošiti dodatni novac.
Neki dužnici ponekad se i nadaju čudu. Postoji mišljenje da postoje bogati Moskovljani koji pomažu da se izvuku iz dugova. Naravno, u teoriji, možete zamisliti situaciju u kojoj ljubazni ujak odluči otplatiti vaš kredit. Međutim, što će zahtijevati zauzvrat? Ući novi dug? Ili raditi za njega u poduzeću? Prije nego što potražite informacije o takvim opcijama za rješavanje problema, razmislite: treba li vam to? Kao što praksa pokazuje, bolje je ne vjerovati glasinama i raznim bajkama, već pokušati sami otplatiti svoje dugove.
Hajde da rezimiramo
Razlozi koji nas vode u dužničku zamku mogu biti vrlo različiti. Ponekad stvarno jedina prilika za izlazak teška situacija je dizajn kredit u banci... Zatim, da biste se osigurali, trebali biste se obratiti pomoći jamaca. Nepromišljena i nerazumna registracija kredita uskoro se može pretvoriti u problem, a onda će biti potrebno riješiti još jedno pitanje: kako se izvući iz duga? Molitva će malo pomoći u ovoj situaciji. Može se samo ojačati vjera u brzo rješenje problema, ali u stvarnosti je potrebna samo privlačnost dodatni prihod i uštede troškova. Kako ne biste postali taoci vječnih obaveza, potrebno je prestati koristiti lagane kredite.
Andrej Lipov
Dužnička rupa jedna je od najgorih stvari koja se može dogoditi osobi. Obveze prema vjerovnicima vise vam oko vrata kao kamen, ne daju da se dignete, uspravite, dišete punim financijski neovisnim grudima. Kamate, penali, kazne kaplju svaki dan. Zadava se cijelo vrijeme steže. Umjesto uobičajenih razmišljanja o odmoru, autu, stanovanju, jedini san koji čovjek ima je san o slobodi. Morate se izvući iz dugova pod svaku cijenu. Na sreću, ovaj san je ostvariv.
Problem s kreditnom zadavom je što vrlo meko i neprimjetno leži na vratu. Dižemo hipoteku, zatim želimo nadograditi auto i zajedno s kreditom za auto bez dokaza o prihodima pristajemo da uz još tri u novčanik dobijemo i kreditnu karticu. I neprimjetno se ispostavi da otplate kredita zauzimaju tako velik dio mjesečnog proračuna da to postaje nemoguće tolerirati. U tom slučaju preporučamo da razmislite o jednom ili više sljedećih načina da se izvučete iz dugova.
1. Pokušajte koristiti prijevremenu otplatu
Činjenica je da vas banke izričito pokušavaju natjerati da produžite agoniju. Ipak bi! Svaki mjesec im plaćate kamatu. Ako platite ranije od roka, prvo ćete smanjiti iznos mjesečne uplate, a drugo, ako na ovaj način uspijete smanjiti rok kredita, uštedjet ćete desetke tisuća (a u slučaju hipoteke - stotine tisuća!) Rublji jednostavno smanjenjem broja mjesečnih plaćanja.
Podrazumijeva se da ne biste trebali bezobzirno žuriti s gašenjem prije roka. Prvo saznajte koliko vam je uopće ostalo za platiti. Onda svakako morate ponovno pročitati ugovor o zajmu... Koje kazne preuzima banka za takvu operaciju? Zapamtite, to mu nije od koristi, pa će vas ometati. Stoga je potrebno točno izračunati koji će vam iznos prijevremene otplate biti od koristi, a koji neće biti dovoljan.
2. Ne stavljajte novac u banku, bolje je vratiti kredit
Ovaj savjet je usko povezan s prethodnim. Njegova je bit sljedeća: koji je smisao čekati kamate od jedne banke ako sami plaćate kamate drugoj banci? Razmislite o tome: što banka radi s novcem koji ste joj donijeli na polaganje? Da, on ih samo daje u obliku zajmova drugim ljudima! Postoje banke koje samo to rade. Zar stvarno mislite da će u ovoj situaciji banka izdavati depozite s gubitkom ?!
Dakle, ako vam je cilj kupiti dobar automobil za godinu dana i uštedite novac za polog, dok otplaćujete potrošački kredit za opremu, razmislite o sljedećoj opciji: povući svu ušteđevinu i baciti je u prijevremenu otplatu. Ovako oslobođeni iznos mjesečnih uplata koristit će se za štednju "automobila". Kao rezultat toga, može ih biti puno više ako nastavite štedjeti i plaćati u isto vrijeme.
Opet, savjet nije uvijek pošten. Sve ovisi o uvjetima kredita i depozitima koji su vam dostupni.Takva shema može biti psihički neugodna, ali cilj izlaska iz duga zahtijeva odlučnu akciju.
3. Upoznajte metode lavine i refinanciranja
Ako ste dužni za više kreditnih kartica, potrošački kredit ili bilo što drugo, trebate samo optimizirati plaćanja u cijelom kućanstvu. Želite se brže riješiti dugova, zar ne?
Rasporedite sve kredite uzlaznim redoslijedom kamatna stopa... Razmislite možete li refinancirati, odnosno prenijeti dug s višom stopom na dug s nižom stopom? Na primjer, otplatite skupi potrošački kredit prije roka kreditnom karticom s nižom stopom? Cilj je osigurati da najveći iznos posuđenog novca padne na kreditni instrument s nižom stopom.
Nakon što refinancirate, počnite agresivno otplaćivati preostale kredite, počevši od najskupljih. Odnosno, pokušajte otplatiti dug prije roka s najvišom stopom, a za sve ostalo platiti samo minimalne uplate... Tako ćete smanjiti iznos svojih uplata poput lavine.
Budi oprezan. Prilikom razvrstavanja kredita, ne koristite nominalne, već stvarne (efikasne) kreditne stope uzeti u obzir sve moguće sankcije banaka za takve radnje. No, unatoč preprekama, ova metoda će vam i dalje biti od koristi.
4. Posudite od prijatelja i obitelji
Vaši voljeni mogu posuditi novac umjesto vas i ne zahtijevati nikakve kamate. Ali taj novac morate iskoristiti za jednu od gore navedenih tehnika.
Jasno je da ovo pitanje uvelike ovisi o vašim etičkim uvjerenjima i odnosima s obitelji ili prijateljima. Zapamtite, ne dužnička rupa nije vrijedan vašeg odnosa s voljenima. Nikada nemojte ugrožavati ovu vezu, bez obzira koliko se loše osjećali. Jer ako slučajno potonete na samo dno i propadnete kroz njega, samo će vam oni pomoći.
Kako god bilo, dobri odnosi s ljudima mogu vam biti izvor beskamatne zajmove. Ako niste sigurni u sebe, zaključite pisani ugovor s onim koji ti daje novac. Koristite ih mudro. Izračunajte tako da otplatite ovaj novi zajam uz uštedu na otplatama drugih zajmova.
5. Prodajte svoju nekretninu
U krajnjem slučaju, počnite prodavati stvari i usmjeravati novac prijevremena otplata... Upravo za one rane, jer ako ste toliko prikovani da ćete prodajom stvari biti prisiljeni nadoknaditi banci kamate, malo toga će vas spasiti.
U inozemstvu postoji institucija osobnog bankrota, ali kod nas to, nažalost, nije primjenjivo. Umjesto toga, imamo sud koji će opisati svu vašu imovinu po cijeni znatno nižoj od one koju ste mogli platiti za Avito. A banka će vam te stvari uzeti ni na račun kamata, već na račun penala i kazni koje će vam uspjeti naplatiti.
Stoga morate djelovati unaprijed. Žrtvujte materijalnu udobnost kako biste izašli iz dužničke petlje. Psihološki je vrlo teško odvojiti se od svog omiljenog automobila ili dače. Ali shvatite, ako vam prijeti upadanje u spiralu kazni zbog neplaćanja, ishod ove spirale je samo jedan – svejedno ćete izgubiti svoje stvari. Samo u prvom slučaju moći ćete ih vratiti puno brže.
Kako se izvući iz dugova vaša je glavna briga
Prvi i apsolutno neophodan korak do financijske neovisnosti je da se riješite obveza koje vas vuku na dno. Vaši saveznici: trijezan um i ispravan proračun.
Svi smo podložni emocijama i željama. Često uzimamo kredite ne razmišljajući o tome čime nam prijete. Sigurno je do točke. Ali kada se ova linija prijeđe, zadatak izlaska iz dugova trebao bi postati vaš glavni cilj.
Vašim prijateljima će ove informacije biti korisne. Podijelite s njima!
Dug je razlog zašto ne možete uštedjeti novac i planirati budućnost. Kad nekome dugujete, onda se svi trude da se dug otplati i nastavi živjeti u miru. Dugovi ne dopuštaju da se razvijaju, sanjaju, dovode do depresije i skandala. Ali nije tako loše, naravno, ako niste odgodili povrat novca sicilijanske mafije. Postoji algoritam zahvaljujući kojem ćete se izvući iz dugova i poboljšati svoju financijsku situaciju. Ostaje samo pročitati.
Razmislite otkud dug
Ovo je prvo pitanje na koje morate sami sebi odgovoriti. Možda je kriza uzrokovana vašom nesposobnošću štednje i racionalne raspodjele sredstava. Budući da ste ljubitelj pravilnog hodanja, trošite svoje financije ne razmišljajući o sutra, tjerajući se u ropstvo.
No, kriza ne može uvijek biti uzrokovana otpadom. Ponekad razlog može biti niska plaća, plaćanje medicinske usluge ili druga hitna ulaganja. Razumijevanje kamo sve ide financijski tok, pomoći će u budućnosti u rješavanju ovog problema.
Smanjite nepotreban otpad
Nije sva potrošnja toliko potrebna kao što mislite. Da biste razumjeli za što preplaćujete, morate učiniti sljedeće: izračunati koliko plaćate za stanovanje, komunalne usluge i dnevni obroci. Oduzmite ovaj iznos od svoje plaće i izračunajte kako ide ostatak novca. Na primjer, ako se puno novca troši na odjeću, automobil ili je unajmljeni stan preskup, onda se te stavke rashoda mogu smanjiti. Ne morate se preseliti da biste živjeli ispod mosta i jahali devu. Samo nađite skromniji smještaj i prestanite vijugati po gradu noću. Romantično, ali ne i pristupačno.
Organizirajte svoje dugove
Pronađite sve vjerovnike i shvatite koje dugove treba prvo riješiti. Ako dugujete bankama ili dr kreditne institucije onda se prvo usredotočite na to da ih platite. U suprotnom se može nagomilati kazna na već raspoloživi iznos, što će povećati ionako velike dugove. Dogovorite se s maloljetnim vjerovnicima, poput članova obitelji i prijatelja, da ćete novac vratiti nešto kasnije, jer ti ljudi mogu doći u vašu tešku situaciju.
Odredite koliko možete izdvojiti za otplatu duga
Kako ne biste gladovali i ne prosili dok otplaćujete dugove, morate identificirati optimalan iznos koji možete dodijeliti za namirenje s vjerovnicima. Oduzmite potrebne troškove od svojih prihoda, kao što su: hrana, plaćanje liječničkih računa, plaćanje stanovanja, putni troškovi. Ono što ostaje nakon ovih izračuna je iznos koji možete. Ali imajte na umu da će ponekad biti nepredviđenih troškova, a ponekad je jednostavno potrebno izdvojiti iznos za male užitke.
Izradite plan podmirenja dugova
Morate razumjeti koji dug prvo morate otplatiti. Kao što smo ranije rekli, neki dugovi se mogu još više odužiti, pa se pozabavite onima koji su podložni kamatama.
Zatim izračunajte iznos koji ćete plaćati mjesečno. Najbolje je platiti dugove na jednom od svojih računa, a ne sve odjednom, kako bi iznosi plaćanja bili opipljivi. I puno je lakše platiti u ovom načinu rada. Shvatit ćete kome i koliko je ostalo za vratiti, glavna stvar je dogovoriti se s vjerovnicima o uvjetima plaćanja.
Izračunajte vrijeme za koje ćete otplatiti svoje dugove. To je neophodno kako biste izgradili plan i razumjeli svoje izglede. Pomoću kalkulatora otplate duga odredite optimalno vrijeme potrebno za plaćanje računa i iznos mjesečne uplate. Obratite pažnju na činjenicu da ako predugo otplatite svoje dugove, oni se s vremenom neće smanjiti, već samo rasti.