Tko su inkasatori banke? Agencije za naplatu i sakupljači – tko su i koja su osnovna načela njihova rada
Priče o naplati dugova obiluju jezivim detaljima: vrata stanova prekrivena spisima, dosadni telefonski pozivi noću, paljevine, uhođenje, premlaćivanje. Unatoč činjenici da su aktivnosti sakupljača prilično ograničene, takvi su slučajevi još uvijek prilično česti. Idemo shvatiti tko su sakupljači, što imaju pravo i što učiniti ako prekorače svoja ovlaštenja.
Jesu li kolekcionari razbojnici koji su prebili dugove? Ne!
Tako je bilo 90-ih godina, no od tada je tržište ipak postalo civiliziranije, a pojavile su se i službene agencije za naplatu koje se imaju pravo baviti naplatom dugova. Inozemna praksa pokazuje da je rad naplatnih agencija jedan od najvećih učinkovite načine vraćanje problematičnih dugova. U pravilu, inkasatori otkupljuju vaš dug (to se zove ustupanje potraživanja ili cesija) i u potpunosti preuzimaju posao na njegovom povratu.
Prve agencije za naplatu pojavile su se u Rusiji 2004. godine. Moraju biti uključeni u registar koji se održava na web stranici FSSP-a i stalno se ažurira - sada u njemu ima više od dvjesto agencija.
Unatoč službenom statusu, interakcija inkasatora s dužnicima u Rusiji ponekad stvarno prelazi sve granice: pune brave ljepilom, bacaju molotovljeve koktele na prozore i organiziraju pogrome na ulazima.
Ne zaostaju ni komunalci koji su otuđili dug stanovnika. Nedavno je u Samari jedno komunalno poduzeće priredilo "dužničku raciju" obilaskom od vrata do vrata, razglasom, motociklističkom utrkom pod sloganom "Samara je teritorij bez dugova" i postavljanjem "piramide" od tri tone. od srama“ ispred kuće najopakijeg dužnika.
Kako rade kolektori?
Vjerovnik (onaj kojemu dugujete) mora Vas obavijestiti o prijenosu duga na agenciju za naplatu u roku od 30 dana.
Inkasatori bi se, nakon što su vas kontaktirali, trebali predstaviti, informirati vas o strukturi duga i uvjetima njegove otplate.
Kolekcionari mogu komunicirati s vama samo na četiri načina:
- osobni sastanci;
- telefonski razgovori;
- pisma redovnom poštom u mjestu prebivališta ili u mjestu boravka.
Sve ostalo - pozivi rodbini, prijateljima, kolegama, susjedima - dopušteno je samo uz suglasnost dužnika. Odavanje osobnih podataka ili informacija o dugu neograničenom broju osoba - na internetu, društvenim mrežama, porukama na mjestu rada - nije dopušteno.
S kim kolekcionari ne bi trebali raditi?
S maloljetnicima, s dužnicima koji su u stečaju, kao i s nesposobnim ili invalidnim osobama. Zakon se ne primjenjuje na naplatu dugova individualnih poduzetnika koji su nastali u obavljanju djelatnosti.
Možete li u potpunosti odbiti komunikaciju s kolekcionarima?
Da, ali ne odmah, već četiri mjeseca nakon kašnjenja. Također, s organizacijom za naplatu možete pregovarati samo preko svog zastupnika – obavezno odvjetnika.
Što nije dopušteno kolekcionarima?
1. siječnja 2017. u Rusiji su stupile na snagu glavne odredbe zakona, koji su prilično ozbiljno ograničili ovlasti sakupljača.
Sada ne mogu:
POZIV
ranije od 8 ujutro (radnim danom) ili 9 ujutro (vikendom) i kasnije od 22:00 (radnim danom) ili 20:00 (vikendom). Istodobno, općenito možete nazvati najviše jednom dnevno, dva puta tjedno i osam puta mjesečno.
SAKRITI
brojeve s kojih se obavlja komunikacija, ili za pozive iz inozemstva. Prilikom poziva naplatnoj agenciji, zaposlenik agencije za naplatu mora se predstaviti: navesti svoje ime i organizaciju.
UPOZNAJTE
kod dužnika više od jednom tjedno.
UGROZITI
(na primjer, pokretanjem postupka prema članku 159. Kaznenog zakona Ruske Federacije za prijevaru), ucjenu, vršenje psihološkog pritiska, ponižavanje časti ili dostojanstva, dovođenje dužnika u zabludu (na primjer, preuveličavanje iznosa duga ili uvjeta otplata).
Kako komunicirati s sakupljačem?
Kada komunicirate telefonom, snimite razgovor
Na to ne morate upozoravati, ali takvo upozorenje može utjecati na kolektora i natjerati ga na oprez u izrazima.
Zamolite kolekcionara da se predstavi i imenuje organizaciju za koju radi
Zapišite detalje (i provjerite je li agencija na listi FSSP-a).
Ako vas ovrhovoditelj nazove u vezi povrata duga, saznajte njegove podatke (ime i prezime i radni odjel)
Beskrupulozne sakupljače mogu zastupati službenici raznih tijela.
Prilikom osobnog sastanka s sakupljačem, zatražite jedan od sljedećih dokumenata:
- osobna isprava
- punomoć kojom se potvrđuje njegova ovlaštenja
- presliku potvrde o unosu podataka o organizaciji za prikupljanje u državni registar
Novi zakon prisiljavao je inkasatore da se sve češće obraćaju sudu radi povrata
S jedne strane, sudski sporovi su neisplativi za dužnike: novčane kazne, državne pristojbe i plaćanje za rad ovršitelja teret su gubitničke strane. S druge strane, sud ima pravo umanjiti nesrazmjeran iznos kamata ako je kazna naplaćena za svaki dan kašnjenja, a dug višestruko povećan.
Naplatitelji vam mogu smetati pozivima čak i ako nikada niste uzimali kredite
Iz nekog razloga možete biti uključeni u bazu podataka kao “jamac” (na primjer, netko je slučajno ili namjerno ostavio vaš telefonski broj). U tom slučaju obavijestite o svojoj neuključenosti u dug i pošaljite pisanu obavijest na adresu agencije za naplatu i vjerovnika ruskom poštom (preporučeno s potvrdom o primitku). Sud može presuditi u vašu korist i kazniti agenciju za naplatu novčanom kaznom.
U Rusiji postoje takozvane agencije protiv naplate
Obično su to samo tvrtke čiji su zaposlenici specijalizirani za bavljenje kolekcionarima. Postoje i aplikacije za mobitele koje vam omogućuju dodavanje dosadnih kolekcionarskih brojeva na crnu listu. Jedna od najpoznatijih od ovih aplikacija razvijena je u Novosibirsku 2015. godine, ali Udruga kolekcionara ne odobrava njezino korištenje.
A što je s dugovima za stambeno-komunalne usluge?
Dugovi za stambeno-komunalne usluge su druga priča. Od 2011. do 2017. godine iznos duga stanovnika za režije porastao je gotovo 6 puta. Na kraju prvog tromjesečja 2018. dugovi Rusa za stambeno-komunalne usluge iznosili su 1,4 bilijuna rubalja.
Takva dugovanja (i dugove građana jedni prema drugima) također mogu naplatiti. Štoviše, njihovo djelovanje na isti način regulira i zakon o "naplati" - br posebni uvjeti u ovom slučaju, ne. Malo je vjerojatno da će sakupljači uspostaviti "piramide srama": sputavaju ih prisutnost nadzornog tijela, zakon koji zabranjuje ponižavanje časti i dostojanstva građana i administrativna odgovornost koju su oni utvrdili.
Korištenje ovakvih metoda je inicijativa komunalnih poduzeća koja nisu pod kontrolom FSSP-a i djeluju izvan okvira „zakona o naplati“. Sa stajališta usklađenosti s drugim zakonodavstvom, takav amaterski nastup postavlja pitanja.
Gdje se žaliti ako sakupljači krše zakon?
Prijavite kršenje upravi agencije za naplatu (nazovite ili e-mailom).
Podnesite žalbu Udruzi kolekcionara.
Napišite pritužbu službi ovrhovoditelja (FSSP). Ovo je nadzorno tijelo za sakupljače. Razmatraju prijave građana, primjenjuju administrativne mjere i suzbijaju nezakonite radnje sakupljača.
Možete se žaliti tužiteljstvu i policiji. Priložite materijale koji dokazuju kršenje zakona - to će biti temelj za neplaniranu provjeru. Reakcija organa za provođenje zakona možda neće biti brza, ali ima uspješnih priča.
Dobro, koji drugi zakoni će mi pomoći?
Ako sakupljači prekrše zakon, odgovorni su prema članku 14.57 Upravnog zakona. Predviđene su prilično velike kazne. Mogu biti kažnjeni i za nezakonite radnje (kazna za rad bez uvrštavanja u registar doseže dva milijuna rubalja) i za prekršaje počinjene tijekom prikupljanja. Na primjer, u srpnju 2018. agencija za naplatu kazneno je gonjena zbog "obmanjivanja dužnika o posljedicama neispunjavanja obveza" i kažnjena s 50.000 rubalja. Osim toga, postoji kazneni dio 171 za one koji posluju bez dozvole.
Nepovredivost privatnog života dužnika zaštićena je člankom 137. Kaznenog zakona Ruske Federacije - njime se utvrđuje odgovornost za nezakonito prikupljanje ili širenje informacija koje predstavljaju osobne ili obiteljske tajne (zapravo, širenje informacija o dugu prema na društvenim mrežama među rodbinom, prijateljima i poznanicima dužnika).
Samo ovrhovoditelji (a ni u kojem slučaju naplatitelji) mogu sudskom odlukom izreći ovršeniku sankcije: oduzeti imovinu, oduzeti automobil i nekretninu ili deložirati iz stana.
Roskomnadzor je podržao inicijativu ovršiteljske službe da se na internet i u medijima objave fotografije dužnika čiji je dug potvrđen sudskom odlukom te se složio da ovršitelji imaju pravo distribuirati biometrijske podatke bez pristanka dužnika. Međutim, znanstvena literatura kritizira takve metode, a sud je proglasio objavljivanje takvih slika nezakonitim na temelju članka 152.1 Građanskog zakona Ruske Federacije.
Kolektori su stručnjaci koji osiguravaju otplatu duga. Obično surađuju s zajmodavcima velikih banaka ili rade na marginama mikrofinancijskih organizacija. Cilj im je natjerati neplatiša da vrati novac po gotovo svaku cijenu.
U SAD-u su se kolekcionari pojavili 60-ih godina XX. stoljeća. U 80-ima su se takve tvrtke počele otvarati u Europi. U Rusiji su prve agencije za naplatu dugova u početku osnovane kao podružnice banaka. Prva autonomna agencija za naplatu FASP CJSC registrirana je 9. kolovoza 2004. godine.
Sada kolektori u Rusiji rade prema dvije sheme:
- Kolektori otkupljuju dug od kreditna institucija po djelomičnoj cijeni. Banka razliku u uplatama otpisuje kao gubitak, a agencija nastoji od dužnika izbiti cijeli iznos.
- Ugovor između zajmodavca i banke nije otkazan. Ubirač jednostavno stimulira tijek redovitih plaćanja.
Što inkasatori po zakonu mogu učiniti s dužnikom?
Prema zakonu koji regulira djelatnost sakupljača, dopušteno im je:
- komunicirati s dužnikom uz njegov pristanak;
- podsjetiti na dug i govoriti o posljedicama neplaćanja;
- nazovite zajmodavca ne više od jednom dnevno, dva puta tjedno, osam puta mjesečno;
- sastajati se osobno najviše jednom tjedno.
Što kolekcionari ne bi trebali činiti?
Osim ograničavanja broja poziva i sastanaka licem u lice, novi zakon zabranjuje:
- upotrijebiti fizičku silu prema dužniku, prijetiti nanošenjem štete zdravlju ili ubojstvom;
- uništiti ili oštetiti imovinu vjerovnika;
- vrijeđati čast i dostojanstvo sugovornika;
- iskriviti iznos duga, lagati o mogućnosti kaznene odgovornosti;
- prenijeti podatke o kreditima trećim osobama: rodbini, prijateljima, poslodavcima;
- širiti informacije o dugu u otvorenim izvorima: medijima, internetu, društvenim mrežama;
- kontaktirati zajmodavca od 22 do 8 sati radnim danom i od 20 do 9 sati neradnim danom.
Kakvi kolekcionari farbaju ulaze i tuku dužnike?
U ovom području, kao iu svakom drugom, postoji strana sjene. Rijetki pozivi bez prijetnji ne motiviraju uvijek neplatiša da se vrati. Istodobno, plaća zaposlenika naplatnih tvrtki ovisi o količini vraćenih uplata. Stoga otimanju dugova pristupaju s entuzijazmom.
U arsenalu crnih kolekcionara postoje i relativno bezopasne metode, iako otrovne za život, i iskreno opasne. Prvi uključuju teroriziranje poziva gotovo 24 sata dnevno. Drugi - prijetnje dužniku i njegovoj obitelji, razbijanje prozora u stanu, palež i mučenje. Sve je to, naravno, protuzakonito.
Imam mali dug. Zašto me zovu kolekcionari?
Uobičajeno, sakupljačima se daju mali dugovi uz značajno neplaćanje kamata. Kada je riječ o stvarno velikom iznosu, kreditna institucija će vjerojatno ići na sud.
Kako komunicirati s kolekcionarima?
Prvo ostanite mirni. Kolekcionar se mora predstaviti. Ako to nije učinio, zamolite ga da se identificira i predstavlja organizaciju koju predstavlja. Neka on diktira kontakte agencije. Dakle, možete nazvati tvrtku i provjeriti radi li ta osoba tamo.
Saznajte je li banka doista dodijelila vaš. Da biste to učinili, trebate kontaktirati kreditnu instituciju i saznati da s njom više nemate nikakav odnos. Ako još uvijek dugujete banci, s njom odlučite o restrukturiranju duga. Ako ne, zatražite od inkasatora dokumente o zajmu, inače riskirate da platite novac, ali ne i da se oprostite od kredita. Ako je sve legalno, možete jednostavno vratiti dug i nastaviti živjeti u miru.
Ljubazno razgovarajte s predstavnikom agencije, ali ne govorite osobne podatke: gdje i s kim živite, kojim cestama idete. Također se ne isplati opravdavati zašto ne plaćate – gubite vrijeme.
Kako izbjeći susrete s kolekcionarima?
Da se ne biste susreli s kolekcionarima, morate ili ne uzimati kredite ili pristupiti ovom pitanju sa svom odgovornošću. Obavezno zaključiti pisani ugovor s bankom ili mikrofinancijskom organizacijom. Trebao bi sadržavati sljedeće podatke:
- iznos kredita izražen u rubljama;
- puni iznos koji treba platiti;
- raspored otplate kredita;
- Uvjeti prijevremena otplata kredit (u nekim slučajevima, banku je potrebno unaprijed obavijestiti o tome - može zaračunati kamatu);
- mogućnost prijenosa osobnih podataka trećim osobama (možete pristati ili odbiti).
Glavna stvar kod dobivanja kredita je vratiti ga na vrijeme. Ako su se financijski uvjeti promijenili i ne možete vratiti kredit pod istim uvjetima, obratite se banci. Kreditne organizacije zainteresirane su za povrat novca. Najvjerojatnije će vas dočekati na pola puta i sastaviti novi raspored plaćanja.
Što ako naletim na crne kolekcionare?
Ako sakupljači rade nezakonitim metodama, odmah se obratite policiji. Od prijetnji smrću, pokušaja ulaska u stan bez poziva, premlaćivanja ne treba štititi zakon o sakupljačima, već Kazneni zakon Ruske Federacije.
No, oslanjajući se na zaštitu države, treba imati na umu dvije točke. Prvo, policija može odbiti prihvatiti zahtjev. Službenici za provođenje zakona koriste se raznim izgovorima, uglavnom nezakonitim. Ako niste pronašli pomoć policije, napišite odgovarajuću izjavu tužiteljstvu. Tužitelji će, ukoliko se potvrdi činjenica kršenja zakona, obvezivati policijske službenike da svoje dužnosti izvršavaju u dobroj vjeri.
Drugo, u sudaru s kolekcionarima, spašavanje utopljenika na mnogo načina ostaje djelo samih utopljenika. Stoga prikupite bazu dokaza:
- snimati prijeteće pozive (i jednostavno prečeste pozive) na diktafon;
- pozovite policiju svaki put kada inkasatori dođu u vašu kuću i pokušaju ući u vaš stan;
- fotografirati oštećenu imovinu.
Trebat će vam dokazi na sudu. Potraživanja se mogu podnijeti ne samo agenciji za naplatu, već i banci. Vjerovnik iz Orenburga podnio je tužbu protiv " Orient Express Banka „za prijenos osobnih podataka trećim osobama i pobijedila na sudu. U Kareliji je kolekcionar osuđen na 10 mjeseci zatvora zbog prijetnji dizanjem u zrak Dječji vrtić gdje je dužnik radio.
Što ako nema dugova, a inkasatori još jure?
Takve situacije nisu tako rijetke. Inkateri vas mogu maltretirati jer je dužnik živio u vašem stanu, ili je puni imenjak, ili je s vama u rodbinskoj vezi. Često se na ulazu ili na svima parkiranim u dvorištu zajmodavca pojavljuju dužnički natpisi.
Sve ove metode su nezakonite. Policija se mora obračunati sa sakupljačima. Bolje je odmah na sud. Uz tužbu morate dostaviti dokaze o prijetnjama ili oštećenju imovine.
Na primjer, odvjetnik iz Omska, Roman Kuzmin, dobio je sudski spor protiv inkasatora koji zastupaju Trust Bank. Ispostavilo se da je njegov broj telefona u bazi podataka zabilježen kod građanina koji nije vratio kredit. Devet mjeseci napadali su ga prijetećim pozivima. Otišao je na sud i dobio spor. Banka mu mora platiti 6 tisuća rubalja i nadoknaditi pravni troškovi... V Saratovska regija djelatnici organizacije mikrokredita "Kućni novac" osuđeni su za farbanje ulaza.
Možete pokušati riješiti problem na miran način: kontaktirajte banku da izvršite izmjene u bazi podataka. Ali, u pravilu, ova metoda nije vrlo učinkovita.
Tko su kolekcionari? Ljudi koji su pozvani uvjeriti dužnike da plate svoje dugove. Ne ne, dolazi ne o onim zdravim, napumpanim muškarcima s lemilicama i peglama. Suvremeni sakupljači su profesionalci u svom području, ekonomisti, analitičari, a prije svega psiholozi koji su u stanju uvjeriti klijenta da dobrovoljno vrati novac. Stručnjaci za naplatu potraživanja oslanjaju se na dokazane i valjane razloge za povrat novca. Objašnjavajući klijentu svu potrebu povrata iznosa i moguće posljedice u slučaju odbijanja, čine tako da dužnik dobrovoljno odlazi u banku s traženim iznosom.
Djelatnost prikupljanja prvi se put pojavila u zemlji još 90-ih godina. prošlog stoljeća. U to je vrijeme zanimanje kolekcionara prepoznato kao jedan od najneciviliziranijih oblika djelatnosti. Nerijetko su agenti za naplatu mogli priuštiti prilično oštre mjere pritiska i prijetnje kreditnim dužnicima, osim što imaju ovlasti povratnika. Tek nakon prilično dugog vremenskog razdoblja, odnosno nakon gotovo dva desetljeća, usluge kreditnih iznuđivača počele su dobivati civiliziraniji karakter. Unatoč nekim promjenama u aktivnostima kolekcionara, ni danas navala kolekcionara ne prestaje plašiti mnoge zajmoprimce. Dok je pritisak u vidu prijetnji donekle splasnuo, upornost ransomwarea, njihovi dosadni pozivi, kao i prijetnje iz pravosuđa nisu prestale postojati.
Značajke prijenosa problematičnih dugova na kolektore
Svi znaju da kolekcionari, u pravilu, idu na najviše, a ne plaćaju dovoljno dugo. Kada zajmodavac počne shvaćati da nema smisla zahtijevati od zajmoprimca da ispuni obvezu zajma, odlučuje se riješiti neproduktivnog i neperspektivnog duga tako što će ga preprodati agenciji za naplatu.
U pravilu, prvi put kreditne institucije pokušavaju pregovarati sa svojim zajmoprimcima na miran način. U nastojanju da nađu kompromis, vjerovnici pokušavaju pronaći rješenje problema i uvjeriti dužnika da dobrovoljno vrati dug koji svakim danom raste.
Puno financijske strukture spremni su čak i na određene ustupke, posebice na oslobađanje dužnika kazne, a u iznimnim slučajevima čak i kamata.
Ako se ne pronađe kompromis, vjerovnik prepoznaje dug kao problematičan i prenosi ga, naravno uz određenu naknadu, na naplatu, koji odlučuje o njegovoj daljnjoj sudbini.
Trošak dospjelih dugova ovisi o mnogim čimbenicima. Konkretno, od postotka glavnice duga, vremena kašnjenja u plaćanju, kao i vrste kredita i njegove individualni uvjeti... Prisutnost ili odsutnost osiguranja kredita također je važna u određivanju cijene loše kreditne sposobnosti. Mnogi stručnjaci koji su proveli istraživanje kako bi napravili portret dužnika utvrdili su sljedeće. Najtipičnija slika kreditnog neplatiša je muškarac sa srednjom stručnom spremom, u dobi od 33-40 godina, koji je zaposlen kao radnik.
Ofanzivni napad kanalizacije
Čim dug neplatiša prijeđe na naplatu, ovaj odmah kreće u ofenzivni napad. Prve radnje iznuđivača kredita su slanje pisanih zahtjeva za povrat kreditnih sredstava.
Ako slanje pošte ne donese očekivane rezultate, a dužnik i dalje ignorira potraživanja tražitelja, naplatitelj počinje komunicirati u bližem obliku. Odnosno, putem telefonskih napada ili osobnih posjeta, koji se mogu provoditi i na poslu kod neplatiša i kod kuće.
Naravno, kreditni dužnici nisu zadovoljni takvim pretjeranim pritiskom agenata za naplatu, a treba napomenuti da prilično značajan postotak zajmoprimaca u ovoj fazi jednostavno odustane i vrati traženi iznos duga. Ako se dužnik pokaže neprobojnim, naplatitelji u pravilu ne čekaju dugo, čak ni nakon nekoliko prijetnji sudskim putem, protiv neplatiša.
U pravilu, parnice između inkasatora i kreditnih dužnika gotovo uvijek završavaju pobjedom iznuđivača kreditnih dugova.
Prije stupanja na snagu odluke pravosudnog tijela za kreditni dužnik zadržava se pravo na dobrovoljno plaćanje duga. Čim odluka postane zakonita, imovina zajmoprimca odmah pada pod uhićenje.
Prema odredbama Kaznenog zakona, protiv neplatiša zajma može se pokrenuti kazneni postupak, ali pod uvjetom da sud utvrdi da je zajmoprimac, odnosno sadašnji dužnik, sklopio zajmni posao bez namjere da vrati kredit. zajam.
Naplate, kao i zajmodavce, najviše zanima učinak zajmoprimca mjenica... Zato i sami tužitelji preporučuju da se svi dužnici ne skrivaju i ne skrivaju, već se mirnim putem dogovaraju kako će i u kojim dijelovima biti otplaćen dug. Naplatitelji ne poriču da, ako dužnik pristane na dobrovoljno vraćanje kredita, onda uvijek čine ustupke svojim klijentima, a nerijetko ih i oslobađaju plaćanja kazni i penala koje su se nakupile tijekom cijelog razdoblja koje kasni u procesu kreditiranja.
Izgledi za razvoj prikupljanja djelatnosti
Ova se djelatnost pojavila kao glavni instrument bankama za otplatu kredita. U početku su se sastojali od bivših zaposlenika agencija za provođenje zakona. A principi njihova rada nisu se puno promijenili. Nemajući pojma kako uvjeriti dužnike, koristili su se uobičajenim sredstvima moralnog i fizičkog pritiska. Sve do potrebe za intervencijom organa za provođenje zakona.
Danas, kada su se promijenile metode rada stručnjaka za naplatu dugova, njihove aktivnosti i dalje ostaju izvan kontrole države. Budući da nemaju veze s ovršiteljima, rad takvih ureda nije reguliran zakonodavnoj razini... To znači da nitko ne može spriječiti inkasatora da u okviru važećeg kaznenog i upravnog zakona “izvrši pritisak” na naručitelja. Otuda negativan stav prema ljudima ove specijalnosti. Unatoč činjenici da se njihov pristup poslovanju značajno promijenio, prevladavajući stereotipi se ne mijenjaju.
Kako takve organizacije rade u inozemstvu? Za početak, njihove aktivnosti su strogo regulirane posebno razvijenim zakonodavni akti... U svom okviru, tvrtke koje pružaju takve usluge pomažu u naplati kazni, plaćanja komunalne usluge, alimentacije i dospjelih plaćanja kredita. U isto vrijeme, inkasatori pristupaju pitanju sa strane dužnika: udubljuju se u trenutnu situaciju i zajedno mu pomažu da se iz nje izvuče u okviru zakona. Tako se formira pozitivan stav prema predstavnicima ove profesije.
U našem slučaju, opseg zakona ne ograničava stručnjake, a banke žele dobiti svoj novac na bilo koji način. Evo primjerenog pristupa: inkasatore ne zanima kako će dužnik nadoknaditi dug i zašto je nastao, zanima ih koliko će brzo novac biti vraćen.
Što očekivati u budućnosti
Unatoč svim nedostacima i negativnom stavu stanovništva, suvremeni stručnjaci za naplatu dugova po kvaliteti svog rada postupno dostižu svjetsku razinu. Kao što je gore spomenuto, bivši dužnosnici za provedbu zakona ustupaju mjesto kvalificiranim odvjetnicima i ekonomistima, analitičarima i stručnjacima za odnose s javnošću. Mijenja se i pristup radu: ako je ranije naglasak bio na najbržem rezultatu, sada se traže mogućnosti za zajamčeni povrat u suradnji sa samim dužnikom.
Da, i u okviru zakona postoji napredak: projekt "O naplati dospjelih dugova" uvelike regulira radnje organizacija. Sudski izvršitelji svi su spremniji obratiti pažnju na kolektore, nudeći ih koristiti kao službeni alat za naplatu dugova za stambeno-komunalne usluge i kazne. Jasno je da se ovršitelji jednostavno ne snalaze sa svim pristiglim prijavama, pa je ovakav pristup, uz pravilnu kontrolu, sasvim opravdan.
U svakom slučaju, prerano je suditi o vektoru razvoja ove specijalnosti, pa ostaje samo čekati i promatrati promjene koje se događaju izvana. Uostalom, nije se tako lako riješiti stereotipa. Neće proći mnogo vremena prije nego što će ljudi naučiti vjerovati inkasatorima, doživljavajući ih kao pomoć, a ne kao alat za "nokautiranje" duga.
Ako pronađete pogrešku, odaberite dio teksta i pritisnite Ctrl + Enter.
Plaćate zajam s velikim kašnjenjima ili ste u potpunosti prestali plaćati. Vjerojatno imate dobre razloge za to. Ali banka nije uvijek spremna uzeti ih u obzir, tako da uskoro riskirate biti licem u lice s profesionalnim uterivačem dugova. stranica će vam reći tko su kolekcionari i dati njihove preporuke kako izgraditi komunikaciju s njima.
Tko su kolekcionari
Određeni stereotipni strah od kolekcionara uvelike je povezan s sjećanjem na poletne 90-e, kada su glačalo i lemilo bili popularne metode otplate duga.
Činilo se da su ta vremena potonula u zaborav. Današnji kolekcionari nisu razbojnici s velike ceste, već djelatnici renomiranih agencija zvučnih imena. Na sve moguće načine ističu da rade isključivo u okvirima važeće zakonodavstvo... Stvorene su strukovne udruge, pa čak i "Kodeks poštenog sakupljača". Ali nije sve tako blaženo. Ciljevi kolekcionara ostaju isti: svi mogući načini i što prije “istresti” novac od dužnika.
Nažalost, nepostojanje zakona o aktivnostima naplate omogućuje primjenu ne samo civiliziranih metoda naplate dugova, već i tehnika na rubu faula - zastrašivanja, prijetnji, ucjena i miješanja u privatni život.
Većina zajmoprimaca nema pojma kako i na kojim principima rade agencije za naplatu, koliko su njihove aktivnosti legitimne, čemu podučavaju svoje zaposlenike, na što mogu ići. U međuvremenu, moguće je i potrebno pregovarati s poštenim sakupljačima, a moguće je i potrebno pronaći pravdu za "izbacivače" - takozvane "crne sakupljače".
Agencija za naplatu je komercijalna struktura (obično LLC ili CJSC) čija je djelatnost pružanje usluga plaćene usluge za naplatu dospjelih dugova, kao i otkup "portfelja dugova". Nijedna agencija za naplatu nema prava tužiteljstva ili suda.
Na što kolekcionari imaju pravo
Prvo, pogledajmo prava sakupljača. S pravnog stajališta, utjerivatelji imaju upravo dva takva prava:
- Obavijestite dužnika o prisutnosti dospjelih dugova i njegovom iznosu (uključujući kazne i novčane kazne).
- Podnijeti tužbu - ako ih je banka za to ovlastila (na temelju agencijski ugovor), ili u potpunosti prenio prava na dospjeli dug (drugim riječima, prodao svoj dug).
No, pošteno, napominjemo da postoji vrlo malo izravnih zakonskih zabrana i ograničenja na radnje utjerivača dugova. Stoga je glavno oružje zajmoprimca poznavanje vlastitih prava. Što su oni?
- Građanskopravni odnos između Vas i inkasatora temelji se na ustupanju potraživanja. Prema 1. dijelu članka 385 građanski zakonik, dužnik ima pravo ne ispuniti obvezu prema novom vjerovniku dok mu se ne predoče dokazi o prijenosu tražbine na tu osobu.
- Postoji rok za naplatu dospjelih dugova po kreditima rok zastare- tri godine. Ako je istekao prije nego što su sakupljači stupili u kontakt s vama, njihova potraživanja su ništavna.
- Svoj dug trebate isplatiti samo banci vjerovniku, a tamo ćete dobiti i dokumente koji potvrđuju svako izvršeno plaćanje. Čak i ako vaš dug "završi" prebačen na treću stranu, plaćanja bi trebala biti obavljena preko banke. Ni u kom slučaju nemojte predavati gotovinu u ruke sakupljača, bez obzira na to tko se čini!
- Niste dužni prodati svoju imovinu na zahtjev inkasatora radi otplate duga, a kolekcionari ne smiju oduzeti vaše stvari. Takav postupak moguć je samo sudskom odlukom, a provode ga samo ovrhovoditelji.
- Imate pravo ne odgovarati na telefonske pozive sakupljača i ne otvarati im vrata.
Do sada nije usvojen savezni zakon koji regulira aktivnosti naplate - postoji samo nacrt zakona "O aktivnostima naplate dospjelih dugova", koji razvija Ministarstvo gospodarskog razvoja Ruske Federacije. 2. srpnja 2012. na plenumu Vrhovni sud Rusija je usvojila rezoluciju "O razmatranju građanskih predmeta od strane sudova u sporovima o zaštiti prava potrošača". Kaže da kreditna institucija ne može prenijeti pravo potraživanja kredita s građana na osobe bez njih bankarska dozvola ako zajmoprimac na to nije pristao prilikom potpisivanja ugovora. De facto, većina banaka je već dugo bila razborita za uključivanje ugovor o zajmu klauzula o mogućnosti prijenosa dospjelog duga na treće osobe - sada će to učiniti sve banke bez iznimke.
Kako komunicirati s agentom duga
Prvo, i možda najvažnije, ostanite mirni. Ako vam koljena klecaju od straha, sjednite. Nekoliko puta duboko udahnite: osjećat će se bolje, glas će vam zvučati sigurnije. Zauzmite udoban položaj. Stavite olovku ili bilježnicu ispred sebe. Sada ste spremni za razgovor.
Prije svega, zamolite djelatnika koji vas zove da se u potpunosti predstavi (često predstavnici agencija za naplatu daju samo ime i prezime, bez prezimena), navedite poziciju. Zapišite i kontakt podatke agencije. Nakon toga možete sigurno spustiti slušalicu: učinili ste dovoljno za prvi razgovor.
Svakako nazovite natrag na telefon koji ste dobili, provjerite date informacije.
Sljedeći poziv je u banku. Zatražite potvrdu da je vaš dug prebačen na naplatu na ove inkasatore. Sada pozornost: u ovoj fazi imate priliku ispraviti situaciju. Opišite svoju banku novčano stanje, razlozi kašnjenja, zatražiti restrukturiranje duga. Banke često idu na dogovor: s vama potpišu novi ugovor i daju rate od tri do šest mjeseci. Nakon potpisivanja ugovora o restrukturiranju, banka povlači vaš slučaj iz agencije za naplatu.
Ako je ovaj potez uspio, na sljedećim pozivima inkasatora mirno objasnite da ste postigli dogovor s bankom. Možete zanemariti prijeteće sms-ki poput "Plati dug, inače sud".
U nepovoljnom scenariju (banka se odbila složiti s vama ili je izvijestila da sva prava na vaš dug sada u potpunosti pripadaju trećoj strani), komunikacija s inkasatorima će se, nažalost, nastaviti. Ostanite hladni kada pregovarate dalje. Ne sporite dug, beskoristan je. Ali nemojte žuriti s dijeljenjem povjerljive informacije, uključujući prisutnost imovine ili bankovnog računa. Ne otkrivajte podatke o bliskim rođacima, ne odgovarajte na osobna pitanja ("Vaša žena se zove Katerina, zar ne?"). Nemojte biti nepristojni zauzvrat – mirno zamolite da se vrate na raspravu o dugu i načinu otplate.
Nemojte moliti za odgodu – pritisak će na vas samo rasti. Umjesto toga, pozivajući se na članke 385. i 389. Građanskog zakona, zatražite cijeli paket dokumenata koji potvrđuju prava novog vjerovnika i njegove ovlasti - posebice kopiju ugovora o posredovanju, kopiju ugovora o ustupanju, ovlaštenje punomoći izdanog stručnjaku koji pregovara i ima pristup vašim osobnim podacima itd.
Kao rezultat toga, prvo ćete dobiti na vremenu, što je tako važno za dužnika, a kao drugo, pokazat ćete svoju pravnu pismenost i sposobnost oduprijeti se psihičkom pritisku.
U daljnjim razgovorima u središte rasprave stavite problem: imate dug, ne osporavate ga, namjeravate ga vratiti, ali ste u teškoj financijska situacija... Agencije za naplatu zapošljavaju odvjetnike koji, na isti način kao zaposlenici banke, može vam ponuditi i obročnu shemu i kompetentnu shemu otplate duga.
Kako se nositi s njima ako vam prijeti
Nažalost, nije uvijek moguće civilizirano graditi dijalog s kolekcionarima. Stoga ne treba zanemariti da će vas prerevni utjerivači početi obasipati uvredama ili prijetnjama.
Prijetnje i vrijeđanje sakupljača kršenje su zakona i povlače upravnu i kaznenu odgovornost.
Ako vam se prijeti, prije svega pokušajte snimiti činjenicu izravnih prijetnji (na primjer, snimanjem telefonskog razgovora na diktafon). Zatim napišite izjavu policiji. Dužni su to prihvatiti i započeti provjeru kako bi se utvrdio identitet napadača. Napominjemo da se prijenos uređaja za snimanje istražitelju mora formalizirati činom zapljene, a sama snimka ne može se pretvoriti u drugi format.
Ako nije bilo moguće napraviti zapisnik, svejedno napišite izjavu: policija će prikupiti dokaze, uključujući i na temelju iskaza svjedoka. Primjerak zahtjeva možete poslati agenciji za naplatu.
No obično je i poruka da će razgovor biti snimljen dovoljna da se prijetnje prekinu. Poznavanje relevantnih članaka kaznenog zakona također će pomoći: na primjer, uvreda potpada pod članak 130., prijetnja fizičkim nasiljem - prema članku 119., a uvjet prodaje imovine ili davanja novca - prema članku 169. (iznuda) .
Anti-kolekcionari - tko su oni?
Kao što znate, nema prijema protiv otpada ... ako nema drugog otpada. Na tržištu financijske usluge ne postoje samo kolekcionari, nego i antikolekcionari.
Naravno, to nisu čarobnjaci u plavom helikopteru koji vas uče kako ostati bez dugova. Pravi antiinkalektori su profesionalni odvjetnici sa značajnim iskustvom u istražnom rješavanju problema s nepodmirenim dugovanjima. Najhladniji "bizon" također ima dugu arbitražna praksa o pitanjima ove vrste.
Najmanje što mogu učiniti je preuzeti pregovore s kolekcionarima i sačuvati vam živce, kao i objasniti kako ne raditi ono na što vas nezakonito tjeraju. Ali vrijedi potražiti pravnu zaštitu unaprijed, čim osjetite prijetnju svojoj solventnosti, a ne kada se namještaj sprema iznijeti iz vaše kuće...
Umjesto epiloga
Zaštita njihovih prava i maligna evazija od ispunjenja kreditnih obveza – nije isto.
I banka i inkasatori imaju pravo zahtijevati od vas povrat duga.
Skrivanje u nadi da će se problem "riješiti" sam od sebe vrlo je loša taktika. Postoji izlaz i iz najteže financijske situacije. Za optimalno rješenje problema, važno je samo kompetentno izgraditi dijalog s vjerovnicima i ne plaćati više nego što zapravo dugujete.
Anastasia Ivelich, stručna urednica
siječnja 2019
Kredit kupaca stanovništvo je jedna od glavnih stavki prihoda bankarske organizacije... Istodobno, zajmoprimci ne vraćaju uvijek posuđena sredstva. Bez izračunavanja svoje financijske mogućnosti ili neočekivanim gubitkom posla osoba krši svoje ugovorne obveze i prestaje plaćati dugove. U takvim slučajevima zajmodavci se za pomoć obraćaju trećim stranama. Kako rade agencije za naplatu i provodi li se njihova aktivnost uvijek pravne osnove? Idemo to shvatiti.
Što rade agencije za naplatu?
Načelo rada agencije za naplatu počelo se regulirati od državnoj razini od 2014., a dvije godine kasnije je usvojen saveznog zakona, koji je definirao prava takvih tvrtki i način njihovog poslovanja.
Postoji nekoliko opcija za takve organizacije:
- S bankom rade na temelju dogovora i dobivaju vlastitu naknadu od naplate iznosa - to je u pravilu oko 20-25%.
- Kreirao osoblje kreditne tvrtke i su strukturna jedinica banka - područje djelovanja takvih odjela uključuje ne samo komunikaciju s dužnicima, već i preliminarnu naplatu i analizu baze klijenata, obradu osobnih podataka i druge logističke metode.
- Autonomne organizacije - otkupljuju pakete dugova od banaka po nižoj cijeni, sklapajući s njima ugovor o ustupanju, nakon čega se svi dugovi prenose na njih. Zaposlenici prikupljaju sredstva od zajmoprimaca svim mogućim metodama. Većina tih agencija su “crni kolekcionari” čiji se rad ne uklapa u zakonske okvire.
Važno! Broj zaposlenih u tvrtki mora biti najmanje 3 jedinice, od kojih je jedna pravnik koji ima pravo baviti se takvim djelatnostima. Doista, situacije često dobivaju složenu pravnu konotaciju, kada, u pozadini velikih dugova, zajmoprimac ima maloljetnu djecu, a protiv njega se ne mogu poduzeti radikalne mjere. Vrlo često, kompetentni odvjetnik može pronaći kompromis koji će vam omogućiti da vratite svoja sredstva, ali će u isto vrijeme mehanizam njihovog povrata biti prihvatljiv za sve strane u procesu.
Kako rade kolektori?
Rad ljudi u ovoj profesiji stekao je ne baš dobar glas. Red ruske agencije specijalizirana za naplatu dugova iz pojedinci, istodobno koristiti takve poluge utjecaja koje se ne mogu nazvati legalnim. Koja je prijetnja komunikacije sa zaposlenicima takvih tvrtki u praksi i koje su stvarne metode rada sakupljača?
Zakoniti načini prikupljanja sredstava
Dakle, u okviru važećeg zakonodavstva, zaposlenici agencije imaju sljedeće ovlasti:
- Rano prikupljanje. Dopušteno je telefonirati zajmoprimcu, slati SMS. Ove radnje su vremenski ograničene i mogu se provoditi samo tijekom dana. Klasificira se kao najblaža mjera tlaka, čija je maksimalna primjena dva mjeseca. Prijevremena naplata je prva faza utjecaja, koja se može primijeniti već od drugog dana kašnjenja tekućeg plaćanja kredita.
- Kasno. Stupa na snagu kada štedljive metode utjecaja ne donose rezultate. Pozivi prema pretplatniku sve su češći, njihov ton gubi blagonaklonu obojenost - sada, umjesto ispravnih zahtjeva, zaposlenik inzistira na povratu preuzetih sredstava. U ovom slučaju, glavni je zahtjev pružiti osobi određeni moralni prag nelagode, ali njezina prava se ne smiju kršiti.
- Teška kolekcija. Na snazi nakon 90 dana kašnjenja. Pokušavaju se osobno sastati s dužnikom – dolaze kući ili na radno mjesto. Ovdje stupaju na snagu određena ograničenja - informacije o prisutnosti duga i njegovom iznosu ne bi se smjele širiti trećim stranama. Bilo kakve metode fizičkog pritiska, ucjene, sigurnosnih prijetnji su protuzakonite.
- Zakonska naplata je završna faza postupanja naplate. Priprema dokumenata za predaju tužbeni zahtjev v pravosudne vlasti... Zaposlenik tvrtke ne odustaje od pokušaja utjecaja na dužnika, ali sada su svi njegovi napori koncentrirani na proceduru registracije paketa papira.
Tvrtke s dobrom reputacijom obučavaju svoje zaposlenike o pravilima obavljanja pravnih poslova, svojim primjerom podučavaju kako raditi s dužnikom specifične situacije bez kršenja regulatornih pravnih akata i izbjegavanja prekoračenja svojih službenih ovlasti.
Protupravne radnje od strane naplatnih službi
U praksi, aktivnosti takvih agencija često izgledaju nešto drugačije. Zaboravljajući na pravne aspekte situacije, kolekcionari život osobe s kreditnim obvezama pretvaraju u potpunu noćnu moru. Uostalom, zarada zaposlenika izravno ovisi o iznosu sredstava vraćenih u banku, pa nastoji povećati ovaj pokazatelj na bilo koji način. Uključujući ne sasvim legalno:
- tijekom osobnog sastanka ili telefonskog poziva, sakupljač se ne pojavljuje, odbija dostaviti dokumente koji ga ovlašćuju za takve radnje;
- grubo ponašanje - stupaju na snagu uvrede, optužbe, a ponekad i prijetnje;
- pozivi su nekontrolirani i mogu se pojaviti čak i noću;
- krši se politika povjerljivosti - informacije o prisutnosti duga prenose se trećim stranama - rođacima zajmoprimca, njegovom poslodavcu;
- pokušava osobno prihvatiti dug od zajmoprimca - djelatnik agencije nema pravo na to - uplata se prenosi ili na tekući račun kreditne institucije koja je izdala kredit ili naplatnoj tvrtki, ako je taj dug otkupila .
Ekstremna mjera pritiska na osobu su izravne prijetnje sigurnosti nje i članova njegove obitelji. Važno je razumjeti da su te radnje već izvan okvira prekoračenja ovlasti inkasatora - s pravne točke gledišta, smatraju se kršenjem Kaznenog zakona, posebice članka 163., te su klasificirane kao iznuda. A za to je predviđena kaznena odgovornost i stvarni rok.
Što agencija za naplatu može učiniti s dužnikom?
Naplata potraživanja od strane agencije za naplatu danas je pod strogom zakonskom kontrolom, a zaposlenici takvih tvrtki nisu predstavnici gangsterskih skupina koje su se devedesetih bavile reketiranjem i otplaćivanjem dugova. Rade prema određenim pravilima i nisu u stanju nanijeti štetu životu ili zdravlju izravno zajmoprimcu ili članovima njegove obitelji. Sve što takav zaposlenik može učiniti jest predstaviti se na kulturan način i obavijestiti dužnika o postojanju ugovornih obveza po kreditu, a potom dati konkretne prijedloge načina njihove otplate.
Podnositelj zahtjeva ima pravo od osobe zatražiti osobni sastanak u vrijeme koje mu odgovara. To može biti i kod kuće i na neutralnom teritoriju. U osobnom razgovoru inkasator može komunicirati s dužnikom samo o meritumu pitanja. Pri prvim pokušajima pritiska, prijetnji ili bilo kakvih nezakonitih zahtjeva, zajmoprimac ima pravo prekinuti daljnju komunikaciju i obratiti se pravnim tijelima radi zaštite svojih interesa. Dakle, sve što inkasator zaista može učiniti je ispravno sudjelovati u procesu naplate duga u okviru svojih službenih ovlasti i strogo u skladu s ruskim zakonodavstvom.
Videi sa sličnim sadržajem
- Međunarodni standardi financijskog izvještavanja (IFRS): funkcije, načela i dokumenti
- Obračun i raspodjela općih troškova proizvodnje Kakav je obračunski postupak za opće proizvodne i opće troškove
- Novi školski predmet - financijska pismenost Članak o financijskoj pismenosti u školi
- Privlačenje investicija u poslovne projekte