Crna lista bankovnih dužnika - Je li moguće popraviti kreditnu povijest. Što je crna lista dužnika s lošom kreditnom poviješću Crna lista dužnika pravnih osoba
Zajam je podrška i pomoć u teškoj situaciji. Moderni svijet nezamislivo bez bankarski sustav, i maloprodaja potrošački krediti dokaz za to.
Većina zajmoprimaca ne zna, primjerice, da se pri sklapanju ugovora s bankom počinje stvarati kreditna povijest. O tome ovise daljnji odnosi s bankom.
Kreditna povijest: kako se formira
Bolje je znati više o formaciji. Sve počinje završetkom ugovora. Budući zajmoprimac u stavku o dopuštenju davanja informacija trećim stranama ili organizacijama stavio je kvačicu, potvrđujući svoj pristanak na ovu radnju. Od sada će biti sve što kreditna institucija zna o vama.
Kako bi se olakšao proces praćenja zajmoprimca, dodjeljuje se kombinacija brojeva i slova. Brojevi i slova su u skladu s zajmoprimcem. Nadalje, ova šifra se upisuje u Zavod za kreditne povijesti. Informaciju je moguće saznati po pojedinačnoj šifri banka treće strane ili kreditna institucija.
Postoje situacije kada zajmoprimci zaborave osobne kodove. Međutim, potrebno je dobiti podatke o vlastitoj kreditnoj povijesti. Da biste to učinili, trebate posjetiti Zavod ili bilo koju poslovnicu banke koja izdaje potrošačke kredite stanovništvu. Prikladna je apsolutno svaka kreditna organizacija s pristupom CBI-ju.
Zakonom nije zabranjeno preimenovati vlastiti kod. Da bi to učinili, doprinose ne više od 300 rubalja za rad, a zauzvrat dobivaju ažuriranu kombinaciju brojeva i slova.
Odgovoran zajmoprimac se rijetko, ali se ipak susreće s trenucima odbijanja kredita, pozivajući se na dugove prema drugoj banci. Zašto je to tako?
Sve je jednostavno. Nemar djelatnika banke u kojoj je kredit već otplaćen. Podatke o dugovima ne unose na vrijeme u bazu podataka. Stoga dolazi do privremene zabune.
O kreditnim uredima
pravnim jezikom kreditni biro- Ovo pravna organizacija, koja u komercijalnim interesima pruža usluge obrade, formiranja i pohrane kreditne povijesti. Osim toga, BKI izdaje izvješća ili potvrde uz naknadu.
Prema podacima Centralna banka Ruska Federacija do 2016. postoje 19 organizacija.
Zanimljivo je da ih samo 5 zauzima vodeće mjesto.
Svaki ured je dužan obavljati sljedeće funkcije:
- dobiti kreditno izvješće u jednoj minuti (online način rada);
- stvaranje uvjeta za disciplinu zajmoprimaca;
- pristup Središnjem katalogu kreditnih povijesti;
- pristup Federalnoj službi za migracije;
- praćenje discipline dužnika;
- pružanje bodovnih kartica zahvaljujući vlastitoj bazi podataka;
- eksterna korespondencija s zajmoprimcima ili bankom;
- izradu izvješća na temelju kojeg se formira kreditni portfelj;
- borba protiv prijevara;
- obrada zahtjeva za kredit;
- odnos sa sličnim kreditnim uredima.
Baza podataka kreditne povijesti za pojedince: pristup, crne liste
Crna lista se također zove stop lista. Na popisu su dužnici, neplatiše. Svi koji su iz bilo kojeg razloga stavljeni na stop listu.
Crne liste su razvrstane na sljedeći način:
- stop lista u banci, u koju su upisani svi loši zajmoprimci;
- podaci u agencijama za naplatu;
- podatke u popisima sudski izvršitelji;
- informacije iz kreditnih ureda.
Za pristup trebate kontaktirati poslovnicu banke u kojoj su ugovorene obveze po kreditu. Podružnici je dopušteno podnijeti zahtjev za otplatom kredita. Da bi to učinili, sa sobom uzimaju ugovor o zajmu i putovnicu.
Ako kontaktirate, onda morate znati da primaju informacije od kreditne institucije.
Po zakonu, svakom zajmoprimcu je dopušteno da se raspita o svom kreditni broj besplatno samo jednom godišnje. Uz naknadu je dopušteno saznati status crne liste.
Za informacije preko Zavoda kreditne institucije, potrebno je:
- Podnesite zahtjev CCCH-u o svojoj kreditnoj povijesti. Zahtjev se postavlja putem bilo kojeg Komercijalna banka. Postupak je prethodno opisan.
- Podnesite zahtjev BKI-ju sa sličnom svrhom. Da biste to učinili, morate se obratiti organizaciji iz registra. Registar je dostupan na web stranici Centralne banke.
Kako besplatno provjeriti svoju kreditnu povijest
Za pregled željene kreditne povijesti stvorena su 4 načina:
- Osobni posjet kreditnom birou.
- Poslovnica banke ili online usluga.
- Ovlastite gore navedene organizacije pismom, koje je prethodno ovjereno kod bilježnika.
- Internet provjeriti online.
Sve četiri metode su besplatne. I ovdje online provjera treba detaljnije analizirati. Postoji nekoliko agencija specijaliziranih za pružanje informacija. Njihovi linkovi:
- Internet banka. Kroz Osobni prostor trebate slijediti poveznicu koja će vas usmjeriti na vašu kreditnu povijest. Poveznica nedostaje ako internetsko bankarstvo ne pruža usluge pristupa crnoj listi. Dodatno pošaljite zahtjev na tehnička podrška. Da biste to učinili, morate ispuniti poseban obrazac. Također se može pronaći na vašem osobnom računu.
Klikanje na veze je besplatno, ali za rad s uslugama morate proći obveznu registraciju. Uvjeti rada za svaku službu su individualni. U nekima se informacije prvi put daju besplatno, zatim za novac. Plaćanjem ovih usluga korisnici dobivaju dodatne bonuse u vidu SMS informiranja, zaštite od prijevare, ispravljanja pogrešaka i davanja osobnog koda.
Kako financijske institucije provjeravaju kreditnu povijest
Te se provjere provode preko Zavoda. Kreditni ured daje informacije na zahtjev kreditne institucije.
Teoretski, to se radi na sljedeći način:
- Nakon što klijent podnese zahtjev za kredit, zaposlenici banke primaju zahtjev za Središnji imenik kreditne povijesti. To je potrebno kako bi se sa sigurnošću znalo u kojem se Zavodu nalazi kreditna povijest klijenta.
- Lako je pretpostaviti da nakon toga banka šalje zahtjev birou za kreditnu povijest.
- Kreditni ured počinje s radom na podacima podnositelja zahtjeva. Pomirenje počinje osobne informacije, što je naznačilo prijavu banke, s tim podacima u bazu. Govorimo o podacima iz putovnice, punom imenu i ostalom. Nakon pomirenja, opera stiže u banku s izvješćem.
- Banka, nakon što je zaprimila izvješće Zavoda, usklađivanje i evaluacija zaprimljenih informacija provodi se na sličan način. Kao rezultat toga, donosi se odluka o odobrenju ili odbijanju.
A što je u tom izvješću BKI-a?
Sadrži podatke o četiri komponente:
- Identifikacijski podaci klijenta. Sve informacije na naslovnoj stranici.
- Osnova. Akcije na otvorene i zatvorene kredite. Sve o veličini kredita, vremenu i rokovima otplate, vrstama kredita, kašnjenjima.
- Dodaci. Podaci o izvorima iz kojih se preuzimaju podaci o kreditima i postojećim dugovanjima.
- Studija. Na kraju zapisuju podatke o odbijanju kredita, navode i konkretan razlog.
Upravljanje kreditnom poviješću
Na početku članka govorili smo o pojedinačnom kodu koji se sastoji od brojeva i slova. Izmišljen je posebno za nadzor i kontrolu kreditna povijest.
O načinu slanja zahtjeva za praćenje već je bilo riječi ranije. Ali što učiniti ako trebate napraviti promjene ili primijetiti jasnu grešku u svojoj osobnoj kreditnoj povijesti.
U slučaju pogrešaka ili netočnih podataka moguće je izvršiti ispravke. Jednostavno je: prikupljaju dokumente koji potvrđuju pogreške i šalju ih u BKI. Organizacija mora razmotriti zahtjev u roku od mjesec dana. Ako je klijent u pravu, netočnosti će biti ispravljene. Ako ispravak nije uslijedio, a greške su očito prisutne, onda će odlazak na sud ispraviti situaciju.
Provjera u CCKI
U pristupačnom video formatu objašnjen je slijed koraka koji se moraju slijediti kako bi se iskoristile mogućnosti CCCH-a za provjeru povijesti.
Zajam je jednostavan način da brzo dođete do novca, ali prije ili kasnije morate ga vratiti s kamatama. Nisu svi zajmoprimci u mogućnosti otplatiti dug na vrijeme, strogo u skladu s ugovorom o kreditu. Prva mjera koju je banka poduzela protiv neplatiša je stavljanje na crnu listu. Svaka banka ili mikrofinancijska organizacija ima svoju bazu kreditnih dužnika, nije dostupna široj javnosti, ali možete provjeriti činjenicu da se nalazi na crnoj listi.
Baza klijenata banaka
Koncept crne liste
Crna lista je skupina klijenata koji povremeno krše uvjete ugovora o kreditu. U nekim bankama to zovem drugačije – stop lista. To uključuje klijente koji:
- uopće ne plaćati kredit;
- izvršiti plaćanja kasnije od roka navedenog u ugovoru;
- ne plaćajte sljedeću uplatu u cijelosti.
U odnosu na takve zajmoprimce banke poduzimaju mjere u rasponu od obavijesti i podsjetnika, sve do ustupanja prava potraživanja duga agencijama za naplatu. Može završiti parnica, koji dužniku prijeti pljenidbom imovine i drugim ograničenjima.
Kreditna povijest i crna lista su različiti koncepti. Sa stop liste banke precrtavaju klijenta koji je na vrijeme riješio spor, podaci se pohranjuju u CI 15 godina.
No, prema zakonu, svaki vjerovnik dužan je Kreditnom uredu prenijeti podatke o nesavjesnim zajmoprimcima.
Što prijeti zajmoprimcu crnom listom
Na crnoj listi možete biti samo ako sustavno kršite uvjete ugovora. To nije samo jednom, već nekoliko, a zakašnjenja se pojavljuju krivnjom zajmoprimca ako nema vremena platiti kredit na vrijeme.
Nakon prvog kašnjenja, a ako je jedino, banka klijenta ne stavlja na crnu listu, može samo izdati upozorenje.
Ali u moći je klijenta da promijeni situaciju ako uredno ispunjava svoje obveze. Statistički podaci u bazi podataka banke ažuriraju se i s vremenom se zajmoprimac uklanja sa stop liste, što će mu omogućiti da ponovno podnese zahtjev za kredit.
Kako provjeriti crnu listu
Potrebno je odmah utvrditi da je popis dužnika po kreditu dostupan samo njegovim zaposlenicima, radi procjene osobnosti potencijalni zajmoprimac. Na liniji ova informacija nije postavljeno. Ali svoje podatke možete i trebate provjeriti u sljedećim slučajevima:
- ured za kreditne povijesti;
- na web stranici FSSP-a;
- u banci u kojoj je kredit prethodno dat;
- popisi organizacija za prikupljanje.
Sada detaljnije, kako biste se raspitali o svojoj kreditnoj reputaciji u određenoj banci, morate doći u ured s putovnicom i zamoliti blagajnu da napravi izvještaj o plaćenom kreditu. To će jasno pokazati je li dug otplaćen i koliko je dužnik pravovremeno ispunio svoje obveze. No ova mjera ne jamči klijentu da nije na crnoj listi.
Dugovi zajma
Web stranica FSSP-a sadrži informacije o dugovima i povratnicima, kada a osuda. Zahtjev možete podnijeti online, za to putem pretraživač morate pronaći službenu web stranicu FSSP-a i slijediti sljedeće upute:
- odaberite "Usluge" na gornjoj traci izbornika;
- zatim idite na karticu "Baza podataka ovršnog postupka";
- odaberite regiju Ruske Federacije;
- unesite svoje puno ime i prezime i datum rođenja;
- na monitoru će se prikazati tablica s podacima o naplati duga.
U CI Birou zahtjev se može podnijeti na daljinu, putem službenog resursa sustava. Na zahtjev službe morate unijeti podatke o putovnici i dobiti izvješće. Usluga je besplatna, ako je koristite jednom godišnje, ponovna prijava koštat će unutar 1000 rubalja.
Agencije za naplatu imaju popise dužnika za kredite s kojima rade. Može li se saznati ima li tamo prezime? Ne, ovo je privatni podatak. Pristup tome imaju samo zaposlenici organizacije. No, klijent će svakako saznati je li na listi agencija za naplatu, o tome će ga sami zaposlenici obavijestiti u najkraćem mogućem roku.
Molim Zabilježite: baza podataka dužnika po kreditima ruskih banaka je strogo povjerljive informacije nitko to nema pravo otkriti. Ovo je zakon "O osobnim tajnama", koji je reguliran Ustavom Ruske Federacije.
Hoće li slučaj ići na suđenje?
Mnogi dužnici se boje da će inkasatori tužiti dužnika. Ali to je najekstremnija mjera i rijetko joj pribjegavaju. Da bude jasno: zadaća naplate je riješiti spor s dužnikom u pretkrivičnom postupku. Sukladno tome, ako se dug plaća u malim ratama, tada neće biti suđenja.
Obrnuta strana medalje je da banke naplaćuju kazne i penale, koje mogu premašiti glavnicu i kamatu na kredit. Samo sud može zaustaviti proces, ali naplatu dugova više neće naplaćivati inkasatori, već sudski ovršitelji.
Što učiniti s klijentom koji je na crnoj listi
Na zajmoprimcu je da promijeni situaciju i vrati povjerenje zajmodavca. Da biste to učinili, možete poduzeti nekoliko koraka:
- zatvoriti sve dugove i kredite;
- otvoriti depozitni račun u banci u kojoj je klijent na crnoj listi i na njega redovito polagati sredstva;
- ako zajmoprimac s crne liste prima plaću na plastična kartica, onda možete postati klijent za obračun plaća staklenka.
Statistika će se ažurirati i klijent će ponovno moći posuđivati od financijske institucije. Stvari će biti puno gore ako mu je kreditna povijest beznadno oštećena, jer to provjeravaju apsolutno svi vjerovnici. Iako neki od njih mogu zažmiriti na prošle dugove, pod uvjetom da su već zatvoreni.
Saznajte crnu listu banaka
Za one koje zanima kako saznati crnu listu dužnika kredita, možemo nedvojbeno reći da je to nemoguće učiniti. Jedino rješenje je da svoje obveze ispunjavamo na vrijeme ugovori o zajmu, računaj svoje financijske mogućnosti i uvijek stupite u kontakt s vjerovnikom kako biste izbjegli konfliktne situacije.
Osoba koja je prva podigla kredit vjerojatno nije čula za crne liste banke. Ali, i da je čuo, misli da ga se to ne tiče. Okolnosti života nisu podložne čovjeku, svakome se događa da se kredit ne može platiti na vrijeme.
Dragi čitatelji! Članak govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki je slučaj individualan. Ako želite znati kako riješi točno svoj problem- kontaktirajte konzultanta:
PRIJAVE I POZIVI PRIMAJU SE 24/7 i 7 dana u tjednu.
Brzo je i BESPLATNO!
To može biti Praznici, kašnjenje plaća, pa čak i zaborav, uobičajen za mnoge. Kako bismo predvidjeli takve slučajeve, koji bi za vas mogli biti žalosni, pokušat ćemo vam ispričati sve o tzv. "crnim listama" banaka. Pa čak i o slučajevima koji se događaju bona fide platišama kredita.
Oni koji su kredite koristili više puta boje se naći na ovim popisima. Banke takvim dužnicima, barem ne svim, ne daju kredite. Neke banke su popustljive loše priče jer vjeruju da se sve događa u životu.
Primjer takvih priča mogu biti slučajevi kada banka, bez upozorenja klijenta, mijenja uvjete kredita, neznatno mijenjajući iznos mjesečne uplate. Kao rezultat toga, klijent se, nakon što je platio cijeli prethodno dogovoreni iznos, smiruje, a banka nastavlja naplaćivati kaznu.
U takvim slučajevima, prilikom otplate kredita u cijelosti, potrebno je uzeti potvrdu od banke da mu više ništa ne dugujete.
Takve se priče često događaju u životu. Ponekad osoba koja plaća posljednju mjesečna plaća, nije obratio pažnju da je u zadnjoj uplatnici potrebno platiti nešto više nego što je inače platio. Nakon nekog vremena, ovaj iznos naraste iz male u ogroman, zahvaljujući kaznama.
Crna lista neplatiša po bankovnim kreditima
Postoji li crna lista dužnika
Koncept crne liste postoji neslužbeno. Riječ "crna" kod ljudi se povezuje s riječju "disfunkcionalan". U ovom slučaju govorimo o ljudima koji banci nisu uplatili novac točno prema rasporedu.
To može biti jednom ili više puta. Svaka banka sastavlja takav plan otplate za cijeli rok kredita i on se ne može prekršiti, inače ćete platiti određenu kaznu za svaki dan kašnjenja.
No, plaćanje kazne ne znači da niste stavljeni na crnu listu kreditnih dužnika - to ovisi o banci. Obično se na takvom popisu nalaze uporni neplatišeri koji su ili kasno otplatili nekoliko kredita ili uopće nisu platili kredit. . Neki uzimaju kredit, znajući unaprijed da neće platiti. Takve dužnike traže pravosudni organi.
Koje su liste bankovnih dužnika
Popise dužnika, ovisno o razvoju bankarska povijest za svakog pojedinog zajmoprimca postoje:
- privatni popisi podružnica banaka;
- popisi ovršenika;
- popisi kreditnih ureda;
- popisi agencija za naplatu;
Privatni popisi poslovnica banke
Takve liste vodi upravitelj banke, koji prati otplatu kredita od strane korisnika kredita i na vrijeme ih upozorava na otplatu kredita.
Banka nema pravo otkriti ove podatke trećim osobama. To se smatra otkrivanjem osobnih podataka zajmoprimca, što je zabranjeno člankom 24. Ustava Ruske Federacije. Nitko nema pravo provjeravati crnu listu dužnika u banci.
Voditelj ima pravo sastavljati takve liste za individualni rad s klijentom. Kreditna povijest se pohranjuje u banci i naknadno utječe na odluku banke da izda kredit zajmoprimcu.
Svaka banka donosi vlastitu odluku, koja možda neće uzeti u obzir podatke iz prošlih kreditnih povijesti. Ali, u većini slučajeva, u prisutnosti čestih kršenja plana otplate, banka odbija izdati kredit dužnicima banke.
Popise ovršenika
U slučaju kršenja plana otplate kredita od strane zajmoprimca, banka se najčešće obraća sudu.
Odjel ovršenika ima popise neplatiša i uvijek možete saznati imate li dug i kakav. Ovi podaci temeljem sudske odluke prestaju biti osobni.
Sud prinudno naplaćuje iznos naznačen u banci, plus pravni troškovi, od plaće ili donosi odluku o prodaji nekretnine koju vam je banka uzela uz jamčevinu.
Oglasi kreditnih biroa
Svaki zajmoprimac ima svoju kreditnu povijest, koja odražava sve kredite koje je uzeo, u kojim bankama i kako je plaćao. Te se priče mogu pronaći u Banci kreditnih povijesti, stvorenoj posebno za pronalaženje upornih neplatiša i za olakšavanje rada. zaposlenici banke u sprječavanju slučajeva neplaćanja.
I, iako je protuzakonito prijaviti banci otplatu kredita, banke su vrlo spremne koristiti ovaj mehanizam za provjeru vaše platežne sposobnosti kako bi predvidjeli slučajeve neplaćanja s vaše strane.
Na temelju BKI podataka banka donosi odluke o davanju kredita.
Ako trebate putovati u inozemstvo i kredit u banci ne bi vam postala prepreka, bolje kontaktirajte BKI i provjerite jednom godišnje možete li to učiniti besplatno. U kasnijim slučajevima ova usluga postaje plaćena.
Neputovanja u inozemstvo i druge sankcije za dužnike
Neputovanje u inozemstvo, kao sankciju, primjenjuje sud ako vjerovnik ima dug prema banci.
Banke pritom svoja potraživanja argumentiraju da dužnik ima novca za putovanje u inozemstvo, ali nije bilo mogućnosti za kredit.
Statistike pokazuju da svake godine na stotine ljudi bude spriječeno da napuste državu sankcijama tužitelja zbog neplaćanja dugova. I svake godine se broj takvih ljudi samo povećava.
Sankcije za neputovanje u inozemstvo daju se samo onima koji se po sudskom nalogu nalaze na listi dužnika. U online resursima izvršna služba Oglase možete pogledati u bilo kojem trenutku.
Ako ćete putovati u inozemstvo, unaprijed se zainteresirajte za svoju kreditnu povijest.
Ako ste uzeli kredit osiguran nekretninama i nalazite se na crnoj listi dužnika, dobit ćete sankciju da banka proda vašu nekretninu.
Rizik od gubitka nekretnine je vrlo visok uz nestabilan izvor prihoda iz kojeg se otplaćuje kredit.
Banke to mogu učiniti putem BKI-ja, koji odražava kreditnu povijest svakog zajmoprimca. Popisi dužnika iz svake banke šalju se Banci kreditne povijesti. Banke mogu pregledati liste službenim kanalima, a dužnik može dobiti potvrdu o dugu za svaku banku.
Službeni internetski resurs izvršne službe ima crni popis dužnika koji se može vidjeti u javnoj domeni.
Dostavljanjem potrebnih podataka na uvid moći ćete provjeriti imate li dugovanja po kreditima i jeste li na listi dužnika. Osim sankcija za neputovanje u inozemstvo, morat ćete platiti i popriličnu kaznu za kašnjenje u plaćanju.
Je li moguće ispraviti situaciju
Niste stigli na vrijeme otplatiti mjesečnu ratu kredita i mislite da ćete odmah biti na crnoj listi? Ako se to jednom dogodilo, morate platiti kaznu. Banke imaju svoje razdoblje naplate. Ako ste to napravili između 25. i 29., nećete biti na ovoj listi, ali nemojte to zlorabiti jer ćete u protivnom sigurno upasti na listu dužnika i narušiti svoj ugled.
Banke uklanjaju takve klijente kako bi izbjegli probleme s neplaćanjima. Vaša kreditna povijest koju daje Kreditni ured temelj je za banku za izdavanje kredita.
Do brisanja s crne liste u izvršnim tijelima dolazi nakon otplate kredita od strane dužnika. Nemoguće vas je skinuti s liste neplatiša u banci.
Ali nije sve tako loše. Ako niste tvrdokorni neplatnik, svoju priču možete poboljšati tako da otplatite dug i platite kaznu, a zatim na vrijeme otplatite ostatak.
Banka će uzeti u obzir vaše manje prekršaje i po potrebi vam izdati sljedeći kredit. Također možete promijeniti banku u drugu, ali ako tamo nenamjerno otplaćujete kredit, sigurno ćete biti na crnoj listi i tada nećete moći dobiti kredit ni u jednoj banci s lošom kreditnom poviješću.
Podaci o otplati dugova pravosudnim izvršnim tijelima stižu najkasnije za dva do tri tjedna, tako da dug morate otplatiti najkasnije mjesec dana kako se ne biste vidjeli na listi dužnika kod pravosudne izvršne vlasti. tijela i dobiti dopuštenje za putovanje u inozemstvo.
Svi problemi s bankama na kreditima nastaju, najčešće zbog činjenice da osoba ne uzima u obzir mnoge čimbenike koji utječu na pravovremenu otplatu mjesečnih plaćanja.
Razmotrite čimbenike koji utječu na otplatu plana i koji se mogu predvidjeti:
- stabilan iznos prihoda koji očekujete;
- pažljivo proučavanje ugovora o bankovnom kreditu;
- osiguranje;
Video: Jeste li na listi dužnika?
Nakon svih uplata, provjerite jeste li u potpunosti zatvorili kredit. Za to morate dobiti službenu potvrdu banke.
U životu se događa da vam hitno treba novac, ali nemate gdje posuditi. Morate ponovno podići kredit, ali imate lošu kreditnu povijest.
Dobro je ako vam banka izađe u susret na pola puta, ali to nije uvijek tako. Ovdje ćete požaliti što ste jednom vratili kredit u krivo vrijeme.
- Kreditna kartica putem telefona gdje možete dobiti
- Kako najveći prevarant u povijesti Wall Streeta živi i zarađuje iza rešetaka Bernard Madoff gdje je sada
- Kako izgraditi kuću pod zemljom Kako izgraditi podzemnu kuću
- Kako popraviti svoju kreditnu povijest Kako napraviti pozitivnu kreditnu povijest za zajam