Što učiniti s zaostalim dugovima. Docnje po kreditu - što učiniti, kako izbjeći kamate i lošu kreditnu povijest
Čak i savjesni klijenti mogu imati okolnosti koje ometaju mogućnosti plaćanja, a zatim ih potpuno izbacuju iz rasporeda otplate duga. Pripremili smo savjete što učiniti u takvim situacijama i kako banka može pomoći u olakšavanju otplate kredita.
Zaboravila sam na kredit i uhvatila me panika
Značajan dio kašnjenja u kreditu proizlazi iz zaborava dužnika. Obično je u takvim slučajevima iznos duga relativno mali, a kazna za njega povećava se na najviše nekoliko tisuća rubalja. No, sama situacija kašnjenja s plaćanjem može izazvati neadekvatnu paniku među klijentom te će radije izbjegavati svaki kontakt s bankom u nadi da će izbjeći potencijalne probleme. U međuvremenu će dug i kazne rasti.
U takvim je situacijama bolje odmah nazvati banku i iskreno priznati svoj zaborav. Postupci zajmodavca ovisit će o:
- od iznosa dospjelog duga;
- razdoblje njegova pojavljivanja;
- te odnos dužnika prema situaciji.
Stoga će tijekom razgovora s bankovnim operatorom biti korisno saznati iznos duga, koliko je plaćanje dospjelo i ukupna veličina kazne za kašnjenje u plaćanju. Kašnjenje od 1-2 dana u kreditnim institucijama često se smatra tehničkim i ne podliježe nikakvim sankcijama. Ako je do kašnjenja došlo zbog nesporazuma, o tome možete izravno obavijestiti banku i zatražiti otkazivanje dijela naplaćenih kazni. Rezultat ovisi o sposobnosti pregovaranja i kreditna povijest.
Izgubio sam posao, teško je pronaći novo mjesto
Optimizacija osoblja radi poboljšanja izvješćivanja nadređenih ili otpuštanja zbog ozbiljnih posljedica financijska situacija u poduzeću - prilično česta praksa u novije vrijeme... Uzimajući u obzir posuđenu četvrtinu stanovništva, gubitak posla nije neuobičajen razlog za kašnjenja u otplati kredita.
Ako je zajmoprimac ostao bez posla, nemojte misliti da će za tjedan dana biti novo mjesto, a tamo ćete moći platiti akontacijom na vrijeme. traži dobra opcija radna mjesta mogu se otegnuti tjednima ili čak mjesecima, a sve to vrijeme banka će zvati i slati poruke sa podsjetnicima na otplatu duga. Ako dug visi više od 60 dana, vjerovnik može zahtijevati potpuni povrat preostalog iznosa, uključujući dospjeli dio, ili se obratiti sudu ili naplati.
Klijenti koji su ostali bez posla često se u prvoj fazi ne javljaju na bankovne pozive jer im je neugodno priznati da su ostali bez posla. Zabrinuti su da bi im banka mogla oduzeti svu njihovu imovinu. No banci uopće nije u interesu oduzeti klijentu mogućnost da na kraju plati cijeli iznos s kamatama.
Bolje je da sami nazovete banku i objasnite situaciju. Najvjerojatnije će zajmodavac zatražiti dokumente koji potvrđuju riječi dužnika i ponuditi drugačiji raspored plaćanja ili ponuditi odgodu dok dužnik ne pronađe posao.
Uzeli su deviznu hipoteku i rodilo se dijete
Mlade obitelji još uvijek su u iskušenju da naizgled povoljni uvjeti devizne hipoteke, ali skokovi tečaja rublje vraćaju ih u stvarnost i apsorbiraju sav prihod. S vremenom, nova ćelija društva, pa čak i s tek rođenim djetetom, postaje teško izdržati 20 tisuća rubalja mjesečno i mamine kiflice.
Začudo, međutim, rođena beba može ispraviti situaciju. Obavijestite banku o rođenju djeteta i složite se s njim da odgodi plaćanje hipoteke na nekoliko godina. Međutim, odgoda se odnosi samo na plaćanje glavnice duga. I kamate za korištenje kreditna sredstva svejedno će morati platiti. Ako se zajam sklapa na nekoliko desetljeća, tada će oni samo činiti većinu plaćanja.
U takvim slučajevima lako revidiraju uvjete ugovora jer im nije isplativo izgubiti hipotekarnog klijenta. Ove banke mogu ponuditi da poprave devizni dug u rubljima i produže raspored plaćanja na duže razdoblje.
Dobio sam kredite i ne želim platiti
To se događa ako je zajmoprimac mlad i bezobziran ili previše ambiciozan. Ako iznos kredita prelazi 500 tisuća rubalja, a razdoblje duga je više od mjesec dana, a klijent se uopće ne želi prijaviti svom vjerovniku, ali već shvaća da nije bio sasvim u pravu, tada postoje tri mogućnosti za razvoj događaja za njega:
- refinanciranje kredita;
- restrukturiranje dospjelog duga;
- stečaj.
U prvom slučaju, zajmoprimac se mora obratiti drugoj banci i ugovoriti novi kredit za isti iznos koji duguje, samo na dulje razdoblje i po mogućnosti s nižim postotkom.
Za restrukturiranje ćete morati banci vjerovniku reći sve što vas je spriječilo da na vrijeme otplatite dug. To je potrebno kako bi banka shvatila da u trenutnim okolnostima zajmoprimac nema ni najmanju mogućnost otplate kredita. Zatim će zajmodavac revidirati trenutne uvjete ugovora i može promijeniti raspored otplate, povećati rok kredita ili omogućiti odgodu duga po glavnici. Osim toga, restrukturiranjem će se zaustaviti obračun kazni i kazni.
I ne može se svatko proglasiti bankrotom. Ostvariti ovo pravo dopušteno je samo od nekoga:
- dug prema zajmu premašuje 500 tisuća rubalja;
- kašnjenje je više od 3 mjeseca;
- vrijednost vlastite imovine nedovoljna za otplatu zajma;
- nema ranijih osuda.
Na ovaj ili onaj način, sve gore navedene metode samo malo ublažavaju situaciju dužnika, koji će se vjerojatno morati nekoliko godina lišiti uobičajene zabave, dobiti dva ili tri posla i prisjetiti se kako je bilo cool prije par godina .
Kad zajmoprimac potpiše ugovor o zajmu, očekuje da će ispuniti obveze koje mu je banka nametnula, ako nije prevarant i ne namjerno ne uzme kredit bez povrata.
Osoba može biti uvjerena da će zajam vratiti na vrijeme ili se jednostavno nadati nasumično, ali životne okolnosti možda neće ići u njegovu korist, a rok otplate može se sve više udaljavati od datuma plaćanja kredita, ovisno o "ozbiljnost" ovih okolnosti. Zbog toga dolazi do kašnjenja kredita. Čime prijeti zajmoprimcu i što bi trebao učiniti u ovom slučaju? Kakve posljedice to može imati ovisno o roku dospjelog kredita (kredita)? Odgovor na ova pitanja pronaći ćete u našem članku.
Beznačajno (tehničko) kašnjenje kredita: od 1 do 5 dana.
Kašnjenja u otplati kredita od 1 do 5 dana doista se mogu nazvati beznačajnima ili tehničkim. Zajmoprimac je mogao zaboraviti i izvršiti uplatu kasnije od datuma plaćanja kredita navedenog u ugovoru, ili je novac položio na vrijeme kod partnera (na primjer, u terminal za plaćanje), ali nije očekivao da će prijevod potrajati nekoliko dana. Zbog toga je kašnjenje u nekoj vrsti pravovremene uplate bilo 2 ili 3 dana.
Dobro je ako je plaćanje izvršeno ne prije vikenda, već na početku radnog tjedna, i sve je prošlo glatko, bez dodatnih kašnjenja u prijevodu. U protivnom bi se situacija sa zakašnjenjem plaćanja mogla još više pogoršati.
Ovako mala kašnjenja u plaćanju praktički ne prijete dužniku, već samo pod uvjetom da je ovo prvi prekršaj, s tim da se to odnosi na banku s kojom je sklopio ugovor o kreditu. Stvar je u tome da će banka poslati podatke o činjenici otplate sljedeće uplate u skladu sa zakonom o kreditnoj povijesti u Zavod za kreditnu povijest (BCH). I nije važno što je došlo do kašnjenja od jednog dana, dva ili tri - to će se svakako odraziti na kreditnu povijest (CI) dužnika. Kad se onda prijavi za drugi kredit kreditna institucija definitivno će zatražiti njegov "kreditni dosje" ili će se izračunati na temelju njegovih podataka o informacijskim institucijama. A kako će potencijalni vjerovnik reagirati na ove male "grijehe" - nitko osim njega ne zna.
Kako bi izbjegle kašnjenja u otplati kredita, tvrtke koriste automatske SMS obavijesti koje klijenta podsjećaju na datum dospijeća. Također, SMS se može podsjetiti na potrebu plaćanja u slučaju kašnjenja. Za zaboravne ljude, to stvarno djeluje.
Banka troši svoj novac na takve podsjetnike i definitivno neće „zatvoriti oči“ kako bi odstupila od uvjeta ugovora. Za kašnjenje u kreditu, čak i manje, banka će ga naplatiti u obliku kazne ili novčane kazne. Za SVAKI DAN kašnjenja bit će naplaćena kazna u obliku postotka nepodmirenog duga, a za činjenicu kašnjenja obično se kažnjava novčana kazna. Kazna je samo potrebna kako klijenti ne bi dopustili manja kašnjenja (obično peče bolnije). Štoviše, neke banke povećavaju iznos kazne za svako kašnjenje u otplati kredita. Ne morate bježati daleko za primjer - Tinkoff banka naplaćuje takve kazne na svojim kreditnim karticama. Usput, pokrenite vrlo informativan članak o.
U slučajevima kada zajmoprimac sa zavidnom postojanošću krši uvjete ugovora o kreditu, može imati problema sa samom bankom. Oni će to jednostavno uzeti u obzir, a to može pokvariti odnose s zajmodavcem, utjecati na cijenu budućih kredita u ovoj banci (ako se uopće daju) i uskratiti druge beneficije - u takvim slučajevima ne morate čekati lojalnost od institucije.
Često ugovori o zajmu mogu sadržavati klauzule o rani povratak cijeli iznos kredita u slučaju povremenih kršenja rasporeda plaćanja. Takav principijelan pristup prakticira se iznimno rijetko, uostalom, banka želi dobiti korist od kredita, ali postoje presedani.
Što učiniti kako biste izbjegli sumnje vjerovnika i kazne? Za to se preporučuje:
- pažljivo proučite ugovor o zajmu i ne kršite raspored plaćanja;
- imati pojma o novčanim i drugim kaznama;
- razviti naviku da mjesečno plaćate 2-3 dana prije dospijeća i odabirete one partnere banke, čiji će prijenos doći odmah ili tijekom radnog dana (bolje je to učiniti u samoj banci, ali to je nije uvijek prikladno);
- ako razumijete da se odgoda otplate ne može izbjeći, upozorite svog upravitelja ili napišite e-poruku / nazovite svog vjerovnika i opišite svoj još uvijek manji problem.
Situacijske zaostatke po kreditima: od 6 do 29 dana (do 1 mjesec)
Razlog "situacijskog" kašnjenja mogu biti različite nepredviđene okolnosti. Zajmoprimci često ne vraćaju uplate iz razloga na koje nemaju kontrolu: zbog kašnjenja plaće, službena putovanja ili odlasci iz osobnih razloga, iznenadne bolesti, neplanirani troškovi itd. Sve su to djelomično razlozi više sile koji prisiljavaju klijenta da prekrši "pravila igre". U pravilu ovdje nema lažnih namjera, samo ljudi nemaju "besplatan" novac ili vrijeme u vrijeme zrelosti. Ili daju prioritet na takav način da plaćanja banci potisnu u drugi plan (uostalom, postoji nešto za nešto).
Banke s takvim razdobljima dospjelih zajmova počinju aktivnije uznemiravati dužnika. Zaposlenici kreditnog odjela povezani su s radom s dužnicima -. Njihove odgovornosti uključuju praćenje pravovremene otplate zajma i drugih srodnih plaćanja (osiguranje, kazne itd.). Stručnjaci telefonom kontaktiraju dužnika kako bi obavijestili zajmoprimca o zakašnjelim plaćanjima, saznali razlog neplaćanja i pojasnili vrijeme otplate duga. Obično se takvi pozivi distribuiraju najmanje jednom tjedno.
Ovaj pristup nije tipičan za sve banke. Ako nitko ne smeta zajmoprimcu, nema potrebe nadati se šansi - kreditni odjel jednostavno nije mogao doći do dužnikovih ruku, a prije ili kasnije oni će biti zbrinuti. Opet, ne zaboravite da odšteta već "kaplje" na nepodmireni iznos, koji očito nije u rukama dužnika.
Na internetu možete pronaći mišljenje da banka, odgađanjem žalbe dužniku, tako zarađuje na odšteti. No, u stvarnosti bankama nije potrebna ova gnjavaža s dospjelim dugovima. Što ih je više, to su lošiji pokazatelji banke u izvješćima Središnjoj banci Ruske Federacije - glavnom financijskom regulatoru, pa možete doći do oduzimanja licence. Stoga mu je rješavanje dugova jedan od najvažnijih zadataka.
Što bi dužnik trebao učiniti u tako teškoj situaciji? Postoji samo jedan izlaz: platiti odštetu (penali + kazne) i pokušati ne odgoditi plaćanje "tijela" kredita. Zašto je uopće potrebno otplatiti odštetu? Činjenica je da banka otplaćuje dug prema sljedećoj shemi: prije svega, od vaše uplate oduzimaju se kazne i penali, drugo, provizije, zatim kamate i, na kraju, ali ne i najmanje važno tijelo kredita (za detaljne informacije ). Ako u osnovi ugasite samo tijelo, a ne rublju više, onda ćete dodatno pogoršati situaciju.
Stoga je u ovom koraku vrlo važno pokazati svoju pristojnost banci:
- obavijestiti banku o moguci problem unaprijed osobno, telefonom ili slanjem pisane izjave, koja detaljno objašnjava situaciju i potvrđuje njezinu isključivost;
- redovnim otplatama zajma dodajte rodbinu i prijatelje - zamolite ih da vam plate u određenom roku. Ne zaboravite im dostaviti novac i upute za otplatu;
- obratite se predstavnicima zajmodavca. Ne izbjegavajte, već recite kako je. Vaš zadatak nije samo uvjeriti kreditnog službenika u svoju namjeru da otplatite dug, već i to učiniti;
- ako ste MFI klijent, ali aktivirajte uslugu. Zapravo, radi se o legaliziranom odgođenom plaćanju.
Problematično kašnjenje i njegove posljedice: od 30 do 90 dana (do 3 mjeseca)
Ako dužnik odugovlači s plaćanjem u tom razdoblju, to ukazuje na gubitak kontrole nad situacijom: ili je osoba iz nekog razloga počela izbjegavati ispunjenje svojih obveza, ili se situacija s novcem doista toliko pogoršala da jednostavno postoji nema čime platiti. Zajmoprimac počinje kliziti rupa duga, gdje možete ostati dugo, a bit će mnogo teže izaći odatle nego u sadašnjoj fazi. Zato se vrijedi potruditi u potrazi za novčanim sredstvima, a ne kiselo i „valjati se po izrezanom“. Što učiniti kada nemate čime platiti kredit, pročitajte.
Za banku je to jasan signal da dug prelazi u problematičnu fazu te je potrebno poduzeti aktivne korake za njegovo vraćanje (ili barem „spremanje“ dijela sredstava). Specijalist u obliku "mekog pritiska" počinje raditi s takvim klijentom. Mogu se uloviti i grubi ljudi - uglavnom bivši predstavnici struktura moći, ali im u pravilu nije zadatak uplašiti dužnika, već ući na njegovu poziciju, predložiti izlaze iz trenutne teške situacije.
U ovoj će fazi biti više poziva, osoba će također biti pozvana u ured banke na razgovor, čija će svrha biti saznati vrijeme vraćanja cijelog ili dijela duga.
Klijentu se mogu ponuditi različite mogućnosti rješavanja problema:
- refinanciranje duga uzimanjem kredita u drugoj banci i otplatom postojećeg duga (refinanciranje);
- restrukturiranje duga;
- otkazivanje kazni, pod uvjetom plaćanja tijela zajma, moguće je osigurati odgodu. Alternativno, sada vratite polovicu tijela kredita, a drugu polovicu podijelite na jednake dijelove;
- produljenje (produljenje) kredita uz smanjenje mjesečnih plaćanja.
U takvoj se situaciji mora shvatiti da dužnik nema samo obveze, već i prava. U načelu, svaki dužnik može pokrenuti slučaj sudom prekinuvši komunikaciju s bankom, a nitko nema pravo na njega vršiti pritisak. Ali bolje je ne ustajati "u pozi", već se sastati na pola puta i tražiti kompromis:
- ne izbjegavajte komunikaciju s predstavnicima odjela prikupljanja;
- pristojno i potpuno odgovarati na pitanja;
- adekvatno reagiraju na psihološki pritisak, obraćajući pažnju na nedopustivost takvog utjecaja.
Telefonski pozivi samo su rutina stručnjacima za zaostale dugove. Nakon što je primio mirne i razumljive komentare kao odgovor na potraživanja potraživanja, zaposlenik banke vjerojatno će na neko vrijeme popustiti.
Morat ćemo se pomiriti s činjenicom da će gnjaviti rodbinu, kolege na poslu (obavijestiti nadređene), nazvati sve dostupni telefoni, plašiti raznim problemima (stavljanje na crnu listu, nemogućnost putovanja u inozemstvo, prodaju duga naplatiteljima, buduće probleme s kreditiranjem itd.).
Sve to nije tako strašno, osim toga, dužnika država prilično ozbiljno štiti, pogledajte, na primjer, to se tiče i rada službe za naplatu banke.
Kako biste pokazali svoju želju za rješavanjem problema, preporučuje se da jednom mjesečno uplaćujete iznos koji vam je na raspolaganju na račun za podmirenje duga. Istodobno, čuvajte svoje primitke (potvrde), oni vam mogu biti korisni u budućnosti.
Potrebno je razumjeti da će banke nastojati riješiti problem otplate duga u prethodnom postupku - na taj način manje je birokracije i jeftinije. Uvijek je bolje probleme rješavati mirnim putem.
Beskrupulozni zajmoprimac koji preuzme inicijativu i nastoji ukloniti negativnost definitivno će se čuti. Ne bojte se sami obavijestiti banku financijske poteškoće... Sjajan recept teška situacija: napišite izjavu, detaljno istaknite situaciju i naznačite prihvatljivu opciju za otplatu duga.
Usput, osiguranje koje mnogi ne vole moglo bi pomoći u takvim situacijama. Ako je okolnost koja vam se dogodila osigurani slučaj, tada Osiguravajuće društvo morat će otplatiti vaš dug banci. Stoga vrijedi razmisliti isplati li se odustati od toga?
Dugotrajno kašnjenje: od 3 mjeseca
Kašnjenje u plaćanju, koje se odužilo 3 mjeseca, šest mjeseci ili više, ukazuje na to da je vjerojatno da dužnik neće svojom voljom otplatiti dug. Banka ima samo dvije mogućnosti: sudskim putem naplatiti dug ili pravo na potraživanje duga dodijeliti agenciji za naplatu koja je specijalizirana za "stiskanje" dužnika. No, dok se to ne dogodi, dužnik, kao i prije, aktivno radi.
Zajmoprimac (uključujući jamca, ako ga ima) primit će službeno pismo od banke sa zahtjevima za otplatom duga i upozorenjima o problemima koji bi mogli nastati ako se ne ispune obveze iz ugovora. Može postojati nekoliko slova: sa svakim od njih "stupanj" zastrašivanja samo će rasti. Obično ih prestraše sud i sakupljači. Nije teško razumjeti kreditnu strukturu, jer je kroz tako dugo razdoblje banka već uspjela primijeniti svu moguću polugu na prekršitelja.
Suđenju obično prethodi posljednja faza pregovora. U ovoj je fazi važno pokušati vratiti kontrolu nad situacijom u svoje ruke. Ako je moguće, upotrijebite podršku odvjetnika i stupite u prepisku s bankom. Dijalog mora biti u pisanom obliku. Informacije o tome kako sastaviti pismo mogu se pronaći na specijaliziranim web stranicama na Internetu. Imajte na umu da odgovori banke moraju sadržavati stvarne potpise, a ne faksimile, a slova moraju biti "osigurana" vlažnim (plavim) pečatima.
Okvirni plan prijave financijskoj organizaciji:
- Ograničenje: položaj, puno ime adresata (važno je obratiti se određenoj osobi);
- Detaljan opis problema koji je uzrokovao kašnjenje;
- Kopije dokumenata koji mogu poslužiti kao dokaz isključivosti nastalih okolnosti (potvrde s mjesta rada, nalozi nadređenih, bankovni izvodi, potvrde, računi, recepti itd.);
- Zahtjev za odgovor na pisanje i o vašoj želji da ga osobno preuzmete u banci;
- Nudi plan vaših daljnjih radnji u otplati duga.
Zatražite kopiju svake kopije prepiske s oznakom registracije u banci, s naznakom datuma i imena zaposlenika koji je prihvatio zahtjev. Spremite svu korespondenciju.
Ako banka inzistira na prodaji založene imovine (ako postoji u ugovoru) prema prethodnom postupku, nema potrebe žuriti. Kako biste izbjegli probleme i moguće prijevare, bolje je pričekati suđenje. Iako će u nekim slučajevima izvansudska prodaja kolaterala imati smisla, pod uvjetom da se ona pravilno procijeni i da se njezina tržišna vrijednost usporedi s iznosom duga.
Ako je banka ustupila pravo naplate potraživanja naplatitelja, tada se za dužnika zapravo ništa ne mijenja - iznos duga ostaje isti, u skladu s uvjetima ugovora koji je sklopila s prethodnim vjerovnik - banka (nijanse na gornjoj poveznici). Usput, sakupljači mogu raditi ne samo prema ugovoru o dodjeli, već i prema. U ovom slučaju agencija za naplatu djeluje kao posrednik i nema nikakva prava potraživanja, samo pomaže banci da izbaci dug. "Status" sakupljača možete saznati tako što ćete od njih zatražiti dokumente (dopis, obavijest, presliku ugovora) koje moraju dostaviti dužniku u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije.
Koja je prijetnja dugoročnim kreditnim dugom?
Dakle, vaš kreditni dug bio je "prodan" kolekcionarima prema ugovoru o ustupanju, ili je banka odlučila podnijeti slučaj sudu. U prvom slučaju, kao što je gore spomenuto, ništa se neće promijeniti za delinkventa, osim što će se na njega upornije pritiskati. Kucanje dugova glavni je posao uterivača dugova i oni mogu uložiti mnogo truda u zaradu. Srećom, tema arbitrarnosti naplate naširoko se obrađuje u tisku i na televiziji, osim toga doneseni su prilično oštri zakoni koji ograničavaju aktivnosti agencije za naplatu... Ako ste suočeni s grubim postupanjem i kršenjem etike i morala ,.
U drugom slučaju, dužnika čeka suđenje. Vjerojatnije je da će sud donijeti svoju odluku u korist vjerovnika, a sada će država preuzeti dužnika u osobi ovršitelja koji mogu ovrhoviti pokretne i nekretnina dužnik, kućanski aparati, luksuzna roba, općenito, sva likvidna imovina, uz neke iznimke. Alternativno, dug će se oduzeti od plaće dužnika.
U nekim slučajevima sud može ispuniti dužnika na pola puta dosudivši isplatu samo tijela kredita bez nagomilane odštete, u skladu s člankom 333. Građanskog zakonika Ruske Federacije. To je moguće samo ako postoji jasna nesrazmjerna kazna za posljedice kršenja obveze, a to se mora dokazati.
U svakom slučaju, sud će odrediti točan iznos duga, koji će se morati platiti (ne bez pomoći ovršitelja).
Postoji više mogućnosti za rješavanje problema. Jedan od njih je pokretanje postupka. No, ako bolje pogledate njegove nijanse i ograničenja, shvatit ćete da je bolje ne uplitati se u stečaj - ovo je "igračka" za bogate dužnike (a ima ih ...).
I na kraju, možete ga koristiti u vlastite svrhe. Prošle su 3 godine od trenutka posljednjeg kontakta između banke i klijenta, a nakon toga banka vjerojatno neće moći dobiti sud za naplatu dospjelog duga. No, ni s njim sve nije tako jednostavno, iako ako ste spremni promijeniti svoje puno ime i "poniziti se", otišavši u udaljeno selo, možda ćete uspjeti.
U trenutku potpisivanja ugovora o zajmu svi su sigurni da ga nikakve kataklizme neće natjerati da prekrši svoje obveze. No, situacija se može promijeniti, nećete moći izvršiti sljedeća plaćanja? Bit će nekoliko mogućnosti za razvoj vašeg odnosa s bankom, a one će ovisiti o roku odgode kredita i o njegovom obimu. Razmotrimo cijeli lanac mogućih događaja i odlučimo se o strategiji ponašanja.
Kratko kašnjenje kredita, a još više prvo, ne utječe na kreditnu povijest. Mnoge banke imaju uspostavljen sustav obavijesti putem SMS -a - nenametljiv podsjetnik na datum dospijeća, koji se često isplati. Ako zatvorite dug u tekućem razdoblju, smatrajte da je incident riješen.
Izuzetno je rijetko da su ljudski resursi uključeni u borbu protiv manjih kašnjenja. Međutim, kako bi bile obeshrabrene, banke su također odredile fiksnu kaznu za zakašnjenje u plaćanju kazni za kašnjenja, izraženu u postocima. Obično je kazna mala - 50-300 rubalja, no u kontekstu ukupnih troškova kredita vrlo je neugodna.
Drugo i kasnija beznačajna kašnjenja stvorit će dojam poboljšanja trenda u banci, možda to neće biti dokumentirano na bilo koji način ili će se pokraj vašeg imena pojaviti kvačica.
Praksa pokazuje da čak i male bankovne marke mogu pokvariti kreditnu povijest dugi niz godina.
Prema uvjetima nekih, višestrukih, čak i beznačajnih kašnjenja kredita razlog su za rano traženje povrata cijelog iznosa kredita s pripadajućim kamatama. Zapravo, takva se sankcija rijetko primjenjuje, budući da ne pruža financijske koristi prije svega samoj banci.
Što uraditi?
- Steknite naviku nekoliko dana prije posljednjeg datuma.
- Za kratkoročna kašnjenja proučite sankcije ugovora o zajmu.
- Upozorite svog menadžera na nekoliko dana odgode plaćanja: lojalnost u vezi ključ je za rješavanje mnogih kontroverznih situacija u budućnosti.
Situacijsko kašnjenje kredita: od 2 tjedna do 1 mjeseca
Često je takvo kašnjenje posljedica nepredviđenih okolnosti: kašnjenje plaća, dugi odlazak, bolest, dodatni troškovi itd.
Rad s dužnicima u ovoj fazi još uvijek obavljaju zaposlenici kreditnog odjela, ali ovaj put s povezivanjem osobnih razgovora. Nazvat će vas, saznati razloge, dogovoriti se o određenim datumima dospijeća. Ako niste zabrinuti, nemojte se nadati da kašnjenje nije primijećeno. U nekim bankama dužnosti osoblja jednostavno ne uključuju takvu komunikaciju s klijentima, a u nekim je visina kazni zasebna stavka prihoda.
Vaš cilj je otplatiti dug što je brže moguće. U tom razdoblju vjerojatno se neće izbjeći plaćanje kazni i kazni; pokušajte ih barem ne akumulirati.
Ako ste definitivno odlučili o datumu otplate duga (očekivano novčani primici, vratit ćete se s putovanja), svakako o tome obavijestite banku. Najvjerojatnije vas neće nazvati dok ne dođe.
U ovoj fazi već se možete pismeno obratiti banci.
Što uraditi?
- Prilikom odlaska iz grada rodbini ostavite novac i upute kako otplatiti kredit.
- Odgovarajte na bankovne pozive što je moguće informativnije, navedite određene datume i iznose.
- Prijavite se bankom uz pismeni zahtjev - objasnite situaciju, uvjerite banku u isključivost okolnosti.
Problematična kašnjenja u kreditu: od 1 do 3 mjeseca
Za 2 do 3 mjeseca kašnjenja vjerojatno ćete već odlučiti imate li priliku ispraviti trenutačno stanje i u bliskoj budućnosti otplatiti sav dug ili je kontrola nad situacijom izgubljena pa su vam potrebne radikalne mjere i pomoć banke .
Problematična kašnjenja u zajmu u nadležnosti su nefinancijskih stručnjaka banke - odjelu za rješavanje problematičnih dužnika ili službi sigurnosti; morat ćete komunicirati s ljudima čiji je posao otplatiti dug, ovdje će vam trebati svo znanje o vašim pravima i obvezama.
Prvo, ne skrivajte se od telefonskih poziva, odgovarajte pristojno, bez agresije. Pozivanje dužnika za tako njihove su usluge svakodnevna rutina, a nakon što ste dobili razumljiv odgovor, postoji šansa da će trebati puno vremena da se vratite svom prezimenu.
Drugo, barem jednom mjesečno posjetite poslovnicu banke i popravite svoj posjet malom ratama kako biste otplatili dug. Dugoročno će vam ove potvrde trebati na sudu ili prije sudskog pomirenja stranaka.
Treće, budite spremni na psihološki pritisak. Oni će vam u svim bojama opisati nevolje koje vas mogu zadesiti sve dok dug ne bude otplaćen, mogu vas gnjaviti vašim šefovima, rođacima pozivima, koristeći sve brojeve za kontakt koje ste naveli u upitniku. Mogu obećati da će vaše ime staviti na sve moguće "crne" liste, zakomplicirati vaše putovanje u inozemstvo, uplašiti vas javnim diskreditiranjem itd. Neće biti lako, ali uvijek postoji izlaz.
Pomoć banke u ovoj situaciji može se svesti na:
- odobravanje odgode plaćanja tijela zajma;
- restrukturiranje duga;
- produljenje zajma uz smanjenje mjesečnih plaćanja;
- otkazivanje svih kazni uz jednokratnu otplatu duga po glavnici.
Različite se banke različito ponašaju prema dužnicima, međutim, konstruktivan dijalog uvijek je bolji od predstojećeg suđenja i dugih papirologija. Banke često radije pregovaraju, preuzimaju inicijativu, mirno nude vlastita rješenja - i imat ćete priliku biti saslušani.
Što uraditi?
- Komunicirajte s bankom, budite proaktivni u rješavanju problema.
- Ne reagirajte na provokacije.
- Napišite izjavu i navedite prihvatljivu shemu otplate duga za vas.
Kašnjenje u dugoročnom kreditu: od 3 mjeseca
Kašnjenje se prenosi u kategoriju dugotrajnog kašnjenja nakon 3 - 6 mjeseci. Banka vaš odnos pretvara u pravni plan, daje pismena upozorenja, povezuje sve moguće poluge utjecaja i priprema se za prijenos slučaja na sud.
Posljednja faza pregovora je najteža i ovdje je iznimno važno ne dopustiti da stvari idu same od sebe. potrebno je unijeti samo pisano na papiru, u odgovorima banke, provjeriti potpis (ne faksimil) i vlažni pečat.
Vaše izjave trebaju imati smisao:
- u zaglavlju navedite određenu osobu kojoj se obraćate (ne samo ravnatelj, već puno ime - teže je izbjeći odgovornost);
- detaljno opišite razlog kašnjenja;
- potkrijepiti podatke izračunima, potvrdama i nalozima s mjesta rada, bankovnim izvodima;
- svakako naznačite da želite odgovor dobiti u pisanom obliku i osobno ga preuzeti od zaposlenika banke (u slučaju poštarine i "gubitka" dokumenta);
- predložite svoje sheme za daljnji razvoj događaja.
Zadržite jedan primjerak zahtjeva s registracijskom oznakom banke i prezimenom zaposlenika koji ga je primio.
Čak će u ovoj fazi banka početi zahtijevati dobrovoljnu prodaju kolaterala, ako ga ima. Banka može zahtijevati, ali konačna odluka je vaša:
procijeniti vrijednost kolaterala;
usporediti tržišnu vrijednost kolaterala sa iznosom duga.
Ponekad je takav korak ekonomski opravdan: na primjer, uzeli ste automobil s velikim polog, otplatio dio kredita i sada to prodajna vrijednost u potpunosti će pokriti i tijelo i kamate.
Ne nasedajte na provokacije i nikada nemojte proći hipotekarna nekretnina zaposlenicima banke dok se odgovarajuća odluka ne donese na sudu. Uobičajena vrsta prijevare je prodaja vaše imovine po nižoj vrijednosti samim zaposlenicima banke ili njihovoj rodbini tijekom lažnih aukcija. Nakon prodaje nastavljate dobivati dug za razliku, kamate, kazne i penale.
Pokušajte u klauzulama ugovora o zajmu pronaći ropske iznose kazni, penala, penala. Ovaj izraz često koriste odvjetnici i glavna je linija obrane na sudu. Uz pomoć Interneta, svih vrsta pravnih foruma, možete pokušati sami pronaći te točke, u ekstremnim slučajevima kontaktirajte stručnjaka. Međutim, bolje je ne uključivati profesionalne odvjetnike (odvjetnike) u suđenje jer su suci dobro svjesni cijene takvih usluga i to vam možda neće ići u prilog. Odnosno, ima novca za odvjetnika, ali ne i za otplatu kredita.
Što uraditi?
- Vodite aktivan pisani dijalog s bankom.
- Ako postoji takva mogućnost, sami ostvarite zalog.
- Pripremite se za suđenje unaprijed.
Najnegativniji ishod vašeg duga
Kad pregovori s bankom zastanu i vaš se dug prebaci u kategoriju beznadnih, postoje dvije mogućnosti za razvoj događaja:
- Banka prodaje dug.
- Banka dug naplaćuje putem suda.
Prva se opcija malo razlikuje od svih gore opisanih postupaka, samo što sve počinje ispočetka - zovu vas, pišu, razgovaraju, uvjeravaju, zatim zastrašuju, odnosno pritiskaju psihološki i moralno. Nećemo spominjati "crne" sakupljače, čije sheme utjecaja nadilaze zakonske okvire, ali čak i oni postoje danas.
Druga mogućnost, u najgorem slučaju, završava sudskom odlukom u korist vjerovnika, odnosno morate otplatiti dug sa svim dospjelim kamatama, novčanim kaznama i kaznama. Na mala količina sredstva za otplatu duga mogu se odbiti od plaće. Ako to nije dovoljno, radnje ovršitelja prenose se na pokretnu i nepokretnu imovinu zajmoprimca, na njegovu imovinu, dragocjenosti. Postupak prikupljanja detaljnije ćemo razmotriti kasnije u članku.
Također napominjemo da je za tvrde dužnike s dugom od 1.500.000 rubalja ili više predviđena kaznena odgovornost prema članku 177. Kaznenog zakona Ruske Federacije i preventivna mjera u obliku zatvora do 2 godine.
Manji iznosi podliježu člancima Građanskog zakonika.
Važno! Članak 159. Prevara Kaznenog zakona Ruske Federacije ne odnosi se na vas ako se niste sakrili od banke, izvršili plaćanja (u bilo kojem iznosu), niste svjesno dali lažne podatke o sebi prilikom podnošenja zahtjeva za kredit.
Postupak prikupljanja
Dakle, kako ide prikupljanje imovine.
Prvo, ovrhovoditelj otvara papire i šalje kopiju naloga dužniku. Tada ovrhovoditelj predlaže dobrovoljno plaćanje iznosa navedenog u sudskoj odluci, te određuje rok za "mirne" pregovore. Papirologija može potrajati nekoliko mjeseci.
Na kraju svih rokova ovršitelj nastavlja do ovrha dug, dolazi u zajmoprimčevu kuću, opisuje nekretninu i daje je na javnu dražbu. Za ignoriranje posjeta ovršitelja predviđena je kaznena odgovornost.
Naplata se može naplatiti s pokretne i nepokretne imovine dužnika, s luksuzne robe, kućanskih aparata, s bilo koje likvidne imovine.
Izuzeci su:
- jedina prostorija pogodna za život;
- zemljišne parcele ispod ovih prostorija;
- osobne stvari;
- Hrana;
- stoka;
- gorivo potrebno za grijanje i kuhanje;
- nagrade i medalje dodijeljene dužniku itd.
Također, ovrhovoditelj ne može uzeti imovinu koja ne pripada vama.
Na primjer, članovi obitelji mogu pokazati jamstvene kupone za kućanske aparate napisane na njihovo ime, ugovore o zajmu i drugu dokumentaciju.
A ako dužnik ima udjele u nekoliko stanova?
Tada ovršitelj utvrđuje mjesto stalnog prebivališta zajmoprimca, koje ne podliježe oduzimanju, te može poslati zahtjev za dodjelu dijela imovine prodajom preostalim dionicama. No takav je ishod moguć samo ako je veličina duga razmjerna vrijednosti udjela.
Mjerivost se može obraniti, ali konačna odluka je na sudu. Naravno, svaki zajmoprimac vjeruje da je prodaja udjela za 1.200.000 rubalja. neusporedivo za otplatu duga i 1.000.000 rubalja. I svaki će vjerovnik inzistirati na udjelu od 2.000.000 rubalja. nije šteta platiti njegovih teško zarađenih 500.000 rubalja.
Dužnici u sektoru kreditiranja stanovništva
Žalba banke sudu može postati čamac za spašavanje dužnika u sektoru kreditiranja stanovništva za:
- kreditne kartice;
- potrošački krediti;
- gotovinski zajmovi bez osiguranja.
Ovaj sektor ima najviše visokog rizika za banku stoga predviđa najveće provizije, kazne i kazne za kašnjenja po kreditima.
Banka naplaćuje:
- fiksna kazna za zakašnjelo plaćanje;
- oduzimanje za svaki dan kašnjenja;
- kazna za nekoliko uzastopnih kašnjenja itd.
Zamislite sada situaciju:
tvoj mjesečna plaća jednako 1500 rubalja, ali nakon 3 mjeseca kašnjenja ispostavlja se da banci ne dugujete 1500 rubalja. * 3 = 4.500 rubalja i 9.000 rubalja. pa čak i više.
Ako je iznos kazni premašio prag od 35 - 40% iznosa vašeg duga po glavnici, jednostavno nema smisla početi otplaćivati zajam malim plaćanjem. Sva položena sredstva ići će za pokriće kazni i kamata, jednostavno nećete doći do glavnog dijela zajma.
Što uraditi?
Počnite štedjeti potrebni iznos na temelju glavnice +% za korištenje kredita na depozit, otvorite račun s nadoplatom i pridržavajte se rasporeda.
Nakon što ste prikupili dovoljan iznos, obratite se banci s pisanim zahtjevom i ponudite da otplatite cijeli iznos duga, pod uvjetom poništenja svih kazni i kazni. Mnoge banke pristaju na ovu opciju.
U suprotnom, očekujte suđenje. Na ročištu ćete morati uvjeriti suca u svoju solventnost - dostavite bankovne izvode u skladu sa svojim depozitni račun, ali usredotočite se na neusporedivost iznosa kazne i iznosa duga. Zadržite sva pisma banke, koja su iznimno rijetka, i istaknite da je banka namjerno odgodila prijenos predmeta na sud kako bi ostvarila višak dobiti u obliku novčanih kazni.
O Zakonu o privatnom stečaju
Već nekoliko godina prijedlog zakona o bankrotu pojedinaca ne može proći kroz guste redove lobista u Državnoj dumi. Vjerovnici nemilosrdno kritiziraju ovaj Zakon, jer će se pomoću njega klijenti banaka moći zaštititi od prvih mjeseci stvaranja kašnjenja i neće čekati dok iznos duga ne pređe sve nezamislive marke.
Na posljednjim ročištima Zakon je doživio izmjene, naravno ne u korist zajmoprimaca. Iznos duga, koji se može upotrijebiti za pokretanje stečajnog postupka s 50 na 300 000 rubalja, povećan je, a pojavila se i obveza plaćanja usluga financijskog menadžera (što je najmanje 10 000 rubalja mjesečno). Zastupnici također pokušavaju skratiti popis imovine koja ne podliježe oduzimanju.
Očekuje se da će donošenje zakona natjerati banke da pooštre uvjete kreditiranja i zahtjeve za potencijalne zajmoprimce.
Kako bi, u idealnom slučaju, Zakon pomogao dužnicima:
- Bit će prilike otići na sud.
- Dužnik će moći ponuditi vlastiti plan restrukturiranja, a vjerovnici će ga prihvatiti sudskom odlukom.
- Ako imovina zajmoprimca nije dovoljna za otplatu svih dugova, banka će otpisati razliku na teret vlastitih pričuva.
- Moći će se podnijeti zahtjev za stečaj svakih 5 godina.
Rođaci beskrupuloznog zajmoprimca
Svaki zajmoprimac ima ogroman broj rodbine, ali to uopće ne znači da su svi uključeni u njegove financijske probleme i dijele njegovu odgovornost s bankom. Ako niste potpisali ugovor o jamstvu, banka vas nema ni pravo nazvati i "učitati" tuđu kreditnu povijest. Rezervirajmo da supružnik po ugovorima o hipoteci bez greške djeluje kao jamac imovine.
Ponekad zajmoprimci navode telefonske brojeve rođaka kao kontrolni telefonski broj radi provjere identiteta, isti argument izlazi u vašu obranu - obvezuje vas samo ugovor o jamstvu financijske obveze uz tuđe kredite.
Razlog za zabrinutost rodbine također nije situacija kada zajmoprimac ne stupi u kontakt s bankom, ne odgovara na pozive, čak i ako je vaš rođak zaista nestao, a policija službeno priznala činjenicu nestanka, činjenicu smrti i, shodno tome, , do nasljeđivanja duga dolazi tek nakon 5 godina. Na napomenu - ograničenje radnji računi dospjeli 3 godine.
Razmotrimo zasebno pitanje nasljeđivanja duga.
Smrt zajmoprimca temelj je za banku da se obrati rodbini radi povrata duga. Međutim, dugove možete naslijediti samo s glavnim nasljedstvom. Jednostavno rečeno, ako imovina nije prenesena na vas, neće se prenijeti ni dugovi.
Dok ne stupite u pravo nasljeđivanja, odnosno najranije 6 mjeseci od datuma smrti rođaka, banka i inkasatori nemaju pravo zahtijevati od vas da uplatite novac. Možete ih podsjetiti da članak za iznudu još nije otkazan.
Ako ima više nasljednika, tada se odgovornost za dugove među njima dijeli razmjerno primljenom udjelu nasljedstva.
Možda će biti potrebno riješiti pitanje otkazivanja kazni i kazni u posljednjih 6 mjeseci na sudu, ali češće banke dobrovoljno čine ustupke, pokušavajući vratiti barem glavnicu duga i kamate nastale prema sporazumu.
Svatko se može naći u teškoj situaciji. Borite se za svoja prava i zapamtite, odgovornost za odgodu kredita uvijek možete podijeliti s bankom!
Sadržaj
Većina Rusa posudila je banku barem jednom u životu. Možete uzeti kredit kako biste kupili stan ili automobil, stan ili potrebe potrošača... U pravilu se dug ne plaća odmah, već se raščlanjuje na mjesečne uplate koje se redovito vrše na određeni datum. Odgoda kredita prijeti s mnogim posljedicama: prirastom novčanih kazni, povećanjem veličine plaćanja, pa čak i sudskim postupcima.
Što je kašnjenje kredita
Odgoda kredita je dug banci prema ugovoru o zajmu koji nije plaćen na vrijeme. Od trenutka nastanka duga, banka ima pravo izreći sankcije protiv dužnika - novčane kazne i penali, iznos odštete je naveden u ugovoru. Nisu jako visoki, ali veličina duga može se značajno povećati. Ako jednokratno plaćanje kasni, financijska institucija može to prihvatiti odano. Sustavna kašnjenja u plaćanju odvest će klijenta u red stalnih neplatiša i uništit će njegovu kreditnu povijest.
Pravna regulacija
Naplata dospjelih dugova je regulirana Građanski zakonik RF (stavak 1. poglavlje 4.). Opasnost od odgode može biti u tome što će banka zahtijevati isplatu novčanog duga prije roka sa kamatama (klauzula 2, članak 811 Građanskog zakonika Ruske Federacije), ako je prekršen rok otplate kredita. Zakonodavstvo ne precizira da li se radi o jednokratnom ili sustavnom kršenju uvjeta plaćanja.
Ako je dug velik, financijske institucije će dati povlasticu naplate dugova inkasantima, čije aktivnosti nisu u potpunosti propisane zakonodavstvom. Njihove radnje temelje se na Upravnom i Kaznenom zakonu Ruske Federacije, zakonima 152-FZ od 27. lipnja 2006. "O osobnim podacima", 218-FZ od 30. prosinca 2004. "O kreditnoj povijesti", 127-FZ od 26. listopada , 2002. "O stečaju", 149-FZ "O informacijama, informacijska tehnologija i zaštita informacija ".
Kazne i odštete
Kazne za neplaćanje kredita na dan dospijeća su kazna koju će banka bez odlaganja zahtijevati od zajmoprimca. Normativno opravdanje novčanih kazni i kazni (zatečeno) - čl. 330. stavak 1. Građanskog zakonika Ruske Federacije, a njihov je učinak izražen u čl. 395 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Odšteta se ne može naplatiti na neplaćeni iznos. Visina kazne ovisi o razdoblju neplaćanja. Za svaki dan kašnjenja naplaćuju se kazne od 0,05 do 2% duga. Kazna se može izreći istodobno s novčanom kaznom, što značajno povećava iznos plaćanja glavnice duga.
Novčana kazna je jednokratna sankcija koja se primjenjuje za svako kašnjenje. Postoje 4 vrste kazni:
- postotak iznosa duga, koji se naplaćuje za svaki dan kašnjenja u plaćanju;
- fiksna kazna, na primjer - 300 rubalja za svako kašnjenje;
- povećanje s određenim korakom (300, 500, 700 rubalja za svako kašnjenje plaćanja);
- kazne se obračunavaju kao postotak iznosa neplaćenog duga;
Docnje po kreditima - sankcije banaka
Financijske institucije vrlo oštro reagiraju na dospjela plaćanja kredita i pokušavaju odrediti najveće moguće iznose odštete:
- Sberbank određuje kaznu od 0,5% duga za svaki dan neplaćanja;
- Promsvyazbank - novčana kazna od 0,06% dnevno na iznos nepodmirenog duga;
- Alfa banka: za potrošačkih kredita- zatezne kamate do 2% dnevno, uz kreditne obveze osigurane nekretninama - 1%;
- UniCreditBank - 0,5% ukupnog duga;
- VTB 24 - 0,6% svaki dan neplaćanja zajma;
- HomeCredit - kazna se obračunava 10. dana kašnjenja i iznosi 1% dnevno.
Što učiniti ako je zajam dospio
Ako razumijete da iz određenih razloga, na primjer, zbog bolesti, ne možete otplatiti kredit na vrijeme, prvo što trebate učiniti je kontaktirati banku. Financijske institucije zainteresirane su za otplatu duga i mogu doći do kompromisa ako zajmoprimac pruži dovoljne razloge za nemogućnost plaćanja zajma. Banka može odgoditi datume plaćanja, smanjiti iznos plaćanja ili se osloboditi nagomilanih novčanih kazni. To se odnosi i na hipoteke.
3-5 dana
Kad dođe do kašnjenja, najbolje je kontaktirati službenika banke i zatražiti pomicanje roka plaćanja. Ako zajam kasni nekoliko dana, to možda neće utjecati na vašu kreditnu povijest. Ako se to stalno događa, banka nudi plaćanje kazne ili fiksne kamate. Nadalje, čini se napomena da je zajmoprimac nepouzdan, što će se negativno odraziti na njegov ugled u financijskoj instituciji.
Dospjeli kredit na mjesec dana
Ako dođe do kašnjenja od mjesec dana ili više, banke aktivno rade s neplatišama-pokušavaju kontaktirati i podsjetiti ih na neplaćanje. Nemojte ih izbjegavati, to će dodatno pogoršati situaciju. Ako ste svjesni kada će vam okolnosti omogućiti da zatvorite dug, bolje je o tome obavijestiti zaposlenike banke. Moguće je da se kazne ili novčana kazna za manje kašnjenja (do mjesec dana) neće naplatiti.
Kašnjenje u banci duže od 3 mjeseca
Kad dođe do kašnjenja u plaćanju kredita za više od tri mjeseca, slučaj zajmoprimca prenosi se na odjel sigurnosti, koji postupa strože. Moramo započeti komunikaciju s bankom, očitovanje inicijative pozitivno će utjecati na vašu suradnju. Prikupljaju se dokumenti koji potvrđuju nemogućnost plaćanja duga.
Zahtjev se podnosi kreditnom odjelu sa zahtjevom da se izbjegnu novčane kazne, refinanciranje i produljenje duga ili dogovor o datumima otplate duga. Zaposlenici mogu pokazati lojalnost, osobito onima koji prethodno nisu prekršili svoje obveze.
Refinanciranje kredita - prednosti i nedostaci
Refinanciranje duga je davanje gotovinskog kredita pod povlaštenim uvjetima za otplatu glavnog duga za koji je došlo do dugog odgađanja kredita, ako za to postoje dobri razlozi. Banka može učiniti ustupke, jer joj stečaj dužnika nije isplativ, preporučljivo je dug vratiti barem dugoročno. Zajmoprimac ima dobre šanse ako nema kašnjenja po prethodnim kreditima.
Prednosti uključuju tehničko smanjenje kamata, što dovodi do smanjenja redovitih plaćanja i mogućnosti odabira kreditne institucije s najviše povoljne stope refinanciranje. Ali postoje i nedostaci:
- potreba za ponovnim prikupljanjem paketa dokumenata;
- vjerovatno pružanje dodatnih financijskih jamstava banci;
- Zajmovi uzeti prije najviše 12 mjeseci podliježu proceduri.
Dospjelo restrukturiranje kredita
Postupak restrukturiranja duga provodi se samo u banci u kojoj je kredit odobren. Ako zajmoprimac ima dobar razlog, financijska institucija može pružiti mogućnost pomoći pri kreditu s velikim zakašnjenjem:
- dobivanje obnove ugovora, što dovodi do smanjenja mjesečne uplate;
- promjene valute duga;
- kreditni praznici- oslobađanje od kamata ili prekid u planu otplate;
- otkazivanje kazni;
- smanjenje kamatnih stopa.
Što učiniti ako banka ne učini ustupke
Ako pregovori s upraviteljem kredita ne daju rezultat, a banka zahtijeva vraćanje cijelog iznosa prije roka, morate se pismeno obratiti upravi banke. Uz zahtjev se mora priložiti pisani dokaz o problemima koji ometaju plaćanje duga (na primjer, liječnička uvjerenja). Banka može ponovno razmotriti zahtjev za odgodu plaćanja. U suprotnom će se banka i zajmoprimac suočiti s pravnim postupkom.
Odlazak na sud
Banka ima pravo obratiti se sudu sa zahtjevom da od zajmoprimca naplati dug u iznosu od cjelokupnog iznosa prema ugovoru o zajmu prije roka, ako kredit kasni više od tri mjeseca. To se događa kada su iscrpljeni svi drugi načini postizanja dogovora, pa čak i akcije sakupljača nisu uspjele.
Uz pravilno izvršenje ugovora o zajmu, sud nalaže zajmoprimcu da prisilno plati dug i prenosi predmet ovršitelji... Ako su banke utvrdile povrede ugovora, sud može inzistirati na prijevremenom raskidu ugovora.
Proglasivši se bankrotom
Prema "Zakonu o stečaju fizičkih osoba" broj 127-FZ od 29. lipnja 2015. godine, stečajni postupak prirodna osoba je pojednostavljeno i minimalni iznos dugovi su iznosili 700.000 rubalja. Nije baš isplativo kreditne institucije, ali za one koji više ne mogu platiti dug banci radi pokretanja stečaja - značajna pomoć za kredit s velikim zakašnjenjem. Trajanje stečajnog postupka traje šest mjeseci ili više, a banka će se usprotiviti odluci o proglašenju dužnika u stečaju.
Otplata dospjelog kredita
Kad postoji dospjeli dug po kreditima, vrijedi pokušati pregovarati s bankom o otpuštanju duga. Ako nije postignut konsenzus, banka će ići na sud kako bi prisilila dug da se vrati prije roka. Ako zajmoprimac ima priliku, može otplatiti dug prije roka, za što je potrebno banci poslati odgovarajuću prijavu i staviti svota novca potrebno za zatvaranje kredita na bankovni račun.
U protivnom će se dogoditi sud, zajmoprimac će biti dužan novac prisilno vratiti banci. Na sudu se iznos duga može smanjiti ako dužnik dokaže svoju nesolventnost. Nepodmireni dug prenosi se na ovršitelje koji postupaju prema sljedećim koracima:
- poslati dužniku dekret o naplati polovice plaće na ime duga;
- računi dužnika su zaplijenjeni;
- zaplijeniti imovinu koja mu pripada (kada je hipoteka uzeta).
Video
Pronašli ste grešku u tekstu? Odaberite ga, pritisnite Ctrl + Enter i popravit ćemo ga!Raspravljajte
Docnje po kreditu - što učiniti, kako izbjeći kamate i lošu kreditnu povijest
Zajam za koji plaćanja nisu primljena u navedenom roku. Odgoda kredita izravno je kršenje, u kojem se obično naznačuju posljedice: novčane kazne, kazne.
Dospjeli krediti često se odražavaju u, što negativno utječe na izdavanje naknadnih kredita. Kao što znate, vjerovnici radije obavljaju transakcije s odgovornima, a ne riskiraju. Uostalom, viši kreditni rizik, što su lošiji uvjeti kreditiranja. Ovo je povećano kamatna stopa i ograničenja zajma u iznosu, vremenu.
Banke i mnogi privatni zajmodavci, kao sredstva za kreditiranje, koriste sredstva iz depozita (depoziti pojedinaca i pravne osobe), tj. djeluju i kao dužnici i kao vjerovnici u isto vrijeme. Veliki broj dospjelih kredita može uzrokovati situaciju u kojoj zajmodavac ne može otplatiti svoje obveze.
Dospjeli krediti obično nastaju iz sljedećih razloga:
- Siromaštvo, nedostatak sredstava za osnovnu robu u kombinaciji s otplatom kredita. U slučaju da financijska sredstva nisu dovoljna za bitnu robu - hranu i odjeću, dužnik može odlučiti ne platiti zajam. U slučaju zajma s zalogom, ne bi trebalo biti problema - morate doći i odlučiti kako će se kolateral prodati itd. Ako - vjerovnik ima pravo sastaviti predmet i poslati ga sudu. Ponekad se može ponuditi restrukturiranje zajma - plaćanje u manjim ratama, ali na dulje vrijeme, otplate kamata i zajam nakon nekog vremena. Bez sumnje, pozitivan trenutak za dužnika bit će to što zajmodavac nije uzeo u obzir stvarne prihode i rashode, nije otišao dnevnica nakon otplate dijela. Ishodi suda su različiti - češće, naravno, u korist vjerovnika. Na primjer, oduzimanje bilo koje imovine, prisilno plaćanje iz plaća. Često se sud susreće s zajmoprimcem na pola puta - pomaže u pronalaženju kompromisa za otplatu (restrukturiranje, traženje beneficija, smanjenje iznosa kazni ...).
- Otkaz s posla, gubitak prihoda za otplatu kredita. U takvom slučaju i vjerovnik i sud mogu doprinijeti restrukturiranjem duga ili imenovanjem tzv. "Kreditni odmor" ("kreditni praznici"). Ovaj koncept podrazumijeva odgodu plaćanja do nekoliko mjeseci, kada trebate platiti samo ostatak duga. To, u većini slučajeva, pomaže zajmoprimcu da riješi privremeno financijske poteškoće... Na primjer, pronađite posao ili neki drugi izvor prihoda.
- Ozljeda na poslu, ozljeda…. Ti su razlozi valjani, vjerovnici često stupaju u kontakt - poboljšavaju uvjete za otplatu, restrukturiranje itd. Sud se može sastati i na pola puta, ali kredit se svakako mora vratiti, na ovaj ili onaj način.
- Smrt zajmoprimca. Naravno, plaćanja prestaju dok se slučaj ne razmotri na sudu, na kojem će se imovina prenijeti na nasljednika. I sud će se dogovoriti o postupku plaćanja po kreditu. Ili će se imovina pokojnika prodati na javnoj dražbi. A prihod će se koristiti za isplatu dijela ili cijelog iznosa.
- Nepažnja dužnika. Ako dužnik nije odgovoran, jednostavno može propustiti datum plaćanja kredita. Nakon obavijesti od zajmodavca, takvi zajmoprimci često odmah otplaćuju zajam, kao i kazne za zakašnjelu otplatu. Ponekad se to može odraziti na kreditnu povijest, ponekad nije. Zapravo, ovo kašnjenje je beznačajno i ne dovodi u pitanje interese zajmodavca.
- Privremene okolnosti. To su često: kašnjenja plaća, kašnjenje dividendi, kašnjenje u plaćanju najamnine. Osim toga, često postoje slučajevi kada se plaćanje dogodi prije roka, a sredstva se kreditiraju dan ili dva kasnije. Takve situacije obično ne idu na sud. I rješavaju se između vjerovnika i dužnika u pojedinačno... Često se takve situacije odražavaju u ugovoru o kreditu.
- Razne druge okolnosti. To može biti krađa, požar, bolest nekog od rođaka itd. Takvi se slučajevi, naravno, razmatraju pojedinačno i, ovisno o ozbiljnosti čimbenika koji utječu na solventnost dužnika, pomažu u postizanju konsenzusa s vjerovnikom.
Nijedan razlog ne dopušta dužniku da ne otplati zajam. Svaki novčić primljen od zajmodavca mora se vratiti u cijelosti i sa kamatama. U rijetkim slučajevima zajmodavac odlučuje "donirati" kamate ili dio, u vrlo rijetkim slučajevima - oprostiti dio posuđenih sredstava.
Postupak prikupljanja bankovnih kredita obično je isti:
- Nekoliko dana nakon što je došlo do kašnjenja, zaposlenici banke počinju zvati kako bi razjasnili uzroke duga, saznali kada će zajmoprimac početi plaćati i prijaviti kaznu.
- Ako uplate ne budu primljene, dužniku se može ponuditi promjena uvjeta kredita - restrukturiranje. Ili odgodite plaćanja na neko vrijeme, obvezujući platiti samo kamate na saldo.
- Kad ovaj broj ne prođe, mogu se pojaviti sakupljači (ljudi koji zarađuju naplaćujući dugove od problematičnih zajmoprimaca). Mogu doći na posao, kući, nazvati rodbinu ...
- Konačno, ako se sakupljači ne snađu, sastavlja se slučaj i šalje se sudu.
Prodaja obveza
Dospjeli krediti često se prenose ili prodaju drugim bankama, zajmodavcima ili posebnim agencijama za naplatu (dug). Prodajna cijena ovisi o vremenu odgode, dužnikovoj solventnosti i drugim čimbenicima.
Nakon 90 dana, predmet se može poslati sudu, u 99% slučajeva stajući na stranu vjerovnika. Bez sumnje, pod razumnim okolnostima dužnika, sud može pokušati pronaći kompromis. Tada zajmodavac neće biti oštećenik, a zajmoprimcu će biti lakše dati zajam. Ako se ne pronađe kompromis, zalog (ako ga ima) ili druga imovina zajmoprimca se prodaje. Ako nema dovoljno sredstava za otplatu, sredstva zajmoprimca blokiraju se na bankovnim računima ili se dio prihoda preusmjerava na otplatu kredita. Naravno, sudskim uslugama, koje plaća dužnik, dodaju se iznos kredita, kamate, kazne i penali.
Prilikom uzimanja zajma morate uzeti u obzir ne samo obične otplate kredita, već ih morate osigurati Neočekivane situacije... Na primjer, ako je dužnik otpušten s posla - kako će se izvršiti isplate, hoće li moći platiti? Ako ne, što je onda spreman žrtvovati u korist zajmodavca. Hoće li biti moguće prodati nešto sa strane ili ponuditi zajmodavca kao plaćanje? Naravno, postoje i nepredviđene situacije. I najrazumnije bi mu bilo vjerojatno položiti vjerovniku ili naplatitelju sve okolnosti. Pokušajte pronaći kompromis u kojem će se plaćanja nastaviti, iako ne uobičajenim redoslijedom.
Ako nije moguće platiti zajam, savjetujemo vam da se obratite zajmodavcu prije roka za plaćanje kako biste pronašli opciju koja odgovara objema stranama. Ako su rokovi već prošli, razgovor zajmodavca bit će oštriji jer je povrijeđeno jedno od načela kreditiranja -.
Što učiniti ako je kredit već dospio, a zaposlenici banke zovu ili dolaze?
Telefonom ili na sastanku morate objasniti u čemu su problemi i pokušati pronaći kompromis. U najboljem slučaju, dogovorite se o restrukturiranju ili refinanciranju (izdavanje novog kredita za otplatu starog, pod lakšim uvjetima). Ili recite kada će biti moguće platiti, nakon što ste u odgovoru čuli iznos kazni uzrokovan kašnjenjem.
Ako bankovna odšteta iznosi prevelik iznos i razgovori su beskorisni, možda je čekanje na suđenje najbolji izlaz. Prema zakonu, novčane kazne mogu iznositi sličan iznos nastale štete. Vrlo često se na sudu iznos zatečene kazne može smanjiti na mali iznos plus uobičajene kamate na zajam.
Treba imati na umu da su mnogi detalji transakcije opisani u ugovoru o zajmu. Nema želje za odlaskom u banku, ali nema novca za odvjetnika? Vrijedi otvoriti ugovor i pažljivo ga pročitati. Možda je situacija doslovno opisana.