Državna pomoć stanovništva u restrukturiranju hipotekarnih kredita. Što je restrukturiranje hipoteka i tko na njega može računati? Restrukturiranje hipoteka uz državnu potporu
Banke nerado mijenjaju uvjete hipotekarnog kreditiranja. U tom slučaju, 2017. možete pribjeći restrukturiranju hipoteke uz pomoć države. Ali za to je potrebno ispuniti određene zahtjeve (uključujući stanovanje) i prikupiti kompletan paket dokumenata.
Restrukturiranje podrazumijeva promjena uvjeta hipoteke unutar financijske institucije. Obično se uz pomoć države to postiže produljenjem roka kredita i time smanjenjem financijskog opterećenja smanjenjem iznosa mjesečne uplate, odnosno osiguravanjem kreditnih praznika (odgođeno plaćanje dugova) od strane banke. U rjeđim slučajevima pojedinac može računati na smanjenje bazne kamatne stope. Danas Sberbank snižava postotak svojih zajmoprimaca.
Nemojte brkati restrukturiranje s refinanciranjem. Bit drugog je refinanciranje hipoteka iz jedne banke u drugu. To se obično radi zbog niže kamatne stope. Time se smanjuje mjesečna isplata i smanjuje financijsko opterećenje pojedinca. Ali morate razumjeti da je refinanciranje hipoteke povezano s dodatnim troškovima tijekom registracije: potrebno je sastaviti novi ugovor o osiguranju imovine i zajmoprimca, platiti rad procjenitelja nekretnina i druge troškove. Potrebno je izračunati hoće li vam to biti isplativije. I u ovom slučaju ne treba računati na pomoć države.
Grace period — 55 dana
Kreditni limit - do 300.000 ₽
Kamatna stopa — od 12,00%
Povrat novca — do 30%
Rata do 12 mjeseci
Dostupna usluga "120 dana bez kamata" za refinanciranje kredita
Restrukturiranje iz države provodi posebno stvorena 1997. godine dd Agencija za stambeno hipotekarne kredite(AHML), čije su dionice u cijelosti u vlasništvu Vlade Ruske Federacije. Hipotekarna pomoć pruža se zajmoprimcima koji se nađu u teškoj financijskoj situaciji. Prema posljednjim vijestima, Vlada je 2017. godine produžila aktivnosti državnog restrukturiranja i promijenila uvjete za njegovo pružanje. Prema Rezoluciji br. 961 od 11. kolovoza 2017. dodijeljeno je dodatnih 2 milijarde rubalja za pomoć zajmoprimcima.
Što se može postići restrukturiranjem
Vladin program restrukturiranja hipoteka ne oslobađa pojedinca od plaćanja redovitih mjesečnih plaćanja niti od ispunjavanja uvjeta osobnog, vlasničkog ili drugih vrsta osiguranja. Pomoć zajmoprimcu od AHML-a jedna je od sljedećih stavki (ili nekoliko njih):
Bilo je slučajeva kada su banke prebacivale plaćanje naknada za restrukturiranje na zajmoprimca ili su mu smanjile rok hipoteke. Nedavne zakonske izmjene obuzdavaju ovu praksu.
Tko može računati na pomoć države
Ne mogu svi računati na državnu pomoć u restrukturiranju, već samo financijski nezaštićeni dijelovi društva. Obvezni uvjet za zajmoprimce i sudužnike je državljanstvo Ruske Federacije. Ostale uvjete možete pronaći u nastavku.
Za promjene uvjeta hipoteke mogu se prijaviti sljedeće:
Državna pomoć pruža se temeljem ugovora o hipoteci, čiji je rok trajanja više od 12 mjeseci u trenutku podnošenja zahtjeva AHML-u. Iznimka su ugovori o refinanciranju. Uvjeti za pomoć u smanjenju njihovog financijskog opterećenja ne uključuju nikakva ograničenja zastare.
Zahtjevi za imovinsko stanje građana:
- Ukupni prihod obitelji zajmoprimca za prethodna 3 mjeseca prije podnošenja zahtjeva za pomoć pri restrukturiranju, nakon odbitka mjesečne uplate, ne prelazi dva puta iznos egzistencije za svakog člana obitelji. Troškovi života uzimaju se u predmetu države u kojoj se hipoteka nalazi. Ali u obzir se uzimaju samo članovi obitelji – solidarni zajmoprimci.
- Možete računati na državnu pomoć ako je u trenutku podnošenja zahtjeva AHML-u iznos obvezne isplate hipoteke povećana za najmanje 30% u odnosu na obračunati raspored pri sklapanju ugovora o hipoteci.
Postoje i zahtjevi za stanovanje. Ukupna površina stana ne smije biti veća od 45 m² s jednim dnevnim boravkom, 65 m² s dvije sobe i ne više od 85 m² s tri dnevne sobe. Također, ovaj stan bi trebao biti jedini kod građanina. Ali država dopušta prisutnost drugog agregatnog stambenog objekta, gdje dio imovine primatelja hipoteke ne prelazi 50%.
Koji dokumenti su potrebni i gdje se prijaviti
Da biste dobili pomoć, trebate se obratiti banci u kojoj je hipoteka izdana. Piše se zahtjev za restrukturiranje i podnose svi potrebni dokumenti. Zajmodavac će razmotriti zahtjev i izvijestiti o rezultatima. U posebnim slučajevima država može osnovati posebno povjerenstvo za razmatranje tog pitanja.
Dokumenti potrebni za restrukturiranje državne hipoteke:
U novoj verziji programa pomoći pri restrukturiranju nestala je potreba za pružanjem izvoda iz Jedinstvenog državnog registra nekretnina (EGRN), a AHML se samostalno bavi ovim pitanjem.
Ako imate pravo iskoristiti državnu pomoć u smanjenju financijskog opterećenja hipoteke, svakako je iskoristite. Restrukturiranje ne samo da će riješiti vaše probleme s novcem, već će također poboljšati moral, bez sumnje potkopan problemima s otplatom duga.
Takozvani ciljani zajam, koji se uzima kako bi se dobio dovoljan iznos novca - hipoteka - najoptimalniji je za veliku većinu građana Ruske Federacije da postanu vlasnici vlastitog stambenog prostora. Količina novca potrebna za kupnju i opremanje stambene zgrade ili stana toliko je velika da je mnogima potreban velik dio života da bi ga dobili - u tom kontekstu korištenje usluga kreditiranja izgleda više nego prikladno rješenje. Međutim, u posljednjih nekoliko godina, zemlja je u stalnom pogoršanju ekonomske krize, kada valuta deprecira, cijene bilo koje vrste roba i usluga povremeno rastu, a životni standard se pogoršava. Mnoge obitelji žive u iznajmljenim stanovima, dajući većinu svojih prihoda za plaćanje stanarine i režija. Ne može se reći da su uvjeti hipoteke u potpunosti povoljni - uostalom, mjesečna plaćanja bit će za red veličine veća od najamnine za sličan prostor, a ukupni iznos će rasti godišnje u skladu s utvrđenom kamatnom stopom. Zapravo, pojavljuje se samo jedna očita prednost - stanovanje će biti u privatnom vlasništvu zajmoprimaca.
Restrukturiranje hipoteke - opći podaci
Kao način minimiziranja rizika zaustavljanja plaćanja kredita i stvaranja velikog duga, izdaje se hipoteka uz jamstvo kupljene nekretnine. Takva mjera objašnjava se nemogućnošću unaprijed predviđanja hoće li zajmoprimac imati financijskih poteškoća u budućnosti i hoće li one utjecati na njegovu solventnost u pogledu plaćanja prema uvjetima ugovora o kreditu. U većini slučajeva, ekonomska kriza oduzme svoj danak u životima zajmoprimaca i oni se zaduže – zbog čega pokušavaju pronaći način da povrate svoj ugled u obliku dobre kreditne povijesti, a usput se i riješe problema statusa dužnika. I postoji takav način - najveće ruske banke nude program restrukturiranja hipoteka. Njegovi uvjeti podrazumijevaju postupno vraćanje na norme mjesečnih plaćanja manipuliranjem iznosima doprinosa i rokovima u kojima se moraju podnijeti. Restrukturiranje hipoteka uz pomoć države usluga je koju će svi klijenti s hipotekom moći koristiti i u 2017. i 2018. godini.
Prilikom restrukturiranja prethodno sklopljenog ugovora o kreditu, isti se u cijelosti revidira od strane obje strane koje su ga prethodno potpisale, s perspektivom promjena koje su uglavnom korisne zajmoprimcu koji ima privremene financijske poteškoće. Ako su predstavnici banke pouzdano utvrdili da zajmoprimac ne može u potpunosti ispuniti ugovorne obveze i ne poštuje rokove, ugovor o hipoteci se rediguje na jedan od navedenih načina:
Ukratko, ne može se reći da je restrukturiranje hipoteka vrlo isplativ pothvat za svakog platitelja ciljanog zajma, s iznimkom dopuštanja mjesečnih plaćanja u stabilnijoj valuti od ruske rublje. Na ovaj ili onaj način, korist banke kao rezultat toga je mnogo očitija, ali zajmoprimac na taj način nameće dodatne obveze. Ipak, postojanje ovakve usluge u potpunosti se opravdava, budući da se financijsko stanje većine obveznika hipotekarnog ugovora zbog ekonomske krize teško može čak i ocijeniti “ispod prosjeka”.
Uvjeti restrukturiranja s OJSC Sberbank
Predstavnici najveće banke u Ruskoj Federaciji, Sberbank LLC, pružaju usluge restrukturiranja hipoteka, ali one nisu dostupne svima. Prije svega, klijent koji traži takvu olakšicu u pogledu plaćanja mora imati pozitivnu kreditnu povijest prije ovog ugovora. Također, pogoršanje financijske situacije mora imati odgovarajuću potvrdu u dokumentarnom obliku: dokument mora detaljno navesti razlog incidenta, mora biti ovjeren potpisom čelnika ili drugog ovlaštenog predstavnika državnih tijela. Među razlozima koje predstavnici Sberbanke mogu prepoznati kao valjane za restrukturiranje hipoteke, mogu se razlikovati sljedeće:
Vrste restrukturiranja ugovora o zajmu u OAO Sberbank
- snižavanje kamatne stope;
Državna pomoć u restrukturiranju hipoteka u Sberbank OJSC
Određene kategorije građana među zajmoprimcima, zbog svojih financijskih poteškoća, za čije otklanjanje je potrebno dosta dugo vremena, imaju pravo računati na pomoć u restrukturiranju od strane ovlaštenih predstavnika državnih tijela. Agencija za stambene hipotekarne kredite (AHML) djeluje kao takvo tijelo na teritoriju Ruske Federacije. Njena misija je pomoći:
U svakom slučaju, preduvjet za svakog građanina Ruske Federacije, koji je predstavnik jedne od navedenih kategorija, je smanjenje razine mjesečnog prihoda - i, sukladno tome, solventnosti - za više od 30% u odnosu na početno vrijednost koja je bila relevantna prije restrukturiranja.
Oblici pomoći predstavnika AHML-a:
Državna potpora ove vrste potpuno je besplatna za obveznike ciljanog kredita. Istodobno, nekretnine koje su predmet ugovora o hipoteci ne bi trebale potpadati pod definiciju "elitnih stanova", a njihova površina ne bi trebala prelaziti:
Uz potporu države, u mnogim slučajevima otplata hipotekarnog duga je mnogo brža, stoga je zahtjev za pomoć AHML-u i naknadno restrukturiranje hipoteke u Sberbanku najbolje rješenje za zajmoprimce koji su izgubili solventnost iz objektivnih razloga.
Video savjet:
Hipotekarni kredit je omogućio mnogim obiteljima da poboljšaju svoje životne uvjete. Nakon izbijanja ekonomske krize, podizanje hipoteke za mnoge građane postalo je veliki problem i postojala je realna prijetnja biti s obitelji na ulici.
Nakon uzimanja hipoteke, dužnik mora plaćati mjesečna plaćanja dugi niz godina kako bi otplatio dug. Da biste to učinili, morate imati stabilnu financijsku poziciju tijekom dugog roka plaćanja.
No, nitko ne jamči da bi tijekom ovog dugog vremenskog razdoblja u zemlji mogla doći do ekonomske krize ili da bi zajmoprimac mogao ostati bez posla. Može doći do smanjenja plaće, pogoršanja zdravlja. Sve ove okolnosti nastale u životu platitelja više ne jamče redovitost plaćanja.
Subvencioniranje hipoteka u 2017. uz pomoć države najbolji je način rješavanja ovog problema koji se pojavio za mnoge obitelji.
Dok se ne vrati prijašnja razina solventnosti, potrebno je dobiti pomoć Agencije za stambeno hipotekarno kreditiranje (AHML).
Pomoć države u otplati hipoteke
Velik broj građana danas nije u mogućnosti u cijelosti plaćati ranije uzete subvencije za hipoteke po povećanim kamatama. Posebno je teško osobama koje su izgubile posao ili su doživjele pad prihoda. Takve kategorije građana trebale bi se obratiti i banci za subvenciju hipoteke.
Program subvencioniranja hipoteka uključuje reviziju uvjeta plaćanja od strane kreditne institucije kako bi bili prikladniji za zajmoprimca. Možete koristiti jedan od načina restrukturiranja i primati državne subvencije za plaćanje hipoteke:
Koliko dugo će hipoteka vrijediti, utvrdit će izravno banka, uzimajući u obzir karakteristike kredita.
Tijekom ovog razdoblja počeka, primatelj zajmoprimca mora otplatiti najviše 50% mjesečne uplate. Svi neplaćeni iznosi prenijet će se na kasniji datum.
Uvjeti i uvjeti za dodjelu subvencije:
Važno! Za velike obitelji nema takvih zahtjeva.
Kategorije zajmoprimaca koji su osigurani za restrukturiranje hipoteke u 2017. uz pomoć države, ako su im prihodi smanjeni ili su otplate povećane za više od 30% izvornog iznosa navedenog u ugovoru i mjesečnom rasporedu plaćanja. To uključuje:
Restrukturiranje se može provesti na dva načina. Ovo je odmah otpis dijela duga. Otpisani iznos trebao bi iznositi do 10% preostalog iznosa za plaćanje, ali ne više od 600 tisuća rubalja ili državne pomoći u plaćanju do godinu i pol. Kako će se subvencija osigurati, zajednički će odlučiti korisnik kredita i banka. Odlučujuća riječ imat će banka.
Subvencija hipoteke. Kako dobiti?
Za pozitivno rješenje pitanja restrukturiranja duga dužnik se treba obratiti banci.
Ako postoji suglasnost za provođenje ovog postupka, podnositelj zahtjeva mora prikupiti i dostaviti dokumente u skladu s popisom koji je navela banka i napisati zahtjev.
Nakon toga se između stranaka sklapa sporazum o restrukturiranju duga. Ovaj se postupak može ponoviti, ako za to postoje razlozi. Ali, ne ranije od godinu dana.
Subvencioniranje hipoteke od strane države
Kriza u gospodarstvu negativno je utjecala na broj izdanih hipoteka. S rastom tečaja glavnih valuta kamatne stope su značajno porasle, što je posljedično utjecalo na smanjenje broja onih koji su ih spremni uzeti. Kako bi potaknula hipotekarno kreditiranje, država je odlučila dati subvencije bankama u smislu kreditiranja kupnje stambenog prostora.
Od 2016. godine izdaju se hipotekarni krediti uz snižene kamatne stope od 12% godišnje. Razlika između utvrđene stope, na primjer, 14% i 11% subvencionira se iz proračuna. Program pomoći predviđa osiguranje od strane države za hipotekarne kredite samo onim bankama koje ih izdaju za više od 300 milijuna kuna mjesečno.
Subvencionirana hipoteka za kupnju stambenog prostora izdaje se svim solventnim podnositeljima zahtjeva koji su navršili 18 godina, koji su u mogućnosti odmah uplatiti 20% predujma na cijenu kupljenog stambenog prostora.
Dobivanje pomoći od države za otplatu hipoteke izvrsna je naknada za povećane mjesečne uplate. A za većinu građana pomoć u otplati hipoteke već je pod povoljnijim uvjetima.
Kako dobiti subvenciju ako postoji hipoteka i tko ima pravo?
Takvo pravo na subvenciju za otplatu hipoteke imaju samohrane, mlade i višečlane obitelji, kao i građani koji rade u javnom sektoru. Da biste ga dobili, također se trebate obratiti banci u kojoj ste prethodno izdali hipotekarni kredit.
Treba imati na umu da zajmoprimac koji je dobio subvenciju ili je sklopio ugovor o restrukturiranju duga od strane države mora i dalje otplaćivati kredit na mjesečnoj razini. Sve obveze osiguranja imaju istu pravnu snagu. Samo banka može osloboditi postojećih kazni i kazni.
Ekonomske poteškoće nisu razlog za očaj. Za obitelji u nepovoljnom položaju koje još nisu u mogućnosti u potpunosti platiti, najbolja opcija bila bi podnošenje zahtjeva za državnu potporu uz pružanje pomoći zajmoprimcima. Država će pomoći platiti hipoteku. Takva pomoć u otplati hipoteke bit će značajna podrška mnogim obiteljima koje su uzele stambeno zbrinjavanje pod hipotekom, ali su se našle u teškoj financijskoj situaciji.
Što je restrukturiranje hipoteka uz pomoć države? Kako se provodi državna potpora hipotekama i tko može podnijeti zahtjev za državnu pomoć?
Restrukturiranje hipoteke uz pomoć države: uvjeti i visina državne pomoći
Pogoršanje ekonomske situacije dovodi do nemogućnosti zajmoprimaca da ispune svoje ugovorne obveze prema bankarskim organizacijama da plaćaju redovite rate za otplatu hipoteka. Prihodi građana padaju. Posebna subvencija za otplatu hipotekarnog kredita pomoći će obnovi normalnih odnosa s bankom, otklanjanju kašnjenja i otklanjanju dugova. Da biste znali kako se provodi državna potpora za hipoteke, tko može podnijeti zahtjev za državnu pomoć i dobiti ublažavanje ugovornih uvjeta, morate se upoznati sa zahtjevima za zajmoprimca.
Što je restrukturiranje hipoteke
Obostrano korisna revizija ugovornih uvjeta za izdani stambeni kredit, uključujući ublažavanje zahtjeva za zajmoprimca, naziva se restrukturiranje hipoteke. Taj proces banke provode samostalno ili uz pomoć države.
Mnogi dužnici brkaju refinanciranje hipoteka koje podupire država s restrukturiranjem.
Banke zajmoprimcima nude kredite po povoljnijim uvjetima.
- refinanciranje - To je prijevremena otplata starog kredita i izdavanje novog, uz niske kamate. Žalba se može podnijeti banci koja je izdala hipoteku ili bilo kojoj drugoj organizaciji koja pruža uslugu.
- Restrukturiranje može se provesti samo u društvu za upravljanje bankom s kojim je sklopljen ugovor o hipoteci.
Ako namjeravate zatražiti financijsku pomoć države za obnovu duga, tada se trebate obratiti posebnoj agenciji koju je osnovala Vlada koja se bavi izdavanjem subvencija za otplatu hipoteka. Zove se Agencija za stambeno hipotekarno kreditiranje (AHML) i konačni je arbitar u odlučivanju tko ima pravo na restrukturiranje hipoteka uz pomoć države u 2018. godini.
Otplata na teret države
Zajmoprimce zanima koliko mogu potraživati prilikom pregleda ugovornog odnosa po ugovoru o kreditu. Restrukturiranje hipoteka uz pomoć države 2018. godine omogućuje vam smanjenje plaćanja za 20% ukupnog iznosa hipotekarnog ugovora, ako taj iznos ne prelazi 600 tisuća rubalja. Ovaj iznos je maksimalni za sve ugovore o hipotekarnom kreditu;
Restrukturiranje hipoteke u Sberbanku
Najveća financijsko-kreditna tvrtka u zemlji aktivno surađuje s državom, pružajući zajmoprimcima priliku da iskoriste prednosti restrukturiranja akumuliranog hipotekarnog duga. To nije lako učiniti, jer banka, uz državu, postavlja svoje zahtjeve prema pojedincima koji podnose zahtjev za reviziju ugovornih odredbi.
Sljedeći Rusi mogu koristiti privilegiju:
- imaju jedno ili više djece na skrbi, oni koji se brinu o djeci s teškoćama u razvoju;
- koji su sudjelovali u neprijateljstvima;
- posjedovanje uvjerenja VTEK-a o dodjeli grupe invaliditeta.
- produljenje trajanja ugovora o zajmu;
- odgođena plaćanja, uključujući tijelo hipoteke;
- konverzija strane valute u ruske rublje;
- individualnim uvjetima, ovisno o životnim okolnostima podnositelja zahtjeva.
Klijent ne smije imati kašnjenja s otplatom hipoteke, imati dobru povijest otplate prethodnih kredita. Stan ili kuća koji su predmet ugovornog odnosa moraju se nalaziti na teritoriju Rusije i biti jedino stanovanje dužnika. Sve kategorije nositelja hipoteke, osim za velike obitelji, podliježu zahtjevima za snimku stečene imovine. Trošak nekretnina ne bi trebao prelaziti više od 60% prosječne tržišne cijene analoga u ovom subjektu federacije.
Pravni okvir
Bankovne strukture, u interakciji s klijentima o restrukturiranju dugova po hipotekarnom zajmu uz sudjelovanje AHML-a, izvršavaju Uredbu Vlade Ruske Federacije br. 373 od 20. travnja 2015. kojom se odobravaju uvjeti za pružanje pomoći građanima u teškim slučajevima. stanje od države, te povećanje temeljnog kapitala AHML-a. Mnoge odredbe ovog programa ostale su neispunjene zbog nedostatka sredstava, a zajmoprimcima je uskraćena pomoć države.
Do sredine 2017. AHML je uspio povećati svoj obrtni kapital za 2 milijarde rubalja i odlučeno je produžiti program. Dana 11. kolovoza 2017. potpisana je Uredba Vlade Ruske Federacije br. 961 o produženju restrukturiranja, koji predviđa pomoć države ranije utvrđenim kategorijama osoba koje su sklopile ugovor o hipoteci i kojima su potrebne subvencije. Trajanje programa je produženo do kraja svibnja 2018. godine. Najvjerojatnije, ako AHML-u ponestane financijskih sredstava, ciljana pomoć neće biti pružena.
Državna financijska potpora za hipoteke
uz smanjenje prihoda u 2018
Državna pomoć, koja predviđa restrukturiranje, provodi se u nekoliko smjerova. Trajanje povlaštenih uvjeta varira između 6-18 mjeseci. Zajmoprimci mogu iskoristiti jednu od sljedećih vrsta potpore:
- Smanjenje preplate hipotekarnog kredita na 12% za cijeli preostali rok trajanja ugovora.
- Preračunavanje iznosa prema ugovoru, sklopljenom u valuti strane države, u rublje prema trenutnom tečaju Središnje banke.
- Smanjenje iznosa redovnih odbitaka mjesečno za određeni iznos koji ne prelazi maksimalni iznos subvencije od 600 tisuća rubalja.
- Kreditni odmori do godinu i pol.
- Otpis duga do 600.000 rubalja.
Kreditni praznici
Kreditne praznike mogu iskoristiti zajmoprimci koji imaju nepovoljne financijske prilike koje im ne daju mogućnost da na vrijeme otplate svoje dugove vjerovniku. Opcija je ponekad izravno navedena u uvjetima ugovora o hipoteci i predstavlja moratorij na plaćanje kamata na zajam i (ili) tijelo hipoteke. Državna potpora predviđa odgodu plaćanja za razdoblje od 0,5-1,5 godina. Ako se pitanje riješi pozitivno, cijelo to vrijeme dužnik ne plaća ništa banci ili odbija minimalni iznos.
Prednost odgode plaćanja je da omogući hipotekarnom zajmodavcu da poboljša svoju financijsku situaciju, pronađe posao s konstantno visokim primanjima, bez oduzimanja potrebnih doprinosa banci i bez kvarenja kreditne povijesti. Kreditni praznici imaju negativne strane - dug se ne otpisuje, ubuduće ćete morati plaćati veće iznose nego što je bilo predviđeno izvornim ugovorom o hipoteci.
Promjena valute hipotekarnog kredita
Restrukturiranje koje uključuje promjenu valute u kojoj se dug treba vratiti odgovarat će zajmoprimcima koji su izdali originalni ugovor u dolarima ili eurima i koji pate od nagle aprecijacije te valute u odnosu na ruske rublje. Nemogućnost plaćanja hipoteka u stranoj valuti nakon financijske krize natjerala je državu da promjenu valute sporazuma učini jednim od uvjeta za restrukturiranje. Vlasnik hipoteke pretvara se u rublje po tečaju Središnje banke Ruske Federacije, utvrđenom u trenutku podnošenja zahtjeva za restrukturiranje.
Smanjenje kamatne stope
Država predviđa mjere pomoći Rusima koji su se našli u teškoj situaciji, a to je ublažavanje ugovornih uvjeta i smanjenje preplate kredita na 12%, pod uvjetom da je ugovorom predviđeno plaćanje duga u američkim dolarima ili eurima. Ako je hipoteka uzeta u rubljama, tada se tijekom restrukturiranja stopa smanjuje na preplatu koju je banka utvrdila za slične proizvode u vrijeme kada je podnositelj zahtjeva podnio zahtjev.
Usluga AHML-a ima pravo samostalno odrediti iznos preplate, redovito smanjujući njegov iznos. Trenutne stope se revidiraju svaka 3 mjeseca, mijenjajući se u skladu s trenutnom stopom inflacije prema Rosstatu. Dodaje mu se 5,9 jedinica. Na kraju 2017. stopa je iznosila 6,45%, što je pad u odnosu na 9,23% u trećem tromjesečju.
Smanjenje iznosa otplate kredita
Za platitelja, ova metoda restrukturiranja hipoteke izgleda kao značajno smanjenje mjesečne uplate za određeno razdoblje od 0,5-1,5 godina. Ukupni iznos neisplate zajma ne bi trebao prelaziti ograničenje koje je utvrdila država - 600.000 rubalja. Zaposlenici banke obračunavaju mjesečnu uplatu za grace period, tako da ona ne iznosi više od 50% iznosa početnog doprinosa. Ova metoda restrukturiranja je korisna za vjerovnika i dužnika. Banka prima državni novac, platitelj ima povlaštene uvjete plaćanja.
Razlika od kreditnih praznika ovog tipa restrukturiranja je otpis dugova dužniku zbog nadoknade države banci potencijalnih gubitaka. Da biste mogli računati na takvu pomoć, morate biti u stvarno teškoj financijskoj situaciji, pružajući bankovnoj instituciji dokaze o nelikvidnosti koja je nastala ne krivnjom dužnika. Bankarski menadžeri i zaposlenici AHML-a razmatraju svaku situaciju pojedinačno. Možete podnijeti zahtjev za pomoć ako ispunjavate stroge zahtjeve za restrukturiranje.
Odlaganje plaćanja
Obveznicima hipoteke može se ponuditi pomoć države, koja se sastoji u odgađanju obveznih doprinosa na dulje razdoblje. Odgoda može utjecati na kamate i/ili na tijelo zajma. Za hipotekarnog zajmodavca ovaj način restrukturiranja izgleda kao značajno smanjenje mjesečnih plaćanja. Prednost odgode je rasterećenje financijskog tereta koji je veliki teret za obiteljski proračun zajmoprimca.
Nedostatak takvog restrukturiranja je što ćete kao rezultat morati isplatiti iznos veći od onoga koji je predviđen ugovorom o prijevremenoj hipoteci zbog preplaćenih kamata koje se protežu na dulje vrijeme. Financijske institucije imaju koristi od ponovnog pregovaranja o hipotekarnim ugovorima, nudeći zajmoprimcima razdoblje počeka bez smanjenja plaćanja kamata, ali klijenti bi trebali pažljivo provjeriti anekse ugovora prije prihvaćanja uvjeta.
Jednokratni otpis duga
Najisplativija, najprikladnija i najprikladnija metoda restrukturiranja za platitelja je jednokratni otpis nastalog duga. Možete podnijeti zahtjev za otpis najviše 20% iznosa preostalog duga. U ovom slučaju, novčani iznos subvencije ne smije prelaziti 600.000 rubalja. Treba imati na umu da se ukupan iznos duga otpisuje, uključujući preplaćene kamate i tijelo zajma. Banke i AHML poduzimaju ovaj korak na individualnoj osnovi, pažljivo razmatrajući okolnosti solventnosti dužnika.
Ugovor o kreditu podliježe restrukturiranju, umanjujući za iznos subvencije koju izdaje država. Pažljivo pročitajte nove uvjete i odredbe zajedno s priloženim rasporedom sniženih plaćanja. Državna pomoć ne oslobađa zajmoprimca obveze otplate kredita, već samo smanjuje iznos doprinosa, ublažavajući opće uvjete hipotekarnog kreditiranja.
Tko može podnijeti zahtjev za državnu pomoć
u otplati hipoteke
Ne mogu svi Rusi sa stambenim kreditima računati na restrukturiranje na temelju državne pomoći. Državnu potporu mogu dobiti građani koji su bez svoje krivnje izgubili izvor trajnog stabilnog prihoda. Pomoć se daje ako građanin ima pogoršanu imovinsku situaciju iz sljedećih razloga:
- Otpuštanja iz poduzeća zbog planiranog smanjenja osoblja ili likvidacije djelatnosti.
- Ozljeda na radu s dokumentacijom i potvrdom liječničkog bolovanja potvrde o privremenoj ili trajnoj nesposobnosti.
- Iznenadni gubitak posla zbog teške bolesti koja je rezultirala invalidnošću.
- Odlazak na porodiljni dopust.
- Smanjenje iznosa zarade zbog prelaska na slabo plaćen posao.
Ako je građanin, prema mišljenju bankarske tvrtke, osobno kriv za to što su mu prihodi naglo pali – primjerice, samoinicijativno je dao otkaz – tada neće biti restrukturiranja hipoteke uz pomoć države u 2018. za ovog zajmoprimca. Potrebno je pažljivo pripremiti sve dokumente koji opravdavaju pravo na povlaštenu potporu kako ne bi bilo pitanja i potraživanja zaposlenika financijsko-kreditne strukture.
Uz propisane situacije prisilne financijske insolventnosti, regulatorni dokumenti posebno propisuju kategorije građana kojima je potrebna pomoć države. To uključuje:
- Vlasnici hipoteke s obitelji koja ima 1 ili više djece (maloljetnici ili mladi do 23 godine, redoviti studenti viših i srednjih specijaliziranih obrazovnih ustanova).
- Građani s svjedodžbom boraca.
- Osobe s invaliditetom ili skrbnici maloljetnih osoba s invaliditetom.
Zahtjevi za zajmoprimce
Dužnik koji traži djelomične ustupke u plaćanju mora dostaviti dokumentirane detaljne dokaze da je za posljednje tromjesečje prihod koji je primio smanjen za 30% ili više u odnosu na zabilježene podatke u vrijeme sklapanja izvornog ugovora, odnosno redovno plaćanje banci poraslo je za 30% ili više u posljednja 3 mjeseca. Osim toga, na razmatranje se prihvaćaju zahtjevi s dokumentacijom koja ukazuje na smanjenje ukupnog obiteljskog prihoda zajmoprimca.
Državna pomoć se izdaje ako izračuni pokažu da su opći prihodi obitelji podnositelja zahtjeva naglo smanjeni u posljednjem tromjesečju, a nakon obveznih plaćanja kredita svaki član obitelji ima najviše dva egzistencijalna minimuma (PM). Pokazatelj se postavlja ovisno o regiji prebivališta zajmoprimca, zakonima koji su tamo usvojeni. Pri izračunu se uzimaju u obzir svi članovi obitelji koji su prijavljeni kod podnositelja zahtjeva na istom području.
Zahtjevi za hipoteku
Stroga ograničenja pri podnošenju zahtjeva za restrukturiranje uz državnu potporu također su nametnuta za stambene objekte kupljene hipotekom. Podnositelj zahtjeva ne smije posjedovati drugu imovinu osim stana koji je predmet ugovora. Zajmoprimac ili članovi njegove obitelji mogu imati udio u drugim nekretninama, koji ne prelazi polovicu cijene kuće. Svi dužnici, osim onih koji pripadaju kategoriji velikih obitelji, trebaju biti svjesni da su na kvadraturu glavnog hipotekarnog objekta nametnuta sljedeća ograničenja:
- snimka jednosobnog stanovanja ne smije prelaziti 45 m²;
- površina dvosobnog stana - ne više od 65 m²;
- trosobni stan - ne više od 85 m2.
Cijena stana mora biti u razumnim granicama. Ako su troškovi stanovanja veći za 60% ili više od analoga u ovom subjektu federacije, prema Rosstatu, tada neće biti moguće dobiti državnu subvenciju. Ograničenje se ne odnosi na dužnike sa statusom velike obitelji. Restrukturiranje ugovora sklopljenih nakon 01. 01. 2015. Zajmoprimac može podnijeti zahtjev za reviziju ugovornih odredbi ako je 12 mjeseci zaredom redovito plaćao, otplaćujući dug.
Kako otplatiti hipoteku uz pomoć države u 2018
Ako ne možete platiti u istom iznosu za hipotekarni stan i želite iskoristiti državnu pomoć, tada morate postupiti prema sljedećem algoritmu:
- Pažljivo pročitajte uvjete za restrukturiranje temeljem državne potpore, utvrdite ispunjavate li opisane uvjete i pomoću kalkulatora izračunajte pad prosječnog dohotka obitelji po stanovniku.
- Obratite se podružnici financijske institucije koja je izdala kredit, dodatno se posavjetujte o mogućnosti revizije postavki ugovora, pojasnite popis dokumenata koje morate dostaviti.
- Idite u Jedinstveni državni registar, upis prava na nekretnine (EGRP), naručite potvrdu o stanu pod hipotekom, izvode o nepostojanju nekretnina u kućanstvu ili zajedničkom vlasništvu koji ne prelazi 50% cijene stana. Ako lokalni MFC pruža takve usluge, tada se možete obratiti najbližoj podružnici centra do mjesta prebivališta. Upiti i izvodi će morati pričekati 5-7 radnih dana.
- Prikupite dokumente koji dokazuju smanjenje prihoda podnošenjem liječničkih potvrda, obrasca 2-NDFL i drugih službenih dokumenata.
- Ispunite obrazac zahtjeva za restrukturiranje hipoteke uz pomoć države u podružnici kreditne institucije, dajte paket dokumenata uz potvrdu.
- Pričekajte pozitivnu odluku banke i AHML-a o reorganizaciji pravila otplate duga. Trajanje razmatranja dokumentacije je 30 dana.
- Nakon obavijesti o donesenoj odluci, idite u poslovnicu bankovne institucije radi potpisivanja novog ugovora ili aneksa starog.
- Pažljivo proučite nove uvjete, ne ustručavajte se razjasniti nerazumljiva mjesta, razmislite o novom rasporedu plaćanja.
- Za potpisivanje dokumenata.
- Saznajte kada će dokumenti o hipoteci stići, registrirajte i spremite kod pravosudnih tijela sve promjene napravljene na hipotekarnoj nekretnini.
- Iskoristite subvenciju, ne zaboravljajući na vrijeme platiti ostatak dugova.
Gdje se prijaviti
Treba imati na umu da se restrukturiranje, za razliku od refinanciranja, provodi u financijskoj tvrtki u kojoj je izdan izvorni ugovor o zajmu. Preporučljivo je obratiti se poslovnici u kojoj je kredit uzet. Ako je banka likvidirala podružnicu, prihvatljivo je podnijeti zahtjev središnjici kreditne institucije, odnosno drugim podružnicama koje imaju ovlasti za restrukturiranje duga. Kada računate na državnu pomoć, morate znati surađuje li banka s AHML-om.
Koje dokumente je potrebno dostaviti
Morat ćete prikupiti opsežan paket dokumentacije kako biste se kvalificirali za pomoć države u plaćanju hipotekarnog kredita.
Zajmoprimac mora zajmodavcu dostaviti sljedeće službene dokumente:
- Putovnice zajmoprimca vlasništva, sudužnika, jamaca (ako ih ima).
- Ugovor o stambenom kreditu sa svim dodatnim prilozima, raspored plaćanja.
- Podaci o trenutnom dugu za plaćanja u trenutku podnošenja zahtjeva.
- Potvrda o vlasništvu kolateralne nekretnine (izvadak USRP).
- Dokumenti koji potvrđuju da hipotekarni zajmodavac, članovi kućanstva nemaju vlasništvo nad nekretninom (podaci o zajedničkom vlasništvu nad nekretninama, koji ne prelaze 50% cijene stanovanja).
- Dokumentacija kojom se potvrđuje pad plaće podnositelja zahtjeva (preslika radne knjižice s evidencijom smanjenja, otkaz iz razloga više sile, liječnički pregledi kojima se potvrđuje nesposobnost građanina, drugi podaci).
- Potvrda o prihodima dužnika, članova obitelji, sudužnika.
- Ostali dokumenti, na zahtjev zaposlenika kreditne institucije, AHML.
Uvjeti razmatranja dokumenata od strane AHML-a
Službeno trajanje razmatranja paketa dostavljene dokumentacije je 30 radnih dana od dana prijenosa službenih papira u bankovnu strukturu. U praksi, rokovi za donošenje odluke od strane djelatnika AHML-a variraju u roku od 5-10 radnih dana. Ako se donese pozitivna odluka, revizija ugovornih odredbi će se izvršiti od trenutka pisanja zahtjeva za restrukturiranje. Moguće je da će se od podnositelja zahtjeva tražiti da doda dodatne podatke, razjasni trenutnu situaciju prije donošenja konačne odluke.
Što učiniti ako je potpora odbijena
Nije rijetka situacija da je konačna odluka o reorganizaciji kredita negativna. Možete biti odbijeni iz sljedećih razloga:
- Imati lošu povijest otplate prethodnih zajmova.
- Davanje lažnih podataka o zaradi, imovini.
- Neispravno izvršena aplikacija, prisutnost pogrešaka u dokumentu.
- Prisutnost podataka koji ukazuju da je podnositelj zahtjeva izgubio zaradu svojom krivnjom, a ne zbog više sile.
- Kašnjenja u plaćanju kredita.
Da biste smanjili vjerojatnost odbijanja, dajte točne podatke ovjerene od strane službenih tijela, ne pokušavajte prevariti vjerovnika, državu. Ako se pokaže da ste pokušali namjerno obmanuti banku, AHML, tada se neće moći "mirno" dogovoriti o restrukturiranju, vjerojatno će kreditna institucija tužiti. Pažljivo provjerite aplikaciju za činjenične pogreške, uklj. u broju mobilnog telefona.
Ako je pomoć odbijena ne zbog davanja netočnih i nepouzdanih informacija, tada možete pitati upravitelje banke kako ispraviti trenutnu situaciju, koje dokumente dodatno dostaviti. Banke su spremne izaći u susret savjesnim obveznicima i lojalne su zajmoprimcima koji pokušavaju otkloniti problem neplaćanja. Ponovno prikupite potrebne dokumente i pokušajte se ponovno prijaviti.
Video: Restrukturiranje hipoteka uz pomoć države
Dobrodošli u web stranica. U članku ćemo vam reći što je restrukturiranje hipoteke, pod kojim uvjetima se provodi, o fazama restrukturiranja i koji će dokumenti biti potrebni za njegovo provođenje.
Za većinu ruskih obitelji uzimanje hipoteke je jedini način za stjecanje životnog prostora. Iako svi znaju da će za otplatu hipotekarnog duga trebati mnogo godina. Novi Program restrukturiranja hipoteka pruža jedinstvenu priliku obiteljima koje zbog trenutne teške financijske situacije vrlo teško podmiruju svoj hipotekarni dug.
Restrukturiranje hipoteke je promjena uvjeta ugovora o hipoteci u korist zajmoprimca. Drugim riječima, dug se preračunava, iznos mjesečnih plaćanja smanjuje, a rok plaćanja povećava.
U nekim slučajevima banka može osigurati kreditne praznike koji traju i do 6 mjeseci, a za to vrijeme se plaća samo glavnica bez kamata ili se uopće ne plaća. Ponekad se kazne i novci otpisuju ako je bilo kašnjenja u plaćanju. Slučaj svake obitelji razmatra se na individualnoj osnovi i u mnogim slučajevima uvjeti za kreditiranje su znatno poboljšani.
Ako su se u obitelji dogodili ozbiljni problemi, poput gubitka posla, smanjenja plaća, teške i dugotrajne bolesti, skrbi o djeci, tada se trebate obratiti najbližoj poslovnici banke i zatražiti restrukturiranje hipotekarnog duga.
Rješenje pitanja mora se riješiti unaprijed, prije trenutka kada se dug počne gomilati. Banke su u pravilu spremne izaći u susret onim građanima koji imaju dobru kreditnu povijest. Čak i ako obitelj ima kašnjenja u plaćanju, ne biste se trebali skrivati od vjerovnika. Bolje je upoznati se i ponuditi suradnju.
Restrukturiranje hipotekarnih kredita u 2018. pokazalo je da je banci lakše osigurati povoljne uvjete za zajmoprimca i za sebe nego nastaviti s radom preko suda. Kao rezultat toga, što je pozitivniji ugled zajmoprimca, lakše je pronaći rješenje za postojeće probleme. Osim toga, ako zajmoprimac ima dobru kreditnu povijest, uvijek može kontaktirati banku treće strane i refinancirati zajam.
Razlika između restrukturiranja i refinanciranja hipotekarnog kredita
Pogledajmo kako se restrukturiranje hipotekarnog duga razlikuje od refinanciranja. Refinanciranje kredita je refinanciranje u drugoj banci po najpovoljnijim uvjetima.
Obično banke refinanciraju hipoteke i auto kredite. Odnosno, ako je osoba izdala i plaća zajam od 16,9% godišnje, a druga banka nudi zajam od 11,5%, ova stopa je predviđena za kredite s državnom potporom, tada ima pravo ponovno izdati ugovor o zajmu drugome banka.
Refinanciranje se smatra isplativim, čak i ako kamatna stopa između banaka prođe s razlikom od 1% godišnje.
Nakon što banka donese pozitivnu odluku, izdaje kredit za otplatu starog duga i osoba plaća drugi kredit pod novim uvjetima.
Vrijedno je znati da se restrukturiranje provodi samo u banci u kojoj je kredit izdan, a refinanciranje se može obaviti u bilo kojoj banci koju zajmoprimac odabere.
Ovdje je teško govoriti o pogodnostima, jer tu glavnu ulogu igra konkurencija i individualna situacija svakog zajmoprimca. Ako je osoba pronašla program kredita u drugoj banci s najpovoljnijim uvjetima, tada će refinanciranje biti stvarno isplativo. Važno je da nova banka odobri ovaj zahtjev, da bi se to dogodilo morate imati dobru kreditnu povijest.
Restrukturiranje je korisno ako je osoba suočena s ozbiljnim financijskim problemima. Promjene tečaja, bankrot poduzeća, likvidacija i smanjenje plaća postali su vrlo česti među zajmoprimcima.
Kada se hipotekarni dugovi počnu povećavati, zajmoprimci se počinju obraćati kreditnim organizacijama za restrukturiranje i ublažavanje uvjeta ugovora o zajmu. Nekima je to jedini način da nastave otplaćivati kredit, a banke takvim zajmoprimcima izlaze na pola puta.
Do danas je počelo i restrukturiranje hipotekarnog duga, odnosno ako osoba ima zaostalih plaćanja i lošu kreditnu povijest. U ovom slučaju država je priskočila u pomoć.
Što je restrukturiranje hipoteka uz pomoć države i kako se provodi
2015. godine počeo je s radom novi program restrukturiranja hipotekarnih kredita, uz pomoć države. U programu su napravljene značajne promjene, zbog čega je iznos za zajmoprimca povećan tri puta. Ukupno je za program dodijeljeno 4,5 milijardi rubalja.
Kao rezultat toga, tijekom trajanja programa, dugovi po hipotekarnim kreditima u stranoj valuti prepolovili su se, a poboljšani trend pojavio se i među hipotekarnim kreditima denominiranim u rubljama. Država je pružila pomoć za 9,5 tisuća ljudi, dok je pomoć zatražilo 14 tisuća, planira se pomoć za 22 tisuće ljudi.
U 2018. restrukturiranje hipoteka uz pomoć države bilo je popularno među hipotekama u stranoj valuti. Unatoč činjenici da je hipoteka u rubljama također podložna restrukturiranju, banke najčešće ne daju dopuštenje za to i ne šalju dokumente posebnoj komisiji.
Ako zajmoprimac pripada kategoriji povlaštenih građana, tada ima pravo kontaktirati agenciju za restrukturiranje hipotekarnih stambenih kredita i napisati zahtjev za restrukturiranje uz pomoć države.
Ako je komisija donijela pozitivnu odluku, smanjenje duga može doći do velikog iznosa. Točnije, može doći do jednokratnog otpisa duga ili će se podijeliti na veliki broj malih plaćanja. U skladu s programom, dug se smanjuje za 20%, ali ne više od 600.000 rubalja, ako obitelj ima dvoje djece, tada će iznos biti otpisan za 30% i ne više od 1,5 milijuna rubalja. Postoji povećanje kreditnih praznika do 1,5 godine. Godišnja stopa je smanjena i može iznositi 12% godišnje. Strana valuta se pretvara u rublje po tečaju Središnje banke, u nekim slučajevima ispod ovog tečaja. Sve troškove vezane uz restrukturiranje hipotekarnog duga država podmiruje samostalno.
U skladu s uvjetima programa, banke nude pomoć u raznim situacijama i samostalno su uključene u prijenos dokumenata posebnoj komisiji. Do danas više od 100 kreditnih institucija sudjeluje u restrukturiranju hipoteka, što čini 97% tržišta kreditiranja. Ali da bi se on mogao provesti, potrebno je da zajam i nekretnine u potpunosti budu u skladu s uvjetima programa.
Uvjeti pod kojima se može provesti restrukturiranje
Da bi se restrukturiranje hipoteke moglo provesti u 2019. godini, moraju biti ispunjeni određeni uvjeti:
- Pravo sudjelovanja u programu imaju roditelji i skrbnici djece mlađe od 18 godina, branitelji, invalidi i roditelji djece s invaliditetom.
- Prihodi ne smiju prelaziti dvije plaće po članu obitelji.
- U programu mogu sudjelovati i obitelji u kojima su djeca već navršila 18 godina, ali se redovito školuju na visokoškolskim ustanovama.
- Stečeni stan mora biti jedini za obitelj, a uknjižba mora biti obavljena najmanje 12 mjeseci prije podnošenja dokumenata za restrukturiranje hipoteke. Jedan od članova obitelji može posjedovati nekretninu, ali ne više od 50% iste.
- Ako zajmoprimac nije velika obitelj, tada stanovanje mora odgovarati površini i cijeni, odnosno jednosobni stan nije veći od 45 četvornih metara, dvosobni ne veći od 65 četvornih metara, a trosobni stan nije veći od 85 četvornih metara.
- Cijena stana ne može prelaziti 60% prosječne tržišne cijene.
Ako zajmoprimac u potpunosti ispunjava ove zahtjeve, tada ima pravo na restrukturiranje.
Faze
Kako bi zajmoprimac smanjio iznos duga po hipotekarnom kreditu i izvršio restrukturiranje, potrebno je proći kroz određeni algoritam radnji:
- Najprije morate kontaktirati banku u kojoj je hipoteka izdana i dobiti potpunu konzultaciju o ovom programu.
- Tijekom konzultacija potrebno je razjasniti paket dodatnih dokumenata koji će biti potrebni u ovom slučaju.
- Obratite se multifunkcionalnom centru (MFC) i naručite izvadak iz USRR-a o kolateralnim nekretninama. Također je potrebno naručiti potvrdu o generaliziranim pravima, odnosno da svi članovi obitelji, a zajmoprimac nema drugog stambenog prostora. Dozvoljeno je imati udjele u drugim stambenim nekretninama, ali ne više od 50%.
- Popunjava se zahtjev utvrđenog obrasca za restrukturiranje i dostavlja se puni paket dokumenata.
- AHML donosi odluku o restrukturiranju u roku od 30 dana.
- Zajmoprimac će biti obaviješten o odluci, nakon čega će biti pozvan u kreditnu instituciju da potpiše ugovor o zajmu pod novim uvjetima.
- U roku od 30 dana, hipoteka će doći u banku, nakon toga, s paketom hipotekarnih dokumenata, trebate se obratiti pravosuđu i registrirati se prema novom ugovoru.
Vrijedno je znati da se zajam preračunava od datuma podnošenja zahtjeva, pa bi sljedeća uplata hipoteke već mogla biti znatno niža nego što je bila prije.
U nekim slučajevima banka odbija restrukturiranje. Razlozi za to mogu biti netočno popunjena prijava ili nepotpun paket dokumenata. Ako je zajmoprimac odbijen, potrebno je razjasniti razlog sa zaposlenikom banke i ponovno se prijaviti uz otklanjanje pogrešaka.
Restrukturiranje hipoteke za pojedinca na primjeru Sberbanke
Zbog uvođenja novih programa u Sberbanku je 2019. postalo moguće restrukturiranje hipoteka, ali ima niz važnih značajki.
Kako bi se ovaj postupak mogao provesti, banka postavlja niz uvjeta za zajmoprimca. Glavni zahtjev je dokumentarni dokaz o razlozima koji su doveli do pogoršanja financijske situacije zajmoprimca. Obrađuju se samo valjani razlozi i pouzdane činjenice. Također, dužnik ne bi trebao imati kašnjenja u plaćanju i čistu kreditnu povijest.
Određene kategorije građana imaju pravo promijeniti uvjete ugovora - to su:
- Obitelji s malodobnom djecom i djeca s teškoćama u razvoju.
- Velike obitelji.
- Osobe s invaliditetom svih skupina.
- Sudionici borbi.
- Građani koji su uspjeli dokumentirano dokazati da pogoršanje imovinskog stanja nije njihova krivnja.
Za restrukturiranje hipoteke, zajmoprimcu se nudi nekoliko isplativih opcija:
- Povećanje roka otplate kredita, produljenje može biti od 3 do 10 godina, ali pod uvjetom da ukupni rok otplate ne prelazi 35 godina.
- Odgoda glavnog iznosa plaćanja za 24 mjeseca, u ovom trenutku se plaća samo kamata, što značajno smanjuje financijsko opterećenje.
- Kamate se ne plaćaju svaki mjesec, već jednom tromjesečno, kao rezultat toga, mjesečno se plaća samo glavni dug, čiji se iznos značajno smanjuje, a kamate se plaćaju svaka tri mjeseca.
- Odabire se individualni raspored plaćanja. Ova opcija postaje prikladna za one građane koji imaju sezonski posao.
- Za vrijeme kreditnog odmora kamatna stopa se smanjuje, ali se ova opcija rijetko nudi i to samo u pojedinačnim slučajevima.
Od ovih opcija, zajmoprimac ima pravo odabrati najprikladniju, ali konačna odluka ostaje izravno na banci.
Vrijedno je znati da je postupak restrukturiranja hipoteke samo individualne prirode, odnosno rezultat će ovisiti samo o tome koji su se argumenti banci činili najuvjerljivijim.
Sama procedura započinje izravno osobnom žalbom banci u kojoj se izdaje hipoteka da ispuni i dostavi upitnik. Upitnik je razvila banka, ona će moći što detaljnije prikazati financijske probleme zajmoprimca. U zahtjevu koji se zajmoprimcu izdaje u banci potrebno je detaljno navesti sve razloge zbog kojih je odlučio promijeniti uvjete ugovora. Tekst treba sadržavati sljedeće podatke:
- Detalji ugovora o hipoteci.
- Iznos uključenih sredstava.
- Iznos koji je uplaćen i preostali dug.
- Datum posljednjeg ili zakašnjelog plaćanja.
- Detaljan opis razloga na temelju kojeg se obveze iz ugovora ne mogu ispuniti u cijelosti.
- Željeno rješenje problema, odnosno kreditni praznici, produženje roka plaćanja i ostalo.
- Status zajmoprimca, odnosno klijenta plaće ili povlaštenog građanina.
Paket dokumenata i zahtjev daju se zaposlenicima banke na razmatranje. Nakon toga se provodi potpuna analiza dostavljene dokumentacije i mogućnosti klijenta te se mijenjaju procesi otplate. Ovaj postupak može trajati 2 do 5 dana.
Uz pozitivnu odluku, dužnik će biti pozvan u banku na potpisivanje ugovora s novim uvjetima. Završetak postupka bit će proveden tek kada se zajmoprimac u potpunosti upozna s novim uvjetima i potpiše ugovor.
Kako Sberbank restrukturira hipotekarni kredit uz pomoć države
Zbog teške financijske situacije u zemlji, većina hipotekarnih kredita počela je imati kašnjenja u plaćanju i kašnjenja. Posebno je težak postao položaj socijalno nezaštićenih građana. Kako bi se to promijenilo, država je predložila program koji pruža pomoć i podršku određenim kategorijama građana koji zbog teške trenutne situacije ne mogu ispuniti svoje obveze iz ugovora o hipoteci. Svi poslovi u okviru ovog programa povjereni su Agenciji za stambeno hipotekarne kredite.
Restrukturiranje hipoteke u Sberbanku omogućuje rješavanje problema s otplatom kredita sljedećim kategorijama povlaštenih građana:
- Roditelji koji odgajaju jedno ili dvoje djece mlađe od 18 godina.
- Osobe s invaliditetom i roditelji koji odgajaju djecu s teškoćama u razvoju.
- Vojno osoblje i borbeni veterani.
Građani kojima su prihodi smanjeni za 30% u odnosu na prihode koje je zajmoprimac imao u trenutku hipoteke imaju pravo na restrukturiranje duga po hipotekarnom kreditu. Nadoknađuje sve troškove AHML banke o svom trošku. Osim zahtjeva koji se odnose na zajmoprimca, postoji niz zahtjeva koji se izravno odnose na kupljeni stan. Na zakonodavnoj razini utvrđuju se granice stambenog prostora uz koje se mijenjaju uvjeti kreditiranja:
- Jednosobni stan do 45 kvadrata.
- Dvosoban stan do 65 kvadrata.
- Trosobni stanovi do 85 kvadrata.
Ali ova ograničenja ne vrijede za velike obitelji.
Glavna značajka dizajna ostalih uvjeta kreditiranja je unaprijed poznati rezultat, koji postavlja država, zbog čega zajmoprimac ima pravo odabrati odgovarajuću opciju.
U skladu s ovim programom, zajmoprimac ima sljedeće pogodnosti:
- Smanjenje iznosa glavnog duga za 10%, ali ne više od 600.000 rubalja.
- Sniženje kamatne stope na 12%.
- Odgoda plaćanja do 18 mjeseci.
- Prevođenje kredita u stranoj valuti u rublje.
Postoji niz osnovnih uvjeta za dobivanje izmjena i dopuna ugovora o kreditu:
- Obiteljski prihod jednak je dvije plaće za život.
- Smanjenje prihoda za jednu trećinu u posljednja tri mjeseca prije podnošenja zahtjeva.
- Povećajte plaćanje za trećinu.
- Ugovor o hipoteci potpisan je prije dvije godine.
- Stečeni stambeni prostor jedini je u obitelji.
- Stambeni prostor nalazi se na teritoriju Rusije.
- Trošak stanovanja ne prelazi 60% prosječne tržišne vrijednosti.
Hipoteke u Sberbanku se restrukturiraju na sljedeći način:
- Dužnik se osobno obraća poslovnici banke u kojoj je kredit izdat. Potrebno je dobiti savjet da li ima pravo provesti ovaj postupak i pod kojim uvjetima će se provesti. Nakon toga se popunjava prijava i prijavljuje u uredu.
- Prikupljanje paketa potrebnih dokumenata za restrukturiranje hipotekarnog kredita i dobivanje državne potpore.
- Pažljivo provjerite novi ugovor o hipoteci, je li isplativiji od prethodnog, i ako je dužnik sa svime zadovoljan, onda je ugovor potpisan.
- U skladu s novim uvjetima ugovora, potrebno je u cijelosti ispuniti sve obveze i izvršiti pravodobna plaćanja. Ako su uvjeti prekršeni, zajmoprimac će biti kažnjen.
Ako nakon restrukturiranja hipotekarni zajam nije postao isplativ, tada zajmoprimac može refinancirati hipotekarni zajam.
Koji dokumenti su potrebni za podnošenje zahtjeva za restrukturiranje
Za reviziju hipotekarnog kredita potrebno je prikupiti sljedeći paket dokumenata:
- Zahtjev za restrukturiranje, potrebno je dodatno izraditi fotokopiju i ovjeriti je u banci.
- Putovnica glavnog zajmoprimca.
- Ugovor o kreditu.
- Potvrda iz Jedinstvenog državnog registra nekretnina o vlasništvu nad nekretninama.
- Račun dobiti i gubitka za posljednjih 6 mjeseci.
- Izvod iz banke koji pokazuje dug.
- Dokumenti koji potvrđuju pogoršanje financijske situacije zajmoprimca.
Dokumente banka razmatra u roku od 10 dana. Zajmoprimac će se pismeno obavijestiti o donesenoj odluci.