Kamatna stopa po. Postotni dodatak
Postavljeno na escrow račun.
Banka - organizacija čiji se glavni prihod sastoji od razlike između cijene atrakcije i plasmana financijska sredstva... U ovom slučaju, cijena novca, kao i svakog drugog proizvoda s gledišta gospodarstva, određena je ponudom i potražnjom.
Kamatne stope na depozite ovise o sljedećim glavnim pokazateljima:
- makroekonomska situacija... Ako je gospodarstvo u usponu, onda je potražnja za kreditnim resursima veća. Kao rezultat toga, kamatne stope na depozite rastu. Naprotiv, ako gospodarstvo uđe u fazu recesije, onda se potražnja za novcem smanjuje: potrošački krediti se smanjuju, proizvodnja pada. Kao rezultat toga, banke su prisiljene smanjiti kamatne stope na depozite.
Stopa inflacije i stabilnost ključni su pokazatelji pri određivanju stopa. nacionalna valuta... Što je niža stopa inflacije, to je rublja stabilnija, banke mogu nadoknaditi svoje resurse manje kamata. Destabilizacija situacije dovodi do povećanja kamatnih stopa na depozite.
Pritom, ne utječe samo trenutna situacija na međunarodnom ili domaćem tržištu, već i očekivanja promjena u makroekonomiji, budući da financijeri vode računa o vremenu prikupljanja i plasiranja sredstava;
- likvidnosti i ponude novca u zemlji... Nedostatak novca dovodi do povećanja cijene kreditnih sredstava i, sukladno tome, visoke stope na bankovni depoziti... Primjerice, ako se država masovno zadužuje na domaćem tržištu, to dovodi do sterilizacije tzv. novčana masa, tj. na smanjenje ponude novca, a shodno tome i na povećanje kamatnih stopa na depozite. Naprotiv, emisija novca, kao i davanje kredita središnje banke bankarskom sektoru, povećava ponudu na tržištu i snižava stope.
Na kamate na depozite značajno utječe opće stanje financijskog sektora, likvidnost bankarski sustav... Svaka poslovna banka samostalno određuje koga će i na koliko dugo kreditirati. U ovom slučaju postoje situacije kada u određenom vremenskom razdoblju financijski sustav općenito, nedostaje sredstava koja se moraju vratiti kasnije kada se krediti otplate. U takvim trenucima kamatne stope rastu;
- Vladina uredba... Unatoč činjenici da Centralna banka i država u cjelini nemaju izravan zakonodavni utjecaj na visinu kamatnih stopa na depozite, taj utjecaj može biti neizravan. Tako je moguća promjena stope refinanciranja, oporezivanje dohotka od depozita u kreditnim institucijama, korištenje drugih sredstava vođenja monetarne politike.
Od strane regulatora moguće su i neekonomske mjere utjecaja na kamatne stope, primjerice pokretanje inspekcija kreditnih institucija koje previše plaćaju depozite;
- mikroekonomski čimbenici... Osim pokazatelja zajedničkih za gospodarstvo zemlje i financijski sektor, visina kamata na depozite također odražava stanje svake pojedine banke zasebno. Dakle, ako kreditna organizacija uđe, na primjer, na tržište POS kreditiranja i ima sve više novih klijenata, onda nudi veći postotak na depozite nego u normalnim uvjetima. Odnosno, kamatna stopa na depozite može izravno ovisiti o sposobnosti banke da poveća svoj kreditni portfelj, o potražnji klijenata za resursima.
Za kreditnu instituciju na veličinu kamatnih stopa utječe i njezina likvidnost, odnosno omjer vremena prikupljanja sredstava i vremena na koje su plasirana. U slučaju nedovoljne likvidnosti, a još više kada prijeti tzv. cash gap, banke su spremne platiti više na depozite.
Dakle, veličina kamatnih stopa na depozite određena je cijelim nizom vanjskih i internih bankarskih komponenti. Štoviše, konkurencija između kreditne institucije dovodi do postupnog izjednačavanja interesa. S Trenutna situacija na tržištu bankovnih stopa možete pronaći u specijaliziranom odjeljku "Depoziti" web stranice Banki.ru.
Pri izračunu kamata koje se plaćaju deponentu i pri usporedbi isplativosti depozita mora se uzeti u obzir režim plaćanja kamata. Učestalost plaćanja kamata utvrđuje se ugovorom. To može biti jednokratno plaćanje na kraju roka depozita, kada se vrati glavnica. Banke također nude depozite s periodičnim otplatama kamata - godišnje, tromjesečno ili mjesečno. Povremeno postoje depoziti čak i uz dnevne kamate. Periodično plaćanje može se vezati uz datum otvaranja depozita ili za kalendarska razdoblja - na primjer, obračun će se izvršiti prvog kalendarskog (ili prvog radnog) dana u mjesecu ili tromjesečju. U slučaju povremenih plaćanja važan je smjer plaćanja kamata. Plaćene kamate mogu se usmjeriti kako na tekući ili kartični račun klijenta (u tom slučaju klijent može slobodno koristiti obračunate kamate), tako i spajanjem glavnice depozita. Istodobno, u narednim razdobljima kamata će se obračunavati već na iznos depozita, uvećan za plaćenu kamatu. Rezultirajuća plaćanja na takve depozite - s kapitalizacijom kamate - bit će veća u usporedbi s opcijom kada se namirenje dogodi jednom, na dan isteka roka.
U pravilu, u slučaju prijevremenog raskida ugovora o depozitu na inicijativu štediša, banka preračunava kamatu na temelju stope depozita po viđenju koju je usvojila banka, odnosno po povlaštenim stopama prijevremenog raskida, ako su takve predviđene dogovor.
Bankovne kamate nisu ništa drugo nego naknada za korištenje posuđenih sredstava. U civilnom prometu, najpoznatiji slučajevi kamata su naknade za i naknade za depozit. U oba slučaja postoje dva subjekta u odnosu, od kojih je jedan uvijek bankarska institucija, koji na temelju određenih metoda ekonomskih proračuna određuje iznos bankovne kamate za određenu vrstu operacije.
Vrste bankovnih kamata
U praksi bankarstvo postoji nekoliko vrsta postotaka:
- zajam (kredit),
- depozit,
- popust,
- računovodstvo.
Kamata na kredit – to je iznos koji se zajmoprimcu naplaćuje za korištenje kreditna sredstva... Kamata na depozit je u biti ista kao i kamata na kredit, ali zajmoprimac je u ovom slučaju bankarska institucija, koja vam plaća naknadu u obliku ove depozitne kamate za korištenje vašeg novca.
Postotak popusta pretpostavlja iznos popusta od bilo kojeg iznosa u novčana transakcija... Diskontna stopa je stopa koju utvrđuje Centralna banka po kojoj ova institucija izdaje pozajmljena sredstva drugim bankama.
Obračun bankovnih kamata
V financijska praksa uobičajeno je da se bankovne kamate obračunavaju na godišnjem nivou. To znači da ako banka naznači da je stopa primljenih sredstava za depozit npr. 10% godišnje, dobit ćete iznos veći za ovih 10%, akumuliranih tijekom godine. Ako trebate izračunati koliko će se primati mjesečno ili dnevno - samo podijelite kamatnu stopu s vremenskim razdobljem koje vam je potrebno. Da biste saznali koliko dobivate mjesečno, trebate podijeliti 10% s 12 (broj mjeseci u godini). A da biste izračunali kamatu po danu, bit će potrebno kamatu podijeliti s 365 (broj dana u godini).
Jednostavna i složena bankarska kamata
Bankovne kamate mogu se obračunati na dva načina, nazvana jednostavna i složena kamata. U prvom slučaju podrazumijeva se da se iznos zajma (depozita) uvijek uzima kao osnova za izračune tijekom trajanja ugovora. Složena kamata uzima u obzir da se u svakom sljedećem razdoblju iznos za koji se obračunava kamata povećava za iznos kamate primljene u prethodnom razdoblju.
Tradicionalno, smatra se da je isplativije uzeti u obzir depozite koje banka naplaćuje zajednički interes... Kod kredita je situacija obrnuta. Kamata se smatra isplativom ako se ne obračunava na cijeli iznos kredita, već na stanje sredstava koja nisu vraćena banci.
Izračun kamatne stope banke
Prije potpisivanja ugovora o kreditu, preporučljivo je razumjeti koji će iznosi morati biti plaćeni, stoga je važan ispravan izračun banke. kamatna stopa... Mnoge internetske banke nude zajmoprimcu na svojim web stranicama kalkulator za te izračune, ali zapravo ga nije tako lako primijeniti, ali je moguće napraviti približan izračun.
Mnoge metode za izračun bankarskih kamatnih stopa složene su i zahtijevaju matematičko znanje. Stoga ćemo se usredotočiti na više jednostavne načine... Ako zbrojite sva ponuđena plaćanja na popisu, možete izračunati okvirni postotak koji ćete morati platiti za posuđena sredstva:
- kamata na kredit;
- sve bankovne provizije (za razmatranje zahtjeva, otvaranje, vođenje računa i sl.);
- sve usluge životnog osiguranja i ostalo;
Za ispravan izračun trebate uzeti u obzir razne okolnosti koje mogu nastati u trenutku korištenja posuđenog novca, npr. prijevremena otplata, kazne, novčane kazne i još mnogo toga.
Neki klijenti banke, naprotiv, vjeruju kreditnoj instituciji da će zadržati svoje financije. Za to banka plaća kamatu, njezina veličina ovisi o mnogim čimbenicima.
Kamatna stopa u brokerskim društvima
Brokersko društvo je posrednik između prodavača i kupca. Ako su se ranije štednjom bavile samo banke, sada takve usluge postaju sve popularnije u drugim institucijama. Imovina klijenta u posredničkom uredu može biti i štedne prirode. Besplatno unovčiti na depozit klijenta, posrednik ga može koristiti za svoje potrebe i za to platiti klijentu.
Interes brokerske tvrtkečesto mijenjaju, stoga se obračunavaju dnevno i polažu na kraju mjeseca. Brokeri nude različite kamatne stope. Ako klijent uđe u mnoge transakcije, tada će mu odgovarati opcija sa smanjenom kamatnom stopom (Provizija - 0,015%, SWAP - 1 pip, Kamata - 3%). Za strateške investitore važan je visok postotak, jer se transakcije rijetko sklapaju (provizija - 0,03%, SWAP - 0 pip, Kamatna stopa - 6%). Klijent je dužan izvršiti najmanje jednu transakciju kako bi se kamata u brokerskim društvima počela uplaćivati na depozit.
Kod kreditiranja postoji nekoliko značajki bankovnih kamata.
Zajmoprimac je uplaćen kreditna institucija kamatna stopa, danas, prilikom kreditiranja, postoji nekoliko značajki bankovne kamate:
- zajam (primanje dobiti od strane banke od klijenta za korištenje novca);
- depozit (plaća ga banka klijentu za mogućnost korištenja svog novca);
- diskont (stopa Centralne banke po kojoj se krediti daju drugim bankama);
- diskont (% za rizike vezane uz izdavanje kredita).
Svaki od njih je dizajniran za određene funkcije: štednu, regulatornu i redistributivnu. Na izračun kamatne stope banke utječe mnogo različitih čimbenika.
Što određuje veličinu bankovne kamate
Trenutno postoji jedinstvena formula za izračun kamatne stope za depozitni račun... Potrebno je razumjeti što određuje veličinu bankovne kamate i uzeti u obzir da je različiti čimbenici mogu prilagoditi:
M = D * (1 + r / 100 * t / 360).
M - iznos koji je klijent primio na kraju razdoblja ulaganja;
D je iznos depozita;
r je kamatna stopa banke;
t - broj dana za koje klijent povjerava svoje financije banci.
U financijskom svijetu smatra se da svaki mjesec ima 30 dana.
Primjer: stavite 100.000 rubalja u banku uz 3% godišnje na razdoblje od 6 mjeseci.
100000 * (1 + 3%/100 * 180/360) = 100000 * (1+ 0,03 * 0,5) = 100000 * 1,015= 101500
Predložena formula prikladna je samo za one na koje se kamata obračunava jednom godišnje. Ako se kamata na depozit pripisuje nekoliko puta godišnje, na primjer, svaki mjesec, tada ćete morati izračunati kamatu pomoću složene bankarske formule:
M = D * (1 + r / 100 * 30/360) ^ (360/30).
Vrste bankarskih rizika
Vrste rizika financijske institucije podijeljeni na opće i bankarske, prilično ih je teško razlikovati. U svom poslovanju poduzeće se susreće s raznim problemima. U stručnoj literaturi vrste bankarskih rizika grupirane su prema financijskim transakcijama:
- bankarski rizik (ovo uključuje rizike povezane s aktivnostima banke i općenito, ovisno o vanjskim utjecajima);
- kreditni rizik (nastaje zbog dospjelih dugova klijenata ili poduzeća koja primaju kredite od banke);
- valutni rizik (povezan s promjenama tečaja);
- kamatni rizik (fluktuacije kamatnih stopa prisiljavaju banku da plaća veće kamate za korištenje novca ili prima manje prihoda od danih kredita);
Rizici postoje u svakom poduzeću, pa je važno da ih banka ne izbjegne, već da predvidi i kao rezultat toga prijetnju svede na minimum.
Mikrofinancijske organizacije (MFO) imaju ograničen interes za mikrokredite.
Ograničenje kamata na mikrokredite
Od 1. siječnja 2017. stupili su na snagu članci 12. i 12.1. Federalnog zakona "O mikrofinancijskim aktivnostima i mikrofinancijskim organizacijama" od 02.07.2010. N 151-FZ, koji uvode zabranu neopravdane naplate od zajmoprimaca od strane mikrofinancijskih organizacija (MFO). veliki interes na potrošačke mikrokredite. Koji je razlog ograničavanja kamata na mikrokredite? Razlog je jednostavan kao svijet - mikrofinancijske organizacije (MFO), težeći ostvarivanju super profita, izdaju mikrokredite trenutno i praktički bez provjere solventnosti klijenta.
mikrokredit– Riječ je o malom kreditu koji se daje na kratko vrijeme, i to u pravilu, bez potvrde i provjere solventnosti dužnika.
U članku 2. Federalnog zakona br. 151-FZ od 02.07.2010., koncept "mikrozajma" opisan je kako slijedi:
3) mikrozajam - zajam koji zajmodavac daje zajmoprimcu pod uvjetima utvrđenim ugovorom o zajmu, u iznosu koji ne prelazi najveći iznos obveza zajmoprimca prema zajmodavcu za glavni dug utvrđen ovim saveznim zakonom;
Prema saveznom zakonu br. 151 od 2. srpnja 2010., iznos mikrozajma izdanog jednom zajmoprimcu ne može biti veći od milijun rubalja. Stvarno izdavanje mikrokredita u iznosu do 30-50 tisuća rubalja. izdana samo uz putovnicu i, naravno, bez provjere solventnosti klijenta.
Savezni zakon broj 151 od 02.07.2010 Postoje dvije vrste ograničenja za obračun kamata od strane mikrofinancijskih organizacija (MFO) na registrirane potrošačke mikrokredite, i to:
- Trostruko ograničenje obračuna kamata prema ugovoru o potrošačkom mikrokreditu.
- Prestanak obračunavanja kamata na dospjele kredite čim kamate dosegnu dvostruki iznos nepodmirenog dijela duga.
Banka Rusije objašnjava suštinu ograničenja uvedenih Saveznim zakonom br. 151, a koja se svodi na sljedeće:
1. Od 1. siječnja 2017. godine na snagu stupa trostruko ograničenje obračuna kamata po Ugovoru o potrošačkom mikrokreditu sklopljenom od tog datuma.
Ako rok otplate prema ugovoru ne prelazi godinu dana, mikrofinancijske organizacije (MFO) nemaju pravo obračunati kamate pojedinom zajmoprimcu nakon što njihov iznos dosegne trostruki iznos kredita.
Tako, na primjer, uz zajam od 5.000 rubalja, dug zajmoprimca ne može u bilo kojem trenutku prijeći 20.000 rubalja. Ovaj iznos uključuje:
- iznos kredita u iznosu od 5.000 rubalja
- obračunate kamate u iznosu od 15.000 rubalja (5.000 rubalja x 3).
Banka Rusije skreće pozornost zajmoprimcima na činjenicu da se ograničenje utvrđeno zakonom o iznosu kamata ne odnosi na kamate (kazne, kazne), kao i na plaćanja za usluge koje su joj pružene uz naknadu.
Ovako se kaže u Federalnom zakonu od 02.07.2010. N 151-FZ (sa izmjenama i dopunama 03.07.2016.) "O mikrofinancijskim aktivnostima i mikrofinancijskim organizacijama" (sa izmjenama i dopunama, stupio na snagu 01.01.2017.) :
Članak 12. Ograničenja aktivnosti mikrofinancijske organizacije (izmijenjen i dopunjen Saveznim zakonom od 29. prosinca 2015. N 407-FZ)
1. Mikrofinancijska organizacija nema pravo:
9) naplatiti zajmoprimcu - fizičkom licu kamate po ugovoru o potrošačkom kreditu čiji rok otplate potrošačkog kredita nije duži od jedne godine, s izuzetkom kamate (kazne, penala) i plaćanja za usluge pružene zajmoprimcu za zasebna naknada, ako će iznos obračunati na ugovoru o kamatama biti trostruki iznos zajma. Uvjet koji sadrži ovu zabranu mora navesti mikrofinancijska organizacija na prvoj stranici ugovora o potrošačkom kreditu, čiji rok otplate potrošačkog kredita nije duži od jedne godine, ispred tablice koja sadrži individualni uvjeti ugovor o potrošačkom kreditu; (sa izmjenama i dopunama FZ-a od 03.07.2016. N 230-FZ)
2. Drugo ograničenje odnosi se na kašnjenje u otplati kratkoročnog (do jedne godine) potrošačkog mikrokredita: nakon nastupanja kašnjenja MFO može dužniku naplatiti kamatu samo na preostali (nepodmireni) dio glavnice, ali će se obračunavanje zaustaviti čim kamata dosegne dvostruki iznos ovog iznosa.
Istodobno, MFI će moći ponovno početi obračunavati kamate tek nakon toga djelomična otplata zajmoprimac zajma i (ili) plaćanje dospjele kamate.
Zahtjev (kazne, penali) treba naplatiti samo na dijelu iznosa glavnice koji nije otplatio zajmoprimac.
Tako, na primjer, ako je nepodmireni dio prema ugovoru o kašnjenju 5.000 rubalja, iznos koji se naplaćuje od zajmoprimca bit će 15.000 rubalja, što uključuje iznos dospjelog duga - 5.000 rubalja i obračunate kamate - 10.000 rubalja (5.000 rubalja x2).
Svaka MFI dužna je staviti podatke o tim ograničenjima na prvoj stranici ugovora o kratkoročnom potrošačkom kreditu ispred tablice s pojedinim uvjetima ugovora.
Savezni zakon od 02.07.2010. N 151-FZ "O mikrofinancijskim aktivnostima i mikrofinancijskim organizacijama" (sa izmjenama i dopunama) navodi ovo ograničenje kako slijedi:
Članak 12.1. Posebnosti obračuna kamata i drugih plaćanja u slučaju kašnjenja u ispunjavanju obveza po kreditu (uvedeno Saveznim zakonom br. 230-FZ od 03.07.2016.)Izvori:
1. Nakon pojave kašnjenja u ispunjenju obveze zajmoprimca - pojedinca da vrati iznos kredita i (ili) plaćanje dospjele kamate, mikrofinancijska organizacija prema ugovoru o potrošačkom zajmu, rok otplate potrošača zajam za koji ne prelazi godinu dana, ima pravo nastaviti obračunavati kamate zajmoprimcu - pojedincu samo na dio iznosa glavnice koji nije otplatio. Kamata na dio glavnice koju zajmoprimac nije otplatio nastavlja se obračunavati do ukupan iznos plativu kamatu u iznosu jednakom dvostrukom iznosu neotplaćenog dijela kredita. Mikrofinancijska organizacija nema pravo obračunavati kamatu u određenom vremenskom razdoblju od trenutka kada je dostignut ukupni iznos kamate za plaćanje, u iznosu od dvostrukog iznosa neotplaćenog dijela kredita, do trenutka djelomične otplate iznosa kredita. od strane zajmoprimca i (ili) plaćanje dospjele kamate.2. Nakon pojave kašnjenja u ispunjavanju obveze zajmoprimca - pojedinca da vrati iznos kredita i (ili) plati dospjele kamate, mikrofinancijska organizacija prema ugovoru o potrošačkom zajmu, rok otplate potrošača zajam za koji ne prelazi godinu dana, ima pravo naplatiti zajmoprimcu - pojedincu kaznu (kazne, penali) i druge mjere odgovornosti samo za dio iznosa glavnice koji nije otplatio zajmoprimac.
3. Uvjeti navedeni u dijelovima 1 i 2 ovog članka mikrofinancijska organizacija mora navesti na prvoj stranici ugovora o potrošačkom kreditu, čiji rok otplate potrošačkog kredita nije duži od jedne godine, ispred tablice koja sadrži pojedinačne uvjete ugovora o potrošačkom kreditu.
- Obavijest Banke Rusije od 01.01.2017. - "Ograničeno obračunavanje kamata na kratkoročne mikrokredite"
- saveznog zakona od 02.07.2010. N 151-FZ "O mikrofinancijskim aktivnostima i mikrofinancijskim organizacijama" (sa izmjenama i dopunama)
- Savezni zakon od 03.07.2016 N 230-FZ "O zaštiti prava i legitimne interese pojedincima prilikom obavljanja poslova povrata dospjelih dugova i o izmjenama i dopunama Saveznog zakona "O MIKROFINANCIJSKOJ DJELATNOSTI I MIKROFINANCIJSKIM ORGANIZACIJAMA"
Kamatna stopa navedena u ugovoru o kreditu njegov je bitan uvjet. U većini slučajeva, kreditna institucija, nakon dogovora s zajmoprimcem, uspostavlja postupak za određivanje stope zajma, njegove veličine, uključujući ovisno o promjenjivim uvjetima predviđenim sporazumom između strana u transakciji. Ovaj trenutak je naveden u stavku 1. članka 819. Građanskog zakona Ruske Federacije; Dio 1. čl. 29. dio 2. čl. 30. Zakona od 02.12.1990. br. 395-1; Članak 4. dio 9. čl. 5 Zakona od 21. prosinca 2013. br. 353-FZ.
U ovom članku ćemo razumjeti koji maksimalna veličina kamate na kredit ima pravo osnivanja banke i MFI. Skrećemo vam pozornost na činjenicu da se u našem materijalu razmatraju pitanja maksimalne kamatne stope potrošačkih kredita (ciljne i neprikladni krediti pojedinci).
Kako je regulirana kamatna stopa na potrošačke kredite?
Ako se obratite 1. dijelu čl. 9. Zakona br. 353-FZ, tada saznajemo da kamatna stopa prema ugovoru o potrošačkom kreditu može biti fiksna ili promjenjiva. Različiti tipovi kamatne stope na kredite odabiru se ovisno o kreditnim proizvodima i uvjetima kreditiranja u pojedinim bankama.
Kreditna institucija, u većini slučajeva, prema ugovoru o zajmu sklopljenom sa zajmoprimcem koji je prirodna osoba, nema pravo samostalno mijenjati iznos kamate na kredit ili skratiti rok trajanja ugovora.
Ako govorimo o potrošačkim kreditima, onda je banka u jednostrano ima pravo samo na smanjenje kamatne stope na potrošačke kredite na temelju dijela 4. članka 29. Zakona br. 395-1 i dijela 16. članka 5. Zakona br. 353-FZ.
U ugovoru potrošački kredit, u kojem je naznačeno u obvezno sklapanja ugovora o osiguranju može se propisati uvjet da zajmodavac ima pravo donijeti odluku o povećanju kamatne stope na osiguranu.
To se može dogoditi ako potrošač ne ispunjava svoje obveze životnog osiguranja dulje od 30 kalendarskih dana (zdravlje, gubitak posla,...).
Dakle, ako je klijent prilikom primanja kredita na nekoliko godina osigurao svoj život samo za prvu godinu, a potom se nije osigurao, tada banka za godinu dana može podići kamatnu stopu na već izdani potrošački kredit.
Napominjemo da u slučaju da je zajmoprimac odbio osiguranje i banka je otišla povećati kamatnu stopu na postojeći kredit, tada se ta stopa može povećati samo na razinu koja je bila fiksirana u trenutku potpisivanja ugovora o kreditu u skladu s čl. 11. članka 7. Zakona br. 353-FZ.
Na zakonodavnoj razini u Rusiji postoji ograničenje na ukupnu cijenu zajma (CPS), što ima izravan utjecaj na veličinu kamatne stope u ruskim bankama.
Prema zakonu, u ugovoru o kreditu banka ne može utvrditi kamate na potrošačke kredite veće od prosječne tržišne vrijednosti kamatnih stopa za više od jedne trećine. Provodi se izračun prosječne tržišne vrijednosti kamatnih stopa Centralna banka Rusija tromjesečno.
Središnja banka ima pravo ukinuti ograničenje kamatnih stopa na kredite od banaka samo ako u zemlji dođe do temeljne promjene tržišnim uvjetima(prema dijelu 11. članka 6. Zakona br. 353-FZ).
Napomenu! Banka Rusije, jednom u tromjesečju, izračunava prosječnu tržišnu vrijednost MOK-a kao ponderiranu prosječnu vrijednost za najmanje 100 vodećih banaka u zemlji, za određene vrste kreditnih proizvoda, ili za najmanje jednu trećinu kreditnih proizvoda ukupno kreditne institucije Ruske Federacije (prema dijelu 10. članka 6. Zakona br. 353-FZ).
Banka Rusije prosječnu tržišnu vrijednost CPC-a objavljuje jednom tromjesečno u obliku informativno-analitičkih materijala na službenoj web stranici Središnje banke Ruske Federacije - "Informacije o prosječnim tržišnim vrijednostima punog troška potrošački zajam (kredit)."
Koliki maksimalni iznos kamate na mikrokredit može odrediti MFI?
Pogledajmo značajke ograničenja kamatnih stopa na mikrokredite koje nije izdala banka, već mikrofinancijska organizacija (MFO).
Ako je ugovor o potrošačkom kreditu sklopljen s MFO-om na kraći rok (do 12 mjeseci) počevši od 01.01.2017., tada je kamatna stopa na njega ograničena na trostruki iznos kredita.
Iznimka su plaćanja MFI-ima za Dodatne usluge, kao i novčane kazne i kazne u slučaju kašnjenja (vidi 9. dio 1. članka 12. Zakona od 02.07.2010. br. 151-FZ i dio 7. članka 22. Zakona od 3.7.2016. br. 230-FZ) .
Ako govorimo o ugovorima o potrošačkim zajmovima koje su MFO sklopili u drugom tromjesečju 2017., tada je prosječna tržišna vrijednost CPL-a za potrošački mikrozajam bez kolaterala (osim POS mikrozajmova), u iznosu do 30.000 rubalja i za period od zaključno 30 dana iznosio je 599,367%. Tako je maksimalni CPR bio 799,156%.
Napominjemo da ako ste uzeli mikrozajam od MFO-a na temelju kratkoročnog ugovora nakon 01.01.2017., tada u slučaju kašnjenja u otplati iznosa mikrozajma ili plaćanja kamata na ovaj zajam, mikrofinancijska organizacija ima pravo na naplatiti vam kaznu (kazne, penale) ili druge mjere odgovornosti za neplaćeni dio glavnog duga prema ugovoru o kreditu. Osim toga, MFI može nastaviti obračunavati kamatu na neotplaćeni dio glavnice sve dok ukupni iznos kamate ne dosegne dvostruki iznos neotplaćenog dijela kredita u skladu s čl. 12.1 Zakona N 151-FZ.
Bitni uvjeti ugovora o zajmu uključuju, posebice, kamatnu stopu na kredit. Njegovu veličinu i postupak određivanja, uključujući ovisno o promjenama uvjeta predviđenih u ugovoru o zajmu, obično utvrđuje banka zajmoprimac sporazumom sa zajmoprimcem (članak 1. članka 819. Građanskog zakonika Ruske Federacije; dio 1. članka 29. dijela 2. članka 30. Zakona od 02.12.1990. N 395-1; stavka 4. dijela 9. članka 5. Zakona od 21.12.2013. N 353-FZ).
U ovom članku ćemo razmotriti ograničenje kamatne stope prema ugovoru o potrošačkom kreditu. Napominjemo da se navedeno jednako odnosi i na kamate po ugovorima o potrošačkim kreditima, osim na odredbe koje su posebno propisane u materijalu.
Kamatna stopa potrošačkih kredita
Kamatna stopa prema ugovoru o potrošačkom zajmu utvrđuje se korištenjem jedne od stopa (1. dio članka 9. Zakona N 353-FZ):
- fiksna stopa;
- varijabilna stopa, čija vrijednost varira ovisno o promjeni ugovornog varijabilnog iznosa.
Ugovorom o zajmu sklopljenom sa zajmoprimcem-građaninom zajmodavac u pravilu ne može jednostrano skratiti rok trajanja ovog ugovora, povećati iznos kamate ili promijeniti postupak njegovog utvrđivanja. U pogledu potrošačkih kredita, banka ima pravo samo jednostrano smanjiti stalnu kamatnu stopu (dio 4. članka 29. Zakona N 395-1; dio 16. članka 5. Zakona N 353-FZ).
Ugovor o potrošačkom kreditu, koji predviđa obvezno sklapanje ugovora o osiguranju od strane zajmoprimca, može sadržavati uvjet o pravu zajmodavca, ako zajmoprimac ne ispuni tu obvezu dulje od 30 kalendarskih dana, da donese odluku o povećati kamatnu stopu na kredit. U takvim okolnostima povećanje stope je ograničeno razinom stope u trenutku sklapanja ugovora za slično kreditni ugovori, ali bez obveznog sklapanja ugovora o osiguranju, kao i stope u trenutku donošenja odluke zajmodavca da poveća svoju veličinu (dio 11. članka 7. Zakona N 353-FZ).
Ograničavanje vrijednosti stope potrošačkih kredita
Zakonom je utvrđeno ograničenje punog troška potrošačkog kredita (u daljnjem tekstu - ZKP), što utječe na visinu kamatne stope na njega. Dakle, u trenutku sklapanja ugovora, PSK ne može premašiti više od 1/3 svoje prosječne tržišne vrijednosti, koju je izračunala Banka Rusije za odgovarajuće kalendarsko tromjesečje. U slučaju značajne promjene tržišnih uvjeta, Banka Rusije može odrediti razdoblje tijekom kojeg ovo ograničenje nije primjenjivo (dio 11. članka 6. Zakona N 353-FZ).
Bilješka. Banka Rusije na tromjesečnoj osnovi izračunava prosječnu tržišnu vrijednost efektivne kamatne stope kao ponderiranu prosječnu vrijednost za najmanje stotinu najvećih vjerovnika za određenu kategoriju kredita ili najmanje 1/3 ukupno zajmodavci koji daju određenu kategoriju zajma ( h. 10 čl. 6 Zakona N 353-FZ).
Prosječnu tržišnu vrijednost PSK-a objavljuje Banka Rusije na tromjesečnoj bazi. Tako prema ugovorima o potrošačkim kreditima koje su u drugom tromjesečju 2017. sklopile kreditne institucije za kupnju automobila s kilometražom od 0 do 1.000 km (uz zalog automobila), ova vrijednost iznosi 15,768%, a maksimalna vrijednost PSK-a je 21,024 % (dio 8, članak 6. Zakona br. 353-FZ; Informacije Banke Rusije "O prosječnim tržišnim vrijednostima punog troška potrošačkog zajma (zajma)").
Kamatna stopa po ugovoru o mikrozajmu sklopljenom s mikrofinancijskom organizacijom
Napomenimo posebnost u odnosu na kamate na mikrokredite koje ne daje banka, već mikrofinancijska organizacija (u daljnjem tekstu MFO).
Ako je s MFO-om sklopljen ugovor o kratkoročnom (do godinu dana) potrošačkom mikrokreditu od 01.01.2017., iznos kamate na njega je ograničen na trostruki iznos kredita. Prema ugovorima sklopljenim u razdoblju od 29. ožujka 2016. do 31. prosinca 2016., takva zabrana je na snazi ako je iznos obračunatih kamata i drugih plaćanja po ugovoru (osim kamate i naknade za dodatne usluge) četiri puta veći. iznos zajma (članak 9, dio 1, članak 12 Zakona od 02.07.2010. N 151-FZ; dio 7. članka 22. Zakona od 03.07.2016. N 230-FZ;