Može li strani državljanin uzeti kredit. Krediti u inozemstvu
Posljednjih desetljeća značajno je porasla popularnost kreditiranja ruskih građana u stranim bankama. Kao što pokazuje praksa, uzimanje potrošačkog, komercijalnog ili drugog zajma u inozemstvu mnogo je prikladnije i isplativije nego u Rusiji. No, za dobivanje kredita u inozemstvu potrebno je da strani klijent ispunjava uvjete bankarske institucije koju je odabrao.
Prednosti kreditiranja u inozemstvu
Zajmovi u stranim bankama sve su traženiji zbog sljedećih okolnosti:
Neki građani smatraju da bi strane banke trebale provoditi iste uvjete kreditiranja u svim svojim poslovnicama, čak iu onima u inozemstvu. Ali zapravo nije. Podružnice stranih financijskih institucija koje posluju u Rusiji dužne su polaziti od lokalnih tržišnih uvjeta. Stoga je očito da je isplativije uzimati gotovinske kredite izvan Ruske Federacije.
Tko može podići kredit u inozemstvu
Ruskom državljaninu nije teško dobiti kredit u inozemstvu ako se banka uvjeri u njegovu solventnost. Strane financijske institucije preferiraju kreditiranje sljedećih kategorija stranih klijenata:
- rezidenti zemlje, odnosno oni koji stalno borave na teritoriju države u čijoj banci će uzeti kredit;
- posjedovanje boravišne dozvole u ovoj zemlji;
- rad na području ove države po ugovoru o radu;
- obavljanje poslovne djelatnosti u ovoj zemlji;
- posjedovanje nekretnina na području države vjerovnika;
- imati depozit u jednoj od banaka u zemlji ili pozitivnu kreditnu povijest.
Ovaj popis ne podrazumijeva obvezno poštivanje svih točaka. Banke različitih zemalja imaju svoje preferencije. Primjerice, na Cipru se krediti daju gotovo svima, u Italiji su lojalni zajmoprimcima koji su dobili boravišnu dozvolu i tako dalje.
Oprez s kojim strane financijske institucije pristupaju servisiranju inozemnih zajmoprimaca u potpunosti je opravdan. Ako klijent ne vrati dug, banka će izgubiti dio svojih sredstava. Sudu će biti teško razumjeti ovaj slučaj, budući da se financijska struktura nalazi na teritoriju jedne države, a zajmoprimac je državljanin druge, te nema jasnoće o tome koje se zakone zemlje treba pridržavati tijekom postupka. postupka.
Specifičnosti odobravanja kredita strancima u različitim državama
Odgovorivši na pitanja mogu li građani Rusije uzeti zajam u drugoj zemlji i tko će vjerojatnije dobiti gotovinski zajam u inozemstvu, treba pristupiti razmatranju posebnosti kreditiranja strancima u različitim zemljama svijeta. Zahtjevi koje strane banke postavljaju svojim klijentima možda neće odgovarati svima.
Tako, na primjer, da bi dobio kredit od jedne od španjolskih banaka, podnositelj zahtjeva mora dostaviti potvrdu da nema gotovinske kredite u svojoj zemlji. U Njemačkoj neke financijske institucije traže od klijenta da prenese određeni iznos na depozitni račun, koji će se koristiti ako zajmoprimac ne izvrši obveznu uplatu na vrijeme za otplatu duga. Zajam u Japanu za Ruse moguće je samo ako su im Japanci jamci.
Kamatne stope na kredite, maksimalni iznosi kredita, uvjeti i sheme otplate dugova razlikuju se u bankama u različitim zemljama. Više o tome bit će riječi kasnije.
U inozemnim bankarskim institucijama možete uzeti kredit za kupnju nekretnine u inozemstvu. Vlasnik takve imovine može biti i fizička i pravna osoba. Stečenu nekretninu vlasnik može koristiti i za stanovanje i za iznajmljivanje.
Sjedinjene Američke Države, Njemačka, Francuska, Španjolska, Cipar, Latvija, Turska i neke druge zemlje uvrštene su na popis država čije banke nude najpovoljnije uvjete za one koji žele dobiti kredit osiguran nekretninama. S nekima od njih možete se upoznati uvidom u podatke prikazane u donjoj tablici.
Značajke hipotekarnog kreditiranja u zemljama bližeg i daljeg inozemstva (prosječne brojke):
Hipotekarni kredit u inozemnoj banci u većini slučajeva može se otplatiti prije roka. Ali uvjeti za prijevremeni povratak također se razlikuju od zemlje do zemlje.
Primjerice, klijenti španjolskih, latvijskih bankarskih institucija neće morati plaćati nikakve provizije u tom pogledu, dok u Njemačkoj i Francuskoj prijevremena otplata povlači kaznu. Dugoročnost (15-30 godina) na koju se hipoteka izdaje u inozemstvu posljedica je činjenice da, prema zakonima većine zemalja, mjesečna rata ne bi trebala prelaziti 30-40% prihoda klijenta ostvarenog tijekom 30 kalendarskih dana .
Uvjeti za dobivanje potrošačkog kredita u inozemstvu
Potrošački krediti dostupni su uglavnom stanovnicima stranih zemalja i Rusima koji imaju boravišnu dozvolu na svom teritoriju. Nerezidenti (osobe s prebivalištem izvan zemlje u kojoj planiraju uzeti kredit od banke) rijetko uspijevaju dobiti potrošački kredit u inozemstvu. To je zbog činjenice da su financijski rizici za bankovne institucije u ovom slučaju mnogo veći nego kod izdavanja hipoteke (uostalom, imovina koju je stekao klijent ostaje u posjedu banke do potpune otplate duga).
Značajke potrošačkih kredita u inozemstvu prikazane su u donjoj tablici.
Uvjeti potrošačkog kreditiranja u nekim razvijenim zemljama:
Građani Rusije mogu uzeti kredit za automobil od strane banke, dobiti zajam za remont nekretnine ili za veću kupnju. To može biti svrha potrošačkih kredita.
Značajke davanja komercijalnih kredita u inozemstvu
Strane banke spremne su pomoći ljudima koji uredno plaćaju poreze, otvoriti niz novih radnih mjesta za svoje sunarodnjake i tako doprinijeti razvoju nacionalnog gospodarstva. Ključni uvjeti pod kojima možete dobiti komercijalni zajam u inozemstvu navedeni su u donjoj tablici.
Specifičnosti poslovnog kreditiranja u nekim zemljama:
Uvjeti | Njemačka | Švedska | Španjolska | Izrael |
---|---|---|---|---|
Kamatna stopa | 2,6 do 3% | Instalira se za svakog klijenta pojedinačno | 3,5 do 7% | 3 do 9% |
Ročnost kredita | 5 do 15 godina | Ne više od 15 godina | Ne više od 5 godina | Ne više od 5 godina |
Maksimalni dopušteni iznos kredita | € 500 000 | 600 000 kr | € 150 000 000 | ₪ 750 000 |
Bankovne institucije nekih europskih zemalja pružaju financijsku potporu poduzetnicima početnicima. Dakle, u Njemačkoj, kada klijent dostavi poslovni plan koji komisija prepozna kao potencijalno učinkovit, možete računati na zajam po niskoj kamatnoj stopi, koja iznosi 3%. Osiguran je i komercijalni kredit s odgodom u inozemstvu do 2 godine.
Postupak za dobivanje gotovinskog kredita
Danas Rusi imaju priliku uzeti kredit u inozemstvu u bilo kojoj stranoj valuti. Mnogi klijenti domaćih banaka žale se da je postupak kreditiranja kod kuće predug i problematičan, jer zahtijeva pripremu solidnog paketa dokumenata. No ni dobivanje kredita u inozemstvu nije lak zadatak. Razmotrite redoslijed kojim bi podnositelj zahtjeva trebao djelovati.
Korak 1. Odabir zemlje vjerovnika
Budući da se kamatne stope na kredite u cijelom svijetu značajno razlikuju, zadatak svake osobe koja želi dobiti kredit je upoznati se s uvjetima za odobravanje kredita u bankarskim institucijama različitih država, saznati koje programe za kreditiranje nude. rezidenti i nerezidenti. Na primjer, planirate li podići hipoteku, imajte na umu da su imigrantima iz zemalja ZND-a najlojalnije banke Cipra, Španjolske, Francuske, Latvije, dok u Japanu, Švicarskoj, Velikoj Britaniji, Češkoj, šanse Rusa da dobiju kredit pod stambenim osiguranjem svedene su na gotovo nulu .
Korak 2. Odabir vrste kredita i bankarske institucije
Prije svega, potrebno je jasno definirati svrhu za koju će se kredit uzeti (nabavka stana, automobila, školarina i sl.), uvjete (kratkoročni ili dugoročni kredit) i optimalnu proceduru otplate duga za vas . Također morate odabrati željenu valutu. Po potrebi možete potražiti pomoć profesionalnih kreditnih konzultanata.
Slijedi izbor banke za kredit u inozemstvu. Važno je osigurati da financijska institucija ima pozitivnu reputaciju i visoku kreditnu ocjenu, saznati koje sheme otplate kredita nudi, koje zahtjeve postavlja podnositeljima zahtjeva i razjasniti druge nijanse.
Korak 3. Priprema paketa dokumenata
U bankama različitih zemalja popis službenih dokumenata potrebnih za dobivanje kredita je različit. Prije svega, trebate osigurati:
- Međunarodna putovnica.
- Viza / boravišna dozvola / privremena boravišna dozvola.
- Dokument koji potvrđuje prihod podnositelja zahtjeva za posljednje 1-2 godine.
- Potvrda o nepostojanju dugova koju izdaju djelatnici porezne inspekcije.
- Ugovor o radu.
- Dokumenti za vlasništvo nad nekretninama.
- Dokumenti koji potvrđuju mjesto prebivališta i osobne podatke podnositelja zahtjeva.
- Potvrde o dostupnosti svih redovitih obveznih mjesečnih plaćanja (ostali krediti, alimentacije itd.).
Svi radovi moraju biti prevedeni na službeni jezik države vjerovnika, a prijevodi moraju biti ovjereni kod javnog bilježnika.
Kako biste povećali svoje šanse za dobivanje kredita u inozemstvu, upotrijebite nekoliko preporuka:
- Ako niste rezident zemlje vjerovnice, prije uzimanja kredita od jedne od njezinih banaka, možete se zaposliti na njenom teritoriju sklapanjem službenog ugovora o radu s poslodavcem.
- Prijavite se u nekoliko bankarskih institucija odjednom, jer nitko nije imun od odbijanja.
- Kako biste dokazali svoju pouzdanost kao klijenta, prvo otvorite bankovni račun na kojem ćete podnijeti zahtjev za kredit ili kupiti vrijednosne papire: ove radnje bit će ključ za minimiziranje potencijalnih rizika za financijsku instituciju.
Ako ne znate dovoljno dobro državni jezik zemlje vjerovnika, niste upoznati sa zamršenostima njezinog zakonodavstva, bolje je koristiti usluge konzultantske tvrtke ili profesionalnih posrednika koji će vam pomoći da dobijete zajam u inozemstvu.
Često postavljana pitanja
U nastavku ćete pronaći odgovore stručnjaka na pitanja koja zanimaju mnoge građane Ruske Federacije koji žele uzeti zajam u jednoj od stranih banaka.
- Je li za kredit potrebno ići u inozemstvo ili je ipak moguće izvršiti transakciju putem interneta?
Moguće je podnijeti zahtjev za kredit putem interneta u inozemstvu. U mnogim inozemnim bankama dopuštena su oba oblika zahtjeva potencijalnog klijenta za kredit: osobni i daljinski putem interneta. A neke financijske institucije zahtijevaju od podnositelja zahtjeva da prvo pošalje dokumente u elektroničkom obliku, a tek na temelju njih odlučuju hoće li zahtjev odobriti ili odbiti suradnju. Po ovom algoritmu, primjerice, radi turska "DenizBank".
Ako je građanin jedne od zemalja ZND-a izdao zajam putem interneta, moći će primiti svoj novac u ruke tijekom osobnog posjeta banci ili kontaktiranjem posebnog predstavništva. U drugom slučaju, iznos koji izdaje inozemna financijska institucija bit će mali, a rok kredita minimalan. U tom slučaju možete koristiti jedan od međunarodnih sustava elektroničkog plaćanja kao posrednika u primanju sredstava.
- Mogu li dobiti hipoteku u inozemstvu za kupnju nekretnina u Ruskoj Federaciji?
Prilikom davanja stambenog kredita strancima, banke postavljaju jedan važan uvjet za kupce: nekretnina koju kupuju mora se nalaziti u zemlji vjerovnika. Financijske institucije tako se osiguravaju od potencijalnih rizika: ako klijent iznenada postane nesolventan, banka će moći prodati objekt. Stanovanje koje se nalazi u Rusiji je nelikvidno vlasništvo za stranu banku.
Ali postoje iznimke od ovog pravila. Ako jedan od bliskih srodnika podnositelja zahtjeva zakonito boravi na teritoriju zemlje vjerovnika i pristane dati vlastitu nekretninu kao zalog, bankovna institucija može odobriti zahtjev za hipoteku.
Ako nema rodbine, među stanovnicima ove države možete pronaći jamca koji će preuzeti sve potencijalne rizike. No, prilikom prijenosa novca iz inozemstva, primatelj će morati platiti visoku proviziju, kao i porez na prihod koji je primio. Stoga je korist od takvog posla vrlo upitna.
- Daju li strane banke kredite za plaćanje sveučilišnog obrazovanja?
Mnoga inozemna visoka učilišta potpisala su partnerske ugovore s bankovnim institucijama koje izdaju kredite za plaćanje školovanja. Novac se zatim prenosi na račun za namirenje sveučilišta koje odabere klijent.
Da biste dobili studentski zajam, trebate se prijaviti međunarodnom odjelu visokog učilišta sa zahtjevom za jamstvo. Potvrda o jamstvu, studentska viza i ugovor sa sveučilištem moraju biti priloženi paketu dokumenata koji se dostavlja banci.
- Je li moguće uzeti kredit od Sberbanke izvan Ruske Federacije?
Poslovnice Sberbank djeluju u Ukrajini, Češkoj, Hrvatskoj, Slovačkoj, Sloveniji, Srbiji, Njemačkoj, Mađarskoj, Bosni i Hercegovini i Austriji. Više od 99 posto dionica turske DenizBank također je u vlasništvu Sberbanke. Državljani Ruske Federacije - klijenti Sberbank u inozemstvu - mogu podnijeti zahtjev za gotovinski zajam u ovoj instituciji, dok će popis službenih papira koji se moraju dostaviti za sklapanje transakcije biti znatno kraći nego u bilo kojoj inozemnoj banci. U europskim uredima Sberbanke kamate na kredite su niže nego izravno u Rusiji, ali još uvijek nisu tako isplative kao one koje nude strane financijske institucije.
Sažetak
Formalno, ne postoji zabrana dobivanja kredita od strane građana Ruske Federacije u inozemstvu. No u praksi ne može svaki podnositelj zahtjeva dobiti odobrenje strane banke. Ako vaša kandidatura kao potencijalnog klijenta ispunjava zahtjeve financijske institucije koju ste odabrali, postoji šansa za uštedu na plaćanju kamata sklapanjem kreditnog posla u inozemstvu.
Ruski gradovi privlače strane građane ne samo svojim atrakcijama, već i prilično povoljnim uvjetima za zapošljavanje i obuku. Ali što ako nema dovoljno novca za neke potrošačke potrebe ili ako se planira konačno preseljenje u Moskvu?
Banke Ruske Federacije pružaju mogućnost dobivanja zajma bez značajnih preplata i povećane kamate. Razmislite mogu li migranti dobiti kredit i koje ih zamke čekaju.
Mogu li strani državljani podnijeti zahtjev za kredit u Moskvi?
Većina bankarskih organizacija zahtijeva da se pridržavate uvjeta za posjedovanje boravišne dozvole. Po ulasku u zemlju svaki građanin dobiva boravišnu dozvolu. Uobičajeno, stranci se mogu podijeliti u tri skupine:
- Osobe koje su izdale privremenu registraciju jer se kratko zadržavaju u zemlji. Gotovo je nemoguće da takva kategorija građana dobije kredit u ruskoj banci;
- Migranti koji su dobili dozvolu za privremeni boravak . RVP se najčešće izdaje u svrhu obrazovanja, rada i stvaranja obitelji. Vjerojatnije je da će stranci u ovoj kategoriji dobiti kredit;
- Strani državljani koji su dobili boravišnu dozvolu od migracijske uprave . Osobe stranog podrijetla koje imaju boravišnu dozvolu imaju pristup gotovo istim pravima i socijalnim jamstvima kao i Rusi. Davanje kredita u banci Ruske Federacije za njih se odvija bez značajnih poteškoća.
Međutim, dobivanje kredita čak i uz dozvolu boravka složen je mehanizam i povezan je, prije svega, s dostavom velikog popisa dokumentacije.
Potrebni dokumenti
Zajam za strane državljane s boravišnom dozvolom može se izdati samo ako priložite paket vrijednosnih papira:
- Putovnica;
- Visa, migrantska kartica, boravišna dozvola ili RVP potvrda;
- Potvrda o registraciji kod porezne službe (TIN);
- Ako posjedujete vozačku dozvolu;
- osobna iskaznica umirovljenika;
- Potvrda o vjenčanju/razvodu, prisutnost djece;
- Ako imate status izbjeglice, dostavite odgovarajući dokument;
- Presliku radne knjižice, ovjerenu kod javnog bilježnika ili poslodavca;
- Duplikat ugovora o radu;
- Potvrda o prihodima u obliku 2-NDFL;
- Radni patent.
Podnošenje zahtjeva za zajam strancu u Rusiji postat će još realnije ako glavnom popisu dokumenata priložite:
- pismo preporuke od šefa
- diploma o obrazovanju,
- uvjerenje o nekažnjavanju,
- dokument koji ukazuje na prisutnost dodatnih prihoda i pravo vlasnika na vlasništvo.
Koje banke daju kredite stranim državljanima s boravišnom dozvolom?
Za strance s dozvolom boravka u Ruskoj Federaciji, sljedeće banke mogu se prijaviti za kreditni program:
1. Poštanska banka | Program: "Prva pošta 12,9%" | Kamate: 12,9% |
2. Renesansni kredit | Kredit "gotovina" | Kamate godišnje: od 11,9% |
3. Gradska banka | Zajam "Potrošači" | Kamatna stopa: od 14% i više |
4. Binbank | Kreditni proizvod "Potrošači na 12 mjeseci" | od 10,99% |
5. Banke VTB institucija | zajam "gotovina" | Preplata za godinu kao postotak: od 12,9% |
6. Moskovska kreditna banka | Program kredita "Nenamjenski bez kolaterala" | Stopa: 14% |
7. Orijentalni | Bankarski proizvod "Bail+" | Kamate za godišnje korištenje: od 9,9% |
8. Bankarska institucija Loko | Prijavite se za program kreditiranja automobila | Kamatna stopa: od 12,4% |
9. Raiffeisen | Zajam "osobni" | Od 11,9% i više |
10. VTB 24 | Kreditni proizvod "Veliki" | Kamatna stopa: 15,5% |
Samo prisutnost svih dokumenata i transparentna povijest subjekta druge države omogućit će vjerovnicima Ruske Federacije da pozitivno odgovore na želju za primanjem zajma.
Svake godine broj imigranata iz bivših sovjetskih republika u Rusiju raste. To je zbog rata u Ukrajini, teške ekonomske situacije, nedostatka posla i političkog progona. Velik broj migranata brzo pronalazi posao. Međutim, za kupnju kuće ili razvoj poslovanja potrebna su velika financijska ulaganja. Kako dobiti kredit ako nema državljanstva?
Ljudi koji nemaju rusko državljanstvo dobivaju potrošački zajam vrlo teško. Budući da je ova vrsta kredita dizajnirana za mali iznos novca, banka nije spremna riskirati davanje kredita strancima.
Možete pronaći izlaz. Ako nerezident ima rodbini ili prijateljima koji su spremni podići potrošački kredit. Međutim, u slučaju neplaćanja kredita od strane stranca, novčani teret pasti na njegove dobročinitelje.
Hitno potrebna gotovina
Postoje situacije kada strancu hitno treba gotovina. U tom slučaju, sljedeće će pomoći u rješavanju problema:
- mikrofinancijska društva;
- zalagaonice;
- privatni lihvari.
Mikrofinancijske tvrtke pružaju mali iznos novca (do 100 tisuća rubalja), za kratko vrijeme. Za dobivanje gotovinskog kredita od stranca najčešće će biti potrebna samo putovnica. Prilikom sklapanja posla s mikrofinancijskim tvrtkama morate pažljivo pročitati uvjete ugovora. Ponekad stopa takvog zajma doseže više od 50% godišnje.
Zalagaonice mogu strancu osigurati novčani iznos osiguran kućanskim aparatima, nekretninama ili osobnim automobilom. Postupak dodjele novca je jednostavan i jasan. U slučaju neisplate novca na vrijeme po ugovoru, imovina stranca prenosi se na raspolaganje zalagaonici.
Privatni lihvari daju novac na isti način kao i mikrofinancijske tvrtke. S zajmoprimcem će se sklopiti ugovor u kojem se utvrđuju uvjeti otplate novca i kamata za kašnjenje. Ponekad se ugovor zamjenjuje IOU. U slučaju neisplate novca vjerovnik može tužiti i prinudno vratiti svoj novac.
Hipotekarni kredit za strance
Ako je s potrošačkim kreditom sve teško, onda je moguće da stranac dobije hipotekarni kredit. Prilikom izdavanja takvog kredita uzima se u obzir sljedeće:
- koliko godina osoba živi ili radi u našoj zemlji;
- postoji li privremena registracija;
- živi li obitelj stranca u Ruskoj Federaciji.
Ako stranac već duže vrijeme službeno radi u Rusiji, ima stabilna primanja i želi dobiti državljanstvo, kredit će najvjerojatnije biti odobren. Jedino pojašnjenje je da banka može staviti teret na kupljeni stan. Istodobno, kamata na hipotekarni kredit bit će gotovo ista kao i za građane Ruske Federacije.
Najlakši način za dobivanje hipotekarnog kredita za strance je u VTB 24, Alfa-Bank, Probusinessbank.
Kredit za auto strancu
Ovu vrstu kredita može dobiti stranac u Rusiji. Istina, postoji mali uvjet - davanje banci zalog drugog automobila, nekretnine ili radne opreme. Poštivanje ovog uvjeta važno je za banku i pomaže u izbjegavanju rizika u slučaju kvara automobila ili nevraćanja novca od strane inozemnog zajmoprimca. U nekim slučajevima polog se može zamijeniti povećanim osiguranjem automobila. Kamatna stopa za strance je ista kao i za državljane Ruske Federacije.
Češće od drugih banaka, strancima odobravaju zahtjeve za auto kredit Raiffeisenbank, Citibank i Rosbank.
Dokumenti za dobivanje kredita za strance
Da bi dobio kredit od banke, stranac treba prikupiti paket dokumenata. Najčešće pri sklapanju ugovora o zajmu zahtijevaju:
- patent ili radna dozvola izdana u skladu sa svim zahtjevima Federalne službe za migracije;
- original ili kopija ugovora o radu;
- putovnica s oznakom privremene registracije;
- računi dobiti i gubitka.
Najbolje je uzeti kredit u banci u kojoj stranac ima račun za plaću. Također, prisutnost sudužnika, državljanina Rusije, može igrati pozitivnu ulogu u dobivanju zajma. Oni će vam pomoći da dobijete zajam i potvrde o prihodima iz matične zemlje nerezidenta. Reference moraju biti prevedene na ruski.
nalazima
- Banke neće dati potrošački kredit nerezidentu.
- Banke daju hipotekarne kredite i auto kredite strancima koji su prikupili sve potrebne dokumente.
- Stranac može uzeti gotovinski zajam od mikrofinancijskih tvrtki, zalagaonice ili privatnog zajmodavca.
- Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit banka može zahtijevati privremenu registraciju od stranca, potvrdu o prihodima, radni patent, presliku ugovora o radu.
- Bankarska institucija češće odobrava kredit ako stranac ima račun plaće u istoj banci ili sudužnik s ruskim državljanstvom.
Zdravo! U ovom članku ćemo govoriti o kreditnoj liniji.
Banke razvijaju različite alate kako bi zajmoprimcima omogućili lakši pristup novcu. Kreditna linija je jedan takav alat. Govorit ću o tome što je kreditna linija, koje su vrste kreditnih linija i koji su zahtjevi za zajmoprimce.
Što je kreditna linija jednostavnim riječima
Kreditna linija banke- je obveza banke u određenom iznosu za određeno vrijeme.
Jednostavno rečeno, ovo je dug zajam, čiji iznos možete trošiti postupno.
Postoje dvije vrste limita kreditne linije: kreditni limit i limit duga. U prvom slučaju, naziva se gornja traka, ne možete uzeti kredit za veliki iznos. U drugom slučaju, naprotiv, naziva se gornja letvica, više od koje se ne može zadužiti banci.
Kreditna linija se najčešće izdaje na 1 godinu. Mnogo manje od 3 ili više.
Glavne razlike između kreditne linije i redovnog zajma
Usporedimo li klasični kredit, na primjer, potrošački kredit, onda to izgleda kao kreditna linija. Tu je i iznos kredita, kamata i uvjeti otplate. Ali njihova je glavna razlika sljedeća: kreditna linija se može koristiti kada je zajmoprimcu potrebna. Pogledajmo primjer:
Dobivate kreditnu liniju od 300 tisuća rubalja, na razdoblje od 3 godine. U prvih šest mjeseci možete potrošiti 100 tisuća rubalja iz ove kreditne linije. U drugoj polovici - 50. A onda svake godine potrošiti još 50 tisuća kreditnih sredstava.
Za zajmoprimca je ova politika prikladnija. On može samostalno odlučiti kada mu treba novac, u kojem iznosu i jednostavno dostaviti banci sve potrebne dokumente. Time se smanjuje vrijeme potrebno za obradu prijave.
Vrste kreditnih linija
Postoji pet vrsta kreditne linije:
- Neobnovljivo.
- Obnovljivi.
- Okvir.
- Onkolnaya.
- Izvođač radova.
Glavni, koje koriste gotovo svi zajmoprimci, su: obnovljivi i neobnovljivi. Drugi se koriste pri radu s . Razgovarajmo o svakoj vrsti detaljno.
Nerevolving kreditna linija
Nerevolving kreditna linija- prikladan alat za banke i zajmoprimce. Osoba jednom podiže kredit na određeni iznos i po potrebi može podići novac. Bez dodatne dokumentacije, izvršenja ugovora i ostalih radosti bankarske birokracije. Mehanizam rada je sljedeći:
zajmoprimac povlači liniju -> povlači sredstva -> postupno otplaćuje kredit -> povlači više -> vraća dug.
I to se događa sve dok se ne iscrpi limit izdavanja kredita, ne istekne rok trajanja ugovora ili se ne prekrše uvjeti ugovora. Povrat novca ne može se ponovno koristiti. S vremenom se nerevolving kreditna linija smanjuje.
Revolving kreditna linija
Revolving kreditna linija razlikuje se od neobnovljivog po tome što zajmoprimac dobiva priliku koristiti novac koji je vratio banci. A kamata se obračunava samo na iznos koji je utrošen. Dodatno, uz revolving kreditnu liniju, zajmoprimcu je omogućeno razdoblje počeka tijekom kojeg može koristiti posuđeni novac bez kamata. Glavna stvar je vratiti ih prije isteka roka.
Revolving kreditna linija - mehanizam kreditnih kartica.
Revolving kreditna linija također se naziva revolving linija, uspoređujući mehanizam za izdavanje, vraćanje i korištenje novca s revolverskim troškovima. Čim potrošite određenu količinu, dolazi do pucanja i uložak izleti iz bubnja. Čim vratite novac, ubacite novi uložak, koji se također može ispaliti. To je vrlo zgodno, a ova praksa je češća u globalnom kreditiranju.
Ali udobnost dolazi po većoj cijeni. Stopa na revolving kreditnu liniju osjetno je viša jer banka preuzima dodatne rizike. A ako je pravna osoba, onda banka riskira dvostruko, jer ne može pratiti za što tvrtki treba novac i kako njime upravlja.
Okvirna kreditna linija
Ovo je kreditna linija koja se izdaje organizaciji za nekoliko "projekata" odjednom. To može biti nabava opreme, popravci, kupnja materijala. Najprije se sastavlja opći ugovor o iznosu zajma, koji označava gornju granicu posuđenih sredstava, a zatim se prikuplja poseban paket dokumenata za svaki od projekata.
Nakon registracije, tijekom cijelog trajanja kreditne linije, tvrtka može posuditi novac za unaprijed dogovorene projekte u iznosu koji im je trenutno potreban.
Kreditna linija na poziv
Po svojoj mehanici, vrlo je sličan (kratkoročnoj kreditnoj liniji, koja se automatski otplaćuje po primitku sredstava na). Na duži rok izdaje se samo dežurna kreditna linija. Tvrtka dobiva određeni kreditni limit, uzima novac, vraća iznos banci i može ponovno dobiti kredit.
Kreditna linija
Klijentu se otvara kreditni račun s kojeg dolazi do otpisa ukoliko tvrtka nema dovoljno sredstava. Vrlo je sličan kreditnoj liniji na poziv i razlikuje se samo po mehanizmu vođenja računa.
Zahtjevi banke za otvaranje kreditnih linija
Banke otvaranjem kreditnih linija preuzimaju puno veće rizike nego izdavanjem konvencionalnih kredita. Zato su uvjeti za dobivanje kreditne linije malo teži:
- Zajmoprimac mora biti financijski stabilan. Morate dostaviti dokumente koji potvrđuju da već duže vrijeme (obično prošle godine) imate redovita primanja.
- Zajmoprimca mora opsluživati banka. Morate otvoriti tekući račun ili račun plaće u kreditnoj instituciji gdje ćete podići kreditnu liniju. To je učinjeno kako bi banka mogla potpunije utvrditi financijsko stanje i donijeti zaključke o primjerenosti kredita.
- Polog mora biti osiguran. Ako je zajmoprimac dugo bio u banci, ima pozitivnu kreditnu povijest i dobru reputaciju, tada kolateral nije potreban.
To su osnovni zahtjevi koji su opisani na web stranicama banaka. Ali u stvarnosti ih ima još više. Budući da se ugovor o kreditnoj liniji sklapa pojedinačno sa svakim klijentom, uvjeti i zahtjevi banaka mogu biti različiti.
Kreditna linija je prikladan bankarski alat koji vam omogućuje da unaprijed postavite kreditni limit i koristite novac po potrebi. Najpopularnija linija kredita je kreditna kartica. Kreditna linija je puno skuplja od konvencionalnog ciljanog kredita, a banka nameće strože zahtjeve budućim zajmoprimcima.
Granice Rusije otvorene su za građane iz bližeg i daljeg inozemstva. Stranci u našu zemlju dolaze ne samo zbog turističkih izleta, već i zbog zaposlenja ili studiranja. Često, migranti, poput Rusa, imaju financijskih poteškoća kada je potrebno hitno izvršiti popravke, kupiti automobil ili stanovanje. A ako su Rusima dovoljni da dobiju odobrenje banke, pozitivna kreditna povijest i stalno mjesto rada, onda se stranci suočavaju s brojnim poteškoćama, od prikupljanja dodatnih dokumenata do jamstva drugih osoba. Ali ni ovo nije najvažnije - ne izdaju sve bankovne institucije zajmove stranim državljanima.
Što kaže zakon?
Ne postoji zakonska izravna zabrana kreditiranja stranih državljana. Zajmoprimac može postati i Rus i stranac, pa čak i osoba bez državljanstva. Ovdje je stvar sasvim drugačija: zbog velikih rizika od kašnjenja ili kašnjenja u plaćanju, tek je nekoliko kreditnih institucija spremno na suradnju sa stranim gostima.
Uvjeti kreditiranja za strance
Ako obratite pozornost na zahtjeve kreditnih institucija za zajmoprimca, tada je u gotovo svakoj od njih prvi redak "Državljanstvo Ruske Federacije". To sugerira da stranci ne mogu računati na dobivanje kredita. Ali nisu sve banke postavile ovaj zahtjev. Međutim, rad s inozemnim klijentima povezan je s visokim rizicima, dakle mnoge kreditne institucije oprezne su prema migrantima, pooštravanje zahtjeva za potencijalne zajmoprimce iz inozemstva i uvjeta kreditiranja, a često i podizanje kamatnih stopa.
U Ruskoj Federaciji postoji niz financijskih institucija, uključujući Sberbank, koje smatraju da je davanje kredita strancu rizičan posao. No, neke banke ne žele izgubiti korist od izdavanja kredita migrantima, a ipak pristaju raditi sa strancima na temelju provjerenih programa.
Prednost imaju zajmoprimci sa stalnim poslom, visokim primanjima i dugim stažem. Bitna točka je razdoblje boravka u Rusiji, što dulje migrant ostaje u zemlji, veća je vjerojatnost odobrenja zahtjeva za kredit. Također je važno da je državljanin države potencijalni zajmoprimac. Značajne povlastice u tom pogledu daju se građanima ZND-a, posebice Bjelorusije.
Ali prije svega, banka mora biti sigurna da klijent neće nestati u bliskoj budućnosti bez plaćanja duga. Evo garancija:
- Stalno mjesto rada i visoko plaćena pozicija;
- Stan, kuća, auto u vlasništvu;
- Potvrđena "bijela" plaća;
- status rezidenta;
- Prisutnost obitelji, djece.
Često poslodavci, kako bi smanjili poreze na plaće, službeno podcjenjuju plaće. Ako stranac prima "sivu" plaću koju ne može dokumentirati, tada ćete, vjerojatno, morati zaboraviti na kreditna sredstva. Vrijedi dodati da razina dohotka potencijalnog zajmoprimca mora biti dovoljna za otplatu duga. Ovaj zahtjev banke odnosi se na sve osobe: i Ruse i strance.
Ako stranac ima dobar posao u velikoj tvrtki, mogućnost dobivanja jamstva od ruskih građana ili čelnika organizacije u kojoj je zajmoprimac zaposlen, vjerojatnost odobrenja kredita je vrlo visoka.
Rezidenti i nerezidenti
Prilikom razmatranja zahtjeva za kredit, banke nužno analizirati izglede potencijalnog zajmoprimca za daljnji boravak i radnu djelatnost u Rusiji. A jedan od glavnih uvjeta za izdavanje kredita je prebivalište stranca. Ovaj status priprema za određeno "namirenje" dužnika.
Zaustavimo se posebno na pojmovima porezni "rezident" i "nerezident", koji se često spominju u odnosu na strane goste. Tumačenje ovih definicija često nije sasvim točno. Rezident je osoba koja je neprekidno boravila u Ruskoj Federaciji 183 dana u posljednjih 12 mjeseci, odnosno državljanin koji je kraće vrijeme živio u Rusiji smatrat će se nerezidentom. Također, status rezidenta stječe pojedinac koji živi u Ruskoj Federaciji kraće od 183 dana, ali ima svoj stan, stalnu registraciju, obitelj, posao, posao.
Tko može dobiti zajam?
U Rusiji je uobičajeno podijeliti sve strance u nekoliko kategorija:
- Privremeni boravak- stranci koji su ušli u Rusku Federaciju na bezvizni ili bezvizni način. Razdoblje boravka takvih osoba u Rusiji ozbiljno je ograničeno bilo razdobljem važenja ulaska bez vize ili trajanjem vize. Mogućnost dobivanja kredita od ove kategorije stranaca ozbiljno ograničen.
- stalni stanovnici- posjetitelji iz drugih država koji su primili u Rusiji (RVP). Riječ je o strancima koji su dovoljno navikli na zemlju, rad ili studiranje, odnosno nalaze se u Ruskoj Federaciji na zakonskim osnovama i često očekuju da će se u budućnosti potpuno nastaniti u zemlji. Banke su spremnije kreditirati strane građane s RVP-om nego migrante koji nemaju takav status.
- stalni stanovnici- stranci sa (dozvola boravka). Ti su migranti praktički jednaki u pravima s Rusima. Oni primaju socijalna davanja, mirovine, studiraju i liječe se besplatno, odnosno uživaju sve pogodnosti koje ostvaruju građani Ruske Federacije. Vjerojatnost izdavanja kredita strancima u ovoj kategoriji je vrlo visoka.
Sada razmotrite svaku kategoriju stranaca s gledišta mogućnosti dobivanja kredita od banke.
Viza i stranci bez vize
Definitivno, predstavnici prve kategorije neće moći računati na dobivanje kredita. Obično su to turisti i pojedinci koji posjećuju rodbinu u Rusiji, radni migranti. Takve osobe su u zemlji privremeno, period boravka često ne prelazi 90 dana, odnosno u većini slučajeva su nerezidenti. Kako navode banke, ne postoje jamstva da će u potpunosti ispuniti svoje financijske obveze i da ni u jednom trenutku neće napustiti zemlju. Građanima koji privremeno borave bit će problematično dobiti kredit u banci. Moguće je da će kreditne institucije pojedinačno razmatrati zahtjeve radnika migranata koji imaju radnu dozvolu ili patent i koji su dobili potporu ruskih građana.
Stranci s TRP i boravišnom dozvolom
- Stalna registracija u regiji gdje se banka nalazi;
- Dugo (od 3 godine) radno iskustvo na jednom mjestu;
- Stabilan dokazani prihod.
Prisutnost automobila ili nekretnine bit će dodatna prednost za zajmoprimca. Jamstvo neće biti suvišno.
Najatraktivniji za bankarske institucije su strani državljani s boravišnom dozvolom. Prisutnost boravišne dozvole ukazuje na prilično dugo razdoblje boravka u Rusiji (obično se takav status dodjeljuje strancima nakon 3 godine). U budućnosti takve osobe često planiraju steći državljanstvo i zauvijek ostati u Rusiji.
Dokumenti o zajmu
Vrijedi se odmah pripremiti za prikupljanje impresivne količine papira. Zajam za stranca moguć je nakon dostave određenog paketa dokumenata, a glavni su:
- Državna putovnica s ovjerenim prijevodom na ruski jezik.
- Potvrda o poreznoj registraciji (), mirovinska potvrda, vozačka dozvola (neobavezno).
- Vjenčani list (ako je zajmoprimac oženjen).
- Boravišna dozvola ili RVP, migracijska kartica ili viza.
- Potvrda o izbjeglici (ako stranac ima takav status).
- Presliku radne knjižice, ovjerenu od strane poslodavca.
- Kopija ugovora o radu.
- Potvrda o prihodima (potvrda 2-NDFL ili potvrda u obliku banke).
- ili .
Svi drugi dokumenti koji moraju biti nužno prevedeni na ruski i ovjereni od strane bilježnika također će biti korisni:
- Rodni listovi djece;
- Diploma o obrazovanju;
- Karakteristike s mjesta rada;
- Dokaz o prihodima u inozemstvu;
- Dostupnost sredstava za prvu ratu (izvod s računa);
- Potvrda o nekažnjavanju u Ruskoj Federaciji i inozemstvu.
Zadržimo se posebno na prihodima stranca u inozemstvu. Primjerice, to mogu biti kamate na depozit ili prihod od iznajmljivanja nekretnine. Za banku morate pripremiti popratne dokumente. Radovi se sastavljaju prema pravilima zemlje u kojoj migrant prima prihode, prevode i ovjeravaju kod bilježnika.
potrošački kredit
Dobivanje potrošačkog ili ekspresnog kredita za strance težak je zadatak. Slična je situacija i s podnošenjem zahtjeva za kredit u trgovačkom prostoru ili online trgovini. Često se u standardne zahtjeve za kredit ne mogu unijeti nikakve informacije, osim podataka o ruskoj putovnici. Da, i kreditne organizacije u takvim situacijama preuzimaju povećane rizike. Takav hitan zajam, kada nema vremena za provjeru integriteta zajmoprimca, izdaje se samo Rusima. Osim toga, prijavu u trgovini ne razmatra zaposlenik banke, već program koji će automatski izdati odbijanje u nedostatku ruskog državljanstva.
No, na individualnoj osnovi, stranac će i dalje moći dobiti gotovinski kredit od banke ako daje jamstva, koja će biti njegova vlastita imovina ili jamstvo ruskih državljana ili tvrtke poslodavca.
mikrokredit
Sasvim je moguće dobiti mali zajam od mikrofinancijske organizacije (MFI) ako se zajmoprimac ne zaustavi napuhane kamate. Obično su to iznosi do 30.000 rubalja, koji se vraćaju u roku od 2-3 tjedna, u nekim slučajevima zajam se izdaje na duže razdoblje - do 3-6 mjeseci. MFI najčešće ne rade sa strancima, opet zbog povećanih rizika, ali je sasvim moguće pronaći odgovarajućeg zajmodavca. Preko interneta je sasvim moguće uzeti kredit stranom državljaninu. Sada neke MFI daju online zajmove, kamate u takvim organizacijama su visoke, ali odobrenje je gotovo trenutno, a potrebna vam je samo putovnica.
Kreditna kartica
Također je moguće da stranac dobije kreditnu karticu ili bankovnu karticu s prekoračenjem. Posebno je to lakše učiniti u banci u kojoj migrant prima plaću. Takav se zaposlenik smatra sudionikom u "platnom projektu". Klijent banke s platnom karticom ima određene prednosti u odnosu na ostale potencijalne zajmoprimce. Vjerojatnost dobivanja kreditnih sredstava od takvog zaposlenika značajno se povećava, postupak za izdavanje zajma je pojednostavljen i ubrzan. Vlasnik platne kartice moći će brzo i uz minimalnu papirologiju dobiti kredit kod kreditne institucije kod koje je njegova tvrtka-poslodavac otvorio račun. Štoviše, uvjeti kreditiranja mogu biti vrlo atraktivni.
Kredit zalagaonice osiguran imovinom
Pogodno je dobiti mali iznos za tekuće troškove u zalagaonici. Usput, ova opcija bit će jedina moguća ako ruske banke odbiju izdati zajam. Zajmovi zalagaonice zahtijevaju kolateral. No, iako je ovaj postupak brz i jednostavan, postoji visok rizik od zaduživanja i gubitka imovine, ako se dug ne vrati na vrijeme. Glavni uvjet je likvidni kolateral, odnosno imovina koju zajmodavac može brzo i isplativo prodati. To su antikviteti, nakit, drago kamenje, srebrno i zlatno posuđe, krzno, elektronička oprema, automobil, pa čak i stan.
Prednost zajma u zalagaonici je minimum dokumenata, od zajmoprimca će se uzeti samo putovnica i papiri koji potvrđuju pravo na vlasništvo. Novac se izdaje odmah. Neće biti dugog čekanja, provjere kreditne povijesti, ispunjavanja beskonačnih upitnika i ostalih bankarskih procedura.
Više nedostataka:
- Visoka kamatna stopa (1-2% dnevno);
- Rizik od gubitka imovine, kada se formira dug, vjerovnik jednostavno prodaje ostavljeni kolateral;
- Niska procjena kolaterala (ne više od 75% stvarne vrijednosti nekretnine);
- Kratki uvjeti kredita (ovisno o iznosu - od tjedan do godinu dana).
auto kredit
Za auto kredit uvijek je potreban kolateral, a to je jedan od razloga zašto su ga banke spremnije izdati, nego za obične potrošačke kredite bez kolaterala. Klijent je dužan imati registraciju u regiji u kojoj se nalazi banka, a mora je prethodno pribaviti. Ostali uvjeti su isti: stalni posao, dugo radno iskustvo, potvrđena primanja. Nakon odobrenja zahtjeva, automobil je osiguran bez propusta i banka ga daje kao kolateral za kredit.
Prije odlaska u banku ili autosalonu preporučljivo je trijezno procijeniti svoje sposobnosti, jer ćete morati platiti ne samo zajam, već i planirano održavanje automobila, osiguranje, neočekivane popravke i tako dalje.
Hipoteka
Čudno je da je zajam najlakše dobiti hipoteka. To se jednostavno objašnjava: odobravanjem zahtjeva stranca za hipoteku, banka nadoknađuje sve moguće rizike nekretninom koju je kupio zajmoprimac. Kašnjenja u plaćanju hipoteke su neprihvatljiva - mogu vas koštati gubitka stambenog prostora u stranoj zemlji, a stranac to mora razumjeti.
Kupnja vlastitog životnog prostora posebno je relevantna za migrante koji već dugi niz godina žive u Rusiji. Ali čak i ovdje ima mnogo problema, nisu sve banke daju hipotekarne kredite strancima. Važna točka: stan ili kuća mogu se kupiti samo unutar regije u kojoj se nalazi banka, a potencijalni zajmoprimac je registriran. Stranac koji živi u Moskvi neće moći kupiti nekretninu u Samari. Veliki plus u dobivanju hipoteke bit će jamci, prisutnost obitelji, "bijela" potvrđena plaća i dugo radno iskustvo na posljednjem mjestu.
Video: o dobivanju hipoteke od strane stranih državljana
Banke
Nije svaka domaća banka spremna na suradnju sa strancima. Ali takve kreditne institucije nisu neuobičajene. Najvjerniji stranim gostima tradicionalno su (*pravila se mogu promijeniti):
- "Alfa banka";
- "VTB";
- "Raiffeisenbank";
- "Citibank";
- "Home Credit";
- "Unicredit";
- Rosbank.
Ovo su samo neki predstavnici kreditno-financijskog sektora koji su spremni kreditirati strane osobe. Ali u Sberbanku je definitivno nemoguće dobiti kredit od stranaca, ali je moguće otvoriti račun ili izdati Visa i Mastercard debitnu karticu bez prekoračenja.