Je li moguće vratiti se na vaš račun pretjeranog plaćenog interesa zajma u ranoj otplati? Kako se postotak prelazi tijekom rane otplate kredita.
Zahvaljujući odluci Vrhovnog suda Ruske Federacije, zajmoprimci koji su u potpunosti otplaćeni potrošač ili hipotekaimati pravo vratiti dio interesa. Oni koji su nastali za razdoblje kada dužnik nije koristio novac banke. Ali jedna stvar je odluka sudski autoritet I potpuno drugačija praksa. Shvatimo to, kako je rana otplata zajma u Sberbank na sudbini postotka već prikupljena? Vraća se laž kreditna organizacija dio novca dužnik natrag? Pokušajmo pronaći odgovore na ova pitanja.
S pravnog stajališta, bilo koji zajmoprimac koji je u potpunosti otplatio zajam ima pravo na povrat interesa. Ali u stvari, nije uvijek prikladno prijaviti vaše pravo. Kada je ovo malo značenje?
- Ako se uplata zajma provodi u skladu s diferenciranom shemom. Kada plaćate u prvoj polovici mandata ugovora, lavovski udio duga, uključujući i "tijelo" zajam, neiskorišteni postotak će biti zanemariv ili neće biti uopće.
- Ako je kreditno razdoblje prekratko. Prilikom izdavanja zajma za 3 mjeseca, postotak će biti potpuno mali i bit će distribuiran više ili manje ravnomjerno za svaku uplatu. Dakle, čak i ako je klijent računao povratak, neće koštati papir na kojem je potrebno navesti njegov zahtjev.
Prije razmatranja pitanja povrata kamata, morate proučiti raspored otplate duga.
- Potpuna, rana otplata duga dogodila se bliže kraju ugovora. Kada 2-3 plaćanja pod ugovorom ostane, klijent može napraviti ranu otplatu, ali to će biti "tijelo" zajam, jer je kamata već plaćena. U tom slučaju, može zahtijevati povrat neiskorištenog interesa, ali iznos će biti vrlo mali.
Za neke, to je stvar načela. Tada se može razumjeti zašto osoba zahtijeva povrat novca kada je preplatio staklenku od 20.000 rubalja u obliku interesa, a zatim je kasnije vratio 200 rubalja. "Ne jedan peni za obale krvavih krvavih."
To je prilično drugo kada klijent mora platiti dug za 5 godina i vraća ga u cijelosti nakon 2 godine. U ovom slučaju, potrebno je napisati izjavu, jer s anuitetom metodom otplate, u prvoj polovici mandata ugovora, bankovni se naplaćuje od dužnika za svih 5 godina. Ali, nakon svega, zajmoprimac je koristio samo 2 godine, a postotci za preostale tri godine platio je izgubljeno. Uz ovu situaciju postoji prilika da se vratite okrugli iznos, ostaje da saznate kako to učiniti.
Postupak povratka
Za početak, dužnik mora ispuniti obvezu u cijelosti. Da biste to učinili, on mora znati što je to iznos koji je trenutno mora Sberbank. Nakon toga, dužnik napušta osnovni obrazac zahtjeva. U njemu, on ukazuje na iznos koji želi rano i datum kada to želi učiniti. Zatim, dužnik čini iznos do peni za otpis i pričekajte iznos iznosa. Nakon toga, kreditna institucija bi trebala zatvoriti svoj kreditni račun. U sljedećoj fazi, bivši već dužnik traži potvrdu o odsutnosti obveza i tek nakon što se odnosi na povrat interesa.
Prvo pošaljite zahtjev za povrat. Njegov klijent prazno pruža zaposleniku grane Sberbank. U njemu navedete:
- podatke o putovnici;
- informacije o ugovoru o zajmu;
- bitan uvjeti ugovora, prema kojem je klijent otplatio obvezu;
- broj kartice je ili račun na kojem bi banka trebala biti vraćena.
Za njegovu primjenu, bivši dužnik stavlja potvrdu primljenu u Banci o nepostojanju obveza i kopiju ugovora o zajmu. Da bi razmotrili dokumente, proizvodnja naselja i prijenos novca, Sberbank će trebati do 5 radnih dana. Uz neutemeno pritezanje procesa povratka, ili ako povrat nije u potpunosti proveden, klijent ima pravo podnijeti zahtjev za upravljanje Odjelom Banke, na uzvodno vodstvo u nadzornim tijelima ili sudu.
Trebam li ga kontaktirati?
Mnogi zajmoprimci i dalje vjeruju da banke pokušavaju raditi više izvan pravnog polja, a ako je banka "vrti" neki iznos dužnika, onda ga nikada neće vratiti. Nećemo razgovarati za sve banke, ali Sberbank radi točno u pravnom području, a ako je dužnik dođe do povratka i bit će razlog, novac će mu biti vraćen bez problema i žice. Kao kupac Sberbanka, subjekt ima pravu priliku za povratak novca i iskoristiti svoje pravno pravo, to je 100% informacija.
Da se do "ovčare i njezino odijevanje", možete se računati. S obzirom na sadašnju shemu za crtanje rasporeda plaćanja koji Sberbank koristi i, pod uvjetom da zajmoprimac će zajam u prvoj polovici pojma, po stopi od 16% godišnje, može se vratiti na 8% iznosa kredita u oblik neiskorištenog interesa. Mnogo ili malo, rješava dužnik u svakom slučaju. Pa, na primjer, ako je zajam uzet na 100.000 rubalja za 2 godine ispod 16% godišnje i otplaćuje se nakon 1 godine, možete se vratiti na 8.000 rubalja. Čini se da je to sitnica, ali organizirati zmije, u širokom krugu kako bi obilježila ranu otplatu kredita, dovoljno!
Dakle, opisali smo postupak za povratak dijela interesa na zajam u ranoj otplati, opravdali zašto bi to trebalo učiniti i reći u kojim slučajevima o tome da se "gnjaviti" iu kojem se ne isplati , Nadamo se da će informacije koje smo poslali. Sretno!
Drugi način za otplatu kredita, nazovite ga uniformu, je da dužnik vraća glavnu dužnost na jednake dijelove, doprinijeli povremeno, na primjer, mjesečno. Zajedno s smanjenjem glavnog duga, količina kamata se smanjuje, kao i veličina mjesečna isplata, Svaki mjesec dužnik je dužan platiti različite iznose za otplatu kredita i platiti kamatu. U pravilu, renta metoda vraćanja kredita i plaćanja kamata je prikladniji za dužnik, koji može platiti isti iznos mjesečno, ne gledajući u raspored plaćanja za povrat kredita.
Zajmoprimac ima pravo na rani povratak zajma (stavak 2. čl. 80. Građanskog zakonika Ruske Federacije). Zajmoprimac je vratio zajam prije rasporeda, može izračunati taj preplaćeni interes. Mišljenje ovog zajmoprimca temelji se na činjenici da ako je uzeo zajam pod istim uvjetima, ali za kraće vrijeme (od trenutka izdavanja kredita otkupljenog do ranog povratka) neće platiti manje postoOno što je zapravo platio. Takvi zajmoprimci privlače sudove s potraživanjima za oporavak od banaka razlike između postotaka koji su stvarno plaćeni i postotak koji se plaćaju, prema zajmoprimcima.
Takav položaj dužnika ima psihološki temelj. Često, interes čini takav značajan dio u prvim anuitetskim plaćanjima koje dužnik olakšava dojam da plaća kamatu ne samo u proteklom razdoblju, već i za buduća razdoblja. Ovo je tipično za dugoročne kredite.
Za banku, relevantnost ove situacije je da sudovi ponekad donose odluke u korist dužnika:
Žalba definicija regionalnog suda u Yaroslavlu od 27.05.2016. U predmetu br. 33-3732 / 2016 1;
Određivanje sudskog odbora o građanskim predmetima Vrhovnog suda Ruske Federacije 01.03.2016. 51-kg15-14 2;
Žalba definicija gradskog suda u Moskvi od 04/04/2016 u predmetu br. 33-11479 / 2016 3;
Žalba definicija Regionalnog suda Rostov od 25. siječnja 2016. u predmetu br. 33-715 / 2016 4.
Ilustriramo položaj takve dužnik na uvjetnom primjeru. Pretpostavimo da je dužnik preuzeo zajam od 1,5 milijuna rubalja u razdoblju od 12 mjeseci ispod 18% godišnje (1,5% mjesečno). Zajmoprimac je vratio zajam prije rasporeda, nakon 8 mjeseci.
Raspored otplate kredita u jedinstvenoj otplati prikazan je u tablici. jedan.
Mjesec |
Otkupi primarni dug tisuću rubalja |
Otkupirani interes tisuću rubalja |
Mjesečna veličina plaćanja (dug + posto), tisuću rubalja |
tisuću rubalja |
---|---|---|---|---|
Izdavanje kredita |
1500 |
|||
22,5 |
147,5 |
1375 |
||
20,625 |
145,625 |
1250 |
||
18,75 |
143,75 |
1125 |
||
16,875 |
141,875 |
1000 |
||
13,125 |
138,125 |
|||
11,25 |
136,25 |
|||
9,375 |
134,375 |
|||
132,5 |
||||
5,625 |
130,625 |
|||
3,75 |
128,75 |
|||
1,875 |
126,875 |
|||
Ukupan |
1500 |
146,25 |
1646,25 |
|
Kamata za 8 mjeseci |
127,50 |
Raspored otplate kredita u jedinstvenoj otplati s gledišta zajmoprimca (ako je uzeo zajam za 12, a za 8 mjeseci) predstavljen je u tablici. 2.
Mjesec |
Otkupi primarni dug tisuću rubalja |
postotak tisuću rubalja |
Mjesečna veličina plaćanja tisuću rubalja |
Ravnotežu glavni dug nakon uplate mjesečne uplate, tisuću rubalja |
---|---|---|---|---|
Izdavanje kredita |
1500 |
|||
187,5 |
22,5 |
1312,5 |
||
187,5 |
19,6875 |
207,1875 |
1125 |
|
187,5 |
16,875 |
204,375 |
937,5 |
|
187,5 |
14,0625 |
201,5625 |
||
187,5 |
11,25 |
198,75 |
562,5 |
|
187,5 |
8,4375 |
195,9375 |
||
187,5 |
5,625 |
193,125 |
187,5 |
|
187,5 |
2,8125 |
190,3125 |
||
Ukupan |
1500 |
101,25 |
1601,25 |
Zajmoprimac će zahtijevati udaljenost od banke između percenata koji su zapravo plaćeni za 8 mjeseci (127,5 tisuća rubalja) i kamate, koje bi dužnik morao platiti u 8-mjesečnom zajmu (101,25 tisuća rubalja), - 26.25 tisuća rubalja., Naravno, ovi zahtjevi se temelje na netočnom izračunu.
Prvo, dužnik želi primijeniti posljedice hipotetske situacije, što zapravo nije - kao da je uzeo zajam za razdoblje od 8 mjeseci. U međuvremenu, dužnik je zapravo uzeo zajam za 12 mjeseci. Drugo, raspored otplate kredita sa stajališta zajmoprimca ne odgovara stvarnosti, budući da dužnik zapravo vraća primarni dug na 12-mjesečni raspored (125 tisuća rubalja mjesečno), a ne na 8-mjesečni grafikon (187,5 tisuća rubalja u mjesecu). Treće, kamate koje je zajmoprimac platio do ranog povratka kredita uključuje isključivo naknade za termin stvarne uporabe kredita i ne uključuje naknadu za buduća razdoblja (nakon prijevremene otplate kredita). To proizlazi iz samog formule za izračunavanje postotka: količina postotaka u svakoj liniji je 1,5% bilance glavni dug u prethodnoj liniji. Slična situacija odvija se u slučaju otplate kredita po renta plaćanja (tablica 3).
Mjesec |
Otkupi primarni dug tisuću rubalja |
Otkupirani interes tisuću rubalja |
Mjesečna veličina plaćanja tisuću rubalja |
Ravnotežu glavni dug nakon uplate mjesečne uplate, tisuću rubalja |
---|---|---|---|---|
Izdavanje kredita |
1500 |
|||
115,02 |
22,5 |
137,52 |
1384,98 |
|
116,7453 |
20,7747 |
137,52 |
1268,23 |
|
118,50 |
19,02 |
137,52 |
1149,74 |
|
120,27 |
17,25 |
137,52 |
1029,46 |
|
122,08 |
15,44 |
137,52 |
907,39 |
|
123,91 |
13,61 |
137,52 |
783,48 |
|
125,77 |
11,75 |
137,52 |
657,71 |
|
127,65 |
9,87 |
137,52 |
530,05 |
|
129,57 |
7,95 |
137,52 |
400,49 |
|
131,51 |
6,01 |
137,52 |
268,97 |
|
133,49 |
4,03 |
137,52 |
135,49 |
|
135,49 |
2,03 |
137,52 |
0,00 |
|
Ukupan |
1500,00 |
150,24 |
1650,24 |
|
Kamata za 8 mjeseci |
130,21 |
Raspored otplate kredita kada je otplaćivanje anuitetskih plaćanja sa stajališta zajmoprimca (ako je preuzeo zajam za 12, a za 8 mjeseci) predstavljen je u tablici. četiri.
Mjesec |
Otkupi primarni dug tisuću rubalja |
Otkupirani interes tisuću rubalja |
Mjesečna veličina plaćanja tisuću rubalja |
Ravnotežu glavni dug nakon uplate mjesečne uplate, tisuću rubalja |
---|---|---|---|---|
Izdavanje kredita |
1500 |
|||
177,876 |
22,500 |
200,376 |
1322,124 |
|
180,544 |
19,832 |
200,376 |
1141,580 |
|
183,252 |
17,124 |
200,376 |
958,328 |
|
186,001 |
14,375 |
200,376 |
772,326 |
|
188,791 |
11,585 |
200,376 |
583,535 |
|
191,623 |
8,753 |
200,376 |
391,912 |
|
194,497 |
5,879 |
200,376 |
197,415 |
|
197,415 |
2,961 |
200,376 |
0,000 |
|
Ukupan |
1500,000 |
103,008 |
1603,008 |
Zajmoprimac će zahtijevati od banke da vrati razliku između kolega koji su zapravo plaćeni za 8 mjeseci (130.21 tisuća rubalja) i kamate, koje bi dužnik bio dužan platiti na 8-mjesečni zajam (103.008 tisuća rubalja), - 27.202 tisuće rubalja. Ti se zahtjevi temelje na pogrešnom izračunu, prema istim razlozima.
Kamata, koja su dio platne uplate i plaća zajmoprimca do ranog povratka kredita, uključuje isključivo naknade za termin stvarne uporabe kredita i ne uključuje naknadu za buduća razdoblja (nakon rane otplate kredita ). To proizlazi iz formule izračuna postotka anuiteta: iznos postotaka u svakom redu je 1,5% od ravnoteže glavni dug u prethodnoj liniji.
Nažalost, nedovoljna matematička obuka sudaca dovodi do činjenice da su takvi zahtjevi zajmoprimaca u nekim slučajevima zadovoljni. Kako možete suzbiti zahtjeve zajmoprimaca?
Prvo, potrebno je detaljno objasniti zajmoprimcima postupak za prikupljanje interesa i posljedica ranog povratka kredita. Objašnjenja Preporučljivo je izravno ukazati izravno u ugovoru o zajmu. To će smanjiti vjerojatnost podnošenja zahtjeva. U slučaju da je tužba još uvijek podnesena, neće dopustiti dužnik da se odnosi na njegovo neznanje.
Drugo, poželjno je ponuditi zajmoprimcima alternativni postupak otplate kredita osim anuiteta. To neće dopustiti da dužnik raspravljati na sudu da je nametnut na metodu otplate anuiteta, profitabilnija za banku. Metoda rente propisuje da je u početku, otplaćuje se manji dio glavničkog duga nego s jedinstvenom otplatom; Slijedom toga, količina kamata nastala za primarni dug povećava se. Razlika je vidljiva pri usporedbi količine obračunate kamate iz tablice. 1 i 3: Uz jedinstvenu otplatu kredita, kamata se obračunava u iznosu od 146,25 tisuća rubalja, a tijekom renta otplate kredita udjela u iznosu od 150,24 tisuća rubalja.
Treće, ne treba koristiti obračunske formule u kojima količina obračunate kamate prelazi naknadu za stvarnost korištenja zajma. Interes ne bi trebao sadržavati naknadu za buduća razdoblja (uključujući razdoblja nakon prijevremene otplate kredita). Interes treba nastati samo na ravnotežu glavni dug (uzimajući u obzir smanjenje ovog ostatka prilikom otplate zajma). Ako ovo pravilo ne bude u skladu s ovim pravilom, potražnja zajmoprimca o ponovnom izračunu kamata bit će razumna. Osim toga, takva formula za izračunavanje kamate u suprotnosti s objašnjenjima iz stavka 5. informativnog pisma predsjedništva Ruske Federacije 09/13/2011 br. 147: Sud je zadovoljio zahtjev Zajmoprimca o povratku dijela plaćenog dijela kamata u skladu s ugovorom o zajmu, budući da su plaćeni za razdoblje, tijekom kojeg se koristi unovčiti Već je zaustavljen.
Četvrto, ako je dužnik i dalje podnio tužbu o rekalkulacije interesa, onda preporučujemo Banku da prijavi sljedeće argumente na sudu:
Nacrtati pozornost suda na činjenicu da raspored otplate kredita sa stajališta zajmoprimca ne odgovara stvarnosti, budući da zajmoprimac zapravo otplaćuje glavni dug koji se temelji na početnom roku kredita, a ne od pojma do pojma do kraj otplate kredita. Mjesečne isplate za otplatu kredita plaćaju zajmoprimca na temelju cjelokupnog roka kredita, a ne smanjenjem razdoblja zajma do rane otplate. U suprotnom, veličina mjesečne uplate mora biti veća;
Kako bi privukli pozornost suda na činjenicu da kamata koju plaća zajmoprimac do ranog povratka zajma ne uključuje isključivo naknadu za stvarnu uporabu kredita i ne uključuje naknadu za buduća razdoblja (nakon rane otplate kredita ). Formula za izračunavanje kamata pretpostavlja da je količina kamata mjesečno jednaka postotku bilance glavnice duga u prethodnoj liniji (na kraju prethodnog mjeseca);
Pojačati gore navedene argumente krivotvorenim kamatom, uzimajući u obzir ranu otplatu kredita.
Praćenje uvjetnog primjera s anuitetskim plaćanjima prikazana je u tablici. pet.
Mjesec |
Otkupi primarni dug tisuću rubalja |
Otkupirani interes tisuću rubalja |
Mjesečna veličina plaćanja tisuću rubalja |
Ravnotežu glavni dug nakon uplate mjesečne uplate, tisuću rubalja |
---|---|---|---|---|
Izdavanje kredita |
1500 |
|||
115,02 |
22,50 |
137,52 |
1384,98 |
|
116,75 |
20,77 |
137,52 |
1268,23 |
|
118,50 |
19,02 |
137,52 |
1149,74 |
|
120,27 |
17,25 |
137,52 |
1029,46 |
|
122,08 |
15,44 |
137,52 |
907,39 |
|
123,91 |
13,61 |
137,52 |
783,48 |
|
125,77 |
11,75 |
137,52 |
657,71 |
|
657,71 |
9,87 |
667,58 |
0,00 |
|
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
Ukupan |
1500,00 |
130,21 |
1630,21 |
Kamata za stupanje u kontradianciju (130,21 tisuća rubalja) jednaki su kamatu od 8 mjeseci na 12-mjesečni kredit otplate rasporeda (tablica 3).
Peto, potrebno je skrenuti pozornost suda u sudsku praksu, prilično dopuštajući takve sporove nije u korist zajmoprimca:
Određivanje sudskog odbora o građanskim predmetima Oružanih snaga Ruske Federacije 01.03.2016. 51-kg15-14, iako je zadovoljan pritužba Zajmoprimca, ali ne sadrži konačnu rješavanje spora u njezinoj korist. Vrhovni sud je uputio samo slučaj novom razmatranju žalbenog suda. S novim pregledom, apelacijski sud je ponovno odbio ispuniti zahtjeve zajmoprimca5 (unatoč definiranju Vrhovnog suda);
Žalba definicija Regionalnog suda u Bryansk od 19.07.2016. Br. 33-3121 / 2016 6;
Žalba definicija gradskog suda u Moskvi od 02.06.2016. U slučaju br. 33-21476 / 2016 7;
Žalba definicija gradskog suda u Moskvi od 24.05.2016. U slučaju 33-19959 / 2016 8;
Žalba definicija Vrhovnog suda Republike Mordovije od 01.03.2016. U slučaju broj 33-600 / 2016 9;
Žalba definicija regionalnog suda Nizhny Novgorod od 25.02.2016. U predmetu broj 33-720 / 2016 10;
Apelatna definicija gradskog suda sv. Petersburga od 10.02.2016. 33-2682 / 2016 u slučaju broja 2-5487 / 2015 11.
Jeste li počinili ranu otplatu kredita ili djelomičnu ranu otplatu? Po kreditni ugovor Sigurno je osiguran rentni oblik izračuna mjesečnih plaćanja. A sada mislite da niste previše preplavili. Je li moguće vratiti dio interesa na zajam nakon otplate?
U ovom članku, naći ćete informacije o osnovama i pregledu prakse povrata plaćenog interesa na zajam rana otplata.
Plaćanje anuiteta je najpopularniji pogled na izračun zajma kao kod kreditiranja pravne osobei pojedinci. Renta je jednaka iznosu mjesečnog doprinosa za otplatu duga na kredit, koji uključuje i iznos glavnice duga i količinu obračunatog interesa za kredit.
Značajka anuiteta plaćanja je da je na početku roka, postotak kamata plaćanja vrlo velik, a otplata glavnice (zajmova) je mali. Prilikom kreditiranja već se ispostavlja da ako pogledate uplate za prvih nekoliko mjeseci ili čak godina, gotovo ne smanjuju iznos glavni dug. Gotovo sve što dužnik plaća u ovom trenutku je zanimanje. Zato, ako želi saznati koliko je zajam otplaćen, to će biti neugodno iznenađen što je produžio uglavnom interes, a dug se nije smanjio.
Godišnja formula i njegove značajke koje utječu na iznos plaćanja
Veličina rente \u003d
Sc * (ps * (1 + ps) ^ str)
———————————————
((1 + PS) ^ pp - 1), gdje:
SC - iznos kredita (zajam tijelo),
Ps - star kamatna stopa,
PP je broj kamatnih razdoblja koja ostaju sve do konačne otplate kredita.
Treba reći o jednoj nijansi pri izračunavanju mjesečne kamatne stope koja se primjenjuje na anuitet. Naše banke koriste pojednostavljeni pristup, propisanu od strane središnje banke, primanje mjesečne stope od godišnjeg jednostavnog podjele do 12. Kao rezultat toga, na primjer, sve hipoteke Rusije plaćaju zajedno 4-5% velikih iznosa plaćanja za cijelo razdoblje ugovora, koji bi morao učiniti.
Postoji vrlo popularno mišljenje da je kao rezultat izračuna renta plaćanja. zajmoprimac plaća interes za cijeli mandat ugovora. Dakle, s ranim otplatom, on ima očito pravo zahtijevati povratak nerazumno plaćenog interesa.
Ovaj pristup se emitira na mnogim mjestima na internetu, a čak i podržava sudska praksa.
Zapravo, sve nije točno slučaj. Naime, ako pogledate izračun mjesečnih anuitetskih plaćanja, pa čak i točnije - na dodjelu postotka uplate anuiteta, možete vidjeti da se kamate svaki mjesec izračunava točno za prethodno mjesečno razdoblje (28-31 dana) i na temelju trenutnog iznosa duga na dan plaćanja. To jest, bez plaćanja za budući interes za anuitet jednostavno ne. To je sve bajke.
Stvarnost je da: Zajmoprimac se slaže s povećanjem plaćanja kamata zbog povećanja termina ugovora obično zbog činjenice da nije u stanju platiti 0 količina naknadnog plaćanja mjesečno (to jest, teško je otplatiti glavni dug) zbog banalnog nedostatka takvih prihoda.
Primjer izračunavanja preplaćenog kamata na anuitet:
Mihail uzima potrošački zajam u iznosu od milijun rubalja. Budući da njezini prihod ne dopušta plaćanje velikog iznosa za plaćanje kredita, onda je zajam osiguran za 5 godina s $ 24,9000 plaćanja mjesečno za Mihail.
To se događa da Mihail brzo ugasi kredit nakon 3 godine, plaćajući oko 500 tisuća rubalja - iznos preostalog nepodmirenog ravnatelja za ovaj trenutak.
Mihail je doista preplatio interes za ove tri godine - umjesto 397 tisuća rubalja, moglo bi platiti samo 283 tisuće ribljih posto, ako je u početku uzeo zajam točno 3 godine. Ali bio je spreman platiti Mihail sve ovo vrijeme na 35,7 tisuća rubalja mjesečno, umjesto 24,9 tisuća rubalja? Malo vjerojatno. Ali Banka nije primila tu razliku od Mihaila cijelo vrijeme, što ide točno na otplatu glavni dug, te je stoga platila sredstva za financiranje sredstava kao što je Michael pojedincikoji je donio novac na banku na depozit (iako je očito na nižoj stopi).
Primjer u obliku Excela samo pokazuje dva primjera izračuna anuiteta: 1. prvotno izračunati dugo vremena s ranom otplatom; 2. Odmah izračunate na kratko vrijeme. Od izraženog primjera, kao i stavljanje model žutih polja Vlastite brojke, dobro možete vidjeti da preplaćenost stvarno odvija.
Možete preuzeti izračunati model u MS Excel formatu pritiskom na.
Uz sve što motivacija zajmoprimca prilikom pokušaja povratka interesa vrlo je sumnjivo sa stajališta financijske matematike, zašto ga ne iskoristiti. Uostalom, banke su obmanjuju dužnici, računajući, unatoč činjenici da je pogrešan položaj središnje banke Ruske Federacije više ne vrijedi. Tada dužnik nije grijeh da iskoriste mogućnost nadoknade prenapred postotka nakon prijevremene otplate kredita. Ovo pravo na dužnik se događa u ranoj otplati, uključujući zajmove za refinanciranje (predanost).
Kako mogu vratiti preplaćeni interes za zajam ili hipoteku
Također se možete obratiti novije prakse Vrhovnog suda Rusije. U skladu s položajem definicije br. 83-kg14-9 od 23. prosinca 2014. godine, rani povratak Zajam, u skladu s uvjetima od kojih potrošač dužnik plaća kamatu na dodatnu metodu kamata, to je, izračunato na temelju cjelokupnog roka ugovora o zajmu, prekomjernoj kamatu treba vratiti Zajmoprimcu.
Sud dolazi od činjenice da je u smislu stavka 1. čl. 809 Građanski zakon o interesu Ruske Federacije je naknada za korištenje iznosa kredita. Stoga se kamata plaća samo za razdoblje od datuma izdavanja kredita do datuma punog povrata, uključujući rano. Oporavak kamata za razdoblje u kojem nije izvršena uporaba iznosa kredita je ilegalna.
Od najnovijih primjera pozitivne prakse, primjer definicije Vrhovnog suda Rusije br. 51-kg15-14 od 1. ožujka 2016., koji je došao na sud u sudskom odboru u građanskim predmetima Rusije. Trenutno se vraća u slučaju spuštanja u vezi s kršenjem prava tužitelja i zahtjevima za reviziju odluke u korist.
Različita informativna pisma sudova više vlasti su smjernice za cjelokupni pravosudni sustav Rusije i stoga čine njihove zahtjeve u izjava o potraživanju U banku možete izravno žaliti na te dokumente. Banka će biti vrlo teško dokazati sud na mjestu da financijska matematika djeluje drugačije.
Važno:Praksa sporova s \u200b\u200bbankama pokazuje da su sudovi podređenih slučajeva mnogo vjerojatnije da će se suočiti s bankom od potrošača. Sofisticirani sporovi mogu se riješiti u korist klijenta samo u višim slučajevima. Banka se uvijek odnosi na žalbu i kasaciju.
Svaka cirkulacija banaka na tekstove ugovora, naime, naznaka njihove izravne zabrane da se kamata ne radi. Svaki sporazum o nemogućnosti preračunavanja već plaćenih plaćanja u slučaju rane otplate kredita kao osnova za odbijanje da zadovolji zahtjev krši prava tužitelja kao potrošača. Stoga se odredbe ugovora o zajmu s Bankom u ovom dijelu suda neće uzeti u obzir kao suprotno zakonu.
Dakle, ako postoji pozitivno sudska praksa Najviši slučajevi sudova Ruske Federacije, moguće je razmotriti mogućnost podnošenja zahtjeva u sudu - vrijedi to. Za motivaciju možete pročitati razgovor s voditeljem upravljanja zakonom Ruske Federacije Roman Bevzenko.
Rasprava prema opisanom problemu još je uvijek u tijeku. Prilično je pozitivna praksa, na primjer, u nedavnoj stvari na području Altai. U isto vrijeme, Vrhovni sud U veljači 2017. godine izravno je izbjegavao odgovor na pitanje prisutnosti "precijenjenog interesa" u nedavnoj odluci u Tyumenu i vratio se slučaj da revidira instancu žalbe.
Postupak za nadoknadu prekomjernog plaćenog interesa
- Posavjetujte se s odvjetnikom ili samostalno vidite sudsku praksu.
- Pripremite izjavu o zahtjevu o primjeru uzoraka zahtjeva široko hodanje na internetu. Treba pamtiti da sada svjetski sudovi razmatraju potraživanja pod njihovom iznosu do 100 tisuća rubalja, sve ostalo će otići na okružni sud na mjestu prebivališta (ako se ne žalite na sud kao IP).
- Prije slanja potraživanja na sudu, to bi trebalo (osobito ako je takav zahtjev u vašem ugovoru s Bankom) da kontaktira banku s tvrdnjom, gdje da se predloži dobrovoljno vraća s prekrivenim interesom kao nepravedno obogaćivanje. Zahtjev mora imenovati razdoblje odgovora za banku (7-10 dana). Također budite sigurni da uvjerite kopiju svojih izjava.
- Kontaktirajte sud na mjestu prebivališta.
Važno: Na Vašem zahtjevu ili pritužbi banci, njegova uprava s apsolutnom predvidljivošću odgovorit će s odbijanjem. Postupak rekalkulacije interesa nije predviđen unutarnjim propisima banaka, 100% je sudska stvar.
Kako izračunati iznos od interesa da se vrate
Ovdje možete otići na izračun dvije metode.
Potrebno je poduzeti iznos svih obračunatog interesa za sastav anuitetskih plaćanja (u rasporedu plaćanja obično se dodjeljuje zasebnim stupcem) za cijelo razdoblje za otplatu od kamata i razmotriti dio koji je proporcionalan mjesecima prije stvarna otplata. Da ne biste ručno napravili izračun, možete iskoristiti , Smješten na mjestu, jednostavno ispunjavanje podataka u njega tako da se podudaraju s rasporedom u ugovoru.
Ukupan iznos kamatnih banaka ukazuju na raspored plaćanja, koji je priložen ugovoru o zajmu. Ako je zajam dovoljno dugo, onda je iznos povrata može biti značajan.
S primijenjenim na gore opisani primjer, Mikhailov zajam, ovaj izračun će izgledati ovako. Na kredit u iznosu od milijun rubalja za razdoblje od 5 godina po stopi od 17% godišnje, dužnik mora platiti zanimanje u banku ukupan 491 tisuća rubalja. Uz ranu otplatu, na primjer, za tri godine, dužnik je zapravo platio 397 tisuća ruljastog posto. Uz jedinstvenu otplatu interesa, dužnik je trebao platiti samo 491 tisuće rubalja. / 60 * 36 \u003d 295 tisuća rubalja.
Dakle, preplaćeni iznos iznosio je gotovo 102 tisuće rubalja.
Često je zajam popraćen jednokratnim plaćanjima svih vrsta provizija, u praksi, razna imena: "Financijska pokrivenost", program "imenuje vašu okladu" i druge. Čitati o njihovom povratku, možete
Složenija metoda izračunavanja kamataPodnesen modelu objavljenom na ovoj stranici - kroz razliku između dvije rentne niti.
Prema toj metodi, dužnik izračunava svoja plaćanja, na temelju početnih uvjeta anuiteta s ranom otplatom, te ih uspoređuje iz situacija kao da je u početku uzeo zajam za kraće razdoblje, što znači iznos anuiteta i količine plaćena kamata bila bi drugačija.
Dopustite mi da vas podsjetim da u izračunu iznad nas je izašao da u početku zajam u početku 3 godine, Mihail bi mogao platiti ne 397 tisuća rubalja posto, ali samo 283 tisuće rubalja. Dakle, preplaćeni iznos iznosio je 114 tisuće rubalja.
Koju metodu izračunavanja preplaćenog interesa Da biste sabrali tužbu?
Budući da se sudska praksa, sve dok se komentari, od odvjetnika viših sudova više nalazi na prvu metodu, predlaže se da ga koristi. Razlika može biti samo ako se sudska praksa u vašoj regiji razvila u korist druge metode s izračunom anuiteta za novi termin.
Važno: Prije nego što pripremiti izjavu o potraživanju na sudu, preporuča se konzultirati s odvjetnikom u smislu proučavanja sudske prakse koja je uspostavljena u vašoj regiji.
Povrat preplaćenog interesa u ranoj otplati zajma je mogućnost da mnogi zajmoprimci nisu svjesni. Bankarske institucije Također ne spominjem to svojim klijentima, jer ćemo s vlastitim razumjeti problem.
Povrat interesa za plaćanja anuiteta
Prilikom izdavanja kredita je navedena metoda otplate: diferencirana ili renta. U prvom slučaju, plaćanje se predlaže postupno smanjuje dijelove, au drugom - jednaku. Ako je kupca propisana anuitetskim plaćanjima, potrebno je zatražiti povrat interesa u ranoj otplati kredita. U drugom slučaju, preplaćeni iznos se ne događa i stoga ne postoji ništa za povratak.
Značajke izračunavanja plaćanja
Da bi razumjeli uzrok preplaćenosti, vrijedi razumjeti kako se izračun javlja tijekom renta metoda plaćanja kredita:
- Za cijeli iznos kredita, kamatna stopa se obračunava.
- Količina kamata dodana je vrijednosti kredita.
- Rezultirajuća vrijednost je podijeljena na broj mjeseci, od kojih je potpisan ugovor.
- Svaki mjesec, klijent plaća istu veličinu.
Jednokratna plaćanja sastoji se od dvije komponente: osnovni dug i kamate. U cilju do razine plaćanja za cijelo razdoblje, u prvim mjesecima, klijent plaća malog dijela na glavni dug i većinu interesa, što zapravo još nije dostiglo takve veličine.
Stoga, ako dužnik vraća zajam prije vremena, dužan je vratiti zanimanje za razdoblje do kraja ugovora, jer im je platio, iako to neće biti prisiljeni u ovom trenutku.
Dopustite prijevremenu otplatu kredita i povrat kamate, ako su anuitetska plaćanja obvezna bilo kakve uspostave na zahtjev klijenta. Naravno, oni šute o tome, a ponekad nalaze izgovore da ne vrate novac. Ako vaša banka odbije to, potrebno je poduzeti mjere i kontaktirati odgovarajuće slučajeve. To može biti društvo za zaštitu prava potrošača, Rospotrebnadzora ili suda. Da biste osvojili slučaj, morate spremiti kopiju ugovora, slanje plaćanja duga, potvrdu o završetku odnosa prije rasporeda i kopiju aplikacije s odbijanjem kamata. Velike i pouzdane institucije uvijek djeluju u okviru zakona i legitimni zahtjevi njihovih klijenata obavljaju. Na primjer, rana otplata kredita u Sberbank i povrat od interesa klijenata se provode bez ikakvih problema, što potvrđuju njihove recenzije.
Pravila za povrat interesa u ranoj otplati zajma
Zatražite povrat plaćenog postotka u ranoj otplati kredita, odmah nakon završetka plaćanja.
Pravila za ranu otplatu kredita
Podsjetiti pravila za obavljanje ovog ranog postupka:
- Razjasniti trenutnu količinu duga u ovom trenutku.
- Napišite izjavu koja označava datum i veličinu budućeg plaćanja. Ponekad banka zahtijeva da razjasni način plaćanja i čak određuje broj kartice.
- U najavljenom danu za plaćanje. Važno je platiti iznos jednak dugu do kopecks. U suprotnom, faktura neće biti zatvorena i bit će potrebno ponovno proći postupak.
- Posjetite Odjel i zatražite potvrdu o završetku kreditnih obveza.
Potvrda o završetku kreditnih obveza
Pomoć sadrži podatke o kreditu: vrijednost, termin, datum plaćanja posljednje uplate. Također je napomenuti da je klijentski kreditni račun zatvoren (njegov broj i datum zatvaranja) i izlučivanje odsutnosti potraživanja za dužnik od vjerovnika je postavljen. Obično se izdaje nekoliko dana nakon podnošenja zahtjeva. Neke institucije su spremne da ga izdaju istog dana.
Ovaj certifikat vrijedi gnjaviti o ovom potvrdu, čak i ako povrat interesa u ranoj otplati zajma neće biti zatražena. Djeluje potvrdu nedostatka duga. Nije tajna da su mogući tehnički neuspjesi i druge smetnje. Ako, na primjer, račun neće biti zatvoren ili dug neće biti sppicially, kamata će nastaviti s tim. Postupno, jer će se nedostatak uplate automatski obračunati, kazne i novčane kazne, kao rezultat toga ostatak s nekoliko kopeck može postići vrlo značajne veličine. Da bi se izbjeglo bilo kakve nevolje, vrijedi posjetiti vjerovnik i provjeriti je li cijeli dug otplaćen, a račun je zatvoren.
Kamata o postupku povrata
Pošaljite povratku interesa u ranoj otplati zajma, aplikacija može odmah nakon primitka reference.
Zahtjev za povrat
Trebate zatražiti prazan radnika. Ako odbije pružiti obrazac, prepirujući na primjer, nedostatak takvog postupka u ustanovi trebao bi biti napisan u slobodnom obliku i postići upis. Ako odbijete prihvatiti zahtjev, možete se odnositi na upravljanje odjelom, prijeteći pritužbi nadzornim tijelima. Dužan prihvatiti. Ali ako se to dogodi na ovom scenariju, odmah je vrijedno upisati kopiju njegove primjene, koji bi trebao biti znak njegovog zaposlenika i datuma.
U samoj prijavi morate odrediti takve informacije:
- Prezime, osobne i putovnice Detalji zajmoprimca.
- Broj i datum potpisivanja ugovora o zajmu.
- Ukupan iznos kredita, vremena, stopa i drugih parametara (preuzetih iz ugovora).
- Datum i iznos prijevremenih plaćanja.
- Informacije o zatvaranju kredita.
- Broj računa ili kartice u kojima Banka treba poslati iznos preplate.
Za prijavu morate priložiti kopiju ugovora i potvrdu o zatvaranju kreditnog računa. Nakon slanja prijave, morate odrediti datum unosa. Obično postupak traje nekoliko dana. Banka čini izračun i vraća novac.
Kalkulator
Da biste provjerili koliko je relevantni iznos primljen na povratku od interesa u ranoj otplati zajma, može se koristiti kalkulator-online na specijaliziranim web-lokacijama. Takve usluge, naravno, ne daju 100% jamstvo rezultata, jer ne mogu uzeti u obzir neke nijanse određene banke. Ali približan iznos može se naći uz njihovu pomoć. Da biste to učinili, dovoljno je unijeti vaše pokazatelje na kalkulator:
- Ukupni dug;
- Stopa;
- Termin interakcije prema ugovoru;
- Datum i veličinu prijevremenih plaćanja.
Ekonomski promatrač stranica Konstantin Tsygankov objašnjava svima koji imaju velike zajmove i koji će ih otkupiti ispred rasporeda da je potrebno ići na sud, unatoč promjeni zakonodavstva priliku da vrati novac plaćen kao kamate u vrijeme kada Zajam tek treba biti prema dokumentima, ali je zapravo već otplaćen.
Činjenica da većina stanovništva ima zajmove za dugo vremena nije tajna. Svaki peti odrasli građanin ima dva, ili još više kredita. Ovo je drugačije kreditne karticejednostavno potrošački zajmovi kupiti kućanske aparate, monetarni krediti I, naravno, hipoteka. U isto vrijeme, većina tih kredita su dugoročni krediti: od 3-5 godina, a prema najnovijim istraživanjima, Rusi se ne žale rane otplate (ili nemaju mogućnosti).
Ali najzanimljivija stvar je da ljudi koji su uzeli zajam do 2011. i zatvorili je ispred rasporeda, bio je sposobnost da se vrati dio plaćenog interesa! I pričamo Ne O. porezna odbitak, i ... o sudskoj odluci!
Sve je u malom "neuspjehu" domaće zakonodavstvo, naime zadnje izdanje 809. članka Građanski kodeks, Objasnit ću na primjeru, kao što je radio: na primjer, osoba uzima kredit u banci za 3 godine uz anuitet nalog duga povrat. (Za one koji su u spremniku / bunkeru - anuitet plaćanje kada se dug plaća jednak dijelovima tijekom cijelog razdoblja korištenja zajma. U početku mandata se zapravo plaća, dok plaćanja na glavni dug Prvi put čine minimalni dio plaćanja iznosa).
Pretpostavimo, nakon 7 mjeseci, građanin dobiva premiju na poslu i umjesto da se ovaj novac / nastoji / kupi automobil na kredit, ugasi rani zajam. A sada, pogledajte, kamatna stopa, zapravo je plaćanje banci za korištenje svojih usluga za odredbu novca. Dogovorili smo se 3 godine da koristimo novčane banke pod određenim postotkom. Zapravo, koristili smo uslugu samo 7 mjeseci.
Međutim, s anuitetom uplate, u prvim mjesecima plaćamo kamate koji pokrivaju cijelo razdoblje (tj. 3 godine), a ispostavilo se da s ranom otplatom kredita, kao u našem slučaju, zanimanje smo platili banku naprijed, u Činjenica, oni su nerazumno obogaćivanje banke, jer nismo koristili zajam sve vrijeme. Uz ovu motivaciju građanin odlazi u banku zahtijeva da vrati interes koji ga je preplatio. Naravno, banka odbija građanina, a samo jedna stvar ostaje na sud.
Sud tvrdi zahtjev. Na temelju toga je, prema 809, članak Građanskog zakona o interesu Ruske Federacije je naknada za korištenje kredita. Ispada da se kamatna banka treba platiti samo za razdoblje korištenja zajma - od primitka, do otplate. Uz anuitetska plaćanja, kamata se obračunavaju na ravnotežu duga, međutim, uz ranu otplatu, dužnik ima pravo tražiti dio interesa.