Glavni ciljevi djelovanja i zadaci Centralne banke. Regulatorni dokumenti Funkcije financijske i kreditne organizacije
bjeloruski bankarski sustav
Što je bankarski sustav? Zašto kažemo "sustav"? Po čemu se bjeloruski bankarski sustav razlikuje od sustava drugih zemalja svijeta? Pokušat ćemo odgovoriti na ova i druga pitanja u ovom članku.
Gospodarstvo razlikuje različite sustave: financijske, porezne, platne, valutne, kreditne, bankovne itd. No, kako god bilo, bilo koji od ovih sustava je skup elemenata koji su međusobno usko povezani i međusobno djeluju.
Dakle, koje elemente možemo izdvojiti u bankarskom sustavu? Naravno, banke. Bez banaka neće biti bankovnog sustava, ali prisutnost bankarskih institucija još nije jamstvo njegovog postojanja. A sada je vrijeme da pričamo o tome kako je sve počelo.
Opće karakteristike bankarskih sustava |
Svi bankarski sustavi mogu se podijeliti na jednoslojne i dvoslojne. Danas se dvoslojni sustavi provode u većini zemalja svijeta. Koje su dvije razine u ovom slučaju? Jednostavno je: postoji središnja banka ("glavna" banka zemlje) i druge banke koje se obično nazivaju komercijalnim, poslovnim itd. Centralna banka zauzima posebno mjesto u gospodarstvu zemlje i ima drugačije ciljeve od poslovnih banaka. Ako je glavni cilj svake poslovne banke ostvarivanje dobiti, onda središnja banka slijedi sasvim druge interese.
Uređuje i kontrolira rad poslovnih banaka, utvrđuje postupak registracije i licenciranja bankarske djelatnosti, osigurava bankama kreditna sredstva, odnosno djelovanje u interesu države. Osim toga, središnja banka je emisioni * centar, odnosno izdaje novac i regulira promet novca.
Ali nije uvijek bilo tako. U ranim fazama bankarstva nije bilo središnjih banaka. Sve su banke bile jednake i sve su obavljale iste funkcije, uključujući izdavanje. S vremenom su se očitovali nedostaci takvih odnosa. Na primjer, novac koji su izdale različite banke nije mogao uživati jednako povjerenje stanovništva. Najčešće su bile prihvaćene u izračunima samo na ograničenom području i nisu se uvijek mogle zamijeniti za druge novčanice.
Drugo, kada je banaka bilo puno, pojavila se potreba za institucijom koja bi regulirala njihovo djelovanje i određivala "pravila igre" u bankarskom sektoru. Tako su rođene središnje banke. U nekim su zemljama nastale na temelju velikih poslovnih banaka, u drugima ih je formirala država. Prvi način nastanka središnjih banaka naziva se evolucijskim, drugi - revolucionarnim. Revolucionarni put je tipičan za zemlje koje su zakašnjelo ušle na tržišni put razvoja.
Shematski je odnos banaka u jednorazinskim i dvorazinskim bankarskim sustavima prikazan na slici 1. i slici 2.
Banka je prije svega posrednik. Akumulira privremeno slobodna sredstva i daje ih onima kojima su (opet, privremeno!) potrebna. Za ovo posredovanje banke svojim klijentima naplaćuju naknadu u obliku kamata i provizija, čime “zarađuju za život”.
Odnosno, postoji ogromna raznolikost vrsta banaka, ali one imaju jedan cilj - ostvariti profit..
Prema području djelovanja banke se dijele na domaće i međunarodne. Nacionalne banke su središnje banke i poslovne banke određene države. Djelokrug međunarodnih banaka mnogo je širi. Obično se radi o velikim bankama ili bankarskim grupama koje nisu usmjerene samo na ostvarivanje dobiti, već doprinose gospodarskom razvoju zemalja svijeta, suradnji njihovih središnjih i poslovnih banaka itd. (npr. Svjetska banka, Europska banka za obnovu i razvoj).
Banke mogu biti državne, s udjelom državnog kapitala ili privatne. Privatni kapital može biti domaći ili strani. Moguće je i postojanje potpuno stranih banaka.
Banke se mogu osnivati u obliku otvorenog ili zatvorenog dioničkog društva, kao iu obliku jedinstvenog poduzeća.
Ovisno o poduzećima čijih industrijskih banaka uglavnom opslužuju, izdvajaju se agroindustrijske banke, građevinarstvo, trgovina itd.
Osim toga, banke su univerzalne i specijalizirane. Univerzalne banke najčešće obavljaju sve vrste bankarskih poslova, rade sa svim kategorijama fizičkih i pravnih osoba. Specijalizirani - fokus na određene industrije, određene kategorije kupaca ili određene vrste operacija.
Sada se približavamo karakteristikama domaćeg bankarskog sustava i razmatramo ga iz različitih kutova.
Bjeloruski bankarski sustav - dvoslojni.
Prva razina sustava (središnja banka) je Narodna banka Republike Bjelorusije.
Druga razina sustava su poslovne banke kojih je trenutno 31. Među njima su banke sa 100% bjeloruskim kapitalom(na primjer, JSC "ASB "Belarusbank"), banke s udjelom stranog kapitala(CJSC Minsk Transit Bank, OJSC Belgazprombank, CJSC VTB Bank (Bjelorusija) itd.) i stranim bankama(na primjer, ZAO BelSwissBank, ZAO AKB Belrosbank, OAO Banka Moskva-Minsk). U temeljnom kapitalu bjeloruskih banaka sudjeluje kapital Rusije, Austrije, Češke, Cipra, Švicarske, Kazahstana, Ukrajine, SAD-a, Libije i mnogih drugih zemalja.
No, treba reći da je domaći bankarski sektor dugo vremena karakterizirao nizak udio stranih ulaganja. Primjerice, početkom 2000. godine postojala je samo jedna banka sa 100% stranog kapitala i dvije banke s više od 50% stranog kapitala.
Ali sada se situacija potpuno promijenila: osam od 31 banke koje trenutno posluju potpuno su strane, u 12 - stranci posjeduju više od polovice kapitala. Ukupan broj banaka s učešćem inozemnog kapitala danas je 25. U bankarski sektor dolaze strani ulagači, pojavljuju se mlade energične banke s novim mogućnostima i novim standardima rada. Sve to pridonosi povećanju konkurencije na tržištu bankarskih usluga, a samim time i poboljšanju kvalitete bankarskih usluga. .
Sistemski važne banke |
Jedna od značajki bjeloruskog bankarskog sustava je postojanje banaka okosnica.
Sistemske banke su grupa banaka koja je postala jedna od prvih poslovnih banaka u zemlji.
Do danas, grupa temeljnih banaka uključuje: JSC Belagroprombank, JSC ASB Belarusbank, JSC BPS-Bank, Priorbank JSC, JSC Belvnesheconombank i JSC Belinvestbank.
Ove banke ne zauzimaju vodeće pozicije po svim pokazateljima, međutim, posjeduju više od 80 posto cjelokupnog bankarskog tržišta zemlje .
Također, sve bjeloruske banke mogu se podijeliti na velike, srednje i male.
velike banke je grupa banaka čiji udio u aktivi prelazi 5% ukupne aktive cjelokupnog bankarskog sektora. Polazeći od toga, sistemski važne banke pripadaju velikim bankama u našoj republici.
Banke su klasificirane kao srednje, čiji udio aktive** iznosi više od 5% aktive svih banaka koje nisu uključene u grupu velikih banaka. Odnosno, ako uzmemo imovinu u cijelom sustavu, odbacimo imovinu velikih banaka, tada će imovina svake od srednjih banaka zauzeti dvadeseti udio ostatka. To uključuje, na primjer, banke kao što su OJSC Belgazprombank, CJSC Minsk Transit Bank, CJSC JSCB Belrosbank, OJSC Banka Moskva-Minsk itd.
Male (male) banke- to su sve preostale banke koje nisu bile uvrštene u prve dvije skupine. Grupu malih banaka čine CJSC "Absolutbank", OJSC "Bjeloruska narodna banka", OJSC Banka "Fransabank", CJSC "SOMBelbank" i drugi.
Oblik vlasništva banaka |
Gotovo sve bjeloruske banke su dionička društva - otvorena ili zatvorena. Iznimka je UE Eurobank, registrirana u siječnju 2008. godine. Do 2007. godine strana banka Moskva-Minsk također je bila jedinstveno poduzeće, no kasnije je reorganizirana*** u otvoreno dioničko društvo. Zašto je to?
Dioničko društvo kao oblik bankovne organizacije je fleksibilnije, "upravljivije":
- prvo, radi se o više vlasnika (dok u unitarnim poduzećima postoji samo jedan vlasnik - fizička ili pravna osoba);
- drugo, unitarno poduzeće nema pravo vlasništva na imovini koju mu je dodijelio vlasnik, dok se dionice dioničkog društva mogu više puta prodavati i kupovati, čime se mijenja sastav vlasnika.
Sve banke u republici su univerzalne, iako se imena nekih od njih mogu pratiti u njihovoj djelatnosti (OJSC Belagroprombank, OJSC BPS-bank, bivša Belpromstroybank). No, unatoč svom imenu, ove banke služe ne samo poduzećima u određenoj industriji, već i aktivno rade s poduzećima u drugim industrijama, a također pružaju širok raspon usluga stanovništvu. Sve nam to omogućuje da o njima govorimo kao o univerzalnim bankama.
Međutim, brojne bjeloruske banke usredotočene su na određenu ciljanu publiku: na primjer, Delta Bank CJSC, Home Credit Bank OJSC posvećuju više pažnje uslugama bankarstva za stanovništvo, u početku su više usmjerene na izdavanje potrošačkih kredita, a Bjeloruska banka za mala poduzeća CJSC » nastao je za pružanje usluga malim poduzećima i pojedinačnim poduzetnicima s kojima prvenstveno surađuje.
Sva sjedišta banaka nalaze se u Minsku, ali većina bjeloruskih banaka ima podružnice (ili podružnice) i nude svoje usluge klijentima ne samo u glavnom gradu, već i u mnogim gradovima i selima. Broj podružnica kreće se od 104 za JSC ASB Belarusbank do jedne, recimo, za JSC Bjelorusku narodnu banku i Fransabank JSC.
Zašto su banci potrebne poslovnice i koje su one?
Podružnica banke je njezin teritorijalno odvojena jedinica. Podružnica nije zasebna pravna osoba, već ima samostalnu bilancu. Djeluje u ime banke koja ga je stvorila i može obavljati sve ili samo dio bankarskih poslova. Banka stvara takve podjele kako bi zemljopisno proširila svoje aktivnosti, krug klijenata te povećala dostupnost svojih usluga i njihovu kvalitetu. Najširu mrežu poslovnica u Republici Bjelorusiji posjeduju Belarusbank dd, Belagroprombank dd, BPS-Bank dd, Belinvestbank dd i Belvnesheconombank dd.
No, osim podružnica koje imaju svoju bilancu, postoje i drugi odjeli banke koji nemaju samostalnu bilancu. Ciljevi njihovog stvaranja isti su kao iu slučaju podružnica: proširenje djelokruga, povećanje dostupnosti i kvalitete usluge. Ove podjele uključuju npr. Centri za bankarske usluge (CBU) , obračunski i gotovinski centri (RCC), mjenjačnice itd.
Banke koje aktivno razvijaju usluge bankarstva za stanovništvo imaju široku mrežu takvih odjela.
Osim toga, banke usmjerene na kreditiranje potrošača često otvaraju tzv. udaljena radna mjesta ( RMS, udaljeni uredi). URM je rješenje glavnog problema da takve banke – bez nepotrebnih financijskih ulaganja u otvaranje velikog ureda – budu što bliže potencijalnom klijentu kako bi mu po potrebi promptno “prodale” kredit. Zato banke stvaraju RMS, postavljajući ih u velike trgovačke centre, trgovačka i uslužna poduzeća itd.
Osim poslovnica, banke mogu otvarati i predstavništva.
Predstavništvo je posebna jedinica banke koja zastupa interese banke i štiti ih na području druge države. Otvaranje predstavništva obično prethodi dolasku strane banke na tržište zemlje.
Tako banka proučava gospodarsku situaciju, provodi marketinška istraživanja, oglašava svoje usluge među potencijalnim klijentima. Trenutno postoji 8 predstavništava na području Republike Bjelorusije, među kojima su, na primjer, Sommerzbank AG (Njemačka), Banka SNORAS JSC (Litva), Rietumu Banka JSC (Latvija), Trasta komercbanka JSC (Latvija), UniCredit Bank CJSC (Ruska Federacija).
Istodobno, neke bjeloruske banke također imaju predstavništva u inozemstvu: JSC Belagroprombank ima predstavništvo u Milanu, JSC ASB Belarusbank ima predstavništvo u Kini.
Zaključno, recimo da iako su bjeloruske banke univerzalne kreditne institucije, bjeloruski bankarski sustav nije homogen. Neke banke preferiraju usluge bankarstva za stanovništvo, druge preferiraju servisiranje pravnih osoba i angažirane su u provedbi državnih programa. Sve to daje mogućnost klijentu da odabere banku koja najbolje može zadovoljiti njegove potrebe za bankarskim uslugama.
Pitanja za samokontrolu:
1) Što je "sustav"? Koji su elementi uključeni u bankarski sustav zemlje?
2) Koje vrste bankarskih sustava možete navesti?
3) Što mislimo kada govorimo o bankarskim sustavima na jednoj i na dvije razine?
4) Koja je razlika između središnje banke i poslovnih banaka? Koje su njegove svrhe i funkcije?
5) Zašto se banke nazivaju financijskim posrednicima?
6) Koje su banke klasificirane kao nacionalne? na međunarodno?
7) Po čemu se univerzalne banke razlikuju od specijaliziranih?
8) Koje banke nazivamo okosnicom? Zašto?
9) Što je poslovnica banke? Koje druge zasebne strukturne odjele banke poznajete?
10) Koje ciljeve banka slijedi otvarajući svoja predstavništva u drugim državama?
*Emisija- radi se o dodatnom puštanju novca u optjecaj, što dovodi do povećanja novčane mase u optjecaju (odnosno na raspolaganju pojedincima, pravnim osobama, kao i državi).
**bankovna sredstva- sredstva vlastitog kapitala banke i sredstva štediša plasirana u svrhu ostvarivanja dobiti. Imovina banke uključuje: gotovinu, kredite, ulaganja, vrijednosne papire, nekretnine i drugu imovinu u novčanoj vrijednosti. Imovina banke odražava se u imovini bilance banke.
***Reorganizacija- promjena strukture banke i njezinih funkcija bez likvidacije poslova i imovine; prava i obveze banke u ovom slučaju prenose se na novostvorenu banku (banke).
Centar za bankovne usluge (CBU)- posebnog odjeljenja stvorenog radi sveobuhvatnog servisiranja fizičkih i pravnih osoba; obavlja širok raspon operacija; fokusira se na najpotpunije zadovoljenje potražnje kupaca. Široku mrežu CBU-a u Republici Bjelorusiji, na primjer, ima "Priorbank" JSC.
Obračun i blagajnički centar prvenstveno se bavi obračunom i gotovinskim uslugama za pravne i fizičke osobe: obavlja otvaranje i vođenje bankovnih računa, prijenos novca, podizanje gotovine i sl.
Mjenjačnica- izolirana i posebno opremljena prostorija, koja je namijenjena za obavljanje mjenjača i niza drugih operacija, na primjer, prihvaćanje plaćanja za mobilne operatere.
otvoreno dioničko društvo (OJSC)- dioničko društvo čiji član može otuđiti svoje dionice bez suglasnosti drugih dioničara neograničenom broju osoba.
Zatvoreno dioničko društvo (CJSC)- dioničko društvo čiji član može otuđiti svoje dionice uz suglasnost drugih dioničara i (ili) ograničenog broja osoba.
jedinstveno poduzeće- ovo je trgovačka organizacija koja nije obdarena pravom vlasništva na imovini koju joj je dodijelio vlasnik (fizička ili pravna osoba). Imovina jedinstvenog poduzeća je nedjeljiva i ne može se raspodijeliti na uloge (dionice, udjele). Ekaterina Trubovich, za projekt Financijska pismenost
Bankarski sustav podrazumijeva funkcioniranje banaka i kreditnih institucija kao jedinstvenog monetarnog mehanizma. Na njegov razvoj utječu zakonodavstvo, državna politika i međubankovno natjecanje. Ograničavajući čimbenici - značajno porezno opterećenje na dobit banaka, nedostatak resursa za uspješno servisiranje poslovanja, nedostatak kvalificiranog osoblja.
Većina zemalja slijedi dvoslojni bankarski sustav. Njegov jednostavni pandan djelovao je u Velikoj Britaniji u drugoj polovici 17. stoljeća. Zaključak je da jedna banka kontrolira sve druge banke (drugi sloj) koje posluju u državi. Središnja banka može biti u državnom vlasništvu (to su Bank of England, Njemačka Federalna banka), dionička (Sustav federalnih rezervi SAD), mješovito vlasništvo (Banka Japana - država posjeduje 55%).
Bankarski sustav Bjelorusije osnovan je 8. siječnja 1870.: na današnji dan osnovana je javna banka u Gomelu. Nakon revolucije 1917. započeo je prijelaz na novi monetarni sustav. 1. travnja 1991. konačno je formirana Narodna banka Bjelorusije.
Bankarski sustav dio je financijskog sustava države i reguliran je njezinim zakonodavstvom. U Republici Bjelorusiji to je izravno navedeno u Ustavu, naime, u članku 132. Odjeljku VII, koji je posebno posvećen financijskom i kreditnom sustavu Republike.
Dvoslojni bankarski sustav Bjelorusije:
- Centralna banka (Narodna banka Republike Bjelorusije);
- Poslovne banke druge razine.
Izvan ove strukture, investicijski, osiguravajući, trustovi, mirovinski fondovi i tvrtke, kao i zalagaonice.
Narodna banka Bjelorusije
Narodna banka Republike Bjelorusije (NB RB) u vlasništvu je države i djeluje u njezinim interesima, podržavajući službenu gospodarsku politiku Vlade. Svaka 3 mjeseca javlja se državi.
Samo Narodna banka Republike Bjelorusije ima pravo izdavanja novčanica i vrijednosnih papira. Upravo je ta funkcija postala polazište za izgradnju sustava na dvije razine. Trebalo je odabrati subjekt koji bi legalno izdavao novčanice u cijeloj zemlji. Postali su središnja banka (svaka zemlja ima svoju). Mogla bi se formirati spajanjem velikih poslovnih banaka (evolucijski put) ili prema uputama vlasti (revolucionarni put).
Narodna banka Republike Bjelorusije licencira bankarske aktivnosti, utvrđuje zahtjeve za (na primjer, minimalnu veličinu odobrenog kapitala i kapitala), nadzire njihove aktivnosti. Također osigurava normalno odvijanje međubankovnih nagodbi, obavlja, dostavlja gotovinu bankama.
Druga funkcija je stvaranje i izdavanje prigodnih kovanica.
Opis poslova Narodne banke Republike Bjelorusije je:
- uređenje odnosa u području kreditiranja;
- postupak namirenja gotovinom;
- emisija (puštanje) novca, njihov prijenos bankama i drugim organizacijama;
- formiranje i kontrola zlatnih i deviznih rezervi;
- izdavanje odobrenja bankarskim i nebankarskim organizacijama za obavljanje financijskih djelatnosti;
- izdavanje kredita drugim bankama;
- rješavanje problema bankarskog sustava Republike Bjelorusije;
- druga pitanja funkcioniranja, kontrole i budućeg razvoja financijskog sektora.
- to je "sigurnosni jastuk" u slučaju financijske krize u cijeloj zemlji.
- ovo je svojevrsna "referentna točka" za ocjenjivanje mnogih ekonomskih pokazatelja.
- pokazatelj je financijske moći države.
Na dan 1. listopada 2018. financijske rezerve Republike Bjelorusije iznosile su 6926,4 milijuna američkih dolara. To je manje nego 1. siječnja 2018. (7.315,3 milijuna dolara), ali više nego 1. siječnja 2017. (4.927,2 milijuna dolara).
Zlatne i devizne rezerve Bjelorusije fluktuiraju zbog makroekonomskih čimbenika - rasporeda plaćanja po inozemnim zajmovima, itd., ali posljednjih godina imaju opći trend rasta. Prema planovima Vlade i Narodne banke Republike Bjelorusije, iznos zlatno-deviznih rezervi Bjelorusije do 2020. trebao bi porasti na 8-8,5 milijardi američkih dolara.
Na dan 1. ožujka 2019. bilo je 27 banaka i nebankarskih financijskih institucija. Neki od njih pravnim i fizičkim osobama nude cijeli niz bankarskih poslova, neki imaju posebnu specijalizaciju (npr. "Belinkasgroup", poduzeće koje nudi usluge naplate gotovine).
Opći trend promjena u bankarskom sektoru Republike Bjelorusije za 2017-18. može se okarakterizirati kao suzdržani razvoj.
Gotovo sve bankarske organizacije rastu u apsolutnom iznosu, t.j. novčane vrijednosti. Relativni, postotni učinak većine banaka također se poboljšava u usporedbi s prethodnim godinama i desetljećima. Jasna potvrda toga bit će stabilan tečaj bjeloruske rublje prema stranim valutama. Veći dio moderne povijesti Bjelorusije bio je mnogo veći, a to je jasan znak lošeg stanja svih razina bankarskog sustava.
Tijekom 2017.-2018. Narodna banka Bjelorusije vodila je prilično strogu politiku emisije, nije dopuštala pojavu dodatnog novca u gospodarstvu i jasno kontrolirala aktivnosti državnih i privatnih banaka. Dopuštao je:
- zadržati obujam ponude novca i, sukladno tome, inflaciju na prihvatljivoj razini;
- smanjiti ukupnu vrijednost "loših" (neisplativih, rizičnih) kredita;
- smanjiti ovisnost gospodarstva o dolaru i drugim valutama (takva ovisnost obično odgovara inflatornim očekivanjima);
- podržavati "zdravu" poslovnu aktivnost kada kreditna sredstva idu u ekonomski zdrave projekte.
Također su pokazali pozitivan trend. Većina ih je povećala apsolutnu i relativnu dobit u usporedbi s prethodnim razdobljima.
Teško je sa sigurnošću predvidjeti daljnji razvoj bjeloruskog bankarskog sustava. Samo po sebi, ovo područje pokazuje povećanje učinkovitosti, međutim, domaće banke ne “stvaraju” novac, kao što se to događa na svjetskim burzama, već služe realnom sektoru gospodarstva, gdje postoji popriličan broj problema.
Stav države na strategiju razvoja bankovnog sustava do 2020. godine ogleda se u Rezoluciji Vijeća ministara i Narodne banke broj 229/6 od 29. ožujka 2017. godine. Rezultat planiranog razvoja trebao bi biti:
- formiranje bankarskog sustava koji zadovoljava potrebe klijenata bez državne potpore, temeljenog na tržišnom pristupu;
- izgradnja uravnoteženog financijskog tržišta, smanjenje rizika za sve njegove sudionike;
- stvaranje uvjeta za isplativu štednju sredstava uglavnom u nacionalnoj valuti.
Sve bi to trebalo potaknuti razvoj nacionalne ekonomije i rast blagostanja.
Ako primijetite grešku u tekstu, označite je i pritisnite Ctrl+Enter
6.1. Upravu CBU-a čine:
ravnatelj CBU-a;
Zamjenici ravnatelja CBU-a
6.2. Zamjenici ravnatelja CBU-a imenuju se nalogom voditelja regionalne ispostave (Minsk).
Zamjenici direktora CBU-a, ***riječ izostavljena***, podređeni središnjici Banke, imenuju se nalogom predsjednika Uprave Banke.
*Ocjenu ispunjavanja kvalifikacijskih uvjeta i uvjeta za poslovni ugled kandidata za mjesto zamjenika ravnatelja CBU-a provodi posebno kvalifikacijsko povjerenstvo Banke, koje djeluje sukladno nalogu predsjednika Uprave. Banke.
Kvalifikacijski uvjeti za kandidate za mjesta zamjenika ravnatelja CBU utvrđeni su posebnim lokalnim regulatornim aktom Banke*.
6.3. Dužnosti zamjenika ravnatelja utvrđuju se nalogom ravnatelja HBK-a.
6.4. Struktura CBU-a predviđa prisutnost odjela i strukturnih podjela:
odjel maloprodaje;
odjel za korporativno poslovanje;
odjel za gotovinski rad i naplatu;
*odjel za naseljavanje*;
operativni odjel;
pravni odjel;
Odjel za ljudske potencijale;
odjel za automatizaciju;
odjel sigurnosti;
upravno-gospodarski odjel;
podružnica;
mjenjačnica;
radna mobilna blagajna.
6.5. *** Odjel se stvara kada broj zaposlenih u njegovom osoblju iznosi najmanje četiri stožerska mjesta, uključujući mjesto voditelja, sektor - ako u njegovom osoblju ima najmanje tri stožerska mjesta, uključujući i mjesto voditelja , usluga - bez obzira na broj zaposlenih ***.
6.6. **Stavka isključena**
6.7. Sektori se mogu kreirati kao dio korporativnog poslovnog odjela:
**aktivne operacije**;
*paragraf obrisan*
valutne transakcije.
6.8. U CBU-ima koji pripadaju grupi 1 i 2 po naknadama menadžera, ***mogu se formirati*** korporativni poslovni centri, u okviru kojih mogu odjeli **aktivnog poslovanja**, **korporativnog poslovanja**, deviznog prometa biti stvorena.
6.9. ***Za sveobuhvatnu i kvalitetnu uslugu korporativnih klijenata I klase, CBU može uvesti radno mjesto razriješenog osobnog menadžera neposredno podređenog direktoru CBU-a (njegovom zamjeniku) zaduženom za odjel (centar) korporativnog poslovanja. ***.
6.10. Sektori se mogu kreirati kao dio odjela maloprodaje:
kreditiranje stanovništva;
bankovne plastične kartice;
mjenjačnice i netrgovačke transakcije;
za rad s pojedincima.
6.11. U CBU-ima koji pripadaju skupini 1. i 2. u smislu naknada menadžerima, mogu se stvoriti *** *** maloprodajni poslovni centri, koji mogu uključivati odjele za kreditiranje stanovništva, bankovne plastične kartice, devizno i netrgovinsko poslovanje, za rad s pojedincima.
***6.11-1. Uzimajući u obzir specifičnosti, opseg posla, odlukom podružnice-regionalnog odjela (Minsk) dopušteno je kombiniranje maloprodajnih i korporativnih poslovnih usluga @ i stvaranje jedinstvene maloprodajne i korporativne poslovne usluge @ .***
@ 6.11-2. Podružnice-regionalni odjeli (Minsk) imaju pravo odlučivanja o prijenosu funkcija za organizaciju poslovnih procesa za obavljanje mjenjačkih transakcija uz sudjelovanje fizičkih osoba, operacija s izmjerenim ingotima plemenitih metala i dragog kamenja uz sudjelovanje pravnih osoba , individualni poduzetnici i pojedinci iz CBU do podružnica, podružnica-regionalnih (Minsk) odjela kojima podliježu podaci CBU, uzimajući u obzir tehničke mogućnosti i teritorijalni položaj. @
6.12. Ako CBU ima centralizirani odjel za naplatu gotovine, odjel za gotovinski rad i naplatu može se podijeliti u dva samostalna odjela - blagajni i odjel za naplatu gotovine.
***6.12-1. Ako je osoblje potrebno za obavljanje poslova nagodbene službe manje od tri kadrovske jedinice, služba za namirenje se ne stvara, a izvršavanje tih funkcija dodjeljuje se operativnom odjelu.
@ Ako je osoblje potrebno za obavljanje poslova službe za gotovinski rad i naplatu manje od tri kadrovske jedinice, služba za gotovinski rad i naplatu se ne osniva, a obavljanje tih funkcija dodjeljuje se operativnom odjelu. @
6.12-2. @ Kako bi se osigurao nesmetani rad operativnog odjela, poslovnica, operativnih mobilnih blagajnica i mjenjačnica HBK-a, u blagajni se može stvoriti zamjenska grupa @ .***
@@ 6.12-3. U svrhu poboljšanja sustava zaštite objekata Banke, u sklopu odjela zaštite može se stvoriti služba za održavanje objekata i sigurnosni sustav. @@
6.13. Glavne funkcije odjela CBU-a i njemu podređenih strukturnih odjela dane su u Dodatku 3.
6.14. Odstupanje od standardne strukture CBU-a dopušteno je na temelju odgovarajuće odluke Uprave Banke.
BPS-Bank je najstarija bjeloruska banka - 2010. godine napunila je 87 godina. 2009. godine, kontrolni udio u njezinim dionicama otkupio je ruski OJSC Sberbank. Banka se nalazi na adresi: 220005 Minsk, Bulevar Malyavin, 6, tel. (8-017) 2894606.
Osnovana 1923. kao trgovačka i industrijska banka, 1928. banka je reorganizirana u Banku za dugoročno kreditiranje industrije i elektrotehničkih objekata, 1932. - u Banku za financiranje kapitalne izgradnje industrije, prometa i veza SSSR-a. . U 1930-im, bjeloruska podružnica banke proširila je svoje aktivnosti, otvorila podružnice u Gomel i Mogilev i financirala više od 700 građevinskih projekata u 73 okruga republike. Godine 1959 formira se svesavezna banka za financiranje kapitalnih ulaganja - Stroybank SSSR-a. Bjeloruski ured Stroybanka usredotočio se na financiranje izgradnje i rekonstrukcije industrijskih poduzeća, objekata građevinske industrije, prometa, komunikacija, stanovanja i društveno-kulturne namjene (90% kapitalnih ulaganja izvršenih u republici) i kratkoročno kreditiranje građevinskih izvođača.
U procesu reforme bankarskog sustava, provedene 1987. godine, formirana je Industrijska i građevinska banka SSSR-a. Strukturni odjel Promstroibank u Bjelorusiji počeo je obavljati cijeli niz bankarskih operacija i usluga povezanih ne samo s investicijama, već i s proizvodnim, opskrbnim i marketinškim aktivnostima poduzeća i organizacija.
U rujnu 1991. osnovana je dionička poslovna banka "Belpromstroybank", registrirana u Narodnoj banci 28. prosinca 1991. i ponovno registrirana 2. lipnja 1997. (matični broj 25). Slijedom Povelje i strategije koju su odobrili dioničari, 1990-ih godina JSCB "Belpromstroybank" dao je značajan doprinos rješavanju problema reforme nacionalnog gospodarstva i financijske stabilizacije poduzeća. Provjera rebrandinga, trenutno je OJSC "BPS-Bank" univerzalna banka, kako u pogledu raspona usluga, tako iu smislu pripadnosti klijenata industriji. Klijenti banke su više od 21 tisuću pravnih osoba i pojedinačnih poduzetnika, njeni deponenti više od 913 tisuća fizičkih osoba. Među klijentima banke su velika poduzeća strojarstva i obrade metala, elektroenergetike, kemijske i petrokemijske industrije, građevinske industrije, prometa, trgovine, mala i srednja poduzeća koja se bave proizvodnom i posredničkom djelatnošću. Raznolikost baze klijenata banke predodređuje usmjerenost njezinih aktivnosti na pružanje širokog spektra suvremenih bankarskih usluga, uzimajući u obzir individualne potrebe klijenata koristeći napredne bankarske tehnologije. U skladu s licencama, banka obavlja cijeli niz bankarskih poslova i jedna je od dvije banke u Bjelorusiji - sudionice u trgovanju na ruskoj burzi.
Prema rezultatima 2012. godine, JSC "BPS-Sberbank" u smislu imovine, kapitala, kreditnih ulaganja i depozita treća je banka u Bjelorusiji, a četvrta po visini primljene dobiti.
Tijekom protekle tri godine BPS-Sberbank je provela planiranu reformu organizacijske grane s ciljem poboljšanja uspješnosti smanjenjem organizacijskih troškova. Kao rezultat reforme, većina od 42 poslovnice lišena je statusa podružnice (ne sastavljaju samostalnu bilancu, ne postoji osobni bankovni kod). Mreža poslovnica OJSC "BPS-Sberbank" od 1. siječnja 2011. uključuje 2 predstavništva, 5 poslovnica u regionalnim centrima, 12 poslovnica, 100 centara za obračun gotovine, 42 ureda za bankovne usluge, 6 centara za bankovne usluge. U regiji Gomel, teritorijalnu strukturu predstavlja podružnica na pravima regionalne uprave, 3 CBU (podružnice) (željeznička podružnica - CBU br. 2395 pravnih osoba i 196026 fizičkih osoba. Željeznička grana u Gomelu 2011. godine pretvorena je u Centralnu banku matične banke.
CBU br. 310 JSC "BPS-Sberbank" nalazi se na adresi: ul. Ja. Kolas, d. 6a. Njegova glavna svrha je opsluživanje kupaca mikrookrug Selmashevsky u Gomelu.
Iz odredbe o strukturnoj jedinici JSC "BPS-Sberbank" može se primijetiti da je svrha njenog stvaranja teritorijalno proširenje djelokruga banke i dobiti. Imovina CBU-a nastaje prijenosom dijela imovine središnje banke na nju. Poslovi formiranja i plasmana vlastitih i pozajmljenih sredstava provode se u skladu s kreditnom, kreditnom i računovodstvenom politikom banke. Odgovornost je održavati likvidnu strukturu imovine i obveza. CBU svoju djelatnost obavlja na teret vlastitih i posuđenih sredstava, a pravovremenost i potpunost izvršavanja obveza dužna je osigurati reguliranjem strukture imovine i obveza.
Možemo primijetiti klasičnu konstrukciju organizacijske strukture. Upravitelj ima dva zamjenika. Prvi zamjenik nadzire blok izravnog bankarskog poslovanja - kredite, devizno poslovanje, rad s pojedincima i promet novca. Glavni računovođa nadzire tri odjela koji se bave računovodstvom svih transakcija.
Računovodstvo i tijek dokumenata u CBU, izvještavanje prema njima organizirano je u skladu sa zakonom i lokalnim propisima banke. CBU sastavlja dnevnu bilancu i dostavlja je središnjici banke radi uključivanja u dnevnu bilancu u cjelini. Financijska (operativna) godina podružnice počinje 1. siječnja, a završava 31. prosinca.
CBU ne plaća samostalno poreze, ne isplaćuje plaće zaposlenicima, ne vodi evidenciju dugotrajne imovine i nematerijalne imovine. Međutim, neke od ovih funkcija mogu se povjeriti CBU-u kako bi se optimizirali troškovi upravljanja. Osim toga, CBU može samostalno sastaviti bilancu, što je pojednostavljeno zbog prisutnosti dana trgovanja. Istodobno, CBU ne daje većinu obrazaca o usklađenosti sa standardima banke zbog činjenice da nemaju regulatorni kapital.
Neposredno upravljanje CBU-om provodi ovlaštena službena osoba banke - upravitelj. Upravitelj, njegov zamjenik i glavni računovođa zapošljavaju se (razrješavaju) naredbom glavnog direktora banke, međutim, nije potrebno proći certifikacijsko povjerenstvo glavnog odjela Narodne banke za regiju Gomel.
CBU menadžer:
Djeluje na temelju punomoći, osigurava provedbu odluka organa upravljanja banke, uprave podružnice u regiji Gomel;
Organizira rad na poštivanju važećeg zakonodavstva;
Osigurava stvaranje i rad učinkovitog sustava interne kontrole;
Organizira jasan i koordiniran rad CBU, stvara uvjete za ispoljavanje inicijative i poduzetnosti stručnjaka i zaposlenika, te snosi osobnu odgovornost za obavljanje funkcija i zadataka dodijeljenih strukturnoj jedinici;
Organizira pravilno skladištenje i osigurava potpunu sigurnost dragocjenosti;
Organizira rad na izradi i koordinaciji planova, definiranju standarda i pokazatelja uspješnosti CBU-a i osigurava njihovu provedbu;
Promiče uvođenje novih metoda rada kako bi se povećala učinkovitost i djelotvornost CBU-a;
Izrađuje nacrt kadrovskog rasporeda odjela i šalje ga podružnici ili središnjici na odobrenje sukladno podređenosti;
Upravlja raspoloživim sredstvima i imovinom u poslovnici u granicama prava koja su mu dodijeljena od strane banke i važećeg zakonodavstva i za njih snosi osobnu odgovornost;
Sukladno podređenosti Središnje banke daje prijedloge za unapređenje, dovođenje stegovnoj odgovornosti zamjenika upravitelja i glavnog računovođe;
Obavlja i druge poslove određene zakonom, lokalnim propisima banke i punomoći koju joj banka izdaje.
CBU upravlja sustavom za daljinski pristup računu Banka-Klijent BS-Client v.3 sustava usluga daljinskog bankarstva, koji osigurava stalnu operativnu komunikaciju s bankom. Više od 1800 klijenata banaka uspješno upravlja sustavom. Podsustav "Banka-klijent" sustava daljinskog bankarstva "BS-Client v.3" uključuje višerazinski sustav zaštite od njegovog neovlaštenog korištenja i osigurava, ukoliko klijent ispunjava sve zahtjeve i preporuke banke, dovoljan stupanj pouzdanosti i povjerljivosti informacija. Za identifikaciju i provjeru autentičnosti dokumenata koji se prenose putem podsustava Banka-Klijent koriste se certificirana sredstva elektroničkog digitalnog potpisa. Podsustav "Banka-klijent" omogućuje generiranje i slanje banci:
Dokumenti za plaćanje u bjeloruskim rubljama i stranoj valuti;
Zahtjevi, nalozi za plaćanje za kupnju (prodaju), konverziju strane valute;
Registri raspodjele primitaka u stranoj valuti;
Podaci o primljenoj izvoznoj zaradi za robu (radove, usluge);
Zahtjevi za izvode računa;
Samovoljni dokumenti (pisma banci).
Specifikacije za postavljanje sustava i aplikativnog softvera koji se koristi u BPS-Sberbank OJSC kako bi se osigurala usklađenost sa zahtjevima informacijske sigurnosti razvijene su u skladu s Međunarodnim preporukama o informacijskoj sigurnosti i definiraju zahtjeve za postavljanje i konfiguriranje softverskih i hardverskih sustava koji se koriste u JSC " BPS -Banka. Svako radno mjesto u CBU opremljeno je osobnim računalom s ekranom s tekućim kristalima.
U tablici 2.1 procijenit ćemo dinamiku glavnih pokazatelja poslovanja podružnice za 2010. - 2012., koristeći za ovu i kasniju analizu podatke detaljnih bilanca stanja (u kontekstu računa 4. reda) (Prilog A) i detaljni izvještaji o dobiti i gubitku (Prilog B).
U tablici 2.1 procijenit ćemo dinamiku glavnih pokazatelja uspješnosti CBU br. 327 JSC "BPS-Sberbank" u Rechitsi za 2012. - 2014., koristeći za ovu i naknadnu analizu podatke detaljnih bilanca stanja (u kontekstu računi 4. reda) i detaljna izvješća o dobiti i gubitku.
Tablica 2.1 - Dinamika glavnih pokazatelja uspješnosti CBU br. 327 JSC "BPS-Sberbank" u Rechitsi za 2012. - 2014., milijuna rubalja
Indikatori |
Odstupanje (+/-) |
Brzina rasta, % |
|||||
1. Imovina na kraju godine |
|||||||
2. Krediti klijentima na kraju godine |
|||||||
3. Vlastita sredstva na kraju godine |
|||||||
4. Privučena sredstva na kraju godine |
|||||||
5. IFC plasiran na kraju godine |
|||||||
6. MFC privučen krajem godine |
|||||||
7. Prihodi od kamata na plasirane MFC (račun 8280) |
|||||||
8. Troškovi kamata na privučene MFC (konto 9280) |
|||||||
9. Prihodi od kamata |
|||||||
10. Troškovi kamata |
|||||||
11. Prihodi |
|||||||
12. Troškovi |
Kao što je vidljivo iz tablice 2.1., u 2014. godini došlo je do značajnog povećanja imovine (za 2,1 puta), kredita (za 3,3 puta) i drugih bruto pokazatelja, čemu je glavni razlog organizacijska reforma regionalne mreže, kada je podružnice sa samostalnom bilancom, pridružuju se područnoj podružnici i dobivaju status podružnica bez prava sastavljanja samostalne bilance. Dakle, rast imovine i dobiti uzrokovan je uglavnom subjektivnim čimbenikom, a ne djelovanjem samog RCC-a.
U 2014. znatno je smanjena dostupnost vlastite resursne baze - gotovo 1/5 kreditnih sredstava RCC-a posuđuje se od matične banke. Potonje je posljedica činjenice da rast resursne baze ne prati rast kredita – potonji su u 2014. godini porasli 3,3 puta, a iznos privučenih sredstava – 2,2 puta, dok je iznos vlastitih sredstava smanjen za 85%. Osim toga, kako pokazuje praksa sličnih bilančnih spajanja u drugim bankama, u prvoj godini spajanja neki pokazatelji još nisu usklađeni.
Rast pokazatelja efektivnog korištenja imovine (ROA) i ukupne marže ukazuje, prije svega, da taj rast osiguravaju podružnice, a ne sama direkcija. Smanjenje kamatne marže (uzimajući u obzir kamatnu učinkovitost IFC-a) ukazuje na to da je posuđivanje sredstava od matične banke skuplje od izgradnje vlastite baze resursa.
Tako je JSC "BPS-SBERBANK" najstarija bjeloruska banka. 2009. godine njegov je kontrolni paket dionica otkupio ruski OJSC Sberbank. Banka je pojačala svoje aktivnosti na bjeloruskom tržištu iu ocjenama za 2010.-2014. zauzima 3-4 mjesta među 32 bjeloruske banke.
Rast imovine, kredita, dobiti i povećanje profitabilnosti CBU br. 327 u gradu Rechitsa u izvještajnom razdoblju imaju visoku dinamiku. U 2014. značajno je smanjeno osiguranje baze vlastitih sredstava, što je povezano s viškom kreditiranja nad rastom vlastitih sredstava. Kao rezultat toga, direkcija dobiva do 20% kreditnih sredstava od matične banke, a smanjenje kamatne marže ukazuje da su takva zaduživanja skuplja od izgradnje vlastite resursne baze.
CBU br. 606 podružnice br. 500-Minsk Odjel Otvorenog dioničkog društva Štedionica Belarusbank u Dzeržinsku (u daljnjem tekstu CBU) osnovan je u skladu s važećim zakonodavstvom Republike Bjelorusije i Poveljom Otvorenog društva. Dioničko društvo Štedionica Belarusbank (u daljnjem tekstu - "Banka") odlukom Upravnog odbora Banke uz pismenu suglasnost Narodne banke Republike Bjelorusije.
CBU djeluje pod organizacijskim i metodološkim vodstvom podružnice-regionalnog odjela Minsk Otvorene akcionarske štedionice Belarusbank, kojoj je podružnica podređena prema teritorijalnom principu (u daljnjem tekstu: Odjel), središnji ured Banke.
CBU se u svojim aktivnostima rukovodi zakonodavstvom Republike Bjelorusije, Poveljom Banke, odlukama upravnih tijela Banke, Pravilnikom, kao i lokalnim regulatornim pravnim aktima Banke.
CBU može stvoriti strukturne podjele (podružnice, mjenjačnice itd.) koje obavljaju namiru i (ili) gotovinske usluge za klijente, devizne i druge transakcije koje odredi Narodna banka Republike Bjelorusije izvan lokacije. Postupak osnivanja i prestanka djelovanja strukturnih podjela podružnice reguliran je zakonodavstvom Republike Bjelorusije, lokalnim regulatornim pravnim aktima Banke.
Dužnosnicima i stručnjacima CBU-a zabranjeno je istovremeno osobno ili putem punomoćnika sudjelovati u upravljanju trgovačkom organizacijom, osim u slučajevima predviđenim zakonodavstvom Republike Bjelorusije, kao i osobno ili preko punomoćnika sudjelovati u poduzetničkom poslovanju. djelatnosti i druge plaćene djelatnosti (obavljanje drugih plaćenih poslova), osim za provedbu nastavnih, znanstvenih i kreativnih aktivnosti u skladu sa zakonodavnim aktima Republike Bjelorusije.
CBU Banke je njezin poseban odjel koji u svoje ime obavlja sve ili dio bankarskih poslova predviđenih posebnom dozvolom (licencom) za obavljanje bankarskih poslova.
CBU nije pravna osoba i obavlja svoje aktivnosti na temelju Pravilnika „O CBU-u Otvorenog dioničkog društva „Štedionica Belarusbank“, odobrenog Zapisnikom sjednice Upravnog odbora Belarusbank 02.02. 2002. br. 5.15 (u daljnjem tekstu Uredba).
Odnos CBU, podružnica, Uprave i središnjeg ureda Banke reguliran je Pravilnikom i lokalnim podzakonskim aktima Banke.
Odnosi između CBU i klijenata grade se na temelju zakonodavstva Republike Bjelorusije i sklopljenih ugovora.
Djelatnost CBU-a ne može biti u suprotnosti s interesima Banke.
CBU ima pečate, zaglavlje i pečate, uključujući pečat sa svojim imenom i robnom markom Banke, podkorespondentske račune u bjeloruskim rubljama i stranim valutama u središnjem uredu Banke i djeluje u ime Banke.
Lokacija (adresa) CBU-a: 222720, Republika Bjelorusija, regija Minsk, Dzerzhinsk, ulica Karla Marxa, 17.
Statutarni fond banke formira se ulozima (imovinom) njenih osnivača (sudionika). Statutarni fond banke utvrđuje minimalni iznos imovine banke koji jamči interese njezinih vjerovnika. Minimalni iznos odobrenog kapitala banke utvrđuje Narodna banka u dogovoru s predsjednikom Republike Bjelorusije. Prilikom osnivanja banke, minimalna veličina njezina temeljnog kapitala mora se formirati iz gotovine.
Temeljni kapital JSC "JSSB Belarusbank" iznosi 16.188.787.859.000 (Šesnaest trilijuna sto osamdeset osam milijardi sedamsto osamdeset sedam milijuna osamsto pedeset devet tisuća) bjeloruskih rubalja i podijeljen je na 16.188.787.787.859. sedam tisuća osamsto pedeset devet) dionica nominalne vrijednosti od 1.000 (tisuću) bjeloruskih rubalja svaka, uključujući 16.188.776.849 (šesnaest milijardi sto osamdeset osam milijuna sedamsto sedamdeset šest tisuća osamsto četrdeset devet) običnih (običnih) dionica u iznosu od 16.188.776.849.000 (Šesnaest trilijuna sto osamdeset osam milijardi sedamsto sedamdeset šest milijuna osamsto četrdeset devet tisuća) bjeloruskih rubalja i 11.010 (jedanaest tisuća deset) povlaštenih dionica u iznosu od 11.010 (11.010.000) bjeloruskih deset milijuna rubalja. Iznos nenovčanog dijela statutarnog fonda iznosi 55.905.013.225 (pedeset pet milijardi devetsto pet milijuna trinaest tisuća dvjesto dvadeset pet) bjeloruskih rubalja.