Osnovna načela industrijskih nesreća. Načela i funkcije socijalnog osiguranja od nesreća na radu i profesionalnih bolesti
Tako Zavod za profesionalne nesreće i profesionalne bolesti OSS-a, uz isplatu odštete, pruža i cijeli niz usluga osiguranja vezanih uz mehanizme prevencije nesreća, programe osposobljavanja osoblja za siguran rad, kao i pružanje medicinske i rehabilitacijske pomoći. žrtvama na radu.
Subjekti odnosa prema OSS protiv nezgoda na radu i profesionalnih bolesti su osiguranici (zaposlenici), osiguranik i osiguravatelj.
Najvažnije funkcije osiguranja od nezgoda na radu i profesionalne bolesti su:
- - funkcija naknade materijalne štete dohotku zaposlenika od oštećenja zdravlja i gubitka radne sposobnosti;
- - financijske aktivnosti osiguravatelja u smislu akumulacije i upravljanja financijskim sredstvima;
- - organiziranje sveobuhvatne socijalne zaštite ozlijeđenih osoba uz pomoć naknada, pružanje medicinske i rehabilitacijske pomoći;
- - provođenje procjena i analiza uzroka profesionalnog rizika zbog nesreća na radu i profesionalnih bolesti;
- - poduzimanje proaktivnih mjera za smanjenje vjerojatnosti i smanjenje ozbiljnosti posljedica profesionalnih rizika.
Osiguranoj osobi, u slučaju oštećenja zdravlja i radne sposobnosti, nadoknađuje se gubitak plaće i nadoknađuju se troškovi zdravstvene njege, kao i organiziranje programa medicinske, profesionalne i socijalne rehabilitacije s ciljem što većeg obnavljanja zdravlja. radna sposobnost i pružanje mogućnosti za stručnu prekvalifikaciju i zapošljavanje . Dakle, osiguravatelj, kojeg zastupaju njegovi stručnjaci, organizira sveobuhvatnu socijalnu zaštitu ozlijeđenih osoba uz pomoć isplata odštete, pružanja medicinske i rehabilitacijske pomoći.
Druga je funkcija osiguravatelja identificirati i analizirati tipične masovne profesionalne rizike od ozljeda na radu i profesionalnog morbiditeta. U tu svrhu stručnjaci osiguravatelja imaju osoblje od visokostručnih tehničkih inspektora i medicinskih radnika koji provode sustavne provjere prisutnosti čimbenika rizika na radnom mjestu iu proizvodnji. Ovi zaposlenici imaju pravo izdavati upute poslodavcima radi otklanjanja povreda sigurnosnih pravila u radu strojeva i opreme i organizaciji rada.
Procjenu, identifikaciju i prevenciju rizičnih situacija moguće je najbolje organizirati specijalizacijom tehničkih inspektora i medicinskih radnika u istoj vrsti industrije i proizvodnje, korištenjem suvremenih dijagnostičkih uređaja, metoda i postupaka, sposobnostima istraživačkih centara i laboratorija za identifikaciju nedostatke u dizajnu opreme i čimbenike rizika koji su dostupni u tehnološkim procesima.
Kontrolna funkcija osiguravatelja uključuje u svoj arsenal sredstava:
- - Kazne protiv poslodavaca i zaposlenika za grubo kršenje pravila sigurnog rada;
- - Kažnjavanje počinitelja uz pomoć potpunog ili djelomičnog uskraćivanja osiguranja.
Ekstremna mjera prema osiguravateljima (poslodavcima) zbog kršenja pravila sigurnih aktivnosti na radu je utvrđivanje povećane premije osiguranja za njih, što ih financijski opterećuje i zahtijeva promjenu stava prema sigurnim aktivnostima.
Najozbiljniji alat za utjecaj na pojedine poslodavce koji dopuštaju grube i često namjerne radnje koje rezultiraju nesrećama na radu je odbijanje da im se nadoknade troškovi nezgoda putem mehanizama osiguranja. Nametanje im troškova naknade štete zaposlenima, ako je uzrok nesreće bio grubi nemar poslodavca, naglašava beskompromisan stav prema zlonamjernim prekršiteljima sigurne radne djelatnosti.
Još jedno područje preventivne aktivnosti osiguravatelja u području procjene i minimiziranja profesionalnih rizika je formiranje "antirizičnog ponašanja" među osobljem poduzeća. Da bi to učinili, stručnjaci osiguravatelja provode opsežan obrazovni rad u poduzećima kako bi objasnili poslodavcima i zaposlenicima fizičku, kemijsku, biološku i psihološku prirodu profesionalnih prijetnji. Vjeruje se da će poslodavci i zaposlenici ispravno percipirati zahtjeve sigurnog rada i odgovoriti na potencijalne opasnosti ne samo administrativnim i represivnim mjerama, već na temelju razumijevanja prirode manifestacije rizika, formiranja motivacijskih stavova i unutarnjeg kultura sigurnog ponašanja na radu.
- Osiguranici ove vrste socijalnog osiguranja su državljani Ruske Federacije, kao i strani državljani i osobe bez državljanstva, osim ako saveznim zakonom ili međunarodnim ugovorom Ruske Federacije nije drugačije određeno.
Članak 5. Temeljna načela osiguranja od nezgode
Osnovna načela osiguranja od nesreće su:
državni paritet, predstavnici osiguranika i poslodavaca u vođenju osiguranja od nezgode;
pravodobna i potpuna naknada štete od strane osiguravatelja;
obvezno osiguranje od nezgode za osobe koje rad pod uvjetima ugovora (ugovora) o radu i drugim osnovama predviđenim radnim zakonodavstvom, kao i dobrovoljnost takvog osiguranja za osobe koje samostalno obavljaju poslove i građane - subjekte poduzetničke djelatnosti;
davanje državnih jamstava ostvarivanje svojih prava od strane osiguranih građana;
obvezno plaćanje premija osiguranja od strane osiguranika;
formiranje i trošenje fondova osiguranja na solidarnoj osnovi;
diferencijacije stope osiguranja, uzimajući u obzir uvjeti i stanje zaštite na radu, ozljeda na radu i profesionalnog morbiditeta u svakom poduzeću;
ekonomski interes subjekata osiguranja u poboljšanju radnih uvjeta i sigurnosti;
cilj korištenje sredstava osiguranja od nezgode.
Članak 6. Predmeti i objekti osiguranja od nezgode
Subjekti osiguranja od nezgode su osiguranici građani, au nekim slučajevima - članovi njihovih obitelji i druge osobe, osiguranici i osiguravatelj.
Osiguranik je fizička osoba, u interesu koji je osiguranik (u daljnjem tekstu zaposlenik).
Poslodavci su osigurani au nekim slučajevima i osigurane osobe.
Osiguravatelj - Fond socijalnog osiguranja od nezgoda na radu i profesionalnih bolesti Ukrajine (u daljnjem tekstu Fond za socijalno osiguranje od nesreća).
Objekt osiguranja od nezgode slučaj je život osiguranika, njegovo zdravlje i radna sposobnost.
Članak 7. Poslodavac
U skladu s ovim Zakonom, poslodavcem se smatra: pravna osoba (poduzeće, ustanova, organizacija) ili fizička osoba koja u okviru radnog odnosa koristi rad fizičkih osoba.
Članak 8. Osobe koje su obveznici osiguranja od nezgode
Obvezno osiguranje protiv nesreća podliježe:
1) osobe koje rade na temelju ugovora o radu(ugovor) ili po drugim osnovama predviđenim radnim zakonodavstvom;
2) učenici i studenti obrazovnih ustanova, klinički specijalizanti, diplomirani studenti, doktorandi uključeni u bilo kakav posao neko vrijeme, prije ili nakon nastave; tijekom nastave, kada stječu profesionalne vještine; tijekom razdoblja industrijske prakse (stažiranja), obavljanje poslova u poduzećima;
3) lica koji su sadržani u popravnom, medicinskom radu, odgojno-obrazovnom- radne ustanove i uključeni su u radnu djelatnost u proizvodnji u tim ustanovama ili u drugim poduzećima prema posebnim ugovorima.
Članak 9. Osiguranje fetusa i novorođenčeta
Nanošenje štete plodu uslijed ozljede na radu ili profesionalne bolesti žene tijekom trudnoće, u vezi s kojom je dijete rođeno invalidom, izjednačeno je s nesrećom koja se dogodila osiguraniku. Takvo dijete, sukladno liječničkom pregledu, smatra se osiguranim do navršene 18. godine ili do diplome, ali najviše do navršene 23. godine života, osigurava se pomoć iz Fonda socijalnog osiguranja od nezgode.
Članak 10. Postupak osiguranja radnika
Osiguranje od nezgode na radu ne zahtijeva pristanak niti prijavu zaposlenika. Osiguranje se provodi u neosobnom obliku. Sve osobe navedene u članku 8. ovog zakona smatraju se osiguranicima od dana stupanja na snagu ovog zakona, bez obzira na stvarno ispunjenje svojih obveza u pogledu plaćanja premija osiguranja od strane osiguranika.
Svi osiguranici su članovi Fonda socijalnog osiguranja od nezgode.
Članak 11. Dobrovoljno osiguranje od nezgode
Dobrovoljno od nesreće može osigurati:
1) pojedinci koji su samozaposleni- bave se odvjetničkim, javnobilježničkim, kreativnim i drugim poslovima vezanim uz ostvarivanje prihoda neposredno od tih djelatnosti, članovi poljoprivrednog gospodarstva, osobnog poljoprivrednog gospodarstva, ako nisu zaposleni;
2) građani – subjekti poduzetničke djelatnosti.
3) svećenici, duhovnici
Odjeljak 12. Potvrda o osiguranju od nezgode
Osobe obveznika osiguranja od nezgode izdaje se potvrda o obveznom državnom socijalnom osiguranju, koja je ista za sve vrste osiguranja.
Članak 13. Osigurani rizik i osigurani slučaj
Osigurani rizik - okolnosti, uslijed kojih može nastupiti osigurani slučaj.
Osigurani slučaj je nesreća na radu ili profesionalna bolest koja je prouzročila profesionalno unaprijed određenu tjelesnu ili psihičku ozljedu osiguranoj osobi pod okolnostima iz članka 14. nastaje sigurnost i/ili socijalne usluge.
Profesionalna bolest je i osigurani slučaj ako je utvrđena ili otkrivena u razdoblju kada žrtva nije bila u radnom odnosu s poduzećem u kojem je oboljela.
Kršenje pravila zaštite na radu od strane osiguranika, koje je uzrokovalo nesreću ili profesionalnu bolest, ne oslobađa osiguravatelja od ispunjavanja obveza prema ozlijeđenima.
Osnovica za plaćanje žrtvi troškova zdravstvene skrbi, medicinske, profesionalne i socijalne rehabilitacije, kao i plaćanja osiguranja je radnja očevida nesreće ili radnja očevida profesionalne bolesti (trovanja) prema utvrđenim obrascima. .
" |
Pošaljite svoj dobar rad u bazu znanja je jednostavno. Upotrijebite obrazac u nastavku
Studenti, diplomski studenti, mladi znanstvenici koji koriste bazu znanja u svom studiju i radu bit će vam jako zahvalni.
Objavljeno na http://allbest.ru
Uvod
osiguranje isplata nesrećne štete
Osiguranje kao sfera financijske djelatnosti nastalo je podjelom društvenog rada i razvilo se kako je osoba spoznala vrijednost svog života, zdravlja i imovine.
U kontekstu prijelaza na tržišno gospodarstvo, osiguranje je jedan od najbrže rastućih sektora gospodarske djelatnosti. Tržišna ekonomija, a prije svega nedržavni sektor nacionalnog gospodarstva, stvara potražnju za raznim vrstama osiguranja, budući da je privatnom vlasništvu, za razliku od državne, potrebna sveobuhvatna osiguravajuća zaštita. Iza sebe nema financijska jamstva države i želi se zaštititi od posljedica mogućih rizika.
Osiguranje je jedan od najstarijih i najstabilnijih oblika osiguranja gospodarskog života, ukorijenjen u daleku povijest. Osiguranje se provodi na temelju ugovora o osiguranju imovine ili osoba koje građanin ili pravna osoba (osiguranik) sklapa s osiguravateljskom organizacijom (osiguravateljem). Osiguranje je u svojoj srži stvaranje povjereničkih fondova fondova namijenjenih zaštiti imovinskih interesa stanovništva u privatnom i gospodarskom životu od elementarnih nepogoda i drugih nepredviđenih slučajnih izvanrednih događaja praćenih štetama.
U društvu osiguranje ima ulogu mehanizma koji preraspoređuje financijska sredstva (osiguravajući fond) od svih članova društva prema onima kojima je potrebna financijska pomoć zbog osiguranih slučajeva koji su im se dogodili. Za razliku od socijalnog osiguranja, gdje je većina ili svi građani osigurani, u komercijalnom osiguranju preraspodjela se događa samo između članova određenog osiguravajućeg fonda koji su mu uplatili premije osiguranja.
Osiguranje od nezgode najtradicionalnija je vrsta osobnog osiguranja za praksu osiguranja. Osnovna svrha osiguranja od nezgode je nadoknada štete uzrokovane zdravlju i životu osiguranika uslijed nezgode.
Osiguranje od nezgode je tradicionalna vrsta životnog osiguranja čiji se sadržaj nedavno promijenio zbog uključivanja dodatnog pokrića osiguranja u obliku osiguranja od opasnosti po život, pa je puni suvremeni naziv ove vrste osiguranje od nezgode i bolesti. Osnovna svrha osiguranja od nesreće je nadoknaditi štetu prouzročenu zdravlju i životu osiguranika uslijed nezgode ili bolesti.
1. Stavka sosiguranje i pokriće osiguranja
1.1 Povijest osiguranja od nezgode
Osiguranje od nezgoda doživjelo je značajne promjene tijekom godina tržišnih reformi. Oni su povezani s uvođenjem obveznih vrsta osiguranja od nezgoda za određene kategorije i skupine stanovništva, razvojem kolektivnih oblika osiguranja zaposlenika poduzeća i organizacija, pojavom i brzim širenjem takve nove vrste osiguranja za domaće praksa kao osiguranje građana koji putuju u inozemstvo.
U klasifikaciji vrsta djelatnosti osiguranja koju je dao Rosstrakhnadzor u Uvjetima licenciranja djelatnosti osiguranja u Ruskoj Federaciji, tradicionalno osiguranje od nezgode zamjenjuje se osiguranjem od nezgode i bolesti i definira se kao „skup vrsta osobnog osiguranja koje osiguravaju osiguranje obveze plaćanja osiguranja u fiksnom iznosu, odnosno u visini djelomične ili potpune naknade dodatnih troškova osiguranika, uzrokovanih nastankom osiguranog slučaja. Kao što pokazuje praksa, u većini slučajeva osiguratelji svoju odgovornost ograničavaju samo na nezgode, a rizik od bolesti ostavljaju u nadležnosti zdravstvenog i životnog osiguranja.
Osnovna svrha osiguranja od nezgode je nadoknada štete uzrokovane zdravlju i životu osiguranika uslijed nezgode.
Osiguranje od nezgode datira još iz 19. stoljeća. Njegov izgled uvelike je povezan s nastankom i razvojem željezničkog prometa. Međutim, ideja osiguranja od nesreće bila je poznata mnogo ranije. Zakon o moru Wisby iz 1541. zahtijevao je od vlasnika broda da osigura život svog kapetana od nesreća. U Nizozemskoj je već 1665. postojao izvještaj o gubitku raznih članova tijela plaćeničke vojske. U 18. stoljeću u Njemačkoj se stvaraju savezi za međusobnu pomoć u slučaju lomova. U 19. stoljeću ova se vrsta osiguranja počela razvijati u Engleskoj, gdje su se željezničke veze pojavile ranije od drugih zemalja.
Radno zakonodavstvo odigralo je veliku ulogu u razvoju osiguranja od nezgode u Rusiji. Pod pritiskom radničkog pokreta i prihvaćanja europskih država zakonom od 2. lipnja 1903. god. Donesena su pravila o naknadama žrtvama nezgoda radnika i namještenika, kao i članova njihovih obitelji, u poduzećima tvorničke, rudarske i rudarske industrije. Ovim dokumentom uvedena je obveza poslodavca da nadoknadi štetu nastalu radniku kao posljedica nesreće na radu, u obliku privremene nesposobnosti (50% zarade), naknade za medicinske troškove, određivanje invalidnosti. mirovinu i obiteljsku mirovinu, kao i isplatu fiksne naknade za ukop.
Godine 1912., kao dio cijelog paketa dokumenata kojima se uvodi obvezno osiguranje zaposlenika, donesen je napredniji dokument - Zakon i Dodatak o osiguranju radnika od nezgoda. Obvezno osiguranje od nezgode odnosilo se na sve radnike zaposlene u tvornicama i rudarskim poduzećima, u pomorstvu i privatnom željezničkom prometu i još nekima.
Uz obvezno osiguranje, dobrovoljni oblici osiguranja od nezgode također su se široko razvili u predrevolucionarnoj Rusiji. Bili su angažirani i u velikim dioničkim društvima i u društvima za uzajamno osiguranje.
U sovjetsko vrijeme u sustav socijalnog osiguranja uvedeno je obvezno osiguranje od nesreća na radu, a njegova provedba povjerena je posebno stvorenom državnom fondu socijalnog osiguranja, koji je do početka 1990-ih. koju vode sindikati.
Dobrovoljno osiguranje od nezgoda provodio je Gosstrakh. Ova vrsta osiguranja bila je najpopularnija u području osobnog osiguranja.
Tijekom tržišnih reformi 1990-ih. Opseg osiguranja od nezgode značajno je proširen: osigurava osiguranicima i članovima njihovih obitelji sveobuhvatnu zaštitu od ekonomskih posljedica invalidnosti ili smrti uslijed nepredviđenih i slučajnih događaja.
Praksa osiguranja od nezgode pokazuje da se ono može provoditi u različitim oblicima, uz zadržavanje jedinstvenog društveno-ekonomskog sadržaja. Trenutno u Ruskoj Federaciji osiguranje od nezgode može biti obvezno, provedeno na temelju zakona, ili dobrovoljno, na komercijalnoj osnovi.
1.2 Koncept nesreće
Osiguranje se provodi na temelju ugovora o osobnom osiguranju koji sklapa građanin ili pravna osoba
Pod nesrećom se podrazumijeva iznenadni, vanjski, nepredviđeni utjecaj na ljudski organizam, čiji je rezultat šteta po zdravlje osiguranika.
"Iznenadnost" znači da nesreća mora biti relativno kratkotrajan događaj (ovo se ne odnosi na njezine posljedice, tj. štetu po zdravlje žrtve).
Ako je osoba dulje vrijeme bila izložena štetnim utjecajima okoliša, onda se ti učinci ne mogu klasificirati kao nesreća.
Isto tako, pogoršanje zdravlja uslijed dugotrajnog prekomjernog napora, na primjer, tijekom bavljenja sportom, ne može se smatrati nesrećom.
Sunčajući se, turist je zaspao i zadobio teške opekline.
Nema znakova iznenadnosti, budući da je djelovanje sunca na ljudsko tijelo bilo postupno.
Skijaš je naletio na drvo, pao i ozlijedio se.
Udaranje u stablo treba klasificirati kao iznenadna radnja.
Koncept iznenađenja također uključuje elemente neočekivanog, nepredviđenog i neizbježnog. To znači da se u određenim slučajevima događaj koji traje relativno dugo može smatrati iznenadnim.
Primjerice, kao nezgodu smrt osiguranika treba kvalificirati kao posljedicu dugotrajnog udisanja otrovnih plinova iz neispravne peći, ako nije mogao primijetiti istjecanje plina, koji nema ni boju ni miris, ili nije imao vrijeme za bilo što, jer je izgubio svijest.
Vanjska priroda utjecaja.
Izloženost ljudi klasificirana kao slučajna može biti mehanička, kemijska, toplinska i električna. Organske i funkcionalne promjene koje se događaju u ljudskom tijelu tijekom cijelog života su unutarnji utjecaji, poput moždanog ili srčanog udara, i ne spadaju u ovu kategoriju događaja. Vlastito djelovanje ljudi također se može smatrati vanjskim utjecajem.
Utjecaj na ljudsko tijelo
Pod utjecajem klasificiranim kao nesreća, u osiguranju shvaćaju i prirodnu pojavu poput požara, leda i radnje samih ljudi koje su štetne za njihovo zdravlje.
kontinuirana priroda
Utjecaj na ljudski organizam u osiguranju smatra se nesretnim slučajem samo pod uvjetom da je njegovim nastankom nepredviđeno narušeno zdravlje osiguranika. Samoubojstvo i samonanošenje tjelesne ozljede od strane osiguranika nisu uključeni u pokriće osiguranja.
Valja naglasiti da se znak nepredvidivosti ne odnosi na događaj, već na štetu prouzročenu zdravlju osigurane osobe uslijed njegovog nastanka. Kao nenamjernu treba uzeti u obzir štetu po zdravlje uzrokovanu samoobranom ili pokušajem spašavanja ljudskog života. Događaji koji su nastali kao posljedica krajnje nepažnje osiguranika kao posljedica njegovog nastanka.
Kao nenamjernu treba uzeti u obzir štetu po zdravlje uzrokovanu samoobranom ili pokušajem spašavanja ljudskog života.
Osiguranim slučajem priznaju se i događaji koji su nastali kao posljedica krajnje nepažnje osigurane osobe ako osiguravatelj ne može dokazati da je šteta po zdravlje prouzročena namjerno.
Oštećenje zdravlja osiguranika
Vanjski utjecaj na ljudsko tijelo je nesreća ako je neposredni rezultat ovog događaja narušavanje zdravlja osiguranika u smislu narušavanja anatomske i fiziološke cjelovitosti tijela. Stoga imovinska šteta nastala vanjskim utjecajem na osiguranika, kao što je oštećenje proteza udova, proteze ili naočala, ne podliježe naknadi po ovoj vrsti osiguranja. Za isplatu obeštećenja iz osiguranja nije važno kakva je šteta prouzročena zdravlju osiguranika. Izraz "šteta po zdravlje" nije ograničen u značenju na izravnu tjelesnu ozljedu. Dovoljno je ako je osiguranik uslijed vanjskog utjecaja pretrpio psihičku traumu, koja se može izraziti u živčanom uzbuđenju, šoku, ljutnji itd.
Važno je naglasiti da za priznavanje događaja kao osiguranog slučaja mora postojati uzročna veza između nezgode, štete po zdravlje osiguranika i štete koja je predmet naknade osiguranja. Zakonom je teret dokazivanja stavljen na osiguranika.
Nesrećama se smatraju i događaji u kojima osigurana osoba uslijed tjelesnog prenaprezanja doživi iščašenje kralježnice ili zglobova ekstremiteta, ili istezanje ili kidanje mišića, tetiva, ligamenata ili zglobnih kapsula.
Dakle, nesreća se priznaje ne samo kao šteta uzrokovana zdravlju osiguranika kao posljedica iznenadnog vanjskog utjecaja, već i kao posljedica prekomjernog tjelesnog napora. To se odnosi na svjesne radnje samog osiguranika koje dovode do prekomjernog naprezanja sila, što pak šteti njegovom zdravlju u vidu iščašenja, uganuća i ruptura.
Oštećenja intervertebralnih diskova i meniskusa, povezana sa dobnim promjenama u tijelu, a koja se očituju nakon jakog fizičkog napora, isključena su iz osiguranja. To je zato što su, s anatomske točke gledišta, intervertebralni diskovi i meniskus hrskavica, a ne tetive, ligamenti, mišići ili zglobna vrećica. Stoga se ovo proširenje pokrića odnosi samo na tipične ozljede povezane sa sportom.
Isključenje iz osiguranja
Dvije su skupine izuzetaka: određeni događaji i određene vrste šteta.
Iznimke od pokrića osiguranja su sljedeći događaji, koji, po svemu sudeći, iako su nesretni slučaj, ali čije posljedice nisu pokrivene osiguranjem.
Nesreće nastale uslijed psihičkih poremećaja ili poremećaja svijesti, uključujući one uzrokovane alkoholom ili opijenošću osigurane osobe, kao i moždani udar, epileptički napadaj ili konvulzije koje se šire na cijelo tijelo. Osiguravajuća jamstva ostaju, međutim, ako su ti poremećaji ili zapljene uzrokovani događajem pokrivenim osiguranjem prema ugovoru.
Nesreće u koje je osigurana osoba dospjela uslijed počinjenja ili pokušaja počinjenja protupravnih radnji.
Vojne akcije, građanski ratovi i druge unutarnje smetnje, ako je osiguranik bio domaćin ili građanski rat neočekivano zatekao osiguranika u inozemstvu, tada mu se osiguravajuće pokriće za ovu vrstu osiguranja produžuje u roku od sedam dana.
Nesreće koje su se dogodile kod osiguranika tijekom upravljanja zrakoplovom, uključujući sport, ili u vrijeme boravka u njima kao člana posade (ako je to profesionalna djelatnost osiguranika). Ovi rizici mogu se uključiti u pokriće osiguranja pri sklapanju posebnih ugovora o osiguranju preko Njemačkog aeronautičkog društva. Osim toga, neki osiguravatelji sada već nude odgovarajuće dodatno pokriće u okviru dobrovoljnog osiguranja od nezgode.
Trkačka natjecanja na motornim vozilima. Osiguranje se ne odnosi samo na vozača, već i na druge osobe u kabini vozila koje sudjeluje u utrci.
Nesreće uzrokovane izlaganjem atomskoj energiji. Iznimka nije samo šteta uzrokovana nuklearnim zračenjem, već i nesreće kao posljedica eksplozije, nagle promjene tlaka, zbog panike itd.
Šteta prouzročena zdravlju osiguranika kao posljedica sljedećih događaja isključena je iz osiguranja:
Štete uzrokovane svim vrstama ionizirajućih zraka isključene su iz osiguranja. Ako je zračenje uzrok bolesti, onda se osiguranje čuva pod uvjetom da je ova terapija propisana za liječenje posljedica nesreće osigurane prema predmetnom ugovoru. Osobe koje su po prirodi svoje djelatnosti izložene povećanoj izloženosti zračenju mogu osigurati rizik od profesionalne bolesti uključivanjem odgovarajućih klauzula u ugovor o osiguranju od nezgode ili sklapanjem posebnih ugovora o osiguranju.
Provođenje terapijskih mjera i kirurške intervencije, ako nisu uzrokovane potrebom za liječenjem posljedica nesreće.
Za osobe određenih profesija povezanih s povećanim rizikom od zaraznih bolesti, poput liječnika, paramedicinskog osoblja, moguće je ove rizike uključiti u osiguranje u slučajevima kada su uzročnici bolesti ušli u tijelo osigurane osobe oštećenjem kože ili injekcijom.
zarazne bolesti.
Osiguranje ostaje, međutim, ako je uzročnik zarazne bolesti ušao u tijelo osiguranika kao posljedica ozljeda ili ozljeda zadobivenih kao posljedica nezgode koja je uključena u pokriće osiguranja po ovom ugovoru. Manja oštećenja kože i sluznice, kroz koja bi uzročnici bolesti mogli ući u tijelo osiguranika odmah ili nakon određenog vremena, ne smatraju se ozljedama kao posljedica nesreće.
Zarazne bolesti su u prirodi bolesti. Zbog toga su isključeni iz osiguranja po ugovorima o osiguranju od nezgode. Odgovornost osiguravatelja ostaje samo u onim slučajevima kada se na početku lanca uzročno-posljedičnih odnosa dogodi osigurana nezgoda i uzročnik bolesti uđe u tijelo osiguranika kao posljedica štete uzrokovane ovom nesrećom. Bolest AIDS-a i njezine posljedice također su isključene iz osiguranja ako je infekcija nastala kroz male lezije kože ili sluznice.
Otrovanje zbog gutanja čvrstih ili tekućih tvari kroz grlo.
Valja naglasiti da je upravo unos otrovnih tvari u organizam kroz grlo glavni uvjet za isključenje iz osiguranja. Ako osiguranik udahne otrovnu tvar ili je primi u obliku injekcije, onda osiguranje ostaje.
Primanje otrovne tvari kroz grlo također znači da osiguranik sam poduzima radnje putem kojih ona ulazi u tijelo. Nije bitno je li djelovao dobrovoljno ili pod prisilom, svjesno ili iz neznanja. Ako je otrovna tvar dospjela u tijelo osiguranika djelovanjem trećih osoba, onda odgovornost osiguravatelja ostaje.
Iznimku od osiguranja čine kile bijele linije trbuha i ingvinalne kile, osim u slučajevima kada su nastale kao posljedica nasilnog vanjskog utjecaja na osiguranika.
Osiguranje ne pokriva ozljede intervertebralnih diskova, kao ni krvarenje unutarnjih organa, osim ako su uzrokovane nesretnim slučajem.
Iznimka u osiguranju su i živčani poremećaji, koji su psihička reakcija osiguranika na određene događaje.
Neke tvrtke osiguravaju nesreće koje su nastale kao posljedica povrede svijesti osiguranika zbog alkoholiziranosti. Međutim, tijekom vožnje maksimalna granica alkohola u krvi ne smije prelaziti 1,3%.
Brojni osiguravatelji također nude osiguranje za takozvani pasivni rizik neprijateljstava.
Vrste jamstava osiguranja
Dobrovoljno osiguranje od nezgode plaća za smrt nudi širok raspon jamstava osiguranja koja su uključena u ugovore prema dogovoru stranaka. Prilikom sklapanja ugovora o osiguranju ugovaratelj osiguranja ima pravo slobodnog izbora vrste i visine pokrića osiguranja.
Najvažnije jamstvo osiguranika od nezgoda je jamstvo za isplatu osiguranja za slučaj invalidnosti, što je nužno uključeno u ugovor. Ostale vrste jamstava dodatno se dogovaraju prema nahođenju stranaka. Naknade invalidskog osiguranja uključuju:
Naknade osiguranja od smrti
Dnevni novac
Dnevnica za vrijeme boravka u bolnici
Novčana naknada tijekom razdoblja oporavka, uključujući plaćanje za sanatorijsko liječenje, operacije u svemiru itd.
1.3 Objekt i subjekti osiguranja od nezgode
Osiguranje od nezgode jamči zaštitu u obliku odštete u slučaju nezgode.
Predmet osiguranja od nezgoda prema ruskom zakonu su imovinski interesi osiguranika povezani s invalidnošću ili smrću uslijed nezgode.
Glavni subjekti odnosa osiguranja su ugovaratelji osiguranja i osiguravatelji. Ugovorom o osobnom osiguranju jedna se strana (osiguratelj) obvezuje da će za ugovorom predviđenu naknadu (premiju osiguranja) koju plaća druga strana (osiguranik) plaćati u paušalnom iznosu ili periodično plaćati iznos (osiguranu svotu). ) predviđeno ugovorom u slučaju štete po život ili zdravlje samog osiguranika ili drugoga u ugovoru imenovanog građanina (osiguranika).
Ugovaratelji osiguranja su pravne i poslovno sposobne osobe koje su s osiguravateljima sklopile ugovore o osiguranju ili su ugovaratelji osiguranja na temelju zakona.
Osiguravatelji - pravne osobe osnovane u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije za provedbu osiguranja, reosiguranja, međusobnog osiguranja i licencirane u skladu s postupkom utvrđenim ovim zakonom.
Osiguravatelji procjenjuju rizik osiguranja, primaju premije osiguranja (premije osiguranja), formiraju pričuve osiguranja, ulažu imovinu, utvrđuju iznos gubitka ili štete, vrše isplate osiguranja i obavljaju druge radnje vezane uz ispunjenje obveza iz ugovora o osiguranju.
1.4 Pokriće osiguranja
Osiguranje od nezgode nudi četiri osnovna jamstva. Međutim, u praksi osiguravatelji mogu koristiti različite kombinacije ovih standardnih pokrića ili isključiti neke od njih iz privatnih uvjeta osiguranja.
Sustav osiguranja od nezgode:
Osnovna jamstva:
Osigurana svota u slučaju smrti;
Osigurana svota za slučaj invalidnosti;
Dnevnica za privremenu nesposobnost;
Plaćanje medicinskih troškova za liječenje;
Dodatna jamstva:
obiteljska mirovina;
invalidska mirovina;
Doplata za njegu;
Plaćanje troškova protetike i estetske kirurgije;
Plaćanje troškova sanatorijskog liječenja potrebnog za rehabilitaciju.
Jamstvo za slučaj nesretne smrti podrazumijeva isplatu korisniku navedenom u ugovoru o osiguranju ili nasljednicima osigurane osobe novčane svote navedene u uvjetima privatnog osiguranja. Na zahtjev osiguranika kapital se može uplatiti u obliku najamnine (mirovine).
Postoje dva pristupa određivanju stopa invaliditeta . U prvom slučaju osiguravajuća društva na temelju vlastitih statističkih zapažanja izrađuju tablice koje procjenjuju gubitak invalidnosti na temelju potpunog gubitka ili gubitka funkcionalnosti različitih organa ili koriste državne tablice koje se koriste za određivanje naknade štete od nesreća na radu. .
Tablica 1. Koeficijenti za izračun invaliditeta u slučaju potpunog gubitka ili funkcionalne nepodobnosti dijelova tijela i osjetilnih organa
Potpuni gubitak ili krajnja funkcionalna nesposobnost dijela tijela ili osjetilnih organa |
Stopa invaliditeta, % |
|
Jedno oko |
||
Sluh na jedno uho |
||
Miris |
||
Osjeti okusa |
||
Jedna ruka uz rame |
||
Jedna ruka iznad lakatnog zgloba |
||
Jedna ruka do lakta |
||
Jedna ručna četka |
||
Jedan palac ruke |
||
Jedan kažiprst ruke |
||
Jedan prst ruke: srednji, prstenjak ili mali prst |
||
Jedna noga iznad sredine bedra |
||
Jedna noga do sredine bedra |
||
Jedna noga do koljena |
||
Jedna noga do sredine potkoljenice |
||
Jedno stopalo u skočnom zglobu |
||
Jedan veliki nožni prst |
||
Jedan bilo koji drugi nožni prst |
Ako u roku od godinu dana od dana nesreće kao posljedica nje nastupi nepovratno pogoršanje tjelesnog ili psihičkog stanja osiguranika (invalidnost), tada mu se isplaćuje naknada iz osiguranja u obliku određenog novčanog iznosa, iznosa od čega ovisi o stupnju invaliditeta.
Ovako široka definicija pojma invaliditeta nije odabrana slučajno. S jedne strane, pogoršanje svih funkcija ljudskog tijela spada pod to. S druge strane, takva definicija, takva definicija može se koristiti u odnosu na osiguranike svih dobnih skupina, bez obzira na prirodu njihove djelatnosti.
Invalidnost liječnik mora utvrditi u roku od tri mjeseca nakon isteka godine dana od nastanka nezgode, o čemu je osiguranik dužan izvijestiti osiguratelja na propisani način.
Jamstvo za privremenu nesposobnost za rad osigurava osiguraniku naknadu u obliku dnevnice za vrijeme liječenja i rehabilitacije.
Pružanje ovog jamstva ima značajne značajke. Prvo, visina naknade utvrđuje se razmjerno ugovorom navedenoj osiguranoj svoti za rizik od privremene nesposobnosti. Visina prosječnog dnevnog dohotka od rada osiguranika uzima se kao najviša granica visine naknade. Drugo, jamstvo za privremenu nesposobnost obično sadrži franšizu izraženu u smislu broja prvih dana invaliditeta tijekom kojih se ne isplaćuju naknade. Najčešća je sedmodnevna franšiza. Treće, jamstvo za privremenu invalidnost ima ograničenje na duljinu razdoblja naknade. Taj je rok propisan u uvjetima privatnog osiguranja i tradicionalno iznosi 365 dana.
Jamstvo plaćanja medicinskih troškova potrebnih za liječenje posljedica nesreće predviđa naknadu troškova za hospitalizaciju, ambulantno liječenje, lijekove, njegu.
Kao opcija može se ponuditi i plaćanje troškova protetike, estetske kirurgije i spa tretmana. Iznos jamstava utvrđuje se kao postotak nastalih troškova. Za osnovna jamstva, plaćanje se može postaviti na razini od 100% plaćanja medicinskih troškova, za dodatna jamstva ne više od 20-50%. Obično iznos tog jamstva ovisi o tome u kojoj su mjeri troškovi liječenja pokriveni socijalnim osiguranjem ili socijalnom osiguranjem.
Govoreći općenito o osiguranju za osiguranje od nezgode, potrebno je razlikovati dva različita pristupa određivanju konkretnih iznosa isplata osiguranja. Osiguravajuće društvo utvrđuje iznos svih jamstava kao postotak od jednog iznosa predviđenog u slučaju smrti ili koristi različite osigurane svote za utvrđivanje svakog jamstva. Domaći osiguravatelji radije računaju sva jamstva na temelju jedne osigurane svote u slučaju smrti, koristeći različite postotke. Međutim, u svakom slučaju, ukupni iznos isplata osiguranja za jedan ili više osiguranih slučajeva koji su se dogodili tijekom razdoblja važenja ugovora o osiguranju ne može premašiti osiguranu svotu navedenu u ugovoru, odnosno osigurane svote za svako jamstvo, ako je ugovor navodi nekoliko osiguranih svota.
Model pravila za osiguranje od nezgode, koje je razvio Sveruski savez osiguravatelja, preporučuje određivanje iznosa plaćanja osiguranja kao postotka od svote osiguranja za ovu vrstu osiguranog slučaja u skladu s tablicom plaćanja osiguranja kada osiguranik plaća opća radna sposobnost kao posljedica nesreće na temelju potvrde zdravstvene ustanove, u pravilu, bez pregleda osigurane osobe (tab. 3). Ako je osigurana osoba zadobila oštećenje mekih tkiva, organa vida, sluha ili mokraćnog sustava, može je od osiguratelja uputiti na pregled liječniku specijalistu radi utvrđivanja posljedica takvog oštećenja. Prema istim Pravilima, u svezi nastupanja privremene nesposobnosti, ostvaruje se u visini od 0,2% osigurane svote za ovu vrstu osiguranog slučaja za svaki dan invalidnosti, počevši od 6. kalendarskog dana invaliditeta, ali ne više od 90 dana godišnje.
Tablica 2. Izvodi iz tablice plaćanja u slučaju gubitka opće radne sposobnosti od strane osigurane osobe uslijed nezgode, % od osigurane svote
Priroda štete ili njezine posljedice |
|||
Potres mozga koji zahtijeva liječenje 10 ili više dana |
|||
kontuzija mozga |
|||
Paraliza akomodacije na jednom oku |
|||
Ozljeda jednog oka koja rezultira potpunim gubitkom vida na jednom oku |
|||
Ozljeda jednog ili oba oka koja rezultira potpunim gubitkom vida |
|||
Potpuna gluhoća |
|||
Ruptura bubnjića kao posljedica traume, bez gubitka sluha |
|||
Ozljeda pluća koja rezultira: |
|||
plućna insuficijencija |
|||
uklanjanje dijela pluća |
|||
uklanjanje pluća |
|||
Prijelom prsne kosti |
|||
Prijelom rebra: |
|||
tri rebra |
|||
svaki sljedeći rub |
|||
Prijelomi čeljusti: |
|||
gornja čeljust, zigomatične kosti |
|||
donja čeljust, iščašenje donje čeljusti |
2. Vrste osiguranja od nezgode
2.1 Obvezno osiguranje od nezgode u Rusiji
Obvezno osiguranje od nezgode jedan je od elemenata sustava socijalnog osiguranja i pokriva rizike od ozljeda na radu i profesionalnih bolesti. Njegov je opseg ograničen na posljedice nesreća koje se događaju na radnom mjestu ili tijekom radnog vremena (uključujući vrijeme putovanja na posao i s posla). Bitna značajka ove vrste osiguranja je da premije osiguranja u cijelosti plaća poslodavac. U Rusiji je obvezno osiguranje od nesreće regulirano Zakonom „O obveznom socijalnom osiguranju od nesreća na radu i profesionalnih bolesti” od 24. srpnja 1998. br. 125-FZ (sa izmjenama i dopunama od 17. srpnja 1999.) i podzakonskim aktima.
Drugi smjer u organizaciji obveznog osiguranja od nezgode, koji dopunjava ili nadoknađuje socijalno osiguranje, je obvezno državno životno i zdravstveno osiguranje za one kategorije državnih službenika čija je profesionalna djelatnost povezana s povećanim rizikom od nezgoda u obavljanju službenih dužnosti. To su: suci, tužitelji, zaposlenici Ministarstva poreza i pristojbi, vojna lica. Državno osobno osiguranje pokriva rizike istovjetne obveznom osiguranju od nezgode: smrt i invalidnost osiguranika uslijed ozljede, ozljede, tjelesne ozljede nastale u obavljanju službene dužnosti. Obvezno osiguranje državnih službenika regulirano je saveznim zakonom. Treći smjer obveznog osiguranja od nezgoda je obvezno osobno osiguranje putnika koji se prevoze zračnim, željezničkim, vodenim i motornim prijevozom na međugradskim i turističkim linijama.
Osiguranje od nesreća na radu i profesionalne bolesti
Obvezno osiguranje od nezgode jedan je od elemenata socijalnog osiguranja i pokriva rizike ozljeda na radu i profesionalne bolesti. Bitna značajka ove vrste obveznog osiguranja od nezgode je da premije osiguranja u cijelosti plaća poslodavac. Obvezno osiguranje od nezgoda na radu obično podliježu svim zaposlenicima, studentima, djeci predškolske ustanove, poljoprivrednicima i osobama koje rade na seljačkim gospodarstvima.
Obvezno osiguranje od nesreća na radu i profesionalne bolesti osigurava socijalnu zaštitu zaposlenika kroz:
Naknada štete prouzročene životu i zdravlju radnika u obavljanju poslova iz ugovora o radu ili u drugim slučajevima utvrđenim zakonom;
Povećanje interesa poduzeća i organizacija za smanjenje razine profesionalnog rizika;
Financiranje preventivnih mjera za smanjenje ozljeda na radu i profesionalnih bolesti.
Sredstva primljena za osiguranje od nezgode FSS može koristiti za potrebe državnog socijalnog osiguranja u cjelini, što je potvrđeno saveznim zakonima o proračunu fonda. Doprinose za obvezno socijalno osiguranje od nezgoda na radu i profesionalnih bolesti osiguravatelji uplaćuju izravno FSS-u. Svi poslodavci su osigurani:
Pravne osobe bilo kojeg organizacijskog i pravnog oblika u odnosu na zaposlenike primljene na temelju ugovora o radu (ugovora);
Pojedinci koji zapošljavaju druge osobe na temelju ugovora o radu (ugovora).
Osiguravatelji su dužni registrirati se u izvršnim tijelima FSS-a na svom mjestu. Stope premija osiguranja godišnje se odobravaju saveznim zakonom za sljedeću godinu. Stope osiguranja utvrđuje FSS na temelju Pravilnika o razvrstavanju sektora gospodarstva u rizike zanimanja. Iznose premija osiguranja osiguranik prenosi mjesečno u roku utvrđenom za primanje sredstava od banaka za isplatu plaća za tekući mjesec. Osiguranicima koji isplaćuju utvrđena plaćanja osiguranja osiguranicima, koji su s njima u radnom odnosu, premije osiguranja se prenose umanjene za izvršene uplate.
Predmet obveznog osiguranja od nesreće na radu i profesionalne bolesti jesu imovinski interesi pojedinca povezani s gubitkom zdravlja, profesionalne nesposobnosti ili smrću uslijed nezgode na radu ili profesionalne bolesti. Osiguranici ove vrste osiguranja su:
Svi pojedinci koji obavljaju poslove na temelju ugovora o radu sklopljenog s poslodavcem;
Pojedinci koji su do stupanja na snagu saveznog zakona o obveznom socijalnom osiguranju od nesreća već pretrpjeli oštećenje zdravlja kao posljedica nesreće na radu ili profesionalne bolesti, potvrđene na propisan način;
Osobe koje su osuđene na kaznu zatvora i uključene u rad od strane osiguranika.
Osigurani slučaj je na propisan način potvrđena činjenica oštećenja zdravlja ili smrti uslijed nesreće na radu ili profesionalne bolesti. Nesreća na radu je događaj zbog kojeg je osiguranik zadobio štetu po zdravlje, a koja je dovela do privremenog ili trajnog gubitka profesionalne nesposobnosti ili smrti koja je nastupila u obavljanju poslova iz ugovora o radu kako na području osiguranika tako i izvan njega. njega, prilikom putovanja do mjesta rada ili naknade s mjesta rada na prijevozu osiguranika (ili osobnim prijevozom koji se koristi u poslovne svrhe prema sporazumu ili nalogu poslodavca). Nesreće koje su se dogodile na putu do mjesta službenog putovanja i natrag, pri rotacijsko-ekspedicijskom radu za vrijeme međusmjenskog odmora, kada je zaposlenik uključen u otklanjanje posljedica izvanrednih situacija, pri obavljanju radnji koje nisu dio radnih obveza zaposlenika, ali počinjene u interesu poslodavca (radi sprječavanja nezgoda, štete) također se smatraju proizvodnjom.
Istraga i računovodstvo nesreća na radu provode se u skladu s propisom odobrenim Uredbom Vlade Ruske Federacije od 11. ožujka 1999. br. Poslodavac je dužan osigurati pravovremeno istraživanje i evidentiranje nezgode na radu Troškove istrage nesreće snosi poslodavac. Gubitak profesionalne invalidnosti osiguranika utvrđuju ustanove (zavod) medicinsko-socijalnog vještačenja na temelju zahtjeva poslodavca, osiguravatelja ili samostalnog zahtjeva oštećenika prilikom podnošenja akta o nesreći na radu.
Datum određivanja plaćanja osiguranja je dan utvrđivanja činjenice gubitka profesionalne nesposobnosti od strane osigurane osobe. U slučaju profesionalne bolesti, datum nastanka štete je ili datum otkrivanja profesionalne bolesti, ili datum sastavljanja akta o istrazi profesionalne bolesti, ako nije moguće utvrditi trenutak nastanka profesionalne bolesti. bolest. Prilikom ispitivanja osiguranog slučaja komisija može utvrditi krivnju osiguranika za nastanak osiguranog slučaja - grubu nepažnju koja je pridonijela nastanku ili povećanju prouzročene štete.
Ako uslijed osiguranog slučaja nastupi smrt osiguranika, sljedeće osobe imaju pravo na određene isplate osiguranja: sadržaj, pod sljedećim uvjetima:
Djeca do navršene 18. godine života, a učenici stariji od 18 godina - do diplomiranja u obrazovnim ustanovama u redovnom obrazovanju, ali ne više od 23 godine;
Žene koje su navršile 55 godina, a muškarci koji su navršili 60 godina - doživotno;
Osobe s invaliditetom - za vrijeme invaliditeta; 2) dijete umrlog, rođeno nakon njegove smrti; 3) jedan od roditelja, bračnog druga ili drugog člana obitelji, bez obzira na radnu sposobnost, koji ne radi i zauzet je brigom o uzdržavanoj djeci umrlog, unučadi, braći i sestrama koji nisu donijeli medicinsko-socijalni zaključak u trajna njega; 4) osobe koje su bile uzdržavane osobe umrlog, koje su postale invalidne u roku od 5 godina od dana njegove smrti.
U slučaju oštećenja života, zdravlja i profesionalne radne sposobnosti zaposlenika, njima samima ili njihovoj rodbini jamči se:
Privremena invalidnina;
Uplate osiguranja - jednokratno, - mjesečno;
Plaćanje dodatnih troškova za:
dodatna medicinska njega,
Vanjska skrb za žrtve, - sanatorijsko liječenje,
Protetika i opremanje potrebnim uređajima za rad i kod kuće,
Ponuda specijalnih vozila i njihovo održavanje,
Stručno osposobljavanje i prekvalifikacija.
Državno životno i zdravstveno osiguranje za pojedine kategorije državnih službenika
Drugi smjer u organizaciji obveznog osiguranja od nezgode, koji dopunjava ili nadoknađuje socijalno osiguranje, je obvezno državno životno i zdravstveno osiguranje za one kategorije državnih službenika čija je profesionalna djelatnost povezana s povećanim rizikom od nezgoda u obavljanju službenih dužnosti.
Obvezno državno osiguranje u Ruskoj Federaciji podliježu vojnom osoblju, zaposlenicima Ministarstva unutarnjih poslova, poreznim inspektoratima, državnoj vatrogasnoj službi, tužiteljima, istražiteljima, sucima i narodnim ocjenjivačima, spasiteljima, zastupnicima zakonodavne skupštine, zaposlenicima nuklearnih objekata , astronauti, zdravstveni radnici koji se bave dijagnostikom i liječenjem HIV infekcije, darivatelji i neki drugi.
U početku se Rosgosstrakh bavio državnim osobnim osiguranjem. Međutim, od 1993 evidentan je trend prelaska osiguravatelja u druga, komercijalna osiguravajuća društva, uglavnom društva captive tipa, čiji su osnivači sami osiguravatelji - nadležna ministarstva i resori dužni su osigurati svoje zaposlenike. Za obavljanje obveznog državnog osobnog osiguranja društvo za osiguranje mora imati dozvolu za obavljanje odgovarajuće vrste osiguranja.
Nedavno se raspravljalo o pitanju stvaranja državnog osiguravajućeg društva u obliku državnog jedinstvenog poduzeća kako bi se osiguralo obvezno osobno osiguranje. To je zbog činjenice da se obvezno državno osiguranje života i zdravlja državnih službenika provodi na teret državnog proračuna, a značajan dio tih sredstava ide komercijalnim osiguravajućim društvima.
Državno osobno osiguranje pokriva rizike identične obveznom socijalnom osiguranju od nezgoda: ozljede, tjelesne ozljede nastale u obavljanju službenih dužnosti. Naknada iz osiguranja utvrđuje se na temelju službene plaće ili minimalne plaće.
Osobno osiguranje putnika
Treći smjer obveznog osiguranja od nezgoda je obvezno osobno osiguranje putnika koji se prevoze zračnim, željezničkim, vodnim i cestovnim prijevozom na međugradskim i turističkim linijama. Osiguranje pokriva rizik od smrti ili ozljede i tjelesnih ozljeda uzrokovanih nesrećom u vezi s putovanjem.
Najviša svota osiguranja koja se plaća u slučaju smrti putnika zakonom je utvrđena u iznosu od 120 minimalnih plaća na dan kupnje putne isprave. U slučaju ozljede ili ozljede, iznos naknade iz osiguranja izračunava se razmjerno težini tjelesnih ozljeda zadobivenih kao posljedica nezgode.
Osiguravatelji su sami putnici, koji pri kupnji karte plaćaju premiju osiguranja za obvezno osobno osiguranje. Međutim, interese ugovaratelja u obavljanju ovog posla osiguranja zastupala je prometna organizacija-prijevoznik, koja bira osiguravajuće društvo i s njim sklapa ugovor o provedbi ove vrste osiguranja. Jedini uvjet za osiguravajuće društvo je posjedovanje odgovarajuće dozvole za obavljanje obveznog osiguranja putnika. Putnici koji nemaju pravo na besplatno putovanje priznaju se kao osiguranici bez plaćanja premije osiguranja.
Tarife za obvezno osobno osiguranje putnika odobrava Rosstrakhnadzor i usuglašavaju se s ministarstvima prometa i komunikacija Ruske Federacije. Glavni dio tarife čine odbici u fond preventivnih mjera, čija se sredstva upućuju institucijama ovih ministarstava radi poboljšanja sigurnosti prometa (tablica 1.)
Tablica 3. Struktura tarife za obvezno osobno osiguranje putnika željezničkog i međugradskog motornog prijevoza
Obvezno osobno osiguranje putnika u obliku u kojem se provodi izaziva dosta kritika. Prvo, odbitak više od 90% stope osiguranja za financiranje troškova prijevoznika čini obvezno osiguranje putnika sličnijim dodatnom oporezivanju stanovništva. Drugo, prebacivanje odgovornosti prijevoznika za život i zdravlje putnika na samog putnika mjera je nedostojna civiliziranog društva. U mnogim zemljama to je pitanje riješeno uvođenjem instituta obvezne materijalne odgovornosti prijevoznika za život i zdravlje putnika, au nekim slučajevima i obveznog osiguranja od odgovornosti prijevoznika. Trenutna praksa obveznog osiguranja putnika u Rusiji suprotna je njezinom građanskom pravu. U stavku 2. čl. 935 pogl. 48 Građanskog zakonika Ruske Federacije kaže da se zakonom ne može dodijeliti građaninu obveza osiguranja života ili zdravlja. U interesu zaštite potrošača, legitimno bi bilo utvrditi odgovornost prijevoznika za život i zdravlje putnika.
2.2 Dobrovoljno osiguranje od nezgode
Dobrovoljno osiguranje provodi se na temelju ugovora o osiguranju i pravila osiguranja kojima se utvrđuju opći uvjeti i postupak za njegovo provođenje.
Pravila osiguranja donosi i odobrava osiguravatelj ili udruga osiguravatelja samostalno u skladu s Građanskim zakonikom Ruske Federacije i ovim zakonom i sadrže odredbe o subjektima osiguranja, o objektima osiguranja, o osiguranim slučajevima, o osiguranju. rizicima, o postupku utvrđivanja osigurane svote, stope osiguranja, premije osiguranja (premije osiguranja), o postupku sklapanja, izvršenja i raskida ugovora o osiguranju, o pravima i obvezama stranaka, o utvrđivanju visine štete ili štete. , o postupku utvrđivanja isplate osiguranja, o slučajevima odbijanja plaćanja osiguranja i drugim odredbama.
Dobrovoljno osiguranje od nezgode ima nekoliko organizacijskih oblika. Prije svega, razlikuje se individualno i kolektivno osiguranje od nezgode.
Individualni ugovor o osiguranju sklapa fizička osoba, a učinak ugovora uglavnom se odnosi na osiguranika i članove njegove obitelji.
Prema kolektivnom ugovoru o osiguranju, osiguranik je pravna osoba, a osiguranik su fizičke osobe za čiji život i zdravlje osiguranik ima materijalni interes.
Kolektivno osiguranje od nezgode
Ugovore o kolektivnom osiguranju sklapaju ili poslodavci u korist svojih zaposlenika, ili razne udruge i društva u korist svojih članova. Kolektivne premije osiguranja mnogo su potrebnije od pojedinačnih premija osiguranja, budući da postoji dodatno izjednačavanje rizika unutar određene skupine.
U Ruskoj Federaciji, kolektivno osiguranje od nezgode ima svoje specifičnosti zbog posebnosti prethodno postojećeg poreznog zakonodavstva koje je omogućilo korištenje ovog oblika za izbjegavanje poreza na dohodak, poreza na dohodak i doprinosa izvanproračunskim fondovima od društvenog značaja. Poduzeća su koristila osiguranje od nezgode za pružanje dodatnih novčanih naknada zaposlenicima, zaobilazeći obvezne odbitke i poreze na plaće utvrđene zakonom. Ovakva situacija bila je moguća zbog zakonskog postojanja osiguranja s povratom premija osiguranja te povlaštenim oporezivanjem premija osiguranja i plaćanja osiguranja.
Trenutno osiguranje od nezgode ima nepovoljniji režim oporezivanja premija i plaćanja osiguranja. Zbog pooštravanja pravila oporezivanja premija osiguranja, ova vrsta osiguranja postala je manje atraktivna za korištenje u svrhu osiguravanja "skrivenih" plaća.
Individualno osiguranje od nezgode
Individualno dobrovoljno osiguranje od nezgode postoji u sljedećim oblicima:
Potpuno osiguranje od nezgode, pružanje jamstva osiguranja za bilo koje razdoblje privatnog i profesionalnog života osobe tijekom trajanja ugovora;
Djelomično osiguranje, koje daje jamstvo samo za određeno razdoblje ljudskog života; najčešće je osiguranje od nezgode za vrijeme putovanja, putovanja, uključujući inozemstvo;
Dodatno osiguranje, t.j. korištenje osiguranja od nezgode kao dijela raznih kombiniranih ili pakiranih polica; jamstvo plaćanja dvostruke svote osiguranja u slučaju smrti uslijed nezgode u osiguranju života; jamstvo od nezgode u paketu police glave obitelji i sl. Osiguranje od nezgode najčešći je dodatak mnogim policama osiguranja i najisplativiji rizik za osiguravatelje u sklopu osobnog osiguranja.
3. Stope osiguranja
Tarife osiguranja za osiguranje od nezgode utvrđuju se prema metodama koje se koriste pri izradi tarifa za rizične vrste osiguranja. Osiguranje od nesreće odnosi se na osiguranje od štete, pa se cijena temelji na principu raspodjele osiguranog rizika na sve osiguranike. Izračun neto stope osiguranja od nezgode uključuje prosječnu neisplativost osigurane svote za ovu vrstu osiguranja.
Stope osiguranja od nezgode općenito ovise o spolu i dobi osiguranika. Stope osiguranja rastu s povećanjem iznosa osigurane svote i opasnosti od djelatnosti koje obavljaju osiguranici, prvenstveno profesionalni. Stope osiguranja rastu s povećanjem osigurane svote i stupnja rizičnosti profesionalnih i društvenih obveza osiguranika. Osiguravatelji koriste vlastite vage za usklađivanje tarifa i osiguranih svota, kao i grupiranje zanimanja ovisno o potencijalnoj opasnosti.
Model pravila dobrovoljnog osiguranja građana od nezgoda sadržava sljedeće preporuke za određivanje osigurane svote i premije osiguranja te uvjete njihove uplate. Osigurana svota utvrđuje se dogovorom između osiguranika i osiguravatelja za svaku vrstu osiguranog slučaja posebno i može biti različita ili ista za odabrane vrste osiguranih slučajeva. Ako ugovaratelj osiguranja sklopi ugovor o osiguranju za više osoba, tada se u ugovoru navodi ukupni iznos osiguranja za sve osiguranike i za svaku vrstu osiguranog slučaja. U slučaju jednakosti pojedinih osiguranih svota, ukupna osigurana svota utvrđuje se tako da se osigurana svota utvrđena za jednog osiguranika pomnoži s brojem osoba navedenih u ugovoru. Ako su pojedinačne osigurane svote različite, onda se ukupna osigurana svota po ugovoru utvrđuje zbrajanjem osiguranih svota za svakog osiguranika.
Osnovne stope osiguranja osiguravatelj razvija samostalno. U posebnim slučajevima, prilikom utvrđivanja visine premije osiguranja, osiguravatelj ima pravo odrediti rastuće i opadajuće koeficijente na osnovne stope osiguranja, određene ovisno o individualnim karakteristikama rizika. Premija osiguranja po ugovorima o osiguranju sklopljenim na razdoblje do jedne godine plaća se u jednokratnom iznosu. Prilikom sklapanja ugovora na dulje razdoblje moguće je plaćanje premije na rate, u dva termina, a prva premija osiguranja mora iznositi najmanje 50% ukupne premije osiguranja. Drugi dio premije osiguranja mora se platiti najkasnije do polovice trajanja ugovora. Stopa osiguranja utvrđuje se kao godišnja stopa. Kod osiguranja na razdoblje kraće od mjesec dana premija osiguranja plaća se u iznosu od 0,7% godišnje stope za svaki dan ugovora o osiguranju.
Premija osiguranja može se platiti na različite načine:
Bezgotovinskim prijenosom na obračunski račun osiguravatelja u roku od pet bankovnih dana od dana potpisivanja ugovora o osiguranju, osim ako ugovorom o osiguranju nije drugačije određeno;
...Slični dokumenti
Glavni zadaci, predmet, objekti i načela socijalnog osiguranja kao sredstva zaštite stanovništva. Pojam i bit dobrovoljnog osiguranja od nesreća na radu. Utvrđivanje visine isplate osiguranja po ugovoru o osiguranju.
seminarski rad, dodan 30.12.2011
Definicija koncepta osiguranja kao posebne vrste ekonomskih odnosa, osmišljenih da osiguraju ljude i njihove poslove od raznih vrsta opasnosti. Povijest osiguranja od nezgode. Značajke sklapanja ugovora o osiguranju.
prezentacija, dodano 08.03.2013
Povijest osiguranja od nezgode. Koncept iznenađenja: elementi neočekivanog, nepredviđenog, neizbježnog. Isključenje iz osiguranja. Obvezno i dobrovoljno osiguranje od nezgode. Cijene osiguranja, podmirenje plaćanja.
seminarski rad, dodan 04.02.2011
Organizacijski oblici i vrste dobrovoljnog osiguranja od nezgode. Značajke osiguranja od nezgoda i bolesti u Rusiji. Dobrovoljno osiguranje za slučaj smrti osiguranika. Trendovi razvoja tržišta dobrovoljnog osiguranja.
seminarski rad, dodan 20.11.2015
Osiguranje imovine građana: predmeti osiguranja, rizici osiguranja, postupak utvrđivanja štete, naknada iz osiguranja. Osiguranje od nezgode. Pravila, postupak, uvjeti i načela osiguranja od građanske odgovornosti u sferi privatnog života.
kontrolni rad, dodano 15.11.2010
Bit, ciljevi, načela, potreba obveznog osiguranja od nezgoda na radu i profesionalnih bolesti. Značajke procesa formiranja iznosa premija osiguranja i tarifa osiguranja za obvezne vrste osiguranja.
sažetak, dodan 04.10.2014
Naknada štete prouzročene zdravlju i životu osiguranika. Ekonomska bit osiguranja od nezgoda i bolesti. Analiza naknada i premija osiguranja, plaćanja za osiguranje od nesreća i bolesti u Ruskoj Federaciji za 2007-2009.
seminarski rad, dodan 04.05.2011
Problemi ostvarivanja prava iz obveznog socijalnog osiguranja od nesreća na radu i profesionalnih bolesti
Načela obveznog socijalnog osiguranja od nesreća na radu i profesionalnih bolesti. Pojam rizika socijalnog osiguranja. Pravo na dobivanje osiguranja u slučaju smrti osigurane osobe. Vrste osiguranja.