Kredit kupca. Potrošački kredit Definicija potrošačkog kredita

Potrošački kredit je uobičajena usluga čije je djelovanje regulirano zakonom. Klijentu je prikladnije raspolagati sredstvima po vlastitom nahođenju

Postoje i ciljani krediti: u ovom slučaju postoji red o svrsi dobivanja kredita. Lakše je dobiti potrošački kredit: teže je dobiti hipotekarni kredit i kredit za automobil.

Definicija pojma

Potrošački kredit je ugovor s pojedincem kojim se banka obvezuje da će građaninu izdati određeni iznos novca. Više pojedinosti o tome navedeno je u Saveznom zakonu (Savezni zakon od 21. prosinca 2013. N 353-FZ „O potrošačkom kreditu (zajmu)”).

Sredstva mogu platiti obrazovanje, liječenje. Možete napraviti popravke, otići na odmor. Odatle i naziv usluge – potrošačko kreditiranje, budući da se klijentu pruža mogućnost potrošnje.

Važno je znati: sada se sredstva izdaju ne samo u bankama. Krediti se izdaju u trgovinama hardverom, pa čak iu putničkim agencijama.

Otvaraju se MFI (mikrofinancijske organizacije). Ovdje izdaju mikrokredite - brze potrošačke kredite. Ali mikrozajmovi se razlikuju od pravih zajmova. Više o njima u nastavku.

Vrste

Krediti se dijele po uvjetima, namjeni, brzini dobivanja. Krediti su:

• cilj. Potrošački krediti, ali oni imaju svrhu za koju se koristi izdani novac. Banke imaju posebne programe: možete dobiti kredit za rekreaciju, obrazovanje, popravke;
• neciljani. Možete plaćati sredstvima po vlastitom nahođenju, na primjer, zatvoriti tuđe dugove, kupiti kućanske aparate;
• brzo. Kada je novac potreban odmah, ekspresne pozajmice dolaze u pomoć. Obično se izdaju u trgovinama kada klijent hitno treba kupiti kućanske aparate ili elektroniku. Dovoljno je uzeti putovnicu, ali ponekad traže i drugi dokument.

Bankovne web stranice imaju online kalkulatore za izračun ne samo mjesečnih plaćanja, već i preplata.

Razlike u potrošačkom kreditiranju

Potrošački kredit razlikuje se od hipoteke ili kredita za automobil:

1. Od hipoteke. Uvjeti potrošačkog kredita ugodniji su od hipoteke. U prvom slučaju, dužnik ne mora dati kolateral. Budući da stanovanje zahtijeva visoke financijske troškove, trebat će dugo vremena za otplatu hipoteke, do 30 godina. S potrošačem je lakše: manji iznos i rok. Ali dobivene pogodnosti ne mogu se usporediti s novim stanom.
2. Od kredita za auto. Nije potrebno uzeti ciljani kredit za automobil, možete ga potrošiti na automobil i potrošačka sredstva. Glavna razlika je u tome što nije potrebno ugovoriti osiguranje prijevoza: sve je na zahtjev zajmoprimca.

Pojednostavljena verzija kredita

Pojednostavljena verzija potrošačkog kredita je mikrokredit. Takvi potrošački krediti izdaju se ne samo u bankama, već iu MFI-ima (mikrofinancijske organizacije).

Mikrozajam ima nekoliko razlika od standardnog zajma:

• Obrada kredita je brža. Klijent ne treba prikupljati izvještaje o prihodima, uzimati dokumente s radnog mjesta, pozivati ​​jamce, zalagati imovinu. Potrebna je samo putovnica, rjeđe dodatni dokument;
• iznos. U MFI-ima se izdaju mali iznosi - do 800.000 rubalja. Ali češće, zajmoprimci uzimaju zajmove manje - najviše 300.000 rubalja. Iznos redovnog potrošačkog kredita može biti veći od 1.500.000 rubalja;
• jednostavnost. Hitnost i brzina glavne su prednosti kredita.

Nedostatak mikrozajma je visoka kamata, tako da morate unaprijed izračunati iznos plaćanja.

Kako uzimati

Sada je proces registracije pojednostavljen zahvaljujući internetu. To se posebno odnosi na mikro kredite.

Mnoge tvrtke vam omogućuju online podnošenje zahtjeva za potrošački kredit. Da biste to učinili, samo trebate odabrati odgovarajuću ponudu, napraviti izračune, saznati iznos plaćanja.

Zatim morate ispuniti obrazac koji označava kontakte zajmoprimca, osobne podatke, iznos, službeni mjesečni prihod.

Imajte na umu: online prijave se razmatraju brzo: donose odluku u roku od sat ili dva. Novac se može prenijeti i na karticu i na elektronički novčanik. Nedostatak je moguće kašnjenje transfera.

Tijekom registracije potrebno je provjeriti sa zaposlenikom je li moguće kontrolirati dug putem interneta. Obrada potrošačkih kredita traje duže.

Ukoliko trebate kupiti kućanske aparate na kredit potrebno je kontaktirati predstavnika banke u trgovini. U poslovnicama bankovnih institucija proces može kasniti zbog reda.

Da biste uštedjeli vrijeme dužnika, banke su počele nuditi izdavanje preliminarnih zahtjeva. To možete učiniti putem interneta. Popunjena prijava se razmatra, nakon čega se naručitelj poziva na razgovor uz razgovor o pojedinim detaljima. Nakon potpisivanja ugovora.

Zajmoprimac mora priložiti paket dokumenata: potvrde s posla, mjesto prebivališta, izjavu o prihodima, putovnicu. Po potrebi pozovite jamca. Ali većina modernih banaka više ne zahtijeva jamca ili kolateral: potrošački kredit može se izdati jednom zajmoprimcu.

Nakon što je ugovor potpisan, zajmoprimac prima sredstva. Mogu se prebaciti i na karticu, elektronički novčanik. Težak trenutak: plaćanje plaćanja. Kredit možete otplatiti u jednakim obrocima ili ga možete otplatiti prije roka.

Treba znati: potrošački krediti najčešća su vrsta kreditiranja.

Ljude privlači jednostavnost registracije i mogućnost korištenja novca za namjeravanu svrhu. Ali morate razmisliti o svemu, jer neplaćanje prijeti pretvoriti u kazne.

Kako do potrošačkog kredita, savjete pogledajte u sljedećem videu:

Svrha dobivanja potrošačkog kredita obvezno je naznačena u upitniku potencijalnog dužnika koji on ispunjava prije nego što dobije odgovor od bankarske organizacije. Možete odrediti bilo koje ciljeve, ali oni ne mogu biti povezani s provedbom poduzetničkih aktivnosti ().

Zajam ove vrste mogu dati i kreditne i nekreditne organizacije, ako to dopuštaju.

klasifikacija

Postoje sljedeće vrste potrošačkih jamstava:

• zajmovi za hitne potrebe bilo koje prirode;
• robni krediti;
• kreditne kartice;
• izričita odredba.

Krediti za hitne potrebe izdaju se u gotovini ili prenose na karticu primatelja putem blagajne banke.

Robni kredit:

• izdaje se na prodajnim mjestima kućanskih aparata ili druge robe;
• zahtjev za primanje novca izvršava se istovremeno s ugovorom;
• zajam se odobrava za dobivanje određenog proizvoda;
• prijava se razmatra u pojednostavljenom načinu (trajanje procesa je oko 30-60 minuta);
• ova vrsta kredita je skuplja za potrošača, jer ugovor ne predviđa osiguranje;
• kupljena roba ne može se smatrati jamstvom u slučaju kršenja ugovornih obveza od strane kupca.

Dobivanje kredita s posebnom karticom krajnje je pojednostavljeno: potrebno je samo naručiti posebnu karticu u banci, odrediti limit kartice i koristiti novac.

No važno je ne zaboraviti da su kartični krediti najopasniji za dužnika, budući da je stalno ažurirano stanje poticaj za odgodu otplate glavnice duga

Express osiguranje je najnovija vrsta potrošačkog kredita. Sada to potenciraju one banke i financijske institucije koje žele razviti kreditiranje stanovništva.

zakon o potrošačkom kreditu

Državna duma usvojila je zakon koji regulira odnose u području potrošačkih kredita 21. prosinca 2013. godine. Zadnje promjene napravljene su 2015. godine.

Ovom uredbom utvrđuje se:

• sfera odnosa koje reguliraju;
• osnovni pojmovi koji su povezani s opskrbom potrošača;
• uvjete koji moraju biti uključeni u svaki ugovor o kreditu;
• što čini ukupni trošak potrošačkog kredita;
• postupak sklapanja ugovora o kreditu;
• postupak obračuna kamata;
• prava i obveze ugovornih strana;
• postupak rješavanja nastalih sporova;
• osobitosti obavljanja radnji u slučaju nepravodobnog plaćanja dužnika po ugovoru i vezano uz povrat glavnice.

Kamatne stope na potrošačke kredite uvijek su različite, ali sve ovise o politici koju provodi Narodna banka Ruske Federacije.

Što se tiče toga koja banka ima najnižu kamatu na potrošačke kredite u 2015., ovdje možete odmah identificirati 3 najbolje institucije:

• Sovcombank;
• Banka Premier Credit;
• Binbank.

Sovcombank nudi program "Money 12%", čije samo ime govori o interesu za korištenje. Danas je 12% najniži pokazatelj od svih postojećih.

Tako, na primjer, Premier Credit Bank postavlja minimalnu stopu od 14%, a Binbank - na razini svih 18%.

uvjeti izdavanja novca od strane banaka

Sve gotovinske kredite izdaju banke na temelju posebnog ugovora. Ugovor sastavljaju i potpisuju njegove strane: vjerovnik i dužnik.

Ugovori o izdavanju posuđenih iznosa moraju sadržavati sljedeće obvezne uvjete:

• imena stranaka;
• zahtjevi za zajmoprimca;
• informacije o vremenu razmatranja zahtjeva za primanje novca;
• podatke o vrsti sigurnosti potrošača;
• podatke o iznosu kredita i roku otplate;
• naziv valute u kojoj je kredit odobren;
• metode prijenosa novca;
• kamatne stope godišnje;
• vrste i iznose ostalih plaćanja koje zajmoprimac mora izvršiti dodatno;
• podatke o punoj vrijednosti kolaterala;
• učestalost otplate kredita;
• načini otplate kredita;
• uvjete postavljene za zajmoprimca da odbije primiti zajam;
• načini osiguranja ugovornih obveza (ako postoje);
• informacije o izmjenama i dopunama ugovora;
• odgovornost dužnika za neuredno izvršenje obveza;
• informacije koje određuju tečaj strane valute za preračunavanje;
• podatke o mogućoj zabrani ustupanja prava vjerovnika trećim osobama;
• postupak davanja podataka o namjenskom korištenju novca;
• nadležnost sporova (članak 5. Saveznog zakona br. 353 od 21. prosinca 2013.).

su sljedeći:

• iznos novca koji se izdaje i kreditni limit;
• rok trajanja ugovora i postupak vraćanja duga;
• valuta kredita;
• kamatna stopa prema ugovoru;
• postupak preračunavanja strane valute;

• broj, iznos i učestalost ugovorenih plaćanja;
• postupak promjene uvjeta pokrića kredita;
• načini ispunjavanja obveza iz ugovora;
• informacije o potrebi za kolateralom za kredit;
• svrha korištenja za novac;
• odgovornost stranaka;
• mogućnost zabrane ustupanja prava;
• suglasnost zajmoprimca s općim uvjetima;
• način razmjene informacija između dužnika i vjerovnika.

Pojedinačni uvjeti ugovora o kreditu razlikuju se u svim slučajevima. Njihov popis ne može biti iscrpan.

Pojmovi

Prilikom dobivanja kredita za potrošačke potrebe dužnik mora obratiti pozornost na sljedeće uvjete:

• rok trajanja ugovora;
• rok za plaćanje kredita;
• rok za razmatranje zahtjeva za osiguranje;
• razdoblje dodijeljeno za odbijanje primanja zajma.

Prvi termin je obavezan za upisivanje u ugovor. Bez toga nijedan ugovor o kreditu neće imati pravnu snagu. Uobičajeni rokovi za ugovore o potrošačkom kreditu kreću se od 6 mjeseci do 5 godina.

Nakon isteka ugovora moguće su dvije opcije: ili se raskida, ili je predmet produljenja na inicijativu vjerovnika ili dužnika.

U slučaju raskida ugovora o izdavanju sredstava za potrebe potrošača, prestaju sva prava i obveze ugovornih strana. Datum i učestalost obveznih plaćanja glavni su uvjeti koje zajmoprimac treba znati.

Kašnjenje čak i za jedan dan može dovesti do kazni. Stoga plaćanje kredita mora biti izvršeno točno na datum naveden u ugovoru ili 1-2 dana ranije.

Rokovi za razmatranje zahtjeva uvijek su različiti, ali budući da je riječ o potrošačkim kreditima, obično nisu dugi. Prilikom primanja robnog zajma, zahtjev se razmatra u roku od 30-60 minuta, pri podnošenju zahtjeva za kreditnu karticu - od 1 do 7 dana, pri primanju zajma za hitne svrhe - do 1 dana.

dob

Subjekt potrošačkog kreditiranja može biti samo punoljetna i poslovno sposobna fizička osoba. Samo ono može u potpunosti razumjeti obveze koje su mu nametnute, postojanje određenih prava i odgovornost koja nastaje u slučaju neispunjavanja dogovora.

Često jedna dob nije dovoljna za dobivanje kredita.

Minimalna dob zajmoprimca u mnogim je bankama 21 godina. Najveća dopuštena dob izdavanja je od 55 do 70 godina.

Ograničenja maksimalne dobi postavljena su kako bi se banka zaštitila od rizika neplaćanja kredita. Sada mnogi krediti podliježu osiguranju, au većini slučajeva stranka u ugovoru o osiguranju ne može biti osoba starija od 70 godina.

registracija

Registracija je trajna ili privremena. U nekim slučajevima ga uopće nema, ali tada će biti teško dobiti kredit od banke ili druge financijske institucije. Tradicionalno, ruske banke daju prednost osobama sa stalnom registracijom.

To je zbog činjenice da će u slučaju neplaćanja utvrđenih plaćanja na vrijeme iu dogovorenom iznosu zaposlenici banke znati gdje tražiti dužnika.

razina primanja

U zahtjevu za kredit potencijalni dužnik mora navesti visinu primanja kako bi zaposlenici banke mogli procijeniti njegovu solventnost. Važno je napisati istinite podatke, inače će banka u slučaju neplaćanja zajma imati razloga optužiti zajmoprimca za prijevaru.

Ako postoje neslužbeni prihodi, oni se mogu prikazati kao dodatni izvor novčanih primitaka.

neke mogućnosti za izdavanje kredita potrošačima

Najbrži i najlakši način do kredita za kupnju robe. Ali oni osiguravaju veliku preplatu, budući da banka ne zahtijeva kolateral od dužnika.

Kod dobivanja kredita za hitne potrebe:

• novac se izdaje u poslovnici banke;
• za primanje morate ispuniti upitnik i dostaviti utvrđeni paket dokumenata;
• paralelno je potrebno sklopiti osiguranje za slučaj smrti ili invaliditeta zajmoprimca;
• kamatna stopa bit će niža nego za druge vrste potrošačkih kolaterala.

Postoje dvije vrste hitnih zajmova: osigurani i neosigurani. U prvom slučaju, zajmoprimac će morati jamčiti povrat, u drugom, banka je zadovoljna samo velikim postocima.

Prilikom primanja kreditne kartice, zajmoprimac ima mogućnost:

• ažurirati limit raspoloživih sredstava;
• ne plaćati kamate tijekom razdoblja počeka;
• dobiti karticu na stacionarnom prodajnom mjestu;
• izdati zajam u kratkom vremenu bez namjene.

Grace period je obično 50-55 dana, u rijetkim slučajevima - 100 dana.

Ekspres kredit pruža:

• pozajmljivanje za male iznose do 30.000 rubalja);
• najviše kamatne stope (preplata može biti u rasponu od 90 do 150% godišnje!);
• uvjeti kredita -1-6 mjeseci.

Ekspresni zajmovi se izdaju u roku od nekoliko sati ako je dostupan odgovarajući paket dokumenata. Osim gore navedenih mogućnosti izdavanja novca na korištenje, postoji i prekoračenje. Ova vrsta kreditiranja osigurava izdavanje gotovine vlasnicima platne kartice.

neciljani

Nenamjenski kredit je posudba sredstava od banke bez obavijesti o tome za što su naknadno utrošena. Neciljane kredite dobivaju osobe uz pomoć posebnih kartica, kao i prilikom izvršenja ekspresnog osiguranja.

mlada obitelj

Potrošački kredit može dobiti mlada obitelj. Banke često nude primamljive kreditne programe u kojima su kamatne stope za mladence snižene. Ali takva lojalnost nije obavezna.

Primjerice, stope na najrizičnije kredite (robne, ekspresne i kartične) rijetko se snižavaju, fokusirajući se na opće društvene trendove.

u nedostatku potvrde 2 porez na dohodak

Sada mnogi ljudi, čak i oni koji su daleko od kreditiranja, čuju izraz: "Kredit bez jamaca i izvješća o prihodu." Da, danas zapravo možete dobiti brojne zajmove bez prijavljivanja svoje financijske situacije.

Bez porezne potvrde možete dobiti kreditnu karticu, dobiti novac na ekspresnu pozajmicu, ali morate biti svjesni zamki takve pojednostavljene procedure.

Davanje kredita bez potvrde o primanjima uvijek je rizično za banku, pa su kamate za korištenje novca u tim slučajevima uvijek izuzetno visoke.

kredit sa sudužnikom

Sigurnost potrošača mogu primiti dvije osobe istovremeno. Na primjer, žena želi podići kredit. Zbog niskih primanja ne može dobiti kredit. U tom slučaju to može dogovoriti zajedno sa svojim mužem. U slučaju kašnjenja po ugovoru ili neplaćanja, zajmoprimac i sudužnik odgovaraju solidarno, odnosno ravnopravno.

sa jamcem

Možete izdati od treće strane i tada kamate neće biti tako visoke kao u slučaju bez vrijednosnog papira. Jamstvo se izdaje na temelju posebnog ugovora.

Jamac je novčano odgovoran za neispunjenje ili neblagovremeno ispunjenje obveza od strane zajmoprimca. Dakle, osigurani potrošački kredit je kredit koji je osiguran jamstvima trećih osoba i materijalnom imovinom samog dužnika.

nakon smrti zajmoprimca

Potrošački krediti rijetko se izdaju bez ugovora o osiguranju. Život i zdravlje zajmoprimca podliježu osiguranju. Dakle, ako je na dan smrti dužnika bio na snazi ​​ugovor o osiguranju, tada kreditne obveze ne prelaze na njegove srodnike po nasljednom redu, već osiguranje pokriva sve.

Kako se potrošački dug dijeli u razvodu?

U slučaju razvoda braka svakom od supružnika pripada polovica imovine, osim ako bračnim ugovorom nije drugačije određeno. No, financijske obveze prema banci ostaju s onima koji su izdali kredit.

raskid ugovora s bankom

Ugovor o kreditu može se raskinuti:

• na inicijativu banke;
• na inicijativu zajmoprimca;
• po isteku sporazuma.

Zajmoprimac može inicirati raskid ugovora samo u slučaju plaćanja cjelokupnog iznosa po njemu i kamata. To je moguće učiniti unaprijed. Banka može pokrenuti raskid ugovora iu slučaju smrti dužnika.

Očito je da dobivanje potrošačkog kredita ima svoje pozitivne strane, kao što su brzina, skromnost dokumentacije i nepostojanje jamaca. Ali postoje i značajni nedostaci: previsoke stope za korištenje, impresivne kazne u slučaju kašnjenja plaćanja i promjena vjerovnika.

Građanin ili građanin Rusije koji je u javnoj službi pripada posebnoj kategoriji stanovništva zemlje. No, također omogućuju dobivanje kredita za potrošačke potrebe. Zaposlenici državnih odjela i institucija trebali bi znati koje zahtjeve im banka može postaviti prilikom podnošenja ...

Ako hitno trebate uzeti neku vrstu kredita za određene potrošačke potrebe, pripremite se na to da vam banke mogu ponuditi novac na kredit uz jamstvo. Vrijedno je detaljnije proučiti: koji su zahtjevi za zajmoprimca i jamca; kakvu ulogu ima jamac u provedbi svoje ...

Za neke se to može činiti iznenađujućim, ali u naše vrijeme moguće je uzeti kredit bez hipoteke na svoju imovinu i bez pribjegavanja pomoći jamaca. Ova vrsta zajma naziva se neosigurani zajam. Što je to Kolateral u kreditiranju je jamstvo za banku da će sredstva koja je izdala biti vraćena ...

Stanovništvo, kao potrošač kredita, posuđuje novac za podmirenje određenih novčanih potreba. Štoviše, svrha posuđivanja može biti i stjecanje bilo koje robe, nekretnine, usluga i kupnja samog automobila. Automobil ostaje kao zalog kod banke do zadnje isplate duga. U kojem...

Vojno osoblje, na temelju specifičnosti svog posla, često se seli na dužnost iz garnizona u garnizon, iz jednog grada u drugi, mijenjajući službene stanove. Dramatične klimatske promjene, potreba za novim kućanskim aparatima, odjećom često tjeraju zaposlenike da se obraćaju bankama za potrošačke kredite....

Stvara različite oblike, vrste i metode kreditiranja nacionalnog gospodarstva. Općenito, klasifikacija je specifična struktura kreditnih odnosa, sastav subjekata i glavna svojstva koja ostaju uz različite vanjske i unutarnje promjene.

Klasifikacija kredita ovisi o specifičnim ekonomskim uvjetima funkcioniranja u pojedinoj zemlji, sustavu zakonodavstva i uobičajena je struktura kreditnih odnosa. Tu spadaju osobito: lihvarski, trgovački, bankarski, državni, potrošački, hipotekarni, međunarodni, bjanko, zalagaonica, mjenični, investicijski.

Najveća distribucija među kreditiranjem pojedinaca zauzima, naravno, potrošačko kreditiranje. Pod njim je u Ruskoj Federaciji uobičajeno razumjeti zajam koji se daje stanovništvu. pri čemu potrošački karakter određen je samom svrhom odobravanja kredita.

Predmet kreditiranja u ovom slučaju je prodaja robe široke potrošnje od strane trgovačkih poduzeća s odgodom plaćanja ili davanje kredita od strane banaka za kupnju robe široke potrošnje, kao i za plaćanje raznih vrsta osobnih troškova.

Osiguran je potrošački kredit banaka stanovništvu za zadovoljenje raznih potreba potrošača. Povećavajući efektivnu potražnju stanovništva, zajam vam omogućuje da dobijete materijalnu korist, robu bez prethodne akumulacije sredstava. s druge strane, kredit ubrzava prodaju zaliha i usluga, čime se osigurava proširena reprodukcija u gospodarstvu zemlje.

Potrošački kredit može se klasificirati kao izravni kredit za potrebe potrošača(trenutne potrebe, ekspresni krediti, auto krediti) i investicijski zajam(hipotekarni krediti, krediti za obrazovanje, krediti poljoprivrednim gospodarstvima).

potrošački kredit- zajam koji se daje stanovništvu za podmirenje potrošačkih potreba. On izdaje se u gotovini i robnom obliku. Za kupnju predmeta osobne potrošnje (hladnjaci, televizori, radioaparati, fotoaparati, tepisi, satovi, automobili, motocikli) kreditiraju državne i zadružne trgovačke organizacije na odgodu plaćanja. Kod prodaje robe na kredit kupac dio (25-50%) cijene robe plaća u gotovini, a ostatak, ovisno o vrsti i cijeni, plaća u ratama u jednakim obrocima tijekom nekoliko mjeseci (godina) plaćanje. Ovaj robni oblik kredita, na temelju svog novčanog oblika: trgovačke organizacije, ako je potrebno, mogu dobiti kredit od banke za robu prodanu na kredit.

Potrošački kredit uključuje i gotovinske zajmove građana za tekuće potrebe od strane kasa uzajamne pomoći u poduzećima, organizacijama i ustanovama uz obvezu otplate iz plaće člana fonda (beskamatno). novčani zajam Zalagaonice daju stanovništvu za potrebe potrošača o sigurnosti stvari. Podaci o kreditu doprinose ubrzanju prodaje proizvoda potpunije i pravodobnije zadovoljenje stalno rastućih potreba stanovništva u robama široke potrošnje na račun njihovih budućih prihoda.

Potreba za potrošačkim kreditom uzrokovana je ne samo zadovoljenjem potrošačkih potreba stanovništva, već i interesima proizvođača kako bi se osigurao kontinuitet procesa reprodukcije u prodaji robe.

Onome najvažnijem znakovi potrošačkog kreditiranja kao vrstu treba klasificirati:

• ekonomska samodostatnost i samostalnost subjekata;
• rizik;
• želja za maksimiziranjem prihoda (profita);
• inovativni karakter aktivnosti;
• odgovornost.

Vrste potrošačkih kredita

Potrošački krediti mogu se klasificirati prema različitim kriterijima:

A) prema vrsti vjerovnika- to su krediti koje daju banke, trgovačke organizacije, zalagaonice, trgovine za iznajmljivanje, potrošačke kreditne unije (CPU);

b) prema vrsti zajmoprimca su zajmovi dani:

• svi segmenti stanovništva;
• određene društvene skupine;
• različite dobne skupine;
• skupine zajmoprimaca koje se razlikuju po primanjima, kreditnoj sposobnosti i solventnosti;
• VIP klijenti;
• studenti;
• mlade obitelji.

• osiguran (zalog, jamstva, jamstva);
• neosigurano (prazno).

• jednokratna otplata (tekući računi koje kupac otvara na rok od 1-1,5 mjeseci u robnim kućama i drugim trgovcima, kao i krediti na odgodu plaćanja);
• obročno plaćanje (ravnomjerno (mjesečno, tromjesečno) i neravnomjerno (promjena iznosa uplate)).

• jednom;
• obnovljivi (revolving).

• strogo ciljano (za školovanje, liječenje, izgradnju ili kupnju stana, auto kredite, hipotekarne kredite, za kupnju trajnih dobara i dr.);
• bez navođenja namjene (za hitne potrebe, u obliku prekoračenja).

• kratkoročno (do 1 godine);
• srednjoročno (do 5 godina);
• dugoročno (preko 5 godina).

Sberbank Ruske Federacije i dalje je neosporni lider na tržištu potrošačkih kredita u Ruskoj Federaciji.

Od postojećih vrsta kredita, o kojima se danas, zahvaljujući televiziji, radiju i raznim tiskanim medijima, čuje (komercijalni, međunarodni, bankarski, državni, zalagaonica itd.), možda je najpoznatiji potrošački kredit.

Uz njegovu pomoć zadovoljavamo trenutne potrebe. Sve što si iz ovog ili onog razloga ne možemo priuštiti kupiti vlastitim sredstvima, postaje nam dostupno uz pomoć potrošačkog kreditiranja: od mikrokredita za hitne potrebe, posudbe novca za popravak ili odlazak na more, do kupnje pametni telefon, namještaj, auto, stanovi itd.

Ima li podnositelj zahtjeva (ili etablirani zajmoprimac) dovoljno znanja o usluzi koju prima? Osvježite u sjećanju kako ste zadnji put dobili potrošački kredit, jeste li pročitali ugovor (od korica do korica). Možda su vam se neki uvjeti činili neprihvatljivima ili ste bili toliko zadovoljni pozitivnom odlukom banke da ste bili spremni potpisati sve papire, uključujući osiguranje, samo da biste dali željeni kredit.

Ili je možda vrijeme da malo usporite i konačno shvatite s čime imate posla. Shvatite da je potrošačko kreditiranje u potpunosti regulirano zakonom, prema kojem ne samo zajmodavac, već i zajmoprimac imaju prava. A znajući svoja prava, možete se osjećati mnogo sigurnije i ne podleći želji (iako prikrivenoj) vjerovnika da svog klijenta-podnositelja kruži oko prsta. O tome ćemo govoriti u ovom članku.

Potrošački kredit (zajam). Što je?

Potrošački kredit (zajam) je kredit koji se daje stanovništvu, a namijenjen je zadovoljenju njegovih potrošačkih potreba (plaćanje eventualnih osobnih troškova). Točnije, riječ je o jednoj od opcija kredita, u kojoj se stvar (u našem slučaju novac) izdaje na privremeno korištenje na temelju ugovora, uz uvjet plaćanja kamata i povrata. Zajam, za razliku od kredita, ne može biti beskamatan (više o tome).

Stvar ili usluga koja se kupuje na račun posuđenog novca naziva se predmet potrošačkog kreditiranja.

Pa, istina je vjerojatno negdje u sredini i nećemo ići u krajnosti, već samo pažljivije proučiti temu, jer je potrošačko kreditiranje zaista vrlo povoljno i malo je vjerojatno da ćemo ga moći odbiti u bliskoj budućnosti. i dalekoj budućnosti.

O prednostima i nedostacima potrošačkog kreditiranja ćemo nešto kasnije, ali za sada jedna vrlo važna napomena.

Najvažniji zakon na koji ćemo se stalno pozivati ​​u članku je savezni zakon br. 353-FZ „O potrošačkom kreditu (zajmu)“, koji u potpunosti regulira odnos između zajmodavca i zajmoprimca, a ne bi škodilo imati na barem površnu predodžbu o tome svakom dužniku.

Načela potrošačkog kreditiranja

Svi zajmovi, uključujući potrošačke, izdaju se uz obvezno poštivanje niza načela:

1. Hitnost. To znači da se kredit izdaje na određeno razdoblje utvrđeno ugovorom o kreditu.

2. Plaćanje. Krediti se izdaju ne samo tako, već uz naknadu (uz naknadu). To su iste kamate (bankovne naknade) koje se naplaćuju od zajmoprimca za cijelo vrijeme trajanja ugovora o zajmu. To također uključuje sve vrste provizija i naknada koje zajmoprimac plaća tijekom ispunjavanja kreditnih obveza zajmodavcu. Novac je ista roba za koju zajmoprimac plaća banci.

3. Povratak. Zajam se mora vratiti pod uvjetima predviđenim ugovorom o zajmu, čak i ako je rok utvrđen ugovorom prekršen.

4. Namjena. Klijent se kreditira za određene svrhe, od kojih su neke kombinirane s izrazom "hitne potrebe". No čak i ako svrha za koju su sredstva tražena nije navedena u ugovoru o kreditu (nenamjenska priroda kreditiranja), ona i dalje postoji. Bilo da se radi o zasluženom odmoru ili novim čizmama, u svakom slučaju to je cilj.

5. Sigurnost. Suština načela je da prilikom primanja kredita klijent banci daje jamstvo za njegov povrat na vrijeme. Kolateral može biti zalog, jamstvo trećih osoba ili osiguranje od rizika. Čak i ako kolateral nije predviđen ugovorom, financijska institucija se osigurava provjerom solventnosti podnositelja zahtjeva (zahtjev za kreditnu povijest, bodovanje itd.)

6. Diferencijacija. Suština principa je individualni pristup svakom klijentu. Glavni uvjeti transakcije ovisit će o identitetu zajmoprimca, njegovoj zaradi, kreditnoj povijesti, roku zajma i pripadnosti jednoj od preferencijalnih kategorija (platni klijent, umirovljenik itd.)

Ako se ta načela ignoriraju, odnos stranaka više se ne može nazvati kreditnim. Stupovi na kojima počiva potrošačko kreditiranje su prva tri načela.

Vrste potrošačkih kredita

Postoje mnogi kriteriji za klasifikaciju potrošačkih kredita:

1. Razlike u kreditima prema predmetu kreditnog posla:

Vrsta zajmodavca. Dijele se na bankovne zajmove koje daju isključivo banke i nebankarske zajmove koje izdaju druge financijske organizacije: kreditne zadruge, MFI, zalagaonice, financijske grupe, trgovačke organizacije, trgovine za iznajmljivanje itd.

Vrsta zajmoprimca. Takvi se krediti izdaju sljedećim skupinama stanovništva:

• svi segmenti stanovništva bez podjele na zasebne kategorije;
• razne društvene (na primjer, vojne);
• određene dobne skupine (na primjer, umirovljenici);
• skupine zajmoprimaca koje se razlikuju po kreditnoj sposobnosti (razina prihoda, kreditno opterećenje i drugi čimbenici solventnosti);
• VIP klijenti (visoki prihodi i društveni status);
• mlade obitelji;
• učenicima.

2. Prema odredbama odredbe:

Jednom. Pretpostavlja se jednokratno izdavanje cjelokupnog iznosa kredita odjednom, bez njegove raščlambe na dijelove i bez mogućnosti dodatnog zaduživanja po sklopljenom ugovoru.

Obnovljiva. Ovdje mislimo na obnovljive. Takav se zajam naziva i revolving zajam, koji se zajmoprimcu daje u granicama roka otplate utvrđenog ugovorom u bilo koje vrijeme, automatski, bez dodatnih pregovora između zajmodavca i zajmoprimca. Ovako funkcioniraju kreditne kartice. Odnosno, čim se otplati dio uzetog kredita, raspoloživi kreditni limit odmah se povećava za isti iznos.

3. Po uvjetima kreditiranja:

• Kratkoročni (krediti do 1 godine - za hitne potrebe);
• Srednjoročni (do 5 godina, na primjer, auto krediti);
• Dugoročno (preko 5 godina, na primjer, hipoteka).

4. Po obliku izdanja:

Roba. Koristi se u odnosu na ciljane kredite, najčešće - pri prodaji robe na kredit. Slikoviti primjer za to su trgovački lanci kućanskih aparata, kada partnerska banka cijeli iznos kredita bezgotovinskim putem doznači prodavatelju, tako da klijent neće ni držati novac u rukama, a obveze kupca nastaju već pred bankom.

Gotovinski kredit. Zajmoprimac prima novac na blagajni banke ili virmanom na svoju bankovnu karticu (primjer -)

7. Po načinu otplate:

Shema diferencirane otplate. Naziva se i klasičnim. Svaka uplata "sjedi" isti dio "tijela kredita", koji se izračunava dijeljenjem ukupnog iznosa tijela kredita s brojem mjeseci za otplatu. Ovom dijelu dodaju se kamate na stanje kredita koje se ravnomjerno smanjuju svaki mjesec. Kao rezultat toga, prva uplata će biti najveća, a posljednja - najmanja. Preplata prema ovoj shemi obično je niža (u usporedbi s najpopularnijom danas - shemom otplate anuiteta). S ovom shemom otplate isplativije je prijevremeno otplatiti zajam zbog načela obračunavanja kamata.

Anuitetna shema. Prema ovoj shemi, svaki mjesec zajmoprimac plaća isti iznos, koji se u početku sastoji od "lavljeg udjela" plaćanja kamata i vrlo malog udjela u ukupnom iznosu duga. Ispada da zajmoprimac zapravo plaća kamatu banci za prvu polovicu zajma, a zatim otplaćuje tijelo zajma. Preplata za takav zajam je veća (za više detalja o usporedbi i suštini shema otplate pogledajte), ali ipak se možete prijaviti.

Otplata duga po kreditnoj kartici. Budući da se posuđivanje sredstava u procesu korištenja kreditne kartice također odnosi na vrstu potrošačkog kreditiranja, nemoguće je zanemariti načine otplate duga na ovom jedinstvenom suvremenom financijskom instrumentu. Jedini zahtjev banke prema vlasniku kartice je plaćanje svakog mjeseca, što u pravilu iznosi od 5% do 8% iznosa glavnice (plus pripadajuće kamate za obračunsko razdoblje). Odnosno, nositelj sam odlučuje koliko će platiti na sljedeći dan uplate. Ovo je i dobro i loše. Dobra stvar je što korisnik kredita ne treba s bankom dogovarati točan iznos otplate, osim toga može u svakom trenutku vratiti kredit prije roka. Loša strana je što proces otplate jednom minimalnom uplatom može trajati neograničeno vrijeme, što će utjecati na ukupnu cijenu kredita, jer svaki put morate platiti kamatu.

8. Po načinu otplate:

Uz jednokratnu uplatu. Obično su to kratkoročni krediti. Primjer je u MFI;

Uz obročno (odgođeno) plaćanje. Ovo je tipična shema otplate većine potrošačkih kredita s otplatom duga u ratama u vremenskim intervalima utvrđenim ugovorom. S pojmom rate možete se detaljnije upoznati na. Često dolazi do zabune između pojmova rata i odgoda. Koriste se u istom značenju, iako im je značenje nešto drugačije (pojedinosti).

Uvjeti ugovora o potrošačkom kreditu: prijava i primitak

Prema Zakonu br. 353-FZ, ugovor o potrošačkom kreditu sastoji se od općih uvjeta i pojedinačnih uvjeta. Opći uvjeti moraju biti slobodno dostupni (primjerice na web stranici), a za zajmoprimca imaju funkciju predugovorne informacije. Tako možemo saznati uvjete za primanje i vraćanje, učestalost plaćanja, raspon stopa, odgovornost zajmoprimca (veličina kazne), tj. informacije na temelju kojih će podnositelj zahtjeva moći odlučiti hoće li se prijaviti u određenu financijsku instituciju.

Ti se podaci priopćuju podnositelju zahtjeva besplatno (čl. 5. st. 5. zakona), ali imajte na umu: preslike dokumenata koji sadrže navedene podatke dužniku se na njegov zahtjev moraju dati bez naknade ili uz naknadu koja ne prelazi iznos od trošak njihove proizvodnje. Odnosno, ako odete u banku i tražite 10 listova općih uvjeta, tada banka ima pravo uskratiti malu naknadu od vas, uključujući troškove papira, tonera itd.

Pojedinačni uvjeti sadrže konkretnije podatke - točnu stopu, rok kredita, njegov iznos, veličinu i učestalost plaćanja itd. Pojedinačni uvjeti ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu) tiskani su čitljivim fontom počevši od prve stranice ugovora u obliku tablice, čiji je oblik utvrđen propisom Banke Rusije.

Imajte na umu da, prema stavku 7. članka 5., zajmodavac ne može zahtijevati od zajmoprimca plaćanje plaćanja prema sklopljenom ugovoru koja nisu navedena u pojedinačnim uvjetima takvog ugovora.

Usput, znate da zakon (članak 5. stavak 8.) obvezuje zajmodavca obavijestiti zajmoprimca o sljedećim podacima za zajam od 100.000 rubalja ili više. Ako ukupni iznos plaćanja za 1 godinu po svim kreditnim obvezama podnositelja zahtjeva premašuje 50% njegovih godišnjih prihoda, tada postoji rizik za njega da ne ispuni svoje obveze iz ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu) i da mu se nametnu kazne. . Ovdje se radi o nametanju kredita. Država, kao što vidite, na sve moguće načine upozorava zajmoprimca o mogućoj opasnosti, a također izdaje razne dopise. Ispod je primjer takvog dopisa koji je sastavila Središnja banka Ruske Federacije - glavni financijski regulator.

GDE pogreška: Pogreška pri učitavanju datoteke - Isključite provjeru pogrešaka ako je potrebno (404:Nije pronađeno)

Zakonska obveza obavijesti (čl. 5. st. 15.) vjerovnika o promjeni podataka za kontakt nipošto nije prazna fraza. Mnogi se ne žure podijeliti svoje promijenjene kontakte, ali u ovom slučaju zajmodavac neće moći pravodobno obavijestiti zajmoprimca o promjenama uvjeta ili pružiti druge korisne informacije.

Idemo dalje. Članak 17. stavka 5. kaže nam da ako pojedinačni uvjeti ugovora predviđaju otvaranje bankovnog računa zajmoprimcu od strane vjerovnika, tada su sve operacije na takvom računu povezane s ispunjenjem obveza iz ugovora, uključujući otvaranje račun, izdavanje zajmoprimcu i kreditiranje na račun zajmoprimca potrošačkog zajma (zajma), zajmodavac mora izvršiti besplatno. Ovaj stavak čini nezakonitim da banke nametnu zajmoprimcu, na primjer, otvaranje računa.

A ovdje je još jedan ne manje zanimljiv paragraf 19, koji govori o sprječavanju naplate od strane vjerovnika naknade za obavljanje dužnosti koje su mu dodijeljene regulatornim pravnim aktima Ruske Federacije, kao i za usluge, koje pružaju vjerovnik djeluje isključivo u vlastitom interesu i kao rezultat toga ne stvara se posebna imovina koja je dobra za zajmoprimca. Malo teško za razumjeti, ali ako u 2 riječi, onda zajmodavac ne bi trebao uzeti novac za ono što je dužan učiniti po zakonu, pogledajte, na primjer, članak o vama će naučiti nešto novo i zanimljivo za sebe.

U fazi dobivanja kredita i potpisivanja ugovora, zajmoprimac se suočava s konceptom kao što je (CPS), koji bi, zapravo, trebao puno reći o ukupnim troškovima koji čekaju zajmoprimca. Banke su dužne objaviti ovu najvažniju karakteristiku kreditnih potreba. Osmišljen je za procjenu troška posuđenih sredstava () ne samo u smislu kamatne stope, već i uzimajući u obzir druga plaćanja zajmoprimca predviđena uvjetima ugovora. Ovo je prilično nejasan koncept i malo je vjerojatno da će zajmoprimcu išta reći, pa je vjerojatno najbolji način da procijenite svoje približne troškove da pogledate ukupnu preplatu zajma u rasporedu plaćanja. Iako ispunite sve potrebne parametre zajma i PSK u kalkulatoru zajma na nekom pouzdanom mjestu, tada ćete nesumnjivo dobiti točniju procjenu ukupne preplate.

Zahtjevi za zajmoprimce

Recimo nekoliko riječi o zahtjevima kreditnih institucija za zajmoprimce - kada će šanse za odobrenje kredita biti velike, a kada su svedene na nulu. Za različite banke mogu se razlikovati, ali općenito se mogu podijeliti u nekoliko standardnih blokova:

1. Državljanstvo. Banke koje izdaju kredite nerezidentima, u pravilu, malo su. Da biste dobili kredit, potrebna vam je ruska putovnica.

2. Dobna ograničenja. Mogući minimum i maksimum svaka banka postavlja samostalno. Većina kredita izdaje se nakon punoljetnosti, ali prije dobi za mirovinu.

3. Zaposlenje i radno iskustvo. Samo neka sumnjiva MFI ili zalagaonica može izdati zajam nezaposlenom građaninu. Preostale financijske institucije svakako će provjeriti radni staž (ukupno najmanje šest mjeseci) i stvarno zaposlenje u trenutku prijave.

4. Kreditna povijest (CI). Pozitivna "kreditna prošlost" uvijek podiže klijenta u očima banke, dok prošla kašnjenja kredita mogu uzrokovati čak i odbijanje. Vrlo je teško i skupo dobiti zajam s lošim CI (kako bi smanjio razinu rizika, zajmodavac u nekim slučajevima može podići kamatnu stopu), ali, na sreću,. Nepodmirene zaostale obveze mogu prekinuti vašu trenutnu kreditnu budućnost.

5. Iznos prihoda. Menadžeri banke bez greške izračunavaju solventnost klijenta i uspoređuju dobivene vrijednosti s iznosom traženog kredita. Bez dokumenata o prihodima, samo nebankarske strukture posuđuju. To također uključuje tako važan pokazatelj kao što je kreditno opterećenje - sposobnost zajmoprimca da ispuni trenutne obveze prema vjerovnicima.

6. Geografija registracije. Zajam možete jednostavno dobiti samo u regiji u kojoj je podnositelj zahtjeva službeno registriran. U drugim područjima to je ili teško ili čak nemoguće.

Svi zahtjevi za zajmoprimce su obvezni. Samo redoviti klijenti kreditnih institucija ili zajmoprimci nebankarskih organizacija mogu ih djelomično zaobići, gdje se većina informacija bilježi iz riječi klijenta (i zapravo se ne provjerava).

Uvjeti za izdavanje kredita

Da biste podnijeli zahtjev za potrošački kredit, morat ćete donijeti paket dokumenata, čiji sastav određuje svaka kreditna institucija.

Prilikom kreditiranja nebankarskih institucija (MFI, zalagaonice, kreditne potrošačke zadruge) potrebna je samo putovnica i, u nekim slučajevima, bilo koji drugi dokument. To može biti putovnica, vozačka dozvola, studentska iskaznica, potvrda o mirovini i tako dalje. S takvim minimalnim skupom dokumenata stopa će naravno biti visoka.

Jedini način da smanjite svoju kamatnu stopu je da posudite novac od banke. Tamo je interes puno manji, ali je lista dokumenata poduža. Ovdje ćete morati potvrditi visinu svojih primanja odgovarajućom potvrdom (2-NDFL) i stalni radni odnos preslikom radne knjižice ili ugovora o radu. Osim toga, možda će vam trebati vojna iskaznica (za vojne obveznike) ili potvrda o mirovini (za posuđivanje u okviru mirovinskog programa). A ako uzimate auto kredit ili kredit pod zalogom nekretnine, pripremite vlasnički list, policu KASKO, policu OSAGO ili dokument o pravu vlasništva nad nekretninom koja se daje u zalog, ovisno o vrsti kredita.

Za više informacija o tome koji su dokumenti potrebni za sklapanje ugovora, pogledajte.

Kamatne stope također ovise o politici pojedine institucije i odabranom kreditnom proizvodu. U vrijeme pisanja ovog teksta, njihov minimalni prag je fiksan na 14-15%, ali koliki će biti maksimum, veliko je pitanje. U nekim MFI, stope su naznačene kao kamata po danu, za takve iznuđene zajmove mogu doseći 700% godišnje. Osim toga, ne zaboravite na razne dodatne usluge, naknade i provizije koje financijske institucije pokušavaju (i često uspješno) nametnuti.

Istodobno, velike banke prakticiraju sve vrste promocija i programa vjernosti za postojeće i nove klijente. Posebno se tiču ​​onih koji plaću primaju na bankovne račune, odnosno koji su (bili) savjesni dužnici banke.

Otplata duga

Ovdje je potrebno krenuti od činjenice da je zakonom (čl. 5. st. 20.) utvrđen određeni redoslijed otplate duga zajmoprimca prema vjerovniku. Iznos sljedeće uplate vraća dug prema ugovoru sljedećim redoslijedom:

1. dug za kamate;
2. glavni dug;
3. kaznu u iznosu utvrđenom ovim zakonom (vidi dolje);
4. kamate obračunate za tekuće razdoblje plaćanja;
5. iznos glavnog duga (telo kredita) za tekuće razdoblje otplate;
6. druga plaćanja predviđena zakonodavstvom Ruske Federacije ili ugovorom.

Kao što se može vidjeti, prioritet se daje dugu koji nije plaćen na vrijeme i nagomilanoj kamati kao posljedici kašnjenja kredita. Osoba koja ima financijskih problema često nije u mogućnosti otplatiti mjesečni iznos prema ugovoru, te plaća samo dio (dobro je da plaća barem nešto drugo!). Sukladno tome, formira se dug kamata i glavnice, a sljedeća uplata se troši na otplatu tog duga. Ispada začarani krug, jer se ispostavlja da se glavnica duga ne smanjuje, a zajmoprimac troši svoj novac za otplatu dospjelih dugova i kazni, tj. počinje kliziti sve dublje u dugove.

Za to svakako nije kriva država koja bankama dopušta izdavanje kredita, niti same banke koje ih "nameću", nego, čudno je, sami ljudi - oni jednostavno ne shvaćaju svoje postupke. Nadaju se šansi, a zbog potpune financijske nepismenosti dobivaju ozbiljne probleme. Tek nedavno se počelo govoriti o podizanju razine financijske pismenosti na najvišu razinu, uvođenju odgovarajućih predmeta u školski program i educiranju stanovništva na sve moguće načine. Ali to nije dovoljno, čovjek sam mora htjeti, a ne ispod palice, a ako se to ne dogodi, onda većina stanovništva nikada neće izaći iz "kreditnog ropstva".

Malo rastreseno, a sad ćemo nastaviti. Za neispunjenje obveze vraćanja kredita, dužnik se kažnjava kaznom (čl. 5., st. 21.), koja ne može biti veća od 20% godišnje ako se kamate prema ugovoru nastave obračunavati za odgovarajuće razdoblje kršenja obveza, i 0,1% od iznosa dospjelog duga za svaki dan prekršaja, ako se ne obračunavaju kamate prema ugovoru za vrijeme kašnjenja.

Banka može ponuditi više načina otplate, ali jedan od njih (članak 5. stavak 22.) mora biti besplatan u mjestu gdje je dužnik primio (ponudu za sklapanje ugovora) ili na mjestu navedenom u ugovoru.

S razvojem interneta i mobilnih komunikacija, postoji mnogo načina za otplatu kredita:

• plaćanje iz elektroničkog novčanika;
• polaganje gotovine putem platnog terminala banke i na blagajni;
• prijenos novca s plastične kartice izravno na bankomatu (pod uvjetom da podržava takvu funkciju) ili u internetskoj banci;
• plaćanje putem koje podržava funkciju plaćanja kredita itd.

Ako je moguće, koristite načine otplate bez provizije i ne odgađajte plaćanje do zadnjeg - ovisno o odabranom načinu, novac može ići od 1 do 5 radnih dana.

Važno! Svako zatvaranje potrošačkog kredita treba završiti potvrdom o primitku, a o ostalim nijansama ovog važnog postupka pročitajte u.

Prijevremena otplata

Zakon dužniku daje bezuvjetno pravo (čl. 11.) na prijevremenu otplatu potrošačkog kredita. Zajmoprimac može, bez prethodne obavijesti zajmodavcu, otplatiti cijeli iznos zajma prije roka u roku od 14 kalendarskih dana od datuma primitka, uz plaćanje kamata za stvarni rok zajma. A za ciljani kredit (čl. 3, čl. 11) isto se može učiniti u roku od trideset dana od dana primitka kredita, a možete vratiti i cijeli iznos i dio.

I stavak 4. istog članka daje zajmoprimcu pravo vratiti zajmodavcu prije roka cijeli iznos zajma ili njegov dio uz prethodnu obavijest najmanje 30 kalendarskih dana prije očekivanog dana povrata sredstava. Načini obavijesti moraju biti predviđeni ugovorom o kreditu.

O ostalim sitnicama prijevremene otplate možete saznati u, u kojem smo opisali sve nijanse članka 11. Zakona o potrošačkom kreditiranju i dali detaljne komentare. Obavezno za razmatranje!

Osiguranje

Ovo je vrlo uzbudljiva tema, jer banke često uporno nameću, možda, najpopularniju dodatnu uslugu -. Zajmoprimac se može suočiti s dva glavna slučaja ove "popularno voljene" usluge.

Prvi slučaj - klijent je dužan osigurati predmet zaloga (primjerice, hipotekom) ili svoj život (ta mu je obveza nametnuta zakonom), no postavlja se pitanje osiguranja u tvrtki koju banka aktivno nudi. sama (koja je dio zajedničke grupe društava) ili od osiguravatelja treće strane. Što nam zakon govori u ovom slučaju?

Zajmodavac je dužan zajmoprimcu dati potrošački kredit pod istim uvjetima (iznos, rok otplate potrošačkog zajma (kredita) i kamatna stopa) ako je zajmoprimac samostalno osigurao svoj život, zdravlje ili drugi osigurljivi interes u korist zajmodavac kod osiguravatelja koji ispunjava kriterije koje je zajmodavac utvrdio u skladu sa zahtjevima zakonodavstva Ruske Federacije (članak 7. stavak 10.).

Dakle, zajmoprimac ima pravo odabrati bilo koje osiguravajuće društvo koje ispunjava kriterije zajmodavca. I u ovom slučaju, uvjeti kredita neće se promijeniti.

Drugi slučaj - ako zakon ne predviđa obvezno sklapanje ugovora o osiguranju od strane zajmoprimca, tada je zajmodavac dužan zajmoprimcu ponuditi alternativni potrošački kredit pod usporedivim (iznos i rok otplate potrošačkog kredita) uvjetima. bez obveznog sklapanja ugovora o osiguranju (isti stavak 10.). Ovdje vidimo da imamo puno pravo odbiti osiguranje, a zajmodavac ne može odbiti dati nam zajam (detalji u članku:). Ali, pazite, on može promijeniti kamatu na nju, jer u zakonu ništa nije naznačeno da ona treba ostati ista.

U stavku 11. istog članka vidimo da ako zajmoprimac odbije osigurati, unatoč prisutnosti ovog zahtjeva u ugovoru, tada banka ima pravo povećati kamatnu stopu na već izdani zajam. A ako zajmoprimac ne ispuni obvezu osiguranja (članak 12., članak 7.), zajmodavac ima pravo zahtijevati punu prijevremenu otplatu zajma. Isti će zahtjev biti zakonit u slučaju da zajmoprimac (članak 7. stavak 13.) prekrši obvezu korištenja zajma za namjeravanu svrhu, pod uvjetom da se primljena sredstva koriste za određene svrhe. Drzi to na umu!

Također, svaki zajmoprimac mora imati na umu takav pojam kao što je (pravna mogućnost odbijanja osiguranja unutar određenog vremena od datuma njegovog izdavanja) i biti svjestan te mogućnosti. I predlažemo da se upoznamo s brojnim klijentima Sberbanke.

Ako imate poteškoća s otplatom kredita

Svašta se u životu može dogoditi, a korisnik kredita može prekršiti svoje obveze prema banci za vraćanje uzetog potrošačkog kredita. Ako kašnjenje nije značajno, onda ne biste trebali previše tugovati, glavna stvar je pokušati izaći iz situacije koja je nastala. Pročitajte i donesite zaključke.

U slučaju ozbiljnog kršenja, banke mogu poduzeti ozbiljnije mjere od povremenih SMS-ova ili poziva upozorenja. Kreditna institucija može priskočiti u pomoć ili alternativno, banka može dodijeliti pravo potraživanja kredita do.

Sakupljač danas više nije tako strašna zvijer kao prije, a aktivnosti sakupljačkih organizacija regulirane su od 2016. godine. Njime se navode zahtjevi za agencije za naplatu i ograničenja koja se nameću u komunikaciji s dužnikom u sklopu naplate dospjelih dugovanja.

A ako inkasatori prekorače ovlasti koje im daje zakon, onda dužnik mora znati.

Kako si inače dužnik može pomoći u teškoj situaciji. Možete se pokušati obratiti banci sa zahtjevom za ili otplatom postojećeg kredita na teret druge uz povoljnije uvjete kredita (). Glavno pravilo zajmoprimca je ne skrivati ​​se od zajmodavca i obavezno ga obavijestiti o mogućim problemima i navodnom kašnjenju!

I na kraju, ne treba zaboraviti na priliku da postanete, ali bolje je ne dovoditi do toga, već pokušati riješiti odnose s bankom bez intervencije države.

Kredit kupca. Prednosti i nedostatci

Negativni aspekti potrošačkog kreditiranja su očiti:

• kamata na zajam uvijek će povećati trošak robe ili usluge;
• rok kredita mnogo je duži od vremenskog razdoblja tijekom kojeg osoba doživljava zadovoljstvo kupnje, a stvarnost koja ga zamjenjuje može vas tjerati u depresiju (drugim riječima, dug će vam visjeti kao sidro oko vrata);
• rizik preplate kredita, koji uvijek nastaje zbog neznanja i nepažnje – loše pročitan ugovor o kreditu i nerazumijevanje uvjeta kredita povećavaju šanse da preplatite više nego što se na prvi pogled činilo;
• impulzivne kupnje uzrokovane dostupnošću posuđenog novca;
• naglo pogoršano financijsko stanje zajmoprimca može ga dovesti u dužničku rupu iz koje nije lako izaći.

Da, iu psihološkom smislu, biti dužnik nije lako, pogotovo ako se kredit uzima na dovoljno dugo razdoblje. Dužničko ropstvo, kojem se još ne nazire kraj, nije ugodno stanje.

Potrošačko kreditiranje također ima neporecive prednosti:

1. Proizvod bi u budućnosti mogao značajno poskupjeti. Kako nam cijene rastu, ne treba govoriti. U takvoj situaciji zajam s pripadajućim kamatama može biti isplativiji od gomilanja novca za željenu kupnju. U sovjetsko doba to se moglo štedjeti godinama i kupiti za isti novac, ali naša današnja stvarnost, nažalost, nije takva.

2. Stavke koje trebamo mogu nestati iz maloprodaje. Uostalom, kod nas se stalno nešto ažurira i poboljšava, pa su veliki rizici da za godinu ili dvije više nećete pronaći baš ono što ste toliko željeli kupiti. A novi model s hrpom dodatnih značajki nije uvijek ono što želite.

3. Stvar koju trebamo dobivamo na korištenje ovdje i sada. Potrošiti cijeli iznos odjednom na isti hladnjak nije uvijek jednostavno i vrlo uočljivo. Ali plaćanje kredita u malim komadima tijekom cijele godine prilično je izlaz. Novac malo po malo odlazi iz obiteljskog budžeta i nekako se ne primjećuje, ali već ga koristimo.

4. Mogućnost uzimanja trgovačkog kredita. Za kupnju istih kućanskih aparata nije potrebno kucati na pragove financijskih institucija, prikupljati dokumente, a zatim čekati odluku. Dovoljno je odabrati proizvod u trgovini i izdati ga na kredit na licu mjesta.

I na kraju, želio bih vas podsjetiti da je zajam koristan samo ako će biti isplativ u budućnosti. To je zaduživanje za razvoj vlastitog posla ili ulaganje u sebe (studiranje, liječenje, hipoteka itd.). U protivnom je neopravdano i neisplativo sa stajališta upravljanja osobnim financijama. Sredstva se moraju trošiti mudro i kompetentno, ne podliježući trenutnim željama.