Банковское обозрение. Как возвратить проценты при досрочном погашении
Сотни кредитов оформляется повсеместно во всех уголках нашей родины. Оформляя их, потребители понимают, что должны будут вернуть большую сумму, нежели та, которая оформляется ими в займ, поскольку банком предусмотрен определенный процент переплаты по каждому договору, который счисляется исходя из размера и сроков кредитования.
Всё чаще у заёмщиков возникает вопрос, можно ли вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении? Это не удивительно, ведь в первую очередь заёмщик гасит именно процент, и только после этого, сам займ, при аннуитетных платежах. О том, как и на каких условиях можно вернуть переплату, мы расскажем в нашей статье.
Почему требуется возмещение
Составляя договор с заёмщиком, банк, в первую очередь нацелен на извлечение выгоды из взаимоотношений с клиентом. Кредит и проценты по нему распределяются на весь период кредитования, исходя из того, что обе стороны будут придерживаться условий соглашения. Когда мы говорим об условиях соглашения, то во внимание принимается не только сумма займа и срок кредитования, но и общий процент переплаты. После подписания клиент получает график платежей, согласно которому он должен будет вносить денежные средства для погашения задолженности.
Не всем известно, но при оформлении крупного займа на длительный период, заёмщик первое время выплачивает лишь процент по кредиту, и только после погашения переплаты происходит начисление средств, которые были заимствованы у банка. Эта система вполне ясна, ведь для банка приоритетным является извлечение прибыли из сотрудничества, соответственно первым делом клиент будет платить непосредственно за услугу, и уже после гасить займ.
При досрочном погашении кредита, срок пользования чужими денежными средствами снижается, что заставляет заёмщиков задаться вполне логичным вопросом, возможно ли возместить переплату? Скажем сразу, что подобные вопросы напрямую зависят от условий кредитного соглашения, от того как производились выплаты, и того на сколько грамотно составлено исковое заявление. К сожалению, подобные компенсации редко выплачиваются банками, по первому обращению бывшего заёмщика, но законодательство стоит на страже интересов потребителей, отстоять свои права и вернуть денежные средства через суд, не только можно, но и нужно.
Изучаем договор
Как правило, кредитор, предлагая услуги клиентам, предполагает, что заёмщик захочет погасить кредит досрочно, что бы избежать увеличения переплаты. Так некоторые банки предусматривают возможность досрочного погашения и самостоятельно предлагают возврат некоторого процента переплаты. Притом зависеть расчет будет не только от размера платежей, но и от системы кредитования.
При аннуитетной системе платежей по кредитам, каждый взнос состоит из нескольких частей и рассчитывается исходя из следующих особенностей:
- Процент начисляется на всю сумму займа;
- Проценты прибавляются к сумме займа;
- Полученная сумма процентов и займа делится на равные выплаты исходя из срока кредитования.
Отсюда и возникает переплата. То есть, когда клиент только начинает платить, он уже выплачивает часть процента за весь срок пользования средствами. В результате, при досрочном погашении кредита банк обязан произвести перерасчёт и вернуть клиенту переплату за срок который был предусмотрен в договоре, но на деле не был использован.
В таком случае, банк обязан вернуть клиенту переплату, хотя на деле многое зависит от самого заёмщика, ведь возмещение стоит в его интересах. Не проявив упорства, вы рискуете остаться без возврата процентов по кредиту.
Правила досрочного погашения
Если вы готовы покончить со своим кредитом и выплатить всю требуемую для погашения сумму, не стоит торопиться, и в первую очередь связаться с сотрудником банка для получения более подробных инструкций. Алгоритм в итоге должен будет выглядеть примерно так:
- Узнайте, каков размер долга на текущий период;
- Подготовьте заявление о досрочном погашении, с указанием размера и даты предстоящей выплаты (некоторые банки требуют также указать номер карты и способ внесения средств);
- В назначенный день посетите кредитное учреждение и погасите остаток по долгу;
- По итогу вы получите справку о погашении кредита, после чего можно будет требовать возмещения процентов.
Заявление на возмещение
Стоит быть готовым к тому, что сотрудники банка будут увиливать от приёма вашего заявления. Проявить настойчивость в этой ситуации крайне важно, ведь иначе обращаться придётся в надзорные и контролирующие органы, ответа от которых приходится ждать не меньше месяца.
В банке должны иметься формы заявлений, однако составить его можно и от руки, указав следующую информацию:
- ФИО, адрес, контактные и паспортные данные заёмщика;
- Номер и дата заключения договора кредитования;
- Все возможные параметры займа, описанные в договоре;
- Дата и сумма досрочного погашения;
- Дата закрытия ссуды;
- Требование перерасчёта процентов;
- Номер счёта или карточки, куда вы желаете получить денежные средства;
- Стоит прикрепить копии договора кредитования и справки о закрытии ссуды.
По итогам банк должен произвести перерасчёт и вернуть вам переплату. Однако не все кредитные организации оказываются сговорчивыми и соглашаются вернуть своим заёмщикам переплаченные средства.
В том случае, если вы столкнулись с отказом в возмещении, это может явиться поводом для обращения в надзорные инстанции и судебные органы. Для того чтобы составить наиболее грамотное исковое заявление, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся на вопросах кредитования. Стоит заметить, что такие процессы называют адвокатскими делами, поскольку, банк обычно выдвигает встречные иски к клиентам. С грамотным советником у вас будет гораздо больше шансов добиться возврата переплаченных процентов по кредиту.
Немногие граждане нашей страны знают, что они могут осуществить возврат процентов по кредиту в налоговой при соблюдении некоторых условий. Ведь каждый резидент РФ по действующему налоговому законодательству обязан заплатить 13% от полученного дохода. При официальном трудоустройстве этим занимается работодатель. И именно эти тринадцать процентов можно вернуть в ФНС. Давайте разберемся в условиях возмещения, процедуре и других особенностях.
В ряде случаев вернуть подоходный налог можно через . К этим случаям относится и оформление кредита. В то время как в России процентные ставки по займам высоки, а отказаться от комфортной жизни в кредит гражданам сложно, возможность вернуть хотя бы уплаченные налоги для многих довольно значима.
Существует 3 ситуации, при которых возможен :
- приобретение недвижимости в ипотеку;
- досрочное погашение кредита вне зависимости от его цели;
- оформление кредита на образование.
Какую сумму можно вернуть
У каждого налогоплательщика есть возможность вернуть часть уплаченных налогов, оформив налоговый вычет. Если жилая недвижимость приобретена в ипотеку, то 13% от ее стоимости будут возвращены, но в пределах 2 миллионов рублей. Таким образом, если стоимость квартиры или дома превышает указанную цифру, все равно будет выплачено 260 000 российских рублей, не больше. Эти деньги можно вернуть, даже если жилье было приобретено не за счет займа в банковской организации.
Также по законодательству можно оформить налоговый вычет на проценты по кредиту с суммы, ограниченной 3 миллионами рублей. С нее будет возмещено дополнительно 390 000 денежных знаков.
Это интересно! В общей сложности по кредиту можно вернуть до 650 000 рублей.
При этом если максимально возможная сумма не может быть достигнута, остаток переносится на следующую покупку или следующие налоговые периоды (по желанию и возможности).
Условия
Для того чтобы получить возмещение, гражданин должен удовлетворять сразу нескольким условиям. Будем разбираться:
- Гражданин должен быть налоговым резидентом той страны, в которой он находится на постоянной основе (в нашем случае это РФ). Резидент — это тот человек, который проживает в границах одной страны более половины календарного года.
- Резидент обязан уплачивать НДФЛ со своих доходов, ведь возврат возможен только с налогообложения. Например, все официально трудоустроенные граждане уплачивают налоги.
- Гражданин должен приобрести недвижимость за свой счет (или в кредит). Если жилье приобретено за счет работодателя, но оформлено на претендента на вычет, то возмещение получить он не сможет.
- Жилье не должно быть куплено у родственника, причисляемого к близким.
- Гражданин не должен был ранее получать вычеты в полном объеме, так как оба вычета предоставляются по новому законодательству неограниченное количество раз, но только не более ограниченной суммы в общем эквиваленте.
- Если резидент является индивидуальным предпринимателем, то он должен работать по стандартной схеме уплаты налогов с прибыли. ИП, работающие по упрощенке, вычеты получить не смогут.
Процедура возмещения
Нужно отметить, что у гражданина есть два способа получения налогового вычета. Можно оформить возврат всей суммы целиком из налоговой службы раз в год после подачи декларации о доходах, либо при заключенной договоренности с работодателем налог 13% не удерживается из заработной платы совсем.
Прежде всего, требуется подтвердить в налоговом органе свое право на получение налогового вычета. Достаточно подать в отделение по месту жительству пакет документов, включающий в себя:
- справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
- правоустанавливающий документ на квартиру (договор купли-продажи, акт о передаче в собственность и др.);
- свидетельство о регистрации права собственности;
- кредитный договор с банком;
- подтверждения совершенной оплаты (квитанции, расписки, платежные поручения банка и др.);
- заявление на получение свидетельства о праве на налоговый вычет (при получении возмещения в бухгалтерии по месту трудоустройства);
- банковская справка об уплаченных процентах за пользование кредитными средствами.
На основании этих документов налоговая служба способна установить право на налоговый вычет. На этом этапе можно предоставить работодателю соответствующее налоговое уведомление и получать заработную плату в полном размере в пределах полагающегося вычета.
Во втором случае пакет документов должен также включать в себя заполненную декларацию формы 3-НДФЛ.
Подать документы можно лично, по почте или при помощи личного кабинета на сайте налоговой службы.
При подаче налоговой декларации проводится камеральная проверка в течение 3 месяцев, после чего при положительном решении будет выплачена удержанная за год сумма. Для получения всех положенных денежных средств необходимо подавать декларацию каждый последующий год. Но это не совсем удобно, поэтому в последующем будет лучше подать заявление на получение свидетельства о праве на вычет и получать вычет с заработной платы без удержания процентов.
Возврат налога с потребительского кредита
Право на такой возврат возникает у гражданина в случае досрочного погашения кредита с аннуитетными платежами или его рефинансирования.
При равных ежемесячных платежах, в первую очередь, уплачиваются проценты по основному долгу, исходя из срока самого кредита и оставшейся суммы.
Это можно заметить, если внимательно изучить график платежей. Банки таким образом страхуют себя от возможного невыполнения обязательств заемщиком и финансовых потерь.
При досрочном или частично-досрочном погашении фактически сокращается установленный ранее срок пользования кредитом или его частью, за что можно попросить компенсацию у банка.
Возникшие излишне уплаченные проценты, включенные в аннуитетные платежи, можно потребовать пересчитать, написав соответствующее заявление в банк.
В судебной практике имеется достаточно много положительных решений в этом вопросе, поэтому при отказе банка в приеме соответствующего заявления можно смело подавать иск в судебный орган вашего района.
Возврат потраченных средств за образование
Максимально возможная сумма составляет 15 600 за год. Право оформления налогового вычета возникает на весь период обучения в образовательном учреждении, включая автошколу или курсы, при ежегодной подаче декларации. Компенсация возможна за собственное обучение или образование ребенка, не достигшего 24 лет, на очной форме. Эти деньги не возвращают проценты за кредит, однако могут понизить денежное бремя.
Необходимые документы:
- справка о доходах 2-НДФЛ;
- , заполненная на ее основании;
- договор с образовательным учреждением;
- подтверждающие документы об оплате обучения;
- документы, устанавливающие родство, если оплачивается не свое образование.
Такой вычет также можно получить через работодателя или в налоговой службе.
Налоговые вычеты — прекрасная возможность сэкономить средства на приобретении собственного жилья, стимулирующая как молодые семьи, так и строительную отрасль. Очень жаль, что многие по незнанию не пользуются такими поблажками от государства.
В случае получения денег в долг от банка гражданам приходится уплачивать вознаграждение за пользование кредитом. Его размер определяется по кредитному договору и зависит от вида займа. Банковские учреждения переживают за возврат процентов по кредиту, ведь это их доход. Если до 2015 года процесс оставался неурегулированным законом, то с начала прошлого года Верховный суд официально установил право заемщиков возвращать денежные средства, внесенные в счет уплаты суммы займа.
Способы возврата выплаченных процентов по кредитному договору
До вынесения определения ВС России №83-КГ 14-9 от 23 декабря 2014 года вернуть плату за пользование заемными средствами разрешалось по ипотеке и в соответствии с налоговым законодательством.
Порядок прописан в статье 220 Российского НК. По этой норме получить имущественный вычет из доходов может гражданин, фактически уплативший в налоговом периоде проценты по ипотечному займу на сумму до 3 миллионов рублей.
В этом случае налогоплательщику возвращается до 390 тысяч рублей. Возврат уплаченных процентов по договору кредитования происходит, исходя из реально полученного бюджетом налога с дохода физического лица. Если этой суммы не хватает, чтобы вернуть все деньги, то процедура растягивается на два, три, четыре года. С конца 2014 года, судебная практика разрешила оформлять возврат процентов по потребительскому кредиту.
Хотите минимизировать процентную ставку? Всё зависит от вашей кредитной истории. Чем она лучше, тем больше банк вам будет доверять, и тем меньше придется переплачивать. Как взять кредит с плохой кредитной историей ? Взять то не сложно, только вот проценты будут заоблачными.
Почему теперь разрешается требовать возврата денег от банка?
Верховный суд России детально расписал позицию по поводу возвращения процентных выплат, переданных банку. В своих определениях он допустил возврат процентов по кредиту при досрочном погашении, указав, что по смыслу закона (статьи №809 Российского ГК) проценты по договору займа - это плата за использование финансовых средств, предоставленных кредитором. Они начисляются только во время фактического пользования деньгами - до момента возврата суммы долга. Если кредит погашен досрочно, то платить за оставшееся время, на которое он выдавался, нет необходимости.
Исходя из постановления высшей судебной инстанции, вернуть деньги банку досрочно - это право кредитора, и поэтому сотрудники учреждения обязаны либо пересчитать общую суммы займа, либо возвратить заемщику излишние, внесенные в счет уплаты вознаграждения за пользование долгом, денежные средства.
Согласно правилам, которые установил Верховный суд (Определение ВС России №83-КГ 14-9, вынесенное 23 декабря 2014 года), для получения назад денежных средств, переданных банку, нужны следующие условия возврата денег:
- Досрочное погашение всей суммы долга.
- Отказ банка пересчитать размер общей задолженности в случае желания заемщика вернуть кредит до окончания действия договора займа.
При таких обстоятельствах после проведения расчетов с банком нужно требовать возвращения годовых процентных выплат по кредиту. Если кредитор не желает возвращать их, то заемщик получает право обращения в суд.
Пошаговая инструкция возврата процентов по кредиту
1. Погасить долг ранее срока кредитования.
По закону (статья №810 Российский ГК) заемщик вправе вернуть сумму кредита досрочно, если он взят для личных или семейных целей, которые не связаны с предпринимательством. О таком желании он уведомляет кредитную организацию за тридцать дней (в договоре разрешается прописать меньший срок). После окончания времени уведомления вся сумма долга передается банку через кассу или путем перечисления средств на счет, который предусмотрен в договоре займа. При совершении этого действия помните, что любые штрафы, налагаемые банком по досрочному возврату денег, незаконны. При их установлении разрешать спорную ситуацию предстоит в суде.
2. Получить справку об отсутствии долга перед кредитной организацией.
По завершению расчетов с банком взять справку об отсутствии задолженности. Ее выдача обязательна и бесплатна. Банк не вправе требовать уплаты пошлины за получение этого документа.
3. Рассчитать излишне выплаченные банку деньги.
Для этого стоит взять из договора процентную ставку за пользование кредитом, потом рассчитать время, которое прошло с момента выдачи займа и до его возвращения, далее посчитать размер процентов, которые начислены за период фактического пользования деньгами (до их реального возвращения). В конце полученная сумма вычитается из общего количества переданных банку денег. Результат станет излишне выплаченными процентами. Советуем доверить рассчет процентов по кредиту профессионалам еще до того, как возьмете его.
4. Написать заявление о возвращении денежных средств.
Оно составляется в свободной форме. Помимо личных данных и сведений о выданном кредите, в нем следует указать:
- Время, на которое выдавался долг.
- Дату фактического возвращения.
- Сумму излишне уплаченных процентных выплат.\
- Требование вернуть неосновательное обогащение.
- Извещение об обращении в суд при отказе в возврате денег.
- Подпись заявителя и дату.
Бумагу с доказательствами уменьшения периода возвращения долга направить в кредитную организацию (заказным письмом с уведомлением, отнести лично и получить отметку о принятии заявления, принявшим его сотрудником банка).
5. Дождаться ответа кредитной организации.
Если придет отказ в возвращении денег, или ответа не последует, то можно смело обращаться с исковым заявлением в суд.
Возврат процентов по ипотечному кредиту 2016 года - способ защитить себя от злоупотреблений банков при выдаче и возврате ипотеки.
Если вы столкнулись:
- С нежеланием кредиторов пересчитывать сумму долга при досрочном погашении.
- С отказом банка возвращать уплаченные деньги.
- С начислением штрафных санкций за досрочный расчет по договору займа, то обращение за правовой помощью на сайт сайт позволит защитить свои нарушенные права.
Сотрудники портала сайт - грамотные юристы с опытом работы в области кредитования. Они объяснят, как заставить банк возвратить деньги, помогут обратиться за судебной защитой. Оформим претензию и исковое заявление, соберем доказательства незаконности действий сотрудников банковского учреждения, заставим вернуть неосновательное обогащение. Обратившись к нам, отстоите имущественные права, восстановите законный порядок возврата долга. Также наши специалисты помогают клиентам избавляться от кредитов законным способом . Если для вас данная тема актуальна - обращайтесь, мы вам поможем!
Кредит - это услуга предоставления денежных средств на условиях возвратности и платности. Заемщик должен вернуть банку сумму основного долга и уплатить оговоренный договором процент за пользование деньгами.
Для расчета процентов банки часто используют аннуитетные платежы. При такой системе банк сразу рассчитывает сумму процентов, которую заемщик должен будет уплатить банку за весь срок договора, и распределяет ее на количество платежных периодов. В результате получается некая фиксированная сумма, подлежащая ежемесячной уплате.
При досрочном погашении оказывается, что заемщик оплатил проценты наперед, а сумма основного долга изменилась незначительно. По сути, излишне уплаченные проценты - это необоснованное обогащение банка, а потому подлежат возврату.
Можно ли вернуть проценты по кредиту?
Если имел место факт переплаты процентов, заемщик может обратиться в банк с претензией и предложить банку вернуть необоснованно полученный доход. К претензии необходимо приложить договор, чеки/квитанции об уплате процентов.
При отказе банка вернуть деньги вопрос может быть решен в судебном порядке. Гражданин может действовать самостоятельно или через отдел по защите прав потребителей. Обычно суды выступают на стороне заемщиков, исковые расходы возлагаются на банк.
Вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении
Чаще всего право на возврат процентов появляется при досрочном погашении кредита, если банк использовал аннуитетную систему платежей. В ежемесячном платеже в начале срока преобладают суммы, которые направляются на погашение процентов, а ближе к концу - суммы погашения основного долга.
При досрочном погашении оказывается, что большая часть процентов уплачена, но фактически заемщик пользовался кредитом меньше оговоренного срока. Многие банки производят пересчет процентов по первому требованию. Для этого необходимо написать заявление и передать его на рассмотрение.
Также ситуация с переплатой процентов может возникать при рефинансировании и реструктуризации задолженности. Лучше составить заявление, попросить работников банка подтвердить расчеты и вернуть проценты в случае переплаты. Банк обязан предоставить ответ на ваше заявление. В случае отказа, этот документ можно будет приобщить к делу для обращения в суд.
Можно ли вернуть 13 процентов с кредита?
Российское законодательство позволяет заемщикам возвращать 13% НДФЛ в случаях, когда кредит направляется на оплату обучения, лечения или улучшения жилищных условий граждан.
Право вернуть 13% при оплате обучения наступает при соблюдении следующих условий:
- используется дневная форма обучения
- обучение осуществляется в учебном заведении, имеющем лицензию
- возраст студента не превышает 24 лет
- максимальная сумма вычета не превышает 50 000 руб.
Право на вычет получают не только родители, но и родственники, если они оплачивали обучение родных.
Заемщик, получивший кредит на улучшение жилищных условий, может вернуть налоговый вычет.
Физическое лицо может воспользоваться вычетом от уплаченных процентов, которые банк начислил по потребительскому займу.
Для получения налогового вычета нужно обращаться с заявление в налоговую службу по месту прописки. К заявлению прилагаются документы, подтверждающие право на получение вычета, платежные документы об оплате услуг, договора. Специалисты налоговой службы проверяют документы. При отсутствии замечаний, деньги возвращаются на счет физического лица или учитываются в счет оплаты подоходного налога будущих периодов.
Другие варианты возврата
Кредитный договор не должен содержать скрытых комиссий, дополнительных процентов за обслуживание кредита к основной процентной ставке, комиссий за открытие/закрытие счета, за выдачу или досрочное погашение займа. Все выплаты по кредиту должны объявляться заемщику до подписания кредитного договора и учитываться в графике погашения.
Любые незаконные платежи можно вернуть. Сделать это можно самостоятельно или с помощью юристов, направив в банк заявление.
Еще одним незаконным выманиванием денег может быть страховка. Обязательной считается страховка имущества по ипотеке. Во всех остальных случаях требование банка купить страховой полис незаконно, страхование жизни, работоспособности, порчи имущества и другие навязанные виды являются добровольными. Заемщик имеет право не заключать договор страхования, банк не вправе заставлять его это делать и отказывать в предоставлении кредита. Также, можно отказаться от страховки после подписания договора. В этом случае часть уплаченной суммы можно вернуть.
В каком случае вернуть проценты не получится?
Прежде чем обращаться в банк с вопросом о возврате процентов, необходимо внимательно перечитать условия договора. В некоторых случаях банк оговаривает в договоре, что не возвращает излишне уплаченные проценты при досрочном погашении договора. В этом случае что-то доказать в суде будет сложно.
Не получится вернуть проценты при досрочном погашении, если проценты рассчитывались за фактический срок.
Многие потребители считают, что взять определенную сумму на свои нужды в банке – это как повесить себе на шею тяжелый груз. В чем-то они и правы. Как показала практика, это доказывают выплаты заемщиками аннуитентных платежей по банковским кредитам. Банк может сжульничать не только при установлении комиссии, но и при начислении процентов по кредиту.
Особенностью аннуитентного платежа является то, как осуществляется возврат банковских процентов или возврат процентов по кредиту. При погашении взятого долга заемщик сначала осуществляет возврат именно процентов, которые довольно большие, а потом уже долга, который он взял в банке. Получается, что когда он решает закрыть долг досрочно, может оказаться, что он выплатил уже существенную его часть, но его долг перед банком меньше не стал. На эту, уже уплаченную по кредиту, банк необоснованно обогатился.
Однако, немногие знают, что большую часть этих уже уплаченных процентов по кредиту можно вернуть. Это является правом заемщика, если тот выплачивает свой займ досрочно. Например, крупнейший банк страны – Сбербанк – осуществляет возврат излишне уплаченных процентов по кредиту без проблем. На данный момент Сбербанк не штрафует за досрочное погашение кредита и не устанавливает комиссии в таких случаях. Так же, как и многие другие банки, Сбербанк предоставляет возможность произвести частичное досрочное погашение по кредиту. Либо будут пересчитаны суммы платежей, либо график уплаты, но долг будет погашаться в меньший срок или на меньшую сумму, чем была изначально.
Высший арбитражный суд, ссылаясь на статью УК РФ, отмечает, что заемщик осуществляет уплату процентов только за пользование займом. Соответственно, проценты уплачиваются только за период с моменты выдачи займа до даты его полного погашения. Возврат банковских процентов за то время, что заемщик не пользовался фактически деньгами, не является законным.
Однако, существуют некоторые оговорки
Сбербанк, например, не дает право погасить всю сумму займа в первый же месяц его пользования. К тому же, каждый из продуктов, которые предоставляет Сбербанк, имеет свои условия возврата по кредиту, где может быть расписано, что раньше назначенного срока вы не можете его погасить. Чаще всего, по крайней мере, в Сбербанке, речь идет о полном погашении долга и процентов по нему, поскольку частично вернуть кредит вы можете в любое время.
Потребитель понимает, что банк может его обсчитать, хотя многие и верят в то, что банк не может включить в сумму выданных денег скрытых процентов, но на какую сумму – определить не может. А сделать это и не сложно. Вам понадобится рассчитать величину начисленных процентов по кредиту к погашению процентов и посчитать то количество денег, которые пропорционально выплачиваются каждый месяц до полного погашения.
Например, по ипотечному кредиту на сумму 2 миллиона рублей, взятому на 20 лет, по ставке 13.75% заемщик должен выплатить банку процентов на 3,88 млн рублей (согласно онлайн-калькулятору «Сбербанк»). При досрочном погашении, например, по истечению трех лет, потребитель может осуществить возврат уплаченных 26% или 230 тыс.рублей от суммы всех платежей за 3 года.
Что касается возврата по ипотечному кредиту, здесь тоже есть свои особенности. Во-первых, чтобы сделать возврат уже уплаченных банковских процентов по ипотечному кредиту, заемщик должен быть устроен официально и платить страховые отчисления. Кроме того, такой потребитель может рассчитывать на возврат НДФЛ, который он уплатит по месту работы и возврат налога, рассчитываемого в зависимости от размера процентов по кредиту.
По ипотечному кредиту заемщик также может вернуть переплаченные деньги, только за счет работодателя. Для этого необходимо, чтобы такая схема действия была предусмотрена трудовым договором, займ должен быть целевым, т.е. взятым на определенные нужды, а также сотрудник должен выплачивать эти деньги сам, а вот работодатель уже возмещает сумму уплаченных процентов.
Работодателю это также выгодно, поскольку он имеет право уменьшить доходы на сумму этих выплат, освобождается от уплаты взносов в ФСС и уплаты НДФЛ.
Вернуть проценты можно даже по потребительскому кредиту.
Для этого нужно подать заявление в филиал, где был оформлена сделка, или отправить его в центральный офис банка. Если же вы решили обратиться сразу в суд, заявление подаете в отделение по месту жительства и прилагаете к нему сумму, на которую вы хотите осуществить возврат денежных средств и оплату морального вреда. Сюда же вписываются расходы на юриста, если вы к нему обратились. Но срок таких заявлений – 3 года. Не спешите доводить дело до суда, крупнейшие банки страны — Сбербанк и ВТБ24 , скорее всего, вернут вам переплату сразу.
А теперь о том, как же осуществить возврат переплаченных процентов по кредиту. Ниже будет представлен алгоритм действий
Следует отметить, что ваши действия зависят от вида кредита, но общая схема такая:
- Вы «закрываете» всю сумму кредита обычным способом. Можно это сделать даже через онлайн-сервисы, например, Сбербанк-онлайн.
- Обращаетесь по месту получения кредита в тот день, когда наступает очередной платеж.
- Банк пересчитывает либо график погашения задолженности, если вы осуществили частичный возврат средств, либо полностью освобождают вас от кредита.
Такая схема работает при аннуитентных, то есть одинаковых, ежемесячных платежах.
При дифференцированном способе выплаты процентов немного иной набор действий:
- Пополняете счет любым удобным образом.
- Обращаетесь в офис банка в день платежа и подписываете документ на досрочное погашение. Все крупные банки, например, Сбербанк, делают перерасчет в случае, если вы закрыли задолженность частично, и рассчитывает новую сумму долга.
В обоих вариантах досрочное погашение предполагает закрытие суммы основного долга, проценты уже не выплачиваются. Перед тем, как гасить всю сумму или частично долг, узнайте, сколько вы остались должны банку. Например, через онлайн-сервисы, которые предоставляет всем своим клиентам Сбербанк.
Объем досрочного погашения различных видов кредитов в России довольно велик, особенно с учетом досрочного погашения средств по потребительскому кредитованию. И еще неизвестно, каких претензий к банкам больше: по возврату переплаченных процентов по кредиту или возврату средств за скрытые комиссии.