Ответственность за раскрытие банковской тайны. Разглашение банковской тайны
Банковская тайна – некие данные о клиенте, хранящиеся в архивах и действующем делопроизводстве финансовой организации. Они представляют собой информацию о вкладчиках, произведенных ими операциях, личных номерных счетах и кредитной истории.
Конфиденциальность таких сведений охраняется нормативными актами Российской Федерации. При нарушении этого требования кредитная или иная финансовая организация понесет уголовно-процессуальное наказание . Тайные данные можно предоставить только компетентным органам на основании причин, указанных отдельными нормативными актами. Если предоставленные секретные сведения будут раскрыты третьему лицу, виновник понесет административное или уголовное взыскание. В свою очередь клиент, при разглашении личной информации банком, вправе требовать от финансовой структуры возмещения причиненного материального и морального ущерба.
Институт банковской тайны регламентирован с последней редакцией 29.12.15, а также (Гражданский кодекс России). Отдельные положения регулируются отдельными нормативными актами и постановлениями Правительства.
Какие сведения относятся к банковской тайне?
Понятие банковской тайны представляет собой сведения, которые финансовая организация разглашать не вправе. К такой информации относятся:
- Сведения о произведенных финансовых операциях. К ним принадлежат: привлечение денежных средств клиента во вклады, предоставление займа, открытие и сопровождение наличного счета, производство расчетов, инкассация денежных средств и ценных бумаг, управление финансами, покупка-продажа валюты, операции с драгоценными металлами и камнями, осуществление банковских гарантий, лизинговые процедуры.
- Данные о личных счетах вкладчиков и клиентов банка или иной кредитной организации. Вид и номер счета, день его открытия и денежная величина.
- Информация о вкладах физических и юридических лиц. Вид и срок вложения, процедура начисления и величина процентов.
- Персональные данные вкладчиков. Сведения из паспорта, о местонахождении, информация из выписки ЕГРЮЛ для организации.
- Иная информация , установленная уставом финансового учреждения.
Сведения о платежеспособности клиента, а также об уплате налога и иных обязательных взносах банковскую тайну не составляют .
Кому банк может раскрыть банковскую тайну?
Банковская тайна в российском законодательстве может быть раскрыта следующим категориям лиц:
- Самим клиентам или корреспондентам кредитной организации.
- Судьям любой категории на основании соответствующего вердикта.
- Представителю Счетной палаты согласно запросу, подписанному ее Председателем.
- Госслужащему ФНС (федеральная налоговая служба).
- Представителю Пенсионного фонда.
- Уполномоченному Фонда социального страхования.
- Судебному исполнителю на основании соответствующего вердикта.
- Государственному служащему правоохранительных органов.
Конфиденциальные данные, которые могут быть предъявлены компетентным органам на основании ФЗ №144 «Об оперативно-розыскной деятельности» от 12.08.95 г. с последними изменениями и дополнениями 29.06.15 г. представляют собой соответствующие справки. В них отображена информация об операциях и счетах компаний, частных предпринимателей и физических лиц. Эти документы выдаются только на основании судебного решения или предписания прокуратуры для выявления, предупреждения и пресечения любой преступной деятельности указанных лиц.
Банковская тайна, представляющая собой информацию о счетах и операциях граждан РФ, может быть предоставлена компетентным органам на основании ФЗ №273 «О противодействии коррупции» от 25.12.08 г. с последними изменениями 28.11.15 г. в случаях, если:
- Гражданин претендует на замещение государственной должности.
- Лицо объявило претензии на место судьи.
- Гражданин претендует на должность госслужащего федерального или территориального значения.
- Лицо объявило желание стать членом Совета директоров Центробанка России.
- Гражданин претендует на замещение должности начальника исполнительного органа федеральной или территориальной власти.
- Лицо претендует на замещение должности руководителя государственного или муниципального образования.
Эти же сведения раскрываются для лиц, являющихся близкими родственниками и членами семьи перечисленных граждан.
В случае смерти вкладчика банковская тайна будет раскрыта его близким родственникам, если им при жизни было составлено завещательное распоряжение. В противном случае эти сведения будут переданы нотариусу по месту жительства умершего, который откроет дело о наследовании.
Продажа долга коллекторам
Продажа банковского долга коллекторам в России и соответственно с этим полный доступ к конфиденциальной информации не относится к противоправному действию, если отчуждение требования произошло в форме уступки обязательства , и при этом было заключено соответствующее соглашение – . При этом уступающий получает наименование – цедент, а приобретатель – цессионарий. В противном случае правовой режим такое обязательство признает недействительным.
Согласно судебной практике , если не лицензирована на осуществление банковской деятельности, клиент вправе обжаловать передачу задолженности иной компании. Требование заемщика ничтожно, если возможность уступки долга коммерческому учреждению прописана в соответствующем пункте кредитного договора.
При продаже банковского долга коллектору заключается договор уступки, где отдельным пунктом указывается переход обязательства по сохранению тайных сведений и мера наказания за такое нарушение.
Ответственность за разглашение банковской тайны
За разглашение конфиденциальной информации нормативно-правовыми актами предусмотрены следующие виды наказаний:
- Согласно п.3 статьи 857 ГК РФ за раскрытие персональных данных можно предъявить претензии в банк с требованием возместить причиненный ущерб.
- На основании (Уголовный кодекс России) противоправное применение информации, относящейся к личным данным клиента, без разрешения заинтересованной стороны может быть наказано соответствующим штрафом либо отстранением от должности на период до пяти лет . Если лицо, разгласившее сведения, является государственным служащим, его лишают места работы. При некоторых обстоятельствах применяется исправительный труд на период до трех лет .
Наиболее популярный вопрос и ответ на него по понятию банковской тайны
Вопрос: Добрый день. Меня зовут Степан. Можно ли отнести к конфиденциальным данным сведения о семейном положении заемщика, получившем кредит в банке?
Ответ: Здравствуйте, Степан. На основании статьи 26 Федерального закона №395-1 от 02.12.90 года любая личная информация о кредитополучателе финансовой компании подпадает под понятие конфиденциальной информации и разглашению не подлежит.
Заключение
Закон о банковской тайне – нормативный акт, разграничивающий сведения, являющиеся конфиденциальными данными, от общей информации, доступной общественности. Такая закрытая информация доступна только по соответствующему запросу, осуществляемому самим заемщиком либо государственными службами при обстоятельствах, установленных законодательством.
Банковская тайна и конфиденциальная информация, включённая в неё
Замечание 1
В банковскую тайну включена конфиденциальная информация. Её разглашение может нанести владельцам банковской тайны большой вред, что влечёт за собой утрату доверия к кредитным организациям, и снижает рыночные позиции банков.
Понятие конфиденциальной информации рассматривается в различных федеральных законах отражённых на рисунке 1.
Рисунок 1. Нормативные документы, характеризующие конфиденциальную информацию. Автор24 - интернет-биржа студенческих работ
Показатели банковской тайны можно классифицировать по нескольким направлениям:
- Возникновение банковской тайны вследствие закона независимо от волеизъявлений субъектов взаимодействий по поводу её сохранения. Закон устанавливает содержание, субъекты и порядок предоставления банковской тайны;
- Главным показателем банковской тайны является конфиденциальная информация и предоставляется её владельцем кредитной организацией с целью обеспечения существующих предложений по банковским продуктам и услугам согласно заключённых договоров. Таким образом, присутствует акцессорный (дополнительный) характер в области предоставления сведений по отношению к заключённому между ними договору. Ответственность по сохранению банковской тайны неотделима от других обязанностей банка по данному договору;
- Ответственность по сохранению банковской тайны можно считать условной, т.к. её владельцу (клиенту или его представителю) противоборствует только одно обязанное условие банка;
- Конфиденциальность сведений остаётся за обладателями и пользователями информации в обязательных интересах владельца, а не лично за владельцами информации;
- Банковская тайна предполагает сохранение всей информации владельца, связанной с операциями и сделками.
На рисунке 2 представлены основные понятия банковской тайны и причины её неразглашения.
Рисунок 2. Причины неразглашения банковской тайны по объектам, обладателям и условиям. Автор24 - интернет-биржа студенческих работ
Несоблюдение банковской тайны и ответственность за её разглашение
Несоблюдением банковской тайны является оглашение конфиденциальной информации при отсутствии согласия её владельца (клиентов, корреспондентов) либо использование ее банковскими работниками в личных целях. Эти действия могут принести нравственный или материальный урон.
Замечание 2
При причинении урона владельцу банковской тайны банки несут договорную ответственность согласно со ст.222 ГК: лица, которые не исполнили или имело место ненадлежащее исполнение законодательства и договоров по отношению к банковской тайне, несут имущественную обязанность только при наличии доказанной вины. Точную санкцию, носящую имущественный характер в виде неустоек (штрафов) обязаны учесть в отдельных договорах, если отсутствуют законодательные акты.
Владельцы банковской тайны имеют право настоятельно устанавливать размеры возмещения им морального ущерба. Его размер указывается клиентом в исковом заявлении. При определении величины морального ущерба судом во внимание принимается число осведомленных о банковской тайне, размеры разглашаемой информации (при условии, что конфиденциальная информация имеет несколько направлений).
Состав преступления при разглашении банковской тайны представлена на рисунке 3.
Рисунок 3. Состав преступления при разглашении банковской тайны. Автор24 - интернет-биржа студенческих работ
Разглашение банковской тайны и её защита
Правовая защита банковской тайны в РФ обеспечена российским законодательством. Гарантами соблюдения банковской тайны являются кредитные учреждения, ЦБ РФ, АСВ.
Для защиты банковской тайны, коммерческие банки должны:
- стремиться к ограничению круга лиц, имеющих доступ к конфиденциальной информации, которая составляет банковскую тайну;
- способствовать организации отдельного делопроизводства с документами, имеющими банковскую тайну;
- в большей степени применять технические средства, способствующие предотвращению несанкционированного доступа ко всем носителям информации.
На рисунке 4 показаны направления разглашения банковской тайны и основные меры наказания.
Рисунок 4. Понятие разглашения банковской тайны. Автор24 - интернет-биржа студенческих работ
Замечание 3
Разглашение банковской тайны, содержащей конфиденциальную информацию, бывает как умышленным, так и невольным. При этом совершается должностными лицами кредитных организаций без согласия владельцев банковской тайны.
При нанесении такими действиями населению или корпоративным клиентам материального или репутационного ущерба, законодательство даёт право владельцу обращаться в суд для защиты собственных интересов. Законодательством предусматривается различные виды ответственности за разглашение банковской тайны. (см. рисунок 5)
Рисунок 5. Виды ответственности за разглашение банковской тайны. Автор24 - интернет-биржа студенческих работ
Ответственность за разглашение конфиденциальной информации должны нести только работники кредитной организации, которые согласно должностных инструкций обязаны содействовать соблюдению банковской тайны. Как отражено на рисунке 5 существуют следующие формы ответственности.
Гражданская, которая предполагает возмещение кредитными организациями понесённых клиентами убытков. Для привлечения банков к данной форме ответственности необходимо доказать, что именно данное разглашение банковской тайны привело к возникновению убытков либо повлекло к упущению выгоды. При этом требуется обоснование причинно-следственной связи между этими двумя событиями (пункт 2 ст. 15 ГК РФ). Владелец банковской тайны должен подать в банк заявление о требовании возмещения полученных убытков. Если от банка поступил отказ, то клиент подаёт иск в судебные органы. Указанный порядок должен обязательно соблюдаться. На судебных слушаниях подтверждается факт того, что клиент предпринимал попытки досудебных урегулирований дела, но кредитная организация письменно отказала.
Административная, предполагает, что для привлечения сотрудников кредитной организации к указанной форме ответственности необходимо предоставить заявление установленной формы в полицию или прокуратуру (п. 3 ,часть 1, ст. 28.1 КоАП РФ).
Уголовная, предусматривает, что работники банков могут привлекаться к уголовной ответственности, но, правда, в ограниченных количествах случаев. К разглашению банковской тайны в данном случае относится получение конфиденциальной информации преступным путём (подкупом, угрозами). Уголовная ответственность также может быть применена и в случаях, если вследствие разглашения банковской тайны установлен факт крупного ущерба или тяжкие последствия, либо раскрытие информации было совершено из корыстных целей (ст. 183 УК РФ). Для возбуждения уголовного дела необходимо составить заявление в соответствии с законодательством и подать его в полицию (п. 3, ч. 1 ст. 140 УПК РФ).
Форма применяемой ответственности на прямую зависит от тяжести последствий по разглашению банковской тайны. Обычно существует зависимость от величины возмещения ущерба.
Сложность в выборе формы привлечения к разного рода ответственности заключается в том, что трудно доказывать величину реального ущерба. Однако, если все процедуры по наличию нанесённого ущерба от разглашения банковской тайны подтверждены, то необходимо требовать соответствующую компенсацию за понесённые убытки или упущенную выгоду.
Согласно закона банк обязан гарантировать своим клиентам тайну банковских счетов, вкладов, кредитов и любых операций по ним.
Вопросы, рассмотренные в материале:
- Нарушается ли банковская тайна при передачи информации коллекторам
- Какова ответственность за нарушение банковской тайны
Что такое банковская тайна? ФЗ N 395-I «О банках и банковской деятельности»
Банковская тайна – это информация о клиенте, которую банк не имеет право передавать третьим лицам. В данной статье мы подробно расскажем про сведения, составляющие банковскую тайну, в каких ситуациях они могут быть раскрыты компетентным органам. В соответствии со статьей №26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» к банковской тайне относятся сведения о счетах, вкладах и операциях клиентов и корреспондентов банков и других кредитных организаций.
Понятие банковская тайна подразумевает информацию, находящуюся в распоряжении кредитной организации и которая может быть раскрыта третьим лицам только в исключительных случаях, установленных Федеральным законом N 395-I «О банках и банковской деятельности». Задачей любого банка является сохранение конфиденциальности сведений о клиенте. Следует понимать, что утечка информации, например, о сумме накоплений на депозитных вкладах, может вызвать существенные последствия, в частности криминальное преследование владельца вклада с целью наживы или шантажа. В законодательстве России существует два основных документа, в которых закреплено понятие банковской тайны и сведения, ее образующие:
- Федеральный закон N 395-I «О банках и банковской деятельности»
- Гражданский кодекс Российской Федерации
Если проанализировать эти нормативные документы, то можно определить, что к сведениям, составляющим банковскую тайну относится следующая информация:
- Паспортные данные клиентов банка (для физических лиц);
- Банковские реквизиты организации (для юридических лиц);
- Сведения клиентов о наличии собственности и уровне доходов;
- Факт открытия счета (счетов), его номер и дата открытия, тип счета, валюта счета;
- Факт наличия средств на счету (деньги, обезличенные металлические счета), сумма, проценты по вкладу, срок договора;
- Факт наличия кредита, условий погашения и получения, процентная ставка по кредиту;
- Движение денежных средств на счетах и депозитных вкладах. К такой информации относится пополнение депозита, снятие денег, перевод на собственные счета или счета других лиц.
говорить коротко, то банковская тайна представляет собой любую информацию о банковских клиентах и операциях, которые они совершают со своими счетами.
Разглашение банковской тайны об юридических лицах
Отдельно стоит рассмотреть вопрос защиты банковской тайны и сведений, её составляющих по отношению к юридическим лицам. Законодательные нормы о банковской тайне имеют ряд исключений и в первую очередь это связано с тем, что государственные структуры не смогут в необходимом объеме выполнять свою работу по контролю и финансовому мониторингу за неимением сведений о наличии и движении денежных средств на счетах организаций и предприятий, а суммы денежных средств там, как известно, на порядки больше, чем на счетах физических лиц. По этой причине в определенных случаях (строго прописанных в ФЗ N 395-I и ГК РФ) банковская организация обязана сообщать сведения, составляющую банковскую тайну по запросу уполномоченного органа, а иногда и без запроса в автоматическом режиме, особенно это касается подозрительных сделок и движений денежных средств по счетам юрлиц.
В частности, выписки по счетам индивидуальных предпринимателей и юридических лиц предоставляются банком на основании запросов нижеприведенных государственных служб и структур:
- Суды;
- Налоговая инспекция;
- Росфинмониторинг;
- Счетная палата РФ;
- Федеральная Служба судебных приставов (ФССП);
- Таможенная служба;
- Пенсионный Фонд России (ПФР);
- Фонд социального страхования РФ (ФСС);
- МВД (при расследовании налоговых преступлений).
- Следственные органы (четырех ведомств МВД, СКП, ФСБ, ФСКН).
Помимо выписок по счетам, банки обязаны предоставлять налоговым службам информацию об открытии или закрытии депозитных вкладов ИП и юридических лиц, сообщить банки обязаны и в случае смены реквизитов вкладов организаций или индивидуальных предпринимателей.
Сведения, составляющие банковскую тайну об юридических лицах, от кредитных организаций по закону имеет право получать и Центральный Банк России.
Отмена банковской тайны, новости экономики:
Есть и негосударственные организации, имеющие право получить данные, составляющие банковскую тайну, например это бюро кредитных историй (БКИ). Но здесь есть одно «но» — сведения о совершаемых банковских операциях могут быть переданы в данную организацию только с согласия клиента (как правило это условие прописано в договоре с банком).
Разглашение банковской тайны о физических лицах
Кому банк может сообщить сведения, составляющие банковскую тайну, о счетах граждан? Сведения, которые представляют собой банковскую тайну, о физических лицах у кредитной организации имеют право запросить следующие службы и госструктуры:
- Служба судебных приставов;
- Центральный банк Российской Федерации;
- Агентство по страхованию вкладов;
- Следственные органы.
Ни одна кредитная организация не в праве отказать в разглашение банковской тайны о физических лицах вышеозначенным государственным службам и структурам.
Отдельно стоит отметить случай смерти клиента банка, в такой ситуации у кредитной организации появляется необходимость проинформировать связанных с бывшим клиентом лиц (например наследникам) и сообщить им сведения, составляющие банковскую тайну гражданина. Такой информацией могут быть сведения о депозитных вкладах и текущих банковских счетах покойного. В подобных ситуациях банками применяются такие правила:
- В случае если клиент при жизни не составил завещательное распоряжение, то информация о его банковских счетах будет передана нотариусу, у которого открыто дело о наследстве в связи со смертью этого человека.
- В случае когда клиент составил при жизни завещательное распоряжение относительно его банковских сбережений (составляется и оформляется прямо в банковском отделении без необходимости заверять у нотариуса), то банковская тайна будет раскрыта перед наследниками, которых гражданин указал в документе-распоряжении.
В настоящее время Федеральная налоговая служба наделена правом запрашивать в банках сведения о закрытии или открытии депозитных вкладов и счетов граждан. Немаловажный момент: запросить информацию о физическом лице, составляющую банковскую тайну, та или иная налоговая инспекция (ИФНС) праве лишь тогда, когда подобный запрос будет согласован с вышестоящим налоговым органом.
Что касается бюро кредитных историй, то сведения о банковских операциях физического лица, составляющие банковскую тайну, могут быть переданы в БКИ только при согласии гражданина. В большинстве случаев, во время подписание договора банковского обслуживания с клиентом, в нем есть пункт относительно того, что гражданин не против того, чтобы предоставить в бюро кредитных историй некоторые сведения, являющиеся банковской тайной.
Нарушается ли банковская тайна в случае передачи информации коллекторскому агентству?
Из сложившейся судебной практики видно, что банковские структуры имеют право передавать долги по кредитам своих клиентов коллекторским фирмам. Но подобные действия можно осуществлять лишь в случае соблюдения ряда условий:
- Долг передается путем оформления договора об уступке права требования. В данном случае должны быть соблюдены все положения Гражданского Кодекса России о договоре уступки.
- Если заемщиком по кредиту является физическое лицо, то продажа долга коллекторским компаниям (не имеющим ), возможно лишь в том случае, если подобное оговорено в кредитном договоре, подписанном клиентом-заемщиком.
- Если же долг гражданина признан судом и кредитору выдан исполнительный лист, он может быть передан любому третьему лицу, даже если должник не давал согласия на такую передачу. (Определение Верховного суда № 89-КГ15-5 от 07.07.2015).
Поэтому, при выполнении перечисленных выше условий, в случае передачи и предоставления ей информации о должнике, подобные действия не являются нарушением банковской тайны гражданина.
Однако, сотрудники коллекторского агентства, как и служащие банка, обязаны соблюдать меры по сохранению от посторонних лиц информации, являющейся банковской тайной.
Какова ответственность за нарушение банковской тайны? Ст. 183 УК РФ
Сведения, составляющие банковскую тайну защищаются законом, поэтому уполномоченные лица обязаны сохранять банковскую тайну клиентов. За разглашение подобных сведений законодательством Российской Федерации предусмотрены ответственность, вплоть до уголовной!
Если сотрудник кредитного учреждения допустил нарушение банковской тайны, то клиент имеет полное право потребовать возместить причиненный ему ущерб. Однако доказать факт причинения убытков и их размере, обязан сам пострадавший от разглашения его банковской тайны нерадивыми сотрудниками кредитной организации. Практика показывает, что это сопряжено со определенными сложностями.
Уголовный Кодекс РФ в ст. 183. «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну» определяет, что в зависимости от того, какова тяжесть последствий от разглашения информации содержащей банковскую тайну, виновному могут быть назначены следующие виды наказания:
- Штраф до 1 500 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет;
- Лишение права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет;
- Принудительные работы на срок до пяти лет;
- Лишение свободы сроком до 7 лет.
183 статья УК РФ применяется не только к сотрудникам банковских организаций, она может быть применена и в отношении иных лиц, которые имели доступ к информации, составляющей банковскую тайну, и нарушили её.
Ответственность предусмотрена и для лиц, которые незаконно собирают сведения, составляющие коммерческую, налоговую или банковскую тайну, путем похищения документов, подкупа или угроз, а равно иным незаконным способом.
Прочтение этой статьи займет у вас примерно 14 минут.
Материал информирует о конфиденциальных данных клиента банка, составляющих банковскую тайну. Освещены вопросы:
Приятного чтения!
Финансовое учреждение, обрабатывающее конфиденциальную информацию о клиенте, обязуется защищать секретные данные от разглашения третьим лицам. Злоумышленники, получившие на руки информацию о денежных потоках или доступ к платежным инструментам, могут использовать рассекреченные данные для осуществления противозаконной деятельности.
Что такое банковская тайна?
Согласно действующим нормам законодательства, к понятию банковской тайны обычно относится любая секретная информация о выполненных транзакциях, паспортных данных клиентов и предоставленных услугах, которую учреждения не имеют права случайно или умышленно передавать посторонним лицам без получения судебных предписаний и официальных запросов государственных органов. Воплощение в жизнь мошеннических схем предполагает использование конфиденциальных данных физических и юридических лиц, поэтому создание оптимальных условий для хранения банковской тайны способно значительно снизить риск финансовых афер и махинаций.
Разглашение банковской тайны приводит к:
- Использованию злоумышленниками данных клиента с целью получения материальной выгоды.
- Шантажу юридических и физических лиц.
- Рассекречиванию информации о денежных потоках и суммах на расчетных счетах.
- Потере вкладов и сбережений.
- Краже денежных средств, хранящихся на банковских картах.
Условия для потенциального разглашения банковской тайны жестко контролируются на правовом уровне. Передача секретных данных происходит лишь при указанных законодательством обстоятельствах, включая процесс расследования различных преступлений. Банки обязуются не только скрывать сведения о клиенте от посторонних лиц, но и берут на себя заботы по построению надежной системы защиты данных.
Что относится к банковской тайне?
Правовое понятие банковской тайны обычно подразумевает весь массив данных, который клиент добровольно предает в распоряжение финансового учреждения для получения конкретных услуг. Банкам запрещается рассекречивать данные, которые предоставляются в заявках и анкетах. Речь зачастую идет об оригиналах договоров, заверенных у нотариуса копиях различных документов, выписках из действующих банковских счетов, паспортных и контактных данных клиента. Весь перечень конфиденциальной информации указан в действующем законе, регулирующем процесс деятельности банков.
Сейчас банковская тайна включает:
- Реквизиты юридических лиц.
- Паспортные и контактные данные физических лиц.
- Данные касательно уровня располагаемого клиентом дохода.
- Финансовые реквизиты банковских карт и всевозможных типов расчетных счетов.
- Информацию об имущественных правах, включая залоговое и полученное в кредит имущество.
- Данные об открытии или закрытии счетов (номер, валюта, тип, срок действия и дата подписания соглашения).
- Финансовые сводки о выполненных транзакциях, движении денежных средств и общем объеме операций.
Основной перечень сведений, которые официально составляют банковскую тайну, требуется финансовым учреждениям для ведения операционной деятельности и составления общего бухгалтерского баланса предприятия. Предоставляемая личная или корпоративная информация может разглашаться только после согласования с клиентом условий рассекречивания отдельных данных. За умышленную передачу секретной информации третьим лицам в целях получения выгоды предусмотрено уголовное наказание. Государственные органы получают доступ к конфиденциальным данным без согласия клиента и банка в рамках процедуры сбора информации для формирования аналитических отчетов, проведения проверок и расследования преступлений.
Юридическая защита банковской тайны
Всесторонняя правовая защита различной конфиденциальной информации регулируется одновременно несколькими действующими законами. Определение банковской тайны представлено в законе, регулирующем процесс банковской деятельности, но многие нюансы защиты личных и финансовых данных прописаны также Гражданским кодексом и обширным перечнем сопутствующих правовых актов.
В правовом поле банковская тайна регулируется:
- Статьей 857 ГК.
- Общими положениями ФЗ «О защите прав потребителей».
- Статьей 183 УК (вступает в действе только при незаконном разглашении конфиденциальных данных и коммерческой тайны).
- Статьей 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
- ФЗ «Об информации, информатизации и защите информации».
Любые сведения о действующих расчетных счетах, открытых депозитах, полученных кредитных продуктах, активированных пластиковых картах и выполненных операциях могут использоваться злоумышленниками в мошеннических схемах. К конфиденциальной информации следует отнести также конкретные файлы, хранящиеся на серверах систем интернет-банкинга и официальных мобильных приложений. Утечка файлов из виртуальных баз данных может привести к серьезным последствиям. Отрасль электронного учета данных практически не контролируется на законодательном уровне, поэтому коммерческие банки пытаются защитить интересы клиентов собственными силами.
Подписывая договор о кредитовании, открытии депозита, ведении расчетного счета или выпуске карты, клиент финансового учреждения обязан обратить внимание на пункт, в котором он дает согласие на обработку конфиденциальной информации. В обмен на получение подобного разрешения, финансовое учреждение обязано гарантировать сохранность полученных данных. При возникновении конфликтной ситуации правовая защита интересов участников сделки будет защищаться с учетом условий подписанного сторонами соглашения.
Разглашение банковской тайны
Каждый банк официально обязуется приложить усилия для сохранения конфиденциальности предоставленных клиентом сведений. Любая утечка информации может привести к финансовым убыткам, поэтому законом регулируются случаи, когда умышленное разглашение сведений официально разрешено. Запрос на получение данных, относящихся к банковской тайне, имеет право подать государственное или некоммерческое учреждение, которое уполномочено выполнять функции контроля и мониторинга банковской детальности.
Запросы на получение конфиденциальной информации поступают от:
- Федеральной службы по финансовому мониторингу в ходе борьбы с нелегально полученными доходами.
- Следственных органов на этапе расследования преступлений.
- Службы судебных приставов на этапе изъятия имущества для погашения долговых обязательств.
- Центрального банка в ходе сбора статистической и аналитической информации.
- Судов различной инстанции.
- Налоговой инспекции в случае рассмотрения дел об уклонении от уплаты налогов.
- Агентства по страхованию вкладов (только для физических лиц).
Перечень государственных органов, которые работают с конфиденциальной информацией юридических лиц, включает Счетную палату, МВД, Пенсионный Фонд, Таможенную службу и Фонд социального страхования. Часто сотрудники перечисленных выше организаций обращаются с запросом на получение секретной информации в ходе расследования преступлений, зачастую связанных с уклонением от налоговых, социальных и пенсионных выплат.
Юридические лица работают в условиях жесткого мониторинга финансовой деятельности, поэтому коммерческие банки обязуются предоставлять в уполномоченные органы весьма обширный пакет документов по первому же запросу. Иногда представители ПФ, Налоговой инспекции, ФСС и Росфинмониторинга требуют информацию исключительно в целях мониторинга, но в большинстве случаев запрос касается подозрительных транзакций. С разрешения клиента коммерческие банки отправляют данные в бюро кредитных историй.
Уполномоченные сотрудники государственных инстанций обычно требуют предоставить на проверку:
- Выписку из расчётного счета клиента, подтверждающую или опровергающую совершение транзакций.
- Данные касательно открытия или последующего закрытия расчетных счетов.
- Информацию о смене полученных ранее платежных реквизитов.
Передавать конфиденциальные данные физическим лицам запрещено. Исключением будут официальные представители клиента финансового учреждения или наследники, которые официально оформили право собственности на долги и имущество умершего. Если клиент не составил завещание, данные касательно имущества получает нотариус.
Коллекторы получают частичный или полный доступ к банковской тайне в двух случаях. Когда судом предоставлен исполнительный лист, соглашение клиента на раскрытие конфиденциальной информации не требуется. Внесудебное решение споров предполагает передачу долговых обязательств третьей стороне в соответствии с заключенным договором, регулирующим процесс уступки права требования. В рассматриваемом случае необходимо получить согласие от заемщика на изменение условий действующего кредитного договора.
Ответственность за нарушение банковской тайны
Коммерческим банкам запрещено отказывать уполномоченному государственному учреждению в выдаче конфиденциальной информации. Некоторые данные службы мониторинга собирают в автоматическом режиме. Это делается с целью снижения риска подозрительных сделок. Учет движения денежных средств позволит избавиться от серьезных ошибок, жертвами которых зачастую становятся сами клиенты банков.
Нарушением системы хранения банковской тайны считается:
- Случайное рассекречивание информации в результате технических ошибок и действий сотрудников банка.
- Умышленное разглашение секретных данных с целью получения финансовой выгоды.
- Передача информации о клиенте коллекторам с нарушением действующих норм законодательства.
- Использование предоставленных контактных данных для рассылки уведомлений без официального согласия клиента.
Работники финансового учреждения могут нести даже уголовную ответственность за умышленное нарушение условий хранения банковской тайны. Решить возникший спор можно в рамках мирового соглашения. Обычно банки сообщают клиенту об утечке данных, рекомендуя обратиться в ближайшее отделение выбранного для сотрудничества учреждения для внесения изменений в действующие договоренности. Например, происходит временная блокировка скомпрометированных банковских карт и разных расчетных счетов. Банки готовы осуществить выплату материального и морального ущерба взамен на отказ пострадавшей стороны от возбуждения судебной тяжбы. Если клиент не идет на компромисс, дело о разглашение составляющих банковскую тайну секретных сведений передается в уголовный суд.
Виды наказаний за разглашение конфиденциальных данных:
- Увольнение ответственного за утечку информации лица с последующим запретом занимать прежнюю должность на протяжении последующих трех лет.
- Привлечение виновника к оплачиваемому труду сроком до пяти лет.
- Уголовная ответственность с лишением мошенника свободы на срок до семи лет.
- Денежный штраф в размере не более 1,5 млн рублей.
- Конфискация регулярных доходов, получаемых осужденным лицом на протяжении трех последующих лет.
Пострадавшая сторона имеет право требовать полноценное возмещение понесенных убытков и причиненного морального ущерба. Тяжесть наказания зависит от последствий разглашения конфиденциальной информации, поэтому истец обязан в ходе судебного разбирательства доказать факт нанесения ущерба. Нести ответственность за умышленное или случайное разглашение секретных данных, входящих в состав банковской тайны, могут сотрудники финансовых организаций и прочие лица, имеющие доступ к секретным данным, включая представителей государственных инстанций и некоммерческих организаций (Бюро кредитных историй - орган, осуществляющий деятельность по формированию, хранению и обработке кредитных историй">БКИ ).
Способы защиты банковской тайны
На государственном уровне защита банковской тайны обычно обеспечивается путем создания правового поля, в рамках которого обязаны работать финансовые учреждения. Все без исключения уполномоченные государственные органы используют рассекреченные банками данные только для конкретных целей, связанных с мониторингом финансовой деятельности и расследованием преступлений. Коммерческие банки обязаны предпринимать практические мероприятия, позволяющие ограничить доступ ко всему массиву конфиденциальной информации.
Комплексные методы защиты:
- Информирование клиентов о данных, которые следует держать в тайне (пароли, логины, ПИН-коды).
- Ограничение и разграничение права доступа к конфиденциальной информации.
- Ужесточение трудовых договоров, заключенных с материально ответственными сотрудниками банка.
- Инструктаж сотрудников финансового учреждения по вопросам обработки персональных данных клиента.
- Внедрение многоуровневой аппаратной и программной системы защиты баз данных, хранящихся на серверах банка.
- Сокращение объема данных, необходимых для получения клиентом банковских услуг.
- Использование протоколов шифрования данных на сайтах коммерческих банков.
- Техническая защита данных, в том числе переход на использование облачных хранилищ данных.
Дополнительно банки сокращают объемы данных, которые передаются в средства массовой информации. Если раньше многие финансовые учреждения предоставляли аналитические и статистические отчеты для публикации в отраслевых изданиях, то сейчас предприятия в основном ограничиваются исключительно общими данными. Это позволяет защитить интересы крупных корпоративных клиентов, которые обслуживаются в банках.
Разглашение отдельных конфиденциальных сведений допускается только после поступления официального запроса от уполномоченных государственных органов. Если информацию планируется передать в руки сотрудников некоммерческих организаций, в обязательном порядке требуется получение письменного разрешения клиента. Условия добровольного разглашения банковской тайны также прописываются в договоре.
Подводя итоги, следует отметить, что в целом отечественная система банковской тайны находится на сравнительно высоком уровне развития. Принимаемые государственными учреждениями комплексные меры безопасности обеспечивают теоретический базис для регулирования процесса защиты конфиденциальной финансовой информации. Крупные коммерческие банки в свою очередь обеспечивают внедрение мероприятий, позволяющих реализовывать действующие правовые нормы на практике.
Вас также может заинтересовать:
Почему банкиры оценивают заемщиков по их внешнему виду? Какие данные проходят проверку на нулевом этапе? Какие сведения из кредитной истории интересуют банки в первую очередь? Долговая нагрузка. Какое значение имеют уже оформленные кредитные карты? Что такое скоринг и дефолт заемщика?
БАНКОВСКАЯ ТАЙНА И ПОСЛЕДСТВИЯ ЕЕ НЕЗАКОННОГО РАСКРЫТИЯ
Л. РУДАКОВ
Понятие и характеристика банковской тайны
Одной из главных характеристик кредитной организации является наличие обязательства гарантировать своему клиенту сохранение в тайне сведений о счетах, вкладах и операциях.
Само понятие банковской тайны не закреплено в действующем законодательстве, однако при анализе норм Гражданского кодекса (далее - ГК РФ) и Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", которые посвящены банковской тайне, можно описать банковскую тайну как особый (секретный) режим хранения информации, которую банк получает при взаимодействии со своими клиентами.
Институт банковской тайны выступает гарантом защиты прав клиента банка, выраженный в неприкосновенности информации о движении его денежных средств.
Немаловажно, что ответственная работа кредитной организации по сохранности банковской тайны влияет на ее положение на рынке банковских услуг.
Коммерческая тайна и банковская тайна. В чем отличие?
На практике многие путают понятие банковской тайны с коммерческой тайной.
Руководствуясь Федеральным законом от 29.07.2004 N 98-ФЗ "О коммерческой тайне" (ред. от 12.03.2014), под коммерческой тайной следует понимать режим конфиденциальности информации, позволяющий ее обладателю при существующих или возможных обстоятельствах увеличить доходы, избежать неоправданных расходов, сохранить положение на рынке товаров, работ, услуг или получить иную коммерческую выгоду.
Банковскую тайну следует отличать от коммерческой тайны.
Приведем основные черты различия между банковской и коммерческой тайной:
1) лица, которые устанавливают содержание и объем соответствующей тайны, в банковской тайне устанавливаются законом, а в коммерческой тайне руководителем организации;
2) лица, являющиеся собственниками сведений, составляющих соответствующую тайну: в банковской тайне - клиент, а в коммерческой тайне - учредители кредитной организации;
3) что касается режима сохранения тайны, в банковской тайне - это обязанность всех служащих кредитной организации, а в коммерческой тайне установление режима коммерческой тайны не обязанность, а право руководителя кредитной организации, которым он может и не воспользоваться.
Кто обязан гарантировать сохранность банковской тайны?
Лица и учреждения, гарантирующие сохранность сведений, которые составляют банковскую тайну, перечислены в ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1.
Руководствуясь ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", кредитная организация, являясь гарантом тайны об операциях, счетах и вкладах своих клиентов и банков-корреспондентов, вправе передавать сведения, составляющие банковскую тайну, исключительно лицам, указанным в названной статье, причем в определенном Законом порядке. Это значит, что банку разрешено разглашать сведения, составляющие банковскую тайну, только по запросу отдельных лиц, при этом запрещено передавать эту информацию иным лицам.
Большой минус указанной статьи состоит в том, что банк не вправе в случае необходимости раскрывать информацию акционерам, членам совета директоров банка, а также при взаимодействии с адвокатами и при необходимости у адвоката в получении сведений банк будет вынужден отказать ему в их предоставлении, так как это приведет к раскрытию банковской тайны.
При этом законодательством не предусмотрена процедура передачи сведений, составляющих банковскую тайну, между ее сотрудниками. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" не налагает обязанность на сотрудников гарантировать сохранность тайны об операциях, счетах и вкладах клиентов, при этом обязывая ее сохранять. Также Закон никак не ограничивает в доступе тех или иных работников банка, регламентируя возможность доступа к банковской тайне.
Обязанность по созданию системы, гарантирующей неразглашение банковской тайны между сотрудниками, лежит на банке. Банку при создании комплекса мер по обеспечению банковской тайны стоит учесть в том числе меры по обеспечению сохранности банковской тайны бывшими сотрудниками кредитной организации.
Стоит отметить, что при передаче некоему лицу банковской тайны, при соблюдении закона и политики конфиденциальности банковским работником, который ответственен за обеспечение сохранности банковской тайны, ответственность за ее дальнейшее неразглашение лицом, получившим секретные сведения, несет кредитная организация.
Гражданско-правовая ответственность за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну
Согласно Гражданскому кодексу РФ клиент в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.
Клиент вправе обратиться с иском в суд с требованием как к банку, так и непосредственно к сотруднику банка о возмещении понесенных им убытков в связи с разглашением сведений, составляющих банковскую тайну.
Гражданский кодекс РФ предоставляет право требования с кредитной организации при разглашении сведений, составляющих банковскую тайну. Ответственность за сохранность банковской тайны несут кредитные организации, Банк России, Агентство по страхованию вкладов, Бюро кредитных историй, Росфинмониторинг, кредитные, аудиторские и иные организации, а также их должностные лица и их работники в соответствии со ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Все они могут быть привлечены к гражданско-правовой ответственности в виде возмещения убытков клиента в соответствии со ст. 857 ГК РФ, и в соответствии со ст. ст. 151 и 152 ГК РФ клиент, чье право было нарушено, вправе потребовать возмещение морального вреда. По общему правилу вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.
Одно из упущений в законодательстве - это отсутствие специальных норм, которые определяли бы гражданско-правовую ответственность бюро кредитных историй за разглашение сведений, переданных им кредитными организациями.
Бюро кредитных историй несет административную ответственность, но при этом не возмещает убытков, которые были понесены клиентом при незаконном распространении сведений, составляющих банковскую тайну.
Ответственность на уровне трудового законодательства
Работники кредитных и иных организаций в случае разглашения сведений, составляющих банковскую тайну, привлекаются к дисциплинарным взысканиям и материальной ответственности по положениям Трудового кодекса РФ (далее - ТК РФ).
Стоит отметить, что гарантом сохранности банковской тайны является сам банк, а не работник. От того, как банк организует свою хозяйственную деятельность, будет зависеть и надежность сохранности сведений, составляющих банковскую тайну. Поэтому для наступления ответственности банка за незаконное разглашение банковской тайны не требуется наличия вины конкретного его работника. Но это не значит, что работник остается безнаказанным в случае незаконного разглашения банковской тайны третьим лицам. Банк, в свою очередь, вправе предъявить регрессное требование к своему работнику на основании норм трудового законодательства.
Статья 37 ТК РФ предусматривает возможность привлечения к ответственности участников коллективных переговоров, других лиц, связанных с ведением коллективных переговоров, за разглашение полученных сведений, относимых к охраняемой законом тайне.
Согласно ст. 238 ТК РФ работник обязан возместить работодателю причиненный ему прямой действительный ущерб. При этом неполученные доходы (упущенная выгода) взысканию с работника не подлежат.
Под прямым действительным ущербом понимается реальное уменьшение наличного имущества работодателя или ухудшение состояния указанного имущества (в том числе имущества третьих лиц, находящегося у работодателя, если работодатель несет ответственность за сохранность этого имущества), а также необходимость для работодателя произвести затраты либо излишние выплаты на приобретение, восстановление имущества либо на возмещение ущерба, причиненного работником третьим лицам.
Кроме того, за разглашение сведений, составляющих охраняемую законом тайну (государственную, служебную, коммерческую или иную), в случаях, предусмотренных федеральными законами, работник несет полную материальную ответственность согласно п. 7 ч. 1 ст. 243 ТК РФ.
Какие еще виды ответственности предусмотрены?
Помимо гражданско-правовой ответственности за незаконное разглашение, а также получение сведений, составляющих банковскую тайну, существует уголовная и административная ответственность.
Административная ответственность
При административном правонарушении за разглашение сведений, относящихся к банковской тайне, субъектом данного правонарушения может быть как кредитная организация, так и физическое лицо, которое получило доступ к данной информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей, а также иные лица, которым была передана банковская тайна.
Административная ответственность предусмотрена в двух случаях:
1) в соответствии со ст. 13.14 Кодекса об административных правонарушениях за разглашение сведений, доступ к которым ограничен федеральным законом (кроме ситуаций, по которым наступает уголовная ответственность), предусмотрен штраф в размере 500 - 1 000 рублей для граждан и 4 000 - 5 000 рублей для должностных лиц;
2) в соответствии со ст. 13.11 Кодекса об административных правонарушениях за нарушение порядка работы с персональными данными граждан (при их сборе, хранении, использовании, распространении) предусмотрено предупреждение или штраф в размере 500 - 1 000 рублей для граждан и 5 000 - 10 000 рублей для должностных лиц.
Уголовная ответственность
Уголовную ответственность за разглашение банковской тайны регулирует ст. 183 Уголовного кодекса РФ (далее - УК РФ). Она предусматривает четыре состава преступления.
Первый и второй состав - это формальные преступления, которые предусматривают достаточность факта нарушения, при этом данное нарушение может не нести вредоносные последствия.
Третий и четвертый состав - материальные преступления, которые, в свою очередь, помимо нарушения закона, влекут за собой вредоносные последствия.
Если рассматривать более подробно, то:
- первая часть предусматривает ответственность за собирание сведений;
- вторая часть предусматривает ответственность за распространение или использование таких сведений;
- третья часть предусматривает ответственность за совершение тех же деяний из корыстной заинтересованности или с причинением крупного ущерба;
- четвертая часть распространяется на случаи, повлекшие тяжкие последствия.
Статья 183 УК РФ предусматривает следующие виды наказаний:
- денежное взыскание в форме штрафа;
- исправительные работы;
- принудительные работы;
- лишение свободы.
Остановимся подробней на каждом из них.
1. В соответствии с ч. 1 ст. 183 УК РФ за собирание сведений, составляющих банковскую тайну, путем похищения документов, подкупа или угроз, а равно иным незаконным способом предусмотрен штраф в размере до 500 тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо исправительными работами на срок до одного года, либо принудительными работами на срок до 2 лет, либо лишением свободы на тот же срок.
2. В соответствии с ч. 2 ст. 183 УК РФ за незаконное разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, без согласия их владельца лицом, которому она была доверена или стала известна по службе или работе, предусмотрен штраф в размере до 1 000 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 2 лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до 3 лет, либо исправительными работами на срок до 2 лет, либо принудительными работами на срок до 3 лет, либо лишением свободы на тот же срок.
3. В соответствии с ч. 3 ст. 183 УК РФ за те же деяния, причинившие крупный ущерб или совершенные из корыстной заинтересованности, предусмотрен штраф в размере до 1 500 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 3 лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до 3 лет, либо принудительными работами на срок до 5 лет, либо лишением свободы на тот же срок.
4. Деяния, предусмотренные ч. 2 или ч. 3 ст. 183 УК РФ, повлекшие тяжкие последствия, наказываются принудительными работами на срок до 5 лет либо лишением свободы на срок до 7 лет.
Руководствуясь ст. 169 УК РФ, крупным размером, крупным ущербом, доходом либо задолженностью в крупном размере признаются стоимость, ущерб, доход либо задолженность в сумме, превышающей 1 500 000 рублей, особо крупным - 6 000 000 рублей.
В каком случае можно раскрыть банковскую тайну?
Существует и раскрытие банковской тайны в силу предписания закона.
Так, в ст. 857 ГК РФ закреплено, что сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
Помимо ГК РФ, перечень случаев по возможности раскрытия банковской тайны содержится в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности", а также в иных федеральных законах, которые детально устанавливают полномочия и процедуру получения соответствующих сведений.
Существует несколько случаев, по которым классифицируются сведения, относящиеся к банковской тайне:
1) критерием классификации может являться наличие или отсутствие согласия клиента кредитной организации на раскрытие информации;
2) предоставления банковской тайны следует различать по порядку и форме их предоставления:
- по специальным запросам государственных органов в форме справок или отдельных документов;
- в составе отчетной или иной обобщенной документации кредитной организации (аудиторам, Банку России);
- в порядке уведомления без предварительного запроса государственных органов о наличии определенных, предусмотренных законом обстоятельств в отношении конкретного клиента банка (налоговых органов об открытии и закрытии банковского счета);
- в силу предписания закона при выявлении установленных признаков - Комитету по финансовому мониторингу;
3) статус лица, которого касаются предоставляемые банком сведения.
Вывод
Обобщая вышеизложенное, хочется посоветовать руководителям кредитных организаций во избежание утечки сведений, составляющих банковскую тайну, уделять особое внимание выработке политики конфиденциальности в отношении этих сведений. Ведь при утечке конфиденциальной информации страдает в первую очередь репутация банка, которая нарабатывалась годами. Плохо работающая система хранения банковской тайны неизбежно снижает качество предоставляемых банковских услуг, что в дальнейшем может привести к краху всего банка.
Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Банковское право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.