Съвети за излизане от дълг дупка. Как да излязат от кредитна дупка? Начини да се отървете от кредитните дългове
Не е трудно да се окажете в трудна финансова ситуация: всяко пропуснато плащане по заем или заем е нова стъпка към дупката на дълга. Глупаво е да чакате края или да възлагате надежди на процедурата по несъстоятелност на лицата: първото изисква забележително търпение и желание за комуникация със служителите на отдела за сигурност на банката и, още по-малко приятно, с колекционерите; второто е наличието на значителна сума, която би била достатъчна за изплащане на задължения към заемодателя. Освен това кредитната история на безскрупулен или безотговорен неплатец ще се повреди за няколко години предварително - което означава, че той вече няма да може да разчита на помощта на банката.
Изправени пред проблем, хората често започват да изпадат в паника, като правят хаотични движения: някой се опитва да сапунира или меки играчки, някой бърза извън града или дори напуска страната. Не може да се каже, че тези методи изобщо не носят резултати, но за нервната система е много по-лесно и безопасно да разработи план за действие и да се опита да договори с кредиторите. Какво да направите, за да излезете от дълговата дупка и как да не получите отново допълнителни заеми - нека се опитаме да го разберем.
Как да излязат от дупчица?
Основният съвет за човек, който иска да се измъкне от заемния дълг, е да не изгражда твърде дългосрочни планове и да действа върху ситуацията. В Интернет или в магазините можете да намерите достатъчно книги със съвети за начинаещи предприемачи - бъдещи милиардери; в допълнение към общата съмнителност на препоръките, съдържащи се в такава литература, трябва да се помни, че те не са адаптирани към руските реалности.
Но не се отчайвайте: дори безнадежден, изглежда, длъжникът може да излезе от ситуацията като победител, като погледне проблемите от дясната страна и се откаже от измамните надежди и предразсъдъци. За да изградите процеса с най-малко загуби за себе си и все пак да излезете от дупката на дълга, трябва да се придържате към алгоритъма по-долу. Условно се разделя на пет стъпки; някои от тях, в зависимост от състоянието на нещата, могат да бъдат разделени на по-малки елементи, докато други могат да бъдат пропуснати.
Няма единен „универсален и без грешки” начин да се измъкне от дупката. Има много хора, обстоятелствата, при които те взимат заеми, не по-малко и изискванията на заемодателите варират значително. Така че, ако Sberbank или VTB 24 дълго време са ограничени до напомняния и понякога дори си позволяват да се обадят на кредитополучател, който е пропуснал едно или две плащания, тогава по-малките и по-агресивни финансови институции, да не говорим за микрокредитните компании, със сигурност ще напомнят за себе си - и, както виждате от свидетелствата на техните бивши клиенти, в най-натрапчивата и в същото време глупава форма.
Важно е да се:въпреки че във вътрешната практика има достатъчно примери за успешно „мълчаливо“ избягване от плащането на заеми и заеми, е невъзможно да се прибегне до такива методи без наистина сериозно обосноваване. Руското законодателство е подложено на постоянен, непредсказуем и не подлежи на анализ и човек, който днес не рискува с нищо освен репутацията на кредитополучателя, може утре да стане подсъдим по наказателно дело. И като се вземе предвид процентът на оправдателните присъди, в този случай е неразумно да се разчита на благоприятен резултат.
Така че, трябва да излезете от дълговата дупка, да общувате с кредиторите - също, но дебнете в очакване на чудо - не. Сега, възприемайки тези разпоредби присърце, можем да пристъпим към първата стъпка - разбирането на проблема.
Анализ на ситуацията
Преди да започне да действа, длъжникът трябва да е наясно какво се е случило с него и как е стигнал до това. Не е трудно да се отговори на първия въпрос, пропускайки неотносими подробности: той се озова в дупка на дълга. Вторият е от биографичен (а не от практически) интерес и е по-необходим, за да се настрои човек на правилната вълна. Отговорите тук може да са произволно много, но нито един от тях няма да бъде достатъчен аргумент за заемодателя и оправдание за кредитополучателя.
Банката не се интересува; човек поръча кредитна карта, защото го иска по-бързо или поради временни неуспехи в собствения си бизнес; това не е предмет на договор за заем. Това е просто: заетите средства са предоставени от заемодателя, а кредитополучателят трябва да ги върне изцяло и в срок.
Сега, като приключите с размисъл, трябва да анализирате възникналия проблем, като отговорите на следните въпроси:
- Каква е общата дължима сума? Броят на заемодателите сега не играе никаква роля: човек, който се озове в дълг дупка по заеми и заеми, чрез повече или по-малко сложни изчисления, изчислява крайната стойност (с всички проценти, глоби и неустойки) и я записва на лист хартия. Този резултат трябва да бъде допълнително отблъснат.
- Колко общо заемодатели? На следващо място (на същия лист) трябва да запишете всички заемодатели в колона (от големи банки и микрофинансиращи организации до частни лица - професионални заемни акули, познати и съседи). Не е необходимо да давате отстъпка при лично познанство или веднъж приятелска комуникация: най-вероятно през изминалото време връзката се е влошила и въпреки че частно лице, което не е имало предвид да вземе разписка от длъжника, няма да може да съди, той ще има достатъчно начини да съсипе живота на другите между другото За да се опрости картината, кредиторите трябва да бъдат изброени в горния ред - от големи до малки. Готовият списък ще изглежда така:
- Сбербанк;
- Uralsib;
- Permdrovbank;
- MFI Вземете пари;
- ПФИ Дават пари;
- Иванов Семен Петрович, частен инвеститор;
- Никаноров Лев Абрамович, колега;
- Щекин Николай Иванович, съсед в селска кооперация.
- Каква опасност представлява всеки от заемодателите? Възможно е да се преформулира леко плашещ въпрос по различен начин: кой на първо място трябва да върне заемните средства? Човек, който вече се е озовал в дълг, трябва да подходи към проблема от чисто прагматична страна: човек не трябва да разчита на възстановяване на приятелските отношения, но трябва да се стреми да разреши ситуацията по досъдебно производство. Въз основа на това кредиторите трябва да са на първо място в списъка за плащания:
- с най-строгите условия за кредит - периоди на погасяване, неустойки и глоби;
- с голям период на забавяне - с други думи, тези, към които длъжникът е обжалвал преди останалите;
- обещаващ - при който човек, който се озове в дупка на дълга, очаква да бъде кредитиран в бъдеще.
- Какви са настоящите възможности на длъжника? Ясно е, че целият доход (ако има такъв) отива за заплащане на комунални услуги, храна и други спешни нужди. Преди обаче да сгънете ръцете си и най-накрая да изпаднете в отчаяние, трябва поне да запишете статиите за приходите и разходите - това ще помогне на един от следващите етапи.
- Колко хора са в състояние да разпределят за изплащане на задължения (дългове) сега? Този въпрос е пряко свързан с предишния - и поради посочените по-горе причини може да остане без отговор на „подготвителния“ етап.
- Кой има възможност да помогне при изплащането на дългове? Трябва да се считат само за хора, които са готови да действат безплатно и без никаква мотивация, тъй като изплащането на задълженията на частно лице от практическа страна не е интересно за никого, което означава, че не е необходимо. Не бива да разчитате на това - само ако длъжникът няма изключителния дар за убеждаване или не може да предложи достоен бизнес проект в замяна на услугата. Лицата, с които може да се осъществи контакт, трябва да бъдат посочени в отделен списък - както и заемодателите.
- Възможна ли е правна помощ? При отговора на този въпрос трябва да се имат предвид само надеждни организации или частни адвокати с достатъчен брой положителни препоръки. Тъй като човек, който се озове в дупка на дълга, няма или почти няма пари по подразбиране, услугите трябва да бъдат или безплатни, или да имат минимални разходи. В никакъв случай не трябва да заемате следващата сума, за да получите съвет в рекламирана компания: или измамници, или некадърни адвокати могат да работят там - парите ще бъдат изхвърлени, а длъжникът ще трябва да плати няколко хиляди рубли повече на кредиторите.
съвет:за да не се объркате, записите могат да се водят в електронен вид - в текстов документ или таблица. Последният вариант, например, с помощта на редактора на Microsoft Excel, е най-удобен, тъй като позволява не само да допълва документа и да прави промени в него, но и да прави изчисления, използвайки възможностите на софтуера. Друго предимство на електронната таблица е гъвкавостта на настройките: потребителят може да прави неограничен брой бележки на един лист или да създава документ на много страници.
Диалози с кредитори
Сега, след като извършим първоначален анализ на ситуацията, можем да преминем към следващия етап - подготовката и провеждането на преговори с кредитори. С изключение на извънредни ситуации, криенето от кредиторите, независимо дали те са банки, микрокредитни компании или частни лица, не е необходимо: това ще доведе само до усложнения с правоприлагащите органи, но няма да помогне за отстраняване на ситуацията.
Важно е да се:кредиторите също не трябва да се страхуват. По-голямата част от тях се придържат към нормите на закона в своята дейност и връщането на парите им е по-важно за тях, отколкото за кредитополучателя да изплати дълга. В руската действителност подаването на дело пред съд е изпълнено с много трудности, загуба на време и разходи за адвокати и затова дори банките го практикуват само когато се постигне значителен размер на заемния дълг. Способността за договаряне остава почти винаги - просто трябва да се съберете и да започнете да действате.
За изграждането на диалог с кредитора е необходимо въз основа на неговия статус, размера на дълга и други релевантни обстоятелства. Конвенционално можем да разграничим същите три категории кредитори: банки, микрофинансиращи организации и обикновени хора. За да не импровизирате по пътя, трябва предварително да подготвите схема за разговори с всеки от тях - или да използвате готови опции, леко да ги модифицирате в съответствие с вашите собствени нужди.
Когато за първи път разговаряте с банката кредитор, трябва да:
Имайки схема за плащане в ръка, човек, който се опитва да излезе от дупката, може спокойно да пристъпи към действия. Ако банката все пак заведе дело в съда, процесът ще се забави и, най-вероятно, длъжникът ще трябва да се справи с Федералната съдебна служба.
В този случай трябва да обърнете внимание на реда за изпълнение на решението: съдебната заповед, поради лекотата на получаване - любимо средство на кредиторите, има два недостатъка. Първо, тя може да бъде получена само по отношение на малък размер на дълга; второ, той се отменя автоматично, когато кредитополучателят подаде протест - и така нататък до нов преглед, безкрайно много пъти. Ако съдебните изпълнители действат на по-съществено основание, длъжникът не само ще бъде принуден да плати, но ще остане без ценно имущество, което преминава в арест.
Процедурата за комуникация с компания за микрокредитиране е подобна на тази, представена по-горе, но има няколко изключения:
- Като се вземат предвид спецификите на работата на ПФИ, степента на уважение в разговор с неговите представители може да бъде намалена, докато комуникацията стане конструктивна. Не бъдете срамежливи - както бе отбелязано повече от веднъж, необходимостта от установяване на взаимоотношения е по-изпитана от лихваря, отколкото от кредитополучателя.
- Ако заемодателят е решил да включи агенция за събиране (обикновено негово дъщерно дружество), трябва да му напомните за действащите законодателни ограничения за дейността им, подчертавайки, че няма да търпите незаконни действия.
- Доста често една микрокредитна компания предлага да вземе нов заем от нея или от своите партньори, за да изплати стария. Това не трябва да се прави, освен ако длъжникът има желание да придобие допълнителни задължения, които ще бъдат по-трудни за изпълнение от първоначалните. По-добре е да настоявате за изготвяне на схема за плащания или да предложите на лихваря да заведе дело в съда; в 99% от случаите това няма да стане, а длъжникът най-накрая ще постигне справедливи условия за погасяване.
Начинът за изграждане на диалог с кредитор - частно лице зависи от неговия статус и предишни отношения с длъжника. Като цяло, за продуктивна комуникация с кредитора е достатъчно да следвате следния алгоритъм:
- Намерете подходящия човек и като разпознаете грешката им, предложете му да реши въпроса мирно. В този случай вече има смисъл да съобщите на кредитора за възникналите неприятности: може би той, прониквайки, ще прости част от сумата или ще предложи по-благоприятни условия за плащане. Не се грижете за подробностите: колкото по-ясно е състоянието на нещата за заемодателя, толкова по-голяма е вероятността да се срещнете с кредитополучателя. Трябва обаче да се внимава: прекалено запален към детайлите, човек, който вече е в дупката на дълга, рискува да остане без съчувствие или да бъде включен в категорията на лъжците. Тогава, разбира се, той ще трябва да плати парите незабавно и в пълен размер.
- Ако средствата са били издадени срещу получаване, помолете кредитора да покаже документа и да изясни готовността да го унищожи след изплащане на дълга. Въпреки това, дори ако парите са били предоставени без документи, не трябва да пренебрегвате задълженията си - поне за да поддържате добри отношения с кредитора.
- Още веднъж подчертавайки уважението му към заемодателя, да му предложим да състави график за изплащане на просрочени задължения, ако цялата сума не бъде върната наведнъж. Планът за погасяване може да бъде направен както под формата на електронна таблица (ползите от нея бяха описани по-рано), така и на хартия. Не се изисква нотариус да удостоверява документ, въпреки че по споразумение заемодателят и кредитополучателят могат да предприемат тази стъпка.
След като решите организационните проблеми, можете да продължите с плащанията - и къде да намерите средства за това, ще бъде описано в следващия раздел.
Контрол на разходите и доходите
За да дадат пари, те трябва да бъдат взети отнякъде. Човек, който реши да излезе от дупката на дълга, трябва да направи пълен списък на доходите си: официални (заплата, пенсия, други социални помощи) и неофициални - например от продажба на ръчно изработени сувенири или предоставяне на дребни ремонти, почистване и други услуги.
Важно е да се: за да се планират плащания за натрупани дългове, не е необходимо да се комуникира с Федералната данъчна служба - което означава, че списъкът трябва да изброява всички източници на попълване на бюджета възможно най-честно, никой няма да знае за тях, освен длъжника и неговите пълномощници. Също така, не се страхувайте да покажете разчетния лист на кредиторите: те са заинтересовани да изпълняват задълженията си от длъжника, а не от ефективността на събирането на данъци.
Следващата стъпка е съставянето на списък на месечните разходи; те могат да бъдат разделени на няколко категории:
- Плащане на комунални услуги, наем или наем на жилища. Средствата за този артикул трябва да бъдат разпределени незабавно, без да се опитват да спестят от очевидно необходими разходи - в противен случай човек, който е в дупка на дълга, не само няма да може да излезе от него, но ще отиде още по-дълбоко, като се свърже този път с управляващата компания.
- Необходими разходи. Все още е необходимо да се купуват лекарства, домакински химикали, хигиенни предмети и козметика и е силно обезкуражено да спестите от тях, поне в първия параграф. Дългът по заеми, разбира се, е неприятен, но не фатален, но от неправилно подбрани аналози на скъпи лекарства човек може да загуби възможността да реши сам проблемите си.
- Спешни отпадъци. Ако последното яке се е влошило или работният инструмент се е счупил, неизбежно ще трябва да отидете в магазина за нов артикул. Разходите са значителни, но обикновено еднократни - така че можете да се примирите с тях.
- Пари за погасяване на задълженията по заема. Необходимата сума трябва да бъде отложена незабавно - в противен случай, най-вероятно до момента на следващото плащане нищо няма да остане по сметката на длъжника.
Незасегнатите средства трябва да бъдат разпределени „за цял живот“, използвайки например метода „пет плика“. Сумата се разделя по равно на четири плика, всеки за една седмица от календарния месец, а остатъкът се изразходва за останалите дни по схемата „28 + 1, 2, 3“. На всеки седем дни трябва да харчите пари само от един плик, без да гледате останалите. Ако определена сума остане в края на „отчетния период“, тя може да бъде използвана за:
- развлечения и отдих;
- инвестиции в собственото си бъдеще: закупуване на ценни книжа или поставяне на средства на депозит;
- увеличаване на размера на последващото плащане за един или повече дългове.
Обикновено заемодателят предлага на длъжника възможността за предсрочно погасяване на заема. Не е необходимо да го пренебрегвате: колкото по-бързо човек може да излезе от дупката на дълга, толкова по-лесно ще бъде той да се върне към нормалния си живот.
Търсете финансови източници
Източници на финансиране за човек, който се озове в трудна житейска ситуация и иска да изплати заеми, могат да бъдат:
- Собствена заплата или друг доход, пряко зависими от действията на длъжника.
- Средства, готови да помогнат на близките: заплати, пенсии, обезщетения, неофициален доход и други натрупвания, както и, ако е необходимо, ликвидни активи: къща, апартамент, кола и т.н.
- Пари от спонсор или заинтересовани страни, Трудно е да ги получиш, филантропът не получава никакви гаранции, следователно, ако длъжникът има късмет, не трябва да забравяш добро дело: поне трябва да съставиш и да го изпратиш веднага след решаването на проблема.
- Привлечени средства, Разбира се, вземането на нов заем за погасяване на стария далеч не е най-добрият вариант, но понякога единственият възможен.
Накрая, след разговор с кредиторите и намиране на средства, човек, който се озове в дупка на дълга, може да започне най-приятния етап на излизане от него - разплащане.
Изготвяне на план за погасяване на дълга
Планът за изпълнение на кредита се изготвя индивидуално. И двете страни трябва да участват в процеса - и заемодателят, и кредитополучателят. И двамата се интересуват от благоприятен изход от преговорите и затова, за да излязат от дълговата дупка с най-малко загуби, не е нужно да се отказва от възможността да вземе нещата в свои ръце.
съвет:за да създадете план за плащания, можете да включите професионалист в банковия сектор или икономист. Това ще помогне (с определена цена за заплащане на услугите му) да спести време и да избегне грешки в изчисленията.
Как да не бъдем отново в дупчица?
За да не се окажете отново в трудна ситуация, бившият длъжник трябва да се придържа към принципа на разумните спестявания и да не харчи пари за ненужни придобивания. Много по-разумно е да ги инвестирате в обещаващи бизнес проекти или да ги съхранявате в банка на депозитна сметка. Тогава, разполагайки с правилната сума в ръка, човек вече няма да бъде принуден да вземе друг потребителски заем - следователно, той ще се спаси от опасността да попадне в поредната дупка на дълга.
За да обобщим
Първото правило на длъжника е да се свърже с кредиторите. Отказът да общува с тях и да се надява изтичането на давността не е конструктивен - по-добре е да се пристъпи към активни действия. За начало трябва да се свържете с кредитора и, обяснявайки същността на проблема, да предложите да определите общата сума на дълга с натрупана лихва и да направите график на плащанията.
В бъдеще кредитополучателят трябва да определи списък на месечните приходи и разходи, като взема предвид сумата, необходима за изпълнение на задълженията по заема. Графикът на вноските се съставя индивидуално - въз основа на предпочитанията и изискванията на двете страни по договора. В бъдеще, за да не изпаднете отново в дупката на дълга, трябва да контролирате разходите си, да заделяте част от постъпленията от депозит и да не вземате нови заеми, освен ако не е абсолютно необходимо.
Отърви се от дълга - една от първите и важни стъпки към финансовата независимост. Успях да направя това. Моят метод е подходящ за някой, който има просто големи дългове (надвишава доходите ви на месец с не повече от 10-12 пъти). Благодаря на Бога, не стигнах до огромните дългове - започнах да действам навреме.
Стъпка 1
Честно признайте, че вината е трудна финансова ситуация. Да - това е ваше. Най-лесният начин е да се освободите от отговорност и да се оплачете от себе си и от всички наоколо: „родителите са бедни, страната е бедна, заплатата е малка, няма справедливост“ и т.н. и т.н. Някой дори се радва на това. Или повторете „щастието не е в парите“.
Трудно е да поемеш отговорност за финансовото си положение. Но без това човек не може да излезе от дълг дупка.
Стъпка 2 Обичайте парите. Мисълта е материална и ние, без да го осъзнаваме, привличаме към себе си това, което наистина обичаме. И да изтласкаме онова, което не обичаме.
Стъпка 3 Напишете всичките си дългове - към банката, приятели, роднини. Определете приоритети и падежи. Ако има възможност да се споразумеете за разсрочено плащане - използвайте тази възможност. Ако сроковете изтекат, но разбирате, че няма да можете да платите скоро, вземете заем от банка. Ако кредитната история все още е ясна, банката с удоволствие ще ви даде този заем. Но вземете този въпрос сериозно. В интернет можете да намерите калкулатор на заем и да сравните условията на различните банки. Изберете оптималния за срока и размера на месечното плащане за вас.
Важни бележки за този артикул:
- когато се съгласявате с разсрочено плащане, трябва да знаете периода, през който със сигурност можете да изплатите дълга. Можете да изчислите това с грешка от 2-3 месеца, ако прочетете тази статия докрай и следвате препоръките.
- размерът на нов заем в никакъв случай не трябва да надвишава размера на днешните дългове. По-добре е, ако е с 10 - 20% по-малко. Не попадайте в капана на „Ще взема заем, за да изплащам дългове (за последно! - честно) и да си купя билети за ваканция, коли, кожени палта ...“. Това е снежна топка и не можеш да излезеш изпод нея.
- датата на месечното изплащане на заем трябва да бъде 1-2 дни след заплатата или авансовото плащане. Ако сте свикнали да живеете от заплата до заплата, по-лесно е да плащате.
- вземате този заем, за да изплатите всички задължения от текущия момент, да намалите размера на месечното плащане и да отложите датата на окончателното сетълмент.
- в условията на договора за заем трябва да има клауза за възможността за предсрочно погасяване на дълга без неустойки.
Стъпка 4
Поемете контрола върху разходите си. Няма нужда да се отказвате от всичко и да трепнете над всяка стотинка. От такива спестявания се засилва депресията и самосъжалението.
Има много програми за домашно счетоводство. Но не съветвам да отделяте много време за търсене, инсталиране, изучаване. Ако имате минимален опит с Excel, достатъчен е прост знак. Моят файл може да бъде изтеглен. Основното е да се научите да не изхвърляте чекове и да записвате разходи за месец всеки ден. Как да работите с файла, който описах в статията.
Приоритетни плащания всеки месец - комунални услуги и кредит. В рамките на оставащата сума, купете всичко както обикновено (говорим за храна и основни нужди - няма пари за по-големи покупки).
Стъпка 5
В края на месеца отделете 3-4 часа за анализ на разходите и бюджетиране за следващия месец. Помислете за това, което можете да откажете, какво трябва да купите през следващите 6-12 месеца (хладилник, ботуши, палто, костюм и т.н.) и изберете нова колона в цената на покупката.
Можете да съставите план от първия, но ви съветвам от деня на заплатата. По-лесно е да планирате
След един или два месеца ще установите, че правите покупки все по-малко на принципа „и аз ще взема това за всеки случай“. И в същото време не се чувствате изоставени, просто е включен здрав контрол на разходите.
Стъпка 6
След 3-4 месеца отворете спестовна сметка в банка. Не се изненадвайте - финансира се. Факт е, че ще изплатите дълговете си.
Но не в това е въпросът. Основното нещо е финансовата независимост. Да се \u200b\u200bотървем от дълга е само първата стъпка. От този момент ще получавате още едно месечно плащане с първостепенен приоритет - „За себе си“. Да не се бърка с графата „купи“. Това са различни неща. Обикновено се съветват 10% от доходите. Можете да започнете с 5%. Но бъдете сигурни всеки месец. На какво трябва да обърнете внимание, когато избирате депозит, можете да намерите в моята статия.
Стъпка 7
Постоянно обучавайте финансовата си грамотност. Книги, Интернет, обучения, уебинари, опит на успешни хора.
Тази статия се основава изцяло на моя личен опит. Преди две години размерът на дълговете ми беше 10 пъти повече от месечния доход. Сега няма дългове, а положителното салдо е няколко пъти (няма да уточня точно колко - това е моята търговска тайна) повече от месечен доход.
Преди да разработя личния си план за преодоляване на финансовата криза, прочетох много литература. В следващата статия ще ви кажа кои точно книги ми помогнаха.
Ако имате опит да се измъкнете от дълга - споделете в коментарите.
Пожелавам ви успех и просперитет!
Днес е много лесно да получите заем: банките са готови да ги дадат дори без сертификати и поръчители. Това привлича все повече клиенти, готови да вземат паричен заем. За съжаление, скоро идва момент на отчитане на техните безмислени действия и гражданите започват да търсят всички възможни варианти, за да изплатят заемите. Не е необходимо обаче да отидете в банката. Страстта да заемате пари от приятели и познати също не минава незабелязано за семейния бюджет. Как да се измъкнете от дълга ще бъде описано в тази статия.
Преценете ситуацията
На първо място, когато възникне въпросът за дълга, е необходимо правилно да се оцени настоящата ситуация. В зависимост от това кой сте взели заем, от банката или от роднини, ще зависят по-нататъшни действия. Например, ако има дългове към роднини или приятели, проблемът е много по-лесен за решаване. Като кандидатствате за разсрочено плащане, можете да намерите странична работа и да се изплатите в близко бъдеще.
Ако има дълг към кредитора, тогава трябва да действате незабавно. Например, получавайки заем, човек разчита на силата и възможностите си, но винаги могат да се случат непредвидени ситуации и то в най-неподходящия момент. Ето защо, изправени пред финансови затруднения, трябва незабавно да се свържете с банката с искане за разсрочено плащане. По правило кредитните организации се срещат и не налагат глоба за малко забавяне.
Къде да чакаме помощ?
Задавайки въпроса „как да се измъкнем от дългове и заеми“, длъжникът трябва да знае, че винаги може да му се помогне. Например, в случай на дълг към приятели или роднини, винаги можете да се обърнете към някой друг за помощ, да изплатите отново пари и да погасите дълга. Разбира се, такава стъпка е крайна мярка, защото във всеки случай това не решава проблема. Все още оставате финансово зависими.
Ако кредиторът е банка, тогава поръчителите могат да дойдат на помощ. Най-често финансовите институции застраховат издадените заеми и издават заеми, само ако кредитополучателят има поръчител. Това, разбира се, се отнася до големи суми, а не до малки потребителски заеми. В този случай гаранцията вече е основното платежоспособно лице и изплаща дълга за основния кредитополучател.
В допълнение към тези опции често можете да видите реклами: „Помогнете да се измъкнете от дълга“. Ролята на асистенти тук играят лица или микрокредитни организации, които след изплащане на дълга си ще издадат нов, само при огромен интерес. Истинската услуга за мечка. Ето защо е по-добре да избягвате такава помощ.
План за действие
На първо място, трябва да се отървете от малките заеми. Така че, изплащайки малки дългове, ще бъде по-лесно да се съсредоточите върху по-големите. За да улеснявате решенията, трябва да поставите нещата във финансовите въпроси. Именно защото в домашното счетоводство цари хаос и се появяват дългове по кредити. По този начин, като поемете контрола върху всичките си приходи и разходи, ще можете да се ориентирате допълнително в коя посока да се движите. Ако нивото на дохода ви позволява да плащате сметки навреме, но някои бюджетни позиции не позволяват това, тогава ще бъде най-добре временно или напълно да ги премахнете от списъка с необходимите.
Освен това, като разбрахте финансовите си възможности, можете да пристъпите към действие. В ситуация, в която очевидно няма достатъчно пари и кредитният лимит е надвишен, трябва да се търсят нови източници на печалба. Това може да е допълнителна работа на непълно работно време или нов вид бизнес или ще трябва да поемете извънреден труд. Но в никакъв случай не можете да уредите нов заем в брой.
Като отделите пари за месец, можете да пристъпите към планиране на следващия. Така ще видите къде все още има проблеми, което означава, че ще бъде възможно да се премине към решаването им.
Начини за изплащане на дълга
Най-добрият начин да се освободите от дълга е да се откажете от тях в бъдеще. Тоест след изплащане на всички дългове трябва да се избягва изкушението да се закупи нещо на кредит.
Имайки дълг към банката, можете да го помолите да понижи лихвения процент или да постигне преструктуриране. На пръв поглед това изглежда твърде сложно, защото финансовите институции не смятат просто да губят печалби. Но всъщност кредиторите са заинтересовани поне да върнат издадените пари: това е по-добре от обявяване на длъжник в несъстоятелност и загуба на всичките им средства. Ето защо, като се свържете с управителя със заявка за промяна на плащанията, можете да получите шанс да изплатите дългове в по-удобна за вас форма.
Ако този метод не помогне, тогава неплатежоспособният гражданин може да поиска забавяне. През времето, което банката или кредиторът разпределя, за да не изплати дълга, длъжникът трябва да постави в ред своето финансово състояние.
Как бързо да се измъкнем от дълга
Ако няма възможност или желание да чакате дълго и постоянно да се притеснявате за финансовото си състояние, тогава има две възможности. В първия случай - за продажба на обезпечение и изплащане на дълг. Тогава кредиторът веднага ще го отпише, а кредитополучателят няма да има кредитни задължения. Ако паричният заем е взет не от кредитна институция, а от приятели или познати, тогава можете да продадете и всяка ценна вещ. Постъпленията ще отидат за погасяване на заема.
Вторият отговор на въпроса „как да се измъкнем от дълга“ е да се обявите в несъстоятелност. Това е крайна мярка, водеща до факта, че в близко бъдеще човек вече няма да има възможност да взема заеми. Съдът обявява неплатежоспособния гражданин в несъстоятелност и отписва дълга си към банката.
Как да се измъкнем от кредитния дълг
В случай, че кредитополучателят не иска да фигурира в черния списък на банковите организации, можете да опитате още няколко решения на проблема. Например някои хора кандидатстват за няколко кредита наведнъж. В тази ситуация добър изход е да поискате разсрочване на плащанията в банки с по-ниски лихви. По този начин, изплащайки постъпленията от целия дълг към организацията с висок интерес, кредитополучателят се освобождава от по-належащи задължения. След това оставащите заеми трябва да бъдат изплатени по ред (също в пълен размер). Когато остане един дълг, ще бъде възможно да го изплатите нормално или, ако обстоятелствата позволяват, да го затворите напълно.
Магия за спасяването
Попаднали в трудна финансова ситуация, хората започват да търсят нетрадиционни начини за решаване на проблема. Например, тези, които вярват в магията, се опитват да прочетат сюжета. Малко вероятно е да успеете да се измъкнете от дълга по този начин, но това ще помогне да внушите увереността в силните си страни и ще даде надежда. Знаците за пари също могат да помогнат. Има суеверие, че през нощта не можете да извадите боклука от къщата, иначе парите ще престанат да се намират. Може би някой провери този метод върху себе си, той наистина помогна и отговори на въпроса как да се измъкнем от дълга. Но целият въпрос не е в магията, а в ревизирането на отношението на човек към неговите приходи и разходи. Финансовата дисциплина и повишената ефективност могат да работят истински чудеса.
Много граждани, които вземат заеми, дори не четат условията на договора. Но напразно! Има няколко начина да спестите и да не плащате твърде много. Например, с предсрочно погасяване можете да спестите повече от хиляда рубли, но когато използвате банкови карти, напротив, можете да похарчите допълнителни пари.
Някои длъжници понякога дори се надяват на чудо. Има мнение, че има богати московчани, които помагат да се измъкнат от дългове. Разбира се, теоретично е възможно да си представите ситуация, в която добър чичо решава да изплати заема ви. Какво обаче ще иска той в замяна? Пробив в нов дълг? Или да работи в неговото предприятие? Преди да потърсите информация за подобни решения на проблема, помислете: нужна ли ви е? Както показва практиката, по-добре е да не вярвате на слухове и различни басни, а да се опитате сами да изплатите дълговете си.
За да обобщим
Причините, които ни водят до дупка на дълга, могат да бъдат много различни. Понякога наистина единственият шанс да излезете от трудна ситуация е да получите банков заем. След това, за да се застраховате, трябва да потърсите помощта на поръчители. Безмислената и неразумна обработка на заемите може скоро да се превърне в проблем и тогава ще трябва да се реши друг въпрос: как да се измъкнем от дълга? Молитвата в тази ситуация ще помогне малко. Можете само да укрепите вярата си за ранно решение на проблема, но в действителност е необходимо само да привлечете допълнителни приходи и да намалите разходите. За да не станете заложник на вечните задължения, е необходимо да спрете да използвате леки заеми.
Андрей Липов
Дълбоката дупка е едно от най-лошите неща, които могат да се случат на човек. Задълженията пред кредиторите висят като камък на врата, не ви позволяват да се издигнете, изправите, да вдишате напълно финансово независим сандък. Всеки ден лихва лихва, наказания и глоби. Примката вече е затегната. Вместо обичайните мисли за почивка, кола, жилище, единствената мечта, която остава на човек, е мечтата за свобода. Трябва да се измъкнете от дълга на всяка цена. За щастие тази мечта е постижима.
Проблемът на кредитната лента е, че той лежи много меко и неусетно на шията. Взимаме ипотека, след това искаме да актуализираме колата и заедно с кредит за кола без доказателство за доходи се съгласяваме да вземем кредитна карта в допълнение към трите, които са в портфейла ни. И тихо се оказва, че плащанията по заеми заемат толкова огромна част от месечния бюджет, че става невъзможно да се издържи. В този случай препоръчваме да помислите за един или повече от следните методи за излизане от дълг.
1. Опитайте се да използвате предплащане
Факт е, че банките специално се опитват да ви накарат да разтегнете агонията си. Разбира се, че бихте! Всеки месец им плащаш лихва. Ако плащате предварително, първо ще намалите размера на месечното плащане, и второ, ако успеете да намалите срока на кредита по този начин, ще спестите десетки хиляди (а в случай на ипотека - стотици хиляди!) Рубли, просто като намалите броя на месечните плащания.
От само себе си, не бива да бързате безмислено да гасите предсрочно. Първо разберете колко сте оставили да платите. След това трябва да препрочетете договора за заем. Какви санкции банката поема за такава операция? Помнете, защото това не е изгодно за него, така че той ще ви пречи. Ето защо е необходимо да се изчисли - каква сума за предсрочно погасяване ще ви бъде полезна и коя няма да е достатъчна.
2. Не влагайте пари в банката, по-добре изплатете заема
Този съвет е тясно свързан с предишния. Същността му е следната: какъв е смисълът да чакате лихва от една банка, ако сами плащате лихва на друга банка? Замислете се: какво прави банката с парите, които сте я довели за депозит? Да, той просто ги дава под формата на заеми на други хора! Има банки, които правят точно това. Наистина ли мислите, че в тази ситуация банката ще издава депозити на загуба ?!
Така че, ако имате цел да закупите добра кола за една година и спестявате пари за депозит, като в същото време изплащате потребителски заем за оборудване, трябва да помислите за следния вариант: премахнете всички спестявания и ги поставете на предсрочно погасяване. Размерът на месечните плащания, освободени по този начин, ще бъде насочен към икономии от автомобил. В резултат на това може да има много повече, ако продължите да спестявате и плащате едновременно.
Отново съветът не винаги е справедлив. Всичко зависи от условията на заема и наличните за вас депозити.Такава схема може да бъде психологически неудобна, но целта да се измъкнете от дълга изисква решителни действия.
3. Запознайте се с лавинотехническите техники и рефинансирането
Ако имате дългове по няколко кредитни карти, потребителски заем и нещо друго, просто трябва да оптимизирате плащанията за цялата тази икономика. Искате да се измъкнете от дълга по-бързо, нали?
Подредете всички заеми в съответствие с повишаване на лихвата. Помислете дали можете да рефинансирате, тоест да преобразувате дълг с по-висок процент в дълг с по-нисък? Например, предсрочно погасяване на скъпа кредитна карта за потребителски кредит с по-ниска лихва? Целта е да се гарантира, че най-голямата сума заети пари попада върху кредитен инструмент с по-нисък лихвен процент.
След като рефинансирате, започнете агресивно да изплащате останалите заеми, като започнете с най-скъпите. Тоест, опитайте се да изплатите предсрочно дълга с най-висок процент, а за всички останали направете само минималните плащания. По този начин ще лавино намалите размера на вашите плащания.
Бъдете внимателни. Когато сортирате заеми, използвайте не номинални, а реални (ефективни) лихвени проценти, за да вземете предвид всички възможни санкции на банките за такива действия. Но въпреки пречките, така или иначе този метод ще ви бъде от полза.
4. Вземете назаем от приятели и роднини
Вашите близки може да заемат пари и да не изискват лихва. Но трябва да използвате тези пари за една от горните техники.
Ясно е, че този въпрос е изключително зависим от вашите етични убеждения и отношения в семейството или с приятели. Не забравяйте, че нито една дупка на дълга не си струва връзката с близки. Никога не застрашавайте тази връзка, колкото и да сте лоши. Защото ако се случи да потънете на дъното и да паднете през него, само те ще ви помогнат.
Въпреки това, добрите отношения с хората могат да бъдат източник на безлихвен заем за вас. Ако не сте сигурни в себе си, сключете писмен договор с този, който ви дава парите. Използвайте ги разумно. Изчислете така, че да изплащате този нов заем с спестявания от плащания по други заеми.
5. Продава имот
Като краен вариант започнете да продавате артикули и да насочвате пари за предсрочно погасяване. Рано е, защото ако станете толкова лоши, че ще бъдете принудени да продавате неща в банката, като продавате неща, има малко, което ще ви спести.
В чужбина има институт за личен фалит, но при нас, за съжаление, това не е приложимо. Вместо това имаме съд, който ще опише целия ви имот на цена, много по-ниска от тази, която бихте могли да помогнете на Avito. И банката ще вземе тези неща от вас, дори не за сметка на лихвите, а за сметка на неустойки и глоби, които ще успеете да начислите.
Следователно, трябва да действате предварително. Жертва материални удобства за излизане от дълг. Психологически е много трудно да се разделиш с любимата си кола или лятна къща. Но разбирайте, ако сте заплашени да се потопите в спирала от неустойки за неплащания, изходът от тази спирала е само един - вие все още губите нещата си. Само в първия случай можете да ги върнете много по-бързо.
Как да се измъкнете от дълга - вашата основна задача
Първата и абсолютно необходима стъпка към финансовата независимост е да се освободите от задълженията, които ви дърпат към дъното. Вашите съюзници: трезв ум и правилно изчисление.
Всички сме подвластни на емоции и желания. Взимаме заеми частно, без да мислим как ни заплашват. По дяволите, това е безопасно. Но когато тази функция бъде предадена, задачата как да се измъкнете от дълга трябва да бъде вашата основна цел.
Вашите приятели ще намерят тази информация за полезна. Споделете с тях!
Дългът е причината да не можете да спестите пари и да планирате бъдещето. Когато дължите пари на някого, се правят всички усилия, за да изплатите дълга и да продължите да живеете в мир. Дълговете не позволяват да се развиват, да мечтаят, водят до депресия и скандали. Но всичко не е толкова лошо, разбира се, ако не отложите връщането на парите на сицилианската мафия. Съществува алгоритъм, благодарение на който се измъквате от дълга и коригирате финансовото си състояние. Остава само да се чете.
Помислете откъде идваха дълговете
Това е първият въпрос, на който трябва да отговорите сами. Може би кризата е била причинена от вашата неспособност да спестявате и рационално да разпределяте средства. Като любител на разходката, както трябва, харчите финанси, без да мислите за утрешния ден, карайки се в робство.
Но не винаги криза може да бъде причинена от отпадъци. Понякога причината може да е малка заплата, плащане за медицински услуги или други спешни инвестиции. Разбирането накъде отива целият финансов поток ще помогне за справяне с този проблем в бъдеще.
Нарежете отпадъците
Не всички разходи са толкова необходими, колкото си мислите. За да разберете за какво преплащате, трябва да направите следното: да изчислите колко плащате за жилище, комунални услуги и ежедневно хранене. Извадете тази сума от заплатата си и изчислете за какво се изразходват останалите пари. Да предположим, че ако много пари се харчат за дрехи, кола или нает апартамент е твърде скъпо, тогава тези елементи могат да бъдат намалени. Не е необходимо да се движите, за да живеете под мост и да яздите камила. Просто намерете по-скромно настаняване и спрете да увивате кръгове из града през нощта. Романтично, но не на достъпни цени.
Подредете дълговете
Намерете всички заемодатели и разберете с какви дългове трябва да се справите първо. Ако дължите пари на банки или други кредитни организации, тогава първо се съсредоточете върху изплащането им. В противен случай може да се добави неустойка към вече наличната сума, което ще увеличи вече големите дългове. С вторични заемодатели, като членове на семейството и приятели, се съгласете, че ще върнете парите малко по-късно, защото тези хора могат да влязат в трудната ви ситуация.
Определете колко можете да отделите за изплащане на дълга
За да не гладувате и да не просите, докато ще изплащате дългове, е необходимо да определите оптималната сума, която можете да отделите за сетълмент с кредитори. Извадете необходимите разходи от доходите си, като например: храна, заплащане на медицински сметки, плащане на жилище, транспортни разходи. Това, което остава след тези изчисления, е сумата, която можете. Но имайте предвид, че понякога ще възникнат непредвидени разходи, а понякога е просто необходимо да отделите сума за малки удоволствия.
Изградете план за погасяване на дълга
Трябва да разберете какъв дълг първо трябва да бъде погасен. Както казахме по-рано, някои дългове могат да бъдат изтеглени още по-големи, така че се занимавайте с тези, които са обект на интерес.
След това изчислете сумата, която ще давате месечно. Най-добре е да плащате задължения по една от сметките си, а не по всички наведнъж, така че размерът на плащанията да е осезаем. Да, и плащането в този режим е много по-лесно. Ще разберете на кого и колко остава да върнете, основното е да се споразумеете с кредиторите относно условията на плащанията.
Изчислете времето, за което ще изплатите дълговете си. Това е необходимо, за да се изгради план и да се разберат вашите перспективи. Използвайте калкулатора за изплащане на дълга, за да определите оптималното време, необходимо за плащане на сметката и размера на месечното плащане. Обърнете внимание на факта, че ако плащате твърде много погасяване на дълг, тогава с течение на времето те няма да намаляват, а само ще растат.