Savjeti za izlazak iz rupe u dugu. Kako izaći iz kreditne rupe? Načini da se riješe kreditnih dugova
Nije teško naći se u teškoj financijskoj situaciji: svako propušteno plaćanje na kredit ili zajam novi je korak u dužinskoj rupi. Glupo je čekati kraj ili ulagati nade u postupak stečaja za pojedince: prvi zahtijeva izuzetno strpljenje i spremnost za komunikaciju sa zaposlenicima odjela za sigurnost banke i, što je još manje ugodno, s kolekcionarima; drugo je prisutnost znatnog iznosa, koji bi bio dovoljan za otplatu obveza prema zajmodavcu. Uz to, kreditna povijest beskrupuloznog ili neodgovornog neplatiša bit će oštećena za nekoliko godina unaprijed - što znači da više neće moći računati na pomoć banke.
Suočeni s problemom, ljudi obično počinju paničariti, čineći kaotične pokrete: netko pokušava sapuniti ili mekane igračke, netko žuri iz grada ili čak napušta zemlju. Ne može se reći da ove metode uopće ne donose rezultate, ali za živčani je sustav puno lakše i sigurnije razviti akcijski plan i pokušati pregovarati s kreditorima. Što učiniti kako biste se izvukli iz rupe duga, a kako opet ne dobiti dodatne zajmove - pokušajmo to shvatiti.
Kako se izvući iz rupe duga?
Glavni savjet osobi koja se želi izvući iz kreditnog duga nije graditi previše dugoročne planove i djelovati na situaciju. Na Internetu ili u trgovinama možete pronaći dovoljno knjiga sa savjetima za početnike poduzetnike - buduće milijardere; pored opće dvojbene preporuke sadržane u takvoj literaturi, valja imati na umu da one nisu prilagođene ruskoj stvarnosti.
Ali ne očajavajte: čak i beznadan, čini se, dužnik može izaći iz situacije kao pobjednik gledajući probleme s desne strane i odustajući od varljivih nada i predrasuda. Da biste izgradili postupak s najmanjim gubicima za sebe i dalje izvukli iz rupe duga, trebate se pridržavati niže navedenog algoritma. Uvjetno se dijeli na pet koraka; neki se ovisno o stanju stvari mogu podijeliti u manje elemente, dok se drugi mogu preskočiti.
Ne postoji jedinstveni "univerzalni i bez greške" način izlaska iz rupa duga. Mnogo je ljudi, ništa manje i okolnosti u kojima uzimaju zajmove, a zahtjevi zajmodavaca uvelike variraju. Dakle, ako je Sberbank ili VTB 24 dulje vrijeme ograničen na podsjetnike, a ponekad čak dozvoljavaju i pozivanje dužnika koji je propustio jednu ili dvije isplate, tada će manje i agresivne financijske institucije, da ne spominjemo mikrokreditne tvrtke, sigurno podsjetiti na sebe - i, kao što vidite iz svjedočanstava njihovih bivših kupaca, u najintruzivnijem i istovremeno glupom obliku.
Važno je:iako u domaćoj praksi ima dovoljno primjera uspješnog „tihog“ izbjegavanja plaćanja kredita i pozajmica, nemoguće je pribjeći takvim metodama bez stvarno ozbiljnog opravdanja. Rusko zakonodavstvo prolazi kroz stalne, nepredvidive i ne podliježu analizama, a osoba koja danas ne riskira ništa osim ugleda dužnika, sutra može postati okrivljenik u kaznenom predmetu. A uzimajući u obzir postotak oslobađajućih presuda, u ovom je slučaju nerazumno računati na povoljan ishod.
Dakle, morate se izvući iz rupe duga, komunicirati s vjerovnicima - također, ali vrebajte u iščekivanju čuda - ne. Sada, uzevši u obzir ove odredbe, možemo prijeći na prvi korak - razumijevanje problema.
Analiza stanja
Prije nego što počne djelovati, dužnik treba biti svjestan što mu se dogodilo i kako je došao do toga. Na prvo pitanje nije teško odgovoriti izostavljajući nevažne detalje: završio je u rupi s dugom. Drugo je od biografskog (a ne praktičnog) interesa i više je potrebno kako bi se osoba prilagodila pravom valu. Odgovori ovdje mogu biti proizvoljno mnogo, ali nijedan od njih neće biti dovoljan argument zajmodavca i izgovor za dužnika.
Banka nije zainteresirana; osoba je naručila kreditnu karticu zato što je željela brže ili zbog privremenih neuspjeha u vlastitom poslu; to nije predmet ugovora o zajmu. Jednostavno je: posuđena sredstva osigurao je zajmodavac, a dužnik ih mora vratiti u cijelosti i na vrijeme.
Sada, završivši razmišljanje, trebate analizirati nastali problem odgovarajući na sljedeća pitanja:
- Koliki je ukupni iznos koji se duguje? Broj zajmodavaca sada ne igra nikakvu ulogu: osoba koja se našla u rupi duga na kreditima i pozajmicama, kroz manje ili više komplicirane proračune izračuna konačnu vrijednost (sa svim postocima, novčanim kaznama i kaznama) i zapiše je na komad papira. Taj bi rezultat trebalo dodatno odbiti.
- Koliko ukupno zajmodavaca? Dalje (na isti list) morate upisati sve zajmodavce u stupac (od velikih banaka i mikrofinancijskih organizacija do privatnih osoba - profesionalnih morskih pasa, poznanika i susjeda). Nema potrebe davati popust na osobno poznanstvo ili nekad prijateljsku komunikaciju: najvjerojatnije, tijekom proteklog vremena odnos se pogoršao, i iako privatna osoba koja nije imala predviđanja uzeti priznanje od dužnika neće je moći tužiti, imat će dovoljno načina da upropasti život drugih usput. Za pojednostavljivanje slike vjerovnike je potrebno navesti gore navedenim redoslijedom - od velikih do malih. Gotov popis izgledat će ovako:
- Sberbank;
- UralSib;
- Permdrovbank;
- MFI Uzmi novac;
- MFI Dajte novac;
- Ivanov Semyon Petrovich, privatni investitor;
- Nikanorov Lev Abramovič, kolega;
- Shchekin Nikolaj Ivanovič, susjed u seoskoj zadruzi.
- Koju opasnost predstavlja svaki zajmodavac? Malo zastrašujuće pitanje moguće je drugačije preformulirati: tko prije svega mora vratiti posuđena sredstva? Osoba koja se već našla u rupi s dugom trebala bi pristupati problemu s čisto pragmatične strane: ne treba računati na obnavljanje prijateljskih odnosa, već mora težiti rješenju situacije u pretkrivičnom nalogu. Na temelju toga, zajmodavci trebaju biti prvi na popisu plaćanja:
- s najstrožim kreditnim uvjetima - rokovi otplate, penali i novčane kazne;
- s velikim vremenskim kašnjenjem - drugim riječima, onima na koje se dužnik žalio prije ostalih;
- obećavajući - u kojem osoba koja se nađe u rupi duga očekuje da će mu se pripisati u budućnosti.
- Koje su trenutne mogućnosti dužnika? Jasno je da sav prihod (ako postoji) ide za plaćanje komunalija, hrane i drugih hitnih potreba. Prije nego što sklopite ruke i konačno padnete u očaj, morate barem napisati članke o prihodima i rashodima - to će vam pomoći u jednoj od sljedećih faza.
- Koliko je ljudi sada moguće izdvojiti za otplatu dugova (dugova)? Ovo je pitanje izravno povezano s prethodnim - i iz gore navedenih razloga može ostati neodgovoreno u „pripremnoj“ fazi.
- Tko ima priliku pomoći u plaćanju dugova? Treba uzeti u obzir samo ljude koji su spremni djelovati besplatno i bez ikakve motivacije, jer otplata obveza privatne osobe s praktične strane nikome nije zanimljiva, što znači da to nije potrebno. Na to ne biste trebali računati - samo ako dužnik nema ekskluzivni dar uvjeravanja ili ne može ponuditi vrijedan poslovni projekt u zamjenu za uslugu. Osobe s kojima se može kontaktirati trebaju biti na posebnom popisu - kao i zajmodavci.
- Je li moguća pravna pomoć? Pri odgovoru na ovo pitanje trebaju se uzeti u obzir samo pouzdane organizacije ili privatni odvjetnici s dovoljnim brojem pozitivnih preporuka. Budući da osoba koja se našla u rupi s dugom nema novca ili gotovo da nema novca, usluge bi trebale biti besplatne ili s minimalnim troškovima. Ni u kojem slučaju ne biste trebali posuditi sljedeći iznos kako biste dobili savjet u reklamiranoj tvrtki: ili prevaranti ili nekompetentni odvjetnici mogu raditi tamo - novac će biti bačen, a dužnik će morati uplatiti nekoliko tisuća rubalja više vjerovnicima.
Vijeće:kako se ne bi zbunili, zapisi se mogu voditi u elektroničkom obliku - u tekstualnom dokumentu ili tablici. Posljednja opcija je, na primjer, upotreba uređivača Microsoft Excel najprikladnija, jer omogućuje ne samo dopunu dokumenta i unošenje promjena u njega, već i izradu proračuna koristeći mogućnosti softvera. Još jedna prednost proračunske tablice je fleksibilnost postavki: korisnik može napraviti neograničen broj bilješki na jednom listu ili stvoriti dokument s više stranica.
Dijalozi s vjerovnicima
Sada, provodeći početnu analizu stanja, možemo prijeći na sljedeću fazu - pripremu i vođenje pregovora s kreditorima. S izuzetkom hitnih situacija, skrivanje od zajmodavaca, bilo da su banke, mikrokreditne kompanije ili privatni pojedinci, nije potrebno: to će dovesti samo do komplikacija s agencijama za provođenje zakona, ali neće pomoći ispravljanju situacije.
Važno je:zajmodavci se također ne trebaju bojati. Velika većina njih se u svojim aktivnostima pridržava zakona zakona, a vraćanje novca za njih je važnije nego zajmoprimac da otplati dug. U ruskoj stvarnosti, podnošenje tužbe pred sudom ispunjeno je brojnim poteškoćama, gubitkom vremena i troškova za odvjetnike, pa stoga čak i banke to primjenjuju samo kad se postigne značajan iznos zajma. Sposobnost pregovaranja ostaje gotovo uvijek - samo se trebate okupiti i početi glumiti.
Da bi se izgradio dijalog s vjerovnikom potrebno je na temelju njegovog statusa, veličine duga i drugih relevantnih okolnosti. Konvencionalno možemo razlikovati iste tri kategorije zajmodavaca: banke, mikrofinancijske organizacije i obični ljudi. Kako se ne bi improvizirali na putu, trebali biste unaprijed pripremiti shemu razgovora sa svakim od njih - ili upotrijebiti gotove mogućnosti, lagano ih izmijeniti u skladu s vlastitim potrebama.
Kad prvi put razgovarate s bankom vjerovnikom, trebali biste:
Imajući u planu raspored plaćanja, osoba koja pokušava izaći iz rupe u dugu može sigurno nastaviti s radnjama. Ako banka ipak podnese tužbu na sudu, proces će se odgoditi i, najvjerojatnije, dužnik će se morati pozabaviti sa Federalnom službom izvršitelja.
U ovom slučaju trebate obratiti pažnju na redoslijed izvršenja odluke: sudski nalog, zbog lakoće primitka - omiljenog sredstva vjerovnika, ima dva nedostatka. Prvo, ona se može primiti samo u slučaju malog iznosa duga; drugo, automatski se poništava kada dužnik podnese protest - i tako dalje do nove revizije, neograničeno više puta. Ako ovršitelji postupaju po bitnijim osnovama, dužnik neće samo biti prisiljen platiti, već će ostati bez vrijedne imovine koja ide u pritvor.
Postupak komunikacije s mikrokreditnom tvrtkom sličan je onome koji je predstavljen gore, ali postoji nekoliko izuzetaka:
- Uzimajući u obzir specifičnosti rada MFI-a, stupanj poštovanja u razgovoru s njegovim predstavnicima može se smanjiti dok komunikacija ne postane konstruktivna. Ne budite stidljivi - kao što je napomenuto više puta, potrebu za uspostavljanjem odnosa iskusi je novčanica od zajmoprimca.
- Ako je zajmodavac odlučio uključiti agenciju za naplatu (obično vlastitu podružnicu), morate ga podsjetiti na trenutna zakonska ograničenja njihovih aktivnosti, naglašavajući da nećete tolerirati nezakonite radnje.
- Često često mikrokreditna tvrtka nudi uzeti novi zajam od nje ili od svojih partnera kako bi otplatila stari. To se ne smije činiti, osim ako dužnik nema želju za stjecanjem dodatnih obveza koje će biti teže ispuniti od prvobitnih. Bolje je inzistirati na pripremi rasporeda plaćanja ili ponuditi novčanici da podnese tužbu na sud; u 99% slučajeva to se neće učiniti, a dužnik će konačno postići fer uvjete otplate.
Način izgradnje dijaloga s zajmodavcem - privatnim licem, ovisi o njegovom statusu i prethodnim odnosima s dužnikom. Općenito, za produktivnu komunikaciju s zajmodavcem, dovoljno je slijediti sljedeći algoritam:
- Pronađite pravu osobu i, prepoznajući njihovu pogrešnu, ponudite mu da stvar riješi mirnim putem. U ovom slučaju već ima smisla obavijestiti vjerovnika o nastalim nevoljama: možda će on, ulazeći, oprostiti dio iznosa ili ponuditi povoljnije uvjete plaćanja. Ne štedite u pojedinostima: što je jasnije stanje stvari za zajmodavca, veća je vjerojatnost da će se upoznati s dužnikom. Međutim, treba biti oprezan: previše zaokupljen pojedinostima, osoba koja je već u rupi s dugom riskira da ostane bez suosjećanja ili bude uključena u kategoriju lažova. Tada će, naravno, novac morati platiti odmah i u cijelosti.
- Ako su sredstva izdata protiv primitka, zamolite zajmodavca da mu pokaže dokument i pojasni spremnost da ga unište nakon plaćanja duga. Međutim, čak i ako se novac osigurao bez papirologije, ne biste trebali zanemariti svoje dužnosti - barem kako biste održali dobre odnose s vjerovnikom.
- Još jednom naglašavajući njegovo poštovanje prema zajmodavcu, nudeći mu da sastavi raspored za plaćanje zaostalih potraživanja, ako se cjelokupni iznos ne vrati odmah. Plan otplate može se izraditi i u obliku proračunske tablice (koristi su opisane ranije) i na papiru. Javni bilježnik nije dužan ovjeravati dokument, iako sporazumom zajmodavac i dužnik mogu poduzeti ovaj korak.
Nakon rješavanja organizacijskih pitanja, možete nastaviti s isplatama - a gdje ćete pronaći sredstva za to bit će opisano u sljedećem odjeljku.
Kontrola troškova i prihoda
Da bi dali novac, treba ih uzeti odnekud. Osoba koja se odluči izvući iz rupe duga trebala bi napraviti potpuni popis svojih prihoda: službeni (plaća, mirovina, druga socijalna davanja) i neslužbeni - na primjer, od prodaje ručno izrađenih suvenira ili pružanja manjih popravka, čišćenja i drugih usluga.
Važno je: da biste planirali isplate akumuliranih dugova, nema potrebe komunicirati s Federalnom poreznom službom - što znači da bi na popisu trebali biti navedeni svi izvori dopune budžeta što je poštenije moguće, o njima nitko neće znati osim dužnika i njegovih punomoćnika. Također, nemojte se bojati pokazati obračunskom listu vjerovnicima: oni su zainteresirani za ispunjavanje svojih obveza od strane dužnika, a ne za efikasnost ubiranja poreza.
Sljedeći je korak sastavljanje popisa mjesečnih troškova; mogu se podijeliti u nekoliko kategorija:
- Plaćanje komunalija, najam ili iznajmljivanje stanova. Sredstva za ovu stavku moraju se dodijeliti odmah, bez pokušaja uštede na očito potrebnim troškovima - inače osoba koja se nalazi u rupi duga ne samo da neće moći izaći iz nje, već će ići još dublje, kontaktirajući ovoga puta tvrtku za upravljanje.
- Potrebni troškovi. I dalje je potrebno kupiti lijekove, kemikalije za kućanstvo, higijenske potrepštine i kozmetiku, a vrlo je obeshrabreno štedjeti na njima, barem u prvom stavku. Dug po kreditima je, naravno, neugodan, ali nije fatalan, ali od nepravilno odabranih analoga skupih lijekova, osoba može izgubiti priliku da sama riješi svoje probleme.
- Hitni otpad. Ako se posljednja jakna pokvarila ili se alat za rad pokvario, neizbježno ćete morati otići u trgovinu po novi predmet. Troškovi su značajni, ali obično jednokratni, tako da ih možete podnijeti.
- Novac za otplatu kreditnih obaveza. Potrebni iznos mora se odmah odgoditi - u protivnom, najvjerojatnije, do slijedeće isplate ništa neće ostati na računu dužnika.
Nepovezana sredstva trebaju se distribuirati "za život", koristeći, primjerice, metodu "pet omotnica". Iznos je jednako podijeljen u četiri omotnice, svaka za jedan tjedan kalendarskog mjeseca, a ostatak se troši za preostale dane prema shemi „28 + 1, 2, 3“. Svakih sedam dana trebali biste potrošiti novac samo iz jedne omotnice, a da ne gledate ostatak. Ako određeni iznos ostane na kraju „izvještajnog razdoblja“, može se upotrijebiti za:
- zabava i rekreacija;
- ulaganja u vlastitu budućnost: kupovina vrijednosnih papira ili stavljanje sredstava na depozit;
- povećanje iznosa naknadnog plaćanja za jedno ili više dugova.
Obično zajmodavac nudi dužniku mogućnost prijevremenog vraćanja zajma. Ne treba ga zanemariti: što se brže čovjek može izvući iz rupe u dugu, lakše će mu se vratiti u normalan život.
Potražite financijske izvore
Izvori financiranja za osobu koja se nađe u teškoj životnoj situaciji i želi otplaćivati \u200b\u200bzajmove mogu biti:
- Vlastita plaća ili drugi prihodi, izravno ovisi o postupcima dužnika.
- Sredstva spremna pomoći rodbini: plaće, mirovine, naknade, neslužbeni dohodak i druge akumulacije, kao i, ako je potrebno, likvidna imovina: kuća, stan, automobil i tako dalje.
- Novac sponzora ili dionika, Teško ih je dobiti, filantrop ne dobiva nikakva jamstva, stoga, ako dužnik ima sreće, ne smijete zaboraviti dobro djelo: barem ga morate sastaviti i poslati odmah nakon što riješite problem.
- Privučena sredstva, Naravno, uzimanje novog zajma za otplatu starog nije daleko najbolja opcija, ali ponekad je jedina moguća.
Konačno, nakon razgovora s vjerovnicima i pronalaženja sredstava, osoba koja se našla u rupi s dugom može započeti najugodniju fazu izlaska iz nje - obračunavanje.
Izrada plana otplate duga
Plan ispunjenja zajma izrađuje se pojedinačno. U procesu moraju sudjelovati obje strane - zajmodavac i dužnik. Obojica su zainteresirani za povoljan ishod pregovora, i zato, da bi se izvukli iz dužničke rupe s najmanje gubitaka, ne treba se odreći mogućnosti da stvari preuzmu u svoje ruke.
Vijeće:da biste stvorili plan plaćanja, možete uključiti stručnjaka iz bankarskog sektora ili ekonomista. Ovo će vam pomoći (uz određeni trošak plaćanja njegovih usluga) uštedjeti vrijeme i izbjeći pogreške u proračunima.
Kako opet ne biti u rupi duga?
Da se ponovo ne nađe u teškoj situaciji, bivši dužnik mora se pridržavati načela razumne uštede i ne trošiti novac na nepotrebne akvizicije. Mnogo je razumnije uložiti ih u obećavajuće poslovne projekte ili ih pohraniti u banku na depozitnom računu. Zatim, imajući pravi iznos u ruci, osoba više neće biti prisiljena uzimati drugi potrošački kredit - dakle, spasit će se od opasnosti da uđe u drugu rupu duga.
Da sumiram
Prvo pravilo dužnika je kontaktirati vjerovnike. Odbijanje komunikacije s njima i nadajući se isteku zastare nije konstruktivno - bolje je nastaviti s aktivnim radnjama. Za početak, trebali biste kontaktirati zajmodavca i, objašnjavajući suštinu problema, ponuditi da odredite ukupni iznos duga s akumuliranim kamatama i napravite raspored plaćanja.
U budućnosti bi dužnik trebao utvrditi popis mjesečnih prihoda i rashoda uzimajući u obzir iznos potreban za ispunjenje kreditnih obveza. Raspored doprinosa sastavlja se pojedinačno - na temelju preferencija i zahtjeva obje strane u ugovoru. Ubuduće, da ne biste ponovo zapadali u dužničku rupu, trebali biste kontrolirati svoje troškove, odvojiti dio prihoda od depozita i ne uzimati nove zajmove, osim ako je to apsolutno nužno.
Riješite se duga - jedan je od prvih i važnih koraka prema financijskoj neovisnosti. Uspio sam. Moja metoda je pogodna za one koji imaju jednostavno velike dugove (veći od vašeg dohotka mjesečno ne više od 10-12 puta). Hvala bogu, nisam stigao do velikih dugova - počeo sam djelovati na vrijeme.
1. korak
Iskreno priznajte da ste krivi za tešku financijsku situaciju. Da - to je tvoje. Najlakši način je oslobađanje od odgovornosti i prigovaranje sebi i svima oko sebe: „roditelji su siromašni, zemlja je siromašna, plata je mala, nema pravde“ itd. itd Netko čak i uživa u tome. Ili ponovite "sreća nije u novcu."
Teško je preuzeti odgovornost za svoju financijsku situaciju. Ali bez toga se ne može izaći iz rupe u dugu.
2. korak Volite novac. Misao je materijalna i mi, ne shvaćajući to, privlačimo sebi ono što stvarno volimo. I odgurnuvši ono što ne volimo.
3. korak Zapišite sve svoje dugove - banci, prijateljima, rođacima. Odredite prioritete i dospijeća. Ako postoji mogućnost dogovora o odgođenom plaćanju, iskoristite ovu priliku. Ako isteknu rokovi, ali shvatite da uskoro nećete moći platiti, uzmite kredit od banke. Ako je kreditna povijest još uvijek jasna, banka će vam rado dati ovaj zajam. Ali ovo pitanje shvatite ozbiljno. Na Internetu možete pronaći kalkulator zajma i usporediti uvjete različitih banaka. Odaberite optimalni za termin i iznos mjesečnog plaćanja za vas.
Važne napomene o ovoj stavci:
- kada se dogovarate o odgođenom plaćanju, morate znati razdoblje do kojeg sigurno možete otplatiti dug. To možete izračunati s pogreškom od 2-3 mjeseca ako pročitate ovaj članak do kraja i slijedite preporuke.
- iznos novog zajma ni u kojem slučaju ne bi trebao biti veći od današnjeg duga. Bolje je ako je 10 - 20% manje. Ne upadajte u zamku "Uzet ću kredit za otplatu dugova (zadnji put! - iskreno) i za kupovinu dozvola za praznike, automobile, krznene kapute ...". Ovo je snježna kugla i ne možete izaći ispod nje.
- datum mjesečne isplate zajma trebao bi biti 1-2 dana nakon plaće ili predujma. Ako ste navikli živjeti od platne liste do platne liste, lakše je platiti.
- uzimate ovaj zajam kako biste otplatili sva dugovanja tekućeg trenutka, smanjili iznos mjesečne isplate i odgodili datum konačne namire.
- u uvjetima ugovora o zajmu mora postojati klauzula o mogućnosti prijevremene otplate duga bez penala.
4. korak
Preuzmite kontrolu nad svojim troškovima. Ne trebate sebi sve uskraćivati \u200b\u200bi drhtati za svaki peni. Iz takve štednje jača depresija i samosažaljenje.
Postoji mnogo programa za knjigovodstvo u kući. Ali ne savjetujem da trošite puno vremena na potragu, instalaciju, proučavanje. Ako imate minimalno iskustvo s Excel-om, dovoljan je jednostavan znak. Moju datoteku možete preuzeti. Glavna stvar je naučiti ne bacati čekove i svakodnevno bilježiti troškove za mjesec dana. U članku sam opisao kako raditi s datotekom.
Prioritetna plaćanja svakog mjeseca - komunalije i kreditne usluge. Unutar preostalog iznosa kupite sve kao i obično (govorimo o hrani i osnovnim potrepštinama - nema novca za veće kupovine).
5. korak
Na kraju mjeseca izdvojite 3-4 sata za analizu troškova i proračune za sljedeći mjesec. Razmislite o tome što možete odbiti, što morate kupiti u sljedećih 6-12 mjeseci (frižider, čizme, kaput, odijelo itd.) I odaberite novi stupac u trošku "kupovine".
Možete izraditi plan od prvog, ali savjetujem vam od dana plaće. Lakše je planirati.
Nakon jednog ili dva mjeseca otkrit ćete da kupujete sve manje i manje po principu "i ja ću to uzeti za svaki slučaj". A u isto vrijeme se ne osjećate izostavljeno, uključena je samo zvučna kontrola troškova.
Korak 6
Nakon 3-4 mjeseca otvorite štedni račun u banci. Nemojte se iznenaditi - financira se. Činjenica je da ćete otplatiti dugove.
Ali to nije poanta. Glavna stvar je financijska neovisnost. Oslobađanje od duga samo je prvi korak. Od ovog trenutka dobit ćete još jedno mjesečno plaćanje s prioritetom - „Za sebe“. Ne treba brkati sa stupcem "kupi". To su različite stvari. Obično se savjetuje 10% dohotka. Možete početi s 5%. Ali budite sigurni svaki mjesec. Na što morate obratiti pažnju prilikom odabira pologa možete pronaći u mom članku.
Korak 7
Stalno educirajte svoju financijsku pismenost. Knjige, Internet, treninzi, webinari, iskustvo uspješnih ljudi.
Ovaj se članak u potpunosti temelji na mom osobnom iskustvu. Prije dvije godine iznos mojih dugovanja bio je 10 puta viši od mjesečnog dohotka. Sada nema dugova, a pozitivna bilanca je nekoliko puta (neću precizirati koliko je točno - ovo je moja poslovna tajna) više od mjesečnog dohotka.
Prije nego što sam razvio svoj osobni plan za prevladavanje financijske krize, pročitao sam puno literature. U sljedećem ću članku reći točno koje su mi knjige pomogle.
Ako imate iskustva sa izvlačenjem dugova - podijelite u komentarima.
Želim vam uspjeh i prosperitet!
Danas je vrlo lako dobiti zajam: banke su ih spremne dati čak i bez certifikata i jamca. To privlači sve više kupaca koji su spremni uzeti zajam za novac. Nažalost, uskoro dolazi trenutak obračuna s njihovim nepromišljenim postupcima, a građani počinju tražiti sve moguće mogućnosti kako bi vratili kredite. Međutim, nije potrebno ići u banku. Strast prema posuđivanju novca od prijatelja i poznanika također ne prolazi nezapaženo za obiteljski proračun. Kako se riješiti duga, bit će opisano u ovom članku.
Procijenite situaciju
Prije svega, kad se pojavi pitanje duga, potrebno je ispravno procijeniti trenutnu situaciju. Ovisno o tome koga ste posudili, od banke ili od rodbine, ovisit će daljnji postupci. Na primjer, ako postoje dugovi prema rodbini ili prijateljima, problem je puno lakše riješiti. Podnošenjem zahtjeva za odgođeno plaćanje možete pronaći sporedni posao i isplatiti se u skoroj budućnosti.
Ako postoji dug prema vjerovniku, morate odmah djelovati. Primjerice, nakon dobivanja zajma, osoba se oslanja na svoju snagu i mogućnosti, ali nepredviđene situacije mogu se uvijek dogoditi i to u najnepovoljnijem trenutku. Zbog toga, suočeni s financijskim poteškoćama, trebali biste odmah kontaktirati banku sa zahtjevom za odgodu plaćanja. U pravilu se kreditne organizacije sastaju i ne naplaćuju kaznu za manje odgode.
Gdje čekati pomoć?
Postavljajući pitanje "kako se izvući iz dugova i kredita", dužnik mora znati da mu se uvijek može pomoći. Na primjer, u slučaju duga prema prijateljima ili rođacima, uvijek se možete obratiti nekome drugom za pomoć, ponovo platiti novac i vratiti dug. Naravno, takav je korak ekstremna mjera, jer u svakom slučaju to ne rješava problem. I dalje ostajete financijski ovisni.
Ako je vjerovnik banka, tada mogu biti na pomoći jamci. Najčešće, financijske institucije osiguravaju izdane zajmove i izdaju zajmove samo ako zajmoprimac ima jamca. To se, naravno, odnosi na velike iznose, a ne male potrošačke kredite. U ovom slučaju, jamstvo je sada glavna solventna osoba i otplaćuje dug glavnom dužniku.
Pored ovih opcija, često možete vidjeti oglase: "Pomozite da se riješite dugova." Tu ulogu pomoćnika imaju pojedinci ili mikrokreditne organizacije koje će vam, otplativši dug, izdati novi, samo uz ogroman interes. Prava medvjeda usluga. Zato je bolje izbjegavati takvu pomoć.
Akcijski plan
Prije svega, morate se riješiti malih kredita. Dakle, otplaćujući male dugove, lakše će se usredotočiti na veće. Da biste olakšali odluke, trebali biste stvari urediti u financijskim stvarima. Upravo zato što u kućnom računovodstvu vlada kaos i pojavljuju se kreditni dugovi. Tako ćete preuzeti kontrolu nad svim svojim prihodima i rashodima moći dalje kretati se u kojem će se smjeru kretati. Ako vam razina prihoda omogućuje plaćanje računa na vrijeme, ali neke stavke proračuna to ne dopuštaju, bilo bi najbolje da ih privremeno ili potpuno uklonite s popisa potrebnih.
Nadalje, razumijevši vaše financijske mogućnosti, možete krenuti u akciju. U situaciji kada očito nema dovoljno novca i kreditni limit je prekoračen, treba tražiti nove izvore zarade. Ovo može biti dodatni posao sa skraćenim radnim vremenom ili nova vrsta posla ili ćete trebati prekovremeno. Ali ni u kojem slučaju ne možete dogovoriti novi zajam u gotovini.
Dodijelivši novac za mjesec dana, možete pristupiti planiranju sljedećeg. Tako ćete vidjeti gdje još postoje problemi, što znači da će se moći prijeći na njihovo rješavanje.
Načini za otplatu duga
Najbolji način da se oslobodite duga jest odustati od njih u budućnosti. Odnosno, nakon otplate svih dugova trebalo bi izbjeći iskušenje kupnje stvari na kredit.
Imajući dug prema banci, možete ga tražiti da smanji kamatnu stopu ili da postigne restrukturiranje. To se na prvi pogled čini previše komplicirano, jer financijske institucije ne namjeravaju jednostavno izgubiti profit. No u stvari, zajmodavci su zainteresirani barem vratiti povrat izdanog novca: to je bolje nego proglasiti dužnika bankrotom i izgubiti sva njegova sredstva. Zbog toga, kontaktirajući upravitelja sa zahtjevom za promjenu plaćanja, možete dobiti šansu za otplatu dugova u prikladnijem obliku za vas.
Ako ova metoda ne pomogne, nesolventni građanin može zatražiti odgodu. Tijekom vremena koje banka ili zajmodavac izdvaja za neplaćanje duga, dužnik mora urediti svoje financijsko stanje.
Kako se brzo izvući iz dugova
Ako ne postoji mogućnost ili želja da dugo čekate i neprestano brinete o svojoj financijskoj situaciji, onda postoje dvije mogućnosti. U prvom slučaju - za prodaju kolaterala i otplatu duga. Tada će ga vjerovnik odmah otpisati, a dužnik neće imati kreditnih obveza. Ako ste novac uzeli ne od kreditne institucije, nego od prijatelja ili poznanika, tada također možete prodati bilo koju vrijednu stvar. Prihodi će ići za otplatu zajma.
Drugi odgovor na pitanje "kako se izvući iz dugova" jest proglašavanje bankrota. Ovo je ekstremna mjera koja vodi do činjenice da osoba u skoroj budućnosti više neće imati priliku uzimati zajmove. Sud proglašava nesolventnog građanina bankrotiranim i otpisuje mu dug prema banci.
Kako se izvući iz kreditnog duga
U slučaju da se dužnik ne želi pojaviti na crnom popisu bankarskih organizacija, možete isprobati još nekoliko rješenja problema. Na primjer, neki pojedinci se prijave za nekoliko zajmova odjednom. U ovoj je situaciji dobar izlaz tražiti odgodu plaćanja u bankama s nižim kamatama. Dakle, otplatom iznosa cjelokupnog duga prema organizaciji s velikim kamatama, dužnik se oslobađa hitnijih obaveza. Nakon toga, preostale zajmove treba isplatiti redom (također u cijelosti). Ako ostane jedan dug, moguće ga je normalno otplatiti ili, ako okolnosti dopuštaju, u potpunosti ga zatvoriti.
Magija za spas
Upali u tešku financijsku situaciju, ljudi počinju tražiti nekonvencionalne načine za rješenje problema. Na primjer, oni koji vjeruju u magiju pokušavaju pročitati zaplet. Malo je vjerojatno da će se moći izvući iz dugova na ovaj način, ali to će vam pomoći da se ulije u povjerenje u svoje snage i pruži nada. Znakovi gotovine također mogu pomoći. Postoji praznovjerje da noću ne možete izvaditi smeće iz kuće, inače će novac prestati biti pronađen. Možda je netko provjerio ovu metodu na sebi, stvarno je pomogao i odgovorio na pitanje kako se izvući iz dugova. Međutim, cijela poanta nije u magiji, već u preispitivanju čovjekovog odnosa prema svojim prihodima i troškovima. Financijska disciplina i povećana učinkovitost mogu činiti čuda.
Mnogi građani koji uzimaju zajmove uopće ne čitaju uvjete ugovora. Ali uzalud! Postoji nekoliko načina za uštedu i ne plaćanje previše. Na primjer, ranom otplatom možete uštedjeti više od tisuću rubalja, ali kad koristite bankovne kartice, naprotiv, možete potrošiti dodatni novac.
Neki se dužnici ponekad čak nadaju čudu. Postoji mišljenje da postoje bogati Muscoviti koji pomažu da se izvuku iz dugova. Naravno, teoretski je moguće zamisliti situaciju u kojoj dobar ujak odluči vratiti vaš kredit. Međutim, što će zahtijevati zauzvrat? Prodor u novi dug? Ili raditi u njegovom poduzeću? Prije nego što potražite informacije o takvim rješenjima problema, razmislite: trebaju li vam? Kao što pokazuje praksa, bolje je ne vjerovati glasinama i raznim pričama, nego pokušati sami otplatiti dugove.
Da sumiram
Razlozi koji nas vode do rupa duga mogu biti vrlo različiti. Ponekad je zaista jedina šansa za izlazak iz teške situacije dobiti kredit od banke. Zatim, da biste se osigurali, trebali biste potražiti pomoć jamca. Bezumna i nerazumna obrada kredita uskoro se može pretvoriti u problem, a tada će trebati riješiti još jedno pitanje: kako se izvući iz dugova? Molitva će u ovoj situaciji malo pomoći. Samo možete ojačati svoje uvjerenje u rano rješenje problema, ali u stvarnosti je potrebno samo privući dodatni prihod i smanjiti troškove. Kako ne bi postali talac vječnih obveza, potrebno je prestati koristiti lagane zajmove.
Andrey Lipov
Rupa duga je jedna od najgorih stvari koja se čovjeku može dogoditi. Obveze prema vjerovnicima vise poput kamena na vratu, ne dopuštaju vam da se uzdignete, uspravite, udahnete potpuno financijski neovisna prsa. Svakog dana padaju kamate, kazne i novčane kazne. Mreža je već zategnuta. Umjesto uobičajenih misli o odmoru, automobilu, stanovanju, jedini san koji čovjeku ostaje jest san o slobodi. Treba se izvući iz dugova po svaku cijenu. Srećom, taj san je ostvariv.
Problem kreditne mreže je što leži vrlo tiho i neprimjetno na vratu. Uzimamo hipoteku, zatim želimo ažurirati automobil, a zajedno s kreditom za automobil bez dokaza o dohotku pristajemo dobiti kreditnu karticu pored tri koje su u našem novčaniku. I tiho ispada da isplate kredita zauzimaju toliko golem dio mjesečnog proračuna da je nemoguće izdržati. U ovom slučaju, preporučujemo vam da razmislite o jednoj ili više sljedećih metoda izlaska iz rupe u dugu.
1. Pokušajte koristiti unaprijed
Činjenica je da vas banke posebno pokušavaju natjerati da produžite svoju agoniju. Naravno da bi! Svaki mjesec im plaćate kamate. Ako plaćate unaprijed planirano, prvo ćete smanjiti iznos mjesečne isplate, a drugo, ako uspijete na ovaj način smanjiti rok zajma, uštedjet ćete desetke tisuća (a u slučaju hipoteke - stotine tisuća!) Rubalja jednostavno smanjenjem broja mjesečnih plaćanja.
Podrazumijeva se da ne smijete bez razmišljanja žuriti sa gašenjem prije planiranog vremena. Prvo saznajte koliko vam je preostalo da platite. Tada morate pročitati ugovor o kreditu. Koje kazne predviđa banka za takvu operaciju? Zapamtite, jer za njega to nije isplativo, pa će vas ometati. Stoga je potrebno izračunati - koji će vam iznos prijevremene otplate biti od koristi, a koji neće biti dovoljan.
2. Ne stavljajte novac u banku, bolje otplatite zajam
Ovaj je savjet usko povezan s prethodnim. Njegova suština je sljedeća: kakav je smisao čekati kamate od jedne banke ako sami plaćate kamate drugoj banci? Razmislite: što banka čini s novcem koji ste mu donijeli za depozit? Da, on ih samo daje u obliku zajma drugim ljudima! Postoje banke koje rade upravo to. Zar stvarno mislite da će banka u ovoj situaciji izdavati depozite s gubitkom ?!
Dakle, ako imate cilj kupiti dobar automobil u godinu dana i uštedite novac za polog, istodobno otplaćujući potrošački kredit za opremu, trebali biste razmotriti sljedeću mogućnost: uklonite svu ušteđevinu i vratite je u prijevremenu otplatu. Iznos mjesečne isplate oslobođen na ovaj način bit će usmjeren na uštedu automobila. Kao rezultat toga, može biti puno više ako nastavite istovremeno štedjeti i plaćati.
Opet, savjet nije uvijek pravičan. Sve ovisi o uvjetima zajma i depozitima koji su vam dostupni.Takva shema može biti psihološki neugodna, ali cilj izlaska iz duga zahtijeva odlučne mjere.
3. Upoznajte tehnike lavina i refinanciranja
Ako imate dugovanja na nekoliko kreditnih kartica, potrošačkom zajmu i nečem drugom, jednostavno morate optimizirati plaćanja za cjelokupno ovo gospodarstvo. Želite brže izbiti dug, zar ne?
Rasporedite sve zajmove u skladu s povećanjem kamata. Razmislite možete li refinancirati, tj. Pretvoriti dug s višom stopom u dug s nižim? Na primjer, prijevremena otplata skupe kreditne kartice za potrošače s nižom stopom? Cilj je osigurati da najveći iznos posuđenog novca padne na kreditni instrument s nižom stopom.
Nakon što refinancirate, počnite agresivno vraćati preostale zajmove, počevši od najskupljih. Odnosno, pokušajte rano otplatiti dug s najvišom stopom, a za sve ostale izvršite samo minimalne isplate. Na taj način, lavinski ćete smanjiti iznos svojih plaćanja.
Budite oprezni. Pri razvrstavanju zajmova uzmite u obzir ne nominalne, već realne (efektivne) stope kreditiranja kako biste uzeli u obzir sve moguće sankcije banaka za takve akcije. No unatoč preprekama, svejedno će vam ova metoda biti korisna.
4. Pozajmi od prijatelja i rodbine
Vaši najmiliji mogu posuditi novac i ne zahtijevati kamate. Ali taj novac morate koristiti za jednu od gore navedenih tehnika.
Jasno je da ovo pitanje izuzetno ovisi o vašim etičkim uvjerenjima i odnosima u obitelji ili s prijateljima. Zapamtite, nijedna rupa duga nije vrijedna vašeg odnosa s voljenim osobama. Nikada ne ugrožavajte ovu vezu, ma koliko bili loši. Jer ako vam se dogodi da potonete na dno i padnete kroz njega, samo oni će vam pomoći.
Bez obzira na to, dobri odnosi s ljudima mogu vam biti izvor beskamatnog zajma. Ako niste sigurni u sebe, sklopite pisani ugovor s onim koji vam daje novac. Koristite ih mudro. Izračunajte tako da ovaj novi zajam otplaćujete uz uštedu na isplatama drugih kredita.
5. rasprodajte imovinu
Kao konačna opcija, započnite s prodajom predmeta i usmjeravajte novac za prijevremenu otplatu. Rano je, jer ako postanete toliko loši da ćete biti prisiljeni prodavati stvari banci prodavajući stvari, malo će vas to spasiti.
U inozemstvu postoji institut osobnog bankrota, ali kod nas to, nažalost, nije primjenjivo. Umjesto toga, imamo sud koji će cijelu vašu imovinu opisati po cijeni znatno nižoj od onoga što biste mogli pomoći na Avitu. A banka će te stvari uzimati od vas, čak i na štetu kamata, ali na štetu kazne i novčanih kazni, koje ćete uspjeti naplatiti.
Stoga morate djelovati unaprijed. Žrtvuj materijalne pogodnosti za izlazak iz petlje duga. Psihološki je vrlo teško razdvojiti se s omiljenim automobilom ili ljetnom kućom. Ali shvatite, ako vam prijeti da uronite u spiralu kazne zbog neplaćanja, ishod ove spirale je samo jedan - i dalje gubite stvari. Samo u prvom slučaju možete ih vratiti mnogo brže.
Kako se izvući iz dugova - vaš je glavni zadatak
Prvi i apsolutno neophodan korak prema financijskoj neovisnosti je da se riješite obveza koje vas vuku do dna. Vaši saveznici: trezven um i pravi proračun.
Svi smo podložni emocijama i željama. Privatno uzimamo kredite bez razmišljanja o tome kako nam prijete. Dovraga, sigurno je. No, kad se ova značajka prebaci, vaš glavni cilj trebao bi biti kako se izvući iz dugova.
Tvojim će se prijateljima ove informacije smatrati korisnim. Podijelite s njima!
Dug je razlog zbog kojeg ne možete uštedjeti novac i planirati budućnost. Kad nekome dugujete novac, ulažu se svi napori kako biste otplatili dug i nastavili živjeti u miru. Dugovi ne dopuštaju da se razvijaju, sanjaju, dovode do depresije i skandala. No, sve nije tako loše, naravno ako niste odgodili vraćanje novca sicilijanskoj mafiji. Postoji algoritam zahvaljujući kojem se izvlačite iz dugova i prilagođavate svoju financijsku situaciju. Ostaje samo za čitanje.
Zamislite odakle dolaze dugovi
To je prvo pitanje na koje morate sami odgovoriti. Možda je kriza nastala zbog vaše nesposobnosti štednje i racionalne raspodjele sredstava. Budući da ste ljubitelj šetnje kako treba, trošite financije, ne razmišljajući o sutrašnjem, tjerajući se u ropstvo.
Ali ne uvijek krizu može uzrokovati otpad. Ponekad razlog može biti mala plaća, plaćanje medicinskih usluga ili druga hitna ulaganja. Razumijevanje kamo ide cijeli financijski tok pomoći će u rješavanju ovog problema u budućnosti.
Izrežite otpad
Nisu sva potrošnja onako potrebna koliko mislite. Da biste shvatili za što preplaćujete, trebate učiniti sljedeće: izračunati koliko ćete platiti za smještaj, komunalije i dnevne obroke. Oduzmite ovaj iznos od vaše plaće i izračunajte na što se troši ostatak novca. Pretpostavimo ako se puno novca troši na odjeću, automobil ili unajmljeni stan, a ovi se predmeti mogu smanjiti. Nije potrebno preseliti se živjeti pod most i jahati devu. Samo pronađite skromniji smještaj i noću prestanite zamatati krugove po gradu. Romantično, ali ne i pristupačno.
Dogovorite dugove
Pronađite sve zajmodavce i shvatite s kojim dugovima morate prvo riješiti. Ako novac dugujete bankama ili drugim kreditnim organizacijama, prvo se usredotočite na njihovo plaćanje. U suprotnom, može se dodati kazna već dostupnom iznosu, što će povećati ionako velike dugove. Sa sekundarnim zajmodavcima, poput članova obitelji i prijatelja, dogovorite se da ćete novac vratiti malo kasnije, jer ti ljudi mogu ući u vašu tešku situaciju.
Odredite koliko možete izdvojiti za plaćanje duga
Kako ne biste gladovali i ne preklinjali, dok ćete otplaćivati \u200b\u200bdugove, potrebno je utvrditi optimalan iznos koji možete izdvojiti za nagodbu s vjerovnicima. Od prihoda oduzmite potrebne troškove, poput: hrane, plaćanja zdravstvenih računa, plaćanja smještaja, prijevoznih troškova. Ono što ostaje nakon ovih izračuna je količina koju možete. Ali imajte na umu da će se ponekad dogoditi nepredviđeni troškovi, a ponekad je jednostavno potrebno izdvojiti iznos za mala zadovoljstva.
Izgradite plan otplate duga
Morate shvatiti koji dug prvo mora biti otplaćen. Kao što smo ranije rekli, neke dugove možete izvući i veće, pa se bavite onima koji su podložni kamati.
Zatim izračunajte iznos koji ćete mjesečno davati. Najbolje je platiti dugovanja na jednom od računa, a ne na svim odjednom, tako da je iznos uplata opipljiv. Da, i platiti u ovom načinu rada puno je lakše. Shvatit ćete kome i koliko preostaje vratiti, glavno je dogovoriti se s vjerovnicima o uvjetima plaćanja.
Izračunajte vrijeme za koje ćete otplatiti dugove. Ovo je potrebno kako biste napravili plan i razumjeli svoje izglede. Pomoću kalkulatora otplate duga odredite optimalno vrijeme koje će trebati za plaćanje računa i iznos mjesečnog plaćanja. Obratite pažnju na činjenicu da ako platite previše otplate duga, s vremenom se oni neće smanjivati, već samo rasti.