Hipotekarno osiguranje života. Je li za hipotekarni kredit potrebno životno i zdravstveno osiguranje ili ne i koliko košta to zadovoljstvo Životno i zdravstveno osiguranje za hipotekarni kredit
Kada razmatraju ponude kredita, podnositelji zahtjeva žele uštedjeti svoj novac što je više moguće. Budući da hipotekarno životno osiguranje oduzima pozajmljivaču mnogo novca svake godine, on to nastoji izbjeći. Koliko su njegove težnje opravdane?
Trebate li osiguranje ili ne?
Trenutačno savezno zakonodavstvo navodi da je građanin koji je uzeo hipotekarni kredit dužan osigurati kolateral. Izdavanje hipotekarnog kredita ne bi trebalo ovisiti o životnom osiguranju ili zdravlju zajmoprimaca. Ali bankari nameću ovo osiguranje. Za što? Vođeni su željom da minimiziraju rizike. Svaka kreditna institucija izdaje popis osiguravajućih društava koje odobrava.
Oni koji ne pristanu kontaktirati osiguravajuća društva suočit će se s neugodnim trenutkom u obliku povećanja stope kredita za 1%.
Ova praksa je uobičajena. To možete provjeriti analizom popularnih ponuda raznih banaka.
Ali, ako zajmoprimac pročita ugovor o osiguranju, shvatit će da je osiguranje svog života i zdravlja korisno i za njega. Građanin će biti uvjeren da će, kada dođu teška vremena za njegovu obitelj, otplate kredita biti plaćene. Osiguranje života i zdravlja u hipotekarnom osiguranju uključuje sljedeći skup rizika:
- gubitak radne sposobnosti (ozljeda koja vas onemogućuje u obavljanju dosadašnjih radnih dužnosti);
- smrt zajmoprimca (zajam će biti vraćen prije nego što nasljednici upišu pravo vlasništva).
Trošak osiguranja
Budući da se ne osigurava imovina, već život i zdravlje ljudi, osiguravatelji određuju prilično visoke iznose osiguranja. Prije utvrđivanja konačnog iznosa premije životnog i zdravstvenog osiguranja za hipoteku, djelatnici osiguravajućeg društva analiziraju sljedeće podatke:
- dobna kategorija podnositelja zahtjeva;
- zdravstveno stanje (posebna pozornost posvećuje se kroničnim bolestima);
- uvjeti rada (rad s opasnim tvarima, opasna proizvodnja);
- radno iskustvo;
- financijska situacija;
- iznos hipoteke;
- iznos otplate hipoteke;
- razdoblje hipoteke.
Ako se osiguravatelj "sviđa" podnositelju zahtjeva u svim pogledima, tada mu se postavlja isplata od 0,3% hipotekarnog kredita. Kada stručnjaci smatraju da je posao "rizičan", doprinos za osiguranje može "početi" od 1,5%.
Premija osiguranja plaća se godišnje. Ukoliko je korisnik kredita zaboravio ili nije želio platiti sljedeću ratu, ugovor o osiguranju se raskida, a banka povećava kamatnu stopu za 1%.
Osigurani slučaj se dogodio
Što učiniti ako se osigurani slučaj dogodi? Prije svega, zajmoprimac i njegova rodbina (u slučaju smrti klijenta) pismeno obavještavaju bankovnu strukturu i osiguravajuću instituciju o incidentu.
Pismo se sastavlja u tri primjerka: jedan za vjerovnika, drugi za osiguravatelja i treći za pošiljatelja. Na papiru, koji ostaje dužniku (njegovom predstavniku), navedene organizacije označavaju primitak.
Ako su dokumenti poslani poštom (preporučena pošta s obavijesti), tada je potrebno sačuvati i potvrde o slanju i obavijesti o primitku pisma od strane primatelja.
Stručnjaci osiguravatelja dužni su potvrditi nastanak osiguranog slučaja. Da bi to učinili, moraju priložiti sljedeće dokumente:
- smrtni list (ako postoji);
- kopija putovnice;
- presliku potvrde o mirovinskom osiguranju;
- bolovanje;
- liječničko izvješće o prirodi bolesti;
- uvjerenje o invalidnosti;
- nalog poslodavca za otpuštanje, likvidaciju;
- radna knjižica s obavijesti o otkazu (fotokopija stranice po stranicu);
- druge dokumente.
Nakon provjere primljenih materijala iznos se doznačuje primatelju – banci. Ako preneseni iznos nije dovoljan za potpunu otplatu hipoteke, ostatak otplaćuje zajmoprimac (njegovi nasljednici).
Osiguravajuća ustanova odbila je platiti
U takvoj situaciji sud će pomoći. Pravo na sudsku zaštitu nastaje od trenutka primitka pismene odbijenice. Uz tužbu su priložene fotokopije:
- interna putovnica tužitelja;
- ugovor o hipoteci;
- kolateralni ugovori;
- raspored otplate kredita;
- ugovor kojim se potvrđuje životno i zdravstveno osiguranje građanina;
- potvrde o uplati premije osiguranja;
- dokumenti koji potvrđuju nastanak osiguranog slučaja (radna knjižica, nalog poslodavca, liječnička izvješća itd.);
- pisma obavijesti bankarskoj organizaciji, osiguravajućoj instituciji;
- papir kojim se potvrđuje podnošenje potrebne dokumentacije osiguravatelju;
- odbijanje osiguravatelja.
Izvornici se daju na uvid sucu.
Prilikom podnošenja takvog zahtjeva ne plaća se državna pristojba.
Mnogi dužnici nemaju pojma zašto bi trebali osigurati svoj život i zdravlje prilikom podizanja hipotekarnih kredita.
Čemu služi? Je li moguće odbiti? Ako želim sklopiti policu osiguranja, kako to učiniti? Ima li kakve prednosti? Kako dobiti osiguranje u slučaju osiguranog slučaja?
Pogledajmo detaljnije sva ova pitanja.
Zašto sklopiti životno i zdravstveno osiguranje?
Sberbank je danas jedan od glavnih igrača u pružanju . Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku ova banka koristi sustav osobno osiguranje.
Životno osiguranje, koje zahtijevaju mnoge banke, pa tako i Sberbank, prije svega je potrebno kako bi se reosiguralo nakon toga pojava raznih rizika, naime:
- ako zajmoprimac umre iz bilo kojeg razloga (uključujući i nesreću);
- zbog nesposobnosti za rad i, posljedično, nemogućnosti otplate hipotekarnog kredita u budućnosti;
- pojava raznih teških bolesti.
Uglavnom, ako se dogodi bilo kakav osigurani slučaj, zajmodavac će moći vratiti svoj novac, a zajmoprimac će zauzvrat dobiti novčanu naknadu, koja će ostati nakon što osiguravatelji zatvore zajam.
Odgovornost za ishođenje police osiguranja
Mnogi građani prilikom podnošenja zahtjeva za stambeni kredit postavljaju isto pitanje – je li potrebno osigurati život i zdravlje?
S tim u vezi mora se voditi računa o jednoj osobini: unatoč tome što osiguranje nije obavezan, bez police osiguranja, kamata na kredit će se povećati za cca 1%.
Štoviše, sama Sberbank ne prisiljava svoje potencijalne klijente da sklope policu osiguranja kod bilo koje osiguravajuće kuće, ovdje, kako kažu, zajmoprimac sam bira tvrtku, koji je spreman ponuditi osiguranje pod uvjetima korisnim za obje strane.
Međutim, tijekom procesa osiguranja potrebno je uzeti u obzir da ne surađuju sve osiguravajuće kuće s određenim bankama. Sberbank ima svoju listu osiguravatelja, VTB 24 ima svoje osiguravatelje. Iz tog razloga, prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, morate se raspitati koja osiguravajuća društva surađuju s bankom.
Uvjeti pružanja usluge
Prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekarni kredit u Sberbanku, samim predmetom osiguranja smatra se život i zdravlje zajmoprimca.
Prema uvjetima osiguranja, slučajevi osiguranja može se pojaviti iz sljedećih razloga:
- u slučaju smrti potencijalnog zajmoprimca;
- u slučaju gubitka poslovne sposobnosti, uz koju se dodjeljuje grupa 1 ili 2.
Prema uvjetima programa dobrovoljnog osiguranja, neka ograničenja, prema kojem će biti nemoguće dobiti osiguranje ako bude potrebno. Posebno govorimo o:
Nabavite osiguranje nemoguće, ako:
- smrt zajmoprimca uzrokovana je alkoholom;
- smrt zajmoprimca uzrokovana je bolestima poput HIV-a ili AIDS-a;
- smrt nastupila zbog profesionalnog sporta (na primjer, smrt u ringu, itd.).
Prilikom podnošenja zahtjeva za policu osiguranja imajte na umu da iznos naknade iz osiguranja je 1% više od samog iznosa hipotekarnog kredita. Dogodi li se osigurani slučaj, osiguravajuće društvo otplaćuje hipotekarni kredit u cijelosti, a preostali iznos osiguranja isplaćuje samom zajmoprimcu.
Pregled ponuda poduzeća
Ako govorimo o tvrtkama koje surađuju sa Sberbankom, onda one svitak kako slijedi:
Zauzvrat, osiguranje u tim tvrtkama za život i zdravlje zajmoprimca koštat će sljedeći iznos:
- IC “Sberbank” – oko 1% osiguranog iznosa;
- OJSC Sogaz - oko 1,17% osiguranog iznosa;
- LLC osiguravajuće društvo “VTB osiguranje” – oko 1%;
- Renaissance Insurance Group LLC - oko 0,321%.
Ako govorimo o osiguravajuće društvo VSK, ovdje se kamatna stopa za životno i zdravstveno osiguranje izračunava pojedinačno i uvelike izravno ovisi o veličini hipotekarnog kredita. Ali u isto vrijeme, u svakom slučaju, možemo sa sigurnošću reći da najbolje uvjete na ovom području pruža Renaissance Insurance Group LLC.
Postupak registracije i popis potrebnih dokumenata
Ako govorimo o tome kako se provodi životno i zdravstveno osiguranje zajmoprimca algoritam ima sljedeći oblik:
- prikupljanje svih potrebnih dokumenata;
- kontaktiranje osiguravajućeg društva;
- pisanje molbe;
- potpisivanje sporazuma.
Gdje ići
Svaki dužnik prilikom podnošenja zahtjeva za stambeni kredit mora se osigurati za svoj život i zdravlje. Da biste to učinili, morate se izravno obratiti osiguravajućem društvu koje surađuje s određenom bankarskom institucijom.
Istodobno, može postojati mnogo osiguravajućih društava, pa je bolje dobiti njihov popis izravno od banke u kojoj je izdana hipoteka.
Popis dokumenata
Prije svega, morat ćete pisati izjava. Svako konkretno osiguravajuće društvo ima svoj obrazac, tako da se ovaj dokument uvijek ispunjava u prisustvu zastupnika osiguranja.
Pored izjave, trebat će osigurati:
- izvornik i kopija putovnice zajmoprimca;
- izvorno medicinsko izvješće koje potvrđuje da dužnik nema ozbiljne bolesti.
Nakon što je cijeli paket dokumenata spreman, uključujući sam zahtjev, agent osiguranja sastavlja sporazum, koji kaže:
- rok valjanosti police osiguranja;
- koja je svota osiguranja;
- uvjete pod kojima nastaje osigurani slučaj;
- što se ne odnosi na osigurani slučaj;
- podatke o putovnici i inicijale osigurane osobe;
- potpise obiju strana.
Postupanje pri nastupu osiguranog slučaja
Prije svega, morate zapamtiti da u procesu potpisivanja ugovora uvijek morate pažljivo proučiti uvjete pod kojima se dogodi osigurani slučaj.
U trenutku kada se dogodi osigurani slučaj, postupak je kako slijedi:
Istodobno, potrebno je zapamtiti jednu nijansu: potrebno je obavijestiti agenta osiguranja odmah nakon nastanka osiguranog slučaja (to znači obavijest istog dana, pa čak iu prvim satima).
Prednosti životnog i zdravstvenog osiguranja pri podizanju stambenog kredita
Bez sumnje postoje i prednosti i mane ugovaranja police životnog i zdravstvenog osiguranja.
Ako razgovaramo o nedostacima, onda prije svega govorimo o trošku takve police. To je zbog činjenice da se osiguranje provodi za cijelo vrijeme trajanja hipotekarnog kredita, a ako uzmemo u obzir da ono može biti 20 ili 30 godina, onda se iznos čini značajnim.
Potrebno je uzeti u obzir da je, prema uvjetima police osiguranja, dužnik dužan plaćati premije osiguranja godišnje i, ispada, da preplaćuje impresivan iznos kredita.
Međutim, ako govorimo za pozitivne strane, onda je ovdje sve puno jednostavnije. Slažem se, malo nas zna što bi se moglo dogoditi za godinu ili dvije. A hipotekarni kredit treba otplaćivati ne 5 godina, nego mnogo duže.
Iz tog razloga, osiguravajući svoj život i zdravlje, korisnik kredita u potpunosti jamči sebi i banci da će u svakom slučaju hipotekarni kredit biti otplaćen u cijelosti.
Zamislimo jednostavnu situaciju: zajmoprimac nije sklopio policu osiguranja i nije otplaćivao hipotekarni kredit s 15%, nego s 17% (kamata mu je povećana jer nije bilo osiguranja). Kredit je izdan na 30 godina, od kojih 10 nije imao zdravstvenih problema, a plaćao je na vrijeme. No, 11. otplate kredita teško se razbolio i umro. Njegov sin jedinac naslijedio je, pa je hipotekarni kredit prešao na njegova pleća. Da postoji osiguranje, moj sin ne bi morao platiti preostalih 20 godina hipoteke.
Kao što vidite, prednosti police osiguranja su prilično očite, pa prema statistici 95% zajmoprimaca uvijek radije ugovara takvu policu.
Prednosti sklapanja police osiguranja opisane su u sljedećem videu:
Životno i zdravstveno osiguranje za hipoteku omogućuje smanjenje kamatne stope na ciljani zajam, ali uvjet nije uključen u popis obveznih zahtjeva za primanje sredstava. Klijent odobravanjem izvršenja ugovora o osiguranju pristaje na dodatne troškove, budući da se mehanizam postupka temelji na pokriću određene premije. Bankarske organizacije preporučuju prilično opsežne popise tvrtki s kojima zajmoprimac može sklopiti ugovor. Ponude osiguravatelja značajno variraju u pogledu cijene usluge.
Što je bit zdravstvenog i životnog osiguranja na hipoteku?
Prilikom sastavljanja ugovora za dobivanje kredita za kupnju stana, zaposlenik financijske institucije svakako će ponuditi klijentu da osigura svoje zdravlje i život. Usluga je uključena u hipotekarne programe gotovo svake banke.
Neupućeni građanin počet će postavljati pitanja - što je osiguranje, je li ono doista potrebno, koliko će koštati ugovor i kakvu će on korist od njega imati. Naravno, stručnjak će odmah početi govoriti o prednostima proizvoda i na sve moguće načine uvjeriti zajmoprimca da prihvati ponudu i koristi uslugu. I ovdje to moramo shvatiti.
Prije svega, potrebno je pojasniti da sklapanje ove vrste osiguranja nije obvezno. Općenito, osiguranje hipoteke usmjereno je na 3 predmeta:
- kupljena nekretnina;
- zdravlje i život;
- naslov (vlasništvo nad objektom).
Bez osiguranja stana, bankarska organizacija će odbiti zahtjev za hipoteku, ali klijent ima pravo odbiti druge vrste usluga.
Ako govorimo o suštini životnog i zdravstvenog osiguranja kod hipotekarnog kreditiranja, poanta je jamstvo da će banka primiti sredstva osigurana korisniku kredita u slučaju da dužnik privremeno ili trajno izgubi sposobnost ispunjavanja ugovornih obveza. Drugim riječima, neće moći položiti novac prema utvrđenom rasporedu.
Prema uvjetima osiguranja, razlozi za davanje nedostajućeg iznosa kredita banci su:
- gubitak poslovne sposobnosti od strane zajmoprimca na razdoblje dulje od 30 dana (ozljede, teška bolest itd.);
- dodjela skupina invaliditeta 1, 2;
- smrt zajmoprimca.
U slučaju nastanka osiguranog slučaja, ovisno o konkretnoj situaciji, tvrtka se obvezuje privremeno podmiriti hipoteku ili isplatiti cjelokupni iznos koji je trenutno preostao.
Kod sklapanja osiguranja za dužnika postoji određena pogodnost - ako se nešto dogodi, osiguravatelj će platiti kredit, a stan će ostati nedirnut (neće mu biti oduzet zbog neplaćanja duga). Osim toga, klijentovo hipotekarno zdravstveno i životno osiguranje može utjecati na kamatu na kredit. U većini kreditnih institucija, ako građanin pristane na osiguranje, njegova se vrijednost umanjuje za 1%.
No, korist za banku je također očita - financijska struktura štiti vlastite interese i, u slučaju nepredviđenih okolnosti, na ovaj ili onaj način, prima natrag prethodno izdana sredstva. Zbog toga stručnjaci za hipotekarne kredite često nameću i prisiljavaju dužnika da osigura rizike neplaćanja kredita iz razloga povezanih s fizičkim stanjem osobe.
Klijenti bi pak trebali shvatiti da će osiguranje zahtijevati značajne doprinose, što će značajno povećati opterećenje proračuna zajmoprimca. Plaćanje će se morati izvršiti godišnje u trenutku produljenja ugovora za dodatnih 12 mjeseci, iako po želji klijent može odbiti sljedeći postupak produljenja.
Osim toga, neke će organizacije vjerojatno odbiti izdati ciljani zajam ako je podnositelj zahtjeva kategorički protiv dodatnih usluga. Međutim, ovaj faktor neće biti naveden kao opravdanje, budući da propisi kreditnih institucija ne definiraju životno osiguranje kao obvezni uvjet za hipoteku.
Očiglednost visoke cijene ugovora o osiguranju za život i zdravlje zajmoprimca nije upitna. Radi jasnijeg razumijevanja, klijenti bi trebali znati što utječe na konačni iznos osiguranja i kako se taj iznos određuje.
Najčešće se trošak police izračunava po standardnoj stopi i ne prelazi 1% veličine ciljanog kredita u određenom trenutku. Budući da se doprinos plaća godišnje, njegova vrijednost će se s vremenom smanjivati.
Na cijenu usluga osiguranja mogu utjecati sljedeći čimbenici:
- Dob - što je klijent stariji to je tarifa viša.
- Spol. Za ženske predstavnice stopa osiguranja može biti smanjena. To se objašnjava činjenicom da je višestruko veća vjerojatnost da će muškarci raditi u opasnim industrijama. Njihov životni vijek nešto je kraći od životnog vijeka žena, pokazuju statistike.
- Težinska kategorija. Za zajmoprimce s povećanim pokazateljima težine osigurane su povećane stope životnog osiguranja. U nekim slučajevima možda uopće neće moći pružiti usluge. Ovdje važnu ulogu igra visok stupanj rizika od invaliditeta.
- Područje djelovanja. Zanimanja s povećanim faktorom rizika podrazumijevaju povećanje tarifnih stavki.
- Hobi. Strast za ekstremnim sportovima povećat će troškove ugovora o osiguranju.
- Zdravstveni status. Prisutnost kroničnih bolesti i drugih patologija igrat će ulogu u povećanju ukupne količine.
- Veličina kredita i cijena nekretnine. Što su gore navedeni pokazatelji veći, to je veći trošak osiguranja.
- Povijest odnosa s osiguravateljem, na primjer, bonus za premještaj iz drugog ureda ili osobni popusti pomoći će smanjiti iznos osiguranja.
Na ovaj ili onaj način, izračun ukupnog iznosa provodi se uzimajući u obzir specifičnu situaciju. Stoga je vrlo teško točno odrediti vrijednost sporazuma. U ovom slučaju možemo govoriti samo o približnim brojkama.
Ponude osiguravajućeg društva
Kreditne institucije nude usluge osiguranja koje pružaju podružnice i drugi ovlašteni uredi. Građani koji žele dobiti ciljani kredit trebaju biti oprezni i proučiti sve ponude kako bi saznali s kojom tvrtkom je jeftinije sklopiti ugovor. Važno je zapamtiti da klijent ima pravo samostalno izabrati osiguravatelja s ponuđenog popisa, ne izlazeći iz njegovog okvira.
Najpopularnije osiguravajuće kuće nude sljedeće cijene:
- SOGAZ. Ovdje je stopa 0,17% ukupnog iznosa kredita.
- Renesansno osiguranje. Nudi i povoljne uvjete po tarifi od 0,18%.
- Sberbank osiguranje. Tvrtka je dio financijske organizacije Sberbank. Ovdje se trošak osiguranja kreće od 0,5 do 1% ukupnog iznosa kredita. U slučaju odbijanja, stopa kredita se povećava za 1%. Ukoliko klijent želi promijeniti osiguravatelja, preostala sredstva bit će vraćena tek nakon otplate hipoteke u cijelosti. U suprotnom, novac neće biti vraćen.
- VTB osiguranje. Organizacija nudi klijentima sveobuhvatan program osiguranja, drugim riječima, neće biti moguće sastaviti ugovor samo za zdravlje i život. Ugovor također uključuje osiguranje vlasništva i kolaterala. Prosječna stopa je 1% iznosa kredita. Prilikom promjene tvrtke vrijede uvjeti slični zahtjevima Sberbanke. Ugovor se sklapa na cijelo vrijeme trajanja hipotekarnog kredita uz godišnju obnovu. Za ostale financijske institucije, razdoblje police je 1 godina.
- Alfa osiguranje. Osiguranje se izdaje na 1 godinu ili odmah za cijelo razdoblje hipoteke. Stopa je od 0,8% do 1% ovisno o konkretnoj situaciji.
- VSK osiguravajuća kuća. Tarifa za trošak police životnog i zdravstvenog osiguranja iznosi 0,55% od ukupnog iznosa kredita. Ugovor vrijedi 1 godinu nakon čega je potrebno produženje. Ukoliko klijent želi raskinuti ugovor prije stupanja police na snagu, to podrazumijeva povrat cjelokupnog iznosa osiguranja, ali pod uvjetom da je od dana pristanka do dana odbijanja prošlo manje od 5 dana.
- RESO-Garantiya. Tvrtka nudi različite stope ovisno o banci koja je dala kredit. Za Sber stopa iznosi 1% iznosa kredita. Za ostale kreditne institucije predviđeno je samo kasko osiguranje, gdje se život i zdravlje obračunavaju po stopi od 1%, imovina - 0,18%, vlasništvo - 0,25%.
- Savez Rosno. Pri izračunu troška police životnog osiguranja primjenjuje se stopa od 0,87%. U ovom trenutku organizacija ne surađuje sa Sberbankom.
- Rosgosstrakh. Ovdje tarifa ovisi o spolu. Za muškarce - 0,56%, ali za žene - 0,28%. Za Sberbank: muškarci - 0,6%, žene - 0,3%. U slučaju prijevremenog raskida ugovora, preostali dio osiguranja plaća se tek nakon pune otplate ciljanog kredita.
- Jugorija. Društvo izdaje ugovor o kasko osiguranju po stopi od 3%.
Dakle, ako govorimo o tome gdje je jeftinije osigurati život i zdravlje prilikom podizanja hipoteke, Renaissance osiguranje i SOGAZ nude optimalne uvjete.
Prilikom odabira ureda za hipotekarno osiguranje života morate pažljivo proučiti sve ponude koje postoje na ovom području. Trebali biste se osloniti na popis tvrtki koje ste dobili od financijske institucije u kojoj je sastavljen ugovor o kreditu. Prema podacima, najviše cijene osiguranja nudi Sberbank osiguranje, a najniže SOGAZ i Renaissance Credit.
Posljednjih desetljeća prošlog stoljeća gotovo svaka sovjetska (ruska) obitelj imala je policu životnog osiguranja. Ali kolaps gospodarstva 1991. pretvorio je ugovore s Državnim osiguranjem u papirologiju i obeshrabrio stanovništvo da daje novac osiguravateljima. Masovni povratak usluga na financijsko tržište povezan je s obveznim vrstama osiguranja (osiguranje kredita ili hipoteka). No kod stambenih kredita nije sve jasno.
Savezni zakon "O hipotekama (zalogu nekretnina)" od 16. lipnja 1998. br. 102 obvezuje osiguranje samo kolateralizirane imovine. Banka također zahtijeva dodatno životno osiguranje za hipoteku, au nekim situacijama i policu za slučaj gubitka imovinskih prava. Isplati li se pristati na zahtjeve i koliko će oni koštati?
Kada je za zajmoprimca potrebna polica osiguranja hipoteke?
Osiguranje u pravilu uključuje tri vrste:
Koliko će “trostruki” mir koštati klijenta?
Životno i zdravstveno osiguranje koštat će 1%.
Osiguranje imovine - od 0,1 do 0,25% i osiguranje vlasništva - od 0,5% do 5%.
Osigurate li sva tri predmeta, a ne obvezni minimum, sklapanje sveobuhvatnog ugovora s jednim osiguravateljem koštat će manje nego zasebni dokumenti osiguranja za svaku vrstu.
Osigurani iznos jednak je iznosu kredita uvećanom za 10%. Premija koja se plaća osiguravatelju izračunava se množenjem osigurane svote s tarifom.
Dakle, naslov je potreban samo za sekundarno tržište. Trebate li odustati od životnog osiguranja? Banke su osmislile "protuotrov" za one koji žele uštedjeti na ovom postupku: procjenjuju povećanje rizika na 1-2%. Stopa za nezaštićene zajmoprimce raste s 11%-12% na 13%-14%.
Koja opcija će vam omogućiti da ne preplatite?
Iz tablice je vidljivo da kod odbijanja osiguranja nema uštede. S obzirom da polica pruža financijsku zaštitu, ne biste je trebali odbiti. Važno je mudro odabrati tvrtku i udubiti se u sve detalje uvjeta.
Životno osiguranje: od čega štiti ugovor?
Polica jamči financijsku zaštitu od jednog od sljedećih događaja:
1. Smrt zajmoprimca od:
- nesreća
- bolest koja nije bila poznata u trenutku sklapanja osiguranja.
2. Priznanje osobe s invaliditetom s potpunim gubitkom sposobnosti za rad.
3. Privremena spriječenost (više od 30 dana).
Važno je odmah obavijestiti zajmodavca i osiguravatelja o nastanku nekog od događaja i ne prestati s otplatom hipoteke dok se ne prikupe dokumenti potrebni za plaćanje. U prve dvije situacije osiguravatelj će banci u cijelosti nadoknaditi iznos duga, a teret sa stana će biti skinut. U potonjem slučaju naknada se izračunava kao umnožak stvarnog razdoblja nesposobnosti za rad i mjesečne isplate podijeljen s 30.
Ako je paket rizika u cjelini isti među osiguravateljima, tada se popis isključenja razlikuje. To treba imati na umu pri odabiru osiguravajućeg društva.
Prije podnošenja zahtjeva za policu, morate se ne samo upoznati s njezinim osnovnim uvjetima, već i proučiti Pravila osiguranja.
Povrat novca može biti odbijen ako:
- gubitak sposobnosti za rad ili smrt nastupila je kao posljedica namjernih radnji zajmoprimca s ciljem nanošenja teške ozljede sebi.
- Uzrok događaja je konzumacija alkohola i droga.
- događaj je bio popraćen kaznenim radnjama zajmoprimca, koje potpadaju pod nadležnost Kaznenog zakona.
- Uzrok događaja bila je vožnja u pijanom stanju ili “predaja volana” vašeg automobila drugom pijanom vozaču.
- došlo je do samoubojstva (pokušaja samoubojstva) korisnika kredita u prve dvije godine.
Ove okolnosti moraju dokazati zaposlenici osiguravajućeg društva. Plaćanje će sigurno odustati tijekom kaznenog postupka, ako do njega dođe.
Teoretski je moguće promijeniti standardne uvjete ugovora, ali veliki osiguravatelji to vjerojatno neće učiniti zbog jednog novog osiguranika. Stoga će klijent morati napraviti pažljiv odabir.
Prilikom odabira osiguravajućeg društva morate obratiti pozornost na njegov ugled, dostupnost licence za ovu vrstu i stvarne preglede plaćanja. Ni najmanje važan faktor neće biti cijena usluga osiguranja.
Što utječe na cijenu osiguranja
Možda prije potpisivanja ugovora od klijenta neće biti zatraženo samo da ispuni detaljan upitnik o sebi, već će biti zatražen i liječnički pregled.
Rezultati će sigurno utjecati na stopu osiguranja, ali osim medicinskih nijansi, postoje povezane okolnosti koje utječu na cijenu.
Osobni podaci | Povezani faktori |
---|---|
Spol (stopa za muškarce je viša) Dob (što je klijent stariji, to je stopa veća) Kronična bolest Rana smrt bliskih srodnika zbog bolesti Nesavršen omjer visine i težine Često bolovanje u posljednje vrijeme Opasna profesija Ekstremni hobi | Veličina kredita Dostupnost provizija od posrednika Mali broj klijenata za ovu vrstu osiguranja u tvrtki (logika akumulacije osigurateljnih pričuva ne dopušta smanjenje cijena ako ova vrsta nije raširena za tvrtku) Dostupnost ostalih osiguranja u ovoj tvrtki (vjerne kupce nagrađujemo popustima) |
Ako imate CASCO, OSAGO, VHI, provjerite kod svog agenta može li tvrtka osigurati posebne uvjete za policu životnog osiguranja za redovnog klijenta.
Životno i zdravstveno osiguranje za hipoteku osigurano je za cijelo razdoblje kredita. Ali članarina se plaća jednom godišnje. Prije isplate potrebno je od banke zatražiti podatke o stanju duga (ponekad to radi sam osiguravatelj) kako bi agent mogao preračunati premiju osiguranja. Unatoč smanjenju osigurane svote („tijela“ kredita), ne treba očekivati smanjenje financijskog opterećenja zbog povećanja tarifa uzrokovanog povećanjem godina zajmoprimca.
Ali ako je klijent izgubio višak kilograma ili je opasan posao zamijenio uredskom rutinom, o tome treba obavijestiti osiguravatelja. Izvršit će se ponovni izračun, novi raspored plaćanja osiguranja bit će sastavljen u dodatnom sporazumu uz ugovor. Nije mudro dovoditi osiguravatelja u zabludu o svom zdravstvenom stanju kako biste uštedjeli nekoliko stotina rubalja.
Takve će radnje dovesti do ozbiljnih posljedica ako se prijevara otkrije. Tvrtke imaju osoblje odvjetnika, medicinskih stručnjaka i sigurnosnu službu osmišljenu kako bi spriječile nerazumne isplate.
Video. Osiguranje hipoteke
Zamke plaćanja osiguranja
Iznenađenja za klijenta (nasljednike) prilikom isplate osiguranja su:
Za utjehu može biti činjenica da je ugovorom o kreditu predviđeno i oslobađanje ugovornih strana od obveza u slučaju više sile.
Kako sastaviti ugovor i može li se raskinuti
Za dobivanje osiguranja trebat će vam:
- identifikacija;
- presliku ugovora o hipoteci i ugovora o kreditu s trenutnim stanjem duga;
- u nekim slučajevima nalaz liječničkog pregleda i uvjerenje psihijatra.
Za polisu se možete prijaviti:
- od vašeg agenta
- u uredu posrednika u osiguranju
- u ovlaštenom osiguravajućem društvu
- od pridruženog osiguravatelja
Posljednja metoda je najbrža, ali prva će biti najekonomičnija. Tarife "džepnih" osiguravajućih društava ili službenih partnera su najviše. Oni uključuju proviziju banke za pružanje klijenta, troškove poslovanja (uključujući plaće) brokera i osiguravatelja. Ali ako niste mogli odoljeti pritisku kreditnog službenika, važno je znati da klijent ima pravo raskinuti policu i sklopiti je s tvrtkom u kojoj su cijena i uvjeti povoljniji. Odbijanje banke da prihvati ovaj dokument bit će nezakonito.
Važno: već godinu dana moguće je vratiti novac za nametnuto osiguranje u prvih pet dana ako se nije dogodio osigurani slučaj (Uputa Središnje banke Ruske Federacije od 20. studenog 2015. br. 3854-U) - takozvano “razdoblje hlađenja”. Pravilo se odnosi na osiguranje hipoteke.
Svoj ugovor s alternativnim osiguravajućim društvom možete obnoviti u bilo kojem trenutku. Prikladno je to učiniti prije plaćanja sljedeće premije, nakon što ste unaprijed odlučili o izboru novog osiguravatelja. Nemoguće je uopće ne obnoviti policu: ugovor s bankom predviđa stroge sankcije, od povećanja stope kredita do zahtjeva da se dug u potpunosti vrati što je prije moguće. Rezultati: dobrovoljno životno osiguranje s hipotekom ne treba odbijati.
Polica ne samo da će uštedjeti 10-20 tisuća godišnje, već će također pružiti financijsku zaštitu obitelji zajmoprimca u slučaju nepredviđenih okolnosti. Upravo iz tog razloga trebate odabrati pouzdanog osiguravatelja i prije potpisivanja polako proučiti uvjete ugovora.
Video. Osiguranje hipoteke. Minimiziramo troškove
Postoji pitanje koje brine potencijalne zajmoprimce: je li potrebno životno osiguranje za hipoteku kod Sberbank u 2020.? Uostalom, takva je klauzula navedena u ugovoru o kreditu za hipoteku uz državnu potporu.
Povlaštena hipotekarna stopa primjenjuje se samo pod uvjetom da zajmoprimac nužno osigura svoj život i zdravlje. U suprotnom, banka ima pravo povećati aktivnu stopu za 1%.
Osigurati ili ne osigurati
Prvo, shvatimo je li potrebno osigurati život za dobivanje hipotekarnog kredita? Uostalom, mnoge banke inzistiraju na takvom osiguranju. Jesu li njihovi zahtjevi zakoniti? Kome više treba: banci ili dužniku?
Osobno osiguranje pokriva cijelu skupinu rizika:
- smrt zajmoprimca;
- trajni poremećaj zdravlja i invalidnost;
- ozljede i akutne bolesti;
- djelomični gubitak sposobnosti za rad.
Ako dužnik zbog jednog od gore navedenih razloga ima poteškoća s vraćanjem kredita, osiguravajuće društvo će umjesto njega isplatiti nastali dug. Banka prima ta sredstva. Ali kreditna institucija može poslati dio novca zajmoprimcu kako bi on platio liječenje, vratio se na posao što je prije moguće i nastavio isplate.
Dakle, osiguranje za zajmodavca smanjuje rizik od neplaćanja duga. A zajmoprimcu se jamči da u slučaju nepovoljnih okolnosti teret vraćanja kredita neće pasti na njegove bližnje. A čak i u slučaju gubitka zdravlja ili privremenog gubitka posla, uz pomoć osiguranja moći će vratiti dio duga. S obzirom da se kredit daje na rok do 30 godina, nastanak osiguranog slučaja ne čini se potpuno nemogućim.
Što kažu u Sberbanci
U Sberbanci menadžeri također ponekad inzistiraju da je životno osiguranje obavezno uz hipoteku. Ali zajmoprimce često ne zanima samo pitanje: treba li osigurati život ili ne. Doista, posljednjih se godina osobno osiguranje prestalo doživljavati kao nešto potpuno nepotrebno. Pogotovo kada omogućuje dobivanje povoljnih uvjeta za hipotekarni kredit i smanjenje stope kredita.
Sukobi nastaju kada zaposlenici Sberbanka ne samo da nameću životno osiguranje, već inzistiraju da se polica izda upravo u Sberbank životnom osiguranju. A njegove godišnje stope nisu najniže:
- životno i zdravstveno osiguranje korisnika kredita – 1,99% ;
- životno i zdravstveno osiguranje u svezi s nedobrovoljnim gubitkom posla – 2,99% ;
- životno i zdravstveno osiguranje sa samostalnim izborom parametara – 2,5% .
Kamata se obračunava na osigurani iznos koji je jednak iznosu kredita. A primatelj kredita morat će izvršiti značajna plaćanja.
Kako se ispravno ponašati s menadžerima banke
Zajmoprimac ima pravo osigurati svoj život i zdravlje u bilo kojem osiguravajućem društvu akreditiranom od strane Sberbanke. Ovo je pravilo navedeno u posebnoj klauzuli u ugovoru o kreditu.
Postoje četiri takve tvrtke, osim Sberbank osiguranja:
- LLC IC "VTB osiguranje";
- JSC "VSK";
- DOO "ISK "Euro-Polis";
- OJSC "SOGAZ".
Njihove stope su obično niže od stopa Sberbank osiguranja. No, unatoč zakonu, menadžeri Sberbanka ponekad inzistiraju na izdavanju police kod svoje osiguravajuće kuće. Teško je reći što ih pokreće: obična nesposobnost ili želja za zaradom na dodatnim uslugama. Ali, nažalost, takvi presedani se događaju. U tom slučaju potencijalni zajmoprimac mora posjetiti web stranicu Sberbank of Russia. Kaže da možete osigurati zdravlje i život kod bilo kojeg osiguravajućeg društva koje ispunjava uvjete određene kreditne institucije.
Ako to ne pomogne, potrebno je od zaposlenika banke zatražiti pismeno odbijanje izdavanja kredita s obveznim navođenjem motiva. U pravilu je takav korak dovoljan da se uklone sve primjedbe menadžera i počne voditi konstruktivan dijalog. U suprotnom, trebate se izravno obratiti upravi Sberbanka ili se žaliti na nezakonito odbijanje izdavanja kredita sudu.
Video: O osiguranju hipoteke
Rezimirati
Prilikom podizanja stambenog kredita kod Sberbank nije potrebno sklopiti ugovor o osobnom osiguranju. Imate pravo odbiti osiguranje. Nijedan zakon ne predviđa njegovu obaveznu prisutnost.
Dobrovoljno zdravstveno i životno osiguranje kod dobivanja hipotekarnog kredita ima pozitivne i negativne strane. Najveći nedostatak je ukupan iznos plaćanja osiguranja prema ugovoru. S obzirom da se doprinosi moraju plaćati godišnje, trošak životnog osiguranja za hipoteku kod Sberbank je značajan, kreditni programi su dizajnirani na 30 godina, što rezultira značajnom preplatom.
Ali ako to uzmemo u obzir U nedostatku osiguranja, Sberbank povećava stopu kredita za 1%, onda postoji razlog za osiguranje. Nije potrebno to učiniti u Sberbank osiguranju. Pametno je potražiti povoljnije uvjete kod drugih osiguravatelja akreditiranih kod ove kreditne institucije.
Pročitajte također:
11 komentara
05.11.2016., zajmoprimac od 2 milijuna rubalja umro je na poslu...od 2007. plaćena je polovica iznosa...njegova žena (38 godina) ne radi i dvoje male djece (3 i 10 godina ) nisu u mogućnosti platiti još 1 milijun...čemu se mogu nadati što učiniti? obitelj je pronašla samo VTB policu osiguranja imovine... u ugovoru br. 26740 također nema redaka o polici životnog osiguranja... Kako da odemo do predsjednika? moj broj telefona je 925-185-36-41
Dobar dan! Molim vas recite mi što učiniti ako nas djelatnik Sberbanke prilikom podnošenja zahtjeva za stambeni kredit tjera da se osiguramo kod njih, ali mi želimo koristiti drugu osiguravajuću kuću, na što zaposlenik kaže, idite osigurajte se, ali odbija dati broj ugovora o kreditu za osiguranje?