Kako vratiti osiguranje u slučaju prijevremenog vraćanja kredita? Povrat osiguranja nakon prijevremene otplate bankovnog zajma.
Kada primaju zajam, korisnici kredita često susreću zahtjev banke da sklopi ugovor o osiguranju nečega. Ili još gore - o dodatnim troškovima saznaju tek nakon zaključenja ugovora o zajmu. Lako se nepoznata osoba može zbuniti među mnogim vrstama kreditnih osiguranja, kao i jesu li zaista potrebna i potrebna.
ŠTO JE TO
Premija osiguranja od ugovora o osiguranju je plaćanje za osiguranje kreditnog rizika koje kupac plaća temeljem ugovora o osiguranju.
Danas banke pokušavaju zaštititi što je moguće više od nevraćanja kredita i traže od dužnika da se osiguraju i osiguraju razne rizike. Za to se često nude programi zajma s premijom osiguranja uključenom u iznos zajma.
Takvi programi obično karakteriziraju niže kamatne stope, što privlači potencijalne zajmoprimce.
Ako je u iznos zajma uključeno osiguranje, premija na njemu često se isplaćuje u isto vrijeme tijekom cijelog trajanja kredita.
Opcija je moguća i kada zajam sadrži osiguranje samo prvu godinu. Tada je dužnik dužan godišnje samostalno obnavljati ugovor o osiguranju.
Video o kreditnom osiguranju
DA LI SE MOGU PLAĆATI?
Ovisno o vrsti kredita postoje različite vrste osiguranja. Razmotrimo detaljnije koji su od njih obvezni, a koji se mogu napustiti.
hipoteka:
- svojstvo, Hipotekarno imovinsko osiguranje obvezno je sukladno Zakonu o hipoteci i čl. 343. Građanskog zakonika Ruske Federacije. Obično su troškovi unutar 0,4% od kreditnog duga.
- naslov, Pri sklapanju takvog ugovora osigurava se rizik od gubitka vlasništva nad stečenom imovinom. Pravo vlasništva nije obvezno, neke banke ga niti ne nude ili ne podižu kamatnu stopu ako nije dostupno. Pravo naslova košta dužnika do 0,3% od osiguranog iznosa.
- privatni, Također nije obvezno, međutim, izostanak ugovora o životnom osiguranju često utječe na povećanje stope za 2-7 bodova. Osobno osiguranje može porasti 1,5% od kreditnog duga. Unatoč visokoj cijeni ovog osiguranja, u slučaju hipoteke, stručnjaci preporučuju da ga ne odbiju. Budući da doseže rok važenja hipotekarnih kredita 30 godina, vjerojatnost osiguranog događaja je prilično velika.
Zajam za automobil:
- CASCO, Banke obično obvezuju korisnike kredita da zaključe ugovor o osiguranju CASCO godišnje. Zaključak takvog osiguranja je opravdan s obzirom na visoku stopu nezgoda. Nedavno su kreditne organizacije počele nuditi posebne programe koji ne predviđaju obvezno osiguranje CASCO osiguranja. Vrijedno je obratiti pažnju, u ovom slučaju, rate kredita mogu biti značajno veće, obično za 5-8 bodova. Ponekad banka dopušta ne produžiti osiguranje ako klijent nije imao kašnjenja u plaćanju, a dug za kredit je manji od polovine troškova automobila.
- Životno osiguranje i invalidsko osiguranje. Životno osiguranje nije potrebno, ali njegova odsutnost povećava kamatnu stopu za 1-2 boda. Obično košta u 1–1,5% iznosa kredita. Za dužnika je osobni ugovor o osiguranju dodatno jamstvo u slučaju smrti ili gubitka zdravlja. No, rok zajma za automobil nije dugačak kao kod hipoteke, stoga u svakom slučaju dužnik odlučuje koliko mu je takvo osiguranje potrebno.
Potrošački kredit:
- Životno osiguranje i invalidnost, Uključivanje osobnog osiguranja u iznos zajma za potrošačko kreditiranje vrlo je uobičajeno. Njegova nužnost i utjecaj na uvjete kredita slični su zajmu za automobil.
- Osiguranje od gubitka posla. Ovo je još jedna vrsta dobrovoljnog osiguranja koju banke sada aktivno nude u sklopu kreditiranja. Ova vrsta osiguranja često nema smisla, jer osigurani slučaj uključuje gubitak posla samo krivnjom poslodavca. Odnosno, otpuštanje dužnika po njihovoj slobodnoj volji, kao što se to često događa u našoj zemlji, sastavljeno je, bez obzira na stvarni razlog, neće se smatrati osnovom za naknadu.
- Kolateralno osiguranje, Ako imate založno pravo, morate ga osigurati, kao i kod ciljanih zajmova.
Obvezna i dobrovoljna vrsta osiguranja
MOŽEM LI ODbiti
Teoretski, možete odbiti dobrovoljne vrste osiguranja i odabrati opciju kreditnog programa bez osiguranja.
Ali u stvari se to ne događa uvijek, jer u nekim bankama u ovom slučaju kredit možda neće biti odobren. Razlog odbijanja klijenta nije najavljen, a financijske organizacije ga ponekad koriste.
Prije ili nakon primanja zajma?
Što se tiče trošenja osobnog vremena i novca, lakše je odbiti osiguranje u fazi odabira programa kredita. Ako se donese konačna odluka o beskorisnosti osiguranja, tada je bolje odmah upozoriti kreditnog službenika na to.
Postoji nekoliko mogućnosti raskida ugovora o osiguranju nakon primanja zajma:
- Kontaktirajte banku ili osiguravajuće društvo s pritužbom. Neke banke odmah vraćaju premiju na zahtjev klijenta, bez promjene ostatka uvjeta zajma. U pravilu su uvjeti prestanka osiguranja i promjene u parametrima zajma predviđeni kreditom ili ugovorima o osiguranju. Ponekad je naznačeno minimalno razdoblje (obično 3 ili 6 mjeseci) putem kojih možete odbiti ovu uslugu i vratiti novac za izdanu policu.
- Pravni raskid, Ako banka i osiguravajuće društvo odbijaju dobrovoljno raskinuti ugovor o osiguranju ili ignoriraju izjave klijenta, možete se žaliti na sud s tim pitanjem. Sud pojedinačno razmatra koliko je izdavanje zajma ovisilo o dostupnosti osiguranja i je li izbor kredita s osiguranjem bio dobrovoljan. Usluga se ne smatra nametnutom ako je dužnik u upitniku odabrao ovu opciju programa zajma. Prikupljanje iznosa premije osiguranja u ovom slučaju neće biti vjerojatno. Zahtjevu se mora priložiti:
- ugovor o zajmu;
- ugovor ili polica osiguranja;
- platni dokument kojim se potvrđuje plaćanje osiguranja;
- dopisivanje s bankom po tom pitanju.
- Žalba Rospotrebnadzoru. Ako je bilo nametnuto osiguranje, možete napisati i izjavu Rospotrebnadzoru. Ako ugovor o zajmu sadrži klauzule koje krše prava klijenata, banka će biti administrativno odgovorna. U tom će slučaju narediti banci da otkloni prekršaje, a ugovor o osiguranju raskinuti. Vrijedno je napomenuti da se Rospotrebnadzor može kontaktirati samo ako je od zaključenja ugovora prošlo više od godinu dana.
Treba imati na umu da osiguravajuća društva često vraćaju premiju osiguranja na kredit umanjen agentovim plaćanjima banci. Često je iznos provizije agencije veći 50% od cijele nagrade.
KAKO VRATI NOVAC RANOM POVRATKOM
Ugovori o životnom osiguranju i riziku od gubitka posla obično se sklapaju tijekom cijelog trajanja kredita. Stoga se iznos premije osiguranja po ugovoru o kreditu plaća u trenutku izdavanja zajma.
U slučaju prijevremenog vraćanja zajma, uplaćene iznose moguće je vratiti za preostalo razdoblje samo ako je to predviđeno ugovorom o osiguranju. Prema čl. 958. Građanskog zakonika Ruske Federacije, premija osiguranja ne može se vratiti u slučaju prijevremenog raskida osiguranika iz ugovora.
Mogućnost potpunog raskida ugovora moguća je ako je usluga prvotno bila nametnuta. Da biste to učinili, morate se obratiti banci s prigovorom, a u slučaju odbijanja na sudu.
Često se kreditno osiguranje smatra smanjenjem rizika banke na štetu dužnika. Stoga, odabirom programa zajma, mnogi biraju najekonomičniju mogućnost. No, vrijedno je razmotriti potrebu sklapanja ugovora o osiguranju ne samo u pogledu njegovih ekonomskih koristi, već i izvedivosti određene vrste osiguranja.
U vrijeme prijevremenog vraćanja kredita imate pravo djelomično vratiti unaprijed plaćeno osiguranje. Saznat ćete o izračunavanju veličine plaćanja i nijansama vraćanja plaćanja osiguranja iz članka.
Kako otplatiti zajam prije roka
Imate pravo djelomično ili u cijelosti otplatiti dug. U svakom slučaju, to će smanjiti vaše financijsko opterećenje i smanjiti iznos preplaćenih sredstava. Ako dug otplatite u cijelosti, banka će raskinuti ugovor o kreditu, oslobađajući vas svih obveza. U slučaju djelomične otplate, vjerovnik će preračunati raspored plaćanja, iznos duga će se smanjivati.
Za prijevremenu otplatu zajma trebat će vam:
- Proučiti uvjete ugovora o zajmu u vezi s povratom posuđenih sredstava. Često banke zahtijevaju da ih unaprijed obavijestite o takvoj namjeri.
- Posjetite poslovnicu banke i sastavite izjavu u duplikatu, naznačujući datum i iznos otplate kredita. Jedan primjerak treba predati zaposleniku. Na drugom, vašem, trebalo bi staviti oznaku na primitak dokumenta.
- U određeno vrijeme obratite se banci i položite potreban iznos na kreditni račun. Nakon pune otplate, specificirajte preostali iznos kod stručnjaka.
- Za djelomične otplate zahtijevaju ponovni raspored plaćanja. Mora biti izveden kao dodatni ugovor i potpisan od strane vjerovnika.
- Pri povratku punog iznosa zatražite od banke potvrdu o zatvaranju kreditnog računa.
Kako vratiti osiguranje u slučaju prijevremene otplate
Ako ste tijekom postupka dobivanja zajma kupili osiguranje, trebali biste pokušati vratiti uplaćena sredstva unaprijed. Nakon potpune otplate zajma, obratite se osiguravajućem društvu sa dokumentima:
- fotokopija ugovora o zajmu;
- putovnica;
- potvrda vjerovnika o potpunoj otplati duga;
- izjava sastavljena na ime direktora društva o prijevremenom raskidu police osiguranja i vraćanju dijela premije osiguranja.
Imajte na umu da agencija ima pravo ne vratiti novac ako zajmoprimac otplaćuje zajam unaprijed, kad u ugovoru nisu naznačene druge mogućnosti. Stoga, kad dobijete odbijanje, potražite nadležnog odvjetnika. On se može poslužiti nekim rupama navodeći:
- o tekstu ugovora o zajmu, u kojem stoji da je ugovor o osiguranju zaključen za vrijeme trajanja zajma;
- činjenica da ne postoje rizici povezani s nastankom osiguranog događaja;
- o nametanju osiguranja od strane banke itd.
Ako postupci odvjetnika ne daju rezultat, imate pravo ići na sud. Šanse za uspjeh možete povećati ispitivanjem uvjeta ugovora o osiguranju prilikom primanja zajma. Provjerite da li je postupak vraćanja bonusa detaljno opisan u pravilima.
Kako se izračunava osiguranje za prijevremenu otplatu zajma
Iznos osiguranja izračunava se prema dvije sheme:
- Za kreditni saldo - razina osiguranja godišnje se smanjuje.
- Za puni iznos zajma - premija ne ovisi o preostalom iznosu.
Prikladno je uzeti u obzir izračun naknade osiguranja, na primjer: izdali ste zajam u iznosu od 200 tisuća rubalja. u trajanju od 5 godina. Godišnja premija osiguranja je 1%.
1. Prva metoda izračuna.
Kada ste tražili kredit sa sobom ste uzeli 6880 p. kao premija. Podijelivši taj iznos tijekom godina u odnosu na saldo kreditnog duga, dobit ćete:
Ako ste zajam vratili u roku od 2 godine, tada vam osiguratelj mora platiti naknadu za preostalo razdoblje: 1440 + 1060 + 620 \u003d 3120 p.
2. Druga metoda izračuna.
- Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit preuzeli ste osiguranje u iznosu od 200 000 * 1% * 5 godina \u003d 10 000 p.
- Otplatili ste dug 2 godine i 5 mjeseci.
- Iznos osiguranja koji se vraća bit će 10000/60 mjeseci * 31 mjesec \u003d 5167 p.
Prije sklapanja ugovora o zajmu, banke nude osigurati imovinu, život, zdravlje Zajmoprimca, ovisno o vrsti kreditnog proizvoda (potrošački, automobilski zajam, hipoteka, itd.). Nadalje, Banka jamči Zajmoprimcu lojalnije uvjete kredita. U slučaju prijevremene otplate kredita, postoji problem vraćanja premije osiguranja.
Premija osiguranja (premija osiguranja, uplata osiguranja) - naknadu za osiguranje koju mora osiguranik platiti osiguratelju u skladu s ugovorom o osiguranju.
Poteškoća s vraćanjem premije osiguranja u slučaju prijevremenog vraćanja kredita javlja se u 99%. To je zbog pravne nepismenosti osiguranika i sofisticiranosti trikova osiguravajućih društava koja daju sve od sebe kako bi premija osiguranja vratila osiguraniku nakon prijevremene otplate obaveza prema Banci.
Važno! Federalna antimonopolska služba smatra da su osiguravajuće usluge prije izdavanja zajma nezakonite u vezi s kršenjem odredbi 3. i 5. dijela 1. članka 10. Zakona o zaštiti tržišnog natjecanja kao radnje koje narušavaju interese drugih (vidi Odluku Predsjedništva Savezne antimonopolske službe od 5. rujna 2012. Br. 8-26 / 4 „O kvalifikaciji djelovanja kreditnih i osiguravajućih organizacija u okviru kolektivnih ugovora o osiguranju života i zdravlja zajmoprimaca“).
Vrlo često osiguranik se ne odnosi izravno na osiguravajuće društvo, već na Banku koja je inzistirala na osiguranju - admiralmarkets.com.ua/analytics/technical. To vrijedi samo ako je osiguranje uključeno u paket bankarskih usluga. U ovom je slučaju potrebno proučiti ugovor o zajmu na dostupnost uvjeta za vraćanje sredstava u slučaju prijevremene otplate kredita u visini naknade za osiguranje, koja se izračunava proporcionalno preostalom roku kredita. Ako nema ove stavke, a osiguranje je uključeno u paket usluga koje pruža Banka, tada neće biti moguće odbiti samo osiguranje, bit će teško vratiti premiju osiguranja. Na primjer, vrlo često banke uključuju osiguranje u paket usluga otvaranja i održavanja tekućeg računa, izdavanja kreditnih kartica itd.
U vezi s povratom premije osiguranja od osiguravajućeg društva, nekoliko je važnih stvari koje treba razmotriti.
Prema čl. 958. Građanskog zakonika Ruske Federacije, "Prijevremeni raskid ugovora o osiguranju":
1. Ugovor o osiguranju raskida se prije isteka razdoblja za koje je sklopljen, ako je nakon njegovog stupanja na snagu nestala mogućnost nastanka osiguravajućeg događaja, a postojanje rizika osiguranja prestalo je zbog okolnosti koje nisu slučaj osiguranja.
Takve okolnosti, posebno uključuju: smrt osigurane imovine iz razloga koji nisu nastupili osigurani slučaj; prestanak na propisani način poduzetničke djelatnosti od strane osobe koja je osigurala poduzetnički rizik ili rizik civilne odgovornosti povezan s tom djelatnošću.
2. Osiguranik (korisnik) ima pravo odustati od ugovora o osiguranju u bilo kojem trenutku ako u trenutku odbijanja mogućnost osiguranja nije nestala zbog okolnosti navedenih u stavku 1. ovog članka.
3. U slučaju prijevremenog raskida ugovora o osiguranju zbog okolnosti navedenih u stavku 1. ovog članka, osiguratelj ima pravo na dio premije osiguranja srazmjerno vremenu tijekom kojeg je osiguranje bilo valjano.
U slučaju prijevremenog raskida osiguranika (korisnika) iz ugovora o osiguranju, premija osiguranja plaćena osiguratelju ne može se vratiti, osim ako ugovorom nije drugačije određeno.
Prema stavku 1. odredbe 3. ovog članka, osiguranik ima pravo na dio premije osiguranja ako je ugovor o raskidu ugovora unaprijed zakazan u okolnostima koje nisu osigurani slučaj (na primjer, u slučaju prijevremene otplate kredita, u kojem ugovor o osiguranju više nije potreban).
Vrlo često osiguravajuća društva pozivaju se na drugi stavak stavka 3. čl. 958. Građanskog zakona Ruske Federacije o situaciji kada osiguranik prijevremeno odustane od ugovora i ne vrati premiju osiguranja. Međutim, treba shvatiti da ovaj stavak predviđa nepovratnu premiju osiguranja u slučaju jednostranog raskida ugovora na inicijativu osiguranika, kada osiguranik napiše izjavu o odbijanju osiguranja i prijevremenom raskidu ugovora.
Da bi se izbjeglo uskraćivanje plaćanja, potrebno je pismeno podnijeti zahtjev osiguravajućem društvu sa izjavom o povratu dijela premije osiguranja. Na kopiji prijave službenik mora navesti prihvaćanje (ime, položaj, datum, potpis, pečat). Štoviše, ni u kojem slučaju ne smije biti naznačeno da osiguranik raskine ugovor o osiguranju unaprijed, jer će se smatrati odbijanjem osiguranja, a u ovom slučaju klauzula 3, stavak 2 čl. 958. Građanskog zakonika Ruske Federacije. Ako osiguravajuće društvo ne zadovolji zahtjev dobrovoljnog povratka, morate podnijeti tužbu na sudu.
Važno! Nakon prijevremenog vraćanja zajma, osiguranik se može vratiti društvu koje je izdalo policu osiguranja sa sljedećim dokumentima za vraćanje dijela premije osiguranja:
- kopija ugovora o zajmu;
- putovnica;
- izvod banke o potpunoj otplati zajma;
- izjava napisana na ime šefa osiguravajućeg društva o vraćanju dijela premije osiguranja. (Nakon plaćanja premije osiguranja, možete raskinuti ugovor)
Prilikom podnošenja zahtjeva sudu možete se pozvati na činjenicu da je ugovor o osiguranju zaključen za cijelo razdoblje kredita, a zbog prijevremene otplate obaveza nestala je potreba za osiguranjem; sukladno stavku 1. čl. 958. Građanskog zakonika Ruske Federacije, polisa osiguranja istječe ako nestanu rizici povezani s nastankom osiguranja. Možete se obratiti i čl. 16. saveznog zakona "o zaštiti prava potrošača" kojim se tumače uvjeti za poništavanje ugovora o osiguranju, vraćanje tog iznosa i naplata kamata iz čl. 395. Građanskog zakonika, kazne, novčane kazne, nematerijalna šteta.
Sudska praksa pokazuje da je sud u većini slučajeva na strani osiguranika. Sud udovoljava zahtjevima za povratom premije osiguranja, pozivajući se na stav 1. stavka 3. čl. 958. Građanskog zakona Ruske Federacije, osim ako ugovorom o zajmu ili ugovorom o osiguranju nije drugačije određeno.
Uz to, sud se u svojoj odluci poziva na zakon o zaštiti potrošača prema kojem građanin ima pravo prijevremeno odbiti uslugu. U ovom slučaju dužnik, prema čl. 810 Građanskog zakonika Ruske Federacije, ima pravo otplatiti zajam prije roka.
zaključak:proučavanje pravosudne prakse, informacije na forumima odvjetničkih društava, omogućuje nam zaključak da se mnogi osiguranici suočavaju s problemom vraćanja premije osiguranja s prijevremenom otplatom kredita. To je prije svega zbog činjenice da osiguratelji ne poznaju odredbe Građanskog zakona Ruske Federacije, ne čitaju ugovor o zajmu i ugovor o osiguranju, čime je osiguravajućim društvima omogućeno da odbiju vratiti plaćanje osiguranja.
Naravno, većinom su premije osiguranja vrlo niske, a osiguratelji nisu uvijek spremni trčati s ciljem povratka dijela premije osiguranja u slučaju prijevremene otplate kredita. Međutim, ako pažljivo pročitate uvjete ugovora o osiguranju i ispravno pristupite pitanju, povrat premije osiguranja moguć je u pred-postupku.
izvori:
1) V. V. Tulinov, V. S. Gorin. „Premija osiguranja“ - Moskva: Nauka, 2000.
2) čl. 958. Građanskog zakona
3) čl. 810 Građanskog zakona
4) čl. 395. Građanskog zakona
5) čl. 16 savezni zakon "o zaštiti prava potrošača"
6) http://www.asn-news.ru/news/46719
7) Pravnik.RU
Dobar dan, dragi prijatelji. U današnjoj bih publikaciji želio detaljno razgovarati kako vratiti osiguranje kredita.
Mislim da je ovo pitanje vrlo relevantno, jer usprkos zakonskoj zabrani i opsežnoj sudskoj praksi, brojne banke i dalje uključuju provizije osiguranja u uvjete ugovora o kreditu.
Često su plaćanja skrivena i uključena su u paket usluga. Svaki potrošač ima pravo odbiti povezane usluge.
Kreditno osiguranje: pravni okvir
Ranije je prilikom potpisivanja ugovora o zajmu s opcijom "Osiguranje" bilo teško vratiti sredstva ili odbiti materijalnu podršku. Vjerovalo se da je transakcija zaključena dobrovoljnim pristankom stranaka, a za njezino otkazivanje bilo je potrebno dokazati nametanje uvjeta ili zabludu potrošača.
Središnja banka Rusije razjasnila je to pitanje usvajanjem rezolucije 1. lipnja 2016., koja objašnjava mogućnost da dužnik podnese zahtjev za odbijanje usluga osiguranja u roku od 5 dana nakon zaključenja ugovora. Banka obično prenosi sredstva klijentu dovoljno brzo - u roku od 10 dana. Kreditno osiguranje se također može vratiti u roku od 3 godine, zastara nakon otplate duga u odnosu na banku.
Što je opravdano?
Položaj Banke Rusije opravdan je člankom 16. Zakona o zaštiti prava potrošača koji kaže da primanje jedne usluge ne može biti popraćeno pružanjem druge.
Prema članku 48. Građanskog zakona Ruske Federacije, ugovor o osiguranju odvojena je transakcija od glavnog ugovora o zajmu. S tim u vezi, mogućnost dobivanja zajma ne bi trebala biti unaprijed plaćena uslugama osiguranja.
Bilo koji izuzetak?
Izuzetak je kolateralno osiguranje, na primjer, prilikom primanja kredita za automobil osiguranog prijevozom. U tom će slučaju trebati kupiti trup.
Kolateralno osiguranje je potrebno i prilikom sklapanja hipotekarnog ugovora kako bi se umanjili rizici gubitka ili oštećenja založene imovine.
Kada je moguće odbiti osiguranje nakon primanja zajma?
Usluge osiguranja pružaju se na dobrovoljnoj osnovi putem kreditnih kartica, gotovinskih zajmova, robnih zajmova za rizike:
- gubitak posla od strane zajmoprimca, umanjenja
- invalidnost, nastup invalidnosti, invalidnost
- od financijskih rizika
- gubitak ili oštećenje hipotekarne imovine
- osigurano imovinsko osiguranje
Ako usluga nije obavezna, ne prati ugovor o zajmu, tada se odbija. U ostalim slučajevima ugovor se sastavlja prema volji strana u transakciji i nemoguće je prisiliti dužnika na sklapanje, on potpisuje ugovor po vlastitom nahođenju.
Na temelju članka 31. Zakona "O hipoteci" obvezno osiguranje podliježu sljedećem:
- osiguranje (nekretnina - stan ili kuća)
- prilikom prijenosa automobila na osiguranje - paket usluga CASCO osiguranja
Važno je: Na temelju članka 395. Građanskog zakona Ruske Federacije, životno i zdravstveno osiguranje dužnika provodi se na dobrovoljnoj osnovi. Istodobno, uvođenje u ugovor uvjete za obveznu registraciju odnosa sa osiguravateljem je nezakonito.
Kako se odustati od osiguranja kredita
Ako ste ipak nekako sklopili osiguranje, a sada ga želite odbiti, moguće je raskinuti ugovor i izvršiti povrat novca u sljedećim slučajevima:
- u roku od 5 dana nakon zaključenja ugovora s bankom
- nakon pune otplate zajma u roku od 3 godine
- u bilo koje vrijeme tijekom trajanja ugovora o zajmu
Pogledajmo svaki od njih detaljnije.
1. Kako odmah vratiti osiguranje
Postupak odmah nakon podnošenja zahtjeva za kredit provodi se u nekoliko koraka:
- računati ne više od 5 dana od dana zaključenja ugovora
- podnijeti zahtjev bankovnoj instituciji ili osiguravajućem društvu sa zahtjevom za raskid ugovora
- navesti podatke o računu za kreditiranje plaćanja izračunatih u skladu s policom osiguranja, često se koristi račun vezan uz kreditnu karticu ili drugi račun koji pripada dužniku
Postupak povrata nije formalno reguliran i utvrđuje se internim pravilima bankarskih institucija. O odbijanju usluga osiguranja možete pročitati u ugovoru o zajmu ili u službi za podršku banke.
Zahtjev treba podnijeti preko podružnice kreditne kuće na mjestu primitka kredita. Ako regionalna jedinica ne prihvaća dokumente, tada trebate poslati preporučeno pismo s obavijesti središnjem uredu sa zahtjevom:
- kopije ugovora
- dodatne aplikacije
- policu osiguranja, ako je izvršeno njezino izvršavanje
- primici plaćanja
Mogu li svi to učiniti?
Ovi se standardi ne primjenjuju na kolektivne ugovore o osiguranju. Korisnicima se obično pridružuju zajmoprimci, koji stječu određeni paket usluga banke.
Osiguravatelj po takvim ugovorima obično je kreditna institucija, a potrošač mu se pridružuje.
Povrat plaćanja osiguranja u takvim odnosima tijekom razdoblja „hlađenja“ koji je utvrdila Centralna banka Ruske Federacije u roku od 5 dana nije moguć.
2. Kako vratiti osiguranje nakon plaćanja kredita
Mislim da bi mnogi mogli imati takvu situaciju da u prvih 5 dana nakon podnošenja zahtjeva za kredit Povrat nije uspio. Tada je vrijedno razumjeti da postupak povrata ne spada u pojašnjenja Centralne banke Ruske Federacije.
Tada ćete morati ići na sud, ali prije nego što to učinite, možete se obratiti banci sa zahtjevom da raskine ugovor o osiguranju i vrati iznose plaćene prema ugovoru.
Kao dio programa vjernosti, neke kreditne institucije sada pružaju mogućnost povrata sredstava i raskida ugovora nakon tog razdoblja.
Takvi su uvjeti regulirani ugovorima o pružanju određenih vrsta kredita u bankama. Primjerice, do 30 dana razdoblje osigurava Sberbank Rusije, kao i VTB-24 prema ugovorima sklopljenim prije 01.01.2017. No, je li moguće vratiti osiguranje nakon otplate zajma kod drugih banaka? Pitanje se rješava u svakom slučaju pojedinačno.
Potraživanja nakon plaćanja duga banke ne prihvaćaju na izvršenje u gotovo 100% slučajeva. Stoga se s tužbenom izjavom obratite sudu na mjestu tuženika.
Tijekom nagodbe razmotrit će se okolnosti uključivanja provizije osiguranja u ugovor, je li dužnik dobrovoljno pristao nadoknaditi materijalne rizike u slučaju osiguranog događaja ili su plaćanja bila „skrivena“ - potrošač je za njih saznao nakon što je određeni iznos zadužio u osiguravajuće usluge itd. ,
Slanje zahtjeva banci ne jamči odluku u korist podnositelja zahtjeva o povratu sredstava za usluge osiguranja.
Važno je: hoće li proslijediti zahtjev i čekati odgovor, svaki dužnik odlučuje samostalno. Zakonom nije utvrđen obvezni predistražni postupak. S obzirom na to je li registriran u odnosu na određene odnose, pitanje se rješava prilikom proučavanja određenog ugovora o zajmu.
3. Rana otplata osiguranja kredita
Ako ste jedan od onih koji bi mogli zatvoriti dug prije roka, ponovno izračunavate plaćanja za usluge osiguranja.
Provizija se često uključuje u visinu mjesečnih plaćanja, a ne plaća se odvojeno. Međutim, u praksi postoje situacije kada je plaćanje osiguranja, uključujući dio kolektivnog ugovora, uključeno u paket dodatnih usluga na kreditnu karticu ili potrošački kredit. Plaćanje se vrši jednim plaćanjem za priključak tijekom cijelog trajanja ugovora.
U svakom se slučaju o situaciji odlučuje osobno.
Kada otplaćuje zajam prije planiranog roka, dužnik mora napisati banci izjavu o povratu isplate osiguranja koje su plaćene za cijelo vrijeme trajanja ugovora ili za budućnost, u vezi s njegovim prijevremenim raskidom.
Kada se obrati banci, najvjerojatnije će joj biti dostavljen vlastiti oblik institucije ili će zaposlenik ponuditi žalbu u bilo kojem obliku, pružajući podatke osiguravatelja. Zahtjev financijska institucija šalje osiguravajućem društvu da prekine uslugu.
Često se vrši ponovni izračun uzimajući u obzir plaćanje duga na račun prije roka u rasporedu plaćanja, o čemu banka obavještava dužnika. U slučaju odbijanja financijske institucije, potrošač ima pravo na neopravdano bogaćenje.
Važno je: Ponekad je u ugovorima o zajmu navedeno da je nemoguće vratiti proviziju osiguranja radi ranog dogovora.
Kreditna institucija ima pravo preusmjeriti žalbu na osiguravajuće društvo ili samostalno riješiti slučaj.
U slučaju odbijanja, trebali biste odmah podnijeti tužbu, jer je zastarevanje za slučajeve ove kategorije 3 godine. Nakon tog razdoblja novac će biti teško vratiti, bit će potrebno dostaviti zahtjev s primjenom dokumenata koji potvrđuju dobar razlog za propuštanje ovog razdoblja.
Zadovoljstvo ovom izjavom uzima u obzir činjenične okolnosti slučaja po nahođenju suda.
Trebam li kontaktirati odvjetnika radi zaštite svojih interesa u banci?
Najvjerojatnije, privlačenje stručnjaka bit će neprikladno kad pošaljete zahtjev banci u roku od 5 dana.
Ako je određeno razdoblje propušteno i slučaj je kompliciran potpisivanjem ugovora o osiguranju pod krinkom pružanja dodatnih usluga, tada se potreba za privlačenjem stručnjaka za svaki slučaj određuje pojedinačno.
Sudovi obično zauzimaju stav potrošača ako su predočeni svi dokazi o nametanju police osiguranja dužniku pod krinkom druge usluge ili u svrhu opravdanja potrebe sklapanja takvog ugovora radi dobivanja zajma.
U slučajevima kada je građanin shvatio značaj njegovih postupaka, objašnjene su mu posljedice sklapanja ugovora i samostalno plaća usluge osiguranja, rezultat razmatranja slučaja i njegov dobitak ovise o iskustvu zastupnika koji štiti prava potrošača.
Važno je: mogući povrat plaćanja osiguranja nije utvrđen u odnosu na sve ugovore o potrošačkom kreditu, situacija se u svakom slučaju odlučuje pojedinačno.
Kako vratiti osiguranje potrošača
Mogućnosti interakcije s bankom prilikom primanja zajma za kupnju robe ili kućanskih proizvoda iste su kao kod izdavanja kreditne kartice ili dobivanja zajma u gotovini.
Tri su sheme primjenjive u takvim slučajevima:
- odbijanje proizvoda osiguranja na pojednostavljen način nakon 5 dana nakon zaključenja ugovora;
- raskid ugovora za vrijeme trajanja police osiguranja;
- otplata nakon otplate ugovora o zajmu.
Podaci o povratu provizija za usluge osiguranja nisu uključeni u kreditnu povijest, čak i ako se postupak provodi na sudu.
Treba napomenuti da se osiguranje može vratiti samo ako ga dužnik nije upotrijebio. Ako su plaćanja izvršena nakon nastanka osiguranog događaja, povrat će se odbiti.
Je li moguće odbiti osiguranje kredita ako ne osiguraju povrat sredstava?
Ako se dogodi osigurani slučaj, ali naknada u vezi s njegovim nastupom ne naplati osiguraniku, zajmoprimac je mogao dopustiti sljedeće okolnosti:
- propušten je rok za podnošenje zahtjeva za naknadu osiguranja, koji se obično dodjeljuje u roku od 1 mjeseca od trenutka nastanka nepredviđenog događaja;
- u prijavi se ne navode detalji pojedinog ugovora o osiguranju, njegovo razdoblje važenja, podaci osiguranika i predmet nadoknade po nastanku rizika;
- ne pruža se nikakva dokumentacija koja potvrđuje nastup osiguranog događaja - akt liječničkog pregleda, protokol o nezgodi koji se dogodio itd.
Je li u ovim slučajevima dozvoljen povrat provizije osiguranja? Najvjerojatnije ne, budući da materijalna naknada nije primljena po krivici dužnika - osiguranika.
Zaključak + video o temi
Pomno proučavanje uvjeta ugovora prije potpisivanja omogućit će vam da izbjegnete probleme s povratom provizije za usluge osiguranja.
Ako je zbog financijskog stanja moguće otplatiti dug unaprijed, tada biste trebali obratiti pozornost na klauzulu o mogućnosti ponovnog izračuna ili povrata provizije osiguravajućeg društva.
Nije moguće vratiti plaćanja ili odustati od ugovora u korist osiguratelja ako postoji hipoteka: vozila ili nekretnine u hipoteci. Povrat za osiguranje zajma u tim slučajevima nije predviđen sporazumima i zakonom, osim ako dužnik nije zaveden o prirodi ugovora o zajmu i posljedicama njegovog sklapanja.
Zapravo, to je sve za mene. Hvala svima na pažnji i vidimo se uskoro.
Dosta često otplaćujemo zajam prije roka. A osiguranje ostaje kod banke ili kod osiguranja. Kako ga vratiti u našem članku.
Zašto mi trebaju životno i zdravstveno osiguranje?
U uvjetima suvremenog tržišta kreditiranja gotovo je nemoguće dobiti zajam bez osiguranja samog kredita, kao i života i zdravlja zajmoprimca. Analizirajući povratne informacije potrošača kreditnih proizvoda, možemo zaključiti da osiguranje, zapravo, nameću banke.
Većina bankovnih zajmoprimaca ne zna da zakon zabranjuje zajmodavcima da zahtijevaju obvezno osiguranje života i zdravlja zajmoprimca. Kada potpisuje ugovor o zajmu s dužnikom, kreditni stručnjak banke (upravitelj) dužan je objasniti da je usluga životnog i zdravstvenog osiguranja isključivo dobrovoljna i ni na koji način ne utječe na pozitivnu odluku o davanju zajma.
Korisnost ove vrste osiguranja izrazito je kontroverzna. To je slučaj kada dužnik mora pažljivo analizirati sve rizike i donijeti informiranu odluku.
Prvi stavak članka 421. Građanskog zakona Ruske Federacije kaže: Građani i pravne osobe slobodni su sklopiti sporazum. Prisiljavanje na zaključivanje ugovora nije dopušteno, osim ako je obvezom sklapanja ugovora predviđena ovim Zakonikom, zakonom ili ugovorom.
U (kreditnom) odnosu koji nas zanima, između zajmoprimca i zajmodavca, zakon utvrđuje samo jedan slučaj obveznog osiguranja. Ovo je hipotekarno osiguranje imovine hipoteke (članak 31. Zakona Ruske Federacije od 16. srpnja 1998. br. 102-FZ o hipoteci (hipoteka na nekretnine))
Ako je ugovor o osiguranju već potpisan, iznos osiguranja redovito se plaća zajedno s plaćanjem zajma ili oduzima od iznosa zajma istovremeno po primanju sredstava od zajmodavca, postavlja se logično pitanje. Kako ponovno izračunati iznos naknade za osiguranje ili vratiti već uplaćene premije osiguranja nakon rane otplate kredita.
Algoritam povrata osiguranja
Korak 1. Okrećemo se banci. Predstečajno rješenje spora.
Potrebno je podnijeti zahtjev (zahtjev) za preračun plaćanja osiguranja ili povrat dijela premija osiguranja, u vezi s prijevremenom otplatom kredita. Trebate se obratiti banci (ili osiguravajućem društvu), ovisno o mjestu izdavanja osiguranja. Prijava mora biti u pisanom obliku, u duplikatu. Inzistirajte na tome da zaposlenik banke registrira vašu prijavu i na vaš primjerak stavi odgovarajuću oznaku.
Ako je banka teritorijalno uklonjena, zahtjev pošaljite poštom, preporučenim pismom s obavijesti i popisom ulaganja. U prijavi obavezno navedite razdoblje tijekom kojeg očekujete da banka donese odluku o ovom pitanju. Zatražite pismeni odgovor na svoju prijavu. Bez čekanja na odgovor banke na vaš zahtjev, naručite izvod o osobnom računu. Iz ovog dokumenta vidjet će se koliko, za koje osiguranje ste platili. Banka je odbila? Ne očajavajte!
Korak 2. Žalba regulatornim tijelima.
U našem slučaju organizacija koja kontrolira aktivnosti banke je nadležno tijelo Rospotrebnadzor. Shema cirkulacije slična je primjeni u banci. Uz zahtjev nadležnim tijelima mora se priložiti vaša prijava banci, odgovor banke (ako postoji), e-mail obavijest o dostavi vašeg zahtjeva primatelju, popis ulaganja u dopisu banci.
Korak 3. Žalba na sud.
Možete ići na sud bez prolaska kroz tijela Rospotrebnadzora, ali dužnik mora biti spreman na činjenicu da sudski postupak može trajati više od mjesec dana. Zahtjeve sa iznosom potraživanja do 50 000 rubalja razmatra sudački sud. Za prijavu na sud trebat će vam sljedeći paket dokumenata:
- Izjava o potraživanju
- Ugovor o zajmu
- Ugovor o osiguranju
- Dokumenti za plaćanje koji potvrđuju prijevremenu otplatu zajma
- Obračun iznosa potraživanja
- Izvod banke
- Obavijest e-poštom o dostavi primatelju vaše prijave
- Popis ulaganja u pismu banci
- Odgovor banke (ako je dostupan)
Obratite pažnju na ispravan izračun iznosa potraživanja. Iznos povrata premija osiguranja može biti znatno manji od iznosa pravnih troškova. Naravno, možete tražiti od suda da u banci (osiguravatelju) zatraži sudske troškove, ali ne možete biti 100% sigurni da će taj zahtjev biti ispunjen.
Ne zaboravite da je zastara zastarelih zakona Ruske Federacije tri godine. Ovo se odnosi na naplatu svih plaćanja plaćenih ilegalnim osiguranjem, bez obzira na to je li zajam otplaćen ili ne.
Hipotekarni i automobilski zajam
Kao što smo gore spomenuli, osiguranje je obvezno u tim slučajevima. Nadalje, prilikom nastanka osiguranog događaja, korisnik je banka, a ne dužnik. Ako se zajam u cijelosti otplaćuje, imate pravo obavijestiti banku (osiguravatelja) o raskidu ugovora o osiguranju, jer nakon što je kredit u potpunosti plaćen, nekretnina postaje vaše vlasništvo i više nije jamstvo.
Osiguravatelj vam je dužan vratiti saldo preračunavanjem naknade za osiguranje u skladu s vremenom osiguranja. Ako premije osiguranja plaćate sami mjesečno, možete ih prestati plaćati. Prekid ugovora u pravilu dolazi automatski. Prije nego što poduzmete ovaj korak, pažljivo pročitajte ugovor o osiguranju. Može sadržavati klauzule kojima se predviđaju kaznena djela i kazne za takve radnje.