Pregled bankarstva. Kako otplatiti kamate na ranoj otplati
Stotine zajmova izdaje se svuda u svim krajevima naše domovine. Izdajući ih potrošači shvaćaju da će morati vratiti veći iznos od iznosa za koji podnose zahtjev za kredit, jer banka za svaki ugovor osigurava određeni postotak prekomjernog plaćanja, koji se izračunava na temelju veličine i uvjeta zajma.
Sve češće korisnici kredita imaju pitanje: je li moguće otplatiti kamate na kredit uz prijevremenu otplatu? To nije iznenađujuće, jer u prvom redu dužnik otplaćuje kamate, a tek nakon toga i sam kredit, s anuitetnim isplatama. O tome kako i pod kojim je uvjetima moguće vratiti preplaćeni iznos, reći ćemo u našem članku.
Zašto je potreban povrat novca
Prilikom sastavljanja ugovora s dužnikom, banka prvenstveno cilja korist od odnosa s klijentom. Zajam i kamate na njega raspodjeljuju se tijekom cjelokupnog razdoblja pozajmljivanja, na osnovi da će se obje strane pridržavati uvjeta ugovora. Kada govorimo o uvjetima ugovora, uzimamo u obzir ne samo iznos kredita i rok zajma, već i ukupni postotak preplaćenog duga. Nakon potpisivanja klijent dobiva raspored plaćanja prema kojem će morati uplatiti sredstva za otplatu duga.
Ne znaju svi, ali kad daje veliki zajam na dugo razdoblje, dužnik prvi put plaća samo kamate na kredit, a tek nakon što je preplaćeni iznos uplaćen, sredstva koja su bila uzeta od banke obračunavaju se. Ovaj je sustav posve jasan, jer je prioritet banke ostvariti profit od suradnje, prema tome, prvo što će klijent platiti izravno za uslugu, a nakon toga vratiti kredit.
S prijevremenom otplatom zajma smanjuje se rok upotrebe posuđenog novca, zbog čega zajmoprimci postavljaju logično pitanje, je li moguće vratiti preplaćeni iznos? Odmah ćemo reći da takva pitanja izravno ovise o uvjetima ugovora o zajmu, o tome kako su izvršena plaćanja i koliko je dobro sastavljen tužbeni zahtjev. Nažalost, takve naknade rijetko isplaćuju banke, na prvi zahtjev bivšeg dužnika, ali zakonodavstvo štiti interese potrošača, odbrana njihovih prava i vraćanje sredstava putem suda nije samo moguće, već su i potrebne.
Proučavamo ugovor
U pravilu, zajmodavac, nudeći usluge kupcima, pretpostavlja da dužnik želi vratiti zajam unaprijed planirano kako bi se izbjeglo povećanje prekomjernog plaćanja. Dakle, neke banke predviđaju mogućnost prijevremenog otplate i neovisno nude povrat određenog postotka preplaćenog duga. Štoviše, izračun će ovisiti ne samo o veličini plaćanja, već io sustavu pozajmljivanja.
Kod sustava plaćanja anuitetnog kredita svaki se obrok sastoji od nekoliko dijelova i izračunato na temelju sljedećih značajki:
- Kamata se obračunava na cjelokupni iznos zajma;
- Kamata se dodaje na iznos zajma;
- Iznos kamata i primljenih zajmova dijeli se na jednaka plaćanja na temelju roka zajma.
Iz toga proizlazi preplata. To jest, kada klijent tek počinje plaćati, već plaća dio kamate za cijelo razdoblje korištenja sredstava. Kao rezultat toga, nakon prijevremene otplate zajma, banka je dužna ponovno izvršiti preračun i vratiti klijentu preplaćeni iznos za razdoblje koje je predviđeno ugovorom, ali zapravo nije iskorišteno.
U ovom slučaju banka je dužna klijentu vratiti preplaćeni iznos, iako u stvarnosti puno ovisi o samom zajmoprimcu, jer je povrat u njegovom interesu. Bez upornosti riskirate da ostanete bez povrata kamata na kredit.
Pravila rane otplate
Ako ste spremni ugasiti zajam i platiti sav iznos potreban za otplatu, ne žurite, a prije svega obratite se zaposleniku banke radi detaljnijih uputa. Algoritam bi na kraju trebao izgledati ovako:
- Saznajte koliki je iznos duga za tekuće razdoblje;
- Pripremite zahtjev za prijevremenu otplatu s naznakom veličine i datuma predstojećeg plaćanja (neke banke također zahtijevaju da navedete broj kartice i način polaganja sredstava);
- Na određeni dan posjetite kreditnu instituciju i isplatite preostali dug;
- Kao rezultat toga, dobit ćete potvrdu o vraćanju zajma, nakon čega će biti moguće zatražiti povrat kamata.
Prijava za povrat novca
Treba biti spreman na činjenicu da će se zaposlenici banke suzdržati od prihvaćanja vaše prijave. Izuzetno je važno biti uporan u ovoj situaciji, jer ćete se u protivnom morati obratiti nadzornim i regulatornim tijelima, na odgovor na koji morate pričekati najmanje mjesec dana.
Banka mora imati obrasce zahtjeva, ali možete ih sastaviti ručno, uz navođenje sljedećih podataka:
- Ime, adresa, kontakt i podaci o putovnici zajmoprimca;
- Broj i datum zaključenja ugovora o zajmu;
- Svi mogući parametri zajma opisani u ugovoru;
- Datum i iznos pretplate;
- Datum zatvaranja zajma;
- Zahtjev za preračun kamate;
- Broj računa ili kartice na kojem želite primiti sredstva;
- Vrijedno je priložiti kopije ugovora o zajmu i potvrde o zatvaranju zajma.
Na temelju rezultata, banka bi vam trebala preračunati i vratiti preplaćeni iznos. No, nisu sve kreditne organizacije smještene i suglasne su vratiti preplaćena sredstva svojim zajmoprimcima.
U slučaju da se suočite s odbijanjem naknade, to može biti prilika za žalbu nadzornim i pravosudnim tijelima. Da biste dali najkompetentniju tužbu, obratite se odvjetniku specijaliziranom za pozajmljivanje. Vrijedi napomenuti da se takvi procesi nazivaju odvjetnički slučajevi, jer banka obično iznosi protupotvrde prema klijentima. S nadležnim savjetnikom imat ćete puno veće šanse za postizanje otplate preplaćenog kamata na kredit.
Malo građana naše zemlje zna da porez na kredit može vratiti ako su ispunjeni određeni uvjeti.Uostalom, svaki stanovnik Ruske Federacije dužan je platiti 13% primljenog dohotka prema važećim poreznim zakonima. U službenom zaposlenju to radi poslodavac. I upravo se tih trinaest posto može vratiti Federalnoj poreznoj službi. Pogledajmo uvjete povrata, postupak i druge značajke.
U nekim slučajevima porez na dohodak može se vratiti putem. Ti slučajevi uključuju obradu kredita. Iako su u Rusiji kamate na zajmove visoke i teško je odbiti lagodan život građanima, mogućnost povratka barem plaćenog poreza za mnoge je prilično značajna.
Postoje 3 situacije u kojima je moguće:
- stjecanje hipoteke na nekretninama;
- prijevremena otplata zajma, bez obzira na njegovu svrhu;
- prijava zajma za obrazovanje.
Koliko se može vratiti
Svaki porezni obveznik ima mogućnost vratiti dio poreza plaćenog popunjavanjem poreznog odbitka. Ako se stambena nekretnina kupi na hipoteci, tada će se vratiti 13% njene vrijednosti, ali u roku od 2 milijuna rubalja. Dakle, ako troškovi stana ili kuće premaše navedenu cifru, 260.000 ruskih rubalja i dalje će biti plaćeno, ne više. Taj se novac može vratiti čak i ako kućište nije kupljeno kreditom bankarske organizacije.
Također, prema zakonu, možete zatražiti odbitak poreza na kamate na kredit od iznosa ograničenog na 3 milijuna rubalja. S toga će se nadoknaditi dodatnih 390.000 novčanica.
Ovo je zanimljivo! Ukupno, do 650.000 rubalja može se vratiti na kredit.
Nadalje, ako se ne može dostići najveći mogući iznos, saldo se prenosi na sljedeću kupnju ili sljedeća porezna razdoblja (izborno i moguće).
uvjeti
Da bi dobio povrat novca, građanin mora ispuniti nekoliko uvjeta odjednom. Razumjet ćemo:
- Državljanin mora biti porezni rezident zemlje u kojoj se stalno nalazi (u našem slučaju to je Ruska Federacija). Rezident je osoba koja živi izvan granica jedne zemlje više od pola kalendarske godine.
- Rezident je dužan platiti porez na dohodak od dohotka, jer je povrat moguć samo od oporezivanja. Na primjer, svi službeno zaposleni građani plaćaju porez.
- Građanin mora kupiti nekretninu o svom trošku (ili na kredit). Ako je stanovanje kupljeno o trošku poslodavca, a izdano je podnositelju zahtjeva za odbitak, tada neće moći dobiti naknadu.
- Kućište se ne smije kupiti od rodbine koja se smatra bliskom.
- Građanin prethodno nije trebao primati odbitke u cijelosti, jer su oba odbitka propisana novim zakonodavstvom neograničen broj puta, ali samo ne više od ograničenog iznosa.
- Ako je rezident individualni poduzetnik, tada mora raditi prema standardnoj shemi plaćanja poreza na dohodak. Samostalni poduzetnici koji rade na pojednostavljenju ne mogu primati odbitke.
Postupak naknade
Treba napomenuti da građanin ima dva načina dobivanja odbitka poreza. Možete podnijeti zahtjev za povrat cjelokupnog iznosa od porezne službe jednom godišnje nakon podnošenja izjave o dohotku, ili uz dogovor s poslodavcem, 13% poreza se uopće ne oduzima od plaće.
Prije svega, morate potvrditi s poreznom upravom svoje pravo na primanje poreznog odbitka. Dovoljno je da podružnici u mjestu prebivališta dostavite paket dokumenata koji uključuje:
- račun dobiti i gubitka u obliku 2-poreza na dohodak;
- vlasnički list za stan (kupoprodajni ugovor, akt o prijenosu vlasništva itd.);
- potvrda o registraciji vlasništva;
- ugovor o zajmu s bankom;
- potvrda savršenog plaćanja (potvrde, primici, bankovni platni nalozi i sl.);
- zahtjev za potvrdu o pravu na odbitak poreza (po primanju naknade u računovodstvenom odjelu po mjestu zaposlenja);
- bankovna potvrda o kamatama isplaćena na korištenje kreditnih sredstava.
Na temelju tih dokumenata, porezna služba može uspostaviti pravo na odbitak poreza. U ovoj fazi možete poslodavcu pružiti odgovarajuću poreznu obavijest i primati punu plaću u granicama odbitka.
U drugom slučaju, paket dokumenata također treba sadržavati ispunjenu izjavu obrasca 3-NDFL.
Dokumenti se mogu predati osobno, poštom ili pomoću vašeg osobnog računa na web stranici porezne službe.
Prilikom podnošenja porezne prijave, u roku od 3 mjeseca vrši se stolna revizija nakon čega će, ako je odluka pozitivna, biti uplaćen zadržani iznos za godinu. Da bi se dobila sva potrebna sredstva, svake naredne godine mora se podnijeti deklaracija. No, to nije baš prikladno, stoga će u budućnosti biti bolje podnijeti zahtjev za odbitak i primiti odbitak od plaće bez zadržavanja kamata.
Povraćaj poreza na potrošačke zajmove
Pravo na takav povrat proizlazi od građana u slučaju prijevremene otplate kredita uz anuitetno plaćanje ili njegovog refinanciranja.
Uz jednake mjesečne isplate, prije svega, kamata se plaća na glavni dug, na temelju roka samog zajma i preostalog iznosa.
To se može vidjeti ako pažljivo proučite raspored plaćanja. Tako se banke osiguravaju od mogućeg neplaćanja dužnika i financijskog gubitka.
U slučaju prijevremenog ili djelomičnog prijevremenog vraćanja, prethodno utvrđeno razdoblje korištenja zajma ili njegovog dijela zapravo se smanjuje, a za to možete zatražiti naknadu od banke.
Kamate koje proizlaze iz prekomjerno plaćenih, uključenih u anuitetne isplate, mogu se tražiti da se preračunaju pisanjem odgovarajućeg zahtjeva u banku.
U sudskoj praksi ima puno pozitivnih odluka po tom pitanju, pa ako banka odbije prihvatiti odgovarajući zahtjev, možete sigurno podnijeti tužbu pravosudnoj vlasti u vašem području.
Povrati za obrazovanje
Najveći mogući iznos je 15.600 godišnje. Pravo podnijeti zahtjev za odbitkom poreza postoji za čitavo razdoblje studija u obrazovnoj ustanovi, uključujući autoškolu ili tečajeve, uz godišnje podnošenje deklaracije. Nadoknada je moguća za vlastito školovanje ili školovanje djeteta mlađeg od 24 godine, puno radno vrijeme. Taj novac ne otplaćuje kamate na kredit, ali može sniziti novčani teret.
Potrebni dokumenti:
- potvrda o dohotku 2-PIT;
- ispunjeno na njegovoj osnovi;
- sporazum s obrazovnom ustanovom;
- prateća dokumentacija o školarinama;
- dokumenti kojima se uspostavlja srodstvo, ako im nije plaćeno školovanje.
Taj odbitak se može dobiti i kod poslodavca ili u poreznoj upravi.
Porezni odbitci odlična su prilika za uštedu novca kupnjom vlastitog stambenog prostora, stimulirajući i mlade obitelji i građevinsku industriju. Nezgodno je što mnogi nesvjesno ne koriste takve ustupke od države.
U slučaju posudbe novca od banke, građani moraju platiti naknadu za korištenje zajma. Njegova veličina određuje se ugovorom o zajmu i ovisi o vrsti zajma. Bankarske institucije su zabrinute zbog povrata kamata na kredit, jer je to njihov prihod. Ako je do 2015. proces ostao neriješen zakonom, onda je od početka prošle godine Vrhovni sud službeno uspostavio pravo zajmoprimaca na povrat sredstava uplaćenih u iznosu od zajma.
Načini vraćanja kamata plaćenih na ugovoru o zajmu
Prije određivanja Oružanih snaga Rusije broj 83-KG 14-9 od 23. prosinca 2014. bilo je dopušteno vratiti naknadu za korištenje posuđenih sredstava na hipoteci i u skladu s poreznim zakonodavstvom.
Postupak je propisan člankom 220. ruskog Poreznog zakonika. Prema ovoj normi, građanin koji je stvarno platio u poreznom razdoblju kamate na hipotekarni kredit u iznosu do 3 milijuna rubalja može primiti odbitak imovine od dohotka.
U ovom slučaju poreznom obvezniku bit će vraćeno do 390 tisuća rubalja. Otplata kamata po ugovoru o zajmu temelji se na stvarnom porezu na dohodak primljenom u proračunu pojedinca. Ako taj iznos nije dovoljan da vratite sav novac, postupak se proteže na dvije, tri, četiri godine. Od kraja 2014. sudska praksa omogućava obradu povrata kamata na potrošački kredit.
Želite umanjiti svoju kamatnu stopu? Sve ovisi o vašoj kreditnoj povijesti. Što je bolje, to će vam banka više vjerovati, a manje ćete morati preplaćivati. Kako dobiti zajam s lošom kreditnom poviješću? Nije teško preuzeti, samo će zanimanje biti visoko.
Zašto je sada dopušteno tražiti povrat od banke?
Vrhovni sud Rusije detaljno je opisao stav u vezi s vraćanjem kamata koje su prenesene na banku. U svojim je definicijama dopustio otplatu kamata pri prijevremenoj otplati, pokazujući da prema zakonu (članak br. 809 Ruskog građanskog zakonika) kamata na ugovoru o zajmu predstavlja naknadu za korištenje sredstava koje osigurava zajmodavac. Oni se obračunavaju samo tijekom stvarne upotrebe novca - do povrata iznosa duga. Ako se zajam otplaćuje unaprijed, tada nema potrebe za plaćanjem preostalog vremena za koje je izdana.
Na temelju odluke najvišeg suda, vraćanje novca banci unaprijed zakazano je zajmodavčevo pravo, pa su zaposlenici institucije dužni ili ponoviti ukupni iznos zajma ili vratiti dužniku višak sredstava plaćenih za plaćanje duga.
Prema pravilima koje je uspostavio Vrhovni sud (Uredba Oružanih snaga Rusije br. 83-KG 14-9, donesena 23. prosinca 2014.), da bi se novac vratio u banku, potrebni su sljedeći uvjeti za povraćaj novca:
- Rana otplata cjelokupnog iznosa duga.
- Banka odbija ponovno izračunati ukupni dug ako dužnik želi vratiti zajam prije isteka ugovora o kreditu.
U takvim okolnostima, nakon nagodbe s bankom, potrebno je zatražiti povrat godišnjih kamata na kredit. Ako ih zajmodavac ne želi vratiti, dužnik dobiva pravo žalbe na sud.
Korak po korak, upute za vraćanje kamata na kredit
1. Otplatite dug prije roka zajma.
Prema zakonu (članak br. 810 Ruskog građanskog zakonika), dužnik ima pravo unaprijed otplaćivati \u200b\u200biznos zajma ako je uzet za osobne ili obiteljske svrhe koje nisu povezane s poslovanjem. O takvoj želji obavijesti kreditnu organizaciju u roku od trideset dana (u ugovoru je dopušteno kraće razdoblje). Nakon isteka vremena obavijesti, cjelokupni iznos duga prebacuje se u banku putem blagajne ili prijenosom sredstava na račun predviđen u ugovoru o kreditu. Prilikom izvršavanja ove akcije imajte na umu da su sve novčane kazne koje je banka nametnula za prijevremenu otplatu novca nezakonite. Kad se utvrde, sporno pitanje bit će riješeno na sudu.
2. Dobiti potvrdu o nedostatku duga kreditnoj instituciji.
Po završetku nagodbe s bankom uzmite potvrdu o nedostatku duga. Izdavanje je potrebno i besplatno. Banka nema pravo tražiti plaćanje naknade za primanje ovog dokumenta.
3. Izračunajte prekomjerno uplaćeni novac banci.
Da biste to učinili, vrijedi uzeti kamatnu stopu za korištenje zajma iz ugovora, zatim izračunati vrijeme koje je proteklo od trenutka izdavanja zajma i prije nego što se vrati, a zatim izračunati iznos kamate koji je obračunat za razdoblje stvarne uporabe novca (prije stvarnog povrata). Na kraju se primljeni iznos oduzima od ukupnog iznosa novca koji je prebačen u banku. Rezultat će biti preplaćena kamata. Savjetujemo vam da izračun kamate na kredit povjerite profesionalcima, čak i prije nego što ga preuzmete.
4. Napišite zahtjev za povrat.
Sastavlja se u slobodnom obliku. Uz osobne podatke i podatke o izdanom kreditu, treba navesti:
- Vrijeme za koje je dug izdat.
- Datum stvarnog povrata.
- Iznos prekomjerno plaćenog kamata. \\
- Zahtjev da se vrati nepravedno bogaćenje.
- Obavijest o žalbi sudu u slučaju odbijanja vraćanja novca.
- Potpis i datum podnositelja zahtjeva.
Papir s dokazom smanjenja razdoblja otplate duga treba poslati kreditnoj instituciji (preporučeno pismo s obavijesti, osobno se primiti i dobiti potvrdu o prihvaćanju zahtjeva od strane zaposlenika banke).
5. Pričekajte odgovor kreditne institucije.
Ako dođe do odbijanja vraćanja novca ili ako nema odgovora, možete sigurno podnijeti tužbu na sud.
Otplata kamate na hipotekarni kredit u 2016. godini način je da se zaštitite od zlostavljanja od strane banaka prilikom izdavanja i vraćanja hipoteke.
Ako naiđete na:
- Uz nevoljnost vjerovnika da preračunaju iznos duga pri prijevremenoj otplati.
- Uz odbijanje banke da vrati uplaćeni novac.
- Nagomilavanjem kazne za prijevremenu nagodbu temeljem ugovora o zajmu, tada podnošenje zahtjeva za pravnu pomoć na web mjestu štiti vaša kršena prava.
Osoblje portala su kompetentni pravnici s iskustvom u području kreditiranja. Objasnit će vam kako naterati banku da vrati novac, pomoći u podnošenju zahtjeva za sudsku zaštitu. Sastavljamo zahtjev i tužbeni zahtjev, prikupljamo dokaze o nezakonitim radnjama zaposlenika bankarske institucije, prisiljavamo ih na neopravdano bogaćenje. Obraćajući nam se, branite imovinska prava, vratite pravni postupak za vraćanje duga. Naši stručnjaci također pomažu klijentima da se na legalni način riješe zajmova. Ako je ova tema relevantna za vas - kontaktirajte nas, mi ćemo vam pomoći!
Zajam je usluga pružanja sredstava pod uvjetom otplate i plaćanja. Zajmoprimac mora vratiti iznos glavnice duga banci i platiti kamate navedene u ugovoru za upotrebu novca.
Banke često koriste anuitetne isplate za izračun kamata. Pomoću ovog sustava banka odmah izračunava iznos kamate koji će dužnik morati platiti banci tijekom cijelog trajanja ugovora, te ga raspoređuje na broj razdoblja plaćanja. Rezultat je fiksni iznos koji se plaća mjesečno.
Uz ranu otplatu, ispada da je dužnik unaprijed platio kamate, a iznos glavnog duga nije se bitno promijenio. U stvari, pretjerano plaćena kamata je nerazumno obogaćivanje banke i zbog toga je podložna povratu.
Mogu li otplatiti kamate na kredit?
Ako je došlo do preplaćene kamate, dužnik može podnijeti zahtjev banci sa zahtjevom i ponuditi banci da vrati nerazumno primljeni prihod. Zahtjev mora biti popraćen sporazumom, čekovima / potvrdama o plaćanju kamate.
Ako banka odbije vratiti novac, pitanje se može riješiti na sudu. Građanin može djelovati samostalno ili putem odjela za zaštitu potrošača. Obično su sudovi na strani zajmoprimaca, troškove troškova snosi banka.
Otplatite kamate na kredit za prijevremenu otplatu
Pravo na otplatu kamata najčešće nastaje u slučaju prijevremenog vraćanja kredita ako je banka koristila sustav plaćanja anuiteta. U mjesečnoj uplati na početku razdoblja dominiraju iznosi koji se koriste za plaćanje kamata, a prema kraju - iznos otplate glavnice.
Uz prijevremenu otplatu, ispada da je veći dio kamate plaćen, ali zapravo je dužnik kredit koristio za manje od dogovorenog razdoblja. Mnoge banke preračunavaju kamate na zahtjev. Da biste to učinili, morate napisati izjavu i poslati je na razmatranje.
Također, situacija s preplaćenim kamatama može se pojaviti tijekom refinanciranja i restrukturiranja duga. Bolje je dati izjavu, tražiti od zaposlenika banke da potvrde izračune i vratiti kamate u slučaju preplata. Banka mora odgovoriti na vašu prijavu. U slučaju odbijanja, ovaj se dokument može priložiti predmetu za žalbu sudu.
Je li moguće vratiti 13 posto kredita?
Rusko zakonodavstvo omogućava zajmoprimcima da vrate 13% poreza na dohodak u slučajevima kada se zajam koristi za plaćanje obuke, liječenja ili poboljšanja životnih uvjeta građana.
Pravo na povrat 13% prilikom plaćanja školarine stiže pod sljedećim uvjetima:
- koristi se cjelodnevno obrazovanje
- osposobljavanje se provodi u licenciranoj obrazovnoj ustanovi
- studentska dob ne prelazi 24 godine
- maksimalni odbitak ne prelazi 50 000 rubalja.
Pravo na odbitak ostvaruju ne samo roditelji, već i rodbina, ako su platili školovanje rodbine.
Zajmoprimac koji je primio zajam za unapređenje kuće može vratiti odbitak poreza.
Pojedinac može iskoristiti odbitak od plaćenih kamata koje je banka ostvarila po potrošačkom kreditu.
Da biste ostvarili porezni odbitak, morate se obratiti poreznom uredu na mjestu registracije. Uz prijavu se prilažu dokumenti kojima se potvrđuje pravo na odbitak, dokumenti o plaćanju usluge i sporazum. Stručnjaci porezne službe provjeravaju dokumente. Ako nema komentara, novac se vraća na račun fizičke osobe ili se uzima u obzir za plaćanje poreza na dohodak budućih razdoblja.
Ostale mogućnosti povratka
Ugovor o zajmu ne bi trebao sadržavati skrivene naknade, dodatne kamate za servisiranje zajma do osnovne kamatne stope, naknade za otvaranje / zatvaranje računa, za izdavanje ili prijevremenu otplatu zajma. Sva plaćanja na zajmu moraju se objaviti dužniku prije potpisivanja ugovora o zajmu i uzeti u obzir u planu otplate.
Svaka ilegalna plaćanja mogu se vratiti. To možete učiniti sami ili uz pomoć pravnika slanjem izjave u banku.
Osiguranje može biti još jedna nezakonita pljačka novca. Obvezno osiguranje imovine je hipoteka. U svim ostalim slučajevima, zahtjev banke za kupnjom police osiguranja je ilegalan, životno osiguranje, zdravstveno osiguranje, imovinska šteta i druge nametnute vrste su dobrovoljne. Zajmoprimac ima pravo ne zaključivati \u200b\u200bugovor o osiguranju, banka ga nema pravo prisiljavati na to i odbija odobriti zajam. Također, možete odbiti osiguranje nakon potpisivanja ugovora. U ovom se slučaju dio uplaćenog iznosa može vratiti.
U kojem slučaju neće uspjeti vratiti kamate?
Prije nego što se obratite banci s pitanjem o povratu kamata, morate pažljivo pročitati uvjete ugovora. U nekim slučajevima banka zadržava ugovor u ugovoru da ne vraća prekomjerno plaćene kamate prilikom prijevremene otplate ugovora. U ovom će slučaju biti teško dokazati nešto na sudu.
Rane kamate neće biti moguće vratiti ako su kamate obračunate za stvarno razdoblje.
Mnogi potrošači vjeruju da uzimanje određenog iznosa za njihove bankovne potrebe znači poput vješanja velikog tereta oko vrata. Na neki način su u pravu. Kao što je praksa pokazala, to dokazuju isplate dužnika za plaćanje anuiteta na bankarske kredite. Banka može varati ne samo prilikom određivanja provizije, već i kod obračuna kamata na kredit.
Značajka anuitetnog plaćanja je kako se provodi povrat kamatnih stopa ili povrat kamata na kredit. Kada otplaćuje pozajmljeni dug, dužnik prvo izvršava povrat kamata, koji je prilično velik, a zatim dug koji je uzeo od banke. Ispada da kada odluči zatvoriti dug prije planiranog roka, može se ispostaviti da je već platio značajan dio, ali njegov dug prema banci se nije smanjio. Na ovaj, već plaćeni kredit, banka se nerazumno obogatila.
Međutim, malo ljudi zna da se većina ovih već plaćenih kamata na kredit može vratiti. Ovo je pravo zajmoprimca, ako otplaćuje zajam unaprijed. Na primjer, najveća banka u zemlji - Sberbank, bez problema otplaćuje prekomjerno plaćene kamate na kredit. Trenutno Sberbank ne kažnjava prijevremenu otplatu zajma i ne uspostavlja proviziju u takvim slučajevima. Kao i mnoge druge banke, Sberbank pruža mogućnost djelomičnog plaćanja unaprijed. Ili će se prepričavati iznos plaćanja ili raspored plaćanja, ali dug će se otplaćivati \u200b\u200bu kraćem razdoblju ili u manjem iznosu nego što je prvobitno bio.
Vrhovni arbitražni sud, pozivajući se na članak Kaznenog zakona Ruske Federacije, primjećuje da dužnik plaća samo kamate za korištenje zajma. U skladu s tim, kamata se plaća samo za razdoblje od trenutka izdavanja zajma do datuma pune otplate. Povrat bankarske kamate za vrijeme dok dužnik zapravo nije iskoristio novac nije zakonit.
Međutim, postoje i neke rezerve.
Sberbank, na primjer, ne daje pravo na vraćanje cjelokupnog iznosa zajma u prvom mjesecu korištenja. Uz to, svaki od proizvoda koje pruža Sberbank ima svoje uvjete vraćanja zajma, gdje može biti napisano da ih ne možete otplatiti unaprijed. Najčešće, barem u Sberbanku, govorimo o potpunom otplati duga i kamatama na njega, jer djelomično možete u bilo kojem trenutku vratiti kredit.
Potrošač razumije da banka to može izračunati, mada mnogi vjeruju da banka ne može uključiti skrivene kamate u izdani iznos novca, ali ne može odrediti u kojem iznosu. A to učiniti nije teško. Za otplatu kamata morat ćete izračunati iznos obračunatih kamata i izračunati iznos novca koji se proporcionalno plaća svaki mjesec do potpune otplate.
Na primjer, na hipotekarni kredit u iznosu od 2 milijuna rubalja, uzet tijekom 20 godina, po stopi od 13,75%, dužnik mora platiti bankovnu kamatu u iznosu od 3,88 milijuna rubalja (prema internetskom kalkulatoru Sberbank). Na primjer, u slučaju prijevremene otplate, na primjer, nakon tri godine, potrošač može vratiti plaćenih 26% ili 230 tisuća rubalja od iznosa svih plaćanja za 3 godine.
Što se tiče povrata hipotekarnog kredita, ovdje postoje i osobitosti. Prvo, da bi se vratio već plaćene kamate banke na hipotekarni kredit, dužnik se mora ugovoriti službeno i platiti premije osiguranja. Osim toga, takav potrošač može računati na povrat poreza na dohodak, kojeg će platiti na mjestu rada i povrata poreza, izračunato ovisno o visini kamate na kredit.
Na hipotekarni kredit dužnik može vratiti i preplaćeni novac, samo na štetu poslodavca. Za to je potrebno da takav plan djelovanja bude predviđen ugovorom o radu, zajam bi trebao biti usmjeren, tj. uzeto za određene potrebe, kao i zaposlenik mora sam taj novac platiti, ali poslodavac već vraća iznos plaćene kamate.
To je također korisno za poslodavca, jer ima pravo na smanjenje prihoda za iznos tih plaćanja, oslobođen je plaćanja doprinosa u Fond socijalnog osiguranja i plaćanja poreza na dohodak.
Potrošački kredit možete čak i vratiti kamate.
Da biste to učinili, morate podnijeti zahtjev podružnici u kojoj je transakcija izvršena ili je poslati u središnji ured banke. Ako odlučite odmah podnijeti zahtjev sudu, podnesite zahtjev odjelu u mjestu prebivališta i priložite mu iznos za koji želite izvršiti povrat i moralnu štetu. To uključuje i troškove odvjetnika ako ga kontaktirate. Ali rok takvih izjava je 3 godine. Ne žurite sa iznošenjem predmeta na sud, najveće banke u zemlji - Sberbank i VTB24, vjerojatno će vam odmah vratiti preplaćeni iznos.
A sada o tome kako vratiti preplaćene kamate na kredit. Ispod će biti predstavljen algoritam djelovanja
Treba napomenuti da vaši postupci ovise o vrsti zajma, ali opća shema je sljedeća:
- Cijeli iznos zajma "zatvorite" na uobičajen način. To možete učiniti čak i putem internetskih usluga, na primjer, Sberbank-online.
- Obratite se mjestu gdje ste primili kredit onog dana kad dođe sljedeća uplata.
- Banka ili prepričava raspored otplate duga ako ste izvršili djelomični povrat ili vas je u potpunosti izuzela od zajma.
Takva shema djeluje s anuitetom, odnosno s istim mjesečnim plaćanjima.
S diferenciranim načinom plaćanja kamate, malo drugačiji skup akcija:
- Dopunite račun na bilo koji prikladan način.
- Na dan plaćanja kontaktirajte ured banke i potpišite dokument za prijevremenu otplatu. Sve velike banke, na primjer, Sberbank, preračunavaju u slučaju da ste djelomično zatvorili dug i izračunali novi iznos duga.
U oba slučaja, prijevremena otplata uključuje zatvaranje glavnice, kamate se više ne plaćaju. Prije nego što otplatite cijeli ili dio duga, saznajte koliko dugujete banci. Na primjer, putem internetskih usluga koje Sberbank pruža svim svojim klijentima.
Opseg rane otplate različitih vrsta zajmova u Rusiji prilično je velik, posebno uzimajući u obzir ranu otplatu sredstava za potrošačko kreditiranje. I još uvijek nije poznato koja su potraživanja od banaka veća: za povrat preplaćenih kamata na kredit ili za povrat sredstava za skrivene provizije.