Primjer zahtjeva za osiguranje Sberbank osiguranja u bolnicu. Kako je raskinuo ugovor o životnom osiguranju u ooo sk sberbank
Sada je teško pronaći osobu koja barem jednom u životu nije uzela zajam od banke. Ali jedno je kupiti kućanske aparate u ratama. I potpuno je drugačije - izdati garanciju. Ako je iznos velik, banka može zatražiti dodatna jamstva. Kome se moram obratiti ako postoji potreba za podnošenjem jamstva za kredit? Koja se odgovornost nameće sudionicima u transakciji? Odgovore na ta pitanja naučit ćete iz ovog članka.
definicija
Sigurnost (građanski zakonik Ruske Federacije) - obveza jedne osobe da bude odgovorna dužniku dužnika za ispunjenje ovog potonjeg uvjeta transakcije. Potreba za takvim jamcem najčešće se javlja kod dugoročnog pozajmljivanja. Korištenjem primjera hipoteke, to znači da garant mora vratiti novac banci ako dužnik to ne može učiniti sam. Prihvaćajući takvu odgovornost, treba se pripremiti za posljedice.
Zašto mi treba garancija za kredit
Najinteresantnija osoba u ovom poslu je banka. Kreditna institucija smanjuje kamatne stope, potrošač može zaključiti profitabilnu transakciju, a dodatno jamstvo povrata sredstava pruža jamstvo. Iako zakon predviđa posebne pogodnosti za takve osobe, njihova je odgovornost također velika.
Banka i jamac sklapaju ugovor o garanciji. Pismeni pristanak dužnika nije potreban. Iako u nekim slučajevima banke to mogu tražiti.
Ugovor o jamstvu uključuje sljedeće klauzule:
Obaveza jamca;
Opseg odgovornosti jamaca;
Iznos garancija (iznos predmeta osiguranja);
Prava, obveze i odgovornosti stranaka.
Razmotrimo detaljnije najvažnije od njih.
Kreditno jamstvo: odgovornost
Jamac i sudužnik nisu ista stvar. U drugom slučaju obje ugovorne strane jednako dijele prava na stečenu imovinu i obveze. Glavna razlika je maksimalni iznos transakcije koji će banka izračunati na temelju ukupnog dohotka dužnika i sudužnika. Novčani primici žiranta ne mogu povećati gornju granicu kredita, ali njihova bi veličina trebala biti veća od mjesečnih plaćanja.
Kod hipotekarnog zajma češće se koristi zajednička odgovornost. To znači da banka može zahtijevati da dužnik i jamac ispune svoje obaveze, u cijelosti i djelomično. Kreditna institucija može prebaciti odgovornost na jamca. Manje se sklapaju ugovori s supsidijarnom odgovornošću. U ovom se slučaju pravo na povrat neplaćenog iznosa od banke pojavljuje samo ako ga dužnik ne može sam vratiti. Prvo, zahtjevi su predstavljeni glavnom dužniku. Banka mora istovremeno osigurati da dužnik ne može sam zajam otplatiti: prikupiti sve dokaze, dobiti odgovarajuću sudsku odluku, pričekati određeno vrijeme i tek tada kontaktirati s jamcem. Problem leži i u činjenici da glavni dužnik može nestati bez traga. Tada će biti nemoguće dokazati njegovu insolventnost. Zahtjevi za jamca nestaju kod dužnika. Stoga su takvi sporazumi izuzetno rijetki.
Prava i obveze jamca
Kada banka zahtijeva vraćanje zajma:
Čim zajmoprimac prestane plaćati;
Ako vrijednost imovine dužnika nije dovoljna za vraćanje zajma;
U slučaju smrti zajmoprimca.
Banka može zahtijevati od jamca:
Platiti glavni iznos duga;
Otplatiti kamate;
Platiti novčane kazne, pravne kazne.
Iako jamac preuzima veliku odgovornost, on ima i brojna prava. Napisani su u čl. 365 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Najvažnija od njih je da ako je jamstvo ispunio sve obveze, onda on dobija prava vjerovnika. Odnosno, može tražiti od dužnika da mu nadoknadi sve gubitke, uključujući kamate na temelju ugovora. U tom slučaju banka mu je dužna dostaviti sve dokumente koji dokazuju zahtjeve za dužnika.
Donošenje odluka
Zajam je velika odgovornost. Stoga, prije potpisivanja ugovora, morate pažljivo analizirati svoje prihode i rashode. Ako zajmoprimac izbjegne svoje obveze, banka "prelazi" na jamca. Prvo pokušavaju naplatiti dug novcem, zatim pokretnom i nepokretnom imovinom. Ali ponekad se redoslijed može promijeniti. Na primjer, ako je dužnik uzeo zajam za automobil, ali nema svoje stambeno mjesto, tada će banka sudskom odlukom moći vratiti dug iz jamčevog životnog prostora, ako potonji nema jednaku vrijednost za automobil.
Ali ako je stan kupljen pod hipotekom, a garant nema drugu pogodnu imovinu za život, tada će sud zahtjev odbiti. S druge strane, nakon ispunjavanja svih obveza prema kreditnoj instituciji, jamčevina dobiva pravo od komitenta zatražiti naknadu materijalne štete, uključujući i na sudu. U tom slučaju banka je dužna prenijeti mu sve dokumente i o tome obavijestiti dužnika.
Neispunjavanje obveza jamca zaustavit će mogućnost uzimanja zajma u budućnosti. Stoga se odlučivanju mora pristupiti vrlo pažljivo. Vrijedno je ponovno pročitati ugovor u mirnom okruženju (uzorak jamstva možete dobiti od zaposlenika banke za razdoblje donošenja odluke). Potrebno je procijeniti ne samo solventnost dužnika, već i vlastitu. U budućnosti će biti vrlo teško dobiti zajam bez osiguranja i jamstva osobi koja djeluje kao jamac.
Kako pobjeći
Najteže je izbjeći obvezama ako supružnik djeluje kao jamac. Stvari su još gore ako su jamci roditelji u mirovini koji trenutno ne rade. Iz ove situacije postoje samo tri načina: tražiti restrukturiranje duga, kreditne praznike ili prodati kolaterale. Takva se pitanja najčešće reguliraju putem sudova. Ako banka pobijedi u slučaju, odluka će se prebaciti na državnu izvršnu službu. Ako jamac nema izvora prihoda, automobila ili stana, GIS će nakon šest mjeseci vratiti kreditnu instituciju odluku bez izvršenja. Druga žalba ne može dati rezultate ako jamac ne stekne posao ili imovinu.
Banka neće dopustiti da joj novac oduzme do novca. Ako obitelj ima dvoje maloljetne djece ili rođaka s invaliditetom koji su podnijeli zahtjev za uzdržavanje djece, tada se do 70% prihoda može utrošiti na njihovo uzdržavanje. Odnosno, sasvim je legitimno učiniti da banka prima mrvice. Ali u takvim slučajevima kreditna institucija i kolekcionari će pokušati pronaći "sivi" prihod od dužnika.
Sve se mora obaviti na vrijeme.
Banka može prisiliti jamca da otplati dug korisnika kredita najkasnije šest mjeseci nakon prestanka isplate. U ovom slučaju kreditna institucija dužna je zatražiti povrat novca u pisanom obliku. Parnica može dugo trajati. Obično je to slučaj: dužnik ne vrši isplate 2-3 mjeseca, dodatnih 30 dana troši se na rješavanje pitanja kreditnih praznika i restrukturiranja duga. Još više vremena se troši na prenošenje poslova kolekcionarima i „lov“ na dužnika. Stoga, nakon što ste od banke dobili službeno pismo, prije svega, pitajte kada je vaš partner posljednji put izvršio plaćanje kredita. Postoji šansa da je vlak otišao, a banka nema pravo tražiti ništa.
Ali ako ipak sud ...
Čak i ako je zahtjev stigao na vrijeme, ne vrijedi panika. Čak i bankari priznaju da je glavna svrha razgovora sa sigurnošću psihološki utjecaj na njega kako bi dužnik platio. U takvim slučajevima odvjetnici savjetuju još jednom pažljivo pregledati ugovor. Ponekad je moguće na sudu obvezati banku da potpiše dodatni ugovor s uvjetima potrebnim za jamca, pozivajući se na činjenicu da su stare odredbe suprotne zakonu.
Navijači ekstremnih sportova mogu pokušati podnijeti tužbu u ime rodbine kako bi garant priznao pravno nesposobnog. Tada će se svi sporovi rješavati u prisustvu Nadzornog odbora, koji neće dopustiti da im se oduzme imovina od njihovog "pacijenta". Ali čak i ako se pronađu takve krajnosti, banka može zahtijevati forenzičko ispitivanje kako bi potvrdila dijagnozu.
Kada završava garancija?
Građanski zakonik Ruske Federacije predviđa nekoliko razloga:
Banka je jednostrano izmijenila sporazum;
Kreditna institucija nije dobila pismenu suglasnost jamca;
Zajmoprimac, koji je pravna osoba, likvidiran je;
Dužnik je mrtav.
Obveze prema ugovoru o jamstvu mogu se naslijediti. Ali u ovom slučaju postoje ustupci. Nasljednici su dužni otplatiti dug ako njegov obujam ne prelazi vrijednost primljene imovine.
Nasljeđivanjem dužnosti prelaze:
Iz civilnih ugovora;
O nadoknadi materijalnih gubitaka;
Za plaćanje propusta, novčane kazne ili kazne;
Troškovi ukopa testatora.
Nasljeđivanjem, obveze ne prelaze iz civilnih ugovora koje je mogao ispuniti samo ovršenik.
Otkazivanje jamstva za kredit može sam pokrenuti jamac ako ima dvojbe u solventnosti partnera. U tom slučaju trebate pronaći drugog kandidata, kontaktirati banku i sastaviti anekse ugovora. To će uspjeti ako dužnik još uvijek ispunjava svoje obveze. Ako dužnik ne želi ponovno potpisati ugovor, tada ga se može prekinuti na sudu. Prije toga, jamac bi trebao ponovo registrirati svu imovinu kod rođaka.
U Ukrajini (kao i u Rusiji) moguće je osporiti zajam zajam ako:
Banka se prijavila kasnije u roku od 180 dana nakon kašnjenja s kašnjenjem;
Povjerenik je član obitelji, a osiguranje je zajedničko;
Jamac nije osobno potpisao ugovor;
Sigurnost - pravno nesposobna osoba;
70% prihoda jamca ide na izdržavanje djece;
Jamac je nezaposlen i ne posjeduje imovinu.
Što je s poduzećima?
Jamstvo na zajam pravne osobe pruža samo zajedničku odgovornost partnera. Pronaći takvog jamca vrlo je teško. Prvo, mora imati stabilan financijski položaj kako bi mogao platiti banku ako je potrebno. Drugo, sam jamac mora imati dobru kreditnu povijest u prošlosti. Najčešće je jamac u takvim slučajevima druga pravna osoba. Jamstva, obveze i postupak potpisivanja dokumenata isti su kao i za pojedince. Prvo morate dobiti pisanu suglasnost jamca. Zatim banci dostavite dokumente. Ovo je:
Prijavnica;
Uvjerenje o državnoj registraciji;
Dokumenti o registraciji poreznog obveznika;
Financijski izvještaji za prošlu godinu.
Nakon što se utvrde sve formalnosti, možete započeti s potpisivanjem dokumenata. U poduzetničkoj se djelatnosti takav sporazum koristi za osiguranje obveza koje proizlaze iz kupoprodajnog ugovora.
zakonodavstvo
Jamstvo za kredit regulirano je čl. 361-367 Građanskog zakona Ruske Federacije. Ali u praksi odvjetnici često imaju sporove oko zakonitosti privlačenja žiranta. Prema čl. 361, jamstvo pristaje na dužnika vjerovnika da je odgovoran za izvršavanje obveza u cijelosti ili djelomično. Ugovor je sporazuman. Obveze nastaju samo kod jamca. Ne može ih jednostrano odbiti ako to nije predviđeno dokumentom. Ako je potrebno, jamac je dužan nadoknaditi glavni dug, kamate za njegovo korištenje, pravne troškove. Odgovornost jemca je dodatne naravi, odnosno događa se samo ako dužnik nije ispunio svoje obveze.
Jedno od kontroverznih pitanja je i progon jamca nakon likvidacije dužnika. Primjer: dužnik je organizacija koja nije ispunila obveze o zajmu, proglašen je bankrotom i likvidiran. Treba li jamstvo odgovarati banci? U sudskoj praksi često se događaju slučajevi kada je sud ispunio takve zahtjeve. No, je li ta odluka opravdana?
Prema čl. 419. Građanskog zakonika Ruske Federacije, likvidacijom organizacije sve njegove obveze prestaju. Zahtjeve za povrat novca od jamca sud ne može zadovoljiti. Izuzeci su slučajevi kada pravni akti povjeravaju obvezu drugoj osobi (zahtjev za naknadu štete nanesene zdravlju ili životu).
Zajam nije zajednički dužnik prema vjerovniku. On je odgovoran za izvršavanje obveza od strane glavnog dužnika u cijelosti ili djelomično. Zbog takve dodatne prirode, jamčeva odgovornost ne može postojati odvojeno od primarne obveze. Ako ne postoji, tada, u skladu s čl. 367 Građanskog zakonika Ruske Federacije, prestaje i jamstvo. Stoga je tvrdnja da jamac ostaje obvezan dok dug nije plaćen suprotna zakonu.
rezime
Iz svega navedenog može se izvući jedan zaključak: ako postoji potreba za posuđenim sredstvima, bolje je uzeti zajam bez jamaca. Pronaći one koji žele riskirati svu svoju imovinu bit će vrlo teško. A jamac ima veliku odgovornost. Takve transakcije uređene su Građanskim zakonikom Ruske Federacije. U njemu su navedeni uvjeti za nastup, prenošenje obveza i posljedice za njihovo neispunjavanje. Možete odbiti i nakon potpisivanja dokumenata, ali to će biti vrlo teško. Stoga je, ako je moguće, bolje uzeti kredit bez jamaca.
Od vas se tražilo da razgovarate jamac prilikom podnošenja zahtjeva za kredit? Zatražite odgovor odmah, navodeći ograničenja vremena? Razumijem da je u takvoj situaciji ponekad teško ili čak nemoguće odbiti svog prijatelja, rođaka, kolegu s posla ili susjeda u naoko "jednostavan zahtjev" koji djeluje kao jamac u zajmu i "samo potpisujete" ugovor o garanciji. Osobito je teško to učiniti ako vam se pitanje neočekivano postavi i pogledate u oči. Osjećat ćete se nelagodno, pa čak i krivim za "nešto" za svoje sumnje. Smatrajte to nesvjesnom metodom psihološkog pritiska. I bez obzira na to, ne žurite odmah s pozitivnim odgovorom, uzmite pauzu i mirno krenite i razmislite. Zapravo, ne samo daljnji odnos između vas i podnositelja zahtjeva može ovisiti o donesenoj odluci, već i financijskoj dobrobiti vas i vaše cijele obitelji. I puno je pitanja u ovoj situaciji. Razgovarajmo o tome što morate znati osobu koja postaje jamac.
Tko je jamac?
Tko je jamac? Kakva je njegova uloga u kreditiranju? A zašto su banke toliko voljne davati potrošačke, kao i druge zajmove, pod jamstvom pojedinaca? Štoviše, što je veći iznos zajma to je veći i broj uključenih jamaca.
Tako, na primjer, kada Sberbank Rusije povlači potrošački kredit pod jamstvom pojedinaca, u jamstva pojedinaca - građana Ruske Federacije - ne sudjeluju više od dvije osobe. Nadalje, broj jamca se određuje na temelju iznosa zajma i visine solventnosti žiranta.
Kada banka postavi raspoloživost jamca kao jedan od uvjeta zajma ("zalog za garanciju") i povuče zajmove uz jamstvo, ona prima dodatna jamstva za vraćanje zajma i istodobno smanjuje rizik davanja kredita nepoštenim klijentima. Uostalom, jamstvo banci pruža i putovnicu, potvrdu o prosječnim plaćama za posljednja 3-6 mjeseci rada i sve podatke o sebi. Zahtjevi za prihod jamca - dovoljnost sredstava za vraćanje zajma i kamata banke. Osim toga, banka minimizira rizik od dobijanja zajma pomoću lažnih dokumenata, lažnog zaposlenja itd.
Imajte na umu da većina bankovnih radnika nikada neće, na vlastitu inicijativu, upozoriti jamca na posljedice ako dužnik ne vrati zajam. O tome se uvijek skromno šuti jer primatelja kredita i banke nekako uopće ne zanimaju.
izvjesnost - ovo je osoba koja preuzima obveze prema vjerovniku druge osobe koja je odgovorna za izvršavanje potonjeg svih svojih zajmova, što je formalizirano ugovorom o jamstvu.
Članak 361. Građanskog zakona Ruske Federacije o ovom pitanju predviđa:
„Prema ugovoru o garanciji, jamstvo se obvezuje na vjerovnika druge osobe koji je odgovoran za to da u cijelosti ili djelomično izvršava svoje obveze.
Također se može zaključiti ugovor o jamstvu koji će osigurati obvezu koja će nastati u budućnosti. "
I koliki je rizik jamca? Rizik je velik, i vrlo. Doista, uloga i odgovornost žiranata u zajmu je da snose istu odgovornost kao i dužnik za vraćanje zajma. Ako dužnik zbog neke nepredviđene situacije ili ne želi vratiti zajam, banka zahtijeva vraćanje zajma uz kamate jamca. Prava banke u ovoj situaciji zaštićena su stavkom 1. članka 363. Građanskog zakona Ruske Federacije.
Odjeljak 363. Odgovornost jamstvaI ove su nijanse vrlo jasno propisane u ugovorima o jamstvu. A to samo znači da ako kredit nije vraćen, jedan će sigurno otplatiti drugi. A ako pristajete jamčiti ne cjelokupni iznos zajma, provjerite je li to zapisano u ugovoru.
1. U slučaju neizvršavanja ili neprimjerenog izvršavanja obaveze koju je dužnik osigurao, jamac i dužnik odgovaraju solidarno vjerovniku, ako garant ne predviđa supsidijarnu odgovornost.
2. Za jamstvo će vjerovnik biti odgovoran u istoj mjeri kao i dužnik, uključujući plaćanje kamata, nadoknadu pravnih troškova za povrat duga i druge gubitke vjerovnika uzrokovane neizvršavanjem ili neprimjerenim izvršavanjem obveze od strane dužnika, osim ako ugovorom o garanciji nije drugačije određeno.
3. Osobe koje su zajedno dale jamstvo odgovaraju solidarno vjerovniku, osim ako ugovorom o garanciji nije drugačije određeno.
Ni na koji način ne pozivam sve da izbjegavaju potpisivanje bankarske garancije i odriču se uloge jamca, ali pozitivna odluka da djeluje kao jamac treba biti financijski opravdana i ni u kojem slučaju ne smije zavarati jamca i njegovo financijsko stanje u katastrofu ili ozbiljne financijske probleme. U ovoj situaciji pravilo - vjerujte, ali provjerite - trebalo bi djelovati bez ikakvih uvreda jedni protiv drugih.
Što treba učiniti i izračunati prije nego što postanete jamac?
Prvo morate dobiti “od podnositelja zahtjeva” cijele podatke o kreditu: traženi iznos zajma, rok zajma, kamatnu stopu na kredit i svrhu zajma. Nakon što ste dobili ove informacije, izračunajte zbroj svih troškova zajma i zatim naplatite stvarnu priliku da ga vratite o svom trošku, bez prevelikih opterećenja. Ako je moguće, onda možete jamčiti.
Drugo, ne smeta vam da sami pogledate putovnicu "podnositelja zahtjeva" i provjerite njegovo državljanstvo i dozvolu boravka. Ako registracija nije u vašoj regiji, to bi vas trebalo malo upozoriti. Uostalom, gdje onda potražiti zajmoprimca koji će otplatiti dug, ako on odbije platiti kredit i ode, a vi morate platiti sav dug? U mojoj praksi je postojao takav slučaj kada je dužnik 2,5 godine povećao iznos zajma i pozitivnu kreditnu povijest, a zatim nestao bez otplate milijunskog zajma, a njegov prijatelj iz djetinjstva, koji je djelovao kao jamac, nije ni zapravo znao gdje živi, i uopće nije posumnjao da je dužnik registriran u regiji koja je daleko od našeg grada, gdje je već uspio otpisati.
Treće, na koga od članova vaše obitelji spada stan u kojem živite i automobil koji se koristi u vašem poslu, ladanjsku kuću ili ljetnu kućicu? A ako je iznos zajma značajan, uvjetno "procijenjeni" otplata zajma za "dužnika - podnositelja zahtjeva" ni u kojem slučaju ne smije ugroziti vrijednosti (osnovna sredstva) koja su potrebna da vaša obitelj normalno živi. Za odloženo plaćanje kredita banke naplaćuju kamate u značajnim iznosima. U ovom slučaju iznos koji je prethodno obračunat jamstvom za vraćanje zajma možda nije dovoljan i naplatom sudskih odluka usmjerit će se u imovinu jamstva.
Četvrto, budite oprezni da ne djelujete kao jamac za kredite šefa tvrtke u kojoj radite. Ako voditelj poduzeća ili poduzetnik sam sebi kao pojedincu odobrava kredit, tada znajte da je možda već imao financijskih problema koji bi se na kraju mogli prebaciti na vas. Postoje brojni slučajevi kada poduzetnici fizičkim osobama preregistriraju problematične kredite za male poduzetnike, nakon što su 5-6 ljudi doveli od svojih zaposlenika kao jamaca. A ono na čemu se često završava nije potrebno objašnjavati (jamci plaćaju svog šefa poduzeća). Uostalom, postupke osobe koja nije mogla vratiti kredit nemoguće je predvidjeti.
Nedavna statistika pokazuje da su jamstveni zajmodavci sve više prisiljeni otplaćivati \u200b\u200bbankarske kredite za dužnika. Evo jednog primjera opisanog u ruskim novinama. Ravnatelj seoske škole u regiji Kurgan dobio je zajam u iznosu od 300 tisuća rubalja. Kako se takav iznos zajma ne obrađuje bez jamaca, ona je uvjerila svog kolegu učitelja i dva poznata umirovljenika da djeluju kao garanti njezine pouzdanosti, tj. jamaca. Potrebnim zajmom objasnila je jamcima jednostavno - novac je potreban za put u Soči. Nakon što je dobio zajam, ovaj "direktor škole" napustio je selo i više se nije pojavljivao u Zauraliji. Ne čekajući da se zajam vrati, banka je otišla na sud, koji je udovoljio tužbi banke i obvezao jamce bivšeg ravnatelja seoske škole da plati cjelokupni zajam i kamate na njemu.
Prava jamaca
Prava jamaca osigurana su člancima 364. i 365. Građanskog zakona Ruske Federacije. Svaki jamac mora znati i moći ga koristiti (ako je potrebno). Prava jamaca uključuju:
- uložiti prigovore na tražbine vjerovnika (banke) koje je dužnik mogao podnijeti, osim ako ugovorom o garanciji nije drugačije određeno. To se događa ako banka prekrši uvjete ugovora o kreditu i ugovora o garanciji.
- da stekne prava vjerovnika pod obvezom, ako je jamstvo ispunio svoje obveze kao jamac i udovoljio zahtjevima vjerovnika umjesto dužnika. Prava naplate banka prebacuje na jamca u obliku sporazuma, recimo o ustupanju potraživanja, u visini obveze koju je garant ispunio.
- jamstvo također ima pravo tražiti od dužnika plaćanje kamate za iznos plaćen vjerovniku i nadoknadu za ostale gubitke nastale u vezi s obvezom za dužnika.
- da od vjerovnika primi sve dokumente kojima se dokazuje potraživanje prema dužniku i sva prava koja osiguravaju ovaj zahtjev. Da biste dužniku predstavili zahtjev za povrat (moguće je podnijeti zahtjev ovrhe putem suda), morat ćete imati dokumente - ugovor o dodjeli tražbine, nalog o prijenosu, dokumente o plaćanju o vašem plaćanju bankovnih potraživanja, kopiju ugovora o kreditu i drugo
Postoji još jedna strana garancije. Ako zajam za koji djelujete kao jamac ne bude vraćen u utvrđenom roku, formira se negativna "kreditna povijest". Zajmoprimac s takvom "kreditnom poviješću" nalazi se na popisu nepouzdanih partnera, koje sve banke odbijaju primati nove zajmove. U mnogim bankama su žiranti uključeni u takvu "crnu listu" istovremeno s dužnikom. Bili su neuspješni jamci - prvo, zaboravite u budućnosti dobivati \u200b\u200bzajmove za sebe. Drugo, odbit će se i vaša buduća garancija. I to je sve - kroz duži vremenski period!
Istražujući sve okolnosti, možete dati pristanak na jamstvo za kredit, pod uvjetom da ste sigurni u dobru vjeru i stabilnu solventnost zajmoprimca. U protivnom ćete kao garanta imati sud, gubitak novca i moralni stres.
Vrijedno je obratiti pažnju na činjenicu da mnoge banke, osim uobičajenih zaloga za zajam, u uvjete zajma uključuju i dodatna osiguranja u obliku garancije supružnika. Tako, na primjer, Sberbank Rusije, kada podnosi zahtjev za stambene zajmove kao dodatnu garanciju, ako je potrebno, izrađuje se „jamstvo supružnika Zajmoprimca ako on / on nije Suosnivač kredita“. Zašto se to radi? Na taj se način banke dodatno osiguravaju od slijedećih slučajeva: neotplaćivanje kredita zbog gubitka dužnika, viša sila, itd. I još više - povećavaju razinu odgovornosti cijele obitelji za kredit.
Pravila jamaca
Pored toga, postoje nepisana pravila kojih se jamstvo treba pridržavati:
- Kako ne biste pali u ruke prevaranta, nikada ne potpisujte prazne (neispunjene) obrasce ugovora na bilo koji drugi zahtjev.
- Prije nego što stavite svoj potpis na ugovor, provjerite: tko je zajmoprimac, iznos kredita za koji jamčite; postupak otplate duga u slučaju kašnjenja s plaćanjem, propisan u ugovoru o zajmu; kamatna stopa na zajam i ostali važni uvjeti ugovora.
- Prilikom potpisivanja bilo kojeg ugovora stavite svoj potpis na sve stranice ugovora. Uostalom, ako je vaš potpis samo na posljednjem listu ugovora, tada se tekst na drugim listovima, po želji, može mijenjati bez dogovora s vama.
- Obavezno nabavite svoj primjerak potpisanog ugovora i čuvajte ga do potpune otplate kredita.
- Ne zaboravite dobiti potvrdu od banke o potpunoj otplati kredita.
Pravni razlozi za prestanak jamstva
Građanski zakonik Ruske Federacije pretpostavlja pravne razloge za prekid garancije, i to:
- Jamstvo prestaje prestankom obveze koja ga osigurava, tj. s potpunom otplatom kredita;
- Jamstvo se ukida u slučaju promjene iznosa obveze u smjeru povećanja bez pristanka jamca, što će podrazumijevati povećanje obveze (na primjer: revidiranje kamatne stope u smjeru povećanja ili povećanja iznosa zajma);
- Jamstvo se ukida u slučaju drugih štetnih posljedica za jamca koje nastanu bez pristanka potonjeg.
- Garancija prestaje s prijenosom duga na drugu osobu pod obvezom koja je osigurana garancijom, ako jamstvo nije dalo odobrenje vjerovniku da bude odgovoran za novog dužnika.
- Garancija se ukida ako je vjerovnik odbio prihvatiti propisno izvršenje koje je predložio dužnik ili jamac i pokuša promijeniti uvjete kredita ili jamstva.
- Garancija prestaje nakon isteka roka navedenog u ugovoru o garanciji na koji je dana. Ako ugovorom nije utvrđeno takvo razdoblje, ono se prekida ako vjerovnik ne podnese zahtjev protiv jamstva u roku od godinu dana od dana dospijeća obveze osigurane garancijom. Kada rok za ispunjenje glavne obveze nije određen i ne može se odrediti ili odrediti vremenom traženja zahtjeva, jamstvo se ukida ako vjerovnik ne podnese zahtjev protiv jamstva u roku od dvije godine od dana zaključenja ugovora o jamstvu.
Želim vam razboritost i sretno kao jamac.
Situacija poznata mnogima: prijatelj traži da mu postane jamac. On kaže da je to formalnost, samo trebate potpisati sporazum i zaboraviti na njega. Je li tako? Jamstvo za kredit dugo je poznata praksa i u mnogim slučajevima nije bilo viškova, no sve se češće informacije čuju o zakašnjelim isplatama ili potpunom odbijanju plaćanja od strane zajmoprimaca. Koje su posljedice takvih postupaka dužnika za njegovog jamca?
Neke banke čak snižavaju svoje stope kreditiranja ako postoje jamci.
Banka najviše treba jamca: prebacivanjem obveze vraćanja zajma na nekoliko ljudi istodobno, zajmodavac je osiguran. Da bi privukle ugovor o zajmu s jamcem, banke čak snižavaju svoje kamatne stope.
Za dužnika su takvi uvjeti više nego korisni: i postotak je niži i postoji podrška. Postoji i korist za zajmodavca - A za jamca? Sigurnost nema nikakve koristi!
Jamac je, u ovom slučaju, u vrlo nepovoljnom položaju, nema nikakvih prava na stvari kupljene na kredit, ali sve dužničke obveze su mu dodijeljene. Drugim riječima, i dužnik i banka primaju svoje beneficije, a jamstvo ostaje s nekim problemima.
Što jamac može učiniti u ovoj situaciji? Potrebno je naučiti informacije da jamstvo za kredit podrazumijeva odgovornost: ako zajmoprimac ne plati zajam, jamčevina će morati preuzeti sve dugove, dok u zakonu nema koristi za njega.
legalno
Zajam je odgovoran - ne zaboravite!
Prema postojećem zakonodavstvu (članak 361. Građanskog zakona Ruske Federacije), za jamstvo je dužnik u potpunosti ili djelomično odgovoran za izvršenje ugovora i jedna je od strana ugovornica.
Do danas, postoje takvi pravni pojmovi kao zajmoprimac i jamstvo, te osobe imaju potpuno različita prava u odnosu na ugovor o zajmu.
Tako, na primjer, zajmoprimac ima ista prava na stečenu imovinu kao i dužnik, međutim, istodobno ima iste obveze plaćanja kredita. Što se tiče jamaca, kao što je već spomenuto, stvari su drugačije. Kada se odluči o pitanju davanja zajma, u obzir se uzimaju podaci o dohotku ne samo dužnika, već i sudužnika.
Ako je prihod sudužnika manji od iznosa potrebnog za vraćanje zajma, ugovor se neće sastaviti. Takvim se zahtjevima tada ne predoči jamac, stoga će maksimalni iznos zajma u ovom slučaju biti veći.
Mogućnosti sastavljanja ugovora s jamstvom
Prilikom sastavljanja ugovora o zajmu, banka obavještava stranke o vrsti garancije, a to su:
- pridruženim
- solidarnost
Zajednička vrsta suradnje koristi se mnogo češće, jer štiti zajmodavinu stranu. Kod ove vrste odnosa, kreditne obveze nameću se podjednako zajmodavcu i jamcu. Prilikom sastavljanja ugovora s supsidijarnom odgovornošću prilično je teško dati zajam kod jamca: za to je potrebno dokazati nemogućnost zajmoprimca da plati dug. Pogotovo u slučajevima kada se dužnik skriva od banke i tada je nemoguće dokazati njegovu insolventnost.
Sa čime se jamac suočava u slučaju neisplate kredita?
Pristajući na jamstvo, morate pažljivo pročitati dokumentaciju
Jamstvo je izloženo sljedećim rizicima:
- Dodatni interes za kašnjenje i kamate
- Oštećena kreditna povijest
- Odbijanje davanja zajma
- Gubitak imovine
U slučajevima kada dužnik ne otplaćuje zajam na vrijeme, osim glavnice na zajmu, kamate i kašnjenja mogu se obračunati dodatne kamate. Sva se odgovornost prenosi na jamca.
Kreditnu povijest u slučaju kašnjenja u isplati narušava ne samo dužnik, već i njegov jamac.
Kad jamac želi sam ugovoriti zajam ili zajam, potencijalni zajmodavac može ga odbiti ili ograničiti iznos, pozivajući se na činjenicu da je već jamac zajma. U slučaju da jamac odbije platiti tuđi zajam, banka može podnijeti zahtjev sudu za povrat ovih sredstava. Ako jamac nije u mogućnosti platiti zaostali zajam, riskira gubitak
nijanse
Prilično je teško odbiti jamstvo, za to trebate dobiti suglasnost zajmoprimca i zajmodavca. Ako je jedan od supružnika jamac drugog, tada je gotovo nemoguće raskinuti ovaj ugovor tijekom razvoda. Obveze pod jamstvom jamca mogu se naslijediti.
Ali u tim slučajevima zakonodavstvo predviđa neke rezerve: nasljednik plaća dug, ako je ušao, a dug po zajmu ne prelazi cjelokupni naslijeđeni iznos.
Ako postoji nekoliko jamaca zajma, banka ima pravo odlučiti naplatiti dug od svih jednako, dijeljenjem rate ili odabirom onoga koji se zajmodavcu čini više solventnim.
Postupci banke
Kad banka prestane primati mjesečne isplate zajma, započinje akcije u vezi s jamcem:
- Podnosi zahtjev za otplatu duga pismenim putem.
- Sredstva s računa žiranta odvojeno oduzimaju.
- Pismeni zahtjev za plaćanje zajma navodi rok dospijeća, iznos i kamate.
Prema ugovoru ...
Jamac ima svoje dužnosti
U skladu s ugovorom, jamcu mogu biti dodijeljene dužnosti:
- Obavijestite vjerovnika o promjenama, telefonu i drugim podacima.
- Obavijestiti vjerovnika o pokretanju kaznenog postupka protiv njega ili oduzimanju imovine.
- Obavijestiti o drugim okolnostima, zbog kojih gubi solventnost.
- Na zahtjev zajmodavca pružite dokumente.
Što učiniti
Zagovornik koji je potpisao ugovor o zajmu potpada pod veliku odgovornost, ali ima i zakonska prava propisana u Građanskom zakoniku. Prema članku 365. Građanskog zakonika, jamac, koji je ispunio sve svoje obveze iz zajma, dobiva sva prava vjerovnika, to jest pravo tražiti od dužnika da nadoknadi gubitke koji je pretrpio, uključujući:
- Iznosi kamata
- kazne
- Troškovi parnice
Nakon potpune otplate zajma, banka izdaje odgovarajuće dokumente jamcu:
- Kopija ugovora o zajmu
- Dokument za plaćanje zajma
Sva prava koja moraju biti predstavljena dužniku prelaze na jamca. Glavni uvjet za dobivanje jamstva za kredit od strane jamaca je potpuna otplata duga, kao i:
- U slučajevima kada je banka izmijenila ugovor bez dogovora s jamcem.
- Banka je ovaj dug izdala drugoj osobi (na primjer, naplatilac) i o tome nije obavijestila jamca.
- Istek ugovora o garanciji je istekao.
- Zajmoprimac je organizacija koja je likvidirana.
- Smrt dužnika.
Prava jamaca
Zajam zajam može uništiti kreditnu povijest
Ako nakon uplate svih sredstava zajma, zajmoprimac odbije jamca, isti se može prijaviti pravosudnim tijelima. Jamac može prigovoriti banci u vezi sa zahtjevima koji joj se postavljaju, ako prema njegovom mišljenju te kredite može ispuniti i sam dužnik.
To je predviđeno zakonom uz uvjet da u ugovoru o zajmu nisu utvrđeni drugi zahtjevi. Jamstvo također može odbiti svoje obveze ako je banka prekršila:
- Uvjeti ugovora
- Jamstveni ugovor
- Prava zajmoprimca
- Prava jamaca
Zakon o pravima potrošača
Jamac može sve ove prigovore iznijeti vjerovniku čak i ako dužnik prizna svoj dug ili odbije ove uvjete.
Garant ne može ispuniti svoje obveze iz ugovora sve dok vjerovnik ne može udovoljiti svojim potraživanjima na štetu dužnika.
Kao rezultat toga, vrijedno je razmisliti isplati li se obvezati sebe da postanete jamac zajma, čak i ako je osoba koja traži jamstvo dobro poznanstvo ili naposljetku, vrlo često prijateljstvo završava od trenutka kad financijsko pitanje između prijatelja postane. Naravno, vrijedno se nadati najboljem!
Opasnost od jamstva za zajam možete saznati iz video savjetovanja:
Broj izdanih kredita posljednjih godina raste, čak i tijekom devalvacije rublje, što dovodi do porasta broja izdanih kredita.
Većina posuđivača ne iskoristite priliku za vraćanje dijela kredita, zbog činjenice da ne znaju u kojim je slučajevima to moguće.
Ali u stvarnosti je to vrlo jednostavno i traje vrlo malo vremena. U članku ćemo detaljno razmotriti opcije u kojima je povrat moguć i sam postupak.
Koliki je dio osiguranja zajam
Dio kreditnog osiguranja - usluga dodana trošku, osmišljena da minimizira rizike dužnika za banku u procesu vraćanja duga. Važno je razumjeti da ugovor o osiguranju predlaže Banka, ali zaključuje ga osiguravajuće društvo. Obično se predlaže osigurati imovinu, prijevoz ili život i zdravlje zajmoprimca. Period važenja police jednak je razdoblju otplate kredita, a njegov trošak obično se raspodjeljuje između mjesečnih rata.
Banke često pribjegavaju jednom triku - u trošak potrošačkog zajma uključuju iznos koji se sastoji od premije osiguranja (što se prebacuje na osiguravajuće društvo) i naknade za osiguranje (što banka prepušta sebi). I, lako, to se može dogoditi provizija banke nekoliko je puta veća od premije osiguranja.
Da biste izbjegli takav trik, čitaj pažljivo čitaj sporazum - o kojoj veličini osiguranog dijela kredita možete otplaćivati \u200b\u200bovisi o tome, jer Banka u pravilu ne vraća provizije.
Mnogi zajmoprimci nehotice čitaju ugovor ili jednostavno ne znaju da je zaključenje ugovora o osiguranju nije bitni uvjet za odobravanje zajma, Prema Građanskom zakoniku Ruske Federacije, osiguranje je potrebno samo na kolateralu, sve ostale vrste osiguranja su dobrovoljne, imate ih pravo odbiti kada primite zajam.
Ali malo tko to zna iz osiguranja kredita možete je odbiti i nakon zaključenja ugovora, Zapamtite, sve što vam menadžeri kažu prilikom sklapanja ugovora o zajmu su samo riječi. Prava i obveze, uključujući one povezane sa osiguravajućim dijelom zajma, jasno su navedene u ugovoru, a morate ih pažljivo pročitati prije potpisivanja.
Kada je mogući povratak?
Za početak, razmislite o situacijama gdje otplata osiguravajućeg dijela zajma nije moguća:
U potpunosti ste vratili zajam prema mjesečnim uplatama.
U tom se slučaju smatra da je rok ugovora o osiguranju istekao zajedno s vašom zadnjom uplatom. Odnosno, prošao je cjelokupni rok ugovora o zajmu, tijekom kojeg su se osigurali rizici. Na kredit koji plaća Sberbank nemoguće je vratiti osiguranje. U ugovoru o osiguranju koji ste potpisali to stoji prijevremeni raskid nije moguć.
Da, i to se događa. To znači da je osiguravajuće društvo "lukavo", a vi ste pažljivo pročitali uvjete ugovora.
A sada ćemo detaljno razmotriti situacije kada dužnik mogu podići plaćenu premiju za osiguranje:
Uključili ste ugovor o kreditu i osiguranju. Ali, nekoliko dana kasnije shvatili su to osiguranje je bilo nametnuto ili shvatili da vam to ne trebaju.
Uzmite ugovor i pronađite točku koja će naznačiti koliko dugo možete raskinuti ugovor o osiguranju bez novčanih kazni. Za većinu banaka ovo je razdoblje 30 dana. Sberbank ga postavlja za 14 dana. To znači da Možete vratiti puni trošak osiguranja temeljem ugovora o zajmu sklopljenog sa Sberbankom, u roku od četrnaest dana nakon potpisivanja. Otplatili ste puni trošak zajma prije roka.
To znači da je izraz osiguranja kredita koji ste uzeli, treba smanjiti proporcionalno, Odnosno, ako ste 2 godine brže otplatili zajam, morate vratiti 50% premije osiguranja. Važno je znati da se u ugovoru o zajmu može propisati uvjet da povrat manje od 50% osiguranja nije moguć.
U svakom slučaju, možete samo točno shvatiti koji dio osiguranja možete vratiti. pažljivo čitajući uvjete ugovora, Ako je za vašu situaciju jedan od gore navedenih uvjeta, pročitajte postupak povratka u nastavku.
Upute za povrat premija osiguranja
Pripremamo potrebne dokumente, Ako je od zaključenja ugovora o kreditu prošlo manje od 14 dana, trebat će vam:
polica osiguranja ugovora o zajmu
Ako ste već otplatili zajam prije planiranog roka, a zatim uz navedene dokumente:
primici, čekovi koji potvrđuju mjesečno plaćanje zajma, potvrda o prijevremenom vraćanju kredita Popunite prijavu vratiti dio osiguranja. Primjer izjave priložen je u nastavku članka. Sa pripremljenim dokumentima i ispunjenom prijavom obratite se poslovnici Sberbank, Voditelj kredita dužan je prihvatiti zahtjev i odobriti ga potpisom, pečatom i datumom. Ako upravitelj odbije prihvatiti zahtjev - zahtijevati pismeno obrazloženo odbijanje, Razdoblje pregleda nije duže od 30 dana. Kada se o zahtjevu donese pozitivna odluka, neiskorištena premija bit će prenesena na detalje koji su u njoj naznačeni.
Primjer prijave za povrat osiguranja u Sberbank
Da biste preuzeli dokument na svoje računalo, kliknite vezu preuzmi uzorak u formatu MS Word
Aplikaciju za povratak možete preuzeti i na pDF format
Ako je osiguratelj po vašem ugovoru o zajmu LLC osiguravajuće društvo Sberbank životno osiguranje, morate ispuniti posebni obrazac zahtjeva za raskid ugovora o osiguranju. Preuzmite obrazac u pdf formatu.
Povrat osiguranja kredita zajamčen vam je u slučaju ako je ta mogućnost navedena u ugovoru Nije neuobičajeno da menadžer u banci maksimizira kašnjenje u prihvaćanju zahtjeva za posao, navodeći zaposlenje ili nedostatak odgovorne osobe. Odmah, prvog dana, zahtijevaju pismeno odricanje od odgovornosti, Najvjerojatnije će se odgovorna osoba odmah naći. Ne žurite raskinuti ugovor o osiguranju nakon rane isplate. Možete vratiti saldo premije osiguranja samo valjani ugovor
Opisane akcije povrata osiguranja na zajam od Sberbanke mogu se primijeniti na kredite u drugim bankama. Važno je samo to zapamtiti morate pažljivo pročitati ugovor prije nego što potpišete, Sve što imate pravo piše u dokumentu.
Da biste bili u toku s kretanjem sredstava na svom računu u Sberbank - povežite Mobilnu banku ili se registrirajte na Sberbank Online. Kako to učiniti: http://cardoteka.ru/banki/plastikovyie-kartyi/sberbank-onlayn.html
Također bi vam mogao biti zanimljiv video zapis stručnjaka o povratu premije osiguranja:
Sada mnogi ljudi koriste kredite i vrlo često svojim klijentima u banci nude kreditno osiguranje. No, ne razumiju svi građani zašto je to potrebno i treba li ga uopće. I isto tako, ne znaju svi da se osiguranje može vratiti nakon otplate kredita. To ćemo razmotriti u ovom članku.
Zašto mi treba osiguranje prilikom pozajmljivanja?
Danas raste ogroman broj kredita, a samim tim i broj osiguranja. No, prvo da razumemo što je osiguranje.
Osiguranje je dodatna usluga koja rizike dužnika za banku svodi na najmanju moguću mjeru. Ovdje je glavna stvar uzeti u obzir jednu nijansu - to je da osiguravajuće društvo zaključuje ugovor o osiguranju, a ne banka. U pravilu, osiguranje pokriva imovinu, prijevoz, kao i život dužnika.
Ugovor o osiguranju obično se sklapa na vrijeme zajma. Ali ponekad banke u kredit uključuju i iznos premije osiguranja i provizije banke, a često provizija premašuje osiguranje. Ali malo ljudi zna da se osiguranje može vratiti. Stoga prije nego što ga potpišete, morate pročitati ugovor.
Uostalom, upravitelji banaka o tome ne razgovaraju, ali ako je kredit uzet uz osiguranje, morate znati svoja prava i obveze kako biste bili naoružani u slučaju spora.
No, ipak, mnogi imaju pitanje: trebam li uopće osiguranje i zašto? Kako se ispostavilo, osiguranje izdaje osiguravajuće društvo, koje u slučaju događaja koji je pogodan za osiguranje pomaže dužniku platiti kredit. Naravno, postoje različite situacije koje se odnose na osiguranje.
Naime: zdravstveni problemi osobe koja je uzela kredit, gubitak posla, prirodne katastrofe. Ali to još uvijek nije sve. Nije sve tako jednostavno, na kraju krajeva, banka u svom sporazumu naznačuje niz slučajeva, pa ih valja pažljivo pročitati. Za banku je osiguranje kredita izvjesni jamac.
Jer ako dužnik ne vrati zajam, osiguravajuće društvo će ga morati vratiti samostalno. Na temelju toga postoje dva zajamna osiguranja - to je osiguranje od odgovornosti za neotplatu i zapravo nepovrat. U prvom obliku ugovor zaključuju dužnik i osiguravajuće društvo, ali u drugom slučaju osiguranik i banka.
Štoviše, postotak naknade osiguranja kreće se od 50-90% iznosa neosiguranog zajma. Svaki zajam ima svoje osiguranje. To nije samo tako, jer je život, solventnost klijenta izložena osiguranju.
Naravno, možete osigurati život, ali to je daleko od jeftinog i ponekad kamata dosegne 30% iznosa kredita. Stoga, u principu, možete odbiti osiguranje i prisilno nitko ne može prisiljavati na suprotno. Ali ako se imovina založi, onda još uvijek morate platiti.
Neke banke čak odbijaju kredit onima koji ne uzimaju osiguranje.Neke banke povećavaju kreditnu stopu ili čak povećavaju proviziju za davanje zajma, na taj način mogu nadoknaditi gubitke zbog toga. Tko se ne slaže s povećanjem stope, ne može biti prisiljen uzeti kredit.
Kako banka može implicitno nametnuti osiguranje?
Prilikom prijave banci za kredit, menadžeri mogu nametnuti osiguranje, objašnjavajući da je to obvezno za dobivanje zajma. Ali razmotrimo imaju li na to pravo. Postoje neke situacije u kojima je osiguranje jednostavno neophodno i sastavni je dio kreditiranja.
To uključuje:
Hipotekarni kredit i postoji opasnost gubitka stana u slučaju neplaćanja, zbog toga je dužnik bolje uzeti osiguranje. Kupnja automobila na kredit. Automobil je založen na banci, a kako ga ne biste izgubili, morate osigurati.
Sve su to slučajevi u kojima se traži obvezno osiguranje, u ostalim slučajevima je dobrovoljno. No, unatoč tome, banka to može nametnuti u drugom slučaju. Vrlo često možete pasti za takav trik: ako sklopite osiguranje, tada će kamatna stopa biti 25%, a ako bez osiguranja, onda 30%.
I ovdje je glavna stvar ne donositi nepristojne odluke, jer će uzimanje zajma s većom kamatnom stopom biti isplativije. Stoga neće biti suvišno pažljivo pročitati ugovor o kreditu u opuštenoj atmosferi i oduzeti sve uvjete, a možete se savjetovati i s odvjetnikom.
Prema zakonu Ruske Federacije, nemoguće je nametnuti osiguranje i ako ga nametnu zaposlenici banke, potrebno je kontaktirati Rospotrebnadzor.
Mogu li odbiti osiguranje?
Kao što je već postalo jasno, osiguranje je za kupca za kupca vrlo skupa usluga, ali u nekim je slučajevima korisno. Naravno, veličina osiguranja ovisi o kreditu i cijenama osiguravajućeg društva koje radi s bankom. Ali ako dužnik ne može platiti kredit na vrijeme, tada se njegov dug isplaćuje osiguranjem.
Pod osigurane slučajeve spadaju:
Gubitak posla. To samo zahtijeva potvrdu dokumentima, ali da je osoba otpuštena. Duga bolest ili smrt dužnika. Dostavljaju se i dokumenti iz bolnice. nesrećatakođer je potrebno potvrditi dokumentima. Prirodne katastrofe.
Osiguranje je, naravno, dobrovoljna usluga, osim u slučajevima kada je potrebna njegova registracija. Klijent ima pravo to odbiti i nitko mu to ne smije nametati. U suprotnom, dužnik se za postupak može obratiti odgovarajućim tijelima.
Osiguranje povrata u Sberbank: detaljne upute
Pogledajmo slučajeve u kojima je moguć povrat osiguranja.
Zajmoprimac može naplatiti premiju osiguranja ako:
Zaključen ugovor o zajmu i osiguranju. Ali shvatili su da to nije potrebno. Da biste to učinili, u ugovoru morate pronaći klauzulu koja kaže o raskidu ugovora o osiguranju bez novčane kazne. U pravilu je to razdoblje 30 dana. Ali u Sberbank 14 dana. A onda će vam biti vraćen cijeli iznos. Drugi slučaj povrata je prijevremena otplata zajma u cijelosti. Smanjivat će se i razdoblje osiguranja. Ali često u ugovoru postoji klauzula u kojoj je opisano da se manje od 50% ne vraća.
Ali postoje slučajevi kad povratak nije moguć:
Ako je zajam vraćen na vrijeme, ugovor o osiguranju ističe na dan zadnje otplate. Odnosno, iskorišteno je cijelo razdoblje osiguranja. Tada se osiguranje neće vratiti. Ugovor o osiguranju sadrži klauzulu koja kaže da je prijevremeni raskid neprihvatljiv. To se događa, ali to znači da je osiguravajuće društvo varalo, a dužnik nepažljivo pročitao ugovor. A onda se osiguranje također ne može vratiti.
Da biste izvršili povrat osiguranja u Sberbanku, preporučuje se da slijedite određene upute. Kada se klijent pozabavi tim problemom u roku od 30 dana nakon zaključenja ugovora, iznos osiguranja može se vratiti. Ako se primijeni nakon 30 dana, moguće je vratiti oko 50% iznosa. Podnošenje zahtjeva za povrat dopušteno je do 3 mjeseca.
Za povratak morate izvršiti sljedeće korake:
Obratite se banci u kojoj je izdan zajam s ugovorom i putovnicom. Napišite zahtjev za povrat u duplikatu. Registrirajte zahtjev u banci, ali mora imati datum prihvaćanja i potpis zaposlenika koji ga je prihvatio. Drugi primjerak mora biti ostavljen pri ruci. Ako je zajam vraćen prije roka, morate dostaviti potvrdu da je iznos u potpunosti plaćen. Završna faza već čeka ponovni preračun i uplatu stanja sredstava na račun, što mora biti naznačeno u prijavi.
Da biste vratili osiguranje, kredit morate otplatiti unaprijed i, naravno, pažljivo pročitati ugovor i razumjeti svaku stavku.
Primjena uzorka
Prijava za povrat mora biti podnesena tvrtki s kojom ste sklopili sporazum, Postoji poseban predložak aplikacije koji bi trebao biti ispunjen. Aplikacija, kao i svaki drugi dokument, ima „kapicu“ koja označava ime banke, adresu poslovnice, podatke o građaninu od kojeg je zahtjev. Zatim tekst same izjave.
A u tekstu se navodi kada je ugovor sklopljen, o kojem zajmu, kao i iznos kredita i iznos osiguranja. Zatim morate navesti koliko je novca izdato. Ako je zajam vraćen prije roka, tada je naznačeno razdoblje otplate. Pa, naravno, postoji želja za povratom sredstava osiguranja.
Zaključno, oni obično pišu o razmatranju prijave i izdavanju odgovora u roku od 10 dana.
Osiguranje će vam se vratiti ako to piše u ugovoru, tako da pažljivo čitanje neće naštetiti. To se događa kada zaposlenici banke samostalno počnu odgađati rok za prihvaćanje zahtjeva. Obično je izgovor zapošljavanje zaposlenika koji je u to uključen. Stoga u ovom slučaju morate odmah zatražiti odbijanje. A s velikom vjerojatnošću bit će odgovoran zaposlenik i prihvatit će prijavu. Nakon otplate kredita nije potrebno odmah raskinuti ugovor o osiguranju. Budući da ga mogu vratiti samo prema ugovoru. Osiguravajuće društvo možete odabrati sami. To će potrajati malo vremena, ali već možete saznati pozitivne i negativne strane različitih tvrtki i odabrati onu koja je pogodnija. Vrlo je važno surađivati \u200b\u200bs bankama čije su usluge više puta korištene. Tako da vrlo često postoje različiti popusti i bonusi kao redoviti kupac. Također možete sudjelovati u raznim promotivnim programima, jer postoji konkurencija između osiguravajućih društava, a mnogi počinju nuditi povoljne uvjete i ponude.
Da biste zaštitili zajam, morate odabrati dobro osiguravajuće društvo., Trebao bi pružati širok spektar ponude i omogućiti vam odabir pravih. Osiguravajuće društvo ne bi se trebalo nametati, samo može objasniti klijentima nerazumljiva pitanja. Naravno, osiguranje kredita je u nekim situacijama čak i neophodno.
Uostalom, može se dogoditi bilo što i nitko im ne želi trljati živce. A osiguravajuće društvo pomoći će otplatu kredita bez nepotrebnog stresa i tjeskobe.
Registracija ugovora o osiguranju zajma je dobrovoljna procedura. Ali banke, iskorištavajući pravnu nepismenost klijenata, prisiljavaju ih da troše dodatni novac. Je li moguće vratiti osiguranje kredita Sberbank i kako to učiniti - pročitajte u članku.
Je li moguće odbiti osiguranje na kredit u Sberbank
Kreditno osiguranje u Sberbanci je skupa usluga za dužnika, ali ponekad može biti korisno. Iznos osiguranja ovisi o vrsti zajma i tarifama osiguravajućeg društva koje surađuje s bankom. Iznos doseže 15% veličine kredita.
U slučaju okolnosti koje dužniku ne dopuštaju da zajam plati na vrijeme, plaćanje osiguranja omogućava vam otplatu duga. Osigurani događaji uključuju:
Dokumentirani gubitak posla. Iz centra za zapošljavanje izdaje se potvrda, radna knjižica s naznakom otkaza.Duga bolest ili smrt dužnika. Potrebna je potvrda medicinske ustanove ili smrtovnica.Nesreća rezultira produženim liječenjem. Potvrđeno dokumentima Prirodne katastrofe, krađa imovine.
Osiguranje kredita Sberbanka u 2015. godini sklapa se dobrovoljno, s izuzetkom hipoteka i kredita za automobile. Pri izdavanju potrošačkih kredita upravitelji banaka nude da se pridruže programu osiguranja, ali na tome ne inzistiraju. Ako je klijent uvjeren u svoju budućnost i ne želi se osigurati, nitko ga neće prisiljavati na to.
Povrat osiguranja kredita od Sberbank: detaljne upute
U slučaju da je primatelj potrošačkog zajma već postao sudionik programa osiguranja Sberbank, još uvijek postoji mogućnost vraćanja novca.
Kada se prijavite u roku od 30 dana nakon potpisivanja ugovora o zajmu, cjelokupni iznos osiguranja vraća se klijentu. Ako je prošlo više od 30 dana, a ugovor sa osiguravateljem je već dovršen, novac će se vratiti umanjen za otprilike 50% iznosa. Možete se prijaviti do 3 mjeseca od dana potpisivanja ugovora.Nakon 3 mjeseca, veličina osiguranja za otplatu izračunava se proporcionalno vremenu korištenja zajma. Kada se prijavite nakon zatvaranja zajma, sredstva se ne vraćaju, ali klijent uvijek ima priliku braniti svoje interese na sudu.
Što trebate učiniti kako biste ostvarili povrat:
1. Obratite se banci na mjestu zajma s putovnicom i ugovorom o zajmu.
2. Podnesite zahtjev za povrat osiguranja na kredit kod Sberbank u 2 primjerka.
3. Registrirajte prijavu kod zaposlenika banke s datumom primitka i potpisom osobe koja je primila dokumente na njoj.
4. Drugi primjerak koji treba zadržati.
5. U slučaju prijevremenog vraćanja kreditnih sredstava - dostavite potvrdu o zatvaranju računa zajma.
6. Pričekajte ponovni izračun osiguranja i uplatu stanja na račun naveden u prijavi.
Sberbank: je li moguće vratiti osiguranje kredita za kuće? Ovo pitanje brine sve korisnike kredita jer je veličina godišnje premije osiguranja prilično značajna. U vezi s zalogom na nekretninama, banka ima pravo jamčiti njegovu sigurnost. Povrat osiguranja moguć je nakon zatvaranja zajma prije planiranog roka. Slična je situacija i sa kreditima za automobile kada se automobil daje u zalog.
Povrat kredita za kredit Sberbank: obrazac zahtjeva
Zbog slabe svijesti, samo 5% kupaca vraća kreditno osiguranje. Kada se osiguranje vrati nakon 30 dana, od iznosa se oduzima 13% poreza na dohodak.
- Kategorija:
Vraćanje zajma osiguranja Sberbanka uopće nije teško ako se poduzmu ispravne radnje. Iz članka ćete naučiti kako i što treba učiniti.
Dobivanje kredita od banaka u Ruskoj Federaciji često je povezano s nametanjem dodatnih usluga u obliku životnog osiguranja, zdravstvenog osiguranja, imovine i drugih stvari. Jednostavan laik možda ne zna, ali svaki dužnik ima pravo ili odbiti osiguranje ili vratiti iznos premije djelomično ili u cijelosti u propisanom roku. Ovaj će materijal reći kako vratiti osiguranje kredita Sberbank.
Zajmodavac nije izabran slučajno. Ovo je jedan od najvećih igrača na tržištu kreditnih usluga, izravno povezan s Centralnom bankom Ruske Federacije. Dakle, broj polica izdanih građanima u ovoj tvrtki značajno premašuje performanse drugih organizacija. Upravo su ti ljudi češće zainteresirani za pitanje povrata sredstava koja nisu u potpunosti pošteno stečena.
Pitanja osiguranja za klijente bankarskih institucija uređena su Građanskim zakonikom Ruske Federacije i, prije svega, posebnim uputama Centralne banke Rusije. Štoviše, u raznim slučajevima je prikladno koristiti različite metode i algoritme djelovanja.
Povrat osiguranja Sberbank nakon registracije polise
Ako klijent u trenutku potpisivanja ugovora o kreditu nije odgovorio i nije imao vremena zakonski odbiti osiguranje, "" stupa na snagu. Traje 14 dana od dana sklapanja ugovora i može se iskoristiti za zakonit raskid ugovora sa osiguravajućim društvom. Da biste to učinili, dovoljno je napisati odgovarajući zahtjev u propisanom obrascu, priložiti dokumente koji potvrđuju činjenicu plaćanja usluge i samu policu. Trebat će nekoliko dana da se stvar razmotri, nakon čega se u pravilu sredstva prenose na navedeni broj računa.
Ako banka ili osiguravajuće društvo daju negativan odgovor, to mora objasniti. Ako klijent nije zadovoljan motivacijom, može se žaliti višim vlastima, na primjer, pisanjem žalbe Centralnoj banci Ruske Federacije i Rospotrebnadzoru, ili može braniti svoja prava na sudu.
Kao što smo već napomenuli, ako se sve izvrši pravilno i vode se ne samo uputstvima Banke Rusije, već i internim regulatornim dokumentima Sberbanke, slijedeći njihove preporuke, tada ne bi trebalo biti problema s povratom premije osiguranja, kao ni „naknada za sudjelovanje u programu osiguranja“.
Je li moguće vratiti osiguranje u Sberbank nakon prijevremenog vraćanja kredita?
U pravilu se polica osiguranja izdaje na razdoblje slično važnosti ugovora o zajmu, a paušalno plaćanje za korištenje usluga podijeljeno je u jednakim dijelovima s brojem mjeseci dok klijent ne otplati dužničke obveze. Međutim, praksa poznaje mnoge slučajeve kada dužnik, u vezi s naglim poboljšanjem financijskog stanja ili drugim okolnostima, dobije mogućnost da prije planiranog zatvaranja svog duga naloži banci. Time se smanjuje i valjanost police, što dovodi do interesa klijenta za traženje dijela salda premije osiguranja.
Nažalost, do danas osiguratelji u ugovoru izravno ukazuju na nemogućnost vraćanja osiguranja nakon raskida ugovora. A kada pokušava braniti njihova prava na sudu, ova instanca uzima stranu okrivljenika, s izuzetkom rijetkih slučajeva.
Mehanizmi povrata osiguranja u Sberbank, ovisno o odjelima
Posebnim nalogom Središnje banke br. 3854-U utvrđeno je da zajmodavci nemaju pravo postavljati dodatne uvjete za zajmoprimce koji namjeravaju vratiti sredstva utrošena na osiguranje. De jure, to znači mogućnost davanja zahtjeva u slobodnom obliku sa zahtjevom za raskid ugovora o osiguranju. U praksi su stvari drugačije. Kako bi se ubrzao proces i primio novac u kratkom vremenu, potrebno je slijediti zahtjeve Sberbanke koja je za svoje odjel osiguranja osigurala različite obrasce zahtjeva.
Povrat osiguranja prema osiguravajućem društvu za osiguranje osigurača Sberbank LLC
Ova jedinica pruža osiguranje imovine, bankovnih kartica i drugih aspekata koji su uključeni u odnos između zajmodavca i dužnika. Da bi se događaj o vraćanju sredstava uspješno završio, morate priložiti izjavu u obliku Osiguratelja:
Obrazac zahtjeva za povrat osiguranja u Sberbank Insurance LLC LLC možete preuzeti ovdje: (preuzimanja: 2068)
Uz to će biti potreban sljedeći popis dokumenata:
- polica osiguranja;
- potvrda o potvrđivanju plaćanja plaćanja usluga u Velikoj Britaniji;
- kopija putovnice.
Nakon razmatranja prijave od strane odgovorne službene osobe, klijent će biti obaviješten o odluci. Ako je odgovor potvrdan, sredstva će se vratiti na detalje navedene u prijavi.
Treba napomenuti da utvrđeni obrazac za prijavu IC Sberbank Insurance LLC ne ispunjava u potpunosti zahtjeve Pravilnika o Banci Rusije, posebno u prijavi mora biti navedeno "razlog za raskid ugovora o osiguranju", dok Pravilnik o Centralnoj banci kaže da premiju osiguranja treba vratiti provesti temelji se na pisanoj prijavi imatelja osiguranja, bez navođenja razloga za raskid ugovora.
Ali ne preporučujemo da se pogriješite s predloženim formatom aplikacija ili osiguravate, u slučaju struktura Sberbank. Sve to može samo dovesti do kašnjenja u povratu osiguranja.
Povratak osiguranja na LLC osiguranje u Sberbank IC Sberbank
Druga grana najvećeg zajmodavca, koja pruža usluge stanovništvu, specijalizirana je za izdavanje politika vezanih za život i zdravlje zajmoprimaca. Vrijedno je zapamtiti da za povrat novca trebate ispuniti prijavu u obrascu koji je odobrio ovaj osiguratelj. Primjer toga možete pronaći u nastavku.
Obrazac zahtjeva za povrat osiguranja u LLC preduzeću SK LLC IC Sberbank Osiguranje života možete preuzeti ovdje: (preuzimanja: 1745)
Popis dodatnih dokumenata potrebnih za pokretanje postupka sličan je gore navedenom.
Povrat osiguranja Sberbank na temelju kolektivnog ugovora o osiguranju
Treći uobičajeni format, koji se aktivno nameće klijentima Sberbanke je dobrovoljno kolektivno životno i zdravstveno osiguranje. Za razliku od prethodna dva mehanizma, ovdje je rad drugačiji, jer Banka djeluje kao osiguratelj, a klijent je samo osiguranik.
Ovog puta, Sberbank PJSC djeluje kao glavno tijelo u postupku i žalbama, gdje je neophodno nositi vašu prijavu. Izvodi se i u obliku banke po analogiji s prethodnim primjerom.
Treba se sjetitida, u skladu s odredbom 4.1. „Uvjeti za sudjelovanje u programu dobrovoljnog života i zdravstvenog osiguranja zajmoprimca (primjenjuju se na osiguranike prihvaćene u osiguranju počevši od 04. veljače 2018.) - u daljnjem tekstu„ Uvjeti sudjelovanja “, za povrat„ plaćanja za sudjelovanje u programu ... " klijent se mora osobno obratiti banci i tamo napisati izjavu u propisanom obliku. Zasebno je naznačeno da " Podnošenje zahtjeva putem pošte ili korištenjem drugih komunikacijskih kanala nije dopušteno».
Legitimnost gornje teze vrlo je dvojbena jer ograničava pravo klijenta da bankom obavijesti banku o njegovom odbijanju. Što je s građanima koji, iz ovog ili onog razloga, ne mogu „osobno posjetiti“ podružnicu Sberbanke i napisati odgovarajući zahtjev za odbijanje sudjelovanja u programu osiguranja? Ili što je sa situacijom kada zaposlenici banke ne žele dostaviti obrazac zahtjeva za odbijanje osiguranja ili ne žele prihvatiti izjavu klijenta?
Kompletan tekst „Uvjeta sudjelovanja“ može se naći na web mjestu Sberbank na adresi.
Ili "Uvjete sudjelovanja" možete preuzeti ovdje: (preuzimanja: 74)
Je li moguće vratiti osiguranje kredita Sberbank nakon 14 dana?
Kao što je gore spomenuto, prilikom dobijanja zajma u Sberbank možete se osigurati sklapanjem ugovora o osiguranju izravno s osigurateljem (LLC IC Sberbank osiguranje, LLC IC Sberbank Životno osiguranje) ili potpisati zahtjev i osigurati se prema kolektivnom ugovoru osiguranje.
U prvom slučaju, djelujete kao osiguranik i, stoga, ne može doći do nedosljednosti u Smjernicama CBRF-a. Dat će vam 14 kalendarskih dana za odbijanje osiguranja i vraćanje 100% premije osiguranja, osim ako ugovorom o osiguranju nije određeno duže razdoblje ( ali nije pružena). Naravno, možete pokušati vratiti osiguranje čak i nakon 14 kalendarskih dana, ali rezultat razmatranja vaše prijave može vas razočarati.
Dodatne informacije o povratu osiguranja nakon "razdoblja hlađenja".
U drugom slučajuVi ste jednostavno “osigurana osoba”, vlasnik osiguranja je SBRF. Naravno, možete se pozvati na sudsku praksu i odlučnost Vrhovnog suda Ruske Federacije i navesti da biste prema ovom sporazumu trebali djelovati kao osiguranik. Ali, kao što se vjerojatno slažete, to nije potrebno, jer Sberbank ne priječi povrat premije osiguranja i detaljno opisuje kako i što treba učiniti.
Dakle, prema odredbi 4.2 "Uvjeta sudjelovanja", 14. dan započinje od dana izdavanja zajma sljedećeg dana, a također i ako 14. dan pada na neradni dan, prijava se može podnijeti na sljedeći radni dan.
U tim slučajevima "Naknada za priključenje osiguranja" bit će u cijelosti vraćena, Ako podnesete zahtjev za povrat osiguranja nakon navedenog razdoblja, Sberbank također može donijeti pozitivnu odluku o povratu naknade za priključenje. Visina povrata određuje se pojedinačno.
Opcije za povrat osiguranja za kupce: što trebate znati
Praksa pokazuje da provizija koju banka naplaćuje za osiguranje može biti nekoliko puta veća od nominalne vrijednosti police osiguranja. Zapravo je svojevrsna nagrada zajmodavcu za popularizaciju usluga određenog osiguranja. Naravno, moderne tvrtke specijalizirane za davanje kredita i prodaju drugih bankarskih usluga ne žele izgubiti svoj novac. Stoga, kada pokušate podnijeti zahtjev za povrat premije osiguranja, možete naići na značajan otpor. Izgovori zaposlenika uvelike se razlikuju ovisno o njihovoj mašti i uputama uprave. Na primjer, to mogu biti:
- na licu mjesta nema odgovornog službenika;
- obrada zahtjeva trajat će puno vremena, jer država ima veliko radno opterećenje;
- baza podataka ne radi ili se uočavaju problemi s hardverom.
Sve to zvuči prirodno, a običan klijent bez iskustva možda može vjerovati i odustati od svojih namjera. Ali ako ustrajete i pismeno motivirate da odbijete prijavu, u gotovo 100% slučajeva sve prepreke i ometajući faktori magično nestanu, opremu odmah popravite sami, a osoba odgovorna za obradu aplikacija materijalizira se na radnom mjestu kao pravi mađioničar ,
Naša praksa povratka
Stručnjaci naše tvrtke više puta su se suočavali sa zadatkom vraćanja premije osiguranja na zahtjev klijenata, uključujući pomoć u izvršenju povrata osiguranja na kredit Sberbanke. Imamo praktično iskustvo i imamo jedinstveno znanje koje nam omogućava da brzo riješimo to pitanje u korist podnositelja zahtjeva. Na primjer, ako je prijava za IC „Sberbank životno osiguranje“ poslana u besplatnom obliku, a odjeljenje zahtijeva poseban, možete to učiniti bez posjete banci slanjem ažurirane verzije putem e-maila. No, takve su manipulacije učinkovite samo za ovu jedinicu, jer je Osiguravač dužan slijediti upute Banke Rusije, koja posebno bilježi činjenicu da premiju osiguranja treba vratiti na temelju pisane izjave osiguranika i bez navođenja razloga za odbijanje osiguranja - obrazac zahtjeva za osiguranje povrata može biti proizvoljno! No, ipak, preporučujemo da se pridržavate "zahtjeva" osiguravatelja i dostavite dokumente za povrat osiguranja u "njihovom obliku".
Ako nemate vremena, energije i želje da se bavite sustavom, osporite nezakonite odluke o vraćanju osiguranja i stojite u redu satima, samo se obratite stručnjacima. Na temelju provjerenih i učinkovitih algoritama naći ćemo izlaz iz ove situacije i vratit ćemo novac koji ste u legalnom vlasništvu.