Bankovnom karticom. Koje su vrste bankovnih kartica i platnih sustava? Visa sustav plaćanja
Dečki, mi smo stavili dušu na stranicu. Hvala ti za
da otkrijete ovu ljepotu. Hvala na inspiraciji i naježenoj gusci.
Pridružite nam se na Facebook i U kontaktu s
Bankovne kartice koristimo svaki dan. Povlačenje novca s bankomata, bezgotovinsko plaćanje kupnji i računa, plaćanje s prijateljima samo su kratki popis uobičajenih financijskih transakcija. No, postoji nekoliko sitnica vezanih uz bankovne kartice o kojima ni ne razmišljamo.
web stranica govori o malim tajnama bankovnih kartica koje će povećati vašu financijsku pismenost.
1. Dešifriramo broj kartice
- Većina kartica ima 16-znamenkasti broj (rjeđe 13 ili 19 znamenki). Prva znamenka je identifikator platnog sustava (4 - VISA, 5 - MasterCard). Sljedećih 5 znamenki identificiraju banku koja ih je izdala. Dakle, znajući samo 6 znamenki, možete saznati o vrsti kartice, sustavu plaćanja i banci koja ju je izdala. Provjerite sami.
- Sljedećih 9 znamenki korisno je samo za banku jer identificiraju određenog vlasnika kartice. Puno je zanimljivije provjeriti autentičnost kartice brojem.
2. Kontrolni broj i magija brojeva
- Broj kartice izravno se određuje brojevima od 9. do 15. broja. Dodjeljuju se posebnim algoritmom. Vjerojatnost slučajnosti svih 7 znamenki broja na dvije karte zanemariva je, jer je broj mogućih varijacija sedmoznamenkastog broja veći od broja stanovnika na Zemlji.
- Posljednja znamenka (kontrolni broj) izračunava se matematički na temelju algoritma Luna. Ona je ta koja sprječava nenamjerne pogreške koje se javljaju tijekom ručnog unosa. Lunin algoritam lako je provjeriti na vlastitoj bankovnoj kartici.
3. Karta pod ultraljubičastim svjetlom
- Malo ljudi zna da bankovne kartice štite na isti način kao i obični novac. Primjerice, jedna od metoda zaštite je primjena oznaka autentičnosti koje se mogu vidjeti pod ultraljubičastim zračenjem. Visa ima V, MasterCard M i C, a American Express orla.
4. Kredit ili zaduženje?
- Kartica može biti kreditna ili debitna. Njihova glavna razlika leži u tome čiji novac ima na kartici - klijent ili banka. Kreditne kartice često se izdaju uz debitne kartice. Što je najvažnije, imajte na umu da banka nema pravo izdati kreditnu karticu za vas bez vašeg znanja.
- Kartice s prekoračenjem predstavljaju kompromis između kreditnih i debitnih kartica. Kartica prekoračenja omogućuje prekomjerno trošenje, ali obično je ograničenje na njima niže nego na kreditnoj kartici.
5. Tehničko prekoračenje
- Postoji koncept "tehničkog prekoračenja", kada se iznos koji premašuje dostupno ograničenje potrošnje tereti s kartice. Dug može nastati prilikom plaćanja u stranoj valuti u drugoj državi (zbog tečajnih razlika) ili ako je račun dopunjavan novcem s kartice druge banke, a odmah nakon dopunjavanja povučen je.
- Ne treba se bojati tehničkog prekoračenja: automatski se ukida nakon što se novac doznači na računu i na njega se ne obračunavaju kamate.
6. Naličje kartice
- Na poleđini kartice nalazi se još jedan jamac sigurnosti vašeg novca - CVV kôd (za VISA) ili CVC (za MasterCard). CV u oba slučaja označava potvrdu kartice. Ovaj kod dodijeljen vašoj kartici potvrđuje da je izvorna.
- CVV vam omogućuje plaćanje bez fizičkog predočenja kartice i potreban je, na primjer, prilikom internetske kupnje. Pomoću nje možete izvršiti kupnju na daljinu (znajući ostale detalje kartice). Poput PIN-a, bolje ga je nikome ne pokazivati \u200b\u200bili reći, pogotovo ako vas netko ustrajno traži da ga izgovorite.
Sigurnosna pravila pri korištenju kartica
- Ako kupujete putem Interneta, transakcije obavljate samo na pouzdanim web mjestima, pobrinite se da web mjesto koristi https protokol za financijske transakcije. To će spriječiti curenje podataka.
Što je bankovna kartica? Ovo je moderan instrument plaćanja, bez kojeg se financijski sustav ne može zamisliti. Mali komad plastike s čipom, magnetskom trakom i vlasničkim inicijalima kao ključem omogućuje pristup računu. Pomoću nje možete podići gotovinu, napuniti račun, izvršiti transfere, platiti usluge, kontrolirati stanje, uštedjeti novac i povećati ušteđevinu.
Plastična bankovna kartica živi u gotovo svakom ruskom novčaniku, a često ni u jednoj kopiji. Samo neki koriste sve karte odjednom, stvarno iz potrebe, dok ih drugi čuvaju "za svaki slučaj", "ostavljene od starog posla" itd. Da bi vam vaše kartice bile korisne, trebate znati barem malo o njihovoj namjeni i sortama.
Vrste bankovnih kartica
Brojni su kriteriji i znakovi prema kojima možete klasificirati bankovne kartice:
- Po vrsti računa: kreditno ili debitno.
- Po nazivu sustava plaćanja: Visa, Mastercard (Maestro), MIR.
- Tarife i kobrendiranje: Social, Aeroflot, M-Video bonus, itd.
- Po klasi: najniže redove ekonomskog segmenta zauzimaju kartice Visa Electron i Maestro tvrtke Mastercard, a na vrhu popisa nalaze se platinaste i premium kartice.
- Po vrsti zaštite i sadržaju informacija: čip, s magnetskom trakom.
- Po personalizaciji: registrirano i Noname.
- Po principu materijalnog medija: virtualnog ili stvarnog.
- Nazivom banke izdavateljice (banke koja je izdala karticu).
Kreditne i debitne kartice
Debitna kartica račun je za pohranu vlastitih sredstava: primanje plaće, dopunjavanje radi namire, štednja. Debitni račun ne može imati negativno stanje (osim usluge).
Kreditna kartica daje pristup novcu banke, ograničen određenim ograničenjem: ovo je račun koji može imati negativan saldo. Kreditna kartica ima revolving limit: izdavši je jednom, nećete morati o tome razmišljati 3-5 godina. Banke privlače kupce dodatnim pogodnostima u obliku počeka, prikupljanjem kamata na pozitivnom saldu.
Svaka kartica ima vlastiti iznos usluge, koji ovisi o popisu povezanih usluga, vrsti računa i banci izdavatelju. Prema tarifi, klijent plaća banci za servisiranje kartice - od 0 do 15.000 rubalja godišnje. Besplatna usluga tipična je za debitne kartice nižeg razreda i posebne tarife. Najvišu cijenu morat će platiti za premium segment kartice punjene osiguranjima i dodatnim uslugama.
Tarifa i kobrendiranje
Pojedine tarife i kartice izdane zajedno s drugom tvrtkom stekle su posebnu distribuciju i popularnost. Primjerice, gotovo svi imaju besplatnu "Social" od Sberbanka ili kako je još nazivaju "karticu s tratinčicama": za nju se izdaju dječji doplatci, mirovine, naknade, stipendije.
Oni koji štede za odmore i često lete zrakoplovom, biraju kartice poznatih zrakoplovnih kompanija: na primjer, Aeroflot.
Mnogi također koriste kartice koje istovremeno funkcioniraju kao bonus i debitne kartice: na primjer, Tinkoff Aliexpress, M-video Bonus od Alfa banke, Malina kartica itd.
Vrsta sustava plaćanja
Velika većina bankovnih kartica koristi plaćanja putem procesnih centara Visa ili Mastercard. Međutim, u Rusiji se nedavno pojavio vlastiti, namijenjen zamjeni stranih analoga.
Ako svoju karticu planirate koristiti samo u Rusiji, nije važno koji sustav plaćanja preferirate. osjetit ćete samo kad računate u zemljama s drugom valutom.
Predavanje na karti
- Najniža klasa - VisaElectron, MasterCardMaestro (obično jeftina usluga, minimalni skup dolaznih usluga);
- Srednja klasa - VisaClassic, MasterCardStandard (optimalan skup usluga, pristupačna cijena usluge);
- Vrhunska klasa - Silver Silver, Gold Gold, Platinum Platinum (kartice za statusne klijente s širokim spektrom usluga i relativno skupom uslugom);
- Premium klasa - crne Premium kartice (najviša razina - za bogate kupce: maksimalan raspon usluga, skup sadržaj kartice).
Klasa kartice također određuje maksimalni dnevni limit za operacije i podizanje gotovine. Nemojte se iznenaditi ako putem bankomata ne možete podići veliku količinu s Maestra ili Electrona: za takve kartice dnevni limit je ograničen na 15-50 tisuća.
Vrsta zaštite i sadržaj podataka
Podaci kupaca zapisuju se na ugrađeni čip ili magnetsku traku. Kartica može istovremeno imati oba resursa. Čip bolje štiti informacije: ako jednostavno provučete magistralnom trakom kroz terminal da biste platili kupnju, tada ćete, kada koristite čip karticu, trebati unijeti PIN kod.
Kartice nove generacije opremljene su PayPass tehnologijom - "jednim dodirom".
Personalizacija
Na kartici je uobičajeno vidjeti svoje ime i prezime u latiničnoj transkripciji - to je dokaz o imenskoj kartici. Ali često postoje prazne kartice s natpisom Noname ili Cartholder: ovo je posebno izdana plastika za račun klijenta - takve su kartice izumljene u tu svrhu. Tako da klijent može odmah koristiti bankarske usluge. U pravilu se neimenovana kartica izdaje za razdoblje dok banka izdaje punu plastiku.
Nosač materijala
Za izvršavanje proračuna nije potrebno imati u rukama komad plastike. Ako uglavnom kupujete putem interneta, odgovarat će vam virtualna kartica. Najčešće se otvara kako bi osigurao sredstva na glavnoj kartici i ne bi prikazao svoje podatke u neprovjerenim internetskim trgovinama.
Izdavačka banka
Korisnici su naviknutiji razlikovati kartice prema nazivu banke koja ju je izdala: Sberbank, Alfabankovskaya, VTBshnaya itd. Naziv banke ni na koji način ne karakterizira karticu, ali unatoč tome ova vrsta klasifikacije koristi se među ljudima.
Bankovna platna kartica je personificirana plastična kartica s magnetnom trakom ili modulom čipa, koji je pristupni ključ za upravljanje bankovnim računom i pruža svom vlasniku mogućnost bezgotovinskog plaćanja robe ili usluga u raznim trgovačkim i uslužnim poduzećima koja prihvaćaju kartice za plaćanje primajte gotovinu u poslovnicama banaka i na bankomatima, kao i koristite druge dodatne usluge i određene pogodnosti.
Pojavivši se sredinom prošlog stoljeća, bankovne kartice proširio se u više od 200 zemalja svijeta i postao sastavni atribut civilizirane osobe.
Danas bankovne kartice ključni su element sustava elektroničkog bankarstva, koji sve više zamjenjuju uobičajene čekovne knjižice i gotovinu. Značajka koja je uključena karta sadrži određene podatke koji su potrebni za pristup bankovnom računu, plaćanje robe i usluga, kao i podizanje gotovine, omogućuje kartica za plaćanje služe kao jednostavan i progresivan alat u organizaciji bezgotovinskog plaćanja.
osim toga bankovna plastična kartica pruža 24/7 pristup bankovni račun, imatelj takve kartice ima niz prednosti. Cjelovit popis ovih pogodnosti ovisi o vrsti kartice. Međutim, kako god kartica, njegove prednosti u odnosu na gotovinu su sljedeće:
- Pouzdanost... Gubitak bankovna kartica ne znači da novca više nema. Karticu možete ukrasti, izgubiti, izgorjeti u požaru, ali novac će i dalje biti na bankovnom računu. Čak i ako se netko dočepa kreditnom karticom, neće moći koristiti sredstva zbog pouzdane zaštite.
- Pogodnost... Kod držača kartice problemi povezani s dostavom prilikom plaćanja robe i usluga nestaju. Neće moći izdavati krivotvorene račune, nedostajati i ne dostavljati kusur, a veličina novčanika neće se mijenjati od iznosa do bankovna kartica.
- Jednostavnost... Kada putujete u inozemstvo kod nositelja bankovna kartica problema je puno manje nego kod izvoza gotovine. Kartica je ključ za pristup novac na bankovni račun, što znači da ga ne treba prijaviti. Također nema potrebe za zamjenom valute za lokalnu, jer se prilikom plaćanja roba i usluga konverzija vrši automatski.
- Spremanje... Pri obavljanju deviznih transakcija u inozemstvu smanjuju se troškovi povezani s tim, jer se konverzija vrši po povoljnijem tečaju nego u mjenjačnicama.
- Prihod... Za razliku od gotovine, sredstva položena na bankovni račun, koje imatelj koristi prilikom obavljanja transakcija koristeći karticu, donose dodatni prihod u obliku kamata na stanje sredstava.
- Kontrolirati... Imajući karticu, vrlo je prikladno kontrolirati obiteljski budžet i voditi kućno knjigovodstvo. Držač bankovna kartica nema potrebe sjećati se koliko je i na što potrošio novac, jer uvijek možete dobiti izvod na računu.
Ovisno o vrsti sheme namire, razlikuju se kreditne i debitne kartice:
Kreditna kartica - je univerzalno sredstvo plaćanja s kojim imatelj kartice može izvršiti plaćanje robe i usluga i primati gotovinu ne samo o svom trošku, već i na štetu zajma banke.
glavna značajka kreditna kartica - otvaranje kreditne linije od strane banke, koja se automatski koristi svaki put kad se kupi proizvod ili zajam uzme u gotovini (podizanje gotovine). Kreditna linija djeluje u granicama koje je odredila banka. U nekim sustavima bankarstvo kreditna kartica mogu se koristiti za povlašteno plaćanje određenih vrsta usluga, kao i za primanje novca s bankomata.
Kreditni limit odredi banka izdavatelj svakom vlasniku kreditna kartica pojedinačno, ovisno o financijskom stanju i kreditnoj povijesti klijenta. Nakon završetka izvještajnog mjeseca, klijent dobiva izvadak s računa koji pokazuje koliki dio iskorištenog kredita mora vratiti kako bi obnovio kreditni limit.
Banka izdavatelj u pravilu postavlja klijentu posebne uvjete za otplatu kredita. U slučaju kašnjenja s otplatom kredita, banka ima pravo naplatiti kamate unaprijed dogovorene s klijentom za svaki dan kašnjenja.
Uvjeti za odobravanje zajma i postupak plaćanja pod kreditne kartice koje određuju banke izdavatelji. Mogu se značajno razlikovati od pojedinog izdavatelja. Dakle, jedan po jedan kreditne kartice zajam za plaćanje mora se vratiti u roku od mjesec dana, a za ostale kreditne kartice plaćanja izvršena u roku od 25 dana uopće se ne smatraju zajmom i za njih se ne obračunava kamata. Jedan po jedan kreditne kartice jednokratna plaćanja mogu biti ograničena na određene iznose, za druge - ne, već samo na ukupan limit kreditne linije, za treća kreditne kartice čak i prekoračenje ove granice može biti dopušteno. Konkurentska borba banaka za njihove klijente čini ih neprestanim poboljšanjem kreditne kartice i čine ih sve privlačnijima za kupce.
Razmotrimo detaljnije vrste kreditnih kartica i dajmo im kratak opis.
Kreditne kartice mogu se podijeliti u dvije skupine - bankovne kartice i karte za turizam i zabavu.
Bankovne kartice mogu biti osobni ili korporativni.
Osobna kartica (pojedinac) izdaje se pojedinim bankarskim klijentima (izdaje se pojedincu) i može biti "Standardna" (obična), tj. dizajniran za masovno tržište, ili "Gold" (elita), namijenjen građanima s visokim prihodima i visokim kreditnim rejtingom. Elite (privilegirano) kreditna kartica namijenjeni su osobama s visokom kreditnom sposobnošću i svojim vlasnicima pružaju brojne dodatne usluge i pogodnosti.
Kreditna kartica poduzeća izdaje se zaposlenicima pravne osobe (tvrtke, organizacije itd.) za plaćanje troškova povezanih s njihovim gospodarskim aktivnostima i poslovnim putovanjima. Na temelju korporativne kartice, organizacija može izdati pojedinačne kreditne kartice odabrani pojedinci (menadžeri ili vrijedni zaposlenici). Otvaraju se osobni računi "vezani" za tvrtku račun kartice... Vlasnici računa korporativnih kartica su pravne osobe. Organizacija, a ne pojedinačni imatelji korporativnih kartica, odgovorna je banci za račun tvrtke.
Putničke i zabavne kartice izdaju tvrtke za turističke usluge poput American Expressa i Diners Cluba. Karte prihvaćaju na servis stotine tisuća trgovačkih i uslužnih poduzeća diljem svijeta za plaćanje robe i usluga, a vlasnicima pružaju i pogodnosti za rezervaciju avionskih karata, hotelskih soba, ostvarivanje popusta na cijenu robe, životno osiguranje itd.
Glavne razlike ove vrste karata od bankovne kreditne kartice - nepostojanje jednokratnog ograničenja za kupnju i obveza vlasnika kartice da dug otplati u roku od mjesec dana bez prava na produljenje zajma. U slučaju kašnjenja plaćanja, vlasniku kartice naplaćuje se povećani postotak.
Mehanizam namire kreditne kartice
Razmotrite redoslijed operacija koje subjekti platnog sustava izvršavaju u procesu pružanja usluga i kupnje robe kreditne kartice:
1. Nositelj želi izvršiti kupnju (ili platiti primljenu uslugu) kreditna kartica daje ga prodavaču.
2. Prodavatelj se mora pobrinuti da je transakcija moguća. Da bi to učinio, on se ovjerava kreditna kartica i zakonitost raspolaganja od strane kupca (vizualno - kartica udovoljava specifikacijama platnog sustava, izgled nositelja kartice odgovara slici na fotografiji (ako postoji) ili upotrebom POS terminala - terminal očitava broj kreditna kartica i provjerava je li na zaustavnom popisu) i, ako je potrebno (ako iznos transakcije ne prelazi ograničenje platnog prometa), autorizaciju (glas putem telefona ili putem POS terminala). Prilikom donošenja odluke banka preuzimatelj vodi se podacima primljenim sa servisne točke, kao i podacima o imatelju kartice, njegovim ograničenjima i provedbi transakcija pohranjenih u bazi podataka. Ti se podaci mogu nalaziti ili u bazi banke preuzimateljice, ili obrađivačkog centra ili banke izdavatelja. Mjesto informacija ovisi o određenoj organizaciji pohrane podataka u sustavu plaćanja u ovom trenutku. Ako se prekorači ograničenje platnog prometa, stjecatelj mora platnom sustavu poslati zahtjev za autorizaciju koji donosi odluku.
Ako sumnjate, prodavatelj ima pravo zahtijevati predočenje osobnog dokumenta, a u njegovoj odsutnosti odbiti dovršiti transakciju.
3. Nakon što se uvjeri da se transakcija može izvršiti, prodavatelj sastavlja ček (listić), dok na njega prenosi podatke s kartice. Za ručnu obradu za to se koristi otisak, pri čemu se držač kreditna kartica tada se potpisuje (obično tri primjerka čeka) i prodavač je dužan provjeriti poklapa li se potpis na listiću s uzorkom potpisa na kartici (potpis na kartici je potreban).
Uz automatsku obradu, ček se u dva primjerka ispisuje na POS terminalu, koji potpisuje kupac: 1. se izdaje kupcu, a 2. ček ostaje kod prodavatelja (tvrtke).
4. Kartica, kupljeni proizvod i 1. kopija računa predaju se kupcu.
5. Na kraju dana, servisna točka šalje podatke o transakcijama za taj dan banci preuzimatelju (ako se ručno obrađuje, prijenos se može izvršiti jednom u nekoliko dana). U ovom slučaju, u slučaju ručne obrade, šalju se kopije listića, a u slučaju automatske obrade POS terminal prenosi dnevno nagomilane podatke putem komunikacijskog kanala.
6. Banka preuzimatelj provjerava transakcije i vrši poravnanja s servisnom točkom (vrši ponovni izračun sredstava na svoj tekući račun). Transakcije koje se tiču \u200b\u200bvlasnika kartica - klijenata drugih izdavatelja prenose se u procesorski centar.
7. Procesni centar obrađuje transakcije koje su poslale banke preuzimateljice i generira podatke izvještavanja o nagodbama između banaka - sudionika u platnom sustavu. Ukupni rezultati šalju se banci za poravnanje sustava, a pojedinačni bankama sudionicama kao poruka o međusobnim nagodbama.
8. Banka za namiru provodi međusobne nagodbe između banaka sudionica koje su kod nje otvorile dopisničke račune. Ostale banke sudionice samostalno vrše transfere.
9. Držači kreditne kartice vratiti bankama emisijama sredstva koja su im osigurana na kredit za kupnju robe i usluga.
Postupak isplate gotovine na kreditnoj kartici
Postupak podizanje gotovine kreditnom karticom potpuno je sličan postupku plaćanja roba / usluga, s jedinom razlikom što su u ovom slučaju servisne točke same banke preuzimatelje - njihove podružnice i podružnice i / ili bankomati. Pored toga, bankomati rade on-line i izvršavaju autorizaciju svaki put kad se gotovina izda.
Debitne kartice namijenjeni su plaćanju robe i usluga, primanju gotovine u bankama izravnim terećenjem novca s bankovnog računa vlasnika kartice. Debitna kartica ne može se koristiti prilikom plaćanja kupnje ako na računu nema novca.
U nedostatku ili nedostatku sredstava za račun kartice pri obavljanju transakcija pomoću kartice na debitnoj shemi moguće je osigurati kratkoročni zajam - prekoračenje.
Kartice prekoračenja omogućuju plaćanje veće od iznosa dodijeljenog na račun vlasnika debitna kartica (mali iznos zajma bez posebnog ugovora o zajmu).
Uvjeti prekoračenja utvrđuju se po otvaranju račun kartice a naznačeni su u sporazumu koji je sklopljen između nositelja debitna kartica i izdavačka banka.
tako bankovna platna kartica je personalizirani instrument plaćanja koji imatelju kartice omogućuje bezgotovinsko plaćanje robe ili usluga, kao i primanje gotovine u poslovnicama banaka i na bankomatima. Prihvaćanje kartice za plaćanje i izdavanje gotovine na njoj obavljaju trgovačka (uslužna) poduzeća i banke članice platnog sustava koji opslužuju karticu.
Nebankarske (trgovačke) kartice su kartice koje izdaju pravne osobe za poravnanja roba (usluga) u njihovom vlasništvu. Na primjer, posjetnice, kartice podzemne željeznice, internetske kartice itd.
Postoji nekoliko vrsta bankovnih kartica, koje se razlikuju po teritoriju primjene, vlasništvu nad sredstvima i namjeni. Razmotrimo detaljno svaku vrstu bankovnih kartica.
Prema području primjene:
- Lokalno
- Međunarodna
- Virtualan
Lokalno
Lokalne (unutarbankovne) kartice dizajnirane su za obavljanje transakcija strogo unutar sustava banke izdavatelja. Može se koristiti samo na bankomatima i terminalima vaše banke. Bankomati i terminali drugih banaka ne poslužuju takvu karticu. Plaćanja za kupnje u maloprodajnim objektima također se mogu izvršiti samo ako postoji terminal ove banke, što je prilično rijedak fenomen. Ova kartica ne dopušta obavljanje transakcija na Internetu, osim transakcija na web mjestu banke izdavatelja, ako pruža takvu mogućnost.
Međunarodna
Međunarodne bankovne kartice su kartice međunarodnih bankarskih sustava. Najpopularniji su Visa i MasterCard sustavi. Karte ovih sustava su nekoliko vrsta i razlikuju se u svojoj funkcionalnosti. Najpopularniji od njih omogućuju vam transakcije na gotovo bilo kojem bankomatu i terminalu širom svijeta, kao i plaćanje kupnje putem Interneta. Velika većina kartica koje izdaju banke temelje se na tim sustavima plaćanja.
Virtualan
Virtualne bankovne kartice su kartice namijenjene transakcijama isključivo putem Interneta. Izgledom se gotovo ne razlikuju od običnih debitnih kartica, ali nemaju magnetsku traku i čip, što onemogućava upotrebu kartice u bankomatima i terminalima. Također, imatelj kartice nema mogućnost primanja gotovine na blagajni poslovnice banke, osim u slučaju zatvaranja kartice ako na njoj postoji pozitivan saldo. Dakle, virtualna je kartica više detalje o računu predstavljene u obliku bankovne kartice.
Vlasništvom nad sredstvima
- Zaduženje
- Uz odobreno prekoračenje
- Kreditna
- Pretplaćeno
Zaduženje
Debitna (platna) bankovna kartica omogućuje vam obavljanje transakcija unutar sredstava dostupnih na računu. Odnosno, imatelj kartice može koristiti samo vlastita sredstva. Banka može postaviti razinu minimalnog stanja - određeni iznos, po postizanju kojeg klijent ne može obavljati operacije dok se stanje računa ne dopuni. Također, u uvjetima banke može se odrediti obračun kamata na stanje sredstava. Debitna kartica služi uglavnom kao zamjena za papirnati novac i omogućuje vam plaćanje putem interneta. Većina kartica izdanih u Rusiji su debitne kartice.
Uz odobreno prekoračenje
Bankovna kartica s ovlaštenim prekoračenjem poboljšana je debitna kartica, čija je značajka mogućnost premašivanja vlastitih sredstava na računu. Višak sredstava provodi se na štetu zajma, koji se automatski otvara na kartici kada iznos transakcije koja se provodi premaši pozitivno stanje.
Iznos prekoračenja je fiksan i utvrđen je ugovorom o otvaranju kartice. Kartice s odobrenim prekoračenjem često su vezane uz račune projekata plaće, pa se stoga izdani zajam automatski vraća prilikom prijenosa plaće. Također, na račun se mogu izvršiti automatska plaćanja, unatoč nedostatku sredstava, što će također biti izjednačeno sa zajmom.
Provizija za zajam počinje teći od trenutka prekoračenja limita vlastitih sredstava dok se iznos potrebnog iznosa ne knjiži na račun, uzimajući u obzir proviziju. U pravilu su kamatne stope za operacije prekoračenja veće nego kod konvencionalnih zajmova.
Kreditna
Kreditna kartica namijenjena je obavljanju transakcija s posuđenim sredstvima. Kreditna kartica je po svojim svojstvima gotovo isto što i zajam. Glavna razlika je u tome što se sredstva mogu koristiti prema potrebi, dok se kamate naplaćuju samo na stvarno korišteni iznos.
Kreditne kartice mogu se ponovno koristiti, odnosno nakon što povratite uzeti iznos, kreditna sredstva možete ponovno koristiti. Istodobno, za razdoblja kada se kreditna sredstva ne koriste i nema duga na računu, ne naplaćuju se provizije (osim za plaćanje dodatnih usluga, na primjer, mobilna banka).
Iznos zajma određuje se pojedinačno za svakog klijenta i određuje se prema istim načelima kao i prilikom podnošenja zahtjeva za redovni zajam.
Još jedna značajka kreditne kartice je da nema pozitivan saldo. Odnosno, čak i ako je prilikom polaganja sredstava na kartici nastao "plus", on se ne može koristiti ni za što drugo osim za vraćanje kredita nakon što ga je upotrijebio u sljedećim operacijama. Ta se sredstva otpisuju u roku otplate zajma utvrđenom ugovorom.
Kamate na kreditne kartice obično su niže nego na kartice s odobrenim prekoračenjem, ali veće su nego na redovne zajmove.
Važna razlika između kreditne kartice i redovnog zajma je prisutnost takozvanog "počeka" - određenog razdoblja tijekom kojeg se ne naplaćuju kamate za korištenje kreditnih sredstava. Trajanje ovog razdoblja razlikuje se od banke do banke, ali u prosjeku iznosi 50-60 dana.
Također treba imati na umu da je korisno koristiti kreditne kartice kada kupujete izravno karticom, jer većina banaka naplaćuje kamate za podizanje gotovine s bankomata, u prosjeku 3-5%.
Pretplaćeno
Pretplaćena bankovna kartica je kartica na kojoj se u trenutku kupnje nalazi određeni iznos, a poravnanja se vrše u ime banke izdavatelja. Pretplatna kartica omogućuje vam kupnju ili plaćanje usluga na isti način kao i uobičajena debitna kartica.
Banka koja je izdala karticu može nametnuti ograničenja u korištenju kartice, na primjer:
kratki rok valjanosti kartice, nakon čega je neće biti moguće koristiti niti zamijeniti;
nemogućnost vraćanja sredstava u slučaju gubitka kartice ili nakon isteka roka valjanosti;
nedostatak mogućnosti isplate;
nemogućnost nadopunjavanja računa kartice.
Ako iznos na pretplatničkoj kartici ne prelazi 15 000 rubalja, tada banka ne zahtijeva identifikaciju kupca.
Poklon-bankarske kartice vrsta su pretplaćene bankovne kartice.
Po dogovoru
- Osobno
- Plaća
- Korporativni
- Unaprijed objavljeno
Osobno
Osobnu bankovnu karticu klijent sastavlja samostalno i koristi je u osobne svrhe. S obzirom na to da klijent karticu pokreće samoinicijativno, on to u pravilu čini svjesno i nastoji da kartica u potpunosti odgovara njegovim potrebama i daje neke prednosti.
Plaća
Kartice s plaćama izdaju se zaposlenicima tvrtki u okviru projekata plaća (sporazum između tvrtke i banke o prijenosu plaće na kartice). Uvjeti korištenja platnih kartica obično su povoljniji od korištenja osobnih. Osim toga, za vlasnike platnih kartica banke obično uvelike pojednostavljuju postupak podnošenja zahtjeva za kreditom, a uvjeti kreditiranja mogu biti preferencijalni.
Ovisno o određenoj organizaciji, možda ćete morati vratiti karticu nakon zaposlenja u tvrtki ili je nastaviti koristiti dok ne istekne.
Korporativni
Korporativne kartice izdaju se u svrhu brze kupnje i plaćanja usluga od strane zaposlenika tvrtke u njezinim interesima, na primjer, za plaćanje restorana, benzinskih pumpi, autopraonica itd. Sredstva na kartičnom računu pripadaju tvrtki i uzimaju se u obzir pri izračunu vlastitih sredstava. S tim u vezi, sve radnje izvršene na kartici moraju biti potvrđene čekovima i drugim dokumentima koji potvrđuju namjeravanu upotrebu sredstava.
Unaprijed objavljeno
Unaprijed izdana bankovna kartica je kartica koja se izdaje i prije nego što klijent napiše zahtjev za karticom. Takva kartica u početku ne sadrži podatke o svom vlasniku, ne navodi puno ime i prezime. Kartica je pričvršćena na račun koji je otvoren za određenog klijenta. Takva kartica omogućuje obavljanje svih istih operacija kao i uobičajena debitna kartica, uključujući upotrebu internetske banke i primanje kamata na stanje sredstava. Međutim, iz sigurnosnih razloga ne preporučuje se korištenje takvih kartica kao glavnih i pohranjivanje velikih iznosa na njih, jer plaćanje na njima ne zahtijeva predočenje dokumenata. Osim toga, kartice se možda neće prihvaćati za rezervacije hotela, iznajmljivanje automobila i plaćanje u nekim internetskim trgovinama.
Unaprijed izdane kartice vrlo su prikladne kada hitno trebate izdati karticu, jer će u ovom slučaju postupak trajati nekoliko minuta. Banke ih također često koriste za plaćanje kamata ili za financiranje kreditnog računa.
Bankovna kartica najprikladniji je, najpraktičniji i najpouzdaniji instrument plaćanja koji je postao sastavni dio života moderne osobe. Ne samo da mnogim korisnicima omogućuje pristup njihovom bankovnom računu, već također pruža mnoge mogućnosti u obliku popusta, bonusa i drugih privilegija. Razmotrimo što je bankovna kartica, koje vrste njih postoje.
Opis
Bankovna kartica je osobni instrument plaćanja koji svom vlasniku omogućuje pristup njegovom bankovnom računu, terećenju ili kreditu. Uz njegovu pomoć možete vršiti bezgotovinsko plaćanje robe i usluga, uključujući internet, podizati gotovinu na blagajnama banaka ili bankomata.
Bankovne se kartice pojavile u ljudskom životu ne tako davno, tek prije 60 godina, danas se koriste u cijelom svijetu i postupno zamjenjuju gotovinu. Usput, prije pojave "plastike", sustav bezgotovinskog plaćanja postojao je u obliku čekovnih knjižica, što je sada u potpunosti postalo povijest.
Na plastični proizvod bilo koje banke izdavatelja nameće se niz zahtjeva, prije svega, veličina prema normi ISO 7810 ID-1, naime, širina - 86 mm, duljina - 54 mm, debljina do 1 mm, radijus zaobljenja kutova - 3,18 mm.
Prednosti
U usporedbi s gotovinom, kartice njihovom vlasniku pružaju brojne prednosti:
- vaš novac je pouzdano zaštićen, jer se sredstva pohranjuju na bankovni račun, ako izgubite "plastiku", tada se pristup računu može blokirati, odnosno novac nije na kartici, već u banci, što može biti pouzdanije;
- prikladna uporaba, odnosno kada plaćate robu i usluge, niti blagajnik ni kupac ne mogu pogriješiti u izračunima, na primjer, pogrešno daju promjene;
- prednost u inozemstvu je što novac pohranjen na kartici ne treba prijavljivati, što se ne može reći za gotovinu;
- prihod na debitnim računima, većina financijskih i kreditnih organizacija nudi takvu uslugu kao što je vraćanje gotovine, to jest, to je novac koji se vraća na račun od svake kupnje;
- konačno, vlasnicima plastike je puno lakše kontrolirati svoje troškove, a time i regulirati obiteljski proračun, u bilo kojem trenutku klijent može zatražiti izvadak izvještaja, potpuno besplatno.
Raznolikosti plastike
Platna kartica je samo alat ili ključ bankovnog računa za vaš vlastiti ili bankovni račun. U prvom slučaju kartica je debitna, odnosno korisnik troši samo vlastita sredstva, u drugom se vlasnik kartice koristi kreditom.
Sve bankovne kartice podijeljene su u nekoliko vrsta prema vrsti plaćanja:
- zaduženje - vlastitim sredstvima na računu;
- kreditna kartica - poravnanja na njoj provode se na teret kredita čiji limit određuje banka;
- pretplata je "plastična", s fiksnim iznosom na računu, za razliku od svih ostalih proizvoda, ne izdaje se, već se kupuje od izdavatelja;
- prekoračenje - ovaj proizvod s dopuštenim prekoračenjem na računu klijenta.
Ne tako davno banke su počele u potpunosti nuditi klijentima novi proizvod je virtualna kartica, za razliku od prave "plastike" nema fizički medij. Ovaj je proizvod koristan za one koji kupuju putem internetskih trgovina. Banka klijentu izdaje samo detalje.
Izgled bankovne kartice
Izgled
Dakle, kako kartica izgleda, njezin dizajn i glavni elementi na prednjoj strani:
- prezime i ime nositelja latiničnim slovima;
- 12-znamenkasti broj, ali može biti 18 ili 19, ovisno o banci izdavaču;
- logotip platnog sustava koji ga opslužuje, na primjer Visa ili MasterCard;
- mikročip za dodatnu zaštitu;
- logotip banke izdavatelja;
- status "plastike", na primjer, standard, zlato ili platina;
- datum isteka, mjesec i godina.
Sa stražnje strane:
- logotip banke izdavatelja;
- magnetska traka;
- potpis vlasnika;
- cVV2 / CVC2 kôd za dodatnu zaštitu transakcija poravnanja na internetskim resursima.
Možda ne znaju svi, ali pitanje plastičnih bankovnih kartica regulirano je Uredbom Središnje banke Ruske Federacije "O izdanju bankovnih kartica i o transakcijama izvršenim pomoću platnih kartica."
Kako funkcionira proračun: mehanizam
Svi prilično često koristimo bankovne platne kartice za plaćanje robe ili usluga, ali ne znaju svi točno kako se odvija mehanizam namire između banke izdavatelja i prodavatelja.
Razmotrite ovaj dijagram:
- Za bezgotovinsko plaćanje kupac daje svoju karticu prodavaču.
- Nadalje, prodavač se mora uvjeriti u njegovu autentičnost i vizualno utvrditi je li krivotvorena, tek nakon toga plastika prolazi kroz terminal kroz magnetsku vrpcu ili mikročip. Terminal podatke čita brojevima i šalje ih banci preuzimateljici (ovo je organizacija koja je vlasnik ovog uređaja). Automatski sustav obrađuje podatke o vlasniku kartice, ograničenjima računa i donosi odluku da izvrši operaciju ili odbije.
- U slučaju pozitivne odluke, banka preuzimatelj prihvaća plaćanje i tereti sredstva s računa. Kartica i ček vraćaju se vlasniku čiji drugi primjerak ostaje prodavaču.
- Nadalje, prodavatelj banci preuzimatelju šalje izvješće o bezgotovinskim transakcijama, a on zauzvrat prenosi novac na tekući račun organizacije u iznosu od bezgotovinskih transakcija izvršenih dnevno.
- Nakon toga banka prenosi podatke u procesni centar (odjel koji pruža informacijsku interakciju između sudionika namire, odnosno banaka). Obrađuje podatke o transakcijama i šalje ih bankama radi međusobnog poravnanja.
- Banka izdavatelj samostalno plaća kod banke preuzimateljice.
Proces izdavanja gotovine putem samoposlužnih uređaja - bankomata izgleda slično.
Kako je nagodba s bankovnom karticom: shema
Općenito, što je platna kartica? Ovo je sredstvo bezgotovinske nagodbe, koje njegovom vlasniku omogućuje obavljanje bilo kakvih transakcija namire bez upotrebe gotovine. Trenutno su najtraženije kreditne kartice, odnosno kartice s kreditnim limitom. Oni su prvenstveno rezervni novčanik za svog vlasnika, a omogućuju vam i korištenje posuđenih sredstava tijekom počeka bez kamata.
- Postojeće promocije. Što su dionice. Vrste i vrijednost dionica. Koje su promocije?
- Središnja banka ispričala je o novim tarifama osiguranja od građanske odgovornosti Što je novo u osiguranju od građanske odgovornosti od 1. lipnja
- Što je san i tko ga koristi Što san znači prihod
- Debitne kartice "Sberbank of Russia": što znači ovaj koncept, kako se koristi, pregled ponude banke