Povrat osiguranja nakon prijevremene otplate bankovnog zajma. Otplata premije osiguranja za prijevremenu otplatu zajma
Kreditno osiguranje minimizira rizike i banke i zajmoprimca. Ali to nije uvijek obavezno, a uslugu možete odbiti nakon zaključenja ugovora.
Poštovani čitatelji! U članku se govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki je slučaj individualan. Ako želite znati kako riješite svoj problem - obratite se savjetniku:
PRIJAVE I POZIVI PRIHVATAJU se 24 sata i bez isključenih dana.
Brzo je i SLOBODAN!
Kako se osiguranje kredita vraća u 2019., koje nijanse trebate znati? Za gotovo bilo koju vrstu zajma, banka nudi pokriće osiguranja.
Kupci, plašeći se odbijanja kredita, slažu se. No nisu svi dužnici svjesni mogućnosti odbijanja osiguranja. Je li moguće vratiti premije osiguranja u 2019. i kako to učiniti ispravno?
Što trebate znati
Odbiti uslugu osiguranja vrlo je jednostavno kada se prijavljuje. Trebate samo izvijestiti zaposlenika banke o njegovoj nespremnosti da sklopi osiguranje.
Ali za dužnika takva odluka može imati negativne posljedice. Najčešće mogućnosti razvoja situacije:
Odbijanje kredita | Banka često odbija odobriti zahtjev za kredit upravo zbog nepostojanja police osiguranja. Izricanje osiguranja zabranjeno je zakonom. Jedine su iznimke za koje je potrebno osiguranje. Ali istodobno, banka nije dužna glasiti razlog odbijanja. U nedostatku drugih važnih argumenata za pozitivnu odluku, osiguranje postaje odlučujući faktor. |
Značajno povećanje kamatnih stopa | Neke banke nude kreditne proizvode sa i bez osiguranja. U potonjem slučaju, zajamna stopa može biti 5-10 bodova veća. Klijenti su uplašeni zbog porasta troškova zajma i oni sklapaju osiguranje. U praksi, zajam s većom stopom može biti jeftiniji od troškova osiguranja |
Zaoštreni uvjeti kredita | Banka može inzistirati na osiguranju osiguranja ne samo povećanjem stope, već i smanjenjem kreditnog limita, povećanjem / smanjenjem trajanja kreditnog razdoblja i traženjem dodatnih osiguranja |
Banka ima koristi od osiguranja klijenata. Minimizira rizike od povrata novca, a ponekad donosi i dodatna financijska sredstva (za osiguranje od strane same banke).
Zbog toga će se klijenta „ohrabriti“ da zaključi ugovor o osiguranju na sve moguće načine. Međutim, zakon ne zabranjuje raskid nakon potpisivanja.
Nakon primanja zajma, možete odbiti osiguranje (ako nije obvezno) i vratiti potrošeni novac. Istina, iznos povrata određen je vremenom cirkulacije i uvjetima osiguranja.
definirati
Kreditno osiguranje može biti dobrovoljno i obvezno. Opcije dobrovoljnog osiguranja uključuju rizike osiguranja kao što su:
- invalidnost zajmoprimca;
- gubitak posla;
- dodjela invalidnosti;
- smrt dužnika.
Opća svrha osiguranja je da ako iz nekog razloga klijent ne može vratiti kredit, tada će to osiguravajuće društvo učiniti za njega. Tako je banka zaštićena od neopozivih.
Sam dužnik može biti siguran da banka u slučaju rizika osiguranja neće ići na sud i imovina se neće naplatiti.
Uz dobrovoljno osiguranje, klijent može odabrati koje rizike će uključiti u osiguranje. Obvezno osiguranje potrebno je prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekom i.
U ovom slučaju postoji založna imovina u korist banke. Budući da banka mora biti sigurna da se prije konačne isplate zajma predmetom osiguranja, ništa neće dogoditi, on ima pravo tražiti osiguranje.
Osigurajni slučaj je rizik od gubitka ili oštećenja osiguranja. Druge vrste osiguranja izdaju se na zahtjev klijenta.
Odbijanje osiguranja uključuje raskid ugovora o osiguranju. Ali morate znati u kojim slučajevima možete odbiti osiguranje i pod kojim uvjetima.
Za koga je to moguće
Odbijanje osiguranja moguće je samo dobrovoljnim osiguranjem. U ovom je slučaju moguće nekoliko mogućnosti neuspjeha:
Otkazivanje osiguranja u roku od 5 dana nakon potpisivanja ugovora | Prema Uredbi Centralne banke Ruske Federacije br. 3854, moguće je odbiti osiguranje koje je banka nametnula tijekom "razdoblja hlađenja". U ovom slučaju mora se vratiti puni iznos osiguranja ako se nije dogodio osiguravajući slučaj. Nažalost, petodnevni rok za odbijanje ne odnosi se na programe kolektivnog osiguranja. U takvom slučaju mogućnost odbijanja regulirana je internim pravilima banke. |
Tijekom cijelog razdoblja zajma | Dobrovoljno osiguranje možete u bilo kojem trenutku odbiti. No mogućnost povrata ovisit će isključivo o uvjetima navedenim u ugovoru |
Po prestanku ugovora o zajmu | To se odnosi na situaciju u kojoj trajanje osiguranja prelazi razdoblje otplate kredita. Slično tome, mogućnost povrata novca ovisi o postignutim sporazumima i utvrđenim pri zaključenju ugovora |
Ako je kreditno osiguranje obvezno, odbijanje osiguranja moguće je tek nakon što je kredit plaćen.
Prema ovoj normi, mogućnost povrata ovisi isključivo o osiguratelju, osim ako je u ugovoru naveden uvjet mogućnosti povrata.
U slučaju prijevremene otplate, dužnik često mora dokazati svoj slučaj na sudu. Istodobno, može se uputiti na činjenicu da su zajam i ugovori o osiguranju povezani, odnosno osiguranje treba raskinuti zajedno s plaćanjem kredita, uključujući i prijevremeno.
Budući da rizici osiguranja nestaju nakon zaključenja ugovora o zajmu, raskid ugovora o osiguranju reguliran je člankom 958. stavkom 2. stavkom 1.. `
Međutim, odluka o povratu i povratnom iznosu ovisi o sadržaju ugovora.
Nijanse u nastajanju
Kada planirate povrat osiguranja na zajam, prvo morate saznati nekoliko točaka:
- je li ugovor individualni ili kolektivni;
- uvjeti povrata koje je osiguratelj osigurao;
- što se govori o povratu osiguranja u samom ugovoru.
Ako se ugovor o osiguranju zaključuje pojedinačno sa osiguravajućim društvom, tada trebate podnijeti odricanje u roku od dva tjedna nakon potpisivanja ugovora.
Kad se dogodi program kolektivnog osiguranja, banka određuje rok za odbijanje.
Zahtjev se mora podnijeti izravnom osiguratelju. Ako ne poštujete uvjete plaćanja, tada se dio osigurane svote može zadržati tijekom razdoblja valjanosti.
Osim toga, uvjeti ugovora mogu izravno naznačiti da se premije osiguranja ne mogu vratiti (u slučaju odbijanja nakon razdoblja hlađenja).
Obrazac zahtjeva za povrat osiguranja
Zahtjev za povrat osiguranja kredita podnosi se u besplatnom obliku (osiguravajuće društvo može imati gotov obrazac). Sadržaj dokumenta ukazuje na:
- Puno ime podnositelj zahtjeva;
- podatke o osiguravajućem društvu;
- broj i datum ugovora o osiguranju;
- broj i datum ugovora o zajmu;
- zahtjev za raskid ugovora o osiguranju i povraćaj sredstava;
- navođenje regulatorne osnove za raskid ugovora;
- broj računa ili podatke o bankovnoj kartici za povrat;
- datum i potpis s dešifriranjem.
Izjavu napravite u duplikatu. Jedan od njih mora ostati kod podnositelja zahtjeva s oznakom o prihvaćanju žalbe.
Kopije ugovora trebaju biti priložene uz prijavu. Mogući je obrazac zahtjeva za vraćanje osiguranja kredita.
Što se vrijeme vraća
Povrat novca mora biti izvršen u roku od deset dana kada se primjenjuje tijekom razdoblja hlađenja. Ako osiguratelj odgodi plaćanje, tada treba podnijeti žalbu Rospotrebnadzoru.
Iznos vraćenih sredstava ovisit će o datumu početka ugovora o osiguranju navedenom u sadržaju. Ako ugovor još nije stupio na snagu, tada se cijeli iznos mora vratiti.
Kada se zahtjev podnese nekoliko dana nakon stupanja na snagu ugovora, osiguratelj ima pravo zadržati određeni iznos za ove dane.
Obično je to beznačajan dio sredstava, nije preporučljivo raspravljati o tome. No sve gore navedeno odnosi se na pojedinačne ugovore o osiguranju.
Mnoge velike banke osiguravaju kupce kolektivnim programom, a uvjeti povrata mogu uvelike varirati.
Mogu li se vratiti u ovu organizaciju
Kad se osiguranje obavlja prema kolektivnom programu, klijent ne potpisuje ugovor o osiguranju, već ugovor o pristupanju.
Uvjeti ugovora mogu značiti da se osigurani iznos vraća umanjen za određene troškove - to je u potpunosti legalno.
Ako je izdano osiguranje CASCO, možda se neće vratiti ništa. Ova je točka također vrijedna razmisliti.
Pored toga, ako se premija osiguranja plaća u ratama i neće biti plaćena u dogovoreno vrijeme, osiguravajuće društvo ima pravo raskinuti ugovor samostalno.
Danas je gotovo nemoguće dobiti kredit u banci bez kupnje police osiguranja.
Međutim, prema obveznoj odredbi osigurava se samo imovinsko osiguranje, koje se prebacuje na banku kao kolateral. Banka ima pravo ponuditi zajmoprimcu druge vrste osiguranja samo na dobrovoljnoj osnovi.
Stoga, kako ne bi prekršili zakon, bankari pokušavaju kupnju police potaknuti privlačnijim kreditnim stopama ili uključivanjem troškova osiguranja u dodatne bankarske usluge. Kao rezultat toga, zajmoprimci se suočavaju s velikim problemom vraćanja novca iz osiguranja prilikom vraćanja zajma unaprijed zakazanog roka.
Razlozi za prijevremeni raskid ugovora
Ako se zajam otplaćuje rano, dužnik ima pravo tražiti povrat iznosa osiguranja za neiskorišteno vrijeme ugovora. Osnova za to je norma iz stavka 3. čiji je sadržaj predstavljen u nastavku:
Temeljem stavka 1. čl 958, otplatom zajma ranije nego što je dogovoreno u ugovornom roku, rizik osiguranja postaje ništav. A prema stavku 3. ovog članka osiguratelj u ovom slučaju može dobiti samo dio iznosa osiguranja, ostatak mora vratiti osiguranoj osobi.
Odredba 7. „O organizaciji osiguranja osiguranja u Ruskoj Federaciji“ također potvrđuje pravo dužnika na primanje novca za ostatak neiskorištenih dana osiguranja.
I na kraju, pismo Ministarstva financija Ruske Federacije od osiguravatelja oslanja se:
- Zajmoprimcu vratite ostatak neiskorištenog dijela iznosa osiguranja umanjenog za stvarno razdoblje osiguranja.
- Kako bi se dužnik izuzeo od plaćanja bilo kojeg poreza od tog iznosa.
Hoće li ta činjenica utjecati na moju kreditnu povijest?
Norma "O kreditnoj povijesti" predviđa određeni obrazac kreditne povijesti dužnika. Sastoji se od nekoliko dijelova, od kojih je jedan informativni.
U informativni dio priče unose se sljedeći podaci:
- podatke o svim zahtjevima zajmoprimca prema bankama;
- odbijanja i odobrenja za zajmove s razlogom;
- popravljajući izostanak plaćanja više od dva puta zaredom.
Naslov i glavni odjeljci kreditne povijesti sadrže:
- osobni podaci zajmoprimca;
- podaci o uzetim kreditima;
- iznos kredita;
- postotak;
- rokovi otplate itd.
Samo se dužnik može upoznati s dodatnim dijelom priče, za ostale osobe ovaj je odjeljak zatvoren. Kao što vidite, u kreditnoj povijesti nema podataka o ostvarivanju prava zajmoprimca na traženje iznosa osiguranja.
Stoga se ne biste trebali bojati to pokvariti s ovim. Kreditne povijesti pohranjuju se u BCI i dužnik ima pravo besplatno upoznati se s dokumentom jednom godišnje, kao i provjeriti ispravnost njegova ispunjavanja.
Razlozi odbijanja banke od plaćanja
Ako klijent ima zajam ili zdravstveno i životno osiguranje u dodatnim uslugama banke, takav se ugovor ne izvršava izravno s klijentom. Polica osiguranja izdaje se između osiguravajućih i kreditnih organizacija, tj. između pravnih osoba.
Uz osiguranje bankovnih zajmova, otplata osiguranja je vrlo problematična.
Uostalom, ovdje je formulacija potpuno drugačija, može se uokviriti u obliku bankovne provizije, organizacijskih troškova itd. A čak i nakon podnošenja tužbe, dužnik nema pravo pozivati \u200b\u200bse na zakon o osiguranju. U nekim slučajevima, banke ne bi izgubile klijente.
Ako zajmoprimac u proizvoljnom obliku napiše izjavu upućenu upravitelju sa zahtjevom da mu se vrate plaćene dodatne usluge u vezi s prijevremenim raskidom ugovora, banka će tome možda biti lojalna i uplatiti dio novca. No odluka o plaćanju ostaje samo na banci.
Čak i ako podnesete tužbu, još uvijek ne možete promijeniti situaciju u svoju korist. Zakon ne zabranjuje bankama da određuju provizije, bonuse, nadoknadu organizacijskih troškova.
Neke banke i dalje vraćaju dio određenog dijela svog novca, o čemu se govori u posebnoj klauzuli.
Primjerice, Sberbank u "programu kolektivnog osiguranja individualnih zajmoprimaca" predviđa potpunu prijevremenu otplatu zajma. Temeljem odredbe 4.3. Programa, dužnik ima pravo dobiti iznos osiguranja obračunan ovisno o preostalom roku kredita (vidi dolje).
Ako klijent, u roku od 14 dana nakon početka ugovora, na ime banke upiše pismeni odbiti ovog Programa, tada će mu u cijelosti biti vraćen cijeli iznos potreban za povezivanje s ovom uslugom.
Tko će pomoći vratiti novac
Pa ipak, kako vratiti naknadu za osiguranje kredita? Ako ste odbili podnošenjem odgovarajućeg zahtjeva vjerovniku ili osiguravajućem društvu, pozivajući se na klauzulu 3, članak 958. Građanskog zakona Ruske Federacije, tada će biti vrlo teško dobiti preplaćeni novac za osiguranje.
Međutim, obraćajući se iskusnom odvjetniku, možete koristiti dvije mogućnosti za rješavanje problema:
- Za banku. U ugovoru o zajmu postoji norma koja određuje osiguranje za cijelo razdoblje transakcije. Ali ako ugovorni odnos raskine, tada, prema tome, ugovor o osiguranju mora biti raskinut.
- Za osiguravajuće društvo.Predmet osiguranja bio je rizik neisplate kredita. U slučaju otplate zajma, rizik osiguranja automatski nestaje prije roka. To je navedeno u normi Zakona u skladu sa stavkom 3. članka 958. stavka 1.:
Stoga je osiguratelj dužan ponovno izračunati i vratiti preostali iznos osiguranja.
Što učiniti ako je ova usluga uključena u dodatni paket
Ako je dužnik sastavio kreditnu liniju koja uključuje poseban program osiguranja, onda banka sama djeluje kao osiguratelj.
A budući da dužnik nije sklopio nijedan ugovor sa osiguravajućim društvom, onda se, prema tome, ne može žaliti na njega u pogledu prijevremenog raskida.
Banka je u naknadu za usluge kredita uključila iznos naknade kao naknadu. Sljedeći trik banke su takozvane „paketne usluge” koje zajmodavac prodaje prilikom podnošenja zahtjeva za kredit. To uključuje, pored osiguranja, i niz dodatnih usluga. Ovo je SMS-distribucija informacija, izdavanje debitnih kartica i još mnogo toga.
U ovom je slučaju nemoguće odbiti samo osiguranje iz ovog Paketa usluga. A ako odbijete cijeli paket usluga, banka će najvjerojatnije odbiti izdati zajam.
Za potrošača bankarskih usluga postoji jedan izlaz iz ove situacije - imenovati se korisnikom. To znači da će dužnik biti plaćen premijom osiguranja.
Temeljem normi klauzule 2, dužnik, sklopivši osiguranje, ima pravo odrediti korisnika i to treba učiniti prije sklapanja ugovora o zajmu.
Prije potpisivanja dokumenata pažljivo pročitajte sve točke dokumenta. Obratite posebnu pozornost na popis plaćenih dodatnih usluga bez obzira jeste li povezani s programom osiguranja.
Ako ne vidite potrebu za pružanjem bilo koje od usluga, odmah je odbijte.
Da biste to učinili, u proizvoljnom obliku banci treba podnijeti zahtjev za odbijanje dodatnih usluga, kao i za vraćanje protuvrijednog dijela sredstava. Zahtjev ispunite preporučenom poštom ili osobno u banci uz napomenu o primitku.
Ako je banka negativno odlučila o vašem zahtjevu i odbila vratiti dio iznosa, slobodno se obratite sudu i Rospotrebnadzor.
Da biste sudjelovali na sudu predstavnika Rospotrebnadzora, možete se, u skladu s tim, obratiti sudu uz odgovarajući zahtjev. Specijalist nadzornog tijela dat će svoje mišljenje o zakonitosti odluke banke, što će značajno utjecati na pozitivnu sudsku odluku u vašu korist.
Dio osiguranja povrata
Kako vratiti životno osiguranje na kredit ako ugovor predviđa slučaj prijevremene otplate kredita? Postoje određeni vremenski okviri, kao i uvjeti za povrat novca osiguranja koji su navedeni u ugovoru.
Dakle, ako se klijent prijavio kod agencije za osiguranje ili banke (pod uvjetom da je banka osiguranik) najkasnije u roku od mjesec dana od dana zaključenja ugovora, a pitanje tuženika je pozitivno riješeno, sredstva se prenose na tekući račun dužnika. No, usluge izvršenja ugovora odbit će se od iznosa povrata.
Ako je prošlo mjesec dana i klijent je tražio da mu vrati uloženi novac - iznos će se smanjivati \u200b\u200bproporcionalno u stvarnom vremenu.
Odluka tuženika obično se donosi u roku od mjesec dana. Ako je odluka pozitivna, novac se prebacuje na račun klijenta, a ako je odluka negativna, klijent ima pravo podnijeti zahtjev sudu. Termin za razmatranje zahtjeva reguliran je zakonodavstvom Ruske Federacije.
Zaključak je: povrat osiguranja je moguć, ako je to zbog ugovora. Inače, osiguranik donosi odluku, a odluka koju on donosi ovisi samo o njegovoj odanosti. Odlazak na sud ne donosi uvijek rezultate.
Zaključak slijedi:
- pažljivo proučite ugovor;
- izmjeriti moguće koristi uz neizbježne rizike;
- tek nakon što potpiše ugovor.
Kamo ići
Kada zahtijevaju preplaćeni novac od osiguranja, dužnici se moraju prijaviti Rospotrebnadzoru i sudu.
Odmah nakon zatvaranja kreditne linije morate prikupiti kopije sljedećih dokumenata:
- ugovor o zajmu;
- putovnice;
- potvrda koju izdaje banka u kojoj stoji da ste kredit u potpunosti vratili (uzorak u nastavku):
Uz ove dokumente, trebate napisati izjavu upućenu organizaciji-osiguravaču da raskine ugovor o osiguranju unaprijed i vrati dio osigurane svote (pogledajte primjerak prijave u nastavku).
Vrijedi obratiti pažnju na činjenicu da, na temelju prakse, korisnici kredita često čine tipičnu pogrešku. Čak i ako je osiguranje izdala agencija za osiguranje, dužnik i dalje zahtijeva povrat banke.
Ovaj je korak opravdan samo ako je banka djelovala kao osiguratelj. Ali u drugim slučajevima trebate kontaktirati samo osiguravajuću organizaciju.
Prijava u banku. Predstečajno rješavanje spora
Da bi se riješilo pitanje vraćanja osigurane svote, dužnik se mora obratiti banci (ako je banka djelovala kao osiguranik) sa izjavom ili potraživanjem, čiji je uzorak predstavljen u datoteka u nastavku.
Zahtjev se mora izvršiti u dva primjerka, a jedan od njih mora biti bilješka zaposlenika banke o prihvaćanju. Ako prijavu nije moguće osobno donijeti, možete je poslati preporučenom poštom uz plaćenu obavijest o primanju od strane primatelja.
Uz to treba napraviti i popis priloženih dokumenata. Paralelno s podnošenjem zahtjeva banci, morate podnijeti zahtjev za pružanje cjelovitih podataka o kretanju sredstava na osobnom računu. U slučaju odbijanja - kontaktirajte Rospotrebnadzor.
Žalba regulatornim tijelima
Aktivnosti financijskih i kreditnih organizacija kontrolira Rospotrebnadzor. Stoga sličan zahtjev koji ste predali banci treba poslati Rospotrebnadzoru, čiji je uzorak predstavljen u nastavku.
Uz primjenu treba priložiti i kopiju zahtjeva banke s njezinim odgovorom.
Tužba protiv
Zajmoprimac može podnijeti zahtjev sudovima bez podnošenja zahtjeva Rospotrebnadzoru. Da biste svoj slučaj razmotrili na sudu, morate podnijeti tužbeni zahtjev koji je predstavljen u nastavku u spisu.
Preuzimanje.
Potrebni minimalni dokumenti
Uz tužbu, banci je potrebno dostaviti i sljedeće dokumente:
- ugovori o kreditu i osiguranju;
- bankovni izvod kojim se potvrđuje prijevremena otplata zajma;
- nagodbeni dio kao dodatak zahtjevu;
- preslika zahtjeva za zahtjev za vraćanje troškova osiguranja banci s njegovim odgovorom;
- preslika duplikata ugovora o osiguranju (ako postoji);
- presliku prijave agenciji za osiguranje s njegovim odgovorom.
Da zaključimo, zaključak je sljedeći: ako u ugovoru postoji klauzula o vraćanju dijela osigurane svote prilikom vraćanja zajma unaprijed, tada se takav dokument može bez sumnje potpisati.
Ako je odredbama ugovora takva mogućnost isključena, u ovom slučaju morate biti spremni ići na sud i Rospotrebnadzor, ili se osloniti na odanost osiguratelja ili čak odbiti preplaćeni novac.
Video: Kako vratiti osiguranje na kredit i kako nas banke otimaju.
Korištenje kreditnih programa koji uključuju značajne iznose, duga razdoblja zajma, kao i kolaterala, zahtijeva obvezno osiguranje zajmoprimca i kolaterala. U ovom slučaju korisnik je banka, a plaćanje premije osiguranja pada na ramena zajmoprimca, što povećava anuitetne isplate na kredit.
Želja zajmoprimca da vrati sredstva prije roka potpuno je opravdana. Klijenti pribjegavaju djelomičnoj i prijevremenoj otplati kredita. Potonje a priori čini osiguranje besmislenim, a vraćanje osiguranja od kredita u slučaju prijevremene otplate prirodno je pitanje.
Prije nekoliko godina, banka je mogla novčano kazniti klijenta za prijevremenu otplatu. Danas su takve sankcije nezakonite, ali potonje ne zabranjuje banci postavljanje ograničenja za ranu otplatu kredita.
Najčešće se koriste:
- Rokovi - prijevremena i djelomična prijevremena otplata dopuštena je nakon 3 godine od datuma zaključenja ugovora.
- Ograničenja iznosa - iznos doprinosa ne može biti veći od dvostrukog iznosa mjesečne isplate.
- Rjeđe polaganje sredstava rjeđe je zabranjeno u ugovorima.
Takva politika banaka ima isključivo ekonomsku pozadinu, jer rano zatvaranje kreditnih programa, u stvari, uskraćuje profit kreditnim i financijskim institucijama u obliku kamata.
Istovremeno je važno da klijent shvati razliku između otplate unaprijed i otplate s dijelom.
Dakle, djelomična prijevremena otplata samo smanjuje iznos sljedećeg plaćanja zbog smanjenja kamata. Uz anuitetno plaćanje, prijevremena otplata smanjuje samo razdoblje kreditiranja. Istodobno je važno razumjeti da čak i ako je zajam potpuno zatvoren za iznos, datum službenog zatvaranja bit će datum posljednje isplate iz ugovora.
Što ove točke znače za osiguranje?
Dakle, ako se doprinosi plaćaju dijelom prije roka, tada će biti nemoguće vratiti osiguranje jer obveze ostaju. Ako saldo duga isplaćujete unaprijed planirano u cijelosti, u tom su slučaju financijske obveze prema banci zapravo ispunjene, što znači da se osigurani slučaj već može dogoditi. Dakle, povrat osiguranja moguć je uz potpunu otplatu kredita.
Što je dužnik dužan osigurati, a što ne?
Pitanja obveznog osiguranja u okviru kreditnih odnosa uređena su zakonom. Dakle, prema 102-FZ, odgovoran je samo predmet zaloga - imovina.
U tom je slučaju dopuštena upotreba dvije vrste osiguranja:
- Osiguranje od nezgoda - gubitak imovine u cijelosti ili smanjenje likvidnosti, na primjer, kao posljedica požara.
Što se tiče ostalih vrsta osiguranja, to su jednostavno životno osiguranje, invalidnost, gubitak posla.
Kao posljednji trenutak poželjno je razmotriti pitanja korisnika. Zapravo, osiguranik takve ugovore zaključuje dobrovoljno, što znači da nakon nastupanja osiguranog događaja on mora dobiti naknadu štete.
Česti su slučajevi kada banke ne prihvaćaju takve sporazume, jer financijska institucija nije navedena kao korisnik. Potonje se može smatrati jasnom kršenjem zakona.
Prilikom osiguranja predmeta zaloga, klijent je dužan imenovati banku kao korisnika u slučaju osiguravajućeg događaja, budući da je cijelo vrijeme trajanja ugovora o zajmu imovina u nadležnosti banke. Zajmoprimac je njegov nominalni vlasnik, ali u stvari korisnik.
Posebnosti osiguranja založenih predmeta i ponovnog izračuna osiguranja
Osiguranje založene stvari događa se istodobno s sklapanjem ugovora o zajmu, a premije osiguranja uključene su u iznos mjesečnih uplata. U skladu s tim, postavlja se pitanje kako izračunati ukupni iznos premija osiguranja. Druga je mogućnost kada se iznos osiguranja automatski oduzima od kreditnog limita.
Je li to potpuno? Preporučljivo je postaviti ovo pitanje ne banci, već osiguravajućem društvu. Dakle, u praksi se vraća samo određeni postotak osiguranja. Osiguratelji to pripisuju činjenici da je tvrtka tijekom razdoblja prije plaćanja unaprijed mogla riskirati, što znači da je pružila zaštitu.
Ako se situacija prenese na sudove, takav se argument može smatrati ništavnim. Puni iznos premije osiguranja mora se vratiti ako se ugovor o osiguranju raskine najkasnije mjesec dana nakon zaključenja.
Metode i algoritam vraćanja premije osiguranja
Dakle, pitanje kako vratiti osiguranje ako ste kredit otplatili unaprijed, rješava se podnošenjem zahtjeva izravno banci ili osiguravajućem društvu. Zahtjev se podnosi banci samo ako je osiguranje bilo dio sveobuhvatnog paketa usluga.
U ovom je slučaju teže vratiti osiguranje, jer nije sklopljen ugovor o izravnom osiguranju, a banka osiguravaču osigurava samo naknadu za proviziju. U tom se slučaju premije osiguranja mogu vratiti ako se zahtjev podnese najkasnije mjesec dana nakon zaključenja ugovora o kreditu. Potonje bi trebalo biti zatvoreno u ovom razdoblju. U suprotnom, povratak nije moguć.
Prijava za povrat povrata
Norma koja regulira povrat osiguranja je 958. članka građanskog zakona. Na njega se mora pozivati \u200b\u200bu prijavi za povrat neiskorištenih premija osiguranja. Kao dio pitanja kako vratiti osiguranje, zakon jasno navodi razloge raskida ugovora.
Važno je napomenuti da tvrtka može u ugovor uključiti takvu klauzulu da po raskidu ima pravo da samo potpisivanjem ugovora vrati samo dio premija osiguranja, klijent se s njim slaže i teško će biti osporiti.
Za bilo koji od načina povratka algoritam je sljedeći:
- Izjava osiguranika
- Polica osiguranja.
- Putovnica.
- Potvrda o vraćanju zajma u cijelosti.
- Račun ili drugi dokument kojim se potvrđuje puna uplata premije osiguranja.
Teško će odbiti osiguravatelja da ispuni takav zahtjev. Glavni razlog može biti samo nepotpuna otplata zajma, preostali razlozi su čisto formalni, na primjer, pogrešno pripremljena izjava, ali to se može osporiti.
Davanjem potrošačkih zajmova svaka bankarska institucija dobrovoljno-prisilno nudi dužniku da mu osigura život. To znači da će biti nemoguće dobiti novac od banke bez životnog osiguranja.
Zapravo, stavak 1. čl. 421. Građanskog zakonika Ruske Federacije predviđena je sloboda u zaključivanju bilo kakvih sporazuma. Samo u jednom slučaju, u skladu s čl. 31 Zakona o Ruskoj Federaciji od 16. srpnja 1998. br. 102-FZ o hipoteci (zalog nekretnina), u kreditnim odnosima dužnika i zajmodavca mora postojati obvezno osiguranje založne imovine od založnika. Govorimo o ugovoru o imovinskom osiguranju založenom temeljem ugovora o hipoteci, koji mora biti zaključen u korist založnog nositelja. U svim ostalim slučajevima nije potrebno zaključivati \u200b\u200btakav ugovor prilikom primanja kredita.
Ako ste novac već posudili od banke i planirate ga otplatiti unaprijed, onda možda imate pitanje vraćanja premije osiguranja nakon rane otplate kredita. Doista, ponekad ta rata dosegne 30-40% ukupnih troškova zajma.
Je li moguće vratiti novac ranom otplatom kredita
Nakon plaćanja bankarskog zajma unaprijed, imate pravo plaćati premije osiguranja samo ako su takvi uvjeti predviđeni u samom ugovoru o osiguranju.
Kad u ugovoru s bankom ili osiguravajućim društvom (u daljnjem tekstu: IC) postoji određena klauzula o nemogućnosti vraćanja neiskorištenog iznosa premije osiguranja, tada raskidom ugovora o kreditu unaprijed gubite pravo na povrat premije.
Prije nego što napišete izvod u banku, morate razmotriti nekoliko točaka:
- da li se mogućnost otplate odražava na vaš ugovor o kreditu. Ako ne, nećete moći postići svoj cilj ni nakon što kontaktirate pravosuđe;
- ne bi trebalo biti zaostalih potraživanja;
- kompletan iznos osiguranja možete vratiti od 1. lipnja 2016. u roku od 5 dana nakon izvršenja ugovora. Glavna stvar je da se do ovog trenutka ne dogodi osigurani slučaj;
- svi ili dio zajma moraju biti plaćeni unaprijed.
Metode povratka
Otplata dijela premije nakon prijevremenog vraćanja zajma moguća je uz predstečajne i sudske nagodbe.
Kontaktiranje banke ili osiguravajućeg društva
U fazi predstečajne nagodbe mora se podnijeti pisana žalba bankarskoj instituciji ili osiguravajućem društvu u kojoj je potrebno prebrojati uplaćene doprinose ili ih djelomično vratiti u slučaju prijevremene otplate kreditnih obveza. Prijava je napisana u 2 primjerka.
Prilikom podnošenja zahtjeva treba inzistirati na tome da je zaposlenik banke prijavi tako što će na drugom primjerku napisati zapisnik.
Ako je poslovnica banke daleko, prijava se može poslati preporučenom poštom s obavijesti i popisom ulaganja. Ovaj dokument mora navesti razdoblje tijekom kojeg očekujete da banka donese odluku, zahtijevajući od vas da pošaljete pismeni odgovor na navedenu adresu /
Istovremeno naručite izvadak s osobnog računa kako biste vidjeli koliko i za koje osiguranje ste platili.
Datumi obrade aplikacija
Svaka banka postavlja svoje rokove povrata - možete ih saznati kod svojih menadžera ili na hotline.
U skladu sa zakonom, prijava se mora razmotriti u roku od 30 dana. To se obično radi brže. Ako u roku od mjesec dana ne dobijete odgovor, možete nazvati šefa banke ili poduzeti još jedan korak pred-sudske žalbe - obratite se regulatornim tijelima.
Žalba regulatornim tijelima
Nadgleda rad banaka Rospotrebnadzor. Prijava na ovu organizaciju ima isti oblik kao i financijska institucija. Uz njega se mora priložiti kopija zahtjeva poslanog banci, odgovor bankarske institucije, ako ih ima, popis ulaganja i obavijest kojom se potvrđuje uručenje zahtjeva primatelju.
Ako vam odgovor Rospotrebandzora, koji bi trebao biti dostavljen najkasnije 30 dana nakon primitka žalbe, ne odgovara vama i još uvijek ne možete primiti uplaćenu premiju osiguranja, tada možete podnijeti žalbu na postupke financijske institucije putem tužbe na sudu.
Odlazak na sud
U sudu možete ići u nekoliko slučajeva:
- ako ste prisiljeni sklopiti ugovor o osiguranju, prijeteći da odbijete ući u zajam;
- nakon žalbe Rospotrebnadzora na postupke banke u slučaju odbijanja da se ispune zahtjevi;
- odmah nakon što banka ili UK odbiju platiti dospjele iznose ili odgovoriti na podneseni zahtjev. To se može zaobići tijela Rospotrebnadzora.
Prilikom podnošenja tužbe morate biti spremni na činjenicu da se suđenje može trajati mjesec dana ili više.
Zahtjeve u iznosu do 50 tisuća rubalja razmatra sud suda, u ostalim slučajevima - sud opće nadležnosti na mjestu bankarske organizacije.
Zajedno s tužbenim zahtjevom, koji bi trebao biti sastavljen prema općim pravilima parničnog postupka, sud služi:
- kopija ugovora o zajmu;
- preslika ugovora o osiguranju;
- primici koji potvrđuju činjenicu otplate kredita;
- izračun iznosa potraživanja;
- preslika zahtjeva koji se dostavlja banci ili Velikoj Britaniji, s potvrdom priloga dokumenata i njenom primitkom;
- odgovor banke ili Velike Britanije - ako postoji;
- kopije prigovora Rospotrebnadzoru i njegov odgovor - ako ih ima.
Prije podnošenja tužbenog zahtjeva, morate ispravno izračunati iznos zahtjeva, jer može biti manji od iznosa pravnih troškova. Treba li tada ići na sud ako sud ne udovolji vašem tuženom pravnom trošku tuženice (banke ili UK)?
Ukupni zastarni rok u skladu s građanskim zakonom je 3 godine. To se odnosi i na uplate plaćene premije osiguranja.
Pravila prijave
Zahtjev za banku ili Veliku Britaniju u vezi s plaćanjem dospjelih iznosa trebao bi sadržavati nekoliko dijelova.
U gornjem desnom dijelu prijave ("naslov") navedite podatke o banci ili Ujedinjenom Kraljevstvu, zatim - adresu i kontakt podatke podnositelja zahtjeva.
Informativni dio sadrži sve podatke o ugovoru o kreditu i ugovoru o osiguranju: broj, datum zaključivanja, rok valjanosti, uvjeti, izračun iznosa plaćenog po ugovoru, zahtjeva za otplatu i njihovo opravdanje.
Završni dio zahtjeva sadrži popis dokumenata koji će opravdati tužiteljeve tvrdnje i potvrditi činjenice koje su im predočene.
Zahtjev potpisuje dotična osoba, određuje se datum podnošenja.
Ako kao pojedinac želite zatražiti plaćenu premiju osiguranja nakon vraćanja zajma od banke, da biste brzo i ispravno razmotrili vaše potrebe, trebali biste potražiti pomoć kvalificiranih pravnika naše tvrtke. Oni će vam dati kompetentni savjet i pomoći vam da date izjavu, nakon čega ćete imati realne šanse vratiti preplaćeni novac.
Pozdrav! Jao, ovaj je tjedan započeo sučeljavanjem s spletkama sudbine. U ponedjeljak navečer zaglavio sam ispred vanjskih vrata vlastitog stana - nešto se zaglavilo u dvorcu, a nisam ga mogao otvoriti sam. Srećom nisam izdao posjetnicu specijalistu za otvaranje vrata iz torbice. Komunikacija sa mnom nije spriječila pozvanog gospodara da izvršava svoje dužnosti, pa smo započeli razgovor, dotičući se, između ostalog, i teme posudbe.
Majstor je nedavno otplatio obaveze po kreditima. Ali nitko ga nije obavijestio da troškove osiguranja na kredit može nadoknaditi izdavanjem povrata.
Posuđujući novac, gotovo sve banke uljudno i krajnje uporno nude svojim klijentima životno osiguranje. Gotovo je nemoguće izbjeći dodatnu uslugu, zbog toga je šansa za posudbu novca u ovoj banci jednaka nuli. Nisu u korist zajmoprimca razvijeni su uvjeti za prijevremenu otplatu zajma. Ali klijent se i dalje može osloniti na djelomični povrat sredstava plaćenih za osiguranje.
Kako bi izbjegli plaćanje premije osiguranja klijentima koji su odlučili vratiti kredit unaprijed, banke i kreditne tvrtke vode se čl. 958. Građanskog zakonika, stavak 3. Nakon nje, banka ima pravo ne plaćati premiju osiguranja osobama koje su zajam platile ranije nego što je bilo planirano ako na računu ove opcije nema posebne klauzule u ugovoru.
U stvari, to izgleda kao odbijanje plaćanja premije od premije osiguranja za razdoblje od dana otplate do konačne isplate.
Tako se većina vjerovnika koji su podmirili s dužnikom prije dogovorenog roka ne vraća.
Što učiniti
Obratite se svom osiguravajućem društvu da biste se prijavili za prekid svog sudjelovanja u programu osiguranja. Ne zaboravite pokupiti dokumente koji potvrđuju otplatu kredita.
Banke često oglašavaju da ne prisiljavaju one koji žele dobiti kredit da osiguraju vlastiti život i pribjegnu ovoj mjeri samo s klijentima koji namjeravaju uzeti hipoteku ili kupiti automobil.
Zakon kaže da klijent ima pravo raskinuti ugovor o osiguranju i nakon što primi posuđeni novac.
Nakon što primite zajam, jednog dana sljedećeg mjeseca posjetite banku vjerovnika i podnesite zahtjev za odbijanje. Za to nema posebnih pravila, stoga sadržaj teksta sastavite po vlastitom nahođenju.
Također možete dobiti premiju koja se primjenjuje kasnije, ali bit će manja zbog odbitka različitih iznosa za bankarske usluge.
Konačni iznos vraćenih sredstava izračunava se uzimajući u obzir preostalo vrijeme do dana isteka ugovora o osiguranju.
Stvarno vratiti sredstva osiguranja kredita?
Očekujući da dobije kredit, dužnik je prisiljen pristati na osiguranje.
Predmet takvog sporazuma su život i zdravlje, kolateral. Prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekom potpisuju ugovor o ugovoru o naslovu. Banka pokreće ovaj postupak, nastojeći se zaštititi od gubitaka u slučaju problema s otplatom kredita.
Osiguranje se koristi kao sredstvo za utjecaj na dužnika kako bi ga potaknulo da vrati novac posuđen od banke. Ispada da je osiguranje potrebno samo dok banka od zajmoprimca ne primi posuđeni iznos i kamate za uslugu.
No, klijent, koji je dug otplatio unaprijed, suočen je s odbijanjem osiguravajućeg društva da prekine osiguranje i vrati dio premije.
Tvrtka navodi nedostatak veze između ugovora o zajmu i ugovora o osiguranju kao razlog odbijanja vraćanja sredstava. Stoga otplata zajma, prema osiguravateljima, ne utječe na mehanizam vraćanja osiguranja.
Ako službeno protumačite navedeni članak, onda je sve u zakonskim okvirima. Prema uvjetima Ch. 23. Građanskog zakonika Ruske Federacije osiguranje se ne smatra načinom osiguranja obveza.
Kao djelotvorni instrumenti koriste se: poziv jamca, uvođenje uvjeta za plaćanje penala, osiguranje, bankarska garancija, depozit, odbitak.
Stoga su točke navedene u pogl. 23 Građanskog zakona Ruske Federacije jer obveze otkazane nakon otplate zajma nemaju utjecaja na ugovore o osiguranju.
Naravno, klijent može usvojiti opće umjetničko pravilo. 958. Građanskog zakonika Ruske Federacije, ali posljedica će biti gubitak iz ne prenosljenog dijela premije (pod uvjetom da je ta klauzula posebno navedena u ugovoru)
Ali sve gore navedeno, mislim, ne može spriječiti dužnika da vrati dio premije osiguranja kada podnese zahtjev sudu za raskid ugovora o osiguranju kredita.
Vjerojatnost pobjede u parnici je velika zbog sposobnosti da se ugovori o prisilnom osiguranju priznaju kao ugovori o spajanju.
Zauzvrat, ugovor o pristupanju smatra se ugovorom, čije uvjete prihvaća jedna od stranaka samo na temelju pridruživanja predloženom ugovoru.
Građanski zakonik Ruske Federacije sadrži članak 428. Iz opisa u drugom stavku proizlazi da ugovor može biti raskinut na zahtjev jedne od stranaka ako:
- potpisala pravni akt zbog uvjeta koji ne proturječe zakonu, ali joj uskraćuju mogućnost da učini drugačije;
- snosi samo odgovornost za kršenje obveza, a protivnik koji ga je prisilio na potpisivanje ugovora snosi ili ograničenu odgovornost ili ga je potpuno oslobođen;
- pristala je izričito teške uvjete, vodeći se njezinim interesom, ali ne bi pristala na njih ako bi mogla sudjelovati u određivanju opsega ugovora.
Poželjno je da klijent na sud krene s tužbom, temeljenom na članku 428. stavku 2. Građanskog zakona Ruske Federacije, jer ima pravo zahtijevati ostatak premije za neiskorišteno razdoblje.
Obično se primjenjuje sljedeći format za sastavljanje ugovora o osiguranju s dužnikom: klijent potpisuje standardni obrazac, u kojem su navedena pravila pružanja usluga osiguranja, a ne može utjecati na uvjete ugovora. Klijent se prilikom prosvjeda suočava s činjenicom: ili dužnik prihvaća uvjete i potpisuje ugovor ili gubi mogućnost dobiti zajam.
Početkom prošle godine izrađene su izmjene i dopune Građanskog zakona Ruske Federacije, posebno odredbe čl. 428.
Zahvaljujući tome pretrpio je izmjene klauzule 3 i odredbe stavka 2 članka 2 428. Građanskog zakona Ruske Federacije postalo je moguće primijeniti prilikom razmatranja ugovora koji se ne mogu klasificirati kao ugovori o spajanju. Ova izmjena omogućuje vam da uzmete u obzir zahtjeve stavka 2. čl. 428. Građanskog zakona Ruske Federacije na uvjete ugovora o životnom osiguranju, zdravlje zajmoprimaca, ugovore o osiguranju označene kao hipoteka. Ispada da sada kada isplaćuje banci puni iznos zajma, dužnik ima pravo zahtijevati prilagođavanje osiguranja ili ga čak i raskinuti uz uvjet da tvrtka mora platiti neiskorišteni dio premije.
Kako dobiti osiguranje ako ste prerano zatvorili kredit?
Svatko tko je ikada posudio novac od banke zna da osiguranje ide banci ili osiguravateljima. Ako vam se ovaj rezultat ne sviđa, pogledajte algoritam za povrat osiguranja dužniku.
Sve banke izdaju sredstva zajmoprimcima pod uvjetom osiguranja ne samo posuđenih sredstava, već i života i zdravlja klijenta. Ispada da korisnici kredita ne osiguravaju osiguranje dobrovoljno, nego nehotično. I nitko ih ne obavještava da zakon zabranjuje vjerovnicima da u tom pitanju budu kategorični. Drugim riječima, banka nema pravo odbijati kredit samo na osnovu klijentove nespremnosti da sklopi životno i zdravstveno osiguranje. Istodobno, upravitelj banke dužan je obavijestiti klijente koji računaju na kredit da se sve vrste osiguranja koje nude istovremeno sklapaju na zahtjev potencijalnih zajmoprimaca. Ali ni na koji način pod pritiskom bočne posudbe novca i odbijanje osiguranja ne bi trebalo utjecati na presudu o odluci o davanju ili ne davanju zajma.
Dza upoznavanje: u stavku 1. čl. 421. Građanskog zakonika Ruske Federacije propisano je da osobe (fizičke i pravne) ne bi trebale biti izložene pritisku prilikom potpisivanja ugovora. Prema zakonu (članak 31. Zakona Ruske Federacije od 16. srpnja 1998. br. 102-FZ), samo imovina koju je založnik založio na hipoteku podliježe obveznom osiguranju.
Potreba za takvim osiguranjem je kontroverzna. U takvim je uvjetima ponekad isplativijem zajmu odbiti zajam nego odlučiti se za kredit s uvjetima porobljavanja.
Kako mogu preračunati iznos naknade za osiguranje ili vratiti doprinose za osiguranje ako plaćate unaprijed zajam, a transakcije plaćanja osiguranja obavljaju se mjesečno ili su sredstva odjednom uplaćena od tijela zajma?
Korak po korak upute
Klijenti s ugovorom sa osigurateljima koji još vrijede u trenutku zatvaranja zajma imaju pravo na vraćanje osiguranja za prijevremeno zatvoreni zajam.
Ako ugovor s organizacijom ili tvrtkom koja je sudila novac od organizacije ili tvrtke koja je osigurala transakciju kaže da klijent neće primiti neiskorišteni dio osiguranja prilikom izračuna zajma prije datuma navedenog u ugovoru, tada ne biste trebali računati na povrat plaćanja osiguranja. Jer organizacije su iskreno upozorile na posljedice ranog izvršavanja kreditnih obveza.
- Obavještavamo instituciju i pokušavamo spor riješiti bez suda.
Odlazimo u ustanovu gdje su napisali ugovor o osiguranju.
Pišemo zahtev (možda će se u vašem slučaju dokument nazvati izjava) sa zahtevom da se ponovno izračuna i vrati deo dospjelog dijela premije osiguranja jer ste kredit zatvorili ranije nego što ste planirali. Izrađujemo kopiju dokumenta, zatim se obraćamo operatoru i zahtijevamo registraciju sa obaveznom oznakom na pismu koje ostavljamo sebi
Ako se ustanova nalazi u drugom gradu, pošaljite zahtjev ili prijavu preporučenom poštom.
Nijanse dizajna takvog dokumenta:
- pismo mora biti uz obaveznu obavijest o primitku;
- obavezno napravite popis radova u prilogu pisma;
- u pismu napišite zahtjev da se pismeno obavijesti o odluci banke ili osiguravatelja;
- navedite datum do kojeg datuma očekujete odgovor.
Dok čekate odgovor, potražite izjavu o osobnom računu. Navest će sav novac koji ste od vas dobili u banku ili osiguranje.
2. Posjetimo kontrolno tijelo.
Posjetivši Rospotrebnadzor postupamo prema sljedećem algoritmu:
- pišemo izjavu u kojoj se navodi činjenica prenošenja pisma štete banci ili osiguravateljima;
- odgovor dopisu prilažemo (ako ste ga već primili);
- izrađujemo popis dokumenata koji se šalju ili šalju u banku;
- priložimo obavijest e-poštom koja potvrđuje da je banka primila pismo.
3. Apeliramo na sud
Ovaj predmet može se započeti isključenjem žalbe Rospotrebnadzoru.
Kad se odlučujete za ovaj korak, uzmite u obzir da:
- parni postupak može trajati nekoliko mjeseci;
- potraživanja vrijedna manje od 50 tona. angažiran pred sudom za prekršaje;
- cijene za sudske usluge mogu biti velike količine plaćanja vraćenog osiguranja (možete insistirati na plaćanju sudskih usluga od strane vašeg tuženog, ali tko će platiti račun odlučit će sud).
Prije odlaska na sud svakako pripremite paket dokumenata koji uključuje:
- Izjava o potraživanju;
- Ugovor o zajmu;
- Ugovor o osiguranju;
- Primanja i drugih službenih papira koji potvrđuju vaše ispunjavanje kreditnih obveza;
- Izračun iznosa potraživanja;
- Prijava u banku;
- Dokument o obavijesti o dostavi pisma banci od vas;
- Popis dokumenata poslanih tuženiku (popis);
- Kada odgovorite od institucije, priložite kopiju pisma i izvornik.
Ne zaboravite na rok zastare. Zakoni Ruske Federacije predviđaju 3 godine za povrat isplata zbog ilegalno izvršenih osiguranja. Kreditni status (otplaćen ili ne) se ne uzima u obzir.
Savjetovanje o osiguranju tijekom razdoblja zajma u videu:
Zajam za automobil i hipoteka
Izrada zajma za automobil, hipoteke, bez osiguranja, pa čak i u korist banke, ne može učiniti. No, otplativši zajam, klijent ima pravo raskinuti osiguranje jer postaje jedini vlasnik predmeta osiguranja.
Preostala sredstva osiguratelj mora uplatiti ponovno izračunavajući naknadu.
Ideja je da raskid osiguranja treba biti automatski. Ali ako u ugovoru ne kažete riječ i izvršite plaćanja na mjesečnoj osnovi, zaustavljanjem prijenosa obračuna možete biti optuženi za kašnjenje i dobiti novčane kazne i kazne.
Potrošački kredit i osiguranje
Prema zakonu Ruske Federacije, banke ne bi trebale prisiljavati dužnike da pristanu na policu osiguranja. Ali znaju li svi koji žele uzeti kredit za to? Što koristi financijska i kreditna poduzeća.
Kupci često površno pregledavaju uvjete ugovora o zajmu i potpisuju dokumente misleći da je sve napisano obavezno. Ali čak i prilikom potpisivanja osiguranja, možete ih „vratiti“ tako da ispunite izjavu o odbijanju u banci ili osiguravajućem društvu.
Neuspjeh u zahtjevu; razlog za kontaktiranje Savezne službe za nadzor prava potrošača i ljudskih prava i ljudskih prava radi podnošenja zahtjeva Odabravši takvu strategiju, morate biti spremni platiti troškove - pa se prvo pobrinite da parnica neće biti u gubitku.
Je li osiguranje uvijek zlo? Ne, jer se nepredviđenim incidentima povremeno događa s dužnicima, a prisutnost ugovora o osiguranju omogućava dobru pomoć.
Zajmoprimci imaju pravo preurediti uvjete osiguranja nakon završetka plaćanja kredita - sve što trebate je promijeniti podatke o korisniku, a to može učiniti uplatitelj ili netko njemu blizak.
Prije pokretanja postupka za podnošenje žalbe sa službenicima, pažljivo pregledajte uvjete vašeg ugovora o zajmu. Ako u radu stoji da povrat osiguranja ili njegovog dijela prilikom prijevremene otplate zajma nije moguć, tada parnica nema smisla. Sud će uzeti stranu vašeg branjenika.
Dobivanje osiguranja nakon prijevremenog zatvaranja automobila, hipoteke
Kredit za kupnju automobila ili registraciju hipoteke može se dobiti samo postupkom osiguranja nekretnina. Na taj se način štite bankarski interesi, budući da se imovina kupljena izdanim novcem sastavlja kao kolateral.
Kada razdoblje osiguranja ne završi i kredit je plaćen unaprijed, zajmoprimci mogu očekivati \u200b\u200bpovrat stanja. Moraju ih uplatiti nakon podnošenja odgovarajućeg zahtjeva osigurateljima.
Ako je prema ugovornom ugovoru zajmoprimac vršio redovne rate, tada je plaćanje zajmodavcu bolje da ne prekida nagodbu sa osiguravateljem, već ga obavijesti o činjenici da su sve obveze po kreditima ispunjene. Ovo je potrebno kako bi se izbjegle zakašnjele naknade i novi troškovi.
Vraćamo osiguranje iz zajma od Sberbank
Zajmoprimci koji podnesu zahtjev za povrat premije osiguranja u roku od 30 dana od dana potpisivanja ugovora o kreditu u cijelosti će biti vraćen iznos plaćanja osiguranja.
Ako se zahtjev za povratom podnese kasnije od mjesec dana od dana zajma, dio osiguranja se plaća.
Uz zahtjev za povrat osiguranja, obratite se predstavniku Sberbank. Prilikom prijave morate predočiti putovnicu.
Prihvaćena i registrirana prijava čeka oko mjesec dana. Nakon zadovoljenja zahtjeva, uplaćena sredstva prenose se na klijentovu karticu ili osobni račun.
Ako odbijete izdavanje sredstava iz osiguranja, možete pokušati izboriti se za svoj novac tako što ćete ići na sud. Otplata kreditnog osiguranja u ostalim bankama Federacije je slična.
Osiguranje povrata u kući kreditne banke
Osiguranje kreditne bilance je obavezno. Nemoguće je dobiti pristojan iznos od financijske institucije bez pristanka na ovu operaciju.
Nakon što ste uzeli kredit od banke, budite spremni na periodične outreach operacije bankarskih operatora koji će vam aktivno nuditi nove proizvode osiguranja.
Ovisno o vrsti ugovora, osiguranje će pokriti zdravlje, život, imovinu dužnika. Neki pružatelji osiguranja mogu ponuditi osiguranje od neočekivanog gubitka posla.
Kad otplaćuju zajmove prije dana koji banka odredi, dužnici žele vratiti osiguranje. Međutim, nije svaki zahtjev protiv banke u vezi s povratom osiguranja završen srećom. Uostalom, poslovanje osiguranja ne nadgleda banka, već treća tvrtka koja ne želi izgubiti svoj način zarade.
Potreba za osiguranjem
Banke najčešće pozajmljuju novac za potrebe potrošača, kako bi ugovorile hipoteku ili automobil na kredit. Program osiguranja u svakom će slučaju imati svoje razlike.
Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku nije potrebno osigurati zdravlje, život i raspoloživost radnog mjesta.
Na primjer, hipotekarni dizajneri ne mogu izbjeći osiguranje:
- imovinsko osiguranje u obliku nekretnina (morat ćete potrošiti vlastiti novac);
- CASCO (saznajte je li banka nudi osiguranje automobila za cjelokupnu otkupnu cijenu ili je li moguće sklopiti osiguranje za iznos nedostajućeg iznosa);
Kad odaberete osiguravajuće društvo, pripazite da vam ona neće nametati dodatne proizvode osiguranja. U suprotnom, kad sastavite ugovor, dobit ćete dodatne stavke značajnih troškova.
Nakon stjecanja osiguranja, zajedno s dobivanjem zajma, koji ste naknadno platili unaprijed, želim znati kako vratiti postotak ili iznos premije osiguranja?
Ako su kreditne obveze bile ispunjene za razdoblje kraće od godinu dana, a ugovor potpisan na razdoblje duže od godinu dana, tada ima smisla kontaktirati banku radi oduzimanja dijela plaćanja osiguranja. Faktor dužine plaćanja potrošačkog kredita kod kuće nije bitan. Nakon primitka zahtjeva od klijenta koji želi dobiti novac za osiguranje, menadžeri će preporučiti da se obrate osigurateljima.
Zapamtite: spomenuta tvrtka ne preračunava plaćanje osiguranja za klijente koji prije roka planiraju zajmove.
U takvoj je situaciji vrlo teško vratiti dio osiguranja. Povoljan ishod moguć je samo s pobjedom u parnici.
Nijanse povrata plaćanja osiguranja ovise o politici banke koja je izdala kredit. Primjerice, u Sberbanci je faktor koji utječe na odluku o plaćanju osiguranja trajanje namire zajma.
Je li moguće vratiti osiguranje prije obračuna kredita?
Teško je dobiti osiguranje nakon zatvaranja zajma. A što je s klijentima koji nisu htjeli sklopiti osiguranje, ali su bili prisiljeni pristati na to zbog pritiska banke?
Nije tajna da se mnogi dužnici slažu da sklapaju osiguranje zbog straha da neće dobiti dozvolu od banke za izdavanje kredita. Uostalom, nisu svi koji za financijsku pomoć dolaze po kreditnim uvjetima znaju da odbijanje osiguranja nije razlog za odbijanje zajma. Ljudi čak razgovaraju s menadžerima o pitanju odbijanja osiguranja, zbog straha da ne uđu u popis nepouzdanih kupaca.
Zaposlenici u bankarstvu mogu zaista utjecati na odluku o odobravanju zajmova nepodmirenim klijentima. Ako podnositelj zahtjeva za kredit menadžeru institucije izgleda sumnjivo, čuje negativne komentare podnositelja zahtjeva o banci, tada zajam može biti odbijen.
Jednom u tim okolnostima bolje je obavijestiti o nespremnosti plaćanja premije osiguranja nakon primitka tijela zajma. Posudivši novac od banke, nakon nekoliko dana podnesite zahtjev za odustajanje od osiguranja. Tada možete računati na povrat svih osiguranja. Ako podnesete zahtjev nakon razdoblja dužeg od mjesec dana, tada nećete vidjeti plaćanja. Samo sve napravite službeno. Odluka da ne plati premije osiguranja rezultirat će znatnim iznosom duga. Klijenti Sberbank, Home Credit Bank, Promsvyazbank mogući su uspješni ishod „zahtjeva“ za plaćanje osiguranja, podnesenog najkasnije 30 dana nakon izdavanja zajma.
Ako se nakon više od mjesec dana obratite banci, možete vratiti samo dio osiguranja. Ako je od datuma registracije osiguranja i kredita prošlo četvrtina, možete računati na barem dio plaćanja premija osiguranja samo ako otplaćujete kredit prije roka .
Najzadovoljniji protivnici plaćanja osiguranja su VTB 24 i Alfa banka, koji ne žure s podmirivanjem zahtjeva zajmoprimaca ni nakon što su izašli na sud.
O porocima vraćanja osiguranja nakon prijevremene otplate zajma u videu:
Ako je prilikom podnošenja zahtjeva za kredit tijelo osiguranja plaćeno odjednom, otplatom zajma unaprijed planirano, možete pokušati na manje "krvavi" način da vratite barem dio uplata - zahtijevajući iznos za razdoblje preostalo do dana isteka polise osiguranja. Potrebno je posjetiti osiguravajuće društvo i dostaviti izjavu o želji za ostatkom premije osiguranja. Pored pismenog zahtjeva za plaćanje, sa sobom ćete morati imati putovnicu, oba ugovora (kreditna i osiguravajuća). Obavezno napravite kopiju zahtjeva označenog registracijom.
Prilikom ispunjavanja zahtjeva, navedite:
- podatke o vašoj putovnici;
- brojevi računa;
- pojedinosti računa za prijenos iznosa osiguranja (neke tvrtke zahtijevaju da detalje navedete u zasebnom dokumentu).
U podnošenju zahtjeva nema ništa komplicirano - možete lako sami riješiti postupak. Ali ako ste zauzeta osoba, vodite posao možete delegirati na ovlaštenu osobu.
Ako osiguravatelji odbiju vratiti plaćanje za razdoblje od dana otplate kredita do dana isteka ugovora o osiguranju, obratite se sudu. Ali imajte na umu da sudski slučajevi snose troškove - isplati li se boriti za plaćanja osiguranja ako iznos naknade premašuje trošak plaćanja sudskih usluga.
Banka ima mjesec dana da riješi problem. Ako nakon tog razdoblja ne dobijete rezultat, možete se prijaviti sudu.
Ako nema dodatnog ugovora sa osiguravajućim društvom, potražite informacije o uvjetima plaćanja osiguranja u ugovoru o kreditu. U tom slučaju podnesite zahtjev za povrat osiguranja u ured banke.
Algoritam postupaka za isplatioce mjesečne premije osiguranja.
Jednake isplate osiguranja tijekom cijelog trajanja zajma karakteristične su za hipotekarno kreditiranje, kupovinu na kredit uz osiguranje i CASCO.
Ako u ugovoru ne pronađete podatke o kaznama, možete raskinuti ugovor prekidom plaćanja osiguranja. No, radi mira, bolje je službeno raskinuti ugovor sa osigurateljima.
Vrijedi li se vratiti?
Životno osiguranje banke često nude ne samo prilikom podnošenja zahtjeva za kredite, već i kod manje ozbiljnih zahtjeva - prilikom izdavanja nove kreditne kartice, promjene platne kartice.
Ako se ne odvažite ili ne odbijete životno osiguranje kada ste uzeli zajam, možete ga koristiti u svoju korist kada odlučite otplaćivati \u200b\u200bsvoje obveze za kredit prije roka. To se može postići promjenom korisnika, navođenjem temeljnog izračuna zajma kao osnovu.
Nagodite se prije roka na kredit - osigurajte osiguranje!
Pretpostavimo takvu situaciju. Zajmoprimac je bio prisiljen sklopiti osiguranje kako bi dobio sredstva zajma. A iznos plaćanja na njemu u potpunosti je vraćen na račun kreditnog novca. Tada su se razvile životne okolnosti, tako da je klijent našao mogućnost vraćanja kredita prije planiranog roka.
Što učiniti s osiguravajućim ugovorom za kojim nema potrebe, a ugovor još nije istekao:
1. korak Ne raskidajte ugovor odmah! Osiguratelji će vas upoznati i raskinuti ugovor po primitku obavijesti od vas. No, novac neće nitko vratiti ako u ugovoru nije navedeno da je osiguratelj dužan platiti saldo s klijentom koji je kredit zatvorio prije roka. Ako takva stavka postoji, dužni ste vratiti preostali iznos sredstava koji proizlazi iz prijevremenog kraja kreditnog razdoblja.
2. korak Ne započinjte postupak vraćanja sredstava osiguranja bez pažljivog ispitivanja svake klauzule ugovora o osiguranju i pravila organizacije koja je izvršila ovaj ugovor.
Što bi trebalo biti u ugovoru:
- Navodeći razloge za prekid osiguranja.
- Uvjeti za vraćanje dijela sredstava klijentu ukoliko odluči raskinuti ugovor sa osigurateljima prije roka.
Ako postoji klauzula o mehanizmu za vraćanje sredstava osiguranja koja ostaje zbog prijevremenog otklanjanja kreditnih obveza, tvrtka vraća novac ponovnim proračunom.
Ohrabruje činjenica da ne postoji državna dužnost za provođenje takvih slučajeva, a razmatranje parnice za zaštitu prava potrošača provodi se na sudu u okrugu u kojem tužitelj živi.
Neki osiguratelji mogu odgoditi isplate. Što učiniti u ovom slučaju? Nažalost, posjedujem malu količinu korisnih informacija o tužbama protiv osiguravajućih društava koje obavljaju prevare s uplatama osiguranja klijentima koji su kredit otplatili prije planiranog roka. Ali čak se ni teorijski proračuni ne mogu zanemariti ako pomažu u pobjedi na sudu protiv osiguravajućeg društva.
Stoga, odlučite li zaštititi svoje interese, nećete pretpostaviti dodatne troškove čak niti izgubiti slučaj. Međutim, nemojte misliti da su šanse za pobjedu u procesu male. Naprotiv, prilično su velike.
Ugovor o osiguranju raskida se na vrijeme, na temelju zahtjeva stavka 1. čl. 958. Građanskog zakona Ruske Federacije: dopušteno je raskinuti ugovor koji je stupio na snagu ako ne postoji šansa za osigurani slučaj zbog okolnosti koje nisu opisane kao osigurani slučaj. Rana otplata zajma je takva okolnost.
Prema zakonodavstvu (točnije, odredbi 3. 958. Građanskog zakona Ruske Federacije), dužnik koji je zajam otplatio unaprijed, ima pravo primiti dio osiguranja srazmjerno razdoblju u kojem je ugovor o osiguranju bio valjan. Drugim riječima, tvrtka dio sredstava za plaćanje ostavlja sebi, a dio vraća uplatiocu osiguranja. U korist isplatitelja, stavak 7. čl. 10, koji sadrži podatke o obilježjima životnog osiguranja uz uvjet da osigurani dužnik preživi do određene dobi ili unaprijed određenog datuma. Prema navedenom, na dan raskida ugovora, osiguraniku se vraća iznos u visini rezerve osiguranja na dan raskida ugovora. Stoga, svaki dužnik ima pravo osloniti se na isplatu sredstava koja osiguravajuće društvo ne može prikupljati zbog raskida ugovora s njim.
O tome se govori u dopisu broj 03-04-05 / 4-420 Ministarstva financija Ruske Federacije, objavljenom 08. 08. 2013. Slijedom uputa u ovom dopisu, kreditne organizacije dužne su vratiti osiguranim osobama postotak nenaplaćenog iznosa osiguranja , nakon oduzimanja iznosa izračunatog za vrijeme trajanja osiguranja
Ono što posebno veseli je nedostatak poreznih naknada za pokušaj dokazivanja vašeg slučaja u sukobu s beskrupuloznim osiguravajućim društvom.
Međutim, sve što je propisano zakonskim zahtjevima neće biti moguće iskoristiti u korist zajmoprimca ako ugovor o osiguranju koji je on ovjerio naznači pravila koja ukazuju na zabranu plaćanja za prijevremenu otplatu zajma. Ako u ugovoru postoje takve klauzule, nakon dužnikova potpisa takvog dokumenta smatra se (da jest) da se potpisivanjem slažete sa postojećim uvjetima. Stoga pažljivo pročitajte sve papire koje treba potpisati! Ako se niste potrudili detaljno se upoznati sa svakom klauzulom ugovora prije nego što je potvrdite, ispravite pogrešku nakon što odlučite sudjelovati u osiguranju od osiguravajućeg društva. Ako u ugovoru postoje klauzule koje tvrtki omogućuju da vam ne isplati premije osiguranja nakon prijevremenog zatvaranja zajma, onda će to definitivno iskoristiti. Ulazak u dvoboj sa osigurateljima pod takvim uvjetima je neisplativ. Gubit ćete puno vremena i moći ćete pobijediti ako naiđete na vrlo odvažnog odvjetnika koji može utvrditi povredu ugovora. Ali na neki način, čak i većina zaluđenih pravnika nije u mogućnosti tužiti željeni postotak iznosa osiguranja.
Predstavnik Društva za zaštitu prava potrošača objašnjava povrat nezakonito nametnutog osiguranja na zajam:
Što treba istaknuti u tužbenom zahtjevu:
- Obavezno naznačite umjetnost. 958. Građanskog zakonika Ruske Federacije, što ukazuje na mogućnost kršenja ugovora o osiguranju u nedostatku mogućnosti osiguranja. Nadalje, važna je činjenica da se ugovor raskida zbog okolnosti koje ugovor nisu navedene kao osigurani slučaj.
- 32 žlice. Zakona Ruske Federacije koji štiti prava potrošača i omogućuje potrošačima da odbiju usluge koje su mu postale nepotrebne (pod uvjetom da ste izvođaču naknadili sve troškove koji su mu stvarno pretrpjeli i koji su bili neophodni za ispunjavanje njegovih obveza).
Kao dodatni argument, ne zaboravite priložiti dokument u sljedećem formatu:
- U tijelu dokumenta zapišite da ste na taj i takav datum već ispunili sve obveze koje ste preuzeli temeljem ugovora o zajmu s takvim matičnim brojem.
- Izvršenje obveza služi kao razlog za raskid ugovora o osiguranju, jer ne postoji mogućnost osiguranja. O njenom nepojavljivanju svjedoči i činjenica da osiguravajuće društvo nije moralo ispuniti svoje obveze prema banci u kojoj je dužnik (takav i takav) uzeo zajam, pa je podnositelj zahtjeva u cijelosti podnio sve svoje obveze.
- S obzirom na činjenicu otplate kredita prije datuma navedenog u ugovoru o kreditu, danas imamo da je osigurani iznos jednak nuli. Na temelju toga, molim vas da obvezite okrivljenika da vrati iznos u ovom iznosu.
Prije podnošenja zahtjeva prvo obavijestite o želji za primanjem dijela osiguranja samog osiguravajućeg društva, navodeći kao temelj za prijevremenu otplatu zajma kod kojeg je osigurao.
Odlučili ste da vam osiguravajuće društvo duguje određeni iznos, saznajte iznos duga. Ako su potrebni neki troškovi za vraćanje kapitala, provjerite jesu li manji od dijela koji želite od osiguranja kredita. Inače, vrijedi li pokrenuti parnicu ako vam ne donosi koristi, čak i ako pobijedite u slučaju?
Oblik ugovora koji ste potpisali sa osiguravajućim društvom ne zaslužuje manje pozornosti. Ako u crno-bijelom dokumentu piše da ukidanje zajma nije osnova za plaćanje ostatka osiguranja, tada nemate alat za utjecaj na osiguravatelje. Ako ne dokažete da je ugovor o osiguranju potpisan pod prisilom službene tvrtke. Ali posljednji argument bit će koristan samo kad se izda zajam, čija je izdava moguća bez potpisivanja osiguranja. Za one koji uzimaju hipoteku, kredit za automobil, ova rupa se ne može koristiti.
Sretno u borbi za pravdu i ne poduzimajte brzinske korake dok radite s dlanovitim dokumentima.
Upoznajte se sa svakom klauzulom ugovora, zatražite savjet od stručnjaka u koje imate povjerenja.
Bolje je odgoditi potpisivanje ugovora i konzultirati se o neugodnom pitanju nego nepromišljeno ići u financijsku petlju.