Tko su inkasanti banke? Agencije za prikupljanje i sakupljači - tko su oni i koji su osnovni principi njihova rada
Priče o naplati duga obiluju jezivim detaljima: natkrivena vrata stana, dosadni telefonski pozivi noću, paljevine, vrebanje, premlaćivanja. Unatoč činjenici da su aktivnosti sakupljača prilično ozbiljno ograničene, takvi su slučajevi još uvijek prilično česti. Otkrivamo tko su sakupljači, što imaju pravo učiniti i što učiniti ako prijeđu svoja ovlaštenja.
Jesu li kolekcionari razbojnici koji su pretukli dug? Ne!
To je bio slučaj 90-ih, ali od tada je tržište ipak postalo civiliziranije, a pojavile su se i službene agencije za naplatu koje imaju pravo baviti se naplatom dugova. Strana praksa pokazuje da je rad agencija za naplatu jedan od najučinkovitijih načina povrata problematičnih dugova. Kolekcionari u pravilu otkupljuju vaš dug (to se naziva ustupanjem prava potraživanja ili cesije) i u potpunosti preuzimaju posao njegovog vraćanja.
U Rusiji su se prve agencije za prikupljanje pojavile 2004. godine. Moraju biti uključeni u registar koji se održava na web mjestu FSSP-a i neprestano se ažurira - sada u njemu postoji više od dvjesto agencija.
Unatoč službenom statusu, interakcija kolekcionara s dužnicima u Rusiji ponekad zaista prelazi sve granice: pune brave ljepilom, bacaju Molotovljeve koktele na prozore i dogovaraju pogrome na ulazima.
Komunalne službe, koje otmiču dug stanovništvu, također ne zaostaju. Nedavno je u Samari komunalno poduzeće organiziralo "raciju duga" s krugovima od vrata do vrata, najavama javnog oglašavanja, moto utrci pod motom "Samara je teritorij bez dugova" i postavljanjem tri tone teške "piramide srama" ispred kuće najgoreg dužnika.
Kako rade sakupljači?
Vjerovnik (onaj kome dugujete) mora vas obavijestiti o prijenosu duga agenciji za naplatu u roku od 30 dana.
Sakupljači, nakon što su vas kontaktirali, trebali bi se predstaviti, obavijestiti vas o strukturi duga i uvjetima njegovog povrata.
Kolekcionari mogu s vama komunicirati samo na četiri načina:
- osobni sastanci;
- telefonski razgovori;
- pisma redovnom poštom u mjestu prebivališta ili u mjestu boravka.
Sve ostalo - pozivi rodbini, prijateljima, kolegama, susjedima - dopušteno je samo uz pristanak dužnika. Otkrivanje osobnih podataka ili podataka o dugu neograničenom broju osoba - na Internetu, društvenim mrežama, porukama na mjestu rada - nije dopušteno.
S kime kolekcionari ne bi smjeli surađivati?
S maloljetnicima, s dužnicima koji su u postupku stečaja, kao i s osobama onesposobljenim ili invalidima. Zakon se ne odnosi na naplatu dugova pojedinačnih poduzetnika nastalih tijekom poslovanja.
Možete li uopće odbiti komunikaciju s kolekcionarima?
Da, ali ne odmah, već četiri mjeseca nakon kašnjenja. Također, s organizacijom sakupljanja možete pregovarati samo putem svog predstavnika - nužno odvjetnika.
Što nije dopušteno za kolekcionare?
1. siječnja 2017. u Rusiji su na snagu stupile glavne odredbe zakona koje su prilično ozbiljno ograničile ovlasti kolekcionara.
Sada ne mogu:
POZIV
ranije od 8 sati ujutro (radnim danima) ili 9 sati ujutro (vikendom) i kasnije od 22:00 (radnim danima) ili 20:00 (vikendom). Istodobno, možete zvati općenito najviše jedanput dnevno, dva puta tjedno i osam puta mjesečno.
SAKRITI
brojevi s kojih se vrši komunikacija ili pozivi iz inozemstva. Kada zove agenciju za naplatu, zaposlenik agencije za prikupljanje mora se predstaviti: navesti svoje ime i organizaciju.
SUSRETI
s dužnikom više od jednom tjedno.
UGROZITI
(na primjer, pokretanjem slučaja na temelju članka 159. Kaznenog zakona Ruske Federacije zbog prijevare), ucjenama, vršenjem psihološkog pritiska, ponižavanjem časti ili dostojanstva, zavođenjem dužnika (na primjer, pretjeranim iznosom duga ili uvjetima otplate).
Kako komunicirati s kolekcionarom?
Kad razgovarate telefonom, snimite razgovor
Na to ne morate upozoravati, ali takvo upozorenje može utjecati na sakupljač i prisiliti ga da bude oprezan u izrazima.
Zamolite kolekcionara da se predstavi i imenuje organizaciju za koju radi
Zapišite detalje (i provjerite nalazi li se agencija na popisu FSSP-a).
Ako vas ovrhovoditelj nazove u vezi s otplatom duga, saznajte njegove podatke (puno ime i prezime)
Beskrupulozne sakupljače mogu predstavljati službenici različitih vlasti.
Kada se osobno sastanete s kolekcionarom, zatražite jedan od sljedećih dokumenata:
- osobni dokument
- punomoć kojom se potvrđuje njegovo ovlaštenje
- kopiju potvrde o upisu podataka o sakupljačkoj organizaciji u državni registar
Novi zakon prisilio je sakupljače da sve češće odlaze na sud radi oporavka
S jedne strane, parnice su neprofitabilne za dužnike: novčane kazne, državne pristojbe i plaćanje za rad ovršitelja teret su gubitnika. S druge strane, sud ima pravo smanjiti nesrazmjerni iznos kamata ako se kazna naplaćivala za svaki dan kašnjenja, a dug se višestruko povećao.
Kolekcionari vas mogu gnjaviti pozivima čak i ako nikada niste uzimali kredite
Iz nekog razloga možete biti uključeni u bazu podataka kao "jamac" (na primjer, netko je slučajno ili namjerno ostavio vaš telefonski broj). U tom slučaju obavijestite o svojoj neuplitanosti u dug i pošaljite pisanu obavijest na adresu agencije za naplatu i vjerovnika ruskom poštom (preporučenom poštom s potvrdom o primitku). Sud može presuditi u vašu korist i kazniti agenciju za naplatu novčane kazne.
U Rusiji postoje takozvane agencije protiv naplate
Obično su to samo tvrtke čiji se zaposlenici specijaliziraju za bavljenje kolekcionarima. Postoje i aplikacije za mobilne telefone koje omogućuju dodavanje dosadnih kolekcionarskih brojeva na crnu listu. Jedna od najpoznatijih tih aplikacija razvijena je u Novosibirsku 2015. godine, ali Udruženje kolekcionara ne odobrava njezinu upotrebu.
A što je sa dugovima za stambene i komunalne usluge?
Dugovi za stambene i komunalne usluge su druga priča. Od 2011. do 2017. godine iznos duga stanovnika za komunalne usluge povećao se gotovo 6 puta. Na kraju prvog kvartala 2018. dugovi Rusa za stambene i komunalne usluge iznose 1,4 bilijuna rubalja.
Sakupljači također mogu naplatiti takve dugove (i dugove građana jedni prema drugima). Štoviše, njihovo je postupanje na isti način regulirano zakonom o "sakupljanju" - u ovom slučaju ne postoje posebni uvjeti. Kolekcionari vjerojatno neće uspostaviti "piramide srama": sputani su prisutnošću nadzornog tijela, zakonom koji zabranjuje ponižavanje časti i dostojanstva građana i administrativnom odgovornošću koju su oni utvrdili.
Korištenje takvih metoda inicijativa je komunalnih tvrtki koje FSSP ne kontrolira i djeluju izvan opsega "zakona o naplati". Sa stajališta poštivanja drugih zakona, takva amaterska izvedba postavlja pitanja.
Gdje se žaliti ako kolekcionari krše zakon?
Kršenje prijavite upravi agencije za naplatu (nazovite ili e-mailom).
Podnesite žalbu Udruženju kolekcionara.
Napišite žalbu ovršiteljskoj službi (FSSP). To je kontrolno tijelo sakupljača. Razmatraju prijave građana, primjenjuju upravne mjere i suzbijaju nezakonite radnje sakupljača.
Možete se žaliti tužiteljstvu i policiji. Priložite materijale koji dokazuju kršenje zakona - to će biti osnova za neplaniranu provjeru. Odgovor policije možda neće biti brz, ali postoje uspješne priče.
Ok, koji će mi drugi zakoni pomoći?
Ako sakupljači krše zakon, odgovorni su prema članku 14.57 Upravnog zakona. Predviđaju prilično velike novčane kazne. Mogu biti kažnjeni i za nezakonite radnje (novčana kazna za rad bez unošenja u registar doseže dva milijuna rubalja) i za prekršaje počinjene tijekom naplate. Primjerice, u srpnju 2018. agencija za naplatu kazneno je gonjena zbog „zavaravanja dužnika o posljedicama neispunjavanja obveza” i novčana kazna od 50.000 rubalja. Uz to, postoji kazneni članak 171 za one koji posluju bez licence.
Nepovredivost privatnog života dužnika zaštićena je člankom 137. Kaznenog zakona Ruske Federacije - utvrđuje odgovornost za nezakonito prikupljanje ili širenje podataka koji čine osobne ili obiteljske tajne (u stvari, širenje podataka o dugu u društvenim mrežama među rođacima, prijateljima i poznanicima dužnika također može pasti ovdje).
Samo ovršitelji (i ni u kojem slučaju inkasanti) mogu sudskom odlukom izreći sankcije dužniku: oduzeti imovinu, oduzeti automobil i nekretnine ili deložirati iz stana.
Roskomnadzor podržao je inicijativu ovršne službe za objavljivanje fotografija dužnika čiji je dug sudskom presudom potvrđen na internetu i u medijima i složio se da ovršitelji imaju pravo distribuirati biometrijske podatke bez pristanka dužnika. Međutim, znanstvena literatura kritizira takve metode, a sud je na temelju članka 152.1 Građanskog zakonika Ruske Federacije objavio takve slike nezakonitim.
Kolekcionari su stručnjaci koji pružaju povrat duga. Obično rade s zajmodavcima velikih banaka ili rade za petama mikrofinancijskim organizacijama. Cilj im je natjerati neplatišu da vrati novac pod gotovo svaku cijenu.
U Sjedinjenim Državama kolekcionari su se pojavili 60-ih godina XX. Stoljeća. 80-ih su se takve tvrtke počele otvarati u Europi. U Rusiji su prve agencije za naplatu duga u početku stvorene kao podružnice banaka. Prva autonomna agencija za naplatu FASP CJSC registrirana je 9. kolovoza 2004.
Kolekcionari u Rusiji sada djeluju na dva načina:
- Kolekcionari otkupljuju dug od kreditne institucije po nepotpunoj cijeni. Banka razliku u plaćanjima otpisuje kao gubitak, a agencija od dužnika pokušava izvući cjelokupni iznos.
- Ugovor između zajmodavca i banke nije otkazan. Sakupljač jednostavno stimulira tijek redovitih plaćanja.
Što inkasatori mogu učiniti s dužnikom po zakonu?
Prema zakonu koji regulira djelatnost sakupljača, smiju:
- komunicirati s dužnikom uz njegov pristanak;
- podsjetiti na dug i razgovarati o posljedicama neplaćanja;
- nazovite zajmodavca ne više od jednom dnevno, dva puta tjedno, osam puta mjesečno;
- sastati se osobno ne više od jednom tjedno.
Što kolekcionari ne bi trebali raditi?
Osim što ograničava broj poziva i osobnih sastanaka, novi zakon zabranjuje:
- za uporabu fizičke sile protiv dužnika, prijetnje štetom po zdravlje ili ubojstvom;
- uništiti ili oštetiti imovinu vjerovnika;
- vrijeđati čast i dostojanstvo sugovornika;
- iskriviti iznos duga, lagati o mogućnosti kaznene odgovornosti;
- prenijeti podatke o zajmovima trećim stranama: rođacima, prijateljima, poslodavcima;
- širiti informacije o dugu u otvorenim izvorima: masovni mediji, Internet, društvene mreže;
- obratite se zajmodavcu radnim danom od 22 do 8 sati, a neradnim danima od 20 do 9 sati.
Kakvi kolekcionari slikaju ulaze i tuku dužnike?
I na ovom području, kao i na svakom drugom, postoji strana sjene. Rijetki pozivi bez prijetnji ne motiviraju neplatiša da se vrati. Istodobno, plaća zaposlenika u tvrtkama za naplatu ovisi o opsegu vraćenih plaćanja. Stoga pristupanju dugovima pristupaju s oduševljenjem.
U arsenalu crnih kolektora, i relativno bezopasne, iako metode trovanja životom, i iskreno opasne. Prvi uključuju terorizirajuće pozive gotovo danonoćno. Druga - prijetnje dužniku i njegovoj obitelji, razbijanje prozora u stanu, podmetanje požara i mučenje. Sve je to, naravno, protuzakonito.
Imam mali dug. Zašto me zovu kolekcionari?
Tipično, kolekcionari dobivaju male dugove uz znatno neplaćanje kamata. Kada je riječ o stvarno velikom iznosu, kreditna institucija će vjerojatno ići na sud.
Kako komunicirati s kolekcionarima?
Prvo ostanite mirni. Sakupljač se mora predstaviti. Ako to nije učinio, zamolite ga da identificira sebe i organizaciju koju predstavlja. Neka diktira kontakte agencije. Tako možete nazvati tvrtku i uvjeriti se da ta osoba tamo stvarno radi.
Otkrijte je li banka stvarno prebacila vašu. Da biste to učinili, morate kontaktirati kreditnu instituciju i saznati da više nemate nikakve veze s njom. Ako još uvijek dugujete banci, odlučite s njom o restrukturiranju duga. Ako ne, zatražite od sakupljača dokumente o zajmu, u suprotnom riskirate platiti novac, ali ne i oprostiti se od zajma. Ako je sve legalno, jednostavno možete vratiti dug i nastaviti živjeti u miru.
Razgovarajte ljubazno s predstavnikom agencije, ali ne otkrivajte osobne podatke: gdje i s kim živite, kojim cestama idete. Također se ne isplati opravdavati zašto ne plaćate - gubite vrijeme.
Kako izbjeći sastanak s kolekcionarima?
Da se ne biste sastali s inkasatorima, ili ne uzimajte zajmove, ili ovom pitanju pristupite sa svom odgovornošću. Obavezno sklopite pisani ugovor s bankom ili mikrofinancijskom organizacijom. Trebao bi sadržavati sljedeće podatke:
- iznos zajma izražen u rubaljima;
- puni iznos koji treba platiti;
- raspored otplate kredita;
- uvjeti za prijevremenu otplatu kredita (u nekim slučajevima o tome mora biti unaprijed obaviještena banka - može naplatiti kamatu);
- mogućnost prijenosa osobnih podataka trećim stranama (možete se složiti ili odbiti).
Glavna stvar pri dobivanju kredita je vratiti ga na vrijeme. Ako su se financijski uvjeti promijenili i ne možete vratiti zajam pod istim uvjetima, kontaktirajte banku. Kreditne organizacije su zainteresirane za povrat novca. Najvjerojatnije će vas dočekati na pola puta i sastaviti novi raspored plaćanja.
Što ako naletim na crne kolekcionare?
Ako sakupljači rade nelegalnim metodama, odmah se obratite policiji. Zakon o sakupljačima ne bi trebao štititi od prijetnji ubojstvom, pokušaja ulaska u stan bez poziva, već Kazneni zakon Ruske Federacije.
No, oslanjajući se na zaštitu države, imajte na umu dvije točke. Prvo, policija može odbiti prihvatiti zahtjev. Policijski službenici koriste se raznim izgovorima, uglavnom ilegalnim. Ako niste pronašli pomoć policije, napišite odgovarajuću izjavu tužiteljstvu. Ako se utvrdi činjenica kršenja zakona, tužitelji će obvezati policijske službenike da svoje dužnosti izvršavaju u dobroj vjeri.
Drugo, u slučaju sudara s kolektorima, spašavanje utopljenika na mnogo načina ostaje djelo samih utopljenika. Stoga prikupite bazu dokaza:
- snimati prijeteće pozive (i jednostavno prečeste pozive) na diktafon;
- nazovite policiju svaki put kad sakupljači dođu kod vas kući i pokušaju ući u vaš stan;
- fotografirati oštećenu imovinu.
Trebat će vam dokazi na sudu. Zahtjevi se mogu podnijeti ne samo agenciji za naplatu, već i banci. Zajmodavac iz Orenburga podigao je parnicu protiv Vostochny Express banke zbog prijenosa osobnih podataka trećim stranama i dobio sud. U Kareliji je kolekcionar osuđen na 10 mjeseci zatvora zbog prijetnje miniranjem vrtića u kojem je dužnik radio.
Što ako nema dugova, ali kolekcionari i dalje jure?
Takve situacije nisu tako rijetke. Kolekcionari vas mogu maltretirati jer je dužnik živio u vašem stanu ili je puni imenjak ili je s vama povezan. Dužnički se natpisi često pojavljuju na ulazu ili na svima parkiranim u dvorištu zajmodavca.
Sve ove metode su nezakonite. Policija se mora pozabaviti sakupljačima. Bolje da se odmah obratite sudu. Uz tužbu morate dostaviti dokaze o prijetnjama ili oštećenju imovine.
Na primjer, odvjetnik iz Omska, Roman Kuzmin, dobio je sudski spor protiv kolekcionara koji zastupaju Trust Bank. Ispostavilo se da je njegov telefonski broj u bazi podataka zabilježen za građanina koji nije vratio zajam. Devet mjeseci su ga napadali prijetećim pozivima. Otišao je na sud i dobio slučaj. Banka mu mora platiti 6 tisuća rubalja i nadoknaditi pravne troškove. U Saratovskoj regiji zaposlenici mikrozajmova „Home Money“ osuđeni su zbog farbanja ulaza.
Možete pokušati riješiti problem mirnim putem: kontaktirajte banku kako biste tamo promijenili bazu podataka. Ali, u pravilu, ova metoda nije vrlo učinkovita.
Tko su kolekcionari? Ljudi koji su pozvani da uvjere dužnike da plate svoje dugove. Ne, ne, nije riječ o onim zdravim, ispumpanim muškarcima s lemilicama i glačalima. Moderni kolekcionari profesionalci su u svom području, ekonomisti, analitičari i, prije svega, psiholozi koji klijenta mogu uvjeriti da dobrovoljno vrati novac. Stručnjaci za naplatu duga oslanjaju se na dokazane i valjane razloge za povrat novca. Objašnjavajući klijentu svu potrebu za vraćanjem iznosa i moguće posljedice u slučaju odbijanja, čine to tako da dužnik dobrovoljno ode u banku s potrebnim iznosom.
Djelatnost sakupljanja prvi se put pojavila u zemlji davnih 90-ih. prošlog stoljeća. Tada je kolekcionarska profesija bila prepoznata kao jedan od najneciviliziranijih oblika djelatnosti. Često su, preko svojih ovlasti oporabitelja, agenti za naplatu mogli priuštiti prilično ozbiljne mjere pritiska i prijetnje kreditnim dužnicima. Tek nakon prilično dugog vremenskog razdoblja, naime nakon gotovo dva desetljeća, usluge kreditnih iznuđivača počele su poprimati civiliziraniji karakter. Unatoč nekim promjenama u aktivnostima kolekcionara, ni danas pritisak na naplati ne prestaje plašiti mnoge zajmoprimce. Iako je pritisak u obliku prijetnji donekle popustio, ustrajanje iznuđivača, njihovi dosadni pozivi, kao i prijetnje pravosudnih vlasti nisu prestali postojati.
Značajke prijenosa problematičnih dugova na sakupljače
Svatko zna da kolekcionari, u pravilu, idu na najviše, a ne dovoljno dugo. Kad zajmodavac počne shvaćati da nema smisla zahtijevati od zajmoprimca da ispuni obvezu zajma, odlučuje se riješiti neproduktivnog i neperspektivnog duga preprodajom agenciji za naplatu.
U pravilu, kreditne institucije u početku pokušavaju pregovarati sa svojim zajmoprimcima na miran način. U nastojanju da pronađu kompromis, vjerovnici pokušavaju pronaći rješenje problema i uvjeriti dužnika da dobrovoljno vrati dug koji svakodnevno raste.
Mnoge su financijske strukture čak spremne na određene ustupke, posebno kako bi oslobodile dužnika kazne, a u iznimnim slučajevima čak i kamata.
Ako se ne pronađe kompromis, vjerovnik priznaje dug kao problematičan i, naravno, uz određenu naknadu, prenosi ga inkasatoru koji odlučuje o njegovoj daljnjoj sudbini.
Cijena dospjelih dugova ovisi o mnogim čimbenicima. Konkretno, od postotka glavnice duga, vremena zakašnjelih plaćanja, kao i vrste zajma i njegovih pojedinačnih uvjeta. Prisutnost ili odsutnost osiguranja zajma također je važna za određivanje cijene lošeg kredita. Mnogi stručnjaci koji su provodili istraživanje kako bi sastavili portret dužnika utvrdili su sljedeće. Najtipičnija slika neplatiša kredita je muškarac sa srednjoškolskim obrazovanjem u dobi od 33 do 40 godina koji je zaposlen kao radnik.
Uvredljivi napad kanalizacije
Čim dug neplatiše pređe na kolekcionara, ovaj odmah kreće u napadni napad. Prve radnje iznuđivača zajmova su slanje pisanih zahtjeva za povrat sredstava zajma.
Ako slanje pošte ne donese očekivane rezultate, a dužnik nastavi ignorirati potraživanja potraživatelja, inkasator započinje komunikaciju u bližem obliku. Odnosno, telefonskim napadima ili osobnim posjetima, koji se mogu provesti kako na poslu kod neplatiše, tako i kod kuće.
Prirodno, kreditni dužnici nisu zadovoljni takvim prekomjernim pritiskom agenata za naplatu, a valja napomenuti da prilično značajan postotak zajmoprimaca u ovoj fazi jednostavno odustane i vrati potrebni iznos duga. Ako se pokaže da je dužnik neprobojan, sakupljači u pravilu ne čekaju dugo i nakon nekoliko prijetnji izlaskom na sud, protiv neplatiše.
Parnice između inkasatora i kreditnih dužnika u pravilu gotovo uvijek završavaju pobjedom iznuđivača kreditnih dugova.
Dok odluka sudskog tijela ne stupi na snagu, kreditni dužnik zadržava pravo na dobrovoljno plaćanje duga. Čim odluka postane pravomoćna, imovina dužnika odmah se uhićuje.
Prema normama Kaznenog zakona, kazneni postupak može se pokrenuti i protiv neplatiše po zajmu, ali pod uvjetom da sud utvrdi da je zajmoprimac, odnosno trenutni dužnik, sklopio kreditnu transakciju bez namjere da vrati zajam.
Sakupljači, kao i zajmodavci, najviše su zainteresirani za izvršenje duga od strane zajmoprimca. Zbog toga sami potraživači preporučuju da se svi dužnici ne skrivaju ili skrivaju, već se mirno dogovaraju o tome kako će i u kojim dijelovima dug biti vraćen. Kolekcionari ne poriču da ako dužnik pristane na dobrovoljnu otplatu zajma, onda svojim klijentima uvijek daju ustupke i ustupke, a često ih čak oslobađaju plaćanja novčanih kazni i penala koji su se nakupili tijekom cijelog razdoblja koji su kasnili u procesu kreditiranja.
Izgledi za razvoj sakupljačkih djelatnosti
Ova vrsta poslovanja pojavila se kao glavni instrument za otplatu kredita bankama. U početku su se sastojali od bivših zaposlenika agencija za provođenje zakona. A principi njihovog rada nisu se puno promijenili. Nemajući pojma kako uvjeriti dužnike, koristili su uobičajena sredstva moralnog i fizičkog pritiska. Do potrebe za intervencijom agencija za provođenje zakona.
Danas, kada su se promijenile metode rada stručnjaka za povraćaj dugova, njihove aktivnosti i dalje ostaju izvan državne kontrole. Budući da nemaju nikakve veze s ovršiteljima, aktivnosti takvih ureda nisu regulirane na zakonodavnoj razini. To znači da nitko ne može spriječiti kolekcionara da "pritisne" klijenta u okviru važećih kaznenih i upravnih zakona. Otuda negativan stav prema ljudima ove specijalnosti. Unatoč činjenici da se njihov pristup poslu izrazito promijenio, prevladavajući stereotipi se ne mijenjaju.
Kako takve organizacije rade u inozemstvu? Počnimo s činjenicom da su njihove aktivnosti strogo regulirane posebno razvijenim zakonodavnim aktima. U njihovom okviru tvrtke koje pružaju takve usluge pomažu u naplati kazni, komunalnih računa, alimentacije i dospjelih plaćanja zajma. Istodobno, sakupljači pristupaju pitanju sa strane dužnika: oni se upuštaju u trenutnu situaciju i zajednički mu pomažu da se izvuče iz nje u okviru zakona. Tako se formira pozitivan stav prema predstavnicima ove profesije.
U našem slučaju, opseg zakona ne ograničava stručnjake, a banke žele doći do novca na bilo koji način. Evo primjerenog pristupa: sakupljače ne zanima kako će dužnik nadoknaditi dug i zašto je nastao, njih zanima koliko će brzo novac biti vraćen.
Što očekivati \u200b\u200bu budućnosti
Unatoč svim nedostacima i negativnom stavu stanovništva, moderni stručnjaci za naplatu duga postupno dosežu svjetsku razinu u pogledu kvalitete rada. Kao što je gore spomenuto, bivši službenici zakona ustupaju mjesto kvalificiranim pravnicima i ekonomistima, analitičarima i stručnjacima za odnose s zajednicom. Mijenja se i pristup radu: ako je prije naglasak bio na najbržem mogućem rezultatu, sada se traže mogućnosti za zajamčeni povrat u suradnji sa samim dužnikom.
Da, i u okviru zakona postoji napredak: projekt "O naplati dospjelog duga" uvelike regulira djelovanje organizacija. Ovršitelji su sve spremniji obratiti pažnju na sakupljače nudeći im službu kao službeni alat za naplatu stambenih i komunalnih dugova i novčanih kazni. Jasno je da se ovršitelji jednostavno ne mogu nositi sa svim pristiglim prijavama, pa je takav pristup, uz odgovarajuću kontrolu, sasvim opravdan.
U svakom slučaju, prerano je suditi o vektoru razvoja ove specijalnosti, pa ostaje samo pričekati i promatrati promjene koje se događaju izvana. Napokon, nije tako lako riješiti se stereotipa. Dugo će trebati da ljudi nauče vjerovati kolekcionarima, doživljavajući ih kao pomoć, a ne kao alat za „nokautiranje“ duga.
Ako pronađete pogrešku, odaberite dio teksta i pritisnite Ctrl + Enter.
Plaćate na zajam s velikim kašnjenjima ili ste ga uopće prestali plaćati. Vjerojatno za to imate dobre razloge. No, banka nije uvijek spremna uzeti ih u obzir, pa uskoro riskirate biti oči u oči s profesionalnim inkasatorom. stranica će vam reći tko su sakupljači i dati njihove preporuke o tome kako izgraditi komunikaciju s njima.
Tko su kolekcionari
Određeni stereotipni strah od kolekcionara uglavnom je povezan sa sjećanjem na otmjene 90-e, kada su glačalo i lemilice bile popularne metode nokautiranja duga.
Činilo se da su ta vremena utonula u zaborav. Današnji kolekcionari nisu banditi s velike ceste, već zaposlenici uglednih agencija zvučnih imena. Na svaki mogući način ističu da rade isključivo u okviru važećeg zakonodavstva. Stvorene su profesionalne udruge, pa čak i Kodeks poštenog sakupljača. Ali nije sve tako blaženo. Ciljevi inkasatora ostali su isti: na sve moguće načine i što je prije moguće, "istresite" novac iz dužnika.
Nažalost, nepostojanje zakona o aktivnostima naplate omogućuje primjenu ne samo civiliziranih metoda povrata duga, već i tehnika na rubu prekršaja - zastrašivanja, prijetnji, ucjena i miješanja u privatni život.
Većina zajmoprimaca nema pojma kako i na kojim principima rade agencije za prikupljanje, koliko su legitimne njihove aktivnosti, čemu podučavaju svoje zaposlenike i za što mogu ići. U međuvremenu, možete i trebate pregovarati s poštenim sakupljačima, a možete i trebate pronaći pravdu za "izbacivače" - takozvane "crne sakupljače".
Agencija za naplatu je komercijalna struktura (obično LLC ili CJSC), čija je djelatnost pružanje plaćenih usluga za naplatu dospjelih dugova, kao i kupnja "portfelja duga". Nijedna agencija za naplatu nema prava tužiteljstva ili suda.
Na što kolekcionari imaju pravo
Prvo, pogledajmo prava kolekcionara. S pravnog gledišta, ubirači dugova imaju točno dva takva prava:
- Obavijestiti dužnika o prisutnosti dospjelog duga i njegovom iznosu (uključujući kazne i novčane kazne).
- Podnesite tužbu - ako ih je banka za to ovlastila (na temelju sporazuma o zastupanju) ili je u potpunosti prenijela prava na dospjeli dug (drugim riječima, prodala svoj dug).
No radi pravednosti napominjemo da je vrlo malo izravnih zakonskih zabrana i ograničenja na postupke naplate dugova. Stoga je glavno oružje dužnika poznavanje vlastitih prava. Što su oni?
- Građanski odnos između vas i inkasatora temelji se na ustupanju potraživanja. Prema dijelu 1. članka 385. Građanskog zakonika, dužnik ima pravo ne ispuniti obvezu prema novom vjerovniku dok mu se ne predoče dokazi o prijenosu tražbine na ovu osobu.
- Za povrat povrata dospjelih zajmova postoji trogodišnji zastarni rok. Ako je istekao prije nego što su vas sakupljači kontaktirali, njihova su potraživanja ništetna.
- Dug biste trebali otplatiti samo banci vjerovniku i tamo ćete dobiti dokumente koji potvrđuju svaku izvršenu uplatu. Čak i ako vaš dug "završi" prepušten trećoj strani, isplate treba izvršiti putem banke. Ni u kojem slučaju nemojte predavati novac u ruke kolekcionara, bez obzira na to tko se čine!
- Niste dužni prodati svoju imovinu na zahtjev sakupljača kako biste isplatili dug, a sakupljači ne smiju oduzeti vaše stvari. Takav postupak moguć je samo sudskom odlukom, a provode ga samo ovršitelji.
- Imate pravo ne odgovarati na telefonske pozive sakupljača i ne otvarati im vrata.
Do sada nije usvojen savezni zakon koji regulira aktivnosti naplate - postoji samo nacrt zakona "O aktivnostima na naplati dospjelih dugova", koji razvija Ministarstvo ekonomskog razvoja Ruske Federacije. 2. srpnja 2012. godine na plenumu Vrhovnog suda Rusije usvojena je rezolucija "O razmatranju građanskih predmeta od strane sudova u sporovima o zaštiti prava potrošača". U njemu se kaže da kreditna institucija ne može prenositi pravo potraživanja kredita od građana na osobe bez bankarske dozvole ako zajmoprimac na to nije pristao prilikom potpisivanja sporazuma. De facto je većina banaka već dugo razborito uključila u ugovor o zajmu klauzulu o mogućnosti prijenosa dospjelog duga na treće strane - sada će to učiniti sve banke, bez iznimke.
Kako komunicirati s dužničkim agentom
Prvo, i možda najvažnije, budite mirni. Ako vam se koljena savijaju od straha, sjednite. Udahnite nekoliko puta duboko: osjećat će se bolje, vaš će glas zvučati sigurnije. Dođite u ugodan položaj. Stavite olovku ili bilježnicu ispred sebe. Sad ste spremni za razgovor.
Prije svega, zamolite zaposlenika koji vas zove da se u potpunosti predstavi (često predstavnici agencija za prikupljanje podataka daju samo ime i prezime, bez prezimena), imenujte radno mjesto. Zapišite i kontakt podatke agencije. Tada možete sigurno prekinuti vezu: učinili ste dovoljno za prvi razgovor.
Obavezno nazovite telefon koji ste dobili, provjerite dane podatke.
Sljedeći poziv je banka. Zatražite da potvrdite da je vaš dug prenesen na naplatu tim inkasatorima. Sad pažnja: u ovoj fazi imate priliku ispraviti situaciju. Opišite banci svoju financijsku situaciju, razloge za kašnjenje, zatražite restrukturiranje duga. Banke se često dogovore: potpišu novi ugovor s vama i daju rate na tri do šest mjeseci. Nakon potpisivanja sporazuma o restrukturiranju, banka opoziva vaš slučaj iz agencije za naplatu.
Ako je ovaj potez uspio, uz sljedeće pozive sakupljača, mirno objasnite da ste postigli dogovor s bankom. Možete zanemariti prijeteći sms-ki poput "Platite dug, inače sud".
U nepovoljnom scenariju (banka je odbila sporazum s vama ili je obavijestila da sva prava na vaš dug sada u potpunosti pripadaju trećoj strani), komunikacija s inkasatorima, nažalost, nastavit će se. Ostanite hladni u daljnjim pregovorima. Ne sporite dug, on je beskoristan. Ali nemojte žuriti s dijeljenjem povjerljivih podataka, uključujući prisutnost imovine ili bankovnog računa. Ne otkrivajte podatke o bliskoj rodbini, ne odgovarajte na osobna pitanja ("Vaša se supruga zove Katerina, zar ne?"). Ne budite bezobrazni zauzvrat - mirno zamolite da se vratite na raspravu o dugu i kako ga otplatiti.
Nemojte moliti za odgodu - pritisak će se samo povećati na vas. Umjesto toga, pozivajući se na članke 385. i 389. Građanskog zakonika, zatražite puni paket dokumenata koji potvrđuju prava novog vjerovnika i njegove ovlasti - posebno kopiju sporazuma o zastupanju, kopiju ugovora o ustupanju, punomoć izdanu stručnjaku koji pregovara i ima pristup vašim osobnim podacima itd.
Kao rezultat toga, vi ćete, kao prvo, dobiti na vremenu, što je toliko važno za dužnika, a drugo, pokazat ćete svoju pravnu pismenost i sposobnost da se oduprete psihološkom pritisku.
U daljnjim razgovorima u središte rasprave stavite problem: imate dug, ne osporavate ga, namjeravate ga vratiti, ali u teškoj ste financijskoj situaciji. Agencije za naplatu zapošljavaju odvjetnike koji vam, baš kao i zaposlenici banaka, mogu ponuditi plan obroka i kompetentan plan otplate duga.
Kako se nositi s njima ako vam prijete
Nažalost, nije uvijek moguće izgraditi dijalog s kolekcionarima na civiliziran način. Stoga ne treba popustiti da će vas pretjerani inkasanti početi zasipati uvredama ili prijetnjama.
Prijetnje i uvrede kolekcionara krše zakon i za sobom povlače administrativnu i kaznenu odgovornost.
Ako vam se prijeti, prije svega pokušajte zabilježiti činjenicu izravnih prijetnji (na primjer, snimanjem telefonskog razgovora na diktafon). Zatim napišite izjavu policiji. Dužni su to prihvatiti i započeti provjeru kako bi se utvrdio identitet napadača. Napominjemo da se prijenos uređaja za snimanje istražitelju mora formalizirati činom oduzimanja, a sama snimka ne može se pretvoriti u drugi format.
Ako zapis nije bilo moguće, ipak napišite izjavu: policija će prikupljati dokaze, uključujući i na temelju iskaza svjedoka. Kopiju prijave možete poslati agenciji za prikupljanje.
Ali obično je čak i poruka da će razgovor biti snimljen dovoljna da zaustavi prijetnje. Poznavanje relevantnih članaka kaznenog zakona također će pomoći: na primjer, uvreda potpada pod članak 130, prijetnja fizičkim nasiljem - prema članku 119, a zahtjev za prodaju imovine ili davanje novca - prema članku 169. (iznuda).
Kolekcionari - tko su oni?
Kao što znate, nema recepcije protiv otpada ... ako nema drugog otpada. Na tržištu financijskih usluga ne postoje samo kolekcionari, već i anti-kolektori.
Naravno, to nisu čarobnjaci u plavom helikopteru koji vas uče kako ostati bez duga. Pravi kolekcionari profesionalni su pravnici sa značajnim iskustvom u pretkrivičnom rješavanju problema s nepodmirenim dugovima. Najcool "bizoni" također imaju dugotrajnu sudsku praksu u slučajevima ove vrste.
Najmanje što mogu učiniti jest pristupiti pregovorima s kolekcionarima i uštedjeti vam živce, kao i objasniti kako ne raditi ono na što ste ilegalno prisiljeni. Ali za pravnu zaštitu trebali biste se prijaviti unaprijed, čim osjetite prijetnju svojoj solventnosti, a ne kada namještaj treba iznijeti iz vaše kuće ...
Umjesto epiloga
Obrana nečijih prava i zlonamjerno utajivanje zbog ispunjavanja kreditnih obveza nisu ista stvar.
I banka i inkasanti imaju pravo zahtijevati otplatu duga od vas.
Skrivanje u nadi da će se problem sam od sebe "riješiti" vrlo je loša taktika. Izlaz postoji i iz najteže financijske situacije. Za optimalno rješenje problema, važno je samo kompetentno izgraditi dijalog s vjerovnicima i ne platiti više nego što zapravo dugujete.
Anastasia Ivelich, stručna urednica
Siječnja 2019
Potrošačko kreditiranje stanovništva jedna je od glavnih stavki prihoda bankarskih organizacija. Istodobno, zajmoprimci ne vraćaju uvijek posuđena sredstva. Ne računajući svoje financijske mogućnosti ili neočekivano gubeći posao, osoba krši svoje ugovorne obveze i prestaje otplaćivati \u200b\u200bdugove. U takvim se slučajevima zajmodavci za pomoć obraćaju trećim stranama. Kako rade agencije za naplatu i da li se njihove aktivnosti uvijek zakonito provode? Shvatimo to.
Što rade agencije za prikupljanje?
Načelo rada agencije za prikupljanje naplata počelo se uređivati \u200b\u200bna državnoj razini 2014. godine, a dvije godine kasnije usvojen je Savezni zakon koji je utvrđivao prava takvih tvrtki i metode njihovog djelovanja.
Postoji nekoliko mogućnosti za takve organizacije:
- Oni rade s bankom na temelju dogovora i primaju vlastitu naknadu od naplate iznosa - u pravilu je to oko 20-25%.
- Stvoreni su pod osobljem kreditne tvrtke i strukturna su pododjela banke - područje djelovanja takvih odjela uključuje ne samo komunikaciju s dužnicima, već i preliminarno prikupljanje i analizu baze klijenata, obradu osobnih podataka i druge metode logistike.
- Autonomne organizacije - otkupljuju pakete dugova od banaka po nižoj cijeni, sklapajući s njima ugovor o cesiji, nakon čega se svi dugovi prenose na njih. Zaposlenici prikupljaju sredstva od zajmoprimaca svim mogućim metodama. Većina tih agencija su „sakupljači crnaca“, čiji se rad ne uklapa u okvir zakona.
Važno! Osoblje tvrtke mora biti najmanje 3 jedinice, od kojih je jedna pravnica koja ima pravo baviti se takvim djelatnostima. Doista, situacije često poprimaju složenu pravnu konotaciju, kada, u pozadini ogromnih dugova, dužnik ima maloljetnu djecu i protiv njega se ne mogu poduzeti radikalne mjere. Vrlo često je kompetentan odvjetnik u stanju pronaći kompromis koji će vam omogućiti povratak sredstava, ali istodobno, mehanizam za njihov povratak bit će prihvatljiv svim stranama u procesu.
Kako rade sakupljači?
Rad ljudi u ovoj profesiji stekao je ne baš dobru reputaciju. Niz ruskih agencija specijaliziranih za naplatu dugova od pojedinaca koristi se polugom koja se ne može nazvati legalnom. Koja je prijetnja komunikacije sa zaposlenicima takvih tvrtki u praksi i koje su stvarne metode rada kolekcionara?
Zakonski načini prikupljanja sredstava
Dakle, u okviru važećeg zakonodavstva, zaposlenici agencije imaju sljedeće ovlasti:
- Rano prikupljanje. Dopušteno je upućivanje telefonskih poziva zajmoprimcu, slanje SMS-a. Te su radnje vremenski ograničene i mogu se provoditi samo tijekom dnevnog svjetla. Klasificiran je kao najblaža mjera tlaka, čija je maksimalna upotreba dva mjeseca. Prijevremena naplata prva je faza utjecaja, koja se može primijeniti već od drugog dana kašnjenja u trenutnoj uplati zajma.
- Kasno. Stupa na snagu kada poštedne metode utjecaja ne donose rezultate. Pozivi pretplatnicima postaju sve češći, njihov ton gubi dobroćudnu boju - sada, umjesto da daje ispravne zahtjeve, zaposlenik inzistira na vraćanju preuzetih sredstava. U ovom je slučaju glavni zahtjev pružiti osobi određeni moralni prag nelagode, ali ne smije se kršiti njegova prava.
- Tvrda kolekcija. Na snazi \u200b\u200bnakon 90 dana zaostatka. Pokušavaju se osobno sastati s dužnikom - dolaze kući ili na mjesto rada. Ovdje stupaju na snagu određena ograničenja - podaci o prisutnosti duga i njegovom iznosu ne bi se trebali širiti trećim stranama. Bilo kakve metode fizičkog pritiska, ucjene, prijetnje sigurnosti nezakonite su.
- Zakonska naplata završna je faza postupka kolekcionara. Pripremaju se dokumenti za podnošenje tužbe pravosudnim tijelima. Djelatnik tvrtke ne napušta pokušaje utjecaja na dužnika, ali sada su svi njegovi napori koncentrirani na postupak registracije paketa.
Tvrtke s dobrom reputacijom educiraju svoje zaposlenike o pravilima obavljanja pravnih radnji, uče ih radu s dužnikom na primjeru specifičnih situacija, bez kršenja propisa i izbjegavanja prekoračenja njihovih službenih ovlasti.
Protupravne radnje usluga sakupljanja
U praksi aktivnosti takvih agencija često izgledaju ponešto drugačije. Zaboravljajući na pravne aspekte situacije, kolekcionari pretvaraju život osobe s kreditnim obvezama u potpunu noćnu moru. Napokon, zarada zaposlenika izravno ovisi o iznosu sredstava vraćenih u banku, pa nastoji povećati ovaj pokazatelj na bilo koji način. Uključujući ne potpuno legalno:
- tijekom osobnog sastanka ili telefonskog poziva, sakupljač se ne pojavljuje, odbija dostaviti dokumente koji ga ovlašćuju za poduzimanje takvih radnji;
- bezobrazno ponašanje - uvrede, optužbe, a ponekad i prijetnje stupaju na snagu;
- pozivi su nekontrolirani i mogu se dogoditi čak i noću;
- krši se politika povjerljivosti - podaci o prisutnosti duga prenose se na treće strane - rodbinu zajmoprimca, njegovog poslodavca;
- pokušava osobno prihvatiti dug zajmoprimca - zaposlenik agencije nema pravo to učiniti - uplata se prenosi ili na tekući račun kreditne institucije koja je izdala zajam, ili kod tvrtke za naplatu ako je otplatila taj dug.
Ekstremna mjera pritiska na osobu izravna je prijetnja sigurnosti njezine i članova obitelji. Važno je shvatiti da su te radnje već izvan dosega prekoračenja ovlasti inkasatora - s pravnog gledišta smatraju se kršenjem Kaznenog zakona, posebno članka 163. istog, i klasificiraju se kao iznuda. A za to je predviđena kaznena odgovornost i stvarni pojam.
Što agencija za naplatu može učiniti s dužnikom?
Naplata dugova od strane agencije za naplatu danas je pod strogom zakonodavnom kontrolom, a zaposlenici takvih tvrtki nisu predstavnici gangsterskih skupina koje su se bavile reketiranjem i izbacivale dugove devedesetih. Oni rade prema određenim pravilima i nisu sposobni naštetiti životu ili zdravlju samog zajmoprimca i članova njegove obitelji. Sve što takav zaposlenik može učiniti je da se na kulturan način predstavi i obavijesti dužnika o postojanju ugovornih obveza po zajmu, a zatim iznese konkretne prijedloge za načine njihove otplate.
Podnositelj zahtjeva ima pravo zatražiti od osobe osobni sastanak u prikladno vrijeme za nju. Može biti kod kuće ili na neutralnom teritoriju. U osobnom razgovoru sakupljač može komunicirati s dužnikom samo u meritumu emisije. U prvim pokušajima pritiska, prijetnji ili bilo kakvih nezakonitih zahtjeva, zajmoprimac ima pravo zaustaviti daljnju komunikaciju i obratiti se pravnim vlastima radi zaštite svojih interesa. Dakle, sve što kolekcionar zaista može učiniti je pravilno sudjelovanje u procesu naplate duga u okviru svojih službenih ovlasti i u strogom skladu s ruskim zakonodavstvom.
Videi sa sličnim sadržajem