Restrukturiranje kredita - što je to u jednostavnim riječima? Zlatna pravila za kreditno restrukturiranje.
Ekonomska kriza polako ali sigurno dolazi u naš život s TV ekrana i naslova internetskih vijesti. Cijene rastu, plaće opadaju, smanjuje se broj zaposlenih - a bankovni dužnici, koji su jučer bili optimistični u pogledu svog života, nisu u mogućnosti plaćati zajmove pod istim uvjetima. Očajni ljudi počinju uzimati nove zajmove po ludim kamatama, skrivajući se od banaka, pogoršavajući svoj već nezavidan položaj. Što učiniti? Naj razumljiviji, pravni i civilizirani način smanjenja opterećenja duga je dogovor s bankom o kreditnom restrukturiranju. Što je ovo Kako je došlo do restrukturiranja? Kako napisati izjavu o restrukturiranju zajma, uzorak?
Unatoč složenom nazivu, ovaj postupak nakon podrobnijeg pregleda postaje dostupan i razumljiv širokom krugu zajmoprimaca koji se nađu u teškoj situaciji.
Što je restrukturiranje kreditnog duga?
Restrukturiranje zajma je promjena banke na zahtjev korisnika kredita odredbama ugovora o zajmu, koja omogućava smanjenje dužničkog opterećenja zajmoprimca u teškim životnim okolnostima (otkaz s posla, gubitak prihoda, dugotrajna bolest itd.). U pravilu je restrukturiranje korisno za obje strane u ugovoru o zajmu - banka izbjegava nastajanje dospjelih dugova i stvaranje dodatnih rezervi za to, te je lakše ispuniti zahtjeve središnje banke o obveznim omjerima. Zajmoprimac, s druge strane, ima priliku udahnuti, skupiti snagu i otplatiti kredit s "malo krvi". Uz to, restrukturiranje ne pogoršava kreditnu povijest. Gotovo sve banke koriste ovaj alat - svrha banke nije da vas pusti po svijetu ili da tada realizira depozit prihvaćen na vagi s krvlju, nego da novac vrati s otplatom s kamatama. A ako banka vidi priliku za restrukturiranje kreditnog duga - iskoristit će ga.
Koje kredite možete restrukturirati? Koje su mogućnosti restrukturiranja?
Dakle, pitali ste se - kako restrukturirati kreditni dug? Prije svega, morate imati potvrdu da vam stvarno treba restrukturiranje. Banci su potrebni dokumentarni dokazi da imate poteškoće s otplatom dugova - potvrda o radu na smanjenju, smanjenju prihoda, medicinska kartica, potvrda medicinske ustanove itd. Drugo, vrlo je poželjno da u trenutku kada kontaktirate banku ne dopustite ozbiljna odgađanja s plaćanjem glavnice i kamata. Treće, restrukturiranje na zajmu nije trebalo izvršiti ranije. Popis uvjeta može se promijeniti u nekim bankama prema gore ili prema dolje.
Vrijedi zapamtiti - banka može, ali nije potrebna da restrukturira vaš zajam. Ako sumnja u vašu dobru vjeru ili izglede za financijsku stabilnost, zajam se najvjerojatnije neće restrukturirati. A lopta je uvijek na njegovoj strani. Dakle, odgovor na pitanje - "Kako postići restrukturiranje duga na kredit?" - sasvim trivijalno: ponašajte se pošteno i odgovorno. Obratite se banci prije odgode, otvoreno iznesite svoje poteškoće, izrazite spremnost da dobrovoljno otplatite svoje obveze - i oni će vam izaći u susret.
Kako restrukturirati kreditni dug uz maksimalnu korist za sebe? Banke mogu ponuditi (obično izbor) nekoliko alternativa: povećanje roka zajma, „kreditni odmor“, individualni raspored otplate kredita, promjena valute kredita, snižavanje kamatne stope na kredit.
Postupak restrukturiranja
Kako se restrukturira kreditni dug? Prije svega, morate poduzeti prvi korak - doći u banku i izjaviti svoju namjeru da ponovo izdate zajam pod novim uvjetima. Morate napisati izjavu o restrukturiranju kreditnog duga, uzorak će vam najvjerojatnije predočiti kreditni službenik. Sberbank i niz drugih velikih banaka ne trebaju pisati prijavu bilo kojeg obrasca - izdat će vam poseban obrazac koji ćete ispuniti. U njoj se moraju navesti razlozi pogoršanja financijskog stanja, popis raspoloživih zajmova, podaci o imovini, financijski tokovi, poželjna shema restrukturiranja za dužnika.
Ako imate poteškoća s ispunjavanjem zahtjeva s bankom, napišite izjavu o restrukturiranju zajma, uzorak je prikazan u nastavku.
U "Naziv banke, adresa"
iz "Naziv, indeks, adresa",
primjena
„Datum“ između „imena“ i „banke“ Ugovor o zajmu br. __ od „datuma“ zaključen je pod slijedećim uvjetima: iznos zajma __ rubalja, za razdoblje od __ (datum konačne otplate kredita „datum“) kamatna stopa na kredit __% godišnje, ciljna upotreba - dana _______.
Sukladno odredbi __ Ugovora o zajmu, predviđena je promjena veličine kamatne stope i roka plaćanja Banke zajma, i to jednostrano i izvan suda i dogovorom stranaka.
Od „Date“, moja financijska situacija pogoršala se zbog…. (gubitak posla, smanjenje plaće ili smanjenje ukupnog dohotka, prirodne katastrofe, više sile, bolest itd.), što potvrđuje sljedeće: (navesti dokumente koji dokazuju razlog: potvrda o dohotku, dokaz o statusu nezaposlenosti itd.) ,
Tijekom cijelog trajanja Ugovora o zajmu broj __ od datuma, uredno sam uplatio sve isplate Banci: glavnica, kamate, provizije, na datum ove žalbe nema dospjelih dugova.
Na temelju prethodnog, tražim od vas da restrukturirate dug prema ugovoru o zajmu broj __ iz „Date“, naime:
1. smanjiti kamatnu stopu na _______ godišnje;
2. prebacite iznos glavnog duga za pojam __, mijenjajući rok za konačnu otplatu zajma iz „Datum“ u „Datum“.
Dodatak: 1. Kopija dokaza koji potvrđuju pogoršanje financijske situacije - na __ listovima.
Ime, datum, potpis.
Zahtjev / upitnik podnosi se na razmatranje službi problema problema duga. Ako su ispunjeni svi formalni zahtjevi banke za mogućnošću restrukturiranja zajma, dužnik će se dogovoriti o mogućim parametrima restrukturiranja, a on će mu poslati popis dokumenata potrebnih za razmatranje stvari od strane kreditnog odbora. Nakon što zajmoprimac prikupi sve potrebne dokumente i ako kreditni odbor donese pozitivnu odluku o restrukturiranju, između banke i zajmoprimca potpisuje se ugovor o novim uvjetima ugovora o kreditu.
Kako izvršiti restrukturiranje zajma bez dodatnog vremena i živaca? Obratite se banci odmah nakon činjenice da vam se financijsko stanje pogoršalo. Nemojte dospjeti u obvezne isplate. Ne kopajte financijsku rupu za sebe - ne uzimajte nove dugove kako biste otplatili stare, refinanciranje u drugoj banci, a još više u mikrofinansijskoj organizaciji, u pravilu, puno skuplje i problematičnije. Zapamtite - povoljno rješavanje financijskih problema korisno je i za vas i za banku.
Konstantin Jelski
Kada nije moguće u potpunosti platiti zajam, restrukturiranje duga može biti jedno od rješenja problema. Dakle, možete izbjeći nagomilavanje kašnjenja za kašnjenje u plaćanju, komunikaciju s kolekcionarima, parnice s vjerovnicima. Glavna stvar je ne skrivati \u200b\u200bse od odgovornosti, već uspostaviti kontakt s bankom, ističući vaše poteškoće, jer je zakon na strani dužnika. Program restrukturiranja zakonski je utvrđen čl. 105.
Što je restrukturiranje duga i što je to?
Dakle, što je restrukturiranje duga građana? Postupak uključuje promjenu uvjeta u ugovoru između dužnika i zajmodavca. Metode restrukturiranja su sljedeće:
Način restrukturiranja u banci | Značajke |
Produženje zajma | Povećava se rok zajma, mjesečne isplate proporcionalno se smanjuju. Ako postoje novčane kazne, one se također dijele na mjesečnoj osnovi. Moguće je u ovom slučaju povećanje kamatnih stopa. |
"Kreditni praznici" | Podrazumijeva odgodu plaćanja za razdoblje prethodno dogovoreno s bankom, na primjer, 1-24 mjeseca. Za vrijeme "odmora" dužnik plaća samo kamate na kredit. Dakle, preplata za dužnika je sve veća. Metoda se može nazvati najskupljom za dužnika, ali ponekad je to jedini način da se dug otplati banci. |
Smanjenje kamatnih stopa | Bankari vrlo rijetko poduzimaju ovu vrstu restrukturiranja. Kao iznimka, oni mogu dozvoliti smanjenje razdoblja u kojem je stopa Centralne banke Ruske Federacije smanjena, i to samo za zajmoprimce koji su prvi put odgodili. U pravilu su to "hipotekarni" klijenti. |
Promjena valute | Program je relevantan tijekom devalvacijskog razdoblja. Za banke je krajnje neisplativo zamijeniti valutu kredita, stoga se ta odluka može donijeti kao rezultat političkog pritiska na rukovodstvo bankarske organizacije, formiranog pod utjecajem vanjskih čimbenika. |
Otpis penala | Moguća je opcija, djelomično i u potpunosti. Da biste to učinili, morate vjerovniku predstaviti snažne argumente za svoju nevinost kašnjenja, na primjer, bolovanje ili odluku o proglašenju građana u stečaju. |
Kombinirani program | U nekim slučajevima banka može primijeniti više metoda restrukturiranja istovremeno. Na primjer, produžite rok zajma i otpisite dio kazne. Ovaj pristup nije standardni, a koristi se pojedinačno. |
Restrukturiranje duga nije parana za probleme s kreditnim obvezama. Dizajniran je samo da olakša plaćanje duga na kredit. I daleko od svih zajmoprimaca, banka pruža priliku da se "rehabilitiraju". Mnogo toga ovisi o nečijoj kreditnoj povijesti, prisutnosti snažnih dokaza o njegovoj nesolventnosti, želji za suradnjom s bankom i ispunjavanjem njegovih obveza.
Usluga restrukturiranja duga široko se koristila u Rusiji tijekom poznate krize 2008. godine i danas je postupak za mnoge manje važan. Dakle, preporučuje se potražiti pomoć unaprijed, bez čekanja zaostalih zarada i naplate kazne. Tada se šanse banke za pristanak na provođenje postupka značajno povećavaju. Međutim, postoje slučajevi kada se izmjene ugovora dogode nekoliko mjeseci nakon odgode, često ga imenuje sud.
U većini slučajeva, ugovor između vjerovnika i klijenta o restrukturiranju duga zaključuje se kada se pojave sljedeće okolnosti:
- Zajmoprimac je oštro smanjio prihod.
- Zaposlenik je izgubio posao (smanjivanje, likvidacija poduzeća).
- Poduzetnik je izgubio posao.
- Klijent ima ozbiljnu bolest koja zahtijeva velike troškove itd.
- U obitelji dužnika umro je glavni hranitelj ili se rodio novi član - dijete.
U početku bi dužnik trebao ponuditi svoje moguće načine izlaska iz situacije, a nakon toga banka će odlučiti kako izvršiti restrukturiranje duga na temelju dostupnih činjenica. Uz usmena objašnjenja, banci su potrebni dokumentarni dokazi o poteškoćama koje je građanin razvio. Na primjer, potvrda o bolovanju, potvrda s mjesta rada, gdje je naznačen stvarni pad plaće, kopija radne knjižice s oznakom otkaza itd.
Za uslugu biste se trebali prijaviti kada ste mlađi od 70 godina. Oni koji ranije nisu pribjegli restrukturiranju, kao i oni koji imaju dobru kreditnu povijest, vjerojatnije će odobriti zahtjev.
Kako je restrukturiranje duga?
Postupak restrukturiranja duga ima određen redoslijed. Razmotrimo detaljniji plan dužnika:
- Obratite se svom zajmodavcu posjetom najbliže podružnice.
- Dok verbalno izražava problem. Ako banka kaže da se takve usluge ne pružaju, zatražite pismeno odbijanje.
- Nakon toga napišite zahtjev za restrukturiranje.
- U slučaju dogovora, dogovorite shemu pogodnu za obje strane da izmijene uvjete ugovora o zajmu (prema standardu ili pojedinačno).
- Prikupite potrebne dokumente za postupak koji opravdava vašu trenutnu financijsku situaciju.
- Sklopite dodatni ugovor o restrukturiranju duga s zajmodavcem.
Kako sastaviti zahtjev za restrukturiranje duga?
Pisanje zahtjeva za restrukturiranje duga jedna je od obaveznih točaka u provedbi postupka. Zapravo je ovaj dokument analogni oblik upitnika, štoviše, ispunjen ne u strogo reguliranom, već u proizvoljnom obliku. Ovdje su naznačeni:
- Podaci o dužniku i njegovim dokumentima.
- Podaci iz ugovora o zajmu.
- Razlozi za materijalne poteškoće (prateća dokumentacija u prilogu).
- Opis mogućnosti poboljšanja situacije u budućnosti.
- Način ublažavanja kreditnih okolnosti odabrao je dužnik.
Koristi od restrukturiranja
Dakle, što znači restrukturiranje duga, nadamo se da razumijete, no postavlja se s tim povezano pitanje, no koliko je to korisno za dužnika? U ovom slučaju postoje dvije suprotne strane, i to:
- Restrukturiranje vam omogućuje da smanjite teret kredita, smanjite veličinu mjesečnih plaćanja, promijenite valutu zajma kako biste izbjegli negativne učinke devalvacije, odgodite razdoblje otplate kredita.
- Ukupni preplaćeni zajam povećat će se ako dužnik otplaćuje manja plaćanja duže vremensko razdoblje, a ako zajam prebaci u drugu valutu, vjerovatno će kamatna stopa biti veća.
Kako ispravno postupiti ovisi o vama. Naglašavamo samo da se pribjegava postupku restrukturiranja duga samo u ekstremnom slučaju kada zaista nema što platiti zajam. Poboljšajte svoju financijsku pismenost i naučite izgraditi ispravne obostrano korisne odnose s bankama.
Financijski problemi i poteškoće koji nastaju u procesu vraćanja zajma mogu zajmodavca propustiti. Kao rezultat, parnice, postupak prinudne naplate duga ili stečajni postupak koji je dobrovoljno pokrenuo sam dužnik. Prema nacrtu zakona o stečaju, sud je obvezan imenovati restrukturiranje zajma problematičnom dužniku. I sami bankari pribjegavaju restrukturiranju ako o tome ne žele dovesti sud. Je li restrukturiranje isplativo rješenje i učinkovit način da se riješe financijskih problema? Pokušajmo razumjeti ta pitanja.
Kakvo je restrukturiranje zajma banke
Restrukturiranje zajma je promjena uvjeta ugovora o zajmu kako bi se smanjio teret zajmoprimca i smanjio iznos mjesečne isplate. Za razliku od refinanciranja, restrukturiranje se može izvesti samo u banci koja je zajam dala. Ako tijekom refinanciranja postoje prijestupnici, neplaćeni odbitci itd. razlozi su da odbijemo pozajmljivanje, tada je za vrijeme restrukturiranja prisutnost duga, naprotiv, glavni razlog izmjene ugovora o zajmu. Ponekad financijske institucije obećavaju čak i da će „poništiti“ nagomilane kazne kako bi pomogle klijentu da se „vrati u raspored“.
Restrukturiranje duga dobra je prilika za izbjegavanje problema koji zajmodavca neminovno nastaju u slučaju pogoršanja financijskog stanja (u slučaju gubitka posla, smanjenja prihoda itd.). Promjenom uvjeta ugovora o kreditu tako da se mjesečna planirana isplata zajmoprimca smanji, banka ima nekoliko ciljeva. Prvo, brine se o kvaliteti njegovog kreditnog portfelja (sprječavajući povećanje udjela dospjelih dugova), a drugo, dobiva priliku da ne ide na sud i ne troši novac na pripremu tužbe.
Prednosti restrukturiranja za zajmoprimca su značajnije. Klijent čiji ugovor o kreditu banka pristane izmijeniti može:
- čuvajte svoju pozitivnu kreditnu povijest (s kratkim kašnjenjem);
- kako bi se spriječilo pokretanje parnica sa bankom (koja će nakon toga postati "neizbrisiva tamna mrlja" na kreditnom spisu);
- uštedite novac (nisu svi zajmoprimci dobili ove pogodnosti);
- izbjegavajte neplaćanje, jer banka minimizira mjesečno plaćanje i pruža mogućnost vraćanja zajma prema novom rasporedu;
- dobiti priliku da se riješite neplaćenog zabrane;
- kako bi se izbjegla prisilna naplata duga tijekom ovršnog postupka.
Detaljnije ćemo reći kako se može provesti restrukturiranje.
Glavne vrste kreditnog restrukturiranja
Uz pravovremenu žalbu banci (prije nego što financijska institucija podnese tužbu protiv prijevremenog povrata cjelokupnog iznosa duga), dužnik može računati na sljedeće mogućnosti restrukturiranja:
- Produženje zajma (povećanje roka ugovora, zbog čega se planirana mjesečna uplata smanjuje, ali povećava se iznos preplaćenog kredita). Na primjer, ako je iznos vašeg duga u početku bio 200.000 rubalja, rok je bio 24 mjeseca, a stopa 30% godišnje, tada biste morali plaćati 11.182,56 rubalja mjesečno, iznos preplaćenog iznosa bio bi 68.381,54 rubalja. Pretpostavimo da nakon 6 mjeseci, zajmoprimac nije uspio otplatiti i podnio je zahtjev banci za produženje od 12 mjeseci. Tada će mu se plaćanje smanjiti na 7.668,65 rubalja, ali ukupni iznos preplata povećat će se na gotovo 92.600 rubalja (više od 24.000 rubalja). Osobni izračuni mogu se izvršiti u kalkulatoru zajma.
- Promjena valute pozajmljivanja, Na primjer, zbog rasta tečaja dolara, mnogim je zajmoprimcima postalo teško vraćati kredite izdane u američkoj valuti. Prijenos zajma u rublje po stopi koja odgovara trenutnom programu pozajmljivanja klijentu može biti od koristi. Međutim, ovo nije popularna opcija restrukturiranja.
- Kreditni praznici (samo "tijelu" zajma, samo za kamate ili odmor, što podrazumijeva da se dužnik privremeno oslobađa svih plaćanja na kredit). Odnosno, zajmoprimac u roku od 3-12 mjeseci može platiti samo "tijelo" zajma (najprofitabilnija opcija, koja omogućuje smanjenje preplate na kredit) ili samo kamate (naprotiv, najmanje profitabilni slučaj - kamata se obračunava na fiksni, ne smanjujući iznos). Rijedak je slučaj pružanje prava na 3-6 mjeseci da uopće ne plaćaju zajam. Radi boljeg razumijevanja problema, preporučujemo da se upoznate s osnovnim metodama izračunavanja kredita.
- Prenos kreditne kartice (nije često korišteno, profitabilno zbog činjenice da je stopa potrošačkih kredita u gotovini obično niža nego na kreditne kredite).
- Otpis penala.
- Smanjenje zajma, Odnosi se na programe refinanciranja u pravilu provode samo u skladu s idealnom kreditnom poviješću.
- Kombinirana opcija, Na primjer, prolongiranje se često kombinira s promjenom valute zajma.
Ako su zajmoprimci imali kašnjenje u "tijelu" zajma ili kamate, zajmodavac nudi ili otplatiti dug ili ga iskoristiti. Imajte na umu da je restrukturiranje s kapitalizacijom uvijek nepovoljno: zbog dospjelih kamata, saldo na "tijelu" zajma raste. Primjerice, nepodmireni dug iznosi 100.000 rubalja, kašnjenje je 5.000 rubalja, uključujući 3.000 za "tijelo" zajma, 2.000 za kamate. Kapitalizacijom, iznos "tijela" zajma će se povećati i iznosit će 102.000 rubalja (budući da je 3.000 rubalja duga na "tijelu" već bilo uključeno u 100.000 rubalja, a njima je dodano 2.000 rubalja s kamatama).
Sasvim je očito da se restrukturiranje može smatrati najboljom opcijom za rješavanje financijskih problema samo ako zajmoprimac iz valjanih razloga nemoguće podmiriti dug pod istim uvjetima.
Za provođenje restrukturiranja dužnik mora banci podnijeti zahtjev i niz dokumenata. Njihov popis i postupak razmatranja prijave bit će opisani u nastavku.
Kako provesti restrukturiranje: zahtjevi banaka i postupak registracije
Obično za provođenje restrukturiranja (bez obzira jeste li sami kontaktirali banku u tu svrhu ili vas je voditelj kredita kontaktirao i predložio promjenu uvjeta ugovora) potrebni su sljedeći dokumenti:
- opća putovnica;
- prijavni obrazac;
- evidencija o zaposlenju (s napomenom otkaza, ako ste izgubili posao od trenutka kreditiranja);
- potvrda s mjesta rada u obliku 2-osobnog poreza na dohodak u roku od 6 (12) mjeseci (od mjesta vašeg prijašnjeg rada, ako ste otpušteni);
- potvrdu tijela nadležnih za zapošljavanje o registraciji (u kojoj se navodi iznos isplaćenog doplatka);
- sporazum supružnika o izmjeni uvjeta ugovora (za hipotekarno pozajmljivanje).
Glavni uvjet zajmoprimca koji podnose zahtjev za restrukturiranje je povjerenje banke da je dužniku doista potrebna pomoć i da će mu promjena u ugovoru pomoći da "uđe u raspored". Inače, financijeri samo riskiraju da gube vrijeme (uprkos činjenici da najčešće dobivaju dodatnu zaradu u obliku povećanih kamata prilikom produljenja zajma ili odmora na „tijelu“ kredita).
Na primjer, Sberbank pristaje razmotriti zahtjeve korisnika kredita samo ako se njihovo financijsko stanje pogorša zbog:
- smanjenje prihoda kao posljedice otkaza ili promjene u visini naknade;
- gubitak dodatnog izvora prihoda;
- početak roditeljskog dopusta;
- nacrt u vojsci;
- teške bolesti, invalidnosti, smrti (u ovom slučaju dug je podložan restrukturiranju, koje će nasljednici morati platiti).
Pored standardnih uvjeta za restrukturiranje, Sberbank može predložiti promjenu postupka vraćanja zajma unutar počeka (za određene vrste zajmova) ili promjenu redoslijeda otplate duga (obično se prvo obračunavaju kamate, zatim kamate, a zatim isplate od strane tijela).
Prednost restrukturiranja je u tome što se najčešće provodi besplatno: samo kod hipotekarnih zajmoprimaca dužnik može s tim povezati troškove povezane s potrebom za potpisivanjem dodatnog ugovora o ovjerenom zalogu o zalogu. Značajan nedostatak restrukturiranja je povećanje preplaćenog zajma (uz izuzetak korištenja dvije mogućnosti: konverzija deviznog zajma u zajam u rublju i pružanje godišnjih odmora „uz kamatu).
Dakle, ako se vaša financijska situacija pogoršala i napravili ste nekoliko kašnjenja u isplatama, morate hitno kontaktirati banku i zatražiti da restrukturirate svoj zajam. Tako ćete izbjeći ozbiljne nevolje i izaći iz teške situacije s minimalnim gubicima. Banka može odbiti izvršiti restrukturiranje, u tom slučaju zatražiti kopiju vašeg zahtjeva s napomenom o registraciji „dolaznog“ i pismenim odbijanjem: ti dokumenti mogu vam dobro doći na sudu. Zahtjeve financijara sudac može djelomično ili u potpunosti odbiti ako se pokaže da ste tražili pomoć da vam je odbijen.
Pozdrav prijatelji!
Ako ste "sretan" vlasnik zajma, iskreno vam želim da ga otplatite što je prije moguće i nikada ne morate odgoditi otplatu. Ali što učiniti ako se formira ili će se vjerojatno dogoditi osobni financijski kolaps? Jedan od mogućih načina je restrukturiranje kredita.
Što je to, kako i za koga ga troše? Ovo su glavna pitanja na koja ću pokušati odgovoriti u svom članku.
Odgovor na pitanje je nedvosmislen. Ništa dobro. Nemojte pasti na brojne savjete "internetskih stručnjaka" o prijevarama banaka i države. Sheme koje su predložile mogu vas dovesti do potpuno drugog mjesta na kojem planirate. U svom članku o tome detaljno govorim. Obratite pažnju na izlaz iz teške životne situacije. Restrukturiranje je jedno od njih.
Koncept restrukturiranja
Što je kreditno restrukturiranje? U idealnom slučaju to su mjere koje bi trebale olakšati teret dužnika u teškoj financijskoj situaciji. Te mjere razvija banka uzimajući u obzir analizu vaše trenutne solventnosti i vaše vlastite politike.
U nastavku ćemo razmotriti glavne vrste restrukturiranja. Ali prvo se morate sjetiti još jedne slične u zvuku, ali ne i u značenju, riječi -. Nikada ih ne treba zbuniti. Koja je razlika između ta dva koncepta? Vrijeme je za pamćenje ili saznanje.
Restrukturiranje se provodi u istoj banci u kojoj ste primili kredit.
Refinanciranje se može ugovoriti u nekom drugom. U njemu zaključujete potpuno novi ugovor o zajmu, koji bi trebao imati povoljnije kreditne uvjete. Nova banka otplaćuje vaš stari dug ili dugove, jer možete refinancirati nekoliko kredita odjednom. I počnete otplaćivati \u200b\u200bsada jedini zajam svojoj novoj banci.
Restrukturiranje ne podrazumijeva novi ugovor. Uvjeti starog se mijenjaju, tj. Ostajete dužnik svoje banke, ali pod drugim uvjetima. Banka pristaje da vam izađe u susret i olakša otplatu duga po zajmu. Je li to stvarno tako? Nije sve tako ružičasto kako bi pozajmljivači željeli. Također ću vam reći o tome i pokazati na brojevima.
Postoji još jedna značajna razlika. Refinanciranje je gotovo nemoguće učiniti ako postoje zaostali krediti. Banke imaju stroge zahtjeve po tom pitanju. A za restrukturiranje su dozvoljena prestupništva i često postaju razlog kada se banka sama obraća vama s prijedlogom za provođenje ovog postupka.
Vrijedi reći da i sam klijent može biti pokretač restrukturiranja duga, a to je najbolja opcija, banka i sud. Zašto sam napisao da je najprihvatljivija opcija pokrenuti postupak od dužnika? U ovom slučaju banka je spremnija za susret, nudi više lojalne uvjete. Ne krijete, ne odbijate priznati dug za sebe i potrebu da ga otplatite, tražite pomoć.
Potpuno je drugačija situacija kada iz nekog razloga banku ne obavijestite o teškoj financijskoj situaciji. Pojavljuju se opetovana kašnjenja. Banka ovo doživljava kao elementarno nevoljko plaćanje. Stoga će uvjeti za restrukturiranje biti strožiji.
Posljednje utočište je sud. Neki posuđivači to posebno povlače do ove faze. Ta je želja povezana s činjenicom da sud često uzima stranu dužnika. Mogu se odreći novčane kazne, kazne za neplaćanje, a ponekad i kamate na kredit. Takav razvoj događaja potpuno je neisplativ za banku. No, zajmoprimac mora pružiti i dobru dokaznu osnovu za svoje teško financijsko stanje. Nemojte precijeniti svoje pravne sposobnosti!
Prednosti restrukturiranja
Budući da su i zajmoprimci i banke spremni ići na ovaj postupak, to znači da je korisno za obje strane. Pogledajmo prednosti i za one i za druge.
Prednosti za zajmoprimce:
- Mjesečni teret duga (ali ne i ukupni zajam) smanjuje se u slučaju povećanja trajanja kredita.
- Ako nema kašnjenja, vaša se kreditna povijest ne pokvari. Neki zajmoprimci brinu o svojoj reputaciji jer očekuju da će ubuduće dobiti zajmove.
- Izbjegavate sastanke s agencijama za naplatu i ne primate pozornost od strane bankovnih službi za unutarnji naplatu duga. Čuvajte svoje mentalno zdravlje i živčani sustav u relativnom miru.
- Uštedite na pravnim troškovima, pravnim savjetima u slučaju pokretanja predmeta na sudu.
- Odmorite se (za vrijeme kreditne pauze) kako biste ispravili svoje financijske poslove.
Prednosti za banku:
- Banka ne gubi klijenta, već samo mijenja uvjete otplate duga. Na tome dobro zarađuje. Kasnije ću pokazati određeni izračun brojeva.
- Ušteda na pravnim troškovima i naplati.
- To ne pogoršava njegovu ocjenu, jer upravo dospjeli dug u bilančnoj strukturi vodi upravo do ovog rezultata.
- Ne pogoršava njegovu financijsku situaciju, jer ne troši novac pričuvnog fonda, posebno stvorenog za otplatu dugova beskrupuloznih zajmoprimaca.
Općenito, neki solidni plusevi. Ali muha u mazivi ipak će se naći. Potražimo to kad odgovaramo na pitanje kako pojedincu izvršiti prestrukturiranje.
Vrste restrukturiranja
Banke nude sljedeće vrste restrukturiranja duga:
- produženje zajma
- kreditni praznici
- promjena valute kredita.
Razmotrimo ih detaljnije.
U ovom slučaju banka povećava rok otplate zajmoprimca smanjenjem iznosa plaćanja. Mjesečni financijski teret dužnika opada, ali ukupni iznos povrata raste. Pokazat ću vam konkretnim primjerom.
Uzeli ste kredit od 500.000 rubalja uz 15% godišnje na 3 godine. Mjesečna uplata - 17.333 rubalja. Preplata na kredit - 123 976 rubalja. Prema programu restrukturiranja, rok zajma ste povećali na 4 godine. Mjesečna uplata je bila 13.915 rubalja (smanjena za 3.418 rubalja). No, preplaćeni iznos zajma postao je 167 938 rubalja (povećan za 43.962 rubalja).
S jedne strane platit ćete manje mjesečno, ali cijelu godinu duže. I što je najvažnije - ovo je pristojan iznos povećanja preplata. To je prednost restrukturiranja.
Kreditni odmor
Druga mogućnost restrukturiranja je kreditni odmor. Ne nude ga sve banke. Razmislite o 2 programa:
- Tinkoff banka
Možete preskočiti mjesečno plaćanje (1, 2 ili 3 puta, ovisno o roku kredita). Naknada za priključenje - 0,5% od početnog iznosa. 3 mjeseca nakon veze ovu uslugu možete aktivirati, ali ne ranije. Ako je rok zajma 1 godinu, tada imate pravo preskočiti 1 uplatu. Ako 2 godine - 2 plaćanja i 3 godine - 3 plaćanja.
Svakih šest mjeseci možete preskočiti mjesečnu uplatu (ne ranije od 6 mjeseci nakon primitka zajma i najkasnije 3 mjeseca prije nego što otplata završi). Svako propušteno plaćanje povećava rok zajma. Usluga je povezana besplatno.
Promjena u valuti kredita
Početkom 2000-ih, kada je hipotekarni program tek dobivao na značaju, mnogi su građani uzimali kredite za stanovanje u stranoj valuti. Ne vrijedi govoriti o čemu se to pokazalo tijekom godina naglog pada rublje. Stoga su neke banke u programu restrukturiranja predvidjele konverziju zajmova u stranoj valuti u rublje.
Mislim da je upravo taj put pomogao značajno olakšati teret duga korisnika kredita.
Što je program restrukturiranja?
Prvo na što želim skrenuti pažnju je da se bilo koji program sastavi za određenog zajmoprimca. Stoga je teško naći informacije o zahtjevima, parametrima i vrstama pomoći na službenim web stranicama banaka. Naj detaljniji takav program predstavlja Sberbank. Na njezinom primjeru i pogledajte kako restrukturirati zajam.
Sberbank nudi 3 opcije za restrukturiranje.
Koje korake trebate poduzeti za restrukturiranje vašeg kredita:
- Popunite zahtjev za restrukturiranje u obliku banke.
- Prikupite i dostavite banci paket dokumenata (kompletan popis nalazi se na web mjestu).
- Pričekajte odluku banke. Ako je pozitivan, potpisujte izmijenjene uvjete ugovora o zajmu.
Iskreno, vrijedno je napomenuti da Sberbank iskreno (doduše vrlo sitnim tiskom) upozorava da se preplaćeni iznos može povećati. I ne restrukturira dug na kreditnim karticama.
Kao i obično, pomno sam proučio više od 100 povratnih informacija korisnika kredita o pitanjima restrukturiranja u Sberbanku. Gotovo sve se odnose na hipoteke. O tome ćemo govoriti u nastavku. Ali ukupni rezultat analize je deplasiran. Prijave se ne razmatraju već tjednima, već mjesecima. Odgovorom na ogorčene kritike građana na portalu Banki.ru bavi se služba za brigu o kupcima PJSC Sberbank. Zvuči kao podsmijeh.
Državni program za pomoć zajmoprimcima
Prestrukturiranje hipoteke zaslužuje zasebnu raspravu. Već sam spomenuo da najveći broj recenzija dolazi upravo po tom pitanju. I to je razumljivo. Za razliku od potrošačkih zajmova, hipoteka se izdaje na dugoročno. Tijekom tog vremena, kamatna stopa se značajno promijenila.
U 1999. godini ona je iznosila 35% s rokom kredita od 5 godina, a u 2006. - već 14,9%. Do 2008. pad je nastavljen. Tada je ljuljačka ponovo počela. U 2014. stopa je bila 17-20%. Napokon, danas ima rekordno nisku vrijednost (oko 10%).
U tim uvjetima, u 2017. i 2018. godini, potražnja za restrukturiranjem hipotekarnih kredita naglo je porasla. DOM.RF JSC (ranije AHML), čiji je 100% u vlasništvu države, razvio je poseban program za pomoć dužnicima. Razmotrite njegove glavne parametre.
Ne može svatko dobiti pomoć, već samo sljedeće kategorije građana.
Općenito, krug onih koji mogu računati na podršku prilično je širok. Ali ne zaboravite da morate dokazati da vam je potrebna pomoć.
U državnom programu sudjeluje oko 100 banaka, uključujući i regionalne. Ovdje se prijavljujete. Provjerite zadovoljava li vaša žalba sve zahtjeve.
Što može ponuditi državni program:
- Promjena valute zajma po stopi ne višoj od one koju je odredila Banka Rusije i određivanju stope ne veće od 11,5% godišnje.
- Ostatak zajma smanjite za 30%, ali ne više od 1.500.000 rubalja.
- Otpis penala (osim onog koji je već plaćen).
Napominjemo da se program pokreće posebnom uredbom Vlade Ruske Federacije (zadnja 11. kolovoza 2017.). Iz proračuna izdvaja sredstva za njegovo izvršavanje. U skladu s tim, djelovat će do trenutka kada novaca ponestane. U bankama se, po pravilu, otprilike zna otprilike krajnji datum prijave.
U svakom slučaju, ako ne odgovaraju zahtjevima državnog programa, uvijek postoji mogućnost da se obratite banci kako bi sudjelovali u uobičajenom programu restrukturiranja.
Analiza pregleda kupaca pokazala je da program djeluje s ozbiljnim kvarovima. Uvjeti za razmatranje dokumenata su nekoliko mjeseci. Ljudi ne dobivaju povratne informacije Osjeća se da se dodijeljene milijarde rubalja jednostavno otapaju u zraku, ne dopirući do potrebitih.
Evo samo jedne od desetaka recenzija.
zaključak
Teško je predvidjeti svoju zaradu za nekoliko godina koje dolaze. Ljudi često uzimaju zajmove, posebno hipoteke, više od jedne godine. Svašta se može dogoditi tijekom godina. To savršeno razumiju svi: i banke i država. Oni mogu bolje od nas zamisliti najnegativniju verziju razvoja događaja u našem životu, jer se s tim suočavaju svakodnevno.
Stoga, nema ništa sramotno u razmišljanju o mogućim izlazima iz krize na prvi znak predstojećih poteškoća. Što odaberete? Refinanciranje, restrukturiranje, bankrot pojedinca? Posao je vaš. Glavno pravilo - ne odgađajte donošenje odluka. O tome ovisi ne samo kvaliteta vašeg života, već i vaši najmiliji.
Što je kreditno restrukturiranje i kako to ide u Sberbank? Tko pomaže dužnicima u restrukturiranju duga? Koja su obilježja restrukturiranja hipoteka uz pomoć države?
Pozdrav dragi čitatelji poslovnog magazina HeaderBober! Ja sam Denis Kuderin.
Danas ćemo nastaviti proučavati višestruku i opsežnu temu bankrota. Pitanje koje će se baviti u novom članku je restrukturiranje duga.
Tema će biti zanimljiva i korisna svima koji su barem jednom uzeli novac na kredit, kao i onima koji su zainteresirani za trenutne financijske probleme.
U ovom ću članku podijeliti svoje osobno iskustvo.
Pa krenimo!
1. Glavni razlozi restrukturiranja duga
Za početak, utvrdit ćemo što je restrukturiranje duga.
Ovo je mjera koja se primjenjuje na dužnike u zateznom statusu - odnosno na one dužnike koji iz nekog razloga ne mogu servisirati svoje kreditne dugove.
Restrukturiranje uključuje pregled trenutne situacije s obzirom na kamate, iznose i raspored plaćanja. U stvari, ovo je svojevrsni pokušaj vraćanja solventnosti zajmoprimca pružanjem nekih kreditnih pogodnosti.
Ako više niste u mogućnosti redovito plaćati kredite, ne paničite i očajavajte. Druga začarana linija ponašanja je prepustiti se situaciji da očekuju da se problem sam riješi.
Jao, to se neće riješiti. Ljudi koji, kada se pojave prijestupi, počnu ignorirati komunikaciju s vjerovnicima, čine veliku pogrešku.
Najbolja opcija u takvim slučajevima je objasniti situaciju djelatnicima banaka vrlo iskreno. Najvjerojatnije, tvrtka će vas upoznati predlažući za restrukturiranje kreditnog duga.
Razlozi za pokretanje postupka restrukturiranja:
- gubitak zajmoprimca iz glavnog izvora prihoda (otkaz, zatvaranje vlastite tvrtke, odlazak u mirovinu, neuspjeh poslodavca da ispuni svoje obveze iz plaća);
- bolest, trauma, nesreća koja je prouzročila invalidnost;
- oštra promjena tečaja (ako je zajam uzet u stranoj valuti);
- promjene uvjeta plaćanja od strane financijske tvrtke
- rodila je dijete i ovom prilikom iskoristila dopust, promijenila bračni status i druge okolnosti koje utječu na visinu novčanih izdataka dužnika.
O restrukturiranju se odlučuje pojedinačno: u svakom slučaju razlozi za reviziju uvjeta zajma moraju biti valjani.
Bankama su obično potrebni dokumentarni dokazi o nesolventnosti zajmoprimca, ali ponekad restrukturiranje provode financijske institucije u komercijalne svrhe.
Izraz se odnosi i na fizičke osobe i na pravne osobe. Čak se i javni dug može restrukturirati. Primjer su kreditori koji otpisuju 50% duga Grčke nakon sporazuma iz Bruxellesa 2011. godine.
Blisko i ponekad identično restrukturiranje koncepta - refinanciranje i refinanciranje. Često je restrukturiranje rezultat arbitražnog postupka u slučaju stečaja za pojedinca.
3. Kako je restrukturiranje zajma - glavne faze
Svi zajmovi podliježu restrukturiranju - usmjereni na potrošačke, automobilske, hipoteke.
Razmotrite shemu prema kojoj se uvjeti ugovora preispituju u jednoj od najpopularnijih financijskih institucija Ruske Federacije - Sberbank. Usput, podružnice ove banke posluju i u zemljama susjedne Rusije - Kazahstanu, Ukrajini i drugima.
Opći algoritam djelovanja je sljedeći:
- Klijent ispunjava upitnik u propisanom obrascu. U dokumentu se u odgovarajuće stupce unose razlozi za insolventnost ili pogoršanje financijske situacije, podaci o imovini dužnika, njegovim prihodima i rashodima, bračnom stanju.
- Obveznik plaćanja je pozvan da odabere način refinanciranja.
- Upitnik se šalje odjelu za rad s dugovima.
- Klijent komunicira s predstavnicima odjela - zajednički se izrađuje plan daljnjih aktivnosti.
- Dužnik prikuplja potreban paket dokumenata koji uključuje podatke o kreditu, medicinsku potvrdu i druge papire.
- Tijekom reguliranog razdoblja, banka odlučuje o reviziji ugovora.
- U slučaju pozitivne presude potpisuje se novi kreditni dokument.
Druge banke mogu tražiti da napišete izjavu o restrukturiranju zajma. Zapravo, ovo je analogni upitnik, ali u slobodnijem obliku - bez strogih stupaca i odjeljaka. U izjavi se također moraju navesti razlozi za insolventnost, koji se zatim dokumentiraju.
4. Koje značajke ima restrukturiranje hipoteka u 2018. godini uz pomoć države?
Hipoteke su posebno teške zajmodavce čija se financijska situacija naglo mijenja. To je razumljivo - hipoteka se uzima za veliki iznos i dugo vremensko razdoblje. Uz to, prema ugovornim uvjetima banka može tužiti stan kupljen na kredit u svoju korist.
U kontekstu ekonomske krize, mnogi hipotekarni dužnici suočavaju se sa nepremostivim poteškoćama. Prihodi opadaju, a plaćanja ostaju ista: ogroman broj korisnika kredita danas nije u mogućnosti nastaviti plaćati račune.
Od 2015. u Rusiji djeluje državni program za restrukturiranje hipotekarnih kredita za pomoć dužnicima. Interes platitelja zastupa federalna struktura pod nazivom AHML - Agencija za stambene hipotekarne zajmove.
Korištenjem spomenutog programa, zajmoprimci mogu ne samo promijeniti klauzule ugovora o kreditu u svoju korist, već i smanjiti ukupni iznos duga za 600 tisuća rubalja. Također se smanjuje mjesečno plaćanje na 12% godišnje i odgoda (kreditni odmor) od 1,5 godina.
Za pokretanje programa državne potpore za hipotekarne dužnike, nekretnine moraju ispunjavati određene uvjete.
Danas su sljedeće:
- stanovanje bi trebalo biti jedino prebivalište zajmoprimca i njegove obitelji;
- apartmani (kuće, vikendice) ne bi trebali biti skupi (elitna klasa) - cijena stanovanja ne smije prelaziti prosječni statistički trošak za više od 60%;
- veličina stana ne smije prelaziti 45 m 2 za jednosobni stan, 65 m 2 za dvosobni i 85 m 2 za trosobni;
- od dana izvršenja ugovora treba proći više od jedne godine.
Prethodno se ne odnosi na velike obitelji - za njih država osigurava povlaštene uvjete za brojilo i vrstu smještaja.
Postoje i osobni zahtjevi za dužnike.
Sljedeće kategorije građana imaju pravo na korištenje programa:
- osobe s invaliditetom;
- branitelji;
- roditelji maloljetne djece (skrbnici i staratelji);
- odani uplatitelji koji prethodno nisu imali problema s hipotekarnim platišama, ali su ih stekli kao posljedica promjena ekonomskih okolnosti.
U potonjem slučaju, potrebno je pružiti dokumentarne dokaze o činjenici da se financijska situacija pogoršala iz razloga izvan kontrole dužnika. Na primjer, dobili su otkaz zbog smanjenja ili je tvrtka za koju su radili postala bankrot.
5. Restrukturiranje kreditnog duga - 7 glavnih vrsta
Postoji nekoliko vrsta restrukturiranja. Ponekad izbor načina refinanciranja pruža klijent, ali češće određuje vjerovnik i dužnik.
Razmotrite najpopularnije vrste restrukturiranja koje se koriste u većini ruskih banaka
Tip 1. Kreditno produženje
Izraz "proširenje" znači "proširenje." Stoga se kao rezultat takvog postupka rok ugovora povećava, a redovita mjesečna isplata smanjuje.
primjer
U početku je iznos zajma bio 200 000 rubalja, a rok trajanja 2 godine. Po stopi od 30% godišnje, mjesečna plaćanja su iznosila 11.180 rubalja, a iznos preplaćenih sredstava bio je blizu 69 tisuća.
Nakon šest mjeseci isplate, isplatitelj je shvatio da se ne može nositi s kreditom. Odlučio je produljiti razdoblje za 12 mjeseci. Banka je otišla u susret dužniku, povećala je rok i smanjila plaćanje na 7688 rubalja mjesečno. Ali nemojte zaboraviti da se iznos preplata ovom opcijom povećava na 92.000 rubalja.
Produljenje je način da se odgodi kraj ugovora o zajmu. Istodobno, sama plaćanja ne nestaju, već se protežu u vremenu. Zamislite sendvič na koji se ulje razmaže tankim slojem - sama količina ulja se ne smanjuje.
Tip 2. Kreditni praznici
Ovdje je sve jednostavno - dužnik prestaje plaćati kreditno tijelo ili kamate na njega u razdoblju koje regulira banka. Takve pogodnosti pružaju se prilikom rođenja djeteta, tijekom studija, ponekad i tijekom služenja u vojsci. Rokovi odmora variraju od 3 mjeseca do 2 godine.
Najprofitabilnija opcija za zajmoprimca je kada mu je dopušteno da uopće ne plati drogu 3-6 mjeseci. Za to vrijeme dužnik dovodi u red svoje financijske poslove - dobiva posao ili pronalazi dodatni izvor prihoda.
Međutim, banke takve odmore rijetko pružaju, jer su po definiciji nefinancijske za financijsku instituciju. Najčešće još uvijek morate izvršiti neke isplate, ali na ovaj ili onaj način klijent dobiva pauzu i barem se privremeno riješi psihološkog ugnjetavanja.
Vrsta 3. Promjena valute pozajmljivanja
Tijekom trenutne ekonomske krize, mnogim je dužnicima bilo teško (ili čak nemoguće) otplaćivati \u200b\u200bzajmove u stranoj valuti.
Prebacivanje duga u protuvrijednost rublje korisno je za klijenta, ali ne i za banku. Iz tog razloga, financijske tvrtke rijetko koriste ovu vrstu refinanciranja.
Tip 4. Smanjenje kamatnih stopa
Kreditna stopa smanjuje se pod uvjetom besprijekorne kreditne povijesti dužnika. Istodobno, ukupni iznos preplate ostaje isti ili se čak povećava. Smanjuje se mjesečno opterećenje novčanika zajma, što omogućava malo poboljšanje životnih uvjeta.
Pregled 5. Smanjena mjesečna uplata
U stvari, ova vrsta refinanciranja slična je produženju zajma. Razlika je samo u terminima i dokumentaciji.
S padom mjesečnog iznosa, rok otplate kredita automatski se povećava. Povećava se i ukupni iznos preplate jer nitko ne otkazuje plaćanje kamata, bez obzira na trajanje kredita.
Vrsta 6. Otpis kaznenog udarca
Neke banke dužniku odgađaju plaćanje novčanih kazni ili penala ili čak otpisuju te iznose.
Međutim, odmah ću reći da se takva mjera primjenjuje samo u ekstremnim slučajevima - na primjer, u sudskom priznavanju bankrota ili dokumentiranim teškim životnim okolnostima.
Pogledajte 7. Kombinirana opcija
Mješavina nekoliko vrsta restrukturiranja - na primjer, produljenje se kombinira s otpisom novčanih kazni ili promjenom valute zajma. Opet se provodi u posebnim slučajevima i nikako u svim financijskim tvrtkama.
6. Kako odabrati banku za vrijeme restrukturiranja - praktični savjeti i savjeti
Restrukturiranje (refinanciranje) zajma platitelji često koriste kao način vraćanja postojećeg zajma kroz novi.
Zajmoprimac koji je uzeo kredit pod nepovoljnim uvjetima može se obratiti istoj ili drugoj banci s prijedlogom da uzme drugi zajam i da se riješi već postojećeg duga.
Pri odabiru banke za restrukturiranje, stručnjaci savjetuju obratiti pažnju na sljedeće točke:
- politika financijskih institucija u vezi s davanjem kredita;
- iznos provizije za novi zajam;
- uvjeti za izdavanje ponovnog zajma;
- ugled financijske institucije.
Neke su banke posebno aktivne u pitanjima refinanciranja. Razmotrimo neke od njih.
1) Interprombank
osnovana 1995. godine. Ovo je univerzalna financijska organizacija koja pruža čitav niz bankarskih usluga fizičkim i pravnim osobama. Banka se bavi i deviznim poslovanjem, posluje na burzama, nudi klijentima profesionalno pravno i financijsko savjetovanje.
Sljedeće opcije su dostupne klijentima s uslugom refinanciranja zajma:
- bilo koji broj zajmova za restrukturiranje;
- refinanciranje duga do 1 milijuna rubalja;
- smanjeno jednokratno plaćanje.
Kako refinancirati u Interprombanku? Pošaljite prijavu, dostavite dokumente i dobijete novi optimizirani zajam. Interprombank kombinira kredite svih banaka sa smanjenjem mjesečnih plaćanja i kamata.
2) Sovcombank
- Kreditni liječnik za one kojima je svuda uskraćen kredit i refinanciranje. Najlakši i najpouzdaniji način da poboljšate svoju kreditnu povijest. Banka osigurava individualni program refinanciranja za svakog klijenta.
Algoritam interakcije jednostavan je - ispunite prijavu na web mjestu, predočite putovnicu u najbližoj poslovnici Sovcombank, sastavite proizvod „Poboljšanje vaše kreditne povijesti“. Postoje i drugi programi refinanciranja.
Što klijent dobiva? Smanjivanje mjesečnog plaćanja, promjena uvjeta zajma u smjeru potrebnom za korisnika, povraćaj imovine uz jamčevinu i osiguravanje kreditnih praznika.
- potrošački zajmovi, kreditne kartice, restrukturiranje zajmova drugih banaka. Samo prenesite kredit na VTB, a opterećenje vašeg duga bit će manje veličine. Državnim službenicima pružaju se posebni uvjeti.
Ostale pogodnosti uključuju:
- dugi kreditni praznici;
- neovisan izbor prikladnog datuma plaćanja;
- dobrovoljno osiguranje.
Ispunjavanje aplikacije traje ne više od nekoliko minuta. Banka donosi odluku u 15 minuta. Samo morate doći u ured s dokumentima i dogovoriti restrukturiranje.
Tablica prikazuje glavne parametre restrukturiranja u razmatranim bankama:
№ | Banka | Iznosi i uvjeti refinanciranja | Kamatna stopa,% | Značajke |
1 | Do 1 milijuna rubalja. od 6 mjeseci do 5 godina | Od 14 | Kupac ima pravo otkazati osiguranje i proviziju | |
2 | Do 3 milijuna u periodu od 36 mjeseci | 12-14 | Osobito su samozadovoljni umirovljenici i zreli klijenti | |
3 | Do 3 milijuna za razdoblje od 6 do 60 mjeseci | Do 14.9 | Mogućnost preskakanja godišnjih odmora |
7. Tko može pomoći u restrukturiranju zajma?
Običnom zajmoprimcu je teško razumjeti sve nijanse restrukturiranja. Često se čini da su povoljni uvjeti banaka takvi - zapravo se dužnici, uzevši novi zajam, nalaze u ne manje porobljavajućim uvjetima.
Neke banke mogu odbiti restrukturiranje uopće, navodeći lošu kreditnu povijest dužnika ili druge subjektivne čimbenike.
Najbolja opcija u takvim okolnostima je da se obratite profesionalnim odvjetničkim uredima koji pomažu građanima u davanju kredita po povoljnim uvjetima.
U Moskvi se s takvim pitanjima bave sljedeće tvrtke:
Kommersant Credit - institucija, čiji svi zaposlenici imaju iskustva u bankarskim sigurnosnim službama - tim stručnjaka na brokerskom tržištu bankarskih usluga;
Kreditni laboratorij - Učinkovito i učinkovito rješenje za sve kreditne probleme. Dugogodišnje iskustvo tvrtke omogućuje pripremu klijenta za specifične zahtjeve kreditnih organizacija;
"Usluga donošenja odluka" - Tvrtka koja se bavi kreditiranjem od 2010. godine. Pomaže fizičkim i pravnim osobama u dobivanju bilo kakvih zajmova, nakon što imaju dobro uspostavljene kontakte s bankama.
Usluge ovih i drugih kreditnih posrednika se, naravno, plaćaju, ali kao rezultat toga će takve tvrtke puno više uštedjeti dužnike. Sjetite se da snižavanje kamata čak i za desetine posto štedi desetke tisuća rubalja iz vašeg džepa.
8. Zaključak
Napravite zaključke. Restrukturiranje je dobar način da se riješite kreditnog duga bez nepotrebnih financijskih gubitaka. Istina, daleko je moguće pokrenuti takav postupak u svim situacijama.
Ako su vaši krediti postali nepodnošljiv teret - vrijedi razmotriti želite li promijeniti uvjete sporazuma u povoljnije. U tome će vam pomoći profesionalni pravnici, plus naš dobar savjet.
Kako podnijeti zahtjev za naplatu duga - detaljna uputa za početnike + stručna pomoć u naplati duga