Koristi li prijevremena otplata zajma. Kako vratiti kredit drugim kreditom
Bankovni zajam nije najprofitabilniji, ali je najlakši način da se prikupe sredstva za zadovoljavanje potreba potrošača. Ipak, plaćanja na njemu uvelike opterećuju dužnika i svaki od njih želi što prije platiti banku i osloboditi se kreditnog opterećenja. Uz to, za svaki dan korištenja zajma banci morate platiti naknadu, što znači da će u svakom slučaju prijevremena otplata duga biti korisna za dužnika. Razmislite o svim opcijama za brzo vraćanje kredita.
Gdje započeti
Zapravo, vrijedi razmisliti prije potpisivanja ugovora o zajmu. Činjenica je da široka dostupnost bankarskih zajmova može prije ili kasnije dovesti do rupe u dugu, jer neki zajmoprimci mogu dobiti zajmove, čak i ne razmišljajući o tome da će ih u budućnosti morati uredno plaćati. Stoga bi prvo trebalo započeti s tim da dobro razmislite jesu li posuđena sredstva zaista potrebna i možete li bez njih. Na primjer, prilikom kupnje kućanskih aparata banke nude da uzmu zajam uz visoke kamate do 70% godišnje, iako možete uštedjeti za njegovu kupnju u samo nekoliko mjeseci. No, nažalost, većina će odabrati prvu opciju, odnosno kupovinu na kredit.
Nakon što je ugovor o kreditu već potpisan, dužnik ima visoku odgovornost za plaćanje ovog zajma, kako biste što prije platili banci, morate pažljivo proučiti uvjete ugovora o kreditu. Nekoliko savjeta za korisnika kredita:
- Među dokumentima provjerite imate li ugovor o osiguranju, jer ga ponekad banke nameću zajmodavcu i uopće ne upozoravaju da će osiguranje značajno povećati cijenu kredita.
- Pažljivo proučite kazne za kašnjenje u plaćanju - to će biti motivacija kako ne bi odgodili plaćanje na mjesečnoj osnovi, jer u takvim situacijama banka donosi profit.
- Pogledajte ograničenja ranog otplate kredita. Unatoč činjenici da banka nema pravo ograničiti zajmoprimca u njegovoj želji da otplati zajam unaprijed, on može postaviti minimalni iznos koji se treba platiti, na primjer, od 15 000 rubalja.
- Proučavajući raspored plaćanja, shvatit ćete da ćete na početku roka, prema sustavu izračuna anuiteta, plaćati samo kamate i minimalni dio glavnog duga. Stoga, ako želite stvarno uštedjeti na kreditu, dug ćete morati isplatiti unaprijed.
- Zajam se može otplatiti brže samo u jednoj opciji, ukoliko ga zatvorite prije roka. Jednostavno rečeno, trebate pronaći određeni iznos i to učiniti kao prijevremenu otplatu obaveza po kreditima.
Imajte na umu da ako vam je banka nametnula usluge osiguranja bez vašeg znanja, tada imate pravo žaliti ugovor o osiguranju na sudu i vratiti dio premije osiguranja, ako to nije zabranjeno uvjetima ugovora o osiguravajućem društvu.
Dakle, možete brzo zatvoriti zajam samo u tom slučaju, ako pronađete sredstva za rano plaćanje, mi ćemo u nastavku pogledati kako to učiniti. Prije svega, morate razmišljati o tome gdje možete pronaći dodatna sredstva za plaćanje zajma. Naravno, ako vam dohodak dopušta da položite više od iznosa navedenog u rasporedu plaćanja, nemojte zapostavljati ovu priliku.
Inače, Imate dvije mogućnosti: naučiti uštedjeti novac ili pronaći dodatni izvor prihoda. Štoviše, druga je opcija učinkovitija, jer ako mjesečno možete zaraditi barem nekoliko tisuća rubalja više od službenog dohotka, brže ćete platiti zajmodavca ako date sav dodatni novac za otplatu zajma. Iako opcija za uštedu također nije loša, jer ako pažljivo izračunate svoje troškove, zasigurno ćete vidjeti gomilu nepotrebnih troškova.
Napravite financijski jastuk za sebe, Što to znači? Ovo je iznos jednak jednom ili dva mjesečna plaćanja zajma, što bi trebalo biti nepovredivo, ako u određenom razdoblju zbog životnih okolnosti ne možete izvršiti plaćanje, a zatim upotrijebite taj novac. Tako ćete se zaštititi od dodatnih troškova u obliku plaćanja novčanih kazni i oduzimanja.
Banke koriste takav trik za korisnike kredita kao odloženo plaćanje na jedan ili dva mjeseca. Čini se da je to vrlo zgodno, jer ne možete platiti kredit cijeli mjesec, samo banke rijetko upozoravaju da će vam se tijekom tog razdoblja naplatiti dodatne kamate za korištenje posuđenih sredstava. Trajanje vašeg kredita povećava se za 1, ili čak i više mjeseci, ili ćete biti obvezni platiti kamate na ugovor tijekom kreditnog odmora, a mogu iznositi i do 90% iznosa mjesečne isplate.
Imajte na umu da je usluga kreditnog odmora krajnje nepovoljna za dužnika, pažljivo proučite uvjete za njegov dizajn.
Dakle, ako želite brzo platiti zajam, tada trebate koristiti sve gore navedene preporuke u kombinaciji. Odnosno, ne trošite svoj novac na nepotrebne kupnje, pokušajte pronaći dodatni prihod, redovito vršite plaćanja kredita i uvijek imate na zalihi određeni iznos koji možete zaraditi za plaćanje kredita u teškoj životnoj situaciji.
Kako otplatiti zajam u banci unaprijed zakazanog: praktični savjeti
Dakle, ako ubrzo nakon izdavanja bankovnog zajma namjeravate ga otplatiti prije ugovornog roka, tada morate poduzeti nekoliko radnji. Prije svega, morate pronaći dodatna sredstva za plaćanje kredita, nije važno što više volite povećati prihod ili smanjiti troškove, ili će vam možda plaća biti dovoljna za raniji kredit.
Mnogi zajmoprimci vjeruju da brže mogu otplatiti kredit i uštedjeti vlastiti novac ako plaćaju u mjesečnom iznosu većem od navedenog u ugovoru o kreditu. To je uobičajena zabluda, jer se mjesečna uplata zadužuje na sljedeći način: dužnik nadopunjuje kreditni račun prije datuma kada ih banka tereti, taj je datum naveden u ugovoru o kreditu. U propisanom roku banka otpisuje točno iznos koji je naveden u rasporedu plaćanja. Preostali saldo ostaje na računu do sljedećeg obračunskog razdoblja, odnosno mjeseca, ako u sljedećem mjesecu ponovno položite iznos veći od naznačenog u ugovoru o kreditu, banka će ponovno otpisati točno onoliko koliko klijent duguje za proteklo razdoblje.
To jest, ako jednostavno mjesečno preplaćujete zajam, tada ćete u očima banke nesumnjivo biti najdugovječniji dužnik, ali na ovaj način kredit nećete platiti prije roka. Bez sumnje, ako sustavno plaćate 10% više, posljednji mjeseci pozajmljivanja možda uopće nećete morati plaćati kredit, jer će sredstva na vašem kreditnom računu biti dovoljna da u potpunosti vratite kredit. No, u ovom slučaju nema sumnje o uštedama.
Imajte na umu da su uvjeti ugovora strogo individualni, stoga svakako provjerite kod kreditnog savjetnika sve značajke rane otplate obveza.
Stoga ste mudriji napraviti malo drugačije. Prije svega, pogledajte uvjete ugovora o zajmu i saznajte koji je minimalni iznos za prijevremenu otplatu dostupan u banci. Ako ovaj uvjet nije naveden u ugovoru o kreditu, to znači da banka ne ograničava vaše mogućnosti, a vi možete platiti bilo koji iznos za otplatu glavnice duga na kreditu. Zapravo, glavna prednost je što ne otplaćujete kamate unaprijed, nego izravno tijelo zajma, koje će banka ubuduće naplaćivati \u200b\u200bmanje kamate, a vi ćete uštedjeti svoj novac.
Pravila rane otplate
Vrlo je važno da svaki dužnik ispravno vrati zajam. Vratimo se početku teme, općenito, primarni zadatak bio je nagomilati određeni iznos za rano plaćanje zajma. Na primjer, nakon dva ili tri mjeseca prikupili ste 15 000 rubalja. Nadalje, možda možete započeti postupak djelomične prijevremene otplate bankovnog zajma.
Specifičnosti ruskog zakona su u tome što banka ne naplaćuje naknade, penale, kamate za prijevremenu otplatu, a također nema pravo zabraniti zajmoprimcima da dijele dio glavnog duga u bilo koje prikladno vrijeme. Ali to se može učiniti samo pismenom izjavom. Morate se izravno obratiti banci, gdje ste uzeli kredit ili nazvati broj telefona "vruće linije", i obavijestiti zaposlenika o namjeri da kredit vrati unaprijed. Ako idete u poslovnicu banke, zasigurno ćete trebati napisati pisanu izjavu u kojoj ćete navesti iznos i datum plaćanja.
Uzorak prijave u banku
Nakon što je vaša prijava prihvaćena, iznos novca možete staviti na svoj kreditni račun. Sljedećeg datuma plaćanja novac će se teretiti i uputiti za otplatu glavnice. Usput, pored iznosa prijevremene otplate, na računu bi trebao biti i iznos za sljedeće plaćanje. Na primjer, ako želite isplatiti 15.000 rubalja prije roka, a mjesečno morate platiti 3.000 rubalja, tada morate na svoj kreditni račun staviti 18.000 rubalja.
Važno! Novac mora biti deponiran na kreditni račun unaprijed 5-7 dana prije sljedećeg datuma plaćanja kako bi ga zajmoprimac zajamčeno primio na dan terećenja.
Zaključno, potrebno je ponovno kontaktirati poslovnicu banke u kojoj ste zatražili kredit kako biste uzeli novi raspored plaćanja prema kojem ćete ubuduće plaćati. Ovdje dužnik ima dvije mogućnosti: skratiti rok zajma ili smanjiti iznos mjesečne isplate, no budući da razmatramo kako brzo vratiti kredit i uštedjeti na kamatama, ipak je vrijedno odabrati drugu opciju, pogotovo jer je u ovom slučaju zajam preplaćen bit će manje zbog manje kamate. Iako u praksi sve banke ne daju pravo izbora, na primjer, ugovor o zajmu može odrediti da će se u slučaju djelomičnog predujma mjesečna uplata smanjiti, to je također velika prednost za zajmoprimca, jer on može ponovo prikupiti određeni iznos i ponovo ga položiti u predračun.
Napominjemo da korisnik ima mogućnost višekratnog plaćanja mjesečne uplate.
nalazi
Sada je vrijedno donijeti definitivan zaključak, naime, kako platiti zajam brže nego što je naznačeno u rasporedu plaćanja:
- Prvi zadatak zajmoprimca jest prikupiti određeni iznos koji mu je izvediv, a koji će u budućnosti biti usmjeren u prijevremenu otplatu zajma.
- Ne biste trebali pokušati položiti iznos veći od navedenog u ugovoru o zajmu, jer ova mjera nije usmjerena na prijevremenu otplatu zajma, sredstva se neće otpisati.
- Kad se prikupi iznos za prijevremenu otplatu, potrebno je kontaktirati banku i napisati izvod.
- Na navedeni datum potrebno je upisati iznos na kreditni račun.
Kad vas banka obavijesti o otpisu, dođite ponovo u poslovnicu banke i primite novi raspored plaćanja. Upravo na taj način vrijedi surađivati \u200b\u200bs bankom. Dobivate nekoliko prednosti odjednom. Prvo, možete uštedjeti na preplaćenom iznosu i riješiti se obveza unaprijed. Drugo, u vašu kreditnu dokumentaciju bit će ostavljen unos koji će utjecati na buduće kreditiranje.
Rana otplata je promjena stanja vašeg duga na zajmu banci. To se postiže otplatom dijela zajma koji prelazi mjesečnu uplatu. U općenitom je slučaju ispravno zajam otplatiti unaprijed, jer To smanjuje preplatu i pomaže zatvoriti kredit uz minimalan financijski gubitak. Ali vrlo često ljudi rano otplaćuju pogrešno, što dovodi do povećanog preplaćivanja banke.
Razmotrite ključne pogreške u ranoj otplati
Prva pogreška - ne mučite se s prijevremenom otplatom
Mnogi misle da je bolje zadržati novac uz sebe i pravilno platiti zajam. To je s jedne strane točno, a s druge strane jednostavno dajete banci više novca.
Pogledajmo primjer.
- Iznos zajma je 1 milijun rubalja uz 12% tijekom 24 mjeseca s prvim datumom plaćanja 9. rujna 2018. godine
- Imate dodatni novac u iznosu od 200 tisuća rubalja, dobit ćete ih 31. siječnja 2019. godine
Najlakše je koristiti odgovor koji će pokazati takvu sliku
S lijeve strane je kredit s prijevremenom otplatom, s desne strane - bez prijevremene otplate. Iz dijagrama je vidljivo da ćete na kraju do 19470. platiti kamate banci, ako ne otplatite rano. Iznos od milijun rubalja koji ionako plaćate, čak i bez prijevremene otplate. Ali na kamate na kredit može utjecati rana otplata.
Važno: Vrijedno je zapamtiti da će iznos od 19470. uštedjeti za 2 godine, tj. na kraju otplate kredita. Ušteda će ići postupno smanjujući iznos kamate vraćene banci sa svakom uplatom zajma.
Mehanizam štednje je sljedeći
- Rana otplata smanjuje vaš kreditni dug (saldo duga)
- Kamate u banci obračunavaju se na bilanci duga, pa će se, kada se smanji, kamate smanjivati.
To treba imati na umu i to svakako trebate učiniti pokušajte otplatiti zajam prije planiranog roka.
Druga pogreška - nemojte nadzirati plaćanja u banci
Sada se možete unaprijed isplatiti na 2 načina - odlaskom u banku i pisanjem prijave ili putem Internet banke.
Mnogi pogriješe i ne uzimaju u obzir da moraju plaćati uplatu svaki mjesec.
Uzmite primjer.
- Imate zajam s mjesečnom uplatom od 15 tisuća rubalja 15. dana svakog mjeseca
- Imate besplatan iznos od 50 tisuća rubalja.
Odlučili ste se isplatiti unaprijed i otišli ste u banku. Tamo ste napisali izjavu da sljedećeg dana 15. dana trebate otplatiti zajam unaprijed planirano u iznosu od 50 tisuća rubalja. Novac ste položili preko blagajne i čekate provedbu rane dospijeća.
Ali zaboravili ste da bi na vašem računu trebalo biti još 15 tisuća rubalja. Kao rezultat toga, banka je najprije otpisala 15 tisuća rubalja kao mjesečnu uplatu, a zatim pokušala izvršiti prijevremenu otplatu od 50 tisuća kuna.
Za referencu: prijevremenu otplatu vrši program koji pokušava smanjiti stanje na vašem računu za 50 tisuća. To ne može učiniti, jer na vašem računu je preostalo 50 - 15 \u003d 35 tisuća kuna
Iznos od 35 tisuća kuna očito nije dovoljan za prijevremenu otplatu iznosa navedenog u prijavi. Vaš novac u iznosu od 35 tisuća kuna ostaje na računu, a o problemima s prijevremenom otplatom saznat ćete tek prilikom sljedećeg putovanja u banku.
Važan savjet: uvijek provjerite raspoloživost sredstava za mjesečno plaćanje i pobrinite se da nakon datuma prijevremenog plaćanja novac pređe na prijevremeno plaćanje (tereti se s računa)
Treća je pogreška otplata kada se novac pojavi u bilo kojem iznosu.
Čini se da je ovo pravilo istinito - što više otplatite, to više štedite na kamatama. Međutim, u slučaju Sberbank to nije tako. Činjenica je da u ovom trenutku sve banke obrađuju unaprijed plaćanje unaprijed.
Postoje dvije mogućnosti:
- Banka otpisuje novac za prijevremenu otplatu na dan sljedeće isplate kredita
- Banka otpisuje novac točno na datum dospijeća. Ovu opciju koriste Sberbank, VTB, Raiffeisen i nekoliko drugih banaka.
Pretpostavimo da odlučite vratiti kredit 15 dana nakon sljedeće uplate. Na računu imate 1000 rubalja za prijevremenu otplatu. Vaš kreditni dug na dan sljedeće uplate iznosio je 100 000 rubalja.
u druga opcija pretplata funkcionira na sljedeći način:
- Banka promatra koliko bi kamata trebalo biti obračunato za 15 dana korištenja sredstava u iznosu od 100 000 rubalja. To će biti iznos od 5 tisuća rubalja. Banka prvo oduzima kamate od iznosa unaprijed, a zatim preostalog iznosa duga
- Banka pokušava otpisati 5 tisuća rubalja, a na računu samo 1.000. Banka otpisuje 1 tisuću rubalja za plaćanje kamata. Nema prijevremene otplate - smanjenje stanja duga ne nastaje, Samo plaćate kamate u banci unaprijed - to vam nije isplativo.
Nećemo ići u matematiku, opisano je. Ovako to izgleda na slici
U stupcu kamata - naših 1.000 rubalja, otišla je platiti kamate. U stupcu je preostali saldo nula. Nakon plaćanja unaprijed, mjesečna uplata se nije promijenila i ostala je ista (prvi stupac).
Četvrta greška - spasiti i ugasiti, a zatim odmah veliku količinu.
Mnogi čekaju dok se ne skupi dovoljno veliki iznos, da bi kasnije otišli u banku i odjednom otplatili dio kredita prije planiranog roka. To nije u redu, jer što kasnije otplatimo, to će manje biti uštede. To proizlazi iz značajke plaćanja anuiteta - najpopularnije vrste plaćanja na kredit:
- Plaćanje anuiteta sastoji se od kamata i iznosa koji plaća kreditno tijelo. Prema formuli za izračunavanje anuiteta svaki je put isti.
- Iznos koji treba platiti tijelu zajma u početku je vrlo nizak, a postotak banke je vrlo velik.
Razmislite o kreditu od 100 tisuća rubalja za 36. mjesec s prvim datumom plaćanja 9. rujna 2018. godine
Uplatit ćemo unaprijed za 1 godinu (slijeva) i nakon 2 godine (s desne strane) 50 tisuća rubalja i usporediti preplaćeni iznos pomoću istog kalkulatora za usporedbu kredita.
U slučaju dodavanja dodatnih. Nakon 1 godine platili smo kamate za oko 4 tisuće manje nego ako smo ih djelomično isplatili nakon 2 godine.
Što prije napravite prijevremenu otplatu, manje ćete platiti banku. Spremiti, a zatim odmah ugasiti veliku količinu - pogrešno. Ušteda u slučaju prijevremene otplate u ovom slučaju će biti manja
Naravno da ovaj slučaj nije sasvim idealan. Bilo bi potrebno razmotriti povrat 50 tisuća u 1, 2 i 3 godine protiv 150 tisuća u 4 godine, ali rezultat bi ostao isti - otplatiti ranije je s gledišta matematike uvijek isplativije.
Peta greška - nemati financijski jastuk
Isplata mjesečne isplate je dobra, ali morate procijeniti svoju snagu. Trebali biste imati financijski jastuk - 3, a po mogućnosti 6 mjesečnih plaćanja zajma. To je u slučaju da vas ili supružnika otpuste s posla, dobro se razbolite itd. Možda postoje okolnosti više sile koje vas neće osloboditi od mjesečne isplate kredita.
Kakva je korist ako zajam vratite unaprijed, tada nećete imati sredstva za plaćanje mjesečne uplate? U slučaju kašnjenja u plaćanju, banke izriču novčane kazne i kazne. Morat će ih biti plaćeno i oni će u potpunosti smanjiti troškove prijevremene otplate na nulu.
Obavezno uzmite potvrdu nakon pune uplate nepostojanja duga, zatvorite sve račune zajma i dobit ćete potvrdu o zatvaranju. To će vas spasiti od neočekivanih iznenađenja banke.
Mnogi se naši građani prijavljuju za razne bankarske kredite. Međutim, ne znaju koliko je to isplativo i bezbolno ili uštedjeti na preplaćenim uplatama. Koju shemu otplate moram odabrati? Je li moguće vratiti novac za osiguranje?
Razmotrimo sva pitanja detaljnije.
Kako ekonomski otplatiti zajam, najprofitabilnije sheme
Do danas se smatraju najprofitabilnije sheme otplate kredita:
- diferencirana shema;
- mogućnost anuiteta.
Ako govorimo o prvoj opciji, onda se ona podrazumijeva neznatno smanjenje mjesečnih plaćanja, Jednostavnim riječima, u početku je potrebno plaćati premije u velikim iznosima, ali u sljedećim mjesecima veličina se smanjuje.
Ova je shema korisna kada se prijavljuje za hipoteku ili kupuje automobil.
Približni iznos možete izračunati pomoću formule:
kamatna stopa + fiksni dio \u003d uplata.
U ovoj je formuli fiksni dio otplata glavnog dijela zajma. Sami interesi određuju se na sljedeći način:
(saldo * ponuda) / 100.
Pogledajte primjer: klijent je dobio zajam u iznosu od milijun rubalja. .Kreditno razdoblje je 20 godina, a kamatna stopa 12%.
Dakle, ukupni iznos treba podijeliti na 240 mjeseci (20 godina), a dobiti se mjesečni fiksni iznos od 4 tisuće 166 rubalja. Ali imajte na umu da će kamatna stopa varirati. Na primjer, prvi put nakon 10 godina, kada plaćate 50% iznosa glavnice zajma, iznos se izračunava:
((0,5 milijuna x 12%) / 1 godina) / 100% \u003d 5 tisuća rubalja. Na ovaj način ukupni iznos mjesečne uplate iznosi 9 tisuća 166 rubalja.
Ovaj je program savršen za građane koji:
- primati nestabilne plaće;
- imati želju da značajno smanjite iznos preplaćenog duga;
- povlači zajmove na dugo razdoblje.
Ako govorimo o opciji anuiteta, onda je koriste oni građani koji podižu korisničke kredite.
S takvom se shemom izrađuje izračunavanje ukupnog troška zajma uz jednokratnu naknadu, Cijela veličina podijeljena je s razdobljem kreditiranja. Zajmoprimac će morati plaćati mjesečno fiksno plaćanje.
Ova je opcija povoljna jer nema problema s veličinom mjesečne isplate. Zajmoprimac zna kada i koliko treba platiti.
Ta je shema izvrsna za one kategorije korisnika kredita koji:
- imati stabilnu plaću;
- ne može financijski položiti više od potrebnog iznosa;
- odobrava zajmove na kratko vrijeme.
Kako otplatiti zajam prije roka
Mogućnost povoljne otplate zajma prije roka u mnogim aspektima ovisi o čimbenicima kao što su:
- prisutnost ili odsutnost kazne za prijevremenu otplatu zajma. Jednostavnim riječima, je li takva mogućnost dopuštena od strane banke;
- postoji li mjesečna shema plaćanja u ugovoru?
Analiza ugovora o zajmu
Prije nego što zajmoprimac, kada se novac pojavi, ode u banku za prijevremenu otplatu zajma, potrebno je obratiti pažnju na neke nijanse:
- za kratkoročna razdoblja pozajmljivanja u pravilu nedostaje mogućnost prijevremenog vraćanja zajma;
- sporazum može predvidjeti ograničenje rane isplate zajma u prvih 6 mjeseci korištenja;
- sporazum može uključivati \u200b\u200bograničenje minimalnog iznosa plaćanja za prijevremeno zatvaranje zajma.
Ako ugovor ne predviđa nikakva ograničenja, možete razmotriti pitanje prijevremenog raskida kreditnih obveza (prijevremeni povrat kredita).
Kakav je postupak za prijevremenu otplatu zajma?
Tijekom razdoblja ugovora o zajmu, bilo koji korisnik kredita ima puno pravo. otplatite u cjelini ili djelomično, Ali, treba imati na umu da, unatoč nepostojanju ograničenja u ugovoru, dužnik mora kontaktirati zaposlenika banke i obavijestiti ga. O svojoj želji potrebno je obavijestiti najkasnije 30 kalendarskih dana prije dana kada se vrši isplata za prijevremenu otplatu kredita.
Nadalje, kad kontaktira zaposlenika banke, potonji će od vas tražiti da sastavite zahtjev za pravo na prijevremenu otplatu zajma. Ovaj se dokument priprema u nazočnosti zaposlenika banke prema modelu koji su utvrdili.
Kako zatvoriti kredit od banke
Valja zapamtiti da vraćanje zajma u banci, na primjer, u Sberbank, uopće ne znači da je zajam potpuno zatvoren i da bankari nemaju pritužbi na dužnika.
Razmotrite postupak zatvaranja zajma na primjeru Sberbank. Ova shema je također pogodna za sve ostale bankarske institucije.
Dakle, algoritam je sljedeći:
- 1 korak. U početku morate zahtijevati potvrdu zaposlenika banke koja potvrđuje zatvaranje zajma i nepostojanje potraživanja. Vrijedi napomenuti da neke banke to odbijaju dostaviti, pa je potrebno svoj zahtjev obrazložiti člankom 15.26, koji uključuje kazne za zaposlenike banke koji odbiju izdati ovaj dokument. Kazna je izrečena u iznosu od 50 tisuća rubalja.
- 2 koraka. Potpuno zatvaranje bankovnih računa. To znači da su propratni računi mogli biti otvoreni prilikom podnošenja zahtjeva za kredit. Ako upravitelj izjavi njihovu dostupnost, morate tražiti od njega da ih zatvori. Možda ćete možda trebati napisati i izjavu - sastavlja se u nazočnosti upravitelja banke.
- Posljednji korak. Založena imovina. Nakon što se kredit u potpunosti otplati, morate ukloniti ograničenja. To bi trebali učiniti bankari u automatskom načinu rada, ali informirani, a onda mirni. Ako se teret ne podigne, potrebno je zatražiti ukidanje ovog ograničenja.
Izvršivši tako jednostavne korake, s pouzdanjem možete reći da je zajam potpuno zatvoren i sada ne biste trebali brinuti.
Kako brže vratiti kredit ako nema novca
Ako zajmoprimac želi želiti što prije vratiti kredit, postoji nekoliko mogućnosti:
- Obratite se rodbini ili prijateljima. U ovoj opciji podrazumijeva pozajmljivanje određenog iznosa od rodbine ili su oni upoznati sa sredstvima koja će vam pomoći da brzo vratite kredit. Slažete se, “vašim” je lakše otplatiti dug nego baviti se sa kolekcionarima.
- Nađite posao. Ovdje, kako kažu, sve ovisi o regiji prebivališta ili o samoj želji dužnika. Možete pronaći večernji posao sa skraćenim radnim vremenom koji će vam omogućiti da brzo otplatite zajam ili okušate sreću na slobodnim stranicama.
- Ušteda ili odbitak poreza. Ova opcija podrazumijeva upotrebu vašeg depozita (osim ako naravno nije). Ako nema osobnih doprinosa, možete se obratiti poreznoj upravi u mjestu prebivališta i podnijeti zahtjev za odbitak poreza. U pravilu, to će biti iznos od otprilike 13% iznosa kamate (samog kredita). Nakon primitka odbitka, možete usmjeriti ta sredstva za plaćanje zajma.
Zajam otplaćen, je li moguće vratiti osiguranje
U slučaju da je zajam u potpunosti vraćen, prilikom pokušaja vraćanja sredstava osiguranja može se pojaviti jedna od nekoliko opcija:
- 1 opcija. Društvo za osiguranje može djelomično vratiti sredstva ako je prošlo više od 6 mjeseci od potpisivanja ugovora. U pravilu, osiguravajuće društvo odbija uplatiti sredstva, tvrdeći da je to velik trošak administrativne potpore. Ako je povrat veći od 100 tisuća, možete tražiti ispis troškova osiguratelja.
- 2 opcija. Fondovi osiguranja mogu se u cijelosti otplatiti samo u slučajevima kada se zajam otplaćuje u prva dva mjeseca od datuma osiguranja.
U bilo kojoj od opcija, morate se obratiti osiguravajućem društvu sa sljedećim popisom dokumenata:
- putovnica;
- kopija ugovora o zajmu;
- bankovna potvrda o potpunom zatvaranju zajma.
U kojim slučajevima osiguravajuće društvo plaća zajam
Osiguratelji mogu vratiti zajam umjesto dužnika samo u onim situacijama koje su propisane isključivo u ugovoru o polisu osiguranja.
Postoji nekoliko vrsta osiguranja, i to:
- životno osiguranje i zdravije od dužnika;
- imovinsko osiguranje (osiguranje).
Ako govorimo o prvoj vrsti osiguranja, to na primjer znači:
- smrt dužnika;
- utvrđivanje činjenice nastanka invalidnosti (ozbiljna bolest, mogući nastup invalidnosti i tako dalje).
Druga opcija podrazumijeva prisutnost bilo kakve štete na imovini osiguranja koju dužnik konkretno nije nanio:
- prirodne katastrofe;
- vatra;
- poplava i tako dalje.
Vrijedno je obratiti pažnju na to da su propisani svi uvjeti pod kojima osiguravajuće društvo sama otplaćuje kredite svaki određeni ugovor, Iz tog razloga možemo reći da su uvjeti svugdje različiti i morate temeljito proučiti ugovor prije nego što ih potpišete.
Kako ispravno i profitabilno vratiti anuitetni kredit
Sa shemom anuiteta, najbolje je rješenje pokušati minimalizira mjesečno plaćanje i istovremeno, bez izmjene roka pozajmljivanja.
Jednostavnim riječima, svaki mjesec dužnik će platiti umanjeno plaćanje i odgoditi razliku od prethodne veličine.
Na primjer: zajam je predviđen na 20 godina. Prvih 10 godina zajmoprimac će platiti ne 10.000 rubalja, već 7.000 svaka, ali nakon 10 godina zajam će trebati platiti 13.000 rubalja.
No, postoji nijansa, tijekom 10 godina s mjesečnim depozitima možete prikupiti iznos koji je dovoljan za prijevremenu otplatu kredita i na taj način uštedjeti novac.
Povrat kredita od strane jamaca plaćenog od drugih jamaca
Jedan od jamaca ima pravo na sudu povratiti od drugog jamca određeni iznos zajma, samo ako supsidijarna odgovornost nije utvrđena.
Članak 325. Građanskog zakona Ruske Federacije jasno regulira ovo pitanje: ispunjenje supsidijarne odgovornosti u cijelosti oslobađa preostale jamce od ispunjavanja zahtjeva vjerovnika.
Štoviše, prema članku 365. Građanskog zakonika žiranta, koji je dug glavnog zajmoprimca plaćao o svom trošku, u potpunosti je ovlašten vjerovnika u odnosu na drugog jamca.
To znači da ima puno pravo na sudu da povrati ne samo dio novca, već i da zahtijeva novčanu kaznu zbog neizvršavanja svojih obveza kao jamstva.
Tko bi trebao platiti zajam nakon smrti dužnika
U tom slučaju tada njegova dužnost prelazi na neposredne nasljednike. Ali nasljednici imaju pravo izbjegavati takve nevolje. To je moguće samo ako neće tražiti nasljedstvo.
Jednostavno rečeno, zajam plaća onaj tko naslijedio preminulog dužnika, Ako ih nema, preostali iznos duga plaća osiguravajuće društvo.
Ako zajmoprimac ne plaća zajam, trebaju platiti rođaci
Rođaci beskrupuloznog zajmoprimca morat će platiti njegov zajam samo ako je jedan od njih jamac, u protivnom nemaju nikakve veze s dugovima dužnika.
U slučaju nepoštenja zajmoprimca, sredstva će se plaćati jamstvima.
Odgovornost za neplaćanje kredita: što će se dogoditi ako uopće ne platite
Ako dužnik odbije vratiti kredit ili ne može to učiniti zbog financijskih problema, banka može naplatiti penale ili odrediti kaznu.
O kamatama možete saznati više iz svog ugovora u kojem je sve naznačeno (svaki zajam propisuje svoje vlastite uvjete kažnjavanja).
Najgora opcija je žalba banci i. Svrha povlačenja je njihova prodaja na aukciji i povrat iznosa zajma.
Video savjetovanje
O pravilima prijevremene otplate - u programu "Jutro s provincijom"
Mnogi zajmoprimci pokušavaju otplatiti zajam unaprijed, jer u nekim slučajevima to može značajno smanjiti preplatu. Prema zakonskim izmjenama i dopunama odobrenim 2011. godine, bankama je zabranjeno na bilo koji način sprječavati prijevremenu otplatu duga - posebno, nabirati novčane kazne ili uspostaviti moratorij. Međutim, neke banke zaobilaze ta ograničenja postavljajući prilično visok minimalni iznos plaćanja. Pravnici i predstavnici banaka govorili su o najčešćim pogreškama koje dužnici čine kada otplaćuju zajam prije planiranog roka.
Pogreška broj jedan. "Moj posao je polaganje novca, a banka će to shvatiti."
Zajmoprimac koji će kredit otplatiti unaprijed, mora ne samo prikupiti dovoljan iznos, već i napisati odgovarajući zahtjev u slobodnom obliku. Kao što objašnjava vyacheslav Kurilin, predsjednik Odbora Javnog vijeća za zaštitu prava potrošača „Savjetnik“, u aplikaciji je važno navesti iznos unaprijed i datum transakcije. Činjenica je da, u skladu s ruskim zakonom, zajmoprimac zaista ima pravo otplatiti zajam u bilo kojem trenutku, bez pristanka banke, ali je dužan o tome obavijestiti financijsku instituciju najmanje 30 dana prije datuma transakcije. Pored toga, većina banaka ima svoje zahtjeve za minimalnim otkaznim rokovima za prijevremenu otplatu kredita, koji su propisani u ugovoru o kreditu. Vrijedi napomenuti da često zaposlenici kreditne institucije namjerno preporučuju dužnicima da ne napišu odgovarajuću izjavu, uzimajući svoju riječ za to - a to uvijek ide bočno dužniku.
Prema andrey Stikhin, menadžer filijale UniCredit Bank u Čeljabinsku, neki zajmoprimci na temelju rasporeda plaćanja samostalno određuju iznos prijevremene otplate zajma i prenose novac na račun, bez obavještenja financijske institucije. „Klijenti ne obavještavaju banku da je riječ o prijevremenoj otplati, već jednostavno izvršavaju povećani iznos mjesečne uplate. Bez najave zajmoprimca, banka to ne smatra ranom otplatom, sredstva se jednostavno mjesečno zadužuju za vraćanje zajma, ali iznos / rok zajma se ne mijenja. Važno je razumjeti ", kaže on. Uz to, uz potpunu otplatu zajma, dužnik mora potpisati obavijest o prijevremenoj otplati, s djelomičnom otplatom dodatnog ugovora prema ugovoru, jer se u potonjem slučaju mijenja i iznos mjesečne isplate.
Pogreška broj dva. "Čini se da bi taj iznos trebao biti dovoljan."
Česta greška u prijevremenoj otplati zajma je pogrešno izračunati iznos. „Iznos za cjelokupnu prijevremenu otplatu zajma trebao bi izračunati zaposlenik banke. Korisnik kredita uvijek može pronaći potreban iznos pozivom na bankovnu liniju. Taj iznos u cijelosti i prema određenom rasporedu otplate mora biti primljen na račun klijenta. Nakon pune uplate preporučuje se nazvati banku i pojasniti je li ugovor zaključen ili ne ”, komentiraju voditeljica kuće kreditne banke neprikladnog odjela za pozajmljivanje Tatjana Arzumanova.
„Poznat je slučaj kada je dužnik odlučio unaprijed otplatiti zajam i deponirao sav novac na račun s kojeg se svaki mjesec automatski terete sljedeći iznos. Ali nekoliko dana prije datuma terećenja odlučila je provjeriti stanje kako bi se uvjerila da na računu postoje sredstva za potpunu sigurnost. Banka je za tu uslugu s njenog računa otpisala 15 rubalja. Prema tome, na dan otkaza 15 rubalja nije bilo dovoljno za potpunu otplatu duga, a banka nije prijevremeno otplatila, već je mjesečno otpisivala glavni iznos duga i kamate na dvije godine. A kad je novca na računu ponestalo, banka je obeshrabrenog dužnika obavijestila o akumuliranom dugu i promašajima ", kaže Vjačeslav Kurilin i dodaje da potrošač mora neovisno jasno nadzirati vremenski otpis sredstava i njihovu dostupnost na bankovnom računu.
Pogreška broj tri. "Banka uvijek ispravno izračunava preplaćeni iznos"
Često banke s prijevremenom otplatom zajma smanjuju samo iznos duga na glavni dug, nastavljajući naplaćivati \u200b\u200bkamatar zajma na cjelokupni iznos prvobitno zajamnog kredita. "Na primjer, čovjek je uzeo zajam od 200.000 rubalja i nakon nekog vremena odlučio je otplatiti sto tisuća prije roka", objašnjava Vjačeslav Kurilin. - Međutim, prilikom vraćanja kredita, banka zadržava kamate od dužnika na temelju početnog iznosa kredita - 200.000 rubalja, što je zakonom zabranjeno. Kamate treba izračunati samo na iznos duga u izvještajnom razdoblju ", kaže stručnjak.
Prema njegovim riječima, brojne banke prakticiraju pojavljivanje prijevremene ili djelomične otplate, ne govoreći dužniku iznos glavnice duga za tekući dan, već ukupni iznos duga, uključujući kamate obračunate tijekom cijelog razdoblja. Upozoriti se na plaćanje prekomjernih kamata sasvim je jednostavno: morate tražiti od zaposlenika banke da navede samo iznos glavnog duga. „Banka obračunava kamate samo na bilansu duga, pa se, uz smanjenje glavnice, smanjuju i kamate za korištenje kredita. Prema tome, što je ranije otplata otplaćena, niži je preplaćeni iznos zajma ", objašnjava voditeljica Fakulteta za osobno kreditiranje u VUZ-banci Olga Gorlova.
Pogreška broj četiri. "Potrebno je platiti sve odjednom - i kreditne i zakasnele naknade"
Prema riječima Lyubov Panova, zamjenika regionalnog direktora za razvoj poslovanja s maloprodajom u uredu Promsvyazbank u Čeljabinsku, ponovno kreditiranje daje zajmoprimcu priliku da dobije novi zajam po povoljnijim uvjetima za otplatu starog. Treba napomenuti da se u ovoj situaciji dužnicima savjetuje da zapamte jedno jednostavno pravilo - prilikom vraćanja starog zajma morate osigurati da se uplaćeni iznos šalje prvenstveno kako bi se otplatila glavnica i kamate na njega, a ne kao zatezna kamata. Kazna na starom zajmu moći će se podmiriti i nakon nekog vremena, jer se nakon otplate kredita iznos novčane kazne neće povećavati.
Osim toga, rezultirajući gubitak zajma može se kasnije značajno smanjiti kao rezultat parničnog postupka s bankom. "Prema čl. 333. Građanskog zakona Ruske Federacije, moguće je smanjiti kamate ako je dužnik imao stvarno dobre razloge za kašnjenje plaćanja na kredit - na primjer, gubitak posla ", kaže Lyubov Panova.
Pogreška broj pet. "Rana otplata zajma je uvijek profitabilna"
Prema Vjačeslavu Kurilinu, zapravo je ekonomski isplativo unaprijed plasirati zajam unaprijed s plaćanjem anuiteta (tj. S jednakim mjesečnim isplatama) samo u prvoj polovici roka, budući da u ovom slučaju dužnik kolosalno smanjuje iznos preplaćenih kamata. „Ako je rok zajma već premašio polovinu, nema smisla vratiti ga unaprijed, jer je osoba već platila gotovo sve kamate za korištenje kredita. Razlog je sustav plaćanja anuiteta, kada se kamate uključuju u prve mjesečne isplate i za posljednje mjesece korištenja bankovnih sredstava ”, rezimira stručnjak.