Stvarni problemi na tržištu novca. Rusko tržište novca - prostor novih prilika
Suren Ayriyan, predsjednica međunarodnog sustava prijenosa novca "Unistream"
Tehničke inovacije koje su se nakupile na tržištu pretvorile su se u jasne tehnološke pomake, što je segmentu dalo nove kanale za slanje novca, učinilo ga već sastavnim dijelom polja elektroničkih plaćanja. Točka "nema povratka" prešla je kada je bilo moguće povući jasnu liniju između njih i novčanih transfera. U tom smislu, govoreći o trenutnom stanju na tržištu transfera novca, treba napomenuti ne toliko rast količina i broja klijenata, što je slučaj, već novo razumijevanje samog tržišta i svježi pravci, prije svega kao što su terminali, mobilni transferi, transferi putem Interneta. , novi nosači informacija u obliku karata i još mnogo toga. Integracija s poljem elektroničkog plaćanja i drugim visokotehnološkim područjima postala je glavni pokretač tržišta prijenosa novca u prošloj godini. Ovaj je sektor počeo aktivno tražiti i osvajati sve više i više novih područja, uključujući trgovačke lance. Prijenos novca postaje dio jednog zajedničkog klastera informatičke tehnologije u kojem se isprepliću različita poslovna područja.
Jedan od planova koji odražava ovu novu stvarnost bilo je kretanje tržišta prema „virtualizaciji“ usluga, prema odstupanju od klasičnog načina slanja sredstava („operator - klijent“)
Ako govorimo o trgovačkim lancima, oni su postali privlačni operatorima prvenstveno zbog masovnosti, rastuće popularnosti, pogodnosti lokacije i činjenice da je tehnička baza trgovaca zrela za integraciju s tvrtkama koje obavljaju financijske transakcije, a to su, posebno, novčani transferi. Prosječna ček za slanje ovdje je od 10 do 12 tisuća rubalja.
Ovaj sektor tržišta odjednom je dao opipljiv doprinos razvoju još jednog broja proizvoda: terminala. Oni su zauzvrat dali zeleno svjetlo beskontaktnoj metodi slanja novca.
Odlazeći do terminala, klijent pronalazi željenu opciju na ekranu, unosi podatke potrebne za slanje sredstava, ubacuje gotovinu u primatelja računa i to je to: postupak je dovršen. Odsustvo ljudskog faktora, redovi i nepotrebne formalnosti, apsolutna superiornost u broju i gustoći - sve je to učinilo terminale jednim od najpopularnijih otpremnih kanala.
Ako govorimo o preokretima, s rastom "klasika" po stopi od 20-30% godišnje, a maloprodaje - od 60%, volumen transfera kroz terminale pokazuje povećanje od stotine posto.
Višestruki porast volumena utjelovio je sve prednosti koje terminali pružaju: od brzine do udobnosti.
Terminali su, dokazavši svoju učinkovitost i osvojili povjerenje kupaca, odmah otišli preko granica jednostavnih trgovačkih centara. Podzemni prolazi, željeznički i zračni terminali, veliki trgovački centri, kina, itd. - svi su gotovo odmah postali mjesta za postavljanje terminala. Uslijedili su novčani transferi što je dalo novi aspekt kvalitete "24 po 7".
Ne zaboravite na profitabilnost. Terminali mogu raditi i u najmanjim zajednicama, uključujući infrastrukturu kao što su udaljene željezničke stanice.
Sve ove očite i naizgled očite prednosti suzdržava samo jedan nedostatak: terminali mogu raditi samo za slanje. To je pružilo snažan poticaj razvoju novog sektora u koji su tražili operatori za prijenos novca. Uporaba bankomata i bankovnih kartica na koje se prenose sredstva postaje potpuno logičan izlaz i obećavajući smjer aktivnosti.
Integracija s velikim bankama s širokom mrežom bankomata pretvara se kao vrlo privlačno područje za igrače koji mogu podnijeti zahtjev za suradnju s moćnim financijskim institucijama.
Prosječna ček za terminale i bankomat iznosi samo 5-6 tisuća rubalja, što je znatno niže od klasičnog (20-30 tisuća rubalja po prijenosu). Međutim, to ni najmanje ne utječe na atraktivnost ovog sektora, jer se pojavljuju masovnost i nepregledna teritorijalna pokrivenost.
Vrh ljestvice „od klasike do virtualnosti“ sada čvrsto zauzimaju takozvani mobilni transferi (prijenos s mobilnog računa putem SMS-a) i prijenosi putem interneta. Svaki mobilni telefon i svako računalo mogu služiti u svrhu slanja novca ("mjesto slanja" prijenosa novca). Lakoća, jednostavnost, potpuna beskontaktnost i izvanredni izgledi. Istodobno, mreža pokrivanja bez presedana je u razmjeru i minimalnom intenzitetu rada tijekom cijelog postupka.
Količine nisu bile tako velike, ali stope njihova rasta stručnjacima su impresivne: stotine puta u relativno kratkom vremenu.
Na ovoj razini evolucije tržišta, UNISTREAM je istupio naprijed, započevši rad s divovima mobilnog tržišta (Beeline, Megafon) i pripremajući temelj za druge važne projekte.
Svi navedeni trendovi razvoja tržišta, naravno, mogu se okarakterizirati kao otvaranje inovativnih prodajnih kanala i, već u sustavu koordinacija za korisnike, zanimljive opcije koje ljudima pružaju nove i nove mogućnosti slanja novca, a za igrače - perspektivne poligone za obranu njihovih interesa i utjecaja. U okruženju iznimnog rasta konkurencije i sve veće konkurencije kupcu, novi tehnološki intenzivni kanali za slanje pružaju izuzetan zamah povećanju profitabilnosti i smanjenju troškova, povećanju učinkovitosti i praktičnosti.
Paralelno s tim ulaze i nezamjenjivi alati kao objedinjene kartice kupaca. Oni pružaju mogućnosti za trenutnu identifikaciju, nove aplikacije i pokretanje igrača za stvaranje vlastitih obradivih centara.
Važno je napomenuti da nove ideje o proizvodima, uključujući maloprodaju i terminale, nisu samo obećavajuće i novost. Oni su postali dio sektora u kojem klijenti šalju novac u relativno malim količinama, ali redovito, i tako se uključuju u civilizirane usluge. Ti se kanali ozbiljno ne natječu s klasičnim kanalima (bankarske urede), već privlače nove kupce na civilizirano tržište koji su radije koristili usluge sivog tržišta.
Dok govorimo o smanjenju namirnica, sigurno postoje i drugi aspekti koje treba uzeti u obzir.
Borba za klijenta završava banalnim smanjenjem tarifa u mnogim smjerovima. Umjesto toga, pojavljuju se novi i novi alati: opcije povezane s karticama, terminalima, specijaliziranim centrima - puno zanimljivih stvari koje se mogu ponuditi klijentu i što je za njega važnije od jednostavnog sniženja tarifa.
Borba za klijenta izbila je u druge avione. Na primjer, brzina prijevoda. Trenutačni prijevod postao je kategorija koja je postala očigledna.
Mnogo se pozornosti posvećuje razvoju i provedbi sveobuhvatnih programa lojalnosti. Primjer za to su UNISTREAM-ove objedinjene korisničke kartice, koje postavljaju ton za cjelokupno kretanje prema naprijed na polju kartice u segmentu transfera novca. Oni su bili ključni za potpuno minimiziranje prijenosa, pokretanje novih programa bonus programa i mnoge druge aplikacije.
Počelo je razdoblje intenzivnog razvoja besmislenih prijenosa kada pošiljatelj navodi samo ime primatelja i svoju zemlju prebivališta, a primatelju se novac daje u bilo kojem trenutku operatora.
U kontekstu kretanja od prijenosa kontakata do virtualnog prijevoda, prepoznavanje marki sustava, njihova "promocija" i u B2C i B2B sferi postaju sve važnije.
Jasno je i rastuća „internacionalnost“ operatora, njihova želja i ambicije za ulaskom u sve više novih.
Ako govorimo o kvantitativnim karakteristikama, tržište raste s prosječnom stopom od 30-35 posto godišnje.
Prošle godine i pol otvorili smo potpuno novu stranicu u povijesti tržišta transfera novca, identificirali stabilan i neopoziv scenarij za njegov razvoj prema daljnjoj integraciji u segment elektroničkih plaćanja. Intenzivni razvoj tehnologija pružio je tržištu potpuno različite mogućnosti i nove slojeve klijentske publike. Ako smo prije govorili o novim proizvodima, danas govorimo o cijelim pravcima otvaranja koje nam ova integracija daje u kombinaciji s promocijom IT sustava. Očekujemo brzi razvoj ovih trendova u 2011. i 2012. godini.
(Preuzmi rad)Funkcija "čitanje" služi za upoznavanje rada. Oznake, tablice i slike dokumenta mogu se prikazati pogrešno ili ne u cijelosti!
Uvod
međunarodni transfer novca
Ova teza posvećena je pregledu modernih sustava prijenosa novca za pojedince koji u velikom broju djeluju na svjetskoj sceni i koji su u posljednje vrijeme postali prilično uobičajeni u našoj zemlji.
Značaj ove teme je sasvim očit, jer sve češće u svom životu susrećemo te alate, a oni postaju sve razvijeniji i raznolikiji na našem tržištu. Pored toga, posljednjih pet ili šest godina Internet je velikom brzinom ubrzao u naše živote, zajedno s načelima komunikacije, poslovanja i, naravno, svojih temeljno novih instrumenata prometa novca i, posebice, sustava prijenosa novca. Brzina cirkulacije novčane mase značajno se povećala, informacijske tehnologije se brzo razvijaju, sam život postaje dinamičniji. Sve to zahtijeva širenje brzih i prikladnih mehanizama za prijenos novca, posebno za pojedince, kao i pružanje zakonodavne, organizacijske i pravne osnove za njihovu učinkovitu i sigurnu upotrebu na teritoriju Rusije.
Svrha ovog rada je identificirati glavne trendove u razvoju međunarodnih sustava prijenosa novca koji se odvijaju u kontekstu pojačane konkurencije na ovom tržištu posljednjih godina i naglo povećanog volumena doznaka međunarodnih radničkih migranata.
Da bi se postigao taj cilj, u radu su postavljeni sljedeći zadaci koji određuju unutarnju strukturu djela:
1. Pratite povijest formiranja sustava za prijenos novca.
2. Razmotrite utjecaj doznaka radnih migranata na razvoj međunarodnih sustava prijenosa novca na globalnoj razini.
Istražite trenutno stanje na ruskom tržištu sustava za prenos novca.
Utvrditi položaj svakog sustava na tržištu transfera novca i njihov odnos s rastom procesa migracije.
Koristeći primjer JSCB "Almazergienbank" OJSC za analizu aktivnosti međunarodnih sustava za prijenos novca.
Provedite komparativnu analizu banaka u Jakutsku koje nude usluge prijenosa novca putem međunarodnih sustava za prijenos novca.
Znanstvena novost ovog rada leži u činjenici da je tržište međunarodnih sustava prijenosa novca u Republici Sakha (Yakutia) malo proučeno i predstavlja pokušaj njegovog proučavanja.
Praktični značaj leži u činjenici da se rezultati analize rada obavljenog tijekom diplomskog istraživanja stručnjaci banaka iz Jakutska mogu koristiti kao pomoćni, analitički materijal. Djelo se može koristiti kao nastavni materijal.
Predmet rada je OJSC JSCB "Almazergienbank". Predmet istraživanja je analiza međunarodnih sustava prijenosa novca.
Teza se sastoji od tri poglavlja. Prvo se poglavlje naziva "Pojam i klasifikacija doznaka pojedinaca". Ovo poglavlje otkriva koncept doznaka, ispituje vrste sustava doznaka i posvećuje posebnu pozornost globalnim sustavima doznaka kao rezultat povećanja broja međunarodnih radničkih migranata.
Pozvano je drugo poglavlje
MOSKVA BANKARSTVO Institut
BANKARSTVO
KOLEGIJSKI RAD
na temu
"Poslovanje banke"
na temu:
"Novčani transferi pojedinaca"
Učenici grupe 2-BD-5
Fayzieva Alina Raisovna
Vođa:
Gallyamova Anna Zakharovna
Moskva 2009
Uvod ……………………………………………………………… 3
1.1. Osnovni pojmovi i definicije ……………………… ..4
1.2. Opće odredbe ……………………………………………… 6
1.3. Osnovni uvjeti za novčane transfere …… ..14
2.1 Trenutno stanje na tržištu novca ...
2.2. . Pogreške u provedbi fizičkih transfera novca i mogući načini njihovog otklanjanja ……………………… ..30
Izgledi za razvoj tržišta transfera novca ... ... ... 36
Zaključak …………………………………………………… ..39
Popis rabljene literature …………………………… 40
Uvod
Novac je izvor energije
J. M. Keynes
Novčani transferi pojedinaca u Rusiji su regulirani saveznim zakonom br. 222-P od 1. travnja 2003. "O postupku obavljanja bezgotovinskog plaćanja fizičkih osoba u Ruskoj Federaciji".
Pod, ispod pojedinci znači građani čija bezgotovinska plaćanja nisu povezana s provođenjem poduzetničkih aktivnosti.
Bezgotovinsko plaćanje obavljaju fizičke osobe putem kreditnih institucija (podružnica) koje je licencirala Banka Rusije, a koje osiguravaju otvaranje i održavanje bankovnih računa fizičkih osoba i / ili prijenose sredstava u ime pojedinaca bez otvaranja bankovnih računa (osim poštanskih prijenosa).
U ovom tečaju pokušao sam analizirati osnovne principe obavljanja novčanih transfera kako sa otvaranjem računa, tako i bez otvaranja računa.
U prvom poglavlju raspravljat će se o općim uvjetima plaćanja za pojedince.
Poglavlje 2 opisuje trenutno stanje na tržištu novca, koji sustavi za prijenos novca danas postoje, koje su njihove prednosti i nedostaci, kao i koje su pogreške napravljene i mogući načini njihovog otklanjanja.
Treće poglavlje opisuje najvažnije trendove i izglede za razvoj tržišta transfera novca.
Poglavlje 1
1.1. Osnovni pojmovi i definicije
Za potrebe ovog predmeta koriste se sljedeći pojmovi, definicije i kratice:
pošiljka - iznos novca namijenjen za plaćanje primatelju naveden u nalogu pošiljatelja.
Ugovor - ugovor sklopljen između Organizacije i Banke, na temelju kojeg Banka vrši Transfere u ime platitelja u plaćanju robe (usluga) Organizacije s naknadnim kreditiranjem (prijenosom) na bankovni račun ove Organizacije.
Ugovor - sporazum, kao i dodatni sporazumi koji su sklopljeni između Organizacije i Banke, a prema kojem Banka u ime Organizacije obavlja operacije za primanje i izdavanje gotovine od Klijenata kroz različite sustave prijenosa novca.
Blagajnik - blagajnica operativne blagajne Ovlaštenog odjela Banke.
kupac - fizička osoba (rezident ili nerezident) koja polaže ili prima gotovinu u Ovlašteni odjel za prenos novca.
Klirinška banka - banka koja obavlja međusobna obračuna između banke pošiljatelja i banke primatelja.
kontrolor - zaposlenik Ovlaštenog odjela Banke, ovlašten za sastavljanje i evidentiranje dokumenata o obavljenim operacijama. U Ovlaštenom odjelu - operativnoj blagajni izvan blagajne, funkcije Kontrolera može obavljati blagajnica.
Nerezident ( Nerezident ) - pojedinac koji ima prebivalište u inozemstvu i privremeno se nalazi u Rusiji.
Operater - zaposlenik Ovlaštenog odjela Banke, čija dužnost uključuje izvršenje novčanih prijenosa.
Dan rada - vrijeme koje je dio radnog dana tijekom kojeg se u ovlaštenoj jedinici obavljaju poslovi prijenosa sredstava.
Operativni blagajni - blagajna Ovlaštenog odjela u koju se primaju sredstva uplatitelja za naknadni prijenos.
pošiljalac - pojedinac koji upute banci pošiljatelja da pošalje prijenos novca.
primalac - fizička ili pravna osoba koja je primatelj novca.
Rezidencija ( Rezidencija ) - pojedinac koji ima prebivalište u Rusiji, kao i privremeno smješten izvan njegovih granica.
Ovlaštene jedinice - strukturni odjeli Banke (dodatni uredi, operativne blagajne izvan blagajne Banke, podružnice) koji Klijentima pružaju usluge na novčanim transferima.
1.2. Opće odredbe
Kada vrši Prijenos sredstava izvan Ruske Federacije, fizička osoba koja je rezidencija Ruske Federacije ima pravo na prenošenje strane valute ili valute Ruske Federacije u roku od jednog radnog dana u iznosu koji ne prelazi 5000 USD.
Za pojedinca - nerezident iznos deviznog prijenosa iz Ruske Federacije nije ograničen.
Strana valuta u korist pojedinca može se prebaciti u Rusku Federaciju bez ograničavanja iznosa.
Sredstva u rubljema Ruske Federacije između pojedinaca - rezidenata i između fizičkih osoba - nerezidenata na teritoriju Ruske Federacije mogu se prenijeti (primiti) bez ograničavanja iznosa.
Prijenosi na teritoriju Ruske Federacije u stranoj valuti mogu se obavljati između pojedinaca koji su nerezidenti.
rezident na teritoriju Ruske Federacije ne može poslati fizičkoj osobi - nerezidentu, ali ima pravo na primanje sredstava od fizičke osobe - nerezidenta.
Gotovina u rubljama Ruske Federacije za pojedinca -
nerezident na teritoriju Ruske Federacije ima pravo poslati pojedincu rezidenta na račun kod ovlaštene banke.
Boravak pojedinca određuje se prema dokumentima koje osoba podnosi i dostupnim podacima o primatelju ili
platitelj. Da bi se utvrdilo boravište fizičke osobe koja je strani državljanin ili osoba bez državljanstva, osoba koja obavlja novčani prijenos, uz osobni dokument, mora banci dostaviti dokument kojim potvrđuje svoje pravo na boravak u Ruskoj Federaciji.
Za transfere u iznosu od preko 7.500 američkih dolara potrebno je zasebno odobrenje od servisnog centra Organizacije.
Stanovnici moraju izvršiti sve transfere deviznih transakcija s računa kod ovlaštenih banaka, osim određenih transakcija koje se odnose, posebno, na davanje, nasljedstvo. Nerezidenti na teritoriju Rusije imaju pravo otvarati bankovne račune u stranoj valuti i valuti Ruske Federacije samo u ovlaštenim bankama i obavljati transakcije na njima na način koji propisuje Središnja banka.
Izvlačenje sredstava s tekućeg računa fizičke osobe banka izvršava po nalogu vlasnika računa ili bez njegovog naloga u slučajevima predviđenim zakonom, na temelju nagodbenih dokumenata u granicama raspoloživih sredstava na računu.
Putovnica ili drugi identifikacijski dokument u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije (dalje - osobni dokument);
- obrazac "Kartica s uzorcima potpisa i otiskom pečata" obrasca 0401026 All-Russian klasifikatora upravljačke dokumentacije OK 011-93 (u daljnjem tekstu - obrazac kartice 0401026), sastavljenog u skladu s postupkom utvrđenim od strane Banke Rusije.
Ostala dokumenta propisana zakonom i / ili ugovorom o bankovnom računu.
Isprave o nagodbi popunjavaju pojedinci koji koriste uredsku opremu, računala ili rukom olovkom s paste ili tintom u crnoj, plavoj ili ljubičastoj boji. Pri popunjavanju nagodbenih dokumenata uredskom opremom ili ručno, druga i naknadna kopija nagodbenih dokumenata mogu se načiniti crnim, plavim ili ljubičastim kopijom. Dopuštena je uporaba drugog i sljedećih kopija nagodbenih dokumenata dobivenih dupliranjem opreme, pod uvjetom da je kopiranje napravljeno bez izobličenja.
Kada pojedinac prenosi sredstva sa svog tekućeg računa na bankovni račun pravne osobe ili na tekući račun fizičke osobe, kao i na druge račune (račun za obračun depozita, račun za plaćanja bankovnim karticama), uključujući račune samog platitelja u nagodbenom dokumentu u polje "Isplatnik", ako je fizička osoba platitelj, u polju "Korisnik" ako je pojedinac primatelj, puno ime, prezime, ime, patronim (osim ako iz zakona ili nacionalnog običaja nije drugačije) (u daljnjem tekstu - puno ime ) fizičke osobe, s čijeg računa (na račun) se prenose sredstva. Kod prijenosa sredstava od strane fizičke osobe u nagodbenom dokumentu, u polnom nazivu "INN" ili u polju "Plaćenik" - nakon punog imena, označava se identifikacijski broj poreznog obveznika (TIN) pojedinca (ako postoji). u zagradama adresu prebivališta (prijave) ili boravišta ili datum i mjesto rođenja (u daljnjem tekstu - ostale informacije o isplatitelju utvrđene zakonom). Kada određujete adresu prebivališta (prijave) ili mjesto boravka ili mjesto rođenja, dopušteno je korištenje skraćenica koje vam omogućuju da definitivno utvrdite ove podatke o uplatitelju; pri određivanju datuma dopušteno je korištenje formata DD.MM.YYYYY.
Postupak i uvjeti za obavljanje poslova prijenosa sredstava u ime pojedinaca bez otvaranja bankovnog računa priopćavaju se pojedincima u pristupačnom obliku, uključujući i objavljivanje podataka u službama za korisnike, uključujući unutarnje strukturne odjele banke, a pojedinac ih smatra prihvaćenim. kad potpiše dokument za prijenos sredstava.
Banke provode operacije prijenosa sredstava u ime fizičke osobe bez otvaranja bankovnog računa na temelju dokumenta koji je fizička osoba dostavila. Obrazac dokumenta namijenjenog podnošenju / popunjavanju od strane fizičkih osoba prilikom prijenosa sredstava bez otvaranja bankovnog računa utvrđuju banke ili odgovarajući primatelji sredstava na koja se uplate šalju, pod uvjetom da dokument ili sporazum između banke i primatelja sredstava predviđaju sve potrebne podaci o novčanom transferu, kao i identifikacijski broj poreznog obveznika (TIN) pojedinca (ako postoje) ili druge informacije o platitelju, utvrđene zakonom, na temelju kojih banke ispunjavaju nalog za plaćanje.
Kod prijenosa sredstava primljenih od pojedinaca na jednog primatelja, banka koja šalje pošiljku može ispuniti ukupni iznos, nakon čega slijedi prijenos dokumenata koje su fizički osobe ispunile u skladu s odredbama sporazuma kojim se određuje obveza banke koja šalje pošiljku dokumentima primatelju plaćanja , kao i odgovornost banke pošiljatelja za neizvršavanje obveze. Nalog za plaćanje banka ispunjava i izvršava pošiljalac plaćanja u skladu sa zahtjevima za popunjavanje nagodbenih dokumenata utvrđenih Pravilnikom Banke Rusije br. 2-P.
Za pružanje usluga pojedincima Transfera bez otvaranja računa, Banka sklapa ugovor s odgovarajućim sustavom transfera novca. Preko sustava prijenosa novca ruska banka može, u ime pojedinaca bez otvaranja bankovnih računa, obavljati:
Slanje novčanih prijenosa od fizičkih osoba u rubljem Ruske Federacije bez otvaranja bankovnog računa na teritoriju Ruske Federacije u korist pojedinaca i pravnih osoba;
Slanje novčanih prijenosa fizičkih osoba u rubljem i stranoj valuti bez otvaranja bankovnog računa izvan Ruske Federacije u korist pojedinaca;
Plaćanje fizičkim osobama novčanih primanja bez otvaranja bankovnog računa od fizičkih osoba preko teritorija Ruske Federacije u rubaljima;
Plaćanje fizičkim osobama novčanim primanjima bez otvaranja bankovnog računa od pojedinaca izvan Ruske Federacije u rubljem i stranoj valuti.
U skladu s valutnim zakonodavstvom Ruske Federacije, banke obavljaju novčane transfere za koje nije potreban poseban bankovni račun i privatni su novčani transferi (u korist fizičkih osoba) ili plaćanja robe i usluga (u korist pravnih osoba), kao i nisu vezana za poslovanje kretanje kapitala. Banka obavlja poslove sljedećim redoslijedom:
Slanje i plaćanje novčanih transfera fizičkih i pravnih osoba između rezidenata, kao i između rezidenata i nerezidenata u rubljema na području Ruske Federacije - bez ograničenja;
Slanje novčanih doznaka rezidenata s prebivališta iz Ruske Federacije u rubaljima i stranoj valuti - za iznos koji u roku od jednog radnog dana ne može prijeći protuvrijednost 5000 USD (Pet tisuća), utvrđenih korištenjem službenih deviznih tečajeva do rublje utvrđene od strane Centralne banke Ruske Federacije na dan zahtjeva za prijenos novca;
Slanje novčanih transfera nerezidenta iz Ruske Federacije u rubaljima i stranoj valuti - bez ograničenja;
Plaćanje fizičkim osobama - rezidentima i nerezidentima novčane transfere primljene u Ruskoj Federaciji u rubaljima i stranoj valuti - bez ograničenja.
Novčani transferi između nerezidenata u rubaljima na području Ruske Federacije ne vrše se.
Prilikom slanja / plaćanja novčanih naknada provizija od pošiljatelja / primatelja naplaćuje se u skladu s trenutnim cijenama banke. Raspodjela provizije između banke i klirinške banke i (ili) prijenosnog sustava provodi se u skladu s uvjetima sporazuma. Osobni računi koji odražavaju poslane / primljene novčane transfere na bankovnom saldu otvaraju se u trenutku primanja / slanja prijenosa.
Klijent prilikom prijenosa ima pravo:
Pošalji novac;
Primiti prijenos novca;
Promijenite podatke o poslanom novčanom transferu (financijske i nefinancijske promjene, dok su financijske promjene moguće samo na dan slanja unutar ± 10% od prvobitnog iznosa prijenosa);
Otkažite poslani novčani transfer i primite ga (ako transfer nije uplaćen Primatelju), uključujući iznos uplaćene provizije (odlukom Organizacije).
Promjene poslanog prijenosa ili njegovo otkazivanje provode se u ovlaštenom odjelu u kojem je prijenos prihvaćen.
Odgovornost banke prema klijentima ima sljedeća ograničenja:
Kada prihvaća sredstva - nastavlja do prijema informacija o prihvaćanju prijenosa od strane nadležnog sustava;
Prilikom izdavanja sredstava - nastaje od trenutka primitka informacija o dostupnosti potrebnog prijenosa u sustavu.
1.3. Osnovni uvjeti za novčane transfere
Prijenosi depozita
Komercijalne banke ispunjavaju upute štediša da prenose depozite u rubaljima i stranoj valuti (cjelokupni depozit ili dio - za one vrste za koje je predviđena mogućnost plaćanja dijela depozita). Za izvršenje transfera depozita naplaćuje se naknada u slučajevima i iznosima utvrđenim bankovnim tarifama.
Banke vrše prijenos samo na ime određene osobe. Depozit u stranoj valuti prenosi se samo na ime štediša ili nasljednika.
Osnova za prijenos je pisana prijava utvrđenog obrasca koju sastavlja i potpisuje štediša, njegov predstavnik, nasljednik.
Za prijenos više depozita iz jedne banke štediša može sastaviti jedan opći zahtjev u kojem su navedeni brojevi računa i iznosi za svaki depozit.
Zahtjev za prijenos depozita maloljetnog štediša potpisuje osoba koja upravlja tim depozitom. Prilikom prijenosa doprinosa koji je dao maloljetnik u dobi od 14 do 18 godina, štediša potpisuje zahtjev. Takav prilog može se prenijeti samo na njegovo ime.
Zajedno s zahtjevom za prijenos dijela ili cijelog iznosa depozita mora se predati knjižica, a ako se cijeli depozit prebaci i račun se zatvori, tada se mora dostaviti i ugovor o bankovnom depozitu.
Prenos depozita otvoren putem prijenosa, za koji putnička knjižica nije izdana, a uzorak potpisa štediša nije primljen, na zahtjev banke na koju se depozit prenosi, može se izvršiti u cijelosti zajedno s dospjelim kamatama.
Deponent ima pravo dati banci, gdje je depozit pohranjen, dugoročni nalog za prijenos iznosa iz ovog depozita. Takvi transferi s depozita u rubaljima mogu se izvršiti i na ime samog depozitora i na ime drugih osoba koje je depozitar naznačio u nalogu; prenosi iznosa iz depozita u stranoj valuti obavljaju se samo na ime štediša.
Osoba koja je sastavila zahtjev za prijenos depozita može dati pismeni nalog da ga poništi. Nalog se daje banci koja održava osobni račun deponenta ili koja je prihvatila gotovinu za prijenos, ili banci u koju je uplaćen preneseni iznos. U narudžbi je navedeno na kojem računu treba uplatiti povratni iznos na polog.
Ako se preneseni iznos pripisuje na depozitni račun, njegov povrat se vrši na temelju zahtjeva štediša na čije ime se ovaj račun otvara.
Primanje i izdavanje sredstava bez otvaranja računa
Procedura i uvjete izvršenja poslova s \u200b\u200bprijenosom novca s Ruske Federacije u Rusiju i u ime pojedinaca s računa i bez otvaranja bankovnog računa, kao i obveze UB-a da uplati prijenos primljenog u Ruskoj Federaciji, utvrđuje UB u skladu sa zahtjevima zakonodavstva Ruske Federacije i propisima Banke Rusija. Uz to, informacije o postupku i uvjetima transakcija UB-a za prijenos sredstava iz Ruske Federacije i obrnuto u ime pojedinaca bez otvaranja bankovnog računa trebale bi biti objavljene na stalku i smatraju se da ih pojedinac komunicira i prihvaća kad potpiše dokument za prijenos sredstava.
Bilo koja varijanta prijenosa novca, a ima ih puno u svijetu, omogućuje vam slanje sredstava samo unutar jednog sustava. To znači da novac možete slati samo u zemlju i u grad u kojem postoje agenti ili predstavnici sustava. U Rusiji se novac šalje samo između banaka koje su sklopile sporazum s određenim sustavom i koji djeluju kao njegovi agenti. U drugim zemljama, funkcije zastupnika mogu obavljati ne samo banke, već i druge organizacije, sve do trgovina. Neke ruske banke pružaju svojim klijentima nekoliko sustava za prijenos novca odjednom.
Sredstva u sustavima za prijenos novca prihvaćaju se i izdaju samo u gotovini, a prenose se u elektroničkom (bezgotovinskom) obliku putem modernih kanala prijenosa podataka. Ovo osigurava visoku brzinu prijevoda - od nekoliko minuta do dana. Većina sustava prebacuje sredstva bez otvaranja računa samo između pojedinaca, iako neki sustavi za prijenos omogućuju vam prijenos novca s fizičkih osoba na pravne osobe i obrnuto.
Prilikom prihvaćanja gotovine Zaposlenik banke klijenta:
1) obavještava klijenta koji želi izvršiti prijenos:
O tarifama za transfere;
O valuti u kojoj će se uplatiti transfer u odredišnoj zemlji;
O trenutnom tečaju;
O dodatnim uslugama za obavješćivanje primatelja o prijenosu: dostava čeka na adresu, obavijest telefonom, sigurnosna pitanja, dodatne poruke;
O ograničenjima koja postoje u određenoj zemlji u vezi s novčanim transferima;
O prisutnosti točke u sustavu za prijenos novca u gradu naznačeno od strane pošiljatelja i adrese ove točke.
2) sazna od klijenta zemlju, odredišni grad, valutu, iznos prijenosa, potrebu za dodatnim uslugama, informira klijenta o iznosu provizije naplaćene za ovu operaciju i ukupnom iznosu koji klijent mora uplatiti u blagajnu banke;
3) traži od klijenta da ispuni klijentu dio pisma da pošalje novac;
4) Prihvaća identitetski dokument od klijenta i utvrđuje njegov status (rezidenta, nerezidenta) s obzirom na postojeća ograničenja iznosa i mogućnost izvršenja prijenosa. Ako postoje ograničenja, poziva klijenta da promijeni uvjete prijenosa
U skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije, dokumenti koji dokazuju identitet fizičke osobe, uz predočenje kojih banka vrši prijenos novca, jesu:
za stanovnike
:
državljani Ruske Federacije :
Putovnica državljanina Ruske Federacije;
Opća civilna putovnica;
Mornarska putovnica;
Diplomatska putovnica;
Osobna iskaznica vojnika (uz potvrdu se predočuje i potvrda o registraciji u mjestu prebivališta vojnika);
Vojna iskaznica (vrijedi samo za vrijeme služenja vojnog roka);
Privremena iskaznica državljanina Ruske Federacije, koju izdaje tijelo za unutarnje poslove prije izdavanja putovnice;
strani državljani :
osobe bez državljanstva :
Dozvola boravka u Ruskoj Federaciji;
za nerezidente :
državljani Ruske Federacije :
Putovnica s oznakom stalnog boravka u inozemstvu Ruske Federacije;
strani državljani :
Predočena je putovnica stranog državljana (uz putovnicu, migracijsku kartu i (ili) ulaznu vizu i potvrdu o privremenoj registraciji u mjestu boravka u Ruskoj Federaciji ili dozvolu privremenog boravka u Ruskoj Federaciji;
osobe bez državljanstva :
Dozvola za privremeni boravak u Ruskoj Federaciji;
izbjeglice:
ID izbjeglice;
Potvrda o razmatranju zahtjeva za priznavanje osobe kao izbjeglice koju je izdala diplomatska ili konzularna institucija Ruske Federacije ili služba za kontrolu imigracije ili teritorijalno federalno izvršno tijelo za migracijsku službu.
Prijenos novca, ovisno o zahtjevima banke koja šalje / prima, može se izvršiti nakon predočenja vozačke dozvole.
Također se prijenos novca može izvršiti na temelju punomoći koja je pravilno sastavljena:
Punomoć mora biti ovjerena;
Punomoć za raspolaganje imovinom ne prihvaća se ako ne predviđa pravo na primanje / slanje novca s bankovnih računa;
Punomoć može ovjeriti ambasada (konzulat) strane države u Ruskoj Federaciji ili ambasada (konzulat) Ruske Federacije u inozemstvu;
Punomoć na stranom jeziku dostavlja se banci, uz ovjereni prijevod na ruski;
Original (ako punomoć definira samo pravo na prijenos novca) ili kopija punomoći, ovjerena od strane zaposlenika banke, stavlja se u dnevne dokumente uz zahtjev za prijenos novca.
5) Provjerava ispravnost i cjelovitost potrebnih podataka prilikom popunjavanja obrazaca tvrtke, a zatim šalje klijenta u operativnu blagajnu.
7) Obavještava klijenta o potrebi da osobno obavijesti primatelja o iznosu prijenosa i kontrolnom broju ako pošiljatelj nije naredio uslugu obavijesti.
Od kolovoza 2001. godine na snagu je stupio Federalni zakon N 115-FZ "O borbi protiv legalizacije (pranja) kriminalnih dobiti i financiranja terorizma" čiji je zahtjev obvezna kontrola svake radnje na računima pojedinaca u slučaju da postoji iznos za koji počini, jednak ili veći od 600 000 rubalja ili jednak iznosu u stranoj valuti koji je jednak 600 000 rubalja, ili ga premašuje, a po svojoj se naravi ova operacija odnosi na jednu od sljedećih vrsta operacija:
Kreditiranje ili prijenos sredstava na račun, ako je barem jedna od strana osoba registrirana u državi koja ne sudjeluje u međunarodnoj suradnji na polju suzbijanja pranja novca i financiranja terorizma;
Kreditiranje ili prijenos sredstava na račun, ako je barem jedna od strana osoba koja posjeduje račun u banci koja je registrirana u određenoj državi;
Poslovanje na bankovnim računima fizičkih osoba s registracijom dokumenata na donosioca;
Prijenos sredstava u inozemstvo na račun otvoren za anonimnog vlasnika i primanje sredstava iz inozemstva sa računa otvorenog za anonimnog vlasnika.
U slučaju da nerezidenti izvršavaju novčane transfere u iznosu većem od iznosa od 5000 USD (pet tisuća), utvrđenih korištenjem službenih deviznih tečajeva prema rubljama koje je Centralna banka Ruske Federacije utvrdila na dan podnošenja zahtjeva za prijenos novca, zaposlenik banke mora napraviti kopije dokumenata koji potvrđuju status fizičke osobe kao nerezident Ruske Federacije uvjerite ih svojim potpisom. Kada fizičko lice (rezident i nerezident) izvrši prijenos novca / novčane transfere u ukupnom iznosu jednakom ili većem od protuvrijednosti 600.000,00 (Šest stotina tisuća) rubalja, utvrđenih korištenjem službenog tečaja stranih valuta prema rublje utvrđenom od strane Centralne banke Ruske Federacije na dan registracije zahtjeva za prijenosa, odgovorni zaposlenik mora na temelju dokumenata pošiljatelja ispuniti upitnik klijenta u skladu s obrascem koji je odobrila banka. Upitnik se sastavlja:
U odnosu na fizičku osobu koja obavlja transakciju;
U odnosu na osobu u ime i za čije ime se operacija obavlja;
U odnosu na predstavnika pojedinca koji obavlja transakciju novcem.
Ako zaposlenik banke utvrdi činjenice podjele poslanih novčanih transfera (od istog pošiljatelja u korist jednog primatelja), upitnik klijenta mora se popuniti ako iznos transfera postane jednak ili veći od protuvrijednosti 600.000,00 (Šest stotina tisuća) rubalja, utvrđenih službenim stopama strane valute u odnosu na rublje, utvrđene od strane Centralne banke Ruske Federacije na dan registracije zahtjeva za prijenos novca, za jedan radni dan. Nakon izvršenja prijenosa novca / novčanih transfera, zaposlenik banke dužan je istog dana poslati podatke o pošiljatelju i o radu / operaciji zaposleniku banke odgovornom za sastavljanje izvještaja u skladu sa zahtjevima Federalnog zakona br. 115-FZ od 07.08.2001. Godine, na propisani način u banci. Ako se ime pošiljatelja nalazi na popisu osoba uključenih u terorističke aktivnosti, odgovorni službenik, bez obzira na iznos prijenosa, poduzima radnje određene internim postupcima banke.
Primjer je sljedeći skup radnji:
Ako se prema predstavljenom dokumentu pokaže da pošiljatelj nije osoba koja je na popisu, bankovni zaposlenik uzima kopiju dokumenta kao potvrdu ove činjenice. Kopija dokumenta stavlja se zajedno sa zahtjevom za prijenos novca;
U protivnom, on pravi kopiju dokumenta, obraća se pošiljatelju sa zahtjevom da ispuni klijentov upitnik i obustavi radnju. Informacije o činjenici identifikacije osobe uključene u terorističke aktivnosti internim nalogom odmah se priopćavaju službi sigurnosti, službi unutarnje kontrole i bankovnom zaposleniku imenovanom naredbom za banku odgovornu za izradu i provedbu pravila interne kontrole radi suzbijanja legalizacije (pranja) dobiti stečene kaznenim djelom i financiranje terorizma te programi za njihovu provedbu.
Na temelju podataka dobivenih od pošiljatelja i navedenih u aplikaciji za slanje novčanih sredstava, zaposlenik banke unosi podatke u softverski paket. U softverskom paketu, prijenos novca automatski se dodjeljuje identifikatoru koji je prijavljen pošiljatelju.
Značajke slanja novčanih transfera pravnim osobama
Pojedinci obavljaju novčane prijenose u korist pravnih osoba čija se djelatnost odnosi na prodaju robe stanovništvu, pružanje radova i usluga. Popis organizacija kojima se obavljaju novčani transferi određuje i osigurava sustav za prijenos novca. Način slanja novčanih transfera pravnim osobama sličan je načinu slanja novčanih transfera fizičkim osobama. Kada klijent kontaktira bankovnu instituciju kako bi izvršio prijenos novca u korist pravne osobe, odgovorni zaposlenik odgovara na postavljena pitanja, informira klijenta o uvjetima za obavljanje novčanog prijenosa, a provizija naplaćuje se prilikom slanja novčanog prijenosa.
Novčane prijenose u korist određenih pravnih osoba za određene iznose mogu izvršiti fizičke osobe (rezidenti i nerezidenti) bez predočenja osobnog dokumenta, osim ako to zahtijeva postojeće zakonodavstvo Ruske Federacije.
Pri izdavanju gotovine Za klijente zaposlenika Banke:
1) Doznajte od klijenta koji želi primiti novac, podatke o prijenosu: pošiljatelj, mjesto odlaska, jedinstveni kontrolni broj, iznos prijenosa, odgovor na sigurnosno pitanje (ako postoji), a poznavanje kontrolnog broja nije potrebno, ali poznavanje samo kontrolnog broja nije dovoljno za izdavanje prijenosa;
2) provjerava dostupnost ovog prijenosa;
4) traži od klijenta da ispuni klijentin dio pismohrane kako bi dobio sredstva;
5) Provjerava ispravnost i potpunost informacija potrebnih prilikom ispunjavanja obrazaca za primanje novca.
Iznos ili dio prijenosa može se izdati u valuti koja se razlikuje od iznosa prijenosa, uključujući, ako je potrebno, i izdavanje djelimičnog dijela strane valute. U tom slučaju je potrebno da klijent ispuni Zahtjev za primanje sredstava (transferi u Rusku Federaciju, na teritoriju Ruske Federacije).
Mogućnost izmjena poslanog prijenosa pruža se kako bi se brzo promijenili uvjeti prijenosa, otklonili pogreške i netočnosti koje su napravili klijent i / ili zaposlenici Banke.
Sljedeće nefinancijske promjene mogu se izvršiti na poslani, ali još ne isplaćeni prijenos na inicijativu klijenta:
Promjena zemlje i grada odredišta;
Promjena imena primatelja i / ili pošiljatelja;
Dodavanje sigurnosnog pitanja.
Promjena iznosa prijenosa i naknada za prijenos na inicijativu Nalogodavca
moguć je prijenos koji još nije plaćen samo na dan odlaska u roku od ± 10% od prvobitnog iznosa prijenosa.
Ako je prijenos poslan pogrešno, a Klijent stvarno nije položio sredstva, prijenos se poništava na inicijativu Banke.
Prijenos novca može se vratiti pošiljatelju ako ga primatelj još nije primio.
2. Poglavlje
2.1 Trenutno stanje na tržištu novca
Kako to često biva, da tisućama kilometara od nas voljena osoba hitno treba našu pomoć ... Financijska. Prijenos novca koji su koristili naši očevi i majke, bake i djedovi odavno nije ispunio zahtjeve brzog tempa naših života - ponekad, i često, osoba jednostavno ne može čekati tjedan dana dok novac ne dođe do njega. A ako je on uopće u drugoj zemlji? Donedavno je koncept "prijenosa novca" uključivao ne toliko mogućnosti: prijenos putem pošte, žičarom ili "gotovina za putnu knjižicu" ili "iz putne knjižice u knjižicu". Svi su bili spori i prilično neugodni. Stoga bih u ovom poglavlju želio analizirati perspektive razvoja novčanih transfera, posebno bez otvaranja računa.
Prijenos novca trebao bi biti što brži jer postoje sve vrste situacija u životu, a ponekad zdravlje i život osobe ovise o brzini isporuke novca.
Zato su se diljem svijeta počeli stvarati sustavi za prijenos novca s gotovo trenutnom isporukom, temeljenim na računalnim i mrežnim tehnologijama. Na takav sustav prevođenja postavljaju se sljedeći zahtjevi: pouzdanost, brzina, praktičnost .
Svaki prijenos novca zaštićen je modernim sigurnosnim sustavom.
Televizijske reklame sustava ekspresnog transfera novca standardne su: jaki rudar (mlada stjuardesa, ugledni biznismen itd.) Ulazi u poslovnicu banke, obraća se djevojci na šalteru, ispunjava obrazac i daje račune. Sljedeći snimak: sretni roditelji (zaručnik, sin učenika itd.) Uzimaju gotovinu iz banke s druge strane zemlje. U finalu je potreban slogan koji potvrđuje život poput „prenosimo ne samo novac“. Ovakvi videozapisi nisu rijetkost na TV-u. Danas se mnogi ruski sustavi žele izjasniti uz pomoć TV oglašavanja, jer su nedavno morali intenzivirati borbu za vrlo obećavajuće tržište.
Odabir prave opcije prijenosa novca nije jednostavan. Danas u Rusiji postoji oko 20 sustava. Međunarodni sustavi - Money Gram, Western Union i Travelax - lideri su u pogledu usluge i realnih mogućnosti za prijenos transfera širom svijeta. Oni su najtehnološki, imaju najširu geografiju prijevoda. To su prilično veliki sustavi ove vrste u svijetu. Osim toga, poznati su i promovirani ne samo u bankarskom sektoru, već i među stanovništvom. Ali, po mom mišljenju, s obzirom na stvarnost ruskog tržišta, ovi sustavi imaju vrlo značajan nedostatak: kao da su dizajnirani za ljude iz ekonomski razvijenih zemalja koji imaju prilično visoku zaradu, koji imaju određeni mentalitet. Konkretnije, isti Amerikanci i Europljani navikli su na to da morate platiti i plaćati skupe bankovne usluge, jer te usluge pružaju sigurnost i pouzdanost.
Patrijarh na našem tržištu je Western Union, koji u Rusiji djeluje od 1991. godine. Prema istraživačkoj tvrtki Aite Group, Western Union čini 20% globalnog tržišta transfera novca. U 2007. godini ovaj je platni sustav izvršio preko 375 milijuna transfera širom svijeta iz više od 200 zemalja. Sada je u zemljama ZND-a preko 20 tisuća točaka za korisnike povezano s sustavom Western Union, a u Rusiji - više od 5 tisuća. Dok je početkom devedesetih kompanija započela s radom u Rusiji, Rusija je bila zemlja primateljica: broj doznaka iz inozemstva bio je veći nego iz zemlje. Oni koji su napustili SSSR poslali su zarađeni novac u domovinu kako bi izdržavali rodbinu i prijatelje. Već nekoliko godina Rusija je država koja šalje pošiljke jer prima mnogo radnih migranata iz zemalja ZND. Rast migracije stanovništva potaknuo je potražnju za uslugama prijenosa novca. Zauzvrat, velika potražnja za ovom uslugom pridonijela je povećanju broja sudionika na tržištu i postupnom smanjenju prosječnih tržišnih tarifa.
Međunarodni gigant Western Union sklopio je 2006. godine s Ruskom poštom, najvećim ruskim igračem na tržištu transfera. Zahvaljujući tome, dobio je pristup mnogim svojim ograncima u regijama. Operatori su, kako kažu, podijelili obračun: s Western Unionom iz provincije možete izvršiti transfer samo u inozemstvu, a novac unutar zemlje, kao i prije, šalje se redovnom poštom ili pomoću CyberMoney express sustava.
Trenutno imamo nespornu činjenicu da naši sustavi za prijenos novca djeluju prilično učinkovito i prilično konkurentno na domaćem tržištu i na tržištu zemalja ZND, što je već zbacilo priznate tržišne lidere: Anelik ("porijeklom iz Armenije"), PrivatMoney (Ukrajina), Unistream (Rusija), Migom (Rusija) i drugi. Ova činjenica ima svoje prirodno objašnjenje i razloge. Prema ruskom zakonu, novčani transferi pojedinaca bez otvaranja računa isključuju transfere poduzetničke naravi. Odnosno, bavimo se prijevodima koji se mogu opisati kao pomoć.
Prema središnjoj banci, migranti koji su radili u Rusiji prošle godine poslali su doznake u svoju etničku domovinu u iznosu od 4,5 milijardi rubalja, što je milijun više nego godinu dana ranije. Glavni volumen pada na Ukrajinu, Moldaviju, Tadžikistan i Uzbekistan. Prosječni iznos prijenosa je 470 USD mjesečno. Prema stručnjacima, ilegalni izvoz sredstava iz Rusije u bliski inozemstvo iznosi 10-12 milijardi dolara.
Sudeći prema najnovijim događajima, rusko tržište novca postalo je specijalizovanije i postrojeno uz zapadne linije. Aktivnost ruskih financijskih organizacija koje su poduzele razvoj prijenosnih sustava olakšan je rastom migracija u zemlju iz susjednih država. Uostalom, tradicionalni klijenti "prevoditelja", uprkos televizijskim spotovima, nisu stjuardesa i gospodarstvenici, već gostujući radnici. Većina transfera iz Rusije je u Ukrajinu, Uzbekistan, Tadžikistan, Armeniju, Azerbejdžan, Gruziju i Moldaviju. Prema riječima stručnjaka, unatoč činjenici da danas više od 50% prijevoda u zemlji prolazi kroz legalizirane tvrtke, trend povećanja potražnje za uslugama licenciranih "prevoditelja" vrlo je visok.
Ako govorimo o sigurnosti domaćih sustava, onda oni općenito nisu inferiorni od zapadnih kolega. Što se tiče informacijske tehnologije, imamo dovoljno visoko kvalificiranih stručnjaka koji, po mom mišljenju, ni u čemu nisu inferiorni u profesionalnosti u odnosu na svoje zapadne kolege. Što je to što su domaći sustavi za prijenos novca inferiorni istom Gramu novca i Western Unionu, zbog hitnosti transfera. Na primjer, koristeći usluge Western Union-a, u roku od pola sata, ili čak manje, možete primiti prijenos u bilo kojoj zemlji svijeta. Ali još jednom napominjem da, za razliku od domaćih sustava, Western Union djeluje na ovom tržištu već oko stoljeća. Dakle, uspjesi naših sustava su zaista veliki i također će dati do znanja. Ali brzina prijevoda izuzetno je važna za „kapetane“ velikog poslovanja. Za građane malog i srednjeg dohotka, koji novac prebacuju svojim obiteljima kako bi im osigurali smještaj, u ogromnoj većini slučajeva razlika od pola sata ili sat doista nije bitna.
U prvih devet mjeseci prošle godine sustavi su iz Rusije prenijeli više od 3,4 milijarde dolara. "Prema našim procjenama, obujam tržišta doznaka iz ZND-a iznosi 12-13,5 milijardi dolara", kaže Suren Ayriyan, direktorica odjela za prijenos novca Unistream. Banke razumiju: kao i na svakom rastućem tržištu, situacija se brzo mijenja i sada postoji prilika da zgrabite svoj komad torte. Trenutno na tržištu postoji 20 sustava, ali sve veća konkurencija potiče pojavu novih projekata. "Čini se da svaka banka koja ima odnos smatra stvaranje vlastitog sustava za prijenos novca svojim integralnim doprinosom razvoju ekonomije zemlje", smije se Sergej Kochergin, zamjenik direktora za Istočnu Europu u Travelex Money Transferu. "Tijekom prošle godine, broj takvih sustava u regiji udvostručio se."
Novčani transferi stvaraju stalni prihod od naknada i provizija, neovisno o tržišnim uvjetima ili stopi Centralne banke. Preneseni novac - primio proviziju. Ovo je san svakog bankara.
Uz to, banke putem transfera značajno proširuju bazu svojih klijenata, jer građanin koji koristi uslugu može obratiti pozornost na ostale proizvode kreditne institucije.
KONTAKT sada dobija sve veću popularnost - to je prvi ruski sustav međunarodnih transfera novca u američkim dolarima, euro-valuti, kao i u valuti Ruske Federacije, unutar Rusije i inozemstva u ime pojedinaca, bez otvaranja bankovnog računa. Sustav se temelji na mreži ruskih i stranih korespondentnih banaka i specijaliziranih tvrtki licenciranih za pružanje usluga pojedincima. JSCB RUSSLAVBANK (CJSC) obavlja funkcije klirinške banke koje uključuju: organizacijsku, nagodbenu i klirinšku, informacijsku i tehničku, PR podršku. Geografija sustava je više od 27 tisuća servisnih točaka u 79 zemalja svijeta. Svakodnevno njegove usluge koristi više od 11 tisuća ljudi. Godine 2006. obujam novčanih transfera provedenih kroz sustav iznosio je više od 900 milijuna, a od ožujka 2006. do ožujka 2007. obujam transakcija premašio je milijardu dolara. Plus ovog sustava je što pored novčanih transfera pruža kupcima i čitav niz usluga. U Rusiji, koristeći KONTAKT, možete otplaćivati \u200b\u200bpotrošačke kredite, nadopunjavati različite račune, plaćati usluge mobilnih, satelitskih i TV operatora, putničkih i osiguravajućih kompanija, kao i interneta, IP-telefonije itd.
Ruska pošta trenutno se aktivno natječe sa sustavom bankovnih prijenosa svojim projektom Cyber-Money. Sudionici projekta bili su oko 45 tisuća poštanskih ureda u cijeloj Rusiji. Međutim, rok isporuke novca primatelju i dalje je prilično visok.
Na tržištu je također još jedan vrlo ozbiljan konkurent - Sberbank Ruske Federacije. Pokrenuo je sustav za hitni transfer novca Blitz temeljen na korištenju suvremenih bankarskih tehnologija i brzih komunikacijskih kanala. Kako je Nezavisimaya Gazeta izvijestio u press službi Sberbank Rusije, više od 7 tisuća strukturnih odjela banke već je povezano s radom, a do kraja ovog tromjesečja njihov će se broj povećati na 7,5 tisuća. Glavna prednost sustava Blitz je brzina prijenosa, koja nije veća od jednog sata od trenutka polaska. Zahvaljujući širokoj mreži Sberbanke, usluga postaje dostupna velikom krugu građana. Važno je da klijent posluje s jednom bankom koja je u potpunosti odgovorna za uslugu u cjelini. To određuje apsolutnu pouzdanost prijevoda. Prednosti hitnih prijenosa novca Blitz uključuju pristupačnu naknadu za transfer. Veličina provizije je 1,75% iznosa, ali ne manje od 100 rubalja. i ne više od 2000 rubalja. Maksimalni iznos prijenosa je 500 000 rubalja.
Postoje i drugi sustavi. Glavna stvar je povezati svoje potrebe s zemljopisom svakog sustava, brzinom prijenosa novca i tarifama.
2.2. Pogreške u prenošenju novca pojedincima i mogući načini njihovog uklanjanja
Prijenos novca usluga je koju pružaju mnoge ruske banke. Opseg takvih operacija stalno se povećava, ali broj pogrešaka koji se pojavljuju tijekom provedbe prevoditeljskih operacija ne smanjuje se. Ali izbjegavati pogreške znači smanjiti troškove postupka.
Opseg novčanih transfera koje pojedinci obavljaju putem kreditnih institucija znatno je porastao posljednjih godina. Učestalost obraćanja pojedinaca bankama zbog takvih operacija također se povećala.
Ovakva situacija na tržištu bankarskih usluga prvenstveno je posljedica velikog interesa banaka za privlačenje pojedinaca na uslugu, širenjem ponuđenih maloprodajnih proizvoda, kao i sve većim povjerenjem javnosti u bankarski sektor.
Međutim, nikome nije tajna da rast obujma takvih operacija povlači za sobom porast broja pogrešaka u njihovoj provedbi. U tom smislu, potrebno je analizirati najčešće pogreške prilikom prijenosa sredstava od strane pojedinaca putem kreditnih institucija.
Mogu se razlikovati sljedeće grupe pogrešaka koje prate operacije transfera novca:
· Kvarovi u računalnom sustavu;
· Operativne pogreške;
· Pogreške prevoditelja prilikom ispunjavanja obrasca za plaćanje.
Pad sustava u računalnom sustavu
Udio ove vrste pogreške pri obavljanju bezgotovinskog plaćanja od strane fizičkih osoba putem kreditnih organizacija je neznatan i obično, kao što pokazuje praksa, ne prelazi 3%.
Tehnološki kvar uzrokovan opterećenjem poslužitelja i mreže uzrokuje kašnjenje u slanju plaćanja i primanju sredstava.
Prekidi u radu mreže bankomata mogu prouzročiti kašnjenje u primanju sredstava na račune pojedinaca radi daljnje otplate duga po kreditima.
Operativne pogreške
Otprilike četvrtinu svih pogrešaka u prijenosu sredstava čini operator prilikom obrade platnih naloga. Ovaj postotak nastaje zbog povećanog volumena transakcija i, kao rezultat, povećanja radnog opterećenja za operatera. Nedovoljna kvalifikacija službenika (što može biti uzrokovano prometom osoblja) također je razlog za ove vrste pogrešaka. To je takozvani ljudski faktor, koji se najčešće pokreće prilikom obrade naloga ispunjenih rukom.
Uz to, porast broja pogrešaka olakšava se ujednačenošću plaćanja (nadopuna vlastitih računa, prijenos sredstava za otplatu duga po kreditima).
Greške prevoditelja
Ova kategorija grešaka čini najveći udio. Prema svjedočenju zaposlenika banke, vrijeme provedeno na servisu jednog klijenta nedavno je primorano na smanjenje zbog povećanja broja transakcija i povećanja broja subjekata koji ispunjavaju dokumente o novčanom transferu.
Dakle, ispunjavanje naloga za plaćanje prilikom podnošenja zahtjeva za kredit za kupnju automobila i obavljanje plaćanja u korist auto kuće često obavlja zaposlenik automehaničara. A dužnik, ne ulazeći u ispravnost popunjavanja, stavlja svoj potpis samo na nalog za plaćanje.
Smanjivanje ove vrste pogrešaka moguće je uz pomoć detaljnog objašnjenja sheme popunjavanja platnih naloga od strane zaposlenika banke prevoditelju. Neophodno je pružiti usluge savjetovanja zaposlenima u autoservisima, a pojedincima pružiti upute za popunjavanje obrasca za plaćanje. Uz to, kad otplaćuje dug banci na kredit, dužnik može koristiti način polaganja sredstava putem bankomata.
Do značajnog smanjenja udjela pogrešaka dolazi ako se klijent oslobodi ispunjavanja obrasca za plaćanje. Ovo je prilika prilikom sklapanja općeg sporazuma s bankom za prenošenje vlastitih sredstava klijenta. Pretpostavimo da klijent pruža servisnoj banci pravo da u svojem imenu upravlja svojim računom na kartici kako bi dodatno vratio kreditni dug. Takav nalog stupa na snagu u nedostatku sredstava na računu za vraćanje zajma i omogućuje banci obavljanje postupka prijenosa sredstava s računa jednog klijenta na drugi. Za provođenje ove operacije nije potrebno prisustvo klijenta i popunjavanje obrasca za plaćanje. Istodobno, dužnik može biti siguran da će dug biti vraćen na vrijeme.
Ova kategorija grešaka uključuje i nedovoljna sredstva za plaćanje na račun prevoditelja. Prilikom prijenosa naloga za plaćanje zaposleniku banke, potonji mora provjeriti jesu li sredstva na računu klijenta dovoljna za prijenos. Međutim, kao što je već spomenuto, ujednačenost poslovanja i sve veći teret operatora dovode do toga da banka prihvati nalog za plaćanje s nemogućnošću njegove primjene zbog nedovoljnih sredstava na računu klijenta.
Postavlja se pitanje: tko je odgovoran za ovu pogrešku? Po mom mišljenju prevodilac. Zaista, u njegovom je interesu da se iznos prenese na primatelja, a odgovornost za adekvatnost sredstava na računu snosi on. Zadaća zaposlenika banke u ovom je slučaju upoznati klijenta s tarifama banke i, ako je to izračunata vrijednost, objasniti kako odrediti veličinu provizije za prijenos.
U skladu s Pravilnikom br. 222-P, zahtjev za prijenos sredstava s računa pojedinca mora sadržavati sljedeće podatke:
· Naziv dokumenta o nagodbi i šifra obrasca;
· Broj dokumenta o nagodbi, dan, mjesec i godina izdavanja:
· Način plaćanja;
· Iznos plaćanja, naveden riječima i brojevima;
· Ime obveznika, broj računa, porezni identifikacijski broj (TIN);
· Naziv i podaci banke uplatitelja, matični broj banke (BIC), broj dopisničkog računa ili podračuna;
· Ime primatelja sredstava, njegov broj računa, matični broj poreznih obveznika (TIN);
· Ime i podaci banke korisnika, matični broj banke (BIC), broj dopisnog računa ili podračuna;
· Svrha plaćanja;
· Vrsta poslovanja u skladu s Računovodstvenim pravilima kod Banke Rusije i kreditnih organizacija smještenih u Ruskoj Federaciji;
· Potpisi ovlaštenih osoba
Prilikom obavljanja operacija za prijenos sredstava u ime pojedinaca najčešće se pojavljuju pogreške prilikom popunjavanja sljedećih polja:
Ime primatelja
Broj računa korisnika
· Identifikacijski broj poreznih obveznika (TIN).
ime primatelja
Ovaj je problem relevantan za prijevode koji dolaze od nerezidenata i koji idu u njihovu korist, a sastoji se u pravilnom pisanju podataka na ruskom jeziku. Neblagovremena obavijest o promjeni imena primatelja služi kao razlog za pojašnjenje detalja prijenosa. U takvoj situaciji klijent mora banci dostaviti dokument koji potvrđuje te promjene.
Broj korisničkog računa
Pogreška u navođenju broja računa korisnika jedna je od najčešćih. Nesklad između broja računa primatelja i njegova imena razlog je za pojašnjenje detalja o prijenosu.
Obratite pozornost na činjenicu da sva pojašnjenja o podacima primatelja banka provodi provizija u skladu s odobrenim tarifama. Rok za određivanje detalja o primatelju banka postavlja neovisno, ali ne smije kršiti zahtjeve Banke Rusije. U skladu s Uredbom Banke Rusije od 03.10.2002 Br. 2-P "O bezgotovinskim plaćanjima u Ruskoj Federaciji" za pojašnjenje detalja o primatelju, banci je dodijeljen rok od 5 radnih dana. Ako nakon isteka navedenog razdoblja problem ne bude riješen, iznos se vraća platitelju platnim nalogom sastavljenim u skladu sa zahtjevima Banke Rusije.
Osim toga, prilikom obavljanja novčanih prijenosa od strane pojedinaca, trebali biste obratiti pažnju na svrhu prijenosa. Donedavno su ti transferi uglavnom bili nekomercijalni.
Međutim, razvoj civiliziranih tržišnih odnosa počinje utjecati na prirodu doznaka. Opseg komercijalnih plaćanja raste. Sve veći obujam čine plaćanja pojedinaca za plaćanje raznih usluga. Istodobno, ne treba samo imati na umu da je potrebno izbjegavati pogreške tipične za takve transfere, već također obratiti pažnju na ispravno popunjavanje polja "Svrha plaćanja".
Identifikacijski broj poreznih obveznika (TIN)
Pogrešno naveden identifikacijski broj poreznih obveznika također je jedna od najčešćih pogrešaka. Međutim, ako se ispravno promatraju preostali detalji prijenosa, to nije razlog da se obustavi prijenos sredstava.
Poglavlje 3
Izgledi za razvoj tržišta prijenosa novca
Glavni trend posljednjih godina je sve veća konkurencija. Danas na ovom tržištu postoji desetak sustava za prijenos novca, uključujući međunarodne sustave i lokalne koridore. Potrošači mogu koristiti i redovne bankovne transfere koje nude banke ili internetske prijenose.
U budućnosti se očekuje daljnji rast obujma novčanih transfera, osim toga, unutar Rusije i zemalja ZND-a. Pojačana konkurencija neminovno će dovesti do nižih tarifa, poboljšane kvalitete, pouzdanosti i proširenja spektra pruženih usluga.
Ruski sustavi za prijenos novca već su ušli na međunarodna tržišta, zaključujući sporazume o partnerstvu sa svojim stranim kolegama, a u budućnosti će biti još više takvih sporazuma, jer nijedan ruski sustav neće moći pokriti strana tržišta vlastitom mrežom: prilično je skup i već je prekasno. U ljeto 2007. takvi su sporazumi potpisali sustav Leader i Ruska pošta. Jedan takav ugovor o partnerstvu omogućava obema stranama brzi pristup drugim tržištima.
Prema posljednjim podacima Svjetske banke, globalne doznake gotovo su se udvostručile između 2000. i 2005. godine. Do kraja 2008. predviđa se povećanje volumena globalnog tržišta transfera novca na 300 milijardi dolara.
U budućnosti će se tarife za transfere smanjivati \u200b\u200bsve dok ne padnu na "prirodni minimum". Prema stručnjacima, ta razina u prosjeku iznosi oko 1% u cijelom rasponu prijevoda.
Trenutno je najperspektivnije područje razvoj visokih tehnologija u bankarskom sektoru i integracija bankarskih usluga u World Wide Web - Internet. Banke pokušavaju prenijeti dio svog poslovanja i postupak interakcije s klijentom na Internetu.
Internet bankarstvo je upravljanje bankovnim računima klijenta putem Interneta s mogućnošću obavljanja svih tradicionalnih bankarskih poslova, sličnih onima koje obavljaju u bankovnom uredu pomoću klijentovog računala i standardnog softvera koji je uključen u standardni paket korisnika. Sve transakcije s klijentima podliježu važećem zakonu o bankama. Za početnu identifikaciju i sklapanje ugovora o pružanju usluga potrebno je prisustvo klijenta u banci. Transakcije se obično obavljaju u svim valutama s kojima obavlja određena kreditna institucija. U praksi su glavne operacije koje se provode kroz sustave internetskog bankarstva:
· Prijenos sredstava fizičkih osoba na račune u ovoj ili bilo kojoj trećoj strani, kako na račun korisnika sustava, tako i na račun treće strane;
· Primanje izvoda o kretanju računa i stanju na računu za određeno razdoblje;
· Plaćanje za usluge mobilnih operatera, internetskih pružatelja usluga i ostale usluge;
· Plaćanje komunalnih usluga;
· Prijenos sredstava u korist pravnih i fizičkih osoba na plaćanje roba i usluga;
· Konverzija sredstava iz jedne valute u drugu;
· Otvaranje dodatnih računa, poput depozita, i prenošenje dijela sredstava s tekućeg računa klijenta, itd.
Zaključak
Transferi bez otvaranja bankovnog računa nisu novi proizvod za kupce. Dugo je vrijeme glavni dobavljač ove usluge bio pošta, a donekle i Sberbank, kroz svoju mrežu podružnica i ureda. Ova je usluga bila prilično skupa i ne baš učinkovita, a osim toga, bila je ograničena teritorijom Rusije i prisutnošću pošte ili poslovnice Sberbanka na željenom mjestu primitka prijenosa. Situacija se promijenila s početkom migracije stanovništva. Veliki međunarodni prevoditeljski sustavi pojavili su se na tržištu i aktivno rade.
Rad s tim sustavima omogućuje vam prijenos gotovo bilo gdje u svijetu u nekoliko minuta. Usluge sustava nisu jeftine, ali u slučaju nužde kupci su spremni uložiti se na značajne troškove.
Osim prijenosa bez otvaranja računa putem sustava za prijenos novca, gotovo sve banke nude usluge prijenosa sredstava s računa na račun klijenata pojedinaca, unutar Rusije i inozemstva. Ovo je klasična bankarska usluga, tarife za koju se praktički ne razlikuju od banke do banke, a s obzirom na nepostojanje bankovnih računa za većinu stanovništva, neusporediva je s količinom transfera bez otvaranja računa i čini mali dio ukupnog dohotka od stanovništva.
Uz prijenose između fizičkih osoba, bankarske isplate aktivno se razvijaju bez otvaranja računa i s računa pojedinaca u korist pravnih osoba. Glavni iznos takvih plaćanja čine komunalije koje mjesečno plaća stanovništvo. Sve više i više banaka nudi mogućnost plaćanja komunalija svojim kupcima. Shvaćajući masovnost ovog tržišta i nisku profitabilnost u smislu jedne operacije, komercijalne banke nastoje što više automatizirati plaćanje prebacivanjem postupka na automatizirane sustave samoposluživanja.
Bibliografija
Zakonodavni i normativni akti
1. Građanski zakonik Ruske Federacije, dijelovi 1 i 2;
2. Savezni zakon Ruske Federacije od 2. prosinca br. 395-1 „O bankama i bankarskim aktivnostima“ (sa izmjenama);
3. Savezni zakon od 10. prosinca 2003. "O regulaciji valute i kontroli valute" br. 173-FZ;
4. Savezni zakon od 07.08.2001. Br. 115-FZ „O suzbijanju legalizacije (pranja) kriminalnih prihoda i financiranja terorizma“;
6. Savezni zakon od 25.07.2002. Br. 115-FZ "O pravnom položaju stranih državljana u Ruskoj Federaciji";
7. Savezni zakon od 22.12.2003. Br. 177-FZ „O osiguranju depozita fizičkih osoba u bankama“;
8. Pravilnika Banke Rusije „O postupku obavljanja bezgotovinskih plaćanja od strane fizičkih osoba u Ruskoj Federaciji“ (sa izmjenama i dopunama 22. siječnja 2008.) od 1. travnja 2003. godine;
9. Uredba Banke Rusije "o bezgotovinskim plaćanjima u Ruskoj Federaciji" od 03. listopada 2002. br. 2-P;
10. Uredba Središnje banke Rusije od 26. ožujka 2007. N 302-P "O pravilima računovodstva u kreditnim institucijama koje se nalaze na teritoriju Ruske Federacije" (sa izmjenama i dopunama);
11. Uputa Banke Rusije "O postupku otvaranja, zatvaranja, organiziranja rada mjenjačnica i postupka obavljanja određenih vrsta bankarskih poslova i drugih transakcija s gotovinom stranom valutom i valutom Ruske Federacije, čekovima (uključujući putničke čekove), čija nominalna vrijednost navode ovlaštene banke. u stranoj valuti, uz sudjelovanje pojedinaca "od 28. travnja 2004. broj 113-I.
Obrazovna literatura
1. Bankarstvo / ed. GI Beloglazova. - SPb .: Peter, 2003;
2. Bankarstvo / ed. prof. O.I. Lavrushin. - M .: Financije i statistika, 2005 .;
Kako to često biva, da tisućama kilometara od nas voljena osoba hitno treba našu pomoć ... Financijska. Nalozi za poštanske novce koje su koristili naši očevi i majke, bake i djedovi odavno nisu udovoljili zahtjevima brzog tempa našeg života - ponekad, i često, osoba jednostavno ne može čekati tjedan dana dok novac ne dođe do njega. A ako je on uopće u drugoj zemlji? Donedavno pojam "novčanog transfera" nije uključivao toliko mogućnosti: poštanski nalog, bankovni prijenos ili bankovni "gotovina u štedionicu" ili "iz štedionice u štedionicu". Svi su bili spori i prilično neugodni. Stoga bih u ovom poglavlju želio analizirati perspektive razvoja novčanih transfera, posebno bez otvaranja računa.
Prijenos novca trebao bi biti što brži jer postoje sve vrste situacija u životu, a ponekad zdravlje i život osobe ovise o brzini isporuke novca.
Zato su se diljem svijeta počeli stvarati sustavi za prijenos novca s gotovo trenutnom isporukom, temeljenim na računalnim i mrežnim tehnologijama. Na takav sustav prevođenja postavljaju se sljedeći zahtjevi: pouzdanost, brzina, praktičnost.
Svaki prijenos novca zaštićen je modernim sigurnosnim sustavom.
Televizijske reklame sustava ekspresnog transfera novca standardne su: klijent (muž, žena, brat) ulazi u poslovnicu banke, obraća se djevojci na šalteru, ispunjava obrazac i daje račune. Sljedeći snimak: klijent (supruga, muž, sestra) prikuplja novac od banke s druge strane zemlje. U finalu je potreban slogan koji potvrđuje život poput „prenosimo ne samo novac“. Ovakvi videozapisi nisu rijetkost na TV-u. Danas se mnogi ruski sustavi žele izjasniti uz pomoć TV oglašavanja, jer su nedavno morali intenzivirati borbu za vrlo obećavajuće tržište.
Bankovni transferi su novčani transferi koje pojedinci obavljaju putem bankarskog sustava. Novčani transferi pojedinaca odnose se na bezgotovinsko plaćanje građana, koje nije povezano s obavljanjem poduzetničkih aktivnosti, a provode ih banke i nebankarske strukture samo uz dozvolu Centralne banke Rusije za ovu vrstu aktivnosti.
Bezgotovinska obračuna fizičkih osoba provode se na temelju Uredbe Centralne banke Ruske Federacije od 01.04.2003. N 222-P (izmijenjena i dopunjena Direktivom Centralne banke Ruske Federacije od 22.01.2008. N 1965-U) - "O postupku obavljanja bezgotovinskog plaćanja fizičkih osoba u Ruskoj Federaciji" ,
U skladu s ovom Uredbom Centralne banke Ruske Federacije, bankovni transferi novca od fizičkih osoba dijele se u dvije vrste:
1. Transferi na tekućem računu. U ovom slučaju pojedinac na temelju ugovora o bankovnom računu otvara bankovni tekući račun na koji se knjiže sva sredstva prenesena s drugih računa ili deponovana u gotovini. Prenosi novca s tekućeg računa mogu se obavljati korištenjem obrazaca bezgotovinskih obračuna utvrđenih zakonom (platni nalozi, akreditivi, čekovi, naplatom).
2. Transferi bez otvaranja bankovnog računa. Prijenosi novca obavljaju se na temelju dokumenta koji je fizička osoba ispunila. Oblik dokumenta utvrđuju banke ili odgovarajući primatelji sredstava kojima se uplate prenose i isplate. U dokumentu koji je sastavila banka ili u dogovoru banke s primateljem sredstava navode se svi podaci potrebni za prijenos sredstava, kao i identifikacijski broj poreznog obveznika (TIN) pojedinca (ako postoji) ili druge informacije o platitelju utvrđene zakonom. Na temelju ovog dokumenta banka ispunjava nalog za plaćanje na obrascu 0401060.
Središnja banka Rusije utvrdila je određena ograničenja u visini transfera. Dakle, maksimalni dozvoljeni iznos novčanog transfera izvan Ruske Federacije utvrđen je Uredbom Centralne banke Ruske Federacije od 30. ožujka 2004. N 1412-U "O utvrđivanju iznosa prijenosa od strane pojedinog rezidenta iz Ruske Federacije bez otvaranja bankovnih računa." Banka Rusije u njoj postavlja sljedeća ograničenja za međunarodne transfere:
prilikom obavljanja deviznih transakcija rezidentna osoba ima pravo na prenošenje iz Ruske Federacije bez otvaranja bankovnog računa u ovlaštenoj banci strane valute ili valute Ruske Federacije u iznosu koji ne prelazi protuvrijednost 5.000 američkih dolara utvrđenih korištenjem službenih deviznih tečajeva do rublje koju je utvrdila Banka Rusija od datuma naloga ovlaštenoj banci da izvrši navedeni prijenos.
ukupni iznos transfera pojedinca s prebivalištem iz Ruske Federacije bez otvaranja bankovnog računa izvršenog putem banke u roku jednog operativnog dana ne smije prelaziti protuvrijednost 5000 USD.
Poštanske narudžbe
Poštanski nalozi odnose se na bezgotovinsko plaćanje građana s pravnim i fizičkim osobama, a koje se obavljaju bez otvaranja računa u poštanskim objektima. Normativni dokumenti koji reguliraju bezgotovinsko plaćanje fizičkih osoba putem Ruske pošte jesu:
Savezni zakon o poštanskim uslugama (izmijenjen i dopunjen Saveznim zakonom od 22. kolovoza 2004. N 122-FZ)
Rezolucija Vlade Ruske Federacije od 15. travnja 2005. br. 221 "O odobrenju Pravila pružanja poštanskih usluga".
Usluge za provođenje poštanskog novca su financijske poštanske usluge. Poštanska narudžba vrši se na temelju Sporazuma o pružanju poštanskih usluga, sklopljenog s pojedincima, a koji se odnosi na javne ugovore. Maksimalni iznos poštanskog naloga unutar Rusije je 500 tisuća rubalja, izvan Rusije - 100 tisuća rubalja.
Odabir prave opcije prijenosa novca nije jednostavan. Danas u Rusiji postoji oko 20 sustava.
Razmislite o dva sustava za transfer novca Kontakt i Zlatna kruna:
KONTAKT je sustav međunarodnih transfera novca između pojedinaca širom svijeta (ZND, Rusija, baltičke države i države van ZND), bez otvaranja bankovnog računa. Klirinški centar i organizator sustava je sustav JSCB RUSSLAVBANK, osnovan 90-ih, koji ima opću dozvolu Ruske banke. U dvije tisuće godina u Rusiji je pokrenut sustav plaćanja i novčanih transfera CONTACT, a već u dvije tisuće i pete godine počeo je aktivno obavljati novčane transfere u zemlje ZND.
KONTAKT, ima više od trideset tisuća bodova u osamdeset i četiri zemlje i tri tisuće servisnih mjesta u Rusiji. Novčani transferi mogu se obavljati i u dolarima, eurima i u ruskim rubljem.
Monetarni sustav transferi, omogućava vam i slanje gotovinskih transfera s kartice i bankovnog računa te primanje transfera u bezgotovinskom obliku, uplaćivanje novca na bankovni račun ili plaćanje čekom. Štoviše, provizija za prijenos varira od nula do sedam posto i do pet posto prenosa.
U Rusiji jedan i pol posto, a u susjednim zemljama do dva posto, ali ako je iznos transfera velik, provizija će biti samo jedan posto. Najviši iznos prijenosa iznosit će tristo pedeset tisuća rubalja. A transfer u eurima ili dolarima postavlja se na deset tisuća dolara ili eura. U inozemstvu će se ograničenim iznosom transfera za rezidente smatrati pet tisuća dolara po 1 radnom danu. Krajem dvije tisuće i devet, sustav KONTAKT predstavio je SMS diljem svijeta - informirajući kupce. U Rusiji monetarni sustav transferi CONTACT surađuje s Bank Vozrozhdenie, Bank GLOBEX, Omsk - Bank.
U Rusiji, koristeći KONTAKT, možete otplaćivati \u200b\u200bpotrošačke kredite, nadopunjavati različite račune, plaćati usluge mobilnih, satelitskih i TV operatora, putničkih i osiguravajućih kompanija, kao i interneta i IP-telefonije.
Prednosti sustava:
· U cijelom svijetu - u Rusiji, zemljama ZND-a, Baltičkim zemljama i dalekom inozemstvu.
· U ruskim rubljem, američkim dolarima i eurima.
· Bezalplatno plaćanje u brojnim zemljama *
· Brzina isporuke: od 15 minuta.
* Abhazija, Azerbejdžan, Armenija, Bjelorusija, Gruzija, Kazahstan, Kirgistan, Litva, Moldavija, Rusija, Tadžikistan, Uzbekistan, Ukrajina, Estonija, Južna Osetija.
Da biste poslali prijenos novca potrebno vam je:
· Omogućite zaposleniku Banke informacije o iznosu prenosa, navedite zemlju, grad i banku u kojoj će primatelj primiti novac. (Banka mora biti uključena u sustav KONTAKT).
· Položite potreban iznos novca i platite proviziju u skladu s trenutnim tarifama sustava KONTAKT.
Primite primjerak zahtjeva s brojem prijenosa novca i obavijestite primatelja o primanju sredstava (iznos, broj prijenosa i adresa banke na kojoj možete preuzeti KONTAKT prijenos)
· Kreditiranje sredstava u korist pravnih osoba (otplata zajma, dopunjavanje računa, plaćanje usluga) vrši se na temelju ugovora sklopljenog između pošiljatelja i pravne osobe i može trajati od 1 sata do 2 dana.
Za primanje novca potrebno je:
Doznajte podatke od pošiljatelja:
o Adresa mrežne točke KONTAKTgdje će vam biti isplaćen transfer novca.
o Jedinstveni broj prijenosa.
o Iznos prijenosa.
Dođite na mrežnu točku KONTAKT u radno vrijeme.
· Dobiti iznos prijenosa. Provizija se ne naplaćuje.
Osnovna pravila za prijenos novca putem sistema KONTAKT:
· Novac možete poslati u sustavu KONTAKT u Rusiju samo u rubaljima. U zemljama bliskog i dalekog inozemstva slanje i primanje sredstava vrši se u dolarima, eurima i rubljema.
· Iznos koji se šalje putem Kontakt sustava reguliran je u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije. Građanima Ruske Federacije dopušteno je u jednom danu prebaciti iz zemlje najviše pet tisuća američkih dolara. Za strane državljane, ograničenja iznosa novca u sustavu KONTAKT ne vrijede.
Sljedeći monetarni sustav "ZLATNA KRONA - PRIJENOSI NOVCA" jedinstven je, dinamički razvijajući se i vrlo popularan među klijentima - moderan monetarni sustav transferi temeljeni na pojedincima. Započeo je s radom u dvije tisuće i tri, a razvio ga je CFT (Centar za financijske tehnologije), a već u dvije tisuće i sedam, sustav je uveo novu tehnologiju u industrijsko poslovanje kako bi dogovorio slanje transfera putem blagajni. Kartica za prijenos novca izdaje se jednom i pohranjuje (kako o pošiljatelju, tako i o primatelju transfera), podatke o vlasniku.
Sve-ruska banka za regionalni razvoj pruža mogućnost trenutnih bezličnih transfera novca unutar Rusije i susjednih zemalja - Abhazije, Azerbejdžana, Armenije, Bjelorusije, Gruzije, Kazahstana, Kirgizije, Moldavije, Tadžikistana, Uzbekistana i Ukrajine, kao i širom Rusije i inozemstva koristeći sustav Zlatna kruna bez otvaranja bankovnog računa.
Golden Crown - Transfer novca djeluje na tržištu transfera novca bez otvaranja računa od 2003. godine i pruža usluge na cijelom postsovjetskom prostoru na više od 34.000 servisnih mjesta.
Prednosti transfera Zlatne krune
· Široka mreža slanja i izdavanja transfera putem partnerskih banaka
Brzina prijenosa - može se primiti odmah nakon slanja
· Bez adresara - prilikom prijenosa moraju biti navedeni samo zemlja i grad u koji je transfer poslan. Primatelj će moći odabrati najpovoljnije mjesto za preuzimanje
Niske stope za transfere u CIS i Rusiju - od 0,5%
SMS obavijest primatelja i pošiljatelja o statusu prijenosa
Mogućnost on-line praćenja statusa on-line prijevoda na web mjestu sustava
· Mogućnost slanja novčanih transfera preko trgovačkih mreža Svyaznoy, Euroset, MTS, TNK-BP.
Nedostaci prijevoda Zlatne krune
Troškovi transfera u pojedinim bankama razlikuju se od standardnih stopa prijenosa
Da biste poslali prijenos sustava Zlatna kruna u RRDB, morate:
· Dođite u bilo koji ured RRDB-a
· Predočiti osobni dokument
· Pokažite karticu pošiljatelja. (Za one koji prvi put pošalju prijenos sustava „Zlatna kruna“, Kartica se izdaje besplatno).
Omogućite zaposleniku RRDB podatke o iznosu i primatelju transfera, navedite zemlju i grad u kojem će primatelj primiti novac
· Položite potreban iznos novca i platite proviziju u skladu s važećim tarifama
· Nakon slanja prijenosa, primatelj će dobiti SMS obavijest s kontrolnim brojem prijenosa
· Nakon izdavanja novca, pošiljatelj prima SMS s obavijesti da je njegov transfer stigao do primatelja.
Kartica pošiljatelja
Radi praktičnosti prijenosa na RRDB, možete izraditi pošiljateljevu karticu Golden Crown. Svi potrebni podaci o pošiljatelju i o mogućim primateljima unose se u bazu jednom. Na taj se način smanjuje rizik od pogreške u pisanju podataka, uklanja se potreba da pošiljatelj ispunjava posebne obrasce prilikom sljedećih poziva i značajno skraćuje vrijeme usluge. Vrijeme usluge s pošiljateljevom karticom je ne više od 3 minute. Kartica se izdaje besplatno.
Da biste primili novac poslan putem sustava Golden Crown na RRDB, morate:
Nakon što primite SMS-obavijest s kontrolnim brojem prijenosa, dođite u bilo koju poslovnicu banke u RRDB u gradu
· Predočiti osobni dokument
Recite operateru banke broj prijenosa
· Možete primiti prijenos bez plaćanja provizije gotovo odmah nakon slanja novca. (Potrebno je uzeti u obzir raspored objekata i vremensku razliku između vremenskih zona)
· Prijenos se može primiti u svim gradovima Rusije i ZND gdje rade partnerske banke u sustavu.
Dodatni uvjeti
· Novčani prijenos Zlatne krune može se poslati u jednoj od tri valute - rubalja, američkih dolara i eura
· Maksimalni iznos jednog novčanog transfera je 500.000 rubalja ili protuvrijednost rublje 20.000 američkih dolara / 15.000 eura
· Količina novca poslana putem sustava Zlatne krune regulirana je u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije. Građani Ruske Federacije mogu prenijeti u inozemstvo u roku jednog bankarskog dana najviše 5000 USD ili protuvrijednost u drugoj valuti. Protuvrijednost se izračunava po tečaju Banke Rusije na dan kad Banka prihvati prijenos. Za strane državljane ne vrijede ograničenja novčanih iznosa.
· Primanje sredstava izvan Ruske Federacije provodi se u skladu s zakonodavstvom zemlje u koju se vrši prijenos
· Banka ne prihvaća transfere fizičkih osoba u vezi s njihovim poduzetničkim aktivnostima, kao ni investicijske aktivnosti ili stjecanje prava na nekretninama.
· Sve ruska banka za regionalni razvoj provodi sljedeći popis transakcija s prijenosom novca bez otvaranja računa od strane pojedinaca koji koriste Zlatnu krunu - Sustav za prijenos novca:
o Plaćanje pojedincima gotovine koju su poslali pojedinci;
o Slanje gotovine pojedincima u korist pojedinaca;
Ove se bankarske operacije obavljaju u sljedećim valutama:
o ruskim rubljem,
o američki dolari,
Banka ne prihvaća transfere fizičkih osoba u vezi s njihovim poduzetničkim aktivnostima, kao ni investicijske aktivnosti ili stjecanje prava na nekretninama.
Primanje i izdavanje sredstava prilikom slanja i isplate transfera putem sustava „Zlatna kruna - novčani transferi“ vrši se u gotovini bez otvaranja bankovnih računa.
Za izvršenje prijenosa putem sustava "Zlatna kruna - novčani transferi" pošiljatelju se naplaćuje provizija u skladu s Tarifama koje je utvrdio Operator sustava RNCO "Centar za plaćanja".
Naknade za transfer naplaćuju se u valuti prijenosa.
Tarife za transfere u valuti Ruske Federacije na teritoriju Ruske Federacije u korist pojedinaca
Tarife za transfere u valuti Ruske Federacije *, u američkim dolarima i u EURO u Kirgistan, Moldaviju, Azerbejdžan
Tarife za transfere u valuti Ruske Federacije *, u američkim dolarima i u EURO u Ukrajinu, Gruziju, Abhaziju
Tarife za transfere u valuti Ruske Federacije *, u američkim dolarima i u EURO u Bjelorusiju
Tarife za transfere u valuti Ruske Federacije *, u američkim dolarima i u EURO u Kazahstan
Tarife za transfere u valuti Ruske Federacije *, u američkim dolarima i u EURO u Češku, Mongoliju
Tarife za transfere u američkim dolarima i EURO u Tursku, Tadžikistan
Tarife za transfere u LRK u američkim dolarima
Tarife za transfere u valuti Ruske Federacije *, u američkim dolarima i u EURO u druge zemlje koje nisu gore navedene
* - Slanje u valuti Ruske Federacije moguće je ako se plaćanje u odredišnoj zemlji vrši u valuti Ruske Federacije.
Bilješka:
Maksimalni iznos jednog novčanog transfera je 500.000 (Petsto tisuća) rubalja, ili 20.000 (Dvadeset tisuća) američkih dolara, ili 15.000 (Petnaest tisuća) eura.
Maksimalni iznos jednog novčanog transfera koji se želi primiti na teritoriju Narodne Republike Kine je 20 000 (dvadeset tisuća) američkih dolara.
Maksimalni iznos novčanih transfera koje je rezident Ruske Federacije poslao u inozemstvo u roku jednog bankarskog dana je 5.000 (Pet tisuća) američkih dolara ili iznos u drugoj valuti, ekvivalentan 5.000 (Pet tisuća) američkih dolara. Protuvrijednost se izračunava po tečaju Banke Rusije na dan kad Banka prihvati prijenos.
Maksimalni iznos novčanih transfera namijenjenih primanju na teritoriju Republike Abhazije u roku od jednog dana iznosi 100 000 (sto tisuća) rubalja ili iznos jednak 100 000 (sto tisuća) rubalja. Izračun navedenog iznosa vrši se po stopi utvrđenoj od NSCO-a za platni promet.
Broj i ukupni iznos transfera nisu ograničeni, s izuzetkom ograničenja iznosa transfera u skladu s važećim valutnim zakonodavstvom.
Ako iznos naknade sadrži frakcijske vrijednosti kope / centa / eurocenta, iznos naknade automatski se zaokružuje na cjelobrojne vrijednosti kopeka / centa / eurocenta. Pravila zaokruživanja slijede općeprihvaćena matematička pravila za zaokruživanje brojeva.
Po mom mišljenju, svi su sustavi podjednako pouzdani, ali svaki ima svoje nijanse i karakteristike: uvjeti za "isporuku" novca primatelju, naknade, raspoložive vrste valuta, regije u kojima ti sustavi djeluju, broj i mjesto ureda u kojima se možete organizirati ili se upustite u prijevod. Na primjer, kontaktni sustav pogodna je ponuda za one koji koriste "elektroničke novčanike" (Yandex. Money, WebMoney) - elektronički novčanik možete nadopuniti u bilo kojem bankovnom uredu u kojem su prihvaćeni ovi transferi.
Prema sustavu Golden Crown, novac se može slati identifikacijskom karticom preko bankomata s funkcijom primanja gotovine. Status prijenosa može se pratiti putem interneta na web-mjestu platnog sustava Zolotaya Korona. SMS obavijest će vas obavijestiti o statusu prijenosa.
Radi praktičnosti, klijentima se nudi izdavanje identifikacijske kartice za novčane transfere "Zolotaya Korona" jednom u bilo kojem od ureda Primsotsbank. Nakon primitka više nećete trebati ispunjavati zahtjev za svaki novi prijenos, sve informacije o pošiljatelju i primateljima bit će sadržane na kartici. Kartica vrijedi nakon predočenja osobne iskaznice.
pošiljka - Ovo je prijenos sredstava jedne osobe na drugu privatnu osobu, obično kroz neki poseban sustav prijenosa novca i bez otvaranja bankovnog računa.
Svaki sustav plaćanja novca uključuje tri komponente: popis zemalja u koje možete slati i gdje možete primati novac, stope i vrijeme prijenosa. U osnovi, pravila za prijenos su identična za sve sustave, jer su te operacije jasno regulirane na zakonodavnoj razini.
Građanski zakonik Ruske Federacije predviđa mogućnost obavljanja transfera bez otvaranja bankovnog računa. Banka ima pravo utvrditi postupak i uvjete za prijenos sredstava fizičkih osoba bez otvaranja bankovnog računa, uključujući postupak plaćanja usluga namire, kao i obveze banke za prijenos sredstava utvrđuje banka u skladu sa zahtjevima zakonodavstva i propisa Banke Rusije. To se, između ostalog, odnosi na operacije prenosa novca radi plaćanja usluga namire. Provedba transakcija za prijenos sredstava fizičkih osoba bez otvaranja bankovnog računa odvija se u nekoliko faza.
Trenutno u Rusiji djeluju sljedeći sustavi za prijenos novca: Western Union, Anelik, Coinstar, Soft, MoneyGram, Avers, Privat, Lider, Aval, Unistream, Vigo, Allure, Close, Migom, FastPost, Contact, INTEREXPRESS, QuickPay.
Svaki prijenos novca zaštićen je modernim sigurnosnim sustavom.
Odabir prave opcije prijenosa novca nije jednostavan. Danas u Rusiji postoji oko 20 sustava. Međunarodni sustavi - Money Gram, Western Union i Travelax - lideri su u pogledu usluge i realnih mogućnosti za prijenos transfera širom svijeta. Oni su najtehnološki, imaju najširu geografiju prijevoda. To su prilično veliki sustavi ove vrste u svijetu. Osim toga, poznati su i promovirani ne samo u bankarskom sektoru, već i među stanovništvom. Ali, uzimajući u obzir stvarnosti ruskog tržišta, ovi sustavi imaju vrlo značajan nedostatak: kao da su dizajnirani za ljude iz ekonomski razvijenih zemalja koji imaju prilično visoku zaradu, koji imaju određeni mentalitet. Konkretnije, isti Amerikanci i Europljani navikli su na to da morate platiti i plaćati skupe bankovne usluge, jer te usluge pružaju sigurnost i pouzdanost.
Patrijarh na našem tržištu je Western Union, koji u Rusiji djeluje od 1991. godine. Prema istraživačkoj tvrtki Aite Group, Western Union čini 20% globalnog tržišta transfera novca. Sada je u zemljama ZND-a preko 20 tisuća točaka za korisnike povezano s sustavom Western Union, a u Rusiji - više od 5 tisuća. Dok je početkom devedesetih kompanija započela s radom u Rusiji, Rusija je bila zemlja primateljica: broj doznaka iz inozemstva bio je veći nego iz zemlje. Već nekoliko godina Rusija je zemlja koja šalje doznake jer prima mnogo radnih migranata iz zemalja ZND. Rast migracije stanovništva potaknuo je potražnju za uslugama prijenosa novca. Zauzvrat, velika potražnja za ovom uslugom pridonijela je povećanju broja sudionika na tržištu i postupnom smanjenju prosječnih tržišnih tarifa.
Međunarodni gigant Western Union sklopio je 2006. godine s Ruskom poštom, najvećim ruskim igračem na tržištu transfera. Zahvaljujući tome, dobio je pristup mnogim svojim ograncima u regijama. Operatori su, kako kažu, podijelili obračun: s Western Unionom iz provincije možete izvršiti transfer samo u inozemstvu, a novac unutar zemlje, kao i prije, šalje se redovnom poštom ili pomoću CyberMoney express sustava.
Trenutno imamo nespornu činjenicu da naši sustavi za prijenos novca djeluju prilično učinkovito i prilično konkurentno na domaćem tržištu i na tržištu zemalja ZND, što je već zbacilo priznate tržišne lidere: Anelik ("porijeklom iz Armenije"), PrivatMoney (Ukrajina), Unistream (Rusija), Migom (Rusija) i drugi. Ova činjenica ima svoje prirodno objašnjenje i razloge. Prema ruskom zakonu, novčani transferi pojedinaca bez otvaranja računa isključuju transfere poduzetničke naravi. Odnosno, bavimo se prijevodima koji se mogu opisati kao pomoć.
Sudeći prema najnovijim događajima, rusko tržište novca postalo je specijalizovanije i postrojeno uz zapadne linije. Aktivnost ruskih financijskih organizacija koje su poduzele razvoj prijenosnih sustava olakšan je rastom migracija u zemlju iz susjednih država. Uostalom, tradicionalni klijenti "prevoditelja", uprkos TV spotovima, nikako nisu stjuardesa i gospodarstvenici, već radnici migranti. Većina transfera iz Rusije je u Ukrajinu, Uzbekistan, Tadžikistan, Armeniju, Azerbejdžan, Gruziju i Moldaviju. Prema riječima stručnjaka, unatoč činjenici da danas više od 50% prijevoda u zemlji prolazi kroz legalizirane tvrtke, trend povećanja potražnje za uslugama licenciranih "prevoditelja" vrlo je visok.
Ako govorimo o sigurnosti domaćih sustava, onda oni općenito nisu inferiorni od zapadnih kolega. Što se tiče informacijske tehnologije, imamo dovoljno visoko kvalificiranih stručnjaka koji ni na koji način nisu inferiorni u odnosu na zapadnjačke kolege po profesionalizmu. Banke razumiju: kao i na svakom rastućem tržištu, situacija se brzo mijenja i sada postoji prilika da zgrabite svoj komad torte. Trenutno na tržištu postoji 20 sustava, ali sve veća konkurencija potiče pojavu novih projekata. Novčani transferi stvaraju stalni prihod od naknada i provizija, neovisno o tržišnim uvjetima ili stopi Centralne banke. Preneseni novac - primio proviziju. Ovo je san svakog bankara. Uz to, banke putem transfera značajno proširuju bazu svojih klijenata, jer građanin koji koristi uslugu može obratiti pozornost na ostale proizvode kreditne institucije.
Ruska pošta trenutno se aktivno natječe sa sustavom bankovnih prijenosa svojim projektom Cyber-Money. Sudionici projekta bili su oko 45 tisuća poštanskih ureda u cijeloj Rusiji. Međutim, rok isporuke novca primatelju i dalje je prilično visok.
Na tržištu postoji i još jedan vrlo ozbiljan konkurent - Sberbank Ruske Federacije. Pokrenuo je sustav za hitni transfer novca Blitz temeljen na korištenju suvremenih bankarskih tehnologija i brzih komunikacijskih kanala. Glavna prednost sustava Blitz je brzina prijenosa, koja nije veća od jednog sata od trenutka polaska. Zahvaljujući širokoj mreži Sberbanke, usluga postaje dostupna velikom krugu građana. Važno je da klijent posluje s jednom bankom koja je u potpunosti odgovorna za uslugu u cjelini. To određuje apsolutnu pouzdanost prijevoda. Prednosti hitnih prijenosa novca Blitz uključuju pristupačnu naknadu za transfer. Veličina provizije je 1,75% iznosa, ali ne manje od 100 rubalja. i ne više od 2000 rubalja. Maksimalni iznos prijenosa je 500 000 rubalja.
Postoje i drugi sustavi. Glavna stvar je povezati svoje potrebe s zemljopisom svakog sustava, brzinom prijenosa novca i tarifama.
Klasifikacija transfera novca
Novčani transferi mogu se klasificirati prema:
- 1. Upute:
- medjunarodne;
- - domaće.
Možete izdati međunarodni prijenos u okviru međunarodnog platnog sustava. Djeluje na teritoriju dviju ili više država, između kojih vam omogućuje prijenos novca.
Naravno, ne rade svi postojeći međunarodni sustavi u Rusiji. Međutim, njih ne manjka. Štoviše, ruske su banke stvorile vlastite sustave koji omogućuju prijenos novca u neke zemlje bliskog i dalekog inozemstva bez ikakvih problema. Istodobno, provizija koja se naplaćuje mnogo je niža.
- 2. primalac:
- - pojedinačni;
- - predmet poduzetničke djelatnosti.
- 3. Način prijenosa:
- - otvaranjem računa;
- - bez otvaranja računa.
- 4. Prijenosi s kartice na karticu.