Koncept korisničke usluge za daljinsko bankarstvo. RBS: svoj ili u oblaku - kako banka može odabrati? Servisirano pomoću dbo sustava
Daljinsko bankarstvo
U ovom članku nedostaju poveznice do izvora informacija.
Podaci moraju biti provjerljivi jer se u protivnom mogu dovesti u pitanje i izbrisati. |
Usluge daljinskog bankarstva (RBS) - općeniti pojam za tehnologije pružanja bankarskih usluga na temelju naloga koje klijent prenosi na daljinu (odnosno bez posjeta banci), najčešće koristeći računalne i telefonske mreže. Za opisivanje RBS tehnologija koriste se različiti, u nekim slučajevima, preklapajući pojmovi: klijent-banka, banka-klijent, internetska banka, RBS sustav, elektronička banka, internetsko bankarstvo, on-line bankarstvo, daljinsko bankarstvo, izravno bankarstvo, kućno bankarstvo, internetsko bankarstvo, računarsko bankarstvo, telefonsko bankarstvo, mobilno bankarstvo, WAP bankarstvo, SMS bankarstvo, GSM bankarstvo, TV bankarstvo.
Vrste usluga daljinskog bankarstva (RBS)
RBS tehnologije mogu se klasificirati prema vrstama informacijskih sustava (softver i hardver) koji se koriste za obavljanje bankarskih operacija:
Sustavi klijent-banka (PC bankarstvo, daljinsko bankarstvo, izravno bankarstvo, kućno bankarstvo)
Sustavi kojima se pristupa putem osobnog računala. Istovremeno, Banka pruža klijentu tehničku i metodološku podršku tijekom instalacije sustava, početne obuke klijentovog osoblja, ažuriranja softvera i podrške klijentu u procesu daljnjeg rada. Sustavi klijent-banka pružaju punopravne usluge poravnanja i depozitara te održavanje računa rublja i valuta s udaljenog radnog mjesta. Sustavi "Klijent-banka" omogućuju vam stvaranje i slanje platnih dokumenata bilo koje vrste u banku, kao i primanje izvoda iz računa od banke (podaci o kretanju računa). Iz sigurnosnih razloga, sustavi Klijent-banka koriste različite sustave šifriranja. Korištenje sustava Klijent-banka za servisiranje pravnih osoba i dalje je jedna od najpopularnijih RBS tehnologija u Rusiji. Sustavi klijent-banka u osnovi se dijele na 2 tipa (debeli klijent i tanki klijent):
Klijent banke (debeli klijent)
Klasični tip sustava banka-klijent. Na korisničkoj radnoj stanici instaliran je zasebni klijentski program. Klijentski program pohranjuje sve svoje podatke na računalo, u pravilu su to dokumenti o plaćanju i izvodi računa. Klijentski program može se povezati s bankom putem različitih komunikacijskih kanala. Najčešće se za povezivanje s bankom koristi izravna veza ili putem Interneta.
Internet klijent (tanki klijent) (on-line bankarstvo, internetsko bankarstvo (internetsko bankarstvo), WEB-bankarstvo)
Korisnik se prijavljuje putem internetskog preglednika. Sustav internetskih klijenata nalazi se na web poslužitelju banke. Svi podaci o korisniku (dokumenti o plaćanju i izvodi s računa) dostupni su na web mjestu banke. Tehnologija internetskog klijenta koristi se i za izgradnju sustava za mobilne uređaje (mobilno mjesto banke) - PDA, pametni telefoni (mobilno bankarstvo). Na temelju internetskog klijenta mogu se pružiti informacijske usluge s ograničenim skupom funkcija.
Daljinsko internetsko bankarstvo ima niz prednosti i nedostataka. Dakle, prednosti za organizacije koje pružaju takve usluge uključuju niske troškove upravljanja internetskim sustavom (sva ažuriranja provode se samo na web poslužitelju, a ne kopiraju se među klijentima); sposobnost integracije s računovodstvenim sustavima klijenta; dostupnost internetskih usluga za krajnjeg korisnika; održavanje lojalnosti kupaca koji aktivno koriste ove usluge.
Mane uključuju, prije svega, slabu sigurnost Interneta od neovlaštenog pristupa. Unatoč želji programera internetskih rješenja za stvaranjem i poboljšanjem sustava za zaštitu prenesenih poruka, i dalje se pojavljuju brojne potencijalne opasnosti. Razlozi: nedostaci operativnih sustava, komunikacijskih programa i preglednika, ljudski faktor. Održavanje razine zaštite na odgovarajućoj razini zahtijeva značajne materijalne troškove, koje mogu priuštiti uglavnom velike banke koje se oslanjaju na značajne prihode od pružanja takvih usluga.
Sustavi "Telefonsko bankarstvo" (telefonsko bankarstvo, telebanking, telefonski klijent, SMS-bankarstvo)
Sustavi Telefonska banka u pravilu imaju ograničen skup funkcija u usporedbi sa sustavima Klijent-banka:
- informacije o stanju na računu;
- informacije o iznosima primitaka u korist klijenta;
- unos zahtjeva za davanje faksimilne kopije izvoda s računa;
- unos zahtjeva za plaćanje, naručivanje gotovine;
- unošenje zahtjeva za prijenos faksimilne kopije naloga za plaćanje;
- unošenje zahtjeva za izvršenje naloga za prijenos sredstava pripremljenog prema predlošku;
Prijenos podataka s klijenta u banku može se izvršiti na različite načine, ovisno o implementaciji sustava:
- Komunikacija klijenta s operatorom telefonske usluge (Call Center).
- Korištenje telefona s dodirnim tonom (Touch Tone Telephone) i glasovnog izbornika (računalna telefonija (tehnologija IVR (interaktivni glasovni odgovor)), Govor u tekst, Tekst u govor).
- Slanjem SMS poruka (SMS-bankarstvo)
Sve ove funkcije postaju dostupne tek nakon što banka osobno identificira klijenta na temelju sustava osobne identifikacije. Danas se najnapredniji i najsigurniji sustav temelji na biometrijskim identifikacijskim karticama.
Usluga pomoću bankomata (ATM-bankarstvo) i samoposlužnih bankovnih uređaja
RBS tehnologije koje koriste samoposlužne bankarske uređaje među najpopularnijima su u svijetu i u Rusiji. Postoji nekoliko vrsta sustava daljinskog bankarstva prema vrsti uređaja koji se koriste:
- RBS koji koristi bankomate (ATM-bankarstvo) - na temelju softvera instaliranog na bankomatima banke. Vidi također Bankovna kartica
- RBS koji koristi terminale za plaćanje;
- RBS koji koristi informativne kioske.
Financijska regulativa
RBS usluge regulirane su sljedećim odredbama Centralne banke Rusije:
- Uredba od 26.03.2007. Br. 302-P "O pravilima računovodstva u kreditnim institucijama smještenim na teritoriju Ruske Federacije"
- Propisi od 03.10.2002, br. 2-P "O bezgotovinskim plaćanjima u Ruskoj Federaciji".
- Propisi od 24.04.2008. Br. 318-P "O postupku obavljanja gotovinskih transakcija u kreditnim institucijama u Ruskoj Federaciji" (točka 2.8 "Organizacija rada s gotovinom pri korištenju bankomata, elektroničkih blagajni, automatskih sefova i ostalih softverskih i hardverskih sustava ");
- Propisi od 23.06.1998 br. 36-P "O međuregionalnim elektroničkim poravnanjima putem mreže poravnanja Banke Rusije";
- Propisi od 12.03.1998. Br. 20-P „O pravilima za razmjenu elektroničkih dokumenata između Banke Rusije, kreditnih institucija (podružnica) i drugih klijenata Banke Rusije pri izvršavanju nagodbi putem mreže poravnanja Banke Rusije Rusija".
- Privremeni propis od 10.02.1998. Br. 17-P "O postupku prihvaćanja za izvršenje uputa vlasnika računa potpisanih analogama vlastitog potpisa, prilikom obavljanja bezgotovinskih plaćanja od strane kreditnih institucija"
Osim toga, morate uzeti u obzir zahtjeve:
- Savezni zakon od 06.04.2011. Br. 63-FZ "O elektroničkim potpisima";
- Standard Banke Rusije STO BR IBBS-1.0-2006 "Osiguravanje informacijske sigurnosti organizacija u bankarskom sustavu Ruske Federacije;
- Pisma Banke Rusije od 03.04.2004. Br. 16-T "O preporukama za informacijski sadržaj i organizaciju web-mjesta kreditnih institucija na Internetu" (umjesto 128-T od 23.10.2009.);
- Pisma Banke Rusije od 30. kolovoza 2006. br. 115-T "O provedbi Saveznog zakona" O suzbijanju legalizacije (pranja) dobiti stečene kriminalom i financiranju terorizma u smislu identificiranja kupaca kojima se pruža usluga na daljinsko bankarstvo tehnologije (uključujući internetsko bankarstvo) ";
- Pisma Banke Rusije od 27. travnja 2007. br. 60-T "O specifičnostima pružanja usluga klijentima od strane kreditnih institucija pomoću tehnologije udaljenog pristupa bankovnom računu klijenta (uključujući internetsko bankarstvo)";
- Pisma Banke Rusije br. 197-T od 07.12.2007. „O rizicima u uslugama daljinskog bankarstva“;
- Pisma Banke Rusije od 31. ožujka 2008. br. 36-T "O preporukama za organiziranje upravljanja rizicima koji nastaju u obavljanju transakcija od strane kreditnih institucija koje koriste internetske bankarske sustave";
- Pisma Banke Rusije od 30. siječnja 2009. br. 11-T "O preporukama za kreditne institucije o dodatnim mjerama sigurnosti informacija pri korištenju internetskih bankarskih sustava"
- Pisma Banke Rusije od 26. listopada 2010. br. 141-T "O preporukama o pristupima kreditnih institucija odabiru davatelja usluga i interakciji s njima u primjeni usluga daljinskog bankarstva"
RBS usluge regulirane su sljedećim odredbama Narodne banke Ukrajine:
- Uputa od 21.01.2004 br. 22 o bezgotovinskim plaćanjima u Ukrajini u nacionalnoj valuti, poglavlje 11.
15.2.1. Prednosti daljinskog bankarstva
Daljinsko bankarstvo (RBS) odnosi se na pružanje bankarskih usluga (pružanje bankarskih proizvoda) na daljinu, bez posjeta klijenata u uredu banke, bez izravnog kontakta sa zaposlenicima banke - od kuće (tzv. "Home-bankarstvo"), ureda , automobil itd. itd.
Ova vrsta usluge omogućuje klijentu da kontrolira vlastite račune, kupuje i prodaje bezgotovinsku valutu, plaća komunalne usluge, pristup Internetu, račune mobilnih i straničnih operatera, vrši bezgotovinska bankarska i međubankarska plaćanja, prenosi sredstva putem računa itd. .
Daljinsko bankarstvo pruža banci sljedeće konkurentske prednosti.
Kada se koristi RBS, transakcijski troškovi su znatno smanjeni. Nema potrebe za održavanjem dodatnih prostorija, radnih mjesta i osoblja, od čega se ne može odustati kada se kupci uslužuju na tradicionalan način. Kao rezultat toga, transakcijski troškovi (po transakciji) smanjuju se za red veličine. Uštedom sredstava za svoje održavanje banka može značajno povećati bazu klijenata - niski troškovi bankarskih proizvoda omogućuju smanjenje tarifa za njih, što, pod drugim jednakim uvjetima, čini banku privlačnijom u očima potrošača.
S druge strane, zahvaljujući RBS-u, banka je u stanju pokriti veliki segment potrošača malim sredstvima i sa stanovišta tradicionalnog bankarstva ne baš isplativim.
Osim toga, potencijalni klijent banke, u kojoj se primjenjuje RBS, oslobođen je krutog vezanja za određeno mjesto banke, a to je vrlo povoljno. Slijedom toga, RBS pridonosi širenju banke na druge regije, što dovodi do širenja baze klijenata.
Slikovni aspekt korištenja tehnologija udaljenih usluga također je važan.
Atraktivnost RBS-a u očima klijenata nije najmanje važna zbog činjenice da im je u mogućnosti pružiti ugodnije uvjete za komunikaciju s bankom i značajnu uštedu vremena - klijent ne treba posjetiti ured banke kako bi obavio bankarsko poslovanje. Štoviše, ne treba se ni prilagođavati rasporedu rada banke - dostupan je 24 sata dnevno, a korisnik može izvršiti željenu transakciju u bilo kojem prikladnom trenutku.
Razlikuju se sljedeće vrste RBS klijenata: RS bankarstvo, Internet bankarstvo, video bankarstvo, telefonska usluga, WAP bankarstvo, SMS bankarstvo.
Uz prisustvo posebnog softvera i modema, RS-bankarstvo podržava izravno povezivanje osobnog računala klijenta s mrežom banke. Najtipičniji primjer ove vrste RBS-a je klasični sustav Bank-Client.
Internetsko bankarstvo je kompleks bankarskih usluga koje klijentu pruža banka putem Interneta, što uključuje: kontrolu vlastitih računa; kupnja i prodaja bezgotovinske valute; plaćanje komunalnih usluga, pristup Internetu, računi mobilnih i straničnih operatera; obavljanje bezgotovinskih plaćanja, prijenos sredstava putem računa.
Ovo je najperspektivnija vrsta RBS-a, na primjer, Deutsche Bank i Bank of America izvršavaju oko 70% plaćanja putem Interneta. U Rusiji se posljednjih godina aktivno razvija i internetsko bankarstvo.
Trenutno postoje tri razine internetskog bankarstva:
Informativni (internetska stranica banke na Internetu, koja odražava vrste i stope pruženih usluga);
Komunikacija (dvosmjerna razmjena podataka putem e-pošte, podaci o stanju računa, izvodi računa);
Potpuno funkcionalna transakcijska banka (obavlja sve financijske transakcije, osim podizanja gotovine).
Postoje sustavi u kojima se Internet koristi samo kao sredstvo za prijenos podataka i sustavi u kojima se Internet koristi kao neovisna informacijska tehnologija. U prvom slučaju, Internet djeluje kao komunikacijski kanal između banke i klijenta i u osnovi je samo dodatak klasičnim sustavima "banka-klijent". To povećava učinkovitost i mobilnost komunikacije između poslovnih partnera, ali donekle smanjuje razinu sigurnosti transakcija, jer je Internet otvorena mreža.
U drugom slučaju, softver je posebna internetska aplikacija koja funkcionira samo u razgovoru između klijenta i banke. Kada koristi takve sustave, klijent ne mora instalirati softver i pohraniti odgovarajuće elektroničke baze podataka na svoje računalo. U tom slučaju, klijent može pristupiti svom bankovnom računu odlaskom na bankovni poslužitelj na Internetu s bilo kojeg računala, prethodno ušavši lozinku i osobni identifikacijski broj. Da bi se poboljšala sigurnost u takvim sustavima, koriste se razne metode za zaštitu ekonomskih podataka od neovlaštenog pristupa.
Video bankarstvo je sustav interaktivne komunikacije između klijenta i osoblja banke, vrsta video konferencije, za čiju se organizaciju koristi uređaj zvan kiosk (uređaj s dodirnim zaslonom koji klijentu omogućuje pristup raznim informacijama, kao kao i komunicirati sa zaposlenikom banke i uz njegovu pomoć obavljati razne operacije). Kiosci su instalirani na javnim mjestima i često se kombiniraju s bankomatima.
Za telefonsko plaćanje računa, klijent banke koristi se posebnim uređajem povezanim s bankarskim računalom, koji mu omogućuje primanje različitih informacija o kretanju sredstava na njegovom računu i stanju na financijskom tržištu, za plaćanje računa po roba, medicinske usluge, struja itd. Klijent se povezuje s bankovnim računalom i unosi broj računa, osobni identifikacijski broj, kodni broj tvrtke primatelja, iznos uplate.
WAP-bankarstvo - daljinsko upravljanje računom putem mobilnog telefona opremljenog posebnim softverom koji se temelji na protokolu bežičnog prijenosa podataka. Međutim, banke još uvijek nisu identificirale WAP-bankarstvo kao zasebnu vrstu usluge. Klijent koji želi obavljati bankarske transakcije samo putem mobilnog telefona i dalje će se morati povezati sa sustavom internetskog bankarstva. Sada tvrtke za mobilnu komunikaciju, nudeći svojim kupcima GSM telefone s pristupom Internetu, nisu uvijek u stanju održavati potreban stupanj zaštite prenesenih ili primljenih informacija na istoj razini kao što je to organizirano na Internetu.
Slijedom toga, banke ne mogu preuzeti odgovornost za povjerljivost plaćanja klijenata i zasad im nude upotrebu mobilnog telefona samo za prikaz stanja na računu i popisa nedavnih transakcija. Međutim, razvija se softver koji može poboljšati sigurnost usluga WAP bankarstva. U međuvremenu, kako bi osigurale sigurnost plaćanja, neke banke pregovaraju s klijentom o popisu operacija i svakoj od njih dodjeljuju odgovarajući kod. Tako, primjerice, djeluje Guta-banka. Prilikom obavljanja bilo koje od operacija, korisnik WAP bankarstva mora unijeti kod koji nakon potvrde banke aktivira potrebnu transakciju. Banka ne uzima proviziju za transakcije na računu.
Još jedna usluga koju banke pružaju vlasnicima mobitela je SMS bankarstvo. Uz pomoć usluga kratkih poruka (SMS), koje ima bilo koji mobilni operater, klijent će imati pristup svim informacijama o statusu tekućih računa (stanja računa), kao i primanju izvoda s računa za potrebno razdoblje. Prema stručnjacima, ova usluga ima puno više izgleda od WAP bankarstva. Prvo, zbog niske cijene, a drugo, zbog veće brzine prijenosa podataka - deset puta brže, i treće, to značajno povećava sigurnost operacija. SMS usluga je vrlo popularna među kupcima.
Vjeruje se da su moderne tehnologije softverske i hardverske zaštite na razini koja pruža stopostotno jamstvo povjerljivosti poslovanja i sigurnosti sredstava. Ali što je najvažnije, banke su prvenstveno zainteresirane za sigurnost sredstava - pružatelji usluga internetskog bankarstva koji nisu odgovorni samo za sigurnost financija svojih klijenata, već i za svoja sredstva i ugled.
15.2.2. Informacijski sustavi koji se koriste u daljinskom bankarstvu
RBS se temelji na sustavu "Banka-klijent". Cjelovit popis usluga koje banka može pružiti putem ovog sustava vrlo je opsežan. U klasičnoj (proširenoj) verziji sustav Bank-Client omogućuje klijentu:
Upoznajte se s bankarskim pravilima;
Primati referentne podatke (popis operacija koje banka obavlja, devizne tečajeve itd.);
Otvoriti razne bankovne račune;
Upravljati kretanjem sredstava putem računa, uključujući račune kartica;
Primati informacije o stanju vašeg računa u obliku relevantnih izvoda;
Izvršiti plaćanja na računima, uključujući robu i usluge, uključujući režije;
Primanje elektroničkih kopija dokumenata o nagodbi;
Naručite čekovnu knjižicu;
Provesti operacije pretvorbe;
Provoditi transakcije s investicijskim portfeljem kojim upravlja banka;
Izvršiti kreditne operacije (prekoračenje po kreditu);
Razmjenjuju elektroničke tekstualne poruke i financijske podatke s bankom;
Primanje savjetodavnih i informativnih usluga; i dr. Treba napomenuti da se u okviru sustava
"Banka-klijent" odnosi se na visoko standardizirane skupove operacija, budući da se provode praktički bez ikakvog sudjelovanja bankovnog osoblja.
Prilikom pružanja usluga klijentima, banke se pridržavaju utvrđenih pravila za obavljanje bezgotovinskih plaćanja (plaćanja) i usluga namire i gotovine. Odgovarajuća prava i obveze stranaka propisani su ugovorom o bankovnom računu (ili kao dodatak njemu).
Sustav Bank-Client softverski je i hardverski kompleks koji vam omogućuje organizaciju interakcije u sigurnom off-line načinu između klijenta i banke iz ureda (kod kuće) koristeći tehnologiju bez papira, pruža daljinsku korisničku uslugu za sve vrste transakcija poravnanja i implementirati punopravni elektronički tijek dokumenata. Obuhvaća bankarske i klijentske podsustave, integrirane sa zaštitnim i komunikacijskim podsustavima.
Sustav obično uključuje:
Poslužitelj za razmjenu dokumenata - poštanski poslužitelj, u smislu formata usluge i adresiranja, kompatibilan s različitim vrstama protokola za pružanje pristupa putem telefonskih kanala putem modemske veze;
AWS banke za primanje dokumenata od klijenta, interakciju s bankarskim sustavom i obavještavanje klijenta o rezultatima obrade njegovih dokumenata;
Klijentova radna stanica za izradu dokumenata, slanje u banku, primanje rezultata obrade i izvoda s računa. Mogu ga koristiti pravne i fizičke osobe, kao i banke za rad s dopisnim bankama, obavljanje međugranskih razmjena, povezivanje pravnih osoba s trgovinskim partnerima itd.
Sustav banka-klijent radi sa sljedećim vrstama dokumenata: financijskim (nalog za plaćanje, nalog za naplatu, zahtjev za prodaju valute, zahtjev za kupnju valute, zahtjev za prijenos, zahtjev za akreditivom, zahtjev za povlačenje plaćanja) , Obavijest
za podizanje gotovine itd.); informativni (zahtjev za pretragu plaćanja, izvod, putovnica transakcije, potvrda o deviznim transakcijama itd.); poštanske poruke (tekstualne poruke koje generira klijent (banka) za slanje pretplatniku sustava banka-klijent ili pretplatniku poštanskog poslužitelja); dokumenti u slobodnom formatu, koji su tekstualne poruke, odobreni i šifrirani od strane pošiljatelja (banke ili klijenta) i razvijeni uzimajući u obzir želje banaka.
Nalog za plaćanje generira u elektroničkom obliku jednom klijent, a ne bankovni operater. To pojednostavljuje svakodnevni rad računovođe, ubrzava plaćanja i smanjuje vjerojatnost pogrešaka u detaljima plaćanja. Pri prijemu u banku provjeravaju se elektronički potpisi na svakom dokumentu primljenom od klijenta. Klijentovi namireni dokumenti pohranjuju se u arhivi bankarskog dijela sustava zajedno s elektroničkim potpisima, što eliminira njihovo iskrivljenje u banci. Ugrađeni alati za šifriranje osiguravaju šifrirani prijenos podataka između banke i klijenta.
Sustav "Banka-klijent" ima sigurnosni sustav na više razina i osigurava pouzdanost, sigurnost i povjerljivost prenesenih podataka.
Internetsko bankarstvo u osnovi je bio daljnji razvoj sustava banka-klijent i ima niz prednosti u odnosu na njih. Međutim, neke od ovih prednosti mogu se smatrati nedostacima. Primjerice, upotreba otvorene mreže omogućuje neograničeno širenje kruga potencijalnih kupaca, ali istodobno je puno opasnija od mogućnosti izravnog povezivanja računala banke i njenog klijenta. Istodobno, neporeciva prednost je što korisnik nije "vezan" za određeno računalo na kojem je instaliran poseban softver (radna stanica klijenta sastavni je dio klasične verzije sustava Bank-Client), već može koristiti bilo koje računalo koje ima pristup Internetu.
Posebno širok spektar usluga putem Interneta svojim klijentima nude američke "virtualne" banke.
U slučaju izvođenja RBS-a klijenata pomoću telefona i posebnih programa, računalo je u mogućnosti samostalno odgovoriti na pitanja klijenta. Ovu vrstu bankarskih usluga koristi sustav Telebank.
Klijentu pruža mogućnost primanja različitih referentnih podataka u govornom i faksimilnom obliku, kao i obavljanje nekih aktivnih operacija na svojim računima, i to:
Primati usmene informacije o stanju na računu za bilo koji trgovački dan;
Napravite faksimil kopiju izvoda na računu za bilo koji radni dan, za bilo koje razdoblje, uključujući i za cijelo razdoblje usluge u banci;
Primati usmene informacije o iznosu primitaka u korist klijenta za bilo koji operativni dan;
Raspolagati kretanjem sredstava na računu. Svakom plaćanju koje klijent može naložiti da se izvrši dodijeli se kod, sustav pohranjuje takva plaćanja u obliku "predložaka" naloga za plaćanje s fiksnim detaljima i praznim poljima koja mora ispuniti klijent. Prilikom plaćanja sustav traži od klijenta šifru plaćanja i nudi da popuni prazna polja;
Opoziv naloga za plaćanje koji je poslan banci prije nego što stigne u mrežu za namiru Banke Rusije (na zahtjev klijenta sustav generira dokument kojim se poništava prethodni nalog);
Provoditi planirana (obavezna) plaćanja;
Gotovinu naručite u bilo kojoj valuti kako biste je primili na blagajni ili mjenjačnici banke;
Podnijeti zahtjev banci za osiguranje tehničkog prekoračenja u slučaju nedostatka sredstava na računu za izvršenje odgovornog plaćanja;
Dajte nalog za prijenos faksimilne kopije naloga za plaćanje poslanog putem Telebanke ili na standardni način svom dopisniku. Kada koristi ovaj način, klijent ima mogućnost primiti robu (usluge) koju je platio, nalazeći se u uredu dobavljača.
Telebank klijentu može pružiti priliku da koristi prikladne podsustave "govorne pošte" i "faksimilne pošte" za slanje ili primanje hitnih poruka, referentne informacije ili dokumente koji nisu navedeni u broju standardnih usluga sustava (regulatorni pravni akti, računovodstvene upute itd.) .).
15.2.3. Glavni razvojni trendovi (značajke) RBS-a u Rusiji
U Rusiji djeluje niz sustava internetskog bankarstva: Ellipse Bank koristi sustav Telebank-NN za podršku uslugama internetskog bankarstva; sustav implementiran u Guta-Bank uključuje Telebank i Client-Bank Online sustave; "Internet-Service-Bank" ("Avtobank") omogućuje pružanje usluga privatnim klijentima i pravnim osobama putem Interneta, minimizirajući posjete klijenata banci i smanjujući troškove njihovog servisiranja.
Za servisiranje privatnih klijenata u sustavu Internet-Service-Bank (Avtobank) koristi se podsustav Home Bank koji klijentu omogućuje kupnju i prodaju valute, plaćanje komunalija, obavljanje unutarbankovnih i međubankarskih transfera, plaćanje računa davatelja usluga i mobilne operatora.
zi, otvorite depozite, pristupite informacijama o izvršenim plaćanjima i izvodima računa, napunite kartice. Rad s organizacijama podržava podsustav "Elektronički klijent" koji omogućuje pripremu i prijenos dokumenata o plaćanju u banku putem elektroničke komunikacijske linije i obavljanje plaćanja rublje i valuta, zahtjeva za kupnju / prodaju valute (za devizni račun ), primati obavijesti od banke o prolasku dokumenata, izvoda u zatvorene dane, generirati i slati banci zahtjeve za izvode neotvorenog dana, čuvati arhivu dokumenata o plaćanju prenesenih u banku, postavljati oglase i oglašavati, pratiti trenutno stanje njihovih računa.
Sustav implementiran u Guta-Bank uključuje on-line sustave Telebank i Client-Bank. Sustav Telebank dizajniran je za povezivanje privatnih klijenata s bankom i koristi se za kupnju i prodaju valute, plaćanje komunalija, međugradske i međunarodne pozive, mobilnu i straničnu komunikaciju, pristup Internetu, punjenje plastičnih kartica s računa u sustavu Telebank, itd. Usluga se obavlja putem telefona, Interneta ili WAP-telefona Postupak plaćanja traje od jednog dana (u Moskvi) do 2-4 dana (daleko u inozemstvu). Sustav Telebank najprikladniji je za plaćanje unaprijed robe i redovito pružanih usluga (naplata), jer ne omogućava trenutna plaćanja.
Za organiziranje e-trgovine putem sustava Telebank potrebna je pravna osoba registrirana u skladu sa zakonom utvrđenim postupkom i bankovni račun. Dovoljno je da prodavatelj objavi opis proizvoda ili usluge, svoje bankovne podatke, upute za bezgotovinsko plaćanje i vezu do poslužitelja za poravnanje sustava Telebank. Kupac koji ima račun u sustavu može koristiti ove podatke i samostalno izvršiti plaćanje. Kupac vrši narudžbu u e-trgovini, nakon čega mu trgovina fakturira. Zauzvrat, on mora ispuniti obrazac u kojem se navode detalji trgovine na poslužitelju poravnanja (gdje dolazi račun trgovine). Na temelju primljenih podataka odvija se postupak autorizacije. Novac banka doznačuje na račun trgovine, nakon čega se roba isporučuje. Maksimalna brzina transakcija postiže se ako je trgovina član sustava Telebank.
Sustav Client-Bank Online omogućuje pristup računima otvorenim u Guta-Bank, dobivanje podataka o stanju računa, plaćanje itd.
Da bi podržala usluge internetskog bankarstva, Ellips banka koristi sustav Telebank-NN koji obavlja bilo kakve bankarske operacije širom svijeta. Uz njegovu pomoć provode se sljedeće operacije
radnje: priprema i prijenos bankovnih naloga za plaćanje klijenta, prijenos klijentu podataka o stanju na računu, prilozi uz izvode, plaćanje komunalija, mobitel, izvršenje bilo kakvih plaćanja, dopunjavanje plastičnih kartica s računa u Telebanci -NN sustav.
Bin-Bank koristi sustav koji omogućuje svojim klijentima da: zaključuju transakcije na elektroničkim trgovinskim platformama (elektroničke trgovine, burze); pratiti status izvršavanja transakcija; sastavljati dokumente o plaćanju i obavljati bankarske transakcije putem Interneta za račune rublje i devize; kupovati i prodavati valute i vrijednosne papire putem Interneta u stvarnom vremenu; primati izvode s računa; platiti transakcije izvršene u sustavima elektroničkog trgovanja putem Interneta; formirati paket dokumenata za kreditne i faktoring transakcije; prikupljati i analizirati podatke o financijskom stanju poduzeća; izdati i opozvati digitalne korisničke potvrde; dostaviti naloge za plaćanje automatiziranom bankarskom sustavu na daljnju obradu; uvoz i izvoz dokumenata o plaćanju iz internih klijentskih sustava; pružiti korisnicima pristup informacijama o transakcijama koje banka provodi s računima klijenata; obavještavati korisnike prilikom obavljanja bankarskih i sistemskih operacija; stvoriti prodajne urede (e-trgovine) i smjestiti ih na poslužitelj e-trgovine; sudjelovati u elektroničkim natječajima; provoditi mjenjačke transakcije; integrirati sa sustavima e-trgovine.
Platni sustavi u Rusiji suočavaju se s nizom poteškoća povezanih s niskim životnim standardom, neznatnim postotkom kupaca bankarskog sustava, nesavršenim zakonodavstvom itd. Međutim, analitičari predviđaju porast upotrebe takvih sustava i uključivanje većeg broja internetske trgovine i korisnici.
27.02.2015., Pet, 15:02, po moskovskom vremenu
Omnichannel, NFC, PFM, „pametni uredi“, međunarodni standardi - koje će inovacije pomoći bankama da smanje troškove i istovremeno poboljšaju kvalitetu usluge? O tome kako razviti RBS, gdje tražiti investicije i na koje usluge se kladiti, razgovarali su sudionici konferencije "", koju su CNews Conferences i CNews Analytics održali 17. veljače 2015.stranice: 1 | | sljedeći
Unatoč teškim vremenima i smanjenju proračuna za IT, banke ne planiraju zaustaviti ulaganja u razvoj sustava daljinskog bankarstva. Kao što je rečeno Aleksandar Šestakov, Potpredsjednik i glavni izvršni direktor za informacijske tehnologije banke Uralsib, posljednjih godina banka neprestano ulaže u RBS usluge, a opseg tih ulaganja raste iz godine u godinu. "Ne planiramo uskoro smanjiti potrošnju na inicijative za digitalizaciju", rekla je. Elena Skuryatina, Voditeljica Odjela za elektroničko poslovanje Citibank. "U IT-u ne rezamo ništa", kaže Maksim Evdokimov, Potpredsjednik i voditelj Odjela za razvoj platnog prometa TKS banke, koja zapravo nema drugih prodajnih kanala osim udaljenih. - Naprotiv, nastavlja se zapošljavanje ljudi i provedba planiranih projekata. Možemo govoriti o ubrzanju, jer smo napustili niz poslovnih projekata planiranih prije krize i krenuli prema razvoju IT rješenja ”.
Ekonomski uvjeti i konkurencija prisiljavaju banke da smanje carine. Da bi naknade ostale na ravnom nivou ili da bi rasle, zajmodavne institucije moraju povećati pokrivenost. Banke jednoglasno izvještavaju o rastućoj popularnosti udaljenih usluga, dok stopa rasta korisnika mobilnih aplikacija nadmašuje internetsko bankarstvo. U Citibank se preko 50% transfera i 80% plaćanja vrši na daljinu. U 2014. godini broj i opseg transakcija izvršenih u udaljenim kanalima banke Uralsib gotovo su se udvostručili. U sustavu Sberbank Online registrirano je 4,1 milijuna stanovnika Moskve ili svakog trećeg Moskovljana, od kojih je 500 tisuća aktivnih korisnika.
Omnichannel banka
Različiti kanali usluga daljinskog bankarstva (RBS), poput internetskog bankarstva, mobilnih aplikacija, kontaktnih centara, bankomata, moraju se međusobno integrirati i zapravo postati vrata jedinstvenom bankovnom okruženju. Tada će klijent imati priliku započeti operaciju u jednom kanalu i završiti u drugom. Potražnja za višekanalnim kanalom, odnosno besprijekornom integracijom različitih RBS usluga, određuje daljnji razvoj daljinske interakcije između klijenata i banaka.
"I banka i klijent zainteresirani su za razvoj RBS-a", kaže Ilja Nikušin, stručnjak BSS-a - programera sistema daljinskog bankarstva za najveće banke: Sberbank, VTB, Gazprombank, Rosselkhozbank itd. Prema njegovom mišljenju, daljnji razvoj sustava daljinskih usluga ići će prema složenosti i višekanalnosti pruženih usluga. BSS rješenja već slijede ovaj trend. Correqts platforma za daljinsko bankarstvo omogućuje vam rad u Internet banci s bilo kojeg radnog mjesta i putem različitih kanala. Klijent može, nakon pokretanja operacije u internetskoj banci, dovršiti je u mobilnoj aplikaciji. Stručnjak smatra da ima smisla graditi RBS sustave temeljene na modularnoj arhitekturi. To olakšava ažuriranje i prilagodbu rješenja. Uz to, povećana je tolerancija grešaka daljinskih usluga.
Correqts vam omogućuje prikaz digitalnih proizvoda same banke i njezinih partnera u internetskom bankarstvu, namijenjenih prodaji putem digitalnih kanala. Nova verzija imat će ugrađenu funkcionalnost za upravljanje osobnim financijama i uvoz podataka iz drugih internetskih banaka.
“Klijentu nije potrebna određena banka, važno mu je zadovoljiti svoje potrebe. Ako, na primjer, trebate platiti račune za komunalne usluge, onda ga nije briga u kojoj banci to treba učiniti, osoba to želi učiniti što brže i povoljnije “, kaže Mihail Rudkovski, Direktor Odjela banke XXI Moskovske banke Sberbank Rusije. Stručnjak pojam "digitalne banke" razumije kao sposobnost obavljanja svih vrsta bankarskih operacija putem digitalnih kanala. "Digitalni proizvodi moraju se razvijati za digitalne kanale, inače nećete zaraditi ništa", naglašava.
Ako višekanalna usluga podrazumijeva uslugu kroz niz kanala, tada višekanalna usluga podrazumijeva izgradnju jedinstvenog servisnog okruženja, kada kanali postaju samo različita dodirna mjesta s centraliziranom bankovnom platformom. Dakle, tradicionalni i alternativni kanali prodaje se spajaju, kvaliteta komunikacije između klijenta i banke ne ovisi o odabranom kanalu.
S višekanalnom arhitekturom, novi digitalni proizvodi poput unaprijed odobrenih kreditnih kartica odmah su dostupni na svim kanalima. Vrijeme izlaska na tržište je kraće, a prodaja intenzivnija.
Mihail Rudkovski govorio je o inovacijama koje se provode u njegovoj digitalnoj banci. Za prijenos novca drugom klijentu Sberbanke nije potrebno znati bankovne podatke primatelja, dovoljno je znati broj mobitela. "Povezivanje računa kartice s brojem mobilnog telefona u Moskovskoj banci Sberbank Rusije sada je oko 90%." Prijenos se može izvršiti putem SMS-a ili mobilne aplikacije. Istodobno, vlasnici kartica Sberbank bit će istaknuti posebnom ikonom u adresaru mobitela.
Vrijeme je da Pepeljuga ode na bal
Razvoj korporativnih RBS sustava primjetno zaostaje već neko vrijeme, kaže direktor prodaje "Beefita" Stanislav Šilov: „Tijekom 2000-ih. uočili smo paradoksalnu situaciju: fokus interesa bili su sustavi daljinskog servisiranja pojedinaca, a RBS za pravne osobe postojao je u ulozi Pepeljuge, koja je dobro očistila kuću, ali nije privukla veliku pažnju na sebe. Razvoj RBS-a za pravne osobe nastavio se intenzivno. Sada vidimo trend da sustavi udaljenih usluga za korporativne klijente dosežu temeljno novu razinu, uključujući ne samo tradicionalne bankarske usluge, već i one blizu banaka, kao i funkcionalnost koja iskreno nije karakteristična za kreditne institucije. " To omogućuje povećanje prihoda od provizija od daljinskih usluga i povećava lojalnost kupaca, smatra stručnjak.
Prema CNews Analyticsu, 81% od 100 najboljih banaka implementiralo je dodatne usluge za korisnike RBS-a, poput elektroničkog upravljanja dokumentima, izvještavanja državnih agencija, računovodstva u oblaku itd. Banke aktivno počinju gledati prema EDMS-u, napominje Stanislav Shilov. "Najveću budućnost sustava RBS vidimo u organizaciji elektroničkog protoka dokumenata između korporativnih klijenata", naglasio je.
Nakon usvajanja mjerodavnog zakona, banke su provele integraciju s državnim informacijskim sustavom o državnim i općinskim plaćanjima (GIS GMP). Pojedinačna sučelja obično su intuitivna i jednostavna za upotrebu. “Istodobno su zaostale pravne osobe. Pretpostavlja se da korporativni klijent može sam ispuniti nalog za plaćanje i poslati ga banci. Vjerujemo da je za pravne osobe, kao i za pojedince, moguće implementirati internetsku interakciju s GIS GMP-om uz automatsko popunjavanje detalja ”, rekao je Stanislav Shilov.
Outsourcing vs inhouse
Outsourcing ili stvaranje sebe vjekovno je pitanje direktora informacijskih tehnologija. Aleksandar Novikov, Direktor Odjela za daljinsko bankarstvo B&N banke, izmjerio je prednosti i nedostatke outsourcinga razvoja sustava daljinskog bankarstva. I sam je odabrao u korist industrijskih rješenja, iako ne skriva zavist prema bankama koje imaju timove vlastitog dizajna: "Što se tiče dizajna, njihovi programeri su ispred svih." U ocjenama internetskih banaka prva mjesta zauzimaju rješenja internih razvojnih timova. Istodobno, vlastiti razvoj RBS-a obično je skuplji i sa sobom nosi brojne rizike. Kad ključni programeri odu, usluga se može "zaustaviti". Među prednostima industrijskih rješenja koja, prema Aleksandru Novikovu, znatno nadmašuju vagu, imenovao je funkcionalnost izbrušenu u drugim bankama i dokazanu integraciju s ABS-om.
“Ako nešto poduzmete, učinite to sami i za klijenta. Niti jedan dobavljač neće vam učiniti što želite, jer će učiniti ono što mu naručite, - protivi se Maxim Evdokimov. - Do 2013. igrali smo outsourcing, naručivali mobilnu banku. Bio je dobar, ali ne i najbolji. Tada smo uložili u izgradnju vlastitog razvojnog tima i to nam se jako isplatilo. "
Lijepa usluga
Banke kanale udaljenih usluga smatraju ne samo izvorom prihoda, već i načinom privlačenja i zadržavanja kupaca. Danas banke ne biraju samo tarife, već i sučelja. Pri razvoju klijentskih sustava i njihovih sučelja, prije svega, potrebno je uzeti u obzir potrebe kupaca - čini se da je to očit postulat, ali ne i svi programeri. Maxim Evdokimov dao je primjere aplikacija za mobilno bankarstvo, stvorenih kako bi zadovoljile upravljanje ili iznenadile svijet, ali nezgodne za korisnika. "Prvo proizvod, a zatim omot od slatkiša!" - stručnjak vas potiče da prvo napravite visokokvalitetnu digitalnu banku, a zatim prijeđete na lijepo mobilno i web sučelje. U početku je nemoguće krenuti od modnog dizajna, siguran je.
Dragi kupče!
U vezi s modernizacijom odjeljka, informacije o uslugama daljinskog bankarstva AD Rosselkhozbank objavljene su na novoj internetskoj stranici web mjesta:
Poštovani klijenti!
Podsjećamo, u podsustavu "Internet-klijent" sustava CA RBS postoji mehanizam za automatsko ažuriranje podataka na računima tijekom dana tijekom obavljanja platnih transakcija.
Podaci o izvršenim uplatama i odobrenim primicima sredstava dostupni su odmah nakon transakcije, s odgodom od najviše 10 minuta (maksimalno vrijeme provedeno na prijenosu podataka vašem "internetskom klijentu").
Da biste ovu funkciju koristili u radu, preporučujemo vam da pročitate kratke upute za pregled stanja i izvoda za tekući dan
Poštovani klijenti!
U skladu s klauzulom 138 zajedničke naredbe Ministarstva telekomunikacija i masovnih komunikacija Ruske Federacije i Ministarstva graditeljstva Rusije od 28. prosinca 2015. br. 589/944 / pr, kreditne organizacije putem kojih se izvršavaju plaćanja za stambene prostore i režije plaćaju se u korist organizacija upisanih u registar dobavljača moraju se staviti na popis GIS-a za komunalne usluge obveznih podataka koji identificiraju plaćanje, među kojima između ostalog mora biti prisutan jedan od jedinstvenih identifikatora (vidi preporuke za popunjavanje naloga za plaćanje prilikom plaćanja stambenih prostorija i komunalnih usluga (Memo Housing and Utilities).
Poštovani klijenti!
U vezi s stupanjem na snagu od 28.03.16. izmjene i dopune Naredbe Ministarstva financija Ruske Federacije od 12. studenog 2013. N 107n, potrebno je slijediti upute za prijenos sredstava u svrhu plaćanja u proračunski sustav Ruske Federacije za izradu naloga za prijenos sredstava proračunskom sustavu Ruske Federacije.
Poštovani klijenti!
Obavještavamo vas da su od 30. listopada 2015. godine izvršene izmjene i dopune Uvjeta usluga daljinskog bankarstva za pravne osobe i individualne poduzetnike u Rosselkhozbank JSC korištenjem sustava Banka-Klijent / Internet-Klijent (u daljnjem tekstu Uvjeti ), pružajući:
mogućnost pružanja pristupa sustavu daljinskog bankarstva "Banka-Klijent" / "Internet-Klijent" (u daljnjem tekstu RBS sustav) pojedincu kojeg Klijent ovlasti za praćenje / kontrolu kretanja sredstava na računu pomoću prihvatiti potpis;
promjena postupka raskida RBS sporazuma na inicijativu banke / klijenta;
dodavanje standardnog prijavnog obrasca za ponovljenu izradu privremene potvrde ključa za provjeru elektroničkog potpisa zbog isteka razdoblja valjanosti (Dodatak 20. Uvjetima);
postupak za promjenu potvrde o ključu za ovjeru elektroničkog potpisa u slučajevima promjene imena Klijenta / Banke u vezi s promjenama izvršenim u saveznim zakonima / drugim regulatornim pravnim aktima;
proširivanje popisa sistemskog softvera na strani Klijenta koji je prihvatljiv za upotrebu RB sustava.
Predlažemo da se upoznate s ažuriranim dokumentima:
Veza sa sustavom "Banka-klijent" / "internetski klijent"
Da biste se povezali s RBS sustavom "Bank-Client" / "Internet-Client" morate:
- prijaviti se na odjel Banke, primiti paket dokumenata (ili preuzeti dokumente s web mjesta Banke) i ispuniti obrasce za prijavu u dva primjerka u skladu s uvjetima pružanja usluge;
- prenijeti ispunjene prijavnice u odjel Banke.
Trenutno Banka prelazi na novu, poboljšanu verziju RBS-a.
Prikladno:
- Obavljanje bankarskih poslova bez posjeta uredu Banke.
- Dobivanje najnovijih informacija o statusu računa.
- Mogućnost odabira sustava "Bank-Client" ili "Internet-Client".
- Djelomična informacija i tehnička podrška klijenta.
Funkcionalno:
- Širok popis od 1 dokumenta dostupnih za slanje Banci u elektroničkom obliku.
- Uvoz i izvoz 1C-računovodstvenih dokumenata.
- Povezivanje sa RBS sustavom računa otvorenih u različitim regionalnim podružnicama Banke.
- Kontrola plaćanja podružnica.
- Rad nekoliko organizacija na jednoj radnoj stanici.
- Dodjela posebnih prava pristupa sustavu 2.
Pouzdan:
- Sigurna razmjena datoteka s Bankom.
- Koriste se alati za informacijsku sigurnost (eToken), čiju su pouzdanost potvrdili vanjski regulatori i najbolje prakse.
- Mogućnost upotrebe fiksne IP adrese.
Korisno:
Primanje financijskih podataka putem bilo kojih komunikacijskih kanala;
Smanjenje operativnih troškova banke;
Slika banke;
Povećanje baze klijenata zbog niske cijene bankarskih proizvoda;
Širenje kreditne institucije na druge regije, što dovodi do širenja korisničkog područja;
Udobniji uvjeti za komunikaciju klijenata s bankom;
Značajna ušteda vremena;
Mogućnost komunikacije između klijenta i banke 24 sata dnevno;
Potencijalni klijent banke oslobađa se čvrstog vezivanja za određeno mjesto banke.
42. Vrste usluga daljinskog bankarstva.
Prema načelima rada RB sustava, postoje:
ON-LINE SUSTAVI - rade u stvarnom vremenu, tj. transakciju klijenta banka izvršava istodobno i odražava se u njezinoj bilanci;
OFF-LINE SUSTAVI - osiguravaju prisutnost vremenskog razmaka između prihvaćanja naloga ili zahtjeva klijenta i njegovog izvršenja
Klasifikacija usluga daljinskog bankarstva prikazana je na dijagramu.
Kriteriji odabira RBS:
fleksibilnost sustava, tj. mogućnost daljinske primjene svih bankarskih usluga koje klijent može dobiti dok je u zidovima kreditne institucije;
lako prilagođavanje novih bankarskih proizvoda i izmjena postojećih tehnologija u vlastitim odjelima banke;
proširivost - sposobnost jednostavnog povećanja broja mogućih načina primjene bankarskih usluga;
integrirani sustav pomoći, jedinstven za sve podsustave;
Širenje;
ekonomska izvedivost, povrat i profitabilnost sustava
Pogledi usluge daljinskog bankarstva:
Sustavi klase banke i klijenta (takozvani "debeli" klijent)
Dizajniran za provedbu usluga poravnanja i gotovinskih usluga za kupce i razmjenu informacija između njih i kreditnih institucija.
Sustav internetskih klijenata (tzv. "Tanki" klijent)
Ne zahtijeva dodatni softver na korisnikovom računalu. Kao klijentski program možete koristiti programe putem Interneta pomoću standardnog preglednika. Omogućuje vam uobičajeno povezivanje s informacijskim poslužiteljem u kreditnoj instituciji.
Telefonska usluga (računalna telefonija)
Daje klijentu priliku da, u tonskom načinu rada putem glasovnog izbornika putem telefona i telefaksa, dobije razne informacije o kretanju sredstava na njegovom računu i o stanju na financijskom tržištu
43. Sustav "Klijent-banka", princip rada.
Sustav Klijent-banka softverski je paket koji omogućava klijentu obavljanje transakcija na računu, razmjenu dokumenata i podataka s bankom bez posjeta uredu kreditne institucije. Razmjena informacija odvija se putem telefona i računala.
Sustav Klijent-banka omogućuje:
1) koristiti širok raspon elektroničkih platnih i referentnih dokumenata;
2) odmah dostaviti elektroničke dokumente banci, bez obzira na stvarnu udaljenost klijenta;
3) primati dnevne izvode na računu;
4) primati debitne i kreditne priloge uz izvode s oznakom banke;
6) primati i slati elektroničke dokumente u obliku poruka i datoteka slobodnog formata potpisanih elektroničkim digitalnim potpisom;
7) primati referentne podatke od banke;
8) učitavanje elektroničkih dokumenata u sustav za slanje banci iz njihovih računovodstvenih sustava;
9) učitavanje iz sustava elektroničkih izvoda primljenih od banke u njihove računovodstvene sustave.
44. Bankarske usluge kod kuće i u uredu.
Internet bankarstvo je upravljanje bankovnim računima putem Interneta.
Internet bankarstvo je kompleks komplementarnih financijskih proizvoda i usluga koji se temelji na prisutnosti bankovnog računa kod kreditne institucije i korištenju glavnih značajki Interneta kao komunikacijskog medija.
U stranoj literaturi, umjesto internetskog bankarstva, koristi se izraz internetsko bankarstvo, naglašavajući mogućnost klijentovog pristupa bankarskim uslugama u stvarnom vremenu.
Modeli razvoja internetskog bankarstva
Do danas postoje 2 modela razvoja internetskog bankarstva:
I. Virtualne banke - banke koje nemaju tradicionalni ured i posluju na svjetskoj računalnoj mreži.
Prva virtualna banka Security First Network Bank (www.sfnb.com) otvorena je 1995. godine u Americi.
II. Tradicionalne banke su banke koje imaju vlastite urede, operacijske sale i pružaju bankarske usluge klijentima putem Interneta.
Danas zapadne banke poput Citi corp, Bank of America, First Union, Wells Fargo, Bank Austria, Union Bank uspješno posluju na Internetu.
Glavne prednosti značajke internetskog bankarstva
Nije potrebno instalirati specijalizirani softver na strani klijenta i spremati baze podataka na vaše računalo;
Klijent dobiva pristup svojim računima putem "standardnih" načina Interneta;
Internetsko bankarstvo olakšava skaliranje poslovnih procesa, jer ne ovisi o rastu ili padu baze klijenata;
Novi proizvodi i usluge banke odmah su dostupni svim internetskim klijentima banke, jer sve promjene odvijaju se na poslužitelju banke.
Za poboljšanje sigurnosti koriste se razne metode zaštite:
lozinke sesije, diskete i hardverske ključeve koji identificiraju klijenta.
Na temelju navedenog možemo zaključiti da se velik broj sustava elektroničkog plaćanja, platni sustavi temelje na upotrebi plastičnih kartica.
Sustavi elektroničkog poravnanja u bankama također uključuju korisničku uslugu u uredima i kod kuće koristeći elektroničku opremu, razne elektroničke komunikacijske sustave, gotovinske namire u sustavima e-trgovine i međubankarske elektroničke prijenose. Mnogi od njih možda neće koristiti plastične kartice kao neophodan element.
Pri daljinskom servisu klijenata ne smiju se koristiti plastične kartice jer ih zamjenjuju drugi tehnološki alati. Ali za najkvalitetniju korisničku uslugu jednostavno je potrebno integrirati usluge kartičnih usluga u usluge daljinskog bankarstva.
Za klijenta će puno privlačnija biti situacija kada će, zahvaljujući raznim sustavima poput "Klijent-banke", moći ne samo brzo, bez napuštanja ureda, poslati dokument o plaćanju banci, već i primatelju uplate u drugoj banci primit će novac u najkraćem mogućem roku. Samo postajući sudionikom modernih elektroničkih međubankarskih elektroničkih poravnanja, banka je u mogućnosti pružiti odgovarajuću razinu brzine plaćanja za svoje klijente.
Poboljšanje gospodarskog mehanizma u kontekstu prijelaza na tržište postavlja sve veće zahtjeve prema funkcioniranju novčanog prometa, organizaciji namire i gotovinskim uslugama.
Rast prometa prometa i rezultirajući rast troškova distribucije snažno diktiraju potrebu za stvaranjem temeljno novih mehanizama monetarne cirkulacije koji osiguravaju brzo rastuće potrebe za plaćanjima i ubrzavaju promet sredstava, istovremeno smanjujući troškove monetarne cirkulacije i smanjujući troškove rada.
Kućno bankarstvo su bankarske usluge za klijente kod kuće i na njihovom radnom mjestu.
Uz upotrebu bankomata, sustava elektroničkog poravnanja i plaćanja, kućno bankarstvo neovisan je oblik bankarskih usluga stanovništvu koji se temelji na korištenju elektroničke tehnologije.
Korisnici kućnih sustava elektroničkog bankarstva samostalno kupuju potrebnu opremu, a banka savjetuje klijente o opremi kućnih terminala i kupnji potrebnog softvera.
Takvi sustavi omogućavaju bankarskom klijentu da se pomoću monitora ili TV ekrana, osobnog računala poveže telekomunikacijskim linijama (telefonom ili videom) s bankovnim računalom. U tom se slučaju bankarske operacije mogu obavljati 7 dana u tjednu danonoćno. Korištenje ovog sustava omogućuje vam upravljanje tekućim računom, depozitom, obračunima klijenta s proračunom, računima za plaćanje i štednju.
Među operacijama koje se izvode povezivanjem osobnog računala s bankarskim računalnim sustavom ističemo sljedeće:
● dobivanje stanja na računu za tekući dan;
● upoznavanje s detaljima uputa, pravila, u skladu s kojima se mogu izvršiti promjene, ispravci;
● mogućnost naručivanja čekovne knjižice i izvještaja o kretanju sredstava na računu na određeno vrijeme, obavljanjem prijenosa na račune kupaca;
● plaćanje usluga različitih tvrtki (na primjer, izdavanje kreditnih i drugih plastičnih kartica, a pomoću računala kod kuće račune možete platiti unaprijed);
● izvršavanje transakcija s vrijednosnim papirima.
U nekim slučajevima korisnička usluga kod kuće nije ograničena na njihove račune u nacionalnoj valuti.
Sa stajališta servisiranja klijenata - pravnih osoba, banke se pokušavaju pridržavati utvrđenih pravila za uvođenje bezgotovinskih plaćanja.
Pravila namire i gotovinskih usluga za klijente, prava i obveze stranaka predviđena ugovorom o bankovnom računu, u osnovi se podudaraju s pravilima i odnosima između banke i klijenta kada se koriste sustavi kao što su
"Klijent - banka".
Sustav "Klijent - banka" omogućuje (u klasičnoj verziji):
● slati naloge za plaćanje u banku;
● primati izvode s računa klijenata;
● primati elektroničke kopije platnih dokumenata za knjiženje sredstava na račune kupaca;
● razmjenjuju elektroničke tekstualne poruke s bankom;
● primati referentne informacije (popis izvršenih bankarskih operacija, tečajevi);
● uvoziti (izvoziti) podatke sa sustavom automatizacije poduzeća klijenta.
Sustav "Klijent - banka" ima višerazinski sigurnosni sustav i osigurava pouzdanost, sigurnost i povjerljivost prenesenih informacija.
Ponuđujući klijentima korištenje usluga sustava "Klijent - banka", banka savjetuje klijente o nabavi potrebne opreme. Uz to, banka garantira tehničku podršku: tijekom instalacije sustava i početne obuke osoblja; ažuriranje softvera kada se pojave nove verzije sustava; konzultacije i preporuke kada sustav radi telefonom.
Za klijenta banke, fizičku ili pravnu osobu najvažnije odvraćanje za pridruživanje broju korisnika takvih sustava ostaje plaćanje za korištenje usluga sustava.
Bankama je relativno teško procijeniti učinkovitost ovih sustava:
Prvo, sa stajališta smanjenja troškova održavanja zgrada, građevina, osoblja, papira;
Drugo, zbog mogućih gubitaka kao rezultat brzog prijenosa sredstava od strane klijenata s nekamatonosnih računa na račune prihoda.
Usluga klijenata banke kod kuće koristeći mogućnosti svjetske računalne mreže već je dobila svoj ustaljeni naziv "Internet bankarstvo".
Klasična inačica internetskog bankarskog sustava uključuje čitav niz bankarskih usluga koje se pružaju klijentima - fizičkim osobama u uredima banke, naravno, osim gotovinskih transakcija.
U pravilu, uz pomoć sustava internetskog bankarstva možete otvarati i zatvarati depozite, kupovati i prodavati bezgotovinsku valutu, plaćati režije, plaćati pristup Internetu, plaćati račune mobilnih i straničnih operatera, raditi unutar- i međubankarske banke plaćanja (unutar zemlje), prebacujte sredstva putem svojih računa, uključujući račune na karticama, plaćajte kupnje, studije, medicinu, osiguranje, odvjetničke tvrtke i bilo koje druge račune i, naravno, pratite sve bankovne transakcije na svojim računima za bilo koje vremensko razdoblje .
Za razliku od tradicionalne, virtualna internetska banka radi danonoćno, dvadeset i četiri sata dnevno, možete kontrolirati vlastite račune i, u skladu s promijenjenom situacijom na financijskim tržištima, trenutno odgovoriti na te promjene (zatvaranjem depozita u banka, kupovina ili prodaja valute).
Daljinska korisnička usluga može se obaviti i putem telefona i posebnih programa, uz pomoć kojih računalo samostalno odgovara na kupčeva pitanja. Ova vrsta korisničke usluge naziva se telefonsko bankarstvo ili skraćeno telebank.
Telebank pruža klijentu mogućnost primanja različitih referentnih podataka u govornom i faksimilnom obliku, kao i obavljanje aktivnih operacija na njihovim računima.
45. Telefonsko bankarstvo u Rusiji, principi organizacije.
Telefonsko bankarstvo je višekanalni telefonski sustav za pružanje usluga korisnicima.
Ključne značajke:
Velika mobilnost;
Praktičnost komunikacije između klijenta i banke;
Fleksibilni sustav pomoći;
Vršenje fiksnih i komunalnih plaćanja;
Operacije s računima putem call centara;
Vrste telefonskog bankarstva:
PHONE-bankarstvo - pristup bankovnim računima s telefona (opće informacije, tečajevi, tekuća stanja, izvodi za razdoblje za faks, dopunu, blokiranje kartice, telefonske uplate, limiti itd.)
WAP bankarstvo - pristup bankovnim računima i karticama putem WAP-a (opće informacije, tečajevi itd.)
SMS bankarstvo - pristup bankovnim računima i karticama putem SMS-a (tekuće stanje i izvodi po rasporedu, informacije o kretanju sredstava, pretplata na kanale vijesti banke, upravljanje uslugama itd.)
MOBILNO bankarstvo - upravljanje bankovnim računima (SVE vrste usluga)
Glavne funkcije bankarstva putem mobilnih telefona su:
Dobivanje podataka o trenutnom stanju klijentovih osobnih, kartičnih i investicijskih računa;
Izvodi na računu za traženo razdoblje;
Dobivanje informacija o trenutnim tečajevima;
Dobivanje informacija o trenutnim cijenama dionica;
Aktivno obavještavanje klijenta o promjenama stanja sredstava na njegovim osobnim računima i karticama;
Prijenos sredstava s jednog osobnog računa na drugi unutar banke;
Prijenos sredstava prema unaprijed pripremljenim detaljima; izvan banke
Upravljanje portfeljem ulaganja klijenta;
Pregled popisa nedavnih transakcija za odabrani osobni račun;
Prihvaćanje zahtjeva za plaćanje;
Prijenos zahtjeva za pretvorbu valuta.
Postoje 2 vrste telefonskog bankarstva
1. Korisnička usluga od strane operatora
2. Korištenje automatiziranih sustava za rad s klijentima
Sustavi telefonskog bankarstva aktivno se koriste u SAD-u, Engleskoj i skandinavskim zemljama.
Telefonsko bankarstvo pojavilo se u Rusiji 1997
(Guta banka, Converse banka, banka dijaloga i ruski kredit)
Čimbenici koji ograničavaju razvoj sustava telefonskog bankarstva u Rusiji
Visoka cijena implementacije sustava;
Dugo razdoblje povrata;
Loša kvaliteta telefonskih linija i relativno niska razina telefonske pokrivenosti u regijama;
Niska razina povjerenja javnosti u komercijalne banke i razina potražnje za bankarskim uslugama;
Sigurnost.
46. \u200b\u200bVirtualne banke. Bankarske usluge na Internetu.
Početkom 21. stoljeća na World Wide Webu pojavile su se nove virtualne financijske institucije - internetske banke... Sve je više ljudi koji koriste virtualne fondove, a samim tim i usluge tih banaka, ali same internetske banke još uvijek nisu vrlo česte u zemljama bivšeg SSSR-a.
Pojam internetskog bankarstva često se poistovjećuje s internetskim bankarstvom ili predstavništvima u mreži uobičajenih bankarskih institucija. Međutim, postoji temeljna razlika između njih. Internetsko bankarstvo je sustav koji pomaže u upravljanju bankovnim računima, obavljanju različitih bankarskih operacija i transakcija na Webu. Internet banka omogućuje otvaranje elektroničkog računa na koji naknadno možete prenositi bezgotovinska sredstva iz bilo kojeg virtualnog sustava plaćanja i izvanmrežnih bankarskih institucija.
Kao pravna osoba, virtualne banke zapravo nisu banke. Umjesto toga, nazivaju se dijelovima korporacije za financijske usluge ili posrednicima sa sličnim partnerima u mnogim zemljama širom svijeta. Zahvaljujući tako opsežnoj strukturi, koja se sastoji od tisuća partnerskih banaka, sustav je vrlo jednostavan za upotrebu. Preporučljivo je koristiti ih, na primjer, u takvoj situaciji kada onaj koji nešto prodaje i onaj koji kupuje žive u različitim zemljama. U tom slučaju kupac može prenijeti novac za kupnju na račun prodavatelja putem partnerske banke koja se nalazi u njegovoj matičnoj zemlji.
Virtualni bankovni račun može raditi s bilo kojom valutom. Stoga se bez povlačenja s računa sredstva mogu slobodno prenositi iz valute jedne zemlje u valutu druge. Takve banke pružaju usluge prijenosa sredstava s računa putem sustava Western Union ili pomoću kreditne kartice, prenoseći novac bankovnim prijenosom u drugu banku (i virtualnu i izvanmrežnu). Kao što se i očekivalo, sustav uzima proviziju za sve ove manipulacije. Iznimka je prijenos novca drugom korisniku iste banke. Sustav to ne naplaćuje.
Prilikom prijenosa sredstava klijentima virtualne banke, sustav koristi jedan bankovni račun. Da bi se novac prenio određenom korisniku, detalji ovog korisnika kojem je prijenos namijenjen unose se u dodatno polje.
Za neke korisnike WebMoney Transfer-a takve banke mogu biti najprofitabilniji način manipulacije sredstvima. Da biste položili novac, prvo morate financirati svoj račun u više valuta, a zatim ta sredstva prenijeti na WebMoney odgovarajuće vrste. Da biste ih podigli, morate virtualni iznos prenijeti na svoj internetski bankovni račun, a zatim ga povući putem bankovnog prijenosa ili putem Western Uniona ili drugog sustava. Izvršavajući ove manipulacije, korisnik treba platiti 1-1,5% iznosa za svaku od njih kao proviziju. Ali druge su metode polaganja i povlačenja sredstava puno skuplje. Postoji samo jedno upozorenje: minimalna provizija je 20 USD. Stoga je korisno koristiti internetsko bankarstvo kada se unose i povlače velike količine.
Osobitost rada internetskih banaka je u tome što one ne mogu jamčiti sigurnost ulazno-izlaznih operacija, jer ne zaključuju ugovore za njihovu provedbu. To je neophodno kako bi se zadržala anonimnost korisnika. Za registraciju u Internet banci ne trebaju vam osobni identifikacijski dokumenti. Odnosno, na njemu možete apsolutno anonimno posjedovati račun.
Sustav internetskog bankarstva neprestano radi na zaštiti od prijevara. Jedan od tih načina je postojanje nekoliko vrsta računa. Neki od njih namijenjeni su novim klijentima, o kojima banka ništa ne zna, drugi - onima koji, prema mišljenju banke, ne mogu biti prevaranti, a treći - pouzdanim i poznatim klijentima. Što je viša razina povjerenja u banku, to je veći prag za iznos položenih sredstava. Sustav pruža razne bonuse za usluge dobro provjerenim kupcima. I premda trenutno u ovom sustavu nije bilo afera visokog profila povezanih s prijevarama, banke se ne umaraju uvjeravati nas da ne financiraju sumnjive projekte, jer su im reputacija i povjerenje kupaca skuplje nego rizične dobit. Unatoč svim tim uvjeravanjima, višak u sustavu internetskog bankarstva i dalje postoji. Na primjer, jedna od poznatih virtualnih banaka dugo je držala račune zamrznutima jer je bila uključena u sudsku birokraciju. Može se samo zamisliti kako su se osjećali klijenti banke koji su u njoj cijenili, prije svega, dostupnost i učinkovitost poslovanja. Stoga, na temelju ovog primjera, možemo reći da svi financijski sustavi imaju svoje nedostatke, uključujući internetske banke... Još jedan nedostatak takvih banaka je povremeni prekid rada zbog tehničkih problema u sustavu ili hakerskih napada.
Unatoč svim mojim nevoljama internetske banke imaju vrlo široke izglede. Njihove su prednosti efikasnost rada, odsustvo birokratskih kašnjenja svojstvenih običnim bankama, kontinuirano poboljšanje i širenje mogućnosti sustava. Zahvaljujući tome, vojska klijenata koji vjeruju ovoj metodi manipulacije sredstvima neprestano raste. Štoviše, većina korisnika su klijenti sustava WebMoney Transfer.
47. Suvremeni trendovi u razvoju bankarskih elektroničkih usluga.
48. Osiguravanje sigurnosti elektroničkih sustava.
Osnovna pravila koja bi kupac trebao slijediti
Nikada ne dijelite svoju lozinku ni s kim, uključujući zaposlenike platnog prometa.
Provjerite je li veza doista u SSL zaštićenom načinu - ikona zatvorenog lokota trebala bi biti vidljiva u donjem desnom kutu preglednika;
Provjerite je li veza točno uspostavljena s adresom sustava plaćanja ili Internet banke;
Nikada ne spremajte podatke o lozinci na bilo koji medij, uključujući računalo. Ako sumnjate da je netko stekao pristup vašem osobnom računu, promijenite lozinku ili blokirajte svoj račun / račun;
Nakon završetka posla, obavezno pritisnite gumb Izlaz;
Provjerite je li računalo zaraženo virusima. Instalirajte i aktivirajte antivirusni softver. Pokušajte ih redovito ažurirati, jer djelovanje virusa može biti usmjereno na prijenos podataka o vašoj lozinci trećim stranama;
Koristite softver iz pouzdanih i pouzdanih izvora i redovito ga ažurirajte.
Statistika
Prema statistikama, najčešće se napadaju sljedeći sustavi: terminali (32%), poslužitelji baza podataka (30%), poslužitelji aplikacija (12%), web poslužitelji (10%). Radne stanice, poslužitelji za provjeru autentičnosti, rezervni poslužitelji, spremišta datoteka i tako dalje čine samo 10%. Ova statistika jasno pokazuje relevantnost sigurnosti web mjesta i aplikacija, jer kroz njihove ranjivosti često postaje moguće dobiti pristup podacima.
Što osigurava sigurnost platnih sustava
Sigurne / šifrirane internetske veze
Trenutno prisutnost SSL certifikata na web mjestu nije dovoljan uvjet za sigurno mrežno plaćanje. Samo integrirani pristup certificiran u skladu s modernim međunarodnim standardima omogućuje nam da kažemo da je sigurnost obrade internetskih plaćanja osigurana na najvišoj razini.
Zaštita klijenta
Prijava / lozinka za pristup sustavu koji je testiran na složenost;
Kombinacija broja bankovne kartice, datuma isteka, imena vlasnika kartice, CVV / CVC kodova;
Mogućnost stvaranja virtualne kartice koja duplicira glavnu za internetska plaćanja;
Tehnička zaštita
Vezivanje usluge plaćanja na fiksnu IP adresu i telefonski broj kupca;
Implementacija klijentskog pristupa sustavu putem šifriranog HTTPS / SSL protokola;
Mogućnost upotrebe virtualne tipkovnice za tipkanje identifikacijskih podataka (suprotstavljanje presretanju osobnih podataka);
Razdvajanje kanala za generiranje transakcija i kanala za autorizaciju transakcija:
autorizacija transakcija provodi se putem posebnog koda koji klijent prilikom plaćanja vrši iz sustava na svoj mobitel putem SMS-a (slučajna kombinacija slova i brojeva, koja vrijedi samo nekoliko minuta).
Zaštita plastičnih kartica
Napadači najčešće pokušavaju dobiti pristup podacima s kartice. Izvješća o istraživanjima stručnjaka iz područja sigurnosti plaćanja - tvrtke Verizon i Trustwave ukazuju na statistiku: u 85, odnosno 98 slučajeva od 100, meta napada bili su upravo podaci s kartica.
Certifikacija platnih sustava
Certifikacija pružatelja usluga i vlasnika poduzeća (trgovaca) s više od 6 milijuna transakcija godišnje podliježe certifikaciji Kvalificiranog procjenitelja sigurnosti (QSA), koju u Rusiji izdaju IBM, NVision Group, Deiteriy, Digital Security, TrustWave, EVRAAS IT, Informzashita, Jet Infosystems, Croc Incorporated.
Potvrda o usklađenosti sa standardom zaštite podataka industrije platnih kartica (PCI DSS);
Sigurnosni certifikat za sukladnost s međunarodnim zahtjevima za upravljanje informacijskom sigurnošću u razvoju, implementaciji i održavanju softvera ISO / IEC 27001: 2005;
Korištenje elektroničkog digitalnog potpisa (EDS);
Licence za pravo obavljanja djelatnosti za pružanje, održavanje, distribuciju šifriranih (kriptografskih) sredstava.
Od 1. srpnja 2012. zabranit će se uporaba neovlaštenih aplikacija od strane tvrtki koje podliježu PCI DSS-u.
PCI DSS standard informacijske sigurnosti u industriji platnih kartica razvili su međunarodni platni sustavi Visa i MasterCard i predstavlja skup od 12 detaljnih zahtjeva za osiguranje sigurnosti podataka o vlasnicima platnih kartica koji se prenose, pohranjuju i obrađuju u informacijskoj infrastrukturi organizacije. Poduzimanje odgovarajućih mjera kako bi se osiguralo poštivanje zahtjeva standarda podrazumijeva integrirani pristup osiguranju informacijske sigurnosti podataka platnih kartica.
Ranjivosti i pravni lijekovi
S gledišta informacijske sigurnosti, u sustavima elektroničkog plaćanja postoje sljedeće ranjivosti:
Prijenos plaćanja i drugih poruka između banke i klijenta te između banaka;
Obrada informacija unutar organizacija pošiljatelja i primatelja poruka;
Pristup klijenta sredstvima akumuliranim na računima.
Jedno od najosjetljivijih mjesta u sustavu elektroničkog plaćanja je prijenos plaćanja i drugih poruka između banaka, između banke i bankomata, između banke i klijenta.
Zaštita prilikom prosljeđivanja poruka o plaćanju:
Interni sustavi organizacija pošiljatelja i primatelja moraju biti prilagođeni za slanje i primanje elektroničkih dokumenata i pružanje potrebne zaštite tijekom njihove obrade unutar organizacije (zaštita krajnjih sustava);
Interakcija između pošiljatelja i primatelja elektroničkog dokumenta provodi se neizravno - putem komunikacijskog kanala.
Problemi riješeni prilikom organiziranja zaštite plaćanja:
međusobna identifikacija pretplatnika (problem uspostavljanja međusobne autentičnosti prilikom uspostavljanja veze);
zaštita elektroničkih dokumenata koji se prenose putem komunikacijskih kanala (problemi osiguranja povjerljivosti i cjelovitosti dokumenata);
zaštita procesa razmjene elektroničkih dokumenata (problem dokazivanja odlaska i dostave dokumenta);
osiguravanje izvršenja dokumenta (problem uzajamnog nepovjerenja između pošiljatelja i primatelja zbog pripadnosti različitim organizacijama i međusobne neovisnosti).
Osiguravanje sigurnosti platnih sustava
Da bi se osigurale funkcije zaštite podataka na pojedinim čvorovima sustava elektroničkog plaćanja, moraju se primijeniti sljedeći mehanizmi zaštite:
kontrola pristupa krajnjoj točki;
kontrola integriteta poruke;
osiguravanje povjerljivosti poruke;
međusobna provjera autentičnosti pretplatnika;
jamstva dostave poruka;
nemogućnost odbijanja da se nešto poduzme u vezi s porukom;
registracija niza poruka;
nadgledanje cjelovitosti redoslijeda poruka.
Kvaliteta rješenja gornjih problema u velikoj je mjeri određena racionalnim izborom kriptografskih sredstava pri primjeni zaštitnih mehanizama.
Sustav plaćanja je sustav interakcije između sudionika
S organizacijskog gledišta, srž platnog sustava je udruženje banaka, ujedinjeno ugovornim obvezama. Uz to, sustav elektroničkog plaćanja uključuje trgovačka i uslužna poduzeća koja čine mrežu servisnih punktova. Za uspješno funkcioniranje platnog sustava potrebne su i specijalizirane organizacije koje pružaju tehničku podršku za servisiranje kartica: procesni i komunikacijski centri, tehnički servisni centri itd.
49. Programi za automatizirani unos platnih dokumenata.
Kognitivni oblici: VPD pruža:
100% točnost unosa podataka;
Najveća ulazna brzina;
Maksimalna automatizacija unosa - sve osnovne radnje mogu se izvoditi bez sudjelovanja operatera.
Tehnologija na kojoj se temelji sustav kognitivnih obrazaca: VPD se razvijao tijekom tri godine i, kako objašnjavaju stručnjaci tvrtke, VPD je jedini sustav u Rusiji koji omogućuje automatsku obradu u jednom toku glavnih vrsta bankovnih platnih dokumenata: platnih naloga, zahtjevi za plaćanje itd. nalozi za naplatu.
Testni testovi u bankama pokazali su da uporaba sustava Kognitivni oblici: VPD omogućuje 2-3 puta smanjenje vremena za unos platnih dokumenata u bankovni ABS u usporedbi s automatiziranim sustavima slične klase drugih programera
Cijena jednog radnog mjesta u Kognitivnim oblicima: FPA iznosi 580 USD. Pri kupnji novih verzija (nadogradnja) korisnici ovog proizvoda ostvaruju popust od 50%. Prema brojnim stručnjacima, vodeći je sustav "Kognitivni oblici: unos naloga za plaćanje" čija su rješenja primijenjena u više od 400 ruskih banaka i financijskih institucija.
Nijedna banka danas ne može učinkovito raditi s klijentima i nositi se s priljevom dokumenata ako ne koristi specijalizirane tehnologije unosa.
Danas postoji nekoliko sustava za automatizaciju unosa informacija s papirnatih medija:
„ABBYY FineReader Bank“ i „Cognitive Forms VFD“ temeljeni na tehnologiji optičkog prepoznavanja;
Kompleks "BiPrint" i "Atlas-Barcode" zasnovan na tehnologiji bar kodiranja.
Kao što pokazuje praksa, uporabu sustava temeljenih na tehnologiji optičkog prepoznavanja, postupak unosa dokumenata, u pravilu prati uređivanje prepoznatih podataka, a prema izjavi samog ABBYY-a, FineReader banka pruža samo 95% točnosti unosa podataka. Uz to, OCR tehnologija zahtijeva skupi skener i računalo visokih performansi kako bi se postigle visoke performanse.
Sustavi koji se temelje na tehnologiji crtičnog kodiranja lišeni su tih nedostataka jer skener crtičnog koda mnogo je jeftiniji od ravnog skenera i pruža 100% točnosti unosa, a softver za obradu podataka na velike udaljenosti može raditi na postojećem računalu Vesta operatera s RCO modulom automatiziranog bankarskog sustava. Istodobno, brzina programa je nekoliko puta veća nego kod prepoznavanja dokumenata.
Sve ove kvalitete omogućuju prijenos načina obrade podataka iz BackOffice u FrontOffice.
Uzimajući u obzir sustave koji se temelje na metodi crtičnog kodiranja, može se primijetiti da se Atlasov barkod kompleks na povoljan način razlikuje od sličnih kompleksa, prvenstveno u svom klijentskom dijelu - "xPrint".
Kompaktniji crtični kod (više od dva puta) štedi potrošni materijal kupca.
Raznolikost metoda crtičnog kodiranja pruža Banci veliku slobodu u izboru opreme za čitanje.
Također, prepoznatljiva značajka "xPrint" je sposobnost provođenja brojnih provjera prilikom ispisa dokumenta.
Klijenti banke često miješaju račune i korporacije. fakture, nemojte ispunjavati polje „Kontrolna točka korisnika“ za plaćanja poreza, ponekad polja jednostavno ostavljaju praznima. Takve pogreške stvaraju dodatni teret operaterima u Banci i prisiljavaju klijenta da nekoliko puta posjeti Banku. "XPrint" otkriva ove pogreške u fazi ispisa dokumenta i upozorava klijenta na to.
Istodobno, klijent nema poteškoća prilikom ispisa dokumenata s kodom. Sve što se od njega traži je da instalira program pritiskom na jednu tipku i ispiše dokumente iz svog računovodstvenog programa na dodatni virtualni pisač koji se pojavi u sustavu nakon instalacije softvera.
Osim toga, klijenti banke mogu koristiti program za pripremu naloga za plaćanje, koji su uključeni u paket "xPrint", a izvršavaju se u okruženju "Excel", a cijeli paket smješten je na jednu disketu.
U bankarskom dijelu kompleksa podaci s crtičnog koda čitaju se pomoću skenera crtičnog koda. Nadalje, zbog jedinstvene kvalitete sustava, odnosno otvorenosti i strukturiranosti podataka crtičnog koda, moguće su dvije mogućnosti za obradu podataka primljenih od skenera:
izravna integracija opreme za očitavanje s modulom za namiru gotovine bankarskog sustava, što osigurava uobičajeni način rada operatera;
korištenje bankarskog dijela Atlas barcode sustava.
Bankarski dio kompleksa Atlas-Barcode provodi sve osnovne funkcionalnosti svojstvene automatiziranim sustavima za unos informacija.
Popis funkcionalnosti možete pronaći ovdje.
Uz to, sustav se može koristiti kao prolaz između računovodstvenog programa i programa Klijent-banka (u slučaju poteškoća u uvozu podataka računovodstvenog programa klijenta pomoću programa Klijent-banka) i, ako je potrebno, kao Klijent- Bankovni sustav za prijenos podataka o plaćanju putem Interneta.
Popis dokumenata podržanih od sustava barkodova:
Financijski dokumenti:
Nalog za plaćanje.
Zahtjev za plaćanje.
Narudžba naplate.
Nalog za plaćanje.
Zahtjev za akreditiv.
Spomen red.
Softver kompleta Atlas-Barcode dizajniran je na takav način da je proširenje popisa obrađenih dokumenata praktički besplatno.
Atlas-Barcode sustav ne koristi hardversku zaštitu od kopiranja, kao što je "hardlock", što zauzvrat uklanja ograničenja na upotrebu softvera unutar Banke.
Sve navedeno sugerira da je, nakon detaljnog ispitivanja, upotreba kompleta Atlas-Barcode i dalje jedan od najučinkovitijih načina automatizacije unosa platnih dokumenata, računajući na bliski budući razvoj tehnologija automatizacije poravnanja gotovine.
Program internetskog klijenta.
RBS sustav "Internet-klijent" idealno je rješenje za klijente koje zanima mogućnost obavljanja svih vrsta bankarskih operacija, pružajući potpunu kontrolu stanja njihovih računa s bilo kojeg mjesta u svijetu u stvarnom vremenu.
Internet-Client sustav ima sve prednosti RB sustava. Da biste koristili ovaj sustav, potreban vam je samo pristup Internetu; rad sa sustavom "Internet-klijent" odvija se na interaktivnoj stranici u prozoru internetskog preglednika.
Prednost, dodatne pogodnosti sustava "Internet klijent-banka"
1) Sposobnost rada sa sustavom 24 sata dnevno, 7 dana u tjednu, 365 dana u godini
2) Sposobnost potpunog rada sa sustavom Internet Client-Bank s bilo kojeg mjesta u svijetu s bilo kojeg računala povezanog na Internet!
3) Za rad nije potrebna instalacija posebnog softvera na strani Klijenta.
4) Nema potrebe za njegovom stalnom podrškom sustava, ažuriranjem, posjetom stručnjaka banke klijentu itd.
5) Sposobnost provođenja operativne kontrole stanja računa i kretanja sredstava, zahvaljujući dobro promišljenoj shemi odgovora (odgovorima) na dokumente poslane banci i mogućnosti samostalnog traženja izvoda s računa za bilo koji datum .
6) Mogućnost prijenosa / razmjene s Bankom bilo kojih tekstualnih podataka u obliku poštanske poruke i datoteka u bilo kojem formatu.
7) Pristup informacijama elektroničke oglasne ploče
8) Mogućnost preliminarne provjere detalja dokumenata.
9) Velika brzina rada.
10) Prijateljsko, intuitivno sučelje.
11) Visoko konkurentne cijene za instalaciju i servis.