Kamatna stopa po. Postotni dodatak
Smješteno na račun depozita.
Banka - organizacija čiji glavni prihod čini razlika između cijene privlačenja i plasiranja financijskih sredstava. Istodobno, cijenu novca, kao i bilo koji drugi proizvod sa stajališta gospodarstva, određuje ponuda i potražnja.
Kamatne stope na depozite ovise o sljedećim glavnim pokazateljima:
- makroekonomska situacija... Ako je gospodarstvo u usponu, tada je potražnja za kreditnim resursima veća. Kao rezultat, stope depozita rastu. Suprotno tome, ako gospodarstvo uđe u fazu recesije, tada se potražnja za novcem smanjuje: potrošačko kreditiranje opada, proizvodnja pada. Kao rezultat toga, banke su prisiljene smanjiti kamatne stope na depozite.
Stopa inflacije i stabilnost nacionalne valute ključni su pokazatelji u određivanju stopa. Što je niža stopa inflacije, što je stabilnija rublja, to manje banke mogu napuniti svoje izvore. Destabilizacija situacije dovodi do povećanja kamatnih stopa na depozite.
Istodobno, utječe ne samo trenutna situacija na međunarodnom ili domaćem tržištu, već i očekivanja od promjena u makroekonomiji, budući da financijeri uzimaju u obzir vrijeme prikupljanja i plasiranja sredstava;
- likvidnost i novčana masa u zemlji... Nestašica novca dovodi do povećanja troškova kreditnih sredstava i, sukladno tome, visokih stopa na bankovne depozite. Primjerice, ako se država zadužuje na velikim razmjerima na domaćem tržištu, to dovodi do takozvane sterilizacije novčane mase, tj. Do smanjenja opskrbe novcem i, sukladno tome, do povećanja kamatnih stopa na depozite. Suprotno tome, emisija novca, kao i davanje zajmova od strane Središnje banke bankarskom sektoru, povećava ponudu na tržištu i smanjuje stope.
Opće stanje financijskog sektora i likvidnost bankarskog sustava značajno utječu na kamate na depozite. Svaka poslovna banka neovisno određuje kome i koliko dugo davati kredite. U ovom slučaju postoje situacije kada u određenom vremenskom razdoblju financijski sustav u cjelini doživi nedostatak sredstava koja se moraju vratiti kasnije kad se zajmovi vrate. U takvim vremenima kamatne stope rastu;
- vladina uredba... Unatoč činjenici da Središnja banka i država u cjelini nemaju izravan zakonodavni utjecaj na veličinu kamatnih stopa na depozite, taj utjecaj može biti neizravan. Dakle, moguća je promjena stope refinanciranja, oporezivanje dohotka primljenog od depozita u kreditnim institucijama, uporaba drugih sredstava vođenja monetarne politike.
Od strane regulatora moguće su i neekonomske mjere utjecaja na kamatne stope, na primjer, pokretanje provjera kreditnih institucija koje previše plaćaju na depozite;
- mikroekonomski čimbenici... Uz pokazatelje zajedničke za gospodarstvo i financijski sektor zemlje, iznos kamata na depozite također odražava situaciju svake pojedine banke zasebno. Dakle, ako kreditna institucija uđe, na primjer, na tržište posudbi u POS-u i ima sve više novih kupaca, tada nudi veći postotak depozita nego u normalnim uvjetima. Odnosno, kamatna stopa na depozite može izravno ovisiti o sposobnosti banke da poveća svoj kreditni portfelj, o potražnji za resursima od klijenata.
Za kreditnu instituciju na veličinu kamatnih stopa utječe i njena likvidnost, odnosno omjer vremena prikupljanja sredstava i vremena na koje su plasirana. U slučaju nedovoljne likvidnosti, a još više s prijetnjom takozvanih praznina u gotovini, banke su spremne platiti više na depozite.
Dakle, veličinu kamatnih stopa na depozite određuje čitav niz vanjskih i unutarnjih komponenata. Istodobno, konkurencija između kreditnih institucija dovodi do postupnog izjednačavanja kamata. Trenutna situacija na tržištu bankarskih stopa može se pronaći u specijaliziranom odjeljku "Depoziti" na web mjestu Banki.ru.
Pri izračunu kamata koje se plaćaju deponentu i uspoređivanju profitabilnosti depozita, mora se uzeti u obzir režim isplate kamata. Učestalost plaćanja kamata određuje se sporazumom. To može biti paušalno plaćanje na kraju oročenja, kada se glavnica vrati. Banke također nude depozite s povremenim plaćanjem kamata - godišnjim, tromjesečnim ili mjesečnim. Povremeno postoje depoziti čak i uz dnevne isplate kamata. Povremena plaćanja mogu se vezati uz datum otvaranja depozita ili za kalendarska razdoblja - na primjer, obračun će se izvršiti prvog kalendarskog (ili prvog radnog dana) mjeseca ili tromjesečja. U slučaju povremenih plaćanja, bitan je smjer plaćanja kamata. Isplaćene kamate mogu se usmjeriti kako na klijentov tekući račun, tako i na račun kartice (u tom slučaju klijent može slobodno koristiti obračunate kamate), ili spajanjem glavnice pologa. Istodobno, u sljedećim razdobljima, kamate će se naplaćivati \u200b\u200bveć na iznos pologa, uvećan za plaćene kamate. Rezultirajuće isplate takvih depozita - s kapitalizacijom kamata - bit će veće u usporedbi s opcijom kada se nagodba dogodi jednom, na dan isteka roka.
U pravilu, u slučaju prijevremenog raskida ugovora o depozitu na inicijativu deponenta, banka preračunava kamate na temelju stope depozita po viđenju koju je banka prihvatila ili po povlaštenim stopama prijevremenog okončanja, ako su takve predviđene ugovorom.
Kamate u bankama nisu ništa drugo nego naknada za korištenje posuđenih sredstava. U civilnom prometu, najpoznatiji slučajevi od interesa prijavljuju se za polog i za njega. U oba slučaja u odnosu postoje dva subjekta, od kojih je jedan uvijek bankarska institucija, koja na temelju određenih metoda ekonomskih izračuna određuje iznos bankovnih kamata za određenu vrstu transakcije.
Vrste bankovnih kamata
U praksi bankarskih aktivnosti postoji nekoliko vrsta interesa:
- zajam (kredit),
- polog,
- popust,
- računovodstvo.
Kamate na zajam - to je iznos koji se tereti zajmoprimca za korištenje kreditnih sredstava. Kamata na depozit u osnovi je ista kao i kamata na zajam, ali u ovom je slučaju zajmoprimac bankarska institucija koja vam plaća naknadu u obliku ove depozitne kamate za korištenje vašeg novca.
Postotak popusta pretpostavlja iznos popusta iz bilo kojeg iznosa u novčanoj transakciji. Diskontna stopa je stopa koju utvrđuje Središnja banka po kojoj ova institucija izdaje posuđena sredstva drugim bankama.
Izračun bankovnih kamata
U financijskoj praksi uobičajeno je izračunavanje kamata u bankama na godišnjem nivou. To znači da ćete, ako banka naznači da je stopa sredstava prihvaćenih za depozit, na primjer, 10% godišnje, primiti iznos veći za ovih 10% akumuliranih tijekom godine. Ako trebate izračunati koliko će se primati mjesečno ili dnevno, samo podijelite kamatnu stopu s vremenskim periodom koji vam treba. Da biste saznali koliko dobijete u mjesecu, trebate podijeliti 10% s 12 (broj mjeseci u godini). A za izračunavanje kamata po danu bit će potrebno podijeliti kamatnu stopu s 365 (brojem dana u godini).
Jednostavne i složene bankarske kamate
Pripisivanje kamata u banci može se izvršiti na dva načina, koja se nazivaju jednostavna i složena kamata. U prvom se slučaju podrazumijeva da se iznos zajma (pologa) uvijek uzima kao osnova za izračun tijekom trajanja ugovora. Složene kamate uzimaju u obzir da se u svakom sljedećem razdoblju iznos za koji se obračunava kamata povećava za iznos kamata primljenih u prethodnom razdoblju.
Tradicionalno se smatraju da su depoziti na koje banka naplaćuje složene kamate isplativije. Kod zajmova je situacija obrnuta. Kamata se smatra isplativom ako se izračunava ne na cjelokupni iznos zajma, već na saldo sredstava koja nisu vraćena banci.
Izračun kamatne stope banke
Prije potpisivanja ugovora o zajmu, poželjno je razumjeti koje će iznose morati platiti, stoga je važan točan izračun bankovne kamatne stope. Mnoge internetske banke na svojim web stranicama nude zajmoprimcu kalkulator za te izračune, ali zapravo nije tako jednostavno primijeniti ga, ali moguće je napraviti približni izračun.
Mnoge metode za izračunavanje kamatnih stopa banaka složene su i zahtijevaju matematičko znanje. Stoga ćemo se usredotočiti na jednostavnije metode. Ako zbrojite sva plaćanja ponuđena na popisu, možete izračunati približni postotak koji će se morati platiti za posuđena sredstva:
- kamate na zajam;
- sve bankovne naknade (za razmatranje zahtjeva, otvaranje, vođenje računa i tako dalje);
- sve usluge životnog osiguranja i druge;
Za točan izračun trebali biste uzeti u obzir razne okolnosti koje se mogu pojaviti u trenutku korištenja posuđenog novca, na primjer, prijevremena otplata, kazne, novčane kazne i još mnogo toga.
Neki klijenti banke, naprotiv, vjeruju kreditnoj instituciji da će zadržati njihove financije. Banka za to plaća kamate, čija veličina ovisi o mnogim čimbenicima.
Kamatna stopa u brokerskim kućama
Brokerska tvrtka je posrednik između prodavatelja i kupca. Ako su se ranije štedionicama bavile samo banke, sada su takve usluge sve popularnije u drugim institucijama. Imovina klijenta u brokerskoj kancelariji također može biti štedne prirode. Posrednik može iskoristiti besplatna sredstva na depozitu klijenta u svoje svrhe i klijentu to platiti.
Interes za brokerske tvrtke često se mijenja, pa se obračunava svakodnevno i polaže na kraju mjeseca. Brokeri nude različite kamatne stope. Ako klijent zaključi puno transakcija, tada će mu biti prikladna opcija sa smanjenom kamatnom stopom (provizija - 0,015%, SWAP - 1 bod, kamatna stopa - 3%). Za strateške ulagače važan je visok postotak, jer se transakcije rijetko zaključuju (provizija - 0,03%, SWAP - 0 bodova, kamatna stopa - 6%.). Klijent je dužan izvršiti najmanje jednu transakciju da bi kamatna stopa u brokerskim kućama započela kreditiranje depozita.
Kod kreditiranja postoji nekoliko značajki bankovnih kamata
Zajmoprimac plaća kamatnu stopu kreditnoj instituciji; danas kod kreditiranja postoji nekoliko značajki bankovnih kamata:
- zajam (primanje dobiti od banke od klijenta za upotrebu novca);
- depozit (banka plaća klijentu za mogućnost korištenja njegova novca);
- popust (stopa Centralne banke po kojoj se zajmovi izdaju drugim bankama);
- popust (% za rizike povezane s izdavanjem zajma).
Svaki od njih dizajniran je za određene funkcije: štednju, regulatornu i redistributivnu. Na izračun kamatne stope banke utječe mnogo različitih čimbenika.
Što određuje veličinu bankovnih kamata
Trenutno postoji jedinstvena formula za izračunavanje kamatne stope na depozitnom računu. Potrebno je razumjeti što određuje veličinu bankarske kamate i uzeti u obzir da je mogu prilagoditi različiti čimbenici:
M \u003d D * (1 + r / 100 * t / 360).
M - iznos koji je klijent primio na kraju razdoblja ulaganja;
D je iznos pologa;
r je kamatna stopa banke;
t - broj dana za koje klijent povjerava svoje financije banci.
U financijskom svijetu postoji 30 dana svakog mjeseca.
Primjer: stavite 100.000 rubalja u banku s 3% godišnje na razdoblje od 6 mjeseci.
100000 * (1 + 3%/100 * 180/360) = 100000 * (1+ 0,03 * 0,5) = 100000 * 1,015= 101500
Predložena formula pogodna je samo za one čija se kamata obračunava jednom godišnje. Ako se kamate na depozit knjiže nekoliko puta godišnje, na primjer svaki mjesec, tada ćete morati izračunati kamatu koristeći složenu bankarsku formulu:
M \u003d D * (1 + r / 100 * 30/360) ^ (360/30).
Vrste bankarskih rizika
Vrste rizika financijskih institucija dijele se na opće i bankarske, a prilično je teško razlikovati ih. Tijekom rada, poduzeće se suočava s raznim problemima. U specijaliziranoj literaturi vrste bankarskih rizika grupirane su prema financijskim transakcijama:
- bankarski rizik (to uključuje rizike povezane s aktivnostima banke i opće rizike koji ovise o vanjskim utjecajima);
- kreditni rizik (proizlazi iz dospjelih dugova klijenata ili tvrtki koje primaju kredite od banke);
- valutni rizik (povezan s promjenama tečaja);
- rizik kamatnih stopa (fluktuacije kamatnih stopa prisiljavaju banku da plaća povećane kamate za korištenje novca ili prima manje prihode od danih zajmova);
Rizici postoje u bilo kojem poduzeću, stoga je važno da ih banka ne izbjegava, već da predvidi i kao rezultat smanji prijetnju na najmanju moguću mjeru.
Mikrofinancijske organizacije (MFO) imaju ograničeni interes za mikrozajmove.
Ograničenje interesa na mikrozajmove
1. siječnja 2017. na snagu su stupili članci 12. i 12.1 Saveznog zakona "O mikrofinancijskim djelatnostima i mikrofinancijskim organizacijama" od 02.07.2010. N 151-FZ koji uvode zabranu prikupljanja nerazumno visokih kamatnih stopa na potrošačke mikro kredite od zajmoprimaca od strane mikrofinancijskih organizacija (MFO). Koji je razlog ograničenja interesa za mikrozajmove? Razlog je jednostavan kao i svijet - mikrofinancijske organizacije (MFO), koje teže ostvarivanju super dobiti, mikro zajmove izdaju trenutno i praktički bez provjere solventnosti klijenta.
Mikrozajam je mali zajam koji se daje na kratko vrijeme i u pravilu bez potvrde i provjere solventnosti zajmoprimca.
U članku 2. Saveznog zakona N 151-FZ od 02.07.2010. Pojam "mikrozajma" opisan je kako slijedi:
3) mikrozajam - zajam koji zajmodavac daje zajmoprimcu pod uvjetima predviđenim ugovorom o zajmu, u iznosu koji ne prelazi maksimalni iznos obveza zajmoprimca prema zajmodavcu za glavni dug utvrđen ovim Saveznim zakonom;
Prema Saveznom zakonu br. 151 od 2. srpnja 2010., iznos mikrozajma izdanog jednom zajmoprimcu ne može premašiti milijun rubalja. Stvarno izdanje mikrozajmova u iznosu do 30-50 tisuća rubalja. izdaje se samo s putovnicom i prirodno bez provjere solventnosti klijenta.
Savezni zakon br. 151 od 2. srpnja 2010 Postoje dvije vrste ograničenja na obračun kamata od strane mikrofinancijskih organizacija (MFO) na registrirane potrošačke mikrozajmove, i to:
- Trostruko ograničenje obračuna kamata prema ugovoru o mikrozajmu potrošača.
- Prestanak obračunavanja kamata na dospjele zajmove čim kamate dosegnu dvostruki iznos nepodmirenog dijela duga.
Banka Rusije objašnjava bit ograničenja uvedenih Saveznim zakonom br. 151, koji se svodi na sljedeće:
1. Od 1. siječnja 2017. godine stupa na snagu trostruko ograničenje obračuna kamata prema ugovoru o mikrozajmu potrošača sklopljenom od ovog datuma.
Ako razdoblje otplate prema sporazumu ne prelazi godinu dana, mikrofinancijske organizacije (MFO) nemaju pravo obračunavati kamate pojedinom zajmoprimcu nakon što njihov iznos dosegne trostruki iznos zajma.
Tako, na primjer, kod zajma od 5.000 rubalja, dug zajmoprimca ni u jednom trenutku ne može premašiti 20.000 rubalja. Ovaj iznos uključuje:
- iznos kredita od 5000 rubalja
- obračunate kamate u iznosu od 15.000 rubalja (5.000 rubalja x 3).
Banka Rusije skreće pozornost zajmoprimaca na činjenicu da se ograničenje postavljeno na iznos kamata ne primjenjuje po zakonu na oduzimanje (novčane kazne, kazne), kao i na plaćanja za usluge koje joj se pružaju uz naknadu.
Tako se kaže u Saveznom zakonu od 02.07.2010. N 151-FZ (kako je izmijenjen i dopunjen 03.07.2016) "O mikrofinanciranju i mikrofinancijskim organizacijama" (kako je izmijenjen i dopunjen, stupio na snagu 01.01.2017.) :
Članak 12. Ograničenja aktivnosti mikrofinancijske organizacije (izmijenjena i dopunjena Saveznim zakonom od 29. prosinca 2015. N 407-FZ)
1. Mikrofinancijska organizacija nema pravo na:
9) zadužiti zajmoprimca - fizičku osobu s kamatama prema ugovoru o potrošačkom zajmu, razdoblje otplate potrošačkog zajma koje ne prelazi godinu dana, s izuzetkom oduzimanja novčane kazne (novčane kazne, kazne) i plaćanja usluga pruženih zajmoprimcu za zasebnu naknadu, ako je iznos obračunat ugovor o kamatama postići će trostruki iznos kredita. Mikrofinancijska organizacija mora naznačiti uvjet koji sadrži ovu zabranu na prvoj stranici ugovora o potrošačkom zajmu, čiji rok otplate potrošačkog zajma ne prelazi godinu dana, prije tablice koja sadrži pojedinačne uvjete ugovora o potrošačkom zajmu; (kako je izmijenjen i dopunjen FZ od 03.07.2016. N 230-FZ)
2. Drugo ograničenje odnosi se na kašnjenje otplate kratkoročnog (do jedne godine) potrošačkog mikrozajma: nakon pojave kašnjenja MFO može dužniku naplatiti kamate samo na preostali (nepodmireni) dio glavnice, ali obračun će prestati čim kamate dosegnu dvostruki iznos.
Istodobno, MFI će moći ponovno započeti obračun kamata tek nakon što zajmoprimac djelomično vrati zajam i (ili) plati dospjele kamate.
Novčana sredstva (novčane kazne, kazne) trebaju se naplatiti samo za dio glavnice koji dužnik nije vratio.
Tako, na primjer, ako je nepodmireni dio prema dospjelom ugovoru 5000 rubalja, iznos koji se tereti zajmoprimca bit će jednak 15.000 rubalja, što uključuje iznos dospjelog duga - 5.000 rubalja i pripadajuće kamate - 10.000 rubalja (5.000 rubalja x2).
Svaka MFI dužna je informacije o tim ograničenjima staviti na prvu stranicu ugovora o kratkoročnom potrošačkom zajmu prije tablice s pojedinačnim uvjetima sporazuma.
Savezni zakon od 02.07.2010. N 151-FZ "O mikrofinancijskim djelatnostima i mikrofinancijskim organizacijama" (kako je izmijenjen i dopunjen) navodi ovo ograničenje kako slijedi:
Članak 12.1. Specifičnosti obračuna kamata i ostalih plaćanja u slučaju kašnjenja u ispunjavanju obveza po zajmu (uvedeno Federalnim zakonom br. 230-FZ od 03.07.2016.)Izvori:
1. Nakon pojave kašnjenja u ispunjenju obveze zajmoprimca - fizičke osobe da vrati iznos zajma i (ili) uplatu dospjelih kamata, mikrofinancijska organizacija prema ugovoru o potrošačkom zajmu, razdoblje otplate potrošačkog zajma za koje ne prelazi godinu dana, ima pravo da i dalje obračunava kamate zajmoprimcu - pojedincu dio iznosa glavnice koji on nije platio. Kamate na dio glavnice koji dužnik nije vratio nastavljaju se obračunavati sve dok se ne postigne ukupan iznos plative kamate, jednak dvostrukom iznosu iznosa nepodmirenog dijela zajma. Mikrofinancijska organizacija nema pravo obračunavati kamate za razdoblje od trenutka kada je postignut ukupan iznos plative kamate, koji iznosi dva puta veći iznos nepodmirenog dijela zajma, do trenutka kada zajmoprimac djelomično vrati iznos zajma i (ili) isplate dospjelih kamata.2. Nakon nastupanja kašnjenja u ispunjenju obveze zajmoprimca - fizičke osobe da vrati iznos zajma i (ili) plati dospjele kamate, mikrofinancijska organizacija prema ugovoru o potrošačkom zajmu, rok otplate potrošačkog zajma za koji ne prelazi godinu dana, ima pravo dužniku - pojedincu naplatiti kaznu (novčane kazne, kazne) i druge mjere odgovornosti samo za dio iznosa glavnice koji dužnik nije vratio.
3. Uvjete navedene u dijelovima 1. i 2. ovog članka mikrofinancijska organizacija mora naznačiti na prvoj stranici ugovora o potrošačkom zajmu, razdoblje otplate potrošačkog zajma za koje ne prelazi godinu dana, prije tablice koja sadrži pojedinačne uvjete ugovora o potrošačkom zajmu.
- Obavijest Banke Rusije od 01.01.2017. - "Ograničeno obračunavanje kamata na kratkoročne mikrozajmove"
- Savezni zakon od 02.07.2010. N 151-FZ "O mikrofinancijskim djelatnostima i mikrofinancijskim organizacijama" (kako je izmijenjen i dopunjen)
- Savezni zakon od 03.07.2016. N 230-FZ "O zaštiti prava i legitimnih interesa pojedinaca u provođenju aktivnosti za povrat dospjelih dugova i o izmjenama i dopunama Saveznog zakona" O MIKROFINANCIJSKIM DJELATNOSTIMA I MIKROFINANCIJSKIM ORGANIZACIJAMA "
Kamatna stopa navedena u ugovoru o zajmu njezin je osnovni uvjet. U većini slučajeva, kreditna institucija, nakon dogovora s zajmoprimcem, uspostavlja postupak utvrđivanja stope zajma, njegove veličine, uključujući ovisno o promjeni uvjeta predviđenih sporazumom između strana u transakciji. Ovaj trenutak je opisan u odredbi 1. članka 819. Građanskog zakonika Ruske Federacije; Dio 1. čl. 29., dio 2. čl. 30 Zakona od 02.12.1990. Br. 395-1; Klauzula 4, dio 9, čl. 5. Zakona od 21. prosinca 2013. br. 353-FZ.
U ovom ćemo članku razumjeti koliki je maksimalni iznos kamata na zajam koji banka ima pravo utvrditi i MFI. Skrećemo vašu pozornost na činjenicu da naš materijal ispituje pitanja maksimalne kamatne stope potrošačkog kreditiranja (ciljani i neciljani zajmovi fizičkim osobama).
Kako se regulira kamatna stopa na potrošačke kredite?
Ako se okrenete 1. dijelu čl. 9 Zakona br. 353-FZ, tada doznajemo da kamatna stopa prema ugovoru o potrošačkom kreditu može biti fiksna ili promjenjiva. Odabiru se različite vrste kamatnih stopa na kredite, ovisno o kreditnim proizvodima i uvjetima kreditiranja u određenim bankama.
Kreditna institucija, u većini slučajeva, prema ugovoru o zajmu sklopljenom s zajmoprimcem koji je fizičko lice, nema pravo samostalno mijenjati iznos kamata na zajam ili smanjiti rok trajanja ugovora.
Ako govorimo o potrošačkim zajmovima, tada banka jednostrano ima pravo samo smanjiti kamatnu stopu na potrošačke zajmove na temelju dijela 4. članka 29. Zakona br. 395-1 i dijela 16. članka 5. Zakona br. 353-FZ.
U ugovoru o potrošačkom zajmu, u kojem je sklapanje ugovora o osiguranju obvezno, može se propisati uvjet da zajmodavac ima pravo odlučiti o povećanju kamatne stope na zajam.
To se može dogoditi ako potrošač ne ispunjava svoje obveze životnog osiguranja dulje od 30 kalendarskih dana (zdravlje, gubitak posla, ...).
Dakle, ako je klijent prilikom primanja kredita na nekoliko godina osigurao život samo prve godine, a zatim se nije osigurao, tada banka za godinu dana može podići kamatnu stopu na već izdani potrošački zajam.
Napominjemo da u slučaju kada je zajmoprimac odbio osiguranje, a banka pošla povećati kamatnu stopu na postojeći zajam, tada se ta stopa može povećati samo do one razine koja je bila utvrđena u vrijeme potpisivanja ugovora o zajmu u skladu s dijelom 11. članka 7. Zakon br. 353-FZ.
Na zakonodavnoj razini u Rusiji postoji ograničenje ukupnih troškova zajma (CCC), što izravno utječe na veličinu kamatne stope u ruskim bankama.
Prema zakonu, banka u ugovoru o zajmu ne može utvrđivati \u200b\u200bkamate na potrošačke kredite, prelazeći prosječnu tržišnu vrijednost kamatnih stopa za više od jedne trećine. Središnja banka Rusije kvartalno izračunava prosječnu tržišnu vrijednost kamatnih stopa.
Središnja banka ima pravo otkazati ograničenje kamatnih stopa na zajmove bankama samo ako se u zemlji dogodi temeljna promjena tržišnih uvjeta (u skladu s dijelom 11. članka 6. Zakona br. 353-FZ).
Na bilješku! Ruska banka, jednom u tromjesečju, izračunava prosječnu tržišnu vrijednost PSI-a kao ponderiranu prosječnu vrijednost za najmanje 100 vodećih banaka zemlje, kao za određene vrste kreditnih proizvoda, ili barem za kreditne proizvode jedne trećine ukupnog broja kreditnih institucija u Ruskoj Federaciji (prema dijelu 10. čl. 6 Zakona br. 353-FZ).
Banka Rusije objavljuje prosječnu tržišnu vrijednost CPC-a jednom u tromjesečju u obliku informacija i analitičkih materijala na službenim web stranicama Središnje banke Ruske Federacije - „Informacije o prosječnim tržišnim vrijednostima punih troškova potrošačkog zajma (zajma)“.
Koji maksimalni iznos kamate na mikrokredite može odrediti MFI?
Pogledajmo značajke ograničenja kamatnih stopa na mikrozajmove koje nije izdala banka, već mikrofinancijska organizacija (MFO).
Ako je ugovor o potrošačkom zajmu sklopljen s MFO-om na kratko (do 12 mjeseci) počevši od 01.01.2017., Tada je kamatna stopa na njega ograničena na trostruki iznos zajma.
Iznimka su plaćanja MFO-u za dodatne usluge, kao i novčane kazne i kazne u slučaju kašnjenja (vidi 9. dio 1. članka 12. Zakona od 02.07.2010. Br. 151-FZ i dio 7. članka 22. Zakona od 03.07.2016. Br. 230-FZ).
Ako govorimo o ugovorima o potrošačkim zajmovima koje su MFO-i sklopili u drugom tromjesečju 2017. godine, prosječna tržišna vrijednost CPL-a za potrošački mikrozajam bez kolaterala (s izuzetkom POS zajmova), za iznos do 30.000 rubalja i za razdoblje od 30 dana uključujući, iznosila je 599,367%. Dakle, maksimalni CPR bio je 799,156%.
Imajte na umu da ako ste uzeli mikrozajam od MFO-a prema kratkoročnom sporazumu nakon 01.01.2017., U slučaju kašnjenja u otplati iznosa mikrozajma ili isplate kamata na ovaj zajam, mikrofinancijska organizacija ima pravo naplatiti vam kaznu (novčane kazne, kazne) ili druge mjere odgovornosti za neplaćeni dio glavnice duga prema ugovoru o zajmu. Uz to, MFI može nastaviti obračunavati kamate na preostali dio glavnice sve dok ukupna kamata ne dosegne dvostruki iznos nepodmirenog dijela zajma u skladu s čl. 12.1 Zakona N 151-FZ.
Bitni uvjeti ugovora o zajmu posebno uključuju kamatnu stopu na zajam. Njegovu veličinu i postupak utvrđivanja, uključujući ovisno o promjeni uvjeta predviđenih ugovorom o zajmu, obično određuje zajmodavac sporazumom s zajmoprimcem (klauzula 1. članka 819. Građanskog zakonika Ruske Federacije; 1. dio članka 29., 2. dio Članak 30. Zakona od 02.12.1990. N 395-1; klauzula 4. dijela 9. članka 5. Zakona od 21.12.2013. N 353-FZ).
U ovom ćemo članku razmotriti ograničenje kamatne stope prema ugovoru o potrošačkom zajmu. Imajte na umu da se gore podjednako odnosi na kamate po ugovorima o potrošačkim zajmovima, osim na odredbe koje su posebno navedene u materijalu.
Kamatna stopa na potrošački zajam
Kamatna stopa prema ugovoru o potrošačkom zajmu određuje se pomoću jedne od stopa (dio 1. članka 9. Zakona N 353-FZ):
- fiksna stopa;
- promjenjiva stopa, čija vrijednost varira ovisno o promjeni ugovornog promjenjivog iznosa.
Prema ugovoru o zajmu sklopljenom s zajmoprimcem-građaninom, zajmodavac u pravilu ne može jednostrano skratiti rok trajanja ovog ugovora, povećati iznos kamata ili promijeniti postupak za njihovo utvrđivanje. Što se tiče potrošačkih kredita, banka ima pravo jednostrano smanjiti stalnu kamatnu stopu (dio 4. članka 29. Zakona br. 395-1; dio 16. članka 5. Zakona br. 353-FZ).
Ugovor o potrošačkom zajmu, koji predviđa obveznik obveznog sklapanja ugovora o osiguranju, može sadržavati klauzulu o pravu zajmodavca, ako zajmoprimac ne ispuni ovu obvezu dulje od 30 kalendarskih dana, da donese odluku o povećanju kamatne stope na zajam. U takvim okolnostima, povećanje stope ograničeno je razinom stope u trenutku sklapanja sporazuma prema sličnim ugovorima o zajmu, ali bez obveznog sklapanja ugovora o osiguranju, kao i stopom u trenutku kada zajmodavac odluči povećati njegovu veličinu (dio 11. članka 7. Zakona N 353-FZ).
Ograničavanje vrijednosti stope potrošačkog zajma
Zakonom se utvrđuje ograničenje punih troškova potrošačkog zajma (u daljnjem tekstu - ZKP), što utječe na veličinu kamatne stope na njega. Dakle, u vrijeme zaključenja sporazuma PSK ne može premašiti za više od 1/3 svoju prosječnu tržišnu vrijednost, izračunatu od strane Banke Rusije za odgovarajuće kalendarsko tromjesečje. U slučaju značajnih promjena na tržišnim uvjetima, Banka Rusije može odrediti razdoblje tijekom kojeg ovo ograničenje nije primjenjivo (dio 11. članka 6. Zakona N 353-FZ).
Bilješka. Banka Rusije tromjesečno izračunava prosječnu tržišnu vrijednost QI kao ponderiranu prosječnu vrijednost za najmanje sto najvećih vjerovnika za određenu kategoriju kredita ili za najmanje 1/3 ukupnog broja vjerovnika koji pružaju određenu kategoriju kredita (h. 10 umjetnosti. 6. Zakona N 353-FZ).
Prosječnu tržišnu vrijednost CPM-a Banka Rusije objavljuje tromjesečno. Dakle, prema ugovorima o potrošačkom zajmu koje su kreditne institucije u II kvartalu 2017. godine zaključile za kupnju automobila s kilometražom od 0 do 1.000 km (uz zalog automobila), ova vrijednost iznosi 15,768%, a granična vrijednost PSK-a 21,024% (8. dio Članak 6. Zakona br. 353-FZ; Podaci Banke Rusije "O prosječnim tržišnim vrijednostima punih troškova potrošačkog zajma (zajma)").
Kamatna stopa prema ugovoru o mikrozajmu sklopljenom s mikrofinancijskom organizacijom
Napomenimo posebnost u odnosu na kamate na mikrozajmove koje ne daje banka, već mikrofinancijska organizacija (u daljnjem tekstu - MFO).
Ako se s MFO-om zaključi kratkoročni (do godinu dana) potrošački ugovor o mikrozajmu, iznos kamata na njega ograničen je na trostruki iznos zajma. Prema ugovorima sklopljenim u razdoblju od 29. ožujka 2016. do 31. prosinca 2016., takva zabrana je na snazi \u200b\u200bako je iznos obračunatih kamata i drugih plaćanja prema ugovoru (osim zaostalih i naknada za dodatne usluge) četiri puta veći od iznosa zajma (klauzula 9, dio 1 Članak 12. Zakona od 02.07.2010. N 151-FZ; dio 7. članka 22. Zakona od 03.07.2016. N 230-FZ;