Provodi se identifikacija klijenta pojedinca. Pravni zahtjevi za identifikaciju kupaca u elektroničkim plaćanjima (Alekseeva T.N.)
Riješenje:
Rješenje podproblema svima se činilo prilično trivijalnim. Puno ime, putovnica, datum rođenja - što vam još treba? A onda su počele nijanse. Puno ime - nije stalni parametar objekta, pojedinac, djevojka je udana i zdravo. Datum rođenja je dobar parametar, ali postoje problemi s jedinstvenošću. Putovnica se, jao i ah, također povremeno mijenja, a ne postoji zakonska mogućnost da se klijent obvezuje da obavijesti tvrtku o promjeni putovnice i/ili drugog identifikacijskog parametra, nažalost programera i odvjetnika. Zatim je došlo do čistog mozganja.Popis parametara koji se razmatraju kao rezultat postao je sljedeći:
- Datum rođenja
- Mjesto rođenja
- Broj putovnice
- Brojevi svih izdanih putovnica u lancu
- Papilarne linije
- Karta karakterističnih točaka lica
- Crtež mrežnice
- DNK analiza
Mali povijesni izlet. Zamislite sada, takvo čudo dolazi, dajući vam vrlo, jako veliku količinu novca za upravljanje i imate sljedeći dijalog:
- Klijent: Vrati mi sav moj novac.
- Ti: Polako. Kako kažeš da se zoveš?
- Naručitelj: Ivanova Avinaisa Faridovna. (Pretpostavimo da je tako, iako, naravno, ovo uopće nije ime)
- Vi: (Veselo lupkajući svoje ime u sustavu) Hmm. U našoj riječi nema takvog slova. Mogu li dobiti tvoju putovnicu?
- Klijent: Naravno da možete i daje vam putovnicu.
- Vi: (Klats-Klats-Klats) A ne postoji takva putovnica. Sjećate li se svoje INN?
- Klijent: Naravno da se sjećam, izdan je tek jučer.
- Vi: (Klats-Klats) A nemamo ni vašu INN. I stavite prst na skener, molim.
- Klijent: Molim vas.
- Vi: (slušajući zbunjeno pišak-i-i-un sljedećeg kruga identifikacijskog sustava) A nemamo ni vaše otiske.
Pa, zaključno s ovom digresijom, informacijski sustav je odolio pokušaju promjene spola pojedinca u tablicama, klijenta u ugovoru, pokušaju izdavanja novca s jednog računa preko računa drugog ugovora i tako dalje. Ples s mačevima trajao je tri dana. Nažalost, slučaj je sasvim stvaran, a ja kao informatičar s više nego pristojnim iskustvom, nažalost, ne mogu zamisliti kako riješiti ovaj problem.
Vraćamo se rješenju podproblema. Analizom ovog primjera došli smo do mehanizma vaganja identifikacije, kada svaki od parametara ima svoju težinu, a sustav daje samo procjenu vjerojatnosti s kojom je posjetitelj u posjetu određeni klijent. A odluka je/nije ta - donosi izravno menadžer. Moram napomenuti da se nismo izborili s rješenjem problema u predviđenom danu, bili smo zauzeti skoro tri dana. Ali sustav je prošao sve testove kod kupca. I promjena spola, i promjena dobi, i gubitak putovnice, pa čak i gubitak pamćenja. Istina, za potonji slučaj bilo je potrebno instalirati DNK analizator. Moram napomenuti da je praksa korištenja ekspresnog DNK analizatora uvelike promijenila naše poglede na ovu čudesnu tehnologiju. Vjerojatno, ako napravite test krvi, struganje sluznice i još trideset i tri testa, tada će se točnost naglo povećati, ali u normalnim uvjetima - tri devetke, to nije rezultat koji očekujete, a dobavljač, dobro , nije obećavao više. A brzina analize nije impresivna.
Ishod:
U stvarnom svijetu, osoba može promijeniti, pod određenim uvjetima, bilo koji parametar identifikacije. Ovo se mora zapamtiti.Sukladno tome, sustav bi trebao biti u mogućnosti promijeniti bilo koji od ovih parametara, ili osigurati mehanizam za rješavanje nastale proturječnosti na neki drugi način.
Točna identifikacija posjetitelja u načelu je nemoguća. Pri korištenju određenih tehnologija može se postići samo dovoljno velika vjerojatnost identifikacije.
Morate zapamtiti troškove i vjerojatne gubitke. Ako vam ne kupe kolač zbog neuspjeha identifikacije, onda vam ne treba ni skener otiska prsta, a ako govorimo o desecima milijuna točnog novca, onda DNK analizator neće biti suvišan.
Sretno svima u nadolazećoj godini i još neočiglednih zadataka.
Dodatak.
Nazvao sam kupca i saznao za brojeve prethodno izdanih putovnica. Izraelci, Saudijci i ostali nemaju takve oznake. Usluge se pružaju i nerezidentima.
Riječ "identifikacija" dolazi od latinskog identifico ("poistovjećujem") i znači, prema Velikom enciklopedijskom rječniku, prepoznavanje identiteta, prepoznavanje predmeta, identifikacija. Ova riječ je vezana za bankarstvo od kolovoza 2001. godine, kada je donesen Federalni zakon od 07.08.2001 N 115-FZ "O suzbijanju legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalnim radnjama i financiranju terorizma".
Identifikacija je postupak poznat svakom zaposleniku banke, a provodi se u skladu sa zahtjevima za suzbijanje legalizacije (pranja) imovinske koristi stečene kriminalom i financiranja terorizma. Ovaj postupak uključuje dvije faze: prikupljanje podataka o klijentu i potvrđivanje njihove točnosti.
Savezni zakon od 07.08.2001. N 115-FZ "O suzbijanju legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalnim radnjama i financiranju terorizma" (u daljnjem tekstu - Zakon N 115-FZ), od trenutka donošenja, razlikuje operacije u kojima se potrebna je identifikacija i radnje u kojima se ne smije provesti. A od 16. svibnja 2014. zakonodavstvo je također fiksiralo mogućnost pojednostavljene identifikacije, koja je do tog trenutka postojala samo na razini podzakonskog akta Banke Rusije - Uredba Banke Rusije br. 262-P od 19. kolovoza , 2004. "O identifikaciji klijenata od strane kreditnih institucija i korisnika u cilju suzbijanja legalizacije (pranja) imovinske koristi stečene kriminalom i financiranja terorizma."
Za potpunu identifikaciju klijenta – pojedinca potrebno je utvrditi:
- prezime, ime i patronim (ako iz zakona ili narodnog običaja ne proizlazi drugačije);
- državljanstvo;
- Datum i mjesto rođenja;
- podatke o osobnoj ispravi;
- podatke o migracijskoj kartici, dokumentu koji potvrđuje pravo stranog državljanina ili osobe bez državljanstva da boravi (boraviš) u Ruskoj Federaciji;
- adresa mjesta prebivališta (prijave) ili mjesta boravka.
Nakon toga morate provjeriti točnost dostavljenih podataka koristeći izvornike ili ovjerene preslike dokumenata.
Za klasične banke uobičajena je i ne opterećujuća slična procedura otvaranja računa – klijent banke uvijek dolazi u poslovnicu na servis. No, takav sektor bankarskih usluga kao što je elektroničko plaćanje, koji se dinamično razvija u pozadini razvoja informacijskih tehnologija, doživljava značajna ograničenja. Ova ograničenja uzrokovana su činjenicom da operateri prijenosa elektroničkog novca (u daljnjem tekstu - EMF) pružaju svoje usluge prijenosa elektroničkog novca (u daljnjem tekstu - EMF) na daljinu putem interneta, a kako bi identificirali svoje klijente moraju ispunjavati iste zahtjeve kao klasične banke prilikom otvaranja računa - kako bi se osigurala provjera podataka o klijentu korištenjem originalnih dokumenata. Očito je da takav zahtjev ne samo da ograničava dinamiku razvoja tržišta elektroničkog plaćanja, već utječe i na dostupnost financijskih usluga za stanovništvo u kontekstu teritorijalne udaljenosti klijenata.
Podrazumijeva se da je potrebno povećati transparentnost mikronaselja (a upravo takva su naselja e-novca). No, takve metode nimalo ne pridonose želji kupaca za korištenjem personaliziranih elektroničkih sredstava plaćanja, što, ako je moguće koristiti nepersonalizirana elektronička sredstva plaćanja, povećava količinu apsolutno anonimnih, neotkrivenih prijenosa. Stoga je pojava pojednostavljene identifikacije pri obavljanju prijenosa bez otvaranja računa (uključujući e-novac) u obliku u kojem je definirana Zakonom N 115-FZ značajan napredak, unatoč činjenici da je s pojavom pojednostavljene identifikacije , popis transakcija koje se uopće mogu izvršiti bez identifikacije. Dakle, transferi između pojedinaca, transferi pravnim osobama - nerezidentima, transferi neprofitnim organizacijama "patili". Ali kada klijent prođe pojednostavljenu identifikaciju, ta ograničenja se uklanjaju. Vjerujemo da će potencijal za daljinsku identifikaciju nadoknaditi ta ograničenja, ali ograničenja već postoje, a pojednostavljena identifikacija će u potpunosti funkcionirati u najboljem slučaju u listopadu, ako državni sustavi budu spremni pružiti kreditnim institucijama usluge za potvrdu pouzdanosti dobivenih podataka o klijentima uz pojednostavljenu identifikaciju....
Pojednostavljena identifikacija korisnika, kao i potpuna identifikacija, uključuje dvije faze: dobivanje podataka o klijentu i njihovu provjeru. Što je "pojednostavljenje"?
Mišljenje. V.L. Dostov, Udruga "Elektronski novac", predsjednik Vijeća
Konsolidacija koncepta pojednostavljene identifikacije na razini zakona možda je najznačajnija inovacija u zakonodavstvu "protiv pranja novca" posljednjih godina. Očekujem da će inovacija pozitivno utjecati na stopu rasta maloprodajnih financijskih usluga, jer će mnogi korisnici moći proširiti funkcionalnost e-novčanika jednostavnim slanjem podataka putem interneta. Najbliži važan datum je 1. listopada 2014. godine kada će početi s radom cjelovita provjera identifikacijskih podataka u sustavu međuresorne elektroničke interakcije (SMEV). Banke bi trebale unaprijed prilagoditi interne procese, jer će pristupanje pravilima razmjene informacija početi nešto ranije.
Ipak, nove odredbe su prije svega temelj za daljnji razvoj. Želio bih posebno izdvojiti tri područja. Prvo, Zakon treba tehničku korekciju. Drugo, neizbježno ćemo se vratiti ideji oslanjanja na treće strane. O takvim mehanizmima se već dugo raspravlja i de facto su čak sadržani u Uredbi Banke Rusije od 19. kolovoza 2004. N 262-P. Nadajmo se da će biti moguće pronaći dizajn koji bi odgovarao i regulatoru i FATF-u. I, treće, došlo je vrijeme da se razmisli o tome kako će se identifikacija provesti novom elektroničkom putovnicom, koja će uskoro zamijeniti stari dokument. Hoće li imati funkciju elektroničkog potpisa? Kako utvrditi mjesto registracije klijenta? Regulator će morati odgovoriti na ova i druga pitanja prije 2015. Stoga ćemo u bliskoj budućnosti imati više od jednog kruga izmjena i dopuna Zakona N 115-FZ.
Prvo, operater prijenosa utvrđuje skraćeni popis podataka o klijentu:
- Puno ime;
- seriju i broj osobne isprave.
Drugo, osobno prisustvo je potpuno neobavezno: ti se podaci mogu dati na daljinu s bilo kojeg mjesta u svijetu na bilo koji način pogodan za operatera prijenosa i klijenta.
I, treće, pouzdanost dostavljenih podataka potvrđuje se ne samo korištenjem izvornika ili ovjerenih kopija dokumenata, već i korištenjem:
- informacije iz informacijskih sustava državnih tijela, Mirovinskog fonda Ruske Federacije, Federalnog fonda obveznog zdravstvenog osiguranja i (ili) državnog informacijskog sustava koji odredi Vlada Ruske Federacije;
- jedinstveni sustav identifikacije i provjere autentičnosti.
Tekst Zakona br. 115-FZ koji se odnosi na pojednostavljenu identifikaciju postavlja pitanja kako sa stajališta pravne tehnike tako i sa stajališta provedbe zakona. Na primjer, dio 1.11 čl. 7 Zakona N 115-FZ govori o mogućnosti provođenja pojednostavljene identifikacije pri prijenosu sredstava bez otvaranja bankovnog računa, kao i pri pružanju elektroničkog sredstva plaćanja pojedinačnom klijentu. Istodobno, u dijelu 1.12 ovog članka, daljinske metode pojednostavljene identifikacije odnose se samo na davanje elektroničkog sredstva plaćanja, ali ne i na prijenos bez otvaranja bankovnog računa. Što je to: nerazumijevanje tržišta od strane zakonodavca, tehnička pogreška ili gvozdena logika zakonodavca, nedostupna poslovanju, nije jasno.
Također je potpuno neobjašnjiva zabrana niza navedenih operacija bez identifikacije do trenutka kada alati za daljinsku identifikaciju na strani države mogu osigurati provedbu ovog postupka. Koji su bili razlozi da se nepoznatim korisnicima zabrani da plaćaju za Skype ili Amazon bez pružanja prikladne daljinske identifikacije?
Neriješeni problemi ostaju spremnost državnih sustava za rad s poslovanjem 24x7 bez prekida u radu, kao i tehnički i organizacijski kapaciteti nakon 1. listopada (do tog datuma državni sustavi trebali bi biti spremni da kreditnim institucijama daju podatke usluge validacije prilikom provođenja pojednostavljene identifikacije korisnika. ) osiguravaju povezanost svih kreditnih institucija koje od svibnja čekaju takvu priliku na jedinstveni sustav.
Potpuno je neshvatljiva logika zakonodavca, koji je isključio mogućnost identifikacije klijenta na temelju ranije provedene identifikacije od strane druge kreditne institucije, na primjer, korištenjem bankovne kartice klijenta prilikom unosa točnih podataka o autorizaciji za ovu karticu. Općenito, ograničeni popis načina za potvrđivanje pouzdanosti podataka, koji je utvrđen Zakonom N 115-FZ, po našem je mišljenju iracionalan i zapravo nema stvarnu osnovu. Dakle, u europskim zemljama za provedbu identifikacije dovoljno je da pojedinac na daljinu pošalje kopije osobnog dokumenta, „veza“ bankovnu karticu za elektronički novčanik ili izvrši prvu uplatu s bankovnog računa. U Sjedinjenim Državama, kupci prepaid kartica mogu navesti svoje ime, datum rođenja, adresu i broj kartice socijalnog osiguranja na web stranici banke, što financijska institucija provjerava u dostupnim javnim i privatnim bazama podataka. U nizu država za utvrđivanje identiteta dovoljno je primiti obavijest o uručenju preporučene pošiljke. Iako nisu opterećujući za kupce, ovi postupci sami po sebi potiču potrošače da prođu kroz identifikaciju i potvrđuju nevažnost ograničenja na metode provjere valjanosti podataka.
zaključke
Sama činjenica pojave mogućnosti daljinske identifikacije klijenta omogućuje nam da se nadamo da će se pitanja koja smo postavili prije ili kasnije riješiti. Inače će takva identifikacija biti pojednostavljena samo u nazivu, ali ne iu smislu pristupačnosti i pogodnosti za klijenta, što će neminovno za sobom povlačiti smanjenje funkcionalnosti novih platnih instrumenata kao što je elektronički novac, ograničavanje razvoja ovog tržišnog sektora i također utječu na dostupnost financijskih usluga za stanovništvo. Sve to zajedno teško se može smatrati uspješnim rezultatom državne regulative.
Glavna glavobolja bankovnih blagajnika koji rade s pojedincima je identifikacija klijenata koji šalju transfere bez otvaranja računa.
Identifikacija kupaca i korisnika.
U skladu s člankom 7. Federalnog zakona br. 115-FZ, organizacije koje obavljaju transakcije s novčanim sredstvima i drugom imovinom dužne su:
Identificirati osobu kojoj se pruža usluga u ovoj organizaciji (klijenta);
- poduzeti razumne i dostupne u trenutnim okolnostima mjere za utvrđivanje i identifikaciju korisnika.
U postupku identifikacije pojedinaca (podsjetim da je riječ o pošiljateljima transfera), djelatnik banke obavlja sljedeće radnje:
Ovjera dokumenata kojima se dokazuje identitet klijenta;
- utvrđivanje korisnika, ako postoji, i njegova identifikacija (ovjera dokumenata kojima se dokazuje njegov identitet);
- fiksiranje podataka o klijentu (korisniku) u upitniku (dosjeu) na papiru ili u elektroničkom obliku;
- provjeravanje ima li klijent (korisnik) podatke o svom sudjelovanju u ekstremističkim aktivnostima;
- procjenu stupnja (razine) rizika klijenta koji obavlja transakcije u svrhu SPN/FT.
Identifikacija uključuje utvrđivanje sljedećih podataka u vezi s pojedincima:
Prezime, ime i patronim (osim ako iz zakona ili nacionalnog običaja ne proizlazi drugačije);
- državljanstvo;
- podatke o osobnoj ispravi;
- podatke o migracijskoj kartici, dokumentu koji potvrđuje pravo stranog državljanina ili osobe bez državljanstva da boravi (boraviš) u Ruskoj Federaciji;
- adresu prebivališta (prijave) ili boravišta;
- identifikacijski broj poreznog obveznika (ako postoji).
Klauzule 1.1. i 1.2. Članak 7. Saveznog zakona br. 115-FZ (općenito, numeriranje stavaka članka 7. je zasebna pjesma) sadrži popis operacija u čijoj provedbi identifikacija se ne provodi klijenti - pojedinci i korisnici.
Takve operacije posebno uključuju prihvaćanje sljedećih plaćanja od klijenata - pojedinaca (ako njihov iznos ne prelazi 30.000 rubalja ili iznos u stranoj valuti koji odgovara 30.000 rubalja):
Vezano za obračune s proračunima svih razina proračunskog sustava Ruske Federacije (uključujući federalne, regionalne i lokalne poreze i naknade predviđene zakonodavstvom Ruske Federacije o porezima i pristojbama, kao i kazne i novčane kazne);
- u vezi s plaćanjem usluga koje pružaju proračunske institucije u nadležnosti saveznih izvršnih tijela, izvršnih tijela konstitutivnih entiteta Ruske Federacije i tijela lokalne samouprave;
- vezano uz plaćanje stambenih prostora, režija, plaćanje usluga zaštite stanova i ugradnje sigurnosnih alarma, kao i plaćanja komunikacijskih usluga;
- vezano uz plaćanje doprinosa članova hortikulturnih, povrtlarskih, dacha neprofitnih udruga građana, garažno-građevinskih zadruga, plaćanje usluga plaćenih parkirališta;
- vezano uz plaćanje alimentacije.
Glavni dokument koji utvrđuje zahtjeve za identifikaciju od strane kreditnih institucija osoba u njihovoj službi (klijenti) i korisnika za potrebe BPPN/BPFT je Uredba Središnje banke Ruske Federacije br. 262-P od 19. kolovoza 2004. O identifikaciji klijenata i korisnika od strane kreditnih institucija u cilju suzbijanja legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalom i financiranja terorizma.”
Dokumenti za identifikaciju pojedinaca i druge svrhe.
Svi pojedinci koji žele poslati prijenos iz vaše banke mogu se podijeliti u pet grupa u smislu državljanstva:
Državljani Ruske Federacije;
- strani državljani;
- osobe bez državljanstva koje stalno borave na teritoriju Ruske Federacije;
- druge osobe bez državljanstva;
- izbjeglice.
Istodobno, u posljednje vrijeme postoji jasan trend smanjenja udjela građana Ruske Federacije u ukupnom broju pošiljatelja doznaka. To, nažalost, ne pomaže da se olakša i pojednostavi rad operativnih radnika.
Identifikacijski dokumenti.
Popis osobnih dokumenata utvrđuje se zakonodavstvom Ruske Federacije. Dodatak 1. Uredbe br. 262-P navodi vrste dokumenata kojima se može potvrditi identitet određenih skupina pojedinaca.
Za državljani Ruske Federacije ovi su:
Putovnica državljanina Ruske Federacije;
- rodni list - za državljanina Ruske Federacije mlađe od 14 godina;
- opća građanska putovnica;
- pomorska putovnica;
- iskaznica vojnog lica ili vojna iskaznica;
- privremena osobna iskaznica državljanina Ruske Federacije, koju izdaje tijelo unutarnjih poslova prije izdavanja putovnice;
- drugi dokumenti priznati u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije kao osobne isprave.
Za strani državljani osobna isprava je putovnica stranog državljanina ili drugi dokument utvrđen saveznim zakonom ili priznat u skladu s međunarodnim ugovorom Ruske Federacije kao osobni dokument.
Osobe bez državljanstva koje stalno borave na teritoriju Ruske Federacije, morat ćete predočiti boravišnu dozvolu u Ruskoj Federaciji.
Druge osobe bez državljanstva kao identifikacijski dokument može imati:
Dokument koji je izdala strana država i priznat u skladu s međunarodnim ugovorom Ruske Federacije kao dokument koji potvrđuje identitet osobe bez državljanstva;
- prebivalište;
- drugi dokumenti predviđeni saveznim zakonima ili priznati u skladu s međunarodnim ugovorom Ruske Federacije kao dokumenti koji dokazuju identitet osobe bez državljanstva.
Za izbjeglice osobna iskaznica može biti:
Potvrda o razmatranju zahtjeva za priznavanje osobe kao izbjeglice koju izdaje diplomatska ili konzularna institucija Ruske Federacije ili imigracijska kontrolna postaja ili teritorijalno savezno izvršno tijelo za migracijsku službu;
- uvjerenje o izbjeglici.
Sasvim je očito da čak ni blagajnik koji je zapamtio ovaj popis neće moći samostalno utvrditi je li osobna isprava bilo koji "drugi dokument" koji je predočio strani državljanin, osoba bez državljanstva ili čak državljanin Ruske Federacije koji namjerava izvršiti prijenos bez otvaranja računa. Štoviše, nije svaki odvjetnik sposoban za to.
Stoga je u internim dokumentima preporučljivo predvidjeti jasne "zatvorene" liste potrebnih i dovoljnih dokumenata za svaku vrstu "fizičara" (dok riječi "ostali dokumenti" trebaju biti tabu), kao i redoslijed radnji blagajnika uz predočenje dokumenta koji nije naveden u popisu... Ako postoje uzorci svake vrste dokumenata, općenito je super.
To se također odnosi na sve dokumente o kojima će biti riječi u nastavku.
Ostale isprave (za strane državljane i osobe bez državljanstva).
Uz osobnu ispravu, strani državljani i osobe bez državljanstva moraju se provjeriti i evidentirati:
Podaci o migracijskoj kartici (broj kartice, datum početka boravka i datum završetka boravka);
- podatke o dokumentu koji potvrđuje pravo stranog državljanina ili osobe bez državljanstva na boravak (boravak) u Ruskoj Federaciji (serija (ako postoji) i broj dokumenta, datum početka prava na boravak (boravak), datum isteka prava ostati (boraviti)).
Dokumenti koji potvrđuju pravo stranog državljanina ili osobe bez državljanstva da boravi (boraviš) u Ruskoj Federaciji su:
Prebivalište;
- privremeni boravak;
- viza;
- drugi dokument koji potvrđuje, u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije, pravo stranog državljanina ili osobe bez državljanstva da boravi (boraviš) u Ruskoj Federaciji.
Dokumenti koji potvrđuju stupanj srodstva.
Federalni zakon br. 127-FZ od 5. srpnja 2007. "O izmjenama i dopunama Saveznog zakona" O valutnoj regulaciji i kontroli valute "rezidentnim pojedincima je dopušteno prenositi sredstva sa svojih računa otvorenih u ovlaštenim bankama u korist svojih supružnika ili srodnika u njihove račune otvorene u ovlaštenim bankama ili u bankama koje se nalaze izvan područja Ruske Federacije. Takvi prijenosi ne podliježu ograničenju od 5.000 USD postavljenom za transfere rezidentnih pojedinaca unutar jednog radnog dana putem jedne ovlaštene banke. U tom smislu, agenti za kontrolu valute imaju pravo tražiti i primati od rezidenata dokumente koji potvrđuju da su pojedinci supružnici ili bliski rođaci (podstavak 13. stavka 4. Saveznog zakona od 10. prosinca 2003. br. 173-FZ „O valutnoj regulativi i kontrola valute".
Potreba za predočenjem takvih dokumenata javlja se kada iznos prijenosa koji se šalje premašuje iznos jednak protuvrijednosti od 5.000 USD po službenom tečaju koji je utvrdila Centralna banka Ruske Federacije na dan terećenja sredstava s računa rezidentna osoba.
Uputa Središnje banke Ruske Federacije od 20. srpnja 2007. br. 1868-U "O podnošenju dokumenata rezidenta ovlaštenim bankama u vezi s obavljanjem određenih deviznih transakcija" utvrđuje popis dokumenata koji potvrđuju da su osobe supružnici ili bliska rodbina.
Prema ovoj uputi, pojedinci koji žele poslati veliku (protuvrijednost više od 5.000 USD) transfer supružniku ili bliskom srodniku dostavljaju banci dokumente (kopije dokumenata) koji potvrđuju da su pojedinci supružnici ili bliski rođaci sa sljedećeg popisa:
1. putovnica državljanina Ruske Federacije;
2. opća građanska putovnica;
3. diplomatska putovnica;
4. službena putovnica;
5.pomorska putovnica (pomorska iskaznica);
6. rodni list;
7. vjenčani list;
8. potvrda o posvojenju;
9. potvrda o utvrđivanju očinstva;
10. potvrdu o promjeni imena;
11. vojna iskaznica;
12. boravišna dozvola stranog državljanina ili osobe bez državljanstva;
13. isprave koje izdaju nadležna tijela stranih država radi potvrđivanja djela o građanskom statusu počinjenih izvan teritorija Ruske Federacije u skladu sa zakonima relevantnih stranih država u odnosu na državljane Ruske Federacije, strane državljane i osobe bez državljanstva, slični dokumentima navedenim u točkama 6-10;
14. pravomoćna sudska odluka o utvrđivanju činjenice od pravnog značaja (uključujući i utvrđivanje činjenice obiteljskih ili rodbinskih odnosa, o posvojenju (posvojenju), o utvrđivanju očinstva).
Opći zahtjevi za dokumente.
Čak i ako je blagajnik nekim čudom uspio identificirati klijenta i/ili korisnika (osobito strance i osobe bez državljanstva) i dobiti sve potrebne informacije o njima, tada je prerano za radovanje. Također je potrebno provjeriti ispunjavanje niza uvjeta za dokumente pojedinca.
Svi dokumenti koji omogućuju identifikaciju klijenta, kao i identifikaciju i identifikaciju korisnika, moraju biti valjani na dan podnošenja.
Dokumenti sastavljeni u cijelosti ili u bilo kojem dijelu njih na stranom jeziku dostavljaju se banci s propisno ovjerenim prijevodom na ruski jezik.
Sve dokumente klijenti dostavljaju u izvorniku ili uredno ovjerenoj preslici. Ako se samo dio dokumenta odnosi na identifikaciju naručitelja, utvrđivanje i identifikaciju korisnika, može se dostaviti ovjereni izvadak iz istog.
U slučaju davanja preslika dokumenata, banka ima pravo zahtijevati dostavljanje izvornika dokumenata na uvid. Ovu točku također treba jasnije naznačiti u internom položaju: u kojim slučajevima operater trebao bi zahtijevati original, te što učiniti ako klijent odbije predočiti izvornik dokumenta.
Korisnici.
Po mišljenju Središnje banke Ruske Federacije, korisnik je osoba u čiju korist klijent djeluje, posebno na temelju ugovora o posredovanju, ugovora o proviziji, proviziji i povjerenju.
Zahtjev za identifikaciju korisnika banka smatra ispunjenim ako na temelju relevantnih dokumenata i informacija može potvrditi da je poduzela razumne i u datim okolnostima dostupne mjere za utvrđivanje i identifikaciju korisnika.
Klauzula "posebno", koju je Banka Rusije uključila u definiciju korisnika, čini krug ovih tajanstvenih osoba praktički neograničenim. U nju, primjerice, lako ulaze vrtićari, školarci i studenti kojima roditelji plaćaju boravak i školovanje u nadležnim institucijama.
No, o problemima vezanim uz identifikaciju korisnika napisano je mnogo članaka i ovdje se ne želim ponavljati. Zainteresiranima preporučam članak "Još jednom o korisnicima" A. Speranskog ("Računovodstvo i banke", br. 4, travanj 2007.).
Za naše potrebe (u smislu, za svrhe koje slijedi ovaj niz članaka), još jednom ću svima ponoviti ionako dosadan, vjerojatno, refren: potrebno je internim dokumentom jasno definirati tko i u kojim slučajevima može smatrati se korisnikom prilikom prijenosa od strane pojedinaca. Izravno prema vrsti (namjeni) plaćanja. Ne ostavljajte mjesta blagajnicima da se poigraju svojom maštom. Oni imaju druge zadatke.
Za utvrđivanje i identifikaciju korisnika potrebni su podaci:
Na temelju razloga koji ukazuju na to da klijent pri obavljanju bankarskih poslova i drugih transakcija djeluje u korist druge osobe;
O samom korisniku - u mjeri predviđenoj za identifikaciju fizičkih (vidi gore) ili pravnih osoba.
Taj je volumen, kako smo već doznali, prilično velik, te je u pravilu prilično teško doći do takvih podataka o nekim potpuno “ljevičarskim” osobama koje je Banka Rusije iz nepoznatog razloga smatrala korisnicima.
Ali to je već tema za drugi članak.
Razina rizika.
U skladu s točkom 1.4. Uredbom br. 262-P banka mora izraditi i odobriti program za identifikaciju klijenata, utvrđivanje i identifikaciju korisnika, uključujući:
Postupak identifikacije klijenta;
- postupak utvrđivanja i identifikacije korisnika;
- postupak za procjenu stupnja (razine) rizika klijenta koji obavlja transakcije u svrhu SPN/FT i osnovu za procjenu tog rizika.
Prema klauzuli 2.9. povećani stupanj (razina) rizika dodjeljuje se, posebno, sljedećim poslovima:
Transakcije s rezidentima država ili teritorija navedenih u točkama 2., 3. Dodatka 1. Pravilniku Banke Rusije br. 1317-U od 7. kolovoza 2003. „O postupku uspostavljanja korespondentskih odnosa ovlaštenih banaka s nerezidentnim bankama registriranim u državama i područja koja osiguravaju povlašteni porezni režim i (ili) ne osiguravaju otkrivanje i pružanje informacija tijekom financijskih transakcija (offshore zone)";
Prijenos sredstava pravnih osoba na bankovne račune ili bankovne depozite fizičkih osoba (osim za plaće i naknade u skladu sa radnim zakonodavstvom Ruske Federacije, isplatu mirovina, stipendija, naknada i drugih obveznih socijalnih davanja predviđenih zakonodavstvom Ruske Federacije). Ruska Federacija) s naknadnim podizanjem određenih sredstava od strane pojedinaca u gotovini ili prijenosom navedenih sredstava na račune i depozite drugih osoba;
- obavljanje bankarskih poslova i drugih transakcija korištenjem internetskih tehnologija.
Posljednja točka pomalo je iznenađujuća - ispada da transakcijama s povećanim rizikom treba uzeti u obzir, na primjer, sva plaćanja pojedinaca putem Interneta za komunalije, telefone, kao i za sam Internet.
Banka treba obratiti posebnu pozornost na transakcije koje obavljaju klijenti s visokim stupnjem rizika, kao i ažurirati podatke o njima i revidirati stupanj rizika najmanje jednom godišnje (dok u drugim slučajevima informacije i pregled stupnja rizika rizika može se provoditi najmanje jednom u tri godine).
Pojednostavljena identifikacija.
Prilikom prijenosa novca u ime fizičkih lica bez otvaranja bankovnih računa, može se izvršiti pojednostavljena identifikacija pojedinca, odnosno identifikacija na temelju osobnog dokumenta koji ne sadrži sve podatke potrebne u skladu s člankom 7. Saveznog zakona br. 115-FZ.
Pojednostavljena identifikacija podrazumijeva utvrđivanje prezimena, imena i (ako iz zakona ili nacionalnog običaja drugačije ne proizlazi) patronimija pojedinca, kao i podataka iz osobnog dokumenta.
Pojednostavljena identifikacija pojedinca može se provesti samo ako su ispunjeni sljedeći uvjeti:
Transakcija ne podliježe obveznoj kontroli u skladu s člankom 6. Federalnog zakona br. 115-FZ (vidi također dio 18. ovog članka, “Računovodstvo i banke” br. 9, 2008.);
- prezime, ime i prezime, kao i drugi podaci kojima banka raspolaže o pojedincu ne podudaraju se u potpunosti s podacima sadržanim u Popisu ekstremista;
- u odnosu na klijenta, korisnika ili transakciju banka nema sumnje da su povezani s pranjem novca ili financiranjem terorizma;
- transakcija nema zbunjujuću ili neuobičajenu prirodu, što ukazuje na nepostojanje očitog ekonomskog smisla ili očite legitimne svrhe;
- završetak operacije ne daje osnove za pretpostavku da je svrha njezine provedbe izbjegavanje obveznih kontrolnih postupaka predviđenih Saveznim zakonom br. 115-FZ.
Naime, pojednostavljena identifikacija se od potpune identifikacije razlikuje samo po skupu podataka o klijentu (korisniku) koje banka mora evidentirati.
Što se tiče vozačke dozvole iz zadnjeg stavka stavka 3.1. Uredba br. 266-P, tada ga je nemoguće prihvatiti kao identifikacijski dokument prilikom prijenosa bez otvaranja računa unutar Ruske Federacije. Ali to je moguće za prijenose poslane iz Ruske Federacije ili primljene u Ruskoj Federaciji, budući da su te operacije predviđene Uputom br. 113-I (klauzule 3.2.5. - 3.2.7.).
Paradoks, međutim.
Osobitosti identifikacije pošiljatelja pri radu s bankomatima i terminalima.
Prilikom obavljanja transakcija korištenjem platnih (bankovnih) kartica, identifikacija se provodi na temelju podataka platne (bankovne) kartice, kao i kodova (lozinki). Odnosno, prijenosom svoje kartice na drugu osobu, klijent praktički poništava sva načela identifikacije, od zahtjeva za predočenim dokumentima do banalne usporedbe fotografije na dokumentu s originalom.
Ako govorimo o bankomatima koji prihvaćaju uplatu novca na bankovni račun pojedinca bez korištenja kartice, kao i o samoposlužnim terminalima, onda uopće ne može biti govora o bilo kakvoj identifikaciji korisnika. To, međutim, ne sprječava brzi razvoj ovih stvarno prikladnih usluga.
Objavljeno na stranici 19.07.2012
Prošlo je gotovo jedanaest godina od donošenja Saveznog zakona o suzbijanju pranja novca i financiranja terorizma, no mnogi njegovi aspekti još uvijek izazivaju pitanja i neslaganja. Na primjer, zahtjevi za identifikaciju klijenata su kontroverzni između banaka i agenata za plaćanje. Razmotrite osnovna pravila usklađenosti s postupcima identifikacije u skladu s važećim zakonom.
Osobitosti identifikacije pojedinaca
Osnova koja uređuje postupak identifikacije klijenata banke je Savezni zakon br. 115-FZ od 07.08.2001. "O suzbijanju legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalnim radnjama i financiranju terorizma" (u daljnjem tekstu - Zakon br. 115-FZ). Ali naš zadatak u ovom članku nije samo citirati ga, već razumjeti koja se pitanja pojavljuju s primjenom zakona, na primjer, zahtjevi za identifikaciju pojedinaca.
Zakon navodi da je banka pri obavljanju poslova s novčanim sredstvima ili drugom imovinom dužna identificirati klijenta. Prednost daje samo građanima koji žele obavljati mjenjačke operacije ili transfere do 15.000 rubalja. U tom slučaju nema potrebe za provođenjem identifikacije ako, kako je navedeno u zakonu, nema sumnje na pranje novca i financiranje terorizma.
Primjedba o sumnji zvuči pomalo apsurdno. Iako, ako klijent želi kupiti valutu jedne države za gotovinu, na primjer, u iznosu od 20.000 rubalja, i traži da se operacija podijeli na dva dijela (svaki po 10.000 rubalja), onda se neke sumnje još uvijek mogu pojaviti. U svim ostalim slučajevima samo sudionici TV emisije "Bitka vidovnjaka" mogu izgledati sumnjivo. Ostaje i pitanje kakav je prijevod. Može li isplata u korist pravne osobe biti prijenos? Po našem mišljenju, može, budući da Zakon br. 115-FZ ne otkriva koncept "plaćanja" i ne daje reference na druge savezne zakone koji bi sadržavali definiciju ovog pojma.
U 2004. godini, kao pomoć kreditnim institucijama, Banka Rusije je izdala Uredbu br. 262-P od 19. kolovoza 2004. „O identifikaciji klijenata i korisnika od strane kreditnih institucija u cilju suzbijanja legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalom i financiranja terorizma" (u daljnjem tekstu - Uredba br. 262-P). Sadrži detaljna objašnjenja o postupku identifikacije i uvodi pojam "pojednostavljene identifikacije", što znači obavljanje transakcija s fizičkim osobama samo s prezimenom, imenom, patronimom i podacima iz osobnog dokumenta.
Uredbom br. 262-P definira se raspon operacija za koje se može primijeniti pojednostavljena identifikacija. Riječ je o prijenosima fizičkih osoba bez otvaranja bankovnih računa i poslovanju sa stranom valutom u gotovini i čekovima. Međutim, kao iu slučaju identifikacije za određene transakcije u iznosu do 15.000 rubalja, postoje neka ograničenja. Dakle, pojednostavljena identifikacija se ne primjenjuje pri obavljanju deviznih transakcija u iznosu od 600.000 rubalja. ili prekoračenje ili za iznos njegove protuvrijednosti u valuti, budući da prema čl. 1. čl. 6 Zakona br. 115-FZ, takve transakcije podliježu obveznoj kontroli - informacije o njima šalju se Federalnoj službi za financijski nadzor (u daljnjem tekstu - Rosfinmonitoring). U pod. 4. st. 1. čl. 6 Zakona br. 115-FZ precizira koje informacije treba sadržavati u poruci koja se šalje Rosfinmonitoringu: to uključuje podatke o klijentu, što se odražava u njegovoj punoj identifikaciji.
U Uredbi br. 262-P postoji klauzula da se pojednostavljena identifikacija provodi samo ako radnja ne podliježe obveznoj kontroli. Ali klijenti banaka, znajući da će informacije o njima biti poslane Rosfinmonitoringu, mogu namjerno podijeliti u zasebne operacije one koje ukupno iznose 600.000 rubalja. i više. Za takve “kompetentne” klijente Uredba br. 262-P sadrži klauzulu da se pojednostavljena identifikacija ne provodi prilikom izbjegavanja obveznih kontrolnih postupaka ili drugih sumnji na pranje novca. Također, Uredba br. 262-P pruža mogućnost zaposlenicima banke da obavljaju devizne transakcije u iznosu od 15.000,01 do 599.999,99 rubalja. uz predočenje od strane naručitelja vozačke dozvole.
Još jedna suptilnost koja zaslužuje pozornost je u kojoj se fazi prijevoda može provesti pojednostavljena identifikacija. Uredba br. 262-P navodi da se pojednostavljena identifikacija provodi kod prijenosa sredstava u ime fizičkih osoba bez otvaranja bankovnih računa. Što se u ovom slučaju odnosi na prijenose pojedinaca: slanje ili primanje? Mnogi bi mogli postaviti pitanje: je li moguće izvršiti operaciju za isplatu prijenosa uz pojednostavljenu identifikaciju? Smatramo da je to moguće, budući da se u ovom slučaju nalog pojedinca može odnositi i na plaćanje prijenosa i na njegovo slanje, a proces prijenosa se može smatrati razdobljem od njegovog slanja do primitka.
KOMENTAR
Prilikom obavljanja transakcija koje ne zahtijevaju potpunu identifikaciju klijenta, potrebno je poštivati zahtjeve koji su jednom uvedeni u Zakon br. 115-FZ Saveznim zakonom br. 275-FZ od 28.11.2007. godine i od tada su doživjeli značajne promjene . Dakle, posljednja verzija Zakona br. 115-FZ o pojedincima kaže sljedeće: "Kreditna institucija koja služi platitelju, kada vrši prijenos sredstava u ime pojedinaca bez otvaranja bankovnih računa u svim fazama njihove provedbe, mora osigurati kontrolu nad dostupnost, potpunost, prijenos kao dio dokumenata namirenja sljedećih podataka o platitelju - pojedincu: prezime, ime, patronim (osim ako iz zakona ili nacionalnog običaja ne proizlazi drugačije), jedinstveni dodijeljeni transakcijski broj (ako postoji) , identifikacijski broj poreznog obveznika (ako postoji) ili adresu mjesta prebivališta (prijave) ili boravišta.” U zakonu postoji klauzula da banka ne smije prenositi navedene podatke kao dio dokumenata o namiri ako je iznos transakcije manji od 15.000 rubalja, ali nema primjedbi o pojednostavljenoj identifikaciji. Poteškoća je u tome što je kod pojednostavljene identifikacije potrebno utvrditi prezime, ime, patronim i podatke o osobnoj ispravi, a prema pod. 7. stavka 1.1 čl. 7.2 Zakona br. 115-FZ, također je potrebno utvrditi adresu ili TIN pojedinca - platitelja za sastavljanje naloga za plaćanje.
K. Černobrovkina, Nordea Bank OJSC, Odjel za financijski nadzor i kontrolu valute, vodeći ekonomist
Dakle, postoje sljedeće vrste identifikacije pojedinaca:
1) nema identifikacije;
2) pojednostavljena identifikacija;
3) potpuna identifikacija.
Ali to nije sve.
Prilično je teško razumjeti i zapamtiti sve nijanse. Također, kreditna institucija je dužna među pojedincima koji se servisiraju ili primaju na servis identificirati strane javne dužnosnike. Što se pod tim podrazumijeva, nitko sa sigurnošću ne zna. Ostaje samo složiti se da nije moguće razviti nikakve mehanizme za identifikaciju stranih javnih osoba, osim upitnika. Možda upotrijebite čarobnu loptu.
Donoseći određene zaključke o problemima identifikacije pojedinaca, može se primijetiti da je Uredba br. 262-P referentna knjiga operativnih djelatnika banke. Dodatak ovom dokumentu navodi koje podatke treba prikupiti kako bi se identificirali pojedinci. U njemu nema ništa teško za operativne radnike, osim ako se radi o stranim državljanima. Ako se građanin obratio banci sa stranom putovnicom za provođenje operacije koja zahtijeva potpunu identifikaciju, operativni radnici moraju dodatno utvrditi dokumente koji strancu daju pravo na zakonit boravak u Ruskoj Federaciji.
Dodatak 1. Uredbe br. 262-P sadrži njihov popis. To su viza, dozvola boravka, dozvola za privremeni boravak i drugi dokumenti koji potvrđuju, u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije, pravo stranog državljanina ili osobe bez državljanstva da boravi (boraviš) u Ruskoj Federaciji.
Na službenoj stranici Udruge ruskih banaka objavljen je odgovor Ministarstva vanjskih poslova na zahtjev ARB-a o ulasku stranih državljana u Rusku Federaciju. Sadrži popis zemalja i ispred svake zemlje nalazi se podatak o viznom režimu. Postavlja se pitanje: što učiniti ako, prema zahtjevima Ministarstva vanjskih poslova, strani državljanin koji se nalazi na teritoriju Ruske Federacije mora imati vizu, a on banci dostavi putovnicu za operaciju koja zahtijeva punu identifikaciju, u kojoj nije stavljena oznaka na ruskoj vizi?
Po našem mišljenju, zaposlenik banke nije zaposlenik migracijske službe, carine ili organa unutarnjih poslova. Banka treba utvrditi samo one podatke koji su propisani Zakonom br. 115-FZ i Uredbom br. 262-P. Ovdje je ključna riječ "set", pa ako zaposlenik banke nije pronašao pečat vize u putovnici državljanina države s kojom Rusija ima vizni režim, ili državljanina države koja nije članica carinska unija s Rusijom nije imala migracijsku karticu, tada samo trebate dobiti pisana objašnjenja od potencijalnog klijenta banke o razlozima izostanka tih dokumenata i staviti ih u dosje klijenta.
Naravno, ne treba dopustiti zlostavljanje i služiti klijentu bez putovnice, nakon što je od njega dobio pisana objašnjenja o njegovoj odsutnosti. U nedostatku vize ili migracijske kartice svaki slučaj se mora razmotriti pojedinačno i prije izvođenja operacije detaljno proučiti klijentova objašnjenja.
KOMENTAR
Domaći "antilegalizacijski" zakon kreiran je i mijenja se na temelju međunarodnih standarda o suzbijanju pranja novca, financiranja terorizma i financiranja proliferacije oružja za masovno uništenje - Preporuke Radne skupine za financijsku akciju protiv pranja novca (FATF) . A u preporukama FATF-a napominje se da bi financijske institucije trebale biti obvezne koristiti dodatne mjere u odnosu na strane javne dužnosnike, uz primjenu uobičajenih mjera due diligence-a. U Zakonu br. 115-FZ, ova odredba se provodi u čl. 7.3. A “poseban interes” u njemu je klauzula da je kreditna institucija obvezna poduzeti razumne i pristupačne mjere u trenutnim okolnostima kako bi među pojedincima kojima se servisira ili prima na servis identificirati strane javne dužnosnike. Zbog činjenice da ne postoje popisi stranih javnih osoba, trenutno same kreditne organizacije razvijaju norme i postupke za njihovu identifikaciju. U pravilu se sve svodi na banalno ispitivanje klijenata.
A. Stashkov, SMP Bank OJSC, Odjel za metodologiju i kontrolu Službe za financijski nadzor, zamjenik voditelja
Zahtjevi Zakona br. 115-FZ u skladu su sa zahtjevima Federalnog zakona br. 173-FZ od 10.12.2003. „O valutnoj regulaciji i kontroli valute“. Dakle, ne uvijek, u skladu s valutnim zakonodavstvom, ruski državljani su rezidenti, a strani državljani su nerezidenti. Ako strani državljanin ima boravišnu dozvolu u Ruskoj Federaciji, on, prema zakonodavstvu domaće valute, postaje rezident. Isto tako, ruski državljani koji imaju boravišnu dozvolu u drugim državama ili drugu oznaku u putovnici o stalnom boravku u drugoj državi su nerezidenti. Operativni djelatnici banke susreću se s velikim problemima u tumačenju statusa dokumenta "boravišna dozvola". Napominjemo da se ne radi o dokumentu kojim se dokazuje identitet građanina, osim za osobe bez državljanstva koje nemaju druge dokumente. U svim ostalim slučajevima, "dozvola boravka" samo potvrđuje zakonsko pravo građanina da boravi na teritoriju Ruske Federacije, odnosno ekvivalentna je vizi.
Ako iz putovnice izvadite stranicu s pečatom vize i predočivši je zatražite bankovnu operaciju, onda je jasno da će odgovor biti praćen odbijanjem operativnog osoblja banke. No, "dozvola boravka" izgleda impresivnije od vize i pomalo podsjeća na putovnicu, pa postoji veliko iskušenje da s njom obavite bankovnu transakciju bez potrebe za putovnicom. Ali ako "boravišna dozvola" pokazuje da je njezin nositelj državljanin bilo koje zemlje, tada bi od njega trebala biti potrebna putovnica za obavljanje bankarske operacije.
Uredbom br. 262-P definiran je veliki popis dokumenata prema kojima građani mogu obavljati bankarske poslove, što stvara određene probleme zaposlenicima banke. Ako klijent vrši jednokratna plaćanja, nije bitno s kojim se dokumentom obratio banci. Teže je s klijentima s kojima banka ima dugogodišnju suradnju. To mogu biti pojedinci koji imaju depozite, tekuće račune, bankovne kartice, sefove itd.
Profil-dosje klijenta sadrži kopiju dokumenta s kojim se prvi put obratio banci, na primjer, presliku putovnice državljanina Ruske Federacije. Prilikom drugog posjeta banci klijent ima pravo predočiti stranu putovnicu, a pri sljedećim posjetima - vojnu iskaznicu. Uredba br. 262-P ne sadrži rezerve u kojim slučajevima se pojedini dokument može dostaviti banci radi identifikacije tijekom bankarskog poslovanja. Time se povećava rizik od lažnih transakcija, jer napadači mogu iskoristiti ovo izuzeće i, znajući samo prezime, ime i patronimiju klijenta banke, pripremiti lažni identifikacijski dokument na njegovo ime, ali drugačiji od onog koji je već u bankovni dosje klijenta. Na primjer, dosje sadrži podatke o internoj putovnici građanina Ruske Federacije, a prevaranti će doći izvršiti transakciju zaduženja na bankovnom računu s vojnom iskaznicom, koju, za razliku od putovnice, neće biti teško krivotvoriti.
Često nema dovoljno podataka za provedbu potpune identifikacije koja se ne može utvrditi na uobičajen način. Na primjer, u građanskoj ili stranoj putovnici nema registracije ili, kao što je gore spomenuto, strani klijent nema migracijsku iskaznicu. Što učiniti u ovom slučaju? Nema jednoznačnog odgovora, jer, prema zakonu, banka treba utvrditi te podatke, ali na koji način to nije naznačeno. Po našem mišljenju, pogrešno je uskratiti klijentu transakciju samo zato što nema migracijsku karticu. Stoga je, kako bi se ispunili zahtjevi zakona, potrebno razviti neke mehanizme za utvrđivanje podataka o klijentu. Primjerice, ako u osobnom dokumentu nema upisa, tada bi klijent mogao dati potvrdu o vlasništvu nekretnine ili ugovor o najmu. No, jasno je da takve dokumente nitko sa sobom ne nosi, a i banci je neisplativo gubiti klijente. Stoga klijent može slobodno pisanim putem, pod svojim potpisom, navesti podatke o mjestu stanovanja ili razlozima nepostojanja migracijske kartice. Njegova objašnjenja mogu se čuvati u njegovom dosjeu ili u dokumentima banke tog dana, potvrđujući činjenicu da je banka poduzela korake za utvrđivanje identifikacijskih podataka.
Kreditna institucija dužna je identificirati osobu koju ona (klijent) opslužuje prilikom obavljanja bankarskih poslova i drugih transakcija u skladu sa Federalnim zakonom „O bankama i bankarskim djelatnostima“. Banka Rusije utvrdila je zahtjeve za identifikaciju klijenata i korisnika od strane kreditnih institucija u Uredbi o identifikaciji klijenata i korisnika od strane kreditnih institucija u cilju suzbijanja legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalom i financiranja terorizma (odobrio Središnja banka Ruske Federacije od 19. kolovoza 2004. broj 262-P). Kreditna institucija dužna je izraditi i odobriti program za identifikaciju klijenata, utvrđivanje i identifikaciju korisnika, uključujući postupak identifikacije tih osoba, kao i postupak procjene stupnja (razine) rizika transakcija klijenta.
Identifikacija klijenata – fizičkih osoba provodi se na temelju prikupljanja utvrđenih dokumenata i podataka od strane kreditnih institucija, od kojih su glavni:
prezime, ime i patronim;
Datum i mjesto rođenja;
državljanstvo;
pojedinosti o osobnoj ispravi, seriju i broj dokumenta, datum izdavanja isprave, naziv tijela koje je izdalo ispravu i šifru jedinice (ako postoji);
adresu prebivališta (prijave) ili boravišta.
Identifikacija klijenta – pojedinca, utvrđivanje i identifikacija korisnika se ne provodi:
kada organizacije koje obavljaju poslove s novčanim sredstvima ili drugom imovinom provode operacije za primanje plaćanja od klijenata - pojedinaca, čiji iznos ne prelazi 15 tisuća rubalja. (ili iznos u stranoj valuti jednak gore navedenom);
kada pojedinac izvrši operaciju kupnje ili prodaje strane valute u gotovini za iznos koji ne prelazi 15 tisuća rubalja. (iznos u stranoj valuti ekvivalentan gore navedenom);
osim u slučaju kada zaposlenici kreditne institucije koja obavlja poslove s novčanim sredstvima ili drugom imovinom sumnjaju da se ova transakcija provodi radi legalizacije (pranja) imovinske koristi stečene kriminalom ili financiranja terorizma.
Dokumenti koje je dostavio klijent moraju biti valjani na dan podnošenja i sastavljeni na ruskom jeziku. Dokumenti sastavljeni u cijelosti ili u bilo kojem dijelu na stranom jeziku podnose se kreditnoj instituciji s propisno ovjerenim prijevodom na ruski jezik. Ako kreditna institucija ne raspolaže s dovoljno podataka potrebnih za identifikaciju potencijalnog klijenta i korisnika, isti se mogu dobiti od drugih državnih tijela.
Obrazac koji preporučuje Banka Rusije za bilježenje informacija primljenih tijekom identifikacije klijenta i uspostavljanja njegovih korisnika - upitnik (dosje) klijenta - ispunjava se na papiru ili u elektroničkom obliku. Izravno, njegov oblik određuje kreditna institucija samostalno.
Prema Uredbi Banke Rusije br. 262-P, sljedeće informacije uključene su u upitnik klijenta.
1. Podaci dobiveni kao rezultat identifikacije korisnika, utvrđivanja i identifikacije korisnika.
2. Informacije o stupnju (razini) rizika, uključujući obrazloženje za procjenu rizika.
3. Datum početka odnosa s klijentom, posebno datum otvaranja prvog bankovnog računa (bankovni depozit).
4. Datum popunjavanja i ažuriranja upitnika (dosjea) klijenta.
5. Prezime, ime (ako drugačije ne proizlazi iz zakona ili nacionalnog običaja) i patronimija, pozicija djelatnika odgovornog za rad s klijentom, a posebno djelatnika koji je otvorio račun i odobrio otvaranje računa, voditelja računa ( ako ijedan).
6. Potpis osobe koja je na papiru ispunila upitnik (dosje) klijenta (sa naznakom prezimena, imena i (ako iz zakona ili narodnog običaja drugačije ne proizlazi) patronimija, položaja), odnosno prezime, ime i (ako iz zakona ili nacionalnog običaja ne proizlazi drugačije) patronimija, položaj osobe koja je ispunila upitnik (dosje) klijenta u elektroničkom obliku.
7. Ostale informacije prema nahođenju kreditne institucije.
U pravilu ponovna identifikacija klijenta nije dopuštena, osim u slučajevima kada kreditna institucija sumnja u pouzdanost informacija dobivenih ranije kao rezultat provedbe programa identifikacije.
Kreditna institucija može obavljati određene vrste bankarskih poslova i transakcija pojednostavljena identifikacija ... Omogućuje pojednostavljenu identifikaciju pojedinca prilikom obavljanja:
prijenos novca u ime fizičkih osoba bez otvaranja bankovnih računa;
bankovne operacije i druge transakcije sa stranom valutom u gotovini i valuti Ruske Federacije, čekovi (uključujući putne čekove), čija je nominalna vrijednost navedena u stranoj valuti.
Pojednostavljena identifikacija pojedinca podrazumijeva utvrđivanje prezimena, imena i (ako iz zakona ili nacionalnog običaja drugačije ne proizlazi) patronimija, podataka iz osobnog dokumenta klijenta.
Pojednostavljena identifikacija provodi se samo ako su u agregatu (istovremeno) prisutni sljedeći uvjeti:
rad ne podliježe obveznoj kontroli sukladno čl. 6. Zakona br. 115-FZ i prezime, ime i patronim, kao i drugi podaci dostupni kreditnoj instituciji o pojedincu, ne podudaraju se u potpunosti s podacima sadržanim u Popisu ekstremista;
u odnosu na klijenta, korisnika ili transakciju, kreditna institucija nema sumnje da su u vezi s legalizacijom (pranjem) imovinske koristi stečene kriminalom ili financiranjem terorizma;
operacija nema zamršenu ili neuobičajenu prirodu, što ukazuje na nepostojanje očitog ekonomskog smisla ili očite legitimne svrhe, a izvršenje ove operacije ne daje razloga vjerovati da je svrha njezine provedbe izbjegavanje obveznih kontrolnih postupaka predviđeno navedenim zakonom.
Banka Rusije razmatra operacije s povećanom razinom rizika, između ostalog:
ponavljano obavljanje operacija ili transakcija, čija priroda daje razlog za vjerovanje da je svrha njihove provedbe izbjegavanje obveznih kontrolnih postupaka predviđenih Zakonom br. 115-FZ;
prijenosi sredstava od strane pravnih osoba na (c) bankovne račune (bankovne depozite) pojedinaca (osim za plaće i naknade u skladu sa radnim zakonodavstvom Ruske Federacije, isplatu mirovina, stipendija, naknada i drugih obveznih socijalnih davanja predviđenih zakonodavstvo Ruske Federacije) s naknadnim povlačenjem određenih sredstava od strane pojedinaca u gotovini ili prijenosom navedenih sredstava na (c) bankovne račune (bankovne depozite) drugih osoba;
obavljanje bankarskih poslova i drugih transakcija korištenjem internetskih tehnologija.
Kreditna institucija treba obratiti posebnu pozornost na transakcije s gotovinom ili drugom imovinom koje klijenti provode s povećanim stupnjem (razinom) rizika.
- Pukovnija smrti: muškarci radnici još uvijek umiru ponekad češće od žena Smrtnost u Rusiji iz godine u godinu
- Plodnost i obiteljska politika u Norveškoj: razmišljanja o trendovima i mogućim vezama Norveška Stanovništvo po godinama
- Kineska nova demografska politika Kineska nova demografska politika
- RBC studija: koliko Rusija zapravo troši na svoje građane