Shema obrade transakcija s bankovnim karticama. Kako rade procesni centri međunarodnih platnih sustava
Pomoću bankovne kartice na Internetu možete naručiti hranu kod kuće, kupiti odjeću i platiti režije. Nagodba se odvija trenutno, što je prikladno i za kupca i za prodavatelja. Obrada podataka prilikom plaćanja bankovnom karticom naziva se obrada.
Međutim, mora se uspostaviti veza između banke i internetskih trgovaca, što će omogućiti elektroničko plaćanje. Za to je potrebna takozvana platforma za obradu (usluga plaćanja). Da biste povezali takvu uslugu, trebate kontaktirati davatelje usluga obrade.
Usluge obrade su pružanje pristupa usluzi plaćanja za obradu plaćanja izvršenih s bankovnih kartica. Drugim riječima, s ovom uslugom internetska tvrtka prihvaća plaćanje karticama na svojoj web stranici. Pružatelj usluga platnog prometa omogućuje komunikaciju s bankama preuzimateljem, sustavima naplate itd. i odgovoran je za pravilnu kvalitetu komunikacije.
Nekoliko važnih točaka ovisi o izboru procesorskog centra (pružatelja ovih usluga):
- koliko je prikladno da korisnik plaća kupnje na web mjestu;
- je li svaka transakcija što sigurnija i za prodavatelja i za kupca;
- koliko su profitabilne tarife davatelja usluga za ovo internetsko poslovanje.
Posljednja točka posebno je zanimljiva svima koji prodaju robu i usluge putem Interneta. Neki pružatelji usluga naplaćuju naknadu za vezu i postavljaju fiksnu mjesečnu tarifu, dok drugi naplaćuju određeni postotak iznosa svake uplate primljene za ovu uslugu.
Danas više nitko ne sumnja u činjenicu da usluge obrade su neophodan dio poslovanja putem interneta. Net Pay je neovisan s širokom mrežom banaka preuzimateljica i drugih partnera. Da biste se povezali na web mjestu, morate poslati prijavu našim stručnjacima. Net Pay nudi povoljne cijene koje se izračunavaju pojedinačno za svakog klijenta, ovisno o količini prodaje i području aktivnosti.
Obrada - ovo je faza u formiranju funkcionalno aktivnih molekula RNA iz početnih prijepisa. Obrada se smatra post-transkripcijskim modifikacijama RNA, karakterističnim za eukariote. (U prokariota se procesi transkripcije i translacije mRNA događaju gotovo istodobno. Ova vrsta RNA u njima ne prolazi obradu.)
Kao rezultat obrade, primarni RNA transkripti pretvaraju se u zrele RNA. Budući da postoji nekoliko različitih vrsta RNA, svaka od njih ima svoje modifikacije.
Informacijska (matrična) obrada RNA
Prekursor glasničke RNA (pre-mRNA) nastaje na DNA područjima koja kodiraju proteinsku strukturu. Pre-mRNA kopira čitav slijed DNA nukleotida od promotora do terminatora transkriptona. Odnosno, uključuje krajnja neprevedena područja (5 "i 3"), introne i eksone.
Obrada prije mRNA uključuje zatvaranje, poliadenilacija, spajanjekao i neki drugi procesi (metilacija, uređivanje).
Ograničavanje - ovo je dodatak 7-metil-GTP (7-metilguanozin trifosfata) na 5 "-kraju RNA, kao i metilacija riboze prva dva nukleotida.
Kao rezultat, nastaje takozvana "kapa" (kapa). Funkcija ograničenja povezana je s pokretanjem emitiranja. Zahvaljujući njemu, početni dio mRNA pričvršćen je za ribosom. Poklopac također štiti transkript od razarajućeg djelovanja ribonukleaza i obavlja brojne funkcije u spajanju.
Kao rezultat poliadenilacija poliadenil regija (poli-A) dugačka oko 100-200 nukleotida (sadrži adenin) pričvršćena je na 3 "kraj RNA. Te reakcije pruža enzim poli-A-polimeraza. Signal za poliadenilaciju je slijed AAUAAACA na kraju 3". Na mjestu -CA molekula mRNA se presijeca.
Poly-A štiti molekulu RNA od enzimske razgradnje.
Pokrivanje i poliadenilacija javljaju se u fazi transkripcije. Kapica nastaje neposredno nakon oslobađanja 5'-kraja sintetizirane RNA iz RNA polimeraze, a poli-A nastaje odmah nakon završetka transkripcije.
Spajanje je izrezivanje introna i spajanje eksona. Eksoni se mogu povezati na različite načine. Tako se iz jednog prijepisa mogu stvoriti različite mRNA. Spajanje glasničke RNA uključuje male nuklearne RNA, koje imaju regije komplementarne krajevima introna i vežu se za njih. Osim snRNA, u spajanju su uključeni i različiti proteini. Svi zajedno (proteini i snRNA) tvore kompleks nukleoproteina - spliceosom.
Nakon obrade, mRNA postaje kraća od svoje prethodnice, ponekad i desetke puta.
Obrada ostalih vrsta RNA
Tijekom prerade molekula ribosomskih i transportnih RNA ne dolazi do zatvaranja ili poliadenilacije. Modifikacije ovih vrsta RNK događaju se ne samo kod eukariota, već i kod prokariota.
Tri vrste eukariotske ribosomske RNA nastaju kao rezultat cijepanja jednog transkripta (45S-RNA).
Obrada određenog broja transportnih RNA također može uključivati \u200b\u200bcijepanje jednog transkripta; ostale tRNA dobivaju se bez cijepanja. Značajka obrade tRNA je da molekula RNA prolazi kroz dugi lanac modifikacija nukleotida: metilacija, deaminacija itd.
Procesni centar je softverski i hardverski kompleks koji omogućuje izdavanje i servisiranje svih transakcija s bankovnim karticama. Banke se suočavaju s pitanjem: trebaju li organizirati vlastiti procesni centar ili koristiti model outsourcinga? Obje opcije imaju i pozitivne i negativne strane.
Tržište outsourcinga
Potražnja za outsourcingom za obradu bankovnih kartica raste, kažu stručnjaci. Tržište je praktički formirano: poznati su njegovi glavni igrači, usluge koje pružaju su jasne, poznati su njihovi troškovi itd. Usluge outsourcinga trenutno uglavnom koriste srednje i male banke. Kretanje velikih kreditnih organizacija prema outsourcingu i dalje je beznačajno. Prema nekim stručnjacima, broj neovisnih procesora smanjit će se, dok će se kvaliteta njihovih usluga i raznolikost funkcija povećati.
Još jedan zanimljiv trend je da su ozbiljni strani igrači ušli na tržište. To zauzvrat stvara dodatne preduvjete za prelazak na vanjsko prerađivačke usluge velikih ruskih banaka. U Sjedinjenim Državama i Europi najčešća je praksa prenošenje bankovnih kartica na vanjske strane. Zapadna se ideologija temelji na činjenici da je bankarstvo jedno, a obrada nešto drugo. Primjerice, u cijeloj Europi postoji oko 70 obrađivačkih centara za pola milijarde kartica, neovisnih i u vlasništvu najvećih banaka izdavača poput britanskog Barclaysa.
Prema procjenama McKinseyja, profitabilnost vlastite obrade banke može se reći ako je prosječni godišnji broj servisiranih transakcija premašio 500 milijuna. Dok se ne postigne ova prekretnica, outsourcing obrade jedino je isplativo rješenje, smatraju predstavnici Global Payments Russia. Stručnjaci tvrtke kažu da mnoge zapadne financijske institucije više vole trošenje na osnovnu djelatnost, t.j. o razvoju vlastitih bankarskih proizvoda i usluga. A sa stajališta zapadnog bankarskog strateškog investitora, situacija kada ruska banka ima vlastiti procesni centar ne pridonosi povećanju kapitalizacije ove banke, već, naprotiv, negativno utječe na njezinu ukupnu vrijednost, ističu stručnjaci iz Global Payments Russia. Nematerijalna imovina u bilanci samo pridonosi neučinkovitosti cijelog ovog poslovanja.
Prednosti outsourcinga
Stručnjaci navode nekoliko prednosti shema outsourcinga. Prvo, banke se mogu isključivo baviti vlastitim poslom, kao što je gore spomenuto. Drugo, pojavljuju se dodatne poslovne mogućnosti. Često se dogodi da banke koje preuzmu funkciju obrade transakcija preko jednog naručitelja izmisle uzajamno korisne poslovne sheme. Primjerice, banke koje rade preko jednog naručitelja mogu kombinirati svoje terminalne mreže, dok jedna drugoj pružaju usluge po posebnim povoljnijim komercijalnim uvjetima.
Treća prednost outsourcinga je u tome što banka može uočiti i apsorbirati puno novih informacija. Napokon, neprestano se pojavljuju nova složena oprema, nova sučelja, protokoli, standardi itd. Naručitelj zapošljava stručnjake koji neprestano poboljšavaju svoje kvalifikacije, uvijek su svjesni svih novih proizvoda. Banke koje surađuju s neovisnim procesorom nemaju problema s nadogradnjom tehnoloških sustava i njihovim usklađivanjem s promjenjivim zahtjevima udruženja kartica. Za sve to odgovoran je procesor.
Postojeće usluge cjelodnevne podrške za imatelje bankovnih kartica obrađivačkih tvrtki uvijek su na raspolaganju klijentima banke.
Uključivanjem procesora treće strane operativni se rizici značajno smanjuju i pojavljuju se određena pravna jamstva. Odgovornost treće strane veća je od odgovornosti zaposlenika banke. U slučaju nesreće, pogreške, gubitka podataka, nekvalitetne konfiguracije opreme, koja je za sobom povlačila hakiranje sustava, ili u prisutnosti zlonamjerne namjere, plata zaposlenika vjerojatno neće moći nadoknaditi štetu pričinjenu banci. Pri zaključivanju ugovora o prenosu izvođača, izvođač snosi pravnu i financijsku odgovornost prema banci.
Još jedna prednost outsourcinga je u tome što certificirani obradni centri tvrtki međunarodnim sustavima plaćanja godišnje provjeravaju usklađenost s pravilima za organizaciju postupka izdavanja i servisiranja kartica, što ukazuje na visoku razinu sigurnosti i najveći stupanj ispravnosti konstrukcije ovog tehnološkog procesa.
Konačno, tehnološka rješenja za interakciju koja nude prerađivačke tvrtke omogućavaju bankama da dobiju funkcionalnost usporedivu s mogućnostima vlastitog procesnog centra uz minimalne troškove.
Kad je slika jača od uštede
Nema sumnje da prijenos funkcija procesnog centra na treću tvrtku ozbiljno povećava ovisnost poslovanja banke o naručitelju. Stoga bi se odabir potonjeg trebao provesti pažljivo, kompetentno, objektivno i po mogućnosti na natječaju. Štoviše, za provođenje takvog natječaja trebali biste zaposliti stručnjake iz neke konzultantske tvrtke. Moći će sastaviti popis, sastaviti zahtjeve banke za naručitelje i procijeniti na koji način izvođači udovoljavaju zahtjevima. Potrebno je pravilno sastaviti ugovor o prenosu izvođača u kojem bi bila jasno i jasno navedena odgovornost naručitelja za kvalitetu usluga koje on pruža.
Zašto, unatoč svjetskoj praksi i prilično indikativnim prednostima korištenja shema outsourcinga na ruskom tržištu, dominira interna obrada, t.j. Preferiraju li banke stvaranje vlastitih procesnih centara?
Stručnjaci su više puta provodili proračune ekonomske opravdanosti prelaska na vlastitu preradu. Naravno, uvjeti su individualni za svaki konkretni slučaj. Pa ipak, postoje neke prosječne brojke za takve projekte.
Dakle, stvarno predvidljivo razdoblje povrata je tri godine. Broj izdanih kartica trebao bi biti 100-300 tisuća, a broj transakcija -100-120 tisuća mjesečno. Mreža terminala banke trebala bi sadržavati 100-300 bankomata.
Stručnjaci napominju da su važan (i možda glavni) čimbenik u prijelazu na vlastitu preradu ambicije kreditne institucije. Banka, odlučujući se na takav korak, naglašava razmjere vlastitih projekata, povjerenje u njihovu provedbu. Kreditna organizacija pokazuje i partnerima i konkurentima svoje visoke tehnološke mogućnosti.
Prednosti vlastite obrade
Stručnjaci navode nekoliko čimbenika koji pridonose činjenici da banke stvaraju vlastite procesne centre. Neke kreditne organizacije ne žele smanjiti stupanj kontrole nad informatičkom podrškom svog poslovanja i iz tog razloga stvaraju vlastiti procesorski centar. Oni. Ekonomski je isplativije da banka prepušta postupak prepuštanju vanjskim izvođačima, ali na temelju potrebe da se osigura kontrola poslovanja, kreditna institucija kreira vlastitu obradu.
Outsourcing tvrtke obično opslužuju nekoliko klijenata odjednom. Možemo pretpostaviti situaciju da će istodobno svi klijenti naručitelja morati modernizirati svoje sustave ili predstaviti nove projekte. Jasno je da će ili nekome biti odbijena provedba njegovih zahtjeva ili će se rok za izvršenje naloga odgoditi. Malo je vjerojatno da outsourcing tvrtka ima resurse koji mogu poslužiti klijenta u bilo kojem trenutku u najkraćem mogućem roku, a istodobno se 90% vremena ne koristi za namjeravanu svrhu. Izuzetno je skupo.
Usluge koje pruža outsourcing nisu ekskluzivne. Postoji teoretska mogućnost da, ako tvrtka provede novi projekt, mogućnost korištenja nekih detalja i nijansi projekta postane dostupna drugim bankama koje rade putem ovog naručitelja. Neke se banke boje izgubiti bazu klijenata, bojeći se da će procesor otkriti njihove podatke o kupcima trećoj strani.
Kreditne institucije ponekad su nezadovoljne kvalitetom i funkcionalnošću usluga obrade. Ponekad, zbog sporosti osoblja prerađivačke tvrtke, nesposobnosti, pretjerane birokratizacije, banka gubi kvalitetu i učinkovitost upravljanja parametrima korisničke usluge, gubi kontrolu nad kvalitetom rada uređaja: postavljanje limita, blokiranje kartica itd. To je također razlog odbijanja banke da koristi usluge treće strane za obradu.
Korištenje plastičnih kartica povezano je s praktičnošću i pouzdanošću prilikom plaćanja roba i usluga. Za prosječnog potrošača važna je jednostavnost rada. Oni uopće ne razmišljaju o tome koji se procesi izvršavaju u trenutku plaćanja i koliko je elektroničkih sustava uključeno u postupak plaćanja. Ovaj složeni kompleks koji povezuje skup operacija u jednu cjelinu naziva se obrada.
Što je sustav obrade?
Obrada je postupak obrade podataka potrebnih za izvršenje platnih transakcija. Procesni centri koji pružaju usluge isporuke softvera i održavanja platnih sustava jedna su od poveznica u sustavu preuzimanja. Njegova je svrha obavljanje platnih transakcija pomoću platnih kartica.
Sudionici u akvizicijskim operacijama su:
- društvo preuzimatelj koje izravno provodi nagodbu;
- banka izdavateljica koja je izdala plastičnu karticu;
- platni sustav - posrednik između prethodnih sudionika.
Sustav obrade dužan je osigurati kontinuiranu neprekinutu komunikaciju između sudionika nagodbe.
Stjecanje funkcija sustava
Tijekom plaćanja karticom provjeravaju se sljedeći podaci:
- pravna sposobnost kartice;
- iznos sredstava na čipu;
- status banke izdavatelja.
Također, sustav obrade vrši transakcije za prijenos sredstava putem platnog prometa i osigurava sigurnost i tajnost postupka, zaštitu od prevaranata.
Ti se procesi kontroliraju u hardverskim i softverskim kompleksima koji su povezani sa sustavom stjecanja komunikacijskih kanala. Vrlo važan čimbenik dobrog centra je brza modernizacija, brzina obrade i prijenos podataka.
Značajke organizacije obrade
Sustav za obradu plaćanja koji koristi plastične kartice temeljen na automatizaciji procesa najčešće se koristi u industriji e-trgovine. Uz pomoć nesmetanog rada svih sustava koji brzo prate namire između vlasnika kartice, banke preuzimateljice, pristupnika za plaćanje, trgovine i vlasnika platnog čipa, procesorski centar postaje veza između strana u transakciji.
Shema funkcioniranja provodi sljedeće zadatke:
- obrada podataka platne kartice platitelja;
- prijenos podataka zahtjeva za plaćanje za transakciju tvrtki izdavaču;
- obrada protokola podataka o plaćanju;
- formiranje i održavanje baze podataka;
- dnevno izvještavanje banke preuzimateljice o izvršenim međusobnim poravnanjima;
- smanjenje zaustavnog popisa i distribucija informacija ugovornim stranama.
Dodatne usluge takvih centara uključuju proizvodnju plastičnih kartica, njihovu personalizaciju i zaštitu. Sustav obrade banke može uključivati \u200b\u200bcentre za plaćanja.
Funkcionalnost centra za obradu
Platni sustavi obrađuju ogromnu količinu informacija i zahtjeva za financijskim transakcijama svake minute. Stoga procesorski centri imaju računalne snage visokih performansi. Također, tvrtke se opskrbljuju sigurnosnim softverom, jer je sigurnost platnih sustava jamstvo pouzdanosti u očima potrošača. Sustavi za obradu uključuju osoblje visoko kvalificiranih programera koji su sposobni održavati opremu i odmah odražavati hakerske napade.
Vrste i tipovi obrađivačkih sustava
U Rusiji financijske tvrtke stvaraju vlastite centre za plaćanja za elektronička poravnanja. Dobavljaju se s softverskim proizvodom koji nadzire izdane kartice.
Integracija u međunarodne sustave obvezuje naše financijske institucije da koriste usluge stranih procesnih centara i implementiraju svoj softver. Također, domaće banke ovise o svjetskim čudovištima, i pravno i financijski. Odnosno, u potpunosti su dužni ispuniti uvjete za suradnju radi pogodnosti potrošača.
Najveći ruski sustavi za obradu koriste sustave plaćanja koji je razvila United Card Company. Najpoznatija strana središta su Visa, Master Card, Skrill i drugi. Svi obradni kompleksi omogućuju stjecanje interneta pomoću jedne mreže.
Problem s ruskim financijskim sustavima je u tome što svaka banka proizvodi vlastiti sustav plaćanja, ne dopuštajući drugim igračima na tržištu da ga koriste.
Sigurnost
Nažalost, danas niti jedan sustav obrade ne može pružiti potpunu zaštitu klijenata od prevaranata. Jedna od metoda borbe protiv hakera bila je pojava kompleksa sigurnosnih mjera prema PCI DSS standardu.
Prema njegovim odredbama, u svim fazama daljinskog bankarskog poslovanja s računom kartice, obveze se nameću svakom sudioniku u shemi plaćanja:
- Svaka banka izdavateljica pruža plastičnu karticu s zaštitom od krivotvorenja. Takva zaštita mogu biti magnetski čipovi ili trake, CVV brojevi, dodatni identifikacijski kod PAN, PIN za vlasnike platnih kartica. Također, imatelj instrumenta plaćanja prolazi 3-D sigurnu provjeru autentičnosti. Svakom vlasniku se putem SMS-a dodjeljuju prijava i jednokratna lozinka.
- Svaki procesni centar je certificiran. Bez odgovarajuće potvrde ne smiju sudjelovati u platnim transakcijama dok ne budu ponovno certificirani. Sve zaposlenike provjerava Nacionalna služba sigurnosti.
Sve se informacije prenose pomoću kriptografskih algoritama i sigurnosnih protokola prema PCI DSS standardima. Svaki se sudionik u financijskoj transakciji neprestano revidira radi sigurnosnih mjera. PCI DSS standard također nameće zahtjeve za sustave elektroničkog plaćanja koji prolaze obveznu potvrdu.
Licenca platnog sustava (obrada)
Za početak obrade potrebna je licenca koju možete dobiti od davatelja usluga koji pruža usluge procesnim centrima. Takve tvrtke pružaju sigurnu i učinkovitu uslugu, koristeći znanje i dugogodišnje iskustvo u industriji procesnih centara.
Uvjeti platnog prometa
Sustav obrade mora udovoljavati osnovnim zahtjevima za poravnanja na plastičnim karticama. Kada koristi internetske blagajne, kupac unosi siguran obrazac za plaćanje. U ovoj je fazi zadatak procesorskog centra provjeriti status platne kartice i parametre internetske trgovine.
Povezivanje platnih sustava
U usporedbi s bankovnim transferima, elektronički financijski sustavi imaju nekoliko prednosti. Glavni je čimbenik lakoća pristupačnosti. Samo se trebate registrirati na web mjestu, dobiti virtualni račun ili karticu tvrtke, otići na svoj osobni račun, dobiti pojedinačne podatke za prijavu - i možete izvršiti plaćanja.
Sigurnost elektroničkih transakcija provodi se pomoću međunarodnog protokola šifriranja SSL pomoću 128-bitnog koda.
Najpoznatije tvrtke su WebMoney, PayPal, Western Express, Yandex.Money i druge.
Pregled nekih međunarodnih platnih sustava
Međunarodne sustave obrade predstavljaju sljedeće poznate tvrtke:
- PayPal je najčešće korišten i najsigurniji sustav plaćanja. Bavi se administracijom, izdavanjem potvrda o depozitu, izdavanjem financijskih instrumenata, izvršavanjem platnih transakcija, obavljanjem bankarskih poslova po licencama inostranih banaka.
- WebMoney je najrasprostranjeniji platni sustav na prostranstvima zemalja ZND-a. Podržava Visa i MasterCard. Pruža zajmove klijentima. Moguće je izvršiti transfere bez dodatne registracije u sustavu. Uplate se mogu izvršiti putem terminala. Provizija sustava za transakciju - 0,8% od iznosa plaćanja.
- Western Express je usluga unovčavanja čekova. Sučelje na ruskom jeziku. Povlačenje sredstava na bankovnu karticu PayCard, WebMoney ili Western Union.
- LiqPAY - podržava Visa i MasterCard. Novac možete prenijeti na svoj mobilni telefon. Podržava valute kao što su euro, dolar, ruska rublja i ukrajinska grivna.
- Payza je međunarodni sustav elektroničkog plaćanja. Jednostavna registracija. Mogućnost dodatne zarade u obliku partnerske nagrade.
- Yandex.Money je najpoznatija ruska elektronička usluga za internetska plaćanja. Da biste se registrirali, morate registrirati poštansku adresu u sustavu Yandex. Jednostavno povezivanje bankovne kartice. Mogućnost plaćanja putem terminala.
Svatko može sam odabrati sustav koji udovoljava njegovim idejama o kvaliteti usluga, brzini poslovanja i sigurnosti.