Analiza automatiziranih platnih sustava ruskih banaka. Automatizirani bankarski sustavi (3) - Sažetak
Razvoj ruskog platnog sustava u 2008. obilježen je daljnjim povećanjem dostupnosti platnih usluga bankovnog sustava. Broj institucija bankovnog sustava koje pružaju usluge platnog prometa porastao je za 10,2% tijekom godine i iznosio je više od 41 tisuću do kraja 2008. Najintenzivnije se povećao broj dodatnih ureda kreditnih institucija, što je posljedica želje da se pružati bankarske usluge po nižim troškovima. Tijekom godine broj dodatnih ureda kreditnih institucija porastao je za 26,5% i iznosio je oko 19.000.
Zahvaljujući razvoju suvremenih tehnologija, usluga kreditnih institucija za pružanje klijentima udaljenog pristupa računima postaje sve traženija. Kao rezultat toga, približavanje platnih usluga što je više moguće potrošačima pridonijelo je poboljšanju učinkovitosti korisničke usluge, smanjenju njihovih troškova i povećanju dostupnosti. Do kraja 2008. godine broj računa kojima pojedinci mogu upravljati putem mobilnog telefona iznosio je 1,3 milijuna računa, te se tijekom godine povećao za 2,2 puta. Internetske tehnologije također se brzo razvijaju kako bi klijentima banaka omogućile pristup svojim računima: broj takvih računa porastao je za 48,2%.
Dinamičan razvoj gospodarstva bio je popraćen porastom potražnje za platnim uslugama. Broj bezgotovinskih plaćanja u nacionalnoj valuti koje je izvršio bankarski sustav Rusije porastao je za 46,8% tijekom godine, a njihov volumen - za 67,3%. Ruski bankarski sustav je svakog dana u prosjeku obavljao 9,9 milijuna platnih transakcija u nacionalnoj valuti u iznosu od 3,0 bilijuna. rubalja.
Privatni platni sustavi u 2008. godini u prosjeku su provodili 6,5 milijuna plaćanja dnevno u iznosu od 1,2 trilijuna. rubalja. Korespondentni računi kreditnih institucija otvoreni kod drugih kreditnih institucija (podružnica) činili su 5,3% ukupnog i 12,3% ukupnog obujma svih plaćanja u privatnim platnim sustavima. Namirenja između odjela iste kreditne organizacije osigurala su izvršenje 23,8% ukupnih i 34,0% ukupnog iznosa plaćanja u privatnim platnim sustavima. Najveći dio plaćanja u privatnim platnim sustavima čine plaćanja unutar jednog odjela kreditne institucije (podružnice). U 2008. godini činile su 70,9% ukupnog i 53,7% ukupnog obujma svih plaćanja u ruskim rubljama putem privatnih platnih sustava.
Namirenja na tržištu vrijednosnih papira obavljale su nebankarske kreditne organizacije - Klirinška kuća MICEX-a i Klirinška kuća RTS-a. Obim namirenja koje obavlja Klirinška kuća MICEX za transakcijske obveze obračunate na neto osnovi na tržištu državnih vrijednosnih papira, tržištu korporativnih vrijednosnih papira i tržištu terminskih (standardnih) ugovora povećan je za 33,8% u odnosu na 2007. godinu.
U bezgotovinskim obračunima u bankarskom sustavu Rusije, kao i prethodnih godina, među instrumentima plaćanja prevladavali su nalozi za plaćanje. Korištenjem naloga za plaćanje obavljeno je 1,1 milijardu transakcija u iznosu od 510,9 bilijuna rubalja. Tijekom godine broj takvih plaćanja porastao je za 10,8%, a njihov obujam - za 45,4%. Tijekom godine značajno su porasli pokazatelji korištenja zahtjeva za plaćanje i naloga za naplatu. Tako se broj plaćanja izvršenih korištenjem ovih instrumenata plaćanja povećao 1,9 puta i iznosio je 80,5 milijuna jedinica, dok je obujam plaćanja povećan 2,5 puta i iznosio je 6,6 bilijuna. rubalja. Udio čekova i akreditiva činio je neznatan dio plaćanja u 2008. godini.
Gotovina je nastavila dominirati kao platni instrument za plaćanja s stanovništvom. Ipak, bezgotovinsko plaćanje u maloprodaji postalo je sve popularnije na tržištu.
Dakle, u kontekstu širenja migracije radne snage, rusko tržište novčanih transfera pokazalo je stalan uzlazni trend, čije su godišnje stope rasta procijenjene na 60-80%. U 2008. broj i obujam prijenosa novca u ime fizičkih osoba bez otvaranja bankovnog računa, koje su izvršile kreditne institucije, uključujući i sustave prijenosa novca, iznosio je 721 milijun transakcija u iznosu od 2.149,9 milijardi rubalja. Uz prijenos novca putem kreditnih organizacija (bankarski model), prijenos novca kroz nebankovne organizacije, na primjer, Federalno državno jedinstveno poduzeće ruske pošte, čije su usluge posebno tražene u regijama s nerazvijenom mrežom bankarskih institucija, postaju sve više rašireniji.
Tržište bankovnih kartica nastavilo je postojano rasti. Tijekom godine njihov se broj povećao za 38,4% i iznosio je 103,5 milijuna kartica. Visoke stope rasta najvećim su dijelom rezultat realizacije projekata prijenosa pravnih osoba na isplatu plaća svojim zaposlenicima putem bankovnih kartica (“platni projekti”). Osim toga, posljednjih godina bilježi se pozitivan trend rasta broja kreditnih kartica povezan s razvojem potrošačkog kreditiranja: u 2008. broj kreditnih kartica porastao je za 58,0% i iznosio je 8,9 milijuna kartica. Razvoj transakcija korištenjem bankovnih kartica također je posljedica promjena u području platnih tehnologija povezanih s proširenjem raspona bankarskih usluga, kojima se pristup ostvaruje putem softverskih i hardverskih kompleksa kreditnih institucija: otplata bankovnih kredita i kamate na njih, prijenos s kartice na karticu, plaćanje usluga mobilne telefonije, komunikacije, komunalije i drugo.
U 2008. godini nastavljen je razvoj inovativnih oblika bezgotovinskog plaćanja stanovništva na bankovne račune fizičkih lica, koji se obavljaju na temelju uputa dostavljenih kreditnoj instituciji putem interneta i mobitela. Obim plaćanja u 2008. iznosio je 285,2 milijarde rubalja (9261,1 tisuća transakcija) odnosno 1,4 milijarde rubalja (2466,4 tisuće transakcija). Istodobno, u području plaćanja internetom i mobilnim telefonima postoji tendencija da ih provode internet operateri, mobilni operateri i druge organizacije koje nisu kreditne institucije.
Usluge platnog prometa koje su nudile brzo su postale raširene među pojedincima, natječući se s uslugama kreditnih institucija, budući da su atraktivnije zbog minimalnog vremena utrošenog na ispunjavanje zahtjeva za pružanje takvih usluga, njihove dostupnosti i niske cijene. .
U 2008. godini platni sustav Banke Rusije izvršio je 833,9 milijuna plaćanja u iznosu od 445,8 bilijuna. rubalja. Obim plaćanja kroz sustav Banke Rusije u ukupnom obimu plaćanja ruskog platnog sustava iznosio je 59,7% (59,9% u 2007.).
Porast plaćanja putem platnog sustava Banke Rusije za godinu iznosio je brojčano 19,8%, a vrijednosno 66,8%. Glavni dio povećanja obima plaćanja činila su plaćanja kreditnih institucija (filijala), što se objašnjava potražnjom za uslugama platnog sustava Banke Rusije kao sustava međubankovnih transfera novca s najnižim financijskim rizika i visoke kvalitete platnih usluga, kao i povećanje baze klijenata kreditnih institucija (podružnica) i rast gospodarske aktivnosti poslovnih subjekata.
Putem platnog sustava Banke Rusije u 2008. godini izvršeno je 59,6% ukupnog i 71,9% ukupnog obujma međubankovnih plaćanja u Rusiji.
U ukupnom broju i obimu plaćanja platnog sustava Banke Rusije, udio plaćanja kreditnih institucija (filijala) u 2008. godini iznosio je 83,7% po broju i 80,3% po obimu plaćanja. (2007. - 82,0 odnosno 84,6%).
Prosječni dnevni broj plaćanja iznosio je 3,3 milijuna jedinica, što je povećanje od 17,9% tijekom godine, dok je prosječni iznos plaćanja platnog sustava Banke Rusije u 2008. godini povećan za 40,0% u odnosu na 2006. godinu i dosegao je 534 , 6 tisuća rubalja (2007. - 383,9 tisuća rubalja). Omjer plaćanja platnog sustava Banke Rusije prema BDP-u Rusije povećao se s 10,0 u 2007. na 13,5 u 2008. godini.
Od 1. siječnja 2008. 1.136 kreditnih institucija (od 1. siječnja 2007. - 1.189) i 2.285 podružnica kreditnih institucija (od 1. siječnja 2008. - 2.062) bile su članice platnog sustava Banke Rusije, s 3.421 korespondentnim računom (podračuni) otvoreni (rast u izvještajnoj godini iznosio je 5,0%).
Broj klijenata koje poslužuje Banka Rusije koji nisu kreditne institucije, a čiji je udio u 2008. godini činio 16,2% broja i 8,7% obujma plaćanja putem platnog sustava Banke Rusije, smanjen je tijekom izvještajnog perioda. godine sa 36.401 na 29.324 , odnosno za 19,4% (2007. - za 18,7%). Kao i prethodnih godina, smanjenje broja ovih klijenata provodi se u vezi s provedbom zahtjeva iz članka 215.1 Proračunskog zakonika Ruske Federacije u vezi s prijenosom gotovinskih usluga za izvršenje saveznog proračuna Ruske Federacije. Ruska Federacija, proračuni konstitutivnih entiteta Ruske Federacije i proračuni općina Federalnom trezoru.
Nastavljene su poduzimanje mjera za optimizaciju mreže centara za gotovinsko poravnanje Banke Rusije. U skladu s odlukama koje je donio Upravni odbor Banke Rusije i prijedlozima teritorijalnih podružnica Banke Rusije, tijekom godine je likvidiran 141 centar za namirivanje gotovine Banke Rusije, čiji pokazatelji uspješnosti nisu zadovoljavali kriterije koje je utvrdila Banka Rusije, zbog čega je broj jedinica mreže namire Banke Rusije smanjen za 15,3 % u odnosu na 2007. godinu i iznosi 782 jedinice.
U platnom sustavu Banke Rusije velika većina plaćanja izvršena je elektroničkim tehnologijama, čiji je udio bio 99,7%.
Povećanje udjela klijenata Banke Rusije - kreditnih institucija (filijala) koje sudjeluju u razmjeni elektroničkih dokumenata s Bankom Rusije u ukupnom broju na 97,0% od 1. siječnja 2009. (96,4% od 1. siječnja 2008) bila je posljedica razvoja elektroničkih tehnologija. S tim u vezi, udio plaćanja koje prima platni sustav Banke Rusije putem komunikacijskih kanala porastao je na 97,8% u odnosu na 97,7% u 2007. u ukupnom broju plaćanja.
Vrijednosti prosječnih mjesečnih omjera dostupnosti platnog sustava Banke Rusije kao jednog od najvažnijih pokazatelja nesmetanog funkcioniranja platnog sustava Banke Rusije za 2008. godinu kretale su se od 99,02% do 99,89% u smislu prihvaćanja od strane Banka Rusije dokumenata o namiri u elektroničkom obliku od 99,95 do 100% u smislu prihvaćanja dokumenata o namiri na papiru.
Prosječni rokovi transakcija namire za sve primijenjene tehnologije na unutarregionalnoj razini iznosili su 0,64 dana, a na međuregionalnoj razini - 1,01 dan. Smanjenje prosječnih uvjeta transakcija namire ostvareno je uglavnom zbog smanjenja prosječnih uvjeta transakcija namire korištenjem elektroničkih tehnologija.
Banka Rusije posvetila je značajnu pažnju poboljšanju metodološke i informacijske baze u području platnih sustava, što je uključeno u plan najvažnijih mjera u okviru Smjernica za Jedinstvenu državnu monetarnu politiku za 2008. godinu i Strategije razvoja bankarski sektor.
U tu svrhu poduzet je niz mjera za formiranje regulatornog okvira za novo obećavajuće područje djelovanja Banke Rusije za reguliranje platnih sustava i organiziranje procesa praćenja privatnih platnih sustava u Ruskoj Federaciji. Nastavljen je rad na poboljšanju regulatornog okvira za gotovinsko i bezgotovinsko plaćanje. Banka Rusije pridaje veliku važnost provedbi mjera usmjerenih na unaprjeđenje informacijsko-analitičkog rada u području platnih sustava i namire, te povećanje transparentnosti svojih aktivnosti u ovom području.
S tim u vezi, Banka Rusije počela je izdavati specijaliziranu publikaciju Sustavi plaćanja i namire, čiji je cilj sažeti i širiti najbolja strana i domaća iskustva. U 2008. godini objavljena su dva broja publikacije posvećena najhitnijim problemima razvoja nacionalnih platnih sustava, koja su postavljena na internetskoj stranici Banke Rusije i stoga su dostupna širokom krugu zainteresiranih strana.
Za provedbu Strategije razvoja bankovnog sektora, koja predviđa izgradnju sustava bruto obračuna u realnom vremenu od strane Banke Rusije, poduzet je niz mjera kako bi se zadatak osigurao na vrijeme.
Radilo se na izradi sveobuhvatnog regulatornog okvira koji bi isključio nastanak pravnih rizika i uključio institucije Banke Rusije i kreditne institucije (filijale) u članstvo sustava bankovnih elektroničkih ekspresnih plaćanja (BESP). Kako bi se osiguralo funkcioniranje sustava BESP, razvijeni su regulatorni i administrativni akti Banke Rusije koji definiraju pravila za funkcioniranje sustava BESP, uključujući svrhu BESP sustava, postupak plaćanja i poravnanja u BESP sustav od strane njegovih sudionika i upravljanje sudjelovanjem u BESP sustavu, uvjeti za vođenje imenika sudionika u BESP sustavu. Utvrđen je radni postupak i postupak praćenja BESP sustava.
U srpnju 2007. godine pušten je u rad sustav BESP, a od prosinca 2007. godine krenulo se s isplatama sudionika kroz BESP sustav. U 2007. godini 98 institucija Banke Rusije bilo je uključeno u članstvo BESP sustava, uključujući 47 glavnih centara za namiru gotovine (GRCC), 44 centra za namiru gotovine (RCC), OPERU_1 Banke Rusije, OPERU i 5 podružnica Moskovska glavna teritorijalna uprava Banke Rusije kao sudionici posebne namire i 17 kreditnih institucija (podružnica). Puštanje u rad BESP sustava omogućilo je nastavak procesa prijelaza na centraliziranu arhitekturu platnog sustava Banke Rusije.
Kako bi se informacije o uključivanju klijenata Banke Rusije u broj sudionika u sustavu BESP, regulatornom okviru i promjenama koje su u njemu izvršile, potencijalnim sudionicima u sustavu BESP kreiran pododjeljak "Sustav BESP". na web stranici Banke Rusije na Internetu.
Glavni problemi razvoja ruskog platnog sustava
Najčešći problemi su sljedeći.
- 1) Nedostatak dovoljnog znanja o ukupnosti glavnih elemenata nacionalnog platnog sustava, što je razlog selektivnih promjena u sustavu, te ograničena konceptualna vizija, vodstvo i povjerenje između glavnih dionika.
- 2) Ograničene informacije o novim potrebama i mogućnostima plaćanja u ekonomiji u nastajanju, kao i kapacitetu sustava da ih zadovolji.
- 3) Slaba potpora i prihvaćanje reformi od strane javnih i privatnih skupina dionika, uglavnom zbog nedostatka koherentnosti.
- 4) Ograničena stručnost i financijska sredstva za razvoj i provedbu reformskih inicijativa.
- 5) Pravne, regulatorne i druge prepreke javne politike razvoju koje iskorištavaju prirodnu averziju prema inovacijama u platnim interakcijama zbog novih rizika.
Tijekom analize rada platnog sustava u Rusiji identificirano je šest glavnih rizika:
Prvi je rizik gubitka likvidnosti u regionalnom segmentu platnog prometa.
U njemu su koncentrirani gotovo svi rizici koje analitičari bankarskog sektora nazivaju – kreditni, dionički, operativni, valutni, budući da svaki od tih rizika ima isti rezultat – negativan utjecaj na iznos likvidnosti. Treba uzeti u obzir da se identificirane vrste rizika mogu međusobno preklapati i činiti sistemski rizik, dok početni, početni rizik može uzrokovati aktiviranje i razvoj drugih negativnih pojava. U pravilu rizike u platni sustav unose njegovi klijenti, t.j. banke i klijenti banaka. Smanjenje likvidnosti klijenta smanjuje likvidnost platnog sustava. Nekoliko banaka oslabljenih ovim procesima može negativno utjecati na uspješnost regionalne komponente platnog sustava Banke Rusije. Poznavajući prosječna stanja, prosječne statističke iznose primitaka i otpisa sredstava s korespondentnih računa banaka u regiji, lako je izračunati koliki je pad likvidnosti na opasnu razinu.
Drugi rizik je povezan sa željom klijenata da koriste platne sustave koji djeluju u zemlji u kriminalne svrhe. Praksa korištenja saveznog zakona od 07.08.2001. br. 115-FZ „O suzbijanju legalizacije imovinske koristi stečene kriminalom i financiranja terorizma“ pokazuje stalne pokušaje pojedinačnih klijenata da zaobiđu njegove zahtjeve, što može dovesti do pranja nezakonito stečenog fondovi, financiranje protudržavnih struktura, stvaranje nebankarskog transporta sredstava, utaja poreza. Svake godine u mnogim regijama raste broj kaznenih djela u financijskom i bankarskom sektoru, stoga će se zbog kontinuiranog širenja poslovanja i poduzetništva povećavati relevantnost upravljanja tim rizicima.
S tim u vezi, možemo izdvojiti treći rizik - rizik neovlaštenog prodora u platni sustav kako bi se organizirala krađa bankovnih sredstava, provodile operacije povlačenja novca iz bankarskog sektora. S obzirom da se metode utvrđivanja ovih rizika razlikuju od tradicionalnih bankarskih oblika regulacije, ovu vrstu rizika možemo označiti kao specifičnu.
Četvrti je rizik izvoza novčanih sredstava iz zemlje, što se može nazvati posebnom vrstom rizika. Nažalost, pokazatelji koji karakteriziraju ovu vrstu rizika ne analiziraju se na regionalnoj razini. Ne postoji praksa i iskustvo u bankarskom sustavu na ovom području, te će se taj posao morati graditi praktično od nule.
S tim u vezi, potrebno je organizirati raspravu znanstvenika i praktičara o preporučljivosti uvođenja ograničenja na izvoz novčanih sredstava iz zemlje i obaveznog obavještavanja Banke Rusije o prijenosu značajnog iznosa u inozemstvo, dobivanju dopuštenje Banke Rusije za prijenos značajnijih iznosa u inozemstvo.
Peti rizik je rizik od posljedica poremećaja u normalnom radu sustava iz tehničkih, tehnoloških, organizacijskih razloga, koji mogu izazvati njegovo privremeno zaustavljanje, povećanje razmjera šteta i kazni u odnosima između klijenata i sustava. sebe.
Šesti rizik je rizik od posljedica djelovanja nesposobnog čelnika poslovne banke, nepravilnog obavljanja njegovih funkcija.
Na prvi pogled se čini da se ova vrsta rizika ne odnosi na platni sustav, no to je zabluda. Nepouzdan menadžer sposoban je nanijeti štetu ne samo svojoj banci, već i svojim korespondentima, cijelom platnom sustavu.
Stoga je potrebno razmisliti o metodama i oblicima mjerenja navedenih rizika, utvrđivanju pokazatelja, signala početka odstupanja od utvrđenih normi.
U tu svrhu potrebno je izraditi proceduru, pravila za analizu i praćenje klijenata u samoj banci, t.j. formirati program samoregulacije, samokontrole u svakoj kreditnoj instituciji.
Prvi korak, po našem mišljenju, može biti uspostavljanje minimalnog stanja na korespondentnom računu za svakog sudionika platnog sustava Banke Rusije. To će stvoriti konstantan minimalni iznos likvidnosti u regionalnom segmentu platnog sustava Banke Rusije i, naravno, povećati njegovu pouzdanost.
Organizacija praćenja izvršenja ugovora o vođenju računa klijenata u kreditnim institucijama vrlo je relevantna. U nizu banaka, nažalost, solidna je praksa slijediti primjer klijenata. Smatram da odstupanja od zahtjeva Banke Rusije treba strogo suzbiti, a Centralna banka Rusije treba imati ovlasti za uvođenje oštrih sankcija. Spicin S.F. Platni sustav Rusije najvažniji je objekt praćenja i regulacije // Novac i kredit. 2008. broj 8. str.43-45.
Ozbiljan problem u osiguravanju mehanizma plaćanja u Rusiji je analiza pokazatelja privatnih platnih sustava. Udio ovih sustava u izračunima svake se godine povećava. Razvoj standarda za nadzor i reviziju privatnih platnih sustava trebao bi započeti uspostavom pravila i normi za funkcioniranje samih privatnih platnih sustava, uvođenjem prakse licenciranja njihove djelatnosti, te svakodnevnim praćenjem pokazatelja koji utječu na likvidnost banka Rusije.
Prvi klici rizika javljaju se u usporavanju poslovanja klijenata banke, smanjenju priliva sredstava na račune klijenata te pogoršanju financijske stabilnosti. Pod tim uvjetima banka počinje tražiti alternativne oblike održavanja svoje financijske stabilnosti, a Banka Rusije je u stanju popraviti pokazatelje tih težnji. Oni se manifestiraju: u smanjenju stanja sredstava na korespondentnom računu banke; u širenju zaduživanja; češće privlačenje međubankovnih kredita. Analitički bankarski časopis. prosinca 2007 str.56-64.
Kako bi trebao izgledati moderni platni sustav Banke Rusije? Prvo: platni sustav Banke Rusije mora imati jasan i razumljiv regulatorni okvir za sudionike na tržištu, koji djeluje na isti način u cijeloj Ruskoj Federaciji.
Drugo, platni sustav Banke Rusije mora imati dobro definirane i učinkovite procedure za upravljanje kreditnim rizikom i rizikom likvidnosti, kao i osigurati brzu i konačnu namiru na dan vrijednosti.
Treće, platni sustav Banke Rusije mora osigurati visoku razinu sigurnosti i operativne pouzdanosti te imati rezervne mehanizme za pravovremeni završetak obrade plaćanja tijekom radnog dana.
Četvrto, platni sustav Banke Rusije trebao bi omogućiti lake i ekonomski učinkovite načine plaćanja itd.
S obzirom da je platni sustav Banke Rusije trenutno jedini od sistemski važnih platnih sustava u Rusiji, aktualan je zadatak poboljšanja funkcije Banke Rusije kao operatera vlastitog platnog sustava.
Strategija razvoja bankarskog sektora Ruske Federacije, koju su odobrile Vlada Ruske Federacije i Banka Rusije, utvrđuje da će poboljšanje ruskog platnog sustava biti olakšano izgradnjom Banke Rusije sustav bruto namire u stvarnom vremenu za velika, hitna, prioritetna plaćanja generirana od strane međubankovnih tržišta, tržišta vrijednosnih papira, drugih korisnika.
Time će se značajno povećati uloga nacionalnog platnog sustava u osiguravanju učinkovitog rada financijskih tržišta i daljnjoj integraciji u međunarodne platne sustave.
Kako bi se poboljšala učinkovitost platnog sustava Banke Rusije, bit će potrebne promjene u pristupu izradi propisa koji uređuju postupak namirenja putem Banke Rusije. Glavna načela novog pristupa uključuju: - holistički opis platnog sustava Banke Rusije u smislu korištenih instrumenata, postupaka i primjenjivih pravila; -- razlikovanje sudionika u platnom sustavu Banke Rusije, ovisno o zahtjevima zakona za transakcije koje se provode na računima sudionika (kreditne institucije, tijela Federalne riznice), sadržaj usluga koje im se pružaju (izravni i neizravni sudionici) i način pristupa njima (izravni ili neizravni putem RCC-a);
Utvrđivanje izgleda za razvoj platnog sustava Banke Rusije, uzimajući u obzir potrebu konvergiranja funkcionalnih karakteristika regionalnih sustava namire i ujednačavanja njihovih propisa s prijelazom na jedinstvenu regulativu za moskovsko vrijeme; -- Konsolidacija regionalnih komponenti i smanjenje njihovog broja u cijeloj zemlji.
Implementacija ovih načela omogućit će da se osiguraju jedinstveni postupci i pravila za bezgotovinsko plaćanje putem Banke Rusije, bez obzira na strukturu mreže poravnanja Banke Rusije i značajke softverskih i hardverskih kompleksa koji se koriste u regionalnim komponentama. . Drugo važno područje za poboljšanje regulacije platnog sustava Banke Rusije je uklanjanje niza ograničenja i nedostataka u pravilima za bezgotovinsko plaćanje putem Banke Rusije. Stoga je već dugo bilo potrebno opisati moguće metode namire (na bruto i neto osnovi), redoslijed izvršenja dokumenata namirenja u prisutnosti reda dokumenata za namirenje tijekom dana i na kraju dana, osiguravajući funkcionalnu neovisnost sustava namire od računovodstvenog sustava, kao i promjene u ulozi poštanskih i telegrafskih tehnologija (pričuva u odnosu na elektroničke).
Prilikom poboljšanja pravila za korištenje dokumenata namirenja u elektroničkom obliku, dodatno će biti potrebno:
- 1) isključiti korištenje elektroničkih platnih dokumenata u smanjenom formatu;
- 2) eliminirati razlike u provedbi unutarregionalnih i međuregionalnih plaćanja i, sukladno tome, odmaknuti se od koncepata koji su s tim povezani;
- 3) ukinuti ograničenja oblika plaćanja;
- 4) automatizirati funkcije održavanja redova neispunjenih dokumenata za namirenje (u važećim propisima i dalje se koristi računovodstveni koncept „kartoteka”);
- 5) razvijati mehanizme za izvršenje isprava o namiri u elektroničkom obliku primljenih od izravnih sudionika - kreditnih institucija, u pogledu kojih se uvode ograničenja na osnovama predviđenim zakonom (postupci likvidacije, uhićenje sredstava na računu i sl.) bez prekidanje tijeka elektroničkih dokumenata s takvim sudionicima;
- 6) eliminirati razlike u tehnologijama i strukturama podataka koje se koriste u različitim softverskim sustavima („objedinjeni formati elektroničkih poruka“);
- 7) poboljšanje alata koji se koriste u platnom sustavu Banke Rusije kako bi se osigurala obrada podataka od kraja do kraja i kompatibilnost s vanjskim platnim sustavima. Ushakov P.V. O pitanju razvoja i antikriznog upravljanja platnim sustavom Banke Rusije // Novac i kredit. 2008. broj 11. str.14-19.
Među platnim sustavima koji su najizloženiji sustavnom riziku su sustavi u kojima se namirenja provode na neto osnovi. Trenutno u Rusiji takvi platni sustavi dominiraju na organiziranim financijskim tržištima i plaćanju stanovništva, ali za sada zauzimaju neznatan udio u odnosu na transfere koji se vrše putem platnog sustava Banke Rusije. S tim u vezi, u početnoj fazi, zbog nedostatka sustavnog značaja za financijski sustav Ruske Federacije platnih sustava koji obavljaju namirenja na neto osnovi, Banka Rusije namjerava razviti dokumente savjetodavne prirode za operateri privatnih platnih sustava. Ovi dokumenti će se uglavnom baviti pitanjima sadržaja pravila platnih sustava u smislu upravljanja rizicima, na primjer: - Utvrđivanje kriterija za pristup platnim sustavima. U međunarodnoj praksi takav pristup u pravilu imaju samo kreditne institucije koje ispunjavaju određene financijske zahtjeve i posjeduju odgovarajući softver i hardver. Zahtjevi se mogu odnositi na granice temeljnog kapitala ili granice sudjelovanja u formiranju jamstvenih (rezervnih) fondova. Jamstvena sredstva platnih sustava koriste se u slučaju nelikvidnosti jednog od njegovih sudionika;
- -- uspostavljanje bilateralnih ili multilateralnih ograničenja (kreditna i debitna). Ova ograničenja omogućuju sudionicima kontrolu razine kreditnog rizika iu praksi ovise o veličini doprinosa sudionika u jamstveni fond. Istodobno formiranje jamstvenog fonda i uspostavljanje limita zaduženja značajno povećavaju stabilnost platnog sustava;
- -- sudjelovanje ostalih sudionika platnog sustava u shemi za pokriće gubitaka nastalih zbog nelikvidnosti jednog ili više sudionika. Problem upravljanja rizicima vezan je uz utvrđivanje učinkovitosti funkcioniranja platnog sustava. Naravno, kreditne institucije koje sudjeluju u platnom sustavu zainteresirane su za činjenicu da su troškovi plaćanja minimalni. Ali minimizacija troškova često povećava rizičnost izvršenja plaćanja smanjenjem razine sigurnosti i izostankom mehanizama upravljanja rizicima koji zahtijevaju značajne financijske troškove. U tom smislu, regulatorni alati trebali bi postići optimalnu kombinaciju učinkovitosti i pouzdanosti platnih usluga.
Jedan od prvih koraka u organizaciji nadzora nad privatnim platnim sustavima može biti organizacija nadzornog sustava, uključujući početno prikupljanje informacija, njihovu analizu i donošenje regulatornih mjera. Početno prikupljanje podataka trebalo bi omogućiti identifikaciju kreditnih institucija koje obavljaju funkcije institucija za namirenje (centra za namirenje) privatnih platnih sustava, nakon čega je moguće organizirati imenik koji bi uključivao ažurirane podatke o svakom centru za namirenje. Na temelju informacija o djelatnostima centara za namirenje, mogu se razviti kriteriji za razvrstavanje privatnih platnih sustava (dodjela platnih sustava stvorenih na temelju određenog centra za namirenje jednoj ili drugoj skupini) u skladu s pristupom utvrđenim međunarodnim standardima. (sustavno važni platni sustavi, značajni platni sustavi, beznačajni platni sustavi). Ova klasifikacija zahtijeva regulatornu konsolidaciju uz uspostavu postupaka za ocjenu usklađenosti pravila za funkcioniranje sustava s ključnim načelima, kao i ocjenu primjerenosti mjera usmjerenih na smanjenje vjerojatnosti sistemskih i drugih rizika.
Može se zaključiti da ruski platni sustav postaje sve veći i više orijentiran na rizik, uz konstantno rastući broj sudionika i iznosa transakcija. Preduvjeti za takvu situaciju uključuju sljedeće: 1) Banka Rusije je izvršila veliki rad na stvaranju sustava za kolektivnu obradu informacija, poboljšanju tehničke infrastrukture i institucionalnih formacija platnog sustava Banke Rusije. 2) Banka Rusije je 2007. godine prvi put pustila u rad jedinstveni sustav bankovnih elektroničkih sredstava plaćanja (BESP), koji 20 sati dnevno opslužuje klijente - članice platnog sustava Banke Rusije. 3) aktivni razvoj klijenata i banaka svjetskog gospodarskog prostora popraćen je širenjem odnosa s klijentima, interakcijom s novim gospodarskim strukturama i stranim bankama. 4) uz moćan i dobro funkcionirajući platni sustav Banke Rusije, u zemlji djeluju deseci privatnih platnih sustava, čiji udio u plaćanju stalno raste. 5) Poslovne banke i njihovi klijenti svake su godine sve veći. 6) U mnogim regijama zemlje raste broj podružnica banaka sa stranim kapitalom. Spicin S.F. Platni sustav Rusije najvažniji je objekt praćenja i regulacije // Novac i kredit. 2008. broj 8. P.44.
Uvod
1. Sustavi elektroničkog plaćanja i njihova klasifikacija
1.1 Osnovni pojmovi
1.2 Klasifikacija sustava elektroničkog plaćanja
1.3 Analiza glavnih sustava elektroničkog plaćanja koji se koriste u Rusiji
2. Sredstva zaštite elektroničkih platnih sustava
2.1 Prijetnje povezane s korištenjem sustava elektroničkog plaćanja
2.2 Sigurnosne tehnologije za elektroničke platne sustave
2.3 Analiza tehnologija za usklađenost s osnovnim zahtjevima za sustave elektroničkog plaćanja
Zaključak
Bibliografski popis
UVOD
Visokospecijalizirana tema elektroničkog plaćanja i elektroničkog novca, koja je bila malo interesantna i prije 10 godina, u posljednje je vrijeme postala aktualna ne samo za gospodarstvenike, već i za krajnje korisnike. Modne riječi "e-business", "e-commerce" vjerojatno su poznate svakoj drugoj osobi koja barem povremeno čita kompjuterski ili popularni tisak. Zadatak plaćanja na daljinu (prijenos novca na velike udaljenosti) prešao je iz kategorije posebnih u svakodnevne. Međutim, obilje informacija o ovoj problematici nimalo ne doprinosi jasnoći u svijesti građana. Kako zbog složenosti i konceptualne nerazvijenosti problema elektroničkog plaćanja, tako i zbog činjenice da mnogi popularizatori često rade na principu oštećenog telefona, na razini kućanstva, naravno, svima je sve jasno. Ali to je sve dok ne dođe red na praktičan razvoj elektroničkog plaćanja. Tu se otkriva nerazumijevanje koliko je primjerena uporaba elektroničkog plaćanja u određenim slučajevima.
U međuvremenu, zadatak prihvaćanja elektroničkih plaćanja postaje sve važniji za one koji će poslovati putem interneta, kao i za one koji će kupovati putem weba. Ovaj članak je za oboje.
Glavni problem pri razmatranju sustava elektroničkog plaćanja za početnika je raznolikost njihovog dizajna i principa rada te činjenica da se, unatoč vanjskoj sličnosti njihove implementacije, u njihovoj dubini mogu skrivati sasvim različiti tehnološki i financijski mehanizmi.
Brzi razvoj popularnosti globalnog Interneta doveo je do snažnog poticaja za razvoj novih pristupa i rješenja u različitim područjima svjetskog gospodarstva. Čak su i konzervativni sustavi poput sustava elektroničkog plaćanja u bankama podlegli novim trendovima. To se odrazilo na pojavu i razvoj novih sustava plaćanja – sustava elektroničkog plaćanja putem interneta, čija je glavna prednost što korisnici mogu vršiti plaćanja (financijske transakcije), zaobilazeći iscrpljujuću i ponekad tehnički tešku fazu fizičkog transporta plaćanja. nalog banci. Banke i bankarske institucije također su zainteresirane za implementaciju ovih sustava jer omogućuju povećanje brzine usluge klijentima i smanjenje režijskih troškova za plaćanje.
Sustavi elektroničkog plaćanja cirkuliraju informacije, uključujući povjerljive informacije, koje zahtijevaju zaštitu od pregleda, izmjene i nametanja lažnih informacija. Razvoj odgovarajućih sigurnosnih tehnologija usmjerenih na internet trenutno je veliki izazov. Razlog tome je što su arhitektura, osnovni resursi i tehnologije interneta usmjereni na organiziranje pristupa ili prikupljanje otvorenih informacija. Ipak, nedavno su se pojavili pristupi i rješenja koja ukazuju na mogućnost korištenja standardnih internetskih tehnologija u izgradnji sustava za siguran prijenos informacija putem Interneta.
Svrha RGR-a je analizirati sustave elektroničkog plaćanja i izraditi preporuke za korištenje svakog od njih. Na temelju cilja formuliraju se sljedeće faze implementacije RGR-a:
1. Odrediti glavne zadaće sustava elektroničkog plaćanja i načela njihova funkcioniranja, njihove značajke.
2. Analizirati glavne sustave elektroničkog plaćanja.
3. Analizirajte prijetnje povezane s korištenjem elektroničkog novca.
4. Analizirati sredstva zaštite pri korištenju sustava elektroničkog plaćanja.
1. ELEKTRONSKI SUSTAVI PLAĆANJA I NJIHOVA KLASIFIKACIJA
1.1 Osnovni pojmovi
Elektronička plaćanja. Počnimo s činjenicom da je legitimno govoriti o nastanku elektroničkog plaćanja kao vrste bezgotovinskog plaćanja u drugoj polovici dvadesetog stoljeća. Drugim riječima, prijenos informacija o plaćanju putem žice postoji dugo vremena, ali je dobio temeljno novu kvalitetu kada su se pojavila računala na oba kraja žice. Informacije su se prenosile teleksom, teletipom, računalnim mrežama koje su se tada pojavile. Kvalitativno novi iskorak izražen je u činjenici da je brzina plaćanja značajno porasla te je postala moguća njihova automatska obrada.
Kasnije su se pojavili i elektronički ekvivalenti drugih vrsta plaćanja - gotovinskih plaćanja i drugih sredstava plaćanja (na primjer, čekova).
Sustavi elektroničkog plaćanja (EPS). Sustavom elektroničkog plaćanja nazivamo bilo koji kompleks specifičnog hardvera i softvera koji vam omogućuje elektronička plaćanja.
Postoje različite metode i komunikacijski kanali za pristup EPS-u. Danas je najrašireniji od ovih kanala Internet. Povećava se širenje EPS-a kojem se pristup ostvaruje putem mobilnog telefona (putem SMS-a, WAP-a i drugih protokola). Ostale metode su manje uobičajene: putem modema, telefonom s tonskim biranjem, telefonom preko operatera.
Elektronski novac. Nejasan izraz. Ako pažljivo razmotrite što se krije iza toga, lako je shvatiti da je elektronički novac netočan naziv za "elektronsku gotovinu", kao i sustave elektroničkog plaćanja kao takve.
Ovaj nesporazum u terminologiji nastaje zbog slobode prevođenja pojmova s engleskog. Budući da su se elektronička plaćanja u Rusiji razvijala puno sporije nego u Europi i Americi, bili smo prisiljeni koristiti čvrsto ukorijenjene pojmove. Naravno, nazivi elektroničke gotovine kao što su “digitalna gotovina” (e-gotovina), “digitalni novac” (digitalni novac), “elektronička gotovina” (digitalna gotovina)2 imaju pravo na život.
Općenito, pojam "elektronički novac" ne znači ništa konkretno, pa ćemo u budućnosti nastojati izbjeći njegovu upotrebu.
Elektronska gotovina:
Riječ je o tehnologiji koja se pojavila 90-ih godina prošlog stoljeća koja vam omogućuje obavljanje elektroničkih plaćanja koja nisu izravno vezana za prijenos novca s računa na račun kod banke ili druge financijske organizacije, odnosno izravno između osobe – krajnji sudionici plaćanja. Još jedno važno svojstvo elektroničke gotovine je anonimnost plaćanja koju pruža. Autorizacijski centar koji ovjerava plaćanje nema informaciju tko je točno i kome prenio novac.
Elektronička gotovina jedna je od vrsta elektroničkog plaćanja. Jedinica elektroničke gotovine nije ništa drugo nego financijska obveza izdavatelja (banke ili druge financijske institucije), u biti slična običnoj mjenici. Plaćanja elektroničkom gotovinom pojavljuju se tamo gdje postaje nezgodno koristiti druge sustave plaćanja. Dobar primjer je nespremnost kupca da prilikom plaćanja robe na internetu da podatke o svojoj kreditnoj kartici.
Nakon što smo se odlučili za terminologiju, možemo prijeći na sljedeću fazu našeg razgovora - razgovarajmo o klasifikaciji EPS-a. Budući da EPS posreduje u elektroničkim izračunima, podjela EPS-a temelji se na različitim vrstama tih izračuna.
Osim toga, softverska i/ili hardverska tehnologija na kojoj se temelji EPS mehanizam igra vrlo važnu ulogu u ovom pitanju.
1.2 Klasifikacija sustava elektroničkog plaćanja
Sustavi elektroničkog plaćanja mogu se klasificirati kako na temelju specifičnosti elektroničkog plaćanja tako i na temelju specifične tehnologije na kojoj se temelji EPS.
EPS klasifikacija ovisno o vrsti elektroničkog plaćanja:
1. Prema sastavu sudionika plaćanja (tablica 1).
stol 1
Ubuduće nećemo razmatrati one EPS koji su dizajnirani za opsluživanje elektroničkih obračuna tipa „banka-banka“. Takvi su sustavi izrazito složeni, u većoj mjeri utječu na tehnološke aspekte funkcioniranja bankovnog sustava i najvjerojatnije nisu zanimljivi širokim masama naših čitatelja.
Osim toga, treba napomenuti da postoji još jedna vrsta plaćanja koja se logično ne uklapa u tablicu 1. Po formalnim karakteristikama u potpunosti spada u C2B područje, ali se ipak ne može osigurati putem raširenog EPS-a ovog tip. Mikroplaćanja karakterizira iznimno mala (centi ili djelići centa) vrijednost robe. Najtipičniji primjer sustava koji implementira mikroplaćanja za sve popularne artikle je prodaja viceva (za cent po komadu). Sustavi kao što su Eaccess i Phonepay prikladni su za mikro plaćanja.
2. Po vrsti izvedenih operacija (tablica 2).
tablica 2
Vrsta elektroničkog plaćanja | Gdje se koriste | EPS primjer |
Poslovi upravljanja bankovnim računom | Sustavi "banke klijenata" s pristupom putem modema, interneta, mobitela itd. | Operacije upravljanja bankovnim računom Sustava „klijent |
Poslovi prijenosa novca bez otvaranja bankovnog računa | Sustavi prijenosa novca preko računalnih mreža, slični poštanskim i telegrafskim transferima | |
Poslovanje s kartičnim bankovnim računima | Debitne i kreditne plastične kartice | Cyberplat (Cyberpos) |
Poslovanje s elektroničkim čekovima i druge nenovčane obveze plaćanja | Zatvoreni sustavi međukorporativnih plaćanja | Cyberplat (Cybercheck) |
Transakcije elektroničkom (kvazi) gotovinom | Proračuni s fizičkim pojedinci, elektronički analozi tokena i prepaid kartice koji se koriste kao surogati novca za plaćanje robe |
Valja napomenuti da su sustavi tipa "klijent - banka" poznati od davnina. Mogli biste pristupiti svom bankovnom računu pomoću modema. Tijekom proteklog desetljeća pojavile su se nove mogućnosti za upravljanje vašim računom putem interneta, putem web sučelja prilagođenog korisniku. Ta se usluga zvala "Internet bankarstvo" i nije uvela ništa bitno novo u platne sustave tipa "klijent-banka". Osim toga, postoje i druge opcije za pristup bankovnom računu, na primjer, korištenjem mobilnog telefona (WAP-banking, SMS-banking). S tim u vezi, u ovom članku se nećemo posebno zadržavati na ovoj vrsti EPS-a, samo ćemo napomenuti da sada u Rusiji oko 100 poslovnih banaka pruža usluge internetskog bankarstva koristeći više od 10 različitih EPS-a.
EPS klasifikacija ovisno o korištenoj tehnologiji:
Jedna od najvažnijih kvaliteta EPS-a je otpornost na provalu. Možda je to karakteristika takvih sustava o kojoj se najviše raspravlja. Kao što je vidljivo iz tablice 3, pri rješavanju problema sigurnosti sustava većina pristupa izgradnji EPS-a temelji se na tajnosti određene središnje baze podataka koja sadrži kritične informacije. U isto vrijeme, neki od njih dodaju dodatne slojeve zaštite ovoj tajnoj bazi podataka, na temelju trajnosti hardvera.
U principu, postoje i druge tehnologije na temelju kojih se može graditi EPS. Na primjer, ne tako davno u medijima se pojavila poruka o razvoju EPS-a na temelju CDR diskova ugrađenih u plastičnu karticu. Međutim, takvi sustavi nisu široko korišteni u svjetskoj praksi i stoga se nećemo fokusirati na njih.
Tablica 3
Tehnologija | Na čemu se temelji stabilnost sustava? | EPS primjer |
Sustavi s bankom klijenta središnjeg poslužitelja, prijenos sredstava | Sigurnost pristupnih ključeva | Telebank (Guta-bank), "Internet Service Bank" (Autobank) |
Pametne kartice | Hardverska otpornost pametne kartice na hakiranje | Mondex, ACCORD |
Magnetne kartice i virtualne kreditne kartice | Tajnost baza podataka koje sadrže podatke o autorizaciji (brojevi kartica, PIN kodovi, imena kupaca itd.) | Asistencija, Elita |
kartice za struganje | Tajnost baze podataka s brojevima i kodovima kartica za struganje | E-port, Creditpilot, Webmoney, Paycash, Rapira |
Datoteka/novčanik kao program na računalu korisnika | Kriptografska snaga protokola za razmjenu informacija | |
Plaćeni telefonski poziv | Tajnost središnje baze podataka s pin kodovima i hardverska stabilnost inteligentne telefonske mreže | Pristup, telefonsko plaćanje |
1.3 Analiza glavnih sustava elektroničkog plaćanja koji se koriste u Rusiji
Trenutno ruski internet koristi dosta sustava elektroničkog plaćanja, iako nisu svi u širokoj upotrebi. Karakteristično je da su gotovo svi zapadni sustavi plaćanja koji se koriste u Runetu vezani uz kreditne kartice. Neki od njih, poput PayPala, službeno odbijaju raditi s klijentima iz Rusije. Danas se najčešće koriste sljedeći sustavi:
CyberPlat se odnosi na sustave mješovitog tipa (u smislu bilo koje od gore navedenih klasifikacija). Zapravo, možemo reći da se unutar ovog sustava tri odvojena prikupljaju pod jednim krovom: klasični sustav "klijent-banka", koji klijentima omogućuje upravljanje računima otvorenim kod banaka koje sudjeluju u sustavu (11 ruskih banaka i 1 latvijska) ; sustav CyberCheck koji omogućuje sigurno plaćanje između pravnih osoba povezanih sa sustavom; i Internet acquiring sustava, odnosno obrade plaćanja prihvaćenih s kreditnih kartica - CyberPos. Od svih Internet acquiring sustava dostupnih na ruskom tržištu, CyberPlat omogućuje obradu najvećeg broja vrsta kreditnih kartica, i to: Visa, Mastercard/Eurocard, American Express7, Diners Club, JCB, Union Card, skora veza sa STB-om najavljen je kartični sustav i ACCORD-card/Bashkard. Neslužbeno, zaposlenici tvrtke tvrdili su da se radi na mogućnosti spajanja s drugim ruskim kartičnim sustavima. Osim navedenog, CyberPlat omogućuje obradu greb kartica platnog sustava E-port i najavio skoro puštanje u rad gatewaya s Paycash sustavom.
Trenutno, kako bi se povećala razina zaštite od plaćanja s ukradenih kreditnih kartica, tvrtka razvija specijaliziranu tehnologiju PalPay, koja se sastoji u tome da se prodavaču daje mogućnost provjeriti ima li kupac stvarno pristup bankovnom računu povezanom s kreditnu karticu ili zna samo njezine pojedinosti. Službeno, uvođenje ove tehnologije u rad još nije najavljeno.
Sustav CyberCheck od velikog je interesa za organizaciju rada s korporativnim partnerima. Njegova glavna značajka (u usporedbi s prihvaćanjem plaćanja kreditnim karticama) je nemogućnost naknadnog odbijanja platitelja da izvrši plaćanje. Drugim riječima, primanje potvrde plaćanja od CyberChecka jednako je pouzdano kao i primanje takve potvrde od banke u kojoj se nalazi račun prodavatelja. Sve ove značajke čine CyberPlat možda najnaprednijim i najzanimljivijim prodavačima EPS-a na ruskom internetu.
Sustav Assist u pogledu obrade plaćanja s kreditnih kartica u mnogo je aspekta funkcionalni analog CyberPlata. U Moskvi njene interese zastupa Alfa-Bank. Ukupno je na sustav priključeno 5 banaka. Podsustav internetske akvizicije omogućuje prihvaćanje plaćanja s Visa, Mastercard/Eurocard, STB-kartica. Od rujna nije bilo stvarno omogućeno prihvaćanje plaćanja s drugih kartičnih sustava deklariranih na poslužitelju sustava Assist. No, prema neslužbenim informacijama, u skoroj budućnosti bit će moguće prihvatiti i Diners Club kartice, Cirrus Maestro i Visa Electron debitne kartice. Zanimljivo je da ova vrsta kartica obično nije prihvaćena od strane akviziterskih tvrtki, međutim, zbog svoje jeftinosti te su kartice vrlo česte. Obično je odbijanje prihvaćanja debitnih kartica motivirano sigurnosnim razlozima. Možda će ASSIST uspjeti zaobići ovaj problem korištenjem SET protokola čiju je podršku tvrtka najavila tek neki dan. Za razliku od tradicionalnog načina plaćanja plastičnim karticama na Internetu, koji omogućava vlasniku kartice da odbije uplatu s iste (charge-back), SET protokol jamči autentičnost transakcije, značajno smanjujući rizik za trgovca.
Način plaćanja najavljen na web stranici Assist-a korištenjem elektroničkih certifikata kupljenih od internetskog davatelja prilično je zanimljiv jer pružateljima otvara nove poslovne smjerove, međutim, prema dostupnim informacijama, zbog zakonskih poteškoća, do nedavno ga nitko nije koristio. Ipak, opet, prema neslužbenim informacijama, ovo će se stanje uskoro promijeniti – već u jesen 2001. godine mogli bismo vidjeti prvu praktičnu primjenu ove metode izračuna.
Osim CyberPlat i Assist kartičnih sustava spomenutih u opisima, postoje i drugi koji su dobili određenu distribuciju na tržištu. Discover/NOVUS je široko rasprostranjen u Sjevernoj Americi i može biti od interesa za one elektroničke trgovine koje rade za zapadnjačku publiku. Ne znamo za domaće akviziterske tvrtke koje bi procesirale kartice ovog sustava, no postoji niz ponuda posrednika koji zastupaju interese zapadnih akvizitera. Među ruskim kartičnim sustavima, nakon STB i Union Carda, na tržištu su najzapaženiji Zolotaya Korona, Sbercard (Sberbank), Universal Card i ICB-card (Promstroybank), kao i već spomenuta ACCORD kartica / Bashcard. "ICB-karticom" rukuje nekoliko malih akvizitorskih tvrtki, prihvat plaćanja putem interneta sa kartica "Zlatna kruna" i "Sbercard" navodno osiguravaju izravno izdavatelji i/ili tvrtke povezane s njima, a u slučaju Univerzalne kartice, čini se da je nitko ne daje.
Paycash i Webmoney njihovi programeri pozicioniraju kao elektroničke gotovinske sustave, ali nakon detaljnijeg ispitivanja, samo Paycash može s pravom tražiti takav status.
Razvoj Paycasha pokrenula je banka Tauride, ali su druge banke trenutno povezane sa sustavom, primjerice Guta-Bank.
S tehnološke točke gledišta, Paycash pruža gotovo potpunu imitaciju gotovinskog plaćanja. Iz jednog elektroničkog novčanika (specijalizirani program koji je klijent instalirao na svoje računalo) novac se može prenijeti na drugi, uz osiguravanje anonimnosti plaćanja u odnosu na banku. Sustav je postao prilično raširen u Rusiji i trenutno pokušava ući na svjetsko tržište.
Usko grlo Paycasha je postupak prijenosa novca na elektronički novčanik. Donedavno, jedini način za to bio je odlazak u poslovnicu banke i prijenos novca na račun sustava. Istina, postojale su alternative - za korisnike sustava Guta-bank Telebank bilo je moguće prenijeti novac s računa u Guta-banci bez napuštanja kuće, ali u nekim slučajevima, očito, lakše ih je prenijeti izravno na račun prodavatelja - elektronička trgovina bez korištenja Paycasha kao posrednika. Također je bilo moguće prebaciti novac putem Western Uniona ili poštansko/telegrafskog prijenosa, ali je atraktivnost ove rute bila ograničena visokom razinom provizije. Za stanovnike Sankt Peterburga postoji vrlo egzotična prilika - nazvati kurira za novac kod kuće. Super, ali, nažalost, ne živimo svi u sjevernoj prijestolnici.
Još uvijek nedostaje mogućnost prijenosa novca na Paycash s kreditnih kartica. To je zbog činjenice da tvrtke koje podržavaju rad kartičnih sustava svojim klijentima pružaju priliku za takozvani "charge back" - odbijanje plaćanja "backdating". "Povrat naplate" je mehanizam koji štiti vlasnika kreditne kartice od prevaranta koji mogu koristiti njezine podatke. U slučaju takvog odbijanja, teret dokazivanja da je roba stvarno isporučena pravom vlasniku kartice i da treba izvršiti plaćanje pada na prodavatelja. Ali u slučaju Paycash-a ovakav dokaz je u osnovi nemoguć - iz očitih razloga. Gateway s gore navedenim CyberPlatom, koji je u razvoju, također je dizajniran da riješi ovaj problem.
U međuvremenu, kako bi proširio ovo usko grlo u sustavu, PayCash je poduzeo dva prilično razumna koraka - izdao je prepaid kartice za struganje i osigurao prihvaćanje plaćanja putem Contact transfer sustava, čije su cijene znatno niže od poštanskih ( 2,2% naspram 8%).
Webmoney sustav je jedan od "pionira" na tržištu elektroničkog plaćanja u Rusiji. Trenutno je međunarodno. Prema nekim izvješćima, Webmoney ima predstavnike ne samo u zemljama - republikama bivšeg SSSR-a, već iu stranim zemljama. Operator sustava je autonomna neprofitna organizacija "VM-centar".
Način rada Webmoneyja vrlo je sličan radu s elektroničkom gotovinom, samo pažljiva i pomna analiza omogućuje nam da se uvjerimo da Webmoney zapravo ne pruža potpunu anonimnost plaćanja, odnosno da nisu zatvorena od samih vlasnika sustava . Međutim, praksa Webmoneyja pokazala je da je ova nekretnina prilično korisna, dopuštajući u nekim slučajevima rješavanje prijevara. Štoviše, kao zasebnu plaćenu uslugu, VM-Center nudi certifikaciju pravne i fizičke osobe, čime mu se naravno oduzima anonimnost u odnosu na ostale sudionike u sustavu. Ova je prilika prije svega neophodna za one koji žele organizirati poštenu elektroničku trgovinu i namjeravaju uvjeriti potencijalne kupce u njihovu pouzdanost. Webmoney vam omogućuje otvaranje računa i prijenos sredstava u dvije valute: rubalja i dolara.
Za pristup sustavu koristi se program "elektronički novčanik". Dodatne značajke sustava su prijenos kratkih poruka iz novčanika u novčanik, kao i kreditne transakcije između vlasnika novčanika. No, prema našem mišljenju, malo tko će pristati kreditirati anonimne osobe putem interneta, ne mogu prisilno naplatiti kredit u slučaju neotplate.
Za razliku od Paycash-a, Webmoney je u početku pružao mogućnost i prijenosa obične gotovine u novčanik i isplate sadržaja novčanika bez zamornih procedura za ispunjavanje naloga za plaćanje u banci, ali na prilično čudan način s pravne točke gledišta. Općenito, pravna podrška Webmoneya u smislu njegovog rada s organizacijama dugo je vremena izazvala mnogo kritika.
To je bio razlog zašto su krajnji korisnici aktivno instalirali "novčanike" za sebe, mnoge e-trgovine odbijale su koristiti ovaj EPS. Istina, trenutno se ova situacija donekle poboljšala, a aktivna marketinška pozicija vlasnika Webmoneya dovodi do činjenice da se slika sustava stalno poboljšava. Jedna od zanimljivih značajki ove marketinške strategije bila je da su gotovo odmah nakon što je ušla na tržište, svatko dobio priliku zarađivati u ovom sustavu (neki se možda sjećaju projekta Nails i njegovog kasnijeg razvoja - visiting.ru ). Baš kao i Paycash, Webmoney izdaje prepaid kartice za struganje dizajnirane za polaganje novca u sustav.
Dva sustava temeljena na karticama za struganje: E-port (Autocard-holding) i CreditPilot (Creditpilot.com) su kao braća blizanci. I jedni i drugi pretpostavljaju da će kupac prvo kupiti karticu za struganje s tajnim kodom negdje u širokoj distribucijskoj mreži ili naručivanjem kurira do kuće, nakon čega će putem ovog koda početi plaćati putem interneta s trgovinama koje prihvaćaju plaćanja. ovih sustava. E-port dodatno nudi mogućnost izrade "virtualnih" kartica za struganje prijenosom novca na račun tvrtke putem banke ili putem "Webmoney" sustava.
Sustav Rapida, koji je počeo s radom u rujnu 2001. godine, kao i prethodna dva, nudi uplatu novca na račun korisnika putem kartica za struganje ili plaćanje u banci članici sustava. Dodatno, najavljena je mogućnost rada u načinu "Klijent-Banka" i prijenosa novca na račune pravnih osoba koje nisu sudionici sustava, kao i fizičkih osoba bez otvaranja bankovnog računa. Pristup sustavu je omogućen ne samo putem interneta, već i telefonom, uz tonsko biranje. Općenito, sustav izgleda tehnološki napredno i vrlo zanimljivo, ali do sada nije prošlo dovoljno vremena od puštanja u rad da bi se moglo govoriti o perspektivama.
EPS, koji dopušta plaćanje na isti način kao što se plaća za međugradske pozive (poslije činjenice, na temelju računa koji dolazi od telefonske tvrtke), prvi se put pojavio u Sjedinjenim Državama i trebao je platiti pristup porno resursima . Međutim, zbog sustavnih prijevarnih radnji mnogih vlasnika takvih sustava, oni nisu stekli popularnost među kupcima, a prodavači nisu bili osobito zadovoljni njima, jer su ti sustavi nastojali značajno odgoditi plaćanja.
Dvije domaće implementacije ovog koncepta - Phonepay i Eaccess - na samom su početku svog puta. Oba sustava pretpostavljaju da kako bi izvršio plaćanje, klijent mora nazvati određeni međugradski broj u kodu 8-809 (koji očito osigurava tvrtka MTU-inform), nakon čega će se dobiti neke ključne informacije koje mu je diktirao robot. U slučaju Eaccessa, ovo je pin kod koji se koristi za pristup plaćenom informacijskom resursu, a u slučaju Phonepaya, to je univerzalni "digitalni novčić" koji se sastoji od 12 znamenki jedne od pet apoena tvrdo kodiranih u sustavu. . Promatrajući stranice sustava, može se primijetiti da se e-pristup još uvijek postupno razvija, povećava broj trgovina povezanih na sustav, a Phonepay na svoj sustav nije priključio niti jednu trgovinu koja ne pripada programerima.
Po mom mišljenju, takvi sustavi u Rusiji imaju sasvim određene izglede vezane uz jednostavnost pristupa krajnjem korisniku, ali će njihov opseg biti ograničen na prodaju informacijskih resursa. Dugo kašnjenje u primanju uplata (sustav će ih prenijeti u trgovinu ne prije nego što kupac plati telefonski račun) čini trgovinu materijalnim vrijednostima korištenjem ovih EPS-a prilično neisplativom.
Na kraju, treba spomenuti još jednu vrstu EPS-a - specijalizirane sustave prijenosa između pojedinaca koji se natječu s tradicionalnim poštanskim i telegrafskim prijenosima. Ovu nišu prvi su zauzeli takvi strani sustavi kao što su Western Union i Money Gram. U usporedbi s tradicionalnim transferima, oni omogućuju brža i sigurnija plaćanja. Istodobno, imaju niz značajnih nedostataka, od kojih je glavni visoka cijena njihovih usluga, koja doseže do 10% iznosa prijenosa. Još jedna smetnja je što se ovi sustavi ne mogu legalno koristiti za sustavno prihvaćanje plaćanja za robu. Međutim, za one koji samo žele poslati novac rodbini i prijateljima, ima smisla obratiti pažnju na ove sustave, kao i na njihove domaće kolege (Anelik i Contact). Ni Paycash ni Webmoney im zasad ne mogu konkurirati, jer nije moguće doći do gotovine izvlačenjem iz elektroničkog novčanika negdje u Australiji ili Njemačkoj. EPS Rapida deklarira takvu mogućnost, no zasad na stranicama nema detalja, a geografiju ureda sustava ne može se usporediti sa sustavima koji su već na tržištu.
Vlasnici elektroničkih trgovina, očito, trebali bi prije svega razmišljati o prihvaćanju novca s kreditnih kartica i elektroničkih gotovinskih sustava - Webmoney i Paycash. Što se tiče kombinacije karakteristika potrošača, po našem mišljenju niti jedan od sustava za prihvaćanje plaćanja s kreditnih kartica na ruskom tržištu ne može konkurirati CyberPlatu. Svi ostali sustavi podložni su opcionoj upotrebi, pogotovo ako se sjetite da se isti E-port ne mora zasebno instalirati, jer njegove kartice servisira CyberPlat.
2. SREDSTVA ZAŠTITE ELEKTRONSKIH PLATNIH SUSTAVA
2.1 Prijetnje povezane s korištenjem sustava elektroničkog plaćanja
Razmotrite moguće prijetnje destruktivnog djelovanja napadača u odnosu na ovaj sustav. Da biste to učinili, razmotrite glavne objekte napada od strane napadača. Glavni objekt napadačevog napada su financijska sredstva, odnosno njihovi elektronički nadomjesci (surogati) - nalozi za plaćanje koji kruže platnim sustavom. U odnosu na ove alate, napadač može ostvariti sljedeće ciljeve:
1. Krađa sredstava.
2. Uvođenje krivotvorenih sredstava (kršenje financijske ravnoteže sustava).
3. Kršenje performansi sustava (tehnička prijetnja).
Navedeni objekti i ciljevi napada su apstraktni i ne omogućuju analizu i razvoj potrebnih mjera za zaštitu informacija, pa je u Tablici 4 data specifikacija objekata i ciljeva destruktivnog djelovanja napadača.
Tablica 4 Model mogućih destruktivnih radnji napadača
Predmet utjecaja | Svrha utjecaja | Mogući mehanizmi za provedbu utjecaja. |
HTML stranice na web poslužitelju banke | Zamjena u svrhu dobivanja podataka koje je klijent unio u nalog za plaćanje. | Napad na poslužitelj i zamjena stranica na poslužitelju. Zamjena stranica u prometu. Napad na klijentovo računalo i zamjena stranica na klijentu |
Stranice s informacijama o klijentima na poslužitelju | Dobivanje informacija o plaćanjima klijenta(a) | Napad na server. Napad na promet. Napad na klijentovo računalo. |
Podaci o nalogu za plaćanje koje je klijent unio u obrazac | Dobivanje podataka koje je klijent unio u nalog za plaćanje. | Napad na računalo klijenta (virusi i sl.). Napadnite na ove upute kada se šalju kroz promet. Napad na server. |
Podaci o privatnom klijentu koji se nalaze na računalu klijenta i nisu povezani sa sustavom elektroničkog plaćanja | Dobivanje povjerljivih informacija o klijentu. Promjena podataka o klijentu. Onemogućavanje računala klijenta. | Cijeli kompleks poznatih napada na računalo spojeno na Internet. Dodatni napadi koji se pojavljuju kao rezultat korištenja mehanizama platnog sustava. |
Informacije o bankovnom procesnom centru. | Otkrivanje i izmjena informacija procesnog centra i lokalne mreže banke. | Napad na lokalnu mrežu spojenu na Internet. |
Iz ove tablice slijede osnovni zahtjevi koje svaki sustav elektroničkog plaćanja putem Interneta mora zadovoljiti:
Prvo, sustav mora osigurati zaštitu podataka o nalozima za plaćanje od neovlaštenih promjena i modifikacija.
Drugo, sustav ne bi trebao povećati napadačevu sposobnost organiziranja napada na računalo klijenta.
Treće, sustav mora osigurati zaštitu podataka koji se nalaze na poslužitelju od neovlaštenog čitanja i izmjene.
Četvrto, sustav mora osigurati ili podržati sustav za zaštitu lokalne mreže banke od izloženosti globalnoj mreži.
Tijekom razvoja specifičnih sustava za zaštitu podataka o elektroničkom plaćanju, ovaj model i zahtjeve treba dodatno detaljizirati. Međutim, za trenutnu prezentaciju takav detalj nije potreban.
2.2 Sigurnosne tehnologije za elektroničke platne sustave
Neko vrijeme razvoj WWW-a kočilo je to što su html stranice, koje su osnova WWW-a, statični tekst, t.j. uz njihovu pomoć teško je organizirati interaktivnu razmjenu informacija između korisnika i poslužitelja. Programeri su predložili mnoge načine proširenja HTML-ovih sposobnosti u tom smjeru, od kojih mnogi nisu bili široko prihvaćeni. Jedno od najmoćnijih rješenja, koje je predstavljalo novu fazu u razvoju interneta, bio je Sunov prijedlog da se Java apleti koriste kao interaktivne komponente povezane s HTML stranicama.
Java applet je program koji je napisan u programskom jeziku Java i sastavljen u posebne bajt kodove, koji su kodovi nekog virtualnog računala - Java stroja - i koji se razlikuju od kodova Intelovih procesora. Apleti se nalaze na poslužitelju na webu i preuzimaju se na korisničko računalo svaki put kada se pristupi HTML stranici koja sadrži poziv tom apletu.
Za izvršavanje kodova apleta, standardni preglednik uključuje implementaciju Java stroja koja interpretira bajt kodove u strojne upute Intelove (ili druge) obitelji procesora. Mogućnosti ugrađene u tehnologiju Java appleta, s jedne strane, omogućuju razvoj moćnih korisničkih sučelja, organiziranje pristupa svim mrežnim resursima putem URL-a, jednostavno korištenje TCP/IP, FTP itd. protokola, a s druge strane ruku, onemogućuju implementaciju izravnog pristupa računalnim resursima. Na primjer, apleti nemaju pristup datotečnom sustavu računala i povezanim uređajima.
Microsoftova tehnologija Active X slično je rješenje za proširenje WWW mogućnosti. Najznačajnije razlike između ove tehnologije i Jave su u tome što su komponente (analozi apleta) programi u Intelovim procesorskim kodovima i što te komponente imaju pristup svim računalnim resursima, kao i Windows sučelja i usluge.
Drugi manje uobičajen pristup poboljšanju WWW-a je Netscapeov dodatak za tehnologiju Netscape Navigator. Upravo se ta tehnologija čini najoptimalnijom osnovom za izgradnju informacijskih sigurnosnih sustava za elektroničko plaćanje putem interneta. Za daljnju prezentaciju, razmotrimo kako ova tehnologija rješava problem zaštite informacija web poslužitelja.
Pretpostavimo da postoji neki web poslužitelj i administrator tog poslužitelja treba ograničiti pristup nekom dijelu poslužiteljskog informacijskog niza, t.j. organizirati tako da neki korisnici imaju pristup nekim informacijama, dok drugi nemaju.
Trenutno se predlaže niz pristupa rješavanju ovog problema, posebice mnogi operativni sustavi koji pokreću internetske poslužitelje zahtijevaju lozinku za pristup nekim od svojih područja, t.j. zahtijevaju provjeru autentičnosti. Ovaj pristup ima dva značajna nedostatka: prvo, podaci se pohranjuju na samom poslužitelju u otvorenom obliku, a drugo, podaci se također prenose preko mreže u otvorenom obliku. Dakle, napadač ima priliku organizirati dva napada: na sam poslužitelj (pogađanje lozinke, zaobilaženje lozinke itd.) i napadački promet. Činjenice o provedbi ovakvih napada nadaleko su poznate internetskoj zajednici.
Drugi poznati pristup rješavanju problema informacijske sigurnosti je pristup koji se temelji na SSL (Secure Sockets Layer) tehnologiji. Kod korištenja SSL-a uspostavlja se siguran komunikacijski kanal između klijenta i poslužitelja preko kojeg se prenose podaci, tj. problem prijenosa podataka u čistom tekstu preko mreže može se smatrati relativno riješenim. Glavni problem kod SSL-a leži u izgradnji ključnog sustava i kontroli nad njim. Što se tiče problema pohranjivanja podataka na poslužitelju u otvorenom obliku, on ostaje neriješen.
Drugi važan nedostatak gore opisanih pristupa je potreba za njihovom podrškom sa softverske strane i poslužitelja i mrežnog klijenta, što nije uvijek moguće i praktično. Pogotovo u sustavima usmjerenim na masovnog i neorganiziranog klijenta.
Pristup koji je autor predložio temelji se na zaštiti izravno html stranica koje su glavni nositelj informacija na Internetu. Bit zaštite leži u činjenici da se datoteke koje sadrže HTML stranice pohranjuju na poslužitelju u šifriranom obliku. Istovremeno, ključ na kojem su šifrirani poznat je samo osobi koja ga je šifrirala (administratoru) i klijentima (općenito, problem izgradnje ključnog sustava rješava se na isti način kao i u slučaju transparentnog šifriranje datoteke).
Klijenti pristupaju sigurnim informacijama putem Netscapeovog dodatka za Netscape tehnologiju. Ovi moduli su programi, točnije softverske komponente, koji su povezani s određenim vrstama datoteka u MIME standardu. MIME je međunarodni standard koji definira formate datoteka na Internetu. Na primjer, postoje sljedeće vrste datoteka: tekst/html, tekst/ravnina, slika/jpg, slika/bmp, itd. Osim toga, standard definira mehanizam za određivanje prilagođenih tipova datoteka koje mogu definirati i koristiti neovisni programeri.
Dakle, koriste se dodaci koji su povezani s određenim MIME vrstama datoteka. Veza leži u činjenici da kada korisnik pristupi datotekama odgovarajućeg tipa, preglednik pokreće Plug-in povezan s njim i ovaj modul izvodi sve radnje za vizualizaciju podataka datoteke i obradu korisnikovih radnji s tim datotekama.
Najpoznatiji Plug-in moduli su moduli koji reproduciraju videoisječke u avi formatu. Pregled ovih datoteka nije uključen u uobičajene mogućnosti preglednika, ali instaliranjem odgovarajućeg dodatka možete jednostavno pregledati te datoteke u pregledniku.
Nadalje, sve šifrirane datoteke u skladu s utvrđenim međunarodnim standardnim redoslijedom definiraju se kao datoteke tipa MIME. aplikacija/x-shp. Zatim se, prema Netscape tehnologiji i protokolima, razvija Plug-in koji se povezuje s ovom vrstom datoteke. Ovaj modul radi dvije stvari: prvo, traži lozinku i korisnički ID, i drugo, obavlja posao dešifriranja i prikaza datoteke u prozoru preglednika. Ovaj modul se instalira u skladu s redovitim, od strane Netscapea, redoslijedom na preglednike svih računala klijenata.
U ovoj pripremnoj fazi rada sustav je spreman za rad. Tijekom rada, klijenti pristupaju šifriranim html stranicama na svojoj standardnoj adresi (URL). Preglednik određuje vrstu ovih stranica i automatski pokreće modul koji smo razvili, prosljeđujući mu sadržaj šifrirane datoteke. Modul provjerava autentičnost klijenta i, nakon uspješnog završetka, dešifrira i prikazuje sadržaj stranice.
Prilikom provedbe cijelog ovog postupka, klijent dobiva osjećaj “transparentne” enkripcije stranice, budući da je sav gore opisan rad sustava skriven od njegovih očiju. Istovremeno su sačuvane sve standardne značajke ugrađene u html stranice, kao što su korištenje slika, Java apleta, CGI skripti.
Lako je vidjeti da ovaj pristup rješava mnoge probleme informacijske sigurnosti, budući da u otvorenom obliku, nalazi se samo na računalima klijenata, podaci se prenose mrežom u šifriranom obliku. Napadač, slijedeći cilj dobivanja informacija, može izvršiti napad samo na određenog korisnika, a niti jedan sustav zaštite podataka poslužitelja ne može zaštititi od ovog napada.
Trenutno je autor razvio dva informacijska sigurnosna sustava temeljena na predloženom pristupu za preglednike Netscape Navigator (3.x) i Netscape Communicator 4.x. Tijekom preliminarnog testiranja utvrđeno je da razvijeni sustavi mogu normalno funkcionirati pod kontrolom MExplorera, ali ne u svim slučajevima.
Važno je napomenuti da ove verzije sustava ne šifriraju objekte povezane s HTML stranicom: slike, skripte, itd.
Sustav 1 nudi zaštitu (šifriranje) stvarnih html stranica kao jednog entiteta. Stvorite stranicu, zatim je šifrirate i kopirate na poslužitelj. Prilikom pristupa šifriranoj stranici ona se automatski dešifrira i prikazuje u posebnom prozoru. Podrška sigurnosnog sustava od strane poslužiteljskog softvera nije potrebna. Svi radovi na šifriranju i dešifriranju obavljaju se na radnoj stanici klijenta. Ovaj sustav je univerzalan, tj. ne ovisi o strukturi i namjeni stranice.
Sustav 2 nudi drugačiji pristup sigurnosti. Ovaj sustav omogućuje prikaz zaštićenih informacija u nekom dijelu vaše stranice. Informacije su u šifriranoj datoteci (ne nužno u html formatu) na poslužitelju. Kada odete na svoju stranicu, sustav zaštite automatski pristupa ovoj datoteci, čita podatke iz nje i prikazuje ih u određenom dijelu stranice. Ovaj pristup omogućuje postizanje maksimalne učinkovitosti i estetske ljepote, uz minimalnu svestranost. Oni. ispada da je sustav usmjeren na određenu svrhu.
Ovaj pristup može se primijeniti i u izgradnji sustava elektroničkog plaćanja putem interneta. U tom slučaju, prilikom pristupa nekoj stranici web poslužitelja, pokreće se Plug-in modul koji korisniku prikazuje obrazac naloga za plaćanje. Nakon što ga klijent ispuni, modul šifrira podatke o plaćanju i šalje ih poslužitelju. Istodobno, od korisnika može zatražiti elektronički potpis. Štoviše, ključevi za šifriranje i potpisi mogu se čitati s bilo kojeg medija: disketa, elektroničkih tableta, pametnih kartica itd.
2.3 Analiza tehnologija za usklađenost s osnovnim zahtjevima za sustave elektroničkog plaćanja
Gore smo opisali tri tehnologije koje se mogu koristiti u izgradnji sustava plaćanja putem Interneta: ovo je tehnologija koja se temelji na Java apletima, Active-X komponentama i dodacima. Nazovimo ih tehnologijama J, AX i P.
Uzmite u obzir zahtjev da se sposobnost napadača da napadne računalo ne povećava. Da bismo to učinili, analizirajmo jednu od mogućih vrsta napada - zamjenu odgovarajućih modula zaštite klijenta od strane napadača. U slučaju tehnologije J to su apleti, u slučaju AX-a potopne komponente, u slučaju P to su dodaci. Očito, napadač ima mogućnost zamjene zaštitnih modula izravno na računalu klijenta. Mehanizmi za provedbu ovog napada su izvan okvira ove analize, međutim, treba napomenuti da provedba ovog napada ne ovisi o tehnologiji zaštite koja se razmatra. I razina sigurnosti svake tehnologije je ista, t.j. svi su jednako ranjivi na ovaj napad.
Najranjivija točka u J i AX tehnologijama, sa stajališta zamjene, je njihovo preuzimanje s interneta. U tom trenutku napadač može napraviti zamjenu. Štoviše, ako napadač uspije zamijeniti te module na poslužitelju banke, tada dobiva pristup svim informacijama platnog sustava koji kruže internetom.
U slučaju tehnologije P nema opasnosti od zamjene, budući da se modul ne učitava iz mreže - trajno je pohranjen na računalu klijenta.
Posljedice lažiranja su različite: u slučaju J-tehnologije, napadač može ukrasti samo podatke koje je unio klijent (što je ozbiljna prijetnja), a u slučaju Active-X i Plug-ina napadač može dobiti sve informacije kojima klijent koji radi na računalu ima pristup.
Trenutno, autor nije svjestan specifičnih načina za implementaciju napada lažnih Java appleta. Očigledno se ovi napadi slabo razvijaju, budući da su rezultirajuće prilike za krađu informacija praktički odsutne. Ali napadi na Active-X komponente su rašireni i dobro poznati.
Razmotrite zahtjev za zaštitu informacija koje kruže u sustavu elektroničkog plaćanja putem interneta. Očito, u ovom slučaju, tehnologija J je inferiorna i od P i AX u jednom vrlo značajnom pitanju. Svi mehanizmi zaštite informacija temelje se na enkripciji ili elektroničkom potpisu, a svi relevantni algoritmi temelje se na kriptografskim transformacijama koje zahtijevaju uvođenje ključnih elemenata. Trenutačno je duljina ključnih elemenata oko 32-128 bajtova, tako da je gotovo nemoguće zahtijevati od korisnika da ih unese s tipkovnice. Postavlja se pitanje kako ih ući? Budući da P i AX tehnologije imaju pristup računalnim resursima, rješenje ovog problema je očito i dobro poznato – ključevi se čitaju s lokalnih datoteka, disketa, tableta ili pametnih kartica. Ali u slučaju tehnologije J takav je unos nemoguć, što znači da ili morate zahtijevati od klijenta da unese dugi niz besmislenih informacija ili, smanjenjem duljine ključnih elemenata, smanjiti snagu kriptografskih transformacija i , posljedično, smanjiti pouzdanost zaštitnih mehanizama. Štoviše, ovo smanjenje je vrlo značajno.
Uzmite u obzir zahtjev da sustav elektroničkog plaćanja mora organizirati zaštitu podataka koji se nalaze na poslužitelju od neovlaštenog čitanja i izmjene. Ovaj zahtjev proizlazi iz činjenice da sustav uključuje postavljanje na poslužitelj povjerljivih informacija namijenjenih korisniku. Na primjer, popis naloga za plaćanje koje je poslao s napomenom o rezultatima obrade.
U slučaju tehnologije P podaci se prezentiraju u obliku html stranica, koje se šifriraju i stavljaju na poslužitelj. Sve se radnje izvode u skladu s gore opisanim algoritmom (šifriranje html stranica).
U slučaju J i AX tehnologija, te se informacije mogu smjestiti u nekom strukturiranom obliku u datoteku na poslužitelju, a komponente ili apleti moraju obavljati operacije čitanja podataka i vizualizacije. Sve to općenito dovodi do povećanja ukupne veličine apleta i komponenti, a posljedično i do smanjenja brzine preuzimanja odgovarajućih stranica.
S gledišta ovog zahtjeva pobjeđuje tehnologija P zbog svoje veće obradivosti, t.j. manje troškova za razvoj i veća otpornost na zamjenu komponenti dok prolaze kroz mrežu.
Što se tiče posljednjeg zahtjeva zaštite bankarske lokalne mreže, on se ispunjava kompetentnom izgradnjom sustava vatrozida (vatrozida) i ne ovisi o tehnologijama koje se razmatraju.
Dakle, gore je provedena preliminarna komparativna analiza tehnologija J, AX i P, iz koje proizlazi da se tehnologija J treba koristiti ako je održavanje stupnja sigurnosti računala klijenta puno važnije od snage kriptografskih transformacija koje se koriste u sustavi elektroničkog plaćanja.
Čini se da je P tehnologija najoptimalnije tehnološko rješenje na kojem se temelji sustav zaštite informacija o plaćanju, budući da kombinira snagu standardne Win32 aplikacije i zaštitu od napada putem interneta. Praktična i komercijalna provedba projekata koji koriste ovu tehnologiju provodi, na primjer, ruska tvrtka za financijske komunikacije.
Što se tiče AX tehnologije, čini se da je njezino korištenje neučinkovito i nestabilno na zlonamjerne napade.
ZAKLJUČAK
Elektronički novac sve više postaje naša svakodnevna stvarnost, s kojom se, barem, mora računati. Naravno, nitko u sljedećih pedeset godina (vjerojatno) neće otkazati običan novac. Ali nesposobnost upravljanja elektroničkim novcem i propuštanje prilika koje oni sa sobom donose znači dobrovoljno podići “željeznu zavjesu” oko sebe, koja se s tolikom mukom razvlačila posljednjih petnaestak godina. Mnoge velike tvrtke nude plaćanje svojih usluga i robe putem elektroničkih plaćanja. Za potrošača to štedi puno vremena.
Besplatni softver za otvaranje vašeg elektroničkog novčanika i za sav rad s novcem maksimalno je prilagođen masovnim računalima, te nakon malo vježbanja ne stvara nikakve probleme prosječnom korisniku. Naše vrijeme je vrijeme računala, interneta i e-trgovine. Ljudi koji imaju znanje iz ovih područja i odgovarajuća sredstva postižu golem uspjeh. Elektronički novac je novac koji je svakim danom sve rašireniji, otvarajući sve više mogućnosti za osobu koja ima pristup Mreži.
Svrha proračunskog i grafičkog rada je ispunjena i riješeni su sljedeći zadaci:
1. Određene su glavne zadaće sustava elektroničkog plaćanja i načela njihova funkcioniranja, njihove značajke.
2. Analizirani su glavni sustavi elektroničkog plaćanja.
3. Analizirali prijetnje povezane s korištenjem elektroničkog novca.
4. Analizirana sredstva zaštite pri korištenju sustava elektroničkog plaćanja.
REFERENCE
1. Antonov N.G., Pessel M.A. Novčani promet, kredit i banke. -M.: Finstatinform, 2005., str. 179-185.
2. Bankovni portfelj - 3. - M .: Somintek, 2005., str. 288-328.
3. Mihajlov D.M. Međunarodna plaćanja i jamstva. Moskva: FBK-PRESS, 2008, str. 20-66.
4. Polyakov V.P., Moskovkina L.A. Struktura i funkcije središnjih banaka. Strano iskustvo: Udžbenik. - M.: INFRA-M, 2006.
5. Gaikovich Yu.V., Pershin A.S. Sigurnost sustava elektroničkog bankarstva. - M: Ujedinjena Europa, 2004
6. Demin V.S. itd. Automatizirani bankarski sustavi. - M: Menatep-Inform, 2007
7. Krysin V.A. Poslovna sigurnost. - M: Financije i statistika, 2006
8. Linkov I.I. i dr. Informacijski odjeli u komercijalnim strukturama: kako preživjeti i uspjeti. - M: NIT, 2008
9. Titorenko G.A. i dr. Računalizacija bankarstva. - M: Finstatinform, 2007
10. Tushnolobov I.B., Urusov D.P., Yartsev V.I. distribuirane mreže. - Sankt Peterburg: Petar, 2008
12. Aglitsky I. Stanje i izgledi informacijske podrške ruskih banaka. - Bankarske tehnologije, 2007 br.1.
Pošaljite svoj dobar rad u bazu znanja je jednostavno. Upotrijebite obrazac u nastavku
Studenti, diplomski studenti, mladi znanstvenici koji koriste bazu znanja u svom studiju i radu bit će vam jako zahvalni.
Hostirano na http://www.allbest.ru
Uvod
2.2 Tehnologija, tijek dokumenata i refleksija u računovodstvenom poslovanju s bankovnim karticama. Analiza aktivnosti kreditnih institucija na korištenju bankovnih kartica
2.3 Procjena učinkovitosti ruskog platnog sustava
Poglavlje 3 Problemi i izgledi za razvoj automatiziranih platnih sustava u Banci Ruske Federacije
3.1 Analiza politike koju provodi Banka Rusije u sklopu razvoja platnog sustava Ruske Federacije
3.2 Uloga velikih elektroničkih plaćanja u stvarnom vremenu za gospodarstvo
Zaključak
Popis korištenih izvora
bankovna kartica za automatizirano plaćanje
Uvod
Relevantnost teme istraživanja je u potrebi povećanja učinkovitosti optjecaja novca uz istovremeno smanjenje troškova i ograničavanje rizika svojstvenih suvremenom sustavu novčanog optjecaja. XPS je daleko superiorniji od svih tradicionalnih PS-a po svojoj učinkovitosti. Nedostaci optjecaja papirnatog novca (visoki troškovi, nezakonite transakcije, prijevare, mogućnost inflacije, šteta po okoliš, itd.), koji su posljednjih godina sve akutniji, mogu se prevladati korištenjem EPS-a. Istodobno, mnogi istraživači smatraju da širenje EPS-a predstavlja potencijalnu prijetnju stabilnosti gospodarskog sustava. Aktivno se raspravlja o pitanju prava pojedinca na povjerljivost u vezi s novčanim informacijama i suzbijanjem pranja novca u okviru korištenja EPS-a.
U tom smislu danas je u znanstvenim krugovima započela ozbiljna rasprava o izvedivosti, izgledima i granicama korištenja EPS-a, koju prati veliki broj istraživanja objavljenih u obliku znanstvenih članaka, monografija, kolektivnih radova, te objavljivanja specijalizirani časopisi. Ova činjenica također ukazuje na relevantnost teme istraživanja.
Stupanj poznavanja problema. Od pojave prvog EPS-a sve se više pažnje posvećuje problemima implementacije i korištenja EPS-a. Posebno je aktivno proučavanje i razvoj implementacije i korištenja EPS-a u zapadnim zemljama, odakle je i nastala sama tehnologija elektroničkog plaćanja. U Rusiji se donedavno pitanja izgradnje modernog maloprodajnog EPS-a nisu pravilno odražavala u radovima domaćih znanstvenika, dok se pitanjima izgradnje sustava za veleprodajno bezgotovinsko plaćanje uvijek pridavala sve veća pozornost. Danas se situacija počinje mijenjati - postoje domaći radovi posvećeni upravo području maloprodajnih naselja.
Treba napomenuti da u ovom području ne postoji jedinstven pristup problemu i opći kategorički aparat. Mnoga istraživanja u području elektroničkog plaćanja međusobno su proturječna u pogledu pristupa, metodologije, razumijevanja suštine fenomena, ekonomskih interpretacija, procjene novosti i perspektiva njegove uporabe. Većina radova na ovu temu je uska i fragmentarna – posvećena su samo određenim aspektima fenomena. Pritom je raspon mišljenja i stajališta istraživača prilično širok. S tim u vezi, od velike su važnosti pokušaji sistematizacije akumuliranog praktičnog i teorijskog iskustva u području elektroničkih obračuna od strane monetarnih vlasti pojedinih zemalja i međunarodnih organizacija kako bi se izradio regulatorni okvir za državnu regulaciju novog sektora monetarnog prometa. .
S obzirom na navedeno, možemo govoriti o prosječnom stupnju poznavanja primjene i korištenja EPS-a u području maloprodajnih naselja od strane strane znanosti. U Rusiji se problem može smatrati malo proučenim i usko obrađenim, budući da danas ne postoje posebne domaće studije posvećene sveobuhvatnom proučavanju ovih problema, uzimajući u obzir najnovija tehnološka dostignuća, dok je potreba za takvim studijama za daljnje transformacije u zemlja je očita, a prijevodi djela stranih autora odsutni ili su im teško dostupni.
Zbog toga su strane publikacije imale glavnu ulogu u razvoju teme istraživanja.
Ekonomski značaj sveobuhvatnog proučavanja i sistematizacije znanstvenih iskustava u području uvođenja i korištenja suvremenih maloprodajnih EPS-a u nacionalnim i međunarodnim naseljima, kako bi se razvile specifične preporuke u vezi s optimizacijom mehanizama monetarne cirkulacije (uključujući iu odnosu na Rusiju), uzimajući u obzir to iskustvo, unaprijed odredila relevantnost teme istraživanja i odredila njezin izbor.
Svrha rada je teorijska procjena i praktična analiza nastanka i razvoja EPS-a, proučavanje i generalizacija suvremene prakse organiziranja i funkcioniranja EPS-a, kao i utvrđivanje područja za njihovo unapređenje.
Predmet istraživanja je optjecaj novca, kao proces kontinuiranog kretanja novca. Automatizirani sustavi plaćanja.
Predmet ovog rada su specifične inovacije u području novca i novčanog prometa, čija je pojava povezana sa snažnim iskorakom u razvoju znanosti i tehnologije u 20. stoljeću. Riječ je o nastanku elektroničkog nositelja informacija i računalne tehnologije kao alata za njezinu obradu. Stoga je fokus rada na proučavanju suvremenih automatiziranih platnih sustava, kao skupa financijskih, ekonomskih, tehnoloških, pravnih, informacijskih i organizacijskih odnosa koji se razvijaju između subjekata novčanog prometa u vezi s uvođenjem novih načina plaćanja. .
Za postizanje ovog cilja potrebno je riješiti sljedeće zadatke:
Pojasniti koncept automatiziranih sustava plaćanja;
Razmotrite klasifikaciju automatiziranih sustava plaćanja;
Analizirati inozemno iskustvo korištenja automatiziranih sustava plaćanja;
Analizirati korištenje automatiziranih sustava plaćanja;
Analizirati značajke toka dokumenata i odraza u računovodstvu poslovanja s bankovnim karticama;
Analizirati učinkovitost platnog sustava Ruske Federacije;
Razmotrite probleme i izglede za razvoj automatiziranih sustava plaćanja u Banci Ruske Federacije.
Teorijska i metodološka osnova bila je kombinacija dijalektičke metode i općih znanstvenih pristupa, alata opće ekonomske teorije, kvantitativnih metoda analize, proučavanja i usporedbe pravnog okvira raznih zemalja, radova stranih i ruskih stručnjaka u područje teorije novca, kredita i prakse izgradnje platnih sustava.
Poglavlje 1. Uloga i važnost automatiziranih platnih sustava u suvremenim uvjetima
1.1 Koncept automatiziranih sustava plaćanja
Globalni tehnološki razvoj i široka upotreba sustava elektroničkog plaćanja stvara značajne prednosti za funkcioniranje bezgotovinskih oblika.
Istovremeno, tradicionalni oblici novca još uvijek nude određene jedinstvene prednosti. Međutim, pitanja prirode i uloge elektroničkog novca u suvremenom financijskom sustavu postaju sve aktualnija. 2, čl. 18, točka 24
Međutim, daljnji razvoj sustava elektroničkog plaćanja i unaprjeđenje oblika nepapirnog novca koji se u posljednje vrijeme odvijaju zahtijevaju detaljnije proučavanje biti elektroničkog novca i njegove uloge u globalnom financijskom sustavu.
Pojam "elektronički novac" ili "digitalni novac" karakterizira različite mehanizme plaćanja stvorene za obavljanje novčanih plaćanja u elektroničkom obliku. Elektronički novac može postojati u dva općepriznata oblika: mikroprocesorske kartice i "mrežni novac". 2, čl. 18, točka 23
Ako se elektronički novac smatra novcem koji je predstavljen isključivo brojevima na bankovnim računima, onda oni u ovom slučaju nisu nešto novo, jer nije bitno u kojem su obliku prikazani brojevi na bankovnom računu - papirnatom ili digitalnom. 17
Bit suvremenih promjena u novčanom obliku je da postoji evolucija u metodama prijenosa sredstava s jednog računa na drugi. Elektronički prijenosi novca postali su rašireni relativno nedavno, omogućujući korisnicima izravan pristup platnim sustavima kada se plaćanja vrše debitnom karticom ili osobnim računalom.
Stoga je potrebno otkriti karakteristične značajke i, sukladno tome, utvrditi bit elektroničkog novca kao takvog, kao i njihove razlike od elemenata platnih sustava. 17
Korištenje mehanizma elektroničkog novca zahtijeva intervenciju treće strane za svaku novčanu nagodu.
Dakle, za razliku od gotovine, kada potrošač plaća drugom potrošaču, pri korištenju elektroničkog novca nužan uvjet je prisutnost posrednika koji osigurava odvijanje novčanog toka. Dok se papirnati novac izdaje u otvorenom optjecajnom sustavu, t.j. u sustavu u kojem se novčanice slobodno kreću između agenata, većina shema elektroničkog novca koje su trenutno u funkciji djeluje u obliku zatvorenih optjecajnih sustava u kojima višestruki prijenosi sredstava između agenata nisu dopušteni. 17
U suvremenoj ekonomskoj znanosti naširoko se raspravlja o idejama o stvaranju otvorenih optjecajnih sustava temeljenih na elektroničkom novcu, u kojima bi se emisija elektroničkog novca stavila pod strogu kontrolu središnje banke. 17
Za učinkovitu provedbu regulatornih funkcija središnje banke od velike je važnosti podjela platnih sustava na sustavno važne, potencijalno značajne i druge. Kriteriji za ocjenu sistemskog značaja sustava su visina plaćanja koje on obrađuje (u odnosu na resurse sudionika u sustavu i iznose plaćanja u okviru NPS-a), kao i priroda obrađena plaćanja. Konkretno, sustavi za obradu plaćanja za transakcije na financijskim tržištima i sustavi dizajnirani za namiru koristeći druge sustave plaćanja i namire (na primjer, međubankovne sustave namire za velike iznose) obično se prepoznaju kao sustavno važni. 17
U različitim vrstama platnih sustava središnja banka može djelovati kao korisnik, sudionik ili agent za namiru. Međutim, on ima ključnu ulogu u funkcioniranju i razvoju NPS-a – uspostavlja njegove organizacijske temelje, regulira ga i nadzire te je, u pravilu, jamac konačnog završetka nagodbe, djelujući kao zajmodavac u krajnjoj instanci. . U mnogim je zemljama osiguranje učinkovitog i nesmetanog funkcioniranja platnog sustava zemlje zakonski definirano kao jedan od glavnih ciljeva središnje banke.
Osnova suvremenog NPS-a je sustav međubankovnih nagodbi, koji je sustav prijenosa novca u kojem su svi ili većina izravnih sudionika banke ili nebankovne kreditne institucije. osamnaest
Cjelokupni promet međubankovnih transfera u gospodarstvu podijeljen je na dva vrijednosno nejednaka toka - velike i hitne prijenose novca i male nehitne prijenose novca. Za prijenos malih nehitnih iznosa uglavnom su namijenjeni sustavi poput DNS-a koji uglavnom služe plaćanju klijenata za male veleprodajne i maloprodajne transakcije - na lokalnoj razini ili na nacionalnoj razini. osamnaest
Iako se neto sustavi mogu koristiti i za velika plaćanja, u većini zemalja međubankovni sustavi prijenosa velikih iznosa su bruto sustavi koji rade na principima RTGS-a. Djeluju na razini cijele zemlje i služe uglavnom veleprodajnim transakcijama. Glavni tok bezgotovinskog plaćanja u gospodarstvu (više od 80 posto u razvijenim zemljama) prolazi kroz sustave transfera velikih vrijednosti. Uglavnom se radi o međubankovnim nagodbama, prijenosima novčanih obveza sudionika na financijskom tržištu (novac, vrijednosni papiri, devize i dr.), kao i transferima vezanim uz obavljanje funkcija središnje banke, uključujući korištenje instrumenti monetarne regulacije. Tim sustavima dominiraju sustavi u državnom vlasništvu, u vlasništvu i kojima upravljaju isključivo središnje banke. Privatni međubankovni sustavi velike vrijednosti najčešće su u vlasništvu udruga poslovnih banaka. osamnaest
Inicijatori stvaranja državnih međubankovnih sustava velikih iznosa bile su središnje banke, koje su u isto vrijeme imale cilj ne samo osigurati stabilnost i učinkovitost funkcioniranja NPS-a, već i održati stabilnost nacionalne valute i financijski sustav. Budući da je središnja banka agent namire u većini sustava ove vrste, njezin novac sudionici koriste kao sredstva za namirenje. To vam omogućuje značajno smanjenje rizika i osiguranje neprekinutog rada sustava.
Posljednjih godina razvoj suvremenih tehnologija omogućio je stvaranje hibridnih sustava namire koji kombiniraju prednosti RTGS-a i sustava kliringa. Mogu obraditi sve vrste plaćanja - velika (hitna) i mala (nehitna), koristiti kombinirane mehanizme namire (na bruto i klirinškoj osnovi), primjenjivati jedinstvena tehnička sredstva i tehnologije za obradu dokumenata elektroničkog plaćanja itd. Međutim, u takvim hibridnim sustavima postoje sustavi namire koji su orijentirani na obradu velikih (hitnih) iznosa plaćanja, te sustavi dizajnirani za obradu malih (nehitnih) iznosa plaćanja (ili drugih transfera novca). osamnaest
Već postoji nekoliko projekata koji predviđaju stvaranje sustava otvorenog optjecaja na temelju elektroničkog novca bez sudjelovanja banaka općenito. U praksi, funkcioniranje elektroničkog novca u tako dobro poznatim sustavima kao što su, na primjer, Web-money ili Yandex-money, posljedica je činjenice da nebankarske, pa čak i nefinancijske institucije izdaju novac u njihovom elektroničkom obliku. Značajka ovog izdanja je da je danas tekst novca zamijenjen konceptom naslovnih jedinica, koje odražavaju novčani oblik određene valute. Također se mora reći da ovi sustavi pružaju nekoliko opcija za internetske pozajmice kada vam je novac hitno potreban.
Stoga banke ne mogu biti regulatori cirkulacije novca u nebankovnim platnim sustavima. Treba napomenuti da su poslovne banke u posljednje vrijeme bile prisiljene prilagoditi se servisiranju nebankarskih i nefinancijskih platnih sustava. osamnaest
Istodobno, elektronički novac koji se izdaje u zatvorenim optjecajnim sustavima ne dopušta da se on smatra novcem, o čemu svjedoči već spomenuti izraz „naslovne jedinice“. Postoje novi oblici elektroničkog novca koji su više kao novi medij razmjene.
Elektronički novac, koji će se izdavati u sustavu otvorenog optjecaja i imat će iste karakteristike kao i gotovina, imat će punu ulogu kao sredstvo plaćanja, razmjene i akumulacije. osamnaest
Stoga se elektronički novac koji se izdaje u sustavima otvorenog optjecaja može smatrati pravim novcem. Elektronski se novac može usporediti s putničkim čekovima – oni se ne razlikuju od ostalih vrsta novca koje danas postoje, jer sve vrste novca ne mogu služiti samo kao kreditno sredstvo, već i biti sredstvo razmjene.
U posljednje vrijeme sustavi elektroničkog plaćanja zauzimaju istaknuto mjesto u svijetu, što može biti posljedica aktivne evolucije novca kao sredstva plaćanja. osamnaest
Sada postavimo pitanje, što je automatizirani sustav plaćanja? Trenutno je automatizirani sustav plaćanja prikladan način plaćanja za mobilne operatere, internetske davatelje usluga i velike trgovine.
Širenje internetskih trgovina u Rusiji, koje su postale ozbiljni konkurenti u nekim segmentima tradicionalnih maloprodajnih mjesta, dovelo je do potrebe organiziranja novih načina plaćanja kupaca. Zahvaljujući tome, tržišni udio sustava elektroničkog plaćanja svake godine raste.
Prema Gemiusu, od drugog tromjesečja ove godine manje od 20% kupaca online trgovine smatra da je elektroničko plaćanje najprikladniji način plaćanja. Kao razloge tako niske performanse sudionici na tržištu prvenstveno navode nepovjerenje potrošača u virtualne financije – bilo da se radi o platnim karticama, Webmoneyu ili bilo kojem drugom sličnom sustavu. osamnaest
S druge strane, kupac koji želi platiti kupnju na webu elektroničkim novcem ponekad se suočava s potrebom za dodatnim manipulacijama - na primjer, pisanjem odgovarajuće prijave banci ili poteškoćama s nadopunjavanjem stanja u sustavu elektroničkog plaćanja. Treći razlog niske popularnosti online plaćanja je niska razina blagostanja stanovništva naše zemlje – kako pokazuju brojne studije internetske publike, kupnja putem interneta ostaje prerogativ korisnika s prihodima iznad prosjeka. Međutim, unatoč tome, broj ljudi koji preferiraju plaćanja virtualnim novcem svake godine raste.
Elektroničke platforme za plaćanje usluga na internetu sve su popularnije među korisnicima i omogućuju nadopunjavanje stanja ili zatvaranje računa većine usluga koje ruske tvrtke pružaju na vrijeme i bez muke, a da ne spominjemo kupovinu u internetskim trgovinama. Stručnjaci analitičkih skupina odlučili su sastaviti ocjenu popularnosti sustava elektroničkog plaćanja i dati zaprimljene informacije javnosti na pregled. osamnaest]
Za sastavljanje ove ocjene uzeto je u obzir nekoliko čimbenika u različitim stupnjevima vrijednosti za korisnike. Za analizu su, posebno, uzeti upiti korisnika, ostavljeni u tražilici Yandex i vezani uz elektronička plaćanja. Osim toga, analizirani su i napisi iz medija koji spominju određene trgovačke platforme. Na kraju smo analizirali statistiku posjećenosti stranica platnih sustava. Kao rezultat toga, tri marke su postale lideri s velikom razlikom.
Prvo mjesto zauzeo je sustav plaćanja QIWI, koji je jedan od prvih pogodio ruskom stanovništvu pružiti prikladne terminale za plaćanje, kao i specijalizirane mobilne aplikacije.
Drugo mjesto zauzeo je sustav WebMoney, koji je de facto standard u provođenju mnogih internetskih transakcija. 22]
Treće mjesto dosljedno zauzima sustav Yandex.Money koji korisnicima usluga Yandexa nudi niz mogućnosti.
Jedna od glavnih prednosti elektroničkog plaćanja za trgovce je mogućnost plaćanja unaprijed, što jamči realnost narudžbe i sigurnost kurira. Osim toga, pri online plaćanju, online trgovci mogu eksternalizirati dostavu robe koristeći usluge raznih domaćih ili međunarodnih servisa. Ovaj pristup, koji nije moguć kod gotovinskog, elektroničkog plaćanja omogućuje fleksibilniju strukturu trgovine i optimizira logističke troškove.
Glavni igrači na tržištu elektroničkog plaćanja u našoj zemlji jednoglasno izjavljuju povećanje optjecaja novca korištenjem automatiziranih platnih sustava tijekom protekle godine za dva do tri puta. Također sustavno, prosječni iznos transakcije raste - godišnje za 10-20%. Takve stope znatno premašuju slične brojke u europskim zemljama tijekom formiranja tamošnjih sustava elektroničkog automatiziranog plaćanja, što se objašnjava prisutnošću inozemnog iskustva, koje uspješno usvajaju domaće tvrtke. 22]
Sva rješenja dostupna na tržištu mogu se podijeliti na acquiring sustave koji rade izravno s platnim bankovnim karticama i tvrtke koje izdaju vlastitu "elektronsku valutu". Prvi omogućuju internetskim trgovinama primanje plaćanja izravno s računa kupaca, a drugi služe kao svojevrsni "tampon" između bankovnog računa klijenta i dobavljača robe ili usluge. U nekim slučajevima takav sustav može djelovati kao treća strana u transakcijama, jamčeći mogućnost povrata prenesenih sredstava. Osim toga, takvi virtualni financijski resursi prikladno se koriste za međusobna poravnanja od strane stanovnika različitih zemalja. 22]
1.2 Klasifikacija automatiziranih sustava plaćanja
Danas VISA Inc. je najveći platni sustav koji nudi plastične kartice na tržištu financijskih usluga. Više od 200 zemalja Sira prihvaća kartice ovog sustava za plaćanje. Ukupan broj izdanih kartica trenutno iznosi oko dvije milijarde komada. Glavni doprinos razvoju financijskih usluga su inovativni platni proizvodi za pojedince i tvrtke. Možete govoriti o početku povijesti VISA-e, s obzirom na pojavu plastične kartice 1958. godine, prilično popularne u Americi i ništa manje omražene u zemljama sudionicama rata, Bank of America. Kao rezultat izdavanja i prvih iskustava s korištenjem kartice, postalo je očito da treba stvoriti posebnu instituciju čija bi djelatnost bila usmjerena na proizvodnju i održavanje takvih kartica. 22]
Kao rezultat toga, osnovana je BankAmericard Service Corporation, koja je kasnije počela prodavati kartice drugim bankama pod uvjetima ispunjavanja pravila za njihovo korištenje i prodaju. Razvoj i povećanje prometa plastičnih kartica bio je razlog zašto je korporacija morala izaći na međunarodno tržište. No, na putu do svjetske dominacije bilo je mnogo prepreka, a jedna od najvažnijih je bila složeno i asocijativno ime, što je dovelo do negativnog stava kupaca. 22]
Kao rezultat toga, 1976. godine odabrano je kratko, ali prostrano ime za sustav plaćanja - VISA. Razvoj tvrtke nikada nije stao. Kao rezultat - formiranje 2007. jedne korporacije VISA inc. kao jedinstvena pravna osoba s podružnicama u različitim dijelovima svijeta. Povijest VISA-e u Rusiji započela je 1988. godine, kada su prve plastične kartice u Sovjetskom Savezu dobili sportaši koji su sudjelovali na Olimpijskim igrama u Seulu.
U trenutnoj situaciji, Rusija, kao jedna od sedam regija na koje korporacija dijeli svoje aktivnosti, čini oko 30-45% ukupnog broja transakcija plastičnim karticama. Trenutno je korporacija spremna ponuditi kupcima tri vrste kartica. Unutar ovih tipova razlikuju se po raznim osnovama - klasi potrošača, prestižu, namjeni korištenja, stupnju sigurnosti, cijeni, dodatnim uslugama. 22]
Prva vrsta kartica - najčešća - debitne kartice. Omogućuju vam da uplatite novac na svoj račun, a zatim ga otpišete prilikom obavljanja transakcija s karticom. Druga vrsta kartica su kreditne kartice, koje klijentu omogućuju trošenje posuđenih sredstava banke, plaćanje kamata za to, mjesečna plaćanja. Treća vrsta su prepaid kartice koje koriste tekući račun bez mogućnosti ispisivanja čeka na njega. Danas VISA fizičkim korisnicima nudi sljedeće kartične proizvode:
1. Visa Electron kartica. Predstavlja najjednostavniji tip kartica koje nemaju konveksne elemente na površini. Upotreba takvih kartica je prilično ograničena. Postoje ograničenja za transakcije na takvim karticama.
2. Visa virtualna kartica. Takva se kartica koristi za obavljanje transakcija putem interneta. Često kupci niti ne primaju kartice u ruke, koriste samo osnovne podatke – broj, rok valjanosti, CVV-2 kod koji služi za zaštitu osobnih podataka. Takve se plastične kartice često plaćaju unaprijed i ne mogu se puniti.
3. Visa Classic kartica. Standardna plastična kartica s poznatim skupom funkcija. Većina prodajnih mjesta u dvjestotinjak zemalja diljem svijeta prihvaća ove kartice za plaćanje.
Statusna kartica koja podrazumijeva veću kreditnu sposobnost klijenta u odnosu na klasični proizvod. Ova vrsta kartice pruža dodatne pogodnosti, koje se ogledaju u brzini usluge od strane izdavatelja i korporacije, osiguranja, popusta i dodatnih jamstava.
Riječ je o elitnom proizvodu čija je visina obračuna, iznos popusta i iznos osiguranja puno veći od onog kod Gold kartice. Također vam omogućuje primanje povećanih kreditnih linija od banaka izdavatelja.
Jedinstvena kartica ne samo po svom "punjenju", već i po materijalu od kojeg je izrađena. Korištenje zaštićenog sastava karbonskih vlakana čini ovu karticu svojevrsnom "prolazom" u najviše krugove modernog poslovnog društva. Osim navedenih vrsta proizvoda, VISA nudi niz kartičnih rješenja za poslovanje:
1. Visa Business kreditna ili debitna kartica. Proizvod za male tvrtke. Koriste ga uglavnom poslovni predstavnici za obavljanje transakcija za potrebe djelatnosti tvrtke. 22]
2. Visa Business Electron kartica. Ova vrsta plastične kartice nudi se malim poduzećima u zemljama u razvoju. 3. Visa Fleet kartica. Korporacija je predložila rješavanje pitanja bezgotovinskog plaćanja za predstavnike onih poduzeća u kojima je velik udio korištenja vlastitog prijevoza. Do sada je VISA inc. bavi se inovativnim razvojem u području poslovanja s plastičnim karticama. 31]
Tako, na primjer, već postoje Visa Mini - kartica nestandardne veličine, koja se uglavnom koristi u kombinaciji s glavnom klasičnom karticom; Visa Buxx – kartica za tinejdžere čiji budžet za „džeparac“ formiraju roditelji; Visa Horizon je kartica za klijente koji nemaju bankovnu ili kreditnu povijest, što im omogućuje povezivanje kartice s bankovnim računom i obavljanje transakcija na računu. Dakle, više od pola stoljeća povijesti Visa kartica danas nam omogućuje korištenje ne samo uobičajenih kartičnih proizvoda, već i inovativnih rješenja u području transakcija.
MasterCard Worldwide je međunarodni platni sustav s više od dvadeset tisuća financijskih institucija u više od dvjesto zemalja diljem svijeta. Oko 30% svih kartica u svijetu pripada platnom sustavu MasterCard Worldwide. Godinom osnutka financijske tvrtke može se smatrati 1966., kada je nekoliko banaka u Sjedinjenim Američkim Državama sklopilo ugovor s jednom od meksičkih banaka. Istu godinu obilježilo je i potpisivanje ugovora s europskim sustavom Eurocard kojim je započela dugogodišnja suradnja MasterCard Internationala i Europaya.
Naziv MasterCard Worldwide usvojen je 1979. godine. Glavna djelatnost korporacije je uvođenje suvremenog tehnološkog razvoja u standarde za promet mikroprocesorskih plastičnih kartica, kao i promocija takvih proizvoda na međunarodnom tržištu, pozicionirajući ga kao najprikladnije i najsigurnije sredstvo plaćanja i namirenja. . 31]
Trenutno MasterCard Worldwide aktivno radi na prijenosu portfelja kartica na nove, visokoučinkovite i sigurne tehnologije temeljene na korištenju čipova.
1) MasterCard® Standard - debitna ili kreditna kartica, ovisno o ponudi banaka koje izdaju karticu, što omogućuje korištenje u cijelom svijetu za plaćanje u trgovačkim lancima, restoranima i drugim poslovnim subjektima. Pogodnost korištenja ove kartice je mogućnost dobivanja popusta i bonusa prilikom plaćanja za kupnju u partnerskim mrežama, kao i visoka sigurnost sredstava, koju osigurava mogućnost blokiranja kartice u slučaju gubitka ili krađe.
2) Gold MasterCard® je premium plastična kartica, koja je jedan od standardnih kartičnih proizvoda. Pogodnost korištenja ove kartice leži u njenom posebnom statusu i privilegijama koje pruža za obračune u maloprodajnim i drugim mrežama, kao i u mogućnosti kontrole potrošnje.
Osim toga, dodatne značajke usluge takve kartice čine je sigurnim i pouzdanim čuvarom proračuna. Ova kartica otvara nove poslovne prilike i također pruža korisničku podršku 24 sata dnevno.
3) Platinum MasterCard® je još jedan vrhunski MasterCard Worldwide proizvod koji će naglasiti status vlasnika, pružajući mu ne samo poseban stav, već i posebne privilegije. Među dodatnim mogućnostima dostupnim vlasnicima kartica je učlanjenje u zatvoreni putnički klub, koji vam omogućuje organiziranje putovanja za putovanje bilo gdje u svijetu. Osigurani su popusti i darovi pri plaćanju kupovina u partnerskim mrežama, stalna podrška i jedinstvene poslovne prilike. 31]
4) World MasterCard® - kartica za one koji vole putovati i koji brinu o sigurnosti osobnih sredstava. Ovaj proizvod vam omogućuje plaćanje bilo gdje u svijetu gdje su kartice prihvaćene za plaćanje. Osim toga, moguće je ostvariti popuste i bonuse u raznim zemljama i trgovinama, trgovačkim lancima.
5) World Black Edition MasterCard® - jedinstveni dizajn kartice uspješno je kombiniran s ekskluzivnim privilegijama i ponudama za one koji vole i znaju putovati.
Ova kartica će povećati udobnost letova i transfera diljem svijeta.
Na karti postoji usluga concierge, pristup zatvorenom turističkom klubu, koji pomaže organizirati izlete bilo gdje u svijetu. Sastavni dio korištenja kartice su popusti, bonusi, podrška 24/7 i određene poslovne prilike.
6) World Elite MasterCard® je kartični proizvod najviše klase koji pruža mogućnost korištenja prvoklasnih usluga diljem svijeta. Najviše statusna kartica koja otvara nove mogućnosti za putovanja, kupovinu, rekreaciju, financijsko upravljanje i poslovanje. 31]
Plastične kartice ovog sustava postale su nepromjenjiv atribut mnogih bogatih ljudi koji preferiraju udoban život.
Kartice DCI-a nisu samo sredstvo plaćanja namijenjeno bezgotovinskom plaćanju. Vlasnici kartica automatski postaju korisnici opsežne mreže usluga Diners Cluba. Predstavništva ove tvrtke djeluju diljem svijeta, DCI bankovne kartice mogu se koristiti za plaćanje u raznim trgovačkim i uslužnim poduzećima (više od 30 milijuna). Istodobno, više od 70 tisuća takvih poduzeća nalazi se na teritoriju Ruske Federacije.
Mogućnosti DCI kartice S DCI karticom možete: Plaćati robu (usluge) u milijunima raznih trgovačkih i uslužnih organizacija diljem svijeta; Isplatite novac na teritoriju Ruske Federacije i u inozemstvu na bilo kojem bankomatu s logotipom MasterCard Maestro (Cirrus). Uz navedene mogućnosti, svi vlasnici međunarodnih DCI kartica imaju pristup jedinstvenom paketu usluga koji uključuje: Informacijsku podršku, odnosno svi vlasnici ovih kartica mogu iskoristiti višejezičnu 24-satnu informacijsku podršku pozivom na telefon službe za korisnike; Program zaštite kartice, kao i pomoć vlasniku u slučaju gubitka; Kontrola poslovanja na kartici (online registracija izvoda, obavještavanje putem SMS-a o obavljenim operacijama i sl.); Pružanje udobnih putničkih usluga (besplatan udoban odmor u salonima na mnogim većim zračnim lukama u svijetu, itd.); Usluge osiguranja (vlasnici kartica mogu osigurati svoj život i život članova obitelji tijekom putovanja, osiguranje tereta i sl.); Bonus program Diners Bonus Club; Posebne privilegije od najboljih hotela na svijetu i ekskluzivne ponude za iznajmljivanje automobila. Koje banke predstavljaju Diners Club u Rusiji? Od 2002. godine platni sustav Diners Club započeo je izdavanje kartica u Ruskoj Federaciji zajedno s bankama, sklapajući ugovore o podlicenciranju za izdavanje i stjecanje takvih kartica. U početku je Slavyansky Bank bila dioničar i jedina DCI banka za namirenje u Ruskoj Federaciji. Ali do kraja 2009 ova banka je izgubila licenciju zbog ozbiljnih financijskih poteškoća. Od prosinca 2010. godine, Russian Standard Bank je DCI banka za namirenje, koja obavlja namirenja s izdavateljima i stjecateljima DCI-ja u Rusiji. Trenutno više od 60 ruskih banaka nudi klupske kartice: Gazbank, Bank of Moscow, Otkritie Bank, Master Bank, SB Bank, Mi-Bank, itd. Ruske banke izdaju i kreditne i debitne kartice i plastične kreditne kartice pod brendom Diners Club. kartice s razdobljem odgode. Posebno za gurmane osigurana je VINOMania kartica Diners Cluba koja omogućuje popust od 15% u vinotekama i restoranima. Za ljubitelje automobila i skijanja bit će korisna DCI kartica pod nazivom Russian Week. Wellcare kartica omogućuje brz pristup pravnim i medicinskim savjetima. Postoje mnoge druge vrste Diners Club kartica koje svojim vlasnicima pružaju razne privilegije. Godišnje održavanje DCI kartice u prosjeku iznosi 3000 rubalja. 31
Dodatno, možete spojiti program za zaštitu kartice od neovlaštene uporabe, trošak povezivanja je 1500 rubalja. Usluga poravnanja u banci ove kartice godišnje je oko 1500 rubalja. Osim toga, banka će vas bez greške tražiti da nadopunite karticu za 30 tisuća rubalja, ovaj iznos je minimalni iznos na kartici. Za prekoračenje, kamata u rubljama godišnje će biti 50-60%, dok će u stranoj valuti kamata biti gotovo dva puta manja. Gotovina s bankomata može se podići s DCI kartice uz plaćanje naknade od 4%. Prednosti i nedostaci Diners Club kartice Prednosti kartice: Velika prednost Diners Club kartica su ekskluzivne usluge i najviša razina pružene usluge. Član kluba uvijek će biti rado viđen gost u najprestižnijim ustanovama diljem svijeta. U slučaju gubitka klupske kartice, nositelju se osigurava hitno izdavanje nove plastične kartice i dostava nove kartice u bilo koju zemlju svijeta. U svim zemljama možete dobiti konzultacije 24 sata dnevno na karti. Ne postoji maksimalno ograničenje za jednokratnu transakciju, budući da su vlasnici takvih kartica bogati ljudi. 31]
Nizak postotak uobičajenih lažnih transakcija na ovim karticama. Nedostaci DCI kartice: Visoki troškovi održavanja takve kartice. Na primjer, ako se kartica izgubi, obnova će vlasnika koštati 200 USD. Ograničen broj trgovaca koji prihvaćaju DCI karticu u usporedbi s uobičajenim MasterCard ili Visa karticama. Istodobno, u mnogim regijama Ruske Federacije korištenje takve kartice je prilično teško i skupo. Često je većina vlasnika DCI kartica koristi kao policu osiguranja i propusnicu za salone u međunarodnim zračnim lukama, a ne kao instrument plaćanja.
E-Gold je međunarodni platni sustav čija sredstva odgovaraju plemenitim metalima: srebru, zlatu, platini i paladiju. Ova značajka čini E-Gold posebno učinkovitim za međunarodna plaćanja, budući da korisnički računi nisu vezani ni za jednu nacionalnu valutu.
Sustav plaćanja E-Gold započeo je s radom 1996. godine i njime upravlja Gold&Silver Reserve (G&SR). Tijekom ovih osam godina otvoreno je više od 300 tisuća računa s dnevnim prometom od oko 800.000 dolara.
Prije nego što prijeđem na detaljnije razmatranje principa E-Gold sustava, želio bih istaknuti glavne pozitivne značajke ovog sustava plaćanja.
Visoka likvidnost E-Golda;
Anonimnost plaćanja, kako sa strane klijenta tako i sa strane
prodavač;
Visok stupanj zaštite;
Mogućnost mikroplaćanja;
Internacionalnost;
Jednostavnost i jeftinost u usluzi, niske tarife.
Prema Povelji SWIFT-a (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication - Zajednica svjetskih međubankovnih financijskih telekomunikacija), u svakoj zemlji zastupljenoj u Zajednici stvaraju se Nacionalna grupa članova SWIFT-a i Grupa korisnika SWIFT-a, koja ujedinjuje sve korisnike mreže.
U Ruskoj Federaciji, organizacija koja zastupa interese obiju skupina i djeluje u njihovo ime je Rusko nacionalno udruženje SWIFT (ROSSWIFT), koje je osnovano u svibnju 1994. godine i nevladina je neprofitna organizacija.
Na temelju SWIFT-a implementirani su sustavi namire u više od 50 zemalja svijeta, uključujući platne sustave svih zemalja EU, kao i infrastrukturni projekti poput europskog sustava prekograničnog plaćanja TARGET, globalnog sustava mjenjačnice CLS, itd.
Međunarodno iskustvo pokazuje da je korištenje SWIFT-a kao infrastrukture za stvaranje nacionalnog platnog sustava isplativo i učinkovito rješenje za minimiziranje nagodbe i tehničkih rizika. Osim toga, nacionalni platni sustavi izgrađeni na temelju SWIFT mreže i standarda transparentni su i integrirani u najveće međunarodne platne sustave. 35]
Nemoguće je ne spomenuti tako poznati sustav elektroničkog plaćanja kao što je PayPal. Njegove karakteristične karakteristike su:
1) jednostavnost korištenja.
3) niske stope usluga;
4) razvijen sustav arbitraže.
Kina je razvila vlastiti sustav plaćanja - Alipay, jedan od najvećih platnih sustava uključenih u Alibaba Grupu. Osnovano 2004. godine. Uz korištenje proizvoda koje nudi Alibaba Group unutar grupe, više od 460.000 drugih tvrtki također koristi ovaj sustav plaćanja. Ne tako davno tvrtka je razvila sustav za plaćanje narudžbe izravno s mobilnog telefona, a također je potpisala ugovor o suradnji s China Unicomom, jednim od najvećih mobilnih operatera u Kini.
1.3 Inozemna iskustva korištenja automatiziranih sustava plaćanja
Danas u razvijenim zemljama udio elektroničkog plaćanja znatno premašuje udio gotovine. Najniža razina gotovinskih obračuna tipična je za Island (9%) i skandinavske zemlje: 28% - u Norveškoj, 32% - u Finskoj, 37% - u Švedskoj. Najmanji udio bezgotovinskog plaćanja zabilježen je u zemljama južne Europe.
Zbog prisutnosti široke mreže trgovačkih i uslužnih poduzeća koja prihvaćaju kartice za plaćanje robe i usluga, bankomati koji vam omogućuju plaćanje, polaganje i podizanje novca s bankovnog računa, bankovne kartice dobivaju sve veću popularnost. Za određene segmente stanovništva bankovna kartica postala je dio života. 35, str.17]
Glavni izdavatelji platnih kartica na svjetskom tržištu su kreditne institucije koje su članice međunarodnih sustava Visa i MasterCard, na koje otpada 50% odnosno 30% ukupnog broja izdanih kartica. Treće mjesto zauzima American Express s 18%, dok Diners Club, JCB i ostali zauzimaju manje od 2%. U nekim zemljama eurozone funkcioniraju i nacionalni platni sustavi (u Njemačkoj - GeldKarte, u Francuskoj - Cartes Bancaires).
Automatizirane klirinške kuće (u daljnjem tekstu ACH) spadaju u brzo razvijajuće elektroničke sustave namire u području prometa na malo, što doprinosi smanjenju korištenja gotovine i čekova kao sredstva plaćanja. Oni su elektronički klirinški sustav, t.j. međusobnog prebijanja naloga za plaćanje u elektroničkom obliku koje razmjenjuju financijske institucije koje sudjeluju u tim sustavima.
U SAD-u je ova komora stvorena pod vodstvom Fed-a FedACH (podređena Fed-u). Osim ove mreže, u SAD-u djeluje i privatni ARP - EPS, koji je ranije činio oko 15% svih ARP plaćanja. U 2007. godini obje komore - FedACH i EPS - imale su jednake tržišne udjele. Trenutno, ARP-ovi djeluju u mnogim zemljama u Europi, Sjevernoj i Južnoj Americi, jugoistočnoj Aziji i Australiji. 35, str.18]
Bankomati su posebno učinkoviti kada vršite masovna plaćanja koja se redovito ponavljaju. Oni služe i debitnim i kreditnim transakcijama. Debitne transakcije povezane su s višestrukim ponovljenim ili jednokratnim terećenjima navedenim u ugovoru s depozitnog računa klijenta banke, na primjer, za plaćanje režija, osiguranja, otplatu prethodno uzetog kredita, otplatu duga po kreditnoj kartici i tako dalje. .
Kreditne transakcije putem ARP-a povezane su s ponovljenim prijenosima novca na bankovne račune kupaca - za plaće, mirovine i druga socijalna davanja, kamate i dividende i tako dalje. Kreditni zapisi se također obavljaju osiguravajućim i komunalnim društvima, što im omogućuje uštedu značajnih troškova povezanih s obradom i primanjem novca od čekova primljenih od potrošača za plaćanje usluga.
U Velikoj Britaniji, automatizirani sustav nagodbe brzo se razvio 70-ih i 80-ih godina. Elektronički kliring trenutno zauzimaju računalni centri: BACS (Banker's Automated Clearing Services) i CHAPS (Clearing House Automated Payment System). 35, str. 19]
U Japanu sustav automatiziranog plaćanja uključuje plaćanje računa unaprijed, izravni depozit plaća, mirovina i naknada te namiru bez papira putem komunikacijske mreže.
Istodobno se povećava uloga elektroničkog novca u bezgotovinskom plaćanju pojedinaca. U platnom prometu elektroničkim novcem temeljenim na karticama, prema statistici Banke za međunarodna poravnanja, vodeću poziciju zauzima Singapur, gdje je u 2008. godini udio platnih instrumenata koji koriste elektronički novac prema broju transakcija iznosio 84,3% , a po obimu transakcija - 0,3% ili 1,592 milijarde američkih dolara.
U vezi s intenzivnim procesom ekonomske integracije europskih zemalja, od velike je važnosti kompatibilnost maloprodajnih sustava koji djeluju na teritoriju zemalja EU i koji su izvorno bili usmjereni na nacionalna tržišta. Važan zadatak je i smanjenje troškova naselja i povećanje njihove sigurnosti. 35]
Broj registriranih korisnika od 6. srpnja 2009. premašio je 200 milijuna, a dnevni promet premašio je 700 milijuna juana.
Tržište platnih sustava u Rusiji se razvija, au bliskoj budućnosti, najvjerojatnije, brzo će rasti, kako u smislu prometa, tako iu pogledu broja ponuda. Činjenica da se iz godine u godinu poboljšava kvaliteta usluga je nedvojbena. Već danas postoji konkurencija, sve izraženija među sustavima elektroničkog plaćanja usmjerenim na stambeno-komunalne usluge i internet trgovinu, sve je više jednostavnih i jeftinijih usluga. 35]
Trendovi u stvaranju nacionalnog platnog sustava u Ruskoj Federaciji također sugeriraju popularizaciju bezgotovinskog elektroničkog plaćanja, ubrzanje obračuna između građana Ruske Federacije i organizacija. S vremenom će sustavi bezgotovinskog plaćanja zamijeniti gotovinske transakcije.
Razvoju tržišta aplikacija za elektroničko bankarstvo doprinosi širenje jeftinih računala i mrežnih uređaja, kao i daljnji rast broja korisnika interneta. Prema IDC-u, tržište aplikacija za elektroničko bankarstvo ima dobre izglede za razvoj. Godine 1998. bilo je 6,6 milijuna korisnika internetskog bankarstva, a 2003. trebalo bi biti više od 32 milijuna takvih korisnika.35]
Aplikacije elektroničkog bankarstva privlačne su bankama koje očekuju povećanje profita kroz nove klijente (prvenstveno udaljene). Prema IDC-u, prodaja aplikacija za elektroničko bankarstvo u Sjedinjenim Državama 1998. iznosila je 93 milijuna dolara Sve veći broj banaka svojim klijentima nudi usluge internetskog bankarstva. Prema IDC-u, broj takvih banaka trebao bi se povećati sa 1.150 u 1998. na 15.845 u 2003. godini. Preko 1.200 američkih banaka i kreditnih unija 1998. godine. potpisali ugovore s proizvođačima i pružateljima usluga internet bankarstva o otvaranju stranica uz obavljanje svih vrsta transakcija. Godine 1999. broj takvih podnositelja zahtjeva premašio je 7 200. Prema IDC-u, 2000. aplikacije za internetsko bankarstvo će zauzeti gotovo trećinu ukupnog tržišta aplikacija za bankarstvo u Sjedinjenim Državama. Prema Gomez Advisorsu (tvrtci koja je specijalizirana za istraživanje banaka, financijskih institucija i brokerskih tvrtki), 39 od 100 najvećih američkih banaka već pruža usluge online plaćanja računa (u odnosu na 17 u 1998.). 62% anketiranih banaka pruža online informacije o transakcijama u stvarnom vremenu. Treba napomenuti da banke koriste svaku priliku da uz pomoć suvremenih tehnologija ostvare profit. Primjerice, Deutsche Bank je već počela trgovati dionicama putem interneta. 35]
Razvoj aplikacija za internet bankarstvo mora proći kroz tri glavne faze. Prva faza omogućuje klijentima pristup bankovnim računima i obavljanje transakcija putem telefona ili web preglednika. U drugoj fazi koriste se interaktivne tehnologije kao što su usluge online plaćanja računa i personalizirani podsjetnici o statusu računa klijenta. Treća faza nudi funkcije upravljanja osobnim financijama kao što su mogućnost davanja kredita, obavljanja sigurnih trgovačkih transakcija i izdavanja osiguranja.
Kako se tržište usluga elektroničkog bankarstva dalje razvija, klijenti će uopće moći ne dolaziti u banku. Moći će otvoriti račun, prenositi novac, plaćati robu i usluge izravno iz svog doma, ureda ili trgovine pomoću računala ili terminala za kreditne kartice. Mogu podizati gotovinu s bankomata. Primjer uspješne internet banke je American Security First Network Bank. Nema čak ni ured za korisničku podršku, no broj se povećava svake godine.
Uštedom na najamnini i drugim troškovima svojim korisnicima nudi vrlo konkurentne uvjete usluge i time ih privlači. Trenutno u zapadnoj Europi (Njemačka, Španjolska, Francuska, Nizozemska) postoji 2 puta više elektroničkih banaka nego u SAD-u. 35]
Pozivanje na inozemno iskustvo u razvoju platnih sustava pokazalo je da rusko tržište kartičnog plaćanja ima probleme slične povijesnim inozemnim iskustvima i s njima povezanim rizicima, koje je Rusiji preporučljivo predvidjeti i predvidjeti mjere za minimiziranje ili izbjegavanje. Opći preduvjeti za razvoj kartičnih sustava u Rusiji i inozemstvu bile su potrebe rastućih ekonomija, ali Rusija ima stabilnu tehnološku bazu i rješenja provjerena svjetskim iskustvom. Rusija ima konkretniji i praktičniji cilj - smanjenje bezgotovinskih transakcija i smanjenje troškova u gospodarstvu, što je također potaknuto relevantnim inozemnim iskustvom. 35]
Globalni kartični sustav prošao je put od početno nesređenog razvoja pojedinačnih konkurentskih sustava predvođenih vodećom bankom na temelju svojih sposobnosti namirenja do globalizacije platnih sustava uz stvaranje udruga koje pružaju pouzdanu infrastrukturu i kvalitetne usluge. Rezultat nastojanja bilo je formiranje konkurentnih tržišnih platnih sustava koji su dobili status svjetskih i prodor tehnologija elektroničkog plaćanja u sve sektore gospodarstva. Rusku praksu karakterizira korištenje inozemnih platnih sustava i njihove infrastrukture, korištenje stranih tehnologija u stvaranju lokalnih kartičnih sustava i nedovoljna pokrivenost teritorija zemlje i pojedinih sektora gospodarstva tehnologijama elektroničkog plaćanja, što određuje moguće potencijal za budući rast. Izgledi za razvoj domaćeg tržišta sastoje se u stvaranju nacionalnog platnog sustava i vlastite infrastrukture koja objedinjuje lokalne (privatne) sustave, s njihovim prodorom u sva područja gospodarskog i društvenog djelovanja i ulaskom nacionalnog platnog sustava u svjetsko tržište. 35]
Glavni zaključci o iskustvu korištenja platnih sustava u razvijenim zemljama:
1) osnovno načelo PS-a je masovnost i velika dubina implementacije usluga za korištenje ovih sustava;
2) integracija platnih sustava sa sredstvima pružanja javnih usluga, odnosno izgradnja PS-a koji je dostupan na cijelom području određene države (nacionalni platni sustavi);
3) status ove ili one PS, njezina transformacija u svojevrsnu zasebnu instituciju.
Poglavlje 2 Trenutno stanje automatiziranih sustava plaćanja
2.1 Analiza automatiziranih platnih sustava ruskih banaka
Platni sustav Banke Rusije provodi niz funkcija usmjerenih na postizanje glavnih ciljeva Banke Rusije utvrđenih zakonodavstvom Ruske Federacije, pruža širok raspon platnih usluga kreditnim institucijama i javnim tijelima, posjedujući najniže razina rizika u nacionalnom platnom sustavu (u daljnjem tekstu NPS), njegov je glavni stabilizirajući element. Sustavna važnost platnog sustava Banke Rusije zakonski je utvrđena. 33]
Pravni temelj za učinkovito i nesmetano funkcioniranje platnog sustava Banke Rusije osiguravaju propisi Banke Rusije.
Banka Rusije je vlasnik i operater platnog sustava Banke Rusije, operater prijenosa novca i operater usluga platne infrastrukture u platnom sustavu Banke Rusije.
Banka Rusije:
Određuje pravila za prijenos sredstava putem platnog sustava Banke Rusije;
Prenosi sredstva putem platnog sustava Banke Rusije za svoje poslovanje i poslovanje svojih klijenata, usluge namirenja za račune proračuna proračunskog sustava Ruske Federacije i drugih klijenata koji nisu kreditne institucije;
Pruža operativne usluge, usluge kliringa plaćanja i usluge namire prilikom prijenosa sredstava putem platnog sustava Banke Rusije;
Obavlja regulaciju, operativno upravljanje, praćenje, podršku i kontrolu nad funkcioniranjem platnog sustava Banke Rusije.
Razvoj platnog sustava Banke Rusije provodi se u skladu s Konceptom razvoja platnog sustava Banke Rusije za razdoblje do 2015. godine, koji je odobrio Upravni odbor Banke Rusije ( zapisnik broj 16 od 16. srpnja 2010. godine), kako bi se osiguralo: 33]
Poboljšanje učinkovitosti vođenja jedinstvene državne monetarne politike kroz provedbu operacija namire u stvarnom vremenu za njezinu provedbu;
Povećanje stabilnosti bankovnog sustava Ruske Federacije prema širenju rizika praćenjem njihove pojave i lokalizacije od strane Banke Rusije;
Stvaranje uvjeta koji pogoduju poboljšanju učinkovitosti funkcioniranja nacionalnih financijskih tržišta, uključujući korištenje pouzdanih mehanizama za namirenje zaključenih transakcija prihvaćenih u međunarodnoj praksi;
Proširivanje sposobnosti kreditnih institucija i njihovih klijenata za korištenje usluga plaćanja koje se pružaju u platnom sustavu Banke Rusije;
Pružanje novih mogućnosti Federalnom trezoru za učinkovito rješavanje problema u kontroli prihoda i upravljanja rashodovnom stranom federalnog proračuna. 33]
Slični dokumenti
Rizici koji nastaju tijekom transakcija bankovnim karticama i načini za njihovo minimiziranje. Analiza strukture tržišta bankovnih kartica u regiji Oryol. Izgledi za razvoj bankovnih kartica kao elementa poslovanja s stanovništvom kreditnih institucija.
rad, dodan 18.10.2013
Organizacija rada s bankovnim karticama, karakteristike njihovih vrsta. Ruski i strani platni sustavi. Bankovne usluge korištenjem bankovnih kartica, osnovna shema poslovanja. Problemi uvođenja "plastičnog novca" u Rusiju i perspektive razvoja.
seminarski rad, dodan 06.11.2015
Organizacija bankovnog poslovanja korištenjem plastičnih kartica. Analiza obujma i dinamike poslovanja s bankovnim karticama u PJSC "Sberbank" u razdoblju 2012.-2014. Identifikacija glavnih problema PJSC "Sberbank" u području rada s bankovnim karticama.
seminarski rad, dodan 25.08.2017
Bit, glavne vrste i klasifikacija bankovnih plastičnih kartica. Glavne prednosti bankovnih plastičnih kartica. Platni sustavi kao materijalna osnova za poslovanje s plastičnim karticama. Izgledi za povećanje obima bankarskog poslovanja.
rad, dodan 07.08.2012
Uloga platnih bankovnih kartica u suvremenom sustavu optjecaja novca. Uvođenje elektroničkog plaćanja i upravljanje bezgotovinskim plaćanjem. Izrada praktičnih preporuka za poboljšanje sustava cirkulacije bankovnih platnih kartica u Ruskoj Federaciji.
rad, dodan 11.12.2015
Osnovni pojmovi koji se koriste u sustavu bezgotovinskog plaćanja. Analiza strukture korištenja bankovnih kartica, procjena potencijala rasta prihoda od poslovanja s njima. Načini poboljšanja minimiziranja rizika u provedbi operacija s bankovnim karticama.
seminarski rad, dodan 04.12.2017
Bit i značaj bankovnih kartica, glavne operacije s njima. Štednja stanovništva kao stabilan izvor ulaganja. Sustav plaćanja i njegovi sudionici. Minimiziranje rizika i pravci razvoja tržišta bankovnih kartica. Karakteristike Sberbank Rusije.
seminarski rad, dodan 30.11.2011
Pojam i vrste plastičnih kartica. Regulatorno uređenje poslovanja s plastičnim karticama. Analiza poslovanja s bankovnim karticama JSC "VTB". Inozemno iskustvo korištenja plastičnih kartica. Plastične kartice u uvjetima ekonomske nestabilnosti.
rad, dodan 16.08.2010
Vrste bankovnih kartica. Normativno-pravna osnova poslovanja bankovnim karticama. Organizacija rada s kreditnim karticama u Uralskoj banci za obnovu i razvoj. Razvoj i unapređenje poslovanja s kreditnim karticama. Sigurnost banke.
seminarski rad, dodan 04.06.2015
Teorijska analiza obilježja bankarskog poslovanja s plastičnim karticama u sustavu suvremenih metoda pružanja usluga korisnicima. Vrste globalnih platnih sustava formiranih pomoću plastičnih kartica. Subjekti tržišta cirkulacije plastičnih kartica.
Centralna banka Ruske Federacije
Informacije o kupcu
Banka Rusije je glavna banka prve razine, glavna emisiona, monetarna institucija Ruske Federacije, koja razvija i provodi, zajedno s Vladom Rusije, jedinstvenu državnu monetarnu politiku i ima posebne ovlasti (uključujući pravo na izdaju novčanice i reguliraju djelatnost poslovnih banaka) . Banka Rusije je glavno koordinirajuće i regulacijsko tijelo cjelokupnog kreditnog sustava zemlje: kontrolira aktivnosti kreditnih institucija, izdaje i oduzima njihove bankarske dozvole. Odjel za nadzor banaka Banke Rusije nadzire aktivnosti kreditnih institucija. U sklopu nadzora analizira se financijsko stanje kreditnih institucija, usklađenost kreditne institucije sa zakonodavstvom Ruske Federacije i niz drugih aspekata aktivnosti.
U platnom sustavu Banke Rusije, prijenose novca svakodnevno obavljaju različiti klijenti, od kojih su većina kreditne institucije koje imaju korespondentne račune kod Središnje banke Ruske Federacije. Do 2009. godine Odjel za nadzor banaka Banke Rusije i odjeli nadzornog bloka na područjima samo su djelomično koristili informacije obrađene u ovom sustavu, pa je generiranje potrebnih izvješća zahtijevalo dosta rada. Istodobno, nije postojala mogućnost sveobuhvatne analize svih informacija.
Kako bi riješili ovaj problem, stručnjaci tvrtke "Prognoz" razvili su i implementirali automatizirani sustav "Analiza korespondentnih računa kreditnih institucija" u odjelima banke. Sustav omogućuje svakodnevno prikupljanje i pružanje korisnicima provjerenih informacija o CB namirenjima u platnom sustavu Banke Rusije, što značajno povećava učinkovitost nadzora banaka.
Opis
Sustav koji je izradio Prognoz automatizira sljedeće aktivnosti odjela Banke Rusije:
- praćenje i analizu informacija o kreditnim institucijama i njihovim podružnicama;
- praćenje glavnih pokazatelja namire kreditnih institucija u platnom prometu;
- analiza sažetih informacija o korespondentnim računima u kontekstu teritorijalnih institucija i za Banku Rusije u cjelini;
- praćenje velikih plaćanja od strane teritorijalnih institucija, za koje su ugovorne strane državne institucije, proračunske organizacije i izvanproračunski fondovi;
- analiza funkcioniranja platnog sustava Banke Rusije;
- analiza odnosa sudionika namirenja na temelju podataka o plaćanju i drugih izvora.
Značajke projekta
- sustav omogućuje svakodnevno prikupljanje i konsolidaciju velikih količina podataka iz platnog sustava Banke Rusije za sve regije povezane s Centrima za kolektivnu obradu informacija (više od 7 milijuna plaćanja dnevno);
- sustav je u stanju raditi s velikim količinama podataka (trenutni volumen baze podataka od početka 2010. je više od 2 TB, oko 2 milijarde zapisa);
- sustav radi putem web sučelja, njegovi korisnici su više od 1000 zaposlenika Banke Rusije u Moskvi i regijama;
- visok status povjerljivosti obrađenih podataka i, kao rezultat, visok stupanj zaštite obrađenih informacija na svim razinama.
Rezultati implementacije sustava
- poboljšanje učinkovitosti nadzora banaka korištenjem informacija o plaćanjima kreditnih institucija;
- povećanje učinkovitosti nadzora banaka (implementirana mogućnost trajnog pristupa informacijama za prethodni dan);
- postalo je moguće identificirati sumnjive platne transakcije i odmah reagirati na takve transakcije;
- riješen je problem prikupljanja i objedinjavanja velike količine podataka iz platnog sustava Banke Rusije i analize tih informacija unutar centraliziranog sustava.
Automatizirani sustav "Analiza korespondentnih računa kreditnih institucija" u 2011. godini proglašen je projektom godine od strane Banke Rusije.
- Gabdulkhakova Guzel Raudatovna, prvostupnik, student
- Baškirsko državno agrarno sveučilište
- OBLIKOVATI
- AUTOMATIZIRANI BANKARSKI SUSTAVI
- Dizajn i razvoj softvera za informacijsku potporu internet provajdera
- Zaštita informacija u gospodarskom informacijskom sustavu
- Modularni princip izgradnje informacijskih sustava u financijsko-kreditnim organizacijama
- Primjena informacijske tehnologije e-trgovine
- Izrada baze podataka "Računovodstvo publikacija nastavnika"
Suvremeni bankarski sustav je sfera raznolikih usluga koje se pružaju svojim klijentima - od tradicionalnih monetarnih i gotovinskih transakcija, koje određuju temelj bankarstva, do najnovijih oblika monetarnih i financijskih instrumenata koje koriste bankarske strukture.
U uvjetima sve veće međubankovne konkurencije, uspjeh poduzetničke aktivnosti pratit će oni bankari koji bolje vladaju suvremenim metodama upravljanja bankovnim procesima, a u tome uvelike pomažu automatizirane informacijske tehnologije.
Automatizirani bankarski sustav je oblik organizacijskog upravljanja bankom koji se temelji na širokoj upotrebi novih informacijskih tehnologija.
Rad banaka u velikoj mjeri ovisi o stanju gospodarstva u zemlji u cjelini. Relativna stabilizacija domaćeg gospodarstva u 2003. godini osigurala je rast većine ruskih banaka i pojačanu konkurenciju među njima. Karakteristične značajke suvremenog tržišta bankarskih usluga su sve veća univerzalizacija banaka, borba za klijente. Nastavlja se promocija najvećih banaka u regije. Kako bi povećale učinkovitost svog rada, banke su prisiljene ulagati velika u IT tehnologije.
Suvremenim automatiziranim bankarskim sustavima postavljaju se vrlo strogi zahtjevi, ne samo od strane banaka - korisnika, već i od strane državnih i regulatornih tijela.
Glavni zahtjevi za automatizirane bankarske sustave mogu se podijeliti u četiri dijela:
- primarni zahtjevi;
- zahtjevi za automatizirani bankarski sustav kao programski alat - tehnički zahtjevi sustava;
- posebne zahtjeve koji odražavaju specifičnosti bankarskih poslova, bankarskog poslovanja i tehnologije za njihovu provedbu;
- pokazatelji kvalitete koji karakteriziraju proces razvoja automatiziranog bankovnog sustava.
Uzet ćemo u obzir samo zahtjeve za automatizirane bankovne sustave kao proizvod, a to su:
- funkcionalna potpunost;
- Složen pristup;
- skalabilnost sustava;
- prilagođavanje sustava;
- centralizirano upravljanje sustavom;
- jedinstvena baza podataka koja omogućuje rad s više korisnika;
- rad u stvarnom vremenu;
- sigurnost i pouzdanost rada.
Automatizirani bankarski sustav, sukladno funkcionalnoj namjeni, obično se dijeli na tri podsustava:
Front-office (gornja razina) je podsustav koji osigurava interakciju banke s vanjskim svijetom. Podsustav obavlja unos primarnih informacija, interakciju banke s klijentima, drugim bankama, burzama, Centralnom bankom.
Back-office (srednja razina) - podsustav koji osigurava opće bankarstvo i opće poslovne aktivnosti. Podsustav uključuje rad s kreditima itd.
Računovodstvo (niža razina) - podsustav koji osigurava pravodobno i ispravno odraz aktivnosti banke u okviru postojećih računovodstvenih procedura.
Nezavisna grupa – Analiza – uključuje poslove koji analiziraju trenutno stanje banke, planiranje i internu reviziju banke.
Podsustav Front-office može uključivati automatizirani sustav "Klijent-Banka" dizajniran za organiziranje elektroničkog upravljanja dokumentima između banke i klijenata (organizacija koje imaju otvoren račun u banci). Sustav se sastoji od dva dijela – klijentskog i bankarskog.
Glavne funkcije automatiziranih bankarskih sustava:
- Automatizacija dnevnog bankarskog poslovanja, računovodstvo i sastavljanje zbirnih izvješća;
- Komunikacijski sustav s poslovnicama i ispostavama izvan grada;
- Analitički sustavi dizajnirani za analizu aktivnosti banke i odabir optimalnog rješenja u danoj situaciji;
- Automatizacija raznih operacija (kreditne kartice, bankomati);
- Sustavi međubankovnih obračuna.
Na tržištu ABS-a postoji oko 20 programera automatiziranih bankarskih sustava koji stvaraju razne softverske proizvode.
U tablici. 1. podaci o broju banaka koje koriste razvoje glavnih informatičkih tvrtki. Anketu je provela tvrtka "Laminfo" (anketirane su 1154 banke).
Jedna od glavnih funkcija bankovnog sustava je osigurati kontinuirana plaćanja između poduzeća.
Trenutno se međubankovne namirnice provode putem sljedećih platnih sustava:
- platni sustav Banke Rusije (78,1% ukupnih plaćanja i 71,9% ukupnih plaćanja);
- platni sustavi kreditnih institucija na korespondentnim računima otvorenima kod drugih kreditnih institucija (9,3% odnosno 3,2%);
- unutarbankovni platni sustavi za obračune između podružnica jedne banke (11,8 i 24,3%);
- platni sustavi namire nebankovnih kreditnih organizacija (0,8 i 0,6%).
Dakle, automatizirani bankarski sustavi ne samo da pomažu zaposlenicima da brzo i učinkovito obavljaju svoj posao, već pružaju i određene pogodnosti za klijente banke.
Bibliografija
- Borisov E.F. Osnove ekonomije. [Tekst]// - M.: Jurist, 2011.
- Vedyapin V.I. Informacije u gospodarstvu. [Tekst]// M.: INFRA-M 2010.
- Informacijski sustavi u ekonomiji (priredio V.D. Kamaev). [Tekst]// M.: Vladoš 2011.
- Šarafutdinov A.G. Bankarski automatizirani informacijski sustavi [Tekst] // Trendovi i izgledi za razvoj statističke znanosti i informacijske tehnologije zbirka znanstvenih članaka: posvećena obljetnici profesora Odjela za statistiku i informacijske sustave u ekonomiji doktora ekonomskih znanosti Rafikove Nurije Timergaleevne. Ministarstvo poljoprivrede Ruske Federacije, Baškirsko državno agrarno sveučilište - Ufa, 2013., str. 167-168.
- Šarafutdinov A.G. Kanali za prodaju proizvoda privatnih gospodarstava [Tekst] // Izvestija Ruskog državnog pedagoškog sveučilišta. A.I. Herzen. 2009. broj 119. S. 129-132.