Što ne posuditi. Trebam li uzeti bankovni kredit? mišljenja i kritike
Danas je moguće nabaviti željena materijalna dobra na teret pozajmljenih sredstava banke. Budući da su bankovni krediti postali široko dostupni gotovo svakom radno sposobnom građaninu naše zemlje, mnogi od njih ne zanemaruju ovu priliku. Naravno, ako kredite uzimate nepromišljeno i neprimjereno, onda jednostavno možete završiti u dužničkoj rupi. A da se to ne bi dogodilo, potrebno je, između ostalog, znati kada je najisplativije izdati bankovni kredit.
U različitim vremenskim razdobljima bankovni krediti postaju ili jeftiniji ili skuplji, što uvelike ovisi o ekonomskoj situaciji u zemlji u cjelini. Iz toga proizlazi da je svakom zajmoprimcu važno utvrditi je li moguće i isplati li se sada uzeti zajam ili je bolje pričekati neko vrijeme kada će Centralna banka Rusije sniziti ključnu stopu na kratkoročne kredite . To će zajmoprimcu pomoći, prije svega, da izda bankovni zajam pod povoljnim uvjetima za sebe i minimizira vlastite rizike.
Izvedivost bankovnog kreditiranja
Tržište financijskih usluga prepuno je raznih vrsta ponuda. Između ostalog, zbog žestoke konkurencije između financijskih institucija, svaka banka nastoji potencijalnom klijentu ponuditi najugodnije uvjete suradnje, kako bi osvojili svoju nišu, zajmodavci smanjuju godišnje kamate na kredite i kredite čine dostupnijim stanovništvu. Klijenti, pak, aktivno koriste bankarske ponude i uopće ne razmišljaju o pitanju je li sada isplativo uzeti zajam, a zapravo će se doslovno nakon kratkog vremena moći značajno uštedjeti na plaćanju kamata.
Nažalost, veliki problem većine zajmoprimaca je niska razina financijske pismenosti, malo tko razmišlja o tome da stope bankovnih kredita za stanovništvo također uvelike ovise o ekonomskoj situaciji u zemlji. Ako okarakteriziramo gospodarsku situaciju, onda bankarski krediti postaju jeftiniji za krajnjeg potrošača kada je stopa inflacije u zemlji minimalna, u tom razdoblju Centralna banka smanjuje ključnu stopu na kratkoročne kredite.
Evo jednostavnog primjera: posljednja kriza u našoj zemlji došla je 2014. godine zbog sankcija koje su uvele SAD i Europska unija, kao i sukoba u Ukrajini. Ove godine je tečaj dolara naglo porastao u odnosu na nacionalnu valutu, a banke su obustavile izdavanje velikih kredita stanovništvu, odnosno obustavile su stambeno kreditiranje, čak i najveće banke Sberbank, VTB24, iako nisu odustale od hipoteke kreditiranje, ali značajno smanjen obujam ciljanih kredita izdanih kredita. To je bilo povezano s visokim rizikom kada stopa inflacije raste, a kupovna moć značajno opada.
Napominjemo da se ključna stopa Središnje banke dosta često mijenja, pa ako razmišljate o podnošenju zahtjeva za bankovni kredit, svakako provjerite ove podatke, neće ih biti teško pronaći iz otvorenih izvora na internetu.
Stanje na kreditnom tržištu u 2018
U ovom trenutku, 2018. godine, situacija na domaćem ruskom tržištu se manje-više stabilizirala, iako zahtijeva određene promjene. Doista, Rusija je u nekoliko godina uspjela prevladati pritisak iz Sjedinjenih Država i Europske unije, ali unatoč tome financijska situacija nije dosegnula razinu na kojoj bi banke mogle izdavati jeftinije kredite stanovništvu. Pošteno radi, treba napomenuti da Centralna banka 100% ispunjava svoju funkciju i nastoji održati stopu inflacije i smanjiti ključnu stopu.
Iako kreditne organizacije ovise o Središnjoj banci Rusije, one i dalje vode internu politiku i, na temelju vlastitih propisa, izdaju zajmove klijentima. Stope na kredite su doista postale niže nego nekoliko godina ranije, a time su i krediti postali pristupačniji, ali ne za svakoga. Zbog visokog postotka nelikvidnosti banke ostvaruju gubitke i selektivnije su prema svojim klijentima, prije svega morate znati osnovne zahtjeve kreditnih institucija za klijente:
- radna dob od 21 godine do umirovljenja;
- stalni izvor prihoda, odnosno klijent mora biti registriran u skladu s Zakonom o radu Ruske Federacije;
- pozitivna kreditna povijest;
- stalna registracija u Rusiji.
Ovo je minimalni popis bankovnih zahtjeva za potencijalnog klijenta, ali u isto vrijeme postoje i dodatni zahtjevi. Na primjer, kreditne institucije rijetko odobravaju kredite zajmoprimcima koji rade za individualne poduzetnike, a prednost se daje, naprotiv, zaposlenicima velikih, po mogućnosti državnih tvrtki.
Napominjemo da je važno da svaka banka zadrži svoj poslovni ugled, jer ako vodite neučinkovitu kreditnu politiku, odnosno odobravate kredite svim podnositeljima zahtjeva, tada zajedno s tim raste gubitak banke i može na inicijativu izgubiti licencu regulatornog tijela.
Prilikom podnošenja zahtjeva za bankovni kredit, svaki potencijalni zajmoprimac prije svega treba razmišljati o primjerenosti kredita. Odnosno, ako banka nudi visok postotak, onda vjerojatno ima smisla odbiti suradnju. Zapravo, mnogi zajmoprimci imaju priliku dobiti bankovni zajam, čak i oni koji iz ovih ili onih razloga ne odgovaraju osnovnim zahtjevima banke. No, ovdje morate biti spremni na činjenicu da će banka pooštriti uvjete suradnje i ponuditi veći godišnji postotak, pa se postavlja pitanje ima li smisla uzimati kredit po nepovoljnim uvjetima.
Također je vrijedno napomenuti da je u posljednjih nekoliko godina dospjeli dug u kreditnom portfelju banke rapidno rastao. Vjerojatno je to zbog činjenice da su se tijekom krize mnogi naši sugrađani našli u teškoj financijskoj situaciji ili su potpuno izgubili izvor prihoda. Stoga su banke selektivnije u odabiru podnositelja zahtjeva. Inače, na tržištu financijskih usluga kredit možete dobiti samo od banke, ali i od mikrofinancijskih tvrtki, za koje su vjerojatno svi čuli. Istina, ovdje je vrijedno uzeti u obzir da će transakcija biti porobljavajuća za zajmoprimca, što znači da nema smisla takvo posuđivanje.
Kako pravilno dobiti kredit
Želio bih početi s činjenicom da svaki klijent za sebe mora odgovoriti na niz aktualnih pitanja, koja ćemo dati u nastavku. Ali ipak, ne biste trebali zlorabiti posuđena sredstva, jer su u svakom slučaju podložna povratu. Činjenica je da neki zajmoprimci nekontrolirano izdaju bankovne kredite i na kraju upadaju u dužničku rupu iz koje će kasnije biti prilično teško izaći.
Dakle, prije nego odete u banku morate si odgovoriti na sljedeća pitanja:
- Trebam li zajam. Ponekad se posuđena sredstva uzimaju za neizvjesne potrebe, odnosno zajmoprimac prvo podiže kredit, a potom posuđena sredstva raspoređuje. To ne bi trebalo biti, ako stvarno imate potrebu za bankovnim sredstvima, onda će, nesumnjivo, ovdje zajam pomoći u rješavanju trenutnih materijalnih problema, ako nema konkretnih ciljeva, onda biste trebali odbiti otići u banku.
- Koliko posuditi. Prije odlaska u banku odredite točan iznos koji vam je potreban da zadovoljite svoje trenutne potrebe potrošača, ne smijete posuđivati više nego što vam je potrebno, na primjer, za popravak stana ili kupnju novog namještaja. Naravno, ponekad, osim onih obveznih, želite ostvariti i druge želje, ali bolje je to učiniti o svom trošku, ali nebankovnim.
- Odredite koliki dio mjesečne uplate možete izvršiti za otplatu kredita bez ugrožavanja vaših osobnih potreba potrošnje, mora biti razumno i ne opterećivati vaš proračun.
Koji je danas najbolji kredit?
Banke nude širok raspon kredita za različite potrebe, pa će izbor bankarskog proizvoda uvelike ovisiti o ciljevima kojima težite. Na primjer, ako želite kupiti bilo koju robu, tada možete odabrati neciljani potrošački kredit, ako želite kupiti auto, onda je program auto kredita idealan za vas, ako se degenerira u stambenoj zgradi, onda hipoteka je jedini izlaz za vas. Stoga ćemo sada razmotriti koji je kredit danas isplativo uzeti, a koju kupnju treba odgoditi do boljih vremena.
potrošački kredit
Ovdje ćemo razmotriti ne samo bankovni zajam za potrebe potrošača, već i plastične kartice s kreditnim limitom. Bilo bi poželjno uzeti potrošački kredit ako planirate bilo kakvu kupnju. Ovdje trebate odrediti točan iznos kredita i tek onda kontaktirati banku. Ako želite napraviti bilo kakve male troškove ili trebate gotovinu kao financijski jastuk, onda bi kreditne kartice bile najbolja opcija.
Ako govorimo o kamatnim stopama, onda je potrošački kredit jeftiniji za potrošača, tim više što je danas godišnji postotak zapravo pao za oko 2-3 boda u odnosu na prijašnja razdoblja. Ali na kreditnoj kartici kamatne stope se nisu promijenile, što je zbog činjenice da banka pruža mogućnost izbjegavanja plaćanja kamata ako pravilno koristite kreditnu plastiku.
Napominjemo da je glavni problem svakog vlasnika kreditne kartice nemogućnost pravilnog korištenja razdoblja odgode, stoga prije kupnje na kartici s kreditnim limitom svakako pažljivo proučite uvjete usluge.
Ciljani zajam za automobil
Ako želite kupiti vlastiti automobil, većina zajmoprimaca proučava tržište usluga i ponuda za auto kredite. Iako danas uopće nije preporučljivo uzimati kredit za auto, a za to postoji nekoliko glavnih razloga. Prije svega, stope za auto kredite su veće od potrošačkih kredita. Drugi razlog je taj što je gotovo nemoguće dobiti kredit bez KASCO osiguranja, a skupa polica značajno poskupljuje kredit. Konačno, treći razlog zašto biste trebali odbiti kredite za automobil je potreba za uplatom predujma.
Iako pošteno treba napomenuti da možete dobiti automobil na kredit, ali samo u okviru programa državnih subvencija. Ovdje će shema zaduživanja izgledati ovako: izdajete bankovni kredit, a dio preplate banci bit će plaćen iz sredstava federalnog proračuna. Istina, ovdje će izbor kupca biti ograničen uvjetima programa.
hipotekarni zajam
Čudno, ali sada je najudobnije razdoblje za dobivanje hipotekarnog kredita. Prije svega, banke su značajno smanjile godišnje kamate na hipotekarne kredite u odnosu na prethodno razdoblje. Drugi razlog je pad cijena nekretnina, pa ako razmišljate o hipoteci, sada je najpovoljnije razdoblje za to. Između ostalog, ako je hipoteka izdana ranije, danas možete dobiti zajam za refinanciranje i tako smanjiti preplatu.
Napominjemo da su banke danas spremnije izdavati hipotekarne kredite iz razloga što se, zahvaljujući raznim državnim programima, dio sredstava nadoknađuje iz državnog proračuna.
Ukratko, podnošenje zahtjeva za kredit je strogo individualna stvar, odnosno zajmoprimac prvo mora odrediti koliko mu je potrebno posuđenih sredstava, koliko mu je potrebno i kako će otplatiti kredit banke. Što se tiče kamatnih stopa na razne kredite, godišnji postotak je za neke vrste kredita zapravo smanjen za nekoliko bodova, što kredite čini dostupnijim široj publici.
Pitanje uputnosti dobivanja kredita redovito postavlja veliki broj ljudi. To je sasvim logično, budući da je dobivanje kredita relativno jednostavan i prilično brz način dobivanja financijskih sredstava usmjerenih na kupnju bilo koje robe ili usluge, koje je gotovo nemoguće platiti bez zaduživanja. Naravno, takav razvoj događaja izgleda isplativo i atraktivno, pogotovo ako ne postoje učinkoviti načini za uštedu i akumulaciju vlastitih sredstava.
Međutim, kada se odlučujete za zajam, morate razumjeti njegove posljedice. Oni su povezani, prije svega, s ozbiljnim povećanjem financijskog opterećenja zajmoprimca, koji će na određeno vrijeme biti prisiljen dati značajan dio prihoda kreditnoj instituciji. Važno je napomenuti da će opterećenje biti to veće, što je stjecanje ozbiljnije.
Isplati li se uzeti bankovni kredit?
Naravno, ne postoji jedinstven odgovor na pitanje isplati li se uzeti kredit u banci. Objašnjenje za to je prilično jednostavno – tema je iznimno složena. Štoviše, dvije različite osobe mogu imati različita mišljenja o primjerenosti zajma, budući da su u istoj situaciji, a stav i odluka svake će biti u potpunosti opravdana. Stoga je potrebno pažljivo razmotriti prednosti i nedostatke kreditiranja.
Prvo morate razumjeti što je zajam. Ovaj pojam obično se odnosi na posuđena sredstva koja osoba uzima od banke uz obvezu vraćanja u određenom roku i s kamatama. Iznos uplata iznad iznosa glavnice duga naziva se preplatom i ovisi o utvrđenoj kamatnoj stopi. Općenito, vrijednost je stope koja je najvažniji parametar koji određuje izvedivost kreditiranja. Ostali važni čimbenici su stopa inflacije, razina razvoja kreditnog tržišta i stanje u gospodarstvu.
Isplati li se uzeti kredit za auto?
Auto se rijetko ponaša kao roba prve nužde. Stoga je preporučljivo izdati zajam za njegovu kupnju u slučaju da vam omogućuje značajan popust ili se planira ozbiljan porast cijene u bliskoj budućnosti zbog povećanja carina ili povećanja tečaja. Drugim riječima, krediti za automobil su korisni ako je rezultirajuća ušteda usporediva s iznosom kamata koje se plaćaju na kredit u budućnosti.
Trebate li uzeti stambeni kredit?
Situacija kod dobivanja kredita za kupnju kuće je nešto drugačija. U većini slučajeva u ovoj situaciji govorimo o hipoteci, odnosno dobivanju kredita osiguranog kupljenim stanom ili privatnom kućom. Većina stručnjaka ovu vrstu kreditiranja smatra najprikladnijom. To je zbog nekoliko razloga:
- za kupnju kuće potreban je značajan iznos, koji je gotovo nemoguće uštedjeti;
- stanovanje ima visoku razinu likvidnosti, što omogućuje da se ne privlače drugi kolaterali;
- kamatna stopa na hipotekarni kredit je jedna od najnižih u odnosu na druge vrste kredita;
- troškovi stanovanja često ne samo da ne padaju s vremenom, već čak i rastu.
Naravno, postoje i vrlo ozbiljni nedostaci hipotekarnog kreditiranja. Glavni su dugi rok kredita, tijekom kojeg će dužnik morati dati ozbiljan dio prihoda banci.
Trebate li uzeti osiguran zajam?
Upis kolaterala za kredit u obliku zaloga ili jamstva jedan je od najučinkovitijih načina dobivanja odobrenja banke za transakciju. Međutim, mora se shvatiti da će u slučaju financijskih problema za zajmoprimca pravi scenarij biti prijenos kolaterala u imovinu banke. Stoga je potrebno uzeti osigurani zajam samo ako je klijent čvrsto uvjeren u vlastite financijske mogućnosti.
Rizici kreditiranja
Proces kreditiranja uključuje rizike, kako na strani banke tako i na strani zajmoprimca. Naravno, osoba gotovo uvijek riskira mnogo više, jer jednostavno nema resurse kreditne institucije. Najozbiljniji rizici su:
- povećanje kamatnih stopa;
- početak krize u gospodarstvu, što može rezultirati smanjenjem prihoda i nemogućnošću pravovremenog servisiranja kredita;
- nagle fluktuacije tečaja, osobito ako je zajam izdan u dolarima ili eurima, itd.
Prednosti i nedostaci kredita
Glavna prednost dobivanja zajma je mogućnost kupnje, koju osoba vjerojatno neće moći obaviti bez privlačenja zamjenskih sredstava. Broj nedostataka kreditiranja je mnogo veći:
- potreba za plaćanjem ne samo iznosa duga, već i kamata obračunate na zajam;
- mogućnost da u slučaju bilo kakvih financijskih problema postanete ovisni o banci. To je zbog naglog povećanja plaćanja zbog kazni i kamata;
- rizik od gubitka ne samo kupljene robe, već i druge imovine zajmoprimca.
Koje druge mogućnosti kredita postoje?
Osim gore opisanih, postoji još nekoliko popularnih vrsta kredita. To uključuje:
- potrošač. Naime, auto kredit je vrsta potrošačkog kredita čija je karakteristika relativno mali iznos kredita i kratak rok, rijetko duži od 2 godine, a obično se kreće od 6 mjeseci do godinu dana;
- za popravke u stanu ili kući;
- obrazovne ili rekreacijske;
- za razvoj poslovanja.
Svaka od opisanih vrsta kredita ima svoje karakteristike, no osnovno načelo ostaje isto – klijent otplaćuje dug s pripisanim kamatama, a primjerenost kredita utvrđuje se na temelju kamatne stope i trajanja otplate.
Kako bez kredita?
Dobivanje zajma, prema većini stručnjaka, najpovoljnije je u stabilnoj ekonomskoj situaciji u zemlji. Stoga sada nije najpovoljnije vrijeme za podnošenje zahtjeva za kredit. To se objašnjava činjenicom da se tijekom krize rizici od gubitka izvora prihoda za zajmoprimca značajno povećavaju, stoga se povećava mogućnost poteškoća s servisiranjem i otplatom duga, što može dovesti do ozbiljnih financijskih gubitaka. Kao rezultat toga, odluku o podnošenju zahtjeva za kredit treba donijeti nakon pažljivog promišljanja i vaganja za i protiv.
Ovo je prvo pitanje na koje biste trebali odgovoriti prije odlaska u banku. Moguće je da nema dovoljno novca za dragocjenu kupnju zbog posebnosti vašeg pristupa financijskom upravljanju. Ako ga pregledate, moguće je da nećete morati posuđivati novac.
Analizirajte kamo idu vaša sredstva. Sigurno imate mobilnu aplikaciju banke - vrijeme je da proučite statistiku i strukturu troškova. Najvjerojatnije će vas rezultat studije neugodno iznenaditi: često trošimo novac na sve vrste gluposti, griješimo impulzivnim kupovinama, a zatim patimo da moramo živjeti od plaće do plaće.
Izračunajte koliko biste mogli uštedjeti smanjenjem nepotrebnih troškova. Ako je iznos usporediv s planiranom mjesečnom otplatom kredita, možete bez pomoći banke. Da, morat ćete si uskratiti male radosti, ali ste s razlogom namjeravali uzeti kredit. Za stvar o kojoj ste sanjali često možete sami uštedjeti. Samo se trebate pribrati i prestati bacati novac desno i lijevo.
Ako su pred vama veliki troškovi, poput popravka ili kupnje automobila, morat ćete dugo štedjeti. Kredit je prava odluka. Jednom mjesečno ćete otplaćivati dug banci u malim ratama, bez brige da cijene rastu i morate sve više štedjeti.
Kako znati koliko novca treba posuditi od banke?
Ako ne možete bez kredita, unaprijed izračunajte sve rizike. Oduzmite od svoje plaće mjesečne troškove za režije i komunikacije, hranu, putovanja na posao i s posla. Podijelite ono što je ostalo na pola. Rezultat je približan iznos koji možete dati banci, a da pritom ne ostanete nasukani.
Vrijedno je izračunati iznos kredita i vrijeme tijekom kojeg ga planirate otplaćivati na način da mjesečno ne trošite više od 30% prihoda. Idealno - 20%. Za vraćanje novca bit će potrebno dulje i uz preplatu, ali ćete biti sigurni da ćete u principu moći otplatiti kredit.
Dobra opcija je stvoriti financijski zračni jastuk unaprijed za najmanje tri svoje plaće. Ako se pojave neočekivani troškovi, ona će vam pomoći da sljedeću uplatu kredita izvršite na vrijeme.
Trebam li osigurati kredit?
Zamislite da se događaji razvijaju po vrlo lošem scenariju. Posudili ste novac od banke, ali ste odjednom ostali bez sredstava za život. Bolest, otkaz, svejedno – kredit se još mora vratiti. Banka vam može pomoći u tome.
Raiffeisenbank, s kojom smo napisali ove kartice, ima program financijske zaštite zajmoprimaca. Vrijedi za potrošačke kredite i omogućuje vam da u cijelosti otplatite dug banci na teret plaćanja osiguranja. Za sudjelovanje u programu financijske zaštite možete se prijaviti prilikom ispunjavanja zahtjeva za potrošački kredit.
Na primjer, ako ostanete bez posla, Raiffeisenbank vam naplaćuje mjesečnu uplatu dok ste nezaposleni. Krajem mjeseca ovaj novac će vam stići na račun.
Odluka da se kredit ne osigura krajnje je dvojbena ideja. Ne možemo sa sigurnošću reći što će se dogoditi ni za mjesec dana, da ne govorimo o duljim razdobljima. Ako vam na kraju ne treba podrška banke, to je u redu, ali u tom slučaju imate se gdje obratiti za pomoć.
Što još trebate znati prije podnošenja zahtjeva za kredit?
Saznajte ima li banka dodatne bonuse za zajmoprimce. Primjerice, Raiffeisenbank je pokrenula nove uvjete za potrošačke kredite: godinu dana nakon izdavanja kredita, stopa se smanjuje s 11,99% na 9,99%. Takvi uvjeti mogući su prilikom podnošenja zahtjeva za financijsku zaštitu. Ako i dalje ne želite osigurati kredit, stopa za prvu i naredne godine iznosit će 16,99%.
Smanjenje stope utvrđene ugovorom sada je posebno važno. Središnja banka u posljednje vrijeme konstantno snižava ključnu stopu. Kao rezultat toga, bankarske stope na kredite se smanjuju.
Primjerice, u 2018. očekuje se smanjenje ključne stope za 1,25%. Sukladno tome, snizit će se i kamate na potrošačke kredite. Ako ugovor predviđa smanjenje stope, kao kod Raiffeisenbanke, nećete morati gubiti vrijeme i živce tražeći isplative opcije refinanciranja.
Nije važno koliko i koliko dugo posuđujete. U svakom slučaju, stopa će u prvoj godini biti 11,99%, a zatim će se smanjiti na 9,99%.
Zajam je prikladan i isplativ financijski instrument ako unaprijed proučite uvjete i procijenite vjerojatne rizike. Odlučite je li vam to stvarno potrebno i trezveno procijenite svoje mogućnosti glede ukupnog iznosa i mjesečnih plaćanja. Uz razuman pristup, kredit se neće pretvoriti u stalnu glavobolju i izvor tjeskobe.
Život većine naših sunarodnjaka je takav da morate štedjeti za bilo koju manje-više pristojnu stvar. Ali s pojavom kredita, ovaj se problem počeo polako rješavati - sada možete obaviti kupnju i postupno otplaćivati dug banci, dok preplaćujete ne tako značajne iznose. Kriza nam je, kao i uvijek, zbunila planove i sada nije jasno je li sada isplativo uzeti kredit u banci za tekuće potrebe, godišnji odmor, auto ili telefon? Isplati li se to raditi u razdoblju nestabilne ekonomske situacije u zemlji? Pokušajmo se pozabaviti ovim pitanjem u našem članku.
Poteškoće u dobivanju i otplati
Za početak, morate uspjeti uzeti upravo ovaj zajam danas. Nije tajna da su dolaskom sljedećeg vala krize bankarske institucije počele sužavati svoje programe kreditiranja. Uostalom, izgubili su inozemne resurse, a njihova sredstva nisu toliko koliko bismo željeli. Ova situacija posebno je pogodila podružnice stranih banaka – kriza u njihovoj matičnoj zemlji utjecala je na financijsko stanje podružnica u Rusiji.
Drugi problem je smanjenje realnog dohotka stanovništva, a samim tim i solventnosti građana. Ovakvu situaciju prati nagli porast dospjelih plaćanja, što negativno utječe na prihode banaka.
Sada je situacija prilično teška - teško je dobiti zajam, malo je isplativih ponuda, a sve vrste "15% godišnje" skrivaju ogroman iznos. Krediti su iznimno skupi, stoga je važno pravilno procijeniti njihovu izvedivost. Trebate li stvarno novi auto ili hladnjak? A ako se kupnja ni na koji način ne može odgoditi, onda je vrijedno uložiti sve napore da dobijete zajam bez skrivenih naknada.
Samo dobiti zajam je pola bitke. Uostalom, to treba vratiti. A krizna vremena uvijek su bila praćena padom dohotka među stanovništvom. Dobro je ako samo "skratite" svoje bonuse, ali možete dobiti i otkaz. I onda ćete ostati s novom perilicom rublja, ali bez posla i s pristojnim dugom. Tako su mnogi uništili svoju kreditnu povijest i zauvijek završili na crnim listama bankarskih institucija. I nije daleko od tamo.
Pa je li danas isplativo uzeti kredit, ako na situaciju gledate sa strane osobnih financija? Najvjerojatnije ne. Rizik je neusporediv s vjerojatnim koristima.
Cijene u vrijeme krize
Za laika, riječ „kriza“ uvijek se veže uz povećanje cijena svega. Čini se, kakve veze imaju dolari s tim? Od njih se ne peče isti kruh. Stvar je u tome da kada tečaj rublje padne, prvenstveno poskupljuju goriva i maziva (POL). A to je jedna od ključnih stavki troškova sadašnjih poduzetnika, pa cijene rastu svega, od šibica do nekretnina.
Ali sada ćemo malo zaboraviti na sitnice i prisjetiti se onih potreba za koje trebate uštedjeti ili uzeti kredit. Tijekom krize vaša ušteđevina možda više neće biti dovoljna da ostvarite svoj san, iako mali. Rast cijena “jede” dio ušteđevine. Stoga neki stručnjaci smatraju da je u ovoj situaciji kupnja robe na kredit opravdana odluka. Možete kupiti sada, po staroj cijeni, tada će biti puno skuplje. Štoviše, u nekim slučajevima, bankovne kamate na zajam ispadaju mnogo jeftinije od razlike u cijeni robe nakon povećanja cijene.
Ali postoji i drugo mišljenje. Kriza nije vječna, nakon nje cijene mogu pasti na prijašnju razinu, a vi ćete već imati kredit, i to ne uvijek isplativ i s atraktivnim kamatama. I nitko vam neće dati jamstvo da ćete ga uopće moći poslužiti.
Kupnja nekretnine je prava odluka. U vrijeme nestabilne gospodarske situacije potražnja za stambenim objektima znatno opada, a investitori ih još uvijek moraju prodati i zaraditi za kruh. Stoga, sa svakim kriznim razdobljem, stručnjaci počinju predviđati pad cijena nekretnina. Dapače, neki ih smanjuju, pogotovo ako su te cijene prije krize bile previsoke. No, kako praksa pokazuje, općenito, trend rasta troškova stambenog fonda ostaje.
Dakle, je li isplativo uzeti hipotekarni kredit? I ovdje postoje dva mišljenja. Ako primijetite pad cijene kod ovog investitora, možete pokušati dobiti hipoteku i kupiti stan (kuću), pogotovo ako je to planirano u bliskoj budućnosti. No, također nije potrebno prepustiti se panici i jurnuti glavom u bazen. Zapamtite da će se hipoteka morati plaćati najmanje 10 godina. Kriza, kao što smo već rekli, nije vječna, a nakon nje će sigurno padati kamate na kredite, uključujući hipotekarne. Možda ima smisla malo pričekati?
Pokušavam zaraditi kreditom
Većina naših sugrađana na krizu reagira kao da je ratno – opskrbe se svime što im treba maksimalno i zauzmu poziciju skromnog, tihog promatrača. Ali postoje i takvi hrabri suborci koji preporučuju zarađivanje uz pomoć kreditnog novca tijekom krize.
Dapače, moguće je. Uzimajući neciljani potrošački kredit, možete kupiti stranu valutu svim svojim novcem i čekati da poskupi. U krizi nećete morati dugo čekati - rublja će sigurno pasti, a vi ćete moći otplatiti kredit, pa čak i zadržati iznos tečajne razlike.
Na papiru sve ide savršeno, ali u životu iznenađenja dolaze neočekivano, kao u poznatoj izreci: „glatko na papiru, ali zaboravi na gudure“. I nije uvijek predviđeni rast ili deprecijacija valute opravdana. Za takvu zaradu važno je biti financijski podsjetljiva osoba i znati predvidjeti stanje tečajeva barem dan unaprijed. Da budem iskren, ne rade to svi iskusni igrači dionica. Ako sutra dolar koji ste kupili naglo poskupi, u rukama ćete imati mnogo manji iznos od originalnog, pa čak i kredit uz njegove kamate. Što ćete dati, dobri ljudi, a?
Rezimirajući sve navedeno, može se izvući jedan zaključak – u krizi je neisplativo uzimati kredit, pogotovo za običnog laika. Bankovni kreditni programi sada su potpuno neatraktivni, pa se stoga svi rizici ne mogu nazvati opravdanima. Financijski pametni građani u većini slučajeva moći će imati koristi od krizne situacije, no ni to im nije zajamčeno.
Pa, da budem iskren, uzimanje kredita nikad nije isplativo, osim ako se radi o ulaganju u razvoj vlastitog posla (biznisa), koji će u bliskoj budućnosti donijeti pogodnosti koje pokrivaju preplatu primljenog kredita. Ali to je sasvim druga tema...
Isplati li se uzeti kredit od banke: pregled sheme kreditiranja + 10 prednosti i nedostataka podnošenja zahtjeva za kredit + 4 razloga za uzimanje kredita + 4 razloga za odbijanje.
Kada je potrebno kupiti nešto skupo ili je hitno potrebna velika količina novca, prvo što vam padne na pamet je uzeti zajam. Ali prije nego odete u banku, morate dobro razmisliti, isplati li se uzeti kredit?.
Potrebno je objektivno procijeniti situaciju, odvagnuti sve prednosti i nedostatke, analizirati svoju platežnu sposobnost i tek onda donijeti odluku.
U ovom ćemo članku analizirati što je zajam, koje su njegove prednosti i nedostatke te razmotriti razloge zašto se isplati ili, obrnuto, ne isplati uzeti zajam.
Shema registracije i vrste kredita
Počnimo s definicijom kredita.
Kreditna je financijska transakcija u kojoj povjerilac(person lending) se obvezuje posuditi zajmoprimac(osoba koja posuđuje) određeni iznos novca.
U tom slučaju zajmoprimac mora vratiti iznos duga, uzimajući u obzir premiju kamata, u roku koji odredi zajmodavac.
Ovisno o svrsi za koju osoba uzima zajam, postoje takve vrste:
- Kredit za automobil je zajam za kupnju automobila.
- Stambeni zajam jedan je od najčešćih zajmova potrebnih za kupnju kuće.
- Zemljište - izdaje se kada zajmoprimac namjerava kupiti zemljište.
- obrazovne– zajam za plaćanje školarine, obično na visokoškolskim ustanovama.
- Potrošač- danas najpopularniji, dizajniran za male troškove građana (kupnja opreme i druge robe).
Moraju biti navedeni svi uvjeti za dobivanje kredita i druge nijanse ugovor o zajmu koji je između zajmodavca i zajmoprimca.
Ugovor o zajmu obično sadrži sljedeće uvjete:
- Iznos duga.
- Kamata na kredit.
- Iznos i učestalost plaćanja.
- Ukupni rok otplate.
- u slučaju kršenja ugovora.
Sve banke imaju različite ponude na tržištu financijskih usluga. Ali opća shema za dobivanje kredita je gotovo ista i sastoji se od pet faza.
Ovi koraci mogu se razlikovati ovisno o namjeni zajma.
Na primjer, u Moskovskoj banci možete samostalno podnijeti zahtjev i ispuniti upitnik. Samo slijedite link na stranicu ( https://anketa.bm.ru/kredit_nalichnimi) i odaberite uvjete koje trebate (iznos novca, rok plaćanja).
Nakon toga ispunjavate upitnik sa svojim osobnim podacima i čekate da banka razmotri zahtjev. Obično je to oko 15 minuta.
Tako možete saznati čak ni ne napuštajući svoj dom.
Prednosti i nedostaci kreditiranja
1) Prednosti dobivanja kredita: 5 pros
Možete posuditi novac kad god vam zatreba.
U životu se često dešavaju situacije kada je novac hitno potreban, ali ga nema.
U takvom trenutku kredit vas doslovno može spasiti, pogotovo ako nemate prijatelje ili rodbinu koji bi mogli pomoći.
Zajam će vam omogućiti da kupite potrebnu skupu stvar sada, a ne nakon dužeg vremenskog razdoblja.
To se uglavnom odnosi na kućanske aparate. Ako vam se ljeti pokvari hladnjak ili klima uređaj, banka će pomoći u rješavanju problema.
Također možete kupiti računalo za posao ako vam je hitno potrebno.
Imat ćete priliku kupiti vlastiti dom.
U naše je vrijeme financijski teško odmah kupiti stan.
Puno je racionalnije uzeti hipoteku i živjeti mirno, umjesto da cijeli život provedete u iznajmljenim stanovima.
Za organizaciju svog poslovanja možete uzeti kredit.
Želite li se baviti onim što volite i pokrenuti vlastiti mali posao, preporučljivo je podići kredit.
Tako možete povećati svoju zaradu i brže otplatiti dug.
Uz pomoć kredita osjećat ćete se kao slobodna osoba.
Kada budete imali dodatni kapital, pojavit će se više prilika.
Možete uzeti, na primjer, kredit za auto i kupiti automobil koji će ostvarivati prihod (kao opcija - dostava pizze ili sushija, i zarađivati na tome).
Ukratko, krediti imaju mnoge prednosti. Ali nije uzalud što se mnogi ljudi boje života u dugovima. I ne uzalud!
2) Nedostaci sklapanja ugovora o kreditu: 5 “protiv”
Gubljenje vremena na papirologiju.
Da biste prikupili sve dokumente potrebne za banku, morat ćete potrošiti vrijeme.
I nema jamstva da će banka donijeti pozitivnu odluku o odobravanju kredita.
Dostupnost kamatnih stopa.
Bez obzira na kamatnu stopu, i dalje morate vratiti više nego što ste posudili.
Varljive bankarske ponude.
Mnoge banke, kako bi privukle kupce, obećavaju im kredite bez plaćanja kamata.
Ali šute da čak i ako ne plaćate kamatu, trebate platiti bankarske usluge (oko 3% iznosa kredita) i kaparu (do 15% iznosa).
Obračun novčanih kazni i kazni.
Ako malo kasnite s plaćanjem ili niste mogli otplatiti iznos kredita prije isteka roka kredita, banka će vam naplatiti novčanu kaznu i dodatno će biti teže otplatiti dug.
Rizik gubitka svega.
Život je nepredvidiv i svašta se može dogoditi – možete izgubiti posao ili se razboljeti.
I malo je vjerojatno da će banka biti zainteresirana za vašu situaciju i da će vam dati odgodu.
Sve je jasno s prednostima i nedostacima, ali kako još uvijek odrediti treba li vam kredit ili ne?
Pogledajmo najracionalnije razloge, uz pomoć kojih možete lako razumjeti isplati li se uzeti zajam.
4 razloga za podnošenje zahtjeva za kredit
Razlog #1. Želja da staneš na noge.
Tom cilju teže gotovo svi mladi ljudi u suvremenom društvu. Mnogi žele brzo izgraditi svoj život, postići uspjeh i osamostaliti se.
Ali u uvjetima našeg vremena običnim studentima je to vrlo teško učiniti.
Tada je zajam dobra opcija za stjecanje slobode. Ali, naravno, samo ako ste financijski pismeni i možete racionalno izračunati svoju snagu. Vrlo je važno u takvoj situaciji ne upasti u dužničku rupu.
Ako ste mladi i puni ideja, kreditom možete povećati prihode ili poboljšati svoje životne uvjete i tako se osamostaliti.
Zajam se isplati uzeti u ovom slučaju:
- Na kućištu dobiti slobodu prostora.
- Za automobil koji može postati vaš izvor prihoda (ako ga preuredite u auto za kavu ili za neki drugi).
- Za obuku, zatim za pristojno obrazovanje, posao i, sukladno tome, životni standard.
Glavna stvar u nastojanju da postanete neovisni jest biti razuman, a ne biti vođen emocijama. Tada će se ova vrsta kredita opravdati.
Razlog broj 2. Želja za pokretanjem vlastitog posla.
Ako ste već zreli u svom životu za stvaranje vlastitog posla i spremni ste naporno raditi kako biste postigli uspjeh, zajam je ono što vam treba.
Zbog napretka u svim sferama života ljudi svakim danom imaju sve više poslovnih ideja koje su jedinstvene prirode. A kako se te ideje uglavnom razvijaju među mlađom generacijom, prvi problem za pokretanje posla je nedostatak kapitala.
U takvim slučajevima, kreditiranje je održivo rješenje.
Ali i ovdje treba biti oprezan. A ako odlučite uzeti zajam za otvaranje vlastitog posla, ne zaboravite:
- Unaprijed, da znate koliko novca i na koliko dugo trebate posuditi.
- Izračunajte profitabilnost svog poslovanja kako biste u budućnosti mogli otplatiti dug.
Dobro osmišljena poslovna ideja.
Morate biti sigurni da postoji potražnja na tržištu za takvim proizvodima ili uslugama.
Ako unaprijed pažljivo pristupite formiranju svog poslovnog projekta, vrlo vjerojatno ćete moći donijeti racionalnu odluku.
Razlog broj 3. Želja za napredovanjem na ljestvici karijere.
Recimo da imate priliku promijeniti posao ili napredovati, ali da biste to učinili morate više raditi od kuće i nabaviti dobro računalo ili laptop koji si ne možete priuštiti.
Izlaz je podizanje kredita. Naravno, ako možete platiti.
Mnogi će reći da je to glupo, jer je bolje uštedjeti novac za kupnju takve opreme nego se zadužiti. Ali nije tako. Ako je uređaj potreban upravo sada, a tijekom razdoblja tijekom kojeg ćete uštedjeti novac, već možete postići uspjeh, onda je, sigurno, bolje ne propustiti takvu priliku.
Ali na vama je, jer samo vi možete odrediti svoju platežnu sposobnost. Dobro odvažite sve prednosti i nedostatke, izračunajte hoće li se kredit opravdati, pa tek onda donesite zaključak.
Razlog broj 4. Potreba za kupnjom stambenog prostora.
Uzimanje stambenog kredita ili hipoteke najpopularniji je razlog zaduživanja. Uostalom, morate priznati da za kupnju opreme još uvijek možete uštedjeti, ali da biste kupili stan, trebat će predugo štednja.
Opet, uzimanje hipoteke je ozbiljna stvar, pa je najbolje uzeti kredit ako za to postoje stvarno vrlo dobre okolnosti.
Razlozi za podizanje stambenog kredita mogu biti:
- Proširivanje vaše obitelji- ako život s drugim rođacima izaziva nelagodu, naravno, bolje je iseliti se.
Stvaranje obitelji - mladi ljudi u pravilu nemaju puno novca za kupnju vlastitog doma.
Ali ako si možete priuštiti posuđivanje, vrijedi pokušati.
Dobiti posao u drugom gradu Možda ste unaprijeđeni i trebate se preseliti.
Za takav slučaj, hipoteka je racionalno rješenje ako će novi posao donijeti solidnu zaradu.
Kao što vidite, razlog je zaista težak, ali samo ako ste spremni na dugu otplatu duga.
Zapravo, postoje stvarno opravdani ciljevi za koje je kredit način da se započne novi, bolji život. No, svaka medalja ima dvije strane, pa ćemo razgovarati i o razlozima zašto treba odustati od kreditiranja.
4 razloga za odbijanje kredita
Razlog #1. Nepredviđene okolnosti.
Nitko od nas ne može sa sigurnošću znati što nam donosi bliska budućnost. Možda će netko imati sreće, a netko će se suočiti s višom silom.
U ovom slučaju, potonji su:
- Otpuštanje s posla.
- Gubitak imovine.
- Pogoršanje zdravlja.
Ovo su glavne nepredviđene situacije koje svakoga mogu zadesiti. Kao rezultat - nemogućnost otplate duga po kreditu i dužnička rupa.
Naravno, ne možete misliti samo na loše, ali ove čimbenike treba uzeti u obzir. Pogotovo ako niste sigurni u svoju sposobnost otplate iznosa kredita.
Razlog broj 2. Nedovoljna solventnost.
Stručnjaci preporučuju podizanje kredita samo ako uz glavni izvor prihoda imate i neku dodatnu materijalnu uštedu. Te iste uštede trebale bi biti najmanje jednaka vašoj plaći za 3 mjeseca.
Samo u tom slučaju, uvjeravaju profesionalci, možete biti barem malo osigurani od situacija više sile. Ako nemate takve ušteđevine, onda ne biste trebali iskušavati sudbinu.
Iznimka mogu biti samo nepredvidive situacije, na primjer, ako vam je hitno potreban novac za operaciju ili liječenje.
Razlog broj 3. Nepouzdanost banaka.
Netko misli da su banke jedina pouzdana institucija u kojoj možete. Drugi su uvjereni u suprotno.
Mnogo je neugodnih situacija koje se mogu dogoditi dok otplaćujete iznos kredita:
- Banka može bankrotirati.
- Banka može povećati kamatnu stopu.
- Moguć je kolaps valute.
Što god se od gore navedenog dogodi, mogli biste izgubiti novac ili barem previše platiti. Stoga, da biste se prijavili za kredit, trebate odabrati samo provjerene, pouzdane banke.
Informacije o najboljim institucijama možete pronaći ovdje: https://www.banki.ru/banks/ratings
I ne zaboravite uzeti u obzir gospodarsku situaciju u zemlji u vrijeme davanja kredita.
Razlog broj 4. Želja da bude "kao i svi drugi".
Unatoč činjenici da je većina ljudi u našoj zemlji obrazovana i progresivna, vrlo često su ljudi previše podložni javnom mnijenju i nastoje biti “kao svi”.
Upravo to mišljenje često tjera stanovništvo na kreditiranje, što u konačnici neće dovesti do ničega dobrog.
Ljudi podliježu emocijama, nastoje živjeti životom koji im, nažalost, još nije dostupan. Većina ljudi želi biti kao na naslovnici časopisa. Zbog toga su do ušiju dužni.
Ali dobro razmislite, odvažite sve argumente i donesite ispravnu odluku. Ne dopustite da vas mišljenje većine natjera na gluposti.
Pa ipak, isplati li se uzeti kredit, i ako da, za što točno?
Ovaj video će vam pomoći da donesete pravu odluku!
U svakom slučaju, konačna odluka isplati li se uzeti kredit, na tebi je. Nemoguće je jednoznačno odgovoriti je li kredit dobar ili loš. Sve ovisi o puno okolnosti.
A ako vam se u životu dogodila situacija koja vas, kako mislite, tjera na kredit, nemojte žuriti sa zaključcima. Razmislite još jednom, odvažite prednosti i nedostatke, posavjetujte se sa svojim najbližima i tek onda odlučite hoćete li uzeti kredit ili ne.
Koristan članak? Ne propustite nove!
Unesite svoju e-poštu i primajte nove članke poštom