Isplati li se sada dizati kredit? Trebate li podići kredit? Ili je bolje to učiniti? Prednosti i nedostaci kreditiranja
Danas je moguće nabaviti željena materijalna dobra na teret pozajmljenih sredstava banke. Budući da su bankovni krediti postali široko dostupni gotovo svakom radno sposobnom građaninu naše zemlje, mnogi od njih ne zanemaruju ovu priliku. Naravno, ako kredite uzimate nepromišljeno i neprimjereno, onda jednostavno možete završiti u dužničkoj rupi. A da se to ne bi dogodilo, potrebno je, između ostalog, znati kada je najisplativije izdati bankovni kredit.
U različitim vremenskim razdobljima bankovni krediti postaju ili jeftiniji ili skuplji, što uvelike ovisi o ekonomskoj situaciji u zemlji u cjelini. Iz toga proizlazi da je za svakog zajmoprimca važno utvrditi je li moguće i isplati li se sada uzeti zajam ili je bolje pričekati neko vrijeme kada će Centralna banka Rusije sniziti ključnu stopu na kratkoročne kredite . To će zajmoprimcu pomoći, prije svega, da izda bankovni zajam pod povoljnim uvjetima za sebe i minimizira vlastite rizike.
Izvedivost bankovnog kreditiranja
Tržište financijskih usluga prepuno je raznih vrsta ponuda. Između ostalog, zbog žestoke konkurencije između financijskih institucija, svaka banka nastoji potencijalnom klijentu ponuditi najugodnije uvjete suradnje, kako bi osvojili svoju nišu, zajmodavci smanjuju godišnje kamate na kredite i kredite čine dostupnijim stanovništvu. Klijenti, zauzvrat, aktivno koriste bankarske ponude i uopće ne razmišljaju o pitanju je li sada isplativo uzeti zajam, a zapravo će se doslovno nakon kratkog vremena moći značajno uštedjeti na plaćanju kamata.
Nažalost, veliki problem većine zajmoprimaca je niska razina financijske pismenosti, malo tko razmišlja o tome da stope bankovnih kredita za stanovništvo također uvelike ovise o ekonomskoj situaciji u zemlji. Ako okarakteriziramo gospodarsku situaciju, onda bankarski krediti postaju jeftiniji za krajnjeg potrošača kada je stopa inflacije u zemlji minimalna, u tom razdoblju Centralna banka smanjuje ključnu stopu na kratkoročne kredite.
Evo jednostavnog primjera: posljednja kriza u našoj zemlji došla je 2014. godine zbog sankcija koje su uvele SAD i Europska unija, kao i sukoba u Ukrajini. Ove godine je tečaj dolara naglo porastao u odnosu na nacionalnu valutu, a banke su obustavile izdavanje velikih kredita stanovništvu, odnosno obustavile su stambeno kreditiranje, čak i najveće banke Sberbank, VTB24, iako nisu odustale od hipoteke kreditiranje, ali značajno smanjen obujam ciljanih kredita izdanih kredita. To je bilo povezano s visokim rizikom kada stopa inflacije raste, a kupovna moć značajno opada.
Napominjemo da se ključna stopa Središnje banke prilično često mijenja, pa ako razmišljate o podnošenju zahtjeva za bankovni kredit, svakako provjerite ove podatke, neće ih biti teško pronaći iz otvorenih izvora na internetu.
Stanje na kreditnom tržištu u 2018
U ovom trenutku, 2018. godine, situacija na domaćem ruskom tržištu se manje-više stabilizirala, iako zahtijeva određene promjene. Doista, Rusija je u nekoliko godina uspjela prevladati pritisak iz Sjedinjenih Država i Europske unije, ali unatoč tome financijska situacija nije dosegnula razinu na kojoj bi banke mogle stanovništvu izdavati jeftinije kredite. Pošteno radi, treba napomenuti da Centralna banka 100% ispunjava svoju funkciju i nastoji održati stopu inflacije i smanjiti ključnu stopu.
Iako kreditne organizacije ovise o Središnjoj banci Rusije, one i dalje vode internu politiku i, na temelju vlastitih propisa, izdaju zajmove klijentima. Stope na kredite su doista postale niže nego nekoliko godina ranije, a time su i krediti postali pristupačniji, ali ne za svakoga. Zbog visokog postotka nelikvidnosti banke ostvaruju gubitke i selektivnije su prema svojim klijentima, prije svega morate znati osnovne zahtjeve kreditnih institucija za klijente:
- radna dob od 21 godine do umirovljenja;
- stalni izvor prihoda, odnosno klijent mora biti registriran u skladu s Zakonom o radu Ruske Federacije;
- pozitivna kreditna povijest;
- stalna registracija u Rusiji.
Ovo je minimalni popis bankovnih zahtjeva za potencijalnog klijenta, ali u isto vrijeme postoje i dodatni zahtjevi. Na primjer, kreditne institucije rijetko odobravaju kredite zajmoprimcima koji rade za individualne poduzetnike, a prednost se daje, naprotiv, zaposlenicima velikih, po mogućnosti državnih tvrtki.
Napominjemo da je važno da svaka banka zadrži svoj poslovni ugled, jer ako vodite neučinkovitu kreditnu politiku, odnosno odobravate kredite svim podnositeljima zahtjeva, tada zajedno s tim raste gubitak banke i može na inicijativu izgubiti licencu regulatornog tijela.
Prilikom podnošenja zahtjeva za bankovni kredit, svaki potencijalni zajmoprimac prije svega treba razmišljati o primjerenosti kredita. Odnosno, ako banka nudi visok postotak, onda vjerojatno ima smisla odbiti suradnju. Zapravo, mnogi zajmoprimci imaju priliku dobiti bankovni zajam, čak i oni koji iz ovih ili onih razloga ne odgovaraju osnovnim zahtjevima banke. No, ovdje morate biti spremni na činjenicu da će banka pooštriti uvjete suradnje i ponuditi veći godišnji postotak, pa se postavlja pitanje ima li smisla uzimati kredit po nepovoljnim uvjetima.
Također je vrijedno napomenuti da je u posljednjih nekoliko godina dospjeli dug u kreditnom portfelju banke rapidno rastao. Vjerojatno je to zbog činjenice da su se tijekom krize mnogi naši sugrađani našli u teškoj financijskoj situaciji ili su potpuno izgubili izvor prihoda. Stoga su banke selektivnije u odabiru podnositelja zahtjeva. Inače, na tržištu financijskih usluga kredit možete dobiti samo od banke, ali i od mikrofinancijskih tvrtki, za koje su vjerojatno svi čuli. Istina, ovdje je vrijedno uzeti u obzir da će transakcija biti porobljavajuća za zajmoprimca, što znači da nema smisla takvo posuđivanje.
Kako pravilno dobiti kredit
Želio bih početi s činjenicom da svaki klijent za sebe mora odgovoriti na niz aktualnih pitanja, koja ćemo dati u nastavku. Ali ipak, ne biste trebali zlorabiti posuđena sredstva, jer su u svakom slučaju podložna povratu. Činjenica je da neki zajmoprimci nekontrolirano izdaju bankovne kredite i na kraju upadaju u dužničku rupu iz koje će kasnije biti prilično teško izaći.
Dakle, prije nego odete u banku morate si odgovoriti na sljedeća pitanja:
- Trebam li zajam. Ponekad se posuđena sredstva uzimaju za neizvjesne potrebe, odnosno zajmoprimac prvo podiže kredit, a potom posuđena sredstva raspoređuje. To ne bi trebalo biti, ako stvarno imate potrebu za bankovnim sredstvima, onda će, nesumnjivo, ovdje zajam pomoći u rješavanju trenutnih materijalnih problema, ako nema konkretnih ciljeva, onda biste trebali odbiti otići u banku.
- Koliko posuditi. Prije odlaska u banku odredite točan iznos koji vam je potreban da zadovoljite svoje trenutne potrebe potrošača, ne smijete posuđivati više nego što vam je potrebno, na primjer, za popravak stana ili kupnju novog namještaja. Naravno, ponekad, osim onih obveznih, želite ostvariti i druge želje, ali bolje je to učiniti o svom trošku, ali nebankovnim.
- Odredite koliki dio mjesečne uplate možete izvršiti za otplatu kredita bez ugrožavanja vaših osobnih potreba potrošnje, mora biti razumno i ne opterećivati vaš proračun.
Koji je danas najbolji kredit?
Banke nude širok raspon kredita za različite potrebe, pa će izbor bankarskog proizvoda uvelike ovisiti o ciljevima kojima težite. Na primjer, ako želite kupiti bilo koju robu, tada možete odabrati neciljani potrošački kredit, ako želite kupiti auto, onda je program auto kredita idealan za vas, ako se degenerira u stambenoj zgradi, onda hipoteka je jedini izlaz za vas. Stoga ćemo sada razmotriti koji je kredit danas isplativo uzeti, a koju kupnju treba odgoditi do boljih vremena.
potrošački kredit
Ovdje ćemo razmotriti ne samo bankovni zajam za potrebe potrošača, već i plastične kartice s kreditnim limitom. Bilo bi poželjno uzeti potrošački kredit ako planirate bilo kakvu kupnju. Ovdje trebate odrediti točan iznos kredita i tek onda kontaktirati banku. Ako želite napraviti bilo kakve male troškove ili trebate gotovinu kao financijski jastuk, onda bi kreditne kartice bile najbolja opcija.
Ako govorimo o kamatnim stopama, onda je potrošački kredit jeftiniji za potrošača, tim više što je danas godišnji postotak zapravo pao za oko 2-3 boda u odnosu na prijašnja razdoblja. Ali na kreditnoj kartici kamatne stope se nisu promijenile, što je zbog činjenice da banka pruža mogućnost izbjegavanja plaćanja kamata ako pravilno koristite kreditnu plastiku.
Napominjemo da je glavni problem svakog vlasnika kreditne kartice nemogućnost pravilnog korištenja razdoblja počeka, stoga prije kupnje na kartici s kreditnim limitom svakako pažljivo proučite uvjete usluge.
Ciljani zajam za automobil
Ako želite kupiti vlastiti automobil, većina zajmoprimaca proučava tržište usluga i ponuda za auto kredite. Iako danas uopće nije preporučljivo uzimati kredit za auto, a za to postoji nekoliko glavnih razloga. Prije svega, stope za auto kredite su veće od potrošačkih kredita. Drugi razlog je taj što je gotovo nemoguće dobiti kredit bez KASCO osiguranja, a skupa polica značajno poskupljuje kredit. Konačno, treći razlog zašto biste trebali odbiti kredite za automobil je potreba za uplatom predujma.
Iako pošteno treba napomenuti da možete dobiti automobil na kredit, ali samo u okviru programa državnih subvencija. Ovdje će shema zaduživanja izgledati ovako: izdajete bankovni kredit, a dio preplate banci bit će plaćen iz sredstava federalnog proračuna. Istina, ovdje će izbor kupca biti ograničen uvjetima programa.
hipotekarni zajam
Čudno, ali sada je najudobnije razdoblje za dobivanje hipotekarnog kredita. Prije svega, banke su značajno smanjile godišnje kamate na hipotekarne kredite u odnosu na prethodno razdoblje. Drugi razlog je pad cijena nekretnina, pa ako razmišljate o hipoteci, sada je najpovoljnije razdoblje za to. Između ostalog, ako je hipoteka izdana ranije, danas možete dobiti zajam za refinanciranje i tako smanjiti preplatu.
Napominjemo da su banke danas spremnije izdavati hipotekarne kredite iz razloga što se, zahvaljujući raznim državnim programima, dio sredstava nadoknađuje iz državnog proračuna.
Ukratko, podnošenje zahtjeva za kredit je strogo individualna stvar, odnosno zajmoprimac prvo mora odrediti koliko mu je potrebno posuđenih sredstava, koliko mu je potrebno i kako će otplatiti kredit banke. Što se tiče kamatnih stopa na razne kredite, godišnji postotak je za neke vrste kredita zapravo smanjen za nekoliko bodova, što kredite čini dostupnijim široj publici.
Kredit može biti i koristan i štetan ako se ne koristi za namjeravanu svrhu ili ne odgovara situaciji osobe. Ne možete reći da je kredit zlo. Često se događa da na tome možete zaraditi ili uštedjeti svoj novac. Posebno za Sravni.ru, financijska savjetnica Natalia Smirnova govori o pet slučajeva kada je zaduživanje isplativo.
1. Kada je inflacija viša od kamatnih stopa na kredite
Korištenje zajma kada je stopa rasta cijene određenog proizvoda viša od cijene kredita, a prinos na konzervativne instrumente u kojima biste mogli uštedjeti za željenu kupnju (npr. depozite) manji je od povećanje cijene. Klasičan primjer je korištenje s grace periodom, kada banka ne obračunava kamate unutar razdoblja počeka. Ili koristite rate bez kamata.
Na primjer, planirate napraviti mali popravak za 200 tisuća rubalja. u roku od par mjeseci. Možete kupiti sve materijale odjednom kreditnom karticom ili - kupovati postupno, ili - odgoditi popravke dok ne prikupite potrebnu količinu. Već godinu dana birate materijale i vidjeli ste da cijene u prosjeku rastu za 12% godišnje (tj. 1% mjesečno). Ako platite sada, bit će 200 tisuća Ako sada platite 100 tisuća, onda ćete za mjesec dana morati platiti 101 tisuću. popravci će vas već koštati 201 tisuća. A ako uštedite, onda će vas nakon 2 mjeseca popravak koštati 202 tisuće rubalja. A ako je stopa depozita ispod 12%, onda vam je štednja manje isplativa od kupnje sada. Štoviše, ako imate ovih 200 tisuća, onda vam je isplativije da ih ne potrošite, nego platite karticom, stavite ovih 200 tisuća barem na 1,5-2 mjeseca. (ovisno o grace razdoblju), a nakon 1,5-2 mjeseca. vratit ćeš banci 200 tisuća, a sebi ostaviti kamatu na depozit.
Važno: teško je predvidjeti poskupljenja više od godinu dana unaprijed, pa je ova opcija primjenjiva samo u kratkom razdoblju od nekoliko mjeseci, a idealno samo s kreditnom karticom s grace periodom, gdje je trošak posuđenih sredstava nula.
2. Kada dođe do nagle devalvacije
Korištenje zajma u slučaju nagle devalvacije rublje (više od cijene posudbe), pogotovo ako želite kupiti nešto što je vezano uz tečaj jače i stabilnije valute.
Na primjer, želite otići na godišnji odmor krajem godine, a godišnji odmor nije planiran u Ruskoj Federaciji. Putovanja možete platiti unaprijed, ali tada ćete morati podići kredit ili koristiti kreditnu karticu ili uštedjeti da bi na kraju godine sve bilo plaćeno iz vlastitih sredstava. Da je to bila 2015. i to se dogodilo ljeti, onda bi se moglo pretpostaviti da bi se u prosincu, na koji je tada bila najveća isplata inozemnog duga u stranoj valuti, moglo očekivati povlačenje rublje. Ako ste uštedjeli na depozitu u rubljama u jesen 2015., tada u prosincu iznos možda neće biti dovoljan za godišnji odmor, jer. rublja je potonula značajnije (od ljeta do prosinca 2015. za 30%) od postotka na depozitu. Da ste u ljeto 2015. podigli kredit i u cijelosti isplatili bonove, tada biste kredit mogli otplatiti prije kraja godine. Preplata bi bila zanemariva u usporedbi s aprecijacijom dolara od 30%.
Važno: ovo je vrlo rizična opcija. Ne možete pogađati s fluktuacijama valute, pa je ovaj scenarij idealan samo za kupnje par mjeseci unaprijed, a trošak kredita trebao bi biti minimalan, idealno nula (kreditna kartica), a trebali biste biti 100% sigurni da ste otplatit će kredit u najkraćem mogućem roku, a neće se rastegnuti godinama uz odgovarajuću preplatu. Ako imate potreban iznos za kupnju, onda ne morate uzimati kredit. Opcija s kreditom je samo ako nemate potreban iznos pri ruci i bojite se nagle deprecijacije valute u kojoj primate prihode i štedite.
3. Kada možete zaraditi na razlici kamata
Korištenje zajma kada možete zaraditi više na investicijskim instrumentima, ali uz razuman rizik. Primjerice, mnogim svojim klijentima koji su imali kredite krajem 2014. preporučio sam da ih ne vraćaju, već da slobodna sredstva polože na depozite uz 20-22% godišnje, što je postalo moguće nakon povećanja ključne stope Centralna banka. Naravno, usporedio sam preplatu po kreditu i ukupnu zaradu na depozitu i ako se pokazalo da se na depozitu može zaraditi više, umjesto da se riješimo kredita, otvorili smo polog.
Važno: Važno je razumjeti rizike investicijskih instrumenata kako ne biste pogrešno smatrali agresivne instrumente konzervativnima. Na primjer, tako da ne odlučite svu svoju ušteđevinu poslati na Forex umjesto da otplatite hipoteku.
4. Kada je kredit isplativiji od najamnine
Korištenje kredita ako je nerealno uštedjeti za potrebnu kupnju u razumnom roku, ali je bitno, a najam nije usporediv s iznosom otplate kredita za ovaj objekt. Na primjer, birate između za 45 tisuća rubalja / mjesec. i hipoteka za 50 tisuća tisuća / mjesec. U slučaju najma, na kraju nećete posjedovati nekretninu, uz to niste imuni na porast cijena najma. U slučaju hipoteke, plaćanje je isto tijekom cijelog trajanja kredita (ili se čak smanjuje) i na kraju imate imovinu.
Važno: morate biti sigurni u stabilnost svojih prihoda i imati ozbiljnu pričuvu kako tijekom trajanja kredita ne biste odgađali i ne izgubili kolateral (sam predmet za koji ste uzeli kredit). Pa ipak – objekt mora biti stvarno neophodan. Kupnja stana na kredit, ako niste sigurni da ćete živjeti u ovoj zemlji za 2-3 godine, nije najbolja ideja, jer. preplatite kredit za imovinu koja vam nije potrebna i nije činjenica da će njezin rast cijene pokriti vašu preplatu.
5. Kada je zajam alternativa prodaji imovine
Korištenje zajma umjesto hitne prodaje postojeće imovine kada je novac hitno potreban, ako će hitna prodaja dovesti do amortizacije ili povlačenja imovine većeg od preplate za posuđena sredstva.
Na primjer, imate ušteđevinu od 100 tisuća rubalja. u gotovini i 500 tisuća rubalja. u ruskim blue chips. A sada vam hitno treba 300 tisuća rubalja. Prisjetimo se 2008.: od rujna 2008. do ožujka 2009. rusko tržište je potonulo za 80%. Pretpostavimo da vam je ovih 300 tisuća trebao samo u ožujku 2009. Naravno, razumnije je ne bilježiti gubitak, već uzeti posuđena sredstva, pričekati povrat i otplatiti kredit.
Važno: kako biste izbjegli takve situacije, potreban vam je rezervni fond u iznosu od 6-12 mjesečnih troškova. S druge strane, ako uzmete takav kredit, morate biti sigurni da ćete ga moći otplaćivati tijekom cijelog roka, jer možda nećete moći prodati imovinu prije isteka roka kredita kako biste otplatili to prije roka.
Kao što vidite, za svaku stavku postoje rezervacije i pojašnjenja, što još jednom potvrđuje da ne postoje jednoznačni recepti, svugdje morate djelovati na temelju situacije, jasno procjenjujući sve rizike vezane uz korištenje kredita.
Isplati li se uzeti kredit od banke: pregled sheme kreditiranja + 10 prednosti i nedostataka podnošenja zahtjeva za kredit + 4 razloga za uzimanje kredita + 4 razloga za odbijanje.
Kada je potrebno kupiti nešto skupo ili je hitno potrebna velika količina novca, prvo što vam padne na pamet je uzeti zajam. Ali prije nego odete u banku, morate dobro razmisliti, isplati li se uzeti kredit?.
Potrebno je objektivno procijeniti situaciju, odvagnuti sve prednosti i nedostatke, analizirati svoju platežnu sposobnost i tek onda donijeti odluku.
U ovom ćemo članku analizirati što je zajam, koje su njegove prednosti i nedostatke te razmotriti razloge zašto se isplati ili, obrnuto, ne isplati uzeti zajam.
Shema registracije i vrste kredita
Počnimo s definicijom kredita.
Kreditna je financijska transakcija u kojoj povjerilac(person lending) se obvezuje posuditi zajmoprimac(osoba koja posuđuje) određeni iznos novca.
U tom slučaju zajmoprimac mora vratiti iznos duga, uzimajući u obzir premiju kamata, u roku koji odredi zajmodavac.
Ovisno o svrsi za koju osoba uzima zajam, postoje takve vrste:
- Kredit za automobil je zajam za kupnju automobila.
- Stambeni zajam jedan je od najčešćih zajmova potrebnih za kupnju kuće.
- Zemljište - izdaje se kada zajmoprimac namjerava kupiti zemljište.
- obrazovne– zajam za plaćanje školarine, obično na visokoškolskim ustanovama.
- Potrošač- danas najpopularniji, dizajniran za male troškove građana (kupnja opreme i druge robe).
Moraju biti navedeni svi uvjeti za dobivanje kredita i druge nijanse ugovor o zajmu koji je između zajmodavca i zajmoprimca.
Ugovor o zajmu obično sadrži sljedeće uvjete:
- Iznos duga.
- Kamata na kredit.
- Iznos i učestalost plaćanja.
- Ukupni rok otplate.
- u slučaju kršenja ugovora.
Sve banke imaju različite ponude na tržištu financijskih usluga. Ali opća shema za dobivanje kredita je gotovo ista i sastoji se od pet faza.
Ovi koraci mogu se razlikovati ovisno o namjeni zajma.
Na primjer, u Moskovskoj banci možete samostalno podnijeti zahtjev i ispuniti upitnik. Samo slijedite link na stranicu ( https://anketa.bm.ru/kredit_nalichnimi) i odaberite uvjete koje trebate (iznos novca, rok plaćanja).
Nakon toga ispunjavate upitnik sa svojim osobnim podacima i čekate da banka razmotri zahtjev. Obično je to oko 15 minuta.
Tako možete saznati čak ni ne napuštajući svoj dom.
Prednosti i nedostaci kreditiranja
1) Prednosti dobivanja kredita: 5 pros
Možete posuditi novac kad god vam zatreba.
U životu se često dešavaju situacije kada je novac hitno potreban, ali ga nema.
U takvom trenutku kredit vas doslovno može spasiti, pogotovo ako nemate prijatelje ili rodbinu koji bi mogli pomoći.
Zajam će vam omogućiti da kupite potrebnu skupu stvar sada, a ne nakon dužeg vremenskog razdoblja.
To se uglavnom odnosi na kućanske aparate. Ako vam se ljeti pokvari hladnjak ili klima uređaj, banka će pomoći u rješavanju problema.
Također možete kupiti računalo za posao ako vam je hitno potrebno.
Imat ćete priliku kupiti vlastiti dom.
U naše je vrijeme financijski teško odmah kupiti stan.
Puno je racionalnije uzeti hipoteku i živjeti mirno, umjesto da cijeli život provedete u iznajmljenim stanovima.
Za organizaciju svog poslovanja možete uzeti kredit.
Želite li se baviti onim što volite i pokrenuti vlastiti mali posao, preporučljivo je podići kredit.
Tako možete povećati svoju zaradu i brže otplatiti dug.
Uz pomoć kredita osjećat ćete se kao slobodna osoba.
Kada budete imali dodatni kapital, pojavit će se više prilika.
Možete uzeti, na primjer, kredit za auto i kupiti automobil koji će ostvarivati prihod (kao opcija - dostava pizze ili sushija, i zarađivati na tome).
Ukratko, krediti imaju mnoge prednosti. Ali nije uzalud što se mnogi ljudi boje života u dugovima. I ne uzalud!
2) Nedostaci sklapanja ugovora o kreditu: 5 “protiv”
Gubljenje vremena na papirologiju.
Da biste prikupili sve dokumente potrebne za banku, morat ćete potrošiti vrijeme.
I nema jamstva da će banka donijeti pozitivnu odluku o odobravanju kredita.
Dostupnost kamatnih stopa.
Bez obzira na kamatnu stopu, i dalje morate vratiti više nego što ste posudili.
Varljive bankarske ponude.
Mnoge banke, kako bi privukle kupce, obećavaju im kredite bez plaćanja kamata.
Ali šute da čak i ako ne plaćate kamatu, trebate platiti bankarske usluge (oko 3% iznosa kredita) i kaparu (do 15% iznosa).
Obračun novčanih kazni i kazni.
Ako malo kasnite s plaćanjem ili niste mogli otplatiti iznos kredita prije isteka roka kredita, banka će vam naplatiti novčanu kaznu i dodatno će biti teže otplatiti dug.
Rizik od gubitka svega.
Život je nepredvidiv i svašta se može dogoditi – možete izgubiti posao ili se razboljeti.
I malo je vjerojatno da će banka biti zainteresirana za vašu situaciju i da će vam dati odgodu.
Sve je jasno s prednostima i nedostacima, ali kako još uvijek odrediti treba li vam kredit ili ne?
Pogledajmo najracionalnije razloge, uz pomoć kojih možete lako razumjeti isplati li se uzeti zajam.
4 razloga za podnošenje zahtjeva za kredit
Razlog #1. Želja da staneš na noge.
Tom cilju teže gotovo svi mladi ljudi u suvremenom društvu. Mnogi žele brzo izgraditi svoj život, postići uspjeh i osamostaliti se.
Ali u uvjetima našeg vremena običnim studentima je to vrlo teško učiniti.
Tada je zajam dobra opcija za stjecanje slobode. Ali, naravno, samo ako ste financijski pismeni i možete racionalno izračunati svoju snagu. Vrlo je važno u takvoj situaciji ne upasti u dužničku rupu.
Ako ste mladi i puni ideja, kreditom možete povećati prihode ili poboljšati svoje životne uvjete te se tako osamostaliti.
Zajam se isplati uzeti u ovom slučaju:
- Na kućištu dobiti slobodu prostora.
- Za automobil koji može postati vaš izvor prihoda (ako ga preuredite u auto za kavu ili za neki drugi).
- Za obuku, zatim za pristojno obrazovanje, posao i, sukladno tome, životni standard.
Glavna stvar u nastojanju da postanete neovisni jest biti razuman, a ne biti vođen emocijama. Tada će se ova vrsta kredita opravdati.
Razlog broj 2. Želja za pokretanjem vlastitog posla.
Ako ste već zreli u svom životu za stvaranje vlastitog posla i spremni ste naporno raditi kako biste postigli uspjeh, zajam je ono što vam treba.
Zbog napretka u svim sferama života ljudi svakim danom imaju sve više poslovnih ideja koje su jedinstvene prirode. A kako se te ideje uglavnom razvijaju među mlađom generacijom, prvi problem za pokretanje posla je nedostatak kapitala.
U takvim slučajevima, kreditiranje je održivo rješenje.
Ali i ovdje treba biti oprezan. A ako odlučite uzeti zajam za otvaranje vlastitog posla, ne zaboravite:
- Unaprijed, da znate koliko novca i na koliko dugo trebate posuditi.
- Izračunajte profitabilnost svog poslovanja kako biste u budućnosti mogli otplatiti dug.
Dobro osmišljena poslovna ideja.
Morate biti sigurni da postoji potražnja na tržištu za takvim proizvodima ili uslugama.
Ako unaprijed pažljivo pristupite formiranju svog poslovnog projekta, vrlo vjerojatno ćete moći donijeti racionalnu odluku.
Razlog broj 3. Želja za napredovanjem na ljestvici karijere.
Recimo da imate priliku promijeniti posao ili napredovati, ali da biste to učinili morate više raditi od kuće i nabaviti dobro računalo ili laptop koji si ne možete priuštiti.
Izlaz je podizanje kredita. Naravno, ako možete platiti.
Mnogi će reći da je to glupo, jer je bolje uštedjeti novac za kupnju takve opreme nego se zadužiti. Ali nije tako. Ako je uređaj potreban upravo sada, a tijekom razdoblja u kojem ćete uštedjeti novac, već možete postići uspjeh, onda je, sigurno, bolje ne propustiti takvu priliku.
Ali na vama je, jer samo vi možete odrediti svoju platežnu sposobnost. Dobro odvažite sve prednosti i nedostatke, izračunajte hoće li se kredit opravdati, pa tek onda donesite zaključak.
Razlog broj 4. Potreba za kupnjom stambenog prostora.
Uzimanje stambenog kredita ili hipoteke najpopularniji je razlog zaduživanja. Uostalom, morate priznati da za kupnju opreme još uvijek možete uštedjeti, ali da biste kupili stan, trebat će predugo štednja.
Opet, uzimanje hipoteke je ozbiljna stvar, pa je najbolje uzeti kredit ako za to postoje stvarno vrlo dobre okolnosti.
Razlozi za podizanje stambenog kredita mogu biti:
- Proširivanje vaše obitelji- ako život s drugim rođacima izaziva nelagodu, naravno, bolje je iseliti se.
Stvaranje obitelji - mladi ljudi u pravilu nemaju puno novca za kupnju vlastitog doma.
Ali ako si možete priuštiti posuđivanje, vrijedi pokušati.
Dobiti posao u drugom gradu Možda ste unaprijeđeni i trebate se preseliti.
Za takav slučaj, hipoteka je racionalno rješenje ako će novi posao donijeti solidnu zaradu.
Kao što vidite, razlog je zaista težak, ali samo ako ste spremni na dugu otplatu duga.
Zapravo, postoje stvarno opravdani ciljevi za koje je kredit način da se započne novi, bolji život. No, svaka medalja ima dvije strane, pa ćemo razgovarati i o razlozima zašto treba odustati od kreditiranja.
4 razloga za odbijanje kredita
Razlog #1. Nepredviđene okolnosti.
Nitko od nas ne može sa sigurnošću znati što nam donosi bliska budućnost. Možda će netko imati sreće, a netko će se suočiti s višom silom.
U ovom slučaju, potonji su:
- Otpuštanje s posla.
- Gubitak imovine.
- Pogoršanje zdravlja.
Ovo su glavne nepredviđene situacije koje svakoga mogu zadesiti. Kao rezultat - nemogućnost otplate duga po kreditu i dužnička rupa.
Naravno, ne možete misliti samo na loše, ali ove čimbenike treba uzeti u obzir. Pogotovo ako niste sigurni u svoju sposobnost otplate iznosa kredita.
Razlog broj 2. Nedovoljna solventnost.
Stručnjaci preporučuju podizanje kredita samo ako uz glavni izvor prihoda imate i neku dodatnu materijalnu uštedu. Te iste uštede trebale bi biti najmanje jednaka vašoj plaći za 3 mjeseca.
Samo u tom slučaju, uvjeravaju profesionalci, možete biti barem malo osigurani od situacija više sile. Ako nemate takve ušteđevine, onda ne biste trebali iskušavati sudbinu.
Iznimka mogu biti samo nepredvidive situacije, na primjer, ako vam je hitno potreban novac za operaciju ili liječenje.
Razlog broj 3. Nepouzdanost banaka.
Netko misli da su banke jedina pouzdana institucija u kojoj možete. Drugi su uvjereni u suprotno.
Mnogo je neugodnih situacija koje se mogu dogoditi dok otplaćujete iznos kredita:
- Banka može bankrotirati.
- Banka može povećati kamatnu stopu.
- Moguć je kolaps valute.
Što god se od gore navedenog dogodi, mogli biste izgubiti novac ili barem previše platiti. Stoga, da biste se prijavili za kredit, trebate odabrati samo provjerene, pouzdane banke.
Informacije o najboljim institucijama možete pronaći ovdje: https://www.banki.ru/banks/ratings
I ne zaboravite uzeti u obzir gospodarsku situaciju u zemlji u vrijeme davanja kredita.
Razlog broj 4. Želja da bude "kao i svi drugi".
Unatoč činjenici da je većina ljudi u našoj zemlji obrazovana i progresivna, vrlo često su ljudi previše podložni javnom mnijenju i nastoje biti "kao svi".
Upravo to mišljenje često tjera stanovništvo na kreditiranje, što u konačnici neće dovesti do ničega dobrog.
Ljudi podliježu emocijama, nastoje živjeti životom koji im, nažalost, još nije dostupan. Većina ljudi želi biti kao na naslovnici časopisa. Zbog toga su do ušiju dužni.
Ali dobro razmislite, odvažite sve argumente i donesite ispravnu odluku. Ne dopustite da vas mišljenje većine natjera na gluposti.
Pa ipak, isplati li se uzeti kredit, i ako da, za što točno?
Ovaj video će vam pomoći da donesete pravu odluku!
U svakom slučaju, konačna odluka isplati li se uzeti kredit, na tebi je. Nemoguće je jednoznačno odgovoriti je li kredit dobar ili loš. Sve ovisi o puno okolnosti.
A ako vam se u životu dogodila situacija koja vas, kako mislite, tjera na kredit, nemojte žuriti sa zaključcima. Razmislite još jednom, odvažite prednosti i nedostatke, posavjetujte se sa svojim najbližima i tek onda odlučite hoćete li uzeti kredit ili ne.
Koristan članak? Ne propustite nove!
Unesite svoju e-poštu i primajte nove članke poštom
Oglašavanje bankarskih usluga može se vidjeti posvuda: na TV-u, na internetu, na jumbo plakatima i brošurama. Roba na kredit može se odmah izdati u trgovini. Takav se kredit predstavlja kao objektivna prilika za povoljnu kupnju, takav spas. Za minimalnu naknadu, kupite što god želite. Takva dostupnost kredita dovodi do nepromišljenih postupaka. Ne analizirajući posljedice, naplaćujemo nekoliko kredita.
Hladna računica
Teško je ne podleći iskušenju nametljivog oglašavanja, ako ste uz to osobno primili poziv i ponudili da uzmete zajam. Razgovor se svodi na to da vam je unaprijed odobren kredit, a oni će sami ispuniti zahtjev, potreban vam je minimum dokumenata pa i bez kolaterala. Kamata na kredit od "...%" je nikakva, a mjesečno plaćanje je vrlo ugodno. Kako odbiti tako lak i pristupačan zajam. Što ako ova ponuda više ne postoji? A ako ste čak i dajući suglasnost htjeli refinancirati neki drugi kredit, jer je postotak znatno manji. U stvarnosti vas u banci čeka potpuno drugačija kamatna stopa koja se obračunava pojedinačno. Moguće je da je iznos koji tražite puno manji.
Poslušajte uvjete i zamolite da razgovor odgodite za neko drugo vrijeme, iz razloga: kod vas nema dokumenata ili trebate razmisliti. Zatim, kalkulator koji će vam pomoći i zdrav razum, stvarni prihod minus troškovi. Ako na kraju ima financija za “zračni jastuk”. A vi ste sigurni u stabilnost svojih prihoda od stalnog posla, onda naravno možete.
Kad "finansije pjevaju romanse", postoji šansa da uđete u dužničku rupu. Odbijte kredit
Naravno, stvari se događaju u životu. Novac je hitno potreban, a prijatelji i rodbina nisu u mogućnosti pomoći, morate uzeti kredit.
Dobri razlozi za uzimanje kredita
- Izgorjela je situacija kada vam je laptop "radni konj" priredio "iznenađenje". Gdje ići, naravno, uzeti kredit ako nema novca. Zahvaljujući prijenosnom računalu, dobivate plaću ili dodatni prihod, a ne možete bez njega.
- Ili je pametni telefon potpuno pokvaren i ne može se popraviti. Danas je komunikacija nemoguća.
- Promišljeno otvaranje obrta (izračunati poslovni plan).
- Hitno potrebno liječenje;
- Kupnja stana;
- Kupnja automobila (kao sredstvo za zaradu ili vitalna potreba);
- Dodatna edukacija (prilika za dobro plaćen posao).
Prilikom odabira izvora financiranja možete se zbuniti koji kredit odabrati.
Potrošački je najpopularniji, može biti ciljani i neciljani, kolateralni i bez kolaterala.
Najbolje je kontaktirati banku preko koje primate plaću. Kamatna stopa za platne klijente je od 9%. Banka u takve klijente ima više povjerenja, te stoga mogu ponuditi posebne uvjete za kreditiranje. Iskoristite ovu priliku. Klijentu koji ne plaća plaće neće biti ponuđene takve privilegije. A kamata je obično blizu maksimuma.
Nenamjenski krediti:
Hitni zajam, kreditne kartice.
Veličina takvog kredita obično nije velika, a kamate su visoke. Banka nema informaciju na što će se sredstva utrošiti i iz tog razloga banka ne želi riskirati. Budući da postoji veliki rizik da klijent jednostavno neće vratiti novac. Putovnica je glavni dokument za odobravanje nenamjenskog kredita.
Krediti koji se izdaju za posebne namjene, s kolateralom ili pod jamstvom. Zalog može biti: stan, automobil, vrijednosni papiri, plemeniti metali.
Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, svi detalji kolaterala su propisani u ugovoru. Trošak, stvarna lokacija stana ili auta i ostale informacije. Ako se ispostavi da klijent nije mogao platiti kredit u cijelosti ili djelomično, tada kreditna institucija prodaje kolateral (auto, stan i tako dalje).
Krediti pod jamstvom
Jamstvo povećava vjerojatnost odobrenja kredita, a kamatna stopa je isplativija.
Bez kolaterala
Kredit se izdaje bez kolaterala i jamstva.
Neke banke oglašavaju uslugu izdavanja zajma bez kolaterala u iznosu do milijun rubalja. Zapravo, takav kredit je nerealno dobiti. Takvu šansu imaju oni koji u ovoj banci primaju plaću i imaju dobru kreditnu povijest.
Kupnja stana, vikendice ili vikendice na kredit. Stan možete kupiti u novogradnji ili na sekundarnom stambenom tržištu, uz predujam od 10% iznosa hipoteke.
Stan pod hipotekom ili stan koji imate ostaje kao zalog banci.
Uz kredit za auto možete kupiti novi ili rabljeni automobil. U nekim bankama od vas će zahtijevati osiguranje automobila po KASCO-u i životno osiguranje. Postoje kreditne organizacije kod kojih CASCO nije obavezan. Nerijetko se nudi kredit za auto bez predujma i potvrda: za nove ili rabljene automobile;
za automobile ruske i strane proizvodnje.
Za registraciju su potrebna dva dokumenta.
Kreditne kartice
Ako kod sebe nemate gotovinu za kupnju, u bilo kojem trenutku možete kupiti robu karticom. A potrošen iznos platite kasnije. Mnoge banke daju grace period od 50 do 100 dana za otplatu duga. Također je zgodno koristiti karticu ako trebate "posuditi" prije plaće. Glavna stvar je vratiti novac potrošen tijekom razdoblja počeka, tada se kamate ne naplaćuju. Ako kredit ne platite na vrijeme, na kraju ćete imati pristojan iznos duga, budući da su kamate na kreditne kartice visoke.
- Dobivanje željenog proizvoda ovdje i sada. I ne morate dugo čekati kada konačno uštedite novac. Štoviše, cijene samo rastu, dokle god uštedite, ovaj će proizvod koštati više.
- Mjesečne uplate su minimalne. Za usporedbu, ako odmah date cjelokupni trošak za robu. To uvelike izbacuje obiteljski proračun iz stabilne pozicije.
- Otplata mjesečnih plaćanja po kreditu zbog prihoda od najma automobila kupljenog na kredit. Ili sami radite na tome, a kao rezultat ove aktivnosti, trošak otplate kredita nadoknađuje se nekoliko puta.
Protiv kredita
- Značajna otplata kredita. To postaje vidljivo ako preračunate ukupan iznos uplata. I vidjet ćemo značajnu razliku u ukupnom iznosu za kredit i iznosu ako se roba odmah kupi za punu cijenu.
- Preplata se povećava u slučaju kašnjenja u plaćanju. Ako plaćanje kasni, morat ćete platiti kaznu. Mjera je jednokratna i u svakoj banci visina kazne je različita. U jednom će biti fiksni iznos kazne, na primjer, petsto rubalja za svako kašnjenje. U drugoj banci kazna se povećava, na primjer, petsto rubalja za prvo kašnjenje, šest stotina rubalja za drugo, osamsto rubalja za treće. Odgode otplate kredita su skupe. Kao rezultat toga, roba kupljena na kredit bit će nekoliko puta skuplja od stvarne cijene.
- Ukoliko mjesečnu uplatu nije moguće platiti na vrijeme, uz kaznu od idućeg dana naplaćuju se i penali. Maksimalna veličina ovisi o "pohlepi" banke.
- Na sve ove nijanse dodaje se dnevna kamata, zbog kašnjenja u plaćanju kredita. Značajno povećava iznos kamate, kao rezultat kašnjenja.
Što se događa ako dođe do kašnjenja plaćanja
Banke su dužne dostavljati podatke o nelikvenciji kreditnim uredima dva puta tjedno. Kao rezultat toga, druge banke mogu odbiti izdati zajam zbog loše kreditne povijesti.
Ne zaboravite platiti na vrijeme
Kako bi vas natjerala da izvršite plaćanje prije, banka počinje raditi sljedeće:
- slati SMS poruke
- poziv
- pisati pisma
U slučaju da ove mjere nisu promijenile situaciju s isplatama, a prošla su otprilike dva-tri mjeseca. Zajmodavci prosljeđuju podatke agenciji za naplatu. I tada počinje "zabavan" život. Oni ne stoje na ceremoniji. Takve priče svi znaju. Naravno, svaki zajmodavac ima svoja pravila s tim agencijama. U svakom slučaju, pokušajte ne zaboraviti na plaćanja kako se ne biste upoznali s sakupljačima. Takve "životne radosti" nećete poželjeti nikome.
Novo u zakonu
Izmjene i dopune zakona stupile su na snagu prilikom podnošenja zahtjeva za potrošački kredit do jedne godine. Sada za nove kredite, počevši od 28. siječnja 2019., stopa nije veća od 1,5% dnevno. Nadalje, maksimalna kamatna stopa će se od srpnja smanjiti na 1%.
Budući da je naše stanovništvo zaduženo, žele uvesti ograničenja. Od jeseni 2019., oko listopada, banke su dužne izračunati teret duga klijenta za zajam od 10.000 rubalja ili više. Sukladno tome, dobivanje kredita bit će teže.
Na temelju navedenog, svatko sam odlučuje hoće li uzeti kredit ili ne.
Komentari Ocjena 0 (0 recenzija)
Neki ljudi se boje kredita, a nikako im se ne usude kontaktirati. Čini se da su drugi, naprotiv, opsjednuti "kreditomanijom".
Prvi tip ljudi su ljudi koji su vrlo oprezni, nisu društveni i sramežljivi. Takva osoba, čak i ako ima priliku uzeti kredit i uz jamstvo da će ga vratiti prije roka, nikada neće poduzeti takav korak. Spreman je godinama, pa i desetljećima za stan ili auto, samo da se ne petlja s kreditima ni za što.
No, drugi tip su optimisti, otvoreni i druželjubivi ljudi koji se posebno ne "pare" o mogućim rizicima i problemima. "Živim sada, a sutra će doći sutra, nekako ću briznuti u plač ..." Takav položaj je vrlo opasan. Osoba riskira nagomilati mnogo problema i postati kronični dužnik.
Oba gore navedena slučaja su ekstremi i neće dovesti do ničega dobrog. Dakle, što učiniti u ovom slučaju? Kada još možete dobiti kredit?
Ako je tijekom proteklih nekoliko godina bogatstvo raslo, čak i malim koracima, onda si lako možete priuštiti podizanje kredita. U ovom slučaju, s velikim stupnjem vjerojatnosti, moći ćete ga otplatiti bez velike štete. Podizanjem kredita namjerno se ograničavate u trošenju. Stoga ovaj korak morate poduzeti svjesno i bez žaljenja. U suprotnom, kasnije možete požaliti zbog onoga što ste učinili.
Ali ako je vaše materijalno blagostanje nedavno ostalo nepromijenjeno ili se čak pogoršalo, ovdje biste trebali dobro razmisliti: "Vrijedi li se toga?" Kredit nije lijek za rješavanje novčanih problema. Umjesto toga, to je pokušaj prelaska na višu razinu materijalnog bogatstva. A za ovo morate čvrsto stajati na prethodnom. Trebali biste imati sredstva za osnovne stvari: što jesti, što obući, kako platiti stanovanje i još mnogo toga.
Mnoge korisnike kredita brine isto pitanje: "Što ako iznenada ne mogu otplatiti kredit iz ovog ili onog razloga (na primjer, ako izgubim posao)?" Što se tu može reći? Ako su ekonomske i političke komponente života u zemlji stabilne, onda se ne treba previše brinuti. Vi ste odgovorna osoba i imate potpunu svijest o tome što radite. Upravo tako? To će vam dijelom poslužiti kao jamstvo da će vas pronaći materijalni prihodi potrebni za otplatu kredita. Uopće nije važno hoćete li kredit otplatiti za godinu dana, kako je planirano, ili za nekoliko godina. Važno je samo da vaše financijsko blagostanje bude manje-više na istoj razini ili čak rasti.
I na kraju, želio bih vam skrenuti pozornost na ezoterično stajalište o ovom pitanju. Slijedite znakove sudbine. Ako se obratite bankama za kredit, a stalno vas odbijaju, onda ovo nije baš dobro upozorenje. Prvo odbijanje, drugo, treće, četvrto... Stani... stani, nema potrebe probijati kroz zatvorena vrata. Najvjerojatnije, čak i ako uspijete dobiti zajam, kasnije ćete biti jako razočarani.
Želim vam puno sreće u svim kreditnim transakcijama, a još bolje, takav prosperitet, u kojem se neće ni pomisliti na kredite!