Račun za namirenje fizičkih lica. Tekući račun i osobni račun: razlika
Otvaranje bankovnog računa važna je stvar koja ne tolerira žurbe i donošenja pogrešnih odluka. Pritom se posebna pozornost posvećuje samoj svrsi prijave u financijsku instituciju. Na primjer, to može biti primanje mirovine, izdavanje kartice itd. U ovom članku ćemo vam reći kako otvoriti račun kod Sberbanke za pojedinca i pod kojim uvjetima se to može učiniti.
Tko može otvoriti račun kod Sberbanke?
Najčešće je otvaranje računa povezano s potrebom za obavljanjem raznih financijskih transakcija. Svi građani Ruske Federacije koji su punoljetni i imaju boravišnu dozvolu ili registraciju mogu otvoriti svoj račun u Sberbanku. To mogu biti i fizičke i pravne osobe, kao i korporativni klijenti. Da bi to učinili, moraju doći u najbližu poslovnicu kreditne institucije s putovnicom ili to učiniti na daljinu putem Sberbank-Online.
Što određuje izbor programa?
Ako samo razmišljate o tome kako otvoriti račun kod Sberbanke za pojedinca, počnite s definiranjem cilja. I već na temelju toga bit će moguće detaljno razmotriti uvjete za izdavanje određenog bankarskog proizvoda. Također, prije nego što kontaktirate predstavnika banke, trebali biste odgovoriti na sljedeća pitanja:
- hoće li druge osobe moći sudjelovati u radu vašeg računa (na primjer, ako najbliži srodnici žele uplatiti određeni iznos);
- planirate li čekati do isteka ugovora ili želite naplatiti kamatu na zahtjev i prije vremena;
- namjeravate li na svom računu zadržati neizgorivi saldo ili želite s njega povući cijeli iznos do lipe.
U nastavku ćemo vam reći kako otvoriti račun kod Sberbanke za privatnu osobu.
U koje svrhe pojedinci mogu otvarati račune?
Ovisno o bankarskom programu i namjeni, dostupni računi fizičkih lica uvjetno su podijeljeni u četiri glavne vrste:
- naselje;
- Trenutno;
- akumulativni ili depozitni;
- kartica.
Računi za namirenje u Sberbank
Tekući račun, u pravilu, otvaraju pojedinci radi daljnjeg sudjelovanja u depozitnim programima koji djeluju u banci, a po potrebi iu slučaju potrebe. Na primjer, značajan argument za ovu akciju je primanje plaća, mirovina ili socijalnih naknada. U nastavku ćemo odgovoriti kako otvoriti račun kod Sberbanke za privatnu osobu.
Tekući i kartični računi u Sberbank
Tekući ili "radni" račun obično se koristi za obavljanje potrebnih transakcija (slanje ili primanje novca) i pohranjivanje osobnih financija.
Kartični računi uvjetno su podijeljeni u dvije vrste:
- zaduženje;
- Kreditna.
Ako nemate pojma kako otvoriti račun kod Sberbanke privatnoj osobi za mirovinu i koju vrstu kartičnog računa odabrati, obratite pozornost na debitne. Ovi računi su dizajnirani za obavljanje raznih isplata, uključujući mirovine, plaće, socijalna davanja i alimentaciju. Prilikom registracije debitnog računa postajete vlasnik plastične kartice. Ubuduće s njega možete podizati novac u gotovini i kupovati unutar iznosa na vašem računu.
Kreditna kartica, s druge strane, ima određeni limit i klijentu omogućuje kupnju unutar tog iznosa. Istodobno ćete banci morati platiti i kamate za korištenje kreditnih sredstava. Sukladno tome, novi kredit se može uzeti uz potpunu otplatu prethodnog.
Štedni ili depozitni računi
Posebnu pozornost zaslužuju, možda, štedni i depozitni računi. Oni su ti koji će vam odgovarati ako se odlučite informirati o tome kako otvoriti račun kod Sberbanke privatnoj osobi u stranoj valuti i pritom uštedjeti. Depozitni računi su dvije vrste:
- štednja;
- kumulativno.
Smisao otvaranja takvih računa svodi se na sljedeće: uplaćujete određeni iznos novca na račun i čekate određeno vrijeme; za vrijeme držanja vašeg novca u banci akumuliraju se kamate koje se mogu povući na kraju ugovora ili to učiniti po potrebi, na primjer, mjesečno (tromjesečno).
Kako otvoriti račun u Sberbank za privatnu osobu?
Da biste otvorili tekući račun kod Sberbank Rusije, trebate kontaktirati predstavnike kreditne institucije s putovnicom i malim iznosom za prvu ratu. Na primjer, pri odabiru depozitnog programa "Spremi", klijent banke će biti zatražen da napiše zahtjev i položi najmanje 1000 rubalja, 100 USD ili 100 €.
Međutim, prije otvaranja računa kod Sberbanke za privatnu osobu uz kamatu, potrebno je pažljivo proučiti uvjete trenutnih programa banke. Primjerice, isti depozit "Save" otvara se u nacionalnoj i stranoj valuti na period od mjesec dana do tri godine. Ne predviđa djelomično povlačenje i dopunu, ali uključuje mjesečnu kapitalizaciju kamata.
Kako do mirovine?
Na primjer, kada ste kontaktirali Sberbank, odlučili ste otvoriti račun kartice i dobiti karticu "Classic" ili "Social". Što trebate za prijavu i primanje? Da biste primili ovu karticu i otvorili račun, potrebno je kontaktirati bilo koju poslovnicu Sberbanke u mjestu svog prebivališta, napisati zahtjev i u nju unijeti podatke o putovnici, TIN kodu i mirovinskom uvjerenju. U tom slučaju u odgovarajući stupac morate unijeti podatke o mirovinskom fondu koji vam pripisuje mirovinu. Zatim trebate dati obrazac zahtjeva predstavniku banke i pričekati njegovo razmatranje od jednog do dva dana. Nakon tog razdoblja otvorit će vam se račun i kartica će biti izdana ili odbijena.
U slučaju pozitivnog odgovora i primitka kartice, morat ćete uzeti samo potrebne podatke Sberbanke (r/s, MFO) i odnijeti ih u svoj mirovinski fond. Kasnije, svoju mirovinu možete jednostavno dobiti na najbližim bankomatima banke.
Napomena: ako odlučite otvoriti vlastiti račun na svoje ime, tada za provedbu svog plana morate osobno biti nazočni izvršenju svih dokumenata. Ako planirate otvoriti račun, primjerice, za svoje dijete ili nekog drugog bliskog rođaka, prijatelja, kolegu, onda je logično da prvo saznate kako otvoriti račun kod Sberbanke za privatnu osobu za drugu osobu. O tome ćemo malo kasnije.
Postoje li pogodnosti za umirovljenike pri otvaranju depozita?
Prema važećim bankarskim propisima, određeni programi vjernosti funkcioniraju za štediše u dobi za umirovljenje. Primjerice, prilikom otvaranja depozita "Dopuni" ili "Spremi" umirovljenici čekaju maksimalno dopuštenu kamatnu stopu.
Je li teško otvoriti račune u svrhu gomilanja kamata?
Želite li otvoriti račun kod Sberbanke i uštedjeti, na primjer, za školovanje vašeg djeteta? Tada je vrijedno razmotriti programe štednje, koji su široko zastupljeni u Sberbanku. Na primjer, vaš izbor je pao na trajni depozit "Na zahtjev Sberbank Rusije". Kako ga otvoriti?
Takav depozit možete otvoriti u nacionalnoj i stranoj valuti prema svojoj putovnici iu bilo kojoj poslovnici banke. Iznimka je u rijetkim vrstama valute. Za otvaranje računa u ovom slučaju potrebno je unaprijed razjasniti popis poslovnica koje pružaju takvu uslugu. Ostali deponenti trebaju sklopiti ugovor s bankom u kojem naznačuju sljedeće:
- iznos i valutu ulaganja;
- razdoblje ulaganja;
- datum isteka ulaganja;
- dolazni i odlazni poslovi na depozitu;
- iznos minimalnog depozita za gotovinski depozit;
- učestalost davanja dodatnih doprinosa;
- veličina vatrostalnog ostatka;
- učestalost plaćanja kamata;
- adresa i kontakt podaci.
Također, otvaranje depozitnog računa moguće je putem bankomata, terminala i drugih usluga s daljinskim održavanjem. Dalje ćemo reći hoće li i kako otvoriti račun kod Sberbanke za privatnu osobu na drugo ime.
Mogu li otvoriti depozit na tuđe ime?
Dopušteno je otvoriti račun i položiti na tuđe ime. Na primjer, odlučite dati polog svom supružniku. U tom slučaju morate doći u bilo koju poslovnicu banke, a zatim sastaviti sporazum predočenjem putovnice. Također ćete morati dostaviti sljedeće:
- Ime treće strane;
- datum i godina rođenja;
- prisutnost državljanstva;
- kontakt adresa za registraciju;
- vrstu dokumenta koju je dostavila treća strana sa svojim detaljima.
Ako ne znate, u Sberbanku privatnoj osobi bez njegovog prisustva, mi ćemo vam pomoći da to shvatite.
Je li moguće otvoriti račun za treću osobu, ali bez njegove prisutnosti?
Možete otvoriti depozit bez prisustva treće strane. To se radi po analogiji s prethodnom opcijom dizajna. Jedina stvar je da ako račun otvori tajnik ili računovođa poduzeća, tada uz gore navedene dokumente mora predočiti i javnobilježničku punomoć. Na primjer, ako strani državljanin planira otvoriti račun kod Sberbanke ne osobno, već putem posrednika, tada mora banci dostaviti punomoć potpisanu od strane javnog bilježnika ili konzula.
Koliko depozita može napraviti jedna osoba? Pojedinac s prebivalištem na teritoriju Ruske Federacije ima puno pravo otvoriti neograničen broj depozita ako želi.
Kako otvoriti račun u stranoj valuti?
Većina depozita i računa radi u dva smjera - stranoj i domaćoj valuti. Stoga otvaranje takvih računa nije povezano s poteškoćama. Na primjer, odlučujete u američkim dolarima. Što je potrebno za ovo? Da biste otvorili takav račun, trebate kontaktirati banku i, u skladu s važećim ruskim zakonodavstvom, odabrati odgovarajući depozit.
Na primjer, odabrali ste „Univerzalni“ program trajnog depozita s mogućnošću djelomičnog povlačenja, dopune i mjesečnog prirasta stanja. Za otvaranje takvog računa potrebno je sklopiti ugovor s bankom i na svoj račun uplatiti najmanje 5 USD. Uz sve, možete sastaviti oporučno raspolaganje ili punomoć za svoje najbliže.
Mogu li stranci otvoriti račun kod Sberbanke?
Još uvijek ne znate kako otvoriti račun kod Sberbanke za privatnog stranca? Za početak trebate doći u bilo koju poslovnicu banke, napisati zahtjev i dostaviti sljedeće dokumente:
- putovnica (strana putovnica ili dokument koji daje pravo boravka u Ruskoj Federaciji);
- migracijska kartica.
Prilikom sastavljanja ugovora, napominjemo da možete navesti osobe i njihove podatke iz putovnice koje u vašoj odsutnosti ili u vaše ime mogu koristiti depozit. I, naravno, morat ćete odabrati valutu ulaganja i napraviti minimalni dopušteni iznos depozita.
Banke su odavno postale dio svakodnevnog života svake osobe. Ako su ranije njihove usluge koristili samo gospodarstvenici ili ljudi s visokim primanjima, danas se na ovu listu mogu dodati studenti, umirovljenici i svaki radnik.
U ovom članku razmotrit ćemo vrste bankovnih računa, njihovu namjenu, kao i uvjete i tarife za njihovo održavanje. Navedene informacije su relevantne za apsolutno sve banke, jedino se mogu razlikovati tarife za namiru i gotovinske usluge i upravljanje računima.
Bankovni račun. Pojam i vrste
Za obavljanje bilo kakvih bezgotovinskih transakcija, svaka organizacija ili osoba mora imati poseban "novčanik" u bankovnoj instituciji na koji može polagati, prenositi ili podizati sredstva iz nje.
Bankovni račun je virtualna ćelija koju fizička ili pravna osoba može otvoriti za pohranu novca ili za obavljanje bilo kakvih gotovinskih i bezgotovinskih transakcija s njima. Za svakog klijenta banka otvara poseban račun i vodi evidenciju o svim transakcijama koje klijent na njemu obavlja.
Ovisno o principima korištenja i vrsti transakcija, postoje sljedeće glavne vrste bankovnih računa:
1. Struja.
2. Kartica.
3. Depozit (kumulativno).
4. Kredit.
5. Dopisivanje.
6. Posebna.
Vrijedi napomenuti da se ponekad ove vrste računa isprepliću u kolokvijalnom govoru. Na primjer, često se, kada se govori o bankovnom računu, misli na tekući ili kartični račun, koji se može koristiti za namirenja i plaćanja.
Trenutni račun
Koriste ga i fizičke i pravne osobe za sve vrste gotovinskog i bezgotovinskog plaćanja, a služi i za pohranu novčanih sredstava.
S ovim računom možete izvršiti sljedeće operacije:
Nagodbe s dobavljačima robe ili usluga;
Provedba raznih plaćanja (uključujući komunalna plaćanja);
Izvršite prijenose na druge račune;
Polog, pohrana, povlačenje sredstava.
Takvi računi nemaju datum isteka, možete podići ili uložiti novac na njih u bilo kojem trenutku. Zbog toga se nazivaju i "depoziti po viđenju". Za otvaranje takvog računa morat ćete platiti jednokratnu naknadu ili minimalni iznos minimalnog stanja.
Za fizičke osobe, banke su spremne otvoriti račun besplatno, a za pravne osobe naknada može biti vrlo različita i doseći u prosjeku do 2500 rubalja. Štoviše, za mala, srednja poduzeća ili korporativne klijente, tekući račun također podrazumijeva mjesečnu naknadu za uslugu od oko 700 rubalja.
Što se tiče pravnih osoba, ova vrsta računa je i danas aktualna, dok za transakcije fizičkih osoba više nije toliko tražena zbog premještanja kartičnim računima.
Kartični račun
Glavna prednost u odnosu na prethodnu vrstu, račun kartice je prisutnost plastične kartice. To je, zapravo, 24-satni ključ s kojim možete obavljati transakcije sa svojim novcem uloženim u banku.
Uz obavljanje istih operacija koje su dostupne kupcima s tekućim računima, puno dodatnih usluga otvara se plastičnom karticom. Na primjer, ovaj račun može kombinirati i kreditni limit i funkcije štednje.
Trošak servisiranja kartičnih računa uvelike ovisi o razini kartice: instant, standard, zlatna, platinasta ili premium. Svaki od njih ima svoj skup opcija i dodatnih značajki - što je viša razina kartice, više se mogućnosti otvara njenom vlasniku.
Ali za veliki broj dodatnih usluga morat ćete platiti višu cijenu. Dakle, u prosjeku, servisiranje kartice standardne klase svog vlasnika košta oko 500-800 rubalja godišnje. Dok račun premium kartice košta oko 10.000 rubalja godišnje.
Ova vrsta usluge postupno zamjenjuje održavanje konvencionalnih tekućih računa. Doista, da biste izvršili bilo koju operaciju na kartičnom računu, nema potrebe kontaktirati podružnicu banke i stajati u redovima - sve se može učiniti bilo putem interneta ili putem samoposlužnih kutija i bankomata. Istodobno, pomoću kartice možete vršiti plaćanja ili transakcije u bilo kojem trenutku, bez obzira na raspored rada banke.
Depozitni račun
To je bankarski proizvod dizajniran za dugotrajno plasiranje velikih iznosa novca. Za to što klijenti stavljaju novac na takve račune, banke im plaćaju određene postotke. Oni su izvrstan način da svoj kapital zaštitite od inflacije.
Takav račun mogu otvoriti i fizičke i pravne osobe. Za tvrtke, organizacije i poduzeća kamatne stope su nešto niže nego za obične ljude. To je povezano s veličinom ulaganja koja mogu napraviti. Na primjer, prosječna kamata na depozite za fizička lica od danas je na razini od 6-10% godišnje, a za pravne osobe - 7-9% ako je depozit u rubljama.
Različite vrste štednih računa
Štedni račun ima mnogo varijanti. Može se otvoriti iu rubljama iu drugim valutama, na primjer, u američkim dolarima ili eurima. Depoziti postoje sa ili bez dopune. Prema roku valjanosti mogu biti neograničeni i hitni.
Ali čak i kod otvaranja depozitnog računa na određeno razdoblje, može uključivati mogućnost automatskog produljenja, što ga zapravo čini vječnim.
Neki od njih uključuju mjesečne otplate kamata, drugi - tek na kraju roka. Najprofitabilnije su one vrste koje uključuju mjesečnu kapitalizaciju, što znači povećanje iznosa depozita za razinu isplaćene nagrade za depozit. Tako ćete već u drugom mjesecu dobiti više obračuna nego u prethodnom, bez ulaganja novih sredstava.
Neki štedni račun nazivaju depozitom. Ovo nije pogreška, jer su riječi sinonimi. Svi uvjeti koji mogu uključivati ove vrste bankovnih računa utječu na visinu kamatnih stopa koje karakteriziraju interes banaka za određene vrste depozita.
Kreditni račun
Kreditni račun je sredstvo za izdavanje kreditnih sredstava klijentu, kao i mjesto naplate mjesečnih plaćanja. Odnosno, u početku se otvara kako bi se na njega naplatilo tijelo zajma. Nakon izdavanja novca zajmoprimcu, banka počinje primati uplate kredita na isti račun radi lakšeg vođenja evidencije o ispunjenim obvezama.
Nakon što klijent plati i tijelo i kamatu, banka jednostavno zatvara ovaj račun uz ugovor o kreditu.
U posljednje vrijeme sve veći broj banaka promijenio je ovu shemu kreditiranja i sve češće koriste univerzalniju opciju, koristeći za takve potrebe račune kartice.
Odgovarajući račun
Postoje različite vrste bankovnih računa. Svaki od njih ima svoju svrhu i svoje uslužne mehanizme. No, postoje i proizvodi koje mogu izravno koristiti samo banke.
Korespondentni račun je način interakcije između bankarskih institucija.
Na primjer, prilikom obavljanja Swift prijenosa s računa na račun, banka ih koristi za prijenos novca u druge banke i zemlje. Financijske institucije također koriste korespondentni račun za svoje interne račune.
Odnosno, obični pojedinci ili pravne osobe nemaju priliku i potrebu koristiti takav financijski proizvod.
Što vam je potrebno za otvaranje računa?
Svijet ne miruje. Bankarski sektor se razvija na isti način kao i ostalo gospodarstvo zemlje. Ako je jučer bilo teško zamisliti da možete dobiti kredit putem interneta, danas to nikoga ne čudi.
Prije potpisivanja pažljivo pročitajte ugovor
Na kraju postupka, djelatnik banke ponudit će vam potpisivanje ugovora o servisiranju vašeg računa. U ovoj fazi, morate ga vrlo pažljivo proučiti. I iako postoje različite vrste ugovora o bankovnom računu, svi imaju sličnu i sličnu strukturu.
Najvažnije je proučiti dijelove koji opisuju predmet ugovora, obveze banke i klijenta, kao i razloge zbog kojih se može raskinuti.
U većini slučajeva pravna osoba je prisiljena otvarati nove račune samo preko poslovnica banke. To je zbog činjenice da je za to potrebno mnogo više dokumenata koji identificiraju tvrtku ili tvrtku. U svim ostalim aspektima, proces otvaranja je sličan prethodnom.
Stalno pratite promjene u cijenama usluga
Htjeli mi to ili ne, suvremeni život tjera apsolutno svakoga da koristi usluge bankarskih institucija. Primanje plaća, stipendija, mirovina, štednje vlastitih sredstava, kredita - sve se to radi uz pomoć banaka.
Svakim danom raste broj ponuda, promocija, novih vrsta usluga. No, u isto vrijeme, osnovna načela i vrste bankovnih računa ostaju gotovo nepromijenjeni. Kako biste uspješno koristili određene usluge s profitom, vrijedi stalno pratiti promjene u tarifama, vijesti i nove ponude financijskih institucija - samo u tom slučaju moći ćete odabrati najprikladniju opciju i stalno pronaći najbolje ponude.
Glavna stvar je odabrati odgovarajući štedni, kreditni ili bankovni račun koji će u potpunosti zadovoljiti vaše potrebe.
Jedna od glavnih radnji koju bi trebali poduzeti svi poslovni ljudi početnici je otvaranje bankovnog računa. Bez ovog postupka nemoguća je financijska interakcija o zaključenim transakcijama s drugim pravnim osobama. Upravo je broj tekućeg računa glavni red u detaljima koje kupci trebaju od izvođača za plaćanje izvršenih radova ili pruženih usluga. No, osim tekućeg računa, neki čelnici poduzeća i organizacija otvaraju i osobni račun. Koja je svrha svakog od ovih računa i koja je temeljna razlika između njih?
Osobni račun - što je to i tko ga ima pravo koristiti
Nerijetko, pod izrazom "osobni račun" ljudi razumiju račun otvoren u bankovnoj organizaciji za pojedinca. Međutim, ovo tumačenje nije sasvim točno i jednoznačno.
Zapravo, osobni račun je račun koji se može registrirati kod financijske tvrtke ne samo za građanina Ruske Federacije, već i za individualnog poduzetnika, kao i bilo koju komercijalnu strukturu.
Ako govorimo o osobnom računu u odnosu na pravne osobe, onda će to biti uži pojam od tekućeg računa. U biti, pod osobni račun, često se razumije nekoliko pojava odjednom:
- osobna stranica ili, drugim riječima, račun poduzeća ili organizacije kreiran u bazi podataka banke za evidentiranje kreditnih i financijskih transakcija s ovom pravnom osobom. Osobni račun pravne osobe ne može se koristiti kao platforma za nagodbu s drugim ugovornim stranama;
- kraj 6 znamenki dvadesetznamenkastog broja trgovačkog računa;
- račun koji ima povezani daljinski bankovni sustav za fizička lica, koji nije namijenjen za namirenja po komercijalnim ugovorima;
- osobni račun izdat za pojedinca "na zahtjev".
Iz navedenog se može vidjeti da, unatoč činjenici da najčešće osobni račun i dalje koriste obični građani, pravne osobe također ponekad imaju bankovne račune, shvaćene kao osobni računi. No, oni nisu namijenjeni za gotovinska namirenja po transakcijama i ugovorima s partnerima, već su potrebni, primjerice, za dobivanje kredita od banaka i njihovu otplatu, odnosno prijenos plaća zaposlenicima.
Korištenje osobnog IP računa za komercijalna poravnanja
Ponekad individualni poduzetnici, pa čak i neke pravne osobe, otvaraju osobne račune i pokušavaju ih koristiti za komercijalna naselja. Koju korist traže? Odgovor je očit.
- Održavanje osobnih računa je jeftinije;
- Ponekad na osobnom računu nema ograničenja na ograničenje protoka novca tijekom dana, kao što ne postoji ograničenje stanja na bilanci, koje se u svakom trenutku može svesti na nulu, što je izuzetno zanimljivo poslovnim predstavnicima .
Međutim, u slučaju korištenja osobnog računa za komercijalne prijenose ne treba isključiti neke moguće probleme, kao što su:
- ako klijent prenosi novac na osobni račun, ali istodobno naznači da je individualni poduzetnik, tada najvjerojatnije operacija neće biti provedena;
- kupac - individualni poduzetnik može u potpunosti odbiti transakciju ako ga prodavatelj zamoli da se ne označava kao samostalni poduzetnik.
Inače, budući da zakon ne daje pravo bankama da prate financijske tokove na osobnim računima, predstavnici financijskih institucija idu drugim putem. Kada se sklopi ugovor s pravnom osobom ili pojedinačnim poduzetnikom o otvaranju osobnog računa, jasno se propisuje postupak i pravila korištenja l / s. U slučaju njihovog kršenja, banka se odriče svake odgovornosti iu tom slučaju će vlasnik računa automatski biti kažnjen.
Račun za namirenje – značajke aplikacije
S tekućim računom situacija je potpuno drugačija. Tekući račun namijenjen je obavljanju raznih financijskih transakcija u svrhu poslovanja, uključujući polaganje sredstava, podizanje sredstava, plaćanje poreza, primanje i slanje plaćanja od strane ugovornih strana i sl.
Za razliku od osobnog računa, sve pravne osobe dužne su imati tekući račun, individualni poduzetnici i fizička lica mogu ga otvoriti po želji. Sredstva položena na tekući račun banke u pravilu su u vlasništvu njegova vlasnika.
Važno! Ako pojedinačni poduzetnik planira sklapati transakcije i obavljati komercijalne aktivnosti s pravnim osobama, namirenja s kojima se obavljaju bezgotovinskim prijenosima, tada neće biti moguće raditi bez tekućeg računa - poduzeća i organizacije sve svoje prijenose obavljaju samo preko njih . Osim toga, tekući račun je prikladan za pojedinačne poduzetnike i za prijenos raznih plaćanja u državni proračun, na primjer, poreznih naknada i premija osiguranja u mirovinski fond Rusije.
Dakle, tekući računi se mogu koristiti:
- Pravne osobe (poduzeća i organizacije) i individualni poduzetnici, u čijem radu postoje bezgotovinski prijenosi novca za komercijalne transakcije;
- Obični građani koji trebaju obavljati razne bankarske poslove (prijenosa, isplate, kreditiranja) putem sustava daljinskog bankarstva. Istina, neki stručnjaci osporavaju opravdanost svrstavanja takvih računa koje otvaraju pojedinci kao račune za namirenje, budući da nemaju komercijalni fokus i nisu namjenjeni za namiru s poslovnim partnerima.
Koji su dokumenti potrebni za otvaranje tekućeg računa?
Za otvaranje bankovnog tekućeg računa, osnivač ili predstavnik organizacije, kao i pojedinačni poduzetnik, treba otići u banku s unaprijed pripremljenim paketom dokumenata. Trebao bi sadržavati:
- potvrda o registraciji u poreznoj upravi,
- putovnica podnositelja zahtjeva
- izvod iz Jedinstvenog državnog registra poduzeća ili Jedinstvenog državnog registra pravnih osoba,
- TIN (ako je individualni poduzetnik),
- presliku statuta i odluke o osnivanju (ako je LLC),
- tisak s otiskom i neki drugi dokumenti s kopijama.
U pravilu je popis potrebnih dokumenata za otvaranje bankovnog računa u različitim bankama približno isti.
Razlika između osobnog i tekućeg računa
Sumirajući, možemo reći da je razlika između osobnih i tekućih računa prilično očita.
Ako osobni račun nije namijenjen prijenosu i primanju sredstava u svrhu obavljanja komercijalnih djelatnosti i koristi se isključivo za osobne potrebe vlasnika, tada je potreban tekući račun upravo za obavljanje transakcija komercijalnih poslova.
Pažnja! Primatelj sredstava na tekućim računima uvijek je određena pravna ili fizička osoba. Na osobnim računima - banka primateljica, samo je u svrsi plaćanja detaljnije naznačeno, na primjer, "Za kreditiranje računa, broj je takav i takav, za osobu takvu i takvu."
Stoga je sasvim prirodno da se osobni računi u pravilu naširoko koriste za razne novčane transakcije od strane običnih građana i potpuno su neprikladni za poslovne predstavnike. A potpuno je drugačija situacija s računima za namirenje – pravne osobe su ih jednostavno dužne otvoriti za pravne namire s drugim ugovornim stranama.
Klijent koji se prvi put obratio kreditnoj instituciji da položi depozit nalikuje vitezu na raskrižju. Različite vrste bankovnih računa (tekući, obračunski, depozitni) mogu lako zbuniti neupućenu osobu koja je slabo upućena u to kako se jedna vrsta otvorenog stanja razlikuje od druge. Međutim, ovdje nema ništa komplicirano, a nakon što ste proveli samo 5-10 minuta proučavajući popratne informacije, jasno ćete znati koja vam opcija najviše odgovara.
Što je bankovni račun
Bez obzira radi li se o fizičkoj ili pravnoj osobi, mnoge financijske transakcije zahtijevaju otvaranje računa. Neophodan je za koncentraciju sredstava i njihovo daljnje ciljano korištenje. Takav se račun može koristiti za bezgotovinska plaćanja između organizacija, kreditiranje sredstava (plaća) zaposleniku poduzeća, akumuliranje kamata na depozite i mnoge druge načine. Podaci o visini depozita i kretanju sredstava po njemu bankarska su tajna i zaštićeni su zakonom.
Univerzalni
Ovo je glavni račun na kojem se akumuliraju sredstva za bezgotovinske prijenose ili podizanja gotovine. Za pravne osobe i pojedinačne poduzetnike ovaj unos se naziva tekući račun, za građane je tekući račun (ali često se ti pojmovi miješaju, stvarajući zabunu). Prema ugovoru o bankarskim uslugama, financijska institucija preuzima obvezu kreditiranja, otpisa i čuvanja sredstava klijenta, obavljajući s njima financijske transakcije po njegovom nalogu.
Posebni bankovni računi
U mnogim slučajevima (primjerice, u velikim poduzećima s velikim prometom i raznolikim novčanim tokovima), kako bi pojednostavili računovodstvo i distribuciju financijskih sredstava, koriste posebne bankarske usluge koje su pridružene glavnom saldu namire. Najčešći tipovi su: depozitni računi, poslovni akreditivi, korporativne plastične kartice, valuta, posebni zajmovi i druge vrste. Takav poseban račun mogu otvoriti i vlasnik poduzeća i glavni računovođa.
Što su bankovni računi
Klasifikacija bankarskih proizvoda za korisničku uslugu može biti raznolika i ovisi o mobilnosti sredstava ili namjeni. Također je važno kome je depozit otvoren - pojedincu, ili je namijenjen djelatnostima organizacija, poduzeća ili pojedinačnih poduzetnika. Vodeći se zakonodavstvom, promet sredstava je moguć iu ruskim rubljama iu stranim valutama.
Za pojedince
Iako financijske institucije svojim klijentima nude široku paletu vrsta bankovnih računa, sve opcije za fizičke osobe imaju jednu važnu značajku - kretanje sredstava ne bi trebalo biti povezano s poslovnim aktivnostima klijenta. Korisniku se nudi vrlo širok raspon bankarskih usluga namijenjenih različitim namjenama: pohrana sredstava, bezgotovinska kupnja, otplata kredita itd.
Za pravna lica
Ove vrste bankovnih računa namijenjene su pojedinačnim poduzetnicima, poduzećima i neprofitnim organizacijama, te stoga zahtijevaju računovodstvenu podršku. U skladu sa zahtjevima važećeg zakonodavstva, prolazak sredstava mogu pratiti državna porezna tijela (na primjer, provjerava se ulazna i izlazna dokumentacija).
Klasifikacija bankovnih računa
Određeni problem predstavlja trenutna situacija kada postojeća zakonska regulativa, iako definira vrstu bankovnog računa, ne sadrži potpunu i jasnu klasifikaciju. U takvoj situaciji najbolji bi izlaz bio pribjegavanje posebnoj pravnoj literaturi, gdje je pitanje vrste bankovnih računa detaljno proučeno.
Po predmetnom sastavu
Zakonska podjela na vrste bankovnih računa prema predmetnom sastavu ima dvije kategorije:
- Klijent - otvara ga banka za fizička ili pravna lica, a može biti namire, tekući, depozitni i sl.
- Međubankarska - otvorena za drugu banku na temelju korespondentnih odnosa, kada se namirenje odvija sredstvima i za račun druge kreditne institucije koja je dio federalnog platnog prometa.
Po dogovoru
U skladu s ovom podjelom razlikuju se sljedeće glavne vrste računa čija je svrha već iz naziva jasna:
- poravnanje - za korištenje kao glavni bilans pravne osobe;
- tekući - za pojedince ili organizacije koje nisu pravne osobe;
- proračun - za poduzeća i organizacije financirane iz saveznog proračuna;
- depozit - za pohranu sredstava i ostvarivanje dobiti uz pomoć kamata;
- zajam - za servisiranje kreditnih kartica i poslove ispunjenja novčane obveze.
Po vrsti valute
Trenutni zakon dijeli bankovne namire na sljedeći način:
- Rublja - provodi se u ruskim novčanim jedinicama (rublja).
- Valuta - koje su otvorene u novčanim jedinicama drugih zemalja. Za takve račune može biti potrebna valutna dozvola Banke Rusije.
- Deviza - devizni depoziti rezidenata Ruske Federacije izvan zemlje.
- Multivalutno – u ovom slučaju se sklapanjem jednog ugovora s bankom izdaje više različitih valutnih depozita (s mogućnošću konverzije sredstava između njih).
Po datumu isteka
Za poslovanje sa stranom valutom, prema ruskom zakonu, potrebno je imati dvije vrste bankovnih računa:
- Trajno – za obavljanje svih tekućih plaćanja u valuti.
- Tranzit - ovdje dolaze sredstva od izvoznih poslova s nerezidentima i ostala devizna sredstva. Ova sredstva mogu se koristiti tek nakon niza obveznih postupaka (identifikacija primljenog iznosa i sl.).
Kada je moguće, dopunite ili povucite sredstva
Prema ovoj mogućnosti, postoje tri vrste bankovnih računa:
- Bez nadopune. Novac se ovdje upisuje jednokratno i nema dodatnih doprinosa.
- Uz mogućnost dopune. Dozvoljeno je polaganje novih iznosa tijekom trajanja depozita.
- Uz mogućnost djelomičnog povlačenja. Možete koristiti novac s depozita, ali postoji ograničenje koje mora ostati.
Prema namjeni upotrebe
Ovisno o ciljnom vlasništvu sredstava, zakon predviđa nekoliko vrsta bankovnih računa:
- Tekući - podrazumijeva slobodu raspolaganja vlasnika u pogledu trošenja sredstava koja se drže u financijskoj instituciji (uključujući i uz pomoć naloga za plaćanje i drugih dokumenata za namirenje).
- Cilj - njihova namjena je određena ugovorom ili je izravno naznačena zakonom. Primjerice, to mogu biti investicijska sredstva iz federalnog proračuna namijenjena financiranju određenih projekata.
Po obimu transakcija namire
Postoje tri vrste bankovnih računa, ovisno o tome koliko je transakcija namire dopušteno za njih:
- Nema ograničenja u poslovanju - kada se sve operacije mogu obavljati na ovom računu.
- S ograničenim rasponom operacija - na primjer, na računu s povjerenjem, ne možete prikupiti vlastita sredstva.
- Privremeni ili akumulativni - za koje su operacije namire općenito isključene. To može biti, na primjer, depozitni depozit suda koji banka otvara klijentu za kreditiranje sredstava, ali ne radi ostvarivanja komercijalne koristi.
Vrste bankovnih računa za fizička lica
Moderne ruske banke nude ruskim građanima širok raspon financijskih usluga koje uzimaju u obzir različite potrebe. Dakle, vrste Sberbank računa za fizičke osobe uključuju tekuće, depozitne, kartice i opcije depozita u valuti. Time se uvelike proširuje mogućnost klijenta da bira različite bankarske proizvode za svoje potrebe.
Trenutačni računi
Ovaj bankovni račun za pojedince osmišljen je tako da služi svakodnevnim potrebama vlasnika - ovdje se prenose plaće, a usluge ili roba u trgovinama plaćaju se odavde. Korištenje takvog računa ima nekoliko značajki:
- Ne smije se koristiti u komercijalne svrhe.
- Usluga je moguća samo u poslovnicama banaka (vezivanjem debitne kartice na svoj račun možete značajno proširiti funkcionalnost putem bankomata i terminala za plaćanje).
- Kamate na ostatak iznosa se ovdje ne obračunavaju ili su isključivo simbolične.
Ako je potrebno, klijent može imati nekoliko bankovnih računa odjednom, na primjer, za obračune s različitim valutama. Da biste otvorili takav račun, banci morate dostaviti sljedeći paket dokumenata:
- upitnik za prijavu i klijent,
- putovnica (druga osobna iskaznica),
- ugovor,
Trošak servisiranja ovisi o određenoj banci, ali često je simboličan (na primjer, u ruskom standardu - 50 rubalja godišnje). Ako namjeravate prestati koristiti usluge financijske institucije, klijent treba napisati zahtjev za zatvaranje, nakon čega se stanje sredstava izdaje u gotovini putem blagajne ili prenosi na navedene podatke.
Polog
Ovaj račun je kreiran u skladu s uputama Banke Rusije za dugoročno skladištenje sredstava uz primanje prihoda od kamata. Odlučujući faktor ovdje je iznos depozita i razdoblje na koje se novac stavlja. Ovisno o načinu korištenja financiranja, depoziti su dvije vrste:
- Poste restante. Dopušteno je djelomično ili potpuno podizanje novca, pa kamatna stopa nije jako visoka - do 1%.
- Hitno. Imaju rok skladištenja od godinu dana, višu kamatnu stopu od “na zahtjev”, ali će na njih biti problematično podići novac prije isteka ugovora s bankom. Oročeni depoziti dijele se na štednju, štednju i namire, razlikuju se po nijansama nadopune i povlačenja sredstava.
Kamatna stopa na oročeni depozit u vodećim financijskim institucijama zemlje (Sberbank, BTB 24, itd.) je 7-10%. Male financijske institucije (Loko-bank, YAR-bank, Riabank) također mogu ponuditi više stope, preko 13%, ali to se događa samo u sklopu posebnih promocija i uz depozite od 300.000 rubalja ili više, tako da ne mogu svi iskoristiti ove ponude.
Otvaraju depozitne usluge u banci s istim paketom dokumenata kao i za trenutni saldo, ali u nekim slučajevima može biti potrebna vojna iskaznica ili mirovinska potvrda. Zatvaranje bankovnog depozita podrazumijeva prestanak ugovora, obračunavanje propisane kamate i izdavanje novca klijentu ili prijenos na drugi račun.
Računi zajmova
Za servisiranje uzetog kredita otvara se kreditni račun koji odražava kretanje sredstava za plaćanja. Može imati negativan saldo i na temelju njega se vode novčani primici za plaćanje dugova kreditnih institucija. Ako je zajmoprimac fizička osoba, nije dopuštena naknada za otvaranje ili održavanje. Trenutno se u bankarskoj praksi koriste sljedeće vrste plaćanja kamata na kredite:
- Metoda anuiteta podrazumijeva fiksnu mjesečnu uplatu. Ovaj oblik plaćanja je vrlo zgodan za vjerovnika, jer unaprijed zna koji prihod točno očekuje, ali za dužnika koji planira otplatiti kredit prije roka to neće uspjeti.
- Diferencirana metoda predviđa izračun minimalnog doprinosa koji klijent može premašiti po vlastitom nahođenju. U tom slučaju, iznosi plaćanja se povremeno preračunavaju, a preplata zajma se smanjuje. Ova metoda nije vrlo isplativa za financijske institucije, stoga se ne koristi tako često u kreditiranju.
Kartica
Računi (SCS) se mogu koristiti za servisiranje plastičnih kartica, omogućujući korištenje bankomata za primanje gotovine i terminala za bezgotovinsko plaćanje. Postupak otvaranja takve kartice nije težak - često je od dokumenata potrebna samo putovnica. Izdavanje i godišnje održavanje podrazumijeva plaćanje (na primjer, kartica Zenith Bank Standard - 600 rubalja godišnje), ali ako kartica pripada projektima za obračun plaća, tada će usluge biti besplatne za klijenta. Broj kartice sastoji se od 16 znamenki (u uobičajenom stanju ima dvadeset).
Računi za namirenje za pravne osobe
Posebne vrste bankovnih računa za pravne osobe uzimaju u obzir specifičnosti njihovih aktivnosti, pružajući više mogućnosti za pravila bankarstva nego za fizičke osobe. Za otvaranje računa potrebno je banci dostaviti:
- prijava i upitnik
- uzorci potpisa i pečata,
- osobna iskaznica osnivača i glavnog računovođe,
- potvrdu o nepostojanju poreznog duga,
- presliku sastavnih dokumenata i potvrde o registraciji.
Trošak otvaranja od sredine 2019. iznosi od 2.000 do 5.000 tisuća rubalja, ovisno o banci (na primjer, Sberbank - 4.700 rubalja). Godišnje održavanje u minimalnoj konfiguraciji koštat će od 17.280 rubalja (Otkritie Bank), ali mnoge potrebne funkcije, kao što su podizanje gotovine ili internetsko bankarstvo, nisu uzete u obzir.
Međubankovni računi
Postupak namirenja između banaka reguliran je posebnim zakonskim propisima i osnovnim pravnim dokumentima (na primjer, člankom 860. Građanskog zakonika Ruske Federacije), definirajući u tu svrhu posebne vrste bankovnih računa - devizni ili rublja korespondentni. Opća organizacija takve interakcije može biti centralizirana ili decentralizirana, ovisno o tome tko je angažiran na servisiranju korespondentskih odnosa.
Dopisnik u Banci Rusije
Prema važećem zakonodavstvu, svaka banka čije se aktivnosti obavljaju na području naše zemlje mora imati korespondentni račun kod Središnje banke Rusije. Uz centraliziranu međubankovnu interakciju, ovaj korespondentni račun koristit će se za bezgotovinske namire između dvije kreditne institucije. Sudjelovanje Banke Rusije (Centar za namirenje i gotovinu u ugovoru djeluje u njegovo ime) dodatno je jamstvo za sudionike u transakciji.
Na teritoriju Ruske Federacije dopušteno je otvaranje računa u financijskim institucijama koje se bave privlačenjem slobodnih sredstava (banke), kako pravnim tako i fizičkim osobama kao pojedinačnim poduzetnicima ili običnim građanima. Klijent banke svoj račun može koristiti kao:
Procedura je, kao, jednostavna, ali prilično specifična. A sve zato što, došavši u banku, rijetki klijent točno zna kakvu vrstu računa treba i za koje je svrhe namijenjen.
Najčešći računi i njihove karakteristike
Trenutno postoje sljedeće vrste bankovnih računa:
- Trenutni račun. Služi za pohranu sredstava i obavljanje potrebne namire ili drugih financijskih transakcija. Naziva se i radnički jer se gotovo stalno koristi za primanje i slanje novca, plaćanje i druge transakcije.
- Kartični račun. Svi kartični računi povezani su s tekućim računima svojih klijenata i osmišljeni su tako da povećaju načine pristupa sredstvima. Sve plastične kartice podijeljene su u 2 vrste:
- Zaduženje. To su kartice namijenjene svim vrstama plaćanja (plaće, stipendije, mirovine, alimentacije, razne vrste socijalnih davanja) ili jednostavno nadopunjavanje. Uz njihovu pomoć klijent može s bankomata podići iznos u okviru stanja novca na kartici, a također ima pravo platiti robu i usluge bez prekoračenja raspoloživog stanja sredstava.
- Kreditna. U tom slučaju klijent može platiti robu i usluge, podići novac na blagajni ili na bankomatu u okviru limita koje postavlja banka. Na primjer, ograničenje kartice od 3000 rubalja znači da subjekt može koristiti iznos s kartice koji ne prelazi navedeni limit.
Otvaranje bankovnog računa za pojedinca, bilo da se radi o dugom ili kreditnom, neće biti teško. Cijeli postupak traje nekoliko minuta. Klijent prvo treba saznati koliko će ga koštati otvaranje takvog računa i primanje kartice, koliki će postotak biti naplaćen za podizanje gotovine s bankomata ili blagajne, hoće li se moći koristiti u inozemstvu.
Ako, imperativ je pitati postoji li, i koji je način njegove primjene, kolika su kamatna stopa i minimalna mjesečna rata.
- Depozitni računi. Ova vrsta je namijenjena onim osobama kojima je stalo do očuvanja i povećanja svojih sredstava pa se takvi računi nazivaju ili. Sredstva se polažu na račun na određeno vrijeme. Što je duže, to je bolje za korisnika, jer visina kamatne stope na depozit ovisi o trajanju ugovora o servisiranju depozitnog računa. Ako klijent želi povući iznos prije ugovorenog roka, tada se taj postotak može značajno smanjiti: preračunat će se na temelju trenutne stope na depozite po viđenju, a u bankama je uvijek vrlo niska - oko 1%.
Mnogi financijski stručnjaci uvjereni su da su upravo posljednje dvije vrste računa postale najpopularnije među pojedincima.
Što trebate otvoriti
Za otvaranje bankovnog računa za pojedinca potrebno je odabrati najprikladniju banku i prikupiti paket dokumenata potrebnih za otvaranje. Potrebni dokumenti:
- potvrda o dodjeli.
Oni su nužni kako bi banka mogla identificirati svog budućeg klijenta. Ako će pojedinac otvoriti kreditni račun, tada banka u tom slučaju, osim standardnog skupa dokumenata, ima pravo zahtijevati dostavu potvrde o prihodima i sastavu obitelji kako bi provjerila financijsku pouzdanost podnositelj. Važnu ulogu ima i obrazovanje klijenta i kreditna povijest – je li imao kašnjenja u prijašnjim plaćanjima.
Otvaranje bankovnog računa za fizička lica nerezidente prati dostavljanje sljedeće dokumentacije:
- Putovnica - s naznakom otvaranja vize ili s dozvolom za privremeni boravak u Rusiji.
- Ako klijent želi uplatiti određeni iznos na kreirani račun, tada će morati navesti izvore formiranja tih sredstava. Na primjer, primanje moralne naknade za štetu po zdravlje ili imovinu, prisvajanje nasljedstva itd.
Za otvaranje jedne od navedenih vrsta računa, pojedinac mora sklopiti ugovor s bankom o pružanju takve usluge.
Mnogi ljudi mogu posvetiti jako dugo vremensko razdoblje kome mogu povjeriti svoj novac. Obično se prednost daje najstarijim i najvećim financijskim institucijama.
Država se pobrinula za stvaranje posebnih fondova koji će jamčiti plaćanja klijentima banke u slučaju njezina bankrota. Ovo je Agencija za osiguranje depozita. Stoga prije otvaranja računa u odabranoj banci provjerite je li ona članica ove organizacije.
Najčešći problem svih pojedinaca je sklapanje ugovora s bankom. Morate vrlo pažljivo pročitati svaki odlomak dokumenta. Nemojte samo čitati svaki redak, već zahtijevajte i objašnjenje trenutka koji vam je neshvatljiv. Ako se ne pridržavate ovog pravila, u budućnosti možete naići na niz nepredviđenih i prilično neugodnih situacija za obje strane.