Pismo banke za promjenu kreditne povijesti. Kako popraviti greške u kreditnoj povijesti
Kreditnu povijest može pokvariti ne samo kašnjenje zajma, već i pogreške napravljene krivnjom banke ili MFI. Koja pravila treba slijediti kako biste očuvali besprijekornu kreditnu povijest?
U većini slučajeva, kreditna povijest je oštećena krivnjom zajmoprimca, a ne zajmodavca, prema tri biroa za kreditnu povijest (BKI). Međutim, postoje iznimke. “Velika većina loših kreditnih povijesti rezultat je nesavjesne platne discipline samih zajmoprimaca, dok je udio kreditnih povijesti s greškama krivnjom zajmodavaca, prema našim procjenama, manji od 0,5% od ukupnog broja”, rekao je on. naglašava direktorica marketinga Ujedinjenog kreditnog ureda (OKB) Ekaterina Kotova.
Podaci drugog kreditnog ureda, Equifaxa, ukazuju na češće slučajeve pogoršanja kreditne povijesti krivnjom zajmodavca – njihov udio je 2-3%. Predstavnik trećeg kreditnog ureda - NBKI - rekao je da broj žalbi Rusa na osporavanje unosa u kreditne povijesti iznosi nekoliko stotina mjesečno.
Istodobno, sve pogreške zajmodavca koje zajmoprimac otkrije ispravljaju se bez greške, kaže direktor marketinga i proizvoda Equifaxa Igor Lisyansky. Istina, Kotova priznaje da u nekim slučajevima - oko 10% - banka i dalje odbija napraviti promjene u kreditnoj povijesti. Neki zajmoprimci, uvjereni u vlastitu ispravnost, tada idu na sud i tamo pokušavaju ispraviti svoju kreditnu povijest. No, statistike o broju osvojenih sudova nema, dodaje Kotova.
Nečijom drugom krivnjom
Najčešće se slučajevi pogoršanja kreditne povijesti zbog krivnje banke ili MFI objašnjavaju tehničkim kvarovima, u rijetkim slučajevima - nepažnjom osoblja, kaže Igor Lisyansky. Kotova napominje da kreditna institucija često ne ažurira podatke o računu u zakonskom roku - pet dana od datuma posljednje promjene. “Tada može nastati situacija kada je zajmoprimac otplatio kredit, ali to se ne prikazuje u kreditnoj povijesti”, objašnjava ona.
Osim toga, često u povijesti može doći do kašnjenja kojih zapravo nije bilo, ili se ista obveza odražava dvaput. “Došlo je do egzotične situacije kada je upravitelj rekao zajmoprimcu da ima dvije hipoteke i zbog toga mu je banka bila prisiljena odbiti novi kredit. Odnosno, banka je smatrala da osoba ima preozbiljno kreditno opterećenje - čak dva velika duga ”, kaže Alexandra Grigoryeva, voditeljica odjela za razvoj maloprodajnih proizvoda Equifaxa, kao primjer. Klijent se obratio BCI-ju i otkrio da je ista hipoteka pogrešno duplicirana u njegovoj kreditnoj povijesti.
Postoje i slučajevi prijevare kada osoba izgubi putovnicu i izda se zajam na njegovo ime. O tome možete saznati i iz svoje kreditne povijesti. Prema procjenama Lisyanskyja, oko 0,5% svih novih izdanih zajmova je lažno, odnosno izdano je prema krivotvorenim ili izgubljenim dokumentima.
Najrjeđi slučajevi podudarnosti osobnih podataka: kada dva zajmoprimca imaju ista imena, prezimena, datume rođenja i jednu regiju prebivališta. Tada se kreditna povijest jednog dužnika može pripisati drugom, ili se obje kreditne povijesti mogu spojiti u jednu. Lisyansky kaže da se od početka ove godine samo nekoliko ljudi obratilo birou sa sličnim problemima.
Kako provjeriti kreditnu povijest
Pogreške možete uočiti redovitim provjeravanjem svoje kreditne povijesti. Putem BKI-a to se može učiniti besplatno jednom godišnje, no Kotova savjetuje da češće provjeravate svoju kreditnu povijest, pogotovo ako osoba aktivno koristi kredite. Primjerice, ima smisla zatražiti povijest nešto više od mjesec i pol nakon otplate sljedećeg kredita. Nema smisla provjeravati podatke odmah nakon otplate duga - ne prenose sve banke podatke CBI-u isti dan. Osim toga, banka ne zatvara uvijek račun kredita u trenutku njegove otplate. Ponekad se to dogodi nakon nekoliko dana, a u slučajevima s kreditnim karticama zatvaranje računa može potrajati i do mjesec i pol, objašnjava Kotova. “Za mjesec i pol dana će se sigurno ažurirati podaci u kreditnoj povijesti, a dužnik će moći saznati je li sve u redu”, kaže ona.
Povijest možete zatražiti izravno na uredu, putem banke ili posredničke tvrtke. U birou se to može učiniti na nekoliko načina: putem osobnog računa na web stranici BKI ili poštom. Najbrži način je daljinski, jer će zajmoprimac primiti izvješće odmah ili sljedeći dan. Istina, da bi se registrirao na web stranici ureda, klijent će i dalje morati proći postupak identifikacije: doći u ured BKI s putovnicom ili poštom poslati ovjereni brzojav ili pismo s potpisom ovjerenim kod bilježnika.
Kreditnu povijest možete zatražiti i poštom ili telegramom, ali će tada odgovor potrajati dulje. Prema Lisyanskyju, preporučena pisma s izvješćima mogu ići zajmoprimcima u udaljenim regijama do tjedan dana. Jednom godišnje to se radi besplatno, naknadni zahtjevi koštaju oko 300-400 rubalja.
Nedostatak ove metode je što biroi ne mogu uvijek klijentu dostaviti cjelovito izvješće, jer banka u kojoj je zajmoprimac uslužen možda neće raditi s uredom kod kojeg je osoba podnijela zahtjev za kreditnu povijest. Tada se u povijesti neće odraziti svi krediti, već samo krediti banke koja surađuje s određenim uredom. Međutim, takvi su slučajevi rijetki, napominje Lisyansky. “Većina velikih banaka radi s nekoliko ureda odjednom - u pravilu s tri najveća. Ali postoji jedinstven slučaj na tržištu: podaci zajmoprimaca Sberbanke pohranjeni su samo u OKB-u”, kaže on.
Na web stranici Središnje banke možete saznati u kojem se uredu pohranjuje kreditna povijest dužnika. Tamo putem posebnog obrasca zajmoprimac može poslati zahtjev u središnji katalog kreditnih povijesti. Informaciju o potrebnom birou dobit će za nekoliko dana.
Potpunu kreditnu povijest za kredite u različitim bankama ili MFI-ima možete dobiti kontaktiranjem nekoliko BCI-a ili posredničkih tvrtki. Istu priliku imaju i klijenti velikih banaka. Pružanje kreditne povijesti s posrednicima i bankama je brzo, ali te se usluge uvijek plaćaju - izvješće iz nekoliko ureda (paket) koštat će oko 2 tisuće rubalja, kaže Marina Žukova, direktorica odjela za gotovinske zajmove u Russian Standard Bank. Približno iste cijene i posrednici, kaže Lisyansky.
Kako popraviti greške
Ako zajmoprimac pronađe netočne podatke u kreditnoj povijesti, on, prema zakonu o kreditnoj povijesti, ima pravo osporiti ih, kaže Aleksej Volkov, direktor marketinga Nacionalnog ureda za kreditne povijesti. Kotova savjetuje da to učinite, prvo pišite banci koja je u kreditnu povijest unijela netočne podatke.
Uvjeti za razmatranje takvih zahtjeva u svakoj banci su različiti, u prosjeku oko 30 dana, napominje Marina Žukova. Međutim, ako je banka spremna komunicirati s zajmoprimcem, tada odgovor dolazi mnogo ranije - u roku od nekoliko radnih dana, nakon čega banka samostalno prenosi ažurirane informacije uredu. U tom slučaju, navodi Kotova, ispravljanje netočnih podataka u kreditnoj povijesti traje desetak dana.
Pogrešku banke bit će lakše dokazati ako zajmoprimac ima dokumente koji potvrđuju njegovu ispravnost. Na primjer, da biste uvjerili zajmodavca da nema kašnjenja, pomoći će vam potvrda o plaćanju mjesečne uplate, koja označava datum kada su sredstva položena. Kod dugoročnih kredita s vremena na vrijeme možete uzeti i potvrdu banke o trenutnom stanju računa, dodaje Marina Žukova.
Ako je u kreditnoj povijesti otplaćeni kredit pogrešno označen kao valjan, klijentu će biti potrebna potvrda banke koja dokazuje da je izvršeno zatvaranje. I obično nije potrebno dokazivati da je dug dva puta greškom zabilježen u kreditnoj povijesti - u tom slučaju banke obično odmah priznaju da su pogriješile i isprave netočne podatke, kaže Ekaterina Kotova.
Međutim, u nekim slučajevima kreditna institucija može odbiti izvršiti promjene zajmoprimca. Ako je odbijanje obrazloženo - na primjer, banka prilaže dokaz da je klijent napravio odgodu, tada su male šanse za ispravljanje kreditne povijesti. No, ako je zajmoprimac siguran da je u pravu (ili ako nije dobio nikakav odgovor od banke), treba se obratiti kreditnom birou i prijaviti se za promjene u kreditnoj povijesti. Zahtjev se može donijeti osobno u ured BKI-a ili poslati poštom, pojašnjava Kotova.
Nakon zaprimanja zahtjeva, kreditni ured mora provesti dodatnu provjeru podataka tako što će ih zatražiti od zajmodavca, obično u roku od tri dana nakon primitka zahtjeva od zajmoprimca. “Zajmodavac je, pak, dužan u roku od 14 dana od dana primitka zahtjeva ispraviti kreditnu povijest slanjem točnih podataka CBI-u ili odbiti ispraviti je davanjem podataka koji potvrđuju točnost prethodnog prenesene informacije”, kaže Volkov. Zavod će potom obavijestiti klijenta o odgovoru kreditne institucije. Cijeli proces, počevši od trenutka kada se zajmoprimac prijavi na BKI, može potrajati do 30 dana. No, postupci rijetko traju toliko dugo - banke najčešće provjeravaju podatke ne dva tjedna, već nekoliko dana, napominje Kotova.
Mjesec dana može se potrošiti i na ispravljanje pogrešaka nastalih zbog tehničkih kvarova (dupliciranje kredita, označavanje nepostojeće odgode ili otvoren kredit) i na promjenu informacija ako se osobni podaci podudaraju. U potonjem slučaju, bolje je odmah BKI-u poslati zahtjev za usklađivanje kreditne povijesti. Zatim će se, nakon temeljite provjere, podaci o zajmoprimcima u kreditnom uredu podijeliti u različite priče.
Promjena kreditne povijesti neće imati negativne posljedice za klijenta, uvjerava Marina Žukova. Čak i ako je banka u početku odbila izdati zajam, nakon ispravljanja kreditne povijesti, zajmoprimac može ponovno podnijeti zahtjev za kredit.
Kako se riješiti tuđih dugova
Najteže će biti onim ljudima koji su dobili tuđi kredit. Prema riječima voditeljice odjela za razvoj proizvoda za pojedince Equifaxa Alexandre Grigorieve, kako bi izvršila promjene, banka mora priznati zajam kao lažan. Ponekad banke provode interne istrage i prepoznaju činjenicu prijevare - tada se zajam odmah uklanja iz povijesti dužnika. Ali najčešće morate ići na sud, kaže Pavel Khlyustov, odvjetnik i partner tvrtke Barshchevsky and Partners.
“Ako je osoba izgubila putovnicu i pronašla kredit, mora učiniti tri stvari: napisati izjavu policiji, ići na sud tražeći da se ugovor o kreditu proglasi nevažećim i započeti pregovore s bankom. Međutim, ovo posljednje nije potrebno, jer banke rijetko susreću žrtve prevaranta. Na sudu je potrebno imati izjavu o pokretanju postupka i izjavu o gubitku putovnice”, kaže.
Istodobno, postoje šanse da se dokaže nevinost, napominje Khlyustov: sud najčešće imenuje ispitivanje rukopisa. Budući da prevaranti obično loše krivotvore potpise, sud često staje na stranu tužitelja. Suđenje, prema riječima odvjetnika, traje od šest mjeseci do godinu dana. U slučaju pobjede, sud izdaje nalog banci da skine kredit iz povijesti, a zavodu da ispravi podatke. "Banka mora izbrisati evidenciju o kreditu odmah nakon stupanja na snagu sudske odluke", naglašava Khlyustov.
Savjeti za zajmoprimce
Stručnjaci s kojima je RBC razgovarao savjetuju zapamtiti da sam dužnik može uništiti svoju kreditnu povijest, čak i ako otplati dug na vrijeme. Dakle, prilikom otplate kredita putem platnih sustava može doći do tehničkog kašnjenja, jer pri prijenosu sredstava na ovaj način nema jamstva da će novac stići na vrijeme, objašnjava Dmitrij Gerasimenko, konzultant konzultantske grupe Personal Capital.
“Postoje situacije kada se novac kreditira sa značajnim zakašnjenjem. U tom slučaju zajmoprimac će imati kašnjenje u plaćanju, što će povlačiti kazne i oštećenu kreditnu povijest”, kaže.
Kako bi novac bio odmah kreditiran, Gerasimenko preporučuje mjesečne uplate na terminalima ili poslovnicama banke u kojoj je kredit uzet. Sredstva će se brže kreditirati prilikom otplate kredita putem Internet banke. Taj se proces može automatizirati postavljanjem automatskog plaćanja – na primjer, s računa plaće. Istina, u ovom slučaju moguće su i tehničke pogreške, pa svaki put vrijedi provjeriti je li transakcija prošla.
Uz razne vrste kašnjenja, veliki broj postojećih kredita od zajmoprimca može postati negativan čimbenik za kreditnu povijest. Dakle, prisutnost nekoliko kreditnih kartica dramatično smanjuje šanse za dobivanje novog kredita. "Čak i ako je osoba financijski disciplinirana i uspije sve platiti u roku odgode ili uopće ne koristi taj novac, zapravo već ima otvorenu kreditnu liniju", objašnjava Dmitrij Gerasimenko. Stoga je prije uzimanja novog kredita bolje zatvoriti kreditne kartice. Tada će se kreditno opterećenje zajmoprimca smanjiti i takav će klijent bankama biti zanimljiviji.
Treba imati na umu da banka zatvara račun kreditne kartice kasnije od same kartice. Prema riječima voditelja odjela za analizu rizika portfelja maloprodajnog poslovanja Alfa-Bank Sergeja Turishcheva, razdoblje zatvaranja može biti do 45 dana. Sukladno tome, ako zajmoprimac zatvori karticu i dođe u banku po novi kredit za manje od 45 dana, tada će u njegovoj kreditnoj povijesti, koju će banka zatražiti, i dalje biti vidljiv limit kreditne kartice. To može pogoršati uvjete novog zajma ili čak biti argument protiv izdavanja kredita, iako odluka u svakom slučaju ovisi o pojedinoj banci i njezinoj sklonosti riziku, dodaje Turishchev.
Zajmoprimac također treba uzeti u obzir da, prema zakonu, kreditna povijest uključuje ne samo izdane kredite, već i podatke o dugovima koji su već prebačeni na naplate, podatke upravitelja (ako dužnik prolazi kroz stečajni postupak) i podatke o dugovima koji se naplaćuju sudskom odlukom . "Uključujući to su dugovi za komunikacijske usluge i stambeno-komunalne usluge ili neplaćena alimentacija", sažima Lisyansky.
Ispravak kreditne povijesti počinje službenim zahtjevom NBKI-ju. Morat ćete napisati izjavu u kojoj ćete navesti sve lažne podatke koje trebate promijeniti. Kontaktirat ćemo kreditnog izvjestitelja koji je poslao sporne podatke i zamoliti ga da provjeri jesu li podaci točni.
Izvor formiranja dužan je u roku od 14 radnih dana ispraviti kreditnu povijest u spornom dijelu ili potvrditi točnost prethodno dostavljenih podataka.
Kao rezultat takve provjere, poslat ćemo vam službeni dopis. Ako se zbog spora stavovi zajmoprimca i banke ne poklapaju, imate pravo zahtijevati da se pouzdani podaci unesu putem suda, u kojem slučaju je izvor formiranja kreditne povijesti tuženik.
Kako poslati zahtjev
PRIJAVITE SE U PRIJEMNICU SUBJEKATA NBCH
Adresa ureda: Moskva, Novovladykinsky proezd, 8, zgrada 4, ulaz 1, 2. kat, ured 209, Poslovni centar "Beautiful House"
(Nije poštanska adresa, korespondencija se ne prosljeđuje. Dokumenti poslani poštom na ovu adresu bit će vraćeni pošiljatelju)
Radno vrijeme: pon-pet od 10:00 do 17:00 sati, pauza od 13:00 do 14:00 sati
Kako doći od metroa: Metro stanica Vladykino, 1 auto od centra, od metroa lijevo, prema hotelu Voskhod duž prolaza Signalny, idite ispod nadvožnjaka Altufevske magistrale, zatim desno do crkve, na sljedećem pješačkom prijelazu nakon crkve, prijeđite u ceste i kreće se ~ 500 metara duž Novovladykinsky prolaza do 5-kata zgrade poslovnog centra "Krasivy Dom".
Kada banke odbijaju kredite, navodeći lošu povijest dužnika, to je uvijek neugodno. Pogotovo kada postoji greška u kreditnoj povijesti krivnjom banke. Ali situacija se može popraviti. Mnoge tvrtke na ruskom tržištu pružaju usluge ispravljanja loše kreditne povijesti.
Klijent banke besplatno dobiva cijeli paket konzultacija tvrtke i praktičnu pomoć u rješavanju problema.
Greška u kreditnoj povijesti
Bankarski sustavi često propadaju. Prema statistici NBKI-ja, na svakih tisuću ljudi dolazi jedan s oštećenom kreditnom poviješću krivnjom banke. Pogrešku može napraviti zaposlenik banke, primjerice, zbuniti ljude s istim inicijalima. Često postoje problemi s opremom koja bilježi plaćanja zajmoprimaca. Došlo je do tehničkog kašnjenja i pogoršava se kreditna reputacija.
Kreditna povijest je elektronički dokument. Podaci o tome odmah se prikupljaju od mnogih banaka. Zato su greške tako česte. Podatke prikupljaju i obrađuju BKI računala, gdje možete dobiti kreditnu povijest. Ljudi već rade s informacijama koje daju automatski. Stoga klijenti moraju dugo dokazivati da im je reputacija narušena ne svojom krivnjom.
Ispravak grešaka u kreditnoj povijesti
Rad na poboljšanju priče sastoji se od nekoliko faza. Da biste razumjeli kako popraviti oštećenu kreditnu povijest, morate utvrditi zašto se pogoršala. U kreditnom izvješću svi su ti podaci otvoreni za zajmoprimca. jednom godišnje može biti besplatno prema Saveznom zakonu-218.
Može postojati problem s pronalaženjem uzroka ako je osoba koristila usluge više tvrtki odjednom. No, bez poznavanja konkretnog razloga, CBI-u će biti nemoguće objasniti zašto trebaju ispravljati kreditnu povijest.
Svoju kreditnu povijest možete besplatno popraviti online putem BKI-a. Povijest klijenta pohranjena je u uredu koji surađuje s njegovom bankom. Informacije o tome koji je ured partner banci lako se mogu pronaći na njezinim web stranicama.
Važno!
Beskorisno je pisati u prilog samoj banci. Zaposlenici, čak i da žele, neće moći mijenjati kreditnu povijest, jer joj nemaju pristup. Pohranu, obradu i ispravljanje povijesti isključivo obavlja BKI.
Žalba BKI-u je formalizirana. Većina ureda ima predloške za prijavu na svojim web stranicama. Tu morate unijeti podatke iz putovnice i opisati situaciju koja je dovela do pogoršanja vaše kreditne povijesti. O situaciji morate pisati bez emocija. Zaposlenici Zavoda nemaju veze s greškom banke.
Da biste napisali izjavu na koju će BKI brzo odgovoriti, morate se pridržavati sljedećih pravila:
- Potrebno je koristiti jasan jezik u aplikaciji i izbjegavati nepotrebne informacije. Iz teksta bi trebalo biti jasno zašto je i kada došlo do pogreške te što bi biro trebao učiniti da se stanje popravi.
- Zaposlenici biroa trebali bi vidjeti stvarni dokaz greške na strani banke. Dobro je ako se uz zahtjev prilažu potvrde ili ispisi podataka s web stranice kreditne institucije, koji ukazuju na nevinost zajmoprimca. Ako nisu, u tekstu morate barem navesti datume, iznose plaćanja i status kredita.
- Nema potrebe pisati prijetnje ili uvrede banci ili uredu. To ne samo da neće pomoći napredovanju predmeta, već može dovesti i do odbijanja razmatranja prijave.
Tvrtke koje pomažu popraviti vašu kreditnu povijest
Zajmoprimcima na usluzi su BKI-ovi koji surađuju sa svojim bankama. Ne možete otići na prvi biro na koji naiđete i nadati se rezultatu. Kreditna povijest se ne pohranjuje na određeno mjesto, odakle biroi mogu u svakom trenutku preuzeti informacije. Prikupljaju podatke dobivene od banaka i pretvaraju ih u elektronički dokument koji mogu zatražiti druge financijske institucije. Istodobno, jedinstvena kreditna povijest klijenta sa svim podacima dostupna je samo njemu.
Najpopularniji kreditni ured je NBCH. Riječ je o ruskoj tvrtki koja obrađuje podatke o kreditnoj povijesti za više od 20 milijuna dužnika. Ljudi koji razmišljaju o tome kako popraviti svoju kreditnu povijest u Sberbanku moraju kontaktirati OBKI. Ova tvrtka ima isključivo pravo prikupljanja i obrade podataka dužnika Sberbanke.
Ako se ne zna gdje je pohranjena kreditna povijest, možete. Njihova baza podataka pohranjuje informacije o lokaciji CI svih građana Rusije. Da biste to učinili, morate znati kod predmeta svoje kreditne povijesti. To se može saznati iz ugovora o kreditu, ili kontaktiranjem banke.
Popravite svoju kreditnu povijest novcem
Uslugu ispravljanja pogrešaka BKI pruža besplatno. To je dio njihovog ugovora s bankama. Pritom nemaju pravo brisati podatke o konkretnim dužnicima i samo tako ispravljati loše podatke. Uobičajena shema prijevare je ponuda za izmjenu baze podataka BKI za mali iznos. Ali to je nemoguće i to je način da se uzme novac od neukih zajmoprimaca.
Dakle, kreditnu povijest ispravlja BCI. Da biste ispravili podatke povijesti, morate pronaći u kojoj banci je napravljena pogreška. Nakon toga se podnosi zahtjev BCI-u koji s njim surađuje. Na temelju rezultata razmatranja prijave, zaposlenici ureda bez naknade uklanjaju lažne podatke o zajmoprimcu.
Kreditna povijest formira se na temelju podataka banaka i MFI, a sadrži vrlo velik popis podataka. Ako dobijete kredit ili mikrokredit, informacije o tome, kao i napretku u ispunjavanju obveza, bit će poslane u Zavod za kreditnu povijest (BKI). Danas ćemo govoriti o tome je li moguće ispraviti ili osporiti lošu kreditnu povijest, te kako to učiniti brzo i zakonito.
Banka i MFO dužni su poslati podatke najmanje jednom BCI-u s kojim je sklopljen odgovarajući ugovor. U praksi obično banke i MFI održavaju ugovorne odnose s nekoliko kreditnih ureda odjednom, dok se kreditna povijest u svakom uredu može malo razlikovati. Moguće razlike povezane su, prije svega, s dobivanjem više kredita i mikrokredita u različitim bankama (MFI), a potonje imaju ugovore s različitim kreditnim institucijama.
U pravilu, potreba za promjenom kreditne povijesti (CI) nastaje zbog odbijanja kreditne institucije da da zajam (zajam) s obzirom na loš ili nezadovoljavajući CI. Rijetko su neki zajmoprimci voljni mijenjati samo zato što im IQ nije po volji, ili misle da bi im u budućnosti mogao zatrebati kredit i da im neće biti odobren zajam zbog nedovoljno dobrog IQ-a.
Kako god bilo, u prvoj fazi trebate dobiti svoj CI kako biste analizirali i razumjeli koliko je dobar ili loš, što bi trebalo promijeniti ili poboljšati.
Primamo i analiziramo kreditnu povijest
Da biste dobili kreditnu povijest, prvo morate saznati kojem BKI-ju je banka ili MFI poslala podatke o kreditima i mikrokreditima koji su se dogodili. Ove podatke trebate zatražiti od banaka (MFI) u koje ste prethodno primili novac. Alternativno, možete podnijeti zahtjev Središnjem katalogu CI-a i odmah zatražiti informacije o svim CI-ovima koji sadrže vaše CI-je.
Svoju kreditnu povijest možete dobiti u relevantnom BKI-u tako da tamo pošaljete zahtjev:
- besplatno - jednom godišnje;
- na plaćenoj osnovi - u bilo koje vrijeme.
Nakon što primite kreditnu povijest, pažljivo je analizirajte, određujući:
- Jesu li sve informacije u njemu točne?
- Ima li grešaka.
- Što točno želite promijeniti/poboljšati.
- Osporite kreditnu povijest podnošenjem zahtjeva BCI-ju, a ako je odbijeno, na sudu.
- Poduzmite korake da sami i vlastitim sredstvima ispravite svoju kreditnu povijest.
Izazovna kreditna povijest
Zakon o kreditnoj povijesti daje subjektu KI (zajmoprimcu) pravo da u potpunosti ili djelomično ospori svoj KI.
U tu svrhu potrebno je:
- Podnesite zahtjev CBI-u za izmjene i (ili) dopune vaše kreditne povijesti. Zahtjev se može podnijeti osobno ili poslati na prikladan način, prethodno ovjeren kod bilježnika.
- Pričekajte odgovor BCI-ja o rezultatima. U sklopu razmatranja zahtjeva, koje ne traje duže od 30 dana, zavod provjerava navedene činjenice i zahtjeve, tražeći od izvora informacija (banke, MFI) potrebne podatke. Navedeni rok od 30 dana može se smanjiti ako postoje dobri i opravdani razlozi, o kojima podnositelj zahtjeva mora razumno obavijestiti u prijavi i navesti željeni rok za razmatranje svoje prijave.
- Ako se ne slažete s odlukom BCI-a, osporite je na sudu.
U pretkrivičnom postupku CBI ispravlja i (ili) dopunjuje podatke CLI-a koji su sadržavali pogrešne ili netočne podatke. To pretpostavlja da ne postoji spor između izvora informacija i zajmoprimca. Ako, na zahtjev BCI-ja, banke (MFI) daju informacije koje su suprotne činjenicama i argumentima zajmoprimca, tada će najvjerojatnije ured odbiti ispuniti zahtjeve za promjenu kreditne povijesti. Činjenica je da je ovlast BKI-a za provjeru zahtjeva zajmoprimca ograničena na slanje zahtjeva bankama i MFO-ima uz primitak odgovarajućih odgovora.
Sudsko osporavanje kreditne povijesti ozbiljnije je suđenje u vezi sa sadržajem CI i zahtjevima zajmoprimca da ga ispravi. U tom slučaju, zahtjevi se mogu navesti:
- o prisiljavanju BKI-ja da izvrši odgovarajuće izmjene (dopune);
- o naknadi štete zbog odbijanja BKI-a da udovolji zahtjevu zajmoprimca ili nedavanja odgovora u utvrđenom roku.
Važno je razumjeti da sud neće stati na stranu tužitelja ako je razlog loše kreditne povijesti radnje zajmoprimca koji je prekršio uvjete ugovora o zajmu, dopustio odgode itd. Osnovi za pozitivnu odluku suda zapravo su isti razlozi kao i za slične radnje BKI-a, ali sud, na temelju svoje nadležnosti, može opsežnije, dublje i detaljnije proučiti okolnosti slučaja i provesti sudsku istragu.
Teret dokazivanja je na tužitelju (zajmoprimcu). Osim toga, činjenice i okolnosti na koje se on poziva moraju biti dokumentirani. Dakle, ako se, primjerice, želite pozvati na činjenicu da kredit niste platili ne svojom krivnjom, već zbog nezakonito naplaćenih provizija ili kazni, tada je u početku, prije sudskog spora o kreditnoj povijesti, potrebno osporiti zakonitost obračunavanja ovih provizija i kazni.
Promjena CI-ja poboljšanjem
Ako imate lošu kreditnu povijest i nemate razloga za osporavanje, kao i ako dobijete odbijenicu po tom pitanju, svoju kreditnu povijest možete promijeniti namjernim poboljšanjem. U tom slučaju bit će potrebno pažljivo razmotriti cijeli niz aktivnosti i odabrati shemu koja vam najviše odgovara.
Jasno je da se CI može unaprijediti samo dobivanjem novih kredita (zajmova) i besprijekornim ispunjavanjem obveza po njima. U praksi, u smislu učinkovitosti, dvije su sheme (ili njihova kombinacija) najpopularnije:
- Podnošenje zahtjeva za nekoliko kreditnih kartica u različitim bankama i:
- česte transakcije na njima koje ne uključuju obračun provizija i kamata (korištenje razdoblja počeka tijekom kojeg se ne obračunavaju kamate);
- otplata jednog iznosa kredita na teret iznosa na drugoj kreditnoj kartici (ovdje se često koriste sheme koje vam omogućuju podizanje sredstava i nadopunjavanje kreditnih kartica po najnižoj cijeni (provizije);
- pravodobna otplata duga, za što je preporučljivo potrošiti minimalne iznose s kreditnih kartica ili pronaći takvu shemu otplate kredita na jednoj kartici na račun druge, što bi podrazumijevalo minimalnu proviziju ili njezinu odsutnost.
- Često primanje mikrokredita s minimalnim iznosima i njihova brza otplata. Zbog praktičnosti i jednostavnosti, online zajmovi su bolji. U ovom slučaju uopće neće ići da ništa ne izgubite u novcu. Ali ova opcija vam omogućuje da brzo riješite problem poboljšanja vaše kreditne povijesti.
Kao rezultat takvih radnji, KI se poboljšava na prirodan način, budući da će i MFI i banke same slati potrebne informacije KI. Uvjeti za poboljšanje kreditne povijesti razlikuju se ovisno o stupnju njezina lošeg stanja.
Gotovo svatko tko je barem jednom u životu podigao kredit u nekoj od banaka pa će to učiniti ponovno možda će se morati obratiti Kreditnom uredu. Ova organizacija daje detaljan račun o svim kreditima koje je osoba ikada uzela, a također sastavlja njegovu kreditnu povijest - dobru ili lošu. Danas ćemo razgovarati o tome kako možete podnijeti zahtjev Kreditnom uredu.
Obično kreditnu povijest određene osobe banka traži u trenutku kada odluči hoće li joj odobriti kredit ili ne. Možete se prijaviti u nekoliko banaka, a većina će zatražiti takvu povijest. Ipak, svaka osoba ima pravo zatražiti svoju kreditnu povijest za sebe, i nije važno zašto - čak i iz čiste znatiželje. Imajte na umu, prvi put, kao i ubuduće jednom godišnje, ova usluga je svima besplatna. Zahtjevi iznad ovog ograničenja naplaćuju se po stopi određenog Zavoda.
Postoje 3 glavna načina za podnošenje prijave na:
- Najlakši i najočitiji način je podnijeti zahtjev u nekom od najbližih ureda Zavoda kada ga osobno posjetite. Osoba koja želi dobiti kreditnu povijest samo treba sa sobom ponijeti putovnicu, a djelatnici Zavoda trebali bi pomoći da se zahtjev ispravno podnese.
- Zahtjev možete poslati Uredu putem interneta - odgovarajuća usluga djeluje u Rusiji kao dio službene web stranice Središnje banke. Imajte na umu da za slanje zahtjeva putem interneta morate znati svoj tzv. kod kreditne povijesti. Taj se kod automatski generira kada banci podnesete svoj prvi zahtjev za kredit. Sami zavodi također pružaju usluge za promjenu, pa čak i ukidanje takvih kodova.
- Po potrebi, zahtjev se može poslati i običnom poštom - pismom ili brzojavom. Zahtjev se u tom slučaju sastavlja u posebnom obrascu, a potpis se ovjerava kod bilježnika. Prilikom slanja zahtjeva brzojavom, potpis ovjerava telegrafski radnik prema putovnici.
Također je vrijedno napomenuti da osoba ima pravo dobiti svoju kreditnu povijest putem banke ako je odbila izdati zajam. Da biste to učinili, dovoljno je da propali dužnik napiše odgovarajuću prijavu. U njemu ističe da se ne slaže s odlukom banke i traži da mu se preda kreditna povijest. Po zakonu, banka takav zahtjev ne može odbiti, pa će biti prisiljena poslati odgovarajući zahtjev Zavodu.
Napominjemo da možete povećati svoje šanse i dobiti zajamčeni mikrozajam online putem našeg univerzalnog obrasca za prijavu koji šaljemo nekoliko mikrofinancijskih organizacija.