Zašto banke odbijaju kredite? Koje prihode zajmoprimca banka ne uzima u obzir? Kako odgovoriti na odbijenicu zajma.
Imati idealnu kreditnu povijest i dobro plaćen posao ne jamči da će vam banka kreditirati ako je potrebno. Ponekad bankarske organizacije na prvi pogled odbijaju i najpouzdanije klijente. Tada se nameću sasvim logična pitanja, zašto banke odbijaju kredite i postoje li načini za rješavanje ovog problema?
Zašto banka odbija kredit bez obrazloženja?
Gotovo sve ruske banke koriste posebne provjere zajmoprimaca, na temelju kojih donose odluku o izdavanju zajma. U nekim kreditnim institucijama odgovor ne daje računalo, nego kolegijalno tijelo. U svakom slučaju, dobivanje novca od banke danas je postalo mnogo teže, a to se ne odnosi samo na potrošačke proizvode, već i na hipoteke i kredite za automobile.
Bankari imaju puno pravo odbiti kredit bez navođenja razloga, sukladno čl. 821 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Pravila njihova rada čine odbijanje bez obrazloženja potpuno legitimnom radnjom. Ugovor o kreditu nije javna informacija.
Postoji mišljenje da se banke boje “pokazati svoje kartice” kako ne bi postale žrtvom prevaranta, ali sadašnji napadači ipak uspijevaju dobiti kredite i ne ispunjavaju svoje obveze.
Istodobno, postoje "rupe" u zakonodavstvu Ruske Federacije koje štite obične građane koji pokušavaju shvatiti kako otkriti zašto je banka odbila kredit. Prema čl. 10. Zakona Ruske Federacije "O zaštiti prava potrošača" ljudi mogu zahtijevati informacije o odbijanju. Oni. ako je došlo do odbijanja, potrebno je sastaviti odgovarajući dokument - ugovor o zajmu. Ali to je u slučaju odluke da se obratite sudu s pritužbom protiv banke i ako ste sigurni u svoja zakonska prava na dobivanje kredita.
A kako saznati zašto banke odbijaju kredit mirno, bez prisile i sporova? Teško je dati konkretan odgovor. Trebali biste prije svega proučiti popis mogućih uzroka bankrota, a zatim razmisliti o “poboljšanju” svoje kandidature, kontaktiranju s drugim vjerovnicima ili započinjanju “rata” s bankom.
Iz kojih razloga se kredit može odbiti?
Razmotrite popis tipičnih razloga za odbijanje zahtjeva za kredit u bankarskoj organizaciji:
- Dob zajmoprimca. Bankari su službeno postavili dobnu granicu za kreditiranje od 18 godina (ponekad od 21-25 godina) do 65/70 godina, ali nerado kontaktiraju mlade ili starije zajmoprimce, smatrajući da je ova kategorija stanovništva rizična ( vojna dob za mlade, bolest ili smrt za umirovljenike). Samo dob, naravno, ne može uzrokovati da zajmodavac odbije, ali u prisutnosti drugih negativnih čimbenika, djelovat će kao dodatak negativnoj presudi.
- Niskim prihodima. Parametar "profitabilan" jedan je od glavnih u procjeni zajmoprimca. Dakle, ne shvaćajući zašto banke odbijaju kredite, ima smisla saznati minimalnu mjesečnu plaću za primanje određenog iznosa novca. Mnoge banke otvoreno deklariraju potrebnu minimalnu plaću, a neke iz nekog razloga o tome šute. Zajmodavci imaju pravo procijeniti solventnost osobe na svoj način. Smatra se da isplata kredita, koju će klijent mjesečno plaćati banci, ne smije prelaziti u prosjeku 30% iznosa ukupnog prihoda. Kod hipotekarnog kreditiranja, za razliku od segmenta potrošača, u obzir se uzimaju ukupni prihodi cijele obitelji.
- Loša kreditna povijest ili nedostatak iste. To je najčešći razlog odbijanja kredita. Danas banke posebno pomno razmatraju kreditnu povijest potencijalnog klijenta s obzirom na broj dana mogućeg kašnjenja (do ili više od 30, 60, 90 dana). To je zbog pooštravanja zahtjeva Centralne banke, krize u zemlji. CI također odražava uključenost građanina koji traži novac u parnicama u raznim stvarima (kaznena odgovornost, neplaćanje alimentacije, potraživanja od financijskih organizacija itd.).
- Navođenje lažnih, pogrešnih podataka u upitniku zajmoprimca. Prilikom ispunjavanja zahtjeva za kredit treba biti izuzetno oprezan. Korištenje tuđih podataka, obmana također dovode do odbijanja. Programi za bodovanje banaka u mogućnosti su brzo identificirati prevarante.
- Imati status neformalno zaposlene osobe. Čak i uz stabilan prihod "u omotnici", bit će teško uvjeriti banku u njezinu solventnost. Uglavnom, bankari zahtijevaju potvrdu o dohotku (2-NDFL) ili potvrdu u obliku banke. Iako postoje programi u kojima zajmoprimci nisu obvezni donositi dodatne potvrde, iznosi takvih kredita su mali, kamate previsoke.
- Nedovoljno radno iskustvo. Ovisno o programu kreditiranja ili samoj bankovnoj tvrtki, može se uspostaviti uvjet za minimalni radni staž, primjerice od 6 mjeseci na stalnom mjestu i od 12 mjeseci ukupnog radnog iskustva. Česte promjene posla također mogu biti razlog za odbijanje.
- Prisutnost rizične pozicije, na primjer, zaposlenika Ministarstva za izvanredne situacije, Ministarstva unutarnjih poslova, Ministarstva obrane itd. Još uvijek postoje zanimanja koja su nezatražena na tržištu rada i ako klijent iznenada izgubi posao, neće moći brzo pronaći novi posao. Banka to može uzeti u obzir.
- Nedostatak diplome srednje škole. Prisutnost "tornja" nije obavezan uvjet u bankama, mnogi vjerovnici niti ne obraćaju pažnju na ovu stavku, ali je za neke banke pokazatelj materijalne i socijalne razine osobe.
- Velika obitelj, nezaposleni muž/žena.
- Bliski rođak zajmoprimca (majka, otac, brat) ima lošu kreditnu povijest ili je u zatvoru.
- Nedostatak odgovarajućeg prebivališta. Tipično, vjerovnici u svojim zahtjevima navode mjesto prebivališta potencijalnog zajmoprimca, na primjer, u regiji u kojoj je banka prisutna.
- Sumnjiv iznos traženog kredita. Na primjer, zaposlenik banke može imati pitanje zašto osoba s plaćom od 50.000 rubalja traži zajam od samo 5.000 rubalja. Oni. čak i zahtjev za vrlo mali zajam ne smije se uzeti u obzir u korist zajmoprimca.
- Nereprezentativni izgled. Stanje intoksikacije alkoholom ili drogom, prisutnost višestrukih tetovaža, neurednost, nepristojan jezik, agresivnost, psihički poremećaji itd. očiti su razlozi zašto odbijaju kredit s dobrom kreditnom poviješću, ispravnim skupom dokumenata, pa čak i s visokim plaćama. U slučaju najmanje sumnje, kreditni službenik ima pravo ostaviti negativan komentar u zahtjevu zajmoprimca, što će za posljedicu imati "Ne" u kreditu.
- Kreditno opterećenje. Zajmodavci razmatraju prisutnost otvorenih zajmova, na primjer, nekoliko kreditnih kartica izdanih u različitim bankama.
Na negativnu odluku bankarske institucije može utjecati jedan ili više navedenih razloga u kombinaciji. Izuzetno je rijetko, ali stručnjaci griješe, što ljude dovodi do zbunjenosti, pa čak i panike.
Kako saznati zašto je kredit odbijen?
Razmotrivši prikazani popis mogućih razloga za odbijanje vjerovnika, još uvijek ste zbunjeni, ne shvaćajući zašto vam je uskraćen kredit u svim bankama? Pokušajte saznati razloge na sljedeće načine:
- Samostalna potraga za "istinom". Trebali biste kontaktirati BCI kako biste dobili svoju kreditnu povijest. U njemu možete detaljno proučiti svoju kreditnu reputaciju. Možda dugujete ne samo bankama ili MFI-ima, već i državi, lokalnim vlastima, a da ne plaćate poreze, naknade ili komunalne račune. Slične radnje zabilježene su u CI. A ponekad klijent otkrije prave greške bankara, posljedice tehničkih kvarova. U tom slučaju trebate napisati zahtjev Kreditnom uredu u posebnom obrascu, priložiti potrebne dokumente koji dokazuju svoju nevinost. Usput, svoju kreditnu povijest možete dobiti samo jednom godišnje besplatno na internetu. Više zahtjeva će se morati platiti.
- Korištenje posredničkih usluga. Mnoge specijalizirane tvrtke djeluju na ruskom financijskom tržištu, pomažući da se građanin Ruske Federacije provjeri uz naknadu na isti način kao što to rade bankovne organizacije. Mogu dobiti podatke iz BKI-a, "provozati" kandidata kroz potrebne baze podataka i identificirati razloge odbijanja vjerovnika. Zapamtite, kada kontaktirate takve stručnjake, morate provjeriti registraciju odabranog ureda, njegovu licencu kako biste izbjegli "suradnju" s prevarantima. Također bi vas trebala upozoriti ponuda brokera za plaćanje unaprijed.
Na primjer, najveći zajmodavac u zemlji, Sberbank, dopušta svim građanima da ostave potraživanja na službenoj web stranici u slučaju odbijanja kredita. Organizacija se obvezuje dati pisani odgovor u roku od 30 dana. Također se ne treba bojati postavljati pitanja bankarskom stručnjaku. Ne nužno, ali možda ćete moći objasniti očiti razlog negativne odluke.
Je li moguće odbiti klijenta za obračun plaća i zašto?
Platni klijent banke je osoba koja prima prihode na račun otvoren u ovoj banci. Vrlo često, zajmodavci izdaju zajmove "domaćim" klijentima po povlaštenim uvjetima, smanjujući kamatnu stopu, zahtijevajući minimalni paket dokumenata. Ali to ne znači da će zajmodavac posuditi novac svakoj "plaći" koja se prijavila. Ova osoba nije imuna na same okolnosti koje mogu uzrokovati odbijanje, na primjer:
- Neusklađenost sa zahtjevima banke za željeni program kreditiranja.
- Niskim prihodima.
- Malo radnog iskustva.
- Prisutnost zajmova u drugim organizacijama, neplaćene kazne prometne policije itd.
Jedina stvar koja razlikuje klijenta na platnom spisku od običnog posjetitelja je to što banka ima informaciju o visini njegovih prihoda. Oni. ako želite dobiti kredit u banci preko koje se prima plaća, najvjerojatnije jednostavno nećete morati predati potvrdu 2-NDFL.
Komparativna analiza propusta na primjeru velikih ruskih banaka
Ime banke | Uobičajeni razlozi za odbijanje | Značajke komunikacije s kupcima u slučaju odbijanja |
Sberbank | , iznos prihoda ne odgovara traženom iznosu, loš CI, zajmoprimac živi na mjestima ili u blizini vojnih sukoba, rizično zanimanje, dob | Ovdje se najčešće ne navode razlozi kako bi se spriječile prijevarne radnje. |
"VTB 24" | Nepotpun paket dokumenata, nestabilna/niska primanja, davanje lažnih podataka, loš CI, drugi krediti itd. | Razlozi odbijanja ne otkrivaju se, ali pozivom na telefonsku liniju možete dobiti uvid u kandidaturu |
"Alfa banka" | Relativno zahtjevan zajmodavac. Uzima u obzir gotovo sve čimbenike opisane u članku kao moguće razloge za odbijanje. Oprezni su i prema ljudima koji rade za samostalne poduzetnike. | Razlozi odbijanja kreditnog proizvoda nisu objavljeni. |
Kako dobiti kredit od banke, da ne bude odbijen?
Nitko vam neće dati 100% jamstvo da će vam, kada kontaktirate banku, vaš zahtjev za kredit biti odobren. Ali ako ste krenuli dobiti zajam bez problema i odbijanja, bolje je pripremiti se. Evo nekoliko korisnih preporuka za povećanje šansi za izdavanje duga u bankarskoj organizaciji:
- Unaprijed saznajte stanje svoje kreditne povijesti slanjem zahtjeva specijaliziranim službama (na primjer, Equifax), putem kreditnih odjela nekih banaka (Moskovska banka, Sberbank, Russian Standard), putem NBKI, CCCH.
- Banci dajte samo istinite podatke. Ne pokušavajte ići na trik, precjenjivati svoje prihode, krivotvoriti dokumente i druge trikove. Ispunite upitnik što je moguće točnije, isključujući pretpostavke o greškama.
- Ako banci ponudite zalog i jamstvo (jamac mora biti osoba s idealnom kreditnom poviješću), to će vam igrati argument u prilog.
- U nedostatku kreditne povijesti, što također ponekad postaje razlog za odbijanje, možete dogovoriti bilo koji proizvod na rate (telefon, prijenosno računalo itd.). Savjesno ispunjavanje kreditnih obveza omogućit će zajmodavcu da BKI-u pošalje pozitivne informacije o zajmoprimcu.
Alternativne opcije (ako sve banke odbiju)
Što učiniti ako sve banke odbiju kredit? Bez pribjegavanja uslugama banaka, koje jednoglasno odbijaju financijsku pomoć, također možete dobiti zajam. Na ruskom tržištu službeno djeluju mnoge druge financijske institucije koje ispunjavaju potrebne zahtjeve Središnje banke. Na primjer:
- MFI. Ovdje se mali zajmovi (do 50.000 rubalja) izdaju na kratko (do 30 dana) koristeći samo jednu putovnicu, ali uz napuhanu kamatnu stopu (0,5-3% dnevno). Dopušteno je kontaktirati mikrofinancijsku tvrtku putem interneta i za nekoliko minuta primiti novac na kredit jednim od načina prijenosa (na karticu, bankovni račun, internetski novčanik itd.). MFI pružaju financijsku potporu osobama starijim od 18 godina, uključujući studente, umirovljenike, nezaposlene, osobe s oštećenjem KI.
- Auto zalagaonica. Relativno nova pojava u poslovanju zalagaonica. Ako imate vlastiti automobil, tada možete dobiti prilično veliki kredit protiv njega (ovisno o modelu automobila). Kao zalog se prihvaćaju različite marke vozila (automobili, kamioni, motocikli, specijalna oprema). Ovdje možete dobiti zajam u roku od 1 dana. Od potrebnih dokumenata: putovnica, potvrda o registraciji vozila, potvrda o registraciji automobila.
- Kreditne razmjene. Ponude su vrlo tražene u svjetskoj praksi. Morat ćete se registrirati na odgovarajućoj internetskoj stranici za posudbu, na primjer, WebMoney ili Yandex.Money, i dati informacije o željenom zajmu. U slučaju nepovrata sredstava, sakupljači će vas početi goniti, slučaj može ići na sud. Ugovor sklopljen s burzom je pravno obvezujući.
- privatni zajmodavac. S običnom osobom koja je spremna posuditi novac uz kamatu, možete sklopiti posao i ovjeriti ugovor kod bilježnika. Ova opcija je vrlo korisna za obje strane. Uključuje razgovor, posebice u dogovorima o visini kamatne stope, razdoblju korištenja sredstava, visini kredita.
- Kreditni posrednik. Okretanje "kul dečkima" omogućuje ne samo prepoznavanje razloga za odbijanje bankovnih kredita, već i ispravljanje pogrešaka. Posrednik između klijenta i banke analizirat će sve dokumente i moći će odabrati najprikladniju opciju kredita. Dobit brokera formira se kao postotak transakcije.
Potrošački zajam omogućuje vam da se nosite s privremenim financijskim poteškoćama i vratite solventnost. Puno ga je lakše dobiti nego kredit za automobil ili stambeni kredit. Međutim, banke zadržavaju pravo odbijanja bez navođenja razloga.
Glavni razlozi zbog kojih se kredit odbija
Nemoguće je otkriti razlog, jer. svaki pojedinac je zaseban slučaj. Možemo istaknuti samo nekoliko glavnih čimbenika koji bi mogli uzrokovati odbijanje:
- Dob zajmoprimca. Mnoge banke jasno definiraju dobne granice. Dob služi kao određeni pokazatelj financijske stabilnosti klijenta, odražava njegovu sposobnost da ima prihod potreban za pravovremeno ispunjavanje kreditnih obveza. U većini slučajeva potrošački krediti se daju građanima od 21 do 65 godina života.
- Loša kreditna povijest. Ugled klijenta važan je pokazatelj njegove financijske pouzdanosti. Zato banke obraćaju pažnju na provjeru čistoće kreditne povijesti koja odražava razinu odgovornosti u odnosu na ranije preuzete obveze. Ako CI sadrži informacije o kašnjenjima i neplaćanjima, onda je šansa za novi zajam značajno smanjena.
- Nedostatak kreditne povijesti. Ako klijent još nije koristio bankovne kredite i nema kreditnu povijest, to ne dopušta zajmodavcu da procijeni stupanj njegove odgovornosti i pouzdanosti. Odbijanje je, u ovom slučaju, opravdano nespremnošću banke da se izloži dodatnim financijskim rizicima.
- Nedovoljna primanja. Razina prihoda pokazatelj je financijske solventnosti i sposobnosti pravovremenog plaćanja kredita. Ako klijent banci ne može dati dovoljno opravdanje za razinu vlastite solventnosti, onda se dovodi u tešku poziciju: povećava se rizik odbijanja ili se značajno smanjuje raspoloživi kreditni limit.
- aktivni krediti. Nepodmirene kreditne obveze signaliziraju prisutnost dodatnog tereta. Klijentu će biti potrebna sredstva pričuve za otplatu nekoliko dugova, što značajno povećava rizike neispunjenja i kašnjenja kredita.
- Radite za IP. U uvjetima ekonomske nestabilnosti, rad za individualnog poduzetnika može biti povezan s visokim rizicima gubitka prihoda, a time i solventnosti. Ova situacija je vrlo nepoželjna za zajmodavca.
- Imati kazneni dosije. Klijent s kaznenim dosijeom potencijalno je nepouzdan zajmoprimac. Banke radije odbijaju kredit nego riskiraju novac financiranjem nekoga čija je prošlost u početku korumpirana činjenicom da je počinio kazneno djelo (zločin).
- Lažni dokumenti i informacije. Varanje bankovnih zaposlenika ozbiljan je prekršaj koji ne zahtijeva dodatnu blažu kaznu. Identifikacija krivotvorine ne ulijeva povjerenje kod klijenta, a to automatski izaziva i uskraćivanje kredita.
Uskraćivanje kredita ne treba promatrati kao trajni gubitak pristupa financijskoj pomoći. Situacija se može ispraviti:
- Privlačenje pouzdanih i solventnih jamaca, spremnih dati jamstva za otplatu duga.
- Uvođenje kolaterala čiji trošak pokriva financijske rizike banke.
- Poboljšanje kreditne povijesti dobivanjem i otplatom brzih mikrokredita od MFI.
- Priprema punog paketa dokumenata koji mogu uvjeriti banku u pouzdanost i dovoljnu razinu solventnosti.
- Obraćanje na pomoć kreditnog posrednika koji će odabrati i pomoći vam da dobijete kredit.
Važno je zapamtiti da odbijanje nije razlog za odustajanje, a pravilnim pristupom možete značajno povećati šanse za primanje financijske potpore u pravom iznosu.
Planirali ste kupnju, prikupili dokumente za kredit, a čini se da vas samo nekoliko koraka dijeli od dugo očekivanog automobila, novih kućanskih aparata, moderne elektronike, vlastitog stana... Ali odjednom zaposlenici banaka u kojima ste ostavili svoje zahtjeve za kredit, jedan za drugim izvješćuju da je odluka banke negativna. Loš osjećaj, zar ne? Želite li znati o čemu se radi?
Razloga za odbijanje kredita može biti mnogo, a ne nužno zbog prošlih kašnjenja. Također se događa da osoba ima dobrog, ali ne da zajam. Točan odgovor znaju samo službenici za bodovanje banke i zaštitari.
Kako saznati razlog odbijanja kredita?
- Direktno u banci
- Metoda isključenja
Najsigurniji način je pitati djelatnika banke o razlogu odbijanja. Ove informacije nisu uvijek u javnoj domeni i neće vam svaki menadžer htjeti reći o tome, ali vrijedi pokušati. Na primjer, u Sberbanku kažu zašto svibanj odbiti kredit i zašto Sberbank odbija na kredit svojim klijentima. U drugim bankama mogu jednostavno unaprijed upozoriti da banka ne obrazlaže razloge svoje odluke.
Ako niste uspjeli razgovarati s zaposlenikom, ili on nema potrebne podatke, pokušajte proučiti popis razloga odbijanja koji smo prikupili i pronađite svoj metodom eliminacije. Moguće je da to može biti cijeli kompleks čimbenika, a ne jedan razlog.
Zašto banke sada ne daju kredite?
U 2017. godini banke su prisiljene raditi pod strogom kontrolom Centralne banke. Svaki izdani kredit je rizik mjeren standardima: ako ukupni rizik nije pokriven novčanim rezervama, banci će se jednostavno oduzeti dozvola za rad. Zato odobrenje dobivaju uglavnom kupci sa savršenom kreditnom poviješću.
Ne treba zaboraviti na posljedice financijske krize. Banke postupno oživljavaju svoje djelovanje, no većina se i dalje pridržava krizne strategije.
Razlozi: zašto se potrošački kredit ne odobrava:
Niska solventnost:
- Mala plaća u odnosu na iznos mjesečnog doprinosa (- manje od 60/40);
- Snažan teret duga (velika plaćanja u drugim bankama, hipoteke,);
- Broj uzdržavanih osoba (djeca do 18 godina, neradni supružnik/supruga na porodiljnom dopustu, invalid na skrbi);
- Neplaćeni porezi u proračun (glavni razlog zašto individualnom poduzetniku ne daju zajam);
- Prisutnost tužbi za oporavak (na primjer, alimentacija);
- Loš status poslodavca (financijski položaj utvrđuje se PIB-om).
Osobni podaci:
- Dobna kategorija rizika: premlad/star;
- Česte promjene posla u posljednje 1-3 godine;
- Nedovoljno iskustvo;
- Loše izvršavanje obveza po prošlim kreditima (loša kreditna povijest);
- Oštra razlika u osobnim podacima od onih navedenih u nedavnim upitnicima (preko 3 boda - na primjer, vaš građanski status, mjesto rada i nekretnina pojavili su se u isto vrijeme);
- Nedostatak registracije u regiji u kojoj je zajam izdan (odjel za rizik jednostavno ne želi ići u susret s vama u udaljenu pokrajinu u slučaju neplaćanja);
- Pretjerani iznos prihoda (na zahtjev mirovinskom fondu Ruske Federacije, banke provjeravaju približnu razinu plaća prema iznosu odbitaka);
- Nizak društveni status, profesija (nedostatak obrazovanja, imovine, pozicija kategorije MOP - mlađe službeno osoblje);
- Nacionalnost (stanovnike Krima i Kavkaza banke svrstavaju u kategoriju rizika).
Drugi razlozi
- Česti propasti drugih banaka;
- "gola" kreditna povijest;
- Davanje kredita u sumnjivom okruženju;
- Neuredan izgled (jasno je da odlazite s posla, možda s jednog dana ili nakon tjednog službenog puta – ali potrudite se da se dovedete u red kako vas ne bi zamijenili za osobu niskog društvenog statusa);
- Činjenica o jednom od prošlih zajmova;
- Prijevremena otplata prošlih kredita (banke ne vole klijente koji ne mogu zaraditi u cijelosti);
- Bankovna pogreška (tipična za online aplikacije, na primjer, odobreni kredit u Sberbanku putem podružnice pod istim uvjetima može se odbiti prilikom podnošenja zahtjeva za internet banku);
- Neosigurani krediti u MFI-ima (mikrofinancijske organizacije također šalju izvješća BCI-ju);
- Neprofitabilni kreditni proizvod (čest slučaj: prema posebnom programu 5-8% godišnje ne daju kredit za auto, što da radim? Prijavite se za standardni proizvod, na 20% - i biti iznenađeni odobrenjem).
Prikupili smo dosta razloga, većinom iz stvarne prakse, ali ovo nije cijeli popis. Ponekad za sustav mogu biti važni potpuno neočekivani čimbenici, na primjer, dvostruko srednje ime.
Sada biste trebali razumjeti što učiniti ako ne daju zajam: provjerite svoje podatke prema gore navedenom popisu i, ako je moguće, izvršite prilagodbe. Ne možemo reći koja banka svakome odobrava kredit, jer to jednostavno ne postoji, ali možemo dati dobar savjet i naučiti vas što je potrebno učiniti da bi se kredit odobrio.
Kako dobiti odobrenje za kredit?
- Izračunajte unaprijed iznos kredita i iznos mjesečne uplate, na temelju visine plaća. To možete učiniti sami, koristeći naše članke ili kreditne kalkulatore na web stranicama banaka. Glavno pravilo koje treba slijediti je “60/40”, omjer stanja plaće i iznosa mjesečnog doprinosa.
- Procijenite svoj portret zajmoprimca u smislu programa bodovanja i pogledajte što se može promijeniti. Ovaj proces je detaljno opisan.
- Osigurajte prošireni paket dokumenata. To će utjecati ne samo na odluku, već i na kamatnu stopu.
- Naučite jednostavne stvari zvati pismenim riječima. Primjerice, ne "čistačica", nego "voditeljica čistačice". Ne “slobodan, imam djevojku”, nego “u građanskom sam braku”. Ne "ujak baca još pet mjesečno", već "imam dodatni neslužbeni prihod od 5000 rubalja."
- Ne dolazite podnijeti zahtjev za kredit u društvu osoba koje bi mogle izazvati sumnje.
- Procijenite se "po odjeći" prije posjeta banci. Ako na tijelu postoje tetovaže, bolje ih je pokriti dugim rukavima. Prva stavka iz opisa posla kreditnog referenta je vizualna procjena korisnika kredita i njegovog okruženja.
- Kako biste povećali vjerojatnost odobrenja, obratite se banci kojoj ste nekada bili klijent i pokazali se s dobre strane.
- Kako biste poboljšali svoj status u očima banke, otvorite minimalni depozit prije podnošenja zahtjeva za kredit.
- Pratite kvalitetu svoje kreditne povijesti i na vrijeme ispravljajte nedostatke.
Pitanje "Zašto im je odbijen kredit u svim bankama?" - nije tako jednostavno kao što se na prvi pogled čini. Odbijanje bankarskih institucija da surađuju s bilo kojim određenim klijentom ne proizlazi iz nule. To može biti zbog nekoliko uzroka, uključujući prikrivene, skrivene i skrivene.
Odluku o zahtjevu za kredit banke donose na sljedeće načine:
- uz pomoć programa za bodovanje koji na temelju primljenih podataka o klijentu i uvjetnog algoritma odlučuju hoće li dati novac ili odbiti;
- zahtjev podnosi kreditni odbor banke na zaključak inspektora, koji on sastavlja u obliku analize dokumentacije i podataka o mogućem dužniku.
Mnoge banke na svojim web stranicama navode kolika je minimalna plaća dopuštena za kredit.
Besprijekorna kreditna povijest, stabilan prihod, pristojan društveni položaj - čak ni to ne jamči 100% zajam. U Ruskoj Federaciji financijske institucije mogu si priuštiti da zajmoprimcima ne objasne što je razlog odbijanja posuđivanja. Međutim, moguće je pronaći opravdanja za takve postupke banke. Zaposlenici banke često o tome govore tijekom svojih javnih govora. Pa, zašto se bankama ne žure davati kredite povjerljivim klijentima, a da ne spominjemo suborce koji su pogriješili?
Loša kreditna biografija
Prvi i, možda, ključni razlog za odbijanje kredita smatra se loša kreditna povijest. Ovaj pojam ne obuhvaća samo pojam kašnjenja u otplati kredita, već je i procjena dužnika koji podnosi zahtjev koji ne ispunjava pojedinačne zahtjeve određene banke.
Pa, ako se pokaže da je klijent u prošlosti zapravo prekršio uvjete ugovora o zajmu, onda se odbijanje nameće automatski.
Istodobno, čini se čudnim da banke odbijaju kredite osobama s potpuno dobrom kreditnom poviješću, međutim, to se događa. Banka jednostavno može igrati na sigurno ako ima i najmanju sumnju na lošu solventnost klijenta u ovom trenutku iu bliskoj budućnosti. Postoji i takva praksa kao što je odbijanje pozitivnih zajmoprimaca upravo zbog njihovog financijskog integriteta. Za banku je neisplativo kada osoba uzme kredit, a zatim ga otplaćuje prije roka, čime se institucija ograničava u ostvarivanju dobiti od kamata. A onda, dobra kreditna povijest - može biti nulta povijest. Nema informativnu vrijednost, što znači da je stavljen u ravan s lošim pričama.
Drugi razlozi za odbijanje
Dakle, već smo doznali da banke mogu pronaći bilo koji razlog za odbijanje kreditiranja. Slijedi popis najčešćih izgovora da ne posuđujete novac:
- Postavljen je zahtjev za prevelik iznos. Prema utvrđenim standardima razumnog zaduženja, mjesečna otplata kredita ne bi smjela prelaziti 40 posto ukupnih mjesečnih primanja zajmoprimca. Banka donosi zaključke na temelju službenih podataka o zaradama klijenta. Ako financijska institucija odluči da iznos kredita može biti nepodnošljiv za klijenta, tada se sredstva uopće neće isplatiti ili će se iznos umanjiti.
- Podnositelj zahtjeva za kredit ne odgovara dobnoj kategoriji za koju se kredit može izdati. Općenito, osobe mlađe od 20 i starije od 60 godina ne potpadaju pod takve kriterije. Ali danas postoje mnoge banke koje individualno pristupaju procjenama dobi zajmoprimca. Na primjer, postoje posebni programi za kreditiranje umirovljenika (a većina muškaraca, kao što znate, odlazi u mirovinu tek nakon 60 godina). Neke su banke spremne podržati mlade poduzetnike mlađe od 20 godina u trenutku podnošenja zahtjeva za kredit. Općenito, postoji stereotip (i nije neutemeljen) da aktivna radna aktivnost kod osobe mlađe od osamnaest godina nije relevantna, te stoga postoji rizik da mladi zajmoprimac vrati novac iz zajma. rub neuspjeha. U tom smislu banka ne želi riskirati, što je sasvim logično. Isto tako, ne želi nepotrebne probleme, sklapanje ugovora s osobama predmirovne i umirovljene dobi. Starije osobe su sklone bolestima, a to podrazumijeva prestanak zaposlenja i smanjenje prihoda. Rizik smrti zajmoprimca nije isključen. Iznenađenje na temu "Zašto im je odbijen kredit u svim bankama?" rastvara se sam od sebe...
- Nedostatak jamstava za odgovarajuću podršku. Ključne vrste kolaterala u kreditiranju stanovništva su jamstvo i zalog, au poduzetničkoj djelatnosti - bankovna garancija. Banka će nedvojbeno odbiti kredit ako je, zapravo, proizvod upravo to jamstvo, ili ako se traži u obliku osiguranja.
- nestabilnost prihoda. Ako klijent nije u mogućnosti službeno potvrditi svoju mjesečnu zaradu, ili ima slabo radno iskustvo, onda najvjerojatnije neće dobiti kredit. U nekim slučajevima, vjerovnici se ne usredotočuju na ove čimbenike, jedna velika banka ukazuje na ovu stavku bez greške.
- Prisutnost velikog duga ili neplaćanja po drugim zajmovima. Osoba može nagomilati velike dugove na računima za komunalne usluge, ne plaćati poreze, sakriti se od alimentacije, izbjeći plaćanje određenih kazni, tužbi i tako dalje.
Ako je nečiji ugled narušen, onda je teško računati na izdavanje kredita, ali opet, u tom smislu banka radi sa svakim potencijalnim klijentom pojedinačno.
- Navođenje lažnih podataka u prijavi ili lažnih dokumenata. Prijevara će sigurno izaći na vidjelo. I samu činjenicu krivotvorenja banka doživljava kao prijevaru, čak i ako sve to nije učinjeno namjerno. Banci je u tom slučaju lakše odbiti nego se izložiti rizicima.
- Ime klijenta nalazi se na crnim listama jedne ili više banaka. Ulazak u takve registre događa se na različite načine. Banka ne voli kontaktirati, a još više surađivati s ljudima koji prijete da će se “žaliti višim tijelima” ako im se odjednom nešto ne svidi, s svađalima i pretjerano principijelnim građanima, zlonamjernim neplatišima itd.
- Neusklađenost određenog klijenta s određenim uvjetima ili zahtjevima za kredit. Ovdje je dovoljna svaka sitnica da odbije izdavanje novca. Takve "sitnice" uključuju sljedeće nijanse: nedostatak registracije na mjestu zahtjeva za kredit, neprikladnu dob, sumnjiv društveni status, nemogućnost pružanja potrebne dokumentacije itd.
Skrivene opcije za odbijanje kredita
Zaposlenici banke ponekad vide nešto u suborcima koji su im se javili, o čemu nije uobičajeno izravno govoriti, ali o tome se ubuduće mora voditi računa. Tiha kategorija čimbenika spada u uvjete rizičnog kreditiranja. Mnogi od njih spadaju u kategoriju takozvanih subjektivnih sumnji, ali banke se štite i ne preuzimaju nepotrebne rizike.
Skriveni razlozi za odbijanje kredita uključuju sljedeće:
- Nepredstavljiv izgled posjetitelja financijske institucije. Vizualno se sve uzima u obzir: ustajalo rublje, pijano stanje osobe, i neprimjereno ponašanje, i opća neurednost i još mnogo toga.
- Nesklad između traženog iznosa i financijskih mogućnosti osobe. Jednako su pod sumnjom i mali iznos sa značajnim prihodima i ogroman kredit sa skromnom zaradom.
- Čudna, nejasna svrha dobivanja kredita. U teoriji, zajmoprimac ima pravo samostalno odlučiti kako će raspolagati traženim novcem, a općenito je osobna stvar svakoga na što će potrošiti kredit. Ali može se razumjeti i banka čiji su zaposlenici dužni biti zainteresirani za ciljanu orijentaciju izdanih sredstava. Dakle, ispravnije je ne bacati sjenu na ogradu prilikom naručivanja zajma, već naznačiti cilj koji neće izazvati sumnje među financijerima: na primjer, renoviranje stana, namjera pokretanja vlastitog trgovačkog poduzeća, obuka itd. .
- Društveni čimbenici. Banke ne vole ako im se obraćaju ljudi s kriminalnim dosijeom, prisutnost mnogih uzdržavanih osoba. Nerado pristaju na izdavanje zajma onima koji ne posjeduju pokretninu ili nepokretnu imovinu. Šanse za dobivanje kredita za građane s teškim bolestima ili radnike opasnih zanimanja naglo su smanjene. Ovaj popis uključuje poduzetnike početnike i takve pojedince čiji stil života jasno ukazuje da je moguće neispunjenje kredita...
Pa i previše idealni "prijavljeni" riskiraju da ostanu bez ičega kada pokušavaju dobiti redoviti ili izvanredni kredit. Pitate se, uz takve i takve pozitivne scenarije, zašto im se uskraćuje kredit u svim bankama? Tako je kod nas u Rusiji. Prosperitetna osoba u našoj zemlji vjerojatnije će izazvati osjećaj nepovjerenja nego biti počašćena divljenjem. Među “bolno dobrim” klijentima su i oni koji otplaćuju ne samo na vrijeme ili prije roka, već munjevitom brzinom - kada zaposlenici banke nehotice postavljaju pitanje: zašto su uopće podigli kredit i je li to trebalo? Nedavno je postojao moratorij na prijevremenu otplatu kredita, a sada je poništen, štoviše, zakonom.
Kredit možete vratiti u bilo kojem trenutku, čak i sljedeći dan nakon sklapanja ugovora. Čini se, koga briga koliko sam brzo otplatio kredit. Ali ne - uz visoku stopu otplate kreditnog duga, banke gube zajamčenu dobit - što nije razlog za odbijanje kreditiranja!
Izvorni razlozi odbijanja kredita
- Nedostatak fiksnog telefona. Uz sveprisutnost mobilne komunikacije i prisutnost gotovo svih nas mobitela, mnoge banke i dalje zahtijevaju prilikom podnošenja zahtjeva za kredit da zapišu brojeve fiksnih telefona: ako nemate kućni telefon, onda će radni telefon čini. Za razliku od mobilnog telefona, fiksni se nalazi na fiksnoj adresi. Ne može se izdati nepostojećoj osobi. To služi kao dodatna garancija da možete kontaktirati zajmoprimca ako je potrebno, a također ga pronaći na adresi, čak i ako odluči isključiti telefon. Velika je vjerojatnost da se banke u budućnosti neće oslanjati na ovaj faktor, budući da veliki postotak stanovništva odbija gradske telefone (barem kućne).
- Skrivanje svrhe zajma. Prije dobivanja kredita klijent ispunjava upitnik, gdje naznačuje zašto mu je novac trebao. Najčešće se traže za potrebe potrošača. Ali ako je naznačeno refinanciranje postojećeg kredita, stvaranje posla od nule, ljubazno će vas odbiti. Takvi se krediti klasificiraju kao superrizične poslove i dovode do formiranja maksimalnih i neisplativih rezervi za banku.
Pooštravanje bankarskih propisa
Teška situacija na financijskom tržištu, ekonomske sankcije i trend smanjenja likvidnosti stanovništva doveli su do toga da je postalo teže dobiti kredit nego prije.
Ruske banke prisiljene su promijeniti svoju politiku kreditiranja i pooštriti zahtjeve za zajmoprimce. U sektoru kreditiranja smanjena je likvidnost, a banke nisu u mogućnosti održavati obim izdanih iznosa kao što su to bile.
Da bi posudile, banke su prisiljene smisliti kako da prikupe novac u depozitima. Iz gore navedenih razloga smanjio se i volumen depozita fizičkih lica u Rusiji.
Zato su pravila za pregled zahtjeva za kredit postali stroža. Posebni programi bodovanja uključuju čimbenike koji dovode do minimiziranja rizika neispunjenja kredita. Većina domaćih banaka sada odbija kreditirati klijente s visokim rizikom od kašnjenja u budućnosti.
One bankovne institucije koje su specijalizirane za izdavanje ekspresnih kredita s oštrim ograničenjem iznosa na gornjoj ljestvici i povećanim kamatnim stopama ostaju lojalne.
Pronalaženje razloga odbijanja
Građanin koji pokušava saznati pravi razlog odbijanja kredita od strane banke može koristiti sljedeće metode:
- Osobno se obratite uredu za kreditnu povijest (BKI) sa zahtjevom za svoju "kreditnu karticu" (u potpunosti u skladu sa zahtjevima banke).
- Djelujte uz pomoć posrednika (kreditnog posrednika) koji ima cijeli arsenal mogućnosti da sazna razloge za donošenje negativne odluke o izdavanju kredita.
Dobivanje informacija o razlozima odbijanja pomoći će klijentu u budućnosti da izbjegne gubitak dragocjenog vremena i riješi se nedosljednosti.
U banci koju ste odabrali ne postoji apsolutno jamstvo za odobrenje kredita. Značajke kreditne politike, brojni subjektivni i objektivni čimbenici, pravila za razmatranje pojedinačnih zahtjeva za kredit izravno utječu na odluku o izdavanju novca.
zaključke
Tako smo saznali zašto odbijaju kredit u svim bankama. Istodobno, s punim povjerenjem možemo reći da klijent s dobrom kreditnom poviješću, izvrsnom solventnošću i potpunom usklađenošću s imidžom besprijekornog zajmoprimca koji je dostavio cijeli paket dokumentacije ima velike šanse da će mu zahtjev u konačnici biti odobren .
Trenutno je za mnoge aktualno pitanje zašto banke odbijaju kredite. Čini se da je teško dobiti posuđeni novac od gore navedenih institucija, koje aktivno reklamiraju programe kreditiranja i uvjeravaju građane da lako mogu posuditi sredstva, a postupak registracije traje samo 20 minuta? Međutim, nije sve tako jednostavno kao što se čini na prvi pogled. U praksi se često događa situacija kada zaposlenik financijske institucije potencijalnom zajmoprimcu kaže: "Žao mi je, ali ne možemo vam posuditi novac." Ovdje se postavlja pitanje zašto banke odbijaju davati kredite.
Kako odgovoriti na odbijenicu zajma
Ako ste čuli gornju frazu upućenu vama, ni u kojem slučaju se ne uzrujavajte i nemojte paničariti.
Situacija kada je osobi odbijen kredit, a razlozi joj se ne saopštavaju, prilično je česta. Napominjemo da vam djelatnik banke uopće nije dužan objašnjavati po čemu je donesena odluka o odbijanju kredita. Kako biste minimizirali takve rizike u budućnosti, zamolite ga da kaže zašto niste odgovarali ulozi zajmoprimca. Vjerojatno će vas kontaktirati zaposlenik financijske strukture i objasniti složenost situacije.
Međutim, treba napomenuti da postoji mnogo razloga zašto banke odbijaju kreditirati. Razmotrimo najčešće od njih.
Razlozi za odbijanje
Još jednom naglašavamo da je prilično teško predvidjeti na temelju čega vam se možda neće dati dug. Dobro je ako čovjek poznaje barem osnove bankarstva. Tada može barem djelomično predvidjeti situaciju i razviti odgovarajuću taktiku ponašanja. Ali jednostavnom laiku često je teško razumjeti zašto banke odbijaju zajam, a on najvjerojatnije ne može bez pomoći stručnjaka. U svakom slučaju, informacije u nastavku će ga zanimati.
Možda netko misli da postoje banke koje ne odbijaju kredit? Jao, nema ih, ali postoje financijske strukture koje su zajmoprimcima lojalnije od drugih.
Nedovoljna primanja
Bilo koju kreditnu instituciju prvenstveno zanima kako osoba namjerava otplatiti glavnicu i platiti kamate na nju. Kako bi odredio okvirni iznos posuđenih sredstava na koji klijent može računati, mora svoje mjesečne prihode podijeliti s dva. Upravo taj iznos kredita će banka uzeti u obzir. Ako je u vašem slučaju jednako 15.000 rubalja, malo je vjerojatno da ćete dobiti iznos od 30.000 rubalja. Upravo iz tog razloga Sberbank je mnogim svojim klijentima odbijala kredite. I ova institucija nije iznimka.
Zapamtite minimalne zahtjeve
Svaka financijska i kreditna struktura ima svoj skup zahtjeva za potencijalne zajmoprimce. U ovom slučaju postoji nekoliko općih uvjeta koji se moraju poštivati.
Službeno zaposlenje
Za bankovnu instituciju je vrlo važno da osoba koja prima novac na kredit ima stabilan izvor prihoda, odnosno da radi po ugovoru o radu.
Štoviše, iskustvo na posljednjem mjestu rada ne smije biti manje od 3-4 mjeseca. Naravno, postoje kreditne organizacije koje ne trebaju nikakve potvrde o prihodima, ali bolje je unaprijed se zaštititi u ovom pitanju.
Dob
Mnoge financijske institucije, kada razmatraju izdavanje posuđenih sredstava, uzimaju u obzir dobni kriterij. Na primjer, "Moskovska banka" odbila je kredit onima koji su mlađi od 21 godine. I važno je zapamtiti dobne granice. Zajmoprimci stariji od 70 godina u pravilu ne mogu računati na dobivanje kredita.
Trajna registracija
Većina financijskih i kreditnih institucija izdaje kredite samo onim klijentima koji imaju trajnu registraciju. To bi trebali imati na umu i oni koji namjeravaju tražiti novac u dug. Na primjer, Leto banka odbija kredite zajmoprimcima s privremenim boravištem.
kazneni dosije
Ako je osoba u prošlosti imala problema sa zakonom i zbog toga je pretrpjela zasluženu kaznu, tada su njegove šanse da dobije zajam od financijske institucije vrlo iluzorne.
No, ako nezakonite radnje nisu bile ozbiljne, neke banke mogu dati zeleno svjetlo za kredit, ali u svakom slučaju kazneni dosije mora biti ugašen.
Potencijal kreditnih programa je iscrpljen
Često se javljaju situacije kada banka odbije kredit najpouzdanijem zajmoprimcu. Zašto se ovo događa? Činjenica je da dođu trenuci kada je financijska konstrukcija iscrpila limit koji joj je bio dodijeljen za kreditiranje. U većini slučajeva, ovaj problem se tiče malih bankarskih institucija, čije rukovodstvo jednostavno ne želi priznati da njihova financijska sredstva ostavljaju mnogo da se požele.
Profesije i nacionalnosti
Mnoge se kreditne organizacije boje potpisati ugovor s klijentima određenih profesija. U pravilu se na ovom popisu nalaze vatrogasci, policajci, djelatnici Ministarstva za izvanredne situacije. Predstavnici ovih zanimanja svakodnevno su u opasnosti od gubitka zdravlja ili života. Naravno, u ovom slučaju jamstva pravodobne otplate kredita su minimalna.
Također, banke ne žele izdavati gotovinski kredit imigrantima iz središnje Azije. Tadžici i Uzbeci često rade povremene poslove i nemaju trajnu boravišnu dozvolu.
Loša kreditna povijest
Ako je osoba u prošlosti već digla kredite i nepravodobno ih vraćala, onda je to također težak argument da banka ne posuđuje novac. Štoviše, uopće ga ne zanima je li osoba, iz dobrih razloga ili ne, imala kašnjenja u plaćanju.
Pritom su neke financijske institucije spremne "zažmiriti" pred navedenim problemom i izdavati kredite klijentu. Međutim, njihov je popis ograničen. U svakom slučaju, pitanje kašnjenja se rješava ovisno o vremenskom okviru, pa su šanse za dobivanje kredita veće tamo gdje je manje kašnjenja u plaćanju.
Važno je napomenuti da klijent može biti potpuno nesvjestan svoje kreditne povijesti, osobito ako je nepovoljna. Situacija izgleda smiješno kada se osoba prvi put odluči na kredit, a pritom sazna da je prije imala kašnjenja u plaćanju. Naravno, ovdje su "uhvatili ruku" prevaranti koji su na prijevaru preuzeli putovnicu takvog zajmoprimca.
No, ne može se isključiti ni ljudski faktor u navedenoj situaciji. Nitko od zaposlenika banke nije imun od slučajnog brkanja podataka jedne osobe s drugom i dodavanja u tuđu kreditnu povijest. Stoga možemo izvući razočaravajući zaključak da nepostojanje kreditnih obveza u prošlosti nipošto nije jamstvo besprijekorne kreditne povijesti.
Više o prihodima
Treba napomenuti da naznaka visokog prihoda također može poslužiti kao razlog za odbijanje izdavanja posuđenih sredstava. Kako se to može objasniti? Činjenica je da banka može dovesti u pitanje činjenicu da je zajmoprimac primio "visoku" plaću, ako je, na primjer, u stupcu "Profesija" naveo - programer. Ako razina plaća ipak odgovara deklariranoj, onda financijsko-kreditna organizacija može sumnjati da je tvrtka poslodavca stabilna, jer dopušta isplatu takvog novca svojim zaposlenicima.
Također izaziva nepovjerenje i situaciju kada uz relativno visoku plaću dužnik želi posuditi manji iznos. Takav klijent, u pravilu, nije od interesa za banku, jer se kredit može vratiti za samo nekoliko mjeseci, odnosno nećete dobiti veliku dobit od toga.
Potencijalnim zajmoprimcima može se savjetovati da u zahtjevu za kredit navedu maksimalno razdoblje otplate novčanih obveza, budući da prihodi banaka ovise o kamatama.
Kontakt informacije
Neke bankovne institucije pri podnošenju zahtjeva za gotovinski kredit postavljaju uvjet da korisnik kredita ima gradski (fiksni) telefon. Tako je Alfa-Bank po gore navedenim osnovama odbila kredit svojim klijentima. Međutim, čak i kada date "radni" broj, postoji velika vjerojatnost da ćete kreditnu instituciju napustiti bez ičega. Molimo Vas da sve prijave i upitnike ispunite čitko. Fotokopije dokumenata trebaju biti najviše kvalitete, a naznačeni telefonski brojevi uvijek dostupni.
Napominjemo da je gornji popis razloga za odbijanje izdavanja kredita daleko od potpune, tako da za dublje proučavanje problema ne možete bez pomoći stručnjaka.