Ako banka vrati kreditno osiguranje. Kako vratiti osiguranje nakon plaćanja kredita? Osiguranje povrata: savjeti, trikovi
U većini slučajeva dobivanje zajma prati zahtjev banke za osiguranje, za koji će dužnik morati platiti. Često financijske institucije odbijaju klijentu izdati novac ako on ne pristane osigurati zajam. Međutim, čak i ako je zajam bio osiguran, sasvim je moguće vratiti uplaćena sredstva za dodatnu uslugu - za to će biti potrebno samo otplatiti dug unaprijed.
Zakonodavac predviđa mogućnost povrata novca ako usluga nije pružena ili nije pružena u cijelosti. Kako ide postupak dobivanja osiguranja za otplaćeni zajam i koje dokumente je potrebno dostaviti dužniku u bankarskoj organizaciji da dogovorite povrat?
Prije nego što se obratite osiguratelju s zahtjevom za povratom prekomjerno plaćenih sredstava, potrebno je proučiti sve uvjete ugovora o kreditu koji je zaključen u fazi dobivanja zajma. U slučaju da su u jednoj od klauzula potpisanog ugovora navedeni podaci da se osiguranje ne plaća nakon prijevremenog vraćanja kredita, neće biti moguće vratiti novac utrošen na njegovo plaćanje.
Ako izdavanje povrata sredstava nije regulirano odredbama ugovora ili predviđaju mogućnost povrata dijela novca, čiji iznos ovisi o vremenu preostalom do isteka ugovora, vjerojatnost primanja sredstava za pruženu uslugu u cijelosti je vrlo velika.
Kako biste vratili sredstva koja su utrošena na plaćanje police osiguranja izdane nakon dobivanja zajma, morat ćete izvršiti sljedeće korake.
Obratite se osiguravajućoj kući u kojoj je polica osiguranja primljena
Prilikom prijave potrebno je pripremiti izjavu u kojoj trebate navesti sljedeće podatke:
- naziv banke na koju se prijavitelj odnosi;
- Puno ime podnositelja zahtjeva i njegove kontakt podatke;
- broj i datum zaključenja ugovora o osiguranju kredita;
- opis okolnosti sklapanja ugovora;
- datum prijave i potpis podnositelja prijave.
Aplikaciji treba priložiti sljedeći paket dokumenata:
- putovnica primatelja zajma (ista osoba mora biti podnositelj zahtjeva);
- ugovor o zajmu;
- obrazac izdat nakon primitka sredstava u banci;
- dokumente o plaćanju koji potvrđuju činjenicu plaćanja plaćanja na kredit, kao i potvrdu banke kojom se potvrđuje izostanak duga od dužnika;
- pojedinosti o bankovnom računu na koji će se prenijeti sredstva u slučaju ispunjavanja zahtjeva zajmoprimca.
Zahtjev za osiguravajuće društvo može se podnijeti na bilo koji od sljedećih načina:
- osobno;
- putem zastupnika, izdajući javnobilježničku punomoć da mu osigura pravo obavljanja takvih radnji u ime zajmoprimca;
- preporučeno pismo o primitku.
U roku od mjesec dana od dana podnošenja zahtjeva, osiguravajuće društvo mora odlučiti o uplati sredstava ili o odbijanju plaćanja. U prvom slučaju novac će biti prebačen na bankovni račun naveden prilikom dostavljanja dokumenata. U drugom slučaju osiguratelj je dužan podnositelju zahtjeva izdati pismenu potvrdu o odbijanju plaćanja novca, što može postati osnova za to.
Obratite se višem organu vlasti
Ako se problem ne može riješiti na razini osiguravajućeg društva, vrijedi pripremiti odštetni zahtjev ili izjavu o zahtjevu kako bi se u postupak uključio Rospotrebnadzor ili pravosudno tijelo. To se mora učiniti u roku od tri godine od dana otplate zajma - ovo je zastara za takve slučajeve utvrđuje građansko pravo Rusije. Tužba će se razmatrati u okviru sudske sjednice tijekom koje će se dati ocjena zakonitosti postupaka osiguratelja i na temelju nje će se donijeti odluka hoće li podnositelju zahtjeva biti isplaćeno ili novac vraćen.
U pravilu, stvar ne doseže suđenje - zaposlenici osiguravajuće organizacije, vidjevši upornog klijenta, radije ne iznose pažnju na to državnim tijelima i plaćaju iznos osiguranja proporcionalan vremenskom razdoblju koje ostaje do isteka ugovora o kreditu. Zato se unaprijed, unaprijed otplativši zajam, ne smije pozdraviti s trošenjima sredstava za plaćanje osiguranja - u većini slučajeva mogu se vratiti, osim u situacijama u kojima izričito stoji drugačije.
16 minuta čitanje
Ažurirano: 23.5.2018
Kako vratiti osiguranje kredita? Kako će odbijanje osiguranja na kredit utjecati na odluku banke? Platio sam kredit unaprijed, je li moguće vratiti osiguranje ili njegov dio? Za vas smo pripremili detaljne odgovore i detaljne upute na ova i druga pitanja.
Od 1. siječnja 2018. „razdoblje hlađenja“ tijekom kojeg zajmoprimac može vratiti novac utrošen na kreditno osiguranje iznosi 14 dana, u odnosu na 5 dana koji su bili na snazi \u200b\u200branije. Međutim, ne znaju svi Rusi što je "razdoblje hlađenja" i zašto je potrebno. Banke i osiguravajuće kuće to koriste, godišnje zarađujući milijarde rubalja. Primjenjuju se drugi škakljivi programi osiguranja. Razgovarajmo o tome kako vratiti kreditno osiguranje za vrijeme i nakon "razdoblja hlađenja".
Zašto banka nameće osiguranje, koje metode koristi i je li zakonita?
Nazvat ćemo piku "pika": banke zaista nameću osiguranje prilikom izdavanja kredita. Prema vlastitim uvjetima i uz pomoć raznih trikova. Slučajeva u kojima dužnik dobrovoljno zatraži da osigura svoj život ili rizike financijske dobrobiti, čak se ni rukovoditelji starog vremena neće prisjećati.
Životna priča:
„4. listopada dobio sam kredit od Moskovske kreditne banke za 240.000 rubalja. Tom su iznosu dodana osiguranja za 77 tisuća - osiguranje VSK i Alpha. Neuspjevši koliko je mogao, neki šef je naletio i rekao da, ako se ne slažem, ne bih uzeo ništa najmanje godinu dana od bilo koje banke. Pljunuo je i potpisao. Slučajno sam saznao za "razdoblje hlađenja", petog dana otišao sam u glavne urede oba osiguravajuća društva. Bez problema i pitanja dali su obrasce za vraćanje osiguranja, prihvaćene, izdane kopije. AlfaStrakhovanie obećao je da će novac vratiti na račun u roku od 10 dana, a VSK - za 14. Kao rezultat toga, sva plaćanja su prošla do 13. listopada, odnosno ispunili su rok. Ne razumijem koji je smisao nametanja osiguranja, pa ako je to lako odbiti? "
Odmah treba napomenuti da je samo osiguranje, zajedno s pozajmljivanjem, pravna praksa koja se koristi u cijelom svijetu. Ako je dužnik ozbiljno bolestan ili potpuno umre, banci je izuzetno teško dobiti izdane (primjerice od nasljednika). Osiguranje u ovom slučaju pomaže. Međutim, na nekim mjestima osiguranje ima čudne oblike kada dužnik ima dvije mogućnosti: ili se prijaviti za polisu ili ne dobiti kredit. Iako je nametanje usluga zakonom zabranjeno, a FAS periodično kažnjava osiguravatelje i bankare za takve trikove.
Kako bi izbjegli penale, upravitelji banaka posebno su obučeni kako i što reći klijentu kako ne bi prekršio zakon i istodobno ga nagnao da sklopi osiguranje zajedno s kreditom.
Dopisnik internetskog časopisa My Ruble uspio je komunicirati s jednim od menadžera Sberbank-a i evo što nam je rekao o tome kako zaposlenici uče da "prodaju" osiguranje:
U početku, svaki menadžer prolazi obuku i surađuje s trenerima proizvoda osiguranja. Uče vas što reći, kada govoriti itd.
Unatoč činjenici da je osiguranje osiguranja kreditom dobrovoljno, menadžerova je zadaća dobiti kredit s osiguranjem, inače će upravitelj imati manju premiju i on će dobiti „štap“ od glave (pravopis je sačuvan, bilješka urednika).
Prilikom predstavljanja zajma, trošak osiguranja posebno se dijeli na cijelo razdoblje, tako da je iznos osiguranja mjesečno mali, a klijent shvaća da vrlo malo plaća osiguranje osiguranja mjesečno.
Klijentu se kaže da je osiguranje važna točka upitnika, što može utjecati na odluku. Ali u stvari, osiguranje uopće ne utječe na odluku. Čak i podjednaka, šansa da dobijete zajam.
Koristite izraze kao što su: "Ako ne zaključite osiguranje, odbit će vas ili mogu odbiti" - strogo je zabranjeno. Umjesto toga, kažemo: „Osiguranje je dobrovoljno, ali to je standardna usluga banke, koju je svaki klijent obvezan ponuditi. Svaka stavka u upitniku, uključujući osiguranje, vrlo je važna za odluku. " Odnosno, oni podučavaju da se osiguranje izdaje "dobrovoljno-obvezno".
Kao što znate, zaposlenici su vitalno zainteresirani da vam nametnu što više različitih usluga, tako da će zaraditi više.
Direktor banke nametljivo nameće osiguranje
Što je zanimljivo za bankarsko osiguranje?
Za banku je to način zarade uz visoku kamatnu stopu. Najčešće se osiguranje uključuje u tijelo zajma. Kamatna stopa je navedena upravo za taj ukupni iznos. No, nakon prijenosa premije osiguranja u svoje ruke, dobivate znatno manje novca. A ako izračunate kamatnu stopu ...
Uzmite jednostavan primjer. Usporedimo li zajam od 100.000 rubalja bez osiguranja i sličan zajam s premijom osiguranja od 10.000 rubalja uključenom u njegovo tijelo. Oba ugovora o kreditu - za 100.000 rubalja, u oba postoji kamatna stopa od 15% (to jest, preplata za kredit za godinu iznosi 15.000 rubalja). A sada da vidimo što se događa u praksi:
Ispada da u stvarnosti uzimate kredit ne uz 15% godišnje, već gotovo dvostruko više. Osim toga, banke osiguravaju svoje rizike u slučaju da se zajmodavcu nešto dogodi, a on ne može nastaviti plaćati kredit, umjesto toga osiguravajuće društvo će to učiniti.
Čak i ako osiguranje nije uključeno u tijelo zajma, nego nadilazi njega, razlika u ukupnom preplaćenom doplatu je impresivna, posebno ako je riječ o dugom roku kredita.
Kakvo osiguranje se ne može vratiti tijekom „razdoblja hlađenja“
Prije svega, govorimo o obveznim osiguravajućim proizvodima koji štite kolateral:
- CASCO sporazum
- Osiguranje nekretnina stečenih kao hipoteka ili založno jamstvo za drugu vrstu zajma
Pored toga, neke specifične vrste dobrovoljnog osiguranja su neopozive:
- zdravstveno osiguranje za strance i osobe bez državljanstva;
- zdravstveno osiguranje za državljane Ruske Federacije izvan zemlje;
- osiguranje osoba koje obavljaju određeni posao, uvjet za prijem u koje je to osiguranje;
- automobilsko osiguranje od odgovornosti trećih osoba u međunarodnim sustavima osiguranja.
Postupak vraćanja osiguranja tijekom "razdoblja hlađenja"
Zajamčeni povratpotrošen na nepotrebno osiguranje za vas, možete samo ako ste sklopili izravni ugovor sa osiguravajućim društvomth (SK). Stoga pažljivo pogledajte tekst koji vam je dat za potpis prilikom podnošenja zahtjeva za kredit.
Ne možete razumjeti suptilnosti upisane sitnim tiskom u ugovoru, ali imena strana obično idu u prvom stavku ili u zasebnom bloku i označena su podebljanim ili na drugi način. Prvo će vam omogućiti da potpišete ugovor o zajmu, drugo - ugovor o osiguranju (polisa) ili zahtjev za povezivanje.
Ako u jednom i drugom slučaju banka djeluje kao druga strana - povezani ste s takozvanim kolektivnim osiguranjem (o čemu ćemo raspravljati u nastavku), s njim ćete novac vratiti samo po dobroj volji banke. Ispod je primjer takvog ugovora:
Ako je osiguravajuća tvrtka druga strana u ugovoru o osiguranju, u roku od 5 dana možete odbiti zaključiti ugovor, primjer takvog dokumenta:
Da biste to učinili, morate napraviti točno dvije radnje:
- Dođite u ured SK (ne u banku!) Sa putovnicom i ispunite obrazac zahtjeva za odbijanje osiguranja i vraćanje premije osiguranja. U aplikaciji navedite detalje svog računa na koji ćete vratiti novac. priložiti:
- Ugovor o osiguranju
- Dokument koji potvrđuje plaćanje osiguranja (uključujući i ono uključeno u tijelo zajma)
- Ako tvrtka nema ured u vašem gradu, preuzmite zahtjev na web stranici osiguravatelja, ispunite i pošaljite ekspresnom dostavom. U tom slučaju se uz gore navedene dokumente prilaže i kopija putovnice.
Evo primjera zahtjeva za povrat osiguranja osiguranja Sberbank:
Važno je da prije donošenja odluke o raskidu ugovora ne nastupi osigurani slučaj. Ako se to dogodi, osiguravajuće društvo će situaciju razmotriti pojedinačno: dobit će vam cijelu premiju osiguranja ili će potpisati osigurani slučaj.
Sredstva se moraju vratiti na račun dužnika najkasnije 10. dana od datuma pisanja zahtjeva.
Kako se izračunava razdoblje hlađenja
Ovo je važno pitanje, jer kasnjenje s pisanjem izjave u mnogim slučajevima negira sve napore. Prema stavku 1. Uputstva Središnje banke br. 3854-U ugovor o osiguranju možete otkazati u roku od 5 dana. U čl. 191. Građanskog zakona Ruske Federacije objašnjava se: ovo razdoblje počinje dan nakon potpisivanja ugovora. Neuspjeh je činjenica prijenosa zahtjeva zastupniku osiguravajućeg društva ili trenutak slanja poruke pošte predstavniku poštanske organizacije.
A da se korisnici kredita ne opuste, Pravilnik sadrži klauzulu 7: ugovor ističe nakon što vaš osiguratelj primi zahtjev. Ako pismo stigne u osiguravajuće društvo više od pet dana, sporazum će imati vremena stupiti na snagu.
Osiguravač će i dalje vratiti novac - ali minus dana ugovora. Zbog toga, ako postoji i najmanja prilika, nikad ne šaljite dokumente i izjavu od strane Ruske pošte. Tamo ne mogu samo odgoditi, nego čak i izgubiti pismo, a to će odmah obustaviti vaše nade.
Napomena: praznici i vikendi ne uzimaju se u obzir pri izračunavanju "razdoblja hlađenja". To jest, ako ste ugovorili u srijedu, rok za povrat novca nije ponedjeljak, već sljedeća srijeda.
Kako banke izbjegavaju povrat osiguranja
Naravno, kreditne organizacije i osiguravajuća društva nisu bili oduševljeni uvođenjem „razdoblja hlađenja“ od strane Centralne banke. Nekoliko tehnologija postalo je metoda "tihe borbe" s otkazima osiguranja.
zadani
Krajem 2016. tržišni stručnjaci procijenili su da opseg korištenja „razdoblja hlađenja“ nije veći od 10% od ukupnog broja sklopljenih ugovora o osiguranju. Sada je ta brojka porasla na 20%. Preostalih 80% zajmoprimaca ili uopće ne zna o mogućnosti povrata novca za osiguranje, ili smatra postupak previše kompliciranim.
Kolektivno osiguranje
Bankovno osiguranje svih izdanih zajmova odjednom je dugotrajna metoda izbjegavanja povrata premije osiguranja koju plaća klijent. U ovom slučaju osiguratelj nije građanin, već sama banka, dok zajmoprimac "pridružuje" općem sporazumu sa osiguravajućim društvom. To dovodi odmah do dvije značajne povrede klijentovih prava:
prvo, banka dobiva mogućnost da s klijenta otkine samo tri kože za određene usluge povezivanja na opći program osiguranja. Klasičan je u tom smislu slučaj koji su dužnosnici antitrustovskog antitrustovskog osiguranja smatrali 2011. godine.
Tada je Komercijalna banka Renesansa ponudila zajmoprimac vrlo "zanimljive" uvjete kolektivnog osiguranja u Renesansnom osiguravajućem društvu. Jedan od zajmoprimaca, potpisavši ugovor o kreditu za 539,9 tisuća rubalja, u ruke je primio 397 tisuća. Premija osiguranja iznosila je 3400 rubalja, a preostalih 142,9 tisuća otišlo je banci kao "proviziju za povezivanje s programom osiguranja".
Sada, prema predstavnicima tvrtke Renaissance Life, udio kolektivnog osiguranja nema više od 2%. Međutim, mnoge druge banke nemaju skrivene naknade.
Drugo, budući da je u slučaju kolektivnog osiguranja osiguranik banka (pravna osoba), "razdoblje hlađenja" na njega se ne primjenjuje. Ovu praksu koristi Poštanska banka. Jedna je klijentica namjerno pristala na životno osiguranje jer je znala za "razdoblje hlađenja". Ali bilo je tu. Obaviještena je da povrat novca nije moguć: osiguratelj nije ona, već banka, a on neće raskinuti veliki ugovor zbog jednog dužnika.
Zanimljivo je da se pitanje vraćanja sredstava osiguranja bankama grupe VTB (osim VTB24, uključuje istu Poštansku banku, Moskovsku banku i nekoliko drugih organizacija) često rješava pojedinačno. Tako je u gore navedenom slučaju klijent uplatio novac plaćen za osiguranje nakon što je objavljena činjenica odbijanja.
Nešto drugačiji pristup kolektivnom osiguranju kod Sberbank osiguranja primjenjuje se "razdoblje hlađenja", ali to je jedini slučaj na ovom tržištu. Oko 10% kupaca kolektivno se osigurava kod kuće kreditne banke, mogu odbiti osiguranje, ali uz odbitak premije osiguranja 30 dana.
U kojim slučajevima i kako mogu odbiti osiguranje
Nevraćanje premije osiguranja za prijevremenu otplatu zajma
U većini banaka izdaje se polica osiguranja za čitav rok zajma - a novac se uzima odmah za cijelo razdoblje (odavde dobivamo tih ludih 80-150 tisuća rubalja, zapečaćenih u tijelu petogodišnjeg zajma od 500 tisuća kuna).
Ali ako zajam vratite unaprijed, šanse za povratak dijela unaprijed plaćene premije su blizu minimalne. Recimo da su uzeli 250.000 rubalja s premijom osiguranja od 40.000 rubalja za 5 godina. Nakon 3 godine, zajam je vraćen, ali je u stvari potrošeno 24 tisuće rubalja, a 16 tisuća je "suspendirano".
U svakom slučaju, potrebno je pažljivo ponovno pročitati ugovor sa osiguravajućim društvom (ili bankom, ako je ugovor bio kolektivni) i istodobno napisati isti za otplatu preostale premije osiguranja s zahtjevom za prijevremenu otplatu kredita.
Klijent Uralne banke za obnovu i razvoj, nakon što je uplatio 20 tisuća rubalja kao osiguranje, otplatio je zajam godinu dana umjesto tri. Zatražila je vratiti premiju osiguranja za "neiskorištene" dvije godine. Banka je odbila. Okrenula sam se centru za zaštitu potrošača. Opet nula efekt. Nadalje, žena je povezala razumnog odvjetnika koji je tužio UBRD 50 tisuća rubalja zbog kršenja ugovora. Tako joj je zajmoprimac vratio 20 tisuća plus 15 tisuća rubalja kao "bonus", a 15 tisuća je zaradilo odvjetničku naknadu.
Kašnjenja, krivotvorenje dokumenata i druge prljave metode
Postoje više primitivne metode. Primjerice, jedan od klijenata Sberbank osiguranja, uzevši hipoteku 1. lipnja ove godine, dva dana kasnije dobio je bolju ponudu osiguranja od druge tvrtke.
Ispunio je prijavu petom radnom danu, priložio čekove i druge dokumente, poslao "Ruskoj pošti" obavijest. Pismo je prošlo dva tjedna, a od 19. lipnja počelo je odbrojavanje od 10 dana tijekom kojih je osiguratelj morao vratiti novac.
Međutim, prošao je 3. srpnja, a potrebni iznos nije stigao na račun dužnika. Klijent je nazvao telefonsku liniju osiguranja. Odgovorili su da je prijava prihvaćena i da će biti razmotrena ... u roku od 30 dana, zbog činjenice da ime podnositelja zahtjeva nije u registru osiguranika.
Apsolutno je bilo nemoguće provjeriti te riječi, a dužnik je jednostavno prijetio banci i osiguratelju tužbom za ilegalno korištenje njihovog novca, a istodobno je u recenzijama na profilnim web mjestima (banki.ru i drugi) objavio činjenicu kašnjenja u otplati. Kao rezultat toga, 18. srpnja, nakon posebnog pregleda osiguravajućeg društva, novac je i dalje prebačen.
A evo još jednog slučaja u kojem su zaposlenici Sberbanka jednostavno produžili svoje vrijeme i tada se pozvali na činjenicu da klijent nije imao vremena na vrijeme dostaviti dokumente:
Klijent je izdao kredit od 368.000 rubalja. od čega 43.000 rubalja. sastavljeno osiguranje. Kod kuće su rodbina pronašla osiguranje u ugovoru. Klijent je stigao 2 dana nakon izvršenja ugovora. Zaposlenik je rekao da možete izdati povrat, ali morate doći za tjedan dana.
Tjedan dana kasnije, zaposlenik je sklopio Ugovor o osiguranju, navodno za registraciju povrata i rekao da će se vratiti za nekoliko dana. Tada je potpisao izjavu u suštini koju nije razumio i počeo je čekati povrat, ali novca nije bilo.
Klijent je počeo ići u ovu banku svaki tjedan gotovo kao posao. Svaki put kad je bilo nekih izgovora, tada zaposlenik nije bio na mjestu, onda osiguranje kasni s isplatama itd.
Kao rezultat toga, prošla su otprilike tri mjeseca, a sve se završilo činjenicom da je zaposlenik Sberbank odgovorio da povrat tog osiguranja za ovog klijenta nije predviđen.
Sve ovo vrijeme ugovor o osiguranju držali su zaposlenici kreditne organizacije, nije dobio presliku zahtjeva za povrat osiguranja, a original je utonuo u birokratske divljine Sberbanke.
Klijent ih nije želio tužiti i nije bilo određenog smisla, jer klijent nije imao na sebi potpornu dokumentaciju da je sve uradio po zakonu.
U ovoj situaciji trebalo mu je:
- Dođite u ured osiguravajućeg društva, a ne u banku.
- Nakon povratka osiguranja, nakon što napravite kopije originala svih dokumenata, napišite duplikat u duplikatu.
- Prilikom prijave kod osiguravajućeg društva potražite drugi primjerak zahtjeva s datumom i potpisom zaposlenika osiguravajućeg društva. Ovaj dokument bit će neosporni dokaz da je zahtjev podnio na vrijeme i da ga je prihvatilo osiguravajuće društvo.
Kako dobiti zajam bez dodatno nametnutih usluga
Je li moguće vratiti osiguranje nakon "razdoblja hlađenja"
Ako je prošlo 5 dana (14, kao u slučaju Sberbank ili 30, kao kod kuće kredita), a niste napisali izjavu, povrat premije osiguranja postaje lutrija. Nemojte odmah trčati na sud - prvo pokušajte pregovarati s bankom.
Najlakši način je za kupce organizacija poput VTB24 ili Alfa banke, gdje je premija osiguranja uključena u iznos mjesečne uplate, a osiguranje možete odbiti u bilo kojem mjesecu. U bankama, uzimajući cjelokupni iznos od klijenta unaprijed, puno ovisi o poziciji uprave i tekstu ugovora. U nekim se slučajevima mogu vratiti.
Uspješno i neuspješno iskustvo vraćanja novca za osiguranje. Pregledi kupaca raznih banaka
Na specijaliziranim resursima na Internetu možete pronaći brojne uspješne priče o vraćanju novca za osiguranje prilikom podnošenja zahtjeva za potrošačke kredite, zajmove za automobile itd. Prikupili smo najzanimljivije recenzije. Da biste povećali sliku s recenzijom, kliknite na nju:
1 Aleksandru iz Ufe nametnut je čitav paket usluga u Sberbank. Povrati su odbijeni jer je "razdoblje hlađenja" prošlo.
Ovaj je primjer poučan, prije svega, time što je vješto zaposlenik Sberbanke klijentu prodao čitav paket usluga, raširio ga u cijelosti, kako kažu. Jadni je čovjek lagao životno osiguranje, zdravstveno osiguranje, nenamjeran gubitak posla, zaštitu sredstava na bankovnim karticama + kreditna kartica. Sada pokušava vratiti novac za osiguranje, ali ima malo šansi, jer je potpisao Ugovor s tim da su sve službe trezvenog uma i svijetle uspomene.
Što bismo u ovom primjeru mogli iskoristiti - to su metode poslovanja s bankama. Ako imate sličnu situaciju, onda je najprije objavite, pišite na Internetu kad god je to moguće, na primjer, u komentarima na ovaj članak, kao i na web stranici banki.ru u odjeljku Osiguranje-kritike (http: //www.banki. com / osiguranje / odgovori / lista /). Predstavnici svih glavnih banaka i osiguravajućih društava prisutni su tamo i aktivno surađuju s klijentima, odgovaraju im na poruke i pomažu u rješavanju poteškoća.
Nije suvišno podnijeti žalbu Centralnoj banci, Roskomnadzoru, Rospotrebnadzoru, Antimonopolskoj službi i čak napisati molbu, poput našeg heroja iz gornjeg primjera.
2 Svetlana iz Nižeg Novgoroda bez ikakvih je problema vratila novac za osiguranje, izdan po ugovoru o zajmu Alfa banke
3 Ali u početku je Julia imala problema s osiguravajućim društvom RGS Life. Osoblje u autopraonici zavaralo ju je prilikom prijave za kredit za automobil i nametala životno i zdravstveno osiguranje.
Napisala je izjavu, držeći se unutar "razdoblja hlađenja", ali novac nije vraćen u dogovoreno vrijeme. Potom je napisala recenziju na Banki.ru, i učinila je to vrlo kompetentno, pozivajući se u tekstu na upute Centralne banke i Zakon o pravima potrošača (vidi sliku dolje).
Prijetio sam im sudskim postupkom s naknadom štete, naknadom moralne štete, troškovima za odvjetnika, novčanom kaznom zbog nepoštivanja zahtjeva potrošača i odgovorima osiguranja nije trebalo dugo, obećali su da će sve prebaciti u najkraćem mogućem roku.
A evo odgovora osiguravajućeg društva na njeno pismo:
Često postavljana pitanja
PITANJE: Menadžeri u banci kažu da neće odobriti zajam bez osiguranja, a na web stranici banke piše da odobrenje ne ovisi o prisutnosti ili nepostojanju osiguranja. Kome vjerovati?
- Na ovo pitanje najbolje odgovara povijest teritorijalnog upravitelja jedne od banaka specijaliziranih za kredite za automobile. U njegovoj organizaciji minimalna razina prodaje životnih osiguranja u kombinaciji s kreditima za automobile je 70%. Sve prijave za zajmove bez osiguranja izvan ove razine automatski će biti odbijene - bez obzira na kreditnu povijest i razinu primanja korisnika kredita. Dakle, odobrenje zajma kad odbijete osiguranje u ovoj instituciji je lutrija, nikad nećete pogoditi je li upravitelj već ispunio plan ili ne. Skrećemo vam pažnju na činjenicu da je riječ o specifičnom, lokalnom slučaju. Svaka financijska institucija ima svoja pravila, što potvrđuju i drugi primjeri iz našeg članka.
Istodobno, fraza da se kredit ne izdaje bez osiguranja izravno je kršenje antitrustovskih zakona i Zakona o pravima potrošača.
PITANJE: Što je ispravnije - odmah izričito odbiti predloženo osiguranje ili pristati, a zatim odmah napisati odbijanje?
- Ako apsolutno ne trebate osiguranje, onda je bolje da ga uopće ne uzimate nego da kasnije napravite dodatne geste, posjetite osiguravajuće društvo. Pored toga, riskirate da upadate u šeme banaka već opisano u ovom članku, zbog čega, čak i ako vratite svoj novac, neće biti u potpunosti i ne odmah.
Također, banka može povećati kamatnu stopu na kredit ako odbijete osiguranje. U ovom slučaju možete potražiti trik, dogovoriti se zajam sa osiguranjem i sniženom kamatnom stopom, a zatim se vratiti sljedeći dan i napisati zahtjev za povrat. Ali morate pažljivo pogledati ugovor o kreditu i uvjete osiguranja kako bi ova shema funkcionirala.
Konačno, vjerojatnost odobravanja zahtjeva za kredit u nedostatku osiguranja kod nekih financijskih institucija je smanjena. Neuspjeh će automatski isključiti mogućnost podnošenja drugih zahtjeva ovoj kreditnoj instituciji u roku od 60 dana, ali postoje i drugi zajmodavci.
Odluka se mora donijeti ovisno o vašoj životnoj situaciji, o tome koliko vam je ovaj i zajam hitan i hitan.
Na primjer, ako vam je hitno potreban novac za liječenje, bilo bi razumno pristati na gotovo sve uvjete banke kako biste dobili potreban kredit.
A ako imate želju kupiti novu verziju iPhonea na kredit ili otići na godišnji odmor, odnosno kupiti stvar ili uslugu koja se ne mogu nazvati vitalnim, onda je ovdje, s gledišta učinkovitog upravljanja osobnim financijama, osiguranje, međutim, poput samog kredita, najvjerojatnije suvišno.
PITANJE: Uzeo sam zajam na 3 godine. Zajedno s njim izdao je osiguranje. Zatvorio sam kredit unaprijed, sada želim uzeti drugi. Trebam li preurediti osiguranje, jer vrijedi i za prvi zajam?
- Proizvod osiguranja u bankama izdaje se za svaki zajam zasebno. Odnosno, ako osiguranje i dalje vrijedi za prvi rano plaćeni zajam, ono se neće uzeti u obzir prilikom prijave za drugi zajam. Svakom zajmu izdaje se svoje osiguranje. Možete odbiti osiguranje bez problema i potraživanja banke. Ako ste prisiljeni sklopiti osiguranje, manipulirajte odlukom - slobodno se žalite gore navedenim vlastima.
PITANJE: Moram li platiti porez na dohodak vraćenog iznosa osiguranja?
- Postoje dvije mogućnosti.
1. U slučaju individualnog osiguranja (kada ste sklopili ugovor izravno sa osiguravajućim društvom) u slučaju raskida ugovora, porez na dohodak plaća se na dohodak. Budući da dužnik ima pravo na odbitak poreza za životno osiguranje, porezne vlasti smatraju ovaj odbitak kao vaš mogući prihod i povlače ga. Da biste u cijelosti primili puni iznos osiguranja, uz ostale dokumente o povratu, osiguravajućem društvu morate dostaviti poreznu potvrdu u kojoj stoji da niste ostvarili pravo na odbitak poreza. Da, u stvari, ovo je dodatni tiraž na papiru - što odbitak možete koristiti za 5 dana? - ali takvi su zahtjevi iz članka 213. Poreznog zakona Ruske Federacije, koji je napisan kada još nije postojalo „razdoblje hlađenja“.
2. U slučaju kolektivnog osiguranja (kada se pridružite ugovoru banke s osiguravajućom kućom), povrat novca, prema Ministarstvu financija, nije povrat premije osiguranja, već dobrovoljno plaćanje banke u naknadu za novac koji ste potrošili za pristupanje programu osiguranja. Odnosno, dobili ste prihod od banke. Taj se dohodak oporezuje porezom na dohodak, a sama banka zadržava porez kao porezni agent. Da, ne izgleda baš lijepo, ali zakoni koje imamo su takvi kakvi jesu. Izuzetak - ako još niste uključeni u registar osiguranika. Tada se povratak događa u cijelosti. Na primjer, u Sberbank, ako je odluka donesena prije isteka razdoblja hlađenja (14 dana), isključenje iz programa osiguranja odvija se bez poreza.
Povrat kreditnog osiguranja. Pravni savjet
zaključak
Sada jasno znate svoja prava. Imate pravo odbiti osiguranje prije sklapanja ugovora o zajmu i nakon njegovog sklapanja, ali imajte na umu moguće poteškoće.
Kada se prijavljujete za kredit, jasno se pridržavajte svog položaja i ne obraćajte pažnju na zamjerke upravitelja. Sjetite se da je pohađao posebne tečajeve na kojima su vas učili kako vas nagovoriti da sastavite dodatne, ponekad nepotrebne financijske proizvode, na što trebate pritisnuti, kako sve to pravilno predstaviti. Postoje mnoge banke, čak i ako ne možete dobiti zajam na jednom mjestu, uvijek postoji izbor drugih mjesta.
Pažljivo pogledajte dokumente. Obratite pažnju na oblik u kojem će se osiguranje izdavati (izravni ugovor sa osiguravajućim društvom ili kolektivno osiguranje).
Kada izdaje potrošački zajam, svaka banka pokušava se zaštititi od moguće više sile otvorenim nametanjem usluga životnog osiguranja dužnika. Postoje slučajevi kada je ugovor o zajmu sastavljen bez najave iznosa osiguranja koji je uključen u njega. Danas možete vratiti osiguranje kredita i dobiti svoj novac natrag.
Uvjeti povrata novca
Od 2016. moguće je vratiti uplaćeni novac po osiguranju u roku od 5 dana nakon potpisivanja ugovora u slučaju da se osiguranik predomislio i odlučio odbiti uslugu. Od 1. siječnja 2018. ovo razdoblje hlađenja povećava se na 14 dana., Važno je imati na umu da ovo razdoblje nije predviđeno za potpisivanje kolektivnih ugovora o osiguranju.
Dugoročni stambeni krediti - hipoteke podrazumijevaju obvezno osiguranje. Odbijanje plaćanja nije moguće. Preračun možete zatražiti samo ako je posuđeni novac u potpunosti vraćen unaprijed.
Da biste vratili novac za osiguranje, morate ispuniti 2 jednostavna uvjeta:
- Sastavite i podnesite odustajanje od osiguranja, navodeći osobne podatke osiguranika i tekući račun za plaćanje.
- Pridržavajte se roka - 2 tjedna;
Ako je vrijeme hlađenja propušteno, prvo biste trebali kontaktirati banku. Ponekad se upravo on može riješiti osiguranja osiguranja čak i nakon 2 tjedna. Na primjer, takva je praksa viđena kod kuće Credit Bank, Sberbank i VTB.
Zakonski je utvrđeno da se povrat uplaćenog iznosa mora izvršiti u roku od 10 dana.
Visina povrata ovisi o stupanju ugovora na snagu. Ako njegovo postupanje još nije započelo prije podnošenja zahtjeva, 100% uplaćenog iznosa bit će prebačeno na račun osiguranika. Inače, osiguratelj ima pravo dobiti dio primljenih sredstava kao plaćanje osiguranja.
Kako vratiti osiguranje u slučaju prijevremenog vraćanja kredita
Prema zakonu, moguć je povrat neiskorištenog iznosa osiguranja za prijevremenu otplatu kredita. Istovremeno, nezavisno utvrđena pravila mogu se utvrditi u ugovornim dokumentima banke, isključujući ovu mogućnost. U ovom će slučaju biti vraćen povrat.
Ako banka ne osigura posebne uvjete, tada se, prije vraćanja zajma, zajam može raskinuti prije određenog krajnjeg roka, isplate po njemu prestaju, a iznos se preračunava. Neopravdano uplaćena sredstva bit će vraćena na bankovni račun dužnika.
Možete vratiti 100% osigurane svote ako su sva posuđena sredstva uplaćena u prvom mjesecu (maksimalno 2) nakon izvršenja ugovora. Inače, osiguratelj može nadoknaditi samo dio iznosa, odnoseći se na sve vrste administrativnih troškova povezanih s pruženom uslugom. Štoviše, za djelomičnu naknadu novca plaćenog za osiguranje, najvjerojatnije je da će im biti vraćen ako od datuma ugovora o kreditu ne protekne više od 36 mjeseci.
Kako vratiti osiguranje nakon plaćanja kredita
Za vraćanje zajma nakon otplate morate:
- Saznajte ugovor o osiguranju za mogućnost vraćanja osiguranja. Ako imate pitanja, obratite se banci.
- Pripremite zahtjev za plaćanje unaprijed zajma, nabavite podatke o svom tekućem računu i dokumente koji potvrđuju potpuno zatvaranje zajma.
- Obratite se osiguravajućem društvus kojim je sklopljen ugovor o osiguranju i obavještava o namjeri vraćanja uplaćenih sredstava na račun osiguranja.
Prilikom sastavljanja izjave o naknadi za isplaćenu sumu osiguranja, obratite pažnju na dostupnost sljedećih podataka:
- Naziv banke u kojoj je zajam izdat;
- Ime osiguranika, putovnica i podaci za kontakt;
- Broj i datum ugovora, njegova valjanost;
- Uvjeti ugovora, obračun uplaćenog novca;
- Uvjeti za povrat, njihovo opravdanje;
- Pojedinosti o računu na koji će se vršiti uplata;
- Popis dokumenata (bolje je osigurati kopije), koji će postati potvrda za moguće plaćanje.
Prijava je napravljena u 2 primjerka i ovjerena je ovjereno. Izvadak o nepostojanju duga priložen je dokumentu.
Popis potrebnih dokumenata
Za organiziranje povrata osiguranja od kredita nakon njegovog vraćanja, osiguratelju je potrebno dostaviti sljedeće dokumente:
- Putovnica državljanina Ruske Federacije;
- Ugovor o zajmu;
- Polica osiguranja;
- Izjava o dugovanju bez zajma;
- Čekovi za plaćanje premije osiguranja.
Da biste vratili osiguranje nakon plaćanja zajma, trebali biste kontaktirati osiguravajuće društvo, a ne banku (osim ako osiguranje nije uključeno na popis usluga koje pruža).
Nakon predaje svih dokumenata, morat ćete pričekati odgovor osiguravatelja. U slučaju odbijanja povrata sredstava, osiguranik ima mogućnost zahtijevati ih podnošenjem tužbe. Važno je uzeti u obzir da troškove pravne troškove snosi tužitelj. Stoga je prije kontaktiranja s pravnim tijelima potrebno usporediti iznos mogućih troškova i povraćajnih sredstava.
Slučajevi odbijanja
Odbijanje plaćanja sredstava doprinosenih na računu osiguranja može se dobiti ako:
- Izdana hipotekaosiguravanje obveznog osiguranja. Preračunavanje osiguranog iznosa moguće je samo u slučaju prijevremenog plaćanja cijelog iznosa.
- Prijava je poslana 30 dana kasnije od trenutka nastanka osiguranog događaja.
- Izjava je ispunjena pogreškama - nedostaju datum i broj ugovora, podaci o osiguraniku, datum nastanka i detalji osiguranja.
- Nedostaju dokumentipotvrđujući činjenicu nastanka osiguranog događaja (izvod o nepostojanju duga).
U svim tim situacijama, čak i na sudu, neće se moći žaliti na odluku organizacije.
Pitanje: Je li moguće vratiti osiguranje nakon vraćanja kredita i je li moguće odbiti osiguranje na kreditu prije nego što ga se izda.Odgovor: Osiguranje možete vratiti nakon otplate kredita, ali ne u svim slučajevima (vidi dolje), a odbijanje osiguranja prije podnošenja zahtjeva za kredit vaše je zakonsko pravo.
Prije nego što u potpunosti odgovorite na pitanje, je li moguće vratiti osiguranje nakon otplate zajma, prvo morate obratiti pažnju na sljedeći aspekt - što mislite pod "otplatom" zajma?
Sa stajališta formalne logike, otplata zajma se događa:
- djelomična uplata
- puna otplata prema rasporedu plaćanja i zatvaranja zajma
A odgovor na ovo pitanje (je li moguće vratiti kreditno osiguranje) u potpunosti ovisi o ovoj klasifikaciji.
Razmotrite sve varijacije.
Ako je zajam u potpunosti vraćen
Ako ste u potpunosti vratili kredit, raspored plaćanja je gotov, a ugovor o zajmu u potpunosti izvršen, u ovom slučaju gotovo da nema neadekvatnih ljudi koji žele vratiti osiguranje.
Napokon ste je izdali „dobrovoljno“, svoj potpis stavili na ugovor uz uvjete, a osim toga, razdoblje osiguranja je već isteklo, kao i rok kredita (jer se najčešće osiguranje izdaje samo na rok zajma), pa, zašto to vratiti? Što vratiti?
Ako je osiguranje još uvijek na snazi \u200b\u200bi kredit je već vraćen, tada stupaju na snagu pravila vraćanja osiguranja u slučaju pune prijevremene otplate kredita ili djelomičnim plaćanjem unaprijed zajma.
U svakom slučaju, vi kao građanin Rusije možete imati bilo kakvo mišljenje o onome što se događa oko vas i imate potpuno ustavno pravo osporavati svoj položaj na sudu, Je li moguće vratiti osiguranje nakon plaćanja zajma, čak i ako mu je istekao rok važenja? Odgovor na ovo pitanje potražite na sudu. No, pobjeđujete li u parnici, drugo je pitanje!
U slučaju potpune ili djelomične otplate zajma
Je li moguće dobiti osiguranje nakon otplate kredita ako se kredit unaprijed otplaćuje u jednom ili drugom obliku?
Druga stvar je kada ste kredit ili zatvorili prije početka, u cijelosti ili djelomično, tako da se stvarni rok zajma smanjio i više ne trebate osiguranje dok traje.
U ovom slučaju se osiguranje kredita može vratiti, ali neće biti lako i svi troškovi vam se neće vratiti.
UPOZORENJE! Na temelju Članci Građanskog zakona Ruske Federacije br. 958 ugovor o osiguranju može se otkazati, ali samo ako ako mu valjanost nije istekla i potreba za njom je nestala, Također, na temelju zakonskih propisa ako od osiguranja nije prošlo više od jednog mjeseca, novac za to možete vratiti u cijelosti, Ako je vrijeme prošlo više od 1 mjeseca, tada se vraća samo 50% troškova.
Dakle, djelomičnom ili potpunom prijevremenom otplatom zajma možete vratiti ili punu vrijednost novca, i to od trenutka sklapanja ugovora manje od 30 dana, ili 50%ako i do kraja osiguranja ostane samo nekoliko mjeseci.
Sličan korak treba poduzeti ako osiguranje zahtijeva, osim već prikupljenog paketa dokumenata, i neke papire koji se ne nalaze u polisu / ugovoru. Tvrtka ima 10 dana za razmatranje zahtjeva. Treba imati na umu da banka još uvijek zahtijeva pravovremene rate na kredit. Preporučljivo je zahtjev poslati preporučenom poštom poštom s obavijesti.
Najčešće je ishod zahtjeva odbijanje ili šutnja osiguranja. U ovom je slučaju sljedeća faza sud. Tužba bi trebala zahtijevati:
- povrat naknade za osiguranje u korist banke;
- naknada nematerijalne štete tužitelja;
- povrat kamata od osiguranja za korištenje tuđeg novca;
- plaćanje novčane kazne u korist tužitelja zbog povrede prava potrošača propisanih zakonom (odbijanje predstečajne naplate nakon podnošenja zahtjeva).
Praksa pokazuje da s pravim paketom dokumenata sudovi idu prema građanima, obvezujući osiguravajuća društva da plaćaju.