Bankarski krediti pravnim osobama. Kredit bez kolaterala za pravne osobe
Jeste li pravna osoba i planirate li dobiti kredit od Sberbanke Rusije? U ovom pregledu ćemo vam reći koje kamate možete očekivati ove godine. Ukupno je 10 poslovnih prijedloga.
Dakle, ako trebate kredit od najveće banke u našoj zemlji, možete odabrati pravi program iz više nego širokog spektra proizvoda. Ovdje su glavni uvjeti koje treba uzeti u obzir:
- Program "6.5"- namijenjen je nabavi (dopuni) dugotrajne imovine, modernizaciji i rekonstrukciji proizvodnje, pokretanju novih projekata. Moći ćete ponuditi iznos od 1 milijun do 1 milijardu rubalja do 3 godine. Stopa je od 9,6% godišnje, jamstva SME Corporation djeluju kao kolateral;
- "Poslovni promet"- svrha davanja kredita je nadopuna dugotrajne imovine, obavljanje tekućih troškova ili sudjelovanje na natječajima. Veličina - od 150 tisuća, rok trajanja ugovora - od 1 do 48 mjeseci, možete uzeti odgodu od šest mjeseci prilikom plaćanja. Kamate - od 11,8% godišnje, potrebna je materijalna potpora (jamstva, nekretnine, oprema, vozila i sl.);
- "Business Invest"- ima slične uvjete, ali ovdje maksimalni rok kredita može trajati do 10 godina. Primljena sredstva mogu se utrošiti na modernizaciju proizvodnje, popravak dugotrajne imovine, otplatu postojećih dugova;
- "Poslovne nekretnine"- daje se isključivo u svrhu stjecanja poslovnih nekretnina, odnosno refinanciranja komercijalnih. hipoteke. Također možete dobiti od 150.000 rubalja. na rok do 10 godina uz minimalnu stopu od 11,8% uz mogućnost odgode do 1 godine;
- "Poslovni auto"- sličan program, samo za kupnju gospodarskih ili teretnih vozila. Izdaje se od 150 tisuća rubalja. za razdoblje od 1 do 84 mjeseca, početni postotak - od 12,1% godišnje. Plaćanja možete odgoditi do 3 mjeseca. Kolateral — stečena imovina;
- "Poslovno aktivan"- proizvod je namijenjen kupnji nove ili rabljene opreme za korištenje u kućanstvu, što uključuje i njezino osiguranje te trošak pokretanja i ugradnje. Slični uvjeti kao gore navedeni program, samo stopa počinje od 12,2% godišnje, i to bez odgađanja;
- "Poslovno povjerenje"- sredstva u iznosu od 500 tisuća kuna izdaju se za tekuće potrebe bez potvrde o njihovoj namjeni. Iznos kredita ne može biti veći od 60% procijenjene vrijednosti založenih stambenih nekretnina, odnosno do 50% poslovnih nekretnina, odnosno do 90% računa i depozita Sberbanke. Rok trajanja ugovora je od 3 do 36 mjeseci, stopa je od 14,54% godišnje, plaćanje se može odgoditi na 3 mjeseca;
- "Ekspresna hipoteka"– dopuštena je kupnja stambenih ili poslovnih nekretnina koje su već puštene u funkciju. Za ove namjene bit će dodijeljeno do 7 milijuna na razdoblje do 10 godina, PV će biti potrebno od 25 do 30% cijene objekta. Minimalni postotak je od 15,5%, potrebno je jamstvo;
- "Brza jamčevina"- zajam u iznosu od 300 tisuća do 5 milijuna rubalja. predviđeno za razvoj poslovanja uz materijalnu potporu nekretninama ili opremom uz njihovo obvezno osiguranje. Rok - od 6 mjeseci. do 4 godine, postotak varira od 17 do 19% godišnje.
Najpopularniji među poduzetnicima je program "Povjerenje" s prilično visokom stopom od 17 do 18,5% godišnje, ali njegova je glavna prednost što nema potrebe za kolateralom. Danas nije svaka banka spremna davati kredite poduzetnicima bez kolaterala.
Uvjet "povjerenja".
- Iznos - 100 tisuća - 1 milijun rubalja. za poduzetnike, za pojedinačne poduzetnike i pravne osobe - do 3 milijuna kuna.
- Rok - do 3 godine.
- Stopa je 17,18,5%.
- Sustav otplate - diferencirana ili anuitetna plaćanja.
- Provizije nisu predviđene.
- Jamstvo je potrebno.
- Moguća prijevremena otplata bez penala.
- AKG jamstvo košta 1,25% iznosa jamstva za svaku godinu korištenja.
Na kredit mogu računati individualni poduzetnici i pravne osobe čiji je posao otvoren duže od 6 mjeseci. Zajam mogu koristiti pravne osobe, individualni poduzetnici, vlasnici poduzeća s prihodom do 60 milijuna ruskih rubalja. Odluka banke se donosi u roku od 3 dana.
Ako ste tek postali pravna osoba i trebate zajam za pokretanje poslovanja, možda će vas zanimati ponuda pod nazivom "
Zajam primatelju može se prenijeti bankovnom doznakom ili izdati u gotovini. Međutim, kako proizlazi iz, novčana međusobna poravnanja mogu se izvršiti isključivo unutar 100 tisuća rubalja
Prije potpisivanja ugovora, strane pregovaraju o potrebi davanja kolaterala kao jamstva za ispunjenje obveza od strane primatelja kredita. Zalog se može izdati u posebnom ugovoru, ili se ovaj uvjet jednostavno dodaje u tekst ugovora o zajmu.
Ovisno o tome što točno djeluje kao zalog, određuje se redoslijed njegovog prijenosa, skladištenja:
- ako govorimo o vrijednosnim papirima, na primjer, onda ih založni vjerovnik čuva za vrijeme trajanja ugovora;
- ako je nekretnina založena, tada se u USRR-u upisuje da je taj objekt pod zalogom.
Važan korak u registraciji kolaterala je utvrđivanje njegove vrijednosti. Samo tvrtke koje su članice relevantnog SRO-a mogu obavljati procjenu.
Postoji još jedna gradacija koja se primjenjuje na ugovore o zajmu za pravne osobe:
- Jednostrano obvezujući ugovori. Potpisivanje takvog dokumenta znači da samo zajmoprimac ima obveze. Obveza zajmodavca je samo osigurati sigurnost kolaterala u slučaju osiguranog kredita, kao i vratiti ga zajmoprimcu nakon povrata zajma.
- stvarni ugovori. Ovo je naziv ugovornog odnosa koji stupa na snagu tek nakon službenog prijenosa novca zajmoprimcu.
- Kompenzacijski ugovori. Novac se vraća zajmodavcu pod uvjetima navedenim u dokumentu.
Ugovorom o kreditu obuhvaćen je cijeli niz pitanja vezanih uz njegovo servisiranje, kao i postupak rada s problematičnim kreditima za pravne osobe.
Zajam od pojedinca
Zajam mogu dati ne samo pravne osobe, već i fizičke osobe, budući da trenutačno zakonodavstvo ne nameće takva ograničenja. Građanski zakonik regulira sva osnovna pravila prijenosa novca sa zajmodavca na zajmoprimca i postupak formalizacije tih odnosa.
Bez obzira na to je li zajmodavac osnivač, zaposlenik pravne osobe ili potpuno autsajder, postupak izdavanja i otplate kredita ostaje nepromijenjen. Ugovor precizira: tko i kome prenosi novac i pod kojim uvjetima. Zajmoprimac se obvezuje vratiti novac pod uvjetima navedenim u ugovoru ().
Čim se novac prenese na zajmoprimca, ugovor stupa na snagu.
Stranke imaju pravo odrediti vrstu zajma: kamatonosni ili beskamatni (). Za beskamatni zajam takva je klauzula u dokumentu obvezna. Beskamatni dug možete otplatiti prije roka bez suglasnosti zajmodavca (klauzula 1). Kamatonosni zajam može se otplatiti prije roka tek nakon dobivanja suglasnosti zajmodavca.
Kada je u samom ugovoru naznačeno u koje svrhe pojedinac prenosi novac pravnoj osobi, onda je takav kredit ciljani. Istodobno, zajmoprimac ne sprječava zajmodavca da u potpunosti kontrolira proces trošenja posuđenih sredstava ().
Prijenos novca fiksiran je pisanim sporazumom (), kada je iznos sporazuma 10 puta ili više veći od minimalne plaće.
Prijenos novca se vrši ili prijenosom na račun za namirenje, ili polaganjem u gotovini na blagajni poduzeća tako da se u dogovorenom roku prenose s blagajne na tekući račun pravne osobe.
Pod jamstvom pravne osobe
Možete osigurati povrat posuđenih sredstava pomoću jamstva (). U ovom slučaju, uz ugovor o zajmu, sastavlja se poseban ugovor o jamstvu, priložen glavnom ugovoru.
, u pravilu se provodi pod jamstvom.
Jamac se obvezuje platiti dug zajmoprimca ako to zbog nekih okolnosti ne može učiniti sam. Jedan ili više jamaca mogu se obvezati vratiti glavnicu duga, ili s kamatama.
Jamstvo u bankarskoj praksi kreditiranja pravnih osoba ima široku primjenu. U velikoj većini slučajeva krediti pravnim osobama izdaju se uz jamstvo fizičkih osoba. Na primjer, poduzeću je potreban kredit, a onda ga banka daje uz jamstvo osnivača poduzeća, direktora, glavnog dioničara itd. Ova praksa se opravdava sljedećim razlogom.
Kao dio pravne osobe, osnivači odgovaraju za dugove poduzeća isključivo u okviru svog udjela u temeljnom kapitalu.
Međutim, nema svako poduzeće značajan iznos odobrenog kapitala ( najmanje 10 tisuća rubalja.). Ako je jamac fizička osoba, onda za obveze (jamstvo je obveza) odgovara cijelom svojom imovinom.
Banke često odbijaju izdavati kredite individualnim poduzetnicima, iako i individualni poduzetnik odgovara svom imovinom za obveze, ali da biste dobili veliki kredit, morate dokazati svoju financijsku održivost, što ne uspijeva svima.
lombardni zajam
Pravne osobe koje imaju nešto likvidne imovine mogu podnijeti zahtjev za tzv. kredit zalagaonice. Razlikuje se od ostalih po tome što uvijek predstavlja određeni iznos novca koji zajmodavac izdaje na kratko vrijeme.
ima svog potrošača. Ovi zajmovi se izdaju kada:
- Gospodarstvenici su potrebni određeni iznosi na kratko vrijeme bez dugotrajnih koordinacija i birokratskih odgađanja.
- Novac je hitno potreban. Pronaći odgovarajuću vrstu kredita u poslovnoj banci ponekad je vrlo teško, a i obrada traje.
- Banka nije dala kredit.
Nema ograničenja u iznosu zalagaonih zajmova. Glavni uvjet je dovoljna vrijednost kolaterala ili imovinskih prava.
Dostupni su sljedeći zajmovi uz:
- Kamatna stopa se utvrđuje pojedinačno. Glavno polazište je vrijednost kolaterala.
- Zajam iznad procijenjene vrijednosti kolaterala se ne odobrava.
- Minimalni zahtjevi za zajmoprimca.
- Najkraći rok isporuke.
- Lojalne kamatne stope.
- Kamatnu stopu možete sniziti ako potvrdite namjenu korištenja posuđenog novca.
Kredit zalagaonice možete otplatiti prema individualnom rasporedu plaćanja. U tom slučaju stranke se mogu dogovoriti o isplati glavnice u određenom trenutku.
Do tog vremena, zajmoprimac će plaćati samo kamate na korištenje novca. Koriste se i anuitetne isplate, ili se sljedeća uplata ne vrši svaki mjesec, već jednom tromjesečno.
Kao kolateral za dobivanje kredita zalagaonice može poslužiti sljedeće:
- vrijednosni papiri;
- računi;
- oprema;
- druge vrijednosti.
Od trenutka potpisivanja ugovora i prijenosa novca na zajmoprimca ne gubi se pravo posjedovanja zaloga, osim kada su u pitanju vrijednosni papiri. U svojoj srži, zajam zalagaonice je vrlo sličan običnom bankovnom kreditu koji je osiguran.
Zalog u slučaju neizvršenja obveza zajmoprimca založni vjerovnik može brzo i isplativo realizirati. Najvažnija prednost zajma u zalagaonici je nepostojanje ograničenja za sam posao, kao i mogućnost brzog primanja novca za razvoj bez birokratskih kašnjenja.
Što napisati o namjeni kredita za pravne osobe
Ciljano kreditiranje pravnih osoba je u pravilu bankovno kreditiranje.
Ima četiri glavna oblika:
- Kreditna;
- kreditna linija;
- prekoračenje po računu;
- bankovne garancije.
Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit kod određene banke, pravna osoba mora navesti svrhu za koju se kredit uzima. Što se poštenije i detaljnije ovo pitanje pokrije, to će banka prije izdati kredit, i ne samo.
Budući da je riječ o ciljanom kreditu, morat ćete prijaviti i trošenje posuđenih sredstava. Nedostatak potvrde o namjeni posuđenih sredstava jedan je od razloga po kojem banka ima pravo zahtijevati prijevremenu otplatu duga, a sve će se to zasigurno uklopiti u ugovor.
Ispunjavanjem zahtjeva i naznakom namjene posudbe možete dobiti preporuke banke kako potvrditi namjenu novca. Na primjer, građevinski zajam zahtijevao bi podnošenje impresivnog paketa građevinske dokumentacije, uključujući ugovor s izvođačem, procjene, platne liste itd.
Kamatne stope
Kamatne stope se formiraju za bilo koju kategoriju kredita u skladu s dogovorom s klijentom. Banka koja izdaje zajam ima pravo uspostaviti vlastite programe, ako njihova pravila nisu u suprotnosti s uputama regulatora (Središnje banke), kao i zahtjevima Građanskog zakona Ruske Federacije.
Kamate mogu biti fiksne ili promjenjive:
- prvi - ostaju nepromijenjeni tijekom korištenja zajma od strane zajmoprimca;
- drugi - može se promijeniti nastupom okolnosti unaprijed određenih ugovorom.
Primjerice, nakon određenog vremena, uz savjesno ispunjavanje obveza i obavijesti zajmoprimca, banka mu može ponuditi lojalnije uvjete usluge, jer će se uvjeriti u pouzdanost svog klijenta.
Polazna točka za određivanje kamatnih stopa mogu biti razne okolnosti.
Najvažnije su:
- Sigurnost.Što je vrijedniji i likvidniji, to je niža kamata na kredit.
- Stanje pravne osobe. Službeno izvješćivanje može dovesti do popusta.
- Ugled. Pozitivna kreditna povijest i dugogodišnja suradnja s jednom bankom - sve je to samo dobro.
- Razdoblje aktivnosti.Što duže to bolje, jer bankari ne vjeruju pridošlicama.
- Rok zajma.Što duže, to je veća kamata.
- Razina suradnje s bankom. Ako se klijent koristi raznim bankarskim uslugama i odluči koristiti kredit, puno će mu spremnije izaći u susret.
- poslovnoj razini. Pravne osobe se dijele na male, srednje i pravne osobe, a upravo se pravne osobe nude najniže kamate.
Prema statistici Centralne banke, u srpnju 2016. prosječna ponderirana stopa na kredite za pravne osobe do 1 godine iznosila je 12,44%, na rok do 3 godine - 12,97%. Pritom minimalna kamatna stopa od 15. rujna 2016. iznosi 8-9%, a maksimalna 19,5%.
Maksimalni iznos
Ova vrijednost je ključna za svaki posao, jer više od nje neće biti moguće dobiti zajam.
Banke same određuju ovu vrijednost za svakog klijenta prema sljedećim kriterijima:
- Profitabilnost poslovanja. O tome izravno ovisi likvidnost klijenta. Za banku je optimalna isplata kredita 50-60% neto dobiti za mjesec. Ne možete računati na iznos uplate veći od 70%.
- Prisutnost kolaterala. Važna je njegova vrijednost. Banka izdaje iznos jednak udjelu procijenjene vrijednosti kolaterala, a iznos neće prelaziti 70% vrijednosti kolaterala.
- Poslovna zakonitost. Provjerava se omjer stvarnog i službenog prihoda. Više legalnih tvrtki može računati na veće kredite.
- Procjena strukture bilance. Provjerava se koliki je udio pozajmljenih sredstava u ukupnoj bilanci poduzeća. Najveća dopuštena veličina je 65%.
Ako banka pristane na izdavanje kredita pravnoj osobi, njegov maksimalni iznos izračunava se množenjem roka kredita s prosječnom mjesečnom dobiti, usklađenom s zakonitošću, masenim udjelom pozajmljenih sredstava u bilanci i vrijednošću kolaterala. .
Uzorci dokumenata na razmatranje od strane banke
Svaka banka ima svoje zahtjeve za zajmoprimce, uključujući pravne osobe. Prije nego što izradite potreban paket dokumenata za podnošenje zahtjeva za kredit, trebali biste se upoznati s uzorcima dokumenata.
To se radi kako bi se ubrzao proces potpisivanja ugovora. Ako klijent odmah ne dostavi potrebne dokumente, rok za odobrenje zahtjeva će se produžiti.
Među najčešćim se mogu navesti:
- Odluka o osnivanju poduzeća.
- Povelja i sve registrirane porezne promjene u njoj.
- Nalozi za uplatu temeljnog kapitala.
- Naredba o imenovanju glavnog direktora i glavnog računovođe i njihove putovnice.
Ovaj paket sastavnih dokumenata dopunjen je računovodstvenim dokumentima:
- Bilanca prometa za računovodstvene račune.
- Dešifriranje dugotrajne imovine.
- Dešifriranje vjerovnika.
- Dešifriranje dužnika.
- Referenca skladišta.
- Dešifriranje 76 računa.
- Kartice za račune novčanih tokova.
- Podaci o dugu tvrtke.
- Kopija blagajničke knjige.
- Podaci o visini režijskih troškova.
- Cijena za proizvodnju, usluge.
- Računi i računi za kupljenu robu i sirovine.
Potrebna dodatna poslovna dokumentacija:
- Dokumenti koji potvrđuju pravo vlasništva ili zakupa imovine poduzeća.
- Ugovori s klijentima i poslovnim partnerima.
- Dokumenti o imovini poduzeća: izvodi iz USRIP-a, PTS-a, kopije putovnica za opremu.
- Podaci o tekućim računima.
- Izvod iz Jedinstvenog državnog registra pravnih osoba.
Potrebne uzorke možete pronaći na web stranici banke, kao i dobiti ih na zahtjev u poslovnici. Prema ovim uzorcima, trebate pripremiti dokumente i uz zahtjev podnijeti zahtjev za dobivanje potrebnog kredita.
Dokumenti za kredit pravnoj osobi
Iako uvijek treba razjasniti točan paket dokumenata za prijavu, općenito, razlike u zahtjevima između banaka nisu tako velike. Dokumentacija se traži s razlogom, jer banka uvijek provjerava i analizira aktivnosti potencijalnog klijenta kako bi utvrdila stupanj njegove pouzdanosti i solventnosti.
Glavni paket uključuje:
- Naslovni dokumenti: povelja, potvrda o državnoj registraciji, izvadak iz Jedinstvenog državnog registra pravnih osoba, TIN.
- Dokumenti upravitelja: izvadak iz zapisnika skupštine osnivača o davanju ovlasti zastupniku, nalozi o imenovanju direktora i glavnog računovođe, preslike putovnica zastupnika.
- Izvještavanje: bilanca za više izvještajnih razdoblja, izvod iz tekućeg i tekućeg računa, potvrda o nepoduženosti po kreditima, kao i dokumenti koji ukazuju na izvore otplate kredita pravnim osobama.
- Dodatni dokumenti: ugovori s velikim klijentima, ugovori o zakupu nekretnina, opreme, potvrde iz mirovinskog fonda Ruske Federacije, socijalno osiguranje, odluka skupštine osnivača o provođenju transakcije zajma.
- Založni dokument: izvadak iz Jedinstvenog državnog registra nekretnina za sve nekretnine, tehničke putovnice za vozila i tehničku opremu.
Ne dostavljaju se sami dokumenti, već njihove preslike, uz predočenje izvornika. Ponekad banke zahtijevaju da se paket dostavljene dokumentacije ovjeri kod javnog bilježnika.
Bankarski uvjeti
Razlike u pogledu kreditiranja pravnih osoba jasno se mogu pokazati na primjeru dviju najvećih banaka koje izdaju takve kredite.
Stol. Kredit za pravne osobe u Sberbanku od 15.09.2016
Ime | Pojmovi |
Mali posao | |
"Ekspresna hipoteka" | Rok - do 10 godina, stopa - od 17%, iznos - do 7 milijuna rubalja |
"Poslovno aktivan" | Rok - do 7 godina, stopa - od 14,93%, iznos - do 150 tisuća rubalja |
"Poslovni auto" | Rok - do 8 godina, stopa - od 14,45%, iznos - do 150 tisuća rubalja |
"Poslovne nekretnine" | Rok - do 10 godina, stopa - od 14,28%, iznos - do 150 tisuća rubalja |
"Business Invest" | Rok - do 10 godina, stopa - od 14,48%, iznos - do 150 tisuća rubalja |
Kreditiranje poduzeća | |
Financiranje / refinanciranje razvojnih projekata | Rok trajanja - do 10 godina, fiksna ili promjenjiva kamatna stopa, iznos do 70% vrijednosti kolaterala, vrijednost projekta |
Ugovorno posuđivanje izvođačima (gradnja) | Rok trajanja - do 5 godina, iznos do 50% vrijednosti kolaterala ili cijene ugovora |
Krediti za tekuće aktivnosti izvođača (građevinarstvo) | Rok trajanja - do 3 godine, iznos je veći ili jednak vrijednosti kolateralne kamate za korištenje kredita na 6 mjeseci |
Trgovci na malo | Rok trajanja od 1,5 do 3 godine, iznos - do 60% prihoda za posljednja 4 tromjesečja |
Nastavak tablice. Krediti pravnim osobama u Raiffeisenbank na dan 15.09.2016
Ime | Pojmovi |
Mala tvrtka s prometom do 55 milijuna rubalja./godina | |
"Izraziti" | Rok - do 4 godine, iznos - do 2 milijuna rubalja |
Prekoračenje | zbroj - do 4,5 milijuna rubalja |
Klasična svjetlost | Rok - do 5 godina, iznos - do 4,5 milijuna rubalja |
Mala tvrtka s prometom od 55 do 450 milijuna rubalja godišnje | |
Ulaganje | Rok - do 10 godina, iznos do 135 milijuna rubalja |
po dogovoru | Rok - do 1,5 godine, iznos do 135 milijuna rubalja |
Prekoračenje | Rok - do 1,5 godine, iznos do 10 milijuna rubalja |
Bankovne garancije | Rok - do 2 godine, iznos do 108 milijuna rubalja |
Akreditiv | Rok - do 1 godine, iznos do 135 milijuna rubalja |
Srednje poslovanje s godišnjim prometom sa 320 milijuna na 3 milijarde rubalja. | |
Za nadopunu obrtnih sredstava | Rok - do 3 godine, fiksna ili promjenjiva stopa |
Prekoračenje | Rok - do 1 godine, iznos - do 50% prosječnog mjesečnog prometa na tekućem računu |
Ulaganje | Rok trajanja - do 7 godina, kamatna stopa - fiksna ili promjenjiva, neobnovljiva |
Refinanciranje | Rok trajanja - do 7 godina, kamatna stopa - fiksna ili promjenjiva |
Naknada za prijevremenu otplatu
Budući da su 2011. godine donesene izmjene i dopune čl. 809. i 810. Građanskog zakona Ruske Federacije, koji se odnose na prijevremenu otplatu kredita, danas su banke prisiljene pridržavati se sljedećih pravila. Prema čl. 810 Građanskog zakona Ruske Federacije, zajam s kamatama može se otplatiti prije roka samo uz suglasnost zajmodavca.
To sugerira da ova klauzula mora biti u ugovoru. Ako je u ugovoru navedeno da zajmoprimac može otplatiti kredit prije roka bez provizije, tada se strane rukovode ovom odredbom. Ako u ugovoru nema takve klauzule, banka ostaje u mogućnosti tražiti.
Refinanciranje kredita
Refinanciranje se odnosi na podizanje novog kredita za otplatu starog. Ova usluga se široko koristi u bankarskom sektoru.
Klijent dobiva opipljive pogodnosti prilikom prelaska iz jedne banke u drugu u okviru programa refinanciranja. U takvim slučajevima postotak novog kredita uvijek je manji od starog.
Uz refinanciranje možete:
- promijeniti kamatnu stopu
- dodatno se mogu mijenjati uvjeti korištenja posuđenih sredstava;
- također je moguće jednu imovinu izbaciti iz zaloga i dati drugu kao osiguranje.
Da biste dobili refinanciranje, morat ćete prikupiti isti paket dokumenata kao i prilikom podnošenja zahtjeva za prvi kredit. Pod konsolidiranim refinanciranjem podrazumijeva se kombinacija više kredita izdanih u više banaka u jedan opći zajam u jednoj banci.
Ova tehnika vam omogućuje da izbjegnete rasipanje sredstava i smanjite troškove servisiranja kredita na minimum. Obično se događa uz lojalnu kamatnu stopu.
Video: Kako dobiti kredit za mala i srednja poduzeća.
Posuđena sredstva izvrsno su rješenje i izlaz za gotovo svaku situaciju poduzetnika i velikog poduzetnika. Pravne osobe slobodno koriste povoljne uvjete u mnogim bankama kada uzimaju kredite za razne potrebe, dajući svoju imovinu kao osiguranje. Tu dolazi zlatno pravilo...
Mnogo je razloga za nultu prijavu pravnih osoba. Riječ je o nedavnom otvaranju tvrtke, kada jednostavno još nije ostvarena dobit, moguće financijske poteškoće u poslovanju, a možda i lukav trik čelnika poduzeća kako bi izbjegao plaćanje poreza. Ali kako god bilo, s nultom ravnotežom u...
Ako neko poduzeće ili poduzeće želi uzeti kredit od banke s pojednostavljenim zahtjevima, onda treba biti spreman na druge poteškoće. Morate shvatiti da će uvjeti u ovom slučaju biti stroži. Kamate će se povećati, maksimalno dopušteni iznos će se smanjiti, rokovi će biti ograničeni ne...
Kreditiranje je učinkovit alat za razvoj poslovanja. Bankovne institucije sastavni su dio poslovnog okruženja. Ne može svaka organizacija privući dovoljno investitora da razviju ili oblikuju svoj projekt. Bankarski sektor stimulira trgovačka poduzeća financiranjem pod uvjetima dobiti, izražene u kamatnoj stopi. U ovom ćemo članku govoriti o kreditima pravnim osobama, kreditnim stopama i mogućnosti dobivanja zajma od ruskih banaka u 2018.
Uvjeti pod kojima banke izdaju kredite
Bankarske organizacije spremne su izdvojiti novac za one projekte koji su profitabilni ili perspektivni u budućnosti. Za dobivanje kredita možda neće biti dovoljno osigurati poslovni projekt, pogotovo za one poduzetnike koji nemaju potrebno iskustvo u ovom području.
Vjerojatnije je da će se banke udružiti s uspješnom tvrtkom koja pokazuje dosljedan profit. Stoga je za dobivanje kredita vrijedno pripremiti financijsko izvješće o aktivnostima. Poduzeće se najčešće kreditira u banci u kojoj se obavljaju namirnice i usluge gotovine.
Takva shema kredita otvara mogućnost dobivanja prekoračenja. Prekoračenje je mogućnost korištenja novca iznad iznosa koji je dostupan na računu pravne osobe. Pojednostavljeno, ovo je prilika za minus kako bi se isplatili dobavljači ili nabavili potrebnu opremu, sastavne materijale i druge hitne troškove.
Takva se usluga pruža uz određeni postotak, a limit prekoračenja određuje se prosječnim prometom na računu. Ovi parametri se određuju pojedinačno u okviru raspoložive ponude bankarske institucije.
Sve vrste kredita mogu se klasificirati prema namjeni za koju se primjenjuju:
- dopuna obrtnih sredstava. Koriste se oročeni krediti, kreditne linije i prekoračenja;
- kupnju gospodarskih vozila. Leasing je analog zajma za automobil za pravne osobe;
- izgradnja i kupnja nekretnina provode se uz pomoć kolateralnog financiranja;
- bankovne garancije po ugovorima i odgovornost prema trećim osobama;
- financiranje potraživanja.
Unatoč brojnim smjerovima u kreditiranju pravnih osoba, može se reći da simboli ne igraju tako važnu ulogu. U svakom slučaju, riječ je o ugovorima o zajmu s kamatnim stopama i posebnim rasporedom plaćanja, koji se može izraditi na temelju pojedinačnih ugovora između trgovačkih organizacija.
Bankarske ponude
Prosječna ponuda kamatnih stopa na kredite za pravne osobe varira od 6 do 20%. Kamatna stopa uvelike ovisi o tome hoće li se dati likvidni kolateral, isplativosti pojedinog zajmoprimca, vrsti i namjeni kreditiranja. Razmotrite trenutne bankarske ponude:
Banka | Kamatna stopa | Vrsta kredita | Maksimalni iznos | Ugovorni rok | Sigurnost | Valuta |
Credit Europe Bank | Investicijski projekti, nadopuna obrtnih sredstava | 100 000–10 000 000 | 1 mjesec - 5 godina | Potreban | dolara, eura |
|
Energo-transbanka | Investicije, refinanciranje, promet | 300 000–70 000 000 | 6 mjeseci - 3 godine | Potreban | ||
Prom-Svyazbank | Naknada gotovinskih troškova u obliku prekoračenja | Do 5 godina | Nije obavezno | |||
Loco-banka | Nekretnine, promet, investicije | 1 000 000–150 000 000 | 6 mjeseci - 10 godina | Potreban | ||
Promet, razvoj, investicije | Do 5.000.000.000 | Od 1 godine do 10 godina | Potreban | |||
Sberbank | 10 000 000–1 000 000 000 | Želio | ||||
Rosselkhozbank | Ulaganja, promet, razvoj, modernizacija | 5 000 000 – 1 000 000 000 | Možda nije potrebno | |||
Naknada novčanih izdataka, investicija, prometa, razvoja, modernizacije | Želio |
Osim provjere solventnosti i financijske dokumentacije, bankarske institucije postavljaju sljedeće zahtjeve:
- dob zajmoprimaca u obliku osnivača, jamaca, odgovornih osoba trebala bi varirati od 18 do 65 godina;
- mogu se financirati i predstavnici malih poduzeća, individualni poduzetnici i velika poduzeća s različitim pravnim statusima (PJSC, LLC i drugi);
- poslovanje mora biti uspješno najmanje 6 mjeseci;
- nema razmaženih kreditnih dugova i kašnjenja pred drugim bankama.
Da biste dobili sredstva, morat ćete pripremiti sljedeći paket dokumenata:
- zahtjev za kredit. Možete se prijaviti online putem web stranice;
- presliku putovnica osnivača i odgovornih osoba;
- državna potvrda registracija;
- financijska dokumentacija koja opisuje djelatnost društva, uključujući porezne prijave;
- potvrda Jedinstvenog državnog registra pravnih osoba;
- kontakti s dobavljačima, izvođačima;
- povelja, temeljni kapital;
- vlasništvo pokretnina i nekretnina.
Točan paket dokumentacije ovisi o odabranoj bankovnoj instituciji, mora se razjasniti neposredno prije transakcije.
- Morate kreirati aplikaciju na stranici.
- Pričekajte na razmatranje banke, otprilike u roku od tjedan dana.
- Stručnjaci tvrtke kontaktirat će te savjetovati o mogućim uvjetima i paketu dokumenata.
- Kontaktirajte poslovnicu, dostavite dokumentaciju, pričekajte odluku.
- Ako da, potpišite ugovor.
Banke mogu ponuditi i kreditnu liniju s nerevolving limitom i proizvode s nadopunivim raspoloživim stanjem. Plaćanja su moguća u obliku mjesečnih plaćanja ili tromjesečno uz odgodu plaćanja prve rate. Zajmoprimac prenosi sredstva na račun otvoren za davanje kredita.
Maksim Pogorelov
Radio 7 godina u banci. Imam dva viša obrazovanja FINEC(Sankt Peterburško državno sveučilište za ekonomiju i financije) i SPbPU(Sankt Peterburg Politehničko sveučilište Petra Velikog).
Evgeny Malyar
#
Poslovni krediti
Prosječne stope na ugovore koje zajmodavci nude svojim klijentima su u širokom rasponu: od minimalnih 10% u Otkritie banci do maksimalnih 24% godišnje u malim poslovnim bankama.
Navigacija po članku
- Krediti pravnim osobama bez kolaterala i jamaca
- Zahtjevi za potencijalnog zajmoprimca
- Opći uvjeti kreditiranja
- Kredit za otvaranje i razvoj poslovanja
- Poslovno kreditiranje s kolateralom i jamstvom
- Ugovor o osiguranju kredita izdat pravnoj osobi
- Vrste kolaterala zajma
- Vanjski kolateral za zajam
- Ostali rizici i zaštita od njih
- Kamatne stope na osigurane kredite za pravne osobe
- Krediti pravnim osobama u gotovini
- Koje banke daju novac na karticu
- zaključke
Potreba za posuđenim sredstvima uobičajena je situacija za sve oblike poslovanja. Uspjeh poslovanja uvelike ovisi o mogućnosti i uvjetima kreditiranja. Osjetivši nedostatak novca za razvoj, vlasnik ili voditelj poduzeća počinje tražiti banku koja nudi najprihvatljivije uvjete kredita. Članak o tome koje kriterije treba slijediti pri ocjenjivanju financijskih institucija koje izdaju kredite pravnim osobama.
Krediti pravnim osobama bez kolaterala i jamaca
Dobivanje neosiguranog zajma nije lako, a na to morate biti spremni. Krediti za pravna lica osobe se najčešće izdaju uz jamčevinu. Međutim, ponekad postoje situacije u kojima poduzeće nema odgovarajuću likvidnu imovinu, ali postoji poslovna ideja koja obećava visoku profitabilnost. Banke ne žele izgubiti takvog klijenta, i idu naprijed.
Istina, to zahtijeva temeljitu procjenu financijskog stanja zajmoprimca, analizu poslovanja tvrtke i njene solventnosti. Posuđivanje poduzeću je uvijek određeni rizik, a zadatak zajmodavca je da ga minimizira.
Korisni savjet: podnošenje zahtjeva u nekoliko banaka odjednom smanjuje vjerojatnost njegovog odobrenja. Ukoliko niste odabrali optimalne uvjete financiranja i zajmodavca, preporučamo korištenje usluge Čarobnjak za odabir kredita. On će obraditi vašu prijavu i odabrati najprikladnije uvjete s najvećom vjerojatnošću odobrenja.
Zahtjevi za potencijalnog zajmoprimca
Neosigurano posuđivanje legalno. osobe je gotovo uvijek na meti. Banke ne mogu izdavati novac bez kolaterala, a da uopće ne znaju na što će ga klijent potrošiti. Štoviše, obično je klijent dužan redovito izvještavati o trošenju primljenih sredstava (osim Sberbanka, koji to ne zahtijeva).
Bez kolaterala i jamca moguće je uzeti kredit za DOO u sljedećim slučajevima:
- pružene objektivne informacije (dokumentacija), na temelju kojih se može optimistično procjenjivati izglede poslovanja;
- imovina stečena posuđenim sredstvima može poslužiti kao kolateral;
- program trošenja kredita (poslovni plan) izgleda uvjerljivo, a izračuni potvrđuju visoku isplativost projekta;
- kreditna povijest društva zajmoprimca nije opterećena neplaćanjima;
- promet društva je razmjeran deklariranom iznosu kredita;
- nepostojanje postupka za proglašenje stečaja i znakova njegove prijetnje;
- visoka trenutna profitabilnost.
Za vlasnike i menadžere poduzeća koji podnose zahtjev za neosigurani zajam također se primjenjuju brojni uvjeti:
- državljanstvo Ruske Federacije;
- punoljetnost;
- lokalna prijava prebivališta (ne uvijek).
Pregledom navedenih kriterija možemo zaključiti da su za organizacije s nultim stanjem krediti bez osiguranja u osnovi nedostupni. Ovo nije istina. Čak i poduzeća koja još nisu počela s radom, pa stoga nisu u mogućnosti dokazati svoju profitabilnost u praksi, mogu podnijeti zahtjev za kredit bez kolaterala ili jamstva. Postoji nekoliko načina za dobivanje sredstava. Uvjeti kreditiranja novih organizacija razmotrit ćemo nešto kasnije, u posebnom poglavlju.
Opći uvjeti kreditiranja
Najbolje banke u Rusiji, uvrštene u prvih deset, odobravaju neosigurane kredite u iznosima od 30 tisuća do 250 milijuna rubalja.
Najčešće govorimo o prekoračenjima (do 30 milijuna), koja tradicionalno ne zahtijevaju kolateral. Iznos takvog zaduživanja je fiksan kada tvrtka otvori račun, a pravo na prekomjerno trošenje raspoloživih sredstava može ostvariti astmatično, bez sklapanja posebnog ugovora. Kamatne stope na neosigurane kredite obično su veće od naknada za osigurane zajmove. Ovo je cijena rizika.
Prekoračenje je u suštini ekspresni kredit za relativno mali iznos, a poduzeća su često zainteresirana za dugoročna i velika zaduživanja, što je i isplativije za banku.
Isplativa ponuda za pravne osobe je u Sovcombank. U okviru kreditnog programa SUPERPLUS, poduzetnici i pojedinci mogu dobiti do 30 milijuna rubalja uz 11,9% na rok do 10 godina.
Prosječne stope na ugovore koje zajmodavci nude svojim klijentima su u širokom rasponu: od minimalnih 10% u Otkritie banci do maksimalnih 24% godišnje u malim poslovnim bankama. Cijena korištenja kredita bez osiguranja može se sniziti za tvrtke čije aktivnosti karakteriziraju veliki promet i visoka stabilnost financijske reputacije. Moguće je uzeti i kredit po ugovoru, za tvrtku koja je očito sklopila jako dobar posao.
Što se tiče uvjeta, oni također variraju ovisno o pouzdanosti klijenta, a što se ona procjenjuje više, to se određuje duže dopušteno vrijeme korištenja posuđenih sredstava. Neosigurani kredit (kreditna linija) najčešće se izdaje na godinu dana, ali može biti na šest mjeseci ili pet godina. Minimalni rok otplate s kamatama je šest mjeseci.
Potrebni dokumenti za dobivanje kredita čine standardni paket koji uključuje:
- Kreditna povijest. Banka može sama primati te podatke, au svakom slučaju će provjeravati podatke dostavljene svojim kanalima.
- Potvrda odsutnosti dugova i prihoda (bilanca).
- Potvrda o nepostojanju nepodmirenih poreznih obveza (od Federalne porezne službe).
- Poslovni plan ili drugo opravdanje za svrhu kredita.
- Ostale potvrde sposobnosti kreditiranog poduzeća da podmiri svoje obveze bez kolaterala i jamstva.
- Zahtjev za kredit, sastavljen u skladu sa zahtjevima financijske institucije.
- Sastavni skup, ovisno o pravnom obliku poduzeća, licence (ako ih djelatnost zahtijeva), PIB, PSRN.
- Osobni dokumenti upravitelja i vlasnika (putovnice).
- Podaci o korisnicima (ako ih ima).
Osiguranje je obavezno, a plaćanje police, naravno, vrši kreditor.
Svaka banka ima svoj sustav kratkoročnog kreditiranja, a u pravilu uključuje nekoliko programa. Na primjer, Sberbank ima Poslovni promet, Ekspresno prekoračenje i Poslovno prekoračenje. U nekim slučajevima bankovni krediti za obrtna sredstva izdaju se bez kolaterala - uz jamstvo vlasnika ili jamstvo jednog od fondova za potporu poslovanju. Sama stečena imovina djeluje kao kolateral.
Kredit za otvaranje i razvoj poslovanja
Mogućnost privlačenja posuđenih sredstava posebno je važna za poduzetnike početnike koji još nisu aktivni, ali tome teže. Za pokretanje posla od nule potreban je novac. S nultim stanjem vrlo je teško dobiti kredit bez osiguranja, a najčešće nema kolaterala. Čini se da je krug zatvoren i da iz njega nema izlaza.
Rješenje postoji, a ono se sastoji u korištenju ciljane državne potpore u okviru federalnog programa razvoja malog i srednjeg poduzetništva.
Podići kredit
DOO s nultim izvješćivanjem treba poslovni plan. Osim toga, potrebno je dokazano poslovno iskustvo od godinu dana ili više.
Startup kreditiranje je uvijek ciljano, odnosno bez prava korištenja sredstava za potrebe koje nisu navedene u ugovoru. Može biti neosigurano ili uz zalog, predviđati različite uvjete i provizije, zahtijevati jamstvo ili ne. I maksimalni iznos izdanih sredstava također može biti različit.
Pravne osobe koje su gospodarski aktivne u jednom od prioritetnih područja imaju više razloga računati na državnu potporu u obliku jamstva Federalne korporacije za mala i srednja poduzeća:
- poljoprivredna proizvodnja;
- energetika, vodoopskrba, plinske i električne komunikacije;
- industrija hrane;
- komunikacije i informatika;
- izgradnja;
- prijevoz - teretni i putnički.
Osim toga, komercijalna struktura počevši od nule ima priliku dobiti zajam na besplatnoj osnovi (subvencija) u iznosu do 15 milijuna rubalja, ovisno o zahtjevima zakonodavstva Ruske Federacije i nepostojanju poreznih dugova .
Moguće je čak i s nultim stanjem prijaviti se nekom od neprofitnih fondova koji izdaju kredite pod prihvatljivim uvjetima (prosječno 12% godišnje) do tri godine.
Nema apsolutnog jamstva uspjeha, ali kao što svi znaju, vrata su otvorena onima koji na njih pokucaju. Glavna stvar o kojoj treba brinuti je dobro napisan poslovni plan – on mora biti cjelovit i uvjerljiv. Programi povlaštenih kredita namijenjeni su mladima, a uključuju osobe mlađe od 35 godina.
Ali neće svi imati sreće dobiti povlaštene i besplatne kredite. Iako se nadamo najboljem, korisno je biti realan i oslanjati se na javne uvjete. Najbolji od njih sažeti su u tablici najpopularnijih kreditnih programa.
Banka | Naziv programa | godišnja stopa | Iznos kredita, rub. | Mogućnost povrata novca | Zrelost |
Sovcombank | superplus | od 11,9% | do 30 milijuna | Bez kolaterala | Do 10 godina |
Alfa banka | Partner | 15,5–17% | 300 tisuća - 8 milijuna | Bez kolaterala | Do 3 godine |
Prekoračenje | 13,5–18% | 500 tisuća - 1 milijun | Jamčiti | 1 godina | |
Rosselkhozbank | Optimalno | pojedinačno | 100 tisuća - 7 milijuna | Kolateral (nekretnine, oprema, strojevi itd.) | Do 5 godina |
Brza odluka | pojedinačno | 100 tisuća - 1 milijun | Bez kolaterala | 1 godina | |
ruski glavni grad | Poslovni razvoj | od 11% | 1 milijun - 100 milijuna | Zalog i jamstvo | Do 10 godina |
Sberbank | Samouvjerenost | 16–18,5% | Do 3 milijuna | Bez kolaterala | Do 3 godine |
Ekspresno prekoračenje | od 14,5% | Do 2 milijuna | Bez kolaterala | 1 godina | |
Poslovni Invest | od 11% | Nije ograničeno | Zalog | Do 10 godina | |
VTB | Cilj | 10,9% | Od 850 tisuća | osiguran opremom kupljenom od partnera banke | Do 5 godina, moguća je odgoda do šest mjeseci |
Ulaganje | 10,9% | Od 850 tisuća | Zalog ili jamstvo | Do 10 godina |
Poslovno kreditiranje s kolateralom i jamstvom
Bankama su najpoželjniji klijenti koji su spremni dati materijalno osiguranje za otplatu pozajmljenih sredstava. Koriste se dvije glavne vrste potvrde želje i mogućnosti povrata posuđenog novca: kolateral za zajam i osobno jamstvo, koje se naziva i jamstvo.
Istovremeno, predstavnici banke mogu pogrešno procijeniti stupanj solventnosti klijenta, što se ponekad izražava u sljedećim problemima:
- poteškoće koje nastaju prilikom pokušaja prikupljanja osiguranja;
- preuveličana u trenutku sklapanja ugovora stvarna vrijednost založene imovine i njezina likvidnost;
- jamac nema dovoljno sredstava za pokriće duga.
Ove vjerojatne situacije dovode do zahtjeva za djelotvornim sigurnosnim zakonom:
- pažljiva procjena trenutne i potencijalne vrijednosti imovine i sprječavanje njezine revalorizacije;
- dosledno poštivanje postupaka predviđenih pravnim i upravnim zakonodavstvom.
Zahtjevi za kolateral su sljedeći:
- ima stvarnu materijalnu vrijednost, procijenjenu u novcu;
- vrijednost kolaterala je stabilna i nema tendenciju pada (povećanje je prihvatljivo);
- kada se prodaje po navedenoj cijeni, ne bi trebalo biti poteškoća i značajnih troškova;
- dostupan je kolateral za oporavak bez muke.
Ugovor o osiguranju kredita izdat pravnoj osobi
Odnosi između poslovnih subjekata, u ovom slučaju banke i zajmoprimca, formaliziraju se sporazumom. Uključuje sljedeće stavke:
- popis založene imovine s njihovim detaljnim opisom;
- informacije o nepostojanju prava i potraživanja na ovu imovinu drugih strana;
- uvjeti skladištenja kolaterala s naznakom njihove lokacije;
- obvezu zajmoprimca da ne mijenja vlasništvo nad navedenom nekretninom i da čuva njezina svojstva koja određuju njezinu vrijednost i likvidnost;
- obveze osiguranja dužnika u pogledu kolaterala;
- popis uvjeta pod kojima banka dobiva pravo otuđivanja kolaterala u svoju korist.
Vrste kolaterala zajma
Imovina koju zajmoprimac daje kao materijalno osiguranje za otplatu može biti dvije vrste: pokretna i nepokretna.
Za banku najpoželjniji kolateral su poslovne nekretnine. osobe iz sljedećih razloga:
- u fizičkom smislu, gotovo ga je nemoguće sakriti ili premjestiti;
- lako je provjeriti je li založeno u drugim financijskim institucijama;
- cijena industrijskih zgrada i drugih objekata je relativno stabilna;
- nema mogućih problema potencijalno vezanih uz stambene nekretnine (upis malodobne djece, invalida).
Pokretna imovina (uključujući proizvodnu opremu) teoretski može biti unovčena kršenjem ugovora od strane nesavjesnog zajmoprimca, amortizirati tijekom vremena ili tijekom rada. Također postoji mogućnost precjenjivanja ili nepredvidivog pada njegove tržišne vrijednosti. To ne znači da je nemoguće dati pokretninu kao zalog, ali objašnjava neke od poteškoća koje nastaju prilikom sklapanja ugovora o osiguranju.
Posebna vrsta kolaterala su vrijednosni papiri. Likvidnost dionica, obveznica i drugih financijskih obveza može značajno varirati. Ova vrsta kolaterala je u većini slučajeva povezana s visokim rizicima za zajmodavca.
Vanjski kolateral za zajam
Jamac, dajući jamstvo zajmoprimcu (nalogodavcu), preuzima obvezu vraćanja duga korisniku (u ovom slučaju banci) u slučaju kašnjenja kredita. Za banku je ova opcija kolaterala poželjnija iz razloga što su rizici dodijeljeni trećoj osobi, koja u pravilu ima i tekući račun na sebi.
U pravilu nema sumnje u solventnost jamca, ali postoji jedan značajan minus. U slučaju neispunjavanja svojih obveza od strane nalogodavca neizbježno je poduzimanje oštrih mjera prema vrijednom klijentu.
Ostali rizici i zaštita od njih
Uvijek postoji mogućnost događaja i okolnosti u kojima je povrat sredstava nemoguć bez krivnje zajmoprimca. To uključuje prirodne katastrofe, tržišne i političke fluktuacije te makroekonomske čimbenike.
Od njih se možete zaštititi na dva načina: zaštita od rizika i osiguranje.
U svojoj srži, hedging je također osiguranje, ali u odnosu na fluktuacije tečaja.
Redovno osiguranje dokumentirano je polici, čije je plaćanje povjereno kreditnoj pravnoj osobi.
Kamatne stope na osigurane kredite za pravne osobe
Kao što je već napomenuto, ponuđeni uvjeti za kreditiranje poduzeća koja su spremna dati kolateral su povoljni u usporedbi s stopama neosiguranog zaduživanja.
Najbolje ruske banke nude sljedeće iznose i godišnju kamatu:
Banka | Ograničeni iznos, milijun rubalja | Minimalna godišnja stopa, % |
Rosselkhozbank | 200 | 9 |
LOKO-Banka | 150 | 9,25 |
Otvor | 250 | 9,6 |
SKB banka | 1000 (1 milijarda) | 9,6 |
VTB | 200 | 10,9 |
Promsvyazbank | 150 | 11,5 |
Sovcombank | 120 | 11.9 |
Alfa banka | 100 | 12,5 |
Uralsib | 170 | 13,1 |
UBRD | 30 | 13,5 |
Credit Europe Bank | 200 | 14 |
Sberbank | Ograničenje prometa tvrtke | 14,52 |
Raiffeisen banka | 135 | 14,9 |
Banka Vostochny | 50 | 19 |
Uzimajući u obzir ove pokazatelje, treba imati na umu da svaka banka ima svoje kreditne programe koji predviđaju različite pakete usluga. U tablici su prikazane samo minimalne stope na koje mogu računati najprofitabilniji klijenti koji daju pouzdano osiguranje kredita.
Krediti pravnim osobama u gotovini
Najčešće se zaduživanje za razvoj poslovanja ostvaruje uplatom sredstava na račun klijenta ili otvaranjem protutečne kreditne linije za njega. Izdavanje gotovinskog kredita je rjeđe, ali po potrebi je i moguće.
U različitim bankama postupak izdavanja posuđenog "živog" novca je različit, stoga su u svakom slučaju potrebne konzultacije s upraviteljem kreditnog odjela.
Gotovinski zajmovi za velike iznose daju se samo uz osiguranje u obliku kolaterala ili jamstva (ponekad je potrebno oboje). Postoje ograničenja u pogledu veličine kredita i roka, iako ponekad može biti i do pet godina ili više.
Stope u ruskim bankama za gotovinske zajmove su više, i prosječno 14-40% godišnje. Kupcima se nude prednost i najbolji uvjeti za komercijalne nekretnine kao zalog, s rokom dospijeća od 3 do 5 godina. Osiguranje imovine jedan je od bitnih uvjeta za odobravanje kredita (s izuzetkom jamstva). Formalno je to dobrovoljno, ali odbijanje klijenta "košta" dodatnih 2-5 posto godišnje.
Koje banke daju novac na karticu
Vlasnici plastičnih kartica, uključujući pravne osobe, u velikom broju slučajeva mogu iskoristiti posuđena sredstva ulaskom u prekoračenje ili primanjem kredita pod uvjetima nekog od postojećih programa.
Takvi bankarski proizvodi uključuju Tinkoff Business korporativnu karticu. Primljena sredstva mogu se jednostavno prebaciti u gotovinu na bilo kojem bankomatu. Isti programi zajmova djeluju i u drugim financijskim institucijama: Alfa-Bank, Sberbank, Rosselkhozbank, Bank Vozrozhdenie, AVB itd.
zaključke
- opći smjer bankarske djelatnosti.
Dobivanje zajma lakše je uz financijsku sigurnost u obliku kolaterala ili vanjskog jamstva. Uvjeti takvog kredita su povoljniji. Postoji niz razumnih zahtjeva za kolateralom.
Treba imati na umu da u Rusiji postoji pravni mehanizam koji stvara sigurne uvjete zaduživanja za banke i njihove klijente.
Dobro gospodarstvo zemlje pretpostavlja postojanje razvijenog poslovanja. Nerealno ga je podržavati i razvijati bez financijskih injekcija koje potiču širenje reprodukcije. Kreditiranje pravnim osobama ima ključnu ulogu u području financiranja poslovanja. I same financijske organizacije zainteresirane su za povećanje dobiti privlačenjem korporativnih klijenata, tako da kreditiranje pravnim osobama nije samo nužan proces, već je i obostrano koristan.
Odnosi između kreditnih institucija i klijenata grade se prema dobro uhodanom sustavu. Uključuje sljedeće elemente:
- sudjelovanje vlastitih financijskih sredstava zajmoprimca u projektu;
- svrha zajma ili njegova univerzalnost;
- način kreditiranja;
- obrazac računa;
- pitanja upravljanja dugom;
- mjere koje kontroliraju otplatu duga, ako je zajam ciljani - kontrola trošenja novca za njegovu namjenu.
Važan element ovog popisa su načini kreditiranja pravnih osoba. Drugim riječima, to su načini izdavanja sredstava klijentu i mogućnosti plaćanja dugova. Domaće banke koriste bogato inozemno iskustvo. U praksi se koriste dvije metode:
- Oročeni (jednokratni) zajmovi izdaju se na određena razdoblja kako bi se podmirile sve potrebe poduzeća za financijskim sredstvima. Uz ovu opciju, klijent dobiva iznos novca jednokratno, a zatim plaća kamate i glavnicu u mjesečnim ratama.
- U drugoj opciji banka postavlja određeni kreditni limit za zajmoprimca. Tvrtka koristi "strani" novac po potrebi. Opisani oblik naziva se kreditna linija.
Kreditna linija
Poduzeće, otvorivši kreditnu liniju, ima priliku platiti sve operacije navedene u posuđenim sredstvima. Primanje sredstava na račun odvija se u tranšama unutar limita.
Kreditna linija dostupna je tvrtkama s pouzdanom reputacijom i stabilnim poslovanjem koje osigurava redovite prihode.
Banka kontrolira solventnost klijenta i zadržava pravo odbiti izdavanje tranše ako se kreditna sposobnost zajmoprimca pogorša. Mandat je obično jedna godina. Za to vrijeme klijent koristi sredstva kredita bez dodatnih ugovora s. Na njegov zahtjev može se revidirati limit sredstava.
Kreditne linije su revolving ili nerevolving. U potonjem slučaju kreditna sredstva se postupno iscrpljuju i ne obnavljaju, nakon što strane ispune svoje obveze, ugovorni odnos prestaje. Obnovljiva linija također se naziva rotirajuća linija. Kod nje, nakon otplate dijela duga, obnavljanje limita dolazi automatski.
Ako kreditna linija uslužuje plaćanje roba ili usluga prema jednom određenom ugovoru, naziva se okvirnim (ciljanim). Oblik kreditnog računa određuje se načinom kreditiranja. Račun je potreban za kreditne transakcije. Za servisiranje jednokratnih kredita uglavnom se koriste jednostavni računi. Ako je s klijentom sklopljeno više ugovora, banka može otvoriti jednostavan račun za svaki kredit. Zasebni računi pomažu bankovnim stručnjacima u kontroli otplate dugova.
Za poslovanje prilikom otvaranja kreditne linije koriste se posebni kreditni računi. Preko njih idu redovita plaćanja kredita i izdavanje posuđenih sredstava. Banka pruža najveće povjerenje zajmoprimcu otvaranjem jedinstvenog računa za namirenje i kredit. Bankarski stručnjaci to zovu proturačunom. Svi primici, uključujući prihode poduzeća, idu na račun. S ovog računa vrše se sva namirenja s drugim ugovornim stranama: plaćanja roba, usluga, najamnine, plaćanja poreza, odbitaka u proračunska sredstva itd.
Metode posudbe opisuju opća načela. Kreditiranje pravnim osobama odvija se na razne načine. Kreditne organizacije nude široku paletu proizvoda za korporativne klijente.
Vrste kredita izdanih pravnim osobama
Ovisno o potrebama klijenta, banke nude nekoliko vrsta kredita:
- univerzalni zajmovi;
- kreditiranje investicijskih projekata;
- krediti za tekuće djelatnosti;
- faktoring;
- hipotekarni kredit;
- leasing.
Univerzalni kredit je u velikoj potražnji među zajmoprimcima. tvrtka može trošiti za bilo koju svrhu, nema ograničenja i uvjeta po tom pitanju.
Zahvaljujući kreditima za tekuće aktivnosti, poduzeća obnavljaju obrtnu imovinu. Ponekad se ova vrsta kreditiranja koristi za nabavu dugotrajne imovine, restrukturiranje i popravke.
Financiranje novih projekata
Za financiranje novih projekata, uvođenje tehnologija, razvoj djelatnosti u području koje još nije razvijeno, poduzeća uzimaju investicijske kredite. Sredstva za njih troše se u skladu s poslovnim planom.
Da biste dobili zajam, morate uložiti u projekt svoja sredstva u iznosu od 20-30% njegove vrijednosti. To služi kao dokaz ozbiljnosti namjera dužnika da provede svoje planove.
Među ostalim kreditima najduži su investicijski krediti. Ako iz nekog razloga tvrtka ne postigne planirani kapacitet, moguće je dobiti kašnjenje.
Prekoračenje
Overdraft krediti postaju sve popularniji. U stvari, prekoračenje je. Razlikuje se od klasične sheme po tome što kreditna institucija ne izdaje određeni iznos zajmoprimcu. No kada se pojave gotovinski praznini, a potom i nedostatak novca na tekućem računu klijenta, banka nadopunjuje račun iz vlastitih sredstava. Zahvaljujući tome, tvrtka vrši tekuća plaćanja i ispunjava svoje obveze prema partnerima.
Obično iznos prekoračenja iznosi 25% iznosa mjesečnih primitaka na račun klijenta. U Sberbanku je limit prekoračenja postavljen na 40%, u Uralsibu doseže 50%, pod uvjetom da je prosječni mjesečni promet na računu veći od 100 tisuća rubalja i manji od 5,2 milijuna rubalja. Uz prekoračenje, prihod klijenta ide u banku i služi kao kolateralna garancija za kredit. Zaposlenici banke prate financijske mogućnosti klijenta i ne dopuštaju mu da se „uspinje“ u velike dugove.
Faktoring
Faktoring se temelji na ustupanju duga za izvršene usluge ili isporučenu robu. Banka ili njezina partnerska tvrtka djeluje kao posrednik (faktor). U faktoringu, nakon otpreme robe, novac odmah ide na račun prodavatelja, a kupac već plaća bankom.
Shema omogućuje poduzećima da povećaju brzinu prometa, ne moraju čekati na plaćanje za robu nekoliko dana, pa čak i tjedana. Konkurentnost se povećava zahvaljujući mogućnosti da svojim suradnicima osigura odgodu plaćanja. Plaćanja uključuju proviziju za faktoring i naknade za obradu.
Hipoteka i leasing
Poduzeća stječu nekretnine pod komercijalnim i zemljišnim hipotekama. Preduvjet je kolateral za kredit. U jednoj verziji hipoteke, nekretnina koja se kupuje služi kao kolateral. Druga mogućnost uključuje korištenje nekretnina koje su već dostupne pravnoj osobi kao zalog.
Financijski leasing, odnosno leasing, omogućuje nabavu opreme i prijevoza na korištenje bez povlačenja sredstava iz opticaja. Poduzeće postupno otplaćuje predmet leasinga.
Kada primatelj leasinga izvrši sva plaćanja leasing društvu, imovina postaje njegovo vlasništvo. Leasing privlači dostupnošću. Pomoću njega možete nadopuniti dugotrajnu imovinu i započeti novi projekt, uvesti moderne tehnologije. Banke pružaju leasing proizvode preko tvrtki u relevantnom smjeru.
Po želji i potrebi poduzeća mogu koristiti ciljane kredite. Ima ih dosta na bankarskom tržištu, postoje programi za stjecanje informacijske tehnologije, za kupnju transporta, poljoprivrednih strojeva, životinja.
Ciljani krediti ograničavaju zajmoprimca, novac se može koristiti samo za namjeravanu svrhu. Kreditne institucije strogo kontroliraju trošenje sredstava i od klijenta zahtijevaju svu prateću dokumentaciju. Osim provjere dokumenata, stručnjaci obilaze gradilište kako bi se uvjerili da je deklarirana nekretnina dostupna.
Uz široku paletu mogućnosti, poduzeća mogu dobiti kredite u skladu sa svojom razvojnom strategijom. Međutim, moraju ispunjavati određene uvjete.
Uvjeti kreditiranja pravnih osoba
Svaka banka i svaki kreditni proizvod podrazumijeva posebne uvjete i posebne zahtjeve za potencijalnog zajmoprimca. No, postoje opći naglasci na koje banke obraćaju pažnju kada daju kredite pravnoj osobi.
Preduvjet za gotovo sve vrste kredita je osiguranje povrata sredstava u slučaju gubitka solventnosti zajmoprimca. Nedovoljan kolateral može biti razlog za odbijanje banke da izda kredit. Kao kolateral može poslužiti sljedeće:
- Zgrade, građevine, zemljište. Bankarski stručnjaci ocjenjuju njihovu likvidnost. Hipotekarna vrijednost nekretnine je manja od tržišne vrijednosti.
- Prijevoz, oprema, za poljoprivredna poduzeća - stočarstvo goveda i konja. Banke su spremnije prihvatiti kao zalog, na primjer, stado krava, jer ih je vrlo lako prodati nego zemljište s niskim balohektarima.
- Gotovina na računu klijenta, vrijednosni papiri.
- Bankovne garancije, jamstva posebnih državnih fondova za potporu poslovanja.
- Jamstvo ostalih pravnih, kao i fizičkih osoba. Jamci moraju dokazati svoju financijsku sposobnost i solventnost.
Jedan od zahtjeva za zajmoprimca je dostupnost stabilnih novčanih izvora za otplatu kredita. Iznimka su investicijski krediti za startupe. Prilikom donošenja odluke o njihovoj provedbi, stručnjaci banke ocjenjuju primjerenost dostavljenog poslovnog plana. U obzir se uzima vrijeme proizvodnje novog poduzeća do kapaciteta, koji omogućuje generiranje novčanih tokova.
Za veliku tvrtku s velikim iskustvom na tržištu i reputacijom pouzdanog partnera, dobivanje kredita nije teško.
Postupak kreditiranja pravnih osoba
Općenito, kreditne institucije pridržavaju se pravila kreditiranja definiranih Uredbom 254-P Banke Rusije. U procesu kreditiranja pravnim osobama mogu se razlikovati tri glavne faze:
- pripremna faza;
- druga faza - razmatranje zahtjeva od strane banke;
- Završna faza.
Pripremna faza
U pripremnoj fazi banka vodi preliminarne pregovore s klijentom. Uključuju savjete o odabiru optimalnih kreditnih programa koji zadovoljavaju potrebe zajmoprimca i osiguravaju profitabilnost banke. Uvjeti budućeg posla se konstruiraju.
Zajmoprimac prikuplja portfelj dokumenata i dostavlja ih banci zajedno sa zahtjevom za kredit. Popis dokumenata je uglavnom tipičan i sastoji se od dva velika bloka. Riječ je o vlasničkim ispravama i dokumentaciji koja opisuje gospodarsku djelatnost. Potreban:
- potvrda o državnoj registraciji;
- ovjerene preslike Statuta i Memoranduma o osnivanju;
- ako postoje podružnice, podatke o njima;
- dokumenti koji potvrđuju kompetencije voditelja i glavnog računovođe, karticu s uzorcima njihovih potpisa;
- dokumente koji potvrđuju pravo pravne osobe na obavljanje djelatnosti navedene u upitniku;
- godišnje izvješće i bilanca s prilozima;
- bilanca stanja na datum posljednjeg tromjesečja;
- izvještaj o dobiti i gubitku poduzeća;
- ako postoje računi u drugim bankama, potrebne su potvrde o stanju i kretanju za zadnjih 12 mjeseci;
- ako postoje krediti, daju se podaci o dugu i oblicima kolaterala; bankama su ti podaci potrebni kako zajmoprimac koji koristi isti kolateral ne bi uzeo više kredita.
Subjekt daje izračune predviđanja za stvaranje gotovine. Za investicijske zajmove potreban je izrađen poslovni plan koji definira smjer i karakteristike projekta, njegovo obrazloženje, opisuju moguće rizike. Ako je zajam ciljani, trebale bi biti dostupne kopije ugovora s dobavljačima.
Drugi paket dokumenata sadrži podatke o kolateralu. Dokumenti ovise o objektu koji djeluje kao jamac povrata sredstava. Za nekretnine je potreban izvadak iz Jedinstvenog državnog registra imovinskih prava o pravu vlasništva i o nepostojanju tereta. Prilikom zalaganja prijevoza, tehnički dokumenti i dokumenti osiguranja prenose se u banku. Uz bankovna i državna jamstva osiguravaju se jamstvena pisma.
Faza razmatranja od strane kreditne institucije dostavljenih dokumenata
U drugoj fazi kreditiranja, koja traje 7 radnih dana, stručnjaci financijske institucije proučavaju dostavljenu dokumentaciju, provjeravaju točnost podataka i procjenjuju rizike banke. Proučite poslovnu reputaciju potencijalnog zajmoprimca.
Zaposlenici banke analiziraju aktivnosti zajmoprimca i pomoću financijskih pokazatelja utvrđuju trenutnu kreditnu sposobnost. Procjenjuje se i buduća financijska stabilnost poduzeća. Ovisno o vrijednosti izračunatih koeficijenata, potencijalni zajmoprimci se dijele u 3 klase kreditne sposobnosti:
- Prvorazredni - najpouzdaniji - zajmoprimci, banke rado izdaju velike zajmove i otvaraju kreditne linije. Za njih su dostupni kreditni programi bez kolaterala. Kamatna stopa pri radu s klijentima klase 1 je smanjena u odnosu na ostale zajmoprimce.
- Zajmoprimci drugog razreda mogu očekivati da će zajmove dobiti na uobičajen način. Obavezno je imati kolateral koji jamči povrat sredstava.
- Poduzeća 3. klase kreditne sposobnosti praktički ne primaju kredite. Rizik da banka izgubi novac je vrlo visok. Ponekad kreditne organizacije odlučuju izdati sredstva tim klijentima u malom iznosu i uz visoke kamatne stope.
Na temelju stručnih mišljenja financijska institucija donosi odluku o odobravanju kredita poduzeću.
Završna faza
U trećoj fazi sklapa se ugovor o zajmu, sastavljaju se dokumenti o osiguranju. Banka otvara kreditni račun za zajmoprimca i obavlja sve potrebne kreditne poslove. Od tog trenutka počinju kreditni odnosi. Novac ide klijentu.
Tijekom trajanja kredita tvrtka koristi sredstva, plaćajući banci naknadu u obliku kamata. Kada se odaberu sredstva zajma, a zajmoprimac u cijelosti otplati glavnicu duga i kamate na zajam, ugovor prestaje.
Domaće banke prakticiraju mnoge vrste kreditiranja. Pravne osobe imaju priliku kompetentno razviti sveobuhvatnu kreditnu strategiju koristeći različite programe. Ova odluka će omogućiti razvoj poslovanja korištenjem posuđenih sredstava pod povoljnijim uvjetima.