Bankovnom karticom. Koje su vrste bankovnih kartica i platnih sustava? Sustav plaćanja Visa
Ljudi, uložili smo dušu u web stranicu. Hvala ti za
da otkrijete ovu ljepotu. Hvala na inspiraciji i naježili ste se.
Pridružite nam se na Facebook i U kontaktu s
Bankovne kartice koristimo svaki dan. Podizanje novca s bankomata, bezgotovinsko plaćanje za kupnje i račune, plaćanje s prijateljima - ovo je samo kratki popis uobičajenih financijske transakcije... No, postoji nekoliko sitnica vezanih uz bankovne kartice o kojima i ne razmišljamo.
mjestu govori o malim tajnama bankovnih kartica koje će vam povećati financijsku pismenost.
1. Dešifriramo broj kartice
- Većina kartica ima 16-znamenkasti broj (rjeđe 13 ili 19 znamenki). Prva znamenka je identifikator platnog sustava (4 - VISA, 5 - MasterCard). Sljedećih 5 znamenki identificira banku izdavačicu. Dakle, znajući samo 6 znamenki, možete saznati o vrsti kartice, sustavu plaćanja i banci koja ju je izdala. Provjerite sami.
- Sljedećih 9 znamenki korisne su samo banci jer identificiraju određenog vlasnika kartice. Mnogo je zanimljivije provjeriti autentičnost kartice prema broju.
2. Čekovni broj i magija brojeva
- Izravno se broj kartice određuje brojevima od 9. do 15. mjesta. Dodjeljuju se posebnim algoritmom. Vjerojatnost podudaranja svih 7 znamenki broja na dvije karte je zanemariva, budući da je broj mogućih varijacija sedmoznamenkastog broja veći od onog kod stanovnika na Zemlji.
- Posljednja znamenka (kontrolni broj) izračunava se matematički pomoću Luna algoritma. Ona sprečava nenamjerne greške koje se pojavljuju tijekom ručnog unosa. Lunin algoritam lako je provjeriti na vlastitoj bankovnoj kartici.
3. Karta pod ultraljubičastim svjetlom
- Malo ljudi zna da su bankovne kartice zaštićene na isti način kao i obični novac. Na primjer, jedna od metoda zaštite je primjena oznaka autentičnosti koje se mogu vidjeti pod ultraljubičastim zračenjem. Na Visa kartice- slovo "V", na MasterCard -u - slova "M" i "C", na American Expressu - slika orla.
4. Kredit ili zaduženje?
- Kartica može biti kreditna ili debitna. Njihova glavna razlika leži u tome čiji je novac na kartici - klijent ili banka. Kreditne kartice često se izdaju uz debitne kartice. Ono što je najvažnije, zapamtite da banka nema pravo izdati vam kreditnu karticu bez vašeg znanja.
- Kartice s prekoračenjem su kompromis između kreditnih i debitnih kartica. Kartica za prekoračenje dopušta prekoračenje, ali je obično ograničenje na njima niže nego na kredit.
5. Tehničko prekoračenje
- Postoji koncept "tehničkog prekoračenja", kada se iznos koji prelazi raspoloživo ograničenje potrošnje tereti s kartice. Dug može nastati pri plaćanju u stranoj valuti u drugoj zemlji (zbog tečajnih razlika) ili ako je račun dopunjen novcem s kartice druge banke, a odmah nakon dopune povučeni su.
- Ne morate se bojati tehničkog prekoračenja: ono se automatski poništava nakon što se novac uplati na račun, a na njega se ne zaračunavaju kamate.
6. Obrnuta strana kartice
- S stražnju stranu kartica je još jedan jamac sigurnosti vašeg novca - CVV kod (za VISA) ili CVC (za MasterCard). Životopis u oba slučaja znači Verifikacija kartice. Ovaj kôd, dodijeljen vašoj kartici, potvrđuje da je originalan.
- CVV vam omogućuje plaćanje bez fizičkog predstavljanja kartice i potreban je, na primjer, pri internetskoj kupnji. Uz njegovu pomoć možete kupovati na daljinu (poznavajući ostale pojedinosti o kartici). Poput PIN -a, bolje je ne pokazivati ga nikome niti ga govoriti, pogotovo ako vas netko uporno zamoli da ga izgovorite.
Sigurnosna pravila pri korištenju kartica
- Ako kupujete putem Interneta, obavljate transakcije samo na pouzdanim web stranicama, pobrinite se da web mjesto koristi https protokol za financijske transakcije. To će zaštititi podatke od curenja.
Što je bankovna kartica? Ovo je moderan instrument plaćanja, bez kojeg je nemoguće zamisliti financijskog sustava... Mali komad plastike s čipom, magnetskom trakom i vlasničkim inicijalima kao ključ omogućuje pristup računu. Uz njegovu pomoć možete podići gotovinu, nadopuniti svoj račun, izvršiti prijenose, platiti usluge, kontrolirati stanje, uštedjeti novac i povećati svoju štednju.
Plastična bankovna kartica živi u gotovo svakom ruskom novčaniku, a često ni u jednom primjerku. Samo neki koriste sve kartice odjednom, doista iz potrebe, dok ih drugi čuvaju "za svaki slučaj", "ostavljene od starog posla" itd. Da bi vam vaše kartice bile od koristi, morate barem malo znati njihovu namjenu i sorte.
Vrste bankovnih kartica
Postoje mnogi kriteriji i znakovi prema kojima možete klasificirati bankovne kartice:
- Prema vrsti računa: kreditni ili debitni.
- Po nazivu platnog sustava: Visa, Mastercard (Maestro), MIR.
- Tarife i kobrendiranje: Social, Aeroflot, M-Video bonus itd.
- Prema klasi: najniže redove u ekonomskom segmentu zauzimaju kartice Visa Electron i Maestro iz Mastercard, a na vrhu popisa nalaze se platinaste i premium kartice.
- Po vrsti zaštite i sadržaju informacija: čipiran, s magnetskom trakom.
- Personalizacijom: registrirano i Noname.
- Po principu materijalnog medija: virtualnog ili stvarnog.
- Naziv banke izdavatelja (banke koja je izdala karticu).
Kreditne i debitne kartice
Debitna kartica je račun za pohranu vlastitih sredstava: primanje plaće, nadopunjavanje radi namirenja, uštede. Debitni račun ne može imati negativan saldo(isključujući uslugu).
Kreditna kartica omogućuje pristup novcu banke, ograničen određenim ograničenjem: ovo je račun koji može imati negativan saldo. Kreditna kartica ima rotirajući limit: nakon što ste je izdali jednom, nećete morati razmišljati o tome 3-5 godina. Banke privlače klijente dodatnim sadržajima u obliku razdoblje odgode, prirast kamata na pozitivno stanje.
Svaka kartica ima svoju tarifu usluge, koja ovisi o popisu povezanih usluga, vrsti računa i banci izdavateljici. Prema tarifi, klijent plaća banci servisiranje kartice - od 0 do 15.000 rubalja godišnje. Besplatna usluga tipična je za debitne kartice niže klase i posebne kartice. Najviša cijena morat će se platiti za karticu premium segmenta punu osiguranja i dodatnih usluga.
Tarifa i su-branding
Određene tarife i kartice izdane zajedno s drugom tvrtkom stekle su posebnu distribuciju i popularnost. Na primjer, gotovo svi imaju besplatnu "Social" od Sberbank ili kako se još naziva "kartica s tratinčicama": dječji doplaci, mirovine, naknade, stipendije se izdaju za nju.
Oni koji štede na odmoru i često lete zrakoplovom odlučuju se za kartice poznatih zračnih prijevoznika: na primjer, Aeroflot.
Mnogi također koriste kartice koje istovremeno funkcioniraju kao bonus i debitne kartice: na primjer, Tinkoff Aliexpress, M-video bonus iz Alfa banke, kartica Malina itd.
Vrsta platnog sustava
Velika većina bankovnih kartica koristi plaćanja putem procesnih centara Visa ili Mastercard. Međutim, nedavno se u Rusiji pojavila vlastita, osmišljena da zamijeni strane kolege.
Planirate li koristiti karticu samo u Rusiji, nije važno koji sustav plaćanja preferirate. osjećat ćete samo pri izračunu u zemljama s drugom valutom.
Klasa karte
- Najniža klasa - VisaElectron, MasterCardMaestro (tipično jeftina usluga, minimalni skup dolaznih usluga);
- Srednja klasa - VisaClassic, MasterCardStandard (optimalan skup usluga, pristupačna cijena servis);
- Vrhunska klasa - srebrno srebro, zlato Zlato, Platinum Platinum (kartice za statusne klijente sa širokim spektrom usluga i relativno skupom uslugom);
- Premium klasa - crne Premium kartice (najviša razina - za bogate klijente: najveći raspon usluga, skup sadržaj kartice).
Klasa kartice također ovisi o maksimumu dnevni limit za transakcije i podizanje gotovine. Nemojte se iznenaditi ako ne možete podići veliki iznos putem bankomata s Maestra ili Electrona: za takve kartice dnevni je limit ograničen na 15-50 tisuća.
Vrsta zaštite i sadržaj informacija
Podaci o klijentima zapisuju se na ugrađeni čip ili magnetsku traku. Kartica može imati oba izvora istovremeno. Čip bolje štiti podatke: ako jednostavno prijeđete prstom kroz terminal s magnetskom trakom da biste platili kupnju, tada ćete pri upotrebi čip kartice morati unijeti PIN kôd.
Kartice nove generacije opremljene su PayPass tehnologijom - „plaćanjem jednim dodirom“.
Personalizacija
Uobičajeno je vidjeti vaše ime i prezime na karti u latiničnoj transkripciji - to je dokaz Naziv kartice... No često postoje prazne kartice s natpisom Noname ili Cartholder: ovo je posebno izdana plastika za račun klijenta - takve su kartice izmišljene u tu svrhu. Tako da klijent može odmah koristiti bankovne usluge... U pravilu se neimenovana kartica izdaje na razdoblje dok banka izdaje punu plastiku.
Nosač materijala
Za izračune nije potrebno imati komad plastike u rukama. Ako uglavnom kupujete na Internetu, to će vam odgovarati virtualna kartica... Najčešće se otvara radi osiguranja sredstava na glavnoj kartici i ne prikazuje svojih podataka u neprovjerenim internetskim trgovinama.
Banka izdavateljica
Uobičajeno je da korisnici razlikuju kartice po imenu banke koja ih je izdala: Sberbank, Alfabankovskaya, VTBshnaya itd. Naziv banke ni na koji način ne karakterizira karticu, no ipak se ova vrsta klasifikacije koristi u narodu.
Bankarstvo kartica za plaćanje je personificirano plastična kartica s magnetskom trakom ili modulom čipa, koji je pristupni ključ za upravljanje bankovnim računom i pruža njegovu vlasniku mogućnost bezgotovinskog plaćanja robe ili usluga u raznim trgovačkim i uslužnim poduzećima koja prihvaćaju kartice za plaćanje primati gotovinu u poslovnicama banke i na bankomatima, kao i koristiti druge dodatne usluge i određene pogodnosti.
Pojavili su se sredinom prošlog stoljeća, bankovne kartice proširila se u više od 200 zemalja svijeta i postala integralni atribut civilizirane osobe.
Danas bankovne kartice su ključni elementi elektronike bankovni sustavi, sve više zamjenjujući uobičajene čekovne knjižice i gotovinu. Značajka koja je uključena karta sadrži određene podatke koji su potrebni za pristup bankovnom računu, plaćanje robe i usluga, kao i podizanje gotovine, omogućuje kartica za plaćanje služe kao jednostavan i progresivan alat u organizaciji bezgotovinskog plaćanja.
osim toga bankovna plastična kartica pruža 24/7 pristup do bankovni račun , imatelj takve kartice ima niz prednosti. Cjelovit popis ovih pogodnosti ovisi o vrsti kartice. Međutim, svejedno kartica, njegove prednosti u odnosu na gotovinu su sljedeće:
- Pouzdanost... Gubitak bankovna kartica ne znači da je novac nestao. Kartica se može ukrasti, može se izgubiti, može izgorjeti u požaru, ali novac će se i dalje držati na bankovnom računu. Čak i ako se netko dokopa kreditnom karticom, neće moći koristiti sredstva zbog pouzdane zaštite.
- Pogodnost... Kod držača kartice nestaju problemi povezani s dostavom prilikom plaćanja robe i usluga. Neće moći izdavati krivotvorene račune, nedostajati i ne dostavljati kusur, a veličina novčanika neće se mijenjati od veličine iznosa do bankovna kartica.
- Jednostavnost... Prilikom putovanja u inozemstvo kod nositelja bankovna kartica ima mnogo manje problema nego kod izvoza gotovine. Kartica je ključ za pristup novac na bankovni račun, što znači da ga ne treba deklarirati. Također nema potrebe za zamjenom valute za lokalnu, budući da se prilikom plaćanja robe i usluga konverzija vrši automatski.
- Spremanje... Prilikom obavljanja deviznih transakcija u inozemstvu smanjuju se troškovi povezani s time jer se konverzija vrši za više povoljna stopa nego u mjenjačnicama.
- Prihod... Za razliku od gotovine, donose se sredstva položena na bankovni račun, koje imalac koristi prilikom obavljanja transakcija pomoću kartice dodatni prihod u obliku kamata na stanje sredstava.
- Kontrolirati... Imati kartu vrlo je zgodno kontrolirati obiteljski proračun i voditi kućno knjigovodstvo. Nosač bankovna kartica nema potrebe pamtiti koliko je i na što potrošio novac jer uvijek možete dobiti izvod računa.
Ovisno o vrsti sheme namire, razlikuju se kreditne i debitne kartice:
Kreditna kartica univerzalno je sredstvo plaćanja s kojim vlasnik kartice može vršiti plaćanja robe i usluga i primati gotovinu ne samo o svom trošku, već i na račun kredita koji je dala banka.
glavna značajka kreditna kartica- otvaranje kreditne linije od strane banke, koja se automatski koristi pri svakoj kupnji proizvoda ili uzimanju kredita u gotovini (podizanje gotovine). Kreditna linija vrijedi unutar limita koji je odredila banka. U nekim sustavima bankarstvo kreditna kartica mogu se koristiti za povlaštena plaćanja za određene vrste usluga, kao i za primanje novca s bankomata.
Kreditni limit određuje banka izdavatelj za svakog vlasnika kreditna kartica pojedinačno, ovisno o financijskom stanju klijenta i njegovom kreditna povijest... Nakon isteka izvještajnog mjeseca, klijent dobiva izvod računa, koji pokazuje koliko kredita mora otplatiti kako bi obnovio kreditni limit.
Banka izdavatelj u pravilu postavlja posebne uvjete za otplatu kredita klijentu. U slučaju kašnjenja u otplati kredita, banka ima pravo naplatiti unaprijed dogovorene kamate s klijentom za svaki dan kašnjenja.
Uvjeti za odobravanje kredita i postupak plaćanja prema kreditne kartice određuju banke izdavateljice. Mogu se značajno razlikovati ovisno o pojedinačnom izdavatelju. Dakle, jedan po jedan kreditne kartice pod uvjetom da se zajam za plaćanje mora vratiti u roku od mjesec dana, a za ostale kreditne kartice plaćanja izvršena u roku od 25 dana uopće se ne smatraju zajmom i za njih se ne zaračunavaju kamate. Jedan po jedan kreditne kartice jednokratna plaćanja mogu biti ograničena na određene iznose, na druge - ne, već samo ukupnim limitom kreditne linije, na treću kreditne karticečak se može dopustiti i prekoračenje ove granice. Konkurentna borba između banaka za njihove klijente čini ih stalnim poboljšanjem kreditne kartice i učiniti ih sve privlačnijima kupcima.
Razmotrimo detaljnije vrste kreditnih kartica i dajmo im kratak opis.
Kreditne kartice mogu se podijeliti u dvije grupe - bankovne kartice te karte za turizam i zabavu.
Bankovne kartice može biti osobno ili poslovno.
Osobna kartica (pojedinac) izdaje se pojedinim klijentima banke (izdana dana pojedinac) i može biti "Standard" (normalno), tj. dizajniran za masovno tržište, ili "Gold" (elita), namijenjen građanima s visokim primanjima i visokim kreditnim rejtingom. Elite (privilegirano) kreditne kartice namijenjeni su osobama s visokom kreditnom sposobnošću i svojim vlasnicima pružaju mnogo dodatne usluge i dobrobiti.
Korporativna kreditna kartica izdane zaposlenicima pravne osobe (tvrtke, organizacije itd.) za plaćanje troškova povezanih s njihovom gospodarske aktivnosti i sa službena putovanja... Na temelju poslovne kartice organizacija može izdati pojedinačne kreditne kartice odabrane osobe (menadžeri ili vrijedni zaposlenici). Za njih se otvaraju osobni računi, "vezani" za korporaciju kartični račun... Vlasnici računa poslovnih kartica su pravne osobe. Odgovornost prema banci za poslovni račun snosi organizacija, a ne pojedinačni vlasnici korporativnih kartica.
Kartice za putovanja i zabavu izdaju tvrtke za putničke usluge kao što su American Express i Diners Club. Kartice prihvaćaju na servis stotine tisuća trgovačkih i uslužnih poduzeća u cijelom svijetu radi plaćanja robe i usluga, a vlasnicima također pružaju pogodnosti za rezervaciju avio karata, hotelskih soba, ostvarivanje popusta na cijenu robe, životno osiguranje, itd.
Glavne razlike ove vrste karata od bankovne kreditne kartice- nepostojanje jednokratnog ograničenja pri kupnji i obveza vlasnika kartice da otplati dug u roku od mjesec dana bez prava na produljenje kredita. U slučaju kašnjenja plaćanja, vlasniku kartice bit će naplaćen povećani postotak.
Mehanizam namirenja kreditnih kartica
Razmotrite slijed operacija koje subjekti platnog sustava izvode u procesu pružanja usluga i kupnje robe pomoću kreditne kartice:
1. Želeći kupiti (ili platiti primljenu uslugu), nositelj kreditna kartica daje prodavatelju.
2. Prodavatelj se mora pobrinuti da je transakcija moguća. Da bi to učinio, provjerava autentičnost kreditna kartica i zakonitost njenog raspolaganja od strane kupca (vizualno - kartica zadovoljava specifikacije platnog sustava, izgled nositelja kartice odgovara slici na fotografiji (ako postoji) ili pomoću POS terminala - terminal čita broj kreditna kartica i provjerava je li na popisu zaustavljanja) te, ako je potrebno (ako iznos transakcije ne prelazi ograničenje platnog sustava), vrši autorizaciju (glas putem telefona ili putem POS terminala). Pri donošenju odluke banka preuzimatelj vodi se podacima primljenim od servisne točke, kao i podacima o vlasniku kartice, njegovim limitima, provedbi transakcija pohranjenih u bazi podataka. Ti se podaci mogu nalaziti ili u bazi banke stjecatelja, ili u procesnom centru ili banci izdavateljici. Položaj informacija ovisi o specifičnoj organizaciji pohrane podataka u platnom sustavu u ovom trenutku. Ako je granica platnog sustava premašena, stjecatelj obvezno mora poslati zahtjev za autorizaciju platnom sustavu, koji donosi odluku.
Ako postoji sumnja, prodavatelj ima pravo zahtijevati predočenje osobnog dokumenta, a u njegovoj odsutnosti odbiti dovršiti transakciju.
3. Nakon što se uvjeri da se transakcija može izvršiti, prodavač sastavlja ček (slip), dok na njega prenosi podatke s kartice. Za ručnu obradu koristi se otisak za to, gdje se držač kreditna kartica tada se potpisuje (obično tri kopije čeka) i prodavatelj je dužan provjeriti odgovara li potpis na listiću uzorku potpisa na kartici (potreban je potpis na kartici).
Automatskom obradom ček se u dva primjerka ispisuje putem POS terminala, koje potpisuje kupac: prvi se izdaje kupcu, a drugi ček ostaje prodavatelju (tvrtki).
4. Kartica, kupljeni proizvod i 1. primjerak potvrde predaju se kupcu.
5. Na kraju dana servisna točka šalje banci primateljici podatke o transakcijama za taj dan (ako se ručno obradi, prijenos se može izvršiti jednom u nekoliko dana). U tom slučaju, u slučaju ručne obrade, šalju se kopije listića, a tijekom automatske obrade POS terminal prenosi komunikacijske kanale podatke prikupljene tijekom dana.
6. Banka preuzimatelj provjerava transakcije i vrši namire s uslužnom točkom (vrši ponovni izračun sredstava na svoj tekući račun). Transakcije koje se tiču vlasnika kartica koji su klijenti drugih izdavatelja prenose se u procesorski centar.
7. Procesni centar obrađuje transakcije koje su prenijele banke preuzimateljice i generira izvještajne podatke za međusobne namire između banaka - sudionika u platnom prometu. Ukupni rezultati prenose se banci za namiru sustava, a pojedinačni se šalju bankama sudionicama kao poruka o međusobnim nagodbama.
8. Banka poravnanja provodi međusobne nagodbe između banaka sudionica koje su tamo otvorile korespondentne račune. Druge banke sudionice same izvršavaju transfere.
9. Držači kreditne kartice bankama izdavateljima vratiti sredstva koja su im osigurana na kredit za kupnju robe i usluga.
Postupak isplate gotovine putem kreditne kartice
Postupak podizanje gotovine kreditnom karticom potpuno je sličan postupku plaćanja robe / usluga, s jedinom razlikom što su u ovom slučaju uslužne točke same banke stjecatelji - njihove podružnice i podružnice i / ili bankomati. Osim toga, bankomati rade on-line i izvršavaju autorizaciju svaki put kad se izda gotovina.
Debitne kartice namijenjeni su plaćanju robe i usluga, primanju gotovine u bankama izravnim zaduženjem novca s bankovnog računa vlasnika kartice. Debitna kartica ne može se koristiti pri plaćanju kupnje ako na računu nema novca.
U nedostatku ili nedostatku sredstava za kartični račun pri obavljanju poslova korištenjem kartice na debitnoj shemi moguće je osigurati kratkoročni zajam - prekoračenje.
Kartice prekoračenja omogućuju plaćanje veće od iznosa odobrenog na račun vlasnika debitnu karticu (mala količina zajam bez posebnog ugovora o kreditu).
Uvjeti prekoračenja se utvrđuju pri otvaranju kartični račun a naznačeni su u ugovoru koji je zaključen između nositelja debitnu karticu i banku izdavateljicu.
tako bankovna platna kartica je personalizirani instrument plaćanja koji vlasniku kartice omogućuje bezgotovinsko plaćanje robe ili usluga, kao i primanje gotovine u poslovnicama banaka i na bankomatima. Prihvaćanje kartice na plaćanje i izdavanje gotovine na njoj obavljaju trgovačka (uslužna) poduzeća i banke članice platnog sustava koji opslužuje kartice.
Nebankarske (trgovačke) kartice su kartice izdane u opticaj pravne osobe za plaćanja robe (usluga) koja im pripada na temelju imovinskih prava. Na primjer, posjetnice, kartice podzemne željeznice, internetske kartice itd.
Postoji nekoliko vrsta bankovnih kartica, koje se razlikuju po području primjene, po pripadnosti sredstava i namjeni. Razmotrimo detaljno svaku vrstu bankovnih kartica.
Prema području primjene:
- Lokalno
- Međunarodni
- Virtualan
Lokalno
Lokalne (intrabankarske) kartice osmišljene su za obavljanje transakcija strogo unutar sustava banke izdavačice. Može se koristiti samo na bankomatima i terminalima vaše banke. Bankomati i terminali drugih banaka ne opslužuju takvu karticu. Kupnju na maloprodajnim mjestima možete platiti i samo ako imate terminal ove banke, što je prilično rijetka pojava. Ova kartica ne dopušta obavljanje transakcija na Internetu, osim transakcija na web stranicama banke izdavatelja, ako pruža takvu mogućnost.
Međunarodni
Međunarodne bankovne kartice su kartice međunarodnih bankovnih sustava. Najpopularniji su sustavi Visa i MasterCard. Karte ovih sustava nekoliko su vrsta i razlikuju se po svojoj funkcionalnosti. Najpopularniji od njih omogućuju vam obavljanje transakcija u gotovo svim bankomatima i terminalima diljem svijeta, kao i plaćanje kupnji putem Interneta. Velika većina kartica koje izdaju banke temelje se na tim platnim sustavima.
Virtualan
Virtualne bankovne kartice kartice su namijenjene za obavljanje transakcija isključivo putem Interneta. Izgledom se gotovo ne razlikuju od običnih debitnih kartica, ali nemaju magnetsku traku i čip, što onemogućuje korištenje kartice u bankomatima i terminalima. Također, vlasnik kartice nema mogućnost primanja gotovine na blagajni poslovnice banke, osim u slučaju zatvaranja kartice ako na njoj postoji pozitivan saldo. Dakle, virtualna kartica prije su detalji računa prikazani u obliku bankovne kartice.
Vlasništvom nad sredstvima
- Zaduženje
- S odobrenim prekoračenjem
- Kreditna
- Unaprijed plaćeno
Zaduženje
Debitna (platna) bankovna kartica omogućuje vam obavljanje transakcija unutar sredstava dostupnih na računu. Odnosno, vlasnik kartice može koristiti samo vlastita sredstva. Banka može postaviti razinu minimalnog stanja - određeni iznos, nakon čega klijent ne može obavljati operacije dok se stanje računa ne napuni. Također, u uvjetima banke može se odrediti pripisivanje kamata na stanje sredstava. Debitna kartica služi uglavnom kao zamjena papirnati novac, a omogućuje i plaćanje na Internetu. Većina kartica izdanih u Rusiji su debitne kartice.
S odobrenim prekoračenjem
bankovna kartica s dopuštenim prekoračenjem je poboljšano debitnu karticu, čija je značajka mogućnost prekoračenja vlastitih sredstava raspoloživih na računu. Višak sredstava provodi se na teret zajma, koji se automatski otvara na kartici kada iznos transakcije koja se izvrši premaši pozitivno stanje.
Iznos prekoračenja je fiksan i utvrđen je ugovorom o otvaranju kartice. Kartice prekoračenja često su povezane s računima projekti plaće, u vezi s kojim se izdani zajam automatski vraća prilikom prijenosa plaće... Također, mogu se izvršiti automatska plaćanja na računu, unatoč nedostatku sredstava, što će se također izjednačiti s kreditom.
Provizija za zajam počinje se naplaćivati od trenutka prekoračenja limita vlastitih sredstava do doznačenja potrebnog iznosa na račun, uzimajući u obzir proviziju. Obično, kamatne stope za prekoračenja je veći nego za obične kredite.
Kreditna
Kreditna kartica je namijenjena za obavljanje transakcija posuđena sredstva... Po svojim je svojstvima kreditna kartica gotovo ista kao i kredit. Glavna razlika je u tome što se sredstva mogu koristiti po potrebi, dok se kamate naplaćuju samo na iznos koji je stvarno iskorišten.
Kreditne kartice se mogu ponovno upotrijebiti, odnosno nakon otplate uzetog iznosa kreditna sredstva možete ponovno koristiti. Istodobno, za razdoblja kada se kreditna sredstva ne koriste i nema duga na računu, ne zaračunavaju se provizije (osim plaćanja dodatnih usluga, na primjer, mobilne banke).
Iznos kredita određuje se pojedinačno za svakog klijenta i određuje se prema istim načelima kao i pri podnošenju zahtjeva za redovni kredit.
Još jedna značajka kreditne kartice je ta što ne pretpostavlja pozitivan saldo. Odnosno, čak i ako je na računu kartice prilikom polaganja sredstava nastao "plus", ne može se koristiti ni za što drugo osim za vraćanje zajma nakon korištenja za slijedeće operacije... Ta se sredstva otpisuju u roku otplate kredita utvrđenom ugovorom.
Kamate na kreditne kartice obično su manje nego na kartice s odobrenim prekoračenjem, ali veće nego na redovne kredite.
Važna razlika između kreditne kartice i običnog kredita je prisutnost takozvanog "počeka" - određenog razdoblja tijekom kojeg se obračunavaju kamate za korištenje kreditna sredstva se ne naplaćuju. Trajanje ovog razdoblja razlikuje se od banke do banke, ali u prosjeku iznosi 50-60 dana.
Također treba zapamtiti da kreditne kartice korisno je koristiti pri plaćanju kupnje izravno karticom, budući da većina banaka naplaćuje kamate za podizanje gotovine s bankomata, u prosjeku 3-5%.
Unaprijed plaćeno
Unaprijed plaćena bankovna kartica je kartica na kojoj u trenutku kupnje postoji određeni iznos, a namire se vrše u ime banke izdavatelja. Pripejd kartica omogućuje vam kupnju ili plaćanje usluga na isti način kao i obična debitna kartica.
Banka koja je izdala karticu može nametnuti ograničenja u korištenju kartice, na primjer:
kratki rok valjanosti kartice, nakon čega je neće biti moguće koristiti niti zamijeniti;
nemogućnost povrata sredstava u slučaju gubitka kartice ili nakon isteka roka valjanosti;
nedostatak mogućnosti gotovine;
nemogućnost dopune kartičnog računa.
Ako iznos na prepaid kartici ne prelazi 15.000 rubalja, banka ne zahtijeva identifikaciju klijenta.
Darovne bankovne kartice su vrsta prepaid bankovnih kartica.
Po dogovoru
- Osobni
- Plaća
- Korporativno
- Unaprijed objavljeno
Osobni
Osobnu bankovnu karticu klijent sastavlja neovisno i koristi je u osobne svrhe. S obzirom na činjenicu da klijent samoinicijativno pokreće karticu, on to u pravilu čini svjesno i nastoji osigurati da kartica najpotpunije zadovolji njegove potrebe i daje neke prednosti.
Plaća
Platne kartice izdaju se zaposlenicima tvrtki u okviru projekata plaće (sporazum između tvrtke i banke o prijenosu plaće na kartice). Uvjeti korištenja kartice plaće obično su korisnije od korištenja osobnih. Osim toga, za vlasnike platnih kartica banke obično uvelike pojednostavljuju postupak podnošenja zahtjeva za kredit, a uvjeti kredita mogu biti povlašteni.
Ovisno o određenoj organizaciji, možda ćete morati vratiti karticu nakon zaposlenja u tvrtki ili je nastaviti koristiti do datuma isteka.
Korporativno
Korporacijske kartice izdaju se u svrhu brze kupnje i plaćanja usluga zaposlenika tvrtke u njenom interesu, na primjer, plaćanja restorana, benzinskih postaja, autopraonica itd. Unovčiti kartice na računu pripadaju tvrtki i uzimaju se u obzir pri izračunu vlastitih sredstava. S tim u vezi, sve operacije provedene na kartici moraju biti potvrđene čekovima i drugim dokumentima koji potvrđuju namjensko korištenje sredstava.
Unaprijed objavljeno
Predizdana bankovna kartica je kartica koja se izdaje i prije nego što klijent napiše zahtjev za karticu. Takva kartica u početku ne sadrži podatke o svom vlasniku, ne navodi puno ime. Kartica je priključena na račun, koji je otvoren za određenog klijenta. Takva kartica omogućuje obavljanje svih istih operacija kao i obična debitna kartica, uključujući korištenje internetske banke i primanje kamata na saldo sredstava. Međutim, iz sigurnosnih razloga ne preporučuje se korištenje takvih kartica kao glavnih i pohranjivanje velikih iznosa na njih, jer plaćanje na njima ne zahtijeva predočenje dokumenata. Osim toga, kartice se ne mogu prihvatiti za rezervacije hotela, iznajmljivanje automobila i plaćanje u nekim internetskim trgovinama.
Predizdane kartice vrlo su prikladne kada hitno trebate izdati karticu, jer će u tom slučaju postupak trajati nekoliko minuta. Banke ih također često koriste za plaćanje kamata ili za dopunu kreditnog računa.
Bankovna kartica najprikladniji je, praktičan i pouzdan instrument plaćanja koji je postao sastavni dio života moderne osobe. Ne samo da mnogim korisnicima daje pristup svom bankovnom računu, već daje i mnoge mogućnosti u obliku popusta, bonusa i drugih privilegija. Razmislite što je bankovna kartica, koje vrste postoje.
Opis
Bankovna kartica je osobni instrument plaćanja koji vlasniku daje pristup svom bankovnom računu, debitnom ili kreditnom računu. Pomoću nje možete bezgotovinski plaćati za robu i usluge, uključujući i na Internetu, podizati gotovinu na blagajnama banaka ili bankomatima.
Bankovne kartice pojavile su se u ljudskom životu ne tako davno, prije samo 60 godina, danas se koriste u cijelom svijetu i postupno zamjenjuju gotovinu. Usput, prije pojave "plastike", sustav bezgotovinskog plaćanja postojao je u obliku čekovnih knjižica, koje su sada postale potpuno povijest.
Na plastične proizvode bilo koje banke izdavatelja nameću se brojni zahtjevi, prije svega veličina prema standardu ISO 7810 ID -1, naime, širina - 86 mm, duljina - 54 mm, debljina do 1 mm, kut polumjer - 3,18 mm.
Prednosti
U usporedbi s gotovinom, kartice imaju vlasnika niz prednosti:
- vaš je novac pouzdano zaštićen, jer se sredstva drže na bankovnom računu, ako izgubite "plastiku", tada se pristup računu može blokirati, odnosno novac nije na kartici, već u banci, koja može biti pouzdaniji;
- prikladna upotreba, to jest, prilikom plaćanja robe i usluga, ni blagajnik ni kupac ne mogu pogriješiti u izračunima, na primjer, dati pogrešno kusur;
- prednost u inozemstvu je ta što novac pohranjen na kartici nije potrebno prijavljivati, što se ne može reći o gotovini;
- prihod na debitnim računima, većina financijskih i kreditnih organizacija nudi uslugu kao što je povrat novca, odnosno to je novac koji se vraća na račun od svake kupnje;
- konačno, vlasnicima plastike puno je lakše kontrolirati svoje troškove, pa stoga i regulirati obiteljski proračun, u svakom trenutku klijent može zatražiti izvadak izvješća, potpuno besplatno.
Vrste plastike
Platna kartica je samo alat ili ključ za bankovni račun za vaš vlastiti ili bankovni račun. U prvom slučaju kartica je debitna, odnosno korisnik troši samo vlastita sredstva, u drugom, vlasnik kartice koristi kredit.
Sve bankovne kartice podijeljene su u nekoliko vrsta prema vrsti plaćanja:
- zaduženje - od vlastita sredstva na računu;
- kreditna kartica - namire na njoj provode se na teret zajma, čiji limit postavlja banka;
- prepaid je "plastika", sa fiksni iznos na računu, za razliku od svih drugih proizvoda, ne izdaje se, već se kupuje od izdavatelja;
- prekoračenje - ovaj proizvod s dopuštenim prekomjernim trošenjem na računu klijenta.
Ne tako davno, banke su počele u potpunosti nuditi klijente novi proizvod je virtualna kartica, za razliku od prave "plastike" nema fizički medij. Ovaj je proizvod koristan za one koji kupuju putem internetskih trgovina. Banka klijentu izdaje samo pojedinosti.
Izgled bankovne kartice
Izgled
Dakle, kako kartica izgleda, njezin dizajn i glavni elementi s prednje strane:
- prezime i ime nositelja latiničnim slovima;
- 12-znamenkasti broj, ali može biti 18 ili 19, ovisno o banci izdavateljici;
- logo platnog sustava koji ga opslužuje, na primjer, Visa ili MasterCard;
- mikročip za dodatnu zaštitu;
- logotip banke izdavatelja;
- status "plastike", na primjer, standardni, zlatni ili platinasti;
- datum isteka, mjesec i godina.
Sa stražnje strane:
- logotip banke izdavatelja;
- magnetska traka;
- potpis vlasnika;
- CVV2 / CVC2 kod za dodatnu zaštitu transakcija poravnanja na internetskim izvorima.
Možda ne znaju svi, ali pitanje plastičnih bankovnih kartica regulirano je Uredbom Središnje banke Ruske Federacije "O pitanju bankovnih kartica i o transakcijama obavljenim pomoću platnih kartica."
Kako izračun radi: mehanizam
Svi često koristimo bankovne platne kartice za plaćanje robe ili usluga, ali ne znaju svi točno kako se odvija mehanizam nagodbe između banke izdavačice i prodavatelja.
Razmotrite ovaj dijagram:
- U slučaju bezgotovinskog plaćanja kupac daje svoju karticu prodavatelju.
- Nadalje, prodavatelj mora provjeriti njegovu autentičnost i vizualno utvrditi je li krivotvoren, tek nakon toga plastika prolazi kroz terminal pomoću magnetske trake ili mikročipa. Terminal čita informacije po broju i šalje ih banci preuzimatelju (ovo je organizacija koja posjeduje ovaj uređaj). Automatski sustav obrađuje podatke o vlasniku kartice, ograničenjima računa i donosi odluku o izvođenju operacije ili odbijanju.
- U slučaju pozitivne odluke, banka preuzimatelj prihvaća plaćanje i zadužuje sredstva s računa. Kartica i ček vraćaju se vlasniku, čiji drugi primjerak ostaje kod prodavatelja.
- Zatim prodavač šalje izvješće o bezgotovinske transakcije banci stjecatelju, a on zauzvrat prenosi novac na tekući račun organizacije u iznosu bezgotovinskih transakcija koje se provode dnevno.
- Nakon toga banka prenosi podatke u procesorski centar (pododjeljak koji pruža informacijsku interakciju između sudionika namirenja, odnosno banaka). Obrađuje informacije o transakcijama i šalje ih bankama radi međusobnih namirenja.
- Banka izdavateljica plaća neovisno o banci preuzimatelju.
Postupak izdavanja gotovine putem samoposlužnih uređaja - bankomata izgleda slično.
Kako je namirenje bankovnom karticom: shema
Općenito, što je kartica za plaćanje? Ovo je sredstvo bezgotovinskog plaćanja koje vlasniku omogućuje da izvrši bilo koje transakcije namirenja bez podizanja gotovine. Trenutno su najtraženije kreditne kartice, odnosno kartice sa kreditno ograničenje... Oni su prvenstveno rezervni novčanik za svog vlasnika, a omogućuju vam i korištenje posuđenih sredstava tijekom počeka bez kamata.