Funkcije regionalnih banaka u gospodarstvu. Problemi u razvoju regionalnih banaka
Banke su neizostavan atribut robno-novčane ekonomije. Povijesno su išli "ruku pod ruku": početak cirkulacije monetarnog oblika vrijednosti također se može smatrati početkom bankarstva, a stupanj zrelosti i razvoja bankarskih aktivnosti uvijek je na ovaj ili onaj način odgovarao stupnju razvoja robno-novčanih odnosa u gospodarstvu.
Banke se nisu pojavile odjednom na određeni povijesni datum. Elementi razvoja bankarstva u određenoj su mjeri primijećeni u Italiji, Grčkoj, Egiptu i drugim zemljama mnogo prije nove ere. U početku su bankarske operacije bile ograničene na kupovinu, prodaju i razmjenu kovanica, knjiženje obveza prije dospijeća, upravljanje imovinom klijenata, prihvaćanje depozita, izdavanje kredita, hipoteku i zalagaonicu, savjete o sastavljanju akata itd. Kasnije, vjerovnici počinju, na zahtjev svojih klijenata, obavljati nagodbe i ostale operacije. Banke su, dakle, posljedica razvoja kredita, a kredit je temelj u odnosu na banke. Može se tvrditi da je banka takva faza u razvoju kredita, u kojoj su kreditne, monetarne i namirnice zajedno koncentrirane u jednom centru. Vjeruje se da su bankarske aktivnosti u Rusiji počele u prvoj polovici 18. stoljeća.
Banka - kreditna institucija koja ima ekskluzivno pravo zajednički obavljati sljedeće bankarske poslove: privlačenje sredstava fizičkih i pravnih osoba u depozite, stavljanje tih sredstava u svoje ime i o svom trošku pod uvjetom otplate, plaćanja, hitnosti, otvaranje i održavanje bankovnih računa fizičkih osoba i pravne osobe.
Suština banke cjelovitije se otkriva u njezinim funkcijama. Koje su glavne funkcije banke?
Prva i glavna funkcija banke je funkcija prikupljanja, akumuliranja privremeno slobodnih sredstava. Potrebno je uzeti u obzir niz značajki takvog nakupljanja. Činjenica je da banka ne prikuplja ne toliko svoje koliko tuđa privremeno besplatna sredstva. Prikupljena novčana sredstva koristi ga ne za svoje, već za potrebe drugih ljudi. Vlasništvo nad akumuliranim i preraspodijeljenim resursima ostaje na izvornom vjerovniku (klijentima banke). Akumulacija sredstava postaje jedna od glavnih djelatnosti banke. Za njegovo provođenje u modernim uvjetima potrebno je posebno dopuštenje - licenca.
Druga funkcija banke je funkcija reguliranja prometa novca. Banke djeluju kao središta kroz koja prolazi platni promet različitih gospodarskih subjekata; Zahvaljujući namirenom sustavu, banke stvaraju priliku svojim klijentima da izvrše razmjenu, promet sredstava i kapitala. Promet pojedinačnog entiteta i ukupne ekonomije zemlje prolazi kroz banke. Kroz njih se odvija tok sredstava i kapitala iz jednog subjekta u drugi, iz jedne grane nacionalnog gospodarstva u drugi.
Treća funkcija banke je posrednička funkcija. Odnosi se na aktivnosti banke kao posrednika u isplati. Plaćanja poduzeća, organizacija i stanovništva idu preko banaka. Budući da je između klijenata, obavljajući isplate u njihovo ime, banka obavlja posredničku misiju. Međutim, ovo nije primitivna, elementarna aktivnost posredovanja. Banka može, malo po malo, akumulirati male količine privremenih besplatnih sredstava mnogih klijenata i usmjeriti ogromna novčana sredstva na samo jedan subjekt. Banka može posuditi novac od klijenata na kratko vrijeme i dati ga na dulje vrijeme. Ona može akumulirati resurse u jednom sektoru ekonomije regije, te ih redistribuirati u druge industrije i potpuno različite regije. Budući da se nalazi u središtu ekonomskog života, banka dobiva priliku transformirati ili mijenjati veličinu, vrijeme i smjer kapitala u skladu s rastućim potrebama gospodarstva. Imajući sve to u vidu, posrednička funkcija postaje više funkcija transformacije resursa.
U popularnoj upotrebi banke su skladište novca. U stvari, takvo tumačenje banke ne otkriva njenu suštinu, njezinu pravu svrhu u nacionalnom gospodarstvu.
U Babilonu (VII-V stoljeće prije Krista) vježbalo se izdavanje gotovinskih zajmova za kupnju sjemena uz otplatu duga nakon prodaje usjeva. Hramovi u Egiptu, Grčkoj i Rimskom carstvu prihvaćali su ležišta i stavljali ih u promet. Središta bankarstva u srednjem vijeku bile su talijanske republike, Nizozemska, neke njemačke države, a kasnije - Engleska.
Prve banke, koje su bile preteča modernih banaka, nastale su u Firenci i Veneciji (1587.) na temelju mjenjača novca - razmjene novca iz raznih gradova i zemalja. Glavne operacije banaka bile su prihvaćanje gotovinskih depozita, davanje zajmova državi, trgovcima i bezgotovinsko plaćanje. Suština zadnjeg bila je prijenos novca s jednog računa na drugi u bankarskim knjigama u prisutnosti oba klijenta. Kasnije su se po tom principu organizirale banke u Amsterdamu (1609) i Hamburgu (1619). Bio je to primitivni oblik bankarstva. Banke su služile prije svega trgovini i namirama; nisu bili dovoljno povezani s proizvodnjom, prometom industrijskog kapitala. Oni također nisu razvili tako važnu funkciju kao izdavanje kreditnog novca.
Banke modernog tipa nastale su na temelju odnosa u vezi s potrebama reprodukcije, cirkulacije industrijskog i komercijalnog kapitala. Uništavanje prirodne ekonomije, rast trgovinske razmjene i robne razmjene naglo su povećali važnost monetarnih naselja i kredita. Prelazak na plaću u velikoj mjeri doveo je do činjenice da se sve više i više dohotka isplaćivalo u gotovini. Redovito je bio promet novca, čiji su promet i održavanje obavljale banke.
Kako se volumen proizvodnje i prometa povećavao, uloga banaka u svim zemljama povećavala se. Pojavila su se slobodna novčana sredstva koja su se gomilala i slala u obliku zajmova industrijskim i komercijalnim kapitalistima. S razvojem robno-novčanog prometa u svim sektorima gospodarstva utjecaj bankarskog kapitala sve se više povećavao. Na popisu početnih funkcija dodane su nove funkcije, posebno upravljanje novcem koje je zaradilo kamate.
Banke kao sakupljači i akumulatori kapitala počeli su služiti cjelokupnom proizvodnom procesu i mogli su utjecati na njega. Od malih institucija za čuvanje novca, od skromnih posrednika, banke su se pretvorile u aktivne sudionike u povećanju industrijskog kapitala i aktivne stimulatore razvoja društvene proizvodnje.
Osim tradicionalnih zadataka banaka - organizacije monetarnog prometa i kreditnih odnosa - njihove funkcije uključuju i provedbu financiranja nacionalnog gospodarstva, osiguranja osiguranja, kupnje i prodaju vrijednosnih papira, a u nekim slučajevima i posredničke transakcije, investicijske operacije i stjecanje obveza po garancijama. K tome, kreditne institucije pružaju savjetovanja, sudjeluju u raspravama o nacionalnim gospodarskim programima i vode statistiku.
Banke su, dakle, posljedica razvoja kredita, a kredit je temelj u odnosu na banke. Može se tvrditi da je banka faza u razvoju kredita, u kojoj su kreditne, monetarne i namire u cjelokupnosti koncentrirane u jedinstvenom središtu.
Prva i glavna funkcija banke je funkcija mobilizacije, akumulacije privremeno slobodnih sredstava. Potrebno je uzeti u obzir niz značajki takvog nakupljanja. Činjenica je da banka ne prikuplja ne toliko svoje koliko tuđa privremeno besplatna sredstva. Prikupljena novčana sredstva koriste ih ne za svoje, već za potrebe drugih ljudi. Vlasništvo nad akumuliranim i preraspodijeljenim resursima ostaje na izvornom vjerovniku (klijentima banke). Akumulacija sredstava postaje jedna od glavnih djelatnosti banke. Za njegovo provođenje u modernim uvjetima potrebno je posebno dopuštenje - licenca.
Druga funkcija banke je funkcija reguliranja prometa novca. Banke djeluju kao središta kroz koja prolazi promet plaćanja različitih gospodarskih subjekata. Zahvaljujući namirenom sustavu, banke stvaraju priliku svojim klijentima da izvrše razmjenu, promet sredstava i kapitala. Promet pojedinačnog entiteta i ukupne ekonomije zemlje prolazi kroz banke. Kroz njih se odvija tok sredstava i kapitala iz jednog subjekta u drugi, iz jedne grane nacionalnog gospodarstva u drugi.
Treća funkcija banke je posrednička funkcija u plaćanju i kreditiranju, prema kojoj se aktivnost banke shvaća kao posrednik u isplatama. Plaćanja poduzeća, organizacija i stanovništva idu preko banaka. Budući da je između klijenata, obavljajući isplate u njihovo ime, banka obavlja posredničku misiju. Međutim, ovo nije primitivna, elementarna aktivnost posredovanja. Banka može akumulirati male rezerve privremeno besplatnih sredstava mnogih klijenata i, rezimirajući ih, usmjeriti ogromna novčana sredstva - samo na jednu temu. Banka može posuditi novac od klijenata na kratko vrijeme i izdavati ga na dulje vrijeme. Ona može akumulirati resurse u jednom sektoru ekonomije regije, te ih redistribuirati u druge industrije i potpuno različite regije. Budući da se nalazi u središtu ekonomskog života, banka dobiva priliku transformirati ili mijenjati veličinu, vrijeme i smjer kapitala u skladu s rastućim potrebama gospodarstva. Imajući sve to u vidu, posrednička funkcija postaje više funkcija transformacije resursa.
Dakle, banka je financijska organizacija, institucija koja obavlja različite vrste transakcija novcem i vrijednosnim papirima i pruža financijske usluge vladi, poduzećima, građanima i drugim bankama. Banke izdaju, skladište, pozajmljuju, kupuju i prodaju, razmjenjuju novac i vrijednosne papire, kontroliraju protok sredstava, promet novca i vrijednosnih papira te pružaju usluge plaćanja i namire.
Da bismo karakterizirali regionalnu banku, prvo definiramo koji je kriterij za isticanje ovog koncepta. U Rusiji ne postoji zakonski prihvaćena definicija "regionalne banke". Tradicionalno, pri provođenju istraživanja, to uključuje kreditne institucije registrirane na području sastavnog entiteta Ruske Federacije. Istodobno, oni se ravnaju činjenicom da se statistički podaci u regionalnom kontekstu prikupljaju za subjekte Federacije. U stranoj praksi, regionalne kreditne organizacije su one kreditne organizacije čije su aktivnosti ograničene na određeni teritorij (država, zemlja, regija).
U domaćoj znanosti razmatraju se različiti znakovi klasifikacije banke kao regionalne. Sa stajališta nekih autora, u regiji se stvara regionalna banka koja djeluje i ne širi svoj utjecaj na Moskvu i moskovsku regiju. Međutim, državne i velike savezne i podružnice stranih banaka potpadaju pod ovu karakteristiku.
Brojne agencije za ocjenjivanje, koje regionalne banke izdvajaju u zasebnu skupinu, polaze od različitih pokazatelja uspješnosti: iznosa vlastitog kapitala, razine kapitalizacije, volumena valute bilance itd. Prema našem mišljenju, takva značajka ne može poslužiti kao suštinska karakteristika, već odražava samo kvantitativne rezultate aktivnosti ruski bankarski sustav.
Postoje i drugi kriteriji, na primjer, kontrolni udio u banci koju drže lokalne vlasti, a koji predodređuje opseg regionalne banke, njezinu ulogu i specifičnost. Prema našem mišljenju, ovo svojstvo regionalne banke nije presudno, budući da se sudjelovanje tijela javne vlasti općinske formacije ili sastavnog entiteta Ruske Federacije može provesti i u bankama drugih regija ili bankama kapitala koje nisu povezane s ekonomijom određene regije.
Dakle, postoji mnogo pristupa, ali svaki je od njih dvosmislen i stoga kontroverzan. Prema našem mišljenju, potrebne su dodatne karakteristike regionalne banke da bi se mogla razlikovati od ostalih kreditnih institucija koje posluju na regionalnom tržištu:
- · Korijeni stvaranja kapitala kapitala banke su u regiji;
- · Obveze se formiraju uglavnom na štetu stanovništva i pravnih osoba u regiji;
- · Bankarske usluge se prodaju na regionalnom tržištu;
- Neovisnost od financijskih sredstava banaka u drugim regijama
Dakle, formulirat ćemo definiciju regionalne banke - to je organizacija koja na području regije provodi specijalizirane financijske i posredničke radnje s ciljem razvoja svog gospodarstva, a ovisi o financijskom stanju pravnih i fizičkih osoba u ovoj regiji.
480 RUB | 150 UAH | $ 7,5 ", MOUSEOFF, FGCOLOR," #FFFFCC ", BGCOLOR," # 393939 ");" onMouseOut \u003d "povratak nd ();"\u003e Disertacija - 480 rubalja, dostava 10 minuta , svakodnevno, sedam dana u tjednu
Andreyanova, Evgeniya Vladimirovna. Razvoj regionalnih kreditnih organizacija kao čimbenika povećanja unutarnje konkurencije bankarskog sustava: na primjeru Republike Tatarstan: doktorska disertacija ... Kandidat ekonomskih znanosti: 08.00.10 / Evgeniya Vladimirovna Andreyanova; [Mjesto zaštite: Vseros. država Porezni akad. Ministarstvo financija Ruske Federacije] .- Moskva, 2011.- 225 str .: boles. RSL OD, 61 11-8 / 1946
Uvod
1. TEORETIČKE OSNOVE FORMIRANJA I RAZVOJA REGIONALNIH BANKA 10
1.1. Suština, vrste i glavne funkcije regionalnih banaka 10
1.2 Uloga regionalnih banaka u financijskom razvoju konstitutivnih entiteta Ruske Federacije 34
1.3. Rizici razvoja regionalnog bankarskog sustava 46
2. ANALIZA I GLAVNI TRENDOVI RAZVOJA REGIONALNOG BANKARSKOG SUSTAVA (NA PRIMJERU REPUBLIKE TATARSTAN) 66
2.1. Značajke regionalnog bankarskog sustava Republike Tatarstan 66
2.2. Analiza i procjena utjecaja regionalnih banaka na razvoj financijskog sustava Republike Tatarstan 90
2.3. Procjena investicijskog potencijala regionalnih banaka 112
POGLAVLJE 3. SMJERNICE RAZVOJA REGIONALNOG BANKARSKOG SUSTAVA U UVJETIMA UNUTARNJE TAKMIČENJA 131
3.1. Formiranje regionalnih bankarskih sindikata kao oruđa za razvoj regionalnog bankarskog sustava 131
3.2. Razvoj prijedloga za razvoj islamskog bankarstva u regionalnom bankarskom sustavu Republike Tatarstan 159
ZAKLJUČAK 180
REFERENCE 185
PRILOZI 202
Uvod u posao
Relevantnost teme disertacijskog istraživanjaleži u činjenici da uvjeti za obnovu bankarskog sustava u postkriznim uvjetima diktiraju nova načela organizacije i provođenja njegovih aktivnosti, temeljena na dubokoj studiji rizika kojima su izložene aktivnosti bilo kojeg financijskog posrednika. Posebna se pozornost posvećuje kreditnim institucijama koje tvore financijski sustav bilo koje regije, budući da su komercijalne banke, zbog kontinentalnog modela gospodarstva u Rusiji, gotovo jedini financijski donatori gospodarskih subjekata u regijama koji tu funkciju obavljaju u uvjetima nestabilnosti tržišta.
Razdvajanje regionalnih banaka u zasebnu strukturnu jedinicu domaćeg bankarskog sustava diktira posebnosti razvoja Rusije, koje su povezane s regionalizacijom naše zemlje, nesrazmjer u njenom gospodarskom razvoju; potreba za grupiranjem nacionalne ekonomije; osobitosti imovinskih odnosa; specifičnosti aktivnosti regionalnih banaka, uvjetovane smjerom razvoja regije u kojoj te banke posluju; snažna struktura banaka u bankarskom sustavu, izražena u nazočnosti i vrlo velikih banaka koje zauzimaju nešto manje od polovice bankarskog tržišta, i vrlo malih banaka. Gore navedeni preduvjeti predodređivali su proučavanje regionalnog bankarskog sustava kao neovisne poveznice u financijskom i kreditnom sustavu Rusije i zahtijevaju razvoj procesa praktičnih pristupa stvaranju uvjeta koji regionalnim bankama omogućuju da u potpunosti realiziraju svoje mogućnosti ulaganja.
Stupanj razrađenosti problema disertacijskog istraživanja.
Teorijska pitanja o ulozi banaka u regiji
ekonomija se razmatra u radovima E. S. Alpatova, SJ. Evseeva,
T.T. Zverkova, SI. Ilyasova, L.P. Krolivetskaya, O.I. Lavrushina, A.I.
Kakabadze, G.G. Korobova, R.G. Olkhova, S.N. Orlova, V.V. Ioannina i drugi
autori. U radu su predstavljeni glavni pristupi upravljanju bankarskim rizicima kao glavnim čimbenikom održive aktivnosti poslovne banke, uključujući i regionalnu. Demidov, V.P. Buyanova, O. G. Ivanchenko, L.N. Krasavina, I. P. Skobeleva i drugi autori.
Pitanja investicijskog potencijala komercijalnih banaka proučavaju se u radovima: Yu.A. Babicheva, I. T. Balabanova, L.G. Batrakova, V.A. Gamza, I.V. Dong, I.O. Markin, I. N. Rykova, G.S. Panova, K.R. Tagirbekova i drugih autora. Pristupi formiranju bankarskih sindikata istaknuti su u radovima Yu. Alekseev, A.V. Boyarenkov, A. Yu. Burkov, V. Gromkovsky, Yu. Danilina, S. Yu. Karnaukh, G.O. Sukhushina i drugi autori.
Autori, razmatrajući određena pitanja, određuju suštinu regionalne banke, identificiraju njezinu ulogu u razvoju gospodarstva, oblikuju glavne pristupe procjeni uloge banke u financijskom sustavu kroz brojne procijenjene pokazatelje i dokazuju potrebu razvijanja kvalitativno novih koncepata za upravljanje regionalnim bankarskim sustavom.
No, unatoč prilično opsežnoj pokrivenosti ovog pitanja u literaturi, znanost je potrebna dodatna istraživanja budući da su pitanja koja se odnose na metode procjene uloge banke u financijskom sustavu, određivanje skupine rizika koji utječu na aktivnosti bankarskog sektora, i što je najvažnije - i do danas ostaje pitanje nedostatnog financiranja regionalnih banaka poduzeća u realnom sektoru, koje čine domaći regionalni proizvod, i dalje je aktualno.
Dakle, relevantnost i nedovoljan stupanj znanstvene razrade problema formiranja učinkovito djelotvornog regionalnog bankarskog sustava odredili su potrebu za daljnjim razvojem ovog pitanja, a samim tim i izborom teme, ciljeva i ciljeva disertacijskog istraživanja.
U tom pogledu svrha tezeje razvoj osnovnih pristupa stvaranju učinkovitog mehanizma provedbe 4
regionalne banke funkcioniraju kao financijski donator kombinirajući ih u regionalne bankarske sindikate u okviru zajedničkih endogenih i egzogenih čimbenika razvoja gospodarstva regije, kao i potičući razvoj financijskih inovacija koje će pridonijeti rješavanju problema gospodarskog razvoja regije.
Za realizaciju cilja potrebna su sljedeća rješenja zadaci:
opravdati potrebu razlikovanja regionalnog bankarskog sustava kao neovisne poveznice u domaćem bankarskom sustavu, istražiti koncept "regionalne banke" i utvrditi njegove kvalitativne karakteristike koje razlikuju ovu vrstu banaka od ostalih;
razviti pristupe procjeni uloge regionalnih banaka u razvoju regionalne ekonomije, odrediti stupanj utjecaja financijskog i kreditnog sustava na stanje u regiji i smjer njegovog daljnjeg rasta;
proučiti čimbenike rizika koji utječu na održivi razvoj regionalnog bankarskog sustava;
analizirati i procijeniti ulogu regionalnog bankarskog sustava na primjeru Republike Tatarstan i utvrditi mogućnosti ulaganja regionalnih banaka u financiranje subjekata regionalne ekonomije;
otkriti izglede za razvoj regionalnih bankarskih sindikata i opravdati strukturu sindiciranih kreditnih transakcija.
Objekt istraživanjasu regionalne komercijalne banke Republike Tatarstan.
Predmet istraživanjafinancijski odnosi u tijeku
aktivnosti regionalnih kreditnih organizacija kojima je usmjeren
razvoj investicijskog potencijala.
Znanstvena novost disertacijskog istraživanjasastoji se u
razvoj koncepta za razvoj regionalnih banaka i skupa mjera za
poboljšavanje financijskih instrumenata u razdoblju nakon krize
razvoj bankarskog sustava usmjerenog na povećanje investicija
potencijal subjekta Ruske Federacije.
Najvažniji nalazi istraživanja su sljedeći:
Dokazana je nužnost razlikovanja skupine regionalnih banaka kao posebnog oblika organizacije financijskih i kreditnih odnosa, na temelju toga uvedena je autorova definicija regionalne banke i identificirane su njezine karakteristike u uvjetima neravnomjernog financijskog razvoja, što je omogućilo njezino definiranje kao element koji tvori sustav bankarskog sustava sastavnog entiteta Ruske Federacije.
Utvrđena je uloga regionalnih banaka u gospodarstvu te je predložena autorska klasifikacija kvalitativnih i kvantitativnih pokazatelja koja procjenjuju vrijednost banke u financijskom sustavu sastavnog entiteta Ruske Federacije i omogućuje vam mjerenje pokazatelja uspješnosti financijskih institucija odražavanjem potreba stanovništva i pravnih osoba u mehanizmu odnosa između sudionika u financijskom posredovanju.
Razvijena je autorska klasifikacija bankarskih rizika koja uključuje skup pokazatelja koji ocjenjuju egzogene i endogene čimbenike regionalnog rizika banke, odnosno financijske, ekonomske, političke i socijalne aspekte razvoja regije koji utječu na položaj zajmoprimca; o privremenoj strukturi kapitala koju je banka prikupila s tržišta; za prisutnost određenih pravnih akata koji reguliraju različite aspekte aktivnosti sudionika u regionalnoj ekonomiji.
Prilagođena je metodologija za ocjenu pokazatelja kreditnih institucija na razvoj financijskog sustava i ekonomskog potencijala, a dokazana je hipoteza o utjecaju razine razvijenosti financijskog sektora na učinkovitost svih subjekata, što ima izravan regulatorni učinak na investicijski potencijal regije, formirajući materijalnu osnovu njenog pružanja resursa.
Utvrđen je model za formiranje investicijskog potencijala regionalnog bankarskog sustava, temeljen na statističkim metodama 6
dokazana je povezanost između faktora investicijskog potencijala i predložena je metodologija za izračunavanje investicijskog potencijala bankarskog sustava sastavnog entiteta Ruske Federacije, koja će imati poticajni učinak na razvoj financijskog sustava konstitutivnih entiteta Ruske Federacije.
6. Predložen je model formiranja sindikata regionalnih banaka, čija je mogućnost organiziranja zbog zajedničkih endogenih čimbenika gospodarskog razvoja, utvrđene su funkcije regionalnih banaka koje sudjeluju u sindikatima banaka i formuliran je pristup izračunavanju udjela banke koja sudjeluje u regionalnom sindikatu, što će proširiti raspon financijskih instrumenata i smanjiti troškove banke za financiranje.
Teorijska i metodološka osnovaistraživanje disertacije temeljilo se na temeljnim odredbama ekonomske teorije, radovima domaćih i stranih znanstvenika posvećenih problemima funkcioniranja platnih sustava i naselja. Teoretske odredbe navedene u disertaciji mogu se primijeniti kako u daljnjim znanstvenim istraživanjima problema djelovanja regionalnih kreditnih organizacija, tako i u primijenjenim radovima usmjerenim na rješavanje hitnih problema perspektivne dinamike regionalnog bankarskog sustava.
U disertaciji se koriste različite metode i tehnike komparativne i statističke analize, kao i dijalektička načela za proučavanje ekonomskih pojava i procesa.
Informacijska bazaistraživanje je sastavilo regulatorne dokumente koji regulišu kreditne, depozitne i štedne odnose u Ruskoj Federaciji, statističke podatke Centralne banke Ruske Federacije, Federalne službe statistike Rusije, kreditnih organizacija, analitičkih i rejting agencija, Ministarstva ekonomije Republike Tatarstan, Nacionalne banke Tatarstana, Savezne službe za statistiku Tatarstan.
Praktični značaj studije.Praktični značaj studije leži u potkrijepljenju preporuka za razvoj regionalnih kreditnih organizacija koje se temelje na jačanju konkurentnosti i samih banaka i njihovih proizvoda, optimiziranju mehanizma cijena i uvođenju organizacijskih transformacija.
Materijali za disertaciju mogu biti od praktičnog interesa za subjekte kreditnih odnosa, koristiti se kao osnova za analizu financijskog stanja regionalnog bankarskog tržišta i financijskog i kreditnog sustava zemlje, a mogu se koristiti i kao nastavni materijal u nastavi disciplina "Novac, kredit, banke", „Organizacija aktivnosti komercijalne banke“, „Analiza aktivnosti poslovnih banaka“, „Upravljanje bankama.
Usklađivanje rezultata istraživanja.
Glavne odredbe i rezultati disertacijskog istraživanja objavljivani su, izvještavani i raspravljani na konferencijama različitih razina, posebno na međuregionalnim konferencijama, u časopisima i u obrazovnom procesu visokih učilišta. Praktični značaj rezultata istraživanja potvrđuju akti o provedbi u Ruskoj poljoprivrednoj banci i Udruženju regionalnih banaka.
Publikacije.Glavne odredbe i zaključci disertacijskog istraživanja ogledaju se u 8 objavljenih znanstvenih radova s \u200b\u200bukupnim volumenom 4,5 pp, od kojih su 4 publikacije u publikacijama koje je preporučilo Više atestno povjerenstvo Ministarstva obrazovanja i znanosti Rusije.
Struktura teza.Teza se sastoji od uvoda, tri poglavlja, uključujući osam odlomaka, zaključka, bibliografije, priloga. Rad sadrži 201 stranicu, 37 tablica, 31 lik.
Suština, vrste i glavne funkcije regionalnih banaka
Uloga banaka u razvoju financijskog i kreditnog sustava u određenoj regiji ne može se precijeniti, jer upravo oni snose financijsko opterećenje pružiti gospodarstvu i investicijska sredstva i sredstva koja dužnici koriste za pokriće novčanih praznina.
Otkrivanje značajki funkcioniranja regionalnih bankarskih sustava, načini njihova razvoja jedan su od prioritetnih zadataka koji se rješavaju u okviru suvremene teorije banaka i bankarskih aktivnosti. Polazište koje predodređuje znanstveni razvoj u tim područjima je proučavanje stabilnih i definirajućih karakterističnih karakteristika same banke, kao temeljnog elementa regionalnog bankarskog sustava, njihovih vrsta i glavnih funkcija.
Ranije, s teorijskog stajališta, regionalne banke nisu bile predmet sveobuhvatnih ekonomskih istraživanja domaćih znanstvenika. Ali trenutno je očito da, unatoč širokoj upotrebi ovog termina i važnosti formiranja i funkcioniranja regionalnih banaka u okviru nacionalnog bankarskog sustava, ne postoji pravna konsolidacija statusa "regionalne banke" u Rusiji, a ne postoje regulatorni ili strateški dokumenti. priroda njihovog položaja još uvijek nije jasno definirana. Definicija regionalne banke nemoguće je pronaći u modernim ekonomskim rječnicima i enciklopedijama, a one još nisu ugrađene u ruski bankarski sustav kao sastavni dio.
S tim u vezi, potrebno je odrediti konceptualni alat, a prije svega koncept "regije", iz kojeg slijedi koncept "regionalne banke". Treba napomenuti da se pojmu "regije" pridaje puno pozornosti u modernoj ekonomskoj, geografskoj i urbanističkoj literaturi.
Dakle, u ekonomskoj literaturi brojni autori - prema regiji, znače određeni dio, nacionalni ekonomski kompleks zemlje koji se razlikuje u geografskim uvjetima i specijalizaciji prirodnih resursa. Ta su područja relativno zatvorena i u proizvodnom, u tehničkom i ekonomskom pogledu.
S geografskog stajališta, regija ima određene karakteristike, koje uključuju: lokaciju, veličinu teritorija i stanovništvo. Istražujući pristupe urbanističkog planiranja definiciji "regije", mogu se naći sljedeće karakteristične osobine ovog koncepta: priroda razvoja proizvodnih pogona, stanovanja i usluga.
Tako; Na temelju gore navedenog može se uzeti osnova sljedeća definicija regije - ovo je teritorij unutar administrativnih granica jednog konstitutivnog entiteta Federacije, kojeg karakteriziraju: teritorij, ekonomska složenost i cjelovitost, specijalizacija ekonomije i resursa te prisutnost političkih i upravnih tijela upravljanja.
Bilo koja regija kao integralni sustav ima vlastitu infrastrukturu, koja uključuje razne komponente, uključujući financijski i kreditni sustav. Pod regionalnim financijskim i kreditnim sustavom podrazumijevamo skup razmjerno izoliranih i istodobno povezanih sfera i veza financijskih odnosa, kontroliranih posebnim financijskim aparatom stvorenim na području određene regije2.
Značajke regionalnog bankarskog sustava Republike Tatarstan
Opseg razvoja i kvalitativne karakteristike bankarskog sustava Republike Tatarstan ovise o razini društveno-ekonomskog razvoja regije. S tim u vezi postaje prije svega važno proučiti glavne pokazatelje regionalnog razvoja i identificirati trendove društveno-ekonomskog razvoja republike u 2010. godini.
Studije su pokazale da niz čimbenika, uklj. GRP omogućava procjenu stupnja razvijenosti regionalnog bankarskog sustava, jer GRP pokazuje ukupni volumen proizvodnje dobara i usluga, pa se prema njegovom pokazatelju može prosuđivati \u200b\u200bo razvojnoj aktivnosti gospodarskih subjekata regije. Analiza stupnja razvijenosti gospodarstva Tatarstana ukazuje na poboljšanje opće gospodarske situacije u razdoblju poslije krize. Stopa rasta bruto regionalnog proizvoda prema procjenama je iznosila 103,8% na razini iz 2009. godine, pokrivajući pad krize. Volumen GRP-a dosegao je 995 milijardi rubalja (slika 13). Indeks industrijske proizvodnje bio je 108,1% u odnosu na razinu iz 2009. godine, ili 99,9% u odnosu na 2008. godinu. Pokazatelji povoljnih promjena u poslovnoj aktivnosti u industriji ujedno su i pokazatelji rasta prometa robe koji je u 2010. iznosio 106,5% razine 2009. Kao što se vidi iz tablice 10., pokazatelji bankarskog razvoja
Republike Tatarstan na visokoj su razini, što se objašnjava slijedećim trendovima u ekonomskom razvoju ove regije.
Analizirajući podatke iz tablice, možemo reći da je regionalna ekonomija Tatarstana imala pozitivne trendove razvoja koji su pozitivno utjecali na stanje u njenom bankarskom sustavu. Povrh toga, neke značajke razvoja regionalne ekonomije odražavaju se i na razvoju regionalnih banaka. Na primjer, rast broja profitabilnih poduzeća doveo je do aktivnog povećanja sredstava, kupaca na bankovnim računima (116,8% u 2010. u odnosu na 2009.). Proširenje baze resursa omogućilo je povećanje imovine regionalnih banaka koje posluju u republici (109,9% u 2010. godini).
U 2010. godini gospodarstvo Tatarstana uspjelo je prevladati trend investicijske aktivnosti. U siječnju i rujnu ulaganja u osnovna sredstva u iznosu od 188,3 milijarde rubalja usmjerena su u ekonomiju i socijalnu sferu republike, što je 0,9% više u odnosu na pokazatelj odgovarajućeg razdoblja prošle godine. Očekivana procjena za 2010. godinu je 284,2 milijarde rubalja sa stopom rasta od 100,9%. Po opsegu ulaganja u osnovna sredstva među regijama Rusije, republika zauzima 6. mjesto.
U siječnju i rujnu Republika Tatarstan primila je 4056,9 milijuna američkih dolara stranih ulaganja (vodeći računa o primanjima od rublja preračunatih u dolarima), što je 2,6 puta više nego u istom razdoblju 2009. godine. Obim akumuliranih stranih ulaganja na dan 1. listopada 2010. iznosio je 4948,6 milijuna dolara.
Opseg građevinskih radova u 2010. godini povećao se za 4% u usporedivim cijenama s razinom 2009. godine, na razinu iz 2008. godine - za 8,1% i iznosio je 176,9 milijardi rubalja. Po količini obavljenih radova na području građevine, Republika Tatarstan zauzima 1. mjesto među regijama savezne pokrajine Volga.
U 2010. godini došlo je do povećanja potrošačke aktivnosti stanovništva. Promet u trgovini na malo povećao se za 8,9% u usporedbi s razinom 2009. godine i iznosio je 454,4 milijarde rubalja. Po prometu u trgovini na malo među regijama Rusije, republika je zauzela 9. mjesto. Treba napomenuti da je na dinamiku trgovine na malo najznačajnije utjecao rast prometa na maloprodajnom tržištu neprehrambenih proizvoda, a u strukturi prometa na malo maloprodajni udio neprehrambenih proizvoda iznosio je 53%.
Stvaranje regionalnih bankarskih sindikata kao oruđa za razvoj regionalnog bankarskog sustava
Uzimajući u obzir da smo u prethodnim odjeljcima disertacije "mehanizmi utjecaja bankarskog sustava na gospodarski razvoj regije bili uvjereni da regionalne banke, kao subjekti ekonomskih odnosa, igraju ulogu mobiliziranja mnogih malih i velikih iznosa novca privremeno oslobođenih na regionalnoj razini i njihovih naknadnih transformacija u financijske izvore gospodarskog razvoja.
Međutim, usprkos dodijeljenim funkcijama regionalnog bankarskog sustava, može se reći da banke nedovoljno koriste raspoloživi potencijal ulaganja, zbog čega ekonomija Tatarstana ostaje nedovoljno financirana dugoročnim bankarskim kreditima.
Jedan od razloga ove situacije su visoki kreditni rizici koji bankama ne dopuštaju plasiranje sredstava jer se na taj način povećavaju rizici gubitka likvidnosti i smanjuje omjer adekvatnosti kapitala.
Povećanje ovog rizika posljedica je rasta regionalnih rizika, stvaranju uvjeta za nestabilno „poslovanje gospodarskih subjekata, čiji se financijski položaj može mijenjati u prilično kratkom vremenu i dovesti do nemogućnosti servisiranja dugovanja banaka. Mehanizam utjecaja ove vrste rizika na aktivnosti banke detaljno je opisan u odjeljku 1.3. Teorija bankarstva razlikuje različite mehanizme smanjenja rizika, koji uključuju osiguranje, samoosiguranje, diverzifikaciju, ograničavanje, raspodjelu rizika između vjerovnika;
U kontekstu ovog disertacijskog djela; poseban! interes: je li to / mehanizam: smanjenje! rizik, kao raspodjela - između vjerovnika koji u; strana se praksa naziva sindicirani zajam37.
Sindicirani zajam je zajam koji predstavlja skup kreditnih udjela svake banke uključene u kreditiranje, tako da se sindicirani zajam razlikuje od tradicionalnog mono-zajma u prisutnosti nekoliko banaka-zajmodavaca ujedinjenih ugovornim odnosima.
Razmotrimo glavne pozitivne rezultate banke koje primjena sindiciranog zajma donosi u praksi.
Prvo, sindikati su zanimljivi za banke - sudionike u temama; da je moguće raspodjelu rizika na više kreditnih institucija59. trenutno; Banka Rusije: kao regulator bankarskog sektora, postavlja stroge uvjete za poštivanje omjera rizika za jednog ili grupu povezanih: korisnika kredita; što izravno ovisi o veličini temeljnog kapitala banke zajmodavke. P: zbog niske kapitalizacije, ne može svaka, domaća banka moći izdati veliki zajam (čak i ako su raspoloživi resursi) bez kršenja navedenog standarda. Sudjelovanje: u udruživanju banaka omogućava diverzifikaciju rizika između svih sudionika na osnovu poštivanja omjera rizika od strane svake banke.
Drugo, pad; rizici neplaćanja na zajmu minimiziranje kreditni rizik; za banku; nastaje kao rezultat činjenice da svaka banka koja sudjeluje u sindikatu provodi svoje: istraživanje dužnika; kako s financijske strane, tako i izvana, njen tržišni ugled; Kao rezultat toga, sveukupna primljena informacija dobiva se od raznih banaka, koristeći brojne izvore; omogućuje vam značajno povećavanje vjerojatnosti zadane prognoze zajmoprimca. Ovdje također treba napomenuti da zajednički rad banaka vjerovnica u smislu analize kreditne sposobnosti zajmoprimca omogućava izradu jedinstvenog jedinstvenog modela za njegovu procjenu, koji je u osnovi objektivniji i ima visoku sposobnost predviđanja. Govoreći o rizicima, također treba reći da je svaka sindicirana transakcija; spada u kategoriju javnih transakcija, a svjetska praksa pokazuje da je rizik javne transakcije uvijek manji od rizika lokalne kreditne transakcije "jedan na jedan".
Treće, širenje baze klijenata banaka koje sudjeluju. Ova prednost proizlazi iz činjenice da nemaju sve banke koje su primljene u sindikat u svom klijentu velike klijente, što bi im moglo biti od strateškog značaja. Pristup takvim zajmoprimacima sudjelovanjem u sindikatu može naknadno omogućiti bankama da uspostave vlastite odnose; s takvim klijentima već izvan sindikata.
Četvrto, sudjelovanjem u privremenom udruživanju: kreditnih resursa, banke mogu primati dodatni prihod u obliku provizija; Vrijednost ovih komisija može dostići značajne količine, posebno ako je sindikat koji se formira opsežan i geografski i financijski ili ima složenu strukturu. Međutim, ako je banka jednostavan sudionik udruživanja, tada se njen prihod može nazvati uštedama na transakcijskim troškovima povezanima s izdavanjem i izvršavanjem takvog zajma.
Bankovne organizacije bave se servisiranjem tekućih i štednih računa klijenata, vrše plaćanja između pravnih i fizičkih osoba, nude kreditne proizvode, savjetuju o pravnim pitanjima i poslovnim aktivnostima.
Zadaća bankarskog sektora je pružanje usluga financijskim tokovima u zemlji, pružanje izvještaja regulatornim tijelima i razvoj ekonomije države.
Bankovne aktivnosti su regulirane saveznim zakonom 395-1 i zahtijeva obveznu dozvolu za vođenje poslova. Dozvole su potrebne za devize, kreditne transakcije, zaključivanje ugovora o zakupu i naplatu gotovine. Bankarski sektor se aktivno razvija, organizacije se formaliziraju kao LLC (društva sa ograničenom odgovornošću), CJSC ili OJSC (otvorena i zatvorena dionička društva). Najviše su potražene univerzalne banke (pružaju cijeli niz usluga) i međubankarske udruge koje djeluju na nacionalnoj i međunarodnoj razini.
Vrste banaka i njihove funkcije
Specijalizirane bankarske strukture relevantne su za američko tržište, a domaće tržište nudi univerzalnim organizacijama niz usko fokusiranih usluga. Na primjer, Rosselkhozbank ima punu liniju proizvoda, ali je specijalizirana za servisiranje poljoprivrednog sektora gospodarstva.
- Privatne i državne komercijalne banke - strukture koje se bave namirom i gotovinskim uslugama za pravne i fizičke osobe, obavljaju trgovinske radnje, kreditiraju komercijalna i industrijska poduzeća, nudeći usluge leasinga. Komercijalne banke čine okosnicu financijskog sektora gospodarstva i pružaju najširi spektar usluga.
- Privatne investicijske banke su strukture koje osiguravaju izdavanje vrijednosnih papira (dionica, obveznica) u cilju prikupljanja sredstava za klijentske projekte. Korisnici usluga su vladine agencije ili privatna poduzeća koja traže vanjske izvore kapitala. Investicijska banka utvrđuje vrijeme izdavanja vrijednosnih papira, postupak isplate i iznos dividendi, stavlja ih na burze i kontrolira sekundarno poslovanje (preprodaja dionica i obveznica od strane brokera).
- Državne i privatne banke koje su izdale (banke koje su izdale) su organizacije koje se bave standardizacijom, emisijom i kontrolom nacionalnih novčanica. Pravno, banka koja je izdala pripada strukturi Centralne banke, organizacija može izdavati vrijednosne papire (na primjer, državne obveznice). Funkcije banke izdavatelja za izdavanje dokumenata o plaćanju i namiri (kreditne i debitne kartice, čekovne knjižice) obavljaju komercijalne bankarske strukture.
- Privatne štedionice su male strukture pod kontrolom države koje klijentima nude kreditne proizvode, stavljaju depozite stanovništva na račune i plaćaju kamate. Štedionice sudjeluju u sustavu osiguranja državnih depozita kako bi zaštitile sredstva klijenata od ekonomskih kriza.
- Banke s depozitom su organizacije koje nude dugoročno plasiranje sredstava klijenata po visokim kamatama. Takve banke primaju prihod kroz trgovanje na financijskim tržištima, nudeći velike zajmove pravnim osobama.
Ovisno o broju dodatnih ureda, bankarske se strukture dijele na podružnice i institucije s velikom mrežom podružnica. Bankovni konzorciji, udruge i velike strukture imaju podružnice u cijeloj zemlji, male organizacije predstavljaju jedan (glavni) ured.
Suvremene potrebe regionalnih gospodarstava za ulaganjima zahtijevaju uključivanje kreditnog i financijskog sustava u formiranje resursa kako bi se osigurao razvoj ekonomskog sustava subjekata u Federaciji. Po definiciji, funkcionalno obilježje djelovanja banaka je gomilanje slobodnih sredstava stvorenih u ekonomiji zemlje u cjelini, a posebno u regijama. Nadalje, ako je formiranje prihoda proračuna konstitutivnih entiteta Federacije uglavnom posljedica poreznih odbitka i regulirano je poreznom politikom države, tada komercijalne banke mogu formirati resursnu bazu u skladu s vlastitom depozitnom politikom. Omogućavanje štedišama potrebnu zaštitu svojih ulaganja najvažniji je zadatak u širenju potencijalnih resursa kreditnog i bankarskog sustava regije. Nadalje, resurse koje banke stvaraju u svoje ime i na svoj trošak, prema strateškom planu, ulažu u prioritetne sektore domaće ekonomije. Zauzvrat, usmjeravanje resursa prema nekim domaćim ekonomistima trebalo bi provoditi zajedno s upravama općina. Banke tako sudjeluju u procesu reprodukcije prioritetnih sektora nacionalnog gospodarstva. Kako bi se aktivirala uloga kreditnog i bankarskog sustava u procesu reprodukcije regije, potrebno je stvoriti mehanizam za formiranje visokokvalitetne resursne baze za njezinu raznoliku upotrebu, uzimajući u obzir osobitosti razvoja regionalne ekonomije.
Rezimirajući iskustvo razvoja kreditnog i bankarskog sustava u Rusiji u posljednjih nekoliko godina, korisno je istaknuti glavne probleme funkcioniranja bankarskog sustava na čelu s Centralnom bankom:
nedovoljno učinkovit utjecaj posljedica monetarne regulacije Banke Rusije na ekonomski razvoj;
nedostatak interesa velikih kapitalnih banaka za razvoj ekonomije teritorija;
mala kapitalizacija regionalnih banaka;
sektorska specijalizacija poslovnih banaka - servisiranje financijskih tokova poduzeća koja su dio holdinga;
nemogućnost poslovnih banaka da formiraju visokokvalitetnu bazu resursa;
nizak razvoj bankarskih investicijskih aktivnosti;
pasivna politika banaka na području kreditiranja poduzeća raznih oblika vlasništva i stanovništva;
smanjenje funkcije reprodukcije nacionalne valute i korištenje deviza od strane pojedinaca kao sredstva akumulacije.
Rezimirajući iskustva poslovnih banaka u Rusiji u pretkriznim i postkriznim razdobljima, preporučljivo je proučiti aktivnosti kreditnog i bankarskog sustava na teritoriju jedne administrativne jedinice. To će omogućiti procjenu rezultata djelovanja banaka u regiji Tjumena pod utjecajem ekonomskih čimbenika, prikazati ulogu bankarskog sustava u formiranju resursa potencijala regije i formulirati koncept za razvoj investicijskih aktivnosti banaka u regiji Tjumena.
Gospodarstvo regije Tjumenj karakterizira visoki udio industrijske proizvodnje. Veći dio regije Tyumen, gdje se obavlja glavna proizvodnja nafte i plina, autonomni su okruzi - Khanty-Mansijski autonomni okrug i Yamalo-Nenetski autonomni okrug. Oni su neovisni subjekti Ruske Federacije i osiguravaju 94% ukupne količine proizvoda koji se mogu prodati i zauzimaju 89% teritorija regije. Jug regije Tyumen, na čelu sa glavnim gradom regije, u početku je koncentrirao upravljanje, financijske funkcije i funkcije sjedišta podružnice i pretovarne baze. Trenutno je jug regije s gospodarskog gledišta regija s razvijenim agroindustrijskim kompleksom. U ekonomskoj strukturi regije Tjumenj dominiraju poduzeća goriva i energetskog kompleksa, a raznolika ekonomija regije usmjerena je na servisiranje gorivno-energetskog kompleksa.
Drugu razinu bankarskog sustava regije predstavljaju komercijalne banke registrirane u regiji Tjumenj, s razgranatom mrežom podružnica unutar regije i šire, kao i podružnice banaka koje nisu registrirane u regiji, uključujući podružnice Sberbank Ruske Federacije. U teritorijalnoj upravi Banke Rusije za Tjumenjsku regiju registrirano je i posluje 28 regionalnih banaka. Njihov ukupni kapital procjenjuje se na 9.019,9 milijuna rubalja. Najveće od njih su Khanty-Mansiysk banka, Surgutneftegazbank, Sibneftebank i Zapsibkombank. Jedna od najvećih podružnica Sberbank Rusije u Tjumenjskoj regiji je Zapadnosibirska banka Sberbank Rusije. Zapadno-sibirska banka Sberbanke u Rusiji ima široku mrežu podružnica u regiji Tjumenj, koja pruža resurse za Tjumensku podružnicu. Podružnice banaka u drugim regijama imaju beznačajan ukupni kapital, koji se sastoji od sredstava iz pričuve i drugih fondova banaka. Najveće podružnice su podružnice Uralsko-sibirske komercijalne banke i Alfa-banke.
Glavne aktivnosti banaka koje čine bankarski sustav regije temelje se na različitim ciljevima formuliranim u strateškim planovima tih banaka. Regionalne banke smatraju svrhom svog djelovanja osigurati prioritetnim sektorima gospodarstva i stanovništva regije potrebne bankarske proizvode. Strateški cilj Sberbank Rusije je jačanje postignutih pozicija univerzalne komercijalne banke koja zadržava specijalizaciju i liderstvo na tržištu bankarstva s građanima, što znači da je njegova glavna djelatnost pružanje usluga stanovništvu. Podružnice ispunjavaju zadatke koje su im dodijelile matične banke. Ovisno o objektivnim čimbenicima funkcioniranja, djelatnosti podružnica dijele se na:
servisiranje financijskih tokova poduzeća koja su dio udjela kojem banka pripada ili je njezino osnivač;
mobilizacija besplatnih sredstava stvorenih u regiji radi formiranja resursne baze matične banke;
sudjelovanje u financiranju investicijskih projekata i programa.
Funkcionalna značajka kreditnog i bankarskog sustava je mogućnost servisiranja financijskih tokova industrijskih poduzeća različitih oblika vlasništva i stvaranja vlastitih financijskih tokova. To omogućuje koncentriranje na bankovne račune sredstva koja čine resursnu bazu bankarskog sustava. Potencijal bankarskog sustava u procesu reprodukcije regije ovisi o obujmu i kvaliteti baze resursa.
Sredstva na računima poduzeća i organizacija stabilan su izvor resursa za banke, ali tijekom razdoblja sektorskih kriza njihov se opseg smanjuje i to negativno utječe na likvidnost banaka. Pravne osobe rijetko gomilaju sredstva na depozitnim računima, njihova su ulaganja kratkoročna.
Trenutno je problem formiranja resursa potencijal komercijalnih banaka smanjenje hitnih ulaganja. Komercijalne banke akumuliraju višak bankarske likvidnosti na računima u Centralnoj banci. Rast resursne baze banaka u regiji Tjumenj praćen je porastom besplatnih kreditnih resursa. Udio obveznih rezervi prebačenih na račune kod Banke Rusije iznosi 11,3% od ukupnog volumena ulaganja u regionalne banke; grane - 3,41%; ZSB Sberbank Rusije - 0. Akumulirajući imovinu kreditnih institucija, Središnja banka povećava zlato - devizne rezerve, računovodstvo računa i zajmova kreditnim institucijama se smanjuju. Za širenje potencijala resursa kreditnog i bankarskog sustava, posebno je važno pitanje izdavanja kredita središnje banke. Mehanizam izdavanja kredita putem komercijalnih banaka osigurava opskrbu novca realnim sektorom gospodarstva. Središnja banka pomaže povećati potražnju za kreditima od „banke banaka“ snižavanjem stope refinanciranja, uvođenjem novih instrumenata za osiguranje kredita - mjenice industrijskih tvrtki i jamstva velikih komercijalnih banaka. No, na strani poslovnih banaka, posebno regionalnih, nema aktivnosti na privlačenju zajmova kod središnje banke.
Depozitna politika regionalnih banaka je pasivna, ali bankarske su operacije za stanovništvo u fazi kontinuiranog razvoja. Era opsežnog razvoja operacija za stanovništvo ustupa intenzivnom rastu složenih projekata za usluge pojedinca. Rast privatnih depozita rezultat je rastućeg povjerenja u bankarski sustav, trendova prema jačanju nacionalne valute i funkcioniranja plačnih projekata korištenjem plastičnih kartica. Imajući ovaj pozitivan trend ka proširenju resursne baze na štetu depozita i depozita stanovništva, depozite treba osigurati od devalvacije. Prema našem mišljenju, fond za osiguranje depozita mogu stvoriti komercijalne banke koje su dio bankarskog sustava regije.
U regiji cirkuliraju vrijednosni papiri izdanih i ne izdanih komercijalnih banaka. Njihovim izdavanjem banka privlači hitna sredstva.
Formiranje baze resursa, poslovne banke su suočene s problemom malog volumena u usporedbi s potrebama velikih klijenata u financiranju njihovih potreba i ulaganju u proizvodnju. Niska kapitalizacija resursne baze ograničava mnoge regionalne banke u širenju ulaganja i kapitalnog financiranja. Problem kratkoročnih bankarskih resursa je akutan, što otežava provedbu hipotekarnih programa i dugoročnih ulaganja. Povećavajući potencijal resursa na štetu sredstava stvorenih na teritoriju distrikta, komercijalne banke svrstavaju ih u prioritetne sektore ekonomije u regiji. To su poduzeća gorivno-energetskog kompleksa koji opslužuju njegova mala poduzeća, poduzeća agroindustrijskog kompleksa, sastavnih entiteta Ruske Federacije i stanovništva regije.
Regionalne banke su aktivne u kreditiranju i ulaganju. Udio kreditiranja i ulaganja je 62,07% dodijeljenih resursa regionalnih banaka. ZSB Sberbank Rusije izdvaja 46,14% resursa koji izdvaja na kreditiranje i ulaganja. Banke u ostalim regijama daju pozajmice i ulažu samo 27,20% ukupnog volumena dodijeljenih sredstava. Takva pasivna politika podružnica u području kreditiranja objašnjava se njihovim nedostatkom neovisnosti u odabiru potencijalnih zajmoprimaca i velikim udjelom međubankarskih namira. Istodobno, besplatna kreditna sredstva od podružnica banaka u ostalim regijama su samo 8,11%, od ZSB-a Sberbank Rusije 0,02%, a od neregistriranih kreditnih sredstava od regionalnih banaka 38,17. To znači da regionalne banke ne koriste svoj kreditni i investicijski potencijal na odgovarajući način.
U strukturi kreditnih i investicijskih ulaganja podružnica banaka u ostalim regijama prevladavaju resursi usmjereni na kreditiranje koji čine 88,94%. ZSB Sberbank Rusije izdvaja 61,06% volumena kreditnih i investicijskih ulaganja u kreditiranje. Posebnost formiranja kreditnog i investicijskog portfelja je maksimalna diverzifikacija, odnosno prisutnost zajmova raznolikog raspona dospijeća u njemu. Udio kratkoročnih zajmova - do 180 dana, iznosi 31,51%; od 180 dana do jedne godine - 24,76%; udio srednjoročnih zajmova - od 1 do 3 godine je 15%, tijekom tri godine - 25,12%. Regionalne banke povećavaju udio dugoročnog kreditiranja u ukupnom obujmu kreditnih ulaganja, jer Khanty-Mansiysk banka ima dugoročna ulaganja - 47,8% od ukupnog volumena kreditnih ulaganja, Surgutneftegazbank - 72,43%, Sibneftebank - Zapsibkombank - 16,9%.
U ukupnom obimu kreditnih ulaganja regionalnih banaka prevladavaju krediti preduzećima i organizacijama realnog sektora gospodarstva, a njihov udio u ukupnom obujmu rubnih zajmova je 76,49%, a 82,53% u ukupnom iznosu kredita u stranoj valuti.
Mala tvrtka bilježi visok rast proizvodnje u regiji Tjumen. Potrebe malih poduzeća za resursima koje banke daju u zajmovima zadovoljavaju male regionalne komercijalne banke, ZSB Sberbank Rusije, Uralsko-sibirska banka, Zapsibkombank i tako dalje. Udio pozajmljivanja malih poduzeća nije velik. Razlozi takve pasivne kreditne politike su zbog nedostatka kreditne povijesti, nekvalitetne sigurnosti kredita i visokog investicijskog rizika. Udio kreditiranja stanovništva iznosi samo oko 10%. Ako uzmemo u obzir rast depozita stanovništva do 18,68% u ukupnom obimu resursne baze, onda se takva pasivna politika regionalnih banaka za kreditiranje stanovništva objašnjava malom potražnjom potencijalnih zajmoprimaca za njima.
Problem hipotekarnog kreditiranja i uloga banaka u ovom sustavu posebno je akutna. U autonomnom okrugu Khanty-Mansiysk djeluje model hipotekarnog i stambenog kreditiranja "uz sudjelovanje općina", u kojem je uloga banke ograničena na pružanje bankovnih zajmova vlastima za financiranje stanogradnje. Udio kreditiranja regionalnih komercijalnih banaka za izgradnju nije velik te je u ukupnom volumenu samo 3,3%. Khanty-Mansiysk banka bavi se dugoročnim kreditiranjem Stambenog fonda koji je formirao konstitutivni entitet federacije, a koji je za ovu svrhu izdvojio 600 milijuna rubalja. U međuvremenu, troškovi izgradnje iz proračuna općina povećavaju se svake godine. Gospodarska suradnja regionalnih poslovnih banaka i općinskih uprava dobiva posebnu ulogu u poticanju dugoročnog kreditiranja, uključujući hipotekarno kreditiranje.
Aktivnosti sudionika u bankarskom sustavu regije Tjumenj raznolike su u pogledu ciljeva funkcioniranja i načina postizanja tih ciljeva. U prevladavanju ovih kontradikcija postoji akutni problem konkurentnosti regionalnih banaka na tržištu resursa. Tržište resursa zasićeno je opskrbom, ali izvori njihove privlačnosti za sudionike u sustavu su različiti. Postoji specijalizacija banaka prema izvorima formiranja resursne baze. Potencijal banaka da ulažu u regionalnu ekonomiju ovisi o njezinoj kvaliteti. Do sada, ulažući i kreditirajući realni sektor gospodarstva, bankarski sustav nije iscrpio svoje mogućnosti usmjeravanja resursa u socijalnu sferu. Regionalni razvoj trebao bi se financirati iz različitih izvora, prvenstveno iz sredstava bankarskog sektora, čija uloga raste.