Slučaj nastanka kojeg se provodi osiguranje. Rizik osiguranja
Osigurana svota -svota novca koji je instaliran savezni zakon i (ili) utvrđuje se ugovorom o osiguranju i na temelju kojeg se iznos premije osiguranja (premija osiguranja) i iznos isplate osiguranja po nastanku osigurani slučaj.
Plaćanje osiguranja - novčani iznos utvrđen saveznim zakonom i (ili) ugovorom o osiguranju koji osiguravatelj plaća ugovaratelju police, osiguranoj osobi, korisniku u slučaju osiguranog slučaja.
Premija osiguranja - iznos koji ugovaratelj osiguranja plaća po ugovoru o osiguranju za prijenos rizika na osiguravatelja, naknada za osiguranje rizika
Reosiguranje- proces sekundarnog (naknadnog) postavljanja rizika (zaštita rizika samog IC-a)
Dodjela / retrocesija - proces prijenosa rizika
Objekt osiguranja- ovo je imovinski interes (imovinsko stanje) subjekta koji je povezan s posjedovanjem nečega - nečega što je izloženo riziku i može se osigurati.
Iz zakona:
Objekti osiguranja su imovinski interesi koji se odnose na:
Opstanak građana do određene dobi ili mandata, sa smrću, s početkom drugih događaja u životu građana
Nanošenje štete životu, zdravlju građana, pružanje im medicinske usluge(strah. od nezgoda i bolesti, zdravstveno osiguranje)
Posjedovanje, korištenje i raspolaganje imovinom (imovinsko osiguranje)
Obveza naknade štete prouzročene drugim osobama (osiguranje od građanske odgovornosti)
Implementacija poduzetničku djelatnost(strah od poslovnih rizika)
Objekti osiguranja:
1. Život, zdravlje i radna sposobnost (rizici: ozljeda, bolest, smrt)
2. Imovina (rizici: šteta, uništenje, gubitak)
3. Odgovornost (rizici: obveza nadoknade prouzročene štete)
4. Kapital (prihod, dobit) (rizici: neprimanje prihoda, umanjenje vrijednosti imovine)
Subjekti odnosa osiguranja- osobe koje sudjeluju u odnosima koji nastaju u postupku osiguranja (cijeli skup osoba koje sudjeluju u odnosima osiguranja)
Subjekti osiguranja- osobe koje izvode djelatnosti osiguranja(pružanje usluga u osiguranju, reosiguranju, međusobnom osiguranju, kao i posredničkih i aktuarskih usluga), čije djelatnosti uređuje država:
1. Organizacije za osiguranje (reosiguranje).
2. Društva za uzajamno osiguranje
3. Posrednici u osiguranju (reosiguranju).
4. Aktuari u osiguranju
Popis je utvrđen saveznim zakonom. Gotovo. Licenca je potrebna za sve
Subjekti povezani sa osiguranjem- osobe koje nisu izravno uključene u odnose koji nastaju u postupku osiguranja, ali su povezani s cjelovitom organizacijom procesa osiguranja i, u pravilu, utječu na kvalitetu odnosa u poslovanju osiguranja.
Glavni glumci:
osiguravatelj- osiguravajuće društvo (fear. Organization, IC) koje upravlja fondom osiguranja (formiranje, plasman i ciljano korištenje fonda), sklapanjem ugovora o osiguranju s njegovim sudionicima (ugovarateljima osiguranja), prikupljanjem premija osiguranja (doprinosa) i uplatama po osnovu nastup događaja navedenih u ugovoru o osiguranju (osigurani slučajevi), kao i snošenje svih obveza (troškova, troškova) vezanih uz izvršenje ugovora o osiguranju.
Definicija iz Zakona "O organizaciji poslova osiguranja"
Osiguravatelji- pravna osoba Osobe stvorene u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije za provedbu osiguranja, reosiguranja, međusobnog osiguranja i stečene dozvole na način propisan ovim zakonom. Procijenite rizik osiguranja, primite premije osiguranja ( premije osiguranja), formiraju pričuve osiguranja, ulažu sredstva, utvrđuju iznos gubitaka ili štete, vrše isplate osiguranja, obavljaju druge radnje osiguranja u vezi s ispunjenjem obveza iz ugovora.
Zahtjevi za osiguravatelja: pravna osoba, rezident, dozvola, Odobren kapital: strahoviti rizik = 120m.r., strah.život = 240m.r., prenaprezanje = 480m.
Osiguranik- fizička ili pravna osoba koja ima rizik (i osigurani interes) i taj rizik prenosi na osiguravatelja (osiguravajući fond), sklapanjem ugovora o osiguranju (ili na temelju zakona) i plaćanjem premije osiguranja ( doprinos) i ima pravo zahtijevati primanje naknade iz osiguranja (osiguranja) u slučaju nastupanja događaja navedenih u ugovoru o osiguranju (ili u zakonu).
Ostalo: korisnik - primatelj osiguranja, osiguranik - životna osoba itd. su predmet straha, ugovaratelj osiguranja, isplatitelj premije osiguranja, ustupitelj - reosiguratelj - koma prenosi rizik za sekundarno osiguranje, reosiguratelj - koji prihvaća od reosiguratelja,
Zastupnik u osiguranju - onaj koji u ime i o trošku osiguravatelja obavlja stjecanje ugovora (atrakcija)
Broker u osiguranju - posrednik za sklapanje ugovora u svoje ime iu interesu ugovaratelja osiguranja
Predmeti vezani uz osiguranje: inspekcijski nadzornik (međunarodno pomorsko pravo), geodet (inspekcija imovine), inspekcijski nadzornik (interesi osiguravatelja u rješavanju problema), tallyman (prebrojavanje tereta), hitni povjerenik (utvrđivanje razloga, iznosa gubitaka), stevedore (utovar i istovar) brodovi) , procjenitelj (utvrđivanje visine gubitaka), ombudsman (ljudska prava).
Zakon o osiguranju Je skup općeprihvaćenih, zakonom utvrđenih pravila (normi) ponašanja subjekata odnosa osiguranja.
Strah. Pravo je sadržano u zakonima i propisima o djelatnosti osiguranja.
Zakonodavstvo o osiguranju regulira:
1. Uvjeti za funkcioniranje tržišta osiguranja, uključujući ulazak igrača na ovo tržište i kontrolu nad njihovim aktivnostima i financijskom stabilnošću
2. Pravila za provedbu osiguranja, uključujući uređenje ugovora o osiguranju, postupak isplate naknade iz osiguranja i druge ključne norme interakcije između osiguravatelja i ugovaratelja osiguranja
3. Obveza osiguranja pojedinih objekata, ovisno o vrsti djelatnosti koju subjekt obavlja
4. Formiranje i funkcioniranje sustava socijalne zaštite građana, koji se provodi kroz sustav socijalno osiguranje.
Struktura zakonodavstva o osiguranju:
1. Međunarodni kodeksi i sporazumi (komercijalni, pomorski, zračni, incoterms)
2. Ustav Ruske Federacije - pravo na primanje socijalne sigurnosti, pravo na ekološke aktivnosti
3. Kodeksi Ruske Federacije (Građanski zakonik - Poglavlje 48 osiguranje, porez K, ostalo (K trgovačko pomorstvo, zrak, urbanističko planiranje)
4. Federalni zakoni Ruske Federacije (izravno djelovanje: opće djelovanje, o određenim vrstama osiguranja, o obveznom državnom osiguranju; neizravno djelovanje)
5. Odluke izvršne vlasti (odluke predsjednika, uredbe Vlade, nalozi ministarstava i resora)
6. Materijali za provedbu zakona - norme - akti o metodologiji (opći - PBU, kontni plan,; 11 posebnih
Obavezno licenciranje
država nadzor: strah nadzor nad poštivanjem zakona, sprječavanje i suzbijanje kršenja, osiguranje zaštite prava, razvoj straha od slučaja.
Socijalno osiguranje Je oblik socijalne zaštite stanovništva, mehanizam za provedbu društvene funkcije (politike) države. Socijalna politika (ciljevi) + osiguranje (financijski mehanizmi za postizanje ciljeva).
Izražava odnos socijalnog partnerstva između:
Zaposlenici
Poslodavci
Od strane države
Predmet socijalnog osiguranja - Socijalni rizik- gubitak prihoda ili zarade od rada, neusklađenost životnog standarda s društveno utvrđenim standardima. Vjerojatnost nastanka događaja koji ugrožavaju normalnu reprodukciju osobe, njezin fizički i društveno-ekološki život
Distribuirano uglavnom radnom stanovništvu i njihovim obiteljima.
Financijska osnova- fondovi osiguranja.
Načelo ograničene neovisnosti doprinosa i plaćanja.
Pravo građana na plaćanja, utvrđeno obvezom plaćanja premija osiguranja.
Obveza plaćanja doprinosa za socijalno osiguranje od strane zaposlenika i poslodavaca Funkcije socijalnog osiguranja:
1. Jamstvo - jamstvo minimalnog potrebnog životnog standarda
2. Akumuliranje (ulaganje) - prikupljanje i plasiranje sredstava kroz sustav izvanproračunska sredstva socijalno osiguranje
3. Regulatorni - reguliranje razine dohotka (života) stanovništva (građana).
Obrasci socijalnog osiguranja:
1. Kolektivni oblik (osiguranje u organizaciji sindikata)
3. Mješoviti oblik (interakcija između države i sindikata)
Socijalna zaštita stanovništva - sustav upravljanja društvenim rizicima kako bi se održala javno priznata razina i kvaliteta života svake osobe
Državno socijalno osiguranje: cilj je jamčiti dnevnica, provodi se na teret poreznih prihoda, provodi se kroz sustav proračunskih odnosa (formiranje posebnih fondova), na principu solidarnosti - plaćanja ne ovise o uplaćenim premijama osiguranja i određuju se samo prema stupnju potreba.
Državno socijalno osiguranje: cilj je jamčiti nužni životni standard, koji se ostvaruje na teret premija osiguranja koje plaća poslodavac i subvencija države, na principu solidarnosti - plaćanja ne ovise o uplaćenim premijama osiguranja i određuju se samo od strane stupanj potrebe, obavezan.
Kolektivno socijalno osiguranje: cilj je jamčiti uobičajeni životni standard, koji se provodi na teret doprinosa zaposlenika i poslodavaca, po načelu supsidijarnosti - plaćanja se vrše ovisno o potrebi, ali uzimajući u obzir vrijeme tijekom kojeg su osiguranici plaćali premije osiguranja. , nije obavezno.
1. Premije osiguranja
2. Subvencioniranje sustava iz proračuna
4. Unovčiti u fondovima socijalnog osiguranja
Modeli socijalnog osiguranja:
1. Centralizirana – prevlast države. društvenim Osiguranje
2. Decentralizirano – prevlast tima. Društveni osiguranje
3. Kumulativno - mješovito - jednako 1 i 2.
Izvori socijalnog osiguranja:
1. Premije osiguranja
2. Subvencioniranje sustava iz proračuna
3. Neizravni porezi
4. Novac u fondovima socijalnog osiguranja
Socijalno osiguranje u Ruskoj Federaciji organizirano je kroz sustav fondova:
3 grane socijalnog osiguranja:
1. Zdravstveno osiguranje- rizik od privremene nesposobnosti
2. Mirovinsko osiguranje – rizik trajne invalidnosti
3. Osiguranje od industrijskih nezgoda kao posljedica ostvarenih profesionalnih rizika
Uplata doprinosa: poslodavac s platnim spiskom (30%) + obvezno osiguranje radnika od nezgoda (po kategorijama)
Maksimalna razina oporezivog dohotka = 512 tisuća rubalja po zaposleniku godišnje Fond socijalnog osiguranja
Rizik osiguranja je očekivani događaj, u slučaju čijeg se nastupanja provodi osiguranje. Događaj koji se smatra rizikom osiguranja mora imati znakove vjerojatnosti i slučajnosti njegovog nastanka.
Osigurani slučaj je događaj koji se dogodio, predviđen ugovorom o osiguranju ili zakonom, čijim nastupom osiguravatelj postaje obvezan izvršiti plaćanje osiguranja osiguranik, osiguranik, korisnik ili druge treće strane (članak 9. Zakona Ruske Federacije "O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji").
Primjerice, nastupanje smrti - događaj u kojem je osoba osigurana (u ugovoru o osiguranju ta se osoba naziva osiguranikom) - smatra se osiguranim rizikom, jer ima znakove vjerojatnosti i slučajnost njegovog pojavljivanja. Ali ako se ovaj događaj, predviđen ugovorom o osiguranju, ipak dogodio, smatra se osiguranim slučajem, a osiguravatelj je dužan isplatiti osiguranje osobi u čiju je korist sklopljen ugovor o osiguranju. Slijede primjeri rizika osiguranja koje osiguravaju suvremeni osiguravatelji u raznim vrstama osiguranja.
Na primjer, u životno osiguranje osiguranik: rizik smrti, bez obzira na razloge (iz bilo kojeg razloga), rizik od trajne invalidnosti, bez obzira na razloge (iz bilo kojeg razloga).
V zdravstveno osiguranje osigurati rizik povezan s troškovima pružanja medicinska pomoć po nastanku osiguranog slučaja.
V osiguranje imovine - opasnost od oštećenja ili uništenja imovine.
V osiguranje od financijskih rizika osigurati rizik zaustavljanja proizvodnje ili smanjenja obujma proizvodnje kao posljedica događaja navedenih u ugovoru o osiguranju, rizik gubitka posla (za fizičke osobe), rizik stečaja, rizik nepredviđenih troškova, rizik drugih događaja.
V osiguranje naslova- rizik gubitka vlasništva nad imovinom (nekretnine, automobili i sl.).
V osiguranje građanska odgovornost vlasnici vozila- rizik od oštećenja trećih osoba u vezi s korištenjem vozila.
V osiguranje od profesionalne odgovornosti- rizik štete trećim osobama u svezi s obavljanjem profesionalnih djelatnosti osiguranika. To uključuje:
(pacijent) izvor povećane opasnosti);
2) arhitektonska djelatnost (rizik pogreške i propusta u izradi planova, specifikacija, projektne i natječajne dokumentacije itd.;
Osiguravi rizik je očekivani događaj u slučaju čijeg se nastupanja provodi osiguranje.
Osigurani slučaj - događaj koji je nastupio, predviđen ugovorom o osiguranju ili zakonom, s čijim je nastankom nastanak obveze osiguravatelja da isplati osiguranje ugovaratelju osiguranja, korisniku ili osiguraniku.
Osigurava vrijednost je stvarna vrijednost osigurane imovine.
Premija osiguranja - plaćanje osiguranja koje je ugovaratelj osiguranja (korisnik) dužan platiti osiguravatelju na način iu rokovima utvrđenim ugovorom o osiguranju.
Osigurana svota - iznos unutar kojeg se osiguravatelj obvezuje platiti naknada iz osiguranja pod ugovorom osiguranje imovine ili koje se obvezuje platiti temeljem ugovora o osobnom osiguranju.
Članak 927. Dobrovoljno i obvezno osiguranje
1. Pojam osiguranja. Osiguranje je vrsta društvene djelatnosti koja se u učinkovitosti natječe s drugim (negrađanskim) oblicima socijalne sigurnosti pojedinca.
Osiguranje se pojavilo kao oblik međusobne pomoći među članovima zajednice, pri čemu se gubitak jednog dijeli među ostalima. Osiguranje imovine sastoji se u "uklanjanju straha od osobe" za sigurnost njegove imovine, u uklanjanju ili slabljenju trenutka rizika u imovinskoj sferi (GF Shershenevich). Osobno osiguranje nije vezano uz naknadu stvarne štete, njegova je svrha pružiti ljudima snagu njihove imovinsko stanje(V.I.Sinaisky). Problem rizika jedan je od glavnih problema građansko pravo i - šire - cijeli ljudski život (osobito u Ekonomija tržišta). Izglađivanje ovog problema učinkovitim građanskopravnim sredstvima čini osiguranje od velike važnosti za sadašnjost i budućnost.
Prema čl. 2 Zakona „O ustrojstvu poslova osiguranja u Ruska Federacija"osiguranje - odnosi za zaštitu interesa fizičkih i pravnih osoba, Ruske Federacije, konstitutivnih subjekata Ruske Federacije i općine po nastanku određenih osiguranih slučajeva na teret sredstava koje osiguravatelji formiraju od uplaćenih premija osiguranja (premija osiguranja), kao i na teret drugih sredstava osiguravatelja.
Poseban zakon
Zakon Ruske Federacije od 27. studenog 1992. N 4015-1 "O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji".
2. Definicija ugovora. Ugovor o osiguranju je ugovor na temelju kojeg jedna strana (ugovaratelj police) plaća premiju osiguranja, a druga strana (osiguratelj) se obvezuje, po nastanku osiguranog slučaja, isplatiti naknadu osiguranja u iznosu navedenom u ugovoru. (za osiguranje imovine) ili osiguranu svotu (za osobna osiguranja) ...
3. Značajka. Ugovor o osiguranju je:
- na opće pravilo stvarna, ali može biti i sporazumna (čl. 957. Građanskog zakonika);
- kompenzirano;
- bilateralno obvezujuća;
- rizično (aleatorno).
Neophodan znak ugovora o osiguranju je neizvjesnost odgovornosti osiguravatelja, njezina rizična priroda. Osiguratelj ne zna hoće li platiti ili ne, ili barem ne zna vrijeme ni iznos plaćanja. Dakle, ako je događaj predviđen ugovorom već nastupio ili je postao nemoguć i prije stupanja na snagu ugovora, osiguravatelj ne snosi odgovornost (kuća je izgorjela ili je osiguranik umro prije sklapanja ugovora o osiguranju).
U I. Serebrovski
Osiguravateljeva naknada osiguranikovih gubitaka u nedostatku osiguranog slučaja predviđenog ugovorom ne može se smatrati promjenom ugovora o osiguranju u smislu proširenja popisa događaja u slučaju kojih se ostvaruje osiguranje, budući da je slučaj u veza s kojom je šteta isplaćena već je nastala u trenutku plaćanja. Osim toga, sukladno stavku 1. čl. 452. Građanskog zakona, sporazum o izmjeni ugovora sklapa se u istom obliku kao i sporazum, osim ako iz zakona, pravnih akata, ugovora ili poslovnih običaja ne proizlazi drugačije (Prilog Informativnom pismu Predsjedništva Vrhovnog arbitražnog suda). Ruske Federacije od 28. studenog 2003. N 75).
4. Osiguranje se provodi u obliku dobrovoljnog i obvezno osiguranje... Dobrovoljno osiguranje provodi se na temelju ugovora o osiguranju i pravilima osiguranja koja određuju općih uvjeta i postupak za njegovu provedbu. Uvjeti i postupak provedbe obveznog osiguranja utvrđuju se saveznim zakonima o pojedinim vrstama obveznih osiguranja, iako iz ugovora proizlazi i pravni odnos osiguranja.
Razlika je u tome što se primjenjuje dobrovoljno osiguranje opći princip, formuliranom u dijelu 1. stavka 1. čl. 421. GZ-a, prema kojem građani i pravne osobe slobodno sklapaju ugovor, a obvezno osiguranje je poseban slučaj prisile na sklapanje ugovora utvrđen zakonom, čija je mogućnost predviđena u dijelu 2. stavka 1. čl. 421 Građanskog zakona.
V.A. Rakhmilovich
Članak 928. Kamate čije osiguranje nije dopušteno
1. Osiguravajući interes kao predmet osiguranja je imovinski interes povezan s nastankom osiguranog slučaja i isplatom naknade iz osiguranja (osigurane svote).
Prema G.F. Shershenevich, K.A. Grave i L.A. Luntsa, kategorija osiguranog interesa primjenjiva je samo u području osiguranja imovine, budući da u osobno osiguranje isplata osigurane svote ne ovisi o postojanju gubitaka, čija se naknada smatra značenjem interesa ugovaratelja osiguranja. P.P. Tsitovich, V.K. Raikher, O.S. Ioffe, koji smatraju da je imovinski interes svojstven i osobnom osiguranju, koje ima za cilj dobiti, kao i osiguranje imovine, odgovarajući iznos.
2. Osigurani interes mora biti legitiman. To znači da se mogu osigurati samo oni interesi koji nisu u suprotnosti s postojećim pravnim poretkom.
Arbitražna praksa
Interes vlasnika za očuvanjem imovine ne može se okvalificirati nezakonitim samo na temelju toga što je osigurana imovina u trenutku sklapanja ugovora o osiguranju bila na području Rusije u suprotnosti s carinskim propisima. Primjena upravnih sankcija protiv vlasnika sama po sebi ne može poslužiti kao osnova za kvalifikaciju prirode njegovog interesa kao nezakonitog (Dodatak Informativnom pismu Predsjedništva Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 28. studenog 2003., br. 75) .
U točkama 2. i 3. komentiranog članka navedeni su interesi, iako su legitimni, ali ne podliježu osiguranju zbog sljedećih preduvjeta: kako napominje A.A. Ivanov, dopuštenje za osiguranje gubitaka od sudjelovanja u igrama, lutriji i okladama bilo bi protivno čl. 1062. Građanskog zakonika, koji takvim zahtjevima uskraćuje sudsku zaštitu; a osiguranje troškova oslobađanja talaca moglo bi izazvati uzimanje talaca povećavajući nadu da će kriminalci dobiti otkupninu od osiguravatelja.
Definicija rizika osiguranja sadržana je u čl. 1. čl. 9. Zakona o osiguranju. Rizik osiguranja priznaje se očekivani događaj, u slučaju čijeg nastanka je osigurano. Navedenu pravnu definiciju nadopunjuju dva nezaobilazna znaka rizika. Oni su (a) vjerojatnost i (b) slučajnost njegovog pojavljivanja. Vjerojatnost znači prije svega mogućnost nastanka odgovarajućeg događaja. Iz tog razloga, izvan rizika je slučaj čija je pojava apsolutno nemoguća. Evo osnovnih primjera takvih događaja: osiguranje preživljavanja za nekoga tko više nije živ do sklapanja ugovora ili osiguranje od požara za zgradu koja je već izgorjela do sklapanja ugovora o osiguranju. Nesreća povezana je s konceptom "vjerojatnosti". Pod, ispod slučajni rizik podrazumijeva se događaj o kojem nemamo dovoljno potpuna znanja, jer su neke od popratnih okolnosti nepoznate ili zato što su te okolnosti toliko složene da se ne mogu uzeti u obzir.
U nedostatku vjerojatnosti i slučajnosti, odnos osiguranja u pravilu ne može nastati. Iznimke od ovog pravila daje KTM, gdje u čl. 261 ističe slučajeve kada je osiguravatelj u trenutku sklapanja ugovora znao ili je trebao znati da je isključena mogućnost nastanka osiguranog slučaja, ili je ugovaratelj osiguranja znao ili je trebao znati za štete koje su već nastale i podliježu naknadi od strane osiguravatelja. Posebnost potonjeg slučaja je da tada za stranku koja nije bila upoznata s navedenim okolnostima, izvršenje ugovora postaje fakultativno. Istodobno, ako osiguratelj nastupa kao onaj koji se na taj način može nazvati žrtvom, on zadržava pravo na primanje premije osiguranja. A činjenica da snositi protudužnost, t.j. neće morati nadoknaditi osiguraniku gubitke, to više nije važno.
Bitni i nematerijalni uvjeti ugovora o osiguranju
Slučajnost i vjerojatnost imaju svoje kvantitativno izražavanje. Stvar je u tome da je ekvivalent troška usluge, koji se sastoji u preuzimanju posljedica osiguranog slučaja od strane osiguravatelja, maksimalni iznos, koji može platiti osiguravatelj, pomnožen s pokazateljima koji izražavaju stupanj vjerojatnosti nastanka osiguranog slučaja. S tim u vezi, prilikom odlučivanja o sklapanju ugovora o osiguranju i o njegovim specifičnim uvjetima (prije svega mislimo, naravno, na veličinu premije osiguranja u odnosu na najviši iznos obveze osiguratelja utvrđen obračunom), osiguravatelj mora imati podatke koji mogu biti bitni za utvrđivanje vjerojatnosti nastanka osiguranog slučaja, s jedne strane, i iznosa mogućih šteta, s druge strane. Ugovaratelj osiguranja mora dati takve podatke osiguravatelju. Pridajući posebnu važnost ispunjavanju ove dužnosti - priopćavanje informacija koje su bitne za osiguravatelja, - Građanski zakonik pobliže uređuje njegov sadržaj, granice, kao i posljedice povrede (čl. 944.).
Ako između stranaka dođe do spora o tome jesu li relevantne informacije stvarno značajan navedenu okolnost mora dokazati (prema općim pravilima parničnog postupka) osiguravatelj koji se na nju poziva. To ne isključuje mogućnost da ugovaratelj osiguranja iznese dokaze o suprotnom, tj. irelevantnost informacije o kojima u pitanju... Međutim, u posebno istaknutom u st. 2 p. 1 čl. 944. Građanskog zakonika situacije, položaj osiguravatelja je olakšan. Navedeno pravilo sadrži pretpostavku, i nepobitnu, da je barem jedna okolnost koju je osiguravatelj definitivno naveo u standardna forma ugovor ( polica osiguranja ili u pisanom zahtjevu osiguravatelja) moraju se smatrati značajnim. Tako, na primjer, obrazac ugovora priložen Pravilima osiguranja (standard) građanske odgovornosti organizacija koje upravljaju opasnim proizvodnim objektima za nanošenje štete životu, zdravlju, imovini trećih osoba i okolišu kao posljedicu nesreće u opasno proizvodno postrojenje uključuje stupac koji treba dovršiti, koji sadrži skup onih okolnosti koje strane smatraju značajnim, t.j. koji potpadaju pod odredbe st. 1. čl. 944 KZ. Ako je ugovor sklopljen, unatoč tome što ugovaratelj osiguranja nije dao odgovor ni na jedno pitanje koje je postavio osiguratelj, posljedice toga padaju na potonjeg. Radi se o tome da je osiguratelj lišen prava, kada tvrdi da ugovor priznaje kao nesklopljen ili ga raskine, pozivati se na povredu ugovaratelja osiguranja svoje obveze davanja podataka o takvim okolnostima.
Određivanje granica navedene obveze osiguranika, svejedno čl. 944. Građanskog zakona također utvrđuje još jedan kriterij, osim materijalne prirode podataka. U ovom drugom slučaju, kriterij koji se koristi već je subjektivan, a ne objektivan: ugovaratelj osiguranja dužan je prenijeti samo poznati okolnosti. Dakle, osiguratelj snosi rizik da osiguratelj ne zna za okolnosti, uključujući i one značajne prirode.
Na kraju, valja istaknuti da ugovaratelj osiguranja – to je izravno povezano sa svrhom nametanja odgovarajuće obveze – treba prijaviti samo one okolnosti koje su nepoznate i ne bi trebale biti poznate osiguratelju. Međutim, istovremeno rizik posljedica nesaopštavanja osiguravatelju podataka koje je, prema mišljenju ugovaratelja osiguranja, znao i trebao znati, pada na ugovaratelja osiguranja.
Istaknute su posljedice poruke od strane osiguranika. svjesno lažne informacije o relevantnim okolnostima. Ove njegove radnje, u pravilu, smatraju se dovoljnim razlogom za priznanje ugovora o osiguranju nevažećim. Osporavanje ugovora u ovom slučaju može se dogoditi i prije i nakon nastanka osiguranog slučaja. Osnova za pobijanje sklopljenog ugovora o osiguranju u konačnici je norma st. 2. čl. 179 GK. Omogućuje priznanje transakcije kao nevaljane zbog različitih razloga navedenih u njoj. S tim u vezi, oštećena strana (u ovom slučaju osiguravatelj) stječe pravo, u prisutnosti obmane, ne samo da prizna transakciju nevaljanom, već i da drugoj strani nadoknadi gubitke u obliku naknade stvarne štete. . Istodobno, treba napomenuti da je namirenje potraživanja koje je prijavio osiguratelj moguće samo pod jednim uvjetom posebno predviđenim zakonodavstvom za ugovor o osiguranju: do trenutka kada se slučaj razmatra na sudu, okolnosti o kojima lažne informacije osiguranik će obavijestiti osiguravatelja, oni i dalje nastavljaju s radom, t.j. nije nestao. Posljedično, izvan takve situacije je slučaj, na primjer, kada je ugovaratelj osiguranja podnio fiktivnu zdravstvenu potvrdu po ugovoru o osobnom osiguranju, skrivajući tešku bolest, ako se do trenutka nastanka osiguranog slučaja ispostavilo da je nastupio oporavak.
Osiguranik
Fizička ili pravna osoba koja uplaćuje novčane doprinose (osiguranje) i ima pravo, po zakonu ili na temelju sporazuma, primiti novčani iznos po nastanku osiguranog slučaja. Osiguranik koji djeluje na međunarodnom tržištu osiguranja može se nazvati i ugovarateljem police .
osiguravatelj
Organizacija (pravna osoba) koja provodi osiguranje, preuzima obvezu naknade štete ili plaćanja osiguranog iznosa, kao i zadužena za stvaranje i trošenje fond osiguranja... U međunarodnoj praksi osiguranja izraz osiguravatelj također se koristi za označavanje osiguravatelja. .
Osiguran
Pojedinac čiji su život, zdravlje i radna sposobnost predmet osiguranja u osobnom osiguranju. U osiguranju od odgovornosti osiguranik je osoba čiji je rizik od odgovornosti osiguran.
Korisnik
Korisnik je osoba u čiju je korist sklopljen ugovor o osiguranju. Sukladno čl. 5. Zakona o ustrojstvu poslova osiguranja ugovaratelju osiguranja dodjeljuje se pravo da imenuje korisnike - fizičke ili pravne osobe za primanje isplata osiguranja po ugovoru o osiguranju, kao i da ih mijenja po vlastitom nahođenju, ali samo prije nastupanja osigurani slučaj.
U nekim slučajevima, sama priroda ugovora diktira tko se može odrediti kao korisnik. Dakle, u ugovoru o osiguranju rizika od odgovornosti po ugovorima sukladno čl. 932 (klauzula 3) rizik odgovornosti za narudžbu ugovora priznat je kao osiguran u korist strane prema kojoj, prema uvjetima predmetnog ugovora, ugovaratelj police mora snositi odgovarajuću obvezu. Upravo je ta osoba priznata kao korisnik i kada je sam ugovor o osiguranju sklopljen u korist druge osobe ili uopće nema naznake u čiju je korist sklopljen. Istodobno, čl. 933. GZ-a dopušta sklapanje ugovora o osiguranju poslovnog rizika samo u korist samog ugovaratelja osiguranja. Dakle, u ovom ugovoru isključeno je imenovanje korisnika kao posebnog sudionika.
Agent osiguranja je pojedinac, koji za proviziju sklapa ugovor o osiguranju u ime osiguravatelja (društva za osiguranje), on slobodnjak osiguravajuće društvo.
Posrednik u osiguranju - pravna ili fizička osoba registrirana kao poduzetnik, koja u svoje ime obavlja posredovanje u osiguranju na temelju uputa ugovaratelja osiguranja ili osiguravatelja.
Osigurani interes je specifična potreba osobe (ugovaratelja osiguranja, korisnika, osiguranika) za primanjem sredstava za nadoknadu (osiguranje) eventualnih gubitaka u slučaju nepovoljnih okolnosti vezanih za njegovu imovinsku vrijednost ili nematerijalnu korist. Osigurani interes mora ispunjavati sljedeće uvjete (uvjete): biti subjektivan, imovinskopravan, po svom sadržaju zakonit i oslanjati se na pravno značajan osnov (naslov); u obvezama osiguranja imovine osigurani interes određuje najveći mogući iznos (limit, limit) naknade osiguranja koju osiguravatelj osigurava ugovaratelju osiguranja. U osobnom osiguranju osigurani interes sastoji se u stjecanju imovinske sigurnosti povezane s nematerijalnim dobrobitima (život, zdravlje, radna sposobnost).
Rizici osiguranja
Osigurani rizik je pretpostavljeni događaj u slučaju čijeg se nastupanja provodi osiguranje. Gornja zakonska definicija dopunjena je naznakom dvaju neizostavnih znakova rizika. Oni su: njegova vjerojatnost i slučajnost ofenzive. Vjerojatnost znači, prije svega, mogućnost nastanka odgovarajućeg događaja. Oni. događaj, u slučaju čijeg je nastanka osigurano osiguranje, vjerojatnostne je prirode, ako se s višekratnim ponavljanjem na određenom mjestu i u ovo razdoblje vrijeme situacije u kojoj se određeni događaj može ili ne mora dogoditi, učestalost slučajeva u kojima se događa ostaje cijelo vrijeme približno ista, blizu nekog konstantnog broja, koji se naziva vjerojatnost da se taj događaj dogodi. Iz tog razloga, izvan rizika je slučaj čija je pojava apsolutno nemoguća. Elementarni primjeri su osiguranje preživljavanja nekoga tko u trenutku sklapanja ugovora više nije bio živ, ili osiguranje od požara zgrade koja je do sklapanja ugovora o osiguranju već izgorjela.
Pod "slučajnim" rizikom predložio je razumijevanje događaja u odnosu na koji ne znamo hoće li se dogoditi i kada će se dogoditi. Naše razumijevanje slučajnosti je subjektivno. Strogo govoreći, pitanje slučajnosti ili neslučajnosti je pitanje svjesnosti određene osobe. Onaj tko je više informiran o nadolazećem događaju, taj je pojava ovog događaja manje slučajna. Ponekad se ipak može govoriti o objektivno slučajnoj prirodi događaja, imajući u vidu da ne postoji niti jedna dovoljno informirana osoba koja bi unaprijed znala za nastanak događaja, a potrebni su napori da se prikupe potrebne informacije. nije u skladu sa svrhom za koju će se prikupljati. Drugim riječima, događaj se može smatrati objektivno slučajnim ako su svi koji su na ovaj ili onaj način zainteresirani za njegov nastanak jednako slabo informirani o njemu i ne ulažu napore za bolju informiranost.
Iz ove definicije jasno je da se znak vjerojatnosti razlikuje od predznaka slučajnosti. Ako prisutnost ili odsutnost znaka slučajnosti ovisi o svijesti ugovornih strana, t.j. od subjektivnog čimbenika, tada prisutnost ili odsutnost znaka vjerojatnosti ovisi isključivo o prirodi samog događaja, u slučaju kojeg se vrši osiguranje, t.j. samo od objektivnih čimbenika.
Slučaj osiguranja
Osigurani slučaj je događaj koji je nastupio, predviđen ugovorom o osiguranju ili zakonom, a čiji je nastanak povezan s nastankom obveze osiguravatelja da izvrši isplatu osiguranja ugovaratelju osiguranja, osiguraniku, korisniku ili drugoj trećoj osobi. stranke.
Osigurava vrijednost
U slučaju osiguranja imovine, osigurana vrijednost je njegova stvarna vrijednost na mjestu i na dan sklapanja ugovora, a kod ugovora o osiguranju od poslovnog rizika stvarna vrijednost se procjenjuje kao gubici iz poslovnih aktivnosti koje bi ugovaratelj osiguranja očekuje se da će nastati u slučaju osiguranog slučaja.
Osigurani iznos osiguranja imovine je iznos na koji je imovina osigurana. Shodno tome, smisao osigurane svote je utvrditi maksimum koji ugovaratelj osiguranja (korisnik) ima pravo zahtijevati po nastanku osiguranog slučaja. Kako je navedeno u istom stavku 1. čl. 947 Građanskog zakona, osigurana svota utvrđeno sporazumom stranaka: ugovaratelja osiguranja kod osiguravatelja. Istodobno, u svim slučajevima kod osiguranja na temelju ugovora, osigurani iznos je njegov bitan uvjet. Osigurana svota ne može biti veća od osigurane vrijednosti. Članak 1. čl. 951. GZ-a, kada priznaje: ako je osigurana svota navedena u ugovoru o osiguranju imovine ili poslovnog rizika veća od osigurane vrijednosti, ugovor je ništav u dijelu osigurane svote koji prelazi osiguranu vrijednost.
Premija osiguranja
Premija osiguranja - plaćanje osiguranja koje je ugovaratelj police (korisnik) dužan platiti osiguratelju na način iu rokovima utvrđenim ugovorom o osiguranju. U slučaju kada premija osiguranja prema uvjetima ugovora podliježe obročnom plaćanju, u njemu stranke mogu odrediti posljedice neustupanja rokovi dospjelih iznosa. Takve posljedice mogu uključivati, posebice, isplatu gubitka u slučajevima i iznosu predviđenim ugovorom. Jedna od mogućih posljedica kašnjenja u plaćanju doprinosa je oslobađanje od obveze plaćanja osiguranja.
Premija osiguranja je paušalni dio premije osiguranja.
Stopa osiguranja - stopa premije osiguranja po jedinici osigurane svote, uzimajući u obzir predmet osiguranja i prirodu rizika osiguranja. Konkretni iznos stope osiguranja utvrđuje se ugovorom dobrovoljno osiguranje dogovorom stranaka. Stope osiguranja po vrstama obveznog osiguranja utvrđuju se u skladu sa saveznim zakonima o pojedinim vrstama obveznih osiguranja.
Polica osiguranja - isprava utvrđene forme koju osiguravatelj izdaje ugovaratelju police (osiguraniku) potvrđuje sklopljen ugovor o osiguranju i sadrži sve njegove uvjete
Opća polica - jedan ugovor na temelju kojeg se provodi sustavno osiguranje različitih partija slične imovine (robe, tereta i sl.) pod sličnim uvjetima za određeno razdoblje.
Odbitni iznos je iznos štete utvrđen ugovorom o osiguranju koji ne podliježe naknadi od strane osiguravatelja. Franšiza može biti uvjetna i bezuvjetna. Kod bezuvjetne franšize naknada iz osiguranja isplaćuje se u visini štete unutar osigurane svote umanjene za franšizu. U slučaju uvjetne franšize, u granicama franšize, šteta se ne isplaćuje, ako iznos štete prelazi uvjete franšize, tada se nadoknađuje u okviru osigurane svote sukladno ugovoru o osiguranju.
Plaćanje osiguranja - novčani iznos utvrđen saveznim zakonom i (ili) ugovorom o osiguranju i koji osiguravatelj plaća ugovaratelju police, osiguranoj osobi, korisniku u slučaju osiguranog slučaja.
Osiguravajući pulovi su organizacije u kojima, na temelju jednostavnog partnerskog ugovora (ugovora o zajedničkoj djelatnosti), osiguravatelji mogu djelovati zajedno bez formiranja pravna osoba kako bi se osigurala financijska stabilnost poslovanja osiguranja određene vrste osiguranje.