Što je isplativije otplatiti kredit prije roka. Kako uredno otplatiti kredit s trajnom (anuitetnom) otplatom prije roka
Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit u ugovor o zajmu dogovaraju se uvjeti njegove otplate – uvjeti i iznosi plaćanja. Kredit možete otplaćivati i u dijelovima - u povremenim plaćanjima, i plaćanjem cijelog iznosa odjednom (ova opcija je mnogo rjeđa). Ako zajmoprimac ima priliku otplatiti svoj dug ranije od uvjeta navedenih u rasporedu plaćanja ili u ugovoru, tada može otplatiti zajam prije roka.
Istodobno, nije važno je li zajmoprimac spreman platiti cijeli iznos duga odjednom, ili ima novca samo da premaši sljedeću periodičnu uplatu. U prvom slučaju govorit ćemo o punoj prijevremenoj otplati kredita, a u drugom samo o djelomičnom.
Koji se kredit može otplatiti prije roka?
Građansko pravo omogućuje prijevremenu otplatu bilo koje vrste zajma:
- beskamatno;
- zajam s plaćanjem kamata, ali za osobne potrebe izdaje zajmoprimac-građanin;
- poslovni zajam.
Ali u svakom od tih slučajeva bit će svoje karakteristike prijevremene otplate kredita.
Kazne i ograničenja za prijevremenu otplatu kredita
Zakon dopušta prijevremenu otplatu kredita bez provizija i kazni. Čak i ako su takvi uvjeti navedeni u ugovoru, oni se mogu poništiti.
U slučaju prijevremene otplate beskamatni zajam nema ograničenja. Jednostavno uplatite iznos koji imate u bilo koje vrijeme koje vam odgovara.
Ako ste podigli kredit za osobne, obiteljske potrebe, bit će određenih vremenskih ograničenja. Potrebno je obavijestiti banku 30 dana unaprijed prije polaganja "dodatnih" sredstava. pisanje... Ugovorom o kreditu može se odrediti drugi, kraći rok za obavijest o prijevremenoj otplati kredita.
U slučaju kredita za poslovne svrhe, prijevremena otplata kredita moguća je samo uz suglasnost banke.
Koje radnje je potrebno poduzeti za prijevremenu otplatu kredita?
- Pregledajte svoj ugovor o kreditu za uvjete prijevremene otplate. Ako tamo nije naveden kraći rok za obavještavanje banke o prijevremenoj otplati kredita, onda je potrebno voditi se normom zakona o 30 dana.
- Pripremite pisanu obavijest banci o prijevremenoj otplati kredita. U ovom dokumentu navedite sljedeće podatke: broj ugovora o zajmu, ime zajmoprimca, očekivanu potpunu ili djelomičnu prijevremenu otplatu kredita, iznos i uvjete otplate.
- Preporučljivo je osobno preuzeti obavijest o prijevremenoj otplati kredita banci i predati je odgovornom djelatniku uz potpis. Ako se to ne može učiniti, pošaljite obavijest preporučenom poštom s obaviješću na adresu banke.
- Na zakazani datum unesite unovčiti za vraćanje kredita.
- Ako kredit otplaćujete u cijelosti prijevremeno, onda od banke zatražite potvrdu o potpunoj otplati kredita i da nemate dugovanja.
Prednosti za zajmoprimca u slučaju prijevremene otplate kredita
U slučaju prijevremene otplate kredita, za zajmoprimca se mogu razlikovati sljedeće pozitivne strane:
- smanjenje troška plaćanja kamata – banka može zahtijevati samo kamatu koja je naplaćena prije dana otplate kredita;
- smanjenje roka otplate kredita ili smanjenje veličine periodičnih plaćanja (u slučaju djelomične prijevremene otplate kredita);
- dobro kreditna povijest i sposobnost izdavanja novi zajam.
Praksa pokazuje: mnogi građani ne razumiju pitanje otplate duga, štoviše, imaju kredit i često više od jednog. Pogreške u interakciji s financijskim i kreditnim institucijama čine čak i zajmoprimci koji se nisu prvi put okrenuli uslugama posudbe. Ako ste već odlučili posuditi novac od banke, trebali biste unaprijed izračunati troškove plaćanja kamata i razjasniti mogućnosti prijevremenog plaćanja bez dodatnih, neočekivanih troškova za sebe.
Je li prijevremena otplata kredita isplativa
Smatra se normalnim da dužnik nastoji uštedjeti što je više moguće na preplatama kreditna sredstva, a jedan od načina je plaćanje prije dogovorenog vremena. Otplatiti dug prije roka znači otplatiti dug u cijelosti prije datuma navedenog u ugovoru o zajmu. Pojam "ratne rate" odnosi se na polaganje iznosa koji su veći od redovnog rasporeda plaćanja. Koji je najbolji način za otplatu kredita da bude isplativ?
Prijevremena otplata potrošački zajam, iz perspektive kreditirane osobe, pozitivan je jer zajmoprimcu daje novčanu uštedu. Za bankarska organizacija obračun duga od strane dužnika prije roka nije financijski zanimljiv. Na prvi pogled to nije sasvim jasno: dužnik u cijelosti vraća novac vjerovniku, ali trgovačka ustanova to prijeti gubitkom planiranih kamata. Stoga svaka banka nastoji sklopiti ugovor s dobrom za sebe kako zajmoprimac nema poticaja da prijevremeno vrati dug.
Ako građanin prestane plaćati dug, našao se u teškim financijskim okolnostima, u ovom slučaju vjerovnik u pravilu također ne ostaje na gubitku. Naplata dospjelih dugovanja do osuda ili preko tvrtke za naplatu, zajmodavac prima drugu dodatni prihod u obliku novčanih kazni i kazni ili od prodaje kolateral... U slučaju prijevremenog podmirenja, banka mora promijeniti raspored plaćanja, preračunavajući kamate, smanjujući ih ne u svoju korist.
Prednosti i nedostatci
Financijske i kreditne institucije pribjegavaju raznim trikovima koji ometaju želju klijenata da zaključe ugovor prije planiranog, određenog datuma. Banke su do 1. studenoga 2011. prakticirale kazne za previsoke stope namirenja duga, koje su pokrivale izgubljenu dobit vjerovnika. Nakon unošenja zakonskih izmjena i dopuna Građanskog zakonika Ruska Federacija, postalo je moguće otplatiti dug zajma prije roka bez penala u bilo kojem trenutku.
Ne smijete zaboraviti one koji žele iskoristiti glavnu prednost prijevremenog plaćanja - uštedu na kamati obvezno pismeno obavijestiti vjerovnika o takvim namjerama. To se daje trideset dana prije zakazanog datuma. Unaprijed biste trebali pažljivo pročitati uvjete ugovora i pravila za takve slučajeve jer se ovdje mogu utvrditi okolnosti koje zajmoprimcu nisu uvijek prikladne. Obrati pozornost na:
- rani datum poravnanja;
- minimalno ograničenje otkupa (obično jednako standardni iznos plaćanje);
- redoslijed plaćanja;
- način davanja doprinosa.
Želja građana da se riješe kreditnog tereta je razumljiva, ali ovisno o gospodarskoj situaciji u zemlji objektivno je neisplativo plaćati dug unaprijed. U kriznoj situaciji, rastućih cijena robe usred inflacije, stvaraju se okolnosti za dužnike kada čovjek vrati manje novca nego što je uzeo, a iznos ostaje isti. Osim toga, uz inflacijske stope rasta, novi krediti će se davati po višim stopama.
Među kreditima za koje je bolje otplatiti što je brže moguće, prvo mjesto zauzimaju ekspresni krediti izdani u trgovačkim centrima pri kupnji robe. Tako atraktivan pogled " brzi novac" skupo je. Vanjska isplativost brza registracija, nedostatak zahtjeva za dokumentacijom se okreće visoki ulog, a roba s ekspresnim kreditom, čak i kratkoročnim, košta dvostruko više.
Zahtjevi za ograničenje banke
Prema analizi financijskog sektora, 2 od 10 kredita otplaćuju se prije roka, pri čemu prednjače hipotekari, zatim primatelji autokredita i pojedinci koji su uzeli potrošačke kredite. Za banku, glavni izvor prihoda su kamate na kreditne proizvode: ako je iznos duga veći, tada su i kamate velike. Stoga ni jedna banka ne želi propustiti korist prihoda od kamata, a financijske institucije su osigurane od rizika prijevremenog zatvaranja već u fazi sklapanja ugovora o kreditu, koristeći shemu namirenja anuiteta.
Banka danas nema pravo odbiti zajmoprimca u skladu sa zakonodavnim normama u području kreditiranja, izmijenjenim zakonom od 19.10.2011. br. 284-FZ (prema ugovorima potpisanim prije 01.11.2011.). Kao rezultat toga, u okviru zakonskih zahtjeva, banke uspostavljaju vlastita pravila za prijevremenu otplatu kredita. Restriktivne mjere su uvjeti za uspostavljanje moratorija na plaćanja u prvim mjesecima ugovora, specifični načini polaganja novca, prisutnost provizija, te ograničavanje minimalnih iznosa za plaćanje.
Vrste plaćanja kredita
Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit pojasnite imate li pravo na odabir sheme otplate duga. Značajke naknadne taktike ranog otkazivanja ovise o korištenoj opciji. Banke danas prakticiraju diferencirane i anuitetne metode. Prva opcija podrazumijeva mjesečno smanjenje redovnih plaćanja, dok druga, svaki mjesec dužnik mora plaćati fiksni iznos.
Diferencirano plaćanje sastoji se od fiksnog, fiksnog iznosa koji se izdvaja za otplatu tijela zajma, koji se izračunava razmjerno broju mjeseci ugovora. Drugi dio plaćanja su kamate na stanje kredita. Uz opciju rente, izračunava se cijeli trošak kredita (s izuzetkom jednokratne provizije), a zatim se dijeli s razdobljem kreditiranja.
Koje je kredite bolje otplaćivati s diferenciranim plaćanjem
U diferenciranoj shemi doprinosa, zajmoprimac najprije plaća velike doprinose, ali se kasnije njihova veličina smanjuje smanjenjem kamata na sve manji dug. Kada se sredstva polažu, stanje duga i kamate na njega se automatski preračunavaju, istovremeno smanjujući. Odaberite ovu shemu isplativiji za dugoročne i velike kredite (hipoteka, auto kredit), pogodan je za građane:
- imaju nestabilan prihod;
- oni koji žele smanjiti preplatu;
- davanje zajma na duži period.
Značajke otplate anuiteta
U pitanju kako najbolje ugasiti potrošački kredit, shema plaćanja postaje prioritet. Uz anuitet, rata, ako je plaćena prije roka, služi za otplatu i tijela kredita i troškova kamata. Izvorni raspored uključuje glavnicu, kamate i stalne provizije, pri čemu zajmoprimac plaća glavninu kamata unaprijed - veliki dio njih služi za obračunate kamate, a ne za tijelo kredita.
Do kraja roka glavnina već ide na otplatu glavnog duga. U slučaju prijevremenih rata, krši se raspored plaćanja. Predhodno plaćene kamate su za banku zakonski klasificirane kao neopravdano bogaćenje i potrebno ih je ponovno obračunati. Anuitetnu shemu koriste pojedinci za potrošačke kredite. Metoda je korisna za stabilnost plaćanja, planiranje proračuna i prikladna je za sljedeće kategorije građana:
- stabilnu plaću;
- ne posjedujući financijska prilika platiti preko fiksnog iznosa;
- davanje kredita na kratko vrijeme.
Mogućnosti otplate kredita
Postoji razlika između djelomične i potpune otplate kredita. U slučaju djelomične prijevremene otplate, tijelo duga umanjuje se za položeni iznos. Evo mogućih opcija, prethodno dogovorenih sporazumom:
- uplata se naplaćuje redovnom uplatom i na računu morate imati sredstva za terećenje u iznosu sljedeće uplate i dodatnog doprinosa;
- zbog doprinosa odmah se umanjuje glavnica i preračunava obim uplata, tada se na dan uplate mora platiti manji iznos.
Nakon potpune otplate, zajmoprimac plaća sredstva koja odgovaraju saldu duga u iznosu obračunate kamate za ovo razdoblje. Svaka otplata je korisna za zajmoprimca, posebno u odnosu na hipoteku, bez obzira na to koliko je razuvjerila zaposlenici banke... Osim financijske uštede, građanin dobiva puno pravo raspolaganja imovinom, oslobođenje od obvezno osiguranje imovine.
Jedini nedostatak je što ne mogu svi pronaći sredstva za plaćanja prije roka bez značajnog pada prihodovne strane obiteljskog proračuna i potrebe za podnošenjem zahtjeva za novi zajam. Treba imati na umu: banke često dodaju "rane usvojitelje" na crnu listu osoba koje pri ponovnom podnošenju zahtjeva za kredit mogu jednostavno biti odbijene bez obrazloženja. Stoga će prijevremena otplata izvršena do kraja ugovora postati dodatni plus vašoj kreditnoj povijesti.
Kako pravilno otplatiti kredit
Algoritam plaćanja predujma određen je specifičnim kreditni uvjeti... U pravilu, slijed radnji dužnika je sljedeći:
- Obavijestite bankovnu organizaciju o planiranom plaćanju. Obično se postavlja rok dospijeća od najmanje 14 dana, iako pojedine banke dopuštaju otplatu u bilo kojem trenutku bez prethodne najave.
- Na dan uplate uplatite potreban iznos na karticu/račun. Način nadopune predviđen je uvjetima ugovora.
- Ispunite zahtjev za otplatu duga prije roka u poslovnici banke.
- Pričekajte dok se sredstva ne terete uz potvrdu odgovarajućim dokumentima (uplatnica, izvod računa) i ponovni izračun rasporeda.
- Potpišite novi raspored namirenja ili primite potvrdu o potpunom zatvaranju duga.
- U slučaju potpunog plaćanja, pobrinite se da su bankovni računi koji prate namirenja prema ugovoru zatvoreni i da je uklonjen teret kolaterala.
- Spremite svu dokumentaciju o kreditu, uključujući plaćanja.
Uvjeti ugovora o zajmu
Svaka bankarska organizacija samostalno postavlja pravila za doprinose prije roka. Na primjer, dovoljna je prisutnost na kartici / računu potrebnog iznosa, položenog na bilo koji način. Neke banke zahtijevaju da gotovinu položite putem blagajne, a naprednije, kao što su Sberbank, VTB-24, predviđaju mogućnost online otplate bez posjete uredu i izdavanja zahtjeva. U tu svrhu zajmoprimac mora otvoriti sveobuhvatni ugovor o uslugama i znati detalje za otpis.
Kod ovog drugog načina sredstva se mogu teretiti ne na bilo koji datum, već samo na dan plaćanja, a iznos izvanrednog iznosa ne smije biti manji od sljedeće rate. Prilikom uplate doprinosa na bankomat postoje ograničenja maksimalnog iznosa (u pravilu 30.000-50.000 rubalja). Za veće rate morate se obratiti poslovnici banke. Također je važno razjasniti dan plaćanja - može se podudarati s rasporedom ili biti proizvoljan.
Prilikom prijenosa sredstava iz druge banke imajte na umu da je potrebno dosta vremena za odobrenje, prema pravilima - do pet radnih dana. Zajmoprimac ne smije zaboraviti da prema čl.805 Građanski zakonik, ako je dug otplaćen prije roka, zajmodavac ima pravo primiti kamate od zajmoprimca, koje se obračunavaju do dana kada je zajam otplaćen u cijelosti ili djelomično prekoračujući rok.
Zahtjev za prijevremenu otplatu
Prema članku 810. Građanskog zakona, drugi dio, iznos potrošačkog (nekomercijalnog) zajma građanin može vratiti prije roka u cijelosti ili u dijelovima na temelju obvezne obavijesti zajmodavca u roku od trideset dana (u najmanje) prije dana povratka. Ugovor o zajmu može odrediti kraći rok za podnošenje takve obavijesti o namjeri građanina da vrati sredstva. Dakle, u praksi banke daju 2 tjedna za podnošenje žalbe.
Preračunavanje kredita
Izvanredno plaćanje dovodi do smanjenja tijela zajma, glavnog duga. Plaćene kamate obračunavaju se prema posebnim formulama, različitim za diferencirane i anuitetne sheme, ali osiguravajuće opće načelo- prirast na stanje kredita. Što je dug manji, to su niži troškovi kamata, stoga je u ovoj situaciji obavezan ponovni izračun svih komponenti plaćanja.
Smanjenje plaćanja ili skraćenje roka kredita
Često, ne ostavljajući klijentima alternativu, banke nude samo smanjenje redovnog plaćanja kada otplata dospijeva prije dospijeća, dok je moguća opcija skraćivanja roka isteka ugovora o kreditu. Psihološki, smanjenje plaćanja je privlačno za klijenta: smanjuje se opterećenje mjesečnog proračuna, oslobađaju se slobodna sredstva koja se mogu koristiti za prijevremeno plaćanje.
Istodobno, matematički izračuni pokazuju da smanjenje roka kredita daje veliku postotnu uštedu. Dakle, s diferenciranom shemom, skraćivanje trajanja posudbe je još korisnije. Pristup banaka u nesklonosti skraćivanju rokova kredita je razumljiv: one gube velik dio dobiti, često u praksi, ne obavještavajući zajmoprimce o postojećoj mogućnosti.
Novi raspored plaćanja za djelomičnu prijevremenu otplatu
Uplata građanina sljedeće uplate prije roka u djelomičnom iznosu odražava se na sve komponente doprinosa. Prvotno predviđeni plan otplate više ne odgovara saldu duga, stoga se plan revidira i potpisuje novo izdanje od strane svih strana (kreditirane osobe i vjerovnika) postaje preduvjet u ovoj situaciji. Novi raspored, ovjeren pečatom banke i potpisan od strane kreditnog upravitelja, mora se izdati i uz preostala 2-3 roka plaćanja. Također je potrebno provjeriti je li se promijenio datum periodične prijave.
Prava zajmoprimca
saveznog zakona od 19.10.2011. br. 284-FZ "O izmjenama i dopunama članaka 809. i 810. drugog dijela Građanskog zakonika Ruske Federacije", koji je stupio na snagu 1. studenog 2011., osigurano je pravo građana-zajmoprimaca na otplatu unaprijed rasporeda kreditni dugovi... Zakon se primjenjuje na odnose koji su nastali na temelju ugovora sklopljenih prije dana njegovog stupanja na snagu. Ako ugovor sklopljen nakon 1.11.2011. sadrži uvjete za kazne, provizije, kazne za izvanredno plaćanje duga - oni su nezakoniti i mogu se osporiti na sudu.
Raspodjela i primanje kamata
Najisplativije je otplatiti kredit prije isteka ugovora hipotekarni zajmoprimci- maksimiziraju se uštede na hipotekarnim kamatama i imovina im se stavlja na raspolaganje. Za takvo kreditiranje, u pravilu, predviđena je metoda anuiteta. Prilikom plaćanja hipoteke prije roka, na temelju članka 809. Građanskog zakona, zajmoprimac ima pravo zahtijevati od bankarske organizacije ponovni izračun i povrat dijela prethodno plaćenih kamata.
Povratak osiguranja
Zajmovi za kupnju stambenog prostora ili automobila popraćeni su obveznim zahtjevima banke da osigura imovinu u skladu s člankom 31. Zakona od 16.07.1998., br. 102-FZ "O hipoteci (zalog nekretnina)". Osim, financijske institucije prakticira se i poštivanje uvjeta životnog osiguranja kreditirane osobe. Potonje se provodi uz odobrenje naručitelja. Nakon što je platio osiguranje, zajmoprimac, osim pitanja kako najbolje vratiti zajam, zbunjuje se i kako vratiti sredstva osiguranja u punom obračunu s bankom: oni mogu doseći 40% cijene kredita.
Nakon što otplatite dug, imate pravo na povrat premije osiguranja ako je to predviđeno ugovorom o osiguranju. Ako postoji klauzula o nemogućnosti povrata neiskorištenog osiguranja, prijevremenim sklapanjem ugovora o kreditu gubi se pravo na povrat premije. Nakon što ste se uvjerili da postoji pravo na povrat, prilikom prijave morate uzeti u obzir i sljedeće:
- ne smije biti dospjelih dugova;
- za povrat osiguranja daje se 5 dana od potpisivanja ugovora.
Osiguravajuća kuća može vratiti dio sredstava ako je od potpisivanja ugovora prošlo više od šest mjeseci. Potpuni povrat sredstava osiguranja moguć je u situacijama kada se dug isplati u prva dva mjeseca nakon registracije polica osiguranja... U svim opcijama trebate kontaktirati osiguravajuće društvo s:
- putovnica;
- kreditni ugovor (kopija);
- potvrdu o potpunom zatvaranju duga.
Povratak dijela premije osiguranja u slučaju prijevremene uplate moguć je u pretpretresnom i sudskom redu. U fazi donošenja odluke prije suđenja morate podnijeti zahtjev bankovnoj i osiguravajućoj organizaciji. Prema zakonu, za razmatranje prijave dato je 30 dana. U nedostatku odgovora, tada je već potrebno napisati prijavu Rospotrebnadzoru (vrijeme razmatranja je isto - 30 dana). Ako vam odgovor ove instance ne odgovara, možete se žaliti na radnje kreditne i financijske institucije podnošenjem tužbena izjava na sud.
Postoje slučajevi kada osiguravatelji umjesto građanina dužnik mogu otplatiti kredit. To je propisano odredbama police osiguranja i ovisi o vrsti osiguranja:
- Životno i zdravstveno osiguranje pozajmljene osobe. Temelj za plaćanja je smrt zajmoprimca, njegov invaliditet zbog teške bolesti, invaliditet.
- Kolateralno sigurnosno osiguranje. Osiguranim slučajem smatra se nenamjerna šteta na imovini (elementarne nepogode, požar, poplava).
Video
Pokušajmo shvatiti kakvu će uštedu zajmoprimac dobiti prijevremenom otplatom primljenog kredita, te kako se ostvaruje korist.
Počnimo s malim problemom
Ulazni podaci:
- Iznos: 500.000 rubalja.
- Rok trajanja: 60 mjeseci
- Stopa: 22%
Dodatne informacije:
* U slučaju djelomične prijevremene otplate glavnice, zajmoprimac je odlučio smanjiti rok trajanja ugovora o kreditu.
Koliku će uštedu dobiti zajmoprimac?
Opcije odgovora:
- A. 58.948 RUB
- B. 70.000 rubalja.
- B. 128.948 RUB
Točan odgovor je prva opcija, a korist je 58.948 RUB, za taj iznos će se smanjiti kamate i 70 tisuća rubalja. otišao na otplatu tijela zajma.
Pogledajmo ovo pobliže.
Opcija 1. Zajmoprimac otplaćuje kredit prema rasporedu
Tablica 1. Izvadak iz rasporeda, kada se kredit otplaćuje prema
uvjetima navedenim u ugovoru.
Mjesec | Mjesečna plaća | Plaćanje kamate | Otplata duga | Ostatak duga |
---|---|---|---|---|
Ukupno |
Preplaćeni iznos za cijelo razdoblje iznosit će 275,7 tisuća rubalja, rok kredita je 5 godina.
Opcija 2. Zajmoprimac otplaćuje zajam prije roka
Tablica 2. Izvod iz rasporeda prijevremene otplate kredita
Mjesec | Mjesečna plaća | Plaćanje kamate | Otplata duga | Ostatak duga |
---|---|---|---|---|
28 333 | ||||
33 333 | ||||
33 333 | ||||
Ukupno |
Uz ovu opciju, rok zajma je smanjen za 8 mjeseci, a preplata - na 216,8 tisuća rubalja.
Radi jasnoće, sažimamo gornje brojke u jednoj tablici:
Brojke jasno pokazuju da je isplativo otplatiti kredit prije roka, u navedenom primjeru zajmoprimac je Banci platio 21% manje nego da je otplatio dug prema rasporedu, odnosno uštedu od gotovo 60 tisuća rubalja, a to je vrlo pristojan iznos.
Sada da vidimo kako se postižu uštede.
Ovdje je sve jednostavno: na stanje nepodmirenog kredita obračunavaju se kamate, odnosno s bilo kojim „predujmom“, dug se otplaćuje brže i na njega se ne zaračunavaju kamate.
Stoga zaključujemo: što prije počnete s prijevremenom otplatom kredita, to možete ostvariti veću uštedu.
Ključne točke
- Korisno je otplaćivati kredite brže od plana i sa standardnim rasporedom (u jednakim ratama) i s anuitetom.
Uz anuitetnu isplatu uštede će biti veće, budući da glavnica zauzima manji udio u strukturi plaćanja nego s planom otplate u jednakim obrocima. - Što prije počnete s prijevremenom otplatom kredita, to možete ostvariti veću uštedu.
- Što je duži rok kredita, veća je korist od prijevremenih plaćanja.
Ako imate hipoteku, tada će prijevremena otplata značajno smanjiti i preplatu i rok kredita.
Za veće uštede prilikom prijevremene otplate potrebno je odabrati opciju u kojoj iznos plaćanja ostaje nepromijenjen, odnosno skraćuje se rok kredita.
Budući da su prosječno 3 kredita po Rusu, odlučili smo da bi informatičari također bili zainteresirani naučiti kako ispravno i isplativo otplaćivati svoje kredite i dugove.
Dobivanje kredita je vrlo jednostavno, ali otplata vjerovnika je puno teže. Kao što pokazuje praksa, možete izaći iz najdubljeg financijska rupa ako ne očajavaš. Naši savjeti i metode pomoći će vam da otplatite čak i velike dugove: kompetentno ugasite dug, pronađite novac za plaćanje, odaberite optimalan način plaćanja.
Kako otplatiti dug po kreditnoj kartici
1. Razgovor s vjerovnicima
Ni u kojem slučaju ne smijete nestati, odbaciti pozive i zanemariti obavijesti e-poštom. Čim osjetite da je situacija kritična i da nećete moći otplatiti kredit na vrijeme, obavijestite zajmodavca o tome. Pojasnite da nećete prevariti banku, da ste uredno otplaćivali kredit dok ne nastupe posebne okolnosti i da ćete redovito plaćati iznos koji možete priuštiti. Duge parnice nikoga ne zanimaju, naprotiv, sigurno će vam izaći u susret na pola puta.Možda će vam biti ponuđeno da snizite kamatne stope na neko vrijeme, ili čak poništite neke zakašnjele kazne, promijenite raspored plaćanja. Sve će vam to pomoći da nastavite dalje, a kao opcija, to neće utjecati na vašu kreditnu povijest. Naravno, trebali biste prestati koristiti kreditnu karticu tako što ćete popraviti dug kako se ne bi povećao.
Savjet:
- Javite mi da više ne možete platiti.
- Evidentirajte dug.
- Pokušajte ublažiti uvjete.
Banka nije ništa manje zainteresirana za otplatu kredita. Postoje slučajevi kada banke mogu zatvoriti kredit i s gubitkom, a to ni na koji način neće utjecati na kreditnu povijest klijenta – normalan poslovni proces upravljanja troškovima.
2. Veći od minimalno plaćanje
Kreditne kuće i banke jako vole kada plaćate točno ono što vam treba. Čini vam se da otplaćujete kredit, doduše malo, a zapravo vam se dug samo povećava zbog kamata. Ako platite i malo više, bit će isplativije, jer će skratiti rokove plaćanja. Kao što praksa pokazuje, oko 10% prihoda troši se na nasumične stvari, pa ih pokušajte odmah uplatiti na svoj kreditni račun.
Na primjer, uzmimo kreditnu karticu s potrošenim kreditno ograničenje 100.000 rubalja. Tablica minimalnih plaćanja za ovaj iznos izgledat će otprilike ovako:
mjeseci |
1 mjesec |
2 mjeseca |
3 mjeseca |
4 mjeseca |
5 mjeseci |
6 mjeseci |
7 mjeseci |
8 mjeseci |
9 mjeseci |
10 mjeseci |
11 mjeseci |
12 mjeseci |
Min. plaćanje |
12 083,33 RUB |
10 875,00 RUB |
9 787,50 RUB |
8 808,75 RUB |
7.927,88 RUB |
7.135,09 RUB |
6 421,58 RUB |
5.779,42 RUB |
5 201,48 RUB |
4.681,33 RUB |
4.213,20 RUB |
3 791,88 RUB |
Otplata |
10.000 RUB |
9.000 rubalja |
8100 rubalja |
7290 rubalja |
6561 RUB |
5.904,90 RUB |
5.314,41 RUB |
4.782,97 RUB |
4.304,67 RUB |
3.874,20 RUB |
3.486,78 RUB |
3.138,11 RUB |
Interes |
2083,33 RUB |
1.875,00 RUB |
1.687,50 RUB |
1.518,75 RUB |
1.366,88 RUB |
1.230,19 RUB |
1.107,17 RUB |
996,45 RUB |
896,81 RUB |
807,13 RUB |
726,41 RUB |
653,77 RUB |
Tijelo zajma |
100.000 rubalja |
90.000 rubalja |
81.000 rubalja |
72900 RUB |
65610 RUB |
59.049 RUB |
53.144,10 RUB |
47.829,69 RUB |
43.046,72 RUB |
38.742,05 RUB |
34 867,84 RUB |
34864,78 |
Kao što vidite iz tablice, minimalnom uplatom dug se ne otplaćuje u jednoj kalendarskoj godini, kako mnogi smatraju.
Do kraja godine moći ćete platiti samo 60.000-70.000, a na preostali dug naplatit će se kamata. Zapravo, minimalna uplata je zamišljena tako da vaš kredit učini što dugoročnijim i profitabilnijim za banku. Ako se minimalno plaćanje izvrši s čak i malim, ali kašnjenjima, sve to može ići na otplatu kazni, preplaćenih kamata, penala, tekućih kamata. Platit ćete, ali se dug uopće neće smanjiti.
Savjet:
- Za zatvaranje kartice za manje od godinu dana izvršite x1,5-2 minimalna plaćanja
3. Planirajte svoj proračun
Sigurno postoje stvari za koje trošite više nego što vam je potrebno, s obzirom na to minimalni iznos neće dati ništa. Što šalica kave može učiniti za otplatu kredita za automobil? Zvuči naivno, ali zapišite sve svoje troškove i vidjet ćete na čemu možete uštedjeti. Nema fikcije, ali čak mala količina bit će dovoljno za pokrivanje kamata, a osim toga, platiti nešto više od minimalne uplate. To je upravo novac koji trošite na gluposti.
Savjet:
- Optimizirajte troškove
4. Pokušajte povećati prihode i odredite prioritete
Ovdje nema općih savjeta. Netko može uzeti više radnih sati ili dana, netko - da radi duže i dobije bonus. Neki zarađuju svojim vještinama i hobijima. Prihvatite bilo koji privremeni posao, tražite poslove sa skraćenim radnim vremenom, morate uspostaviti svoje novčano stanje... Ima auto - pozovite taksista. Možete pokušati prodati nepotrebne predmete. Možete kupiti sve, od stare perilice do pokvarenog dječjeg bicikla. Ono što je godinama skupljalo prašinu na balkonu može vam donijeti 20-50 dolara. Dovoljno za minimalnu uplatu.
Ako štedite novac za obuku, možda bi se isplatilo potrošiti ga sada, odgađajući planove za godinu dana. Ako su u obitelji dva automobila, možete prodati jedan od njih, pa ne samo da ćete dobiti veliku svotu, već nećete trošiti novac na benzin i održavanje te najam garaže. Voziti na javni prijevoz nezgodnije, ali jeftinije. Pokušajte se odreći svojih hobija i hobija, tako ćete svaki mjesec osloboditi određeni iznos i odvojiti vrijeme za honorarni posao.
Savjet:
- Ostvarite svoj novac: novi prihod = nove kreditne prilike.
Američke metode namirenja duga
1. Prije svega - s najvišom sniženom stopom
Čini se da je to očito, ali mnogi pokušavaju prvo otplatiti male kredite kako bi otplatili barem dio. U ovom slučaju preplaćujete kamate za uslugu, dakle ukupan iznos ispada više. Na primjer, imate jedan kredit na 13% godišnje, drugi na 10%. Uz iste iznose zajma, fokusirajte se na otplatu zajma od 13% dok otplaćujete drugačije minimalne uplate.
Ionako ćete morati platiti kamate, ali na ovaj način ćete biti manje.
Ako su iznosi različiti, onda je potrebno uskladiti kamate s tim iznosima. Pretpostavimo da imamo dvije kreditne kartice: Alfa-Bank, s dugom od 100.000 uz 25,9% i Sberbank s dugom od 80.000 uz 19%. Donosimo stopu Sberbanke na stopu Alfa-Bank:
19 * (100/80) = 23,75%. Odnosno, glavni napori moraju biti uloženi u otplatu kredita u Alfa banci.
Ako pretpostavimo da je iznos duga u Alfa-Bank 50 tisuća, tada će smanjena stopa Sberbanke biti 19 * (80/50) = 30,4%, što čini otplatu ovog duga od najveće važnosti.
Savjet:
- Brojite kredite: gasite one koji su isplativi, a ne one koje želite.
2. Ako su razgraničenja za više kredita približno jednaka
Obrnuta metoda: ako imate nekoliko kredita s jednakim naknadama, ugasite najmanji. Ovo je takozvana "metoda grudve snijega": otplata jednog kredita motivira vas da otplatite sljedeći, dok smanjujete broj kredita. Većini ljudi je lakše na ovaj način, a podsvjesno naginju ovoj metodi. Imajte na umu da ako vam prijeti zapljena ili je očito da postoji više obračuna za jedan od kredita, ova metoda je isključena, otplatite veći zajam, kako je gore opisano!
Savjet:
- U slučaju jednakih dugova, pokušajte zatvoriti određeni kredit
3. Restrukturiranje i refinanciranje
Ako ste posudili veliki iznos za razvoj poslovanja ili kupnju stana, a platili barem trećinu, možete zatražiti restrukturiranje. Povoljno je ako banka sada daje kredite za iste namjene po nižim kamatama. Možda ćete biti ispunjeni i dobit ćete više od samo sniženja ukupni dug, ali i produljenje roka za novi kredit. Odnosno, restrukturiranje možete iskoristiti za smanjenje mjesečne uplate povećanjem ukupnog roka kredita. Restrukturiranje ima smisla kada se kamatne stope značajno razlikuju, jer ćete prilikom registracije morati plaćati provizije i neka druga plaćanja, stoga pažljivo izračunajte pogodnosti.
Usput, ne pristaju sve banke na refinanciranje vlastiti krediti, tako da možete pokušati prodati kredit drugoj banci. Na primjer, VTB24 i Sberbank bave se refinanciranjem hipotekarnih kredita. Raiffeisenbank može refinancirati i svoje i tuđe auto kredite.
Savjet:
- Ako ne možete platiti - restrukturiranje: restrukturiranje će prikupiti sve u jednoj uplati i smanjiti mjesečni iznos.
4. Otplata s drugog kreditnog računa
Ako želite otplatiti kredit kod druge banke kreditna kartica gdje nemate dugovanja i određeni iznos koji možete koristiti, provjerite je li isplativo. Čak i ako možete koristiti iznos od 0%, uvijek postoje naknade vezane uz transfere, tako da ćete izgubiti dio novca, ali u isto vrijeme povećati broj kredita koje morate otplaćivati u isto vrijeme. Odaberete li ovu metodu, za izračun iznosa dug podijelite s brojem mjeseci tijekom kojih vrijedi beskamatni kredit i provjerite imate li dovoljno sredstava za otplatu.
Savjet:
- Izbjegavajte kazne: koristite druge kredite ako situacija zahtijeva.
Usporedna tablica američkih načina otplate:
Način otplate | Prednosti | nedostatke | Kad stane |
Kredit otplaćujemo s najvećom razgraničenjem | Svaki mjesec ćete više uštedjeti | Morate uložiti sve napore da platite visoke kamate za glavni kredit i minimalna plaćanja za ostatak | Kada je važno uštedjeti na kamatama, kada postoji opasnost od oduzimanja imovine |
Otplaćujemo najmanji kredit | Broj kredita se smanjuje, vidite rezultat | Nije uvijek isplativo s financijske točke gledišta, nije prikladno ako su krediti barem približno jednaki u razgraničenju | Kad trebate barem početi otplaćivati kredite i vidjeti da je rezultat ostvariv |
Restrukturiranje ili refinanciranje | Omogućuje vam značajnu uštedu uz točan izračun: produljite rok plaćanja, smanjite kamatnu stopu i mjesečne uplate | Dodatni troškovi za ponovno izdavanje kredita i osiguranje. Nema smisla ako je preostali rok plaćanja kratak. | Kada je rok preostalih otplata duži od plaćenih, a iznos kredita je prilično velik. |
Otplata s drugog kreditnog računa | Štedite na kamatama kako biste brže otplatili glavnicu | Potreba da se na vrijeme izvrši mjesečna plaćanja na beskamatnu kreditnu karticu. | Kada je rok beskamatne pozajmice dovoljno dug i taj iznos možete otplaćivati na mjesečnoj bazi |
Ove jednostavne tehnike pomoći će vam izbjeći razne neugodne situacije s kreditima. Krediti su vrlo koristan i pravi alat koji proširuje naše mogućnosti, pravi odnos prema kreditima je ključ uspjeha.
Planirate li se riješiti kreditnog tereta prije roka? Kako je to isplativije učiniti i isplati li se kredit otplatiti prije vremena u trenutnoj ekonomskoj situaciji, pročitajte u članku.
Prijevremena otplata kredita je isplativa ili ne
Kada odlučite otplatiti kredit prije vremena, obratite pozornost na raspored plaćanja. Ima dvije vrste :. Kod svakog od njih kredit je dostupan za potpuno i djelomično zatvaranje, procedura je u svakom slučaju ista. Samo u slučaju djelomičnog otkaza, iznos mora biti naveden u prijavi.
Kod otplate anuiteta, zatvaranje kredita na rate je povoljno ako se s bankom dogovorite za smanjenje roka kredita ili smanjenje iznosa mjesečne rate. U prvom slučaju teret duga neće se promijeniti, ali će se postoci smanjiti. U drugom će se mjesečno opterećenje proračuna smanjiti, ali postoci će praktički ostati nepromijenjeni.
Je li u vašem ugovoru o kreditu navedeno da je plaćanje diferencirano? Ako odlučite djelomično zatvoriti kredit, onda je isplativo odmah položiti iznos koji je veći od tražene uplate. Tijelo kredita se smanjuje, stanje zajma se također smanjuje, a kamate u skladu s tim padaju.
Međutim, banke ne pozdravljaju pretjerano želju klijenta da se brzo riješi kreditnih obveza. Za njih prijevremena otplata kredita ne donosi planiranu dobit. Ranije su koristili kazne za prijevremeno zatvaranje duga. Sada im je to zabranjeno.
Danas su vjerovnici dužni raditi u okviru sljedećih članaka Građanskog zakona Ruske Federacije:
Pročitajte uvjete i odredbe. U njemu je bilo navedeno kako otplatiti zajam prije roka, u cijelosti ili djelomično.
Primjer: uvjeti za djelomično i potpuno zatvaranje duga kod VTB24
Odgovarajući zahtjev mora se podnijeti u jedan od dodatnih ureda VTB24 najmanje jedan radni dan prije datuma planiranog zatvaranja zajma.
Banka nudi dva načina za djelomično zatvaranje kredita:
- smanjiti mjesečnu uplatu, ali ostaviti rok kredita nepromijenjen;
- smanjiti rok kredita, ali istovremeno zadržati iznos mjesečne uplate.
U prijavi je važno navesti način otplate kredita. Od ta dva načina klijent bira koji mu je isplativiji.
Potpuna prijevremena otplata kredita provodi se svakog radnog dana nakon datuma podnošenja zahtjeva.
Je li sada isplativo otplatiti kredit prije roka?
NBCH (Nacionalni ured za kreditne povijesti) izvještava da se u 2015. udio zajmoprimaca koji prijevremeno zatvore kredite gotovo prepolovio.
Rješenje je ispravno u nekoliko slučajeva:
- Ako osoba ima stabilan prihod iznad prosjeka i otplata kredita ne utječe na obiteljski proračun.
- Ako kamatna stopa na zajam je veća od inflacije. Zbog pada vrijednosti novca otplata postaje jeftinija.
Onima koji nemaju povjerenja u budućnost savjetujemo da slobodna sredstva u vrijeme krize ulože u depozit.
- Prije zahvata dovršite odn djelomična otplata kredit, uzmite izvod iz banke, gdje će to biti naznačeno.
- Za preostali dug morate dobiti novi obračun plaćanja.
- Obavezno nabavite potvrdu o zatvaranju kreditnog računa.