Analiza stanja stambenih hipotekarnih kredita. Analiza hipotekarnih kredita za stanovanje u Rusiji Analiza stanja tržišta hipotekarnih kredita za stanovanje
U svakoj ekonomski razvijenoj zemlji hipotekarno kreditiranje zauzima značajan dio tržišta bankarskih usluga. Bez obzira na plaće stanovništva, građani često moraju prikupiti više od jedne godine da bi kupili stan. Da ne bi odgodili stjecanje tako željenog životnog prostora, postoji hipoteka.
Ispod IQReview pregledat će trenutno stanje na ruskom hipotekarnom tržištu.
Osnovni pojmovi o hipotekarnom tržištu
Tržište hipotekarnih kredita sustav je koji se sastoji od sljedećih komponenata:
- Hipotekarno tržište (primarno). To uključuje područje djelatnosti zajmoprimca i zajmodavca, odnosno sudionici su građani koji podižu hipoteku i banke koje izdaju zajmove za kupnju stanova.
- Tržište vrijednosnih papira s hipotekom (sekundarno). Riječ je o prodaji vrijednosnih papira (hipoteka) koje izdaju banke i prodaju se investitorima.
- Tržište nekretnina. Uključuje transakcije sa samom nekretninom.
Shema interakcije između tri komponente izgleda ovako:
- Zajmoprimac (građanin koji želi kupiti kuću pod hipotekom) obraća se banci koja daje kredite za stanovanje.
- Banka procjenjuje financijsko stanje zajmoprimca i određuje (u slučaju pozitivne odluke o hipoteci): maksimalnu moguću veličinu zajma; trajanje plaćanja; iznos mjesečne uplate.
- U slučaju odobrenja i dogovora o uvjetima između strana u transakciji (banke s jedne strane i zajmoprimca s druge strane), zaključuje se ugovor.
- Ugovor o kupoprodaji odabranog stana sastavlja se između zajmoprimca i prodavatelja nekretnine.
- Između banke i zajmoprimca sastavlja se ugovor o zajmu.
- Na zahtjev banke, zajmoprimac sklapa životno osiguranje i osiguranje za stambeni prostor kupljen hipotekom.
U ovom slučaju banka (zajmodavac) stvara primarno tržište hipoteke. Prema vlastitom nahođenju, izdane hipoteke može zadržati u svom portfelju ili ih dati ulagačima. U tom slučaju investitori stvaraju sekundarno tržište vrijednosnih papira i osiguravaju proračun banke sredstvima. Banka taj novac može potrošiti na izdavanje novih zajmova - nakon čega se ciklus ponavlja.
Prema statistikama, u zemljama s razvijenom i stabilnom ekonomijom stanovništvo uzima hipotekarne kredite za više od 90% transakcija s nekretninama. Obično su stambeni zajmovi jeftiniji od potrošačkih - godišnji postotak je u prosjeku 5-7% (što je stabilnija i bolja ekonomska situacija, to je niži postotak i obrnuto).
Povijest ruskog hipotekarnog tržišta
Vjeruje se da se u Rusiji hipotekarno kreditiranje pojavilo tek „devedesetih“ (i kao poznatiji i rašireniji fenomen, čak i kasnije - približno bliže sredini „nule“). Međutim, prve takve usluge postojale su i prije: davne 1754. godine, pod caricom Elizabetom u Ruskom Carstvu, banke su izdavale hipotekarne zajmove. Prirodno, potražnja za njima nije bila tako velika kao sada i nisu bili usredotočeni na prosječne građane, već na imućnu klasu.
Međutim, takve usluge iz ruskih banaka i dalje su bile relevantne i nastavile su se razvijati sve do revolucije 1917. godine. Nakon puča, dugi niz godina hipotekarna pozajmica bila je zaboravljena: pod SSSR-om takav koncept jednostavno nije postojao.
No, u svom modernom obliku, tržište hipoteke u Rusiji doista se pojavilo tek krajem prošlog stoljeća, nakon raspada Unije. Ruske banke učinile su svoje prve "korake" na hipotekarnom tržištu 1995. Pioniri su bili Sberbank i DeltaCredit, koji su stanovništvu počeli izdavati zajmove pod sigurnost postojećih nekretnina.
Od tada su se uvjeti izdavanja djelomično promijenili, postajući mekši i odaniji zajmoprimcu. Primjerice, u "devedesetima" hipoteke su izdavane samo onima koji imaju službene prihode, a sada se uzimaju u obzir i drugi izvori prihoda. S druge strane, u prošlosti se od zajmoprimca tražilo mnogo manje potvrda i dokumenata. Postojala je još jedna važna nijansa: prije su se hipotekarni zajmovi izdavali samo za kupnju sekundarnih nekretnina. Razvoj hipotekarnog tržišta u ovom smjeru nije potaknuo građevinsku industriju.
Tijekom krize 1998. godine rusko hipotekarno tržište, koje se tek počelo razvijati i dobivati \u200b\u200bzamah, bilo je zaboravljeno zbog zadanih zadataka i problema koji su uslijedili. Nekoliko se godina razvoj ovog smjera zaustavio: banke nisu imale sredstava za zajmove, stanovništvo ih je moglo stabilno otplaćivati.
Primarno i sekundarno tržište hipoteke
Oporavak nakon zadane vrijednosti započeo je tek početkom 2000-ih, počevši od 2002. Interes za hipotekama ponovno se pojavio u razdoblju 2005.-2007., Kada su stvarni prihodi građana počeli postupno rasti. Istodobno je započeo aktivni razvoj tržišta: kako bi privukle kupce, banke su stvarale razne prijedloge. Zajedno s tim, počeo se razvijati: potražnja je rasla, a s tim i cijene nekretnina.
Ukratko u brojkama:
- 2005. opseg hipotekarnih zajmova u Ruskoj Federaciji iznosio je nešto više od 56 milijardi rubalja;
- u 2006. - više od 263 milijarde rubalja;
- za 2007. godinu - više od 556 milijardi rubalja.
Značajan skok zaustavio se u sljedećoj krizi koja je izbila 2008. Ekonomski problemi doveli su do pada cijena nekretnina za 20-40%. Uz to, neke su manje banke napustile tržište (ili su umanjile svoje programe hipoteke), jer nisu imale sredstava za izdavanje zajmova. Tijekom kriznog razdoblja takve su usluge ostale samo kod velikih banaka, međutim, broj izdanih kredita za njih također se značajno smanjio. Kao rezultat pogoršanja solventnosti klijenata, počeli su se pooštravati uvjeti za izdavanje hipoteka.
Oporavak situacije započeo je 2009. godine. To je olakšala ruska vlada koja je razvila program podrške zajmoprimcima. Za to je iz proračuna potrošeno 250 milijardi rubalja. Ta su sredstva korištena za refinanciranje zajmova, što je ubrzalo proces oporavka. Takve akcije dovele su do činjenice da je 2010. potražnja za zajmovima počela rasti, a 2011. godine stope su ponovno pale na razinu od 11,5-12% godišnje.
Usporedba hipoteka i stanova za najam (video)
Trenutno stanje hipotekarnog tržišta u Ruskoj Federaciji
U 2014. godini, zajedno sa sljedećom krizom, opet su započeli problemi na tržištu hipoteke. Kamate na kredite skočile su na 20%. Uz to, pojavili su se ozbiljni problemi za one koji su uzimali kredite u stranoj valuti - zbog približno udvostručenih tečaja dolara i eura, ovi su se zajmoprimci prestali nositi s plaćanjima. Kako bi stabilizirala tržište, ruska je vlada ponovno dodijelila proračunska sredstva i stvorila mogućnost povlaštenih uvjeta s stopom od 13%.
U bliskoj budućnosti takvi su planovi poznati: do 2018. godine vlasti obećavaju smanjiti hipotekarnu stopu na 7% godišnje.
Statistika izdanih stambenih hipotekarnih kredita
Analiza hipotekarnog tržišta neće biti cjelovita bez određenih tvrtki koje trenutno rade na njemu.
Sada su najveće tvrtke koje izdaju zajmove za nekretnine u Ruskoj Federaciji ("mjesta" u ocjeni raspodijeljena su od 1. siječnja 2017.):
- Sberbank.
- VTB 24.
- AHML.
- Gazprombank.
- Rosselkhozbank.
- Delta kredit.
- FC Otkritie.
- Raiffeisenbank.
- Svyaz-banka.
Uvjeti za većinu organizacija približno su jednaki:
- Rok zajma - od 1 (češće od 5) do 25-30 godina.
- Iznos zajma obično je ograničen na minimalni limit (u prosjeku od 300-400 tisuća). Maksimalni iznos zajma izračunava se pojedinačno za svakog podnositelja zahtjeva. Ponekad to može biti puni trošak kupnje kuće, ponekad može pokriti samo dio traženih sredstava.
- Osiguranje: gotovo uvijek potrebno. I kupljeni predmet i život dužnika zahtijevaju osiguranje.
- Tržište stanova: neke banke imaju ograničenja - hipoteku možete podići samo na primarnom tržištu. Drugi imaju zajmove i za "primarno" i za "sekundarno stanovanje".
- Kamatna stopa: u prosjeku - 12-13% godišnje. Može se razlikovati i u velikom i u manjem (rijetko) smjeru, ovisno o mnogim čimbenicima (iznos, rok zajma, grad, "karakteristike" zajmoprimca i tako dalje). Zanimljiva činjenica: banke u svojim oglasima često navode nižu stopu. Štoviše, brojke mogu biti apsolutno fantastične (za trenutnu situaciju na hipotekarnom tržištu u Ruskoj Federaciji): 7-8% godišnje. Zapravo se ispostavlja da takvi uvjeti mogu postojati i postojati, ali samo za uski krug klijenata i to samo ako je zadovoljen čitav popis uvjeta.
- Potreba za predujmom: sve banke imaju različite načine. Neki uopće nemaju. Za ostale može prosječno iznositi najmanje 10-20%.
Koraci za dobivanje hipotekarnog zajma
Odvojeno, treba reći o raznim mogućnostima upisa hipoteke. Ona može biti:
- Standard. Uobičajena opcija pogodna za one koji ne ispunjavaju uvjete za beneficije koje pruža država ili banka. Razlikuje se najvišim (u usporedbi s povlaštenim kategorijama) cijenama.
- ... Opcija za vojsku. Razlikuje se prvenstveno po stopama koje su nešto niže od onih kod standardnih hipotekarnih programa. U 2015. prosječna stopa na vojne hipoteke bila je 8%, u 2016. - oko 12%.
- Hipoteka uz potporu države. Zajmovi takvog plana mogu se izdati samo za stambene objekte koji se grade, a grade se uz sudjelovanje novca iste banke. Uvjeti takvih programa mogu se djelomično razlikovati od standardnog zajma. Prosječna godišnja stopa iznosi 12%.
- "Ruska obitelj" (ili "Pružanje stanova za mlade obitelji"). Trenutno je razdoblje valjanosti do 2020. Pogodno za mlade obitelji (ako je barem jedan od njegovih članova mlađi od 35 godina) koji žive u neprikladnim uvjetima (komunalni stanovi, nedovoljna površina prema regionalnim standardima).
Hipotekarna banka je kreditna organizacija specijalizirana za izdavanje dugoročnih hipotekarnih zajmova osiguranih nekretninama (zemljište, razne zgrade i druge nekretnine). Resursi hipotekarne banke sastoje se od vlastite ušteđevine i sredstava primljenih od prodaje hipotekarnih obveznica - dugoročnih vrijednosnih papira izdanih protiv sigurnosti nekretnina i donoseći fiksnu kamatnu stopu.
Poslovna banka određuje tehnologiju hipotekarnog kreditiranja ovisno o predmetu kreditiranja, kreditnoj politici i organizacijskoj strukturi. Uz multivarijantnost različitih elemenata organizacije procesa kreditiranja, u svim bankama se može konstatirati da je na raspolaganju sljedećih pet glavnih faza tehnologije izdavanja i otplate hipotekarnog zajma:
- - preliminarno razmatranje zahtjeva za zajam i razgovor s potencijalnim zajmoprimcem;
- - potpisivanje ugovora;
- - donošenje odluke o izdavanju hipotekarnog kredita;
- - registracija ugovora o zajmu i ugovora o zalogu;
- - potpora zajmu i kontrola izvršenja ugovora o zajmu.
U prvoj fazi banka dužniku objašnjava uvjete za izdavanje hipotekarnog zajma i poziva ga da ispuni zahtjev, koji se u osnovi može smatrati upitnikom koji sadrži informacije od interesa za banku u smislu minimiziranja rizika povezanih s zajmom. Već u prvoj fazi postupka kreditiranja važno je procijeniti rizike što je moguće potpunije. Ako tijekom razgovora službenik za zajam ne dobije zadovoljavajuće odgovore na ključna pitanja vezana uz izdavanje zajma, tada se zahtjev za njegovim izdavanjem odbija, a potrebno je razumno objasniti razloge zbog kojih zajam nije moguće dati. Ako je službenik za zajam donio pozitivnu odluku, obavještava potencijalnog zajmoprimca o tome koje dokumente i informacije banka treba za daljnje razmatranje zahtjeva za zajam.
Druga je faza procjena potencijala zajmoprimca da vrati zajam i procjena stupnja njegove kolaterale. U ovoj fazi sudjeluju stručnjaci banke ili tvrtke za procjenu kolaterala, pravna služba i sigurnosna služba banke. Ako se postojeći stan zajmoprimca nudi kao zalog, proučavaju se: sastav prostorija, raspored, ukupna i stambena površina; trajanje operacije; stanje konstrukcija, zidova, podova i stropova; stanje komunalnih usluga - grijanje, vodoopskrba, struja, kanalizacija itd .; potreba za popravkom ili modernizacijom u sadašnje vrijeme ili u budućnosti. Kao rezultat ispitivanja ovih čimbenika utvrđuje se vrijednost navodnog osiguranja. Ako se stan u izgradnji nudi kao zalog, proučavaju se projektna i procjena dokumentacije, uvjeti gradnje, ugled tvrtke - programera i organizacije izvođača. Rezultati analize koriste se kako bi se u budućnosti utvrdio iznos zajma, mogući predujam vlastitih sredstava i privremeno dospijeće zajma. U tu svrhu uzimaju se u obzir sljedeći prihodi: plaće, bonusi, prihodi u obliku provizija, prihodi u obliku dividendi i kamata, isplate mirovina, prihodi u obliku najamnine itd., Kao i financijske obveze: plaćanje stambenog prostora, komunalni računi, porezi, uplate osiguranja, prethodno prihvaćene mjenice, zdravstveno osiguranje itd.
Rezultati osiguranja (provjera solventnosti zajmoprimca) izrađuju se u obliku potvrde ili mišljenja i dostavljaju kreditnom odboru na razmatranje.
U trećoj fazi, kreditni odbor pregledava materijale primljene u procesu osiguranja i ispituje relevantne dokumente, nakon čega odlučuje hoće li izdati zajam ili odbiti podnijeti ga. U slučaju pozitivne odluke kreditnog odbora, odgovarajući zaposlenik priprema za klijenta približnu procjenu troškova povezanih s dobivanjem hipotekarnog zajma. Procjena može uključivati \u200b\u200bsljedeće stavke: provizija za nekretnine; troškovi procjene kolaterala; plaćanje za primanje dokumenata o zalogu od tijela za registraciju nekretnina; javnobilježnička naknada za registraciju kupoprodajnog ugovora; javnobilježnička naknada za registraciju ugovora o zalogu; osiguranje založene stvari.
U četvrtoj fazi banka s zajmoprimcem sklapa ugovor o zajmu. Pri zaključivanju sporazuma, stranke se vode glavnim odredbama predviđenim Građanskim zakonikom Ruske Federacije, uzimajući u obzir osobitosti kreditne politike banke.
Prema ugovoru o zajmu, banka zajmodavca obvezuje se osigurati sredstva, t.j. zajma, u iznosu i pod uvjetima predviđenim ugovorom, zajmoprimac se obvezuje vratiti na vrijeme primljeni iznos novca i na njega platiti kamate. U svakom ugovoru o zajmu, uz odjeljke kao što su podaci o strankama koje su sklopile ugovor, postoje odjeljci koji reguliraju prava i obveze strana:
- - iznos kredita i iznos bankarske kamate;
- - postupak i uvjeti za izdavanje zajma;
- - postupak i uvjeti otplate kamata;
- - opis i cijena kolaterala predviđenih posebnim ugovorom o hipoteci;
- - iznos sankcija koje je platila stranka koja je prekršila uvjete ugovora.
Istodobno sa zaključenjem ugovora o zajmu sklapa se ugovor o zalogu (hipoteci) i sklapa hipoteka te se u korist banke sklapa ugovor o osiguranju. Bez ovih dokumenata ne može se započeti izdavanje hipotekarnog zajma.
U petoj fazi podržava se zajam koji uključuje:
- - izdavanje zajma na način predviđen ugovorom o zajmu.
- - nadzor nad namjenskim korištenjem kredita tijekom izgradnje ili rekonstrukcije kreditnih kapaciteta;
- - praćenje sigurnosti i stanja kolaterala prihvaćenog radi osiguranja zajma;
- - kontrola nad redovnim, u skladu s prethodno dogovorenim pri zaključenju ugovora, uvjetima otplate zajma i pripadajućim kamatama.
U slučaju kršenja uvjeta otplate zajma i plaćanja kamata, banke u nekim slučajevima osiguravaju odgode za dužnika da ispuni svoje obveze uz obračun veće kamatne stope za razdoblje korištenja odgođenog zajma. Ako se prekrše ponovljeni uvjeti otplate zajma, zajam se prenosi na račun dospjelih zajmova i započinju operacije prodaje kolaterala.
U razdoblju 2006. - 2008. hipotekarno kreditiranje u Rusiji razvijalo se brzim tempom. Broj banaka koje posluju u sustavu hipotekarnih kredita brzo je rastao. Tijekom posljednjih nekoliko godina hipoteke u Rusiji postale su relativno pristupačne za srednji sloj stanovništva: smanjile su se kamatne stope, smanjili su se zahtjevi za pružanje paketa dokumenata (uključujući i dozvolu da se ne preda 2-NDFL potvrda), zajam se mogao uzeti za bilo koji iznos i bez početne uplate i itd. Ako uzmemo u obzir količinu hipotekarnih zajmova za 2006. - 2008., tada se to razdoblje možemo nazvati fazom brzog rasta, prema konačnim pokazateljima: 2006. - 233 897 milijuna rubalja, 2007. - 611 212 milijuna rubalja, 2008. - 1.070.329 milijuna rubalja.U 2009. godini, uslijed krize, ukupan opseg izdanih hipotekarnih kredita smanjio se za 5,6% i iznosio je 1.010.889 milijuna rubalja. Od 2010. godine gospodarska se situacija stabilizirala i opseg izdanih hipotekarnih zajmova premašio je pokazatelje prije krize: 2010. - 1.129.373 milijuna rubalja., 2011. - 1.474.839 milijuna rubalja. (prema Središnjoj banci Ruske Federacije).
U prvoj polovici 2007. godine mnoge su ruske banke pokazale posebnu odanost onima koji su željeli kupiti stan na kredit. Ako su se prije 3-4 godine, kako su se realno i hipotekarni mešetari tužno šalili, da bi dobio hipotekarni zajam, zajmoprimac morao banci dokazati da mu ne treba novac, tada su 2007. godine neke banke bile spremne posuditi doslovno gotovo svima ...
Brzi rast hipotekarnih kredita povezan je s revalorizacijom imovine, a valutni rizici klijenata na kraju 2008. transformirani su u kreditne rizike banaka.
Financijska kriza negativno je utjecala na izbor banke i hipotekarnog programa. Prije krize oko 120 banaka bilo je angažirano u pružanju hipotekarnih kredita u Rusiji. Tijekom krize značajno se smanjio broj banaka koje su se bavile izdavanjem hipotekarnih kredita: najstabilnije velike banke, u pravilu, one u državnom vlasništvu, mogle su si priuštiti hipoteke.
Neke su banke službeno obustavile programe kreditiranja za kupnju stanova. Neke banke daju samo nominalne hipoteke. Programi hipotekarnih zajmova banaka imali su visoke, zapravo zaštitne kamatne stope. Tako su stope na hipotekarne kredite u rubljama u Alfa-Bank dosegle 24% godišnje, KMB-Bank - 21,00%, u Raiffeisenbank - 20%.
Razlog smanjenja hipotekarnih programa od strane banaka nije samo nedostatak sredstava, već su u mnogo većoj mjeri na njihovu odluku o napuštanju tržišta utjecali povećani rizici hipotekarnog kreditiranja. Cijene nekretnina brzo su rasle tijekom godina, ali mogle su i isto tako brzo pasti.
U situaciji ekonomske nestabilnosti banke nisu nastojale povećati svoj kreditni portfelj, već poboljšati njegovu kvalitetu i smanjiti rizike. Ta se želja izrazila u povećanju početne isplate, pooštravanju zahtjeva za zajmoprimce i povećanju stopa zajma za sve banke koje nisu napustile tržište hipoteke.
Tržište hipotekarnih kredita započelo je oporavak 2010. godine. Kao što su primijetili stručnjaci AHML analitičkog centra: „Hipotekarno se kreditiranje neprekidno oporavljalo u 2010. godini: na kraju godine izdano je 301.035 hipotekarnih zajmova u ukupnom iznosu od 378,9 milijardi rubalja. Opseg izdanih zajmova u 2010. godini gotovo je 2,5 puta veći nego u 2009. godini, broj izdanih zajmova povećan je za više od 2,3 puta. "
Gradnja novih zgrada i prodaja stanova u novim zgradama također je nastavljena 2011. godine. Banke su počele aktivno komunicirati s programerima sklapajući s njima ugovore o partnerstvu. Za programera, akreditacija nove zgrade od strane banke gotovo uvijek znači povećanje prodaje: akreditirane su samo pouzdane tvrtke, što znači da se povjerenje kupaca u akreditiranu novu zgradu značajno povećava. Uz to, danas su se promijenile stope zajmova za stanove u novoj zgradi i za stanovanje na sekundarnom tržištu, pa je kupnja nove zgrade pod hipotekom postala mnogo isplativija, pogotovo s obzirom na to da su troškovi samog stana niži u fazi gradnje.
Danas (početkom 2012.) tržište hipoteke nastavlja dobivati \u200b\u200bzamah. Na kraju 2011. godine ukupan volumen hipotekarnih zajmova izdatih od najvećih sudionika na tržištu iznosio je gotovo 624 milijarde rubalja, dok su krajem 2010. iste banke izdale zajmove u vrijednosti nešto većoj od 353 milijarde rubalja. Istodobno, kod velike većine sudionika opaža se povećanje obujma hipotekarnih zajmova. Dakle, od 91 banke, čiji su upitnici uzeti u obzir prilikom pripreme rejtinga, izdavanje kredita u 2011. bilo je veće za 70 nego u 2010., kažu stručnjaci RBC-a.
Tablica 4.
Količina hipotekarnih zajmova izdanih u 2011. (milijuna rubalja) |
Količina hipotekarnih zajmova izdanih u 2010. (milijuna rubalja) |
Promjena (%) |
Broj izdanih hipotekarnih kredita u 2011. godini (kom.) |
Broj izdanih hipotekarnih kredita u 2010. (kom.) |
Promjena (%) |
||
Sberbank |
|||||||
DeltaCredit |
|||||||
Raiffeisenbank |
|||||||
Preporod |
|||||||
Hanti-Mansijska banka |
|||||||
Apsolutna banka |
|||||||
Zapsibkombank |
Obujam hipotekarnih zajmova koje je izdala najveća ruska banka u 2011. godini povećao se za 56,64% i iznosio je gotovo 346 milijardi rubalja, što kao i prije odgovara prvom mjestu u rejtingu. Na drugom, ne manje stabilnom, nalazi se VTB 24, koji je prošle godine zabilježio značajniji rast izdanih "stambenih" kredita od "Sberbanke" - 153,79%. Ukupno je, prema upitniku koji je dobio RBC. Ocjena od VTB 24, banka 2011. izdala hipotekarne kredite u ukupnom iznosu od 80,4 milijarde rubalja. Deltacredit zatvara prva tri sa sličnom brojkom od 21 milijardu rubalja. i rast tijekom protekle godine od oko 97%.
U tablici prema veličini hipotekarnog portfelja vodeću poziciju, što ne iznenađuje, zauzima Sberbank. Njegov portfelj od 1. siječnja 2012. iznosio je gotovo 770 milijardi rubalja, što je 28% više nego 2010. godine. Druga linija pripada VTB-u 24, čiji je portfelj u istom razdoblju narastao za 39% i iznosio je 246 milijardi rubalja. Top3 je zatvorio Deltacredit s pokazateljem od 62,4 milijarde rubalja (vidi tablicu 5).
Promjena (%) |
||||
Sberbank |
||||
DeltaCredit |
||||
Apsolutna banka |
||||
Raiffeisenbank |
||||
UniCredit banka |
||||
Hanti-Mansijska banka |
||||
Zapsibkombank |
Kupnja gotovog stambenog prostora (Sberbank)
Uvjeti posudbe
Valuta zajma |
Ruske rublje / američki dolari / euro |
|
Iznos kredita |
Minimum |
Maksimum
|
Rok kredita |
||
Naknada za izdavanje zajma |
Je odsutan. |
|
Osiguranje zajma |
|
|
Osiguranje |
||
Kamatna stopa |
|
Stan u novogradnji (VTB 24)
Uvjeti posudbe
Valuta zajma |
Ruske rublje / američki dolari / euro |
|
Iznos kredita |
Minimum 300.000 rubalja (10.000 američkih dolara ili 7.000 eura). |
Maksimum Ne smije premašiti manju od vrijednosti:
|
Rok kredita |
||
Naknada za izdavanje zajma |
Je odsutan. |
|
Osiguranje zajma |
· Zalog posuđene ili druge imovine. |
|
Osiguranje |
Obvezno osiguranje založene imovine (osim zemljišne čestice) od rizika gubitka / uništenja, štete u korist Banke za cijelo vrijeme trajanja ugovora o zajmu.
|
|
Kamatna stopa |
Od 8,90% u rubaljima Od 8,95% u stranoj valuti |
Gotovo stanovanje u stambenoj zgradi (Deltacredit)
Uvjeti posudbe
Valuta zajma |
Ruske rublje / američki dolari / euro |
|
Iznos kredita |
|
|
Rok kredita |
||
Naknada za izdavanje zajma |
Je odsutan. |
|
Osiguranje zajma |
· Zalog posuđene ili druge imovine. |
|
Osiguranje |
Osiguranje kupljenog stana od rizika gubitka i oštećenja je obavezno |
|
Kamatna stopa |
Od 10,50 %% u rubaljima Od 7,25% u stranoj valuti |
Standard "Ekonomičnih 5" (Rosbank )
Uvjeti posudbe
"Ključ u ruke!" (Uralsib)
Uvjeti posudbe
Valuta zajma |
|
Iznos kredita |
Najviše 8.000.000 rubalja (ali ne više od 80% vrijednosti imovine) |
Rok kredita |
3 do 30 godina |
Naknada za izdavanje zajma |
Je odsutan. |
Osiguranje zajma |
· Zalog posuđene ili druge imovine. |
Osiguranje |
Osiguranje imovine (kolaterala) provodi se u slučaju: prirodne katastrofe; poplava; utjecaj nepredviđenih fizičkih sila (udar groma; eksplozija plina; padajući leteći predmeti ili njihovi krhotine i drugi predmeti; sudar vozila); nezakonite radnje trećih strana; strukturni nedostaci. |
Kamatna stopa |
Unatoč reviziji hipotekarnih programa i kamatnih stopa od strane mnogih banaka, minimalna kamatna stopa i dalje je na vrlo visokoj razini (10-12%). Prosječna cijena četvornog metra u glavnom gradu od 14. svibnja 2012., prema studiji koju su proveli stručnjaci web stranice http://realty.dmir.ru (u suradnji s časopisom "Nekretnine i cijene") iznosi 188.502 rubalja. Prosječni trošak malog jednosobnog stana je 6.531.985 rubalja. Prosječna plaća u Moskvi ove godine porasla je za 7% i porasla je s 48,5 tisuća rubalja. do 51,1 tisuća rubalja. To se navodi u priopćenju za tisak istraživačke službe regrutne tvrtke HeadHunter.
Uzimajući u obzir gore navedene činjenice, a posebno prosječnu cijenu po kvadratu. metar u glavnom gradu, možemo reći da vrlo malo ljudi može priuštiti hipoteku u našoj zemlji.
Na vladinom sastanku 11. svibnja 2012. Vladimir Putin naložio je vladi da poduzme mjere za poboljšanje životnih uvjeta Rusa i smanjenje hipotekarnih stopa. Predsjednik je potpisao dekret "O mjerama kojima se građanima Ruske Federacije omogućuje pristupačan i udoban smještaj i poboljšava kvaliteta stambenih i komunalnih usluga", navodi novinska agencija Finmarket. "Vlada Ruske Federacije osigurat će do 2018. godine smanjenje pokazatelja viška prosječne kamatne stope na hipotekarni zajam (u rubljama) u odnosu na indeks potrošačkih cijena na razinu ne veću od 2,2 postotna boda", kaže se u uredbi. Valja napomenuti da su i Vladimir Putin i Dmitrij Medvedev više puta izrazili svoje želje u pogledu visine hipotekarnih stopa. Istodobno su imenovane određene brojke i naznačena moguća rješenja.
Prema uputama predsjednice, situacija na tržištu hipotekarnih zajmova trebala bi se promijeniti nabolje. Više obitelji moći će si priuštiti vlastiti stan, što će, po mom mišljenju, povoljno utjecati na demografsku situaciju u Rusiji.
UDK 339.13.017
TRŽIŠTE KREDITNIH STAMBENIH STAMBENIH ZAMJENA U RUSIJI: STATUS I IZGLEDI RAZVOJA
Tolstykh Irina Aleksandrovna, kandidatkinja ekonomskih znanosti, izvanredna profesorica, Odsjek za ekonomsku teoriju i ekonomsku politiku
(e-mail: [e-pošta zaštićena]) Voronješko državno tehničko sveučilište,
voronjež, Rusija
Ovaj članak otkriva glavne makroekonomske pokazatelje Ruske Federacije, pokazatelje tržišta stanovanja i hipotekarnih kredita, analizira ih i karakterizira trendove razvoja.
Ključne riječi: tržište stanova, tržište hipotekarnih kredita.
Tijekom posljednjih pet godina industrija stambene izgradnje bila je jedna od najuspješnijih u Rusiji, posebno u kontekstu usporavanja gospodarskog rasta u 2014. godini. Ova je industrija donijela poticajni učinak na razvoj nacionalne ekonomije i imala je značajan doprinos dinamici BDP-a. Međutim, glavni makroekonomski pokazatelji i relativni pokazatelji hipoteke imaju višesmjernu dinamiku (tablica 1).
Tablica 1. - Glavni makroekonomski pokazatelji Rusije i relativni
pokazatelji hipoteke na 20)