Je li moguće vratiti na moj račun prekomjerno plaćene kamate na kredit uz prijevremenu otplatu? Kako se kamate preračunavaju za prijevremenu otplatu zajma?
Zahvaljujući odluci Vrhovnog suda Ruske Federacije, korisnici kredita koji su prethodno u potpunosti otplatili potrošaču ili hipotekaimaju pravo na povrat dijela kamate. Oni koji su bili obračunati za razdoblje kada dužnik više nije koristio novac banke. Ali jedna stvar je odluka sudska vlast i sasvim drugačija praksa. Da vidimo kako prijevremena otplata zajma u Sberbank utječe na sudbinu naplate kamata? Vraća li kreditni dio dio novca dužniku nazad? Pokušajmo pronaći odgovore na ta pitanja.
S pravnog gledišta, svaki dužnik koji je kredit otplatio u potpunosti prije roka, ima pravo na otplatu kamate. Ali zapravo izjavljivanje vašeg prava nije uvijek preporučljivo. Kada ovo ima malo smisla?
- Ako se zajam plaća po diferenciranoj shemi. Kada platite lavovski dio duga u prvoj polovici roka ugovora, uključujući "tijelo" zajma, neiskorištene kamate će biti zanemarive ili ih uopće neće biti.
- Ako je rok zajma prekratak. Kada podnosite zahtjev za kredit na 3 mjeseca, postotak će biti vrlo mali i bit će raspoređen manje-više ravnomjerno za svako plaćanje. Dakle, čak i ako se kupcu pripisuje povrat, to neće koštati papir na kojem je potrebno navesti svoj zahtjev.
Prije razmatranja pitanja otplate kamate, morate proučiti raspored otplate duga.
- Potpuna, prijevremena otplata duga već se bližila kraju ugovora. Kad postoje 2-3 plaćanja prema ugovoru, klijent može izvršiti prijevremenu otplatu, ali će vratiti “tijelo” zajma, jer je kamata već plaćena. U ovom slučaju može zahtijevati povrat neiskorištenih kamata, ali iznos će biti vrlo mali.
Za neke je to pitanje principa. Tada možete shvatiti zašto osoba zahtijeva povrat kad je banci preplatio 20.000 rubalja s kamatama, a zatim vratio 200 rubalja. "Ni jedan dodatni novčić na bankama krvoprolića."
Potpuno je drugačija stvar kada klijent mora platiti dug u roku od 5 godina, a vratiti ga u cijelosti nakon dvije godine. U tom slučaju morate napisati izjavu, jer s anuitetnim načinom otplate, u prvoj polovici trajanja ugovora, banka dužniku naplaćuje kamate svih 5 godina. No, nakon svega, zajmoprimac je novac koristio samo 2 godine, a kamate je plaćao za preostale tri godine uzalud. U ovoj situaciji postoji šansa za povratak urednog iznosa, ostaje nam kako saznati kako to učiniti.
Postupak vraćanja
Za početak, dužnik mora obveze ispuniti u cijelosti. Da bi to učinio, treba znati koliko trenutno duguje Sberbanci. Nakon toga, dužnik ostavlja zahtjev u utvrđenom obliku. U njemu se navodi iznos koji želi položiti prije roka i datum kada to želi učiniti. Nadalje, dužnik uplaćuje iznos do penija na račun otpisa i čeka otpis iznosa. Nakon toga, kreditna institucija mora zatvoriti svoj kreditni račun. U sljedećoj fazi, bivši dužnik već od banke traži potvrdu o nedostatku obveza i tek nakon toga podnosi zahtjev za povrat kamata.
Prvo se podnosi zahtjev za povrat. Njegov obrazac klijentu pruža zaposlenik podružnice Sberbank. U njemu naznačite:
- vaši podaci o putovnici;
- podatke o ugovoru o zajmu;
- bitni uvjeti ugovora, prema kojima klijent prije roka otplaćuje obveze;
- kartice ili broja računa na koji bi banka trebala izvršiti povrat sredstava.
Uz svoj zahtjev, bivši dužnik prilaže potvrdu o nedostatku obveza koje je primio u banci i kopiju ugovora o zajmu. Sberbank će trebati do 5 radnih dana da pregleda dokumente, izvrši nagodbe i prenese novac. Ako postupak povrata nerazumno kasni ili ako povrat nije dovršen u potpunosti, klijent ima pravo obratiti se upravi podružnice banke, višem rukovodstvu nadzornih tijela ili sudu.
Vrijedi li se posvađati?
Mnogi zajmoprimci još uvijek vjeruju da banke pokušavaju raditi više izvan pravnog polja, pa čak i ako je banka "iscijedila" neki iznos od dužnika, onda to neće vratiti za ništa. Nećemo razgovarati za sve banke, ali Sberbank definitivno djeluje na pravnom polju, a ako dužnik zatraži povrat novca i postoji razlog, novac će mu se vratiti bez ikakvih problema. Kao klijent Sberbanke, entitet ima stvarnu priliku vratiti novac i iskoristiti svoje zakonsko pravo, to je 100% informacija.
Što se tiče "ovčje kože i njezine izrade", to možete sami izračunati. S obzirom na trenutni raspored plaćanja koji koristi Sberbank i pod uvjetom da zajmoprimac otplaćuje zajam u prvoj polovici roka, po stopi od 16% godišnje, on može vratiti do 8% iznosa kredita u obliku neiskorištenih kamata. Bilo da je puno ili malo, dužnik odlučuje u svakom slučaju. Pa, na primjer, ako je zajam od 100 000 rubalja uzet na 2 godine uz 16% godišnje i vraćen nakon 1 godine, možete vratiti do 8000 rubalja. Čini se da je riječ o sitnici, ali dovoljno je organizirati okupljanja u širokom krugu kako bi se obilježila prijevremena otplata kredita!
Dakle, opisali smo postupak vraćanja dijela kamate na kredit prilikom prijevremene otplate, obrazložili zašto to treba učiniti i rekli u kojim slučajevima se vrijedi "gnjaviti" oko toga, a u kojim ne vrijedi. Nadamo se da će nam informacije koje pružimo biti od koristi. Sretno
Drugi način vraćanja zajma, nazovimo ga jednoličnim, jest da dužnik otplaćuje glavni dug u jednakim ratama, plaćajući ih povremeno, na primjer mjesečno. Uz smanjenje glavnice, smanjuje se iznos kamate, kao i veličina mjesečne isplate. Svaki mjesec dužnik mora platiti razne iznose za vraćanje kredita i plaćanje kamata. U pravilu, anuitetni način otplate kredita i plaćanja kamata je prikladniji zajmodavcu, koji može svaki mjesec plaćati isti iznos bez gledanja u rasporedu plaćanja za otplatu zajma.
Zajmoprimac ima pravo na prijevremenu otplatu zajma (stav 2 članka 810 Građanskog zakona Ruske Federacije). Zajmoprimac, koji je zajam otplatio unaprijed, može smatrati da je preplatio kamate. Ovo mišljenje dužnika temelji se na činjenici da bi, ukoliko je uzeo zajam pod istim uvjetima, ali na kraće razdoblje (od dana otplate kredita do njegove prijevremene otplate), plaćao manje kamatanego što je zapravo platio. Prema podacima dužnika, takvi zajmoprimci se pozivaju na sudove da od banaka povrate razliku između stvarno plaćenih kamata i kamata.
Ovaj položaj dužnika ima i psihološku osnovu. Često je kamata toliko značajan dio prvih plaćanja anuiteta da dužnik ima dojam da plaća kamate ne samo za proteklo razdoblje, već i za buduća razdoblja. To je tipično za dugoročne kredite.
Za banku je relevantnost ove situacije ta što sudovi ponekad donose odluke u korist zajmoprimca:
Žalbena presuda Okružnog suda u Jaroslavlju od 27.05.2016. U predmetu broj 33-3732 / 2016 1;
Odluka sudskog odbora za građanske slučajeve Vrhovnog suda Ruske Federacije od 01.03.2016 br. 51-KG15-14 2;
Žalbena presuda Gradskog suda u Moskvi od 04.04.2016 u predmetu broj 33-11479 / 2016 3;
Presuda žalbe Okružnog suda u Rostovu od 25.01.2016 u predmetu broj 33-715 / 2016 4.
Položaj takvog zajmoprimca ilustriramo na uvjetnom primjeru. Pretpostavimo da je dužnik uzeo kredit od 1,5 milijuna rubalja na razdoblje od 12 mjeseci uz 18% godišnje (1,5% mjesečno). Zajmoprimac je zajam otplatio unaprijed, nakon 8 mjeseci.
Raspored otplate zajma s ravnomjernom otplatom predstavljen je u tablici. 1.
Mjesec |
Otplativa glavnica tisuću rubalja |
Otplative kamate tisuću rubalja |
Mjesečni iznos plaćanja (dug + kamata), tisuću rubalja |
tisuću rubalja |
---|---|---|---|---|
Izdavanje kredita |
1500 |
|||
22,5 |
147,5 |
1375 |
||
20,625 |
145,625 |
1250 |
||
18,75 |
143,75 |
1125 |
||
16,875 |
141,875 |
1000 |
||
13,125 |
138,125 |
|||
11,25 |
136,25 |
|||
9,375 |
134,375 |
|||
132,5 |
||||
5,625 |
130,625 |
|||
3,75 |
128,75 |
|||
1,875 |
126,875 |
|||
ukupno |
1500 |
146,25 |
1646,25 |
|
Kamata za 8 mjeseci |
127,50 |
Raspored otplate zajma s njegovom ravnomjernom otplatom sa stanovišta dužnika (ako je uzeo kredit ne za 12, nego za 8 mjeseci) prikazan je u tablici. 2.
Mjesec |
Otplativa glavnica tisuću rubalja |
interes tisuću rubalja |
Mjesečni iznos plaćanja tisuću rubalja |
Stanje glavnog duga nakon isplate mjesečne isplate, tisuću rubalja |
---|---|---|---|---|
Izdavanje kredita |
1500 |
|||
187,5 |
22,5 |
1312,5 |
||
187,5 |
19,6875 |
207,1875 |
1125 |
|
187,5 |
16,875 |
204,375 |
937,5 |
|
187,5 |
14,0625 |
201,5625 |
||
187,5 |
11,25 |
198,75 |
562,5 |
|
187,5 |
8,4375 |
195,9375 |
||
187,5 |
5,625 |
193,125 |
187,5 |
|
187,5 |
2,8125 |
190,3125 |
||
ukupno |
1500 |
101,25 |
1601,25 |
Zajmoprimac će od banke tražiti razliku između stvarno plaćenih kamata u trajanju od 8 mjeseci (127,5 tisuća rubalja) i kamate koje bi dužnik morao platiti 8-mjesečnim zajmom (101,25 tisuća rubalja) - 26,25 tisuća rubalja , Naravno, ti se zahtjevi temelje na pogrešnom proračunu.
Prvo, dužnik želi primijeniti posljedice hipotetičke situacije, što u stvarnosti nije bilo - kao da je uzeo kredit na razdoblje od 8 mjeseci. U međuvremenu, dužnik je zapravo uzeo zajam na 12 mjeseci. Drugo, raspored otplate kredita s gledišta dužnika nije istinit, jer dužnik zapravo otplaćuje glavni dug prema 12-mjesečnom rasporedu (125 tisuća rubalja mjesečno), a ne prema 8-mjesečnom rasporedu (187,5 tisuća rubalja po mjesec). Treće, kamata koju je dužnik platio prije prijevremene otplate zajma uključuje samo naknadu za razdoblje stvarne uporabe zajma i ne uključuje naknadu za buduća razdoblja (nakon prijevremene otplate zajma). To proizlazi iz formule za izračun kamate: iznos kamate u svakom retku iznosi 1,5% stanja glavnog duga u prethodnom retku. Slična se situacija događa u slučaju otplate zajma anuitetnim plaćanjima (tablica 3).
Mjesec |
Otplativa glavnica tisuću rubalja |
Otplative kamate tisuću rubalja |
Mjesečni iznos plaćanja tisuću rubalja |
Stanje glavnog duga nakon isplate mjesečne isplate, tisuću rubalja |
---|---|---|---|---|
Izdavanje kredita |
1500 |
|||
115,02 |
22,5 |
137,52 |
1384,98 |
|
116,7453 |
20,7747 |
137,52 |
1268,23 |
|
118,50 |
19,02 |
137,52 |
1149,74 |
|
120,27 |
17,25 |
137,52 |
1029,46 |
|
122,08 |
15,44 |
137,52 |
907,39 |
|
123,91 |
13,61 |
137,52 |
783,48 |
|
125,77 |
11,75 |
137,52 |
657,71 |
|
127,65 |
9,87 |
137,52 |
530,05 |
|
129,57 |
7,95 |
137,52 |
400,49 |
|
131,51 |
6,01 |
137,52 |
268,97 |
|
133,49 |
4,03 |
137,52 |
135,49 |
|
135,49 |
2,03 |
137,52 |
0,00 |
|
ukupno |
1500,00 |
150,24 |
1650,24 |
|
Kamata za 8 mjeseci |
130,21 |
Raspored otplate kredita za otplatu anuiteta s gledišta dužnika (ako je uzeo kredit ne za 12, nego za 8 mjeseci) prikazan je u tablici. 4.
Mjesec |
Otplativa glavnica tisuću rubalja |
Otplative kamate tisuću rubalja |
Mjesečni iznos plaćanja tisuću rubalja |
Stanje glavnog duga nakon isplate mjesečne isplate, tisuću rubalja |
---|---|---|---|---|
Izdavanje kredita |
1500 |
|||
177,876 |
22,500 |
200,376 |
1322,124 |
|
180,544 |
19,832 |
200,376 |
1141,580 |
|
183,252 |
17,124 |
200,376 |
958,328 |
|
186,001 |
14,375 |
200,376 |
772,326 |
|
188,791 |
11,585 |
200,376 |
583,535 |
|
191,623 |
8,753 |
200,376 |
391,912 |
|
194,497 |
5,879 |
200,376 |
197,415 |
|
197,415 |
2,961 |
200,376 |
0,000 |
|
ukupno |
1500,000 |
103,008 |
1603,008 |
Zajmoprimac će zahtijevati od banke da vrati razliku između stvarno plaćenih kamata tijekom 8 mjeseci (130,21 tisuća rubalja) i kamate koje bi zajmoprimac trebao platiti 8-mjesečnim zajmom (103,008 tisuća rubalja) - 27,202 tisuća rubalja. Ovi se zahtjevi također temelje na pogrešnom proračunu, iz istih razloga.
Kamata koja je dio anuitetnog plaćanja i plaća zajmoprimac prije prijevremene otplate zajma uključuje samo naknadu za razdoblje stvarne uporabe zajma i ne uključuje plaćanje za buduća razdoblja (nakon prijevremene otplate zajma). Ovo proizlazi iz formule za izračun anuitetnih kamata: iznos kamate u svakom retku jednak je 1,5% stanja glavnog duga u prethodnom retku.
Nažalost, nedovoljna matematička obuka sudaca dovodi do činjenice da su takvi zahtjevi korisnika kredita u nekim slučajevima zadovoljeni. Kako se možemo suprotstaviti takvim zahtjevima korisnika kredita?
Prvo, dužnicima je potrebno detaljno objasniti postupak obračuna kamata i posljedice prijevremene otplate zajma. Pojašnjenja bi trebalo biti naznačeno izravno u ugovoru o zajmu. To će smanjiti vjerojatnost parnice. U slučaju da se ipak pokrene tužba, to neće omogućiti dužniku da se poziva na svoje neznanje.
Drugo, korisno je ponuditi zajmoprimcima alternativni postupak vraćanja zajma uz anuitet. To neće omogućiti dužniku da na sudu tvrdi da mu je nametnut anuitetni način vraćanja zajma, što je za banku više korisno. Metoda anuiteta predviđa da se isprva manji dio glavnog duga otplaćuje nego s jednakom otplatom; posljedično, povećava se iznos kamate na glavni dug. Razlika je primjetna kada usporedimo iznos obračunanih kamata iz tablice. 1. i 3.: jednoličnom otplatom zajma obračunate su kamate u iznosu od 146,25 tisuća rubalja, a otplatom anuiteta zajma obračunata je kamata u iznosu od 150,24 tisuće rubalja.
Treće, ne upotrebljavajte formule za obračun kamata za koje iznos obračunatih kamata prelazi naknadu za razdoblje stvarne uporabe zajma. Kamata ne bi trebala uključivati \u200b\u200bplaćanje za buduća razdoblja (uključujući razdoblja nakon prijevremene otplate zajma). Kamate bi se trebale obračunati samo na ostatku glavnog duga (uzimajući u obzir smanjenje ovog salda nakon otplate zajma). Ako se to pravilo ne poštuje, zahtjevi zajmoprimca za preračun kamate bit će opravdani. Osim toga, takve formule za obračun kamata proturječe objašnjenjima iz klauzule 5 Informativnog pisma Prezidija Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 13. rujna 2011. broj 147: sud je udovoljio zahtjevu zajmoprimca da mu vrati dio kamate plaćene u skladu s ugovorom o zajmu, budući da su one plaćene za razdoblje tijekom koje upotrebe u gotovini već stali.
Četvrto, ako je dužnik ipak podnio zahtjev za ponovno izračunavanje kamata, preporučujemo da banka na sudu izjavi sljedeće argumente:
Da skrene pažnju suda na činjenicu da raspored otplate zajma s gledišta dužnika ne odgovara stvarnosti, jer dužnik zapravo otplaćuje glavni dug na temelju početnog kredita, a ne od razdoblja do prijevremenog vraćanja zajma. Mjesečne uplate za otplatu zajma plaća dužnik na temelju punog roka zajma, a ne prema skraćenom roku zajma do prijevremene otplate. U suprotnom, mjesečna uplata bi trebala biti veća;
Da skrene pažnju suda na činjenicu da kamata koju je dužnik platio prije prijevremene otplate zajma uključuje samo naknadu za razdoblje stvarnog korištenja zajma i ne uključuje naknadu za buduća razdoblja (nakon prijevremene otplate zajma). Formula za obračun kamata pretpostavlja da je iznos kamate za svaki mjesec jednak postotku ostatka glavnog duga u prethodnom retku (na kraju prethodnog mjeseca);
Da se gornji argumenti pojačaju proturačunom kamata, uzimajući u obzir prijevremenu otplatu zajma.
Proturačun na uvjetnom primjeru s anuitetnim isplatama prikazan je u tablici. 5.
Mjesec |
Otplativa glavnica tisuću rubalja |
Otplative kamate tisuću rubalja |
Mjesečni iznos plaćanja tisuću rubalja |
Stanje glavnog duga nakon isplate mjesečne isplate, tisuću rubalja |
---|---|---|---|---|
Izdavanje kredita |
1500 |
|||
115,02 |
22,50 |
137,52 |
1384,98 |
|
116,75 |
20,77 |
137,52 |
1268,23 |
|
118,50 |
19,02 |
137,52 |
1149,74 |
|
120,27 |
17,25 |
137,52 |
1029,46 |
|
122,08 |
15,44 |
137,52 |
907,39 |
|
123,91 |
13,61 |
137,52 |
783,48 |
|
125,77 |
11,75 |
137,52 |
657,71 |
|
657,71 |
9,87 |
667,58 |
0,00 |
|
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
ukupno |
1500,00 |
130,21 |
1630,21 |
Kamata na proturačun (130,21 tisuća rubalja) jednaka je kamati tijekom 8 mjeseci prema rasporedu otplate zajma za 12 mjeseci (tablica 3).
Peto, potrebno je skrenuti pažnju suda na sudsku praksu, koja pošteno rješava takve sporove koji nisu u korist zajmoprimca:
Odluka pravosudnog odbora u građanskim stvarima Oružanih snaga Ruske Federacije od 01.03.2016 br. 51-KG15-14, iako je udovoljila pritužbi dužnika, ne sadrži konačno rješenje spora u svoju korist. Vrhovni sud je samo slučaj poslao na novo suđenje žalbenom sudu. U novom razmatranju, apelacijski sud je u više navrata odbio ispuniti zajmoprimčeve potrebe5 (unatoč odluci Vrhovnog suda);
Žalbena presuda Okružnog suda u Bryansku od 19. srpnja 2016. broj 33-3121 / 2016 6;
Žalbena presuda Gradskog suda u Moskvi od 02.06.2016 u predmetu broj 33-21476 / 2016 7;
Žalbena presuda Gradskog suda u Moskvi od 24.05.2016 u predmetu broj 33-19959 / 2016 8;
Žalbena presuda Vrhovnog suda Republike Mordovije od 01.03.2016 u predmetu broj 33-600 / 2016 9;
Žalbena presuda Okružnog suda u Nižnjem Novgorodu od 27.02.2016. U predmetu broj 33-720 / 2016 10;
Presuda žalbe Gradskog suda u Sankt Peterburgu od 02.10.2016 broj 33-2682 / 2016 u predmetu broj 2-5487 / 2015 11.
Jeste li izvršili prijevremenu otplatu zajma ili djelomičnu prijevremenu otplatu? Po ugovor o zajmu zasigurno je predviđen oblik anuiteta za obračun mjesečne isplate. A sada razmišljate jeste li preplatili banku za to. Je li moguće vratiti dio kamate na kredit kad se otplati?
U ovom ćete članku naći podatke o osnovama i pregled prakse vraćanja kamata na kredit rana otplata.
Naplata anuiteta najpopularnija je vrsta izračuna kredita kao kod kreditiranja. pravne osobei pojedinci. Anuiteta je jednak mjesečni doprinos za otplatu kreditnog duga, koji uključuje i iznos glavnice i iznos obračunatih kamata na kredit.
Posebnost anuitetnih plaćanja je ta što je na početku roka postotak plaćanja vrlo velik, a otplata glavnog duga (kreditno tijelo) mala. Kada se posuđujete na dulje razdoblje, ispada da ako promatrate plaćanja prvih nekoliko mjeseci ili čak godina, oni gotovo ne smanjuju iznos glavnog duga. Gotovo sve što dužnik u ovom trenutku plaća jest kamata. Zato će, ako želi znati koliki je iznos kredita otplatio, biti neugodno iznenađen što je otplatio uglavnom kamate, a dug se nije smanjivao.
Formula anuiteta i njegove značajke koje utječu na veličinu plaćanja
Iznos plaćanja anuiteta \u003d
SC * (PS * (1 + PS) ^ PP)
———————————————
((1 + PS) ^ PP - 1), gdje:
SK - iznos zajma (kreditno tijelo),
PS - mjesečno kamatna stopa,
PP - broj kamatnih razdoblja koji su preostali do konačne otplate zajma.
Treba reći jedna nijansa u izračunavanju mjesečne kamatne stope koja se primjenjuje na anuitet. Naše banke koriste pojednostavljeni pristup koji je propisala Središnja banka, uzimajući mjesečnu stopu iz godišnjeg jednostavnog dijeljenja sa 12. Kao rezultat, na primjer, sve ruske hipoteke plaćaju ukupno 4-5% veće isplate za cijelo razdoblje ugovora nego što bi trebale imati čini.
Postoji vrlo popularno mišljenje da je rezultat izračuna anuitetnih plaćanja zajmoprimac plaća kamate unaprijed za cijelo vrijeme trajanja ugovora. Dakle, s prijevremenom otplatom ima očito pravo tražiti povrat nerazumno plaćenih kamata.
Taj se pristup prenosi na mnogim web mjestima na Internetu, a podržava ga čak i sudska praksa.
U stvarnosti to uopće nije tako. Naime, ako pogledate izračun mjesečne anuitetne isplate, i još preciznije - na dodjeli postotka anuitetnog plaćanja, možete vidjeti da se kamate obračunavaju svaki mjesec točno za razdoblje iz prethodnog mjeseca (28-31 dan) i na temelju stvarnog iznosa duga na dan plaćanja. To jest, jednostavno nema plaćanja buduće kamate za anuitet. Ovo je sve bajka.
Realnost je sljedeća: zajmoprimac sam pristaje na povećanu isplatu kamata zbog produljenja ugovora, obično zbog činjenice da nije u mogućnosti platiti b 0 niže anuitetno plaćanje mjesečno (tj. da intenzivno otplaćuje glavni dug) zbog banalne odsutnosti takvog dohotka.
Primjer izračuna preplaćenog kamata na anuitetu:
Michael uzima potrošački kredit u iznosu od milijun rubalja. Budući da mu prihodi ne dopuštaju plaćanje velikog iznosa zajma, zajam se odobrava na 5 godina s povoljnim plaćanjem za Mihaila od 24,9 tisuća rubalja mjesečno.
Tako se događa da Michael otplaćuje zajam prije roka nakon 3 godine, uplativši oko 500 tisuća rubalja - koliko je preostali preostali glavni dug do ovog trenutka.
Michael je doista preplatio kamate za ove tri godine - umjesto 397 tisuća rubalja mogao je platiti samo 283 tisuće rubalja kamate da je prvotno uzeo zajam za točno 3 godine. No, je li Mihail bio spreman cijelo ovo vrijeme plaćati 35,7 tisuća rubalja mjesečno, umjesto 24,9 tisuća rubalja? Jedva. Ali banka cijelo to vrijeme nije primila tu razliku od Mihaila, koji je korišten posebno za otplatu glavnog duga, što znači da je zauzvrat plaćao sredstva za financiranje istih sredstava kao i Mihail pojedincimakoji su u banku donijeli novac u depozitu (iako očito po nižoj stopi).
Primjer u Excelu samo pokazuje dva primjera izračuna anuiteta: 1. izvorno dizajnirana na dugoročni rok s ranom otplatom; 2. Dizajniran odmah na kratko vrijeme. Iz izraženog primjera, kao i postavljanje u žute margine modela vlastitim brojkama, možete jasno vidjeti da se preplata zaista događa.
Model prenosa možete preuzeti u MS Excel formatu klikom na.
Unatoč činjenici da je motivacija zajmoprimca kada pokušava vratiti kamate vrlo sumnjiva sa stajališta financijske matematike, zašto je ne iskoristiti. Uostalom, banke tako obmanjuju dužnike, nadajući se, unatoč činjenici da pogrešan stav Centralne banke Ruske Federacije više ne vrijedi. Tada zajmoprimac nije grijeh iskoristiti priliku za povrat preplaćenih kamata nakon prijevremene otplate zajma. Ovo pravo proizlazi iz zajmoprimca prilikom prijevremene otplate, uključujući refinanciranje zajmova (ponovno kreditiranje).
Kako mogu vratiti preplaćene kamate na kredit ili hipoteku
Možete se pozvati na noviju praksu Vrhovnog suda Rusije. Sukladno stavu Definicije br. 83-KG14-9 od 23. prosinca 2014. godine, sa rani povratak zajam, pod kojim zajmoprimac-potrošač plaća kamate prema metodi dodane kamate, odnosno izračunato na temelju cijelog trajanja ugovora o kreditu, prekomjerno plaćena kamata mora se vratiti dužniku.
Sud polazi od činjenice da je u smislu stavka 1. čl 809 Građanskog zakona Ruske Federacije, kamata je naknada za korištenje iznosa zajma. Slijedom toga, kamata se plaća samo za razdoblje od datuma izdavanja zajma do dana njegovog punog otplate, uključujući prijevremenu. Naplata kamata za razdoblje u kojem nije izvršena upotreba iznosa zajma je nezakonita.
Najnoviji primjeri dobre prakse uključuju primjer iz Deklaracije Vrhovnog suda Rusije broj 51-KG15-14 od 1. ožujka 2016., koja je na žalbu stigla do pravosudnog odbora za građanske slučajeve Oružanih snaga Rusije. Trenutno je vraćen nižem sudu u vezi s kršenjem prava tužitelja i zahtjeva za preispitivanje odluke u njenu korist.
Različita informativna pisma viših sudova vodeće su upute za cjelokupni pravosudni sustav Rusije i, stoga, postavljanje svojih zahtjeva tužbeni zahtjev banci, možete se izravno žaliti na te dokumente. Banci će biti vrlo teško dokazati lokalnom sudu da financijska matematika djeluje drugačije.
Važno:Praksa sporova s \u200b\u200bbankama pokazuje da su niži sudovi mnogo vjerojatniji da će zauzeti stranu banke nego potrošača. Složeni sporovi mogu se riješiti u korist klijenta samo kod viših vlasti. Banka je uvijek podnosila žalbu i kasaciju.
Sve žalbe banaka na tekstove sporazuma, naime, naznaka njihove izravne zabrane povrata kamata, također ne djeluju. Svaki sporazum o nemogućnosti ponovnog izračuna plaćanja već izvršenih u slučaju prijevremene otplate zajma kao osnova za odbijanje udovoljenja zahtjevu krši prava tužitelja kao potrošača. Stoga se odredbe ugovora o kreditu s bankom u ovom dijelu suda neće uzimati u obzir kao protivne zakonu.
Dakle, u prisustvu pozitivnog sudska praksa višim sudovima Ruske Federacije, možete razmotriti mogućnost podnošenja tužbe na sudu - to vrijedi. Za motivaciju možete pročitati i intervju s Romanom Bevzenko, šefom odjela za zakonodavstvo Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije.
Rasprava o ovom pitanju još uvijek traje. Postoji i prilično pozitivna praksa, na primjer, u nedavnom slučaju u Altajskom teritoriju. U isto vrijeme, Vrhovni sud u veljači 2017. izravno je izbjegao odgovoriti na pitanje o prisutnosti "preplaćenog kamata" u nedavnoj odluci u Tjumenu i predmet vratio na reviziju apelacionom sudu.
Postupak za povrat preplaćenog kamata
- Posavjetujte se s odvjetnikom ili pogledajte vlastitu sudsku praksu.
- Pripremiti tužbeni zahtjev na primjeru uzoraka izjava koje široko hodaju Internetom. Treba imati na umu da sada sudovi za prekršaje razmatraju zahtjeve sa svotom do 100 tisuća rubalja, sve ostalo ići će na okružni sud u mjestu prebivališta (ako se sud ne prijavite kao IP).
- Prije nego što pošaljete zahtjev za prijavu sudu (posebno ako je takav zahtjev u dogovoru s bankom) podnesite zahtjev banci s tužbom, gdje možete ponuditi dobrovoljno vraćanje prekomjerno plaćenih kamata kao nepravedno obogaćivanje. U aplikaciji je potrebno postaviti razdoblje odgovora za banku (7-10 dana). Obavezno zatražite i kopiju svojih izjava.
- Obratite se sudu prebivališta.
Važno: Na vaš zahtjev ili žalbu banci, njegova uprava s apsolutnom predvidivošću će odbiti. Postupak preračuna kamata nije predviđen internim propisima banaka, već je 100% pravni slučaj.
Kako izračunati iznos kamate koju treba vratiti
Ovdje možete pristupiti izračunavanju na dvije metode.
Zbroj svih obračunanih kamata morate uzeti kao dio anuitetnih plaćanja (u rasporedu plaćanja oni su obično istaknuti u zasebnom stupcu) tijekom cijelog razdoblja do dospijeća kamata i izračunati dio koji proporcionalno pada na mjesece prije stvarne otplate. Da ne biste izvršili izračun ručno, možete koristiti , koja se nalazi na web mjestu, jednostavno unesite svoje podatke na nju tako da se podudaraju s rasporedom iz vašeg ugovora.
Banke navode ukupni iznos kamate u planu plaćanja koji je priložen uz ugovor o kreditu. Ako je zajam dovoljno dugačak, iznos otplate može biti značajan.
U odnosu na gore opisani primjer Microsoftovog zajma, ovaj će proračun izgledati na sljedeći način. Za kredit od milijun rubalja na razdoblje od 5 godina po stopi od 17% godišnje, dužnik mora platiti bankovnu kamatu na ukupni iznos 491 tisuća rubalja. Primjerice, prijevremenom otplatom, nakon tri godine, dužnik je zapravo platio 397 tisuća rubalja kamate. Istom otplatom kamata dužnik je morao platiti samo 491 tisuću rubalja. / 60 * 36 \u003d 295 tisuća rubalja
Dakle, preplaćeni iznos iznosio je gotovo 102 tisuće rubalja.
Često dobivanje zajma prati paušalno plaćanje raznih provizija koje u praksi imaju različita imena: „financijsko pokriće“, program „postavite svoju stopu“ i drugi. Pročitajte o njihovom povratku, možete
Složenija metoda izračuna preplaćenih kamataprikazani u modelu objavljenom na ovoj stranici - kroz razliku između dva toka anuiteta.
Prema ovoj metodi, dužnik izračunava svoje isplate na temelju početnih uvjeta anuiteta s prijevremenom otplatom i uspoređuje ih sa situacijama kao da je prvotno uzeo kredit na kraće razdoblje, što znači da će iznos anuiteta i iznos plaćenih kamata biti različiti.
Podsjetim da se u gornjem izračunu pokazalo da je uzevši zajam u početku na 3 godine, Mihail mogao platiti ne 397 tisuća rubalja kamate, nego samo 283 tisuće rubalja. Dakle, preplaćeni iznos iznosio je 114 tisuća rubalja.
Koji način izračunavanja preplaćenog kamata odabrati za tužbeni zahtjev?
Budući da se sudska praksa, sve do komentara pravnika viših sudskih instanci, više fokusira na prvu metodu, predlaže se da se ona koristi. Razlika može biti samo ako se sudska praksa u vašoj regiji razvila u korist druge metode s izračunavanjem anuiteta za novi mandat.
Važno: Prije nego što krenete u pripremu parnice, preporučuje se da se posavjetujete s odvjetnikom u vezi s proučavanjem pravosudne prakse u vašem području.
Otplata preplaćenih kamata prilikom prijevremenog vraćanja zajma prilika je za koju mnogi korisnici kredita nisu svjesni. Bankovne institucije oni to ne spominju svojim kupcima, pa ćemo to shvatiti sami.
Povrat kamata na anuitetne isplate
Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit navodi se način otplate: razlika ili anuitet. U prvom slučaju predlaže se plaćanje u postupno smanjenim dijelovima, a u drugom - jednakom. Ako su plaćanja klijenta registrirana kod klijenta, potrebno je zatražiti vraćanje kamate za prijevremenu otplatu zajma. U drugom slučaju ne dolazi do preplaćivanja, pa se stoga nema što vratiti.
Značajke izračuna plaćanja
Da biste razumjeli razlog preplate, vrijedno je shvatiti kako se izračunavanje obračunava s anuitetnim načinom plaćanja kredita:
- Cijeli iznos zajma obračunava kamatnu stopu.
- Iznos kamate dodaje se iznosu zajma.
- Rezultirajuća vrijednost dijeli se s brojem mjeseci tijekom kojih je ugovor potpisan.
- Svaki mjesec klijent plaća isti iznos.
Jednokratno plaćanje sastoji se od dvije komponente: glavnog duga i kamata. Da bi se izravnalo plaćanje za cijelo razdoblje, klijent u prvim mjesecima plaća mali dio glavnice duga i veliki dio kamate, koji do danas još uvijek nisu dostigli takve iznose.
Stoga, ako zajmoprimac otplaćuje zajam prije roka, dužan je vratiti kamate do kraja ugovora, jer ih je platio, iako tada neće koristiti kredit.
Omogućiti prijevremenu otplatu zajma i otplatu kamata, ako su isplate anuiteta, dužna je bilo koja institucija na zahtjev klijenta. Naravno, o tome šute, a ponekad nađu izgovore da ne vrate novac. Ako vaša banka to odbije, poduzmite mjere i obratite se odgovarajućim vlastima. To može biti društvo za zaštitu prava potrošača, Rospotrebnadzor ili sud. Da biste osvojili slučaj, morate zadržati kopiju ugovora, potvrdu o plaćanju duga, potvrdu o raskidu odnosa prije zakazanog roka i kopiju zahtjeva s odbijanjem vraćanja kamata. Velike i pouzdane institucije uvijek djeluju u skladu sa zakonom i ispunjavaju zakonite zahtjeve svojih klijenata. Na primjer, prijevremenu otplatu zajma u Sberbanci i otplatu kamate klijenti provode bez problema, o čemu svjedoče i njihove povratne informacije.
Pravila otplate kamate za prijevremenu otplatu zajma
Zatražite povrat kamate plaćene nakon prijevremenog vraćanja zajma, odmah nakon isplate.
Pravila za prijevremenu otplatu zajma
Podsjetite pravila za provođenje ovog ranog postupka:
- Pojasnite trenutni iznos duga u ovom trenutku.
- Napišite izjavu u kojoj ćete navesti datum i iznos budućeg plaćanja. Ponekad banka zahtijeva da navedete način plaćanja i čak naznačite broj kartice.
- Izvršite uplatu na deklarisani dan. Važno je platiti iznos jednak dugu do kopeka. Inače račun neće biti zatvoren i morat ćete ponovo proći kroz postupak.
- Posjetite poslovnicu i zatražite potvrdu o ispunjenju obveza za kredit.
Potvrda o prestanku obveza zajma
Potvrda sadrži podatke o zajmu: iznos, rok, datum plaćanja posljednjeg plaćanja. Također se primjećuje da je račun zajma klijenta zatvoren (njegov broj i datum zatvaranja) i napisana je izjava o nedostatku potraživanja od zajmodavca. Obično se izdaje nekoliko dana nakon prijave. Neke su institucije spremne izdati ga istog dana.
Vrijedno je zabrinuti se za takvu potvrdu, čak i ako se povrat kamate nakon prijevremenog vraćanja kredita ne traži. Ona je potvrda nepostojanja duga. Nije tajna da su mogući tehnički propusti i drugi kvarovi. Ako, primjerice, račun nije zatvoren ili dug nije u cijelosti otpisan, kamata će se i dalje primjenjivati \u200b\u200bna njega. Postupno, zbog nedostatka isplate, automatski će se početi prikupljati novčane kazne i kazne, zbog čega saldo od nekoliko centi može doseći vrlo znatne iznose. Da biste izbjegli nevolje, vrijedi posjetiti vjerovnika i provjeriti je li sav dug otplaćen i račun je zatvoren.
Postupak povrata kamate
Za povrat kamate možete zatražiti prijevremenu otplatu zajma odmah nakon primitka potvrde.
Prijava za povrat kamate
Zatražite obrazac od zaposlenika. Ako odbije dostaviti obrazac, tvrdeći, primjerice, nepostojanje takvog postupka u instituciji, trebali biste ga napisati u besplatnom obliku i dobiti pristup. Ako odbijete prihvatiti zahtjev, možete se obratiti upravi uprave, prijeteći da će podnijeti žalbu nadzornim tijelima. Moraju ga prihvatiti. Ali ako se to dogodi prema ovom scenariju, odmah trebate dobiti kopiju prijave, na kojoj bi trebalo biti oznaka zaposlenika koji ju je primio i datum.
Izjava mora sadržavati sljedeće podatke:
- Prezime, osobni i pasoški podaci zajmoprimca.
- Broj i datum potpisivanja ugovora o zajmu.
- Ukupni iznos zajma, rok, stopa i ostali parametri (uzeti iz ugovora).
- Datum i iznos pretplate.
- Informacije o zatvaranju zajma.
- Broj računa ili kartice na koji banka treba poslati iznos preplaćenog duga.
Izjava mora priložiti izvod ugovora i potvrdu o zatvaranju računa zajma. Nakon podnošenja prijave, trebate pojasniti datum uvrštenja. Obično postupak traje nekoliko dana. Banka se namiri i vrati novac.
Kalkulator
Da biste provjerili koliko je relevantan iznos primljen za povrat kamata nakon prijevremenog vraćanja kredita, može se koristiti mrežni kalkulator na specijaliziranim web mjestima. Takve usluge, naravno, ne daju 100% jamstvo rezultata, jer možda ne uzimaju u obzir neke nijanse određene banke. Ali otprilike možete saznati njihov iznos. Da biste to učinili, samo unesite svoje pokazatelje u kalkulator:
- Ukupni iznos duga;
- Stopa;
- Termin interakcije prema ugovoru;
- Datum i iznos prijevremenog plaćanja.
Ekonomski promatrač Konstantin Ciggankov objašnjava svima koji imaju velike zajmove i koji će ih otplatiti unaprijed, da moraju ići na sud, unatoč promjeni zakona, šansu da uplaćeni novac vrate kao kamate za vrijeme kad je zajam još morao biti prema dokumentima, ali zapravo već isplaćeno.
Činjenica da većina stanovništva ima kredite nije tajna. Svaki peti punoljetni građanin zemlje ima dvije ili čak više zajmova. Ovo i razne kreditne kartice, jednostavno potrošački krediti za kupnju kućanskih aparata, gotovinske zajmove i, naravno, hipoteku. Štoviše, većina tih zajmova su dugoročni: od 3-5 godina, a prema posljednjim studijama, Rusi ne favoriziraju prijevremenu otplatu (ili nemaju sposobnost za to).
No, najzanimljivije je da su ljudi koji su uzeli zajam prije 2011. i zatvorili ga prije zakazanog roka imali priliku vratiti dio plaćenih kamata! I dolazi ne o odbitak poreza, ali ... o odluci suda!
Stvar je mali "neuspjeh" domaćeg zakonodavstva, naime, posljednjeg izdanja članka 809 Građanski zakonik, Objasnit ću primjerom kako je to funkcioniralo: na primjer, osoba uzima kredit od banke na 3 godine s anuitetnim postupkom za vraćanje duga. (Za one koji su u rezervoaru / bunkeru - isplata anuiteta kada se dug plaća u jednakim ratama tijekom cijelog razdoblja korištenja zajma. Kamata se zapravo plaća na početku razdoblja, dok plaćanja na glavni dug po prvi put čine minimalni dio iznosa plaćanja).
Pretpostavimo da nakon 7 mjeseci građanin prima bonus na poslu, a umjesto da pije / preskoči / kupi automobil na kredit, otplaćuje postojeći zajam prije planiranog roka. Sad pogledajte, kamatna stopa je, u stvari, naša naknada banci za korištenje njene usluge pružanja novca. Dogovorili smo se da novac banke koristimo za određeni postotak tijekom 3 godine. Zapravo smo uslugu koristili samo 7 mjeseci.
Međutim, u slučaju plaćanja anuiteta, u prvim mjesecima plaćamo kamate koje pokrivaju cijelo razdoblje (tj. 3 godine), a ispada da s ranom otplatom kredita, kao u našem slučaju, kamate koje smo banci uplatili unaprijed, u stvari, su nerazumna obogaćivanja banke, jer, na kraju krajeva, kredit nismo iskoristili cijeli rok. Upravo s tom motivacijom građanin odlazi u banku sa zahtjevom da mu vrate kamate koje je preplatio. Naravno, banka odbija građanina, a preostaje samo jedna stvar - ići na sud.
Sud zadovoljava zahtjev. Razlog je da, prema članku 809 Građanskog zakona Ruske Federacije, kamata predstavlja naknadu za korištenje zajma. Ispada da banka mora plaćati kamate samo za razdoblje korištenja zajma - od primitka do otplate. Uz anuitetne isplate kamata se obračunava na ostatku duga, međutim, uz prijevremenu otplatu, dužnik ima pravo zahtijevati povrat dijela kamate.