Kreditna politika Sberbanke. Depozitna politika štedionice Analiza kamatne politike Sberbanke
Stabilizacija političke situacije, pozitivni trendovi u ruskom gospodarstvu stvaraju temelj za širenje ulaganja u realno gospodarstvo i zahtijevaju ubrzanje stope rasta resursne baze Sberbank Rusije. Banka kao glavne izvore prikupljanja sredstava utvrđuje:
Štednja stanovništva glavni je i najstabilniji investicijski resurs.
Fondovi pravna lica- najdinamičnije rastuća komponenta obveza Banke.
Glavni zadatak banke u području privlačenja resursa je:
Održavanje vodeće pozicije na tržištu za privlačenje štednje građana, poticanje štedne i investicijske aktivnosti stanovništva pružajući štedišama Banke mogućnost izbora učinkovitih oblika štednje koji zadovoljavaju zahtjeve klijenata za likvidnošću, profitabilnosti i pouzdanošću, osiguravajući rast i akumulacija uloženih sredstava. Održavanje prioritetnih cjenovnih uvjeta za depozite za najmanje socijalno zaštićene skupine stanovništva.
Održavanje i moguće povećanje tržišnog udjela bankarske usluge pravnih osoba, formiranje dugoročnih preferencija kod klijenata u korištenju usluga Banke.
U cilju stvaranja resursne baze za proširenje aktivnog poslovanja, ulaganja u realni sektor gospodarstva i smanjenje vlastitih kamatnih rizika, Banka kao glavne prioritete u formiranju resursne baze izdvaja: produljenje rokova prikupljanja sredstava. , smanjenje ukupnih troškova resursa, optimizacija strukture privlačenja resursa u smislu "cijenovno - rizik revalorizacije ili prijevremenog opoziva".
Posljedice društveno-političkih i ekonomska nestabilnost a inflacijska očekivanja karakteristična za postkrizno razdoblje ozbiljno kompliciraju problem odabira stanovništva učinkovitih oblika štednje. Visoka razina povjerenja javnosti u rad Sberbanke Rusije, u kombinaciji s dostupnošću i poznavanjem oblika držanja sredstava koji se koriste, doprinose postupnom prevladavanju tendencije držanja štednje u gotovini. Kako se inflacija usporava, rast proizvodnje se ubrzava i plaće i mirovine, niže porezne stope na dohodak građana, povećat će se sposobnost banke da privuče sredstva stanovništva.
Politika banke u području privlačenja bit će usmjerena na održavanje vodeće pozicije na tržištu depozita pojedinci... Štednja stanovništva i dalje će biti temelj izvorne baze. Banka će ponuditi nove financijske proizvode za fizička lica, razvijene na temelju procjene makroekonomskih parametara, redovitog praćenja regionalnih tržišta depozita i usluga te razine potražnje za određenim uvjetima na depozite. Depoziti koje Banka nudi uvažavat će potrebe svih društvenih i dobnih skupina građana - radnika i umirovljenika, mladih i osoba srednjih godina, a namijenjeni su kako slojevima stanovništva s niskim primanjima, tako i osobama s prosječnim primanjima. i visoku razinu prihoda.
Politika kamatnih stopa banke na oročene depozite građana bit će usmjerena na ponudu kamatnih stopa koje uzimaju u obzir tržišne uvjete, obveznu pričuvu Banke Rusije, što će štedišama omogućiti povećanje i akumulaciju uloženih sredstava. Povećanje udjela dugoročnih depozita bit će među prioritetima politike kamatnih stopa. Želja za uključivanjem „madracnih“ sredstava stanovništva u gospodarski promet dovodi do potrebe za povećanjem atraktivnosti i poticanjem rasta ne samo rublje, već i devizni depoziti... Provedba takve politike kamatnih stopa omogućit će Banci značajno smanjenje kamatnih i valutnih rizika. Optimiziranjem strukture depozita po uvjetima privlačenja, Banka će uzeti u obzir rizik mogućnosti bezuvjetnog, prijevremenog povlačenja depozita od strane deponenta, koji je predviđen za građanski zakonik... Dugogodišnje iskustvo Banke na tržištu depozita građana, razgranata mreža poslovnica koja osigurava široku dostupnost usluga Banke, prevladavajući stereotipi ponašanja i motivi štednje različitih skupina stanovništva povijesno su odredili formiranje klijenta Banke. osnovicu uglavnom na teret građana starosne dobi za umirovljenje. Uzimajući u obzir svoju društvenu misiju, Banka će zadržati prioritetne cjenovne uvjete za depozite za ovu grupu klijenata.
Banka kao ciljnu skupinu potencijalnih klijenata smatra ekonomski aktivno stanovništvo zemlje i mlade. Banka će nastaviti razvijati i provoditi niz mjera usmjerenih na privlačenje ove skupine klijenata u usluge, poticanje njihove štedne aktivnosti. Banka će ponuditi kombinaciju depozitnih proizvoda s kreditom i osiguranjem, razvijati proizvode za zadovoljenje potreba štediša u stambenom zbrinjavanju, velikim kupnjama, plaćanju za obrazovanje, turizam i rekreaciju. Razvoj programa za potporu pojedinačnim transakcijama na financijskim tržištima, povjerenje upravljanja sredstvima klijenata, financijsko savjetovanje, brokerske i agencijske usluge, korištenje naprednih informacijske tehnologije, uključujući internet. Uz replikaciju standardnih konkurentnih bankarskih proizvoda usmjerenih na široke slojeve stanovništva, bogatim klijentima bit će ponuđeni pojedinačni uslužni i depozitni proizvodi.
Sberbank Rusije će proširiti pitanje kartica međunarodnih platnih sustava Srednja klasa i bogati klijenti; međunarodni debitne kartice i mikroprocesorske kartice AS Sberkart za prijenos plaća, mirovina i socijalna davanja... Poboljšanje razine usluge, mogućnost korištenja internetskih tehnologija i mobitela telefonska veza, razvoj acquiringa omogućuje pretvaranje bankovnih kartica u masovni proizvod i osigurava značajno povećanje tokova Novac korištenje bankovnih kartica i stanja na karticama klijenata. Banka planira povećati stanja na računima bankovnih kartica do 3-5% ukupnog privlačenja sredstava od fizičkih osoba. Kao najviše prioritetni smjer Banka raspoređuje rad s poduzećima, sveučilištima, institutima na prijedlog platnih projekata.
Kako bi unaprijedila strukturu privučenih resursa i osigurala konkurentne cjenovne uvjete za ulaganja u realni sektor gospodarstva, Banka postavlja jednu od glavnih zadaća u području prikupljanja sredstava za održavanje i povećanje udjela na tržištu korporativnog bankarstva. Planira se povećanje udjela depozita privučenih od pravnih osoba. Ovaj cilj bi trebao biti ostvaren na temelju uspostavljanja dugoročnih odnosa i obostrano korisne suradnje s klijentima.
Zdrav bankarski sustav neophodan je za uspješan razvoj gospodarstva. Povećana konkurencija na financijskom tržištu podiže zahtjeve za razinom kreditnog sustava. Jedan od elemenata njezine regulacije je dobro oblikovana kamatna politika poslovne banke (PPKB). Ako su kamatne stope pravilno oblikovane, kreditna institucija će imati dovoljnu razinu likvidnosti i moći će u potpunosti i na vrijeme odgovoriti na svoje obveze.
Pojam i bit politike kamatnih stopa poslovne banke
PPKB je skup mjera u području određivanja stopa za privlačenje i plasiranje sredstava, koje su usmjerene na osiguranje profitabilnosti financijske institucije. Na to utječu takvi vanjski čimbenici:
- Stanje na tržištu.
- Stopa inflacije.
- Potražnja za uslugom.
- Razina natjecanja.
- Politika regulatora.
- Društveno okruženje.
Među vanjski faktori možete razlikovati:
- Raspon pruženih usluga.
- Kvalifikacije osoblja.
- Veličina i kvaliteta baze kupaca.
Dobit banke je razlika između prihoda u obliku kamata od danog kredita i iznosa sredstava za uplatu na depozit. Kreditna institucija ostvarit će dobit ako može ispravno formirati politiku kamatnih stopa.
Upute
Kamatna i kamatna politika poslovnih banaka formiraju se zasebno za različite tržišne sektore. Službena diskontna stopa regulatora koristi se u kratkoročnim kreditnim transakcijama između banaka. Posebno se formira kamatna i kamatna politika poslovnih banaka u odnosima s zajmoprimcima. Stope RZB-a određuju razinu prinosa na obveznice u trenutku njihovog izdavanja i preprodaje na sekundarnom tržištu.
Depozitni poslovi
Pasivne operacije uključuju operacije uz pomoć kojih financijska institucija formira vlastite resurse. To uključuje: prikupljanje sredstava od pravnih i fizičkih osoba, vođenje računa, izdavanje vrijednosnih papira, zajmove od drugih financijskih institucija itd.
Formiranje depozitne politike poslovne banke glavna je poluga u konkurenciji na tržištu. Povećanje predložene stope omogućuje privlačenje resursa. Ako banka ima dovoljan iznos privučenih sredstava i malo mogućnosti za njihovu isplativu upotrebu, tada može smanjiti svoje depozitne stope.
Smatrati teorijske osnove formiranje politike kamatnih stopa poslovne banke. Razina uplate na depozit ovisi o privučenom iznosu i roku za plasman sredstava. Određivanje cijene se vrši nakon analize omjera prikazanog tečaja Tržišna vrijednost sredstva, te trošak servisiranja svakog ugovora. Treba napomenuti da postotak naknade nije predviđen nipošto za sve vrste bankarskih usluga. Dakle, jedna od najvećih stavki troškova su troškovi održavanja tekućih računa kupaca. Stoga im se ne osiguravaju dodatni prihodi. Dio troškova klijent plaća sam u obliku transakcijske naknade.
Prosječna cijena privučenih depozita izračunava se na sljedeći način:
SD = RPD / 1 - Nr h 100%, gdje je:
- RPD - prosječna razina kamata na depozite.
- Nr - stopa rezerve.
Stopa, koja uzima u obzir stopu rasta gospodarstva i stopu inflacije, naziva se nominalna bezrizična stopa. U kontekstu nestabilne gospodarske situacije, financijske institucije ne mogu predvidjeti stopu rasta inflacije. Stoga se analiza politike kamatnih stopa poslovne banke na depozite provodi na temelju diskontne stope NBU-a. Ako se često mijenja, klijentima se nudi promjenjiva stopa na kredite. Odnosno, bit politike kamatnih stopa poslovnih banaka leži u formiranju i pravovremenoj promjeni stopa za pružene usluge.
Načela depozitne politike poslovne banke
- Cijene se razlikuju ovisno o uvjetima, obujmu privučenih resursa i kategoriji klijenata.
- Razina profitabilnosti ovisi o diskontnoj stopi regulatora i razini rezerviranja.
- Realne stope treba postaviti za pasivne operacije, odnosno ne smiju prelaziti prinos na aktivne operacije.
Analiza politike kamatnih stopa poslovne banke
Depozitna politika ruskih poslovnih banaka određuje razinu operativnih troškova. Stoga financijsku instituciju, s jedne strane, ne zanima visoka razina kamata, a s druge strane prisiljena je privući klijente zanimljivim uvjetima za depozite.
Procjena depozitne politike poslovne banke sastoji se u izračunu troška svih privučenih sredstava. Proces se provodi u sljedećem algoritmu:
- utvrđuje se razina tekućih stopa;
- proučava se dinamika njihove promjene;
- izračunava se stvarna cijena resursa;
- analizira promjene rashoda po depozitima u ukupnom iznosu rashoda.
Prema Saveznom zakonu „O bankama i bankarstvo“, Financijska institucija nema pravo jednostrano promijeniti stope i trajanje ugovora. Prihod od depozita isplaćuje se u obliku kamate u gotovini, koja se obračunava na stanje depozita na kraju operativni dan... Ovisno o vrsti depozita, u izračunu se koristi veličina stope i broj dana za koje su sredstva privučena.
Kreditne stope
Ponuda i potražnja za Bankarske usluge utjecati na veličinu oklada. Danas financijske institucije mogu samostalno postavljati konkurentne stope, usredotočujući se na stanje na tržištu, vrstu depozita, iznos i specifičnosti računa. Iako država danas prilagođava visinu kamatnih stopa kako bi osigurala prioritetni razvoj sektora gospodarstva. Na primjer, pojednostavljivanje procesa kreditiranja izvoznih industrija omogućuje smanjenje trgovinskog deficita i stvaranje jednakih uvjeta za sudionike kreditnih odnosa.
Kamate na kredite obračunavaju se korištenjem “ bazna stopa plus". To je da popust dodaje se kreditni raspon (razlika u cijeni dviju opcija). Vrijednost potonjeg odražava razinu rizika banke zajmoprimca, koja se dodjeljuje na temelju međunarodnog kreditnog rejtinga. Za institucije s najvišom ocjenom (AAA), raspon je nula.
Za banke koje nemaju službena ocjena, razinu rizika neovisno procjenjuje zajmodavac i ovisi o solventnosti, pouzdanosti, likvidnosti i drugim pokazateljima. Procjenom rejtinga utvrđuje se mogućnost zaduživanja sredstava kroz izdavanje potvrda o depozitu i drugih dužničkih obveza. Ovaj izvor je praktički nedostupan institucijama s ocjenom “BB”. Kreditna institucija može kupiti potvrde o depozitu od drugih sudionika na tržištu, ali uz vrlo visoku kamatnu stopu.
Analiza kreditne politike
Razina profitabilnosti aktivnih operacija ovisi o:
- službeni tečaj NBU-a;
- tržišni uvjeti;
- trošak privlačenja resursa;
- razina rizičnosti projekta;
- razinu solventnosti zajmoprimca.
Marža je razlika između primljene i plaćene kamate. Dizajniran je za pokrivanje troškova, svih rizika i stvaranje profita. Apsolutna marža se izračunava kao razlika između ukupni prihod i troškova, te između kamata na pojedinačne aktivne operacije.
Politika kreditnih kamatnih stopa poslovne banke odražava načelo raspodjele sredstava između poslovanja banke. Možete restrukturirati kapital na temelju likvidnosti imovine ili uzeti sredstva iz "zajedničkog lonca". Izabrati optimalan način alokacije resursa, stvarni omjer marže treba izračunati:
- KFpm = (% primljeno -% plaćeno) / prosj. za razdoblje stanje imovine.
- KFPM na kredit opera. = (% primljenih -% plaćenih sredstava) / prosj. ostatak kreditni dug za razdoblje.
Koeficijent adekvatnosti marže pokazuje minimalnu razinu kamate potrebne za pokrivanje troškova banke. Izračunava se za određivanje razine stopa za buduće ugovore:
Do Ven. = ((operativni troškovi -% plaćanja) + (administrativni troškovi - ostali troškovi)) / prosj. stanje zarađene imovine.
Omjeri se mogu izračunati na temelju stvarnih podataka i projiciranih vrijednosti. Usporedba pokazatelja za pojedinačne operacije omogućuje procjenu stvarne profitabilnosti odabranog smjera banke.
Kamatna politika Banke Rusije
Razmatrajući kako se formira kamatna politika poslovne banke, prelazimo na pitanje regulacije kamatnih stopa od strane Centralne banke. Banka Rusije, kao zajmodavac u krajnjoj instanci, financira institucije i postavlja ciljeve cijena. Na makro razini regulira novčana masa, kreditiranje realnog sektora gospodarstva, a na mikro razini - regulira likvidnost organizacija.
Ako je bit politike kamatnih stopa poslovnih banaka reguliranje razine profitabilnosti pojedine institucije, onda u slučaju Središnje banke princip djelovanja izgleda drugačije. Ako regulator želi smanjiti količinu novčane mase u optjecaju kako bi obuzdao inflaciju, tada će se povećati stopa refinanciranja. Kao rezultat toga, kreditne stope a kreditni potencijal zemlje će opasti. Ako je cilj Središnje banke olakšati pristup bankama refinanciranju, tada se stopa smanjuje, a kreditni potencijal zemlje povećava. U tom slučaju treba uzeti u obzir stanje na tržištu i čimbenike koji utječu na promjenu tečaja. Oni će biti detaljnije navedeni u nastavku.
Kao što je kamatna politika poslovne banke usmjerena na prilagođavanje razine troškova i prihoda financijske institucije, stopa refinanciranja služi kao pokazatelj promjena na tržištu. Njegovo smanjenje smatra se signalom za ekspanzionističku politiku Centralne banke, a povećanje - za restriktivnu. Istovremeno, regulator postavlja stope za pojedinačne transakcije: diskontne, zalagaonice i na otvorenom tržištu.
Čimbenici
Proces reguliranja ponude novca promjenom stope refinanciranja bit će učinkovit ako:
- Inflacija nije konstantna i monetarne je prirode.
- Promjena stope regulira potražnju za kreditnim resursima. Pritom bi tržište novca trebalo biti usko povezano sa segmentom kreditiranja realnih sektora gospodarstva. Odnosno, vrijednost stope treba uravnotežiti razinu profitabilnosti zajmoprimaca i pokriti inflatorne rizike.
- Stopa refinanciranja neće izazvati rast cijena.
- Dinamika promjena kamatnih stopa nije u suprotnosti s trendovima na tržištu novca. U pozadini nižih stopa, potražnja za međubankovnim kreditima će rasti. Zauzvrat, repo tržište novca trebalo bi biti likvidno tijekom dugog vremenskog razdoblja. Tada će promjene stope utjecati na razinu profitabilnosti u cjelini.
Kamatni rizik i kamatna politika poslovne banke dugoročno ovisi o stanju na tržištu i to:
- Vremensko razdoblje kroz koje će stopa utjecati na stopu inflacije i stanje realnog sektora gospodarstva.
- Posljedice smanjenog tržišta zajmova. Pod jednakim uvjetima, povećanje stope refinanciranja dovest će do povećanja cijene kredita u zemlji.
- Ako se poboljšanje depozitne politike poslovne banke provodi u pozadini sve većeg povjerenja javnosti u instituciju, tada promjene stope refinanciranja na prihod institucije neće imati veliki utjecaj.
- Hoće li financijske institucije kreditirati stanovništvo i poduzetnike kroz međubankovne kredite?
- Povećanje stope refinanciranja ne bi trebalo uzrokovati neravnotežu RZB-a.
- Prilagodbe stope trebale bi biti glatke, a ne nepravilne. V razvijene zemlje, uključujući i Rusku Federaciju, danas se stopa mijenja s korakom od 0,25 postotnih bodova samo uz značajna odstupanja stvarnih stopa inflacije od planiranih. Uz manja odstupanja, troškovi povezani s promjenama volatilnosti nadmašuju ekonomske koristi.
- Neučinkovita politika kamatnih stopa poslovne banke može biti razlogom nerazvijenog financijskog sektora u zemlji.
Upravljanje rizicima
Kamatna politika koja se provodi na razini regulatora trebala bi obuzdati inflaciju i osigurati stabilnost nacionalni sustav te pridonijeti razvoju pojedinih sektora gospodarstva. Sustav upravljanja rizicima može se izgraditi prema jednom od sljedećih načela:
- Što je veća marža, to je niži kamatni rizik. Drugim riječima, povrat na aktivno poslovanje mora premašiti obveze.
- Bit koncepta „spreda“ je identificirati razliku između prosječnih stopa na aktivne i pasivne obveze. Što je veći, to je niža razina rizika.
- Koncept jaza je da se analizira neravnoteža imovine i obveza s promjenjivom stopom za višak imovine nad obvezama za određeno razdoblje.
Svjetski trend
Jedno od načela formiranja kamatne politike banaka je reguliranje inflatornih očekivanja. Ako su odluke Banke Rusije usmjerene na obuzdavanje rasta cijena, onda su središnje banke diljem svijeta za cilj postavile postizanje određene razine inflacije. Nastoje zadržati povećanje cijena na visokoj razini (2% godišnje) dok se bore protiv deflacije. Istodobno, stručnjaci često kritiziraju Središnju banku Ruske Federacije zbog zadržavanja stope refinanciranja na 9,5%.
Središnje banke drugih zemalja svoje zadatke grade oko “ciljeva inflacije”. Politika Banke Rusije uglavnom je usmjerena ne samo na ciljanje stope inflacije na 4%, već i na održavanje ekonomski razvoj zemlje u cjelini. Nakon financijska kriza U 2008. regulatori su postali odgovorniji za zdravlje gospodarstva zemlje u cjelini. Počeli su obraćati više pažnje na fiskalna politika, financijska regulacija i tečajevi.
Situacija na tržištu
Stopa refinanciranja koja je na snazi od početka godine na razini od 9,75% dvostruko je veća od realne stope inflacije, što koči razvoj gospodarstva u cjelini. Posao ne može privući ulaganja u nove projekte. Nakon uvođenja zapadnih sankcija ruske tvrtke strani krediti postali su nedostupni. U pozadini nedostatka pristupačnih kredita, uzaludne su sve akcije ekonomista da ubrzaju rast BDP-a.
Akcije Centralne banke više su usmjerene na jačanje tečaja rublje. To potvrđuju i brojni ekonomski scenariji razvoja zemlje. Tako će, prema prognozama, srednjoročno, cijena barela nafte iznositi 40 dolara. To će dovesti do povećanja cijena uvozne, a potom domaće robe. Neki stručnjaci tvrde da je stvarna inflacija 7-8%, pa stoga trenutna stopa refinanciranja nije previsoka. Smanjenje stope refinanciranja dovest će do smanjenja prinosa na depozite. Kamate na depozite u realnom iznosu možda neće pokriti inflaciju.
Vrijednosti prognoze
Unatoč ovoj prognozi za razvoj gospodarstva zemlje, 28. travnja 2017. Banka Rusije snizila je stopu na 9,25%. Prema procjenama ekonomista, do kraja 2017. stopa refinanciranja će pasti na 8,5%, a do kraja 2018. - na 7,5%. Ove promjene će utjecati na sve Ruse.
Za nekoliko mjeseci smanjenje tečaja će dovesti do pada tečaja. Stručnjaci predviđaju da će uz rast uvoza i kupnju deviza od strane Ministarstva financija dolar u lipnju 2017. koštati 60 rubalja. Istodobno, smanjenje stope će smanjiti troškove kredita, što će utjecati na potrošnju. Sberbank je već najavio smanjenje kamatnih stopa na potrošački krediti do 13,9%. Krediti za fizičke osobe postat će pristupačniji, ali ne za sve. Dostupnost kredita bit će nadoknađena strožim zahtjevima za zajmoprimce.
Odabran monetarna politika Središnja banka također je usmjerena na rješavanje još jednog problema gospodarstva: poduzetnici ne ulažu u njihov razvoj. Dostupnost kredita trebala bi ublažiti ovaj problem.
U travnju 2017. cijene su porasle za 4,3%. Sniženje stope trebalo bi dodatno smanjiti inflaciju. No u praksi rast cijena uvelike ovisi o potrošačkoj aktivnosti stanovništva, koja je među Rusima vrlo slaba. Osim toga, stabilan tečaj rublje i dobra žetva također su faktori koji ograničavaju inflaciju.
Koliko će se prognoze stručnjaka pokazati realnim, pokazat će se za par mjeseci. U međuvremenu se možemo pripremiti za smanjenje troškova potrošačkih kredita.
Banka vodi kamatnu i kamatnu politiku temeljenu na profitabilnosti poslovanja i procjeni tržišnim uvjetima... Značajne količine prodanih proizvoda i pruženih usluga smanjuju troškove pojedinačnog poslovanja i time osiguravaju najkonkurentnije cijene za klijente Banke.
Glavni pravci djelovanja banke.
Privlačnost
Banka kao glavne izvore prikupljanja sredstava utvrđuje:
· Štednja stanovništva - glavni i najstabilniji investicijski resurs.
· Sredstva pravnih osoba – najdinamičnija komponenta obveza Banke.
· Sredstva privučena na međunarodnim financijskim tržištima dugoročna su obveza za proširenje financiranja investicijskih projekata.
Slika 3. Struktura privučenih sredstava na dan 01.01.2000
Politika privlačenja Banke bit će usmjerena na zadržavanje vodeće pozicije na tržištu depozita stanovništva. Štednja stanovništva i dalje će biti temelj izvorne baze.
Povećanje udjela dugoročnih depozita bit će među prioritetima politike kamatnih stopa. Provedba takve politike kamatnih stopa omogućit će Banci značajno smanjenje kamatnih i valutnih rizika. Prilikom optimizacije strukture depozita s obzirom na uvjete privlačenja, Banka će uzeti u obzir rizik mogućnosti bezuvjetnog prijevremenog povlačenja depozita od strane deponenta, što je predviđeno Građanskim zakonikom.
Kako bi unaprijedila strukturu privučenih resursa i osigurala konkurentne cjenovne uvjete za ulaganja u realni sektor gospodarstva, Banka postavlja jednu od glavnih zadaća u području prikupljanja sredstava za održavanje i povećanje udjela na tržištu korporativnog bankarstva. To će također pomoći u smanjenju kamatnog rizika i povećanju obujma nekamatnih prihoda Banke.
Banka će nastaviti praksu privlačenja sredstava od fizičkih i pravnih osoba izdavanjem dužničkih obveza i izdavanjem bankovnih potvrda te namjerava zadržati udio ove vrste sredstava na razini od 6-7% iznosa sredstava koje Banka privuče. .
Uloga lidera ruskog bankarskog sustava, visoki pokazatelji likvidnosti i pouzdanosti daju Banci konkurentsku prednost na međubankovnom tržištu i omogućuju korištenje alata za prikupljanje sredstava kako bi se osigurala kratkoročna likvidnost, smanjili troškovi financiranja tekućih plaćanja. , te učinkovitije koristiti stanje na računima Banke.
Posudbe srednjoročnih i dugoročnih sredstava od poslovnih banaka ne smatraju se značajnim izvorima formiranja resursne baze Banke.
Smještaj
Za postizanje glavnih strateških ciljeva, Banka će održavati optimalnu ravnotežu između tri glavna područja djelovanja u području raspodjele resursa:
· Pozajmljivanje pojedincima obećavajući je segment tržišta raspodjele resursa.
pozajmljivanje, financiranje projekta i ulaganja u dužničke vrijednosne papire pravnih osoba - glavni smjer raspodjele sredstava, doprinoseći razvoju nacionalna ekonomija, podrška domaćem proizvođaču roba i usluga.
· Ulaganja u državne vrijednosne papire, kreditiranje i sudjelovanje u provedbi ciljanih državnih i regionalnih projekata - glavni oblik potpore gospodarskim programima države.
Kao dio strategije u području upravljanja rizicima u formiranju imovine, Banka će nastojati održavati dovoljnu razinu likvidnosti, uravnotežiti strukturu imovine i obveza Banke po ročnosti i vrstama valuta, te osigurati potrebnu razinu. diverzifikacije po regijama, industrijama, kupcima i iznosima ulaganja. Razvoj aktivnog poslovanja Banke provodit će se uzimajući u obzir procjenu učinkovitosti različitih segmenata tržišta.
Slika 4. Struktura dodijeljenih sredstava na dan 01.01.2000
Glavni smjerovi za optimizaciju strukture visokolikvidne imovine bit će:
· Minimiziranje stanja gotovine na blagajni, sredstava na korespondentnim računima kod Banke Rusije koja ne ostvaruju prihod;
· Povećanje razine isplativosti plasmana sredstava na račune kod korespondentnih banaka i na međubankovne depozite;
Izrada visoko likvidnih trgovačkih portfelja vrijedne papire vrhunski ruski i strani izdavatelji koji osiguravaju veće prinose tržište novca; plasman sredstava u kratkoročne financijske instrumente međunarodnog financijsko tržište s fiksnim parametrima rizika i povrata.
Glavna zadaća Banke u području kreditiranja je povećati kvalitetan i visoko profitabilan kreditni portfelj koji se temelji na minimizaciji i diversifikaciji kreditni rizici... Banka će nastaviti kreditirati sve glavne grupe klijenata: fizička lica, pravna lica, federalne strukture i izvršna tijela konstitutivnih subjekata Ruska Federacija, kreditne i financijske organizacije.
Slika 5. Struktura kreditnog portfelja prema smjernicama kreditiranja od 01.01.2000.
Kako se gospodarska situacija u zemlji stabilizira i raste efektivna potražnja stanovništva, planira se povećanje udjela kredita stanovništvu u kreditnom portfelju Banke povećanjem obima kredita i pruženih usluga. Banka planira povećati svoj udio na tržištu kreditiranja stanovništva do 30%.
Odlučujući čimbenici u donošenju odluka o kreditiranju ostat će učinkovitost poslovanja zajmoprimca, isplativost financiranog projekta, kao i održavanje stabilnih prometa na računima kod Banke.
Kreditiranje pravnih osoba provodit će se u sljedećim glavnim područjima: kratkoročni komercijalni krediti, investicijsko kreditiranje i financiranje projekta.
Kratkoročno kreditiranje korporativnih klijenata u rubljama i strana valuta na period do godinu dana bit će usmjerena na zadovoljavanje potreba kupaca u obrtnim sredstvima. Ciljane skupine za ovu vrstu kreditiranja su klijenti s najvećim prometom sredstava, a predstavljaju ih poduzeća lake i prehrambene industrije, usluge kućanstva, trgovine i trgovine i posrednička poduzeća.
Trgovački portfelj vrijednosnih papira kreiran je kao učinkovit alat za smanjenje troškova održavanja kratkoročne likvidnosti Banke, neophodnog uvjeta za razvoj poslovanja klijenata.
Sberbank Rusije razmatra investicijska ulaganja u vrijednosne papire kao jednu od glavnih sredstava Banke, način učinkovitog ulaganja vlastitih sredstava i resurse privučene od klijenata.
stranica 2
Politika cijena
Sberbank vodi kamatnu i tarifnu politiku temeljenu na isplativosti poslovanja i procjeni tržišnih uvjeta. Značajne količine prodanih proizvoda i pruženih usluga smanjuju troškove pojedinačnih operacija i na taj način osiguravaju najkonkurentnije cijene za klijente Sberbanke.
Cjenovna politika Sberbanke odražava regionalne razlike i specifičnosti transakcija s glavnim kategorijama klijenata. Prilikom pružanja sveobuhvatnih usluga, Sberbank će uzeti u obzir učinkovitost interakcije s klijentom općenito financijski rezultat... Sberbank vodi društveno usmjerenu politiku kamatnih stopa, prvenstveno na tržištu za privlačenje sredstava stanovništva.
Sberbank je razvila sustavne pristupe politici oglašavanja, što ga čini učinkovitim alatom za izgradnju baze klijenata. Svaka konkurentska prednost Sberbanka, svaki novi proizvod koji se nudi na prodaju moraju biti poznati i razumljivi kupcima, lako usporedivi i povoljno se razlikovati od ponuda konkurenata.
Provodeći načelo transparentnosti, Sberbank će proširiti suradnju s medijima na širenju pouzdanih informacija o Sberbanku. Značajno će se povećati obujam informacija koje se pružaju na Internetu, a poboljšat će se i informiranje klijenata o standardima korporativnih usluga, uvjetima proizvoda i usluga koje se nude te tehnološkim mogućnostima Sberbanke. Provest će se u praksi seminari i konferencije za klijente, ciljane promocije usmjerene na određenu skupinu klijenata te će se razviti sustav ciljanog oglašavanja.
Glavni uvjet za proširenje baze klijenata Sberbanke je razvoj cjelokupnog asortimana bankarskih proizvoda i usluga kako bi se maksimalno povećalo zadovoljstvo klijenata. Sberbank ovo područje rada vidi kao glavni izvor osiguranja stabilnog rasta nekamatne komponente u prihodima Sberbanke, dodatne rezerve stabilnosti i održivosti u slučaju značajnih fluktuacija tržišnih kamatnih stopa.
Sberbank definira sljedeće glavne zadatke za razvoj bankarskih usluga:
Povećanje udjela Sberbanke na tržištu bezgotovinskih usluga Gotovina teče stanovništva, uključujući socijalne transfere i transfer plaća. Proširivanje sudjelovanja u operacijama za opsluživanje maloprodaje i uslužnog sektora, povećanje udjela Sberbanke na tržištu za bezgotovinska plaćanja stanovništva u korist poduzeća i organizacija. Udio Sberbanke na tržištu transakcija s bankovne kartice, kao i devizne transakcije.
Povećanje udjela Sberbanke na tržištu plaćanja pravnih osoba u rubljama i stranoj valuti. Servisiranje novčanih tokova tijela javne vlasti i proračunskih organizacija.
Značajno jačanje pozicija Sberbanke na tržištu usluga koje se pružaju poduzećima i organizacijama - sudionicima izvana ekonomska aktivnost.
Sudjelovanje Sberbanke na tržištu bankarski poslovi upravljanje povjerenjem, servisiranje transakcija kupoprodaje nekretnina, posredovanje i depozitarno poslovanje.
Prioritet u razvoju ovog područja djelovanja Sberbanke bit će povećanje obima pruženih usluga, uz istovremeno smanjenje njihove cijene i poboljšanje kvalitete standardnih i pojedinačnih usluga.
Ostali materijali:
Pojam emisije i emisija novca
Emisija (od lat. Emission - emisija) u širem smislu riječi je dodatna emisija novca i vrijednosnih papira u optjecaj. Ekonomski subjekti koji izdaju emisiju nazivaju se izdavatelji. Izdavatelji vrijednosnih papira mogu biti poslovni subjekti, banke, država čl.
Procjena učinkovitosti utjecaja predloženih mjera na financijski učinak poslovne banke
Razmotrite uvođenje tri specifične vrste doprinosa, ukratko gore opisane. Svrha njihovog uvođenja: proširenje baze klijenata, povećanje resursa i, kao rezultat, mogućnost vođenja većeg obujma aktivnih operacija i povećanje prihoda. Prvi od njih, temeljno nova vrsta depozita "Vjenčanje". Cilj je da...
Bankarska udruženja, njihovi oblici
V modernim uvjetima tipičan za banke (nacionalne, međunarodne) je proces koncentracije i centralizacije bankarskog kapitala i stvaranje bankarskih grupa, udruženja.Koncentracija bankarskog kapitala se izražava u porastu ukupan iznos bankarski resursi i resursi koji se mogu pripisati ...
Osobitosti kreditna politika Sberbank Rusije za servisiranje fizičkih lica
Diploma
Bankarstvo i tržište vrijednosnih papira
S tim u vezi, pažljiv odabir zajmoprimaca, analiza uvjeta za izdavanje zajma, stalno praćenje financijsko stanje sposobnost zajmoprimca da otplati zajam jedna su od temeljnih komponenti financijske dobrobiti banke. Prvi dio rada posvećen je teorijskim aspektima kreditiranja fizičkih lica u poslovne banke naime, funkcije uloge subjekta i vrste kredita. Ovaj dio daje opće karakteristike gospodarska djelatnost Štedionice kao najstarije i više puta potvrdila reputaciju o sebi...
I drugi radovi koji bi vas mogli zanimati |
|||
20336. | KONCEPTUALNE OSNOVE FILOZOFIJE TEHNOLOGIJE. PROBLEM UJEDINJENOG shvaćanja TEHNOLOGIJE. UŽE I ŠIRO SHVATANJE TEHNOLOGIJE I FILOZOFIJE TEHNOLOGIJE. PROBLEM FUNKCIJE TEHNOLOGIJE I PREDMET TEHNIČKIH PROMJENA. JEDINSTVENO SHVATANJE TEHNOLOGIJE | 72 KB | |
PROBLEM UJEDINJENOG shvaćanja TEHNOLOGIJE. UŽE I ŠIRO SHVATANJE TEHNOLOGIJE I FILOZOFIJE TEHNOLOGIJE. PROBLEM FUNKCIJE TEHNOLOGIJE I PREDMET TEHNIČKIH PROMJENA. | |||
20337. | KONCEPTUALNE OSNOVE FILOZOFIJE TEHNOLOGIJE. DEFINICIJA TEHNOLOGIJE. TEHNIČKO ILI TEHNOLOŠKO SVEUČILIŠTE? DEFINICIJA TEHNOSFERE. OBJEKT I PREDMET FILOZOFIJE TEHNOLOGIJE | 65,5 KB | |
OBJEKT I PREDMET FILOZOFIJE TEHNOLOGIJE. Filozofija tehnologije ili filozofija tehnologije Tehničko ili tehnološko sveučilište Filozofija tehnologije kao filozofija tehnosfere. Predmet i predmet filozofije tehnologije. | |||
20338. | Objektivna i subjektivna dijalektika. Teorijska i svakodnevna svijest i dijalektika. Sofistika, eklekticizam, relativizam i dijalektika | 62,5 KB | |
Ali budući da je osoba samo dio beskonačnog objektivnog svijeta, to je bogatstvo upravo relativno. Siromašniji jer odraz objektivnog u subjektivnom obliku nije identičan odraz. Njezina univerzalnost već vam je predstavljena budući da izlaganje početnih pitanja filozofije, njezina predmeta glavnih filozofskih pravaca, nije bilo bez dijalektike, na primjer, gotovo vječne borbe u filozofiji materijalizma i objektivnog idealizma. relativizam relativnosti, čak i potpuni relativizam, kada je za svako da moguće ne... | |||
20339. | FILOZOFIJA I IZGLED. SEKCIJE FILOZOFSKOG ZNANJA. FUNKCIJE FILOZOFIJE U DUHOVNOJ KULTURI LJUDSKOG I ČOVJEČANSTVA | 43 KB | |
FUNKCIJE FILOZOFIJE U DUHOVNOJ KULTURI ČOVJEKA I ČOVJEČANSTVA. Koju od mogućih vrsta usporedbe uzeti kao polazište Usporedba filozofije s drugim tipovima svjetonazora. To će s jedne strane omogućiti prikaz specifičnosti filozofije na pozadini drugih svjetonazora, s druge strane, ulazak u odjeljke filozofskog znanja. Teme sekcije: dijalektika suprotnosti, zakoni dijalektike, kvaliteta, kvantiteta Pitanja: razlika dijalektike i metafizike, specifičnosti dijalektičkog povlačenja Povijest filozofije, zbirka svih mudrosti. | |||
20340. | DRUŠTVENO-POVIJESNI STANJE I POZADINA NASTANKA FILOZOFIJE. GLAVNE FAZE RAZVOJA FILOZOFSKE KULTURE | 50 KB | |
Društveno-povijesni uvjeti i preduvjeti za nastanak filozofije. Preduvjet pojava filozofije je rast proizvodnih snaga opće tehnike radnih vještina i znanja. Iz povijesti treba znati koji se razlozi vide u utemeljenju grčkog čuda, koje je posebno dovelo do pojave filozofije. | |||
20341. | OPĆE KARAKTERISTIKE POVIJESNIH FAZA ODNOSA FILOZOFIJE I ZNANOSTI. MODERNO shvaćanje FILOZOFIJE KAO ZNANOSTI, NJENO MJESTO U SUSTAVU ZNANSTVENE ZNANJA. ZNANOST, FILOZOFIJA, VRIJEDNOST | 44 KB | |
MODERNO shvaćanje FILOZOFIJE KAO ZNANOSTI NJENO MJESTO U SUSTAVU ZNANSTVENE ZNANJA. Znanost u ovom trenutku kao cjelina ulazi u krilo filozofije. Neki društveno-ekonomski uvjeti pridonijeli su nastanku filozofije i znanosti, ozračju demokracije, mogućnosti postojanja teorijskih apstraktnih znanja. | |||
20342. | RAZLOZI I ZNAČENJE PLURALIZMA FILOZOFSKIH UČENJA. GLAVNO PITANJE FILOZOFIJE I GLAVNI FILOZOFSKI PRAVCI. DEFINICIJA FILOZOFIJE KAO ZNANOSTI | 38 KB | |
GLAVNO PITANJE FILOZOFIJE I GLAVNI FILOZOFSKI PRAVCI. DEFINICIJA FILOZOFIJE KAO ZNANOSTI. Za mnoge je to znak slabosti filozofije. U filozofiji je danas najpotpunije zastupljena samobitnost čovjeka. | |||
20343. | SPECIFIČNOST OBJEKTIVNOG IDEALIZMA. OBJEKTIVNI IDEALIZAM, RELIGIJA, RELIGIOZNA FILOZOFIJA. OBJEKTIVNI IDEALIZAM PLATONA, FOMA AQUINSKY, G. HEGEL. PERSPEKTIVE OBJEKTIVNOG IDEALIZMA | 52 KB | |
No, razmišljajući, dolazi do zaključka da dobro poznatu tezu kršćanstva o stvaranju svijeta iz ništavila treba shvatiti na sljedeći način: postoji neka vrsta ničega koja postoji neovisno o Bogu. Ali Berđajev je vjerovao da je u ovom slučaju nemoguće opravdati slobodu kakva je to sloboda ako je sve na svijetu pod Božjom kontrolom i svi grijesi svijeta padaju na Boga. Ali to kršćanskom Bogu oduzima ulogu gospodara svega što postoji, što je za većinu kršćana apsolutno neprihvatljivo. mi, na temelju društvenih navika i učenja, često bez puno dokaza, a kamoli... | |||
20344. | SPECIFIČNOST SUBJEKTIVNOG IDEALIZMA. SOFISTIKA, SKEPTICIZAM I SUBJEKTIVNI IDEALIZAM. POVIJEST NASTANKA SUBJEKTIVNOG IDEALIZMA OD BERKELEYA DO KANTA. GLAVNE TEME I OKVIR KRITIKE SUBJEKTIVNOG IDEALIZMA | 63,5 KB | |
Xi je filozofski smjer koji oštro percipira problem teme ograničenja ljudskog iskustva znanja, iz čega za njega objektivno proizlazi da ljudska svijest stvara svijet. Za ekstremni sekvencijalni SI to znači ne samo da kognitivno gnoseološki stvara svijet, tj. da svojom sviješću osoba čini ono što nazivamo materijalnim svijetom. U antici su težili ili jednostavnom relativizmu, svaki sa svojim pogledima na svijet, ili razboritosti, kritika filozofskih pogleda nije istodobno odbacivala, već naprotiv... | |||