Teorijske osnove bankarske politike prikupljanja sredstava. Plasman sredstava od strane banke Plasman pozajmljenih sredstava
Kovanice, novčanice na blagajni i stanja na računu Centralna banka... Poslovna banka je dužna u svakom trenutku i na prvi zahtjev svakog klijenta isplatiti mu u cijelosti ili traženi dio stanja na njegovom tekućem, štednom ili depozitnom računu na zahtjev. U tom smislu, banka mora stalno imati odgovarajući iznos gotovinu u blagajni kako same središnjice tako i svih poslovnica banke. Međutim, čak i teoretski, čini se malo vjerojatnim da se svi klijenti istovremeno obraćaju banci za potpuno podizanje svojih depozita u gotovini. Stoga će pravilno odabran udio ukupnih depozita poslovne banke koji je potreban za takva plaćanja biti dovoljan za određivanje objektivno potrebnog iznosa gotovine u blagajni.
ali poslovne banke nastojati održavati takva stanja gotovine u minimalno prihvatljivim iznosima, budući da im ta sredstva ne donose nikakav prihod od plasmana, fizički su "zamrznuta" u obliku gotovine na blagajni. Osim toga, poslovne banke su prisiljene održavati određena stanja na svojim računima kod središnje banke kako bi osigurala svakodnevno saldo obračuna obračuna s drugim bankama u svojoj zemlji, a koja zapravo nisu ništa drugo do evidencija ( knjigovodstveni zapisi) za pripadajuće račune. Slične račune poslovne banke koriste i za obračune s trezorima (ministarstvima financija) za gotovinske novčanice i kovanice primljene od njih preko središnjih banaka za nadopunjavanje svoje blagajne ili koje one vraćaju kada je smanjena (u ovom slučaju iznos povrata je knjiže na njihove račune u središnjoj banci).
Primjerice, prema prevladavajućoj posljednjih godina u praksi britanske poslovne banke drže na takvim računima oko 8% od ukupan iznos stvarna stanja njihovih tekućih, depozitnih, štednih i drugih računa klijenata. Međutim, kako bi povećale razinu isplativosti korištenja privučenih sredstava, britanske poslovne banke u pravilu u izračun ovih 8% uključuju ne samo stvarna stanja na svojim računima kod Bank of England, već i gotovinu. pri ruci.
Stanje računa kod drugih banaka i čekovi izdani tim bankama u postupku naplate. Klijenti poslovnih banaka, prilikom isplate čekova izdanih u njihovu korist, u pravilu očekuju da će istog dana kreditirati svoje račune naplaćenim iznosima, međutim, zapravo, takvi se čekovi isplaćuju tek drugog ili trećeg, a ako je to razdoblje pada vikendom, zatim četvrti dan nakon što su poslani na preuzimanje.
Krediti na zahtjev ili uz kratkoročnu prethodnu obavijest o potrebi otplate. Ovaj članak pokriva predujamne zajmove brokerima vrijednosnim papirima i radnicima i brokerima računa.
Ove vrste "mjenjačkih" kredita podliježu otplati na prvi zahtjev banke, t.j. su inherentno "na poziv" ili barem daju kratkoročnu prethodnu obavijest banke vjerovnika o potrebi njihove otplate (u praksi ne dulje od 14 dana).
Kamatne stope na takve kredite variraju ovisno o vrsti vrijednosnih papira na koje se izdaju, a formiraju se na temelju tzv. bazne kreditne stope banke s maržom iznad osnovne stope od 3/4-7/8% godišnje.
Ostale eskontirane zadužnice - zastupaju komercijalne mjenice nacionalne tvrtke i tvrtke koje banke mogu kupiti od mječničkih posrednika. Naravno, banke samostalno uzimaju u obzir mjenice klijenata, međutim, kada postoji potreba za primanjem određenih iznosa na unaprijed određen datum, od brokera kupuju prvoklasne mjenice čiji rok dospijeća pada na dan potrebe za fondovi. Provodeći transakcije s etabliranim i poznatim brokerima, banke od njih dobivaju jamstva da će takve mjenice biti plaćene na vrijeme.
Trezorski zapisi su zapisi riznice (Ministarstva financija) dotične zemlje na rok od 91 dan, izdani u optjecaj uz jamstvo države. Slične su komercijalnim mjenicama po tome što se mogu prijebiti (ustupiti) prije stvarnog datuma dospijeća. Svaki tjedan, osim u slučajevima kada država ne koristi prikupljanje sredstava u ovom obliku, u optjecaj se izdaju mjenice u apoenima od 5 tisuća do 100 tisuća jedinica. nacionalna valuta. Mjenice se mogu prenositi s jednog vlasnika na drugog tijekom cijelog roka važenja, a njihova će cijena u takvim slučajevima biti izračunata na temelju broja dana preostalih do dana dospijeća za njihovu isplatu, a dogovorena između stranaka (kupca ili prodavač) kamatna stopa... Poslovne banke održavaju određene zalihe ("portfelje") trezorskih zapisa, formirane iz vlastitih sredstava, kao pričuvu osiguranja za ostala ulaganja, kao i za zadovoljavanje potreba klijentele (kada postanu dostupne).
Udio privučenih sredstava koje poslovne banke plasiraju u trezorske zapise je za svaku banku različit, a najrealnija prosječna vrijednost može biti pokazatelj od 8-15%. Veličina portfelja trezorskih zapisa banaka također ovisi o dužnosniku kreditna politika države (budući da su trezorski zapisi glavna pozicija likvidne imovine većine velikih poslovnih banaka - do 25% - i, sukladno tome, utječu na sposobnost banaka da razviju svoje kreditne operacije) i doba godine (ulaganja banaka uglavnom padaju u drugoj polovici godine, kada se u trenutku plaćanja poreza očekuje potražnja klijentele za određenim vrstama vrijednosnih papira).
Navedene stavke stanja imovine poslovnih banaka su najlikvidnije, t.j. su ili gotovina ili ulaganja koja se mogu pretvoriti u gotovinu u najkraćem mogućem roku.
Posebni depoziti i obvezne pričuve u središnjoj banci instrument su monetarne politike čiji je cilj ograničavanje rasta kredita. Centralna banka u svakom trenutku može kod sebe uvesti takvu dodjelu sredstava od strane poslovnih banaka svoje zemlje ili redovito koristiti ovu mjeru (to je slučaj u Sjedinjenim Državama). Takva sredstva, smanjujući likvidne resurse banke, neminovno smanjuju njihove mogućnosti kreditiranja zbog potrebe održavanja minimalne razine likvidnosti koju propisuju tijela bankarske kontrole.
Ulaganja. Obično je najveći dio ulaganja poslovne banke u državne ili korporativne vrijednosne papire koje podržava država, ali to također može uključivati, na primjer, obveze lokalne vlade i neke druge vrste obveznica. Struktura investicijskog portfelja banke planirana je tako da dio vrijednosnih papira dospijeva na naplatu u tekućoj godini. To će donekle smanjiti potencijalne gubitke ako banka treba realizirati svoja ulaganja. Međutim, najčešće ulaganja drže banke do dospijeća i u pravilu se dijele u dvije glavne skupine: s dospijećem u sljedećih pet godina i od pet do 10 godina.
Krediti klijentima i ostali računi. Ovaj odjeljak uključuje glavne izvore prihoda banke - obične i prekoračenje kredita, koji se u teoriji vraćaju na zahtjev, iako se u praksi takva otplata vrši ugovorenim redovitim ratama. Većina kredita se koristi za edukaciju i dopunu obrtni kapital zajmoprimaca za „premošćivanje“ financiranja, t.j. za kupnju nečega za razdoblje prije primitka plaćanja po transakciji prodaje (na primjer, za kupnju nove opreme prije prodaje stare), kreditiranje poljoprivrednog sektora, drugim riječima, tradicionalni su tipovi bankovni krediti.
Kreditni portfelj banke sastoji se od stanja na računima bilance kratkoročnih, dugoročnih i dospjelih kredita. To su volumetrijske karakteristike kreditnog portfelja banke. Kvalitativne karakteristike koriste se za ocjenu bankovnog osiguranja otplate kredita i smanjenja iznosa kreditni rizici, tj. nevraćanje glavnice kredita i kamata na nju.
Osiguranje otplate kredita ovisi o organizaciji kreditnog procesa u pojedinoj banci, poštivanju procedure izdavanja i otplate kredita, ispravnom odrazu kredita, posebno dugotrajnih i dospjelih kredita, analitičkom radu banke i korektnom klasifikacija zajmova, iznos rezervi za pokrivanje kreditnih gubitaka, zakonitost međubankovnih transakcija, zajmovi i krediti iz centraliziranih izvora.
Važna točka je analiza kvalitete kredita danih neklijentima ove banke sa stajališta: obima i namjene kredita; kvaliteta kolaterala (volumen, likvidnost, mjesto skladištenja, kvaliteta registracije) ili vrsta jamstva ili solventnosti osiguravajućeg društva koje je izdalo policu; kamatna stopa; financijsko stanje zajmoprimac; informacije o zajmoprimcu; odnos banke sa zajmoprimcem; uvjeti za izdavanje i otplatu kredita; papirologija i kreditni dosje; činjenice odugovlačenja ili odgode.
Rizična skupina kreditnog duga Tablica 2
Sigurnost kredita, dostupnost jamstava njegovog povrata |
Osigurana |
Nedovoljno osigurana, jamstva povrata su upitna |
Nije osigurana, nije zajamčena otplata kredita |
Otplata kredita na vrijeme |
|||
% odbitka u pričuvu |
|||
Dospjeli kreditni dug do 30 dana |
|||
% odbitka u pričuvu |
|||
Dospjele obaveze po kreditu od 30 do 60 dana |
|||
% odbitka u pričuvu |
|||
Kasni krediti od 60 do 180 dana |
|||
% odbitka u pričuvu |
|||
Kasne zajmove veće od 180 dana |
|||
% odbitka u pričuvu |
U praksi ruskih poslovnih banaka postoji klasifikacija izdanih kredita i procjena kreditnog rizika (tablica 2).
Osiguran zajam - zajam osiguran u obliku likvidnog kolaterala, čija je stvarna vrijednost jednaka ili veća od kreditnog duga, ili ima bankovno jamstvo, jamstvo Vlade Ruska Federacija i sastavnica Ruske Federacije, ili zajam osiguran prema utvrđenom postupku.
Nedovoljno osiguran kredit je onaj koji ima djelomično osiguranje (po cijeni od najmanje 60% iznosa kredita), ali je upitna njegova stvarna vrijednost ili mogućnost prodaje.
Neosigurani kredit – kredit koji nije osiguran ili je stvarna vrijednost kolaterala manja od 60% iznosa kredita.
Grupa rizika 1 "Standardni krediti" uključuje kredite za koje se glavnica otplaćuje na vrijeme iu cijelosti, uključujući kredite koji su produljeni prema utvrđenom postupku, ali ne više od dva puta, kao i osigurani krediti s dospijećem do 30 dana. Kod standardnih kredita poslovne banke su dužne stvoriti rezervu za moguće gubitke po kreditima u iznosu od najmanje 2% iznosa danih kredita.
U rizičnu skupinu 2 „Nestandardni krediti“ spadaju nedospjelo osigurani krediti s dospjećem do 30 dana, kao i osigurani krediti s kašnjenjem od 30 do 60 dana. Poslovne banke su dužne kreirati rezerviranje za moguće gubitke po nestandardnim kreditima u iznosu od 5% iznosa danih kredita.
Rizična skupina 3 „Sumnjivi krediti“ uključuje neosigurane kredite s dospijećem do 30 dana, nedovoljno osigurane kredite s dospijećem od 30 do 60 dana, te osigurane kredite s dospijećem od 60 do 180 dana. Poslovne banke dužne su stvoriti pričuvu za moguće gubitke po sumnjivim kreditima u iznosu od 30% iznosa danih kredita.
Grupa rizika 4 „Opasni krediti“ uključuje neosigurane kredite s rokom dospijeća od 30 do 60 dana, kao i nedovoljno osigurane kredite s kašnjenjem od 60 do 180 dana. Poslovne banke dužne su stvoriti pričuvu za moguće gubitke po opasnim kreditima u iznosu od 75% iznosa izdanih kredita.
Rizična skupina 5 "Loši krediti" uključuje neosigurane kredite s kašnjenjem od 60 do 180 dana i sve kredite koji kasne više od 180 dana. Poslovne banke su dužne kreirati rezerviranje za moguće gubitke po takvim kreditima u iznosu od 100% iznosa danih kredita.
Uz gotovinu u blagajni i stanja (depozite, pričuve) na računima kod središnje banke, ova imovina uključuje stanja u korespondentnim bankama, kao i diskontirane zadužnice pogodne za reeskontiranje u središnjoj banci. Navedene stavke obično se odnose na likvidnu imovinu, a njihova veličina karakterizira sposobnost banke da brzo oslobodi (za nadopunu gotovine i računa u središnjim i poslovnim bankama) dodatna sredstva kako bi ispunila zahtjeve štediša u pogledu povrata dodijeljenih sredstava.
Osim ovih članaka u nizu razvijenih i zemlje u razvoju likvidna imovina također uključuje državne obveznice i dio izdanih od strane specijaliziranih bankarske institucije vrijednosne papire koji mogu poslužiti kao izvor sredstava središnje banke od njihove prodaje njemu ili za dobivanje kredita osiguranog njima (primjerice u Njemačkoj i Švicarskoj). Čak i kada se ta ulaganja ne mogu iskoristiti za dobivanje sredstava od središnje banke u prisutnosti razvijenog tržišta kapitala, mogu se prilično slobodno prodati (na primjer, u Engleskoj) te stoga i tu imovinu treba uzeti u obzir pri određivanju razine likvidnosti banke.
Najmanje likvidne stavke bankarske aktive su ulaganja u nekretnine, u zgrade i opremu banke, u kapital drugih institucija kreditno-financijskog sektora raznih društava i poduzeća, posebno ako nisu kotirana. vrijednosne papire(najčešće promocije). Općenito je prihvaćeno da se takva ulaganja trebaju vršiti na teret vlastitih sredstava banka, budući da je po prirodi dugoročna ulaganja, ne odgovaraju pretežno kratkoročnoj prirodi prikupljenih sredstava.
Sumirajući prvo poglavlje, možemo reći da prednjače poslovne banke ekonomskim procesima i predmet su pomne pažnje i kontrole države. Učinkovito poslovanje banaka uvelike ovisi o ekonomska politika država.
Promatrajući glavne djelatnosti poslovnih banaka, može se zaključiti i da su banke glavne ekonomske institucije gomilajući kolosalne Gotovina teče a kao posljedica su glavne kreditne institucije.
Tržište usluga plasmana posuđenih sredstava u najprofitabilnije segmente gospodarstva predstavlja sljedeće bankarske usluge navedeno u Zakonu o bankama:
1) plasman Novac u svoje ime i o svom trošku;
2) izdavanje bankarskih garancija;
3) izdavanje jamstava za treća lica koja osiguravaju ispunjenje obveza u novcu;
4) stjecanje prava tražbine od trećih osoba radi ispunjenja obveza u novcu;
5) poslovi leasinga.
Bankovne usluge za plasiranje sredstava u svoje ime i o svom trošku predstavljaju najvažniju skupinu bankarskih poslova pod nazivom aktivni. Pri obavljanju aktivnog poslovanja banka djeluje u svoje ime kao vlasnik sredstava, bez obzira na to je li izvor sredstava vlastiti kapital banke ili posuđena sredstva.
Aktivno poslovanje banaka uključuje izdavanje kredita od strane banke, uključujući međubankovne zajmove, kupnju od strane banke u svoje ime vrijednosnih papira, valute, plemenitih metala i sl. Marža banke može se izraziti u obliku kamata ili u oblik tečajnih razlika. Dakle, kada banka kupuje mjenice, banka se prvenstveno oslanja na prihod u obliku kamate plaćene na te vrijednosne papire. Kada banka kupuje dionice, u pravilu očekuje pozitivnu promjenu Tržišna vrijednost ove papire.
Posebno mjesto među aktivnim poslovanjem zauzima izdavanje kredita od strane banaka. Ugovor o zajmu- vrsta ugovora o zajmu s posebnim subjektom ( kreditna institucija) na strani vjerovnika. Ugovorom o zajmu kreditna institucija se obvezuje osigurati sredstva zajmoprimcu pod uvjetima predviđenim ugovorom, a zajmoprimac se obvezuje vratiti primljena svota novca i platiti kamatu na kredit.
Uvjeti za odobravanje kredita u pravilu su pobliže određeni u ugovoru o zajmu. Međutim, da zaključim ugovor o zajmu dovoljno je postići dogovor samo o visini kredita, jer se svi ostali uvjeti mogu odrediti na temelju zakona.
Obično se zajam izdaje uz osiguranje kolaterala za njegov povrat. Jamstvo može biti zalog imovine zajmoprimca ili treće strane, bankovna garancija, jamstvo treće osobe, jamstva i jamstvo tijela pod kontrolom vlade Ruske Federacije, njenih sastavnih jedinica i općine... Treba napomenuti da među onima navedenima u Ch. 23 Građanskog zakona Ruske Federacije o načinima osiguravanja obveza u praksi bankovno kreditiranje ne primjenjuju se svi dovoljno učinkovito. Dakle, gubitak se prije smatra mjerom odgovornosti za neispravno izvršavanje svojih obveza od strane zajmoprimca, a ne načinom osiguranja obveze; Zadržavanje po odbitku također se rijetko koristi: to zahtijeva da banka kreditor posjeduje bilo kakvu imovinu zajmoprimca, što se događa vrlo rijetko. U pravilu, ulogu osiguranja kredita u bankarskoj praksi obavlja polica osiguranja od poduzetničkog rizika.
Usluga kupnje mjenica trećih osoba od strane banke je raširena. Time se postiže isti ekonomski učinak kao kod kreditiranja: obveznici vrijednosnih papira dobivaju potrebna sredstva.
Kako bi osigurala svoju djelatnost, banka mora raspolagati određenim novčanim sredstvima i materijalnom imovinom, koja ukupno čine njezina sredstva. Velika većina tih sredstava formira se ne na račun vlastitih, već na račun privučenih sredstava.
Prikupljeni kapital su sredstva koja banka prikupi iz pravnih i pojedinci o uvjetima otplate kako bi se ta sredstva plasirala na tržište.
Poslovna banka ima mogućnost privlačenja sredstava od poduzeća, organizacija, institucija i stanovništva korištenjem sljedećih bankarskih poslova:
Otvaranje i vođenje računa pravnih osoba, uključujući korespondentske banke;
Privlačenje sredstava od fizičkih lica u depozite;
Izdavanje od strane banke vlastitih dužničkih obveza.
Za banke su depoziti glavna vrsta pasivnog poslovanja, a samim tim i glavni resurs za obavljanje aktivnih kreditnih operacija.
Jedan od najvažnijih izvora obveza je gotovina stanovništva. Razmatrajući novčane prihode stanovništva i načine njihovog kretanja u gospodarstvu, engleski ekonomist John Maynard Keynes napomenuo je da je sklonost stanovništva štednji jedan od glavnih razloga smanjenja prodaje robe, obujma proizvodnje i poslovima. Zapravo, velika većina ušteda pripisuje se “odgođenoj potražnji” zbog nakupljanja novca za kupnju trajnih dobara i druge ciljane potrebe. Odgođena potražnja povezana je s glavnim radom poslovnih banaka na privlačenju sredstava stanovništva u depozite (depozite).
Depozitne usluge banaka su usluge privlačenja, čuvanja i povećanja vrijednosti slobodnih sredstava klijenata.
Glavni razlozi za privlačenje sredstava u depozite su:
1. Novac stanovništva i organizacija relativno je stabilan resurs za banku.
2. poslovne banke mogu privući mnogo resursa;
3. depoziti su relativno jeftin resurs za banku u odnosu na međubankovne kredite, bankovne zapise i druge financijske instrumente.
Prema stupnju pouzdanosti za plasman u bankovnu imovinu, posuđena sredstva se raspoređuju u sljedećem redoslijedu:
1. depoziti pravnih osoba, sredstva podignuta na temelju mjenica i potvrda o depozitu;
2. oročeni depoziti fizičkih lica, sredstva privučena po štednim certifikatima;
3. depoziti po viđenju fizičkih lica, stanja na računima za namirenja bankovnim (plastičnim) karticama, stanja na računima za namirenje (tekućih deviznih) pravna osoba, na korespondentnim računima korespondentnih banaka.
Među depozitima pravnih osoba najveći izvor privlačenja sredstava od strane banke u svoj promet su:
* sredstva klijenata na tekućim računima;
* sredstva na računima korespondentnih banaka.
Po svojoj ekonomskoj prirodi ovi računi su depoziti po viđenju. Sredstva s ovih računa mogu se podići u bilo kojem trenutku, bez prethodne najave, na prvi zahtjev njihovih vlasnika, stoga banka na njih plaća minimalne kamate. Ovi računi su regulirani ugovorom o bankovnom računu.
Stanja sredstava na računima za namirenje pravnih osoba i korespondentnim računima korespondentnih banaka su pokretna, što primorava banke da, radi održavanja likvidnosti, svoju visokolikvidnu imovinu održavaju na dovoljnoj razini (gotovina na blagajni banke i na korespondentni račun u RCC Banke Rusije, u državnim vrijednosnim papirima). Istodobno, pravne osobe mogu u banci položiti fiksni iznos svojih privremeno slobodnih sredstava na račune oročenih depozita.
No, unatoč mobilnosti sredstava, moguće je izračunati njihovo neopadajuće stanje i prenijeti ih na račune oročenih depozita kako bi se povećao prihod od sredstava položenih u banci i formirao stabilan kreditni resurs. Izračun se vrši prema formuli:
novčana banka likvidnost solventnost
gdje je D udio sredstava pohranjenih tijekom godine na računima za namirenje i tekućim računima koji se mogu prenijeti na depozitne račune;
O sri - prosječno stanje sredstava na tekućem ili tekućem računu za godinu;
K o6 - kreditni promet na obračunskom ili tekućem računu za godinu.
Oročeni depoziti su sredstva položena kod banke na određeno vrijeme. Banka je zainteresirana za privlačenje oročenih depozita, budući da su oni stabilni, pa na njih plaća veću kamatu nego na depozite po viđenju.
Držanje sredstava na oročenim depozitima je korisno i za klijente i za banku. Banke koriste privučena sredstva na duži period koji im je unaprijed poznat. To banci daje mogućnost povećanja obima kreditnih sredstava.
Prednost oročenja za klijenta je potvrda visok postotak, a za banku - mogućnost stabilnog održavanja likvidnosti.
Nedostatak računa oročenja za klijente je nemogućnost korištenja sredstava na računima za obračune i tekuća plaćanja, kao i za primanje gotovine. Nedostatak za banku je potreba da plaća povećanu kamatu na depozite i time smanjuje maržu.
Bankovna marža - razlika između kamatnih stopa na zajam i depozite, između kreditne stope za pojedinačni zajmoprimci, između kamatnih stopa na aktivne i pasivne transakcije.
Vrste oročenih depozita pravnih i fizičkih osoba uključuju bankovne potvrde i bankovne mjenice, koje predstavljaju vlastite dužničke obveze banke.
Potvrda o štednji (depozitu) je vrijednosni papir koji označava iznos depozita i pravo deponenta na primanje po isteku krajnji rok: iznos depozita i obračunate kamate, u banci ili njezinoj poslovnici. Potvrda o depozitu izdaje se samo pravnim osobama, a uvjerenje o štednji izdaje se fizičkim osobama.
Certifikati su samo hitni. Banka može privući nacionalnu valutu samo putem certifikata. Rok optjecaja certifikata određuje banka. Otplata za pravne osobe vrši se bezgotovinskim prijenosom na druge vrste depozita ili na račune po viđenju (namireni, tekući), a za fizička lica - u gotovini.
Za isplativo izdavanje certifikata uzimaju se u obzir sljedeće točke:
· Pouzdana jamstva plaćanja nominalne vrijednosti i obračunate kamate;
· Pogodan minimalni limit certifikata za investitora;
· Privlačna razina kamatne stope za ulagača;
· Standardni uvjeti izdavanja (više denominacija, pogodni datumi izdavanja i dospijeće).
Prednost certifikata u odnosu na oročeni depozit je njegov prijevremeni prijenos (prodaja) od strane vlasnika na drugu osobu uz ostvarenje nekog prihoda tijekom skladištenja i bez promjene obima sredstava banke, dok prijevremeno povlačenje od strane vlasnika vlasnik oročeni depozit znači za njega gubitak prihoda, a za banku - gubitak nekih resursa.
Depoziti se mogu podići i na bankovnom računu.
Mjenica je vrijednosni papir koji sadrži mjenica banke o isplati navedenog iznosa imaocu mjenice na određenom mjestu i u određeno vrijeme.
Prednosti bankovnog računa kao oblika privlačenja slobodnih sredstava uključuju sljedeće čimbenike:
· Sposobnost bankovne zabave da djeluje kao visoko profitabilno skladište vrijednosti u kombinaciji s visokom likvidnošću;
· Jednostavnost izdavanja mjenica u optjecaj, jer nema potrebe za registracijom izdanja kod Središnje banke Ruske Federacije, za razliku od izdavanja bankovnih potvrda;
· Mogućnost prijenosa mjenice indosamentom na pravne i fizičke osobe, čime se pretvara u visoko likvidno sredstvo razmjene;
· Mogućnost korištenja kao sredstva plaćanja u plaćanju roba i usluga između pravnih i fizičkih osoba;
· Pravo izdavatelja da samostalno odredi rok dospijeća za svoje mjenice, kao i da izvrši prijevremeni otkup, što je nemoguće u pogledu certifikata;
· Mogućnost služenja kao predmet kolaterala kada klijenti podnose zahtjeve za kredite u drugim bankama;
· Mogućnost izdavanja mjenica kako u seriji s jednakim apoenima, tako iu jednokratnom nalogu za proizvoljan iznos.
Ulaganje svojih slobodnih sredstava od strane klijenata u bankovni račun je atraktivan, pouzdan i isplativ posao. Bankama također nije zabranjeno izdavanje deviznih zapisa, što olakšava privlačenje sredstava u stranoj valuti.
Iz navedenog se vidi da su sredstva prikupljena od strane banke važan izvor sredstava. Za generiranje privučenih sredstava banka koristi sljedeće poslove: otvaranje i vođenje računa pravnih osoba, uključujući korespondentske banke; privlačenje sredstava pojedinaca u depozite; izdavanje vlastitih dužničkih obveza banke. Ove operacije također imaju neke nedostatke. to je prije svega o značajnim materijalnim i novčanim troškovima banke prilikom prikupljanja sredstava. Ipak, konkurencija između banaka na tržištu kreditnih sredstava prisiljava ih da poduzmu mjere za razvoj usluga koje olakšavaju prikupljanje sredstava.
Bankarsko pravo Rozhdestvenskaya Tatiana Eduardovna
1. Plasman sredstava
Bit bankarstvo je transformacija štednje u investicije. Stoga je zakonodavcu bilo važno naglasiti ovlast kreditne institucije da sredstva privučena u depozite kao ulaganja i zajmove usmjerava trećim osobama. Naime, dobit kreditnih organizacija u velikoj mjeri nastaje zbog razlike između plaćanja po depozitima kreditne organizacije i plaćanja po kreditima koje je ona izdala i ostalih tzv. aktivne operacije... U isto vrijeme "Baza resursa" kreditna institucija se formira ne samo na račun sredstava privučenih u depozite, već i na račun vlastitih sredstava (uključujući odobren kapital kreditnu instituciju, odnosno iznos ulaganja njezinih osnivača (sudionika), razne fondove, zadržanu dobit, privučene podređene kredite i sl.). Drugim riječima, u stvarnosti se plasiraju i sredstva privučena u depozite i drugi izvori, samo kreditne institucije imaju pravo koristiti sredstva koja su im prenesena kao depozit za aktivno poslovanje.
Sredstva se plasiraju u različite građansko-pravne oblike:
1) pozajmljivanje;
2) zajam, uključujući kupnju mjenica i obveznica trećih osoba;
3) plasman sredstava na depozite kod drugih banaka;
4) "držanje" sredstava u obliku stanja na korespondentnim računima otvorenim kod drugih banaka;
5) izvršenje transakcija financiranja uz ustupanje novčane tražbine;
6) obavljanje transakcija tzv repo(pružanje sredstava u obliku kupnje vrijednosnih papira uz obvezu njihove ponovne prodaje);
7) kupnja dionica;
8) kupnja drugih vrijednosnih papira.
Glavni građansko-pravni oblik plasmana sredstava je transakcija zajma. Mogućnost dobivanja iznosa kredita u vrijeme različitom od trenutka potpisivanja ugovora stvara određene rizike za zajmoprimca: on mora biti siguran da će mu zajam biti izdat na njegov zahtjev. Zbog činjenice da kreditne institucije sustavno i profesionalno provode kreditiranje, zajmoprimac stječe takvo povjerenje. Time se postiže velika fleksibilnost u korištenju sredstava primljenih kao posuđenih sredstava: tzv kreditne linije, prema čijim uvjetima može podnijeti zahtjev banci za kredit u određenom dijelu navedenom u ugovoru o kreditu; nakon otplate dijela prethodno izdanog iznosa zajma itd. Zauzvrat, i izdani zajam i obveza izdavanja stvaraju određene ekonomske rizike za kreditnu instituciju, koje regulira Banka Rusije u skladu sa zahtjevima saveznih zakona (posebno, Banka Rusije zahtijeva stvaranje rezervi za izdane zajmove, kao i za obvezu izdavanja zajma).
Plasman sredstava reguliran je ne samo građanskim pravom. Norme građanskog zakonodavstva određuju samo prirodu odnosa između kreditne institucije i njenih zajmoprimaca. Plasiranje sredstava stvara rizike za samu kreditnu instituciju, prije svega - kreditni rizik, odnosno rizik nepovrata izdanih sredstava. Ovaj rizik može utjecati ne samo na samu kreditnu instituciju, već i na njezine vjerovnike, uključujući štediše koji su svoja sredstva položili u depozite. Stoga Banka Rusije provodi regulaciju usmjerenu na ograničavanje ovog rizika uspostavljanjem posebnih obveznim standardima(na primjer, Banka Rusije regulira omjer vlastitih sredstava i imovine; omjer imovine i obveza, rizik po zajmoprimcu ili grupi povezanih zajmoprimaca, itd.), definicija rezervi koje kreditna institucija mora stvoriti za izdane kredite i druge vrste "zajmova" (u ekonomskom smislu ovog pojma) itd.
Smanjenje rizika kreditnih institucija koje sustavno i stručno dodjeljuju sredstva, a samim time i smanjenje troškova resursa koje osiguravaju, nametnulo je potrebu stvaranja pravnih mehanizama za suzbijanje primanja kredita od strane nesavjesnih osoba, koji očito nisu otplativi. . U tu svrhu donesen je Savezni zakon od 30. prosinca 2004. br. 218-FZ "O kreditnoj povijesti". Ciljevi ovog zakona su stvaranje i utvrđivanje uvjeta za formiranje, obradu, čuvanje i objavljivanje biroa. kreditne povijesti informacije koje karakteriziraju pravovremenost ispunjavanja obveza dužnika po ugovorima o zajmu (kreditu), povećanje zaštite vjerovnika i zajmoprimaca zbog općeg smanjenja kreditnih rizika te povećanje učinkovitosti kreditnih institucija.
Odnosi koji se odnose na interne postupke kreditnih institucija, uključujući odnose namire, kao i postupak obračuna kamata na izdane zajmove uređeni su Uredbom Banke Rusije br. 54-P od 31. kolovoza 1998. „O postupku pružanja (stavljanje ) sredstva kreditnih institucija i njihov povrat (otplata)".
Iz MBA knjige za 10 dana. Najvažniji program vodećih svjetskih poslovnih škola Autor Silbiger StevenVrijednost novca Kao što se kaže, "novac je sve". Posao je nemoguć bez novca. Uzmimo, na primjer, Leonard Inc., koji prodaje opremu za natpise tvrtkama koje opskrbljuju hranu Bob's Marketu. Ako Leonard Inc. prodano
Iz knjige Zakon o bankama Autor Rozhdestvenskaya Tatiana EduardovnaPoglavlje 13. Plasiranje sredstava kreditnih institucija privučenih kao depozite u svoje ime i o svom trošku Regulatorni okvir 1. Građanski zakonik Ruske Federacije, prvi dio od 30. studenog 1994., br. 51-FZ, drugi dio od 26. siječnja 1996., br. 14-FZ. 2. savezni
autor Burujian JackRaspodjela imovine Tijekom svojih redovitih nastupa na Bloomberg TV-u, često govorim o načinu na koji se sredstva dodjeljuju i kako promjene u modelu raspodjele utječu na tržište. Plasman sredstava znači, da kažem jednostavnim riječima,
Iz knjige Secrets of Trading Professionals. Tehnike koje profesionalci koriste za uspješno igranje financijska tržišta autor Burujian JackNovčani tokovi Široko rasprostranjena istaknutost ovih fondova čini gotovo nemogućim izvršenje velike narudžbe prije zatvaranja bez posjedovanja naslijeđa na tržištu. Problemu pridonosi i stupanj koncentracije pozicija, koji se dodatno povećava
Iz knjige Vrijednosni papiri - Gotovo je lako! Autor Zakaryan Ivan OvanesovičPovlačenje sredstava Vjerojatno najvažnija točka prije stavljanja novca negdje je pitanje kako se on odatle može povući. Drugo pitanje bit će sigurnost od neovlaštenog povlačenja novca u korist trećih osoba (odnosno uljeza).
Iz knjige Gradnja uz sudjelovanje vlasti. Računovodstvo i oporezivanje Autor Anokhina Elena Vladimirovna2.1.3. Plasman sredstava države i lokalni proračun na natječajnoj osnovi Postupak plasmana sredstava savezni proračun na konkurentskoj osnovi, regulirano Saveznim zakonom br. 94-FZ Ugovor o provedbi Građevinski radovi za državu
Iz knjige Financije organizacija. Cheat sheets Autor Zaritsky Alexander Evgenievich61. Novčani ekvivalenti Novčani ekvivalenti su likvidni tržišni vrijednosni papiri koji se, ako je potrebno, mogu što prije pretvoriti u gotovinu. Financijski menadžeri moraju odlučiti koji dio kratkotrajne imovine je potreban za
Iz knjige Računovodstvo u osiguranju Autor Krasova Olga Sergejevna3.6 Računovodstvo sredstava Sredstva organizacije mogu biti u obliku gotovine i novčani dokumenti na obračunskim, tekućim, posebnim računima u bankama, u izdanim akreditivima, čekovnim knjižicama i sl. Postupak čuvanja i trošenja sredstava,
Iz knjige Analiza financijska izvješća... Cheat sheets Autor Olševskaja Natalija79. Analiza fondova B bilanca stanja iskazuju sredstva koja se nalaze na dan izvještavanja u blagajni, na računima za namirenje i na deviznim računima, na posebnim računima kod kreditnih institucija (osim onih prikazanih na računima depozita koji
Iz knjige Računovodstvo i oporezivanje od nastanka do likvidacije organizacije Autor Krasova Olga Sergejevna2.2 Računovodstvo novčanih sredstava Sredstva organizacije mogu biti u obliku gotovine i novčanih isprava na obračunskim, tekućim, posebnim računima u bankama, u izdanim akreditivima, čekovnim knjižicama i sl. Postupak čuvanja i trošenja sredstava,
Iz knjige Osnove kibernetike poduzeća autora Forrestera Jaya14.4.8. Novčani tokovi Dijagram toka novca prikazan je na Sl. 14-15 (prikaz, stručni). Kao što je ranije rečeno, ove tokove koristimo samo za procjenu performansi sustava u ostatku modela. Pretpostavlja se da stanje gotovine, stopa promjene i
Iz knjige Gotovina gotovinska poravnanja: uzeti u obzir nedavne promjene u zakonodavstvu Autor Korniychuk GalinaPopis sredstava Opći postupak popisa imovine organizacije propisan je čl. 12. Zakona o računovodstvu i detaljnije u Metodološkim uputama o popisu imovine i obveza odobrenim nalogom Ministarstva financija.
Iz knjige Računovodstvo u medicini Autor Firstova Svetlana YurievnaPoglavlje 3. Računovodstvo financijske imovine (gotovina). Postupak obračuna gotovine i gotovinske transakcije(1. razina) Regulatorni okvir Organizacija obavljanja gotovinskog prometa Namirenja gotovine obavljaju se putem blagajne i
Iz knjige Osnivač i njegova tvrtka [Od osnivanja doo do izlaska iz njega] Autor Aniščenko Aleksandar Vladimirovič2.1.1. Doprinos sredstava Doprinos novca u temeljni kapital vrši se na tekući račun ili u blagajnu organizacije. Primanje novčanih priloga od osnivača u blagajnu društva mora biti formalizirano uplatnicom.
Iz knjige Turbostrategija. 21 način poboljšanja poslovne uspješnosti od Tracy BrianNovčani tijek je sve Uzmite u obzir novčani tok i profitabilnost za svaki proizvod, uslugu i područje aktivnosti u vašoj tvrtki. Da li vam se profit povećava ili smanjuje? Jesu li usklađeni s proračunom ili su iznad njega? Pogledaj
Iz knjige Poslovni plan 100%. Strategija i taktika učinkovitog poslovanja autor Abrams RhondaIzvori sredstava Kome se obraćate kada tražite novac koji vam je potreban? Koje ćete obveze morati preuzeti i koje će biti vaše prednosti? U tablicama na kraju ovog poglavlja naći ćete Kratki opis razni izvori duga i
Plasman sredstava od strane banke
"... 1.2. Za potrebe ovih Pravila, plasmanom (pružanjem) sredstava od strane banke podrazumijeva se ugovor između banke i klijenta koji je sastavljen uzimajući u obzir zahtjeve građanski zakonik Ruska Federacija. Sukladno članku 1 Savezni zakon"O bankama i bankarskim aktivnostima" (Bilten Kongresa narodnih poslanika RSFSR-a i Vrhovnog sovjeta RSFSR-a, 1990, N 27, čl. 357; Bilten Kongresa narodnih poslanika Ruske Federacije i Vrhovnog sovjeta Ruske Federacije, 1992, N 9, član 391; 1992, br. 34, član 1966; Sabrani zakoni Ruske Federacije, 1996, br. 6, član 492; 1998, br. 31, članak 3829 ) prenosi sredstva po osnovi plaćanja, hitnosti i otplate, a klijent banke vraća primljena sredstva u skladu s uvjetima ugovora.
Plasman (pružanje) sredstava može se izvršiti i u nacionalna valuta Ruska Federacija i strane valute u skladu sa zahtjevima važećeg zakonodavstva..."
Izvor:
"O postupku osiguravanja (plasiranja) sredstava od strane kreditnih institucija i njihovog povrata (otplate)" (odobrena od strane Banke Rusije 31. kolovoza 1998. N 54-P) (s izmjenama i dopunama od 27. srpnja 2001.) (registrirano u Ministarstvu pravosuđa Ruske Federacije 29. rujna 1998. N 1619)
Službena terminologija... Academic.ru. 2012.
Pogledajte što je "Polaganje sredstava od strane banke" u drugim rječnicima:
Plasman sredstava pravnih osoba u MCB- Moskva Kreditna banka(MKB) nudi plasman privremeno slobodnih sredstava za pravne osobe. Za to je banka razvila tri proizvoda. Prvo, depozitni račun pravne osobe. Drugo, kupnja bankovnog računa. I u ... ... Bankarska enciklopedija
Postavljanje sredstava pravnih osoba u Rusku trgovačku banku- Ruska trgovačka banka nudi pravnim osobama postavljanje slobodnih sredstava na depozit. Za to je kreditna institucija razvila četiri proizvoda: "Classic" depozit s obična kamata ili s mjesečnom kapitalizacijom kamata. V… … Bankarska enciklopedija
Povjerilac- (Povjerilac) Vjerovnik je osoba koja ima pravo zahtijevati od dužnika ispunjenje obveza. Vjerovnik: registar tražbina, prava i skupština, privatni i stečajni vjerovnici Sadržaj >>>>>>>>>> ... Enciklopedija investitora
Kreditna linija- osiguravanje (plasiranje) sredstava od strane banke klijentima banke sklapanjem ugovora/ugovora, na temelju kojeg klijent, zajmoprimac stječe pravo na primanje i korištenje sredstava u određenom roku, kada ... ... Rječnik: računovodstvo, porezi, poslovno pravo
Banka- (Banka) Banka je financijska i kreditna institucija koja se bavi novcem, vrijednosnim papirima i dragocjeni metali Struktura, aktivnost i monetarna politika bankarski sustav, bit, funkcije i vrste banaka, aktivnih i ... ... Enciklopedija investitora
BANKA (I)- sukladno čl. 70. pr. Kr. priznaje banka komercijalna organizacija, koja na temelju dozvole koju je izdala Narodna banka Republike Bjelorusije ima isključivo pravo ostvarivanja u ukupnom Poslovanje banke, predviđeno u prvom dijelu ... Pravni rječnik suvremenog građanskog prava
aktivno poslovanje (banke)- plasman od strane banke raspoloživih financijska sredstva kako bi ih stavili u promet i ostvarili profit. Najčešći oblici takvih transakcija su: davanje sredstava na kredit uz kamatu, ulaganja u vrijednosne papire, ulaganja ... ... Rječnik ekonomskih pojmova- (bankarski sustav) Bankarski sustav je skup banaka koje posluju u zemlji, kreditne institucije i individualni gospodarske organizacije koji posluju prema jedinstvenim pravilima monetarne politike zemlje Definicija bankarskog sustava, ... ... Enciklopedija investitora
- Pukovnija smrti: muškarci radnici još uvijek umiru ponekad češće od žena Smrtnost u Rusiji iz godine u godinu
- Plodnost i obiteljska politika u Norveškoj: razmišljanja o trendovima i mogućim vezama Norveška Stanovništvo po godinama
- Kineska nova demografska politika Kineska nova demografska politika
- RBC studija: koliko Rusija zapravo troši na svoje građane