Je li zemlja za bogate? Zašto je skuplje živjeti u Rusiji nego u Europi. Hipoteke: zašto je kamatna stopa Sberbanke u Europi tako niska Gdje živjeti je slađe
Sigurno su mnogi to čuli najveća banka naša zemlja nudi niže kamate izvan Ruske Federacije. Na primjer, u Češkoj Sberbank nudi ugovor o kreditu od 3 posto godišnje, dok u Rusiji kamatna stopa kreće se od 13 posto i više. Nije iznenađujuće da je ova vijest izazvala ogroman val ogorčenja među Rusima. Kao rezultat toga, čelnici Sberbanke morali su objasniti zašto se to događa. Argumente o ovom pitanju iznio je prvi zamjenik predsjednika uprave Sberbank Lev Khasis.
Kako Sberbank objašnjava razliku u stopama
Sberbank ima svoje stranice u društvene mreže i kanale na raznim internetskim platformama. Sve važne vijesti koje se tiču najveća banka našoj zemlji, gotovo nikad ne prođu nezapaženo. Nije prošla vijest da Sberbank nudi dovoljno isplativi uvjeti kreditiranje građana europskih zemalja. Državljanin Češke ili, primjerice, Hrvatske može dobiti kredit uz 4-5 puta nižu kamatu od građanina Ruske Federacije.Evo kako je Sberbank komentirao ovu situaciju.
Prvo, ne baš Sberbank posluje u tim zemljama. Odnosno, Sberbank CZ posluje u istoj Češkoj, što se razlikuje od Sberbanka Rusije. I ove dvije strukture funkcioniraju različite zemlje s različitim ekonomijama. Drugo, naše zemlje imaju različite stope inflacije. Ako je u istoj Češkoj inflacija u posljednjih nekoliko godina iznosila 1,5 posto, onda je u Rusiji prosječno 7,2 posto u posljednjih 5 godina. A budući da je stopa inflacije vezana ključna stopa, tada je u Češkoj znatno niža i iznosi 1,75 posto, a u Rusiji je ključna stopa 7,25 posto. Oni. gotovo 4 puta veća.Sberbank također daje primjer da zapravo nema velike razlike. Uostalom, u Češkoj se hipoteka može uzeti od 3,3 posto, dok u Rusiji kamata počinje od 7,6 posto. Odnosno, razlika je nešto više od 2 puta. Još jedan važan argument Sberbanke je da su prihodi na depozite u Rusiji veći. Ako u Češkoj možete zaraditi samo 1,8 posto godišnje na depozitu, u Rusiji je stopa na depozite 6,3 posto. I posljednje na što Sberbank skreće pozornost jest da ako je rusko gospodarstvo stabilno, kao u Češkoj, onda će stope biti potpuno iste.
Je li Sberbank sve rekao?
S jedne strane, prilično je uvjerljivo. Ali svejedno, Sberbank ne završava razgovor. Svi dobro znaju da Sberbank ima dominantan položaj rusko tržište... I zbog toga banka dobiva prilično veliku dobit. Većina ljudi čuva svoje unovčiti u Sberbanku, i njihov platne kartice prilično su popularni. Dakle, ništa ne sprječava Sberbank da snizi kamatne stope na kredite i učini ih pristupačnijim za naše građane.Na primjer, ako smanjite kamatnu stopu za najmanje 1,5 puta, tada će već biti puno lakše. Da, dobit Sberbanke bit će manja, ali dobit će i dalje biti značajna. Uzmimo službene brojke kao primjer. Za 2018. neto dobit Sberbanke iznosila je 831 milijardu rubalja. A prihod od kamata na kredite je oko 2 bilijuna rubalja. Iz izračuna proizlazi da je prosječna kamatna stopa 10,5 posto.Ako se kamatna stopa smanji na najmanje 7 posto, tada će se prihod od kamata smanjiti na 1,3 trilijuna rubalja, t.j. za oko 700 milijardi rubalja. Ali Sberbank će i dalje biti u dobiti, samo će iznos dobiti iznositi 131 milijardu rubalja. Postavlja se pitanje, zašto Sberbanku treba toliki super profit?
No, očito, zbog činjenice da je više od 45 posto dionica Sberbanke općenito u vlasništvu nerezidenata Ruske Federacije, može se zaključiti da su glavni dioničari sebi postavili cilj dobiti više novca... Štoviše, teško je zamisliti koji iznosi teku iz Ruske Federacije. A građanima ostaje da uzimaju kredite po kamatama koje se nude. U Rusiji je Sberbank od velike važnosti, posebno u malim gradovima i selima, a u Europi jest redovna banka, koja se mora izboriti za svoje mjesto na bankarskom tržištu.
U svim vrstama ocjena i indeksa - prosperitet, kvaliteta života ili blagostanje - nalazi se u drugom dijelu liste. Zemlje Starog svijeta većinom su kompaktno smještene u prvih 30 popisa. Naravno, ocjene se mogu i trebaju tretirati s određenim stupnjem konvencije. Ali, u cjelini, oni pokazuju da Rusija ne živi kao Europa.
Početne pozicije
Rusija - bogata zemlja: prvi u svijetu po teritoriju, drugi po proizvodnji nafte i tek šesti po bruto domaćem proizvodu, izračunat po paritetu kupovna moć... Europska unija, ako ovu uniju smatramo predstavnikom cijeloga svijeta, naprotiv, tek je sedma po površini, ali prva po BDP-u. A ako procijenimo bruto domaći proizvod po glavi stanovnika, jaz će biti još veći.
No, hvaliti EU može se samo s oprezom. Unija 28 zemalja po definiciji nije homogena udruga, a uvjeti života u svakoj od njezinih država članica su daleko od istih. Primjerice, 2017. najveća prosječna plaća prije oporezivanja bila je u Luksemburgu – preko 4700 eura. Najsiromašnija po ovom pokazatelju je Bugarska, gdje su radnici u prosjeku plaćeni 413 eura.
Međutim, u zemljama koje, prije svega, razmišljaju kada uspoređuju Rusiju i Europu, na Prosječna plaća nema pritužbi. U Austriji je to bilo 2700 eura, u Belgiji - 3400 eura, Njemačkoj - 3700, Francuskoj - gotovo tri tisuće. I iako se nakon odbitka poreza ta plaćanja smanjuju za dobru trećinu, ipak su višestruko veća nego u Rusiji, gdje prosječna primanja nakon konverzije u jedinstvenu europsku valutu ispada otprilike 550 eura.
Odakle novac
Za bogatstvo “jezgre” Europske unije postoje vrlo konkretni razlozi. Najbogatije zemlje srednje Europe razvile su se u izobilju od samog početka. Zahvaljujući povijesnoj prilici u vidu dugotrajnog izostanka katastrofa i revolucionarnih prevrata, uspjeli su doći do tehnološke osnove i stvoriti moćno gospodarstvo, za čije su potrebe kasnije djelovali mnogi narodi.
U moderno doba za to su kolonizirani čitavi kontinenti, a u moderno doba, pod izlikom europskih integracija, zemlje.
Iako se to ne govori otvoreno, ali jednim od razloga petog proširenja Europske unije, koje je počelo 2004. ulaskom 10 država, a završilo 2013. uključivanjem Hrvatske u ujedinjenje, smatra se potreba za trgovinom širenje na nova tržišta iz glavnih europskih gospodarstava.
Suočeni s poteškoćama u svom razvoju, nisu našli ništa bolje od toga da nametnu svoje uvjete "slobodne" trgovine drugim europskim zemljama. Kao rezultat toga, pridošlice su se u roku od nekoliko godina morale suočiti s kolapsom čitavih sektora gospodarstva. No, EU se u cjelini počela hvaliti da njezina trgovina s ostatkom svijeta čini petinu svjetskog izvoza i uvoza, a 62% trgovine između zemalja Unije obavljaju međusobno.
Istodobno, podržavanje cijelog stroja zvanog "Europska unija" nije jeftino za osnivače. Proračun udruge formira se od doprinosa zemalja sudionica, iz kojih se obračunavaju plaćanja državama. Najveća razlika između dodijeljenih i dodijeljenih sredstava je u Njemačkoj, Francuskoj, Velikoj Britaniji i Italiji, koje, naime, plaćaju mogućnost nametanja svojih dobara drugim zemljama.
Opterećen veličinom
Rusija je izabrala sasvim drugačiji put razvoja. U njezinoj povijesti nije bilo ekspanzije i kolonijalizma u klasičnom smislu, a nova područja često su dobrovoljno pripojena. Ogromno područje zemlje koje je nastalo kao rezultat je i njegova prednost i težak teret.
Ogromnost države je nešto što zahtijeva stalnu brigu. Svako zanemarivanje takve brige, kao što se dogodilo 90-ih, odmah vraća zemlju u razvoj.
U Rusiji ima mnogo faktora koji joj sprječavaju da živi kao u Europi. Riječ je o temperaturnim promjenama i broju vremenskih zona kojih u zemlji ima 11. Važno je i da je Rusa gotovo tri puta manje od Europljana – otprilike 145 milijuna prema 510 milijuna.
Povijesni čimbenici nisu ništa manje značajni. Potresi 20. stoljeća nisu mogli ne utjecati na progresivni razvoj zemlje, koja ima sve razloge tražiti mjesto među svjetskim liderima.
No, sama konstatacija pitanja “zašto ne živimo kao u Europi” ne znači nužno da je u Rusiji gore. Takva bi usporedba bila previše prolazna, jer svaka strana ima svoje prednosti i slabe strane... Evo samo nekoliko primjera.
Postoji mišljenje da su SAD, Japan, Njemačka i dr razvijenim zemljama uspjeli postići visok životni standard tek nakon što su uvođenjem diferencijalnog poreza postigli pravedniju raspodjelu dohotka.
Sada se porezi u Europi kreću od 5% do 45% ovisno o zaradi.
U Rusiji još uvijek govore o prijelazu s ravne na progresivnu ljestvicu poreza na dohodak. Sada je razina poreza na dohodak u zemlji postavljena na 13%, a raslojavanje između bogatih i siromašnih raste. Zagovornici takve stope tvrde da ona potiče gospodarski rast.
Komunalne usluge
Stanje u Rusiji uvelike određuje njezino bogatstvo prirodni resursi... Još 2015. godine trošak električne energije u zemlji nije prelazio tri rublje po kWh. U Europi je, međutim, taj pokazatelj bio puno veći, budući da se kapaciteti uglavnom moraju uvoziti. U nizu zemalja premašio je 20 rubalja po kW * h, kao u Danskoj (21,4) i Njemačkoj (20,5).
Kao rezultat toga, kako se ispostavilo, na prosječne zarade Rus može dobiti energiju barem ne manje nego Španjolac, Talijan ili Nijemac.
Inače, obilje resursa u Rusiji ogleda se u razlici u cijeni goriva. Za Ruse je benzin dva do tri puta jeftiniji nego za Europljane.
Lijek
Prosječni životni vijek u Rusiji 2017. dosegao je 73 godine - ovo je apsolutni rekord u povijesti zemlje. U idućih šest godina vlasti su postavile zadatak učlaniti se u klub zemalja u kojima je ovaj pokazatelj "80+". Francuska i Njemačka odavno su među njima, prvenstveno zbog naprednih medicinskih tehnologija.
Istodobno, situacija sa smrtnošću dojenčadi u Rusiji pozitivno se razlikuje od zemalja Starog svijeta. U 2017. naš je pokazatelj dosegao povijesni minimum- 5,2 umrlih na tisuću stanovnika, što je ispod razine u nizu europskih zemalja.
Rusija se može pohvaliti jednim od najboljih pokazatelja po broju liječnika na 1000 stanovnika među razvijenim zemljama.
Socijalna sfera
Godine 2018 dnevnica u Rusiji jedva premašio 11 tisuća rubalja. A od 1. svibnja minimalna plaća bit će podignuta na ovu razinu. Te je brojke, naravno, teško usporediti s europskim.
Primjerice, 2017. minimalna plaća u Luksemburgu bila je 1999 eura, Njemačkoj - 1498 eura, Francuskoj - 1480 eura. Situacija je gora u nedavno pripojenim Rumunjskoj i Bugarskoj: tamo su minimalne plaće jednake 275 odnosno 235 eura, ali to je više od ruskih.
Istodobno, prema službenim statistikama, siromaštvo u Rusiji iznosi oko 13%. U istoj Njemačkoj primaju manje od potrebnih 19,7% stanovništva, au Francuskoj - 18,2%. Uz sve to, glavni proizvodi: kruh, mlijeko, jaja, meso - jeftiniji su za Ruse. Jedina razlika je u tome što su troškovi hrane u Rusiji oko trećine prihoda, dok u Europi za tu svrhu troše gotovo dva puta manje.
Mirovine u većini europskih zemalja ovise o stažu i plaći. Ako su ispunjeni svi uvjeti za starost u Njemačkoj i Francuskoj, možete dobiti po 1200 eura - iznos koji se nimalo ne može usporediti s ruskim. Istodobno, Europljani uglavnom ne mogu računati na besplatno medicinska pomoć i obuku.
Nešto bolje od svojih susjeda, u Rusiji, situacija s nezaposlenošću. Imamo jednu od najnižih u Europi – oko 5,2%. Sva najveća gospodarstva Starog svijeta: Velika Britanija, Njemačka, Španjolska, Italija i Francuska - ova brojka je veća. A za Španjolce je čak i više od 20%.
Navedeni primjeri jasno pokazuju da razlika u životnim uvjetima ne dopušta nedvosmisleno reći da je u Europi ili Rusiji situacija lošija ili bolja. Logičnije je reći da Rusi žive jednostavno drugačije.
Pritom se ne može ne skrenuti pozornost da je naša zemlja na samom početku svog puta.
Što se tiče produktivnosti rada, poljoprivreda u Rusiji zaostaje za Europom gotovo pet puta. To stoji u izvješću Nacionalne statističke službe Velike Britanije, koja je 2017. analizirala ovaj pokazatelj za devet sektora gospodarstva.
Kako je rekao direktor Instituta za strateške analize FBK, predstavljajući ovu studiju u Rusiji,
u prosjeku je produktivnost rada u Rusiji gotovo tri puta niža nego u europskim zemljama.
Ako to procijenimo u eurima po satu, ispada da je produktivnost u poljoprivreda a ribolov u Rusiji je 1,8 eura, dok je prosjek EU 9,5 eura (razlika 5,3 puta). U industriji i trgovini razlikuje se gotovo trostruko: na primjer, produktivnost ruske industrije po satu iznosi 14,1 eura, au zemljama EU - 38,9 eura. U trgovini naša produktivnost je 8,5 eura na sat, u zemljama EU - 24,5 eura na sat.
Malo bolja situacija u financijskim i osiguravajućim djelatnostima - u Rusiji je 24,6 eura po satu, u zemljama EU - 55,7 eura, razlika od 2,3 puta. Zaostatak u znanosti je najmanji: 2,1 puta.
Ako analiziramo podatke o produktivnosti rada u američkim dolarima po paritetu kupovne moći (PPP), onda će zaostatak Europe u pogledu produktivnosti rada biti nešto manji. Konkretno, u poljoprivredi - 2,5 puta, u IT-u i komunikacijama - 1,8 puta, u javnoj upravi - 1,5 puta, u trgovini - 1,4 puta.
U međuvremenu, zadatak povećanja produktivnosti rada jedan je od prioriteta za Rusiju. O tome se mnogo puta govorilo ruski dužnosnici... Konkretno, u predsjedničkom dekretu iz svibnja 2012. postavljen je zadatak povećati produktivnost rada do 2018. za 1,5 puta u odnosu na 2011. godinu.
Prema Igoru Nikolajevu, ovaj zadatak nije postignut: produktivnost rada umjesto 1,5-strukog rasta (za 50%) porasla je za samo 5,5%.
Štoviše, u novom svibanjski dekret Predsjednice 2018. ponovno je postavljen zadatak povećanja produktivnosti rada. Za to bi, posebice, trebao rasti u srednjim i velikim poduzećima bez resursa za najmanje 5% godišnje.
Produktivnost rada sada je jedan od nacionalnih projekata koje on nadzire. Odjel je s provedbom započeo 2017. godine. Sada je u njemu uključeno 19 regija i 100 pilot poduzeća.
“Nacionalni projekt postavlja ambiciozne zadatke za ministarstvo: do 2024. produktivnost bi trebala rasti za 5% godišnje, u sljedećih 6 godina potrebno je uključiti ukupno 10.000 poduzeća u svim regijama Rusije”, stoji u materijalima Ministarstva. ekonomskog razvoja.
Ministarstvo je čak stvorilo poseban odjel za "produktivnost i učinkovitost" za te poslove. Odgovarajuća poruka o tome pojavila se 16. studenog. Vodila je odjel, koja je radila kao pomoćnica ministra, a prije ulaska u državnu službu radila je u konzultantskoj kući McKinsey.
Ranije je Opora Rossii predložila stvaranje posebnog tijela koje bi bilo odgovorno za produktivnost, "budući da je rast produktivnosti rada u gospodarstvu zemlje nemoguć bez državnih poticaja".
Prema analitičaru Finama Alekseju Korenjevu,
mora se priznati da je produktivnost rada u Rusiji u cjelini izrazito niska. Samo nekoliko industrija, uglavnom visokotehnoloških, može se pohvaliti učinkovitošću usporedivom sa zapadnim kolegama
Zaostajanje je općenito posljedica korištenja zastarjelih tehnologija i dotrajalosti opreme, nedovoljne kvalitete organizacije poslovnih procesa i niza drugih čimbenika.
Postoje i objektivni razlozi povezani s klimatskim i zemljopisne značajke Rusija, smatra Korenjev. Velike udaljenosti i teški uvjeti rada u nizu regija rezultiraju većim troškovima logistike. Utječe i niska mobilnost radne snage Rusa, što tržište rada čini manje fleksibilnim.
Prema riječima stručnjaka, zemlji je prijeko potreban kardinal ekonomske reforme to će se kvalitativno promijeniti investicijska atraktivnost države, poboljšat će poslovnu klimu u zemlji i učiniti rad poduzetnika učinkovitijim.
Usporedimo li kamate na kredite u Rusiji i Europi, ispada da je puno isplativije uzeti kredit u inozemstvu nego kod nas.
Cijene uključene hipotekarni krediti u Europi je gotovo 2 puta niža od ponuđene ruske banke, a europski potrošački krediti su 3-4 puta jeftiniji od ruskih. Zašto se to događa?
Stopa inflacije
Mnogi analitičari bankarskog tržišta prvenstveno su skloni udruživanju visok postotak na kredite u Rusiji uz brzi rast inflacije. Kako inflacija može utjecati na kredite? Stopa inflacije u Europi je u prosjeku 3-4% godišnje, dok su u Rusiji službene stope inflacije 9-10% godišnje. Realna inflacija kod nas je puno veća, pa bankama ne žure s smanjivanjem kamata na kredite, vođene zdravim razumom.
Odakle ova visoka inflacija? Postoji inflacija potražnje i inflacija ponude. Inflacija ponude, koja je prirodna za svako gospodarstvo, povezana je s povećanjem blagostanja stanovništva i općenito ekonomski razvoj zemlja. BDP (bruto domaći proizvod) jedan je od najupečatljivijih pokazatelja gospodarskog rasta. No, osim inflacije potražnje, postoji i inflacija ponude. Upravo njezini pokazatelji u našoj zemlji kvare cijelu sliku, budući da je inflacija ponude usko povezana s deprecijacijom dugotrajne imovine poduzeća.
Danas je u našoj zemlji u cjelini vrlo visok stupanj amortizacije osnovnih industrijskih sredstava – metalurgije, lake industrije, industrije nafte i plina te poljoprivrednog sektora. Zastarjela oprema zahtijeva skupo održavanje, što dovodi do poskupljenja proizvoda ovog sektora, što opet dovodi do poskupljenja svih ostalih roba, proizvoda i usluga u zemlji.
Kako možete pratiti odnos između inflacije i stopa zajmova? Sve je vrlo jednostavno: nijedna banka ne može izdavati kredite po kamatnoj stopi koja je niža od stope inflacije u zemlji, inače će banka početi poslovati s gubitkom. Stoga, da ne bi bankrotirali i ostvarili dobit, kreditne institucije pokušavajući postaviti kamatnu stopu nešto višu od službene stope inflacije.
Krediti ruskih banaka
Još jedno objašnjenje činjenice da su krediti u Europi puno jeftiniji nego u Rusiji su krediti ruskih banaka kreditna sredstva u inozemstvu. Ovo je prilično uobičajena praksa koju gotovo svi koriste. poslovne banke... Europske banke daju kredite ruskim kolegama uz nešto nižu kamatu nego vlastitim građanima. Ruske banke tada snose dio troškova prijenosa tog novca u Rusiju. Dobivši kreditni novac na raspolaganje, ruske banke sami sebi povećavaju kamatu na kredit i već ga daju ruskim građanima. Dakle, da bi europski zajam dospio u ruke ruskih zajmoprimaca, mora proći kroz veliki broj posrednika i značajno poskupjeti.
Još jedna značajka europskih zajmova je da se izdaju uz promjenjivu kamatnu stopu, koja ovisi o određenom međunarodnom tržišnom pokazatelju. Promjenjiva stopa omogućuje bankama smanjenje moguće kreditni rizici vezano za promjene u svijetu financijsko tržište... U Rusiji su češći krediti s fiksnom kamatnom stopom, u koje su, osim buduće inflacije, uključeni i gubici od nepredviđenih globalnih ekonomskih promjena koje utječu na svjetsko tržište kredita.
15. studenog 2015 Gennady
Vjerojatno ste pogodili da Rusija ima jednu od najnižih razina minimalna plaća rad. Sada je 11.280 rubalja. Mislite li da postoje zemlje u Europi u kojima je minimalna plaća niža? Pogledajmo zajedno razinu plaća u europskim zemljama.
Složimo se da razinu plaća smatramo, da tako kažem, "na ruke", t.j. neto poreza.
Dakle, od 1. siječnja 2019. federalna vrijednost minimalne plaće u Rusiji iznosi 11.280 rubalja. Naravno, za različite regije Ruske Federacije može se razlikovati (ali za nas to sada nije toliko važno). Oduzimanje standarda porez na dohodak 13% minimalne plaće, dobivamo iznos od 9813,6 rubalja - to je koliko zaposlenik u Rusiji može dobiti nakon punog rada u mjesecu.
To su 135,89 € i 151,37 $.
Europske zemlje s najvišim minimalnim plaćama (čak i nakon poreza)
Švicarska je lider po minimalnoj plaći. Evo, radite mjesec dana, bit ćete plaćeni minimalno 2709 €. Ovo je 195.605 rubalja.
Slijedi nekoliko patuljastih država s gigantskim minimalnim plaćama: Luksemburg - 1.738 € (125.493 RUB), Monako - 1.695 € (122.388,54 RUB) i San Marino - 1.583 € (114.301,51 RUB).
Nećemo već nabrajati sve zemlje, uglavnom su najveće plaće koncentrirane u zapadnoj Europi, a također i u Grčkoj. U potonjem, nakon odbitka svih poreza, minimalna plaća iznosi 637 € (45.995 rubalja), a tek nešto manje u Portugalu - (44.984,10 €).
Zemlje s prosječnom minimalnom plaćom (još uvijek mnogo višom nego u Rusiji)
Najvišu poziciju zauzima Estonija - 516 € (37.258,10 rubalja).
Većina zemalja bivšeg komunističkog bloka Europe ravnomjerno je raspoređena između ove dvije zemlje: Litve, Latvije, Poljske, Češke, Hrvatske i tako dalje. Najniže plaće u bivšoj Jugoslaviji - sve su zajedno s Rusijom uključene u blok niskih plaća (o njima u nastavku).
Zemlje s plaćama u blizini Rusije i ispod
Najviše ima južna Europa niska razina plaće - u Makedoniji: samo 203 € ostaje za osobu nakon poreza (14 657 rubalja). Sve zemlje bivše Jugoslavije imaju slične brojke, osim Hrvatske koja je ostala za jednu razinu više. Ovome dodajemo Bugarsku - istu nisku razinu.
Pa, što: živjeti u Rusiji više nije tako odvratno? Nečiji je život očito gori.
- Pukovnija smrti: muškarci radnici još uvijek umiru ponekad češće od žena Smrtnost u Rusiji iz godine u godinu
- Plodnost i obiteljska politika u Norveškoj: razmišljanja o trendovima i mogućim vezama Norveška Stanovništvo po godinama
- Kineska nova demografska politika Kineska nova demografska politika
- RBC studija: koliko Rusija zapravo troši na svoje građane